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保险的资金融通功能范文1
一、对保险功能认识的演变历程
时至今日，我国关于保险功能的学说主要经过三个发展阶段：第一阶段可称之为“单一功能说”，也即传统的保险功能说，认为保险只具有经济补偿（或给付）的功能；第二阶段可称为“二元功能说”，这种学说除了认识到保险的经济补偿功能之外，认为保险还具有资金融通的功能；第三阶段可称之为“三元功能说”，以保监会主席吴定富上任后关于保险功能的阐述为代表，认为现代保险同时具有经济补偿、资金融通和社会管理等三项功能。物质决定意识，意识是对物质的反映。同样，对保险功能的认识，也取决于当时经济和社会的发展水平。因此，对保险功能的认识是一个动态的演进过程，而每一次认识的提高又会反过来促进保险业的进一步发展。随着时代的变迁尤其是市场经济发展的逐步推进，对保险功能的认识经历了由简单到成熟、由单一到丰富的过程，在这个过程中，保险功能的内涵、外延不断地得到扩大。“三元论”的保险功能说就是这一认识过程发展的必然结果。
商业保险最初发轫于14世纪后半叶意大利的海上保险，是从行会合作保险的基础上发展起来的，会员既是保险人又是被保险人。此时尚没有引进精算技术，仍处在保险的低级形态，保险的唯一功能就是经济补偿，体现为会员之间的保险分配关系。由于缺少科学合理的数理技术支持，保险的功能发挥受到很大限制。17世纪后半叶，保险精算学产生，使理论意义上的人寿保险转化为现实意义上的人寿保险，开创了人寿保险发展的新局面。从数理技术上来说，保险作为一种风险转移手段，主要是运用风险汇聚机制，集合具有风险厌恶偏好的投保人并收取保费建立保险基金，对少数发生保险事故的被保险人进行经济补偿和给付，从而实现风险在投保人之间的分散，这就是保险的经济补偿和给付功能。保险经营技术的解决，大大促进了保险经济补偿功能的发挥。这一阶段，社会对保险的经济补偿功能有了充分认识，传统的“经济补偿说”主要形成于这个阶段。
此后，随着资本主义生产关系的确立，市场经济得到了极大的发展，金融市场逐渐成为经济生活的主动脉。现代金融最基本的功能是对储蓄资源进行时间和空间的配置，实现储蓄向投资的转化。作为金融产业链中的一环，保险业承载和发挥了资金融通的功能。保险业的金融功能主要体现在：一方面通过承保业务获取并分流部分社会储蓄，另一方面又通过投资将积累的保险资金运用出去，满足未来的支付需要。保险体系吸收的资金（特别是寿险）大部分是长期资金，这是其区别于银行储蓄资金的主要特点。随着保险业的壮大，西方发达国家中许多商业保险公司作为“契约型储蓄机构”，发挥资金来源稳定、期限长、规模大的优点，通过持股和相互参股方式，成为资本市场上重要的机构投资者和稳定力量，作为金融中介最活跃的成员之一，其资金融通的功能逐渐深入人心。这一阶段一直延续至今并保持良好发展势头，保险的资金融通功能也越来越受到社会的重视。
对保险社会管理功能的认识，也是伴随着保险业的发展和保险研究的深入而不断深化的。一般来说，不同时代、不同经济背景的学者，对保险相关问题仁者见仁，智者见智，认识难有统一，但对于保险的社会管理功能的认识则出现显着的趋同现象。随着世界经济一体化和金融全球化步伐的加快，世界保险业的发展日益呈现国际化、专业化的显着趋势，社会的发展和人们的需求也呈现多样化的特点，保险作为金融业三大支柱之一，在发挥传统经济补偿和资金融通功能的同时，也以更加积极的姿态融人现代经济生活的各个领域中，发挥着协调社会经济生活、提高社会运行效率、提升人们生活质量的重要作用，充分体现了保险的社会管理功能。经济学家彼得。F.德鲁克说，保险和风险管理对于促进西方世界在18、19和20世纪的经济进步所起的作用与企业和商业起到的作用同等重要。彼得。L.伯恩斯坦在《抗争命运：值得注意的风险》一书中也指出，一个社会理解、度量和管理风险的能力是现代社会与古代社会的主要区别之处。因此，此次吴定富主席高度概括和总结保险的社会管理功能，可视作对保险业发展到特定历史阶段内在特征的客观认识，是对保险业参与社会风险管理并发挥重要作用的科学总结。
二、保险社会管理功能的内涵、体现及提出意义
（一）保险社会管理功能的内涵
从本质上讲，保险的社会管理功能主要是通过促进社会资源的配置效率来推动经济发展的。对于金融推进经济增长的方式，理论界有两种观点。一种观点认为，一国的金融体系通过提高资本积累率为经济发展作出贡献，因此要倚重储蓄性金融机构和积极引进外资；另一种观点认为，金融通过提高社会资本配置的效率，来帮助经济发展，因此金融机构对于生产率和经济效率的促进功能，在经济发展中的重要性并不亚于资本积累。而保险恰恰具有这两种观点所主张的特点，保险业通过集聚风险补偿基金提高了社会的资本积累率，同时参与经济建设和社会生活的各个领域，通过特有的交换机制促进社会资源的合理分配，提高了整个社会的资本配置效率，客观上起到了“稳定器”和“助推器”的双重作用，为社会经济健康运行提供可靠的制度支持。传统的保险单一功能说，认为保险人仅仅是一种风险传递机制。但事实上，保险这一功能对经济发展的作用可能还没有保险的其他要素重要。因为，保险不仅仅是简单的财务平衡表，还为经济活动和长期增长提供其他有力支持。美国保险学者小哈罗德。斯凯博在1998年就曾指出，保险可以为经济发展提供诸如替代政府安全保障、推动贸易和商务、鼓励减损、促进风险的有效管理等七种重要服务。现代企业理论的利益相关者学说也为保险业的社会管理功能提供了理论支持。现代企业理论认为，企业是由股东、债权人、职工、管理人员、关联企业和顾客等企业利益相关者组成的共同组织，是这些利益相关者之间缔结的一组契约的集合体。因此，现代企业在公司治理中必须考虑维护利益相关者的利益才能实施有效治理，这种理论强化了企业的社会管理责任。保险企业在构建公司治理结构和日常经营时应注重保护利益相关者的利益，履行相应的社会责任，不仅追求经济效益，还要追求社会效益，充分发挥社会管理功能，促进社会整体进步。反过来，社会经济的进步又会推动保险业的发展，二者存在相互促进的客观联系。一般来说，不同发展水平的国家，市场经济的各个子市场之间存在很大差别，保险市场也是如此。如果其他条件相同，一国的保险市场越发达，越有效率，对经济的繁荣贡献就越大。
因此，经济补偿是保险的基本功能，资金融通和社会管理是保险的衍生功能。随着经济发展和社会进步，保险的社会管理功能将得到不断加强，发达国家保险业的发展实践已经验证了这一点。
（二）保险社会管理功能的体现
保险的资金融通功能范文2
[关键词]保险 社会管理
保险是商品经济发展的必然产物，就其属性和功能看，其触角渗透到经济社会领域的各个方面，深入到人们生产生活的各个环节，是稳定的“晴雨表”、安全的“稳定器”、发展的“助推器”。保险的天然属性，决定了它的社会管理功能。首先，通过保险制度的安排，应用大数法则和概率原理，集合多数经济单位，建立雄厚的保险基金，对约定的灾害事故或意外损失给予经济补偿，从而起到稳定社会经济生活的积极作用，特别是近几年来普及的投连、分红型寿险产品，有很好的“积谷防饥”功效；其次，通过其资金融通功能，一方面为国家经济建设筹措大量可用资金，另一方面，通过资金运用手段，达到升值增值的目的，从而强化保险社会保障功能；第三，是应用其责无旁贷的社会管理功能，参与到社会安全管理、社会救助活动和社会公共事务的各个环节，为国家经济建设，为构建和谐社会，为全面建设小康服务。
根据中国保监会主席吴定富提出的理论，保险具有经济补偿、资金融通及社会管理等三项功能，其中保险的社会管理功能又包括社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理及社会信用管理四个方面的功能。从本质上讲，保险的社会管理功能主要是通过促进社会资源的配置效率来推动经济发展的。保险业通过集聚风险补偿基金提高了社会的资本积累率，同时参与经济建设和社会生活的各个领域，通过特有的交换机制促进社会资源的合理分配，提高了整个社会的资本配置效率，客观上起到了“稳定器”和“助推器”的双重作用，为社会经济健康运行提供可靠的制度支持。保险不仅仅是简单的财务平衡表，还为经济活动和长期增长提供其他有力支持。美国保险学者小哈罗德・斯凯博在1998年就曾指出，保险可以为经济发展提供诸如替代政府安全保障、推动贸易和商务、鼓励减损、促进风险的有效管理等七种重要服务。现代企业理论的利益相关者学说也为保险业的社会管理功能提供了理论支持。现代企业理论认为，企业是由股东、债权人、职工、管理人员、关联企业和顾客等企业利益相关者组成的共同组织，是这些利益相关者之间缔结的一组契约的集合体。因此，现代企业在公司治理中必须考虑维护利益相关者的利益才能实施有效治理，这种理论强化了企业的社会管理责任。保险企业在构建公司治理结构和日常经营时应注重保护利益相关者的利益，履行相应的社会责任，不仅追求经济效益，还要追求社会效益，充分发挥社会管理功能，促进社会整体进步。反过来，社会经济的进步又会推动保险业的发展，二者存在相互促进的客观联系。随着经济发展和社会进步，保险的社会管理功能将得到不断加强，发达国家保险业的发展实践已经验证了这一点。
具体来说，保险的社会管理职能体现于以下几点：
1 分担国家的社会保障负担。保险虽然是一种商业行为，但是，在客观上，它能够发挥社会保障的功能，从而减少政府在这方面的费用。保险业可以通过市场化的途径来聚集资金，并通过“今天为明天、多数人为少数人、健康人为病患者”的资金使用机制来为投保者提供社会保障。
2 加强风险管理的有效性。风险管理是金融业最核心的一项任务，更广义地讲，我们整个社会管理的职责就是要发现风险并管理风险。对于社会稳定和社会管理来说，如果存在这样一类机构，它们不要国家拿钱，但却非常主动、自觉、仔细地去研究风险所在，它们对社会管理的贡献肯定是非常大的。保险业就是这样一类机构，它们的存在和发展，大大提高了我们认识和管理风险的能力。
3 提供处理社会应急事件的手段。任何社会都会产生一些意外事件，因而，都须掌握一系列处理意外事件的手段。而保险，正是一种强有力的应急手段。
4 作为稳定金融体系的真正的机构投资者。从根本上说，作为稳定市场中流砥柱的机构投资者，必须与散户有不同的资金来源，有不同的投资目标，对资产负债表有一套不同的管理理念。这样看，唯有保险公司及养老金之类的机构，才会有不同于散户的行为。像保险公司这样的机构，它可以而且必须考虑一个长时期的事情，必须在很长的时间跨度上考虑问题，可以不因市场的一时一事的变化而改变自己的投资行为，从而才能真正发挥稳定经济、稳定市场的作用。保险所以有这种功能，基本原因就在于它有相当稳定并可长期使用的资金来源。这也是它发挥稳定经济社会功能的重要原因。
发挥保险的社会管理功能，具体来说，可以从以下几个方面着手：
保险理论界要加强研究保险的社会管理功能，为保险实践提供理论支持和指导。理论研究者必须用发展与开放的眼光来审视保险功能的内涵，深化对保险功能的认识，将保险业的发展与社会的进步紧密联系起来，并以此来指导和推动保险实践的创新活动。
政府要积极协调，政策扶持，创造发挥保险社会管理功能的良好环境。应积极主动地为本地区保险业发展创造良好的外部环境，包括可能的政策法律支持与政府及有关部门密切合作、良好的社会氛围和丰富的保险资源等。
保险的资金融通功能范文3
中国保险业岁末盘点
每一年，都有些人和事值得我们关注与记住。刚刚过去的2011，也是保险业“十二五”发展的开局之年，伴随国际经济和金融环境动荡，美国经济衰退，欧债危机呈愈演愈烈的态势，国内经济增长下行压力和物价上涨压力并存，“绝不放松”的房地产调控，货币政策紧缩，央行三次加息，资本市场低迷——这些都让保险业的发展充满本文由收集整理了变数。但另一方面，前进中的中国保险业，也在这一年里发生着深刻而巨大的变革。
本刊将这些行业记忆整理并集中呈现，就有了本期的盘点。我们的目的，不是为了简单的记忆，而是从中获知：2011年，作为经营风险的行业，保险的风险管理实力不断增强，技术手段不断更新，服务领域逐步拓宽。2012年，具有经济补偿、资金融通和社会管理功能的保险，将发挥自身优势在社会风险管理中发挥更大作用。
保险的资金融通功能范文4
一、金融功能的定义
金融功能观是由莫顿和博迪首次提出的，他们指出金融功能就是在不确定的环境中对资源进行时间和空间上的配置和拓展，进而实现资源高效利用。然而，不同的人对金融体系的功能有不同的见解。莱文玫认为金融体系的功能有获取信息、提高资源配置效率、完善风险改进、促成交易等。白钦先曾指出金融功能主要包括：实现资金融通、产业结构调整、资源合理配置、风险规避等。虽然这里表述的金融功能大不相同其实质性的内容却是基本一致的。
二、金融功能的重新界定
只有对功能的含义有了全新的认识才能对金融功能进行重新界定。所谓功能就是指作用、效用、功效。金融功能的含义是指金融对经济的作用、效用和功效。由于各种金融功能并不是简单地并列在一起而是处在不同层次上且相互补充，有一定的内在关系。根据这些功能所处的不同层次，可以把金融功能划分为：基础功能、核心功能、扩展功能和衍生功能。
1.础功能：服务功能、中介功能
金融的基础功能是服务功能和中介功能。服务功能是指金融为便利经济和社会运转所提供的服务，包括为经济和社会活动提供一个一致的衡量标准、为资金剩余者保管资金，提供未来消费的途径。服务功能是金融最基础的功能，为资金需求者提供资金。
中介功能是指金融机构为资金盈余者和资金需求者提供中介服务，实现资金融通，从而实现资金的有效配置。以前对金融的定义一般是资金融通，其实就是对这个基础功能的表达。由于经济社会中资金盈余者和资金需求者是并存的，金融机构要实现资源合理流动，就必须充分发挥中介功能，因此，中介功能也是基础功能。
2.核心功能：资源配置
金融的核心功能是资源配置功能。资源配置功能是金融中介机构充当中介功能的目标。
资源配置功能之所以是核心功能主要是因为：一，实现资源的高效配置是经济学最根本的目的，也是经济学的重要问题。二，从经济运行的过程来看，经济运行的过程实质就是价值的创造和流通过程，金融实现资金流通，使得货币价值转化成生产性价值，从而促进价值的创造和流通，因此，价值的生产也依赖于金融的资源配置功能。三，扩展功能和衍生功能的出现都是为了实现资源的有效利用及高效配置。
3.扩展功能：经济调节、风险规避
金融的扩展功能包括经济调节功能和风险规避功能。扩展功能是和核心功能不同层次的功能，并不是核心功能成熟以后才发展起来的。
金融的经济调节功能一方面是指金融通过引导资源流向不同部门实现资源在不同领域的分配进而调节经济结构；另一方面是指通过财政政策、货币政策、产业政策等的相互协调实现调节经济的目的。
金融的风险规避功能主要是指在金融交易中使用各种金融工具如各类衍生工具来降低、分散风险。例如保险的购买可以实现风险的转移；期货、期权等衍生工具可以实现对冲风险的功能；投资过程中实行分散化投资也可以降低风险；信用证、保理等的产生也都是为了规避经济交易中可能产生的风险；以上这些金融工具是实现风险规避功能的重要工具。
4.衍生功能：风险管理、宏观调节
衍生功能是为了实现资源高效配置金融体系功能的衍生。其主要包括风险管理、信息收集与传递、宏观经济调节等功能。可以概括为微观风险管理和宏观调节两大类。所以把风险管理和宏观调节称为衍生功能，有两个原因：一是金融的基础功能、核心功能和扩展功能发展到一定阶段才产生了衍生功能，是对这些功能的补充；二是衍生工具发展到一定阶段才产生金融的衍生功能。
三、金融全球化下金融功能的发挥
1.金融全球化
金融全球化是指世界各国、各地区在金融业务、金融政策等方面相互交往和协调、相互渗透和扩张、相互竞争和制约已发展到相当水平，进而使全球金融形成一个联系密切、不可分割的整体。
2.金融全球化的双重作用
随着经济全球化的不断发展，世界各国进行经济交易的范围逐渐扩展，金融机构在巨大的压力面前，不断创造新的金融衍生工具以获取更大的利益，例如垃圾债券、期权、期货、远期利率协议、互换等，使得整个金融体系变得复杂化。这使得资源配置功能更有效地发挥，大大提高了资源配置效率。
各种金融衍生工具的产生极大地促进了经济的发展，然而由于这些金融工具杠杆率较高，一旦发生危险所带来的损失也是无法估量的。2008年美国次贷危机发生的原因即过度进行金融创新，为合理利用金融衍生工具。2008年美国的次贷危机不仅造成美国的经济衰退，甚至影响了整个世界的经济发展，使得全球的经济发展缓慢，失业率居高不下，导致美国的几大投行危机破产，倒闭。此次经济危机的发生又来源于次级抵押贷款等金融衍生品市场的发展，类似的金融危机的发生，使得风险管理这一金融衍生功能成为国际经济和国际金融的一项重要内容。
3.加强金融风险管理功能的措施
（1）规范政府的行政干预行为，强化社会主义市场经济体制的观念，努力解决企业负债等问题，努力创造一个良好的经济发展环境。
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本报讯记者从中国保监会获悉，《保险资金运用风险控制指引》已于近日出台。该指引的制定体现了审慎监管的原则，将有利于指导保险公司和保险资产管理公司加强保险资金运用管理，更好地发挥资金融通功能，提高保险业资金运用管理水平，切实防范保险资金运用风险。
保监会有关部门负责人指出，《指引》遵循了以下原则：一是突出保险资金的特性，注重保险资金管理的规范化；二是强调资金运用的专业化管理；三是兼顾先进性、适用性和创新性。《指引》作为指导保险公司和保险资产管理公司建立风险控制体系的纲领性文件，保险公司和保险资产管理公司应根据本指引的要求，结合自身情况，建立运营规范、管理高效的保险资金运用风险控制体系，制定完善的保险资金运用风险控制制度，并充分考虑控制环境、风险识别与评估、控制活动与措施、信息沟通与反馈、监督与评价等要素。
这位负责人说明，本指引所称保险资金运用风险控制体系是指保险公司和保险资产管理公司为维护保险公司的财务稳健和保障保险公司的偿付能力，对保险资金运用过程中的风险进行识别、评估、管理和控制的组织结构、制度安排和措施方法的总称，适用于在中华人民共和国境内登记注册的保险公司和保险资产管理公司。
他强调，保险公司和保险资产管理公司建立保险资金运用风险控制体系，应遵循独立制衡原则、全面控制原则、适时适用原则和责任追究原则。风险控制体系包括资产负债管理、资产战略配置、资产存管、投资决策管理、投资交易管理、风险技术管理、信息技术管理、会计核算管理、人力资源管理等全过程的控制。
中国保险报
保险的资金融通功能范文6
关键词：保险 经济增长 消费 投资 出口
中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2017）01（c）-0255-02
金融对于经济增长的重要性不言而喻，无论是西方各国百年的经济发展史还是中国改革开放以来取得的举世瞩目的经济发展成就，都是阐述金融和经济关系的重要例证。保险作为金融业的重要组成部分和经济发展有着甚为密切的关系。中国的保险业经历了1949年设立第一家保险公司，1958年的停办，1979年的重新恢复，1998年保监会的成立，2004年保险业全面开放等等重大发展事件，如今已经取得了非凡的发展成就，中国已经逐步成长为世界范围内的保险大国。
保险业的发展与经济增长关系的密切性是普遍承认的，但是作为一个研究课题，需要进一步发掘出具体的关联方式，或者说中国保险业的飞速发展和经济的高速增长是什么关系，如果仅仅停留在保险业促进了经济增长或者经济增长反过来又促进了保险业的发展那未免显得过于肤浅，因此需要深究这种关系或者作用机制是什么，保险业对于经济增长的促进具体有哪些作用路径，理解清楚了这种路径方式才能够真正理解这种关系的存在。
经济增长的三驾马车是消费、投资和出口，保险业对于经济的作用也应该从这三个角度进行分析，该文以经济增长的三驾马车作为分析的切入点，希望能够对保险和经济增长的作用机制有更加深入的探讨和论证。
1 保险对于经济增长的作用机制
由于经济增长主要受到消费、投资和出口的影响，因此该文主要从这三个角度分析保险对于经济增长的作用机制。
1.1 保险对于消费的影响
消费作为经济发展的基础，旺盛的消费能力是实现经济发展的重要因素，国内外主要大国的经济增长在初期都是由高储蓄率带来的投资拉动，伴随着经济发展到一定水平，这种驱动力开始转变为消费驱动，也就是需求经济。居民储蓄是为了未来不确定性的支出做准备，保险的存在恰恰是为了降低这种不确定的出现，如果保险真正降低了未来不确定性的程度，那么居民相应的储蓄也会减少，对应的提前消费也会增加，进而最终促进了经济增长。
根据预防性储蓄理论，当人们对于未来不确定性程度的预期增加时，就会导致当前消费的减少，储蓄增加。保险作为降低风险和转移风险的一种有效方式，居民投入一小部分资金购买一定的人身或者财产保险，将这种未来损失的不确定性转嫁给保险公司（更为准确地说是那些未来未发生损失的保险消费者），一旦出现危险或者损失，保险公司将会进行一定程度的经济补偿，这样一来，人们对于未来要发生的风险将不用储备百分之百的货币来预防，更多的货币用于当下的消费，促进经济的增长。
另外保险可以有效地提高人们进行提前消费。比如买房买车的按揭贷款保险对于人们提前消费的影响是极其重要的。当今社会，信用卡，分期付款等消费形式的出现根本原因在于商家认为消费者未来偿还欠款的可能性增加，一来是因为消费者有偿还欠款的经济能力，二来是因为相应消费保险的出现，消费者虽然具有偿还能力，但是在进行类似分期付款的提前消费时，需要评估未来的收入风险或者收入不确定性，这种不确定性可以由保险来进行降低，消费者通过保险降低了自身未来的收入不确定性，渴望进行提前消费，商家通过保险降低了消费者不偿还欠款带来的损失，也会倾向于推出分期付款的项目，这样一来供求自然产生，提前消费的消费模式也得以盛行。
1.2 保险对于投资的影响
保险公司的存在相当于在资金拥有者和资本市场建起了一座桥梁，保险公司通过出售其保险产品，收取保险费用将社会上的闲散资金收集起来，然后投入到资本市场供生产领域使用。这一点其实和基金公司类似，保险公司其实扮演着机构投资者的角色，由于保险公司聚集资金的能力很强，其拥有的可支配资金数额巨大，如果能够被生产领域的资金缺乏者以一定成本使用，那将会加快经济领域资本的快速流动，对于经济的l展是十分重要的。
