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家庭理财规划方案报告范文1
《卓越理财》：您怎么看待当前的保险市场？
马骅：与十年前相比，现在人们的保险意识有了很大的提高。十年前大家对保险还是觉得比较陌生的，了解得也不够充分，但是现在，随着养老体制改革、医疗体制改革，以前都是国家全包，现在慢慢地改变成要自己承担一部分了，所以大家对商业保险有了更加深入的了解和认识。
目前90%的人都接触过保险，或者买过保险，或者有买保险的意识，其实这就是经过十多年保险市场的发展，人们的保险意识已经有了一个很大的提高，都觉得保险是很重要的，除了社会保险外，也需要有一定的商业保险来为医疗、养老等风险承担一个补偿的责任。
不过当前的保险市场中普遍存在一个问题就是保额太低，也就是保险人并没有达到他真正需求的一个保证额度。许多人可能买了保险，比如，保额是20万、30万等等，可能你会觉得够了，但是你想想，假如你是一家之主，是家庭的主要收入来源，万一哪一天你不在了，那这笔钱是否能够保障你家人目前的生活能维持几年？是否足够支撑家庭的日常开支、孩子的教育费、父母的赡养费？只有满足了这些实际的需求，你的保额才能算是合适的。
《卓越理财》：怎样选择适合自己的保险产品呢？
马骅：这个因人而异，从年龄上来划分，我认为在35岁以前，这个阶段人也不会太有钱，但是“上有老下有小”，工作压力大，正是一个人在拼搏的时候，应该注重保障类的保险产品，比如大病险、意外险、定期寿险、终身寿险、死亡险等等，因为这个时候压力大，担子重，一旦出现了意外情况，家庭就面临着很大的风险。有了这些保险后，基本上就能够保障家庭的财务安全了。
35岁以后，在这些保障措施做得比较好了，有了很强的风险承受能力的基础上，让自己的资产保值、增值则显得尤为重要，此时就可以选择一些投资类的保险产品，如投连险、万能险等等。
《卓越理财》：保险在理财中应该是一个什么的地位？
马骅：保险应该是一个必需品而不是一个奢侈品，有的人可能觉得有了富余的钱才购买保险，其实正好相反，每一个家庭都需要保险，尤其是对那些生活压力大的家庭而言更需要保险来保障，这样才不至于一旦出现风险，家庭就陷于灾难中。而且保险的功能是没有任何金融产品能够替代的，你只需付出很少的保费就能获得一个高额保障。
现在一说理财，大家就都认为理财就是投资，这其实是一个误区，因为保险是理财的基础。
如果将理财比做一个金字塔的话，保险应该是这个金字塔的底部，起一个基础作用。换句话来讲，就是要在保险之上理财，只有有了家庭的安全规划，你才能谈得上投资，否则就是以赌博的心理对待家庭的未来。金字塔中间的那一部分就应该是实现资产的保值增值，不让财产缩水。金字塔的最上层才是投资，才是用你的钱去赚钱。
《卓越理财》：光大永明是怎么提供这些保险服务的？
马骅：以前的保险，都是提供单产品服务，就是说公司开发出来了一个新的保险产品，然后营销人员就开始在市场上推，不管客户是否需要这个产品。
现在我们提供保险服务借助公司的需求分析系统，根据客户的财物状况及需求帮助客户量身订制适合他的家庭理财规划，我们的客户定位为中高端客户群。我们有专业的高素质理财规划师，能提供专业的服务满足客户的各种需求，而不仅仅是推销一个单产品。一般而言，在会见客户时，我们会预先了解客户的家庭财务情况，并做一个财务诊断，针对每个家庭的不同情况制作出这个家庭未来20-30年的财务分析报告，然后根据分析报告量身定制理财方案，告诉客户在资产中保险应占多少，储蓄应占多少，投资应占多少，以及要选择什么样的保险等等。
这种针对客户的实际情况提出的解决办法，既能满足客户的需求，也能保障客户的家庭财务安全。
《卓越理财》：因为“投保容易，理赔难”，所以有些人对保险公司有一些误解，那么光大永明是怎么化解这种误解的？
马骅：我们有一个“阳光花仙子”主动理赔服务团队，这支团队除了常规的客户服务外，还特别为客户提供住院亲情探访、主动协助理赔等服务。比如，发生了意外需要住院，那么我们的团队人员会在客户入院后，携带着鲜花及总经理的慰问函去医院探望，并指导客户如何进行理赔。
同时，我们也还通过举办活动来展现自己，化解这种误解。例如近期，我们联合光大银行以“光大金融”的身份进入社区，举办“绿色奥运社区行”活动，向北京市民宣导绿色环保意识。这些活动的成功举办，不仅能提升对我们公司的认知度，展现给客户一个好的形象，也能更贴近我们的客户和准客户。
光大永明公司自2002年成立后，始终本着以客户为尊的理念，坚持“客户第一”和客户利益最大化的原则，推行全国通赔方便客户申请理赔，得到了广大客户的认可和好评。光大永明公司自开业以来赔付了5000多起，累计赔付金额2500万元。
《卓越理财》：光大永明人寿北京分公司近几年的运营情况如何？未来的发展重点会是什么？
马骅：过去两年，我们的发展还是比较迅速的，几乎每年的增长速度都达到了300%，今年预计也有200%的增长速度。在北京市场的外资保险企业排名中从第12位跃升至第3位，是北京市场成长最迅速的公司。
家庭理财规划方案报告范文2
财富亚健康的概念缘起于招商银行总行零售银行部总经理刘建军的一句话――很多人没意识到他的理财有问题。我赚工资、不投资、稳稳当当的，有什么问题，但其实他没想到，稍微变变理财方式，他可以比现在的状况好得多。财富亚健康并不会影响到“患者”每天的生活。但会悄无声息的、逐渐的损害掉财富和生活水准。于是，《钱经》受招商银行委托，发起了这次“中国人理财行为大调查”。历经八十多场的深度访谈和接近3000个样本调查。每一个百分点上显现的线索都让我们惊喜不已，正如美国前总统的战略顾问马克・佩恩E所言，百分之十的人口所表现出的趋势将极大的影响我们的社会，作为结论。我们撰写了这份《中国人财富亚健康报告》，本文将其精华之处节选如下，以飨读者。
关键在于，我们所获取的典型群体都大大超过10％，这种趋势的继续或改变不仅能影响我们作为单体的财富曲线，也会引导这个国家的财富走势。
中国人仍旧崇尚节余，痛恨负债
69％的受访者资产大于负债，70％的受访者(净资产>0)的负债率低于40％。67％的受访者节余的资金在税前收入的占比超过10％。17％的人群可以肯定是财务不健康的，他们表示自己的资产为负――除了那些还没有弄清楚自己资产状况的人们，其他的83％几乎都拥有良好、甚至太好的财务状况。按照中国的传统。大部分人都小心翼翼的保持对债务的谨慎，在那些有债务(以房贷、车贷为主)的人群里，四成的人负债率低于10％，我们是不是应该反思：咱们的资产过于安全了?
虽然现在“月光”横行，但节余仍旧是我们理财的主流方式。恭喜这67％的人们，你们很明智，在第一桶大金子之前，节余是必经之路。
工资最可靠?
70％的受访者的收入来自于稳定的工资薪酬，而且。没有其他来源。分享一个极端的例子，财技不错的kenneth在31岁的时候开始每天工作不到六个小时。在赚到了足够的本金之后，稳健的股市操作能让他每年享受到15％―20％的收益。而每年收益等同于北京CBD地区一位高级白领的年薪。靠稳定单一的工薪收入过活的人不妨参考一下，多元的收入会让你的财务状况更稳定。
我们不投资!有错吗?
这两类典型的金融资产分配形态几乎一样多：全是投资与存款各半，分别占比为31％和34％。几乎不投资的人两倍于投资老手，前者比重为4.3％，后者为21％。
家庭的资金链会断裂吗?
29％的受访者在财务上可能存在流动性问题。
37.9％的受访者的流动资产只能支付三个月的生活。企业的现金流有时候关乎生死，对个人(家庭)而言。流动资产也同样重要，流动资产是指随时可以变现的资产，包括：现金、活期储蓄、货币市场基金等流动性高的金融资产。流动资产与负债、支出的关系往往能反映出一个家庭的现金流状态。
投资态度普遍谨慎
超过一半的受访者表现谨慎，59.4％的人认为行情叵测，现金为王，而68.75％的受访者表示目前只会少部分用于投资。
关于风险认识的两个矛盾
47％的人对自己的风险承受能力自信，但74％在遭遇亏损时情绪不佳，甚至睡不着觉。仅有6％的受访者重视并认同“风险承受能力测试”。
对于那些认为自己能承受风险的受访者来说，主要理由来自于“稳定的收入”。关于风险。略微极端的受访者只占少数，8％的人认为自己完全不能承受一点风险，而9％的受访者觉得自己非常能承受风险，值得一提的是，大多数人(占47％)对自己的风险承受能力比较自信，但与实际的投资状况存在矛盾，回顾关于投资状况的调查，绝对多数人目前非常谨慎。
尽管我们对自己的风险承受能力相对自信，但在另外一个问题中泄露了内心隐秘。74％的受访者表示，遭遇亏损时或多或少影响心情。只有26％的人不会波动影响，其中大约一半的受访者能积极总结教训。
关于投资习惯
大多数受访人并没有考虑过清晰的“投资目标”，只是为了保值增值，而不是一个明确并可以量化的目标，持这一观点的受访者占比高达87％。
你是波段投资者还是趋势投资者、抑或长期投资?这三种类型的占比不相上下，各占34％、31％、35％，对于多久算长期投资这一问题，受访者的意见分歧不小，绝大多数(超过72％)认为2-5年就可以算作长期投资，但一般而言，长期投资能穿越周期跨越牛熊，2-5的积累未必能达到理想的效果。
你的收益期望与能容忍的亏损不太匹配
在盈利和亏损面前，能保持理性仅占3％，而面对盈利和亏损，受访者则出现了严重的“不平等”，希望盈利10％-40％的受访者几乎比能容忍亏掉10-40％的多出了一倍。
消费状况调查结果展示
关于每月支出占收入的比重
我每月花费占收入的40％以下：(377％)
我每月花费占收入的40-60％：(17％)
我每月花费占收入的60％以上：(46％)
最大支出项目是购物
每月支出最大的项目是购物(占比58.3％)，其次分别是吃饭25％、偿还贷款8.4％、其他8.3％
个人家庭的恩格尔系数
每月食物花销占总支出的0-40％：(78％)
每月食物花销占总支出的40％-50％：(17％)
每月食物花销占总支出的50％以上：(5％)
投资性收入与支出的比例
月投资性收入与月消费支出的比例超过1的占比27.4％，小于1的占比为68.5％，等于1的占比4.1％。
保费支出占比
保险费用支出占全年总收入的百分比低于10％的占比45.4％，超过15％的占比37.2％，在两者其中的占比17.4％。
消费模式
消费随心所欲与每月趋于一致的消费者比重不分伯仲，分别为47.9％与52.1％。
让您幸福健康地实现财富自由
M请您谈谈对当前国内个人财富管理市场的看法。
随着中国经济的不断发展，中国的个人财富积累已蔚为可观。现在，越来越多的人开始关注理财。但是，中国^在财富管理之路上才刚刚起步。2008年席卷全球的金融海啸对中国人的财富观念也是一次深刻的洗礼。目前，中国的投资者已经逐渐预备了鲜明的投资意识和投资动机，但是不能忽视的是，很多人在投资理财方面存在着不少误区，这一方面与当前中国人的整体经济实力和理财市场的发展阶段有关，另一方面也与中国人财商教育意识的淡漠分不开。
M这也是招商银行为什么要法起此次调查的初衷吗?
没错。此次调查报告的编撰正是招商银行推进国民财商教育的一次新的尝试，作为一家有责任感的银行，我们不仅关注客户的财富，更关注如何让客户幸福健康地实
现财富自由。带着这一愿望催生出来的强烈使命感，招商银行凭借丰富的理财经验和客户资源联合贵刊发起此次调查，是希望通过对中国人的理财观念和理财行为的研究，发现我们目前在财商方面潜伏的缺失和误区，呼吁全社会关注“财富亚健康”这一普遍存在的现象，并为下一步参与构建国人的健康理财生活找准方向。
M 那么请问接下来。招商银行将在促进中国人的财富健康方面做出哪些行动?
我们继成功举办前两届“理财教育公益行”之后，计划于今年启动“2009年招商银行第3届理财教育公益行”大型活动，配合丰富多彩的系列相关活动，开启一次传播财富健康理念的绿色之旅。在今后的岁月里，招商银行也将坚持不懈地以丰富多彩、人民群众喜闻乐见的形式，有计划、有步骤、有层次地向不同投资基础的投资者普及投资理念，提升投资水平，为协调社会的发展几步，使广大投资者都有能力分享中国经济发展的成果，力尽我们的责任。
相信大家在看到慢慢一页的各类人群理财行为之后，会深吸一口气，原来理财健康也这么多指标。那么，到底什么是理财亚健康?哪些人处于这种第三状态?他们的行为通常是什么财富亚健康。
本刊将其定义为“介于财富安全与危机之间的一种理财管理水平低下的状态”。具体来说，就是指人们的财富虽然没有出现危机。到达入不敷出或资不抵债状态，但理财手段和方法中已经有危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹。随时可能因为外界的导火索(如金融危机等)而点燃爆炸；或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值，如不及时清除，就可能导致个人财富危机。
“负债压得我喘不过气来”
虽然70％的人负债比率低于40％是值得欣慰的，但我们仍不能忽略那30％的人群――接近三分之一的人绝对不是少数一高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。没错，该族群就是眼下辛劳的“房奴”“车奴”们。如前文所说。负债比率=总负债，总资产，我们也可以用每个月的偿债比率来衡量：偿债比率=每月债务总额/每月净收入总额。这两个指标都不应该超过40％。一个家庭能够负担多少债务应当根据家庭的收入情况来决定。如果为了让自己的房子、车子一步到位，超过家庭实际支付能力去盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量。更悲惨的情况是，遭遇金融危机有可能使收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。负债的亚健康状态可以说是比较严重的一种，切身体会的人感慨着：“生活水平不能再低了，出门不敢打车了，吃饭不敢请客掏钱了。连看电影都改在家了。”
没有足够的钱可以理
很多人说，我其实很有理财观念的，只是没有钱可以理。其实现是一种亚健康状态，没钱可理，那等到退休了花什么?只靠社保养老金肯定会让你的生活质量急转直下。33％的人节余比例低于10％，我们可称之为“月光族”，而消费比例高于60％的人有46％之多，主要人群为年轻人(20-30岁)。很多年轻人在调查中表示其收入=支出，完全没有节余，一旦发生财务危机则很难应付。而消费的绝大部分是购物，大部分人的食物开销低于40％，我们的开支还是有很大一部分节省空间的。从攒钱理财的角度来说，当然节余比率越大越好，消费比率越小越好，不过现代人不提倡“月光”，也不能只攒钱不消费，要保证生活质量与情趣，将消费比率控制在40％至60％，节余比例达到20％-40％攒钱和享受生活兼顾。这才是真正的健康快乐理财。
“没缸工资没法活”
又是70％的人群，但是这次的数字是存在亚健康某症状的：收入单一靠工资，财务自由度低下。此种亚健康状态是隐性的，工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标，财务自由度=投资性收入(非工资收入)，日常消费支出，最好大于等于1。若一个人靠购买基金和炒股的收益加上存款利息完全可以应付日常支出，工资可以基本不动，即使辞职或失业也不会对生活带来太大影响；反之，生活状态将受到工作很大的影响。
“我不知道怎么投资”
这可以说是投资中最大的潜在问题。人们的投资比例不是过低就是过高。受访者中该比例处于台适值域的仅占34％，甚至有43％的人群该比例不足10％。而大多数人(87％)只是简单地抱着“赚钱”的想法投资，并没有清晰的理财目标。净投资资产与净资产比越高，说明家庭的投资越大，可能得到回报率越高。
“没有工资也不怕”与“没有工资活不久”
假如你有10000元活期存款，每月支出为2000元，那你的流动性比率为5，也就是说一旦遇到没有收入来源的情况，则完全可以至少应付5个月的日常开支。流动性比率=流动性资产/每月支出，流动性资产可以是现金、活期存款、货币基金等，能迅速变现而不会带来损失的资产。家庭该留多少流动资金?流动性比率在3-6中间比较合适。我们看到，流动性比率呈现两头大中间小的态势：流动性比率过高，大于6的约占38％，或者流动性比率过低，不足3的有37.9％的人群。流动比率过高，影响家庭理财收益的增长速度，这种现象在高收入群体中较为普遍，很多人有了高收入但因为太忙却不去管，尤其是单位福利好的，支出占收入的比例少之又少。流动性过低，容易引发财务问题。
“保障与我无关”
数据显示，家庭保障不健康的占45.4％，其保费支出比例低于10％。家庭保障不足是家庭理财常见误区之一。保险也是在发生意外情况后维持家人生活水平的保证。超过15％的保费支出的人群也不少，超过30％，这部分^保障过于充裕。基本为高收入人群。可能由于风险防范意识强及出于提高退休后生活水平、做好遗产规划等的考虑。由于对于理财的认识不足，和中国国内个人财富管理行业的不成熟，使得部分理财规划没有了其针对性和服务性，再加上很多人由于不完全的信息而感觉理财效果不如预期，从而产生了抵触情绪。
亚健康症候群众生相
月入5万元的“穷”人
月收入5万的王女士，是留美医学博士，现任企业高管；爱人赵先生月薪2万。家庭生活无忧无虑，她从来不用担忧孩子教育、自己的养老等问题。那么，她的家庭财务状况就真的很健康吗?当然不是!王女士的家庭财务存在严重的“亚健康”症状。
病情描述：
王女士每月为家里支出的费用高达一万元以上，这些费用占她收入的30％以上，其中除了日常开销外，服装费用占了很大的比例。其实，王女士有着女性典型“血拼”一族的所有特征。由于高薪厚职，有三四张不同银行的VIP信用卡，她学会了美国人的习惯，先花“未来钱”，每月都几乎花光她自己的工资，完全没有节俭消费的观念。
招商银行理财师诊断书：
现在的问题在于王女士没有积蓄的习惯，也就没有可以用来达
成财务自由的资产。而她没有积蓄关键在于她没有一个正确的理财观念。在行动中，王女士要循序渐进的开展理财规划。如果还是按照自己的消费观来生活，家庭的财务问题会更加严重。在财务上，可以参考以下建议：
a合理使用信用卡
b储蓄收入的30％
有了房子却没有生活
韩飞一家是比较典型的房奴，夫妻两人月收入8300元左右，每月要负担两套房产的贷款共4600元。为了不至于“月光”，两人婚后不断尝试压缩生活类开销，每月的基本生活开销从3000元下降到了现在的1500元左右。但是，仅靠压缩开支并不能消除家庭财务隐患，拮据的生活让夫妻俩不敢要孩子，也不敢失业，虽然有了房子，但是却一点也没有安心的感觉。每天只能忙碌的工作，无法享受生活。
病情描述：
韩飞之所以有穷忙的感觉，主要是因为家庭负债压力较大，同时家庭的抗风险能力较差。
目前韩飞一家的流动性资产有近10.4万元(3万现金和活期、2.4万股票、5万基金)，这些钱是可以随时变现，但是遇到家庭的财务危机还是不够。他们负担房贷支出比例是55％(可负担房贷支出比例=每月还贷款／每月家庭收入总额×100％)，一般理性合适的可负担房赁支出比例是30％左右，最多不超过35％。居于这两个方面的顾虑，一旦韩飞和他的爱人出现工作上的变动及健康方面的问题，或者其他一些需要资金的情况，家庭的经济状况就会非常拮据了。也就是说，韩飞和他的爱人在很长时间内，不能随意的变动工作，而且要保证现有的收入水平不变化；不能得一些重大疾病，不能在投资上有任何决策失误。否则就会面临诸如房贷偿还、衣食起居方面的困难。
招商银行理财师诊断书：
建议减少家庭固定资产比例，提高流动资产的比例，从而达到缓解现金资金紧张带来的诸多问题。另外提供适合韩飞的投资理财产品，并且把资金合理的分配到各个不同功能的理财产品上。
a房产有效性最大化：
方案1：将小房子出售
方案2：可把小房子出租
b对于每月的净收入结余部分，拿出一部分，比如1000块作基金定投，剩余900块买货币市场基金或短期纯债基金。这样的分配比例同时满足资金流动性和收益性的双重需求。
年轻人，钱酲酲!
徐锋和太太结婚不久，两人月入1万有余，下面是他们的家庭资产状况表：
病情描述：
徐锋家资产状况尚可，资产负债率为39.5％，主要是由于新房按揭贷款所致，旧房贷款已还清。净资产流动比率53.26％和储蓄率53.26％都过
高，其中主要是53.26％储蓄率过高，大量资金闲置。生息资产只有银行存款而已，资金的利用率太低，从徐先生目前年龄看来，这样的比率意味着家庭在投资方面有很大的规划空间，目前资产的盈利能力不足。
招商银行理财师诊断书：
在人生的不同阶段，应该采用不用风险的投资规划方案。人在家庭的不同财务生命周期，具体以退休前和退休后来作分界线。徐锋的主要问题在于投资过于保守，大量资金闲置，由于徐氏夫妇都较年轻，按照一般投资规则，可有大于70％的资金投入在有较高风险的资产中，以此获得未来的较高收益，提高财务自由度和资金利用率。
别被幸运光环晃了眼
还记得《钱经》曾经报道过的一对幸运夫妻吗?他们2005年开始投入股市，收获颇丰，两人甚至把房子卖了来炒股，居然在2007年10月股市从最高点回调的时候撤出资本市场，获得了近100％的收益。充满信心的夫妻俩在2008年后又拿出55万杀回股市，结果之前在股市打拼中赢利的一半已被深度套牢，目前市值尚不足20万。事实上，之前一直笼罩在幸运光环下的这对夫妻正是没有意识到，他们的家庭财务和资产配置方式隐藏着不容忽视的“亚健康”风险。
病情描述：
好高族的一大典型特征是把理财全部等同于投资。他们追求高回报，却也担负着高风险。本世纪初不少中国人倾其毕生的储蓄，投资于股票市场，而后深陷深渊，财产贬值无法回收，随后的生活质量大打折扣。之所以会这样做，很大原因是他们将个人理财片面理解为“理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位的”，从而滋生急功近利的心理。我们可以看到，持有此种思想的人群在中国占相当大的比重，所以会出现像上述买房炒股的情况，这是“亚健康”中几种症状中最危险的一种。
招商银行理财师诊断书：
结合夫妇二人的风险承受能力以及预期收益率，理财师认为最适合沈巍家庭的投资策略是50％的固定收益和50％的成长性投资。而目前沈巍夫妇要注重提高投资比重，具体来说，可以将家庭总收入的50％也就是35万用于投资，考虑到之前在股市和基金中尚有20万市值，因此可用于投资的资产实际约为55万，其中的25万可用来购买固定收益型的债券或者债券型基金用于资本的稳定增值，而其余的10万元可考虑买人黄金，这样的一种资产配置很好地平衡了单一投资品种的风险，同时也具备了资本增值的潜力。只要沈巍夫妇在坚持长期持有的基础上遵循投资相关规律，相信可以达到满意的效果!最后一点不得不强调的是。投资固然重要，但不是生活的全部。
医生，找人看看财务病吧!
谁会想到。平时给病人带来健康和生命希望的医生。在自己家庭的财务规划中其实存在很多亚健康症状?其实。随着就业环境变化、医疗纠纷增多以及医药卫生体制改革等问题，一直被认为是高收入、高社会声望的医生其实普遍承受着很大的压力!张医生作为一家北京三甲医院的外科主任医师，他在努力工作、治病救人的同时。由于大环境的不确定，心中总是对未来存着一种恐惧感。但是。对风险特别敏感的张医生除了买了很多保险外，却从不涉足其它的投资理财工具。他不相信通过找理财师能解决自己的忧虑。
病情描述；
在访谈的过程里，我们发现张医生一家非常具有“忧患意识”。虽然自己收入不低，妻子又是公务员，有稳定的收入，但是他们还是担心未来退休后的生活。这种恐惧投射到财务上就表现为一种强烈的不安全感，但是当问到“您觉得自己需要多少钱才会安心”这个问题时，张医生似乎也没有一个明确的目标。由于职业的原因，张医生见惯了生离死别的场面，对于生老病死的人生风险自然特别有感触，所以夫妻两人都在保险上花了不少钱。但是这些保单多为寿险和投资型保单，而且居然没有一份重大疾病险。1年近4万元的保费，超过了家庭年收入的10％，承受高昂保费的同时，家庭保障却没有实现全覆盖。由于强烈的风险厌恶倾向，夫妻俩仅靠保险积累养老金，除此以外，很少尝试其它的投资理财工具，使得资金效率大大降低。
招商银行理财师诊断书：
由于对理财的认识不足，以及中国个人财富管理行业的不成熟，使得不少人像张先生一样，对专业理财顾问的评价还持有保留态度，从而排斥专业理财师。其实他本身有非常强烈的理财诉求，但是得不到专业的引导。
其实缺乏明确的理财目标是张医生没有安全感的一个重要原因，需要通过专业的理财规划让他有一个清晰的方向，摆脱以前那种模糊的、莫可名状的财务焦虑。同时让他明白，只要调整资金分配，实现财务自由也是很有可能的。
财富亚健康简单自测
如果以下的题目你得到了若干枚“对”。你就需要考虑一下如何摆脱亚健康的状态了。
我没有理财概念，更别提理财规划了。
我每月大部分钱都用来还贷了。
我每月赚多少花多少，从来不存钱。
我每月的收入基本上只有工资。
我一旦失去工作就准以糊口，生活质量将大幅下降。
我的闲钱很多，不工作也无所谓。
我基本上只存钱，不投资。
我只投资一种金融产品。
我偏好高回报的投资，大部分钱都投资了。
家庭理财规划方案报告范文3
西班牙《世界报》6月4日题为《遏制全球经济的爱情》的报道中称，如果没有房子，那么就不一定每个人都能和自己喜欢的人结婚。中国人在寻找配偶方面遇到的困难正对全世界产生重要的经济影响，因为他们减少消费，攒钱以吸引潜在的伴侣。按照中国传统，单身男子要想结婚就必须是自己房子的主人，而在今天，买房子需要一大笔钱。这就迫使很多人大幅度削减开支，控制消费以增加存款。如果说在全世界增长最快的市场上没有消费，那么全球经济就会停滞。房产和婚姻之间的密切关系是中国人热衷于存钱的关键理由，却不仅仅是中国单身年轻人面临的问题，也是世界经济面临的难题。一般来说，中国人将收入的三分之一以上存进银行，远远超过美国人5%的比例。很多国家要求中国增加内需，希望中国政府说服国人少存钱，多进行消费。但在不买房就很难找到配偶的困境下，需要付出更多的努力来说服攒钱买房的年轻人不要再把钱藏在褥子底下。
随着《婚姻法》司法解释（三）的正式实施，势必会影响中国人的消费理财观念。
女性教育消费升温
《婚姻法》司法解释（三）中，诸如“父母给儿子买房媳妇没戏”等明显不利于女性的规定，使得 “剩女”们因此对婚姻的“收益预期”降低，投入也相对减少，甚至不再选择婚姻。家庭和职业，女性会更加倾向于后者。女性经济要独立就要去工作，全职妈妈可能会减少，而已经工作的女性可能会对工作的投入加大。现有的家庭结构可能会因此而发生改变，进而导致相关家庭消费结构发生变化，女性在教育消费等方面的投入会增加。
教育消费如同买东西要付钱一样，在得到教育的同时，也需要投入资金，而且每个家庭已经把教育看作家庭的首要投资项目，来优先保证和安排。在现代家庭中，买房子和对子女的教育消费占据了前两位。随着《婚姻法》司法解释（三）的正式实施，“女人当自强”的意识已经十分强烈，她们虽然没有摆脱繁重的家庭劳动，但是不管是为了增加自己在职业上的筹码，还是为了均衡发展、愉悦身心，或参加各种培训班、考试、考证等发展型消费方面的投入日益增加，并且开始重新重视个人的文化水平和职业技能等方面的培养。现代女性对发展型消费很愿意投入还体现在购买书籍方面，女性购买书籍的人数、频率与金额均高于男性，但是，随着《婚姻法》司法解释（三）的正式实施，女性在发展型消费的投入只会有增无减，而消费观念也会更趋向于理性化。
未婚买房，已婚购险
《婚姻法》司法解释（三）的实施，除了对女性消费观念的影响之外，女性在理财观念上也会相应地发生变化。工商银行中山分行国家金融理财师谭玉兰说：“作为未婚女性，目前尚不需承担面对父母赡养、子女教育等经济负担，且具有相对较强的风险承受能力，可以将较多的资金投入到风险资产中，以使个人财产可以保值增值。如股票、基金、黄金投资，甚至可以交首付供房，同时也应该购买足额的商业保险作为社保的补充。未婚女性无需太多担心自己的资产在婚后被分割，因为只要是你的资产以自己的名义放在银行里或资本市场里，这笔钱就永远是你的，而且在婚后产生的利息和自然增值也认定为个人财产。作为已婚职场女性，将面临较多的支出项目，如住房贷款、子女教育、父母赡养费等，既要对夫妻双方的工资进行合理分配，还要做好孩子的教育基金准备和夫妻双方的养老金的储备。所以理财时应兼顾安全性、流动性和收益性，理财方案需要偏向稳健性。建议用基金定投的方式为孩子准备教育金和养老金的储备，同时也应该为家庭成员购买足额的商业保险作为社保的补充。”
男人更需要理财
中国房地产研究会会长刘志峰认为，年轻人刚踏入社会，不应该过早地把自己“拴”在房子上。应该把有限的积蓄用在提高家庭生活水平、积极地投资理财以及对自己继续深造提高的投入上。对于住房，应该根据实际情况，树立先租房后买房，先买小房子过渡，有了条件再换大房子改善的理性消费观念。
随着《婚姻法》司法解释（三）的实施，像“买房不如租房”、“买房不如环游世界”等观念引领年轻人新的消费观念。当买房这个人生中最大的经济投入变得不再需要的时候，男性就会觉得手头一下子宽裕许多，他们会自然关注其他的物质需求，当然买房省下来的钱要用在“刀刃”上，比如可以用来改善自己的家庭生活条件、父母的生活条件，而不是随意挥霍在“吃喝玩乐”上。
社会发展一日千里，知识更新步伐很快。俗话说“男主外，女主内”，已婚男士身上担负的家庭责任比较重，但是积极参加各种形式的教育活动，增长知识，提高素养，掌握技能，为将来求得更大的发展打下基础，所谓“未雨绸缪，居安思危”，适当投资自己，才是明智的做法。
“你不理财，财不理你”，男人其实更需要理财。中宏人寿首席市场官姚兵说：“如何评估家庭风险承受能力？如何规避家庭风险？如何制定合理的家庭理财规划？这是男人理财的三部曲。首先男人是家庭的主要经济支柱，意外、医疗、重大疾病和寿险保障一定要充分；其次，在大人的保障相对健全的基础上，要考虑给孩子建立相关保险计划，如意外保障和教育金保险等，具体险种要根据孩子的不同成长阶段、家庭经济条件等分析。事实上，多数男人给自己的保险保障很低，但却给孩子和家庭另一半买了高额的保险保障。应该明确，在一个家庭中，如果男人的意外伤害、重大疾病等风险不能得到全面的保障，就谈不上家庭健全的保障了。”
给父母一个轻松、幸福的晚年
现在年轻人结婚、买房子、请客等算起来都是一笔很大的开支。一位即将送孩子走进婚姻殿堂的父亲感慨地说：“孩子结婚的事情，可能是父母省吃俭用一生准备的，为的就是这几天。”随着《婚姻法》司法解释（三）的实施，一部分年轻人可能改变房产消费观念，变买房为租房，或者夫妻双方共同承担买房的开支。当给子女买房这个人生中最大的经济投入变得不再需要的时候，父母自然可以用买房省下来的钱满足更多的个人对物质的需求。他们会转向满足医疗、住房、饮食、保健等提高生活质量的事物要求上。时间一长，他们会发现给子女买房省下来的钱会让自己的生活过得更加滋润，从而也改变了他们的生活理念。
老年人要想度过一个轻松、幸福的晚年，首先要提高自身生活质量，在文化娱乐方面也有投资。其次，改变过去那种“重治疗，轻预防”的观念，与其在治疗上花大钱，还不如在没病的时候就提早预防，防患于未然。为了帮助儿女，一味降低自己的生活水平，这种做法是不可取的。北京市老年社会医学研究所所长、北京宣武医院流行病学和社会医学部主任医师汤哲认为，在娱乐方面，老年人应该适度增加花费，比如可购置一些适合自己的体育用品，经常参加体育锻炼；订阅书报、观看影视和文艺演出，参加旅游和各种社交联谊活动等。这些投资有利于提高老年人晚年的生活质量；有利于老年人的身心健康。
家庭理财规划方案报告范文4
关键词：SWOT；驼鸟战略；海洋经济；贸易金融；蓝色精品银行
中图分类号：F320.1 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）04-0079-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.04.17
一、烟台银行发展现状
烟台属外向型经济，区位优势明显，经济基础良好，港口贸易发达，为金融业发展创造了良好的外部环境。2012年烟台市GDP为5280亿元，列全国第21位，同比增速7.61%。如表1所示，10年间烟台市GDP复合增长率为16.69%，全市金融机构存款复合增长率15.84%，贷款复合增长率15.05%，可见烟台金融落后于经济增长步伐。只有恒丰银行烟台分行存款增速和贷款增速超过经济增速；烟台农村信用社存款增速和贷款增速基本达到烟台金融机构平均水平。烟台银行的存款复合增长率为11.96%，与烟台金融机构平均增速相差近4个百分点；贷款复合增长率为8.09%，与烟台市平均水平有近7个百分点差距。可见烟台银行发展速度相对缓慢，发展步伐有待提高。由此，动用SWOT管理工具成为题中之义。
二、烟台银行发展战略的 SWOT 分析
从表2可知，烟台银行外部威胁与内在劣势十分突出，只有扬长避短，从自身寻求出路，加快战略转型[1]，才能提升核心竞争力，实现可持续发展。
因此，烟台银行应选择WO扭转战略，这是内生性约束与体制性矛盾紧缩的结果，纵深推进WOSTSO战略。竞争促使烟台银行已无太多时间去适应，必须尽快学习先进经验，利用现有优势，明确战略定位（成为蓝色精品银行、港贸物流银行、社区银行、支农银行），才能化危为机，走出困境。
三、烟台银行发展战略
（一）总体战略：做优做精战略
紧紧围绕“做精做专、做特做强、做深做透、做好做稳”四大战略命题，明确“总体定位、区域定位、客户定位、市场定位”四大战略定位。具体来看：
总体定位：立志成为蓝色精品银行、港贸物流银行、社区银行、支农银行。
区域定位：扎根烟台、立足山东、辐射全国，打造百年银行。
客户定位：做强大中型企业客户、做精小微型企业客户、做大做优个人客户。
市场定位：服务地方经济、服务中小微企业、服务烟台百姓。
（二）烟台银行时空协同战略：“安内”与“攘外”同时并举
“攘外”与“安内”同步推进、“向内向下”与“向外向远”渐次展开，烟台银行将做优做精战略分为两个阶段：
第一阶段（2013—2015年）为“内务整理期”，完成战略转型。2013年为规范调整年，经过2012—2013年的规范调整，实现制度完善，体制顺畅的目标；2013—2014年为恢复增长期，大力恢复元气，健全制度，完善体制机制，实现恢复性增长，尽快彻底解决不良资产包袱，组建栖霞支行、莱阳支行、长岛支行；2014—2015年为优化布局期，在烟台范围内优化布局，引进国内战略投资者，增资扩股；到2015年资产规模达500亿元，当年盈利10亿元以上；2015—2016年为跨越发展年，实现跨区经营，监管评级达到三级。
第二阶段（2016—2020年）为“攘外扩张期”，达到上市标准。2016年，整体资产和业务规模继续显著增长，达到城商行二级行监管水平；2017年，整体资产和业务规模继续大幅提升，核心业务市场地位逐步加强，主要经营指标达到城商行优质二级行监管水平，力争完成上市辅导；2018年资产规模800亿元；2020年，主要经营指标达到上市城商行平均水平，基本完成上市准备工作，择机冲击上市目标，渐次开办青岛分行、威海分行、济南分行、天津分行，资产规模1000亿元。
四、烟台银行竞争战略分析：小强特精之战
总体竞争思路：“进社区、走市场、创特色、建精品”，“总行大特色、支行小特色”和“先做小做强，再做特做精，最终做优做久”。
（一）推进“做精做专”战略：成为蓝色精品银行
创新“蓝精灵”金融服务方案，成为助力蓝色海洋经济的蓝色精品银行。
1.紧抓环渤海商机。以烟台为龙头，以青岛、潍坊、威海等城市为骨干的山东半岛蓝色经济核心区域，双线推进，通过到其他城市设分行、到县域设支行和村镇银行等，迅速实现山东半岛蓝色经济区网点全覆盖，成为领航蓝色海洋的主力银行。
2.做精海洋产业集群。培育海洋优势产业，提升水产苗种业、海水养殖业、远洋捕捞业、水产品加工业和休闲渔业的发展质量和水平；突破海洋船舶、海洋化工、海洋生物医药、海洋工程建筑业，培育发展海洋矿产与新能源利用、海洋新材料、海水综合利用和海洋工程装备制造业；着力发展港口物流业、滨海旅游、海洋科技教育及服务、海洋文化产业。
3.做专精品业务。一是蓝色供应链金融业务。通过银行对核心企业进行统一授信，并把贷款额度直接授权给核心企业，由核心企业掌握这些贷款的最终用途，通过核心企业担保，有银行将贷款发放给上、下游企业，缓解上下游企业的融资难问题，推动蓝色经济区产业链与相关企业发展。二是科技金融业务。建设蓝色精品银行必须把科技型小企业业务上升到战略位置，在高新区设立科技支行，成立科技型中小企业授信审查中心和信贷审查委员会，配备专职审批人员，优化整合科技型中小企业授信审批流程；要与科委、担保中心联合做好“创技贷”，完善创新型中小企业融资直通车计划，搭建好为高新产业提供金融服务的平台。三是低碳金融业务。推出环保节能贷、减排空间贷、低碳生活贷、新能贷等特色产品。
（二）推进“做特做强”战略：成为港贸物流银行
抓住“以港兴市”战略机遇，做好临港产业，摸清烟台港口布局、港口企业数目（港口贸易公司、进出口公司以及民营企业），发展供应链金融，为港贸物流的各环节提供结算、融资以及避险和理财等全面贸易金融服务。在物流金融业务中，从产业链上的核心企业入手，将资金注入到处于相对弱势的上下游配套中小企业，并通过对贸易流程中的物权实行控制，包括货物监管、仓储监管等手段，以解决上下游配套企业融资需求。
1.做特航运金融业务。港口运输是烟台市最大的优势产业，应结合烟台航运业发展需求及自身实际，大力发展并做特航运金融，包括海上保险、船舶融资、资金结算、航运价格衍生产品、融资租赁业务等。
2.做强港贸物流信贷产品。做强“港贸通”信贷产品、仓储货物质押贷款、保兑仓等产品，与烟台物流公司、企业合作发行物流商通卡，集支付、消费、结算、综合理财于一体；开发手机物流终端服务体系“物流宝”，让客户及时了解物流和银行账户的相关信息等。
3.做精贸易金融业务。构建贸易金融产品库，如汇票贴现、信用证代付、打包贷款、托收、押汇、关税保函、经营租赁保函等产品；发掘贸易融资客户，对规模较大的企业客户，主要开展以授信业务为基础的贸易融资业务，侧重于对客户财务维度的分析；对中型企业客户，可通过嵌入核心客户的信用或相应的货权监管，以撬动贸易链上企业的资金流、物流；对小型企业客户，主要以抵押、质押或严格的货权监管为基础的贸易融资业务，达到信用增级的目的。积极打造总行垂直集中管理体系，建立垂直销售体系和专业化的贸易融资评审体系，建设贸易金融集中运营系统，成为集结算、清算、融资业务为一体的集中操作平台和维护客户关系与业绩考核评价的管理平台。
（三）推进“做深做透”战略：成为社区银行——打赢同城巷战、街道战
此处“社区银行”的社区指广义社区，不单是行政概念上的“社区”，包含了市域、县域、集镇，是结合了金融市场需求，将居民小区、专业市场、园区、协会、商会等定义为“金融社区”。
1.打造社区银行、小微企业金融服务与银行业务发展转型的“三位一体”社区银行模式。通过推行社区银行、小微企业金融服务与银行业务发展转型“三结合”，在烟台范围内推广面向社区、面向基层的“全功能社区银行”发展模式，促进客户经理走出去，促进机构网点由单一的结算服务功能向全功能社区银行转型，扎根社区街道，做全功能社区银行。
2.划定责任区域，实行分片包干营销体制。以银行网点为圆心、2公里为半径所覆盖的社区、街道划分为若干区域，将客户经理、业务直销人员与门柜员工分成小组，指定各小组各自负责某一区域的客户营销，通过检查客户经理进社区、进街道的营销台账，督促客户经理深入社区、街道展开营销。通过“扫街、扫楼”工作，对辖内居民、商户、企业、机关单位等进行全面的拉网式调查和营销，建立起详细的客户资料信息，调查客户金融需求，有针对性地营销产品，重点筛选客户并定期回访。
3.深入金融社区，再造“毛细血管”。客户经理就是社区内的血管，直接服务中小企业和个体工商户，为了使服务达到精细化，每个客户经理又发展若干个业务联络员即“毛细血管”，通过“扫街扫楼”的方法，实施拉网式调查，建立详细的客户资料，然后分别负责联系中小企业或个体工商户，一遇金融需求，可迅速通过他们办理。
4.形成“2公里金融圈”网格服务。为实现全功能社区银行，以银行网点为圆心、2公里为半径覆盖社区、街道，并将之划分为若干区域，形成上门服务和固定网点对接的全新服务模式，旨在方便市民的经济生活。
5.运用客户分层技术，细分客户。银行80%的效益来自于20%的客户，对高端客户要实行差别化、针对性的服务，如提供私人理财规划、机场贵宾服务、组建高尔夫俱乐部等等。制定出一套适用的客户细分标准，比如将日均存款余额在10万以上的客户列为高端客户，邀请专家对高端客户进行健康养生、子女教育、家庭理财规划之类的讲座，赠送意外险、刷卡积分有奖等服务措施。差别对待小微企业。实施与客户综合效益挂钩的利率政策，即贷款利率与客户在银行的日均存款余额和中间业务贡献率成一定反比关系，存款和中间业务越多，则客户享受到的贷款利率优惠幅度越大。建立《大型优质专业市场名录》，实施重点专业市场实施名单制管理；制定《烟台银行大型优质专业市场营销管理实施方案》，以实现对专业市场的精细管理和精准营销；建立起对区域用电量前200名、优质第三方存管、优质转账电话、优质工资等客户及优质专业市场的营销统计分析制度。
（四）推进“做好做稳”战略：成为支农银行
1.做好现代农业。借助烟台苹果美誉度，做支农银行。依托栖霞苹果、红富士苹果声誉，金融支持果蔬、渔业、畜牧业等特色现代农业，以苹果、樱桃、葡萄、梨四大水果为重点支持水果产业，大力支持现代渔业，发展健康养殖模式，加大对海参、鲍鱼、梭子蟹等区域名优产品的重点倾斜，培育优势主导产品、物色品种、名优珍品渔业品牌；投向高产、优质、高效、生态、安全的生态农业、特色农业。
2.开发支农金融产品。抓新农村建设和新型城镇化发展机遇，抓稳城市、城郊结合部、发达县乡、集镇、农村超市等，开发“拆迁贷”、农民专业合作社贷款、远洋渔业基地贷款等产品；推出“农家乐”旅游贷款、“乡居贷”、“委托贷”、“城镇贷”等新产品，推广林权、海域使用权质押贷款，稳步开展商标专用权、采矿权、存货、应收账款、仓单、收费权等抵质押贷款业务。
五、烟台银行发展战略的战术支持：发展才是硬道理
战略实施离不开战术的支持。为实现烟台银行的发展战略，必须根据现实经济条件和自身承受力，合理地开发和利用人、财、物等资源，保证行内各要素的协调配置，在组织内部进行相应变革，制定出与长期战略相匹配的战术方针，确保目标的实现。
（一）优化银行内部组织架构
针对烟台地区的金融业务、客户需求结构、同业竞争、产品开况，以客户需求为核心来调整烟台银行的部门设置结构。可以考虑设立事业部，推行主要产品线和行业客户线的事业部改革，成立地产、能源、交通、冶金矿产四大行业金融事业部，贸易金融、投资银行、金融市场产品事业部，以及主要服务于中小企业客户的工商企业金融事业部。
（二）积极推进传统信贷业，大力创新中间业务
一是做好传统信贷业务，创新担保方式。开发与烟台银行合作的低碳信贷、科技信贷的担保业务。积极探索开展环保专利权质押、税款返还担保、股票股权抵押、保单抵押、债券抵押、应收货款抵押、其他权益抵押等多种贷款担保抵押形式的产品研发，打造优质中小企业贷款无障碍平台。
二是积极开展中间业务创新战略。第一，以全面为主，进一步完善已有业务，巩固和扩大市场份额；进一步扩大范围，形成涵盖市民生活日常缴费以及各种公用事业费业务；开通与交通运输行业相关的业务，如代收汽车销售款、代收交通培训费等；开通与房地产行业相关的业务，如代收房地产销售款、代收物业管理费等；开通与工商企业相关的业务，如代收销货款、代收劳务费等。第二，积极争取基金托管行、证券托管行、国债买卖资格，争取国债、政策性金融债承销团成员，成为市场一级交易商，开办银证通、银讯通、保函、信用证业务、代销基金、国债买卖业务等。积极开展个人委托贷款、资信调查业务、个人支票业务；成立个人投资理财中心，开展代客理财业务，满足个人客户投资增值需求。逐步开办对外担保、融资保函、非融资保函、贷款承诺、开出即期信用证、开出远期信用证等，完善承兑、担保、保函业务。开展各类见证业务，包括存款证明业务。开展信息咨询业务，主要包括资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、金融信息咨询。开展企业投融资顾问业务，包括融资顾问、国际银团贷款安排。根据烟台城市特点，积极与本地各行业协会建立联系和合作，开展业务合作模式创新，开发委托、合作监管、担保咨询等中间业务。
（三）完善公司治理
一是优化股东结构，夯实治理基础。建立一个多元、分散、相互制衡的股权结构。考虑本地业务交叉的需要，引进战略投资者时以本地大型企业为主，通过组建战略联盟的形式加入大中型银行发起的服务网络，为本地客户提供更丰富的金融产品以及更便捷的全国性支付结算平台；立足于多种渠道补充资本金，优化股权结构[3]。
二是提高董事会议事效率。设立一定比例的独立董事。独立董事履行职责时应重点关注存款人和中小股东的利益，对董事会讨论事项发表客观独立意见，并重点关注重大关联交易、利润分配方案、高级管理人员的聘任和解聘、可能造成银行重大损失、可能损害存款人或中小股东利益等重大事项；增加外部董事，并通过完善专门委员会制度来为独立董事参与决策提供制度上的保障，尽量避免“内部人董事会”控制，促使董事会客观、公正、科学地进行决策。制订董事会调研、考察与培训计划，加强董事会对银行战略和规划执行情况及银行经营管理情况变化的了解，深化董事对银行业务条线和基层机构经营状况的理解，明晰银行面临的主要困难与挑战，为经营管理层改进经营管理发挥参谋作用，助推董事会提高科学决策的能力和决策执行力。
三是拓宽董事会决策范畴。董事会根据银行风险状况、发展规模和速度，建立全面的风险管理战略、政策和程序，确定银行面临的主要风险、适当的风险限额和风险偏好，督促高级管理层有效地识别、衡量、监测、控制并及时处置商业银行面临的各种风险。董事会及其风险管理委员会定期听取高级管理层关于商业银行风险状况的专题报告，对银行的风险水平、风险管理状况、风险承受能力进行评估，并提出全面风险管理意见。建立、健全内部各部门之间的横向风险信息传递体系，以及董事会、高级管理层和各职能部门之间的纵向风险信息传递体系；建立独立垂直的内部审计管理体系和与之相适应的内部审计报告制度和报告线路。首席审计官的聘任和解聘应由董事会负责。首席审计官和内部审计部门应定期向董事会、监事会和高级管理层主要负责人报告审计工作情况，及时报送项目审计报告。
四是建立董事会绩效评价制度。建立与银行企业文化、长期目标、发展战略、风险管理、整体效益、岗位职责相联系的激励机制和公正透明的董事会绩效评价标准程序。绩效评价的标准应体现保护存款人和投资人利益原则，确保银行短期利益与长期利益相一致。绩效考核指标应特别关注：资本充足率等主要监管指标没有达到监管要求、资产质量出现大幅下降、其他风险状况或赢利状况明显恶化。
（四）改造人事和薪酬制度
不断创新人力资源管理机制，建立起新的适应全行战略发展规划的人事管理制度。具体做法包括：在新招聘员工的时候要提高人员进入门槛，扩大招聘员工的范围，在现阶段可以先面向山东省内招聘优秀人才，等条件成熟时可以面向全国招聘优秀人才，对于已有的员工增加职业技能的培训，用培训激活员工潜能。树立以人为本的经营理念，科学合理地配置人力资源；建立岗位说明与评价机制，推行现代企业人力资源配置规则；建立符合现代商业银行发展要求的薪酬激励机制，构建科学的岗位绩效考核体系。
参考文献：
[1]刘伦.小微金融服务实体经济的创新路径分析[J].北京金融，2012（3）.
