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保险理财的重要性范文1
对理财产品不认可的原因，主要有这么几种情况：一是以前从来没有接触过理财产品；二是听亲戚朋友或者别人说理财不好，理财产品不能买；三是自己以前买过理财，但没有达到预期的目标，甚至亏本等。
第一种：闲钱只存银行
对于一个新生事物，任何人都有认知的过程，但不能因为自己不懂就不去了解。
理财对于一个人、一个家庭的生活和财务都具有非常重要的意义。2013年的通胀率是2.6%，只比目前的1年期银行基准存款利率3%低0.4个百分点。如果不理财、不将自己的资金好好进行打理，如只存在1年期存款中，通胀就几乎会将存款收益全部侵蚀掉。如果购买同样期限的银行理财产品，不但能够抵消通胀的侵蚀，还能够获得额外的收入。目前1年期理财产品的预期收益都在5%左右，扣除通胀影响，还能剩下2.4%左右的收益。
建议没有接触理财产品的投资者了解一下理财业务，并及时做好规划，让自己的生活更加惬意、自由。
第二种：听别人说理财产品不能买
亲朋好友说理财不好，并不一定是真实或客观的，可能有其特定的原因。也许他们也没有接触过理财，也是听别人说理财不好，没有体验或核实，或他们购买了不适合自己的理财产品，出现了不如意的结果，或购买理财产品后，市场出现了系统风险，致使收益极差甚至出现亏损等。
不能因为别人说不好，就信以为真，坚决不碰理财。目前市场上的理财产品非常多，却并不一定适合所有的人，而且我们通常所说的理财，并不是只购买某一款理财产品，而是产品组合或资产配置。由于考虑到有的产品可能会出现收益不佳甚至亏损的情况，但整个组合的产品不可能都出现问题。因此理财所要追求的是资产组合的整体收益，取得平均投资理财收益率。
国内资本市场经过2005～2007年的“超常规”快速增长后，从2007年10月起急转直下，仅1年左右的时间，上证指数就从最高点的6124点下降到1664点，下跌幅度达73%。目前，虽然已经过去了长达六七年的时间，但上证指数仍在2000点左右挣扎。许多与资本市场密切相关的理财产品都受到了严重的影响，以基金为例，在2005～2007年，几乎达到了全民谈基、买基的地步，收益翻番甚至翻几番都是很轻松的事情，但后来受市场大环境影响，许多基金不但将过去几年的收益吞噬掉，还出现了严重的亏损，许多基金都亏损达到50%以上，有的基金净值甚至跌到了0.5元以下。
出现这种状况的直接原因是市场下跌，而根本原因则是“百年不遇”的金融海啸。在这种情况下，几乎无人会“幸免于难”，正所谓覆巢之下，安有完卵。但许多没有购买过基金的人，却从此给基金扣上了“骗人”“忽悠”“不好”的帽子，不管市场如何、基金收益如何，都会“谈基色变”，再也不碰基金。事实上，基金作为一种专家理财方式，是老百姓投资理财的好帮手。2013年，482只可比主动管理偏股型基金全年平均收益率为16.31%，而同期大盘涨跌幅为-6.75%，具体来看，336只可比普通股票型基金全年平均业绩为17.28%，146只可比的偏股混合型基金平均业绩为14.06%，分别跑赢同期大盘24.05个和20.81个百分点。
第三种：买过理财没有达到预期目标
俗语说，一朝被蛇咬，十年怕井绳。遗憾的是，很多人还是常常陷入这一境地而不能自拔。我们常说，投资有风险，入市须谨慎。这表明，任何投资理财都是有风险的，高风险伴随着高收益。不能因为有风险就不进行投资了，这样不但难以使资金保值增值，而且也很难实现我们的购房、子女教育、退休等刚性理财目标。
不同的产品具有不同的特性，适合不同的人群，而且面临多种风险，如市场风险、政策风险等，一旦出现这些风险中的一种或者几种，都有可能使自己的投资理财行为面临收益降低甚至本金亏损的风险。即使遇到全球金融海啸而出现大范围亏损状况，也不能否认基金仍然是比较好的投资理财方式，特别是在国内投资理财工具缺乏的情况下更是如此。将基金亏损的责任全部归于基金这一已经被成熟金融市场证实是非常好的理财工具本身，无疑是对基金的“不公平”。
保险可能是一个比较典型的不被人们认可的理财产品。客观地说，保险是一个非常好的工具，但有的人可能因为种种原因不再认可保险，甚至极端厌恶保险。据了解，不少人之所以不认可保险，主要是对其缺乏了解，没有真正认识到保险的重要性，其中有些人可能受过保险的直接伤害。
笔者与一位私人银行客户签约，在交流的过程中提到了保险，这位客户一听便非常坚决地说自己再也不会购买保险了，因为已经被保险伤透了心。通过询问了解到，这位客户的夫人几年前曾经购买过某公司一款分红型保险，保费5万元，后来由于急用钱，便退了出来，没想到拿到手的保费还不到4万元，客户当时的心情可想而知，并下定决心从此再也不信保险。
保险理财的重要性范文2
摘 要 针对金融资产管理剖析了发展银行理财业务的重要性，它不仅是银行业务拓展经营范围，而且也是市场的需要，更是提高核心竞争力的需要。本文根据如何完善银行理财业务风险体系提出了一些必要措施。同时，在我国发展银行理财业务也具有重要的意义。
关键词 金融 资产管理 理财业务发展
随着经济的发展，资本市场日益活跃，银行中的理财产品的创新和新型服务的发展速度也日益加快，如今，银行理财业务在国内外的商业银行的重要阵地中占着尤为重要的地位。但这种状况也仅仅是个初级水平，那如何根据实际的理论经验来促进银行的理财业务发展呢？
一、金融资产管理的基本内容及个人理财现状
经营业务内容：金融机构管理的主要内容是以单一客户的资产管理业务和通过发起的管理各类型的投资基金方式两种组成。其中，针对单一客户的资产管理业务中也包括个人投资者和机构投资者。通过发起和管理各类型的投资基金方式中也包括信托单位向个人和机构投资者提供标准化的资产管理产品方式。经营业务定位：目前在国际上，主要的金融机构已经形成了一些大资产管理的概念，无论是否将金融资产管理业务形成一个经营实体，它都已经作为一个整合的业务品牌在经济市场上进行营销。
金融危机的压力促进了我国理财市场的发展，各种各样的金融理财产品五花八门。现财业务不仅是金融机构的资产管理，也时投资组合管理的银行特性化服务方式。它也将是银行提高经营水平和国际竞争力的必然趋势。其中重要性主要体现在市场的需要和拓展经营范围，提高核心竞争力的需要。
个人理财就是指个人资产通过银行的理财业务实现保值或者增值的一种过程。在我国个人理财业务，即银行根据客户的个人或企业的资产状况以及风险的承受能力，为客户提供专业的一些适合客户的专业性的投资建议，引导客户科学地投资或购买债券保险储蓄等一些金融产品中，实现资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。而个人理财业务在国外是非常流行的一种金融服务。把金融服务于销售类产品并驾齐驱，市场经济发展，从而从客观上博取更多的客源。目前前景非常广阔，消费者已经意识到了金融产品的重要性和必要性。很多银行已经把这项业务的发展作为竞争客户和业务的重要手段和新的经济效益增长点。
二、银行个人理财业务发展中存在的一些问题和不足
1．金融业分业经营的状况，有限的约束了个人理财业务的发展空间
现我国金融业目前还处于分业经营的状态中，与金融有关的机构如银行、证券、保险这三大市场也是相互的割裂，个人理财业务发展的空间收到束缚，所导致了只能在较为低级的层面上操作个人理财业务中的个性化服务。因此目前国内银行个人理财业务也还只在咨询、建议或者投资购买方案设计的层次上无法有新的突破，还不能完全定义为真正意义上的理财。
2．缺乏组织机构以及运行的保障
个人理财业务是为客户提供一站式服务的新型综合室业务中所体现的，所以它的顺利发展完全依赖于业务整合。而在目前国内的形式，银行组织机构设置中，个人理财业务工作是归于银行的业务部。由于个人理财业务非常的广，几乎是全面包括，而其中包括的各种业务又不能在一个部门进行管理于实施，造成了业务的分割，无法提供一站式的服务。
3．系统支持的缺口
建立并且能灵活运用库户资料分析系统是银行个人理财业务的基础，客户却不是一账户为基础的客户资料库在个人理财业务中承担着重要的角色。银行可以通过剖析客户资料及时了解客户的需求，挑选优质客户，确定目标群体，以此为基础提供系统科学优质化的理财建议，实施理财服务，从而实现为客户资产的保值和增值。
4．行业紧缺高素质理财规划人员
由于这项业务是一项较专业且综合性的业务，相对于理财规划的工作人员的要求比较专业，不仅需要全面了解个人银行理财业务产品的各项功能，还必须要掌握证券业、保险业等相关专业性知识，并必须要具有一定的公关交际和组织能力。目前，培养高素质的理财规划管理人员是我国金融业严重需解决的困难之一。
5．个人理财业务层次较低
个人理财主要目标实际上是在合理且安全的管理基础上，有足够的可用资金。但是在目前的国内现况，客户主要关心于资产的增值和投资收益，而在安全问题和财务自由上，减少了关注。由于社会金融投资环境在不断的变化，增值和收益目前还处于中等层次上面，客户的要求是可以理解的，但由于可观的原因往往却难以达到。因此，客户要具体问题具体分析。
总之，银行理财业务的发展根本是其服务方式的演进。需要顺应市场发展需求的，针对不同的客户而进行的银行产品与服务。合理科学结合，并加以改造，使其具有较为明显的个性化理财产品。因此，我国的金融体制改革，加强金融资产的管理，打破分业是打破现有状况的最重要手段。
三、措施
个人理财业务是为客户提供新型综合的服务，所以业务整合直接决定着他的发展。银行理财业务是服务方式的转变，要促进银行理财业务的发展，其人员本身就要提高这种服务意识。提高理财规划人员的个人专业素质是银行理财业务进展的保障。
参考文献：
[1]金飞雪.试论金融资产管理发展银行理财业务.财政金融.2010(02).
保险理财的重要性范文3
关键词：生命周期理财；保险理财；个人理财
保险理财在个人理财中占有重要地位，合理的保险理财策略可满足人们对风险保障、金融投资和合法避税等方面的需求。生命周期保险理财理论认为消费者规划收支的过程是一个长期过程，要综合一生的收入与支出，对每一阶段的消费和储蓄进行科学分配，从而在整个生命周期内实现人生效用最大化。在生命周期理财视角下，不同的人生阶段，收支情况、机遇风险及理财目的等方面均有差异。因此，应该针对性的采取科学、合理的保险理财策略。
一、保险理财在个人理财中的作用
通常个人理财可划分为三个层次：消费型理财、保障型理财和投资型理财。三种不同的理财方式构成“金字塔”式结构，消费型理财处于理财结构的最底层，是人们最基础的理财需要；保障型理财比比消费型理财高一个层次，处于个人理财的中间层；而投资型理财是个人理财的最高需求，处于金字塔的最高层。个人理财的金字塔结构恰恰与马斯洛的人性需求理论相符。保险理财也是一种重要的个人理财方式，在个人理财中具有重要作用。
第一，保险具有一定的保值价值。从某种角度上说，人身保险实质上就是具备一定储蓄功能的理财方式。其储蓄功能体现为保单上列明的现金数额，即客户在购买保险某一时间段后，在退保时所能得到的现金数额。当购买人身保险后，保险期满时，无论被保险人生存或死亡，保险人都要支付所保人或保险列明的受益人相应的保险金。如果购买保险的资金用于银行储蓄，根据我国的财税制度，银行每年要收取存储人20%的利息税。而储蓄型保险无需缴纳利息税。不仅如此，依据我国相关的法律，当继承人继承储蓄型保险所保人的保险金时不必向国家交纳遗产继承税，也就是说，通过保险理财可以在合理避税的同时实现财产转移。
第二，保险具有一定的增值价值。通常，证券投资尤其是股票及其他金融衍生工具类的投资风险系数较大，投资者在期望获取高额投资报酬的同时也面临着更大的风险。然而从风险管理的视角来看，购买保险实质上是风险转移的一种投资手段，因为保险是以支付已知的小损失——“保险费”来弥补未来不确定的大损失——“风险”，将风险转移到保险公司手中，从而实现风险转移的一种理财手段。当保险事故在未来的保险期内出现后，保险公司依据保险条款支付投保人相应的经济补偿，从而降低投保人的人身或财产风险，实现对自身的风险管理。
二、生命周期理财的概念和阶段划分
上世纪20年代，美国的经济学家侯百纳提出了生命周期理财理论，并受到人们的密切关注，而50年代以后是生命周期理财理论的快速发展时期，该理论的核心思想为：个人财富的多少不是单纯的取决于人生命终了的那一刻，而是取决于整个生命周期不同阶段的收入水平和消费能力。因此，生命周期理财理论认为个人财富是随生命周期而变动的，具有长期、动态、不稳定等特点。如果了解和掌握了生命周期每个阶段的特点，可以设计、优化理财方案，从而科学、合理的分配人一生中的财富，将人生效用最大化。个人理财可以参考生命周期理论，将其作为理论指导，在生命周期的不同阶段采取不同的理财方式，以实现财富的合理分配。
不同的学者对于生命周期理财的阶段划分也不尽相同，如美国的经济学家弗兰科·莫迪利亚尼将生命周期划分为少年期、壮年期和老年期三个不同阶段。弗兰科·莫迪利亚尼认为在第一阶段少年期和第三阶段老年期，人们的消费水平远远高于收入水平，在第二阶段壮年期，人们的收入水平将超过消费水平。而Halifax将生命周期划分为四个阶段：青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期。同时制定了适用于不同的金融环境和生活方式下的信用卡类型。近年来，在我国的金融理财界，专家将生命周期按年龄层和家庭状况分为以下六个不同阶段：（1）15至24岁为探索期，指的是从学生时代到参加工作的那段时期；（2）25至34岁为建立期，即从参加工作到成家立业的那段时期；（3）35岁至44岁为稳定期，指从成家立业到工作稳定且事业蒸蒸日上的一段时期；（4）45岁至54岁为维持期，指事业发展到最高峰，财富积累最多，孩子考入大学至完成学业的那段时期。（5）55岁至60岁为高原期，指孩子参加工作到独立生活的一段时期。（6）60岁以后为退休期，指退休离开工作岗位后到生命终了的一段时期。本文针对以上六个阶段的保险理财策略展开了探讨，希望能对个人理财提供帮助。
三、生命周期理财视角下的保险理财策略
目前国内主要的个人保险业务大致可分为人身保险和财产保险两种。而人身保险又根据客户的需求从不同角度详细划分为：人寿保险、健康保险和意外伤害保险。根据保险作用的不同分为投资型保险、储蓄型保险及保障型保险；根据保险的支付方式的不同分为分期缴纳型保险及趸缴型保险。人寿保险主要包括四种类型：定期寿险、年金寿险、两全寿险和终身寿险，每种类型的寿险都是根据不同客户的需求而定制的，因此具不同的特点。处于生命周期不同阶段的人群，因个人收入水平、消费水平、所担风险水平等个性化因素的差异，应采取不同的保险理财策略，现将生命周期理财视角下的保险理财策略介绍如下：
（一）探索期（约 15-24 岁）
探索期指的是从学生时代到参加工作的那段时期。孩子步入大学校园后，生活上保持独立，并开始自主的对资金进行合理的分配，参与一定的理财活动。一般来讲，他们基本没有收入或有极低的收入，几乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本没有资金储蓄。年轻人初入社会，活泼好动，发生意外的可能性大，属于重点保护群体，具有家庭责任意识薄弱的特点。在这一阶段个人理财活动还相对较少，毕业参加工作后，个人理财活动慢慢展开。但由于此阶段个人收入水平不高，多数为收支平衡，因此，这一时期主要以人身保险为主，可以购买分期付款型保险，建议购买5-10年期定期人寿保险，将父母作为受益人，以回报父母的养育恩情；同时有必要考虑意外伤害险，主要是购买普通意外伤害险，工作在特殊岗位的要考虑特殊意外伤害险。没有医疗保障的建议购买医疗险，附加保障门诊费用险及住院费用险等。
（二）建立期（约 25-34 岁）
建立期指工作稳定后至组建家庭这一时间段。在这段时间内工作和收入逐步稳定，开始自力更生，不再依靠父母。一般具有储蓄少、支出大、年轻气盛、喜爱冒险、追求刺激、家庭责任感不断增强、社会保障逐步完善等特点。在建立期采取保险理财规划时，要考虑到以下几点：1、首先保障自己的基本生活，可考虑30—50万元保险额度，保险期为20—30年的定期年缴型寿险，受益人可以是子女或配偶。此外，如果经济条件允许还可以考虑两全保险。2、提供意外保障。在该时期具有的年轻气盛和喜欢冒险等特点，因此，发生意外的几率较大，选择普通意外伤害险可以有效的提供意外保障。从事于特殊职业时还应购买特殊意外险。3、针对自己社会保障的具体情况选择性购买商业保险，比如投保住院费用险、保障门诊费用险和商业医疗险，若经济条件允许还可购买重大疾病保险。4、对于资金充足的特殊人群，选择性购买投资型保险是有必要的，可以为将来子女的教育提供资金储备。
（三）稳定期（约 35-44 岁）
稳定期指从组建家庭至事业稳定发展的时间段。此时期具有以下：1、个人收入增加的同时将面临着各种大额资金支出，如孩子教育、父母的赡养、买车等；2、面临下岗失业、意外伤亡等未知风险；3、家庭责任越来越大，各种社会压力越来越重，为人生中的艰难时期；4、社会保障逐步增加、完善。在稳定期选择保险理财方案时要注意以下几点：第一，为降低意外风险所带来的损失，可以购买意外伤害保险及失业保险，同时特殊职业要购买特殊意外伤害险。第二，选择两全忍受保险，对于有房贷的群体可以购买余额递减型房贷寿险。第三，身体健康保障方面，主要购买医疗保险，选择性购买住院费用险和保障门诊费用险。必要时还可以选择保额金占收入50%—70%左右的，因失能所导致的收入损失险。第四，对于不同家庭的经济财产情况，可以适当购买家庭财产保险，如房产保险、机动车保险。
（四）维持期（约 45-54 岁）
维持期指家庭、事业稳定发展到最高峰的这一发展时期。在此时期内，年龄增长的同时，事业逐步发展到最高峰，收入也达到峰值。此时，一般子女要上大学，孩子的教育需要较大开支，此外还有老人要赡养，因此家庭责任较重。不过在这一时期收入最高，个人储蓄也达到最大值，同时社会保障也相对完善，这一阶段的理财理念大都以养老问题为主。在这一阶段选择保险理财方案时应从以下几点考虑：第一，充分发挥灵泉保险的储蓄能力，加大对该保险的购买力度。适时考虑购买年金保险，为养老提供资金积累，资金充足的条件下可以考虑购买短期的定期寿险。第二，随着年龄的增长身体状况每况愈下，医疗费用的开销增加，对医疗保险的投保力度也要随之加大，可考虑购买医疗保险及意外伤害险等险种。第三，为预防家庭财产的意外损失，可以根据家庭财产情况购买家庭财产保险，如房屋损失险、机动车辆损失险等。
（五）高原期（约 55-60 岁）
高原期指退休前期。在这一时期，儿女已经就业，甚至已经成家，经济收入稳定，家庭负担减少，资金支出明显减少，此时将面临养老问题。由于正步入老年，身体也会出现越来越多的健康问题，医药费、住院费等医疗费用的开销也迅速增加。这一阶段的理财出发点主要是养老问题，保险理财时要购买终身寿险、终身医疗保险及年金保险。在考虑养老问题的同时要兼顾个人遗产的规划。同时为预防意外伤害的风险购买意外伤害险是必要的。
（六）退休期（约 60 岁以后）
退休期指指退休离开工作岗位后到生命终了的一段时期。这一阶段的特点是收入水平明显降低，基本依靠养老金及个人积蓄。儿女大都成家立业，家庭负担相对较小。身体状况有所下降、面临着死亡及遗产等继承问题。在此阶段选择保险理财方案时要考虑到以下两点：首先，因为身体质量的下降，要购买相对应的医疗保险，对身体健康采取保障措施；其次，此时期对寿险金额没有必要作出要求，但可以利用购买保险来实现遗产的合理规划，从而达到合理避税的目的。
现就以上保险理财策略，举例说明如下。如一个普通的三口之家，月收入1万元，父母30岁左右，孩子3岁。此阶段理财目的主要是考虑孩子将来的教育资金问题以及资金的增值问题。因此，首先要考虑支出小部分资金用于购买保障型保险，以保障家庭成员的人身安全。其次，为保资金增值可以选择购买连结保险，连结保险根据客户的要求不同设有基金账户、发展账户和保证收益账户等多个不同账户，可根据自己的需要进行选择。最后，可以为了孩子的教育基金而购买万能寿险，万能寿险具有半强制性，可以在满足客户实现储蓄功能的同时，在保险公司的专业人员科学动作过程中实现较好的资金收益率。能够保证最低收益，投保人还可以从中获得每月浮动利率及持续资金，同时投保人可以在资金充足的情况下进行投保追加，如此不仅可以积累孩子的高额留学费用，还可以产生更高的利润回报。
结论
近年来，随着人均收入的增长，保险理财也逐渐发展成为人们重要的个人理财工具。本文以生命周期理论为基础，分析了生命周期的阶段划分以及各阶段的特点，并对在探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期和退休期这六个不同的生命周期理财阶段提出了不同的保险理财策略，希望能为个人理财提供帮助。
参考文献：
[1]邹亚生,张颖.个人理财：基于生命周期理财理论和现财理论的分析[J].对外经济贸易大学学报（国际商务）,2007(4).
[2]陈雪.基于生命周期理论的个人理财策略研究[J].会计之友,2010(30).
[3]王亮,赵萌.浅析个人保险理财[J].集团经济研究,2007(10).
[4]刘光玲,张雷.基于生命周期的个人理财需求模式分析[J].经济问题,2008(3).
保险理财的重要性范文4
个人理财有没有更多的窍门呢？交通银行北京分行的个人理财师提出如下建议：
个人理财首先要跳过七大雷区：
1、追求时髦跟着广告走，被打折促销赠品所吸引，买回不需要的产品。
2、对收益期望过高，投资过于集中，承担自己无力承担的风险，甚至陷入传销、高息揽储的误区。
3、忽视记账的重要性，应急资金与长期投资资金混同。
4、对保险忽冷忽热，只听进想听的话，对意外风险防范不足。
5、投资低风险产品，所得收益无法抵抗通货膨胀，辛苦投资却换来资金缩水。
6、对前途信心不足，经常“割肉”。
7、对钱的“责任心不强”，做出一项投资几年不问。
个人理财还要做好七门功课：
1、下决心开始自己理财，相信自己能理好财。
2、明确财务目标，有计划收支，多使用“小账本”，只买最对不买最贵。
3、保留一定量的现金，一般为3-6个月的日常支出，其余的钱分别投资两三个品种。
4、恰当评估自己的风险承受能力，只做自己了解的投资产品。
5、定期检查自己的投资效果，咨询专业人士意见，取优去劣。
6、对你的家人负责，理好财也是爱他们的一种表现，为最需要保险的人购买保险。
7、以一颗平常心看待金钱循环里的潮起潮落。
交通银行北京分行的个人理财师认为，成功的个人理财需要具备四个必备条件：知识：可以从学习中来，多与专业理财人士交流是积累知识的捷径；耐心：成功的投资需要耐心，等待最好的投资时机需要耐心，赚取最大的收益同样需要耐心。胆识：知识的增长可以培养胆识，胆识的增长将使决断更果敢，抓住赢利机会，及时止住亏损；健康：健康即是财富，只有头脑清醒、心态良好，才能充分利用所学知识，做出准确快捷的判断。
交通银行北京分行的个人理财师应《科学投资》要求，以《科学投资》推荐的一对青年夫妇为例，说明如何具体运用这些知识做一份个人理财方案：
孙先生28岁，张女士25岁，工作于一家合资企业，目前没有孩子，两三年内也不打算要。二人每月工资收入共5000元，年末可一次得奖金10000元；搭上房改末班车的他们不用为住房担心，准备半年内买辆10万元左右的车。孙先生夫妇父母都有工资或退休金收入，无需资助。目前孙先生一家现在除10万元存款外没有其它财产。
交行个人理财师与孙先生夫妇进行多次交流，经过交行专业系统的风险测评，判别孙先生夫妇属于稳健型的客户，再经过资产收入配比、现金流分析等多项测算后，提出了如下的理财方案：
每月收入分配如下
家庭日常生活开支：每月1300元；体育、健康消费：每月400元；签约定活转账，银行每月自动从工资中扣款1000元存1年定期，这样一年以后，每个月都有一笔款到期可供支取；每月剩余2300元用于还车贷和养车。
年终收入分配如下
意外保险:每年500元；健康保险：每年1500元；给双方父母各一份喜庆存单，共2000元；购买分红型保险：5000元；家人聚会：1000元。
保险理财的重要性范文5
（延安大学 经济管理学院，陕西 延安 716000）
摘要：目前，我国商业银行个人理财业务虽得到较快的发展，但在迅速发展的同时，其也存在诸多的问题，如个人理财业务市场定位不准确，客户流失严重；理财产品的创新度不足，同质化现象严重；受分业经营的束缚等，这些问题影响和制约着商业银行个人理财业务的健康、稳定及快速发展，如何有效解决这些问题，促进个人理财业务的顺利发展，是商业银行业务发展过程中首要考虑的问题.本文立足有关个人理财业务的相关理论概述，从我国商业银行现实出发，对存在的问题进行深入剖析，就此提出相关策略，以期为促进商业银行个人理财业务的发展进步提供可行借鉴.
关键词 ：商业银行；个人理财业务；发展现状；对策
中图分类号：F830.59文献标识码：A文章编号：1673-260X（2015）05-0112-03
改革开放的不断推进带动了我国经济社会的发展前行，尤其是近二十年，中国经济呈现飞速发展之态，综合实力显著提升，国民收入不断增长.在此之下，居民的理财需求大幅提升，为商业银行个人理财业务的出现和发展提供了良好的契机.
2000年到2007年，中国GDP由10亿元左右增长到300670亿元，扣除物价因素，年均增长9.8%.较之上世纪九十年代，个人金融资产在全国总金融资产的比重已飞升至58%左右.个人可支配收入不断增长，个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要①.国家大部分居民收入用于消费，其余则以增值保值、防范风险的各种理财方式积累下来，如购买股票、基金等，理财方式多样化，越来越多的居民入户银行理财，为我国商业银行个人理财项目业务的发展提供良好的前景.与此同时，银行存款利率的持续走低和通货膨胀率的不断抬升使得银行存款率降低，做好个人理财业务，对于促进商业银行的发展，提升其整体经济收益意义颇深.
1 我国商业银行个人理财业务发展现状及存在问题
1.1 个人理财业务缺乏创新，存在同质化现象
近年来，我国各大商业银行为客户提供的理财产品相对单一，仅存款、证券、基金、外汇、保险等比较常规的服务，严重缺乏创新型与个性化的理财产品，无法很好的迎合客户的需求，即使各商业银行不断完善自身的业务设置，提升业务水平，提出“一站式”的服务，这一现象也没有得到有效地缓解.我国各大商业银行之间效仿现象严重，导致研发出的产品大多雷同，且存在产品类型单一，缺乏技术含量，创新周期长等传统问题，影响着各大银行自身的发展，减缓了金融业的发展进程.统一类型的投资客户，在不同的时期有不同的理财要求，不同类型的投资在相同的时期也有着不同的理财要求，对于商业银行来说，满足不同客户群体在相同或不同时期的不同要求，为其提供个性化的服务，才能很好地优质客户，提高自身业务水平能力，增强市场竞争力②.
1.2 市场定位不准确，个人客户流失严重
受制于个人需求不同，客户对于投资理财的方式、目标和期望值等也有着明显的不同，这就对商业银行提出来人性化、个性化理财服务的要求.需要由专业的理财人员掌握充足的理财知识，及时与客户进行沟通，全面了解客户的理财需求，从而为客户量身设计科学、专业、个性的个人理财方案.但在实际的行业工作中，一些理财人员为完成自身的业务任务，忽略客户的实际情况与需求，不顾客户的风险偏好，自作主张，忽略客服的投资意愿，给客户提供没有针对性的个人理财服务，导致客户与银行的利益损失，恶化客户与银行的关系，影响行业长期发展目标.目前，很多银行认同帕累托80/20法则，注重并追求能够给银行带来80%利润的20%优质客户，却在一定程度上忽略了能够带来极大市场的低端客户，致使市场份额流失严重.
1.3 居民缺乏个人理财理念，不利于个人理财业务的发展
当前，我国居民对于个人理财这一新兴业务还缺乏足够的认知，一些客户过于保守，把富余的资金存在银行里，由于市场通货膨胀、物价上涨、人民币贬值及银行的低存款利率，存在银行里的资金不升反贬.居民财不外露、不敢冒险的观念促使他们不愿承担投资带来的风险，加上国内银行理财产品开发时间不长，宣传方面的工作不到位，居民对理财这类产品还没有足够的了解，不免有些排斥心理.上述种种原因，造成理财师无法明确客户的实际情况与理财目标，制定出有针对性的理财方案，从而对居民的理财利益造成冲击，进而威胁到商业银行个人理财业务的健康长远发展.
1.4 受金融业分业经营的束缚
在传统的分业经营与监管模式下，我国金融业发展持续稳步上升，商业秩序井井有条，风险发生率低，危机化解能力好.但是对于未来经济的发展方向来说，这种缺乏与时俱进精神的经营模式，严重影响着我国各大重要金融机构相互合作，限制业务的发展与市场竞争力的提升，阻碍机构理财产品的开发与运行，无法制定出符合客户需求的有针对性的理财方案③.
1.5 未能明确与重视个人理财风险
在目前的个人理财产品的发展中，部分商业银行在与客户的交流沟通中，一味强调理财产品预期收益的可观，没有让客户充分了解其中的风险性，以致客户对理财过程的前因后果并不知情.很多投资者在高回报率的诱惑下，纷纷开始进行理财产品的购买，忽略或错估投资过程中的风险④.但是投资风险和投资收益是成正比的，收益越高，风险也就越大，当收益没有达到客户预期时，常会与银行发生纠纷，影响产品市场的正常发展，此时，则需要有相关专业部门进行处理.
2 提升我国商业银行个人理财业务水平的对策
2.1 强化个人理财的重要性
商业银行的改革必须立足市场战略，明确个人理财业务的重要性，在积极汲取国外先进经验的基础上，改善银行制度与市场经济发展的协调性，不断对市场配置予以优化，实现创新.强化银行个人理财制度必须注意几点.第一，建立个人理财市场战略.银行个人理财业务流程模糊，没有准确界定，相关人员权利职能不能发挥效用，银行固步自封，没有创新，政策扶持不够全面等问题要求商业银行必须正确看待个人理财业务，发挥其重要性，信贷投放生产与消费两手抓，企业和个人消费两手都要硬，坚持以个人为中心的营销观念，坚持以个人理财为重的营销模式，促进商业银行在未来市场营销的竞争力.第二，大力拓展网店，即是说由于银行电子信息化程度跟不上市场发展需求，导致银行商业运作缓慢，商品质量、渠道、关系网页已经不能够满足市场需求，所以商业银行要建设营销渠道必然大力拓展网点，对网点进行改良升级，达到质与量的双项腾飞[5].第三，支持对卡业务，推广电子服务.即在加强传统银行卡业务的同时提倡使用自主提款机、转账机、电话银行、网上银行、“一柜通”、“一卡通”等设备，24小时全天服务，扩大银行业务规模，令人人用的放心和舒心.
2.2 建立完善的市场营销模式
商业银行的市场营销模式的建立在符合市场规律的同时应该充分考虑到国情.商业银行应从客户的实际需求出发，致力于提供专业化、个性化的个人理财服务，譬如招商银行的矩阵式市场细分经营策略，其实以市场细分为理论依据，以国内外个人理财业务的发展成功为借鉴，创设了有招行特色的矩阵式市场经营策略.以产品为纵轴划分功能，基本客户群与产品功能群相交匹配，形成矩阵式模式，业务使人一目了然.矩阵式市场的细分是主观符合客观，是有针对性的量体裁衣，是动态的客户搭配，丰富了产品功能，推动了服务走向品牌化、个性化、综合化.矩阵式的市场细分把客户进行划分，充分整合了银行资源，优化配置，提高了银行服务效用.真正做到个性化服务.另外，制定个人理财策略还必须树立银行形象，重视策略运用.例如，招商银行不仅在传统广告上大力促销，在建设银行品牌形象上更是让国内其他银行鞭长莫及.一个宽松的经营环境有时也需要依靠良好的公众形象.招商银行一直是“中国大学生电脑节”的赞助商，其积极参与各类扶贫活动，致力于公益事业，一些大学还专门为其设立了“招商银行拼搏奖学金”.招商银行曾经聘请著名钢琴演奏家朗朗担任银行品牌代言人以及形象大使，并举办了各种慈善音乐会，各种儿童救助项目等，这些乐善好施的扶助计划无疑是最好的宣传广告，不仅实实在在的为国家、为人民做贡献，而且还为自身树立了良好的形象，建立了良好的口碑.营销模式切合人民群众更加能够走进市场，获得大众支持.
2.3 优化结构治理产权
为了完善我国商业银行的内部机制，更好地应对商业银行在竞争激烈的内外环境市场中各种经营风险和财务风险，我国商业银行必须加快健全内部调控制度，改革存在缺陷的风险管理制度，对在实际操作中存在的困难和问题进行有针对性的分析、防范及风险评估[7].当下，由于商业银行缺乏完善对内部控制体系的意识，没有明确的岗位责任制原则，使得各岗位部门存在不明晰的职能权限，造成了商业银行在业务开展过程中上级向下级施加各种业务压力，同时各部门之间缺乏有效的监督机制，进而影响了其内部的发展.所以商业银行加快改革内部机制，有针对性的对内部管理制度，机制体系进行改革以促进长久发展.
2.4 营造良好的金融环境
2.4.1 营造商业银行发展宽泛的外部环境，必须改变商业银行现存的总分行不成熟的散架式的分割管理体系，根据市场金融业务的发展需要，结合个人特点开发理财业务，建立一个有组织有决策有领导的面向客户需求的组织机构，实现集中的一线内部产品事业共同发展的系统双赢环境⑤.
2.4.2 金融产品的开发与应用是体现客户价值、产品价值、服务价值的重要表现.首先，要实现产品创新的良好收益，产品的开发应立足市场，足够了解市场的需要.从搜集市场客户对购买理财产品的看法和观点，以及引起他们购买行为的诱因，了解市场各理财业务的所占的市场比例，以及产品定价、销售渠道和服务体系的最终实现价值出发，才能有针对性地对不同的客户提供有针对性的贴心、专业、优质服务.其次建立针对性的专属产品和重点客户管理体系和服务体系.在尚未成熟的实践型金融业务和基金业务中寻求合作，联合开发能够适合广大市民的理财业务，面对广大客户都适应的专业理财产品.
2.4.3 面对激励的外部竞争环境，以及满足客户多样化和个性化要求，商业银行要想在未来扩大其个人理财业务的市场占有率，必须改变传统以价格取胜的经营模式，寻找符合市场经济发展规律的方式，以客户需求为基准，创新内部组织、管理，产品服务等机制，提高对客户的服务质量，实现自身发展的飞跃，以提高市场竞争力来改变其在市场的影响力，通过树立良好的企业形象来获得发展和收益共赢的局面.
2.5 健全社会诚信体系，推行存款保险制度
无论是保险行业还是商业银行都普遍存在因道德风险和逆选择造成金融机构损失的诚信问题.所以避免因诚信缺失而给金融机构及个人理财业务造成伤害，应对构建社会诚信体系加以足够的重视.因此，为了金融市场的良好持续发展，必须倡导全社会养成个人诚信的财富观，遵守市场交易原则规范个人诚信问题，键全社会诚信体系.同时，为了更好地保护商业银行促进其发展，我国可以借鉴西方经验谨慎建立存款保险制度，这种在一定限度内对金融机构在面临危机或破产时，对存款者给予赔偿的制度，既保护了存款人的利益同时对其资助可以帮助金融机构在面临危机时渡过难关.针对存款保险制度受保的局限性及谋求更有利的发展渠道，保险机构建立后应积极主动地参与商业银行的经营事务，实行有效监督，以降低我国商业银行对经营风险利益的不良估计而产生大量不良贷款，导致出现忽略道德风险估算的问题，更好地协助避免商业银行经营危机的出现.
3 结束语
综上所述，个人理财业务对商业银行的健康、快速发展有着至关重要的作用，而目前由于我国居民个人理财观念较为滞后，个人理财业务未能在广大居民中得到全面地覆盖，商业银行个人理财业务在发展过程中还存在着诸多的问题，这些问题将严重阻碍商业银行经营效益的提高，对此商业银行必须给予高度重视，不断创新其个人理财服务理念，优化产权及治理结构，同时需建立健全社会诚信体系，制定与推行存款保险制度，开发个人理财品牌，创建良好、和谐的金融环境，以吸引更多的个人客户，促进商业银行整体业务水平的提升，提高商业银行的经济效益，增强其整体的竞争实力.
注释：
①数据来源：《国民经济统计学》.
②林元彬.商业银行个人理财业务的发展现状及策略研究[D].厦门大学,2013.
③梁春艳.中国商业银行个人理财业务创新研究[D].华东师范大学,2013.
④王鑫.对于商业银行个人理财业务思考[J].现代商业,2013,17(02):11-14.
⑤燕燕,尚飞.我国银行个人理财业务和理财产品的发展[J],金融经济,2013,12(04):84-86.
参考文献：
〔1〕陈冉.论我国商业银行个人理财业务的发展[J].现代商贸工业,2013,14(33):115-117.
保险理财的重要性范文6
近期Data monitor亚洲太平洋财富管理数据库在一份名为“亚洲主要市场拥有可供投资资产大于10万美元的人口数量”统计报告中指出，2008年中国的富裕阶层人口数量约有880万。而截至2012年，中国的富裕阶层人口将会增加约500万，达到1370万。
面对不断扩容的市场，针对富裕阶层的财富管理业务已然成为了众银行个人业务的兵家必争之地。而经历过2008年以来金融危机的洗礼，财富管理业务也不断面临着新的挑战。就在近期，多家银行对其财富管理业务进行了升级，与升级前相比，财富管理的内涵有了更大的拓展，在服务内容上也有了更多的改进。
财富管理注重家庭需求
面向客户的家庭提供整体的财富管理，正成为银行财富管理业务新的立足点。汇丰中国在其所的一份中高收入人群理财需求调查报告中指出：“在经历金融危机的波动之后，越来越多的中高收入人群对家庭的重视程度提高，78％的内地受访者表示，拥有财富是为了给家庭提供安逸的生活和保障。”而汇丰中国今年所启动的“卓越理财”升级中，也处处显示出以“家庭”为核心的财富管理理念。
在新版的“汇丰卓越理财家庭金融服务”中，与以往的银行理财服务相比，侧重于向家庭提供的金融服务，更加类似于一个金融服务平台，将各种理财服务整合打包在一起。
汇丰中国个人金融理财业务副总监李峰在接受记者采访时表示，在家庭金融服务的框架下，汇丰的核心服务理念在于以家庭为单位，通过规划帮助客户实现像子女教育、医疗保障、购房、退休计划等实际的理财目标。“事实上，这并非一个产品的概念，而是把单一的业务纳入到整体服务的过程。在这个框架之下，我们可以通过配套产品，匹配客户的实际需求。”如汇丰在家庭金融服务中，引入了“财务需求分析工具(FNAT)”，客户只需回答几个基本问题，即可在15分钟内直观地了解缺口所在，从而针对性地选择合适的财务安排来填补缺口，帮助家庭发现人生不同阶段的财务需求。在此基础上，客户就可以具有针对性地开展投资、理财、保障的计划。相比较以往的产品业务模式，家庭金融服务计划可以更有效、更直接地达成客户的需求，同时兼顾了整个家庭不同理财目标之间的平衡。
8月，渣打中国对“优先理财”业务重新进行升级。没有例外，渣打也把对客户家庭的关爱引入到其升级后的“优先理财”业务中。“渣打不仅向我们的客户提供多重优先礼遇，在升级后的优先理财业务中，还把优先礼遇的范围拓展到客户的家人。”渣打中国尊尚个人银行总监张汶强介绍说，在“优先理财”的家庭成员中，任意一人成为合格的“优先理财”客户后，“优先礼遇”将拓展至不超过两名的家庭成员。据悉，“优先礼遇”的内容不仅包括家庭成员开设优先理财账户的管理费用可进行免除，客户的家庭成员也同样可以在渣打国内国外的优先理财中心、服务柜台获得“优先理财”客户的身份认同，可获得渣打为“优先理财”客户所提供的各种金融服务。同时，作为家庭成员，也可以享受到渣打“优先理财”业务中的一系列生活礼遇。
值得一提的是，在此次渣打“优先理财”业务升级中，对于客户范围也进行了一定的拓展，除账户日均余额不少于人民币70万元的客户外，单笔房地产抵押贷款金额不少于人民币200万元(或等值外币)的客户同样也是“优先理财”认同的客户群体。这一对客户范围的重新界定，不仅在外资银行中属于首家，中资银行中也只有少数银行将此作为客户标准。
融入更多保障服务
注重家庭为核心之外，在财富管理中融入了更多的保障服务是新近业务升级的又一显著特色。无论是汇丰的“卓越理财家庭服务计划”、渣打对“优先理财”业务的升级，以及交行近期对沃德财富的全新提升，都把财富保障作为了一大亮点。
“客户对于财富保障的需求正以较快的速度发展。”一位在银行从事财富管理业务的理财师告诉记者：“一方面我们开始注重向客户宣传保障的重要性；另一方面在我们所提供的产品中也给予了客户更多的选择。”随着理财意识的提高，中高收入阶层的保险意识也在不断地提升，从以往的“排斥”、“拒绝”到主动地寻求保障。而相比起保险业务员来说，理财师的建议更容易为他们所接受。这一点也是银行在财富管理业务中，不断扩展保障业务的重要原因。与之前保险产品仅仅作为银行代销的产品之一所不同的是，在升级版的财富管理业务中，“财富保障”成为了整体财富规划中非常重要的一个环节。
如在交行“沃德财富”8月初所推出的四项新产品和服务中，“财富保障”就是其中一部分。通过与知名保险公司的合作，“沃德财富”将对客户养老、健康、子女教育、家庭保险和社保等进行综合规划，提供一揽子保险综合解决方案。“我们希望通过与客户的深度互动，为每个家庭量身定做精准的可持续性强的保险方案。”交行介绍道。
同样，在汇丰“卓越理财家庭服务计划”中也把保障计划列入其中。根据客户的现有保障状况和理财需求分析，汇丰提供了一系列银保产品供客户进行选择，涵盖了健康医疗、养老等多个领域，较单一的投资产品来说。保障计划的加入能够有效降低财富家庭所面对的风险，提高他们抵御风险的能力。
推出多种特色服务
财富品牌的升级离不开产品的创新与升级，针对中高端客户的需要，度身设置的金融产品也是财富品牌升级的一项内容。
像在交行为“沃德财富”所推出的一些创新产品中，就颇具市场看点。“沃德尊票”就是其中之一，据悉，“沃德尊票”是交行为其客户提供的专享支付服务，主要立足于满足高端客户礼尚往来、小额支付的需要。在交行签约并且预留签名或是印鉴之后，沃德客户可以根据自己的需要，开出账户的“尊票”。收到“尊票”的收款人，可以用其在交行全国的各家营业网点进行兑付。尽管“沃德尊票”业务与普通的个人支票非常类似，但是由于仅限于在交行系统内部使用，同时客户预留的签名和印鉴可在交行各个网点进行查询，在确保其安全性的同时，也提高了其使用的效率，作为支付工具来使用，可以获得不一样的体验。
