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比较保险的理财方式范文1
关键词金融危机;家庭;理财
中图分类号 F833.05 文献标识码A文章编号1673-9671-(2010)042-0216-01
1大众阶层家庭理财的主要方式及现状
1.1大众阶层家庭以往的主要理财方式
主要有四种:①储蓄,即将钱存入银行获得利息。它是计划经济下中国大众家庭的最普遍理财方式,进入市场经济后,这一理财方式依然占据主导地位。尤其是在金融危机的影响下,储蓄理财还会占据主导地位。②股票,即享有股份的凭证。受金融危机影响,有人在夹缝中获利,但大多数股民被套牢。③国债,即国家的债务凭证,主要用于平衡财政预算、支持国家重点建设、为国家大型项目筹集中长期建设资。其利息一般都会高于同期储蓄利率。④保险。从保险类别的重要程度上依次为寿险、意外险、健康险。这三大类险种中实际包含了五类具体的险种(寿险、意外险、住院医疗费用报销、重大疾病、住院医疗津贴)。
除上述四种主要理财方式外,个别百姓理财方式还有黄金、炒汇、企业债券、彩票和个人委托贷款等。
1.2大众阶层的家庭理财现状
月收入为3000～5000元的家庭在城市中较为普遍,由于2008年金融风暴的影响,使中国的许多家庭个人持有的房产、股票、基金等资产大大缩水。通过对100户个人月收入为3000～5000的家庭在2008年～2009年的理财现状和规划进行调查,他们的理财方式主要集中在银行(包括存款与银行理财),股票,债券基金,房产以及黄金上。储蓄为首选,还有银行理财产品。炒股排在第二位。房产投资很看好,但对于家庭来说,房产投资能力有限。也有一些家庭进行了黄金投资,但大部分家庭是为了收藏。
对于单亲家庭来说,其理财现状主要注重个人的五险一金,因孩子的各项费用都依赖于家长一人的收入,其个人投资理财的风险也大了很多。所以,单亲家庭理财多以储蓄为主。首先保证有一定的银行存款,一部分钱用于保险,个别的家庭也投资基金。
对于新生的丁克家庭来说,他们大多由于不用奉养父母和抚养孩子,自己有五险一金,生活也比较节俭,所以,有余钱及一些额外收入用于投资理财。如定期存款占比重最多,其次为债券、保险,资金富裕的也投资房产。但对于风险大的投资不涉足。
2对大众家庭理财的建议与分析
2.1年收入低于12万的家庭理财
建议采取“储蓄+保险(+债券或基金定投)”的方式。在金融危机中,可以采取储蓄、保险、债券、基金定投的方式,对自身风险承受能力有个理性的定位。首先,储蓄三年内需要用的资金,存期半年期到三年期不等;其次,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标,将家庭三分之一的资金购买子女教育保险、意外保险和医疗保险,将一部分风险转移给保险公司,但建议保险费不要超过家庭年收入的10%;再次,要保持良好的心态,克服自己的贪婪和恐惧心理,可采取每月基金定投方式,作为小孩的生育基金,并购买一定的国债,坚持较长的投资期限;最后要留足家庭应急备用金,留足6个月到1年的生活费,防止家庭成员减薪、失业等对家庭造成的影响,保持资产的流动性。
对于处于国际金融危机中的工薪阶层,应降低理财预期收益率,以低风险理财产品为主,保存实力,迎接下一个景气周期的到来。同时,在家庭理财中,夫妻双方应当互相讨论消费和投资中需要考虑的因素和困难,确定家庭财务目标,谁比较细心谨慎,就由他来负责生活日常支出的管理;谁思维活跃,投资的工作就由他来打理。在当前投资高风险时代,对于收入低、生存压力大的中低收入家庭来说,保单、存折、房产证、学位证、结婚证是人生全部的财富生活的关键,
金融危机期中,要控制好家庭支出,节约“小钱”,如注销多余的信用卡、网上购物等,才能更好地理好财。
2.2对于年收入在12～20万元的家庭理财
建议采取“储蓄+保险+债券+债券基金(或股票)”的方式。指数基金教父伯格在其著作《伯格谈共同基金》中曾经指出:如果你想找到一条简单的资产配置原则,下面的原则可能有用:你全部的投资组合中,债券比例应该大致与你的年龄相同,其余资金应该投资股票。如果你30岁,你应该维持70%的股票比例、30%的债券比例,到了50岁,你的投资组合的分配应该是50:50。面对股市的大幅震荡,寻求避险的资金也开始投入资金“避风港”:债券基金。对于有一定风险承受能力的人,建议可以适当买一些国债、保本型基金和信贷类、票据类理财产品。
2.3年收入高于20万的家庭理财
建议采用多种理财产品组合。以年收入约25万元左右、家庭资产无负债、购买了基本的人身和大病险、养育下一代的家庭来说,可将以后的家庭收人结余购买比较稳健的投资产品。首选基金和银行理财产品,例如债券型基金,或者保证收益型的银行理财产品。在购买债券型基金和保证收益型的银行理财产品的具体比例上,要兼顾资金的收益性和流动性,对未来几年都不用的钱可以更多考虑购买期限在12个月以上的保证收益型银行理财产品。除此之外,其他资金放在波动性较小的债券基金里比较合适。为控制风险,适当地买入一些股票型基金既是风险防范的需要,又是满足未来换房换车、子女教育、养老等长期资金需求的重要手段,但是购买的比例以不超过总投资资产的三成为宜。同时,为保障家庭在未来都有充足的现金流,购买足够的保险也很重要。对于收入丰厚,确实有闲钱的家庭,可购买一些股票,但不要轻易买没有投资价值的股票。因为不管在市场繁荣的时候还是金融危机爆发的时候,投资一定要满足“价格符合价值”的基本理论。分散投资,量入为出,是家庭理财的关键。
总之,投机和投资的差别就在于有没有风险防范措施,有则曰投资,无则为投机。在金融危机的大环境下,只要选择适合自己的投资理财方式,精选理财品种,搞好资产配置组合,就能得到良好的收益和回报。金融危机时期的家庭理财,可用三分之一的钱储蓄,分为半年到3年期不等,以备急需;三分之一买国债、保险和基金定投,保险应以“家庭支柱优先”的原则,避免买“人情险”、“跟风买保险”;三分之一涉足股票、房产、外汇等,有闲钱还可买点彩票或搞收藏。但心态尤为关键。各种理财办法无法包罗万象,因而难免存在偏颇。因此,大众家庭要具体问题具体分析,不能生搬硬套。
参考文献
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[4]爱家.怎样从日常小事中开源节流[J].社区,2009,6.
[5]朱艳,石间.理财要选价格好的[J].环境与生活,2008,12.
比较保险的理财方式范文2
理财箴言：点滴积累汇聚财富
杨韬中国银行济南分行财富管理中心理财经理，经济学硕士，擅长投资策略分析，对股票市场有一定研究。
理财箴言：规划财富享受人生
如何理财一直是大家比较关注的问题，也经常困扰着大家。其实这个问题并不复杂，有些简单的理财方法可供大家掌握和使用，正所谓理财之道――大道至简。
理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供最佳理财方案，在理财咨询中，您需要提供收入、支出、资产(车子、房子、股票、基金、保险等)，负债以及理财目标等，专业的理财规划师才会给你提供台适的解决方案。
―般而宙，首先最基础的理财方式是要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而开源节流。
其次是保险的保障，保险在理财中的作用非常大，哪怕你赚了50万、100万，如果没有保险的保障，也有可能―夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。
再次，现金流的准备，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外、疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000元，那我应该留多少备用现金?一般来说3000×3=9000元，3000×6=18000元，建议保留1万5左右的活期存款。
关于定存、国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的^去持有黄金来保值。
关于基金定投。是要高风险、高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF。定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。
―般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间(如每月10目)以固定的金额(如1000元)投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
比较保险的理财方式范文3
【关键词】保险理财业务；保险意识；功能
0 引言
伴随经济的全球化和改革开放的不断深化，我国经济继续保持着快速的发展，同时金融改革和开放也在加大，人们的投资理念逐渐转变，对投资的需求在日益提升，需要有更多的理财工具提供给人们选择。随着保险业自身的发展和完善，人们越来越认识到保险的重要性，为了达到规避风险、保值增值的效果，人们开始更多的去了解、选择保险理财产品。保险理财产品与传统的险种有明显的区别，它是集保险保障和理财于一身的新型险种。自从1999年平安公司推出了第一款“平安世纪理财投资连结保险”产品，就拉开了保险理财业务在我国的推广序幕。后来各家寿险公司都相继推出了各种各样的理财产品，如分红保险、万能寿险等险种，为保险理财业务在我国保险业的发展开创了新气象。与储蓄存款、国债的低风险低收益和股票的高风险高收益相比，保险理财则兼顾保险保障、储蓄、投资的特点，所以保险理财业务还是具有相当大的市场潜力。
1 我国保险理财业务的发展状况
随着人们可支配收入的不断提高，财富在渐渐积累，同时我国资本市场也在走向开发、成熟，人们的理财意识在提高、理财需求在增加。保险理财以其自身的保障、投资理财的多元化特点，在我国必然会进入到一个高速发展的阶段，成为一个朝气蓬勃的行业。在2007年资本市场异常繁荣的环境下，保险理财业务得到了快速发展，保费总量急剧提高，但在2008年的金融风暴中，我国保险理财业务也受其影响，大部分理财产品收益下降，可分红型理财产品以其稳定的投资性、可靠的保障性，还是得到了人们的肯定。
就保险理财业务的发展道路来看，保险理财产品具有风险低、收益稳定、保障合理的特点，同时人们的保险理财意识显著提高、家庭财富数量的不断积累，未来保险理财业务必然会得到快速发展，成为促进寿险行业发展的动力源泉。另外，就我国寿险行业的发展现状来看，与发达国家相比目前我国居民保险的密度和深度还有较大差距。据调查，当前全世界商业保险人均投保的比率已经超过了50%，而我国居民的投保率还不到5%，这足以呈现我国商业保险的保障度还处在相当低的水平。当前国家对金融业管制严格，对保险行业的限制较多，加上人们对资本市场缺乏理性认识，我国的保险市场一时还不具备大规模推广理财产品的社会经济基础，随着国家的金融改革的深入，对保险限制的放宽，这一现状将有所改善。届时各保险公司为了吸引客户将退出大量的理财产品，以便争夺这块巨大的潜在市场，那必将引起一场激烈的竞争。但就目前我国保险理财业务还存在不少缺陷，有待我们去不断的完善。
2 我国保险理财业务存在的缺陷
就国外发达国家的投资理财发展历程来看，相比收入较高的白领阶层是投资理财的主力军，据美国的一项调查发现他们的个人金融资产结构是：保险占23%、银行存款占8%、金融债券占14%、基金占40%、股票占15%。我国保险理财发展较晚，人们对保险理财的了解和信任有限，有时购买保险理财产品纯属“从众心理”或被动购买，即便自己主动购买保险理财产品也有许多的误解。我从以下几点来说明存在的问题：
2.1保险公司自身的不足
由于保险公司经营领域受到国家主管部门严格的监管限制，以及自身投资水平有限，使得目前我国保险资金结构不合理、资金运用渠道单一，投资在有价证券的方面很少，更乐于把资金放在比较安全的银行存款、现金上，造成保险资金的综合收益较低。在国外发达国家保险资金的运用注重的是，将收益与风险进行有效的匹配，形成较为合理的投资结构，基本是以有价证券投资为主，实现资金使用的多元化。可见，我国保险公司自身在投资领域的不科学、不合理，导致我国保险理财业务的发展受到较大限制。
保险投资涉及到的业务范围比较广泛，它包括了投资的所有方向：股票、有价证券、不动产投资、风险投资等。正因为投资范围广，才显得风险控制在保险资金运用中的至关重要性，当然其难度也非常大。针对不同的理财产品具有不同的利率和偿还期限，所以需要有不同的投资方式、利率和期限与其相互搭配。显而易见，依据保险投资的特性要求，就需要有具备高素质的投资管理人才，以多元化的投资组合满足保险资金收益的需要，以便保障投保人的权益，实现保险投资以最小成本获得最大的利益，使得保险资金在安全性、流动性和盈利性方面进行有机结合。具备熟悉投资业务和较强投资意识的高素质投资人才，是保险资金运作的关键。当前我国保险公司正因为缺乏大量符合要求的投资人才，没有科学、有效的进行投资组合分散风险，直接导致其投资水平偏低。
2.2人们歪曲了对保险理财功能的认识
由于人们在进行个人理财的过程中，在心理上产生对收益的片面追求，没有正确认识到保险理财产品的功能，导致在实现保险理财目标上存在一定偏差。我们都知道，经济补偿是保险的最基本职能，保险理财产品的核心价值就是保障作用，想通过买保险来实现发财的目的是不可能的。投资或分红在一些保险理财产品中只是一种附加功能，许多投保人对这一点并没有意识到。有的人比较喜欢盲目跟风，购买一些当时热销的分红险、万能寿险等，却忽视了理财中最重要的保障功能，等到知道收益与期望值有较大差异时，不顾损失要求退保，这样既没有获得理财带来的收益，又会造成大量的资金损失，甚至从此对保险理财产品失信，产生抗拒。导致这样的后果当然离不开保险展业人员片面强调产品投资的误导，但在购买保险理财产品时只顾收益，而忽视保障功能的投资理财心理也是关键。
2.3社会大众的保险意识低，缺乏需求
当今世界商业保险人均投保率超过了一半，而我国居民商业保险投保率还没有5%。据一项调查报告发现，我国保险市场的潜力巨大，但人们对保险理财的认知度比较低，需求非常有限。在针对上海、大连等几个城市的25-45岁中等收入以上的已婚女性调查，调查结果显示：其中18%的人对保险公司缺少信任；23%的人缺少对保险公司产品、服务的了解；37%的人没有购买保险产品的意愿，其中大部分是因为没有富余的钱。另外一项是针对中国寿险市场的调查，结果显示大部分人对保险并不熟悉，人们对保险的保障、理财功能认识比较有限，特别是对保险理财产品的认识不详，造成保险理财业务缺乏有效需求。
3 促进我国保险理财业务发展的措施
3.1保险公司要加强自身的建设
不仅要充当保险理财产品的提供者，还要树立良好的理财顾问形象，这就需要强化保险理财的认识，深刻理解保险理财的内涵，搭建好与投保人之间的桥梁。一是要根据不同投保群体的需求，符合不断变化的市场需要，开发出与之相应的新产品；二是针对不同投保人的需要，帮助投保人制定出客观实际的理财规划方案，为投保人树立起科学、合理的个人理财意识。营销人员在展业的时候，要让客户认识到投资理财需要有合理的风险规避方式、稳定的风险承担能力，以及理财产品要具有及时应急支出和变现的能力，这样客户的财富才能够更加牢靠，通过保险理财让客户享受到自己的利益，以及感受到保险在理财中的真正意义。同时需要提高保险公司的投资管理水平，加强与国际间的人才交流，建立人才培养和引进优秀保险投资人才机制，树立以人为本的理念，改变我国保险业投资管理水平偏低的局面。
3.2正确认识保险理财功能
投保人首先要明确自己或家庭面临的哪些风险，然后根据自身的需求制定出一份适合的保险理财规划。保险是对未来不确定的风险预备的经济补偿，它在理财中起到的是规避潜在风险的作用，这是它不同于其他银行、证券等金融产品的最大特点，即保障功能。投保人在购买保险理财产品时，需要认识到它具有其它金融产品不可替代的内在优势。这样投保人就可以根据自身的需求购买合适的保险理财产品，如分红险、子女教育险等。
3.3提高人们的保险意识
通过保险公司与相关部门加大对广大社会的宣传力度，提高人们的保险意识。一是，要依据投保人对保险保障的需要，针对不同的保险理财产品的功能、权利和义务等，通过各种渠道进行全方位的宣传介绍，使人们都能意识到自身所处的环境中面临的风险，打破承担风险的传统模式，将保障作为保险理财产品规避风险的不可或缺的重要环节，以便扩大人们对保险理财的需求。二是保险公司在日常经营管理中，提高自身的信誉度，消除人们对保险的偏见，通过承保、理赔等环节为投保人提供高质量的服务，树立起自身的良好形象，并且组织成立专业化的宣传部门，加大宣传力度。三是进一步加强对电视、网络、报纸等媒介的宣传，同时也要利用保险监管部门的优势资源，加强对保险知识和相关政策法规的宣传，例如承办大型保险活动、为社会公益慈善活动提供赞助等。相关信息要实现充分的公开，让人们充分了解相关法规、保障政策等。
4 结论
综上所述，保险理财业务在我国曾高速发展，甚至成为一些保险公司获利的主要领域，但是仍然存在着一些问题亟待解决。本文针对这些问题，并结合我国保险理财业务的发展状况，提出了一些促进保险理财业务发展的有效措施。我们可以展望，在未来竞争激烈的保险理财业务发展中，保险理财如何能够把握市场机会，赢得客户认同，才是其真正的发展之道。
【参考文献】
[1]赵立航《保险理财规划理论与实践》[M]中国财政经济出版社 2010 6
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关键词：中国现代保险业；个人理财；问题；对策
近20年来，中国保险业的增长速度和规模是前所未有的，特别是近五年来中国寿险一直以14%的幅度增长。随着手中闲钱的逐渐增多，人们对资金增值的要求正经历着从无意识到有意识的转变，老百姓开始考虑给自己手中的闲钱重新选个稳妥的投资渠道，以期达到最大收益。但是，面对“股市黑幕”、“基金黑幕”的披露，面对索赔难退保更难的“信誉”，面对“火”不起来的汇市及需要大量资金投入的实物投资，人们不知手中的钱投向何处，怎样获得最佳回报。需求即市场，在百姓的渴盼声中，作为个人金融服务的重头戏――投资类保险和保险公司的个人理财粉墨登场了。在个人理财方面，无论是人才还是经验，保险公司都有着得天独厚的优势。因此，保险公司个人理财业务一经推出即受到了广泛欢迎。然而从近年来的运作情况看，形势不容乐观，业务业绩不堪理想，从目前全行业开展个人理财业务的现状看，存在着许多急需解决的问题。本文结合保险公司开展个人理财业务的现状进行探讨。
一、现代保险业发展个人理财业务存在的主要问题
（一）理财业务宣传乏力
每一项新业务的推出，每一只新产品的上市，对于客户来说都有一个从认识到接受的过程，其中宣传工作十分重要。从个人理财业务开展情况看，在宣传上存在着一定的问题，主要表现在宣传不到位，没有打出自己的品牌。一般的生活消费品都有一个响亮的品牌标识，让消费者见到商品名称时一目了然，然而不少跑保险公司的人们为此却伤透了脑筋。他们难以弄清定期寿险、终身寿险、两全保险、重大疾病险、医疗附加险、医疗保险、投资联结险、分红险、万能险、特殊意外险、普通意外险之间的区别。因此，给个人保险服务产品起个响亮的、与众不同的名字，不仅有利于消费者选择和“购买”，还有利于保险公司个人理财业务的市场营销和提升自身的知名度，更能让小百姓们顺利跨进个人保险服务的大门。
（二）理财业务环境不佳
个人理财业务环境好坏直接关系这项业务能否顺利正常的发展。但是从当前的情况看，由于政策、法律的限制，中国保险机构只能分业经营，保险公司不能涉及证券、投资业务，也就不能给客户提供综合理财业务，这在一定程度上制约了个人业务发展的环境。目前保险公司虽然表面上看起来理财产品很多，每个营业网点的门口贴有大幅的招贴画，营业网点宣传资料架上的宣传资料、产品介绍也很丰富，但只要细心地看一看会发现，真正帮你理财，能让你的资金增值的产品却不多。有些客户对这样的“理财”就产生反感、怀疑。很显然这样的理财环境很难让客户放心接受。
（三）运行制机保障不力
个人理财业务是体现“以客户为主”理念，为客户提供一种新型综合性业务。由于个人理财业务发展的特殊性，必须有一个相对独立的业务平台才能畅通。而目前保险公司却在运行机制保障上表现得很不力，既没有一个职权相对独立的职责，比较明晰的专业结构，比较综合的业务部门，也无人负责个人理财的业务管理、规划和发展，很显然这样的运行机制保障与个人理财业务的发展不相适应。个人保险服务的手续太烦琐也是个大问题。比如车辆退保的问题，许多投保人对于保险公司的车险服务都存在着“不满”，并因此产生了退保的念头，但因为退保需要面临种种障碍，他们只能打消了这个念头，等待下一年度再选择新的保险公司重新投保。据了解，车险投保人之所以退保难，主要是因为保险公司不能正视投保人的退保要求，而目前阻碍投保人退保的主要因素是繁复的退保手续。
（四）理财业务手段落后
有些保险公司的营业厅外挂着“为您理财”的标识，营业厅内也有别有“理财经理”字样的业务员，但他们却大多只能指导客户填写保险单，或简单地教以传统的保险业务，只是提些“原则性”的建议，比如建议你“可以买些健康险”等等；一旦向其问起保险投资、实业投资的话题，便道不出子丑寅卯。有一位市民说：“我拿100万元给保险公司让他们理财，可那位理财经理却只能给我以‘鸡蛋不要放在同一个篮子里’、‘分散投资’之类的指点，再具体些的建议和办法就没有了。这样的知识谁都有，投资者需要的是更进一步的理财建议，最好是保险公司能直接替投资者赚钱。”显然，目前保险业中的个人理财的确是“挂羊头卖狗肉”。真正的个人理财，如在美国，指的是保险公司不断调整基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报，每个人只要将自己对财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉保险公司，对方就能为你量身定制理财方案，还操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了保险公司进行操作，也能获得理想的回
报。
二、现代保险业中的个人理财发展对策
（一）加快理财人才培育
美国著名的市场营销专家德鲁克曾经说：“管理者要充分发挥企业内部各种资源，首先是人力资源的优势，克服企业内部的所有弱点，这是创造一个真正统一体的唯一方法。”根据保险公司目前在个人理财业务发展中的情况看，急需培养一批会理财的专业高手。一是要通过招聘的方式，把社会上一些有理财专业知识，懂得理财方案设计的高素质人材引进来。二是通过培养，在现有员工队伍中挑选一批资历高、素质好的专业技术人才，结合保险行业现有的实际，有计划、有目的的进行重点培训，从而尽快建立起一支具有精通产品和业务知识，良好的人际沟通能力，严谨懂法的专业态度和勤奋的专业精神的高素质复合型专业理财队伍，以改变现有保险公司在个人理财业务上的现状，适应当前全面开放竞争的保险理财时代。
（二）引进培训激励机制
从以往寿险经营过程中的业务推动情况来看，都是采取大目标大奖励的方式进行。从现在社会发展的情况来看，保险业已经不是纵向发展了，而是在整个金融系统中进行横向的整合。保险从业人员所要销售的东西也将是多元化的产品，即营销员销售的东西不仅仅是单方面的寿险产品，它有可能既包括寿险，还包括产险，甚至于可以为客户从事存放款、基金买卖等业务，这就形成了产品的交叉行销。另外，从顾客的角度来看，顾客在保险公司除了得到保险服务外，或许还希望通过业务人员办理比如是购买股票、基金，申请信用卡、银行贷款等业务，还希望通过业务人员咨询一些其他的家庭（个人）理财上的问题。这就要求业务人员必须加强素质修养、提高学识水平，必须更加专业化、职业化。由此可见，激励系统在寿险营销中起着至关重要的作用。
（三）大胆尝试开展混业经营式理财服务
由于政策、法律的限制，现阶段中国保险机构只能分业经营，因此理财服务给客户提供的投资组合无论从规模还是内容上，都不能与发达国家的同行相提并论。考虑到目前中国仍实行严格分业经营体制，国内保险公司只能把个人理财业务界定为以服务型为主、咨询和投资导向为辅的模式。也即是只能在口头上做理财的建议，向客户提供信息资料，最后的执行者仍是客户自己。在中国加入WTO后，外资保险机构将全面进入国内市场，其参与竞争的重点主要就在于包括提供理财服务在内的一系列中间业务上，国内保险机构要想在这一领域占有一席之地，就必须采取切实可行的措施，精心培育个人理财服务市场。保险公司的个人理财服务是指客户依靠保险公司人才的投资才能，实现自身资产的保值和增值。保险公司根据客户资产保值和增值情况收取相应的费用。而像在香港特别行政区，由于实施混业经营，香港的保险公司实际上就可以融证券、保险等各种金融机构于一体，保险公司可以承销证券、基金和保险业务，直接销售自己的产品。只要客户把钱交给保险公司，就可以很省心地实现资产的保值和增值了，这样的个人理财服务才是真正到位的。
（四）强化意识，加大宣传力度
每一项业务、产品只有先理解它，领会其精神实质，才能乐于接受。因此在个人理财业务上，首先保险工作人员要强化意识，深刻领会理财的真正含义，把理财理念吃透搞懂，其次要开展广泛的宣传，通过各种媒体开展个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，特别是以形式灵活多样的方式进行宣传，真正让广大客户有一个理财的概念，再次是要把保险业的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，让客户在第一时间了解信息，同时要奔着实事求是的精神，抱着对客户负责的态度，让客户自觉自愿地接受农行的理财产品，让客户自愿选择，并讲明利弊关系，让客户了解理财也有风险，只要把理财业务宣传透，客户对理财才会有兴趣，理财业务也会正常的发展。
（五）借助科学的理财手段
一是要尽快开展个人理财规划的分析软件，建立一套完整的理财分析网络，该网络应提供完整的网上互动个人理财规划工具，包括风险承受能力、利益分配、投资组合、计划优化等。从而改变目前的传统手工实用操作的现状。二是建立个性化的客户关系管理体系，通过网络和动态分析，掌握理财意愿的客户群，从而为这些客户提供及时细致的全面服务。
（六）创新产品，提升服务
创新产品是贯彻和落实科学发展观的关键，同时实施对新产品的知识产权保护，确保新产品开发者的正当权益。客户买保险的实质是买保险公司的承诺和服务，因此，必须把承诺和服务作为保险公司立业之本和诚信之源。一是要全面落实自己制定服务承诺，并由保险监管机构和行业协会制定不遵守服务承诺的处罚细则，让失信者既损失业务，更损失形象。二是要在地市级分支机构建立由当地知名技术专家组成的委员会，在承保前进行风险评估，承保后指导防灾防损，出险后作技术鉴定，为保险公司经营的全流程提供高层次的技术指导和支撑，达到防范风险，减少事故发生频率和损失程度扩大的目的。三是要建立与政府安全生产主管部门、气象和水文部门、公安的消防和交警等部门密切联系的防灾工作网络，研讨和探索防灾工作的新途径，整合资源共同做好防灾防损工作。
参考文献：
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比较保险的理财方式范文5
内容摘要：国际金融危机对家庭投资者造成了巨大冲击，随着各国经济的恢复，在后金融危机时代如何利用理财工具实现财产保值增值便成了学界的研究课题。保险理财工具由于自身特质，逐渐成为家庭理财的重要组成部分。本文在对保险理财相关理论进行分析的基础上，提出了家庭保险理财的具体计划。
关键词：后金融危机时代 家庭保险理财
家庭理财基本原理
所谓家庭理财，是指科学的运用家庭资产，使家庭支出产生最大的效用，从而最大限度的满足日常生活的需要。也就是利用家庭金融方法进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高家庭风险防御能力。从技术层面讲，家庭理财就是在开源节流原则支配下，以科学的方法实现家庭的经济目标。
随着我国经济的快速发展，我国已有部分家庭拥有了大额的资产，对这些家庭而言，如果不能运用科学的理财方法运作家庭资产，很有可能使家庭的财富在通货膨胀中受损。当前，国内外学者公认家庭理财包括以下几个方面：
家庭成员职业计划。即通过对家庭成员能力、性格、喜好的正确评估，根据社会的人才需求，确定家庭成员的职业目标和实现该目标的计划。
消费和储蓄。家庭有了收入以后，就要面对家庭收入的分配，家庭应该按照经济生活现状，合理安排家庭的消费和储蓄比例。
家庭债务水平的管理。有时候为了实现某些目标，家庭不得不举债。因此，必须将家庭债务控制在适当的水平，避免家庭面临债务危机。
家庭保险计划。随着家庭财富的累计，家庭需要利用保险来保证家庭财产和家庭成员生命安全。为子女教育购买教育保险；为固定财产安全购买财产保险；为应对疾病和意外伤害，需要购买医疗和意外伤害险等等。
家庭的投资计划。为了使家庭财产保值增值，家庭需要从收益性、安全性和流动性三方面考虑家庭的投机组合。
家庭的退休计划和避税计划。这是指家庭为了满足成员在退休后的生活消费需求，在正常购买养老保险的基础上，在还能工作的时候积累一笔足够家庭成员退休后的资金作为补充。在此基础上，家庭还要考虑通过购买避税型保险等合理手段减少税务支出，增加家族财富总额。
保险的特性
当前，国内外学者关于保险的性质，还没有统一的认识，主要的争论集中在人身保险与财产保险的同一性问题上。有日本学者以财产保险和人生保险为界，将保险学理论分为“损失”、“非损失”和“二元说”，并指出保险的损失补偿、风险共担和储蓄补偿二选一的性质。事实上，无论为人还是为物投保，从家庭资产分配的角度看，保险都具有金融资产的属性。
之所以将保险列为家庭的金融资产，主要是因为当代家庭的保险产品不仅可以为家庭防御风险提供保障，更重要的是，还具有储蓄和投资的效用。目前各大保险公司所推出的多种保险产品都承诺若干年后会有红利返还。以中国平安为例，该公司的万能险就承诺客户保障风险的同时，在保期内保户不发生意外条件下，保期结束后会从保险公司获得高于银行利率的红利返还。保险的这种投资功能，在实质上将现代保险与古典的保险方式彻底的区分开来。也正是如此，保险理财才能成为当代家庭理财工具的重要选择。
保险理财的收益特性
（一）保险是合理避税的合法途径
根据我国税法和相关法律法规的规定，我国公民所缴纳的养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险等法定的社会保险费用，是可以在税前扣除的。虽然目前国家对于法定保险之外的人寿保险没有免税规定，但根据国外经验，今后我国在这方面也有免税的可能。因此，家庭的寿险购买支出部分是不用计算在个人所得税总额中的。税法还规定，家庭投资的企业或经营的个体工商户，如果投保于财产保险或运输保险的，可以准予税收减免，这对于家庭来说，可谓一举两得，既为家族企业资产投了保，又节省了税收开支。另外，基于保险本质，当投保人的保险受益金发生继承时，我国法律保障国家不会对这部分资金征收遗产税。但是如果家庭资产没有用于购买保险，那么家庭财产的继承人就要面临50%-70%的遗产税，如果家庭资产巨大，这将是一项客观的“损失”。因此，对于家庭而言，保险是积累家族财富的重要方式之一。
（二）保险可以调节家庭的现金流
由于资本具有稀缺性，为了使家庭资产的配置效率最高化，家庭必须平衡当前和未来的收支。正如理财规划师在帮助家庭设计投资计划一样，家庭投资时必须考虑家庭的收入资产和家庭负债状况，确保家庭在绝大多数情况下能够实现收入大于支出的状态。因此，现金流在家庭理财中处于核心的地位。家庭应合理配置购买保险的现金支出在家庭现金支出中的比例和日后保险收益在家庭收入中的比例。
（三）保险可以拓宽家庭的融资渠道
特别是家庭购买的长期寿险，当家庭面临资金困难时，可以将寿险保单进行质押，获得资金。在我国当前的法律规定中，家庭理财产品中，可以用于质押的，保险也算是为数不多的几个之一。由于保单质押是作为保险的一种增值服务，因此无需提供其他抵押品就能换得与保单数额相当的短期融资。
（四）保险投资预期收益稳定
虽然目前我国可用于投资的理财产品名目繁多，诸如储蓄、债券、基金、股票等，但是这些投资方式或多或少都会受到通货膨胀和利率变动的影响。有别于这些理财产品，作为分散风险的一种方式，保险理财的稳定性较强，对市场利率变动的敏感性不强，并且其预期利率具有前瞻性，能够帮助家庭稳健的实现理财目标。
保险理财的误区
虽然保险理财有众多比较优势，但却经常被投资者误解，究其原因，主要有以下几个方面：
心理因素。由于保险公司和银行都具有负债经营的特点，所以家庭在投资时，无论储蓄还是购买保险，都是与另一方建立了债权债务关系。但是，储蓄所便显得债权债务关系很明显，存款人能够明显感觉银行对他们的负债行为。但是，保险的债权债务关系只有当保险事件发生的时候才会显现出来，显得比较隐蔽。因此，家庭投资者会更倾向于选择储蓄或者股票债券等理财工具。
缺乏风险防范意识。由于对保险原理的理解不足，导致有很多人认为有了保险就可以毫无顾忌了，失业了也不注重增强自身的再就业能力等等。殊不知，一方面由于我国还处于发展过程中，社会保障水平还不够全面，保障能力还不够强；另一方面由于风险时间发生概率的增加，会使保险的原始功能丧失殆尽。
历史因素。开始，保险业进入了原始资本积累期，由于这时期一些保险公司采取了不规范的运作行为，使得保险公司在群众心目中留下了重投保、轻理赔的印象。
认为保险就是投资。由于对保险本质的不了解，投资者时常忽视保险自身的风险防范功能，而热衷于能够在将来每月或每年能够有资金返还的险种。在这种心理影响下，投保人往往会选择保费比较高的人寿保险，忽视了能够在突发事件发生时为投保人带来保障的意外伤害险、健康险、家庭财产保险等等。实际上这是保险市场不成熟的表现。由于人寿保险对突发灾难的保障功能有限，所以意外发生时，投资者只能自己承受。由于风险事件的发生频率极低，大多数人认为购买这种保险等同于浪费钱，实际上，意外保险的保费往往是价格低廉，保障作用突出。家庭选择保险理财时，应该认清保险的风险保障本质，在此基础上，再考虑其理财作用。
后危机时代家庭保险理财的策略选择
（一）家庭建立阶段
在家庭建立阶段，家庭成员事业多处于起步阶段，面临购房和养家的压力，一般情况下，家庭都是支出大于储蓄。但此阶段的家庭成员也正值壮年，身强力壮，对各种风险的承受能力较强，因此，这一阶段的家庭投资者应选择购买储蓄投资型的保险产品，在获得保障的同时也实现了财富的积累；如果选择健康险，应该以低费率的中短期险种为宜。当然，如果工作环境危险，应当购买意外伤害险，以备不测。
（二）家庭稳定成熟阶段
在家庭稳定成熟阶段，家庭成员收入逐渐稳定，并逐步达到峰值，但家庭的消费也会随之高升。伴随年龄增加，家庭成员要同时面对家庭和事业的双重压力，家庭成员的身体素质也开始下降。这个时期家庭的保险理财应该考虑四个方面：一是购买中长期健康保险，为家庭安全提供保障；二是未雨绸缪，购买死亡保险，为其他家庭成员提供临时性经济保障；三是购买教育储蓄投资型险，安排子女的教育资金；四是购买商业保险，保障生活。
（三）家庭衰退期
伴随着年岁增加，家庭构建者的身体每况愈下，医疗支出在家庭支出中所占的比重日益提高，此阶段家庭应该选择在健康保险和养老保险上增加支出，保障自己晚年生活。此外，家庭构建者还应选择将自己的遗产购买免税保险产品，为自己的子女继承遗产合理避税。
相比其他理财产品，虽然保险理财具有其独特的优势，但是这并不能使保险成为家庭理财的唯一选择，其只能是家庭投资理财组合中的因素之一。当前，我国正处于利用低利率促进经济恢复增长时期，保险费率都是参照同期的基础利率，处于低利率阶段。今后随着经济的复苏，基础利率会逐渐上升，而保险产品却只能按照预先确定的标准累加，投资者的机会成本会升高。因此，在后金融危机时代，家庭保险理财，应从长远着手，综合考虑机会成本，科学的选择保险理财产品。
参考文献：
1.王亮，赵萌.浅析个人保险理财[J].集团经济研究，2007，4
比较保险的理财方式范文6
【关键词】个人理财 理财途径 理财误区 对策建议
改革开放以来，中国经济持续快速发展，国民收入水平不断提高，国民的投资理财意识逐渐增强，但由于风险意识不足以及理财知识缺乏，造成收益不高或赔了本金。如何投资理财就成为摆在中国人面前的一大问题，因此本文试对当前个人理财途径及其误区进行简要分析并提出对策性建议。
一、个人的主要理财方式
随着人民收入的逐渐提高和投资理财观念也逐渐增强，各种金融机构纷纷进军国内投资理财市场，开疆拓土。当前投资理财的主要方式有：
（一）房地产投资
在现在的房控政策出台之前，我国的房地产市场处于一个由个体消费为辅，集团或机构消费为主的情况。但是自从当前的房控政策出台后，个人投资买房在房产消费市场所占比例逐渐增大，一些居民在住房条件改善的同时把储存房产作为一种投资理财的方式。
（二）国债
国债是国家信用的主要形式。由于国债以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此流动性强，风险小，利率也较其他债券低。这样国债便成为我国居民的一个重要投资渠道。在计划经济时期，国债要靠政府的行政摊派手段来发行，对于居民来说这是一种被动投资。但随着改革的不断深入，国债的发行方式慢慢有了变化，其运作方式有原来的政府行政摊派转变到了靠市场来发行的方式，成为居民投资理财的热门方式。
（三）股票
股票投资也是当今我国居民非常重要的投资渠道之一，且是发展相对较晚但是发展之迅速的金融市场。但是由于我国的股票交易市场还不完善以及股民的投资缺乏理性，股民对股市的驾驭还有很多路要走。自2004年至今，8年的时间里，我们经历了“3牛5熊”的行情。以上证综指为例，上证综指从2004年的1492点起步，达到2262点位，其间最高至2007年的6124.04点，最低回落至2005年的988.23点，上演了一轮轮的悲喜行情。股民们完整感知了过山车般地刺激。
（四）保险
保险业是我国金融体系中市场化程度最高的行业。我国的保费收入已从2003年底的0.4万亿元发展到目前的1.2万亿元。将保险作为一种理财渠道，主要是看中的是保险的财务安全保障功能。一个不考虑财务安全的家庭，如何奢望财务自由？我们目前要做的，还是如何屏蔽不当销售对“保险”这个圣洁产品的玷污。
（五）基金
基金是收益和风险比较均衡的一种金融理财工具，适合有资金且敢于承受一定风险，但又没有闲暇时间进行分析或没有证券投资经验的投资者。由于基金的收益和风险比较均衡，因此成为个人投资者理想的投资工具。
（六）银行理财产品
2004年9月，以光大银行推出的“阳光理财B计划”为标志无论短期是是非非，银行理财产品事实上实现了几何级增长：从2004年的年发行量76只，发展到2011年的1.6万只。同时银行积极发挥理财超市职能，在自身开发理财产品的基础上，不断打出理财服务牌吸引投资。
上述的投资渠道是人们最常见和最常接触到的投资理财方式，可是由于当前整体理财环境的不完善、不稳定、不健全，这导致居民的资金由储蓄向投资理财转化变得无比艰难。
二、个人在理财过程中陷入的主要理财误区
个人理财应该建立在合理的基础上，不少投资者认为自己的理财投资很合理，并没有出现投资亏损，其实一些投资误区正悄然吞吃着你的资金。接下来和大家主要分析一下投资理财的四个主要误区。
（一）股市投资盲目追涨杀跌
追涨杀跌作为一种操作手法，是在第一时间抓住趋势起点进行趋势投资的方法之一。但凡事皆有度，过犹不及，如果陷于盲目、频繁操作，则可能存在一定投资风险，属于异常交易的，还将被监管部门重点监控。股市上有种典型的“羊群效应”，那便是跟风炒股，不仅会增加资本市场风险，而且极易出现投资失误从而导致资金被套牢。许多投资专家认为投资无所收益最大的根源在于盲目追涨杀跌。“买在高位卖在低位”，股票涨了跟风补仓，股票回调便清仓，这样不仅错过了获益机会，还付出了不少的交易成本，想获取收益只能是难上加难。
（二）投资基金只看排名
许多基民在购买基金时一味的跟着排名走，却没有意识到排行榜表现的是过去的基金投资业绩，而基民所购买的基金属于未来。殊不知，去年“前十强”就可能沦为今年的“后十弱”，从而导致基金投资遭遇失败，难以取得投资收益。2011年的基金走势便是一个真实的例证。根据好买基金统计，2011年，股票型基金无一获得正收益，平均跌幅为25.02%，跑输大盘3.3个百分点；指数型基金略好于股票型基金，下跌22.35%；混合型基金下跌21.95%。
（三）对保险认识不足
人们对保险的不正确认识有很多种，其中最普遍的一种是将保险单纯当作一种投资的渠道来看待。保险有许多功能，比如：获得保障、规避风险、体现关爱和责任、合理避税、资产保全等等，当然也具有投资和储蓄的功能。但投资和储蓄的功能并不是保险的主要功能。保险只适合于长期的投资，如果是要投资，特别是中短期的投资，选择其他的方式会效率更高一些。另一个较普遍的保险误区是：许多收入较低的人买了许多甚至是过量的保险，另一方面许多有良好收入的家庭却只是安排了很少的保险。实际上，越是收入高的人群，应当将其收入越高的比例用于保险的安排。
（四）投资银行理财产品只关注预期收益
很多人在进行银行理财产品选择时，把收益率作为唯一的一个“刚性指标”，只选预期收益率高的产品，根本不在意产品的风险大小，根本不在意产品的预期收益率有没有可能实现，使得理财纠纷频发。预期收益率，只是理财产品设计部门以相关数据为依据做出的一种“预测”，且最高预期收益率也只有在最理想情况下才可达到。当趋势判断错误时，投资者实际获得的收益就可能远远低于理想的水平。因此，预期收益率仅仅是一种“预期”，不一定是它实际能获得的收益，投资者不应把预期收益作为挑选理财产品的唯一指标，应综合的考虑理财产品的设计、投资方向等再做选择才是理性的。
三、促进个人理性理财的对策建议
根据上述分析，想要做好理性理财，得有一个从准备计划到实际行动，最后到经验总结的过程。
（一）准备阶段
准备阶段是一个自我了解过程。因为从理财的角度来看，“适我”最为重要，不存在一个“普适”的方案。首先，从市场上存在的理财产品来看，市场上充斥着各种各样的理财产品，风险大小，期限长短，收益大小等等都不同；其次，我们每一个人也各不相同，从宏观方面来说，地域不同，经济发展水平不同等。从微观来说，个人性格不同，拥有的资金不同，风险爱好不同等。所以在进行投资之前，要对自己的财力、能力、精力，一定的知识以及对市场的现状和发展趋势，有一个全面详细的了解是非常必要的。
（二）策划阶段
一份周全的投资策划是成功的开始。这一计划要为将来的投资定出基本的目标、策略和预算，准备投入多少？预期收益多少？遇到紧急事件的处理原则和方法是什么？这三方面是投资计划的关键之处，有了对自身财力和信贷能力的分析和了解，就可以确定出投资的规模。通常投资的风险性以信贷占总投资的比例来衡量，成正比关系，对于年轻人来说可以适当承担较大的风险。而对于中老年人来说，保守投资足以满足他们的需要。切合实际是建立投资预期的关键。最好有明确的目标、原则、策略和措施。
（三）投资实施阶段
一般来说投资实施过程是不可能一帆风顺的，总会遇到一些风险，而且大多数问题是你从未遇到过的和根本没办法从书本上学到的。所以，投资前的准备和策划固然重要，但也不要认为做了这些准备工作就可以高枕无忧。这些可以成为实际决策的工具和指导，但也需要具备冷静处事、灵活应变的能力。
第一，勇敢探索，获得有用的实践经验。
第二，计划缜密，考虑到变化多端的环境。
第三，应变灵活，对付有可能出现的任何紧急情况。
（四）总结
总结是人们最容易忘记的一点，却是投资理财必不可少的步骤。要开始下一个阶段投资行动对上一阶段的总结是必要的。与其不断对过去的损失感叹惋惜，倒不如总结经验，吸取教训，避免错误再次上演。
参考文献
[1]韩海燕.个人理财[M].北京：清华大学出版社，2010，76-79.
[2]张九龄.对拓展个人理财业务的思考[J].甘肃金融，20011，（1）：24-25.
