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普通家庭理财规划方案范文1
【关键词】: 工薪阶层 家庭理财 证券投资
改革开放20多年以来,居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化,居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长,带动居民收入的不断提高,个人资产成倍增长,中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提,现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而,近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、 家庭理财与证券投资
家庭理财(Family Finance)并不是一个新鲜词,简单地说就是开源节流、管理好您的钱(Money Management)。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款,还有可能买卖股票、债券,还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂,使得理财专业知识和技能的要求也越来越高,更多人理智地选择了专家。在国外,理财个人理财服务(Personal Financial Service,简称PFS)正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区,很大一部分个人资产仍是银行存款,而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国,存款只占到个人资产的17%,其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上;而在较不发达的亚洲国家,存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款,转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候,消费者就更愿意投资。
二、 家庭理财中,证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上,“投资”和“理财”并不是一回事,不能等同。投资是战术,关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略,理财即管理财富,理财的核心是合理分配资产和收入,以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累,更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说,理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统,真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此,我们在追求投资收益的同时,更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据,在充分考虑风险承受能力的前提下,进行分析规划。首先,按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计,以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次,对自己进行客观的分析,重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测,经过分析后,制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中,根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣,往往不看风险只认收益。这潮流中,老年人可能把所有的养老金都投资于股市,却忽视了风险;期货、非法集资等让人趋之若鹜,结果有的人购买期货赔钱,有的人集资被骗等等。近些年,随着理财新品的不断推出,一哄而上的现象屡见不鲜,各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出,普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望,但是由于股票市场的不完善,证券投资本身的高风险性,很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期,人们理财意识仍处于非理性期,理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为,占用了一定量的资本,选择了谋生、经营的行业之后,能否经营得好,发财致富,还取决于经营者的聪明才智。他说:“富无经业,则货无常主,能者辐凑,不肖者瓦解。”能者可以积累财富,无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展,金融工具大量涌现,层出不穷,个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资,针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期,从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划,才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下,又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、 生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中,人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同,证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中,一个人一生中不同的年龄段,对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期:指从参加工作至结婚的时期,一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大,是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序:节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。这个阶段的证券投资策略,如果工资水平比较高,可以适当投资证券市场,因为在这一阶段家庭负担不重,风险承受能力比较强,所以如果能在股票市场获得高收益,为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期:指从结婚到新生儿诞生时期,一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,如购买一些较高档的用品;贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金 。这一阶段证券投资策略应该较保守,可以购买些国债或货币性基金,保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期:指从小孩出生直到上大学,一般为9至12年。在这一阶段,家庭成员不再增加,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。
理财优先顺序:子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划 。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下,可以考虑中长期证券投资,购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期:指小孩上大学的这段时期,一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增,财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金这个阶段生活开支比较大,证券投资应该注重流动性和安全性为主。
阶段五、家庭成熟期:指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全自立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金 这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资,不过也要为退休后的生活留出一定资金,避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期:指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年,投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资,最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低,不能承受证券的高风险。
四、 家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同,因此进行理财时,根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例,不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言,年龄越小,风险大的投资产品如股票可以多一点,但随着年龄的增加,风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外,有种观点是将财产四分法,主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄,有不同的投资组合,如25岁的话,理财师一般会建议这种组合:不动产占10%、现金占5%、债券占20%、股票占65%。
因此,我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标,时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力,不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动,只顾眼前的利益,不注重家庭长期利益,往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为,结果赔了个大出血。因此,家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划,可以弄清三方面的问题:第一、是现在在何处(目前的家庭经济状况分析?)第二、是要到哪去(将来希望达到的经济目标?)第三、是如何到那里去(通过最恰当、最合适的方式实现这些目标?)通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配,实现家庭资产最大化。同时,家庭理财也一定要具有强烈的风险意识,要合理划分高风险的投资(股票、期货、实业)和家庭基本生活保障(储蓄、保险、房产、教育),不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准,造成家庭财务危机。
因此,投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好,在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划,选择一些投资稳健的产品,因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款,使之以不同形式组成个人或家庭资产,才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中,一定要善于把握经济规律,扬长避短,根据家庭成员的实际情况,考虑自身的资金实力,充分发挥自身的优势,选择何种投资方式,要从自己的经济实力出发,综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱,那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目,如、储蓄、炒股、国债等;而如果你手中有十万以上或数十万元钱,就可以考虑去购置房产,这样既可以居住,也可以用来实现保值、增值。
然而,现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心,那就是:“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中,不少投资者却走向反面,往往过分地分散风险,使得投资追踪困难或“分心乏力”,自身专业知识素质跟不上,造成分析不到位,最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如,你是一名公务员,对上班时间有严格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知识,信息也比较灵通,又有足够业余时间,就可以增加股市投资方式,因为投资股票尽管风险大,但收益也很大,是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言,有必要通过资产分散投资来规避风险;但对于资金不多的投资者而言,投资过于分散,收益可能不会达到最大化。具体操作时,建议集中资金投资于优势项目中,这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别,在具体投资理财中,就应立足当前,注重长远。一般地说来,投资能获取收益,但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会
经济的发展,工薪投资理财的渠道和方式越来越多,可以说,如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而,由于每种投资方式和保值形态具有多重性,每个人的各自情况又有所不同,所以,工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式,才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要 “保持一个平和的心态,不能激进亦不可太怯懦”,远离赌场和彩票,谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献:
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普通家庭理财规划方案范文2
通胀压力下理财渐热
《数据》：现如今无论是家庭还是个人，理财观念深入人心。请您谈谈理财观念在中国兴起的背景是什么？
刘腾：随着我国经济的不断发展，股票债券市场不断扩容，商业银行金融零售业务的日趋丰富和居民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏，潜在的理财需求日益迫切。
2007年底开始的全球金融危机至今硝烟未散，它对中国人来说成为金融知识方面的普及和教育机会。另外，目前日趋逼近的通货膨胀明显让老百姓感觉手里的财富在缩水，在日益强烈的通货膨胀预期下，越来越多的人担心自己辛苦积攒的劳动果实被通货膨胀“偷走”，并开始制定以“抗通胀”为目标的理财计划，以期实现财富的增值保值。同时，在银行低利率的时代，传统的银行储蓄理财手段显然已不能满足资产的保值增值需求，以各种金融投资工具为载体的理财方式让人们尝到钱生钱的喜悦和乐趣，中国的理财市场因此逐渐热了起来，甚至成为人们津津乐道的话题。
目标规划是理财的关键
《数据》：如今说全民理财一点也不为过，大家最关心的是该怎样理财，抱着怎样的心态理财？
刘腾：家庭理财最关键一点就是弄清目的、规划目标。大多数家庭理财的目的是为了保值增值，但这并不应当是惟一的理财目标。一个成功的理财规划应该与自己的人生规划相结合。一个家庭或一个人在不同的发展阶段有不同的需求。为了实现不同阶段的不同目标，应付可能出现的各种风险，要有足够的家庭财产予以保障。而理财就是为生活理想的实现提供必要的金融保障。从这个意义上讲，理财应该成为家庭或个人人生规划的一部分。具体可分为以下三个步骤。
首先要分析自身的财产状况，这是理财的前提。包括现有的家庭财产构成如何，有多少用于买股票，多少用于买债券，买基金，买保险⋯⋯现在的月收入中工资性收入、财产性收入分别有多少等等。各种可能性的支出也要做一个分析梳理，这些都要了然于胸。
其次要找准目标与现状之间的差距。比如说未来要实现某个阶段的人生目标，需要的家庭财产是100万。而现在只有50万，这只是量的差距。另外还有考虑结构的差距，即现在的家庭财产配置方式与理想的家庭财产配置方式之间的差距。
三是弥补这种差距。这就涉及到家庭理财的路径选择问题。你所选择的理财工具，其实就是现实到梦想的路径。在理财方式的选择上要考虑理财的时间周期、产品的选择、要达到的目标。切记理财产品的选择不是单一的，理财应该是一个综合的方案。
资产配置理念要及时更新
《数据》：过去中国老百姓的理财方式往往只是银行储蓄，而现在却有更多的方式可以选择。该如何选择呢？
刘腾：以前是单一的储蓄，现在和未来更需要的是，集各种方式于一身的综合性的一揽子理财方案，简要地说就是要有家庭资产配置理念。由于绝大多数老百姓富裕程度并不高或者是富裕起来的时间比较短，这种资产配置理念普遍缺失。
何谓资产配置？简单说就是在可供选择的理财工具之中，把资产按不同的比例进行分配。决定配置比例的因素包括人生目标、资产现状等。家庭资产配置要达到两个目的：一是实现财产的增长计划，满足未来的规划需求，这是第一层次。第二层次叫风险配置和管理。不同的理财产品有不同的风险概率，无论是通过自己分析还是通过专业的方式来选择，都要能够识别家庭或个人理财的风险在哪里，从而达到正确的配置风险、管理风险的目的。
配置资产时还要分析自己的行为模式和性格特征是风险偏好型还是稳健保守型。结合不同理财产品的风险程度，结合自己阶段性的职业规划和人生目标，适时动态调整自己的投资选择。如果是风险偏好型的理财风格，可以把资产向股票、高风险的债券等这些风险比较大的方面配置，比例可达到50%―60%。如果是稳健保守型，可以把60%以上的资产做银行储蓄、买国债。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这是资产配置时降低风险的最好选择。
市场很大但产品选择有限
《数据》：现在市场上出现的理财产品可谓是五花八门，让人眼花缭乱，如何选择适合自己的理财产品？
刘腾：目前中国的理财市场很大。有预测说今年中国的理财市场能够达到1200亿美元左右。但相较这个庞大的市场而言，目前中国家庭理财可供选择的产品仍然比较单一。
主要有以下几种。一是股票。大多数投资者认为股票是高风险高收益的投资方式。投资炒股的人需面对投资失败的风险，这对心理因素和逻辑思维判断能力的要求较高。建议最好不要进行单一股票投资，小的资产组合应有十余种不同行业的股票为宜，这样的资产组合才有调整的弹性。对于普通百姓来说，投资股市风险是较大的。
二是债券市场。许多稳健型投资者，尤其是中老年投资者对债券市场情有独钟。特别是国债，收益风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳健。但相对其他产品而言，投资的收益率仍然很低，尤其是长期固定利率国债的投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。
三是银行理财产品。大多数投资者认为这是不错的投资方式。其强大吸引力在于诱人的预期收益率和较短的期限。但目前理财产品的同质化现象严重，可供选择的不是很多。
其它还有基金。它具有专家理财、组合投资、风险分散、回报优厚、套现便利等特点，还有专业投资团队帮助分析操作，不需要投资者投入太多的精力。虽然现在的基金市场没有给投资者带来太多的惊喜，不过在存款利率较低、股市风险大的情况下，基金仍成为许多投资者一往情深的对象。
另外还有信托类产品、保险理财产品。但实际上真正让你能够获得高收益分红的保险是没有的。PE(私募股权投资)目前中国人了解得还不太多，它在国际上的最高收益可达到30%以上，应该是未来中国人资产配置的重点方向之一。
专业化建议有助规避风险
《数据》：那么，是不是百姓选择理财产品时都存在着较大的风险？如何规避这种风险？
刘腾：中国的理财市场很大，也是一个新兴的市场，可供选择的产品不够丰富，也缺乏专业化的从业人员。而大部分的理财产品市场是一种售卖式的模式，比如说一些保险公司和商业银行的理财产品。这使得理财市场不自觉地存在短视的倾向，或者说暗藏更大的风险。
作为一个成熟的投资人，作为富裕家庭和个人，他们是可以尝试独立做风险性较高的投资。但是对于普通家庭和个人，更多的应该是依靠独立的第三方理财机构提供建议。
