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综合理财规划案例分析范文1
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献
[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[J].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.
综合理财规划案例分析范文2
《个人理财》课程是高职投资理财专业的专业核心课，目的是树立投资理财专业学生的理财意识，提高学生的综合理财能力，这既包括自我理财能力以及以后工作中为客户进行理财服务的能力，所以这是一门集理论学习和实践运用为一体的课程。为了更好的达到上述目的，提高教学质量，我们需要对课程的教学方法进行研究，综合运用多种教学方法，并更有效率的进行教学。
二、《个人理财》课程的主要教学方法和不足
《个人理财》课程的教学方法除了传统的理论讲授教学方法之外，更多的应该是运用一些比较新颖有趣的教学方法让学生能积极的参与到课程中来，以下对我们采用的一些方法进行探讨分析：
（一）讲授法讲授法是教师通过简明、生动的口头语言向学生传授知识、发展学生智力的方法。讲授法的优点是教师容易控制教学进程，能够使学生在较短时间内获得大量系统的科学知识。初学一门课程，一些基础性的理论知识还是有必要采用传统的讲授法。在个人理财中一些基础的理论知识比如生命周期理论、货币时间价值理论等还是需要采用传统的讲授教学法，另外每一个具体的理财项目时，为了让学生对这些理财项目有初步的认识必要的理论讲授也是必不可少的。不足之处：讲授法如果运用不好，学生学习的主动性、积极性不易发挥，就会出现教师满堂灌、学生被动听的局面。
（二）案例教学法在个人理财课程教学过程中，很重要的一个目的是让学生树立自我理财能力以及给客户提高针对性的理财建议的能力，可是学生毕竟还在单纯的校园环境中，对社会对金融市场还不够了解，要适当的引用一些与实际生活紧密联系的案例让学生进行理财分析、设计理财方案，这样才能让学生更好的提高分析、解决问题的能力。例如在保险理财这一部分中，要让学生学会分析风险，选择合适的风险管理办法，以及如何运用保险来进行风险管理就可以采用案例教学法，首先给出一个家庭的基本情况（包括家庭成员情况、家庭财产情况、客户的需求等），然后请学生针对这个案例分析该家庭所面临的风险种类、风险可能带来的后果后选择合适的风险管理办法，如果需要保险来进行风险管理的，应该如何去设计保险方案（保险的种类、保险金额、保费控制等），通过这一个案例教学法就可以让学生掌握保险理财的过程、方法、应该注意的事项等重要的知识及其运用。不足之处：案例教学法想要成功吸引学生在学习热情，就必须要有一个好的案例，案例的选择应该能贴合时代、生活、现实，这样让学生不会觉得望而生畏，能有亲切感，能将自己代入到案例中，更好的进行的案例的分析与解决，但是适合的案例的选择相对较难，或者对于老师备课要求很高。另外案例教学法中，学生的讨论是非常重要的环节，但是学生由于知识储备等方面的原因，学生的讨论较可能偏离方向或者主题不明确，这样就很难达到老师预设的目标。
（三）情景教学法情境教学法是指在教学过程中，教师有目的地引入或创设具有一定情绪色彩的、以形象为主体的生动具体的场景，以引起学生一定的态度体验，从而帮助学生理解教材，并使学生的心理机能能得到发展的教学方法。情景教学法在《个人理财》课程教学中可以让学生更好的参与到教学中，让学生能感同身受的进行一些理财的思考、设计，从而能帮他们树立科学的理财观念，比如在房地产理财章节中的租房与购房的比较选择中，就可以创设学生毕业后工作有了一定积蓄后，在当时的房地产行情及租房行情下应该选择继续租房还是选择购房，让学生根据创设的情景进行分析并让学生回答他们的选择及选择的原因，教师在进行点评，这样学生就能更好的掌握这部分的知识点。不足之处：教师创设的情景要使学生能有代入感，如果创设的情景离学生的生活太遥远，学生就很难在教师创设的情景中去进行知识的运用。
三、《个人理财》课程的教学方法的改进措施
（一）讲授法中老师要注意运用简洁精炼的语言，适当配合生活中、工作中、行业中实际的小案例进行讲解理论，提高学生的兴趣。
（二）案例教学法中教师在备课时候要花更多的精力去挑选合适的案例，除此之外学生小组讨论中注意教师的引导作用，老师要注意留意甚至参与小组的讨论，及时的给学生一下引导与建议以及鼓励，才能使案例教学法成功的实现目标，最后教师要进行完善的专业的总结，对今天学生们的表现进行点评，从更完善更专业的角度提醒学生欠缺的方面，促使学生的提高，当然也要注意肯定和鼓励学生的表现，提高学生的兴趣及自信心，为下一次的案例分析奠定基础。
（三）情景教学法中，教师创设情景最好的根据学生或者学生的家庭进行创设情景，给学生布置一些与自己息息相关的一些任务，让学生去思考去完成理财的设计。
四、结论
综合理财规划案例分析范文3
[关键词]生命周期理论;理财策略;个人理财
一、家庭生命周期理论
英国经济学家拉文托利最先开始了对家庭生命周期的研究。他对雇佣劳动者的生活状况进行深入的调查,发现了劳动者一生中出现的经济状况沉浮现象,而这些现象都与结婚、生子和成长等家庭经济生活密切相关。按照生命周期理论。一般根据家庭收入主导者的生命周期确定家庭的形态即:青年家庭(家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭)、中年家庭(家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以上、55周岁以下的家庭)和老年家庭(家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上的家庭)。在生命周期的不同阶段,消费者的家庭状况因年龄、婚姻、子女的不同呈现出不同的特征。生命周期理论认为个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的,在整个生命周期内实现消费的最佳配置,以使其消费水平在一生内保持相对平稳的消费水平,不至于出现大的波动。
二、个人理财主要内容
个人理财的基本目标可以定位为实现财务安全,追求财务自由。而这个目标又体现在必要的资产流动性(必要的资产流动性是对个人或家庭日常现金的管理。保障家庭生活质量的持续稳定。既要有足够的现金应对日常开支和突发事件,又不要过多的持有现金,避免资产收益率的降低)、合理的消费支出(如住房消费、汽车消费、信用卡消费等,减少个人开支,保持财务状况稳健合理)、实现教育期望(良好的教育是适应社会生存的重要条件,分析教育费的变动趋势并进行估算,未雨绸缪及时调整)、完备的风险保障(将家庭由于意外事件带来的损失降低到最小,保障家庭安全和经济利益)、积累财富(除了工资薪金之外,还可以通过主动的方式增加投资收入,如购买股票、债券、基金等)、合理的纳税安排(在法律允许的范围内,充分利用政策优惠,适当减少和延缓税负支出)、安享晚年(保证退休后的生活品质,如社会养老保险、商业养老保险及其它储蓄投资方式)以及有效地财产分配与传承(对各种资产和负债进行控制和安排,实行家庭财产的安全让渡)上。实现这些目标运用的工具非常广泛,主要包括共同基金、商业保险、固定收益证券、股票、期货、基金、外汇、黄金、个人信托等。
三、不同生命周期下个人理财策略总结
不同的家庭形态,财务收支状况、风险承受能力各不相同。理财需求和个人理财内容也不尽相同。青年家庭的理财规划策略为进攻型,这个时期精力充沛、身体健康、个人风险承受能力最高,因此这一时期的个人理财投资策略中。风险资产比重应占据投资组合一个较大的比例。个人应该积极努力工作,寻找高薪职位并广开财源,尽量每月能有部分结余用于小额投资。在尽可能多地获得财富的同时也为今后理财积累经验。中年时期个人风险承受能力介于青年期与老年期之间,可以考虑风险资产与无风险资产的搭配。在充分满足家庭避险需求的基础上进行风险投资,以提高资金的收益率,加大健康投资和子女教育投资的力度,兼顾自身的养老投资。退休期的个人理财投资策略。退休前期个人风险承受能力下降。因此这一时期的个人理财投资策略中,应适当降低风险资产的比重,以获取更加稳健的收益。
四、案例分析
某合伙企业合伙人刘先生今年38岁,月薪1万元(税前),年终奖金15万元(税前),无社保,生活较宽裕。2005年初,刘先生用等额本息贷款购买了一套50平米的公寓,价款50万元,20%的首付,贷款期限15年,利率为5.31%。2007年1月购买了另一套价值120万元,100平米的住房,三成首付,其中30万元采用公积金等额本息贷款,利率4.85%,其余采用等额本金贷款。利率5.81%贷款期限为20年。搬入新家后,原来的公寓用于出租,租金每月2000元。随着房价的上涨,目前这套公寓已升值至65万元。2006年初。刘先生购入了一部价值20万元的轿车,每月的养车费用1000元。刘先生一家基本生活支出每月13 000元;家庭每年其它支出14000元。2007年初,购买了20万元的股票,由于操作不当,到年底只剩15万元。但购买的30万元的股票型基金盈利2万元。此外,刘先生家庭有活期存款5万元,定期存款20万元,回馈20万元。刘先生对儿子寄予了很高的期望,希望他能接受最好的教育,综合考虑国外的学费及生活费用,需要为儿子留出80万的大学费用。假设投资报酬率为5%。刘先生夫妇打算55岁可以退休享受生活,二人预计寿命为85岁,考虑到通货膨胀及各种旅游休闲开支,以7%的投资报酬率。到55岁共需养老费用250万元。
根据刘先生的个人和家庭财务数据,通过整理形成家庭资产负债表和收入支出表,并在此基础上做财务分析评价。刘先生家庭收入主要来自于工薪类收入。收入过于单一,并且为合伙企业的合伙人,万一生意不景气,家庭抗风险能力较低,会对家庭产生不良影响。如图1所示。
刘先生家庭的结余比率为2%。严重低于30%的正常比率,这说明刘先生家庭每年能够用于未来规划的资金很少。综合衡量刘先生家庭支出状况,发现其贷款支出占据家庭支出的主要部分,可以通过调整债务结构帮助刘先生家庭节省开支。增加年结余,从而增加理财目标的积累力度。
投资与净资产的比率为72%。高于50%的标准值,但结合刘先生家庭的流动性比率可见其家庭投资于净资产比率较高并非因为投资资产的良好运用,而在于因债务过重引起的净资产过低。刘先生家庭清偿比率为61%。略高于50%的通用标准,说明刘先生家庭清偿能力基本可以保证,其财务风险主要集中在一定时期内的债务危机。刘先生家庭的负债比率为39%,说明刘先生家庭的负债比率略低于50%的标准值。负债收入比率55%高于40%的标准值,说明刘先生家庭的短期还债能力较弱,家庭年收入超过一半的比例用于还债支出,一旦家庭收入出现意外。将可能导致刘先生家庭短期还债能力出现不足。刘先生家庭的流动性比率为14%,流动性比率反映了家庭流动性资产与每月支出的比值,通常的流动性比率在3%-6%较为合理。14%的流动性比率说明刘先生家庭的流动性资产可以支持刘先生家庭14个月的支出,对目前刘先生家庭的收入情况来说有些偏高,过多的流动性资产也反映了刘先生家庭资产增值能力的不足。
刘先生家庭的收入以刘先生为主,如合伙企业不发生大的经营危机。刘先生家庭收入在未来将有较大提高。但刘先生家庭收入过于依靠刘先生,也说明刘先生家庭未来承担的风险较高。从负债来看,刘先生家庭短期内的债务风险很大,超过50%的债务收入比例,已步入房奴行列。随着刘先生儿子的成长以及父母年龄的增加,刘先生家庭支出将有较大幅度增加。随着收入的增多。刘先生家庭的投资额度也在逐渐增加。刘先生家庭属于收入与支出都较多的中产阶级家庭,虽然家庭收入较多,但由于两栋房屋的贷款支出,导致家庭年结余比例很低,未来规划积累困难。此外,过低的负债收入比率表明刘先生家庭一定时期内容易发生债务危机,因此刘先生家庭的财务状况应根据不同生命周期阶段的特点进一步优化,防止以后出现债务危机。
[参考文献]
综合理财规划案例分析范文4
【关键词】 金融与证券 工学结合 实训体系 “订单式”人才培养模式
一、引言
1、问题的提出
近年来围绕着怎样为迅猛发展的金融业提供合格的人才展开了多渠道、多层面、多方位的探索与研究。但现状仍然是，一方面金融业多层次高质量人才匮乏，尤其是业务精英，另一方面金融与证券毕业生面临极大就业压力，相当一部分学生无法在金融企业找到合适岗位。这一情况目前在广州城建职业学院金融与证券学生就业问题上表现突出，直接影响了该专业的招生。究其原因当然是深层次多方面的，但归根到底还是金融与证券专业人才培养目标、方向、模式上存在偏差。
2、研究现状
纵观世界发达国家高职教育模式，大多突出“工学结合”教育，例如德国的“双元制”、英国的“三明治”教育、美国和加拿大的“合作教育”、日本的“产学合作”模式、澳大利亚以行业为主导的“TAFE”模式等等。他们的成功让我们看到工学结合模式有很多优点，也符合高等职业教育的特色。概括而言，国外工学结合人才培养模式主要有：一是工学并行式。学生除了全日制学习外，每周做部分时间的工作，这些工作是经学校认可的。并行式是学生在理论学习的同时，进行工作实践，在这种模式下，学生一方面进行理论学习，一方面在业余时间参加工作实践，实践时间通常每周20—25个小时，上课约20个小时。在校内学习文化、基础理论课模块课程的同时，各合作企业为各专业学生留出一部分工学并行的工作岗位，并随着学生学习进度轮换岗位。二是工学交替式。全日制学习学期与全日制工作学期的交替，工作学期的工作是经学校认可的，学期的长度取决于学校采用的学期制。在校内学完一定文化、基础理论课模块课程之后，到各合作企业工学交替工作岗位上进行全日制的较长时间的上岗训练。
国内以深圳职业技术学院、黄河水利职业技术院校等首批28所国家示范性高等职业院校为首的国内各知名院校已有许多这方面的专著和课题研究成果。就广东省外来看，浙江金融职业技术学院、浙江宁波职业技术学院已经先行开展各专业工学结合人才培养模式的探索，金融职业技术学院高职金融类专业人才培养模式的研究作为本文的先导，具有重要的借鉴意义。国内的工学结合人才培养模式主要有：一是“薄三明治”式。上海工程技术大学借鉴加拿大滑铁卢大学采取的一年三学期制的“薄三明治”式，这种形式是将一年分为三个学期，每一学年中，有两个理论教育学期，另一个学期是到企事业单位定岗实践的工作学期。二是工学并行式。以省内浙江金融职业技术学院为代表采用了该模式，即学生一边在金融企业实践，一边在课堂学习的人才培养模式，并且这两种场所和两种活动之间不是截然分开的，强调时间、空间拓展性。三是预就业式。学生在校前两年与普通学生一样进行理论和实践教学，第三学年开始根据用人单位和学生的双向选择，确定预就业单位，学生到预就业单位实际工作一年后，返回学校进行为期一年有针对性的理论和实践教学。四是实际任务结合式。学生在学校教师的指导下，通过完成用人单位提交的实际项目，如调研任务、采访任务、规划勘测任务和产品或项目设计任务等，培养学生的实践能力、创业精神和创新能力，提高学生的综合素质。
但是关于金融与证券专业工学结合综合实训体系的研究还比较少，并且没有特别适合广州城建职业学院的实际情况的“订单式”人才培养模式，通过本课题的研究，能找出适合金融与证券专业的工学结合“订单式”综合实训体系，促进本专业人才的就业。
二、高职金融与证券专业毕业生的职业岗位分析
通过对银行、证券和保险等金融机构上百人次的调研和与金融专家组建的金融与证券专业指导委员会共同商议，并结合高职学生的特点，课题组总结发现，高职金融与证券专业毕业生分为银行从业人员、证券从业人员、期货从业人员、保险从业人员、金融中介从业人员五个就业方向，其就业岗位群主要为：商业银行综合柜员、商业银行大堂经理、证券客户经理、证券经纪人、保险经纪人、保险业务员等，整体来说主要是金融营销岗。
可见，首先不同岗位对高职金融与证券专业毕业生的职业技能要求差别很大，必须有针对性地加强训练，以培养专业化、职业化的技能。其次，毕业生主要服务于金融机构一线岗位，大多直接接触金融服务顾客群，这就要求该专业毕业生具有较高的综合素质，具备与顾客交流、沟通能力。职业岗位的这些特点对高职金融与证券专业工学结合综合实训体系的构建提出了更高的要求。
结合上述职业岗位的分析，广州城建职业学院对金融与证券专业工学结合综合实训体系的构建进行了各种实践。
三、广州城建职业学院在高职金融与证券专业工综合实训体系构建的实践
广州城建职业学院于2007年开始招收金融与证券专业高职三年制大专学生，现已招收五届，在校学生人数近600人。为了提高高职教育的教学质量，围绕“一技之长+综合素质”的高技能金融与证券专业人才培养目标，笔者和金融与证券教研室其他同事一道做了大量的工作，以该专业毕业生毕业后的职业岗位为基本依据构建金融与证券专业工学结合综合实训体系的构建，按照职业导向—能力本位—工学结合的模式进行。成果如下。
1、校内课程实训设计
金融与证券专业，应开设主干专业实训课的课程见表1。
金融与证券专业开设的《证券基础知识》、《证券交易》、《证券投资理论与实务》、《银行经营管理》、《保险实务》、《个人理财》、《金融营销》等课程，学生除必须掌握一定的理论知识外，还应掌握具体的操作技能，这些恰恰是需要通过实践教学来解决的。在每门课实践教学课时有限的情况下，如何确定实践教学内容，原则上既要结合所学理论知识，又要针对行业岗位工作需要。如理论讲到股票发行阶段，案例分析就做股票发行方面的，这样学生把学到的知识运用于实践的同时，提高了分析问题、判断问题的能力及学生学习积极性。
金融与证券专业对于形成学生专业核心技能的《证券投资理论与实务》这门课程还应在课程结束后，在实验室进行为期一周的课程综合实训——证券综合模拟实训，它属于金融证券专业综合实训课程第二、第三阶段。综合实训有别于课内实训，课内实训以知识点掌握为主，而综合实训强化是学生某项技能，应由浅入深，或按工作流程进行，具有连贯性，有利于技能的提高。证券模拟综合实训这门课程，应通过各种专业性分析方法，对影响证券价值或价格的各种信息进行综合分析以判断证券价值或价格的变动。实训内容应含：综合运用所学知识模拟交易（对股票基本面和技术面进行分析），进一步熟悉证券交易的交易软件，学会分析预测公司股票走势，学会撰写投资分析报告。在条件允许的条件下，学生可分组到证券公司开设真实交易账户进行实际操作。
2、课外实践设计
课外实践教学内容由理财协会和每年举办的各种比赛组成。理财协会通过每周举办投资理财讲座的形式，学生进行交流沟通，一方面锻炼学生的组织、沟通和团队合作的能力，一方面也可以提升专业能力。另外每一年举办一次投资模拟大赛和一次理财规划大赛，通过学生的实际参与，锻炼学生的实践能力。
3、校外实践设计
金融与证券专业校外实践教学应包含社会调查、专业实习、毕业实习、毕业设计及自主创业等。
（1）社会调查。学生按人才培养方案要求，利用假期或课余时间开展多种形式的专题调查，并撰写专题报告的实践活动。社会调查一般可以由学生自己独立完成，调查内容和形式也可由学生自主决定，学校和老师做好事前动员和事后检查工作。教师也可以引导学生到银行进行调查，了解银行产品销售情况，或新产品的市场可行性调查，并写出专题报告。社会调查是学生深入实际了解社会获取信息的有效途径，是对学生理论联系实际能力的培训，可以促进学生观察、分析、表达、交际、合作及解决现实问题能力的提高。
（2）专业顶岗实习。直接让学生到校外实训基地，跟班或顶岗工作的实践性教学形式。在完成前面各阶段的模拟实习、综和实训、社会调查之后，学生已具备了一定的业务技能。一般在三年级上学期可以安排为期4周左右的专业实习。学生可以在银行或证券公司的相应岗位进行实习，协助单位工作人员或独立进行工作，这个过程是对学生在实验中掌握的技能的实际演练，属于岗前练兵，是教学环节中非常重要的组成部分。可以进一步训练学生业务技能的熟练程度，也是对学生综合能力和素质锻炼，为学生毕业后能顺利胜任相关工作打下良好基础。有些优秀学生在专业顶岗实习后得到企业肯定，毕业后可以留在企业工作。
（3）毕业顶岗实习。直接让学生到校外实训基地或相关单位跟班或顶岗工作的实践性教学形式。从第5学期第13周开始，安排6个月左右时间进行。毕业顶岗实习是对学生综合能力和素质进一步锻炼，同时，在此期间学生可根据需要收集毕业设计有关资料，进行毕业设计的前期准备。
（4）毕业设计。学生在教师指导下独立开展的实践性教学形式。金融与证券专业学生可根据自己的情况选择不同的毕业设计方向（商业银行方向、证券投资方向、财务分析方向），毕业设计一般包括选题、收集资料、确定研究思路、动手操作设计等过程。通过毕业设计，可以提高学生对课题相关知识的检索和自学能力；可以培养学生针对课题，对所学知识进行综合应用的能力；可以锻炼学生分析和解决实际问题的能力，是锻炼创造能力的重要环节，是学校对学生整个大学学习期间培养效果的全面检验。
在前边的基础上，高职院校还要设立自己的实践教学保障体系，主要从制定科学合理的人才培养方案、制定详细的实训指导书、造就一支“双师型”教师队伍、建立深度合作的校内外实训基地、恰当运用各种形式教学方法等方面进行。
【参考文献】
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关键词：三位一体；分流培养；课程体系
作者简介：温伯颖（1973－），女，江西科技师范学院职教研究院副院长，副教授，研究方向为职业教育。
基金项目：本文为江西省教学改革研究招标课题“职技高师院校‘三位一体’分流培养模式改革研究”（项目编号：JXJG－10－13－1）阶段性研究成果，主持人：胡业华。
中图分类号：G710 文献标识码：A 文章编号：1001-7518（2012）04-0076-04
随着社会经济文化的发展，社会对人才需求的类型发生了变化。在知识经济时代，开发千百万劳动者的智力，使绝大多数劳动者成为受过较高教育的人，已经成为经济和社会发展的广泛需求。高等教育也必须要适应这个需求，培养出千千万万的具有较高知识水平和较强技能的、在一线从事生产、建设、管理、服务的劳动者，而不能只培养学术研究人才或少数精英。面对这种时代变革，高等职业技术师范教育如何应对形势变化的挑战？
一、直面现状，探索高等职业技术师范教育改革思路
高等职业技术师范教育在高等教育中有着特殊的性质与位置，但是在高等教育长期发展的过程中，高等职业技术师范教育的地位与作用没有得到应有的体现。特别是随着高等教育规模的迅速扩大，高等职业技术师范教育的发展也不得不面对许多问题。归纳起来主要有以下几个方面：
1．职技高师院校大多由地方本科院校发展转型而来，其办学力量薄弱，办学条件、办学层次受到限制。在各高校普遍追求上层次、上规模发展形势下，职技高师院校人才培养受到影响，导致职技高师院校的职教办学特色、办学优势逐步弱化，不仅未发挥职技高师院校在职业教育中的引领作用，而且在地方高校中处于较为尴尬的角色。
2．随着社会经济的发展和交叉学科的发展，综合型院校和传统的专业院校、师范院校专业设置越来越综合化，特别是地方教育行政主管部门的政策导向，引导大多数高校围绕招生需求设置专业，而职技高师院校在这种潮流中无法独树一帜，从而使得职技高师院校独特的专业设置和人才培养特色受到冲击，职教特色愈趋弱化。
3．职业教育人才培养模式与综合性大学应用型人才培养模式趋于同质化，且中等职业技术学校的师资来源趋向于重点大学高学历毕业生和企业行业高层次专业技术人才，职技高师院校人才培养与重点大学应用型人才培养相比较，在竞争中失去了已有的优势，在与中高等职业技术教育师资队伍建设的对接中存在较大的缝隙与错位。
由上述问题可见，高等职业技术师范教育在当前形势下，不仅要着力解决职业教育本身的问题，还要面对当前高校办学规模扩大、学科综合交叉性增强、人才培养适应渠道拓宽等问题，从中探索适合高等职业技术师范教育的人才培养模式改革思路，既适应当前高等教育总体形势的变化，又从中走出适合高等职业技术师范教育的有特色的新路子，巩固职业技术师范教育的人才培养阵地，为构建完整的国家职业教育体系发挥应有的职能，进一步成为职业教育体系建设的中坚力量。
二、面向全局，将职教师资培养融入应用型人才培养
针对上述存在的问题，为了进一步适应高等教育大众化的快速发展，江西科技师范学院作为一所地方综合性本科院校，既承载着地方社会经济发展对人才的需求，更承载着振兴江西省职业教育人才培养的重任。学校坚定为江西地方经济发展与职教师资培养服务办学目标，使两者更加协调统一地发展，相互促进，以质量促特色，以特色提质量。
学校人才培养目标定位为培养具有创新性实践动手能力强的职教师资和应用型高级专门人才。从广义上来说，应用型人才包括大量的教师、工程师、经济师、律师等专门技术人才，以及各级干部和管理人员。因此，职业教育和师范教育是特殊岗位指向的应用性教育。而与之相适应的人才培养目标与要求，就是要做到学生的专业理论基础、专业知识培养与实践能力、岗位适应能力培养相结合，既注重培养学生坚实的、有一定宽度的理论基础，又注重培养学生运用理论到实践的能力。因此，我们的人才培养紧扣两个目标：既注重其扎实的基础，即专业化培养，又注重其实践能力，即职业针对性培养。
基于上述人才培养理念，学校将职教师资培养融入应用型人才培养工作中，使之融为一体，并紧紧围绕这一培养目标，结合学校发展历史与实际，实施“三位一体分流培养”的人才培养模式改革。
三、立足实际，构建“三位一体分流培养”模式课程体系
“三位一体分流培养”模式是适应江西科技师范学院打造职教特色、发挥师范教育办学优势、发展应用性教育目标的人才培养模式。
（一）“三位一体”课程构建
“三位一体”即“综合素质、专业能力、职业方向”三位一体，通过“通识教育、学科基础教育、专业知识教育、职业方向教育、综合实践能力”五大模块的知识与能力培养，形成既注重综合素质和专业能力培养，又注重与岗位对接的就业适应能力培养的课程体系。
五个模块组合是指整个培养方案开设五个模块的课程：36%的通识教育课、17%的学科基础课、20%的专业核心课、15%的职业方向课、12%的综合实践课。这五个模块中有53%的课程（指第一和第二模块）与培养学生的基础知识和综合素质有关，64%的课程（指第二、第三、第四、第五模块）与培养学生的专业能力有关，27%的课程（指第四、第五模块）与学生的职业方向和就业有关。做到了既注重学生综合素质培养，又注重学生专业能力培养，还注重学生就业创业适应能力培养，真正体现了“综合素质、专业能力、职业方向”三位一体。
（二）“三类分流”培养模式
“分流培养”是按职教类、普教类、应用类三类专业进行分流。各专业根据专业性质和人才走向，“职业方向课程”模块可分别制定职教类、普教类、应用类三大类不同的分流课程模块。学生到了大三进入职业方向课程模块学习时，可在职教师资类、普教师资类、应用类三个类别上进行主模块分流培养，有的专业是三类分流，有的专业是两类分流。
（三）课程体系的特色与创新
1.明确人才培养类型，实行交叉分流培养。各专业可根据人才市场需求和培养类型要求的差异，确立专业的一个或多个类型属性，在通识教育的基础上兼顾职业技能培养，在通识教育、学科基础教育和专业教育的基础上实行交叉分流培养。各专业可根据本专业人才的实际市场需求，结合专业的传统优势与特点，实行职教师资类、普教师资类、应用类三个方向交叉分流培养，或者其中两个方向进行交叉分流培养。即各专业学生完成通识基础课教育和专业核心课程教育后，根据人才市场的需要，在职教师资类、普教师资类、应用类三类人才培养模块中自由选择专业方向。如教育技术学专业，既担负职教师资培养的任务，又属于传统的普教师资培养专业，同时根据当前现代化教育技术发展的需要面向各行各业培养应用型人才，因此，该专业同时设置了职教类、普教类和应用类培养方向，学生根据将来的就业走向选择一个方向进行分流。又如电子信息工程专业是我校传统的职教师资培养专业，其专业应用性又非常强，因此该专业设置了职教类和应用类方向，同时面向职业学校培养师资，也为行业企业培养高素质创新性的应用型人才。
2.明确人才培养目标，实行职业方向选修。不同类型的人才培养方案必须对专业人才所从事的职业岗位和岗位群进行细致的分类研究，各专业培养目标要根据专业类型属性，明确本专业人才培养特点、专业面向及未来可适应的工作岗位。使人才培养目标、规格具体化，紧密围绕人才培养目标和规格设置相应的课程体系，针对职业岗位和岗位群设置职业方向课程模块，分流培养，充分体现培养特色。如汉语言文学专业，作为省级特色专业，该专业积极打造有特色的文化创意人才培养方向，将其作为应用类专业的一个主要职业方向，设置了文化创意策划职业方向课程模块。而作为一个传统的师范专业，该专业设置了语文教育课程模块，作为一个应用性极强的文科专业，该专业还设置了秘书方向课程模块等，同时为学生提供多方向课程模块，以适应学生将来就业岗位的需要。
3.明确专业技能标准，设置技能考核课程。不同类型专业的毕业生除具有普通本科毕业生所必须的毕业证、学位证之外，还必须具有相应的“双证”：职教师资专业学生要求获得教师资格证书，以及至少一种中级工以上职业技能资格证书或业界权威资格认证书。如旅游管理专业职教类的学生，要求在取得教师资格证书的同时，还需取得全国导游资格证书或饭店职业经理人从业资格证书。普教专业学生必须获得教师资格证书，鼓励普教专业学生获得与专业相关或跨专业的行业资格证书。一般情况下普教专业学生要求取得毕业证书及教师资格证书。应用类专业学生，需取得至少一种本专业某一岗位中级技能证书，或业界权威资格认证书。如财务管理专业的学生取得毕业证书的同时，须取得助理理财规划师或证券从业人员资格证书等。
4.明确职业方向特色，提升人才培养质量。不同的专业类型的特色主要体现于职业方向课程模块。职业方向课程模块有特色，人才分流培养质量才有保证。因此，职教师资类专业注重加强了职教师范教育理论课程、职教技能培养课程、职教师范教育实践课程三层次课程体系的构建，积极探索不同于普通师范教育的《职业教育学》、《职业教育心理学》、学科类《职业教育教学方法》和《职业教育科学研究方法》等课程建设，以进一步实现职业定向熏陶。普教师资类专业同样构建了教师教育理论、教师教育教学技能和教育教学实践三层次课程体系，并且更加注重加强与中小学课程教学改革紧密结合的教师教育课程设置，在开设一般教师教育类课程的同时，积极开设学科类《课程教学方法及其案例分析》、《教学评价》、《教学设计与说课艺术》等课程，特别是加大了师范技能的培养。应用类专业则切实根据地方经济社会发展对高素质应用人才发展的客观需要，紧密结合市场行业需要，对接岗位设置应用型课程、实践能力培养课程等，进一步培养其专业应用能力和岗位技能运用能力。
5.明确专业面向行业，开展校企合作教育。积极邀请行业、企业单位的专家参与，增强校企合作，根据市场需求找准培养方向，增加人才培养的适用性。要求各类型专业至少与企事业单位共同开发不少于6学分的合作教育课程，通过共同开发课程教学内容、聘请校外企事业单位具有相关资历的人员与学校教师合作授课，使学生获得第一手市场信息及实用技能。鼓励职教师资类专业和行业企业开展深度合作，培养实用性强的职教师资。学校电子信息工程专业、电子科学与技术专业已经与浙江教育装备股份有限公司开展了职教师资培养改革“亚龙”实验班，推动了校企双主体深度合作培养职教师资的步伐。鼓励普教师资类专业加强与中小学的合作，使学生零距离了解基础教育新课标改革要求，掌握基础教育教学规律，实现与就业方向的无缝对接。鼓励应用类专业探索包括校企合作在内的多种形式的人才培养模式，共同培养应用型人才。
6.明确实践教学要求，搭建综合实践平台。遵循注重实践能力培养的原则，结合专业和课程特点合理制定专业实践环节，坚持实践训练四年不断线。减少理论教学学时，增加实验、实践教学学时，增加设计性和综合性实验，理科专业应开设综合实验课程（一周以上），文科设综合实训课程（一周以上），通过实验、实训、实习等实践教学环节的锻炼，强化专业综合实训能力培养。职业方向课程模块专门设计了到职业学校、普通中小学和企事业单位进行三个月的顶岗实习要求，真正培养学生将理论在实践中运用的能力，使知识增长成为培养能力的基础。同时，方案增设了综合实践教学环节，进一步使第一课堂与第二课堂相结合，校内实践与校外实践相结合，将实践教学贯穿于教学全过程，强化人才实践应用能力培养。
四、突出特色，加强职教师资培养力度
职教师资培养始终是学校坚持的人才培养目标，更是学校坚持并弘扬的办学和服务特色。学校自1987年以来，面向“三产”，率先设立了电子电器、会计学、旅游管理等职教专业。这些职教专业为中高职院校培养了大批职教师资和应用型人才，形成了鲜明的职教师资培养特色。为进一步做大职教师资培养规模，做强职教师资培养特色，“三位一体分流培养”模式改革中，不仅是学校传统的职教师资培养专业，而且有部分应用专业也根据中等职业教育发展的新形势，设立了职教类分流培养方向，拓展了学校职教师资培养培训平台。2010级招生本科专业中，学校共有17个专业设立了职教类专业方向分流，激发了学生的选择兴趣。
职教类方向的“职业方向课程”主模块为职业教师教育模块。选择了职教师资培养方向的学生，必须修读26学分的职业教师教育主方向课程（15学分）以及职业技能方向课程（11学分）。
职业教师教育主方向课程（15学分）主要由职业教育理论、教学技能和教学技能实践三组课程构成，其中与中职学校合作教育课程不少于2学分。职业教育实践课程由见习与教育顶岗实习组成，见习阶段在课内完成，6周教育顶岗实习在中职学校完成。
职业方向选修课程（11学分）主要由职业技能方向选修课程及职业技能顶岗实习组成。职业技能方向选修课程提供至少两个岗位指向性课程模块，针对职业技能考核需要及行业企业岗位实际需要进行设置，每个模块8个学分，其中合作教育课程不得少于4学分。然后学生进入企业完成6周职业技能教育顶岗实习。
“三位一体分流培养”模式改革，是江西科技师范学院在高等教育大众化形势下，既适应高等职业技术师资培养需要和办学特色需要，又适应地方经济发展的人才需求的一种有益探索，将职业教育师资培养融入广义的应用型人才培养层次，实现了职教师资与应用型人才之间的互通，既有利于综合素质与专业技能双向发展的高素质职教师资培养，更有利于推动整个学校的人才培养模式改革。
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