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分红保险的收益范文1
什么是分红保险，分红保险就是指保单持有人可以分享保险公司经营成果的人寿保险。保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例（保监会规定不低于70%）、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户。
分红保险的红利来源于死差、利差、费差、领取差、退保差等，大约有20多项之多。其中：
死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
不同的分红保险，具体分红方案也不同：目前国际上的分红保险有美式分红、英式分红和欧洲大陆式分红三种。美式分红只将利差、费差和死差的利润进行分配，简称三差分红。欧洲大陆式只分利差和死差。英式分红是将利差、费差、死差、领取差、退保差等所有的利润进行分配，简称全差分红。再有就是分红基数的问题，英式分红是以保额为基数，其它两种是以所交保费为基数。我国只有“新华人寿保险公司”和“中宏人寿保险公司”执行的是英式分红，其它大部分保险公司执行的是美式分红。由于分红方案的区别，您就会明白为什么在不同的保险公司投保同一性质的保险，但所获得的收益不同的原因了。
当前对分红保险的异议主要有两点：
1、分红保险的投资收益具有长期性的特点，但由于目前的保险市场依然是一个并不成熟的市场，大部分消费者缺乏保险知识，风险意识淡薄，客户缺乏独立理性的分析，怀有投机心理或从众心理，导致对分红保险产品认识或判断上的错误，认为购买分红保险就是为了投资赚钱，忽视了分红保险本质上的保障功能，或分红保险一定会有分红、红利演示的数额就是应得的红利等等，基于上述错误认识，客户往往对分红保险产品抱有较高的心理预期。短期内一旦分红数额与其预期有一定差距时，便容易产生不平衡心理，从而可能导致群体上访、集体投诉，甚至集体退保等恶性事件的发生。
2、分红险保费收入的急剧增加，对保险资金的运用增加了压力。而在现有的政策条件下，保险资金运用既受制于投资渠道的狭窄，也受控于尚不成熟的中国资本市场的波动。实际上，资本市场不完善和民众风险承受能力较弱的环境下，过度经营投资型产品不仅容易增加经营风险，而且一旦不能满足客户对于投资收益的心理预期，很有可能形成对整个保险行业的信任危机。
综上所述，如果客户能够迅速增加分红保险的基本知识，树立分红保险的风险投资理念，将分红保险作为中长期投资，再加上保险公司的投资环境的进一步改善，上述两个担忧是不难解决的。
保险与其它投资产品最大的区别，不是回报高低的问题，而是能否购买的问题。风险已经来临的时候，花多少钱也买不到保险了。所以我们如果不买分红保险，我们就必须选择非分红保单，分红保险与传统的非分红保险相比，两者的共同之处在于：确定的保险保障，保险费的缴纳是固定的。
分红保险的收益范文2
[关键词]累积式分红保险；传统分红保险；投资连结保险；产品设计开发
累积式分红保险(UnitisedWith-Profits)是一种融保障、分红和投资于一体，代表当今英国保险业最新潮流的非传统型寿险产品。
一、英国累积式分红保险介绍
(一)产生背景
在上世纪60年代和70年代，累积式分红保险产品的雏形已经在英国产生了。那时，英国很多保险公司已经成功地开始销售账户管理型和周期性发生的趸交保费分红保险，这些产品与累积式分红保险有很多共同点。还有一些新公司开始在投资连结产品中引入利润分享机制，同时也提供账户管理型保单。
累积式分红保险出现在上世纪80年代中期，在1983年最早开发和推广这一产品的保险公司是英国标准入寿保险公司，随后在1984年Sunlife迅速跟进。在过去20多年间，大多数英国的寿险公司都推出了该类产品，其中很多英国的保险公司已经完全停止了传统分红保险的销售。尽管传统分红保险已有200多年历史，而累积式分红保险只有20多年历史，但目前在英国寿险市场上有一种从传统分红保险转型到累积式分红保险产品的趋势。
(二)产品定义
累积式分红保险从字面上理解是单位化的分红保险，英国保险监管方将其归为“累积式分红保险”，累积式分红保险是营销上的一种产品名称包装。
英国保险监督条例给出的“累积式分红保险”定义为“一种具有随时可以确认的保险利益的分红保单合同。其所确认的保险利益并不一定可以立即变现。该保险利益根据保费的支付而调整，并定期增加附加利益。附加利益来自于该保单对保险利润的参与。”
到目前为止，还没有一个十分明确、普遍接受的累积式分红保险的定义。或许可以这样定义累积式分红保险产品：体现保险利益的单位数是根据交付的保费和来自于可分配盈余中增加的、由保险公司决定的红利来分配的一种保单。
(三)产品特征
从保户的角度看，累积式分红保险产品看起来有点象一个银行账户，其收益应该比银行存款更高，但这点并不能保证。从另一个角度看，累积式分红保险也有点象风险较小的投资连结产品。我们可以将累积式分红保险看成是一种特殊形式的投资连结产品。投资连结产品的大部分特征在累积式分红保险上均适用：透明的收费结构、灵活的保险利益给付、可变动的保费、定期的投资单位报告书、不同基金单位之间的转换。
累积式分红保险基本上是在投资连结的基础上运作的：保费扣除风险保障费用和其他保险合同费用后的余额用来购买分红基金的基金单位。单位价格通常保证按一个较低的固定利率增长，红利跟传统分红保单确定方式一样。但是，累积式分红保险与对应资产的连接是间接的，得到的保险利益不直接与基金单位所对应的资产挂钩。一般来说，保险公司将会保证基金单位价值按一个较低的保证利率增长，额外的增长由公司通过分红来决定。保单终止时，公司还可能会支付终了红利。
事实上，累积式分红保险可以看作是投资连结和分红产品的结合体。也可以将累积式分红保险基本上看作是分红保险，但包装得如同投资连结产品，支付的保费和保险利益的增加之间有个明显的对应关系。当然，在累积式分红保险保单的保费进入单位基金之前也可能有别的费用扣除，如固定的保单费用。累积式分红保险一般规定有一个最低保证累积利率。
(四)累积式分红保险在英国的开发背景和原因
1.市场背景。在上世纪80年代，英国资本市场经历了快速成长的时期，这对投资连结产品十分有利。投资连结产品销售势头很好，分红产品市场份额不断下降，尤其是养老金业务。分红保险的表现有个投资收益上的时间滞后性，因此分红保险在产品设计上有市场发展滞后的缺陷。这种缺陷再加上分红保单需要更多的资本金支持，以及公司关注资本获益的时间性，促使保险公司考虑开发新的创新产品。
2.保费变动。1988年英国新的养老金立法规定给个人养老金业务带来更大的增长机遇，在这段时期英国的养老金业务持续增长。养老金业务的大量增长给以分红保险为主的保险公司增加了很多困难，也带来了许多新的管理方式。养老金业务的保费收入一般倾向于不是定期和平准的，它们很可能与工资收入、公司利润、社会养老保险缴费返还等因素有关，而传统分红保险一般都假定在整个保险期间保费是平准的，业务管理系统也是根据这一特点开发的。变动保费以及不断增长的业务量，给业务管理系统带来了相当大的压力，增大了产品设计的压力。
3.股市灾难。1987年的股市下跌和1990年的股市低迷，给保险公司的经营尤其是投资连结产品的销售带来了巨大的压力。投资连结产品的个人业务，特别是趸交保费业务，更是雪上加霜，保户开始转到分红保险或别的有本金保证的基金等有保证收益的产品上。
4.资本需求。除了影响销售外，股市变动还影响寿险公司的融资，对非投资连结业务的不利影响更大。寿险公司还将面临其他金融机构，如银行、证券机构的直接竞争。尽管寿险市场是一个受到高度监管的市场，但市场壁垒正在逐步减少，其它的金融机构已被允许在一个更广泛的产品领域之间竞争。竞争直接导致业务成本增加，导致在产品设计上更多地考虑资本需求较低的产品。
5.红利成本。竞争增加、投资收益下降，保户对分红越来越高的预期给未来的红利水平带来的压力越大。许多公司一直以来都维持分红水平不变。累积式分红保险提供一个使分红保险红利宣布的即期成本得以降低的机会。
6.分红变化。保险公司如果给传统分红保险较高的红利水平，会发现业务量受分红水平下降从而产品竞争力下降的影响很大。通过引入新式累积式分红保险，保险公司可以区别对待以往和以后的不同年代的保户。
二、产品设计和开发
不同的保险公司推出不同的累积式分红保险产品，如趸交保费投资产品、个人养老金产品和期交保费储蓄产品。累积式分红保险作为一种创新产品，其产品设计范围很宽泛。
(一)分红的模式
累积式分红保险有两种单位运作的基本方式。一些公司用“增加单位价格”的方式运作累积式分红保险保单，其他的公司选择另外一种方式，即用“增加单位数”的形式来给付保证收益和分红收益。增加单位数的模式下单位价格一直是不变的，通常保险公司每天分配额外单位给每一累积式分红保险保单，这些是由保证增加部分和分红增加部分组成的。
二者的区别仅是一种表述而已。这两种方法和投资连结产品区分的关键是公司对红利分配的决定权，不管是用哪种形式。在累积式分红保险产品中不存在投资连结产品中见到的、和特定资产或指数的直接联系。相反地，公司将对投资收益和红利分配的平滑用较长期的观点来看待，红利和所对应的资产组合当然有一个间接的联系。
在这两种模式下，红利部分等同于传统分红保险的年度增额红利部分。当保险事件发生时，公司可能会在单位卖出价上加上市场价值调整。因此给保单持有人的保险利益不仅仅依赖于单位卖出价，市场价值调整可能在满期、死亡、退保时加上。累积式分红保险合同也可以以投资连结产品同样的方式，通过收取明显的风险保障费用来提供死亡保障，在这种情形下死亡保险利益会远远超出单位卖出价。
(二)费用的收取
累积式分红保险产品大多数费用的收取基本上和投资连结产品类似，如零分配期间、每月固定保单费用、退保罚金、基金管理费用。对于提供死亡保障的合同，还可以收取“风险保障费用”。
从技术上来说，费用也可以来自于红利：在累积式分红保险基金中基金管理费用可能不同于其他基金，它可能是不明显的，如通过减少红利来收取该项费用。
(三)市场价值调整
在有些情况下，对累积式分红保险产品的单位价格还能作一个最终调整，这个最终调整被称作“市场价值调整”或“终了红利”。市场价值调整的基本目的是使从累积式分红保险单位中得到的保险利益接近保险公司按资产份额所评估的基本资产价值。市场价值调整通常运用在退保上，极少数情况下死亡和满期时也可使用。
不同的保险事件使用不同的市场价值调整方法。在退保时使用市场价值调整极其重要，这样可以防止发生财务逆选择的风险。在实务上，使用市场价值调整时要考虑如下因素：保单的账户累积利率水平、公司在退保金上希望维持的平滑水平、保户合理预期、使用市场价值调整的频率等等。
(四)退保
退保金通常等于虚拟分配给保单的单位卖出价减去可能的退保罚金。如果退保金小于资产份额，公司也许希望在退保金上加上一个终了红利调整因于，也就是通常所说的市场价值调整。这个金额大小取决于公司的实践经验和公司对待市场价值调整的态度。
在合同对应的资产市值较低的时候，公司一般保留在退保金的处理上使用市场价值调整的权利，目的是为了确保在这种情况下退保金不超过资产份额。
三、累积式分红保险与传统分红、投资连结产品的比较
(一)与传统分红产品比较
为了进一步澄清累积式分红保险的概念，可以将累积式分红保险产品和传统英式分红产品做一个较为详细的比较。
在英国分红保险的盈余分配采用的是增加保额法。盈余的主要来源是保费中附加的红利边际和超额投资收入。分红保单的红利代表利润的分享。红利通常是每年分配一次，一旦宣布红利，红利就变成基本利益的保证增加部分，最终要给付出去。
累积式分红保险保单看起来有点象一种银行储蓄账户。个人的分红账户从零开始，通过所交付的保费和分红，账户价值得以增加。这意味着保户实际看到的价值是现值形式。用监管规定的语言描述，保单有“随时可以确认的保险利益”。然而，如果保户退保，可能得不到全部的账户价值。正如规定所述，保险利益也许不是“当前可变现的”。这个结构在累积式分红保险保单中要表述清楚。
和传统分红保险相比，累积式分红保险产品有以下优点：在保单早期，较低的资本需求；变动保费，灵活管理；容易转移；透明性高；描述起来更为简单；在红利确定和宣布上赋予公司更大的自由度。
(二)和投资连结产品比较
累积式分红保险产品一般是单位化的，使它们看起来更象投资连结产品。和投资连结产品最重要的区别与公司确定单位价格以及在保险事件发生时支付的保险利益的方式相关。
第一个主要区别在于投资连结产品的单位价格直接反映特定投资基金的价值或特定的投资指数，而在累积式分红保险产品中不存在这种直接连接。
第二个主要区别在于退保利益的给付。销售投资连结产品的公司对退保金额没有处分权，退保金等于已分配单位的卖出价格减去合同规定的退保罚金。对于累积式分红保险产品，退保金通常也是同样的规定，但公司保留用市场价值调整退保金的权利，调整幅度的大小由公司决定。
四、累积式分红保险在我国市场上的引入
(一)累积式分红保险产品在什么地方适合中国市场
在当前的经济环境中，累积式分红保险产品将来可能成为国内保险市场创新的险种之一。
从产品创新角度看，中国保监会最近大力提倡通过优化产品结构和产品创新来做大做强保险业。产品创新是寿险业发展的源泉，可以为公司带来新的业务增长点。即使没有新产品的创新，现有分红产品用累积式分红保险形式重新包装或改造也是可能的。
从产品特点看，累积式分红保险兼具投资连结和分红的特点，有利于拓宽保险的服务领域，更好地满足保户多样化的保险需求，促进业务增长。
从提升管理水平看，引入累积式分红保险产品有利于提高保险公司的整体经营管理水平和促进产品技术进步。
从资本需求看，累积式分红保险产品较低的保底收益可以减少公司所要求的资本金需求。相比传统分红产品而言，减小了利率风险，从而可以增加收益和分红。
从保险消费者角度看，累积式分红保险为个人提供了新的保险方式，能满足客户的长期储蓄和保障需求。累积式分红保险单独设立账户，收取的费用透明，公司通过定期扣除死亡风险保费来为保户提供风险保障、收取一定的基金管理费用来管理和运作分红基金。采取可变保费的缴付方式，产品更加灵活。
(二)在我国引入累积式分红保险的现实性
监管改革和放宽给产品开发带来了更大的灵活度。以前我国的寿险业是一个受到高度监管的行业，产品和条款都要报批。但近年来，保监会不断放松对产品本身的报备要求，转向对偿付能力监管，并正在努力推动费率市场化。保险公司在条款设计和定价上被赋予更大的空间和灵活性，更容易进行产品创新来满足市场需求。
分红产品的热销和快速增长。分红产品客户可以通过红利分配来分享保险公司经营所产生的盈余。累积式分红保险产品看起来象另一种形式的分红保险，在分红保险热销的同时，将传统分红保险用基金单位包装成累积式分红保险，可能会成为市场上新的业务增长点。
分红保险的收益范文3
一、2001-2003年我国分红保险发展的基本状况
2001-2003年分红保费收入发展趋势折线图如下：
各年分红保险季度保费收入变化的柱形图如下：
从上面图表可以看出：从2001年的第一季度到2003年的年末，我国分红保险保费收入的总体水平是递增的，且增幅较大，2002年全年分红保费收入1121.72亿元，比2001年增长3倍多，占人身险市场份额从2001年的19.15%迅速上升至49.3%，2003年全年分红保费收入为1670.01亿元，比2001年增长5.125倍，占人身险市场份额的55.48%。季度数据和折线图也描绘出了一定的季节变化规律，2001年内各季保费收入增加的幅度较大，2001年第四季度比第一季度增长6.6倍，在各个季度，2001年是逐季上升，而2002年及2003年1季度保费收入较其他季度高，这主要是因为年初收入最高人们会把手里的余钱购买保险，此外年初人们做一年的支出计划时会考虑到购买保险。2001年到2002年保费收入地大幅提高，主要是由于当初市场形势，比如各保险公司都开始推出分红保险，各公司扩大了宣传，人们的投保意识增强等。
二、2001-2003年我国城镇居民可支配收入的基本情况
根据数据绘出各年城镇人均季度可支配收入变化的柱形图如下：
2001-2003年城镇居民季度人均可支配收入发展趋势折线图如下：
根据数据绘出各年城镇人均季度可支配收入变化的柱形图如下：
2001-2003年城镇居民季度人均可支配收入发展趋势折线图如下：
从以上图表可以看出，我国城镇居民人均可支配收入在这三年时间内一直以一个比较稳定的速率缓慢递增，除某年年内偶有回落外，总的趋势是呈上升型的。城镇人均可支配收入2003年比2001年增长24.315%，2002年比2001年增长13.02%，从季度数据看，每年各个季度也呈一定趋势，以第一季度最高，二季度的收入最少。可能是因为一季度中有元旦和我国的传统的春节，有较多的福利待遇，故一季度的可支配收入高于其他各个季度，并呈现二季度明显低于一季度的现象。另外，各季度数据之间的差别不大，反映了居民可支配收入的增长处于一个良性发展中。人均可支配收入逐年上涨，说明随着我国经济地快速发展，我国城镇居民生活水平得以提高。
三、2001-2003年我国分红保险保费收入与城镇居民可支配收入的回归分析
设分红保险季度保费收入为Y,城镇居民季度人均可支配收入为X
建立回归方程：
对以上分红保费和居民可支配收入两组数据进行回归分析，得出：
所以拒绝H0，样本相关系数是显著的，分红保险保费收入与城镇居民的人均收入是正的线性相关关系。
四、我国分红保险保费收入与城镇居民人均可支配收入的回归分析结果及原因分析
根据样本的回归方程，分红保险保费收入与城镇居民的人均可支配收入是正的线性相关关系。样本相关系数检验的结果也是显著的，R2= 0.839691，接近于1。因此从上面的回归方程可得出结论，人均收入水平越高，分红保险保费收入就越高，两者是近似呈线性增长的。其原因是寿险是一种正常商品，由于效用关系，收入水平的提高将引起居民消费结构的变化，恩格尔系数下降，寿险需求曲线右移。也就是说，在一定价格水平下，寿险需求量的大小和居民的收入呈正相关关系。随着人民生活水平的提高，人们用于寿险保费的支出将会逐年扩大，寿险需求上升。分红保险兼具保障和投资两种功能，它有效地解决了通货膨胀所带来的货币贬值问题，使保户也能分享保险公司所能获得的利润。这就意味着分红保险将有一定的发展空间，并会随着收入地提高而发展。从 2001-2003年的数据变化来看，我国分红保险正趋于理性发展中，分红保险发展的速度是在变慢的，可以预见，最后将趋于稳定。
尽管从数据分析看，分红保险保费收入与城镇居民人均可支配收入呈正相关关系，但人均可支配收入增长的幅度远没有分红保险保费增长得那么快。究其原因，可以看出，决定我国分红保险保费收入增长迅速的主要因素不是居民可支配收入的提高，而是其他一些因素。从我国分红保险产生的背景可以看出这一点，我国分红保险产生的2000年初，经过中国人民银行连续降息，储蓄存款利率已跌至历史新低，而且银行存款还需缴纳一定的利息税，储蓄对许多人失去了吸引力。加之国内的股市持续低迷，市场存在投资需求但投资渠道又相对狭窄，其他的投资渠道尚未出现，因此，分红保险以其“保障＋投资”的功能，一经出现就受到人们的青睐。
分红保险的收益范文4
产品特点：
分红保险具有固定的较低的保底预定利率，它能够减少客户利率风险，客户按照保险合同的约定永远取得公司实际的经营红利分配的权利。按照中国保监会的规定，经营分红保险的保险公司每年必须以书面的形式向保单持有人告知分红业绩情况。
投资策略：
由于固定收益的分红保险产品保险期多为1至5年，因此比较适合愿意短期投资、又不想担风险的消费者。由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同，投保人应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少做简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益作比较。
另外，购买投保分红保险还是要从自己的真实需求出发，而不能凭借红利情况的演示冲动性地选择投保。
风险提示：
分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年都能分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余。其中，保险公司的投资收益是决定分红率的重要因素，一般而言，投资收益率越高，年度分红率也就越高。但是，投资收益率并非决定年度分红率的惟一因素，年度分红率的高低还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。
投连险适合20～30年长期投资
产品特点：
投资连结保险一般不保证投资收益率，而将保险费分为保障和投资两个部分，其中保障部分的风险责任由保险公司承担，其保险的金额是固定不变的；投资部分的风险是由投资人承担，客户在承担投资风险的同时，也完全享有投资回报。投资账户的资金由保险公司专业基金管理人员操作，每月公布一次投资收益情况，客户也会收到年度报告，详细说明账户的投资收益、财务状况、投资组合等，类似于基金的管理方式。
投资策略：
由于投连险在设计的时候，是为长期寿险量身定做的，因此比较适合缴费期长达20年至30年的投资者。投保人应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项，同时，在购买时也要设定最合适的保障额度。
风险提示；
投连产品的收益相对较高，但带来的风险也大。另外，投连险的收益不固定，一旦资本市场行情转坏或者保险公司运作不当，投资者可能遭到损失。
万能险适合闲置资金投资
产品特点：
万能保险承诺保底收益，其优势在于缴费灵活，可定期、不定期，其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整，并有加保的选择权，可以充分满足客户不同时期的保险需求，既具有较低保底收益的可靠性，又具有高回报的可能性。
投资策略：
万能寿险，由于保险期以短期为主，因此适合于家中有闲置资金，而风险承受能力低、对投资需求不高的对象。在购买时，要综合考虑费用、保障成本和回报的不确定性，并且要明白产品说明书或保险利益测算书中超过最低保底收益以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。
风险提示：
万能险超过最低保底收益以上的收益具有不确定性，不能将万能产品和银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品。
一些保险人在推销分红险、万能险或投连险时，会给消费者高收益率的暗示。很多消费者往往经不住诱惑，一时冲动购买了投资类保险，等明白过来这种产品根本不适合自己的时候，又想要退保，而退保又将蒙受很大的损失。结果，往往落得一个“持有也不是，退保也不是。”的两难境地。
保险专家提醒消费者，投资型险种属于中长线投资，它不像投资股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出，买的时候不应当冲动，退保时也不应妄动。
分红保险的收益范文5
一是分红保险。
分红保险是集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的人寿保险产品，保险期限较长。购买时要注意销售人员在销售过程中的演示红利并非保证红利。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。仔细阅读分红保险产品说明书，充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。分红保险是一种长期投资方式，在投保初期，成本高，费用大，红利少；之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此，客户购买分红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大的损失。
二是投资连结保险。
此类产品不承诺投资回报，所有投资收益和损失由客户承担。适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承担能力的投保人。开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资账户的单位价值。投保人可注意阅读，掌握投资单位价值的变动情况。重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。
分红保险的收益范文6
文不如传统寿险，武不如投连险。
在保障功能上，分红险主要提供身故保障，与投连险相差并不多。而在收益率上，分红险也一度输于投连险。2007年有的投连险激进账户收益率高达90％以上，而分红险保底只有2.5％，即使加上每年的分红，收益也远低于投连。
产品设计局限让分红险一度处于尴尬境地。但近来，分红产品继万能险后，又成为保险公司的新宠。
近日，恒安标准人寿在其银行保险渠道推出“稳赢优势累积式分红保险”，这是一款针对中长期理财需求的产品，其特色是累积式分红。有别于市场上其它分红险，累积式分红保险更像是投连险与传统分红险的结合体。
据悉，恒安标准“稳赢优势累积式分红险” 保费相当比例投资于基金，其保证最低投资单位价格年增长率1.8％，与同类产品比较，1.8％的保底收益并不具备吸引力。
恒安标准相关负责人解释说：“累积式分红险的保证收益率与其长期投资收益关系密切。如果保底收益率高，则投资可能会偏于保守，而设定相对较低的保底，能够提供更大的投资自由度，提高基金等权益资产的配置比例，来提高保险产品的长期总收益水平。”
据悉，恒安标准这次并非第一次推出累积式分红险。早在2004年，恒安标准就开始销售累积式分红险，当时设计的产品跟“稳赢优势”并没有太大分别。有关专家认为，“稳赢优势”，可以说是恒安在资本市场动荡的背景下，换汤不换药打出的一张“求稳牌”。
本刊特约理财师评价认为，累积式分红险既可以充当纯粹的投资工具，也可以进行长期投资作为养老金以及子女教育费使用。据了解，恒安“稳赢优势”领取方式也比较多样，客户可以在领取红利和本金时根据自己的情况来选择，当急需用钱时，可以部分提前支取。
尽管累积式既稳健又保障收益，是一种好的投资手段，但是，累积式分红险只是一种投资手段，消费者不要以此类保险产品来替代保障型保险，保险还是重要保障，如果没有投保健康险，则不建议投保分红险。
另外，从产品设计来看，它并非一种短期投机产品，投资该产品需要长期持有并同时选择适当的保障投资。我们看到，在英国，很多累积式分红保单20年之后累积投资收益甚至超过了很多证券类投资产品，即使在未来股市产生较大波动的时候依旧能够保持较好的收益。
记者了解到，与恒安标准一样打出求稳牌的还有友邦保险公司，友邦“金喜年年年金保险计划”采取逐年返还的分红手段，短期缴费，年年返还，生存现金岁岁递增，其产品设计更多是抵御通货膨胀，它与“稳赢优势”最大的不同是“逐年返还”的分红方式，更适合短期投资。
之所以说累积式分红险兼具传统分红险与投连险的特点，首先，它有保底收益，以及年度红利、特别红利、终了红利三种红利。其次，在保障费用、资产管理费用和收益分配等方面是完全透明的，这点恰恰是传统分红险最大的弱点。
一般而言，分红险的红利来源是众所周知的利差、费差和死差，保险公司按照一定比例将其分配给投保人。而累积式分红保险的红利来源于全部利差，由于死差要尽可能接近于零，保险公司主要赚取费差，不参与投资收益的利润分配，这与投连险十分相似。