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如何进行理财规划范文1
【关键词】理财策略 理财工具 理财目标
改革开放以来我国经济发展迅猛，国民生活水平也随之提升，个人可支配资产也越来越多，投资理财已成为人们日益重要且必须重视的问题。本文对个人的投资理财进行了客观分析，对如何投资、怎么选择投资方法进行阐述，让我们携手打开财富的大门。
一、个人生命周期与理财规划
人生的不同阶段时期应采取不同的理财规划。一、刚步入社会、事业刚刚起步者，处于这一时期的人群，对风险的承受能力较高，资产和负债都较少，主要是以房屋租赁，应对日常的花销、还清助学贷款为主，理财规划应以现金规划和较多的投资规划为主要的理财规划，积极储蓄，为了达到理想既定的理财目标亦可采用多种理财策略。二、新婚人士，这一时期的人群，刚组建起家庭，承受风险的能力中等，资产值相对低，负债值相对较高，其以买房购车为首要的理财目标，同时努力存钱用于家庭的生活费与子女的教育经费，创建一个应急的资金备用账户以备不时之需，努力提高工作收入，购买保险，投资股票基金等。三、为人父母。这一时期的人群，风险的承受能力中等，资产值中等，负债偏高。这一阶段的理财目标主要为满足家庭的一切支出，投资策略主要以风险较小的投资项目为主，保证投资的安全。四、事业有成。这一时期的人群，承受风险的能力较低，资产值是人生各个阶段的顶峰，负债较低。他们拥有自己的事业，资产值高，可以深入各个领域进行投资，努力实现财富的增值。五、准备退休。这一时期的人群，风险承受能力最低，资产累积较多。他们主要以养老为主，可以适当的收藏品投资，亦可投资股票基金。
二、个人投资理财的品种
确立了自身所处的阶段，就要选择是和自己的投资理财方式，现在个人投资理品种主要有：
（一）银行存款
对于我们每个人来讲，最基本的投资理财方式就是银行存款。存款的好处在于：简单方便，品种多样且具有灵活性，财富增值稳定且安全性最好。
（二）股票投资
在所有的投资工具中，股票是投资收益率最高的工具之一，从长期投资的角度来看，普通股是公开上市的投资工具中提供的报酬最高的。没有比其的收益更高的。
（三）投资基金
基金的理财产品的特点是风险小的收益很低，风险大的收益高，但是风险大收益高又并不代表着肯定有收益。所以我们应对一些基金产品的规则有更深入的了解，选择最适合自己的产品进行投资。
（四）债券投资
债券的投资收益介于存款和股票之间，比存款的利息收益高，收益虽不如股票但风险比股票小很多，有较多闲散资金、中等收人个人投资比较合适。
（五）房地产投资
房地产买卖投资通过投入一定的资金，以低价购入房地产，待价钱合适时再卖出，通过赚取差价获取利润，带有一定的投机性。房地产买卖投资有获取高额利润的机会，也有很大风险，适合闲置资金较多的个人进行投资。
（六）保险投资
个人投资保险的险种主要有个人财产保险和人身保险。我们应根据自己的实际情况来进行投资，以实现财富的保值增值。
（七）期货投资
现今的期货交易以实现电子化，进行网上交易要注意安全保密，保护好自己的交易密码等重要信息，防止被人知晓，造成损失。
（八）艺术品投资
相对于那些手头闲置资金较多的个人投资者就可以选择投资艺术品，艺术品投资具有以下优点：一是投资风险小。二是收益率高。但同时，艺术品投资的缺点也相对突出：一是缺乏流动性。二是需要具备较强的专业知识才能有效的鉴别艺术品的真伪。
三、笔者对个人投资理财的一些看法与见解
笔者就如何取得预期收益这里进行了探讨：
（一）投资理财计划的制定要坚持“三性原则”
所谓三性原则即――安全性、收益性和流动性;安全性要求根据个人的实际情况来制定适合自己的理财计划，第一要义就是保证自己的资金安全，这是投资理财的基本原则。所谓收益性，将个人资产投资之后要有所增值，在合法的范围内收益越多当然就越好，这一点是个人投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，个人资金财产的投资运作一定要考虑其变现能力，在自己急需用这笔钱时保证能及时收回来，这是个人投资理财的条件。
（二）充分了解投资理财各个领域的知识
在进行个人投资理财过程中，要实现收益的最大化就需要按计划进行组合投资，所以我们首先要正确且深入的认识投资工具的功能和特点，有针对性地选择风险大小不同的投资工具，制定最适合自己的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失，努力实现投资收益最大化。
（三）要理性地进行个人投资理财，头脑要时刻保持冷静
科学的进行投资理财，积累人生各个阶段的财富，使个人财富有效的实现增值，并且将财富系统化的管理，是现代个人应该具备的理财观。在我们投资失利的时候我们最重要的就是首先找出失利的原因，总结失败的经验，不能盲目的继续跟进，时刻保持冷静的通脑是至关重要的！
四、如何有效的规避个人投资理财过程中的风险
（一）建立起自己的金融档案
现今社会的个人从事金融活动的次数与种类繁多，仅凭人的大脑是很难记住众多的金融信息的。只要建立个人金融挡案，就可以有效的避免这些问题。个人金融档案的建立可从以下三个方面入手：首先，明确记录内容。其次，掌握记录方法。再次，把握重点问题。
（二）累计打造自己的个人信用
这里指的个人信用主要是个人向金融机构借贷投资或消费时，金融机构记录下来的信用度和还贷纪录。它是保障我们在经济活动中畅通无阻的“通行证”。
（三）我们在投资理财过程中要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并立即采取措施进行补救
比如由于金融诈骗所导致自己面临风险，应立即诉诸法律，尽量把自己的损失减少到最小。再比如由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案。
参考文献
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[2]董雪梅.个人投资理财之我见[J]金融理论与教学，2003年第2期.
如何进行理财规划范文2
关键词：实践教学；保险理财规划；精品视频公开课
一、引言
1.精品视频公开课程设计的内涵与意义。精品视频公开课与精品资源共享课同为国家精品开放课程，它是以高校学生为服务主体，同时面向社会公众免费开放的科学、文化素质教育网络视频课程与学术讲座。我国的精品视频公开课建设从2011年开始，是“十一五”期间国家精品课程建设项目的进一步工作。是我们国家的高等教育紧随国外先进教育发展的脚步，利用互联网等新兴媒介传播手段，面向服务主体来弘扬社会主义核心价值体系、传播现代科技前沿知识及增强我国文化软实力的重要建设内容。作为教育部着力推进的示范性课程，精品视频公开课可以改变传统的教育理念，一定程度上缓解我国教育资源稀缺与需求增加之间的矛盾，推进我国教育内容、教学与管理方法、课程设计与评价方式等方面的创新，进一步深化教育改革。除了最大化教育资源价值外，精品课程的建设还大幅度提升了高等教育的教学质量，通过不同形式的教学和课程效果评价，让教师和学生之间相互借鉴、发现不足，改进教师的教学方式，增加学习者对课程知识的掌握，促进教育者和课程服务主体二者双赢，最终提升我国高等教育的水平。
2.《保险理财规划》省级精品视频公开课程建设。保险学是包含了自然与社会科学的一门综合类学科，它以保险及其相关事物的运动规律为研究对象，与金融、数学、法学等领域联系密切，具有多属、广泛、法律和实践性等多类特点。与其他学科相比，除了理论基础外，在其实际教学过程中，保险学的实践性与应用性是应该被着力培养的。新经济常态下我国保险业对保险专业人才的需求激增，对人才的培养也提出了更高的要求，因此应该加快发展保险教育，培养出具有扎实的理论基础和优秀的实践能力的实用性人才。实际工作中，应该反思当前保险理论与实践教学模式中的不足，转变传统的理论教学模式，提高学生的实践水平与实际操作能力，增强综合素质和就业竞争力。正是在这样一种背景下，笔者及其团队基于保险学实践教学的理念，对《保险理财规划》这门课程进行深入构思和设计，凝炼出多个实践教学专题，在日常教学中得到了学生们的一致好评，上述专题于2014年由辽宁电视台和东北大学联合录制成精品视频公开课程，并在辽宁省本科教学网上线，成为辽宁省精品视频公开课程。
二、《保险理财规划》精品课程设计策略
1.课程目标的制定。按照培养实用型人才的课程设计理念，保险理财规划实践教学模式的目标是强调创新与实践能力的培养，使学生具有理论基础坚实和适应市场需求的专业素质。实施模式是利用多种授课手段和方式，激发学生对保险学的兴趣，将理论知识以易于接受的方式让同学掌握；同时重视金融实践能力的培养，提高学生解决和处理保险理财相关事务的能力。课程的具体目标设定为：首先在理论知识培养方面，保险是金融学科的重要组成部分，因此需要学生掌握学习金融及保险学的方法，并用此来学习保险学的基础知识，为接下来的技能实训和综合能力培养打下基础。其次是要求学生将理论应用社会实践中，养成用保险学思维来解决日常生活中保险事务的习惯，提高学生对金融以及保险现象的分析和判断能力，提高未来的职业素质，达到能胜任岗位的高技能要求。最后使学生树立正确的财富观及理财观，拥有积极的保险理财和消费观念，用以指导日常的金融实践。
2.课程内容构建。随着我国经济的持续发展，人均收入、财产的快速增加，在满足基本生活所需并且积累了一定的财富后，便产生了理财的需求。个人理财就是对个人（家庭）的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现个人财产的合理使用和消费，有效地增值和保值。个人或家庭的金融资产包括银行存款、债券、基金、股票、保险等，保险是进行个人理财的重要工具，与住房、子女教育、养老退休保障、遗产避税等人生各个方面休戚相关。在保险市场产品不断丰富、功能日益增强的背景下，应充分利用市场上的工具，合理分配资产、满足理财安全性、收益性。基于以上个人理财与保险涵盖的各个方面，将教学内容归纳为若干部分，包括保险与理财、保险的十大黄金价值、不同生命周期保险险种的选择和财产保险专题等等，这些应用实践性教学专题将会在文章的第三部分详细介绍。
3.实践教学设计。
（1）开设保险实践性教学专题。由于保险课程的教学内容涉及面较广，若按照传统的教学模式逐章逐节的讲述，学生往往会掌握不到重点，不满这种灌输式的教育，从而缺乏学习兴趣。专题式教学将相关联的章节内容凝练成一个个专题，选择重点并且学生感兴趣的部分深入探讨，可以克服照本宣科带来的教学问题。保险理财规划是一门应用性极强的课程，开设实践性教学专题可以把课程内容与学生的社会生活实践密切联系起来，将现实生活中大家关注的保险理财热点、焦点作为专题详细剖析，引导学生掌握保险的学习方法，培养学生实践和综合分析解决社会保险事务问题的能力。不仅对于学生，实施专题教学也有利于教师深入研究专题内容、拓宽研究领域，树立起鲜明的教学风格和提高科研水平，是教师与学生相互促进的良性循环过程。
（2）引入案例教学法。保险理财是理论与实际紧密结合的课程，所以案例教学法在保险实践教学中的地位尤为重要，只有结合案例，学生对保险原则、保险合同等理论才能理解的更加深刻。案例教学是启发式教育的重要方式，具体实施可以采用课堂讨论等模式。实施过程中首先要明确教学目标，选择与教学目的密切相关的典型案例，将所教理论融于案例之中。接下来是强化案例教学的讨论流程，将其分为展示、讨论、交流与总结几个部分。第一个部分是将案例以多种形式展示给学生，然后是集中集体智慧，分组对案例进行深入和剖析与讨论，查阅相关资料，得到对案例及其所含理论的独特见解。第三个部分是全班交流，也是案例教学模式的，即通过PPT等多种形式将组内讨论成功向全班展示，调动学生课堂参与的积极性，并使各组的经验知识得到共享。最后是由教师对整个案例教学过程进行总结评估，将学生所扩展的内容落到课堂基础知识之上，掌握学生的学习效果。 三、实践教学理念的应用
《保险理财规划》课程的实践教学包含开设专题讲座、引入案例教学和第二课堂教学等多种模式，其中专题式教学在课程设计策略中的地位是不容忽视的。相比与其他几种实践教学模式，《保险理财规划》课程的专题式教学有着以下两方面的优势：一方面，专题式教学的针对性和现实性较强，符合保险学应用实践性的学科特点，还可以有效的弥补教材的时效性问题。当代高校学生通过多种渠道了解到各类金融保险问题，这些问题还会随着国内外经济社会形势的改变而变化，即使是最新的教材也无法将理论与这些现实问题融会贯通在一起。通过专题式教学，教师可以将教材知识与最新的资料案例结合成专题内容传授给学生，使学生掌握大量教材之外的实践性知识。另一方面，专题式教学还可以激发学习兴趣，提高科研水平。专题式教学能够结合教学内容与保险事务中的热点难点问题，大大激发学生的学习兴趣。接下来，在实践教学过程中可以让学生围绕自己感兴趣的专题进行深入钻研探讨，确立研究方向，提高其学术研究和科研水平。借助专题教学模式的优势并结合课程的自身特色，将保险理财规划的教学内容分为保险与个人理财、保险的十大黄金价值、不同生命周期保险产品的选择等若干专题。
1.保险与个人理财。这一专题主要介绍保险在个人理财中的地位和作用，阐述了个人理财的三大主轴――储蓄，保险及投资，并由此凝练出10个制胜的理财观念。内容涉及如何配置个人资产用于日常消费、储蓄、保险及投资等各个方面，以及如何使用不同期限的定期存款从而保证高收益性及高流动性，如何进行保险的配置尽量减少个人资产的折损，以及如何运用基金、债券、股票，基金定投、货币市场基金等金融工具进行个人投资与理财规划。
2.保险的十大黄金价值。这一专题主要介绍保险作为个人理财产品中不可或缺的一个重要部分，其所具有的独特特征――保障功能。由此引出保险的10大黄金价值，分别包括：老有所养、病有所医、爱有所继，幼有所护，壮有所倚，亲有所奉、残有所仗、钱有所积、产有所保，财有所承。在教学过程中要分别对上述功能所对应的各保险产品进行系统的介绍，包括：意外伤害保险、定期寿险，健康保险，重大疾病保险，生死两全险，养老保险，万能险，财产保险等等。
3.不同生命周期保险产品的选择。保险是进行个人理财的重要工具，与住房、子女教育、养老退休保障、遗产避税等人生各个方面休戚相关，涉及到资金的安全运动和增值。人们的经济状况和年龄各不一样，因此保障理财的重点各有不同。在险种选择这一专题中，依据个人所处的不同的生命周期的不同阶段，向学生具体分析阐述不同生命周期应该如何选择适合自己的保险产品，对不同的保险品种进行对比分析。
4.保险购买前后的注意事项。保险作为一种金融理财产品，结构相对复杂，买保险时除了要知道自己想拥有哪些保障外，还要根据待解决的问题和保费的多少作合理安排。做到用最少的钱获得最大的保障。在本专题的教学中向学生详细介绍日常购买保险产品时所需要注意的各种事项，使学生在今后的生活实践中能够买到性价比高的保险产品。
5.保险理赔难的原因。在理赔核保这一专题，针对当前国内保险业出现的理赔难的问题进行深入的分析和解答。理赔难的原因一方面是当前我国保险业的理赔还不够规范和完善，另一方面，在很大程度上是由于中国群众对保险认识不足，对保险的基本原理及基本原则理解不足，造成了很多人对保险的错误理解。因此，在实际教学过程中，可以通过多个真实的保险案例来引伸出保险的基本原则，分别包括：最大诚信原则、可保利益原则，损失补偿原则、近因原则。
6.财产保险专题。财产保险是指以各种物资财产和有关利益为保险标的，以自然灾害意外事故造成保险财产的毁损、灭失或相关利益损害为保险事故，以补偿被保险人的经济损失为目的的保险。在这一专题中向学生简要介绍财产保险的业务体系的，并讲解财产保险业务的特征和财产损失保险主要险种的内容。
7.责任保险专题。责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经特别约定的合同责任作为保险标的保险。此专题的教学重点是要明确责任保险的特点及业务构成，介绍各种责任保险的保险责任及其经营特征并进一步介绍责任保险与法律制度的关系。
8.信用与保证保险专题。信用保险是权利人投保义务人信用的保险；保证保险是保险人为被保证人（投保人或义务人）向权利人提供信用担保的行为。在这一专题中主要向学生介绍信用保险与保证保险的特征以及两者的区别，阐述信用保险与保证保险业务的内容及介绍信用保证保险业务的重要作用。
结语
精品课程建设是推进我国教育内容、教学与管理方法、课程设计与评价方式等方面的创新，进一步深化教育改革的重要举措。在保险行业持续快速发展和保险人才需求加速上升的背景下，将实践教学理念引入保险理财规划的精品课程设计中是十分必要的，通过这种课程设置来达到满足学生的学习兴趣、适应社会的职业需求，培养专业保险理财人员的目的。
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如何进行理财规划范文3
【关键词】保险；理财
一、什么是家庭保险理财
1.保险与理财的关系
根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
关于理财，国内至今没有统一的定义，美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值。而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。
通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划。保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境。
2.家庭保险理财
在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是谁也无法逃避的，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病则会让人倾家荡产。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
二、保险理财规划流程
1.明确家庭寿险需求
在分析寿险需求时，首先应明确保险客户在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献等，然后估算出其面临的各种风险可能产生的最大费用需求。个人/家庭处在不同的阶段，其保险需求也不尽相同。
2.明确可承担的保险费用
要决定年缴多少保费来满足自身保险需求，首先要明确自己每年愿意且能够拿出多少资金进行保险保障，保险需求旺盛，但是资金缺乏无疑是不可行的。要确定家庭能够负担的保险费金额
3.选择合适的保险产品
没有最好的保险产品，只有最合适的保险产品。不同寿险产品保障目的不同，保障目的相同的产品由于保险公司和保障重点的差异，其保险费率也存在较大差别。因此，应根据家庭保险需求状况和保费负担额度的状况选择合适的寿险产品，争取在既定的保费负担下，获得最合理的保障。
4.合理规划保险期限
在寿险期限的选择上，很多人存在误区就是“保险期限的选择越长越好”。其实这是错误的。过长的保险期限没有实际必要，例如对于固定保险金额的保险来说，保障到70岁和保障到80岁，虽然可以多保障10年，但考虑到通胀因素，相同保额的实际保障能力是急剧萎缩的。另外，同等情况下过长的保险期限导致高昂的保费。
三、家庭保险理财注意事项
1.了解保险本质
从功能上分，保险分为两类，即保障型和投资型，前者一般都可以较低的保费投入取得较高的保额保障，而后者的主要功能是投资，其保障功能一般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的“保障”功能。所以，在购买保险时，应该根据自己的需要进行选择。但是，保险的基本功能仍然是为生命提供保障。因此，保险的选择仍然应该将保障功能作为主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置，另一方面，投资型保险的风险较大，因此应该尽量避免投保这类保险。
2.把握保险购买时间
从费率来看，寿险产品费率是随着年龄的增大而提高。从投保条件来看，年轻时购买寿险除了可以获得优惠的费率，较早的把风险转移给保险公司分担外，还可以免体检。在疾病年轻化的大趋势写，随着年龄的增长，疾病风险上升，投保寿险需要经过体检，并可能被拒保。
3.保费与保金的确定
一般来说，保费支出的多少要根据家庭的收入支出、保险需求等多个因素来确定，不能一概而论。按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%左右为宜。对于家庭收入特别低或者特别高的家庭，则可通过自身情况，调整这一比例。
保险金额的确定同样也要考虑因人而异。首先，同一家庭中的成员，家庭经济支柱的保险金额应该最高，而后是其他家庭经济贡献者。因为家庭经济支柱的死亡可能会给家庭带来无法生存的困难。其次，如果是将寿险视为有效保护或转移财富手段的高收入阶层家，则可以调整保险金额，已达到预期保障或转移财富的目的。
4.重视社会保障与附加险
社会保险由政府举办，是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，具有覆盖广、保障低、费率低，不以盈利为目的等特征，随着我国经济水平的不断提高，社保的保障程度也会水涨船高。所以，在购买商业保险之前一定要先补齐社会保险，享受政府提供的安全保障。
附加险则是相对于主险而言的，它不可以单独购买，必须依附于主险而存在。附加险的险种非常全面，而且拥有主险无法比拟的优势：首先是附加险预定营业费分摊较少，因此保费低廉，“花小钱，高保障”是附加险最重要的特点。另外，附加险是对主险的一种补充和延伸，它拥有更细致、独特、广泛的保障需要，更加丰富了寿险规划的内容。人寿保险的附加险主要包括意外伤害保险和医疗保险。购买定期寿险的同时附加意外伤害保险，除获得普通的死亡保险金给付外，还可获得高达主险数倍的附加意外伤害保险金给付等。
因此，保险理财规划时，选择以社会保险为基础添加商业险，选择合适附加险为商业险补充尤为重要。
参考文献：
如何进行理财规划范文4
【关键词】90后；大学生；理财
随着我国就业制度、住房制度、医疗制度及养老制度改革等相继推出，个人势必对自己的未来要承担更多的责任。提高财商，学会理财，已经是90后大学生不可忽视的当务之急。然而，通过调研发现，如今的90后大学生仍存在许多理财误区。
一、90后大学生存在的理财问题
（一）容易陷入财务困境
虽然大多数的90后大学生基本可以达到收支平衡，但是“收=支”并不一定就是财务健康的表现。比如，某位同学每月父母给的生活费高达四五千，但还是经常成为“月光族”，这样的财务状况就不健康。一旦父母断了生活费的供应，或是数额大幅减少，这位同学必将陷入财务危机。90后大学生一方面因收入严重依赖父母容易陷入财务危机，另一方面也因财务管理能力差容易产生财务问题。90后的大学生具有自我控制能力薄弱、喜欢攀比、追求个性化、崇拜奢侈消费等特点。而且，由于大学生娱乐休闲方式的转变及网购的普及，在集体宿舍的活动时间越来越长，个人消费内容和消费方式容易受到周围大多数人的影响，消费结构通常都会出现共同的趋向和特点，但是90后大学生的可支配收入却没有全部相同，甚至有些贫富悬殊的学生却有着相似的消费结构。所以，现如今的很多大学生往往是期初或月初是富翁，期末或月末就成“负翁”了，缺乏合理支配资金的能力。
（二）普遍缺乏理财知识
目前，90后大学生理财知识的形成大多是通过自学和周围环境的影响，而不是像科学文化知识一样是级级传授的，所以90后大学生往往片面地认为个人理财就是投资赚钱，却不清楚大学生理财应该是对自己现有资金的科学管理和合理配置。由于不了解理财的真正含义，90后大学生往往空有强烈的理财意识，却没有在日常生活中形成科学的理财观念。理财知识的缺乏，使得90后大学生不做消费记录、不做支出预算，投资只会储蓄，没钱就找父母要，一直觉得理财是工作后的事。
（三）盲目进行投资理财
理财是一门实践性很强的现代生活技能，没有经过长期的实践训练和经验积累，就很容易造成盲目投资。而90后大学生普遍缺乏系统的理财实践训练，导致理财技能欠缺，而且由于特殊的集体生活方式，大学生很容易听到周围人说什么赚钱就投资什么，没有分析自己的财务状况和风险承受能力，只知道跟着往里面投钱。前两年有三位住同一宿舍的毕业生都因没有缴清学费而无法领取毕业证书，原因不是因家境贫困，竟而是学费都拿去投资股票被套牢了，又不敢跟家长再要，直到毕业了钱还在股市里抽不出来，自己也凑不出钱来交学费。
二、90后大学生理财问题原因分析
90后大学生的理财问题归结起来是受到社会环境、学校家庭教育和大学生自身三个因素的共同影响而产生的。
（一）社会因素
改革开放使我国的经济得到迅速发展，部分个人和家庭先富起来，消费水平也有很大的提高，但有些人一味追求奢华的物质生活，而忽视精神层面的提高，价值观渐渐被扭曲了。信息传递的快捷便利，使得这部分人扭曲的价值观和消费观得到广泛传播，还受到不少人的热捧，如马诺的经典语录“宁愿坐在宝马车里哭，也不愿意坐在自行车后面笑”、郭美美的炫富等。这种社会现象带来了非常深刻的负面影响，导致部分90后大学生缺乏正确的人生观和价值观，微博炫富者比比皆是，各种挑战社会道德底线的行为层出不穷。
此外，某些商家为了盈利，利用大学生不成熟的消费心理，不断刺激大学生进行消费，各种节日都能被渲染成消费购物的节日，而精力旺盛、喜欢热闹又有充足休闲时间和金钱的大学生，就成为这些消费购物节日的最好追捧者。另外，90后大学生的消费行为也受到社会上一些腐败现象的侵蚀，请客吃饭、唱K泡吧、互相攀比等现象在90后大学生中已经是一种常态了。
（二）教育因素
美英等国在中学阶段就将理财技能课程作为必修课，而在中国到了大学还依然没有普及专业的理财教育。由于我国长期推行应试教育，一切以中、高考为指挥棒，集中所有力量提高学生的学习成绩，学生理财能力的培养也就难以顾及。而到了大学阶段，除了部分财经专业的学生之外，其他专业的学生很少能从课堂上学习到关于理财方面的知识。虽然大学生必修的思想道德修养的公共课程有助于树立正确的人生观和价值观，但这些课程对如何解决现实生活中遇到的具体问题能够提供的帮助有限。可以说，我国学校教育关于理财方面基本是空白的，理财教育在校园内得不到应有的重视。
然而，更严重的问题是，不但学校方面不关注理财教育，家庭内的理财教育也基本缺失。在几千年的封建社会里，中国人奉行的都是“万般皆下品，惟有读书高”、“书中自有黄金屋”，好像只要把书读好，自然就懂得理财了。而结果往往适得其反，有些孩子因为物质上的充裕，分散精力，导致学习成绩下降。在日常生活中家长很少与孩子谈“钱”的问题，更加不会要求他们分担家庭经济责任，甚至有的家长对孩子如何花钱不闻不问，一切消费有求必应，任凭孩子挥霍。而且，90后大学生的父母本身也没有接受过现财知识和理财技能方面的教育，很难准确表达应该如何管理自己的财富。
（三）自身因素
90后大学生一些独有的心理特征，也是造成理财问题的重要原因：（1）追求个性，张扬自我。这使得90后大学生在服装饰品的支出比例大大增加，有的为了达到万众瞩目的效果，甚至进行奢侈消费和超前消费。（2）缺乏人生目标，急功近利。90后大学生普遍缺乏人生目标，不进行人生规划，因此他们不重视财富对于实现人生目标的重要性。但是，他们同时又很看重财富，幻想一夜致富、坐拥高利，因此盲目进行投资，结果往往是血本无归，付出惨痛代价。（3）崇拜商界成功人士，盲目自信。比尔・盖茨、李嘉诚、马云等商界成功人士都是90后大学生崇拜的对象，但学生往往只看到这些人成功的风光，盲目相信自己也能达到如此成就，却忽略他们背后付出的努力，看不到学习理财的重要性。
三、90后大学生培养理财能力建议
大学时代是形成人类三观和培养生活技能的关键时期，是提高财商的黄金时期，也是人生理财规划的起步阶段。因此，大学生培养理财能力刻不容缓。
（一）创造外在条件
根据90后大学生理财问题的原因分析，创造良好的外在条件，解决外因问题，是培养90后大学生理财能力必不可少的条件。
1.营造良好的理财氛围。社会方面，要促进形成科学正确的消费观念，创造一个积极向上的理财环境。一方面，通过政府部门和大众媒体大力宣传社会主义精神文明，倡导勤俭节约、浪费可耻的社会风气，反对拜金主义、享乐主义，对郭美美之流的要予以抵制；另一方面，有关部门应当加强对大学校园及周边环境的管理，关闭校园内及周围的各种高消费娱乐设施，引进公益性的娱乐项目丰富学生课余生活，让大学校园成为充满健康文化气息的育人环境。此外，政府应加大鼓励理性投资的宣传力度，严惩金融犯罪行为，形成全社会良好的投资理财风气，促进全民科学理财观念的形成。
作为大学生最主要的生活和学习场所，大学校园更需要在日常活动中营造出科学理财的舆论氛围。校方既可以通过传统校内宣传手段如宣传栏、广播等向大学生强调合理消费的重要性，也可以使用当下流行的微博、微信等网络通讯工具倡导大学生科学理财，还可以与社会上的理财机构共同协作，开展如模拟炒股大赛、创业设计大赛、大学生理财规划大赛等活动，激起大学生学习理财的热情。
2.开展系统的理财教育。首先，高校应组织有关部门制定理财教育的教学计划，编写或挑选适用的教材，优化相关课程设置，统筹安排课时，在大学生思想道德修养课程体系的基础上，增加理财消费专业知识的课程，让90后大学生能够系统掌握有关理财方面的专业知识。其次，高校对90后大学生进行理财教育还应开展课外实践活动。除了开展各种理财竞赛活动外，还可以进行以理财教育为主题的参观访问、勤工俭学、专业实习等活动，如到证券公司参观从开户到交易的全过程等，以此来培养学生的理财实际操作技能。再次，高校也可以把理财教育融入到学生的日常生活中去，利用校园一卡通平台，将学生的消费情况进行分类汇总，不仅可以方便学生查阅自己的消费记录，还可以定期公布消费排行榜，分析学生的消费结构变化，针对消费较高的项目提出理财建议。
总之，各高校的管理者必须重视理财教育，使得课堂教学、社会实践和校园生活等都成为理财教育的平台，把理财教育列入大学生人才培养方案中，贯穿于大学生整个培养过程，从而帮助大学生掌握科学正确的理财知识和技能。
此外，家庭教育也是理财教育的重要途径，是最能够培养个人理财意识和塑造个人理财观念的教育方式。家长应言传身教，一方面增加自己的理财知识，提高自己的理财技能，规范日常消费行为，制定家庭理财规划，另一方面从小就要开始对孩子灌输科学理财的意识，培养孩子正确的消费习惯，让孩子了解并参与家庭财务管理，慢慢形成其独立理财的能力。进入大学后，家长也应定期了解子女在校的消费水平，指正其消费误区，鼓励子女采用兼职或投资等方式取得收入来满足除必要生活费外的其他消费需求。
（二）提高自身财商
大学生理财的主体是大学生，想要提高90后大学生的理财水平，关键还是需要大学生主动提高自身财商，解决内因问题，不能仅靠被动接受理财教育。
1.增长理财知识。恐惧来源于未知。90后大学生投资只会储蓄的一个重要原因就是对投资充满恐惧，觉得投资充满风险，很容易就血本无归。然而，对某个人来说是高风险的投资，另一个人则可能觉得风险很低甚至是几乎没有风险，原因就在于是否具备专业的理财知识。提高财商可以提升应对意外事件发生的能力，运用专业技术知识来减少意外的发生并降低风险。罗伯特・T・清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出“财商”这个概念的同时就指出，财商应该是由会计、投资、市场营销和法律四个方面的能力综合构成的。
2.控制个人情感。沃伦・巴菲特说过：“如果不能控制自己的情感，那么，你就无法控制自己的金钱。”前面已经分析了90后大学生的一些心理特征也是他们产生理财问题的重要因素，因此提高财商的另一个途径就是要学会控制个人情感。感性的反义词是理性，想要控制个人情感，就要用理性的思想来主宰自己的大脑。这是一个漫长的心理过程，无法一蹴而就，而心智尚未完全成熟的大学生正处在培养理性思考的黄金时期。90后大学生应该接受财商教育，学习理财知识，然后不断寻找机会进行实践，克服对失败的恐惧，从失败中摸索成功的经验，慢慢的理性思想就能战胜感性思想。
学会控制个人情感还必须做到慎重地选择朋友。古人云：“近朱者赤，近墨者黑”。90后大学生的心理特征是群体性的，周围朋友的言行对个人会产生很大的影响。尽管要慎重选择朋友，但也不应把财务状况作为挑选朋友的标准，应该既要有家财万贯的朋友，也要有穷困潦倒的朋友，有选择性地向他们每个人学习。与有钱人交朋友，你可以观察他们是如何谈论金钱，如何进行投资，除了学习他们致富的秘诀，还可以构建自己的理财关系网。对于没钱的朋友，你可以观察他们的言行，找出他们穷困的原因，懂得哪些事是不可以去做的，避免自己陷入财务困境。
参考文献
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[3] 王辰.关于“校园卡时代”大学生理财消费的新思考[J].中国市场，2010（39）：176-178.
如何进行理财规划范文5
34岁的王嵩年薪10万元， 3 3岁的太太年薪6万元，一家年支出在8万元左右。两人同在外企工作，公司不仅给两人上了五险一金，还为每人上了意外险50万元、重疾病10万元。目前王嵩一家的两套住房，市值在280万元，一套自住，一套出租，租金收入一年3万元。
双方父母身体比较健康，均已退休在家，两人的社保目前完全满足日常生活支出，减轻了王嵩照顾老人的支出压力。王嵩为9岁的孩子投了儿童医疗险和重疾险，分别为1万元和5万元，他希望为孩子在新加坡或者美国上大学积攒一笔教育金。
王嵩一直有比较强的理财习惯和投资意识。2008年，他投资股票，因为入场时机不好，赶上股市大跌，之后持续不断地补仓，现今共投入8万元，还亏损20%。经历股市投资的教训后，他开始注重固定收益的理财产品，基本积蓄都投向了固定收益类产品，10万元买了6个月的银行理财产品，5万元买了三年期收益率5.3%的国债。
“固定收益的产品比银行利息要高很多，国债也满足了我长期配置的需求，所以家里面的积蓄全部投资，没有定期存款。”王嵩对记者讲到，依据现在的家庭收入状况，不知如何进行一个比较好的资产配置，实现财富增长。
有房有车，孩子逐渐长大，王嵩和太太开始重视两人的养老问题，并希望在三年内换一辆20万元的车。
时间（宜信财富资深理财规划师 ）
正如美国发展心理学家纽加顿所说：“个体的生命，如同一把逐渐展开的扇子，时间愈久，彼此间的差异就愈大。”
澳大利亚墨尔本大学工商管理硕士学位，AFP，CFP，EFP 国际金融理财师，国际金融理财管理师持证人。有着10余年金融从业经验和多年高端财富管理定制经验。
家庭财务分析
王嵩的家庭处于事业上升期，收入上涨的空间较大。家庭资产总额较大，负债很低，结余比例较高，财务状况较好。王先生和太太的收入能力尚可，太太的支出占收入之比有点高，需要提高收入或降低支出。
风险测评
目前夫妻二人的医疗保障全部依靠公司，并没有对应收入的商业保险提高保额，这可能是未来的财务风险隐患。王先生和太太目前的人寿、意外保障都比较充分，但重疾保障明显不足，而重疾又是现代人遭遇风险最高的家庭灾难，需尽快补足这方面的缺口。
投资规划
王先生家庭属于稳健型投资者，追求资产增值，可承受适度投资波动。预期投资收益率退休前为10%，退休后预期下调为6%。目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定。需要适度进行资产配置调整。
从目前的投资情况来看，王先生有一定的投资意识，只是经验不足。建议改变投资结构，增加投资种类，以分散风险，并适度增加进取型资产配置。
王嵩一家可以预留2万元，满足约3个月的支出即可。剩余部分可以根据不同期间的生活目标需求，适当配置短中期理财项目。每月的收支结余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄账户中，因为收益太低，建议购买货币型基金。该基金主要投资于短期债券市场，能保持较好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高得多。
此外，宜信财富半年期双季风，1年以上期限宜信宝或月息通等，过往年化收益率达到10%左右，适用于有闲置资金的理财人群。同时，建议适当增持主板指数型基金，配合部分概念股，以对冲风险和追求相对风险收益平衡。
家庭财务目标规划
假设退休年龄为6 0岁，生存年龄为9 0岁，计划年消费为目前消费水准现金价值的80%。通胀率为3.5%，学费增长率为5%，孩子10年后去美国读大学，为期4年。
3年内置换20万元的车
这个目标是消费支出，由于实现的时间比较短，需要靠储蓄来完成，基本可以通过银行理财产品10万元、国债5万元及收益来实现。或者从银行理财产品中预留14万元作为购车资金，投资于过往年化收益率10%左右的宜信宝理财服务模式，3年后，可成功实现购车梦想。届时，目前持有的价值12万元的车辆折旧后价值约为8万元。建议到时出售，换取资金再投资。
10年后孩子去美国读大学
所需学费未来价值约为173万元。如从现在起预留50万元为孩子教育基金，投资到每月过往收益率0. 8%以上的宜信财富月息通理财服务模式中，每年追加2.7万元到此教育基金中，10年后，孩子的海外教育梦想或可实现。
60岁时（26年后）养老退休
养老规划看重长期收益回报，风险承受能力稍高，可抵抗短期市场波动。王先生家庭每年结余的投资资金，可按2：6：2的比例，投资债券基金、指数基金和货币基金，以平衡风险。如果配置年化10%固定收益类产品，退休生活或可达到目前现金价值约15万元的生活水准。
当然，能否每年买到10%的年化收益产品，还要考虑市场利率和投资风险。
没有一份规划具有恒久不变的适用性，在家庭整个规划的实施跟进中，我们需要根据宏观经济环境、家庭自身情况和风险偏好的变化等各方面综合因素，及时做出大类资产配置比例的调整和再平衡、年结余配置的修正、金融产品的增减替换等。因此，要求能经常做好规划方案的检视与修正。正如美国发展心理学家纽加顿所说：“个体的生命，如同一把逐渐展开的扇子，时间愈久，彼此间的差异就愈大。”
张玉涛（新华保险高级理财规划师）
“将年可支配资金11万元分为3部分：4万元用于购买健康及养老保险，2万元用于应急现金储蓄，5万元用于国债及银行理财。”
王先生及太太正承担着人生的责任，现有的社会保险不能有效应对未来的风险。未来主要面临着健康风险、意外风险等。如果一旦发生此类风险，王先生的人生规划将打乱，所以要为王先生及太太健全健康险、寿险及补充养老保险。
王先生可根据不同的支出重点，分3个阶段安排资产规划。将年可支配资金11万元分为3部分：4万元用于购买健康及养老保险，2万元用于应急现金储蓄，5万元用于国债及银行理财。
第1阶段，在3 年内完成换车的任务。需将3年的理财资金（每年5万元，3年合计15万元）以及目前持有的国债5万元，用于换车。
第2阶段，在之后7年时间内，将每年的理财资金5万元，以及目前持有的银行理财资金10万元，共计约50万元，用于孩子的出国费用。
第3阶段，完成孩子留学任务以后，增大保费支出力度，增加养老保险的额度。
在逐步增加养老储备的同时，未来可考虑尝试以房养老，将其中一套住房置换成现金，充分享受高品质的养老生活。
现阶段的保险计划如下
保险利益：（主险为分红保险，以中等收益演示）
保险生效后至8 0岁，一旦确诊合同约定的32类重大疾病之一，即赔付20万元的重大疾病保险金。
若因意外及生效一年后，因疾病导致身故或者全残，一次性赔付50万元，并退还尊享人生年金保险所交保险费的105%以及产生的红利。
尊享人生年金保险，可从60岁起，每月领取养老金1800元（中等收益）到80岁，80岁还获得终了红利12.5万元。
保险利益：
因意外伤害或者保险生效60天后因病住院，每年可报销10000元的住院费用。
保险期间，初次患合同约定的32类重大疾病之一，赔付10万元+3000*保单经过年度，即在10万元的基础上，每年递增30 0 0元重大疾病保险金，终身递增。
保险期间身故，赔付10万元+1000*保单经过年度，即在10万元的基础上，每年递增10 0 0元重大疾病保险金，终身递增。
陈莹（友邦保险规划师）
“可将股市中的8万元（亏损后剩下6.4万）放入确定收益的保险账户，为孩子建立教育金。
理财目标分析
夫妻两人都需要再买保险，需要再增加的是两人的保障型保险，也就是意外险、重疾险和寿险，以应对突况带来的财务流失。最先考虑夫妻二人及孩子的基础保障，意外险重疾险、寿险要增加：用年收入的10%～15%来规划，可投保友邦全佑一生“六合一”疾病保险，保额意外100万元，重疾50万元；
孩子投保康悦两全保险，重疾保额50万元。孩子的教育金：只有10年的准备时间，而且希望出国留学，可以考虑将股市中的资金放入确定未来领取的教育金账户。另外，将月收入的10%和租金收入全部放入投资型账户，大概年收益8%～10%的账户。按照“72法则”，大概9年后翻倍。可投保友邦黄金未来教育金保险及双赢人生投资连结保险。
两人的养老金：根据两人目前的年龄，25年后将退休养老。在这段漫长的时间里，可将收入的10%存入投资连结保险账户。
离开魔都 月光族变身理财
族理财让文多多充分体会到“你不理财，财不理你”这句话的正确性，从现在开始，坚持不懈，就一定会达到幸福的目的地。
投资与理财 里拉
自结婚以来，文多多一直坚持使用“挖财”记账，每年年底还要进行汇总统计。这样不仅清楚了每年的总收支，还能全面掌握资金流向和花钱习惯。记账也极大地改变了她的消费和理财习惯，从而增强了对钱的控制能力。
很多“理财族”都是从“月光族”走过来的。从年少的懵懂无知、花钱随意，到成熟后的克制理性、精打细算，这个过程有长有短，有苦有乐，一旦有所改变，往往能极大地改善我们的生活。最近，国内知名的个人理财社区“挖财”论坛上，就有一位“财主”分享了自己在理财道路上的成长过程。
文多多结婚前是个典型的“月光族”。在上海辛苦工作好几年，除了因父母的逼迫，在老家买了一套小户型的房子（首付4万多，按揭10年）外，没有任何资产，甚至没有存款。2008年，两手空空的文多多从上海回到了老家，找了一份国企的工作，工作稳定，但工资不高。老公和她在一个系统工作，收入高些，但也没有理财习惯，工资就“躺在工资卡里睡大觉”。因此，两人结婚前基本没有资产。
2009年两人结婚，文多多开始意识到理财的重要性。在国企工作较为清闲，她开始利用闲暇时间学习理财知识，通过书籍、杂志、网站、论坛，了解到一些理财的基本知识。三年多来，虽然在不同的投资项目上有亏有赢，但总的来说，他们的资产在稳步增长，甚至超出了两人和父母的期望。
在理财方法上，文多多一直坚持着一个基本原理：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，而是根据自己的具体情况来配置。她自己就尝试了股票、基金、理财产品、保险、定期存款、纸黄金等投资项目。作为一个稳健性投资者，她在股票上投资的金额较少，但在股票和基金上还是有一定的亏损。
在定存方面，为了最大程度地取得收益，只要工资卡上有余额，她一定会第一时间存上定期，尽量不浪费一天的时间，万一有临时支出，现金不够，就用信用卡弥补。除了定存外，她还购买了赎买较为灵活的货币基金，这部分钱凑齐了一定数额后，则购买银行的理财产品。此外，她还尝试了民间借贷，这个途径风险较大，但是收益也高。她的两次小额民间借贷平均下来，都达到了20%以上的年收益率。
如何进行理财规划范文6
家庭状况
徐女士，43岁。京城某大学教师。离异。女儿11岁。
资产状况：
2005年徐女士与丈夫离婚，两人共同所有的一套小两居的房子归徐女士，现市值约为70万元，无房贷。女儿归徐女士抚养，前夫每月支付1000元的抚养费，直至女儿18岁。
徐女士每月收入约为5000元，目前有存款20万元。现有房屋的出租价约为每月2500元。有基本的社保，没有购买商业保险。每月的支出约为2500元。
再过两年，女儿就要上初中了，徐女士想在学校附近再买一套房。目前，该地区的房价约为1.2万～1.5万元／平方米。
理财需求：
1 如何实施买房计划?是卖旧买新，还是以租养房?
2 徐女士应该如何进行养老规划?
财务状况分析
徐女士家庭储蓄比率为50％(盈余，税后收入=3万元，6万元)，超过了常规值30％，说明家庭能在满足基本需求的情况下，把其余收入用于储蓄和投资，财务状况较为安全。但徐女士的家庭金融资产配置存在不足。
资产收益不高从活期存款／每月支出=20万／2500=80这个数据来看，徐女士的流动性资产可以满足家庭80个月的开支。同时，由于徐女士收入有保障、工作较稳定，20万元为银行存款，收益不高，会影响总体资产收益的保值增值。
未来开支较大徐女士家庭目前的主要支出为基本生活费用和小孩支出，每月共计2500元。但随着孩子长大，子女教育费用支出将有较大幅度的攀升，且支出无弹性，孩子未来的教育费及徐女士的养老金需提前准备。
家庭风险管理意识不强徐女士除社会基本保险以外，无其他保险，家庭进入成熟阶段，但孩子还处于成长阶段，一旦出现风险，家庭将难堪重负。
购房规划
徐女士现有房产价值70万元，如果出租每月收入2300元。徐女士现有存款20万元。如果徐女士选择在离女儿学校附近的地方购房，除女士目前和女儿两人生活，可选择购置60平方米的两室一厅，该地区的房价1.2万元／平方米，合计总价为72万元。
徐女士目前43岁，离退休年龄55岁还有12年。如果购置房产总价72万，因第一套房已无贷款，第二套房可申请8成贷款，12年(144月)。按等额本息还款法来算，每月房贷为5087.91元。
徐女士目前的家庭综合收入为5000元，开支为2500元，每月结余为2500元，现有房产租金收入为2300元，除开支外每月结余合计4800元，但每月的房贷为5087.91元，可以看出，20万元存款支付首期14.7万元后只后剩5.6万元，而且每月收入不足以支付房贷。
徐女士如果选择以租抵贷，每月的收入不抵贷款。还款压力较大，会影响生活质量。建议出售现房换新房。旧房价值70万元，新购房总价为72万元，可从现有存款20万元中拿出2万元，剩余的18万元可做其他方面的安排。
养老规划
徐女士只有一个孩子，养老会有较大的压力。虽然徐女士有社保，在退休后可以有基本的生活保障，但要想在退休后过上更舒适的生活，徐女士现在就必须开始准备养老金。
假定徐女士在退休时保持现有生活水平，每月开支2500元，以通胀率为4％来算，12年后为4000元，即在12年退休后徐女士每月需要4000元才可保持现有的生活水平。徐女士目前的收入为每月4000元，大学教师退休后可领取基本工资，假设为现有水平的70％，则每月可领取2800~，离目标4000元还差1200元，假定除女士可以活到80岁，则需要准备25年的生活费，为227140元。那么，现在就需要每月投资847元。
保险规划
购买适合的人身保险，投保人须考虑3个因素：需要保障的范围；经济支付能力，相应的险种。
从需要保障的范围来说，保险计划包括寿险、意外伤害保险、重大疾病保险和附加医疗类保险。目前徐女士进入中年期，重点要加强医疗健康方面的投保力度。从保费支付额度来说，目前国内的家庭年保费支出在年收入的5％～15％比较合理，一般为年收入的10％左右。从徐女士家庭情况来看，年保费支出在3000～9000元比较合理。
从相应险种的选择上来说，重疾险有长期和短期之分，各有利弊。短期险保费低廉，但保障时间有限，随着年龄的增长和身体健康状况的变化，再次投保时，费率也会相应上涨。长期险相对来说保费略贵，但每年均衡缴纳，年纪越轻，投保人要缴的保费越低，而且投保以后不用再体检。另外，重疾险产品涵盖的疾病种类越全越好，但如此一来，价格也会贵得多。选择重疾险，最重要的是要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这3大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。特殊群体比如妇女、儿童和老年人，一定要明确是否涵盖了这些群体的多发病和特属疾病。
综上所述，根据徐女士的家庭重点保障需求和保费支出能力，建议家庭年保费开支在6000元左右，徐女士可以投保50万元的意外险、5万元的重疾险和定期寿险20万元。徐女士的女儿可以投保10万元的重疾险。
子女教育金筹措规划
徐女士女儿高中以前上学的费用已在日常开支中包含。大学所需的费用较高，目前一般大学4年的费用预计在8万元左右。子女教育支出没有时间金额和费用弹性，不像购房规划，财力不足，可以延后，也不像退休规划，财力不足，可降低生活水平，因此须尽早准备，且宁可多准备一些，届时多余的部分可留做徐女士的退休准备金。以目前各阶段教育费用，为基数，按通胀率4％估算，7年后徐女士所需的子女教育费用为10.5274万元。假设年投资收益率为10％，则所需的月投资额为884元。
投资理财规划
考虑到定期存款的收益较低且流动性不强，建议徐女士将现有的银行存款20万元重新做组合。预留1.5万元用于家庭的紧急备用金，余款18.5万元投资于激进型理财产品，用来支付子女教育金和养老金。
