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几种简单的理财方法范文1
一、基本定义
首先，我们应该先对基本名词的定义有一个大致的了解。
(一)青少年在学术界对青少年的概念
有不同解释，因此对青少年的年龄段也各有不同的划分标准。在我国，根据具体国情而综合将青少年界定为14－28岁。而大学生正处于这个年龄段内。对于这个年龄段的大学生来说，离开了父母的管束，很多事都要自己做出正确的决定和判断，同样也需要合理的运用自己的资金。因此，对于当代大学生来说，更应该了解个人理财的内容并结合自身情况来做出合适的理财规划。
(二)个人理财
1.理财是对于财产的经营，包含有形财产和无形财产(知识产权)。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营。
2.个人理财则是指根据财务状况，制定合理的个人财务规划，并适当地参与投资活动。个人理财的最终目标，是通过一系列的规划努力从而实现财务自由。
二、理财意义
(一)个人理财的意义
富有的人合理运用自己的资金，可以达到效益最大化的目的；贫穷的人懂得发现生活中的小机会来为自己赚取资金并有效的利用，也可获得应有的收益。而这些技巧，都是我们应当学会的，这也正是理财的意义所在。
(二)个人理财的重要性
在校园里，你会发现，每个同学的生活状况都是不同的。对于每个月相差不多的生活费来说，有的同学可以很好的运用，有的同学却是月月赤字，资不抵债。而这些，均源于你对自己的资产是否有合适的管理和规划。在年轻时有一个良好的理财习惯，对以后的生活自然是会有更多的帮助。当然，这更是理财对于青少年的重要性。
三、如何进行个人理财
说了这些，可能你会有疑问，如何进行有效的个人理财呢？当然，这也是有技巧的。首先要对自己有一个全面的了解，并以此制定规划，选择适合自己的理财方式，有足够的耐心，这样你才可能会实现自己的理财目标。接下来，跟笔者一起，按照下面的步骤来学习个人理财吧。
(一)个人理财规划
1.分析自身基本情况
首先，我们应该对自己有一个全面的了解，核算全部资产。包括我们所拥有的现金，银行存款，应收账款，以及一些可以为我们所用的资源等等。
2.了解理财方法
理财方式有很多种，青少年应该了解并结合自身情况来制定适合自己的方法。
3.实际进行理财
在了解并选择了适当的方式之后，就要实际开始着手个人理财了。可以先从一些简单的方面开始逐渐掌握方法。
(二)青少年个人理财方式
1.接受教育
接受教育是我们对自己的一种投资。在学生时代的青少年，应该好好把握时间和机会，对自己进行合理的规划。考取学位证书，外语证书，专业课以及一些相关的证书，这些都是我们对自己的投资，这些投资会在以后的工作生涯或者其他方面给予我们很大的帮助和回报。这种理财方式是我所强烈推荐的。
2.拥有自己的账簿
学会记账是青少年必不可少的一项技能。可能有的学生说“我没学过有关会计方面的知识，也不懂得那些专业术语”，其实记账并不需要很复杂，也不需要你有多强大的专业知识。有一个小笔记本，或者现在手机上有很多记账软件，这些都可以加以利用。
3.为自己取得资本
想要获得更多收益的前提是拥有自己的基础资本，也就是要会赚钱。大学生是个比较“尴尬”的群体，已经成年本不应该再接受父母的供养，然而还在上学又没有发家致富的能力。当然这个说法并不是绝对的。有能力的同学是会善用自己的时间和精力来为自己创造盈利条件的。有的同学在大学期间已经可以自己创业，赚了人生的第一桶金。当然这种人毕竟是少数。我们身为学生，最重要的还是取得学术上的成就。当然，在课余时间，同学们就可以选择合理适合自己的兼职，“时间就是金钱”，这句话一点也不错。懂得合理运用时间，自然会为自己获得更多利益。而开始的早一点，也会为我们赚取更多筹码。
4.学会储蓄
当有了一定的资金之后，最重要的便是如何利用。如果挥霍奢侈那不久就会变为0，但如果懂得储蓄，把自己的资产合理分配，也会相应为自己带来更多收益。对于可花可不花的钱，必须要学会克制自己。储蓄是以后投资的资本，也是青少年必须学会的基本技能。
5.妥善投资
j如果只是把钱存起来。那不会为自己带来额外的收益。只有合理的运用这些存下来的资金，才会成为日后成功的铺垫。被美国商界誉为“石油大王”的洛克菲勒就是一个很好的例子。他在12岁的时候，把自己的零花钱攒起来并贷给了农民来获得利息。从小时候养成的习惯让他在以后的道路上越来越成功。有几种我们可以选择的投资方式：首先最接近我们的就是定期存款，在支付宝上有很多理财投资方式，大家可以斟酌选择。之后，我们可以了解一些债券、基金这样风险不太高的投资方式。有基础了可以了解股票，向身边的长辈老师请教经验。另外，购买合适的保险也有可能省去一部分不需要的花费。另外多说一点，我认为，青少年不应该过早选择贷款，因为我们还不需要买车买房，没有太大的经济需求，而贷款这样提前支付明天的钱的方式并不会让我们更快乐，反而会增加心理和经济上的负担。
四、对待个人理财的态度
几种简单的理财方法范文2
关键词：理财产品；类别化；风险监管
中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-0-02
传统金融市场主要有银行、证券、保险、信托四大部分有机构成的，而理财产品的发展，远远超越了传统金融市场的划分，成为了跨越银行、证券、保险、信托领域，综合复杂、具有十足创新能力的金融市场新领域。繁荣的市场背后，理财产品发展面临着消费者权益保护、理财产品资金池安全、信息透明、合规合约等问题。解决相关困扰因素，需要监管机构对理财产品有一个合理的类别化分并采取有针对性的监管措施，防范理财产品市场的宏观和微观风险。
一、理财产品监管基础――类别化
从“机构监管”角度出发，对理财产品进行分类是监管模式的必然要求。由于“一行三会”的监管模式，相互关联的理财产品市场必然被划分为几个相互独立的部分，分别交由不同机构监督管理。这就使得市场不得不对理财产品进行分类，投资者、发行者也不得不分别应对不同的监管力度、监管方式和监管要求。行政主导的“机构监管”方式和人为地划分理财产品市场的客观结果导致了理财产品市场出现了种种的法律纷争，我们不禁思考，这是监管方式不当所带来的问题，还是人为分割理财产品市场所形成的弊端？
从“功能监管”角度出发，是否有必要对理财产品进行分类呢？笔者认为，目前理财产品市场资金总量非常巨大，几万亿的理财产品资产并非是由单一的金融形态存在，而是以多种多样的金融形态相互交织所形成的载体而存在的。不同形态的理财产品的结构不同、风险表现不同、合约设计也不同，单一的管理监督办法已不能适应种类繁多的理财产品市场，对理财产品进行分类并以之为基础是实现完善现有监管体制的重要途径。
无论是现行的“机构监管”还是逐步实现的“功能监管”，都不能忽视理财产品特性，针对其特性采取不同监管措施是，是解决理财产品种种问题的基础和关键所在。伴随理财产品的迅速发展，理财产品的投资渠道、运作方式、合约机制、期限结构、风险构成等将不断的创新变化，针对理财产品的风险责任、分类规范或监管等需求，有必要在法律关系和监管需求层面对理财产品进行再分类①。
二、理财产品类别化的考量因素
从宏观金融的层面讲，类别化的考量因素必须要与金融监管的原则和目标相一致；从金融微观层面讲，类别化的考量因素要涉及理财产品的发展趋势的和阻碍因素。理财产品的监管重点主要是从表外转入表内、规范理财产品销售行为和加强对金融消费者的权益保护等。以银监会对理财产品的监管为例，银监会先后涉及银信合作、理财产品整体风险、理财产品销售规范及理财产品资金池风险防范等重点方向②。此外，类别化的考量因素必须要面理财产品繁荣表象下隐藏着深刻问题。理财产品发行主体内部管理制度及服务体系仍然比较落后，理财产品运作模式很难做到针对单一种类产品进行“风险可控、成本可算”，理财产品缺乏创新空间和缺乏创新机制的引导。理财产品的类别化，应当使这些问题更加清晰的呈现在市场面前，使市场主体能够认识清楚并做出抉择，使监管者能够采取针对性的措施对理财产品进行监管。总之，理财产品的类别化并非是一种简单的分类过程，而是以理财产品的法律监管和风险防范为服务目的，以解决理财产品种种法律问题为出发点，结合理财产品自身结构特点的归纳总结。其类别化的考量因素应当包括金融监管的原则和目标，理财产品的结构和理财市场的深层次矛盾；还要考虑监管效率性、可实施性，及与现有监管制度的衔接性。
三、新视野下的理财产品分类
1.理财产品现有分类标准及其影响
目前对理财产品的分类有多种多样的标准，各个标准之间具有较大的差别，由于银行发行理财产品种类繁多、总量巨大，其内部又有多种不同的分类方法，这就造成了理财产品划分上的混乱。通常来讲，市场上一般将理财产品分为银行系、证券系、信托系和保险系理财产品，银行系和信托系发行的理财产品其内部分类标准有很多，主要有以下几种：按照产品运行期限的长短，可分为短期理财产品、中期理财产品和中长期理财产品；按照产品资金标的的不同，可分为债券型、结构型、信贷型、票据型、新股申购集合产品等；按照产品标价和计价单位的不同，可分为人民币计价理财产品、外币计价理财产品和双币理财产品③。
《商业银行理财产品销售管理办法》采用的是以收益固定与否为考量因素的划分，这种分类标准可以使监管者针对不同风险类型的理财产品采取有针对性的措施，使消费者更加清晰的维护自身利益。然而，从金融安全和市场稳定的角度出发，该种分类方法不能满足宏观监管的需求，收益和本金的风险不能等同于产品自身结构所存在的风险，容易造成理财产品市场的违约、信息不透明等不稳定现象。随着理财产品的创新，必然会涉及到越来越多的金融领域，单纯地依靠收益的稳定与否很难满足金融整体稳定性的监管目标。从强化风险约束和信息披露、明确各相关方的法律关系出发，有必要对理财产品的结构进行监管，主要包括理财产品的运作机制、风险机制、交易机制和操作风险进行规制。
2.理财产品的合理分类
按照理财产品的结构进行的划分，不但能吸收上述分类的优点，还能更好地引导发行者降低理财产品的操作风险、创新理财产品的结构、提高管理水平、完善理财产品服务体系。按照理财产品结构分类，理财产品可以分为衍生型理财产品、结构型理财产品与基础类型理财产品。基础类型理财产品是投资于基础金融商品，即风险较低收益较为稳定的理财产品，如投资于基础商品、股票、债卷等领域的理财产品，其风险一般为金融市场和自身商品市场的系统性风险，风险波动性不大。结构型理财产品是指交易结构中不但包括相关的基础产品，还嵌入了相应的金融衍生产品的理财产品。投资于基础金融商品的部分目的是使资金有一个风险闭口；投资于金融衍生品的部分具有典型的衍生品特点，收益较高，但是风险波动较大，对操作水平要求较高。市场较多是指数挂钩类理财产品、期货挂钩理财产品、利率挂钩类理财产品、期权挂钩理财产品等。衍生型理财产品则是合约主体是金融衍生品的理财产品，如香港发行的曾引起巨大争议的KODA投资理财项目，这类的理财产品具有极大的风险，是许多国家重点监管的对象。
四、理财产品类别化下的监管模式
1.理财产品现行监管模式及其缺陷
按照“一行三会”监管模式的运行要求，证券公司客户资产管理、证券投资基金等理财产品由证监会监督管理，分红保险、万能寿险、投资连结保险等理财产品由保监会监督管理，信托理财产品、银行各类理财产品由银监会监督管理，货币市场的理财产品则由证监会和中国人民银行共同监督管理④。由于监管机构的行政划分，相互关联的理财产品市场必然被划分为几个相互独立的部分，分别交由不同机构监督管理。金融市场的各类主体几乎都有自己的理财产品，各类主体所发行的理财产品早已超越或者是变相突破了自己的经营范围，现行监管制度显现出了本质上的缺陷。
（1）机构监管的不足。我国银行、证券公司、信托投资公司、保险公司和基金公司等机构都开办了种类各异，性质各异的理财业务。不同金融机构的理财产品，由于不同监管主体台监管标准不同、采取的监管措施不同，缺乏相互协调的机制，造成各类金融机构在市场上面对不合理、不公平的竞争条件，给理财产品市场带来一定程度的竞争混乱。
（2）功能监管的匮乏。纵观我国理财产品市场的监管制度，目前较为全面的对是商业银行理财业务的监管。对银行理财产品的相关监管制度主要是从产品设计管理机制；风险揭示；客户评估；信息披露；理财业务人员销售与投诉处理机制以及理财资金的固定用途几个方面进行规定与监管。现行功能监管制度的最大不足在于缺乏操作性，由于缺乏具体的操作标准和操作流程，缺乏确定的监管机构和监管方式，实践中很难运用该制度发挥功效⑤。
（3）功能监管与机构监管不协调。从部门角度来讲，银监会、证监会、保监会分别监管涉及各自监管范围内的银行理财产品。而各部门对于同一种理财产品缺乏权威的分类认定，其监管制度的各不相同又造成了功能监管不统一。正是由于功能监管与机构监管缺乏协调性，理财产品市场产生了很多侵犯投资者切身利益、扰乱理财产品市场的行为。
2.理财产品类别化对监管模式的影响
（1）理财产品类别化可以促进实现理财产品市场的统一监管
理财产品的类别化可以总结出理财产品市场的共性，为理财产品统一监管提供坚实的基础。现行监管制度之所以未能统一，并非在于监管机构的不同，而是法律制度上的缺陷。从法律位阶上讲，监管部门出台的各项规章，其位阶均为部门规章，缺少国家立法机关的法律和国务院的行政规范，其位阶之低与理财产品的重要性和市场的混乱现状之间不成比例；从数量上讲，涉及理财产品监管制度的部门规章数目不算很少，但缺乏体系性和系统性，缺乏操作性和统一性，大量的无序的部门规章不利于理财产品的监管⑥。
（2）理财产品类别化可以促进实现理财产品市场的特性监管
理财产品的类别化可以使理财产品市场变得清晰，种类繁多的理财产品依据其本质特点可以被划归为简单的几种。监管部门可以依据分类，针对不同理财产品和理财产品的不同阶段的采取针对性的措施。在立法层面，可以出台法律规范，针对性监管不同种类理财产品的特殊风险点；在运行层面针对不同理财产品要求商业银行充分揭示理财产品的内部风险机制与收益分配机制，可以重点加强对理财产品的结构开发、发行、赎回等市场运行阶段；在纠纷层面，针对不同理财产品要求商业银行充分揭示理财产品的内部风险机制与收益分配机制来保证投资者的合法权益。
（3）理财产品类别化可以促进“功能监管”的实现
统一监管和特性监管的协调，是“功能监管”实现的重要途径。统一监管的出发点是理财产品市场的宏观层面，而非是市场主体的类别；特性监管的立足点是不同理财产品的功能，重点是微观层面的金融活动；二者相协调，既能化解理财产品市场的宏观风险，又能确保但以理财产品自身安全。从“机构监管”到“功能监管”是一个逐步修改、逐步完善的过程，统一监管与特性监管的协调则是这一过程的催化剂，它能使监管模式逐步的将重心转移到理财市场主体的活动层面。理财产品市场的“功能监管”又可以为整个金融市场的“功能监管”提供有益的实践经验。
注释：
①安伟，王忠钦.商业银行理财产品的法律关系与分类监管探究[J].金融监管，2011（10）.
②银监会了《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》、《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》、《商业银行理财产品销售管理办法》及《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》。
③梁漓清.细看银行理财产品分类[J].大众理财，2011（4）.
④黄韬.我国金融市场从“机构监管”到“功能监管”的法律途径[J].法学，2011（7）.
⑤朱小川.论加强金融理财产品监管的制度建设[J].金融监管，2011（3）.
几种简单的理财方法范文3
关键词：财务管理；逻辑起点；财务管理环境引言
财务管理理论结构是人们在财务管理实践的基础上，对财务管理理论系统的构成要素及其组合方式所作的一种界定，主要包括财务管理基本理论、通用业务理论、特殊业务理论和财务管理其他领域。逻辑起点是构建一门学科理论体系和理论结构的出发点，即该学科理论体系中最基本、最抽象、最简单的一个理论范畴，因此，确定财务管理理论结构的逻辑起点，首先要确立财务管理合理的逻辑起点。
一、财务管理理论逻辑起点的主流观点
（1）本质起点论
该观点认为：财务的本质决定了财务的独立性，这种独立性是奠定财务独立存在的客观基础。这一观点符合我国传统哲学思维习惯，但财务本质是一个纯理论性的范畴，以此作为起点容易导致财务管理理论脱离实践；而且财务本质是随环境变化而发展的，以此为出发点的理论结构必然不稳定；在教学中以本质为起点教学，不利于学生掌握财务管理理论要素间的内在联系和培养学生解决实际问题的能力。
（2）假设起点论
该观点认为：“假设”为任何一门独立学科的理论和实务提供了出发点和基础，因此应该以假设为逻辑起点。但财务假设是根据客观环境做出的主观设定，其科学性和可行性与财务管理的外部环境存在紧密的联系，且财务环境要比研究中的更为麻烦。而且该理论较多地借鉴了会计理论的研究思路，20世纪70年代后以假设为逻辑起点的会计理论研究，也逐渐改用会计目标作为逻辑起点。
（3）本金起点论
该观点认为：本金是为组织商品生产流通活动垫支的货币性资金，本金起点可以弥补其他起点理论的不足，因为它符合逻辑起点的基本标准。但是因此而认为本金是财务管理理论结构的逻辑起点也缺乏科学性。因为过分强调本金的界定会变成纯理性的探讨，无法解决理论与实践的联系问题。而且本金是财务管理的一种对象，以它为出发点会使财务管理的作用范围受到局限，难以构建起完整的体系。
（4）目标起点论
该观点认为：只有确立合理的目标，才能实现高效的管理。突出了财务管理目标在理论结构中的作用，有利于指导实践。但也存在一些问题：因为目标是主观见之于客观的东西，随环境变化而变化，以此作为逻辑起点缺乏稳定性，而假设是根据环境而不是目标概括出来的。
二、以财务管理环境为起点构建财务管理理论结构
笔者把财务管理环境作为认识和财务管理理论研究的开端，并对影响财务管理环境的因素进行分析，我们常把影响财务管理环境的因素分为微观和宏观两个方面，企业的销售、采购、生产属于微观环境，企业理财所面临的经济、金融、法律环境等都属于财务管理环境的宏观环境，这些对企业的影响尤为重要，企业一般难以改变，更多的是适应它的变化。从财务管理的发展过程可以看出，理财环境可以保证财务决策的正确性、稳定性和及时性，是构建财务管理理论结构的起点。
财务管理自产生以来，大致经历了以下几个阶段：
第一阶段是融资管理理财阶段。20世纪初，西方国家股份公司迅速发展，商品市场需求大于市场的供给，很多企业为了扩大经营规模而进行资金的筹集，公司加强了财务管理部门的建设，融资成为当时研究主要问题，一些筹资理论和方法得到迅速发展，因此，这一时期也成为筹资财务管理时期。
第二阶段是内部决策财务管理阶段，也称为资产管理理财阶段。20世纪50年代后，财务部门的负责人开始意识到：在激烈的市场竞争中，一味依靠融资和增加商品产量无法满足生产的需要，主要问题应是提高资金使用率，做好资金利用决策。资金的时间价值引起普遍关注，资本结构和股利政策的研究受到高度重视，在这个阶段，“新财务论”出现了。
第三阶段是投资管理理财阶段。20世纪60年代中后期，科技迅速发展，产品更新换代加快，市场环境日趋复杂，投资风险与日俱增，财务管理的重点转移到投资上，企业更加重视投资效益，规避风险。这一时期投资管理理论日趋成熟，如合理的投资决策程序、科学的投资决策指标的设立、有效的投资决策方法等。
第四阶段是通货膨胀理财阶段。70至80年代初，西方国家遭遇旷日持久的通货膨胀，导致企业股票证券贬值、资金利用率降低等，给企业财务活动带来不利的影响。在这种情况下企业财务的注意力转向有效进行财务管理，对付通货膨胀。严酷的经济现实迫使企业的财务政策不断的调整并逐步创新。
第五阶段是国际财务管理阶段。20世纪末，各国经济交往日益密切，国际贸易和跨国经营迅速发展，国际财务管理领域日趋重要。因此国际投资分析、国际转移价格、进出口贸易融资、外汇风险管理等等逐渐成为该领域的热门，国际财务管理学科的出现，使得其理论和方法得到迅速发展和广泛应用。
第六阶段是网络财务管理阶段。20世纪90年代中期以来，随着财务管理信息系统的诞生，网络时代的进步和计算机技术的发展，使得财务管理进行一场大的变革，网络财务管理将成为本世纪企业财务管理的发展方向。
从财务管理发展过程可以看出，随着财务管理环境的不断变化和发展，财务管理的内容、目标、理财模式和理论体系也都发生了相应的变化。理财环境是财务管理理论本质的体现，把它作为出发点去打造财务管理理论，是社会经济发展的需要，也遵循了财务管理发展的客观规律。（作者单位：湖北荆州长江大学管理学院）
参考文献
[1]王化成.企业财务学[M].北京：中国人民大学出版社，1994.
[2]王化成.论财务管理的理论结构[J].财会月刊，2000.
几种简单的理财方法范文4
【关键词】工薪阶层证券投资生命周期风险偏好收入水平
在中国经济发展的现阶段,工薪阶层依旧是社会经济人群的重要组成部分,对于这部分人群的证券投资策略分析具有很强的运用价值与现实意义。
一、工薪阶层的经济特点分析
工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点,主要表现在:(一)收入来源相对单一。对工薪阶层来说,收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统,加之我国整体理财的条件不够成熟,理财收入相当有限。相比而言,工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重,也是他们理财的重要基础,更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。(二)投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素,这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求,投资的基本目标比较一致。(三)消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论,工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下,开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求,而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出,所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。(四)家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下,考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约,工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析,可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益,所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措,应对不暇。从这种角度上来看,在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。(五)适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念,但由于收入水平的差距较大,并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看,金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入,可以考虑进行适度的证券投资。同时,公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。
二、证券投资策略的基本产品分析
证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当掌握的行动方针和谋略,在对总体策略定位的基础上,还可以详细确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。
从概念上看,广义的证券包括商品证券(如提货单、购物券等)、货币证券(如支票、商业票据等)以及资本证券(如股票、债券、基金等)。狭义的证券仅指资本证券,它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具,其最主要的特点是高风险高回报。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下,选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证,还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象,并且股票的可选空间较大,投资机会较多,在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富,一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据特殊需要发行的债券。相对而言,工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者,因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势,相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点,往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种,也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类,其中股票型基金收益率比较高,一般在8%左右,适合1年期以上的投资;债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右,收益稳定,本金较安全,可以确定比较自由的投资期,但考虑到其相应费用与持有期时间有关,在没有找到更好的替代品前,可以适当延长投资时间;货币基金是短期低风险理财产品,收益率波动幅度不大,是银行储蓄的良好“替代品”,适合短期投资,也可以作为一种过渡型投资品种。
三、工薪阶层的证券投资策略分析
工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险,并达到较高的预期收益,所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时,要顾及诸多因素,比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等,不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。
(一)以不同生命周期分类分析
美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中,强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出,并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资,所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少,消费支出水平普遍高于经济收入水平,在此阶段多以负债消费为主,即便有一定剩余资金,也主要用于未来投资资本的原始积累,可以不要过多地考虑证券投资策略。当然,为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备,可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金,或采取相对保守的投资策略,相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段,收入水平日益增长,收入会多于消费,经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题,着手准备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票,40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金,20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具,10%作为保险资金,另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力,应该以进取型投资风格为主,力求投资品种多样化,投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段,他们收入水平相对消费需要又会略显不足,但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入,仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间,风险承受能力也越来越低,生活需求相对简单,对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多,所以证券投资策略应该以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标,尽量少选择风险性、激进性投资工具,以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金,40%购买国债,20%购买货币型基金,10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障,缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响,也能有效降低风险程度,有利于老年工薪者的身心健康,减轻他们的心理与经济压力。总体而言,不论身处生命周期的哪个阶段,都要有居安思危,未雨绸缪的意识,不要低估长期投资的升值能力,要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感兴趣的产品。
(二)以不同家庭阶段分类分析
根据家庭所处的阶段,一般可以划分为单身打拼期(一人)、家庭形成期(两人)、家庭建设期(三人以上)、家庭成熟期(子女进入非义务教育阶段)、家庭细分期(子女开始独立生活)等类型。为了简单起见,也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析,在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。1、单身打拼期的工薪阶层,往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多,主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资,所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然,如果有其他外来资本,又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识,也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势,在本文中不必过多涉及。2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资,在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加,投资观念也逐渐形成,对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性,所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略,在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注,适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标,同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下,可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段,并放松心态,强化投资的积极与进步意识。3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张,但因为年龄或工作经验等原因,投资理念更趋理性与成熟,所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时,要对小孩养育与培育的费用有充分的估计,同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上,不必过于分散。当然,相对而言,如果已经有了证券投资的心得,还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。4、处于家庭成熟期的工薪者,一方面事业发展进入上升期,工作比较繁忙,投资的跟踪时间相对较少;另一方面家庭规模比较确定,在经济收入与支出方面都比较清晰,对未来安排与生活定位比较明了,投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以温和进取型投资风格为主,可以在扣除日常消费支出后,先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金,以保证孩子上大学的费用,剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上,可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应,形成一个中长期(2年以上)的证券投资策略,目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上,并形成长期理财习惯。5、当工薪阶层进入家庭细分期时,如果不要额外负担子女们在经济方面的要求,又没有更多消费支出方面的增加项目,可以在证券投资的长期策略基础上,增加部分短期与中期投资品种,以提高投资的预期收益率,并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当然,在中国传统的家庭模式中,在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求,所以还是要准备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言,目前我国工薪阶层在不同家庭阶段,都要先保证实现家庭经济基本功能,再顾及证券投资的增值功能,切忌本末倒置,舍本逐末。
(三)以不同风险偏好分类分析
证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、管理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言,风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如,年龄较小的人不怕失败,所以多为风险趋向型投资者,随着年龄的增加,对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型;收入越高的人们能承受的风险往往比较高,相比而言,收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守,但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位,部分女性也呈风险爱好型;一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型,而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型,自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言,工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型,对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下,才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言,对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重,因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果,当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上,这样可以集中精力,深入分析比较集中的品种,从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式,另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果,选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构,进行集合型证券投资。相对而言,由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较,在收益率相当的情况下,在投资门槛和流动性方面具备明显优势,可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求,分析人士指出,货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然,随着人们对基金市场的熟悉,指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时,也可能改变风险偏好,所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。
(四)以不同收入水平分类分析
虽然同为工薪阶层,但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准,据统计资料显示,当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准,比平均线低20%,但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资,比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统,家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划,除正常开支外,可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财,切忌广而全,频繁交易。对于风险较大的股票市场,考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱,专业知识也相对匮乏,可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中,可以考虑将大部分资金用于进攻型投资,更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素,“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分,有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品,如混合型基金、大型蓝筹股等,力求年收益率达到5%-10%的水平;强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下,将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中,既要有对单个股票和债券、基金行情的把握,又要具有投资组合的理念,以适度分散投资来降低风险。总体而言,在为工薪阶层制定证券投资策略时,要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性,从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下,实现未来资产价值与质量的提升。
也就是说,工薪阶层不论是属于上述哪种类型或阶段,在进行证券投资时,都要具体状况具体对待,并综合考虑以上因素进行抉择。当然,工薪阶层的证券投资策略也有共通之处。一旦工薪者决定了要进行证券投资,就应努力作到以下四点来保证策略生效。(一)制定具体可行的各期目标。在人生的不同阶段有不同的计划,根据自己的具体情况与经济实力,确定在不同年龄与时期的投资目标,并在达到预期收益水平时要适时收手,重新选择下一个目标。
(二)遵照投资理财的基本规律。总体上工薪阶层进行证券投资策略时要本着“终身快乐”的原则,也就是要尽量作到“抓住今天的快乐,规避明天的风险,追逐未来生活的更加幸福”原则。在具体选择投资品种时,要遵循“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的原则。(三)确定详细周全的步骤。作为普通的工薪阶层,最好要制订具体的投资步骤,逐步有效的拓宽投资渠道,增加各层次的投资品种,最终实现自己的投资理想。(四)制定稳中求变的策略。投资策略的适应性与创新性是决定投资成败的重要因素。投资策略有很多,关键是要寻找适合自己的投资策略,并在投资实践中不断反思与修正。工薪阶层如果能真正理解与掌握以上四点,在找到适合自己的证券投资策略基础上,加强对策略的落实与调整,在投资理财的道路上必然有较好的收益。
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几种简单的理财方法范文5
关键词：商业银行；个人理财；创新
中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2008）12-0201-02
1 我国商业银行发展个人理财业务的必要性
1.1 满足个人日益多样化的金融需求
自1978年改革开放以来，我国经济持续快速增长，城乡居民的收入水平不断提高。中国人民银行的金融统计数据显示，截至2007年1月底，我国城乡居民储蓄存款余额为16.2万亿元，相比去年同期增长近9.3%。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。
1.2 商业银行生存和发展的内在要求
（1）个人理财业务是商业银行新的利润增长点。
利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。
（2）个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。
我国银行业的现状存在以下几方面的问题:社会信用过于集中在银行；银行业务主要集中在对公业务、批发业务上，对私业务以及零售业务所占比重较小；资产负债业务所占比重过大，中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业面临较大的经营风险。而个人理财业务不仅经营风险较小而且能带来可观的经营收益，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。
1.3 适应变化的国际竞争环境
2006年年底金融业已经全面对外开放，外资银行全面享受国民待遇。外资银行出于网点、人才等因素限制，不会将存贷业务作为重点来发展，而会将中间业务的发展作为“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和业务品种。个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。
外资银行拥有雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验，早已对我国零售银行领域潜在的巨大发展空间虎视眈眈。为了应对外资银行进入的挑战，国内商业银行纷纷将发展中心转移到零售业务中来。根据国际通行的“二八法则”，在零售业务中，20%的客户将带来80%的利润。因此，争夺最高端的20%的优质客户资源对商业银行的发展至关重要。而要在零售业务中赢得优质的高端客户，个人理财业务极为重要。商业银行个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然趋势。
2 我国商业银行个人理财业务的现状
个人理财服务在国内虽然刚刚开始起步，但是，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力，尤其是从2002年开始，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。虽然各商业银行开办了各种各样的业务，但其共同特点表现为：银行的理财服务产品，以结算类为主，层次低，品种少；理财服务也仅是为客户咨询，提供理财建议书，理财服务设置的门槛过高；对于国际上主流的个人信托业务涉足少；侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够；国内各银行所提供的理财产品基本上同质，缺乏品牌。
3 制约我国商业银行个人理财业务发展的因素
3.1 分业经营限制了个人理财业务的发展空间
1995年颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》确定了银行、信托、保险、证券等分业经营、分业管理的体制。我国金融业分业经营的限制控制了业内风险，但在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进，也限制了个人理财拓展的空间。银行、保险、证券各自为自己的客户理财，三个市场割裂，客户资金只能在各自的体系内循环，无法利用其他两个市场增值。同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。
3.2 金融市场不发达制约了个人理财产品的创新
我国目前尚未实行利率市场化，金融企业竞争只能通过产品和服务进行，而无法在货币价格上给予优质客户更多的优惠，更无法通过货币价格在产品上有所创新。相比之下，国外银行可以在交叉销售时制定更为灵活的定价策略。
中国资本市场不健全，可供投资的渠道有限。股票、保险、债券品种单一、基金刚起步，外汇资本项目尚未放开，制约了国内外汇业务的发展，尤其是金融衍生产品的发展受到相当程度的限制，这使得中国现在的理财市场必然受到局限。
3.3 银行自身业务体系不完善制约了个人理财业务的发展
（1）理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。
（2）专业理财人员素质不高。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。
（3）组织结构不合理。目前我国商业银行对个人理财业务缺乏健全的组织管理体系，没有一个专门部门来对个人理财进行统一规划、研究开发和协调指导，个人理财业务的开展处于自发状况，部门之间条块分割，相互之间协调不顺畅，也影响了个人理财业务的创新。
（4）信息系统不健全。多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，客户信息极为有限，无法有效地加以分析利用。同时，商业银行间、商业银行与证券、保险、信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展。
4 促进我国商业银行个人理财业务发展的对策建议
4.1 要加快我国金融市场的发展步伐
（1）尽快实现利率市场化。利率市场化后，银行就可以在除了产品和服务竞争以外，展开价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略。
（2）完善我国的资本市场。
（3）允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。
4.2 要加大理财市场的培育
（1）要设计符合中低客户需要的产品，开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，市场准入门槛高，许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。诚然，对银行来说，抓住高端客户非常关键，但我国的实际情况却是中小客户占绝大多数，中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场，为实现银行的长期利润，商业银行不应忽视这一市场。
（2）建立健全个人信用制度。我们国家的经济发展十分迅速，个人经济活动也十分活跃，但是个人信用制度的建立及相关的法律法规的制定步伐却大大拖后，无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治，造成商业银行在开展个人理财业务时即使做了大量的基础工作，也要承担不必要的风险。这种资源浪费想要尽快解决，唯一的方法就是建立健全个人信用制度，一方面推动各级人大立法，另一方面为个人信用管理提供协助和技术支持，实现信息共享。
4.3 要提高理财人员的整体素质
（1）要选拔一批理财专家培养对象，在选拔上要坚持高标准，高起点，将一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。
（2）强化专业性的系统培训，重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。
（3）实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理，做到持证上岗。
4.4 要加快金融创新
我国商业银行推出的个人理财产品种类不多，特色不突出，由于市场和客户需求的多样性且不断变化，为了充分满足客户需求，商业银行应：
（1）不断推进理财产品的创新。理财产品的创新首先是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿，要充分体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间。
（2）开发适用性产品。个人理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。为此，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。
（3）开发有价值的产品。要真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。
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几种简单的理财方法范文6
在开始本期的话题前，我们先来做个简单的测验。
在一个5岁男孩的面前，一边放着他喜欢的玩具，另一边放着与玩具等值的现金。看孩子是选择玩具，还是现金？如果是你的孩子又会怎么样呢？你又希望他选择什么呢？我们的观点是，希望孩子选择现金。因为有了现金，他可以挑选自己喜欢的玩具，也就是说，聪明的孩子，是不会接受别人预备好的玩具，而宁可要钱买自己喜欢的东西。
不重视金钱教育的父母
最近我的一位朋友带孩子从澳大利亚回国探亲，这个从小在国外长大的孩子非常具有经济头脑，才5岁大的小人，在买糖葫芦时就知道用不太流利的汉语问小贩“能不能钱少一点？”见到我很惊讶，朋友说，国外很早就会教孩子认识钱，理财教育是孩子从小必修的生存技能课，用句中国的老话说：孩子很小就会自己打酱油了。
在中国人的传统观念中，曾有“万般皆下品，惟有读书高”之说，“读书”被看成是一种完全超脱于世俗的精神追求。就是在若干年前，许多人谈到金钱，谈论财富的时候可能还会脸红。教孩子有关金钱的知识，这对很多中国家长来说几乎是一片空白。
大多数孩子从小就被埋在各种益智书本里，即使现在“减负”和提倡素质教育，父母们在课外也只想到让孩子学琴棋书画，惟独忽视了“怎么用钱”这种生存技能的教育。很多孩子因为很少经手钱或仅限于支配少量零花钱、压岁钱，乃至上大学及工作以后理财方面仍是一塌糊涂，大手大脚花钱而且非常缺乏投资理财的能力，这实际上是一种生存技能的缺陷。
许多家长认为，培养小孩子的经济头脑不必要，孩子大了自然而然就懂了。他们认为对小孩子谈经济是对牛弹琴，让孩子离铜臭之味越远越好，越晚接触越好。因为金钱乃万恶之源，不是常说要“视金钱如粪土”吗，所以，孩子因为年幼，在他的世界里没有金钱的位置，简直是莫大的幸运。
然而，现实是避不开、躲不掉的。这是个信息化了的社会，孩子每天从电视上、从市场中、从小朋友处、以至从互联网上，在获取大量的信息，无孔不入的广告把大量的、孩子未必需要的东西推在孩子面前。在这无可奈何的现实面前，孩子需要的是：理解钞票的价值，培养运转良好的经济头脑。
要培养孩子的经济头脑，目前我国小学校教育体系的系统性介入恐怕还是未来的事情，现在主要还得辛苦本已辛苦的家长们，用心对子女加以教育引导，让孩子将来能够成为一个富有责任心、富有技巧、善于筹算的赚钱者、存钱者和花钱者。这一过程，学者们称之为“金钱教育”，这在美国已经是家庭教育的重要内容之一。
看来，家长们是非得挑起这副担子不可了。如果说有什么忠告，我们想，最重要的是在钱财这一是是非非的问题上站好立场，建立积极的金钱教育意识，剩下的就是虚心去学，用心去做了。
其实，财富不是洪水猛兽，家长在和孩子交流财富问题的时候，也大可不必讳莫如深，关键一点是正确引导，培养良好的理财观念。
孩子需要金钱教育
有些家长不愿意和孩子谈钱的问题，其实金钱是一种观念，人们很容易看见钱的物质形态而忽视了金钱的“精神”形态。让孩子从小认清金钱的本质有助于培养他们对工作正确的态度，理解金钱与人生的关系，为未来的生活做好准备。因此循序渐进地对孩子进行金钱观的教育很有必要。
不少父母看到幼儿对钱一知半解的反应，往往只觉得孩子很可爱、很好玩，并未适时给予教导，这是十分可惜的。事实上，孩子从小就从家庭、父母身上吸收金钱观念了。在孩子小的时候，父母就应该注意自己给了他什么样的金钱观，并需要适时给予教导、澄清。
从儿童发展的观点来看，孩子在幼儿阶段正开始对许多事物的探索、学习，金钱其实也是其中一项。只是金钱教育不象吃饭、收拾东西等其他的生活训练，每天都会出现一些相关的事件，所以不易让父母感爱到它的急迫性。
不管一般的生活训练或金钱教育，父母都需要在孩子的成长历程中，随着他能力的发展，把握生活里的一些机会，适时给予教导或学习内容。就如同孩子的生理发展到可以掌控自己的肌肉时，适时给予大不便训练，在孩子四五岁左右开始有数概念后，也可以配合这样的认知发展，引导他了解金钱所具有的币值等概念，所以，金钱教育其实就是生活教育的一环，而不是另外独立去做的。
金钱教育并不只是狭隘的金钱观念教导，伴随金钱而来的，是人生很多不断会出现的课题。在学习如何打理金钱的过程中，孩子其实就在学习一些价值。譬如：学作记账，可学习做事要有计划；从错误的选购过程，体会出须为自己的选择负责等等。
金钱教育也是引导孩子进入真实世界的方法。大人如果假设孩子的生活就是吃喝玩乐，孩子当然也可以过这样的。但是，如果我们让孩子对任何事情都进行参与，孩子就会更真实地投入生活。比如：不管买玩具、卡片或一些日用品时，都引导孩子去注意上面的一些安全、著作权说明标示，孩子关怀、接触的生活层面自然扩大了。又如：让孩子去注意到：钱要怎么花才有价值。同样一笔钱，可以买哪些不同的东西、什么东西是最需要的，可以经久又有用。在这样的过程里，孩子同时也在学习比较、判断等。
让孩子从来不买东西或保管钱财不利于孩子的成长，否则当他们长大后，一接触到钱就会不知所措，不知道钱怎样储存和怎样买便宜东西，弄不好他们可能会因为不善理财而背上债务，甚至产生更为严重的问题，这将是让家长和社会很痛心的悲剧。专家认为，教育孩子不要浪费只是一方面，在竞争激烈的今天，培养孩子正确的金钱观念和基本的理财技巧，有助于提高他们的社会生存能力。
金钱教育的目的不是把孩子培养成一个金钱至上的拜金主义者，而是让孩子在接受理财教育的过程中，正确对待金钱、运用金钱，学会价值判断和提高道德尺度，树立自尊、自立和责任感，促进其个性能力的良好发展，从而为其长大后独立理财和开拓一番事业打下较好的基础。
幼儿金钱教育要怎么做
儿童心理学家指出：小宝宝对金钱的兴趣可以说是与生俱来的，早期的金钱教育对儿童树立一个正确积极的金钱观，形成良好的理财习惯与技巧有着不可估量的潜在作用。
让孩子知道什么是钱
在对宝宝进行金钱教育时，首先要帮助他们树立几个重要的观念：
金钱来之不易（告诉孩子要有计划地慎重理财）。
金钱并不能换来你想要的所有东西（提醒孩子不要一味地沉迷于金钱世界）。
付出才会有收获（不要有不劳而获的懒惰思想）。
收入是为了支付全家人的开销，任何对金钱的滥用都可能影响全家人的生活（培养孩子的责任心）。
不要让自己成为别人勒索的对象（教育孩子“钱不露白”的道理）。
亲子轻松问与答
“我们家很有钱吗？（我们家很穷吗？）”
无论实际上你有多富，都只要告诉宝宝“中等”就可以了，并可以稍加解释：“我们有足够的钱买食物、衣服和许多我们需要的东西。”美国儿童财经教育学家曾这样告诫父母们：即使你家产丰厚，也不必让孩子以为他们可以想要什么就有什么，或以此向左邻右舍去吹嘘。
“你挣多少钱？”
回答中不应该提及具体数目，因为不论你说个怎样的数字，对于小宝宝来说都是一个天文数字，他们难免会以为你富得不得了。简单地告诉他，你挣的钱足够养活他并能得到许多他需要的东西就可以了。
“钱从哪里来？”
要明确地告诉宝宝，钱是通过劳动付出取得的报酬，不付出是不会有收获的。以此消除宝宝以为钱是“机器（ATM）里生出来的”等错误概念。
实用理财训练
对幼儿进行金钱教育，要根据幼儿的年龄发展及学习特质来循序渐进进行。
1～2岁
钱对一两岁的孩子来说，跟玩具和彩色的纸片没两样，他们顶多拿来玩一玩，咬一咬，而直到两岁，他们对钱的价值、意义仍没什么概念。对于这一阶段的孩子，可以把各种大小不同、面值不等的钱币摆在宝宝面前，逐一地告诉他，这是多少钱，那是多少钱？上面的图案是什么？是什么时候制造出来的？有什么特别的原因或故事？讲解完后，可以挑几种钱币，看看小宝宝是否记得它们各自的价值。
3岁――
3岁的孩子可以教他辨认钱币，包括硬币和纸币，使他能把钱与其它的东西区分开来。许多专家认为，实际上，2、3岁的小家伙已能够领会钱可以买些什么（只需带他到玩具店看看！）。
4岁――
应该知道每种硬币的面值是多少，还应该知道我们无法买所有的东西，因而必须作出选择。
5岁――
应该知道每种硬币的等价物，并知道钱是怎么来的。
6岁――
应该能够找数目不大的钱，并能数大量硬币。
7岁――
应能看价格标签。
8岁――
8岁的孩子应该知道，他可以通过做额外工作赚钱，并知道把钱存到储蓄账户里。
9岁――
9岁的孩子应能够制订简单的一周开销计划，并知道在购物时比较价格。他们对于钱的不同类型及其面额应是了如指掌；应知道支票和ATM卡，知道只有在帐户上存有钱，才可以使用这两种东西；了解信贷的基本原理，即，借钱然后还回去，如同忘记了带午餐费借别人的一样；他们应可以比较，如果把钱储蓄到银行、投资基金或他们父母那里，会各自有什么优缺点；应能举出人们赚钱方式的例子。
10岁――
应该懂得每周节约一点钱，以备大笔开销使用。
11岁――
应知道从电视广告中发现事实。
12岁――
应该能够制定并执行两周以上的开销计划，并懂得正确使用银行业务中的术语。
儿童理财教育25条具体做法
1．尽早开始！孩子一旦掌握“我要…”的概念，就开始让他理解“我要…”意味着一笔开销。
2．帮助孩子理解“我需要…”、“我要…”和“我希望…”之间的区别，这使他能在将来作出好的花钱决策。
3．在孩子年龄很小的时候就给他钱，并且提供花钱的场合，随着年龄的增长这样的机会也增多。如果孩子有规律性的花钱的机会，他就有可能学到健康的金钱观。
4．孩子长大一些时，就让他共同承担家庭的财务目标，让他了解家里为什么存钱，怎样把钱攒多，又怎样聪明地花钱。
5．教给孩子实现目标的方法，这有助于他将来合理地花钱。可以应用直观的手段，如把商品目录上的图片剪下来，挂在冰箱上或孩子的房间里。不断建立目标、实现目标，有助于帮助孩子树立自信心。
6．让孩子作出开支计划，家长帮他分析这项计划的好的一面和不好的一面。
7．让孩子介入家庭的财务计划和开支过程，这不仅增强孩子的自尊心，也使他了解计划的重要性。即使一个小小孩也可以在计划中占一小部分，这样最终的目标也是他的目标。
8．给孩子看看，为什么购买之前的调研和比较很重要。
9．给孩子看看，为什么要在合适的时机购买，这会增强他们的购物能力。
10．设计一个简单的记录系统，孩子可以用来记下他赚的钱、花的钱和节省的钱。
11．大约从五、六岁开始给孩子发零花钱，但不要作为奖惩的手段。
12．设计一个系统，让孩子赚额外的钱。
13．给孩子设储蓄帐户，定期听取孩子对帐户的看法，鼓励孩子，表扬孩子。
14．以创造性的方法，介绍节省和赚钱的概念。
15．让存钱的过程象花钱一样有趣。
16．如果在花钱上有什么闪失，不要为孩子开脱。让孩子们犯错误，承担决策失误的责任，并从经验中学习。
17．记住，孩子从表扬和鼓励中比从批评和责骂中学得更好，关注他们做得好的，
并努力强化。
18．金钱“错误”可以作为宝贵的教训。
19．让孩子了解通过投资使钞票增长的概念。
20．通过让孩子从“家庭银行”借少量的钱，签署简单的合同，并制订收利息和还款滞纳金的条款，来介绍利息的概念。他不久就会发现，用别人的钱是多么的昂贵。
21．教给孩子“节省一分钱就是赚得一分钱”的概念。比如，要求孩子多留心关掉所有不用的灯，把电费上省下来的钱存入“家庭银行”。让孩子想出更多的节约主意，你会他们的创造性感到吃惊。
22．要求孩子照管好自己的房间、玩具和个人物品，从而教会孩子“量入为出”。
当眼镜、外套、书籍等因为粗心而不得不替换时，可以考虑要求孩子用其存款弥补这一开销。
23．鼓励、支持学校增加与财务相关的课程。
24．支持孩子所在学校的储蓄活动，这样的活动能使孩子在年龄很小的时候学习存钱的好习惯。
25．时刻牢记父母是孩子的榜样，所以要实施、示范合理的花销理念，如提前作购买计划、买打折商品、检查单价、使用赠券、大宗购买前调查其质量等。记住模型化和重复是主要的教育手段。
永远别忘了树立一个好的一贯的榜样，让孩子明白：树上长不出钱来，但储蓄和精明的投资可以“长”出钱。这是最好的办法。
掌握机会教育
生活里任何和“钱”有关的事件，其实都是给孩子金钱教育的好机会。如果父母能善用这些机会，孩子可以自然而然地学到很多东西。
压岁钱
过年收红包，让还不会赚钱的孩子转眼间就拥有一笔可观的收入。以现在的行情来说，孩子收到上千元的红包不是难事，甚至过一个年就可以家财“万贯”。有的父母可能觉得孩子还小，便默默自行把它处理掉；有的认为孩子的压岁钱是父母付出相对的红包才获得的，因此转手即悄悄放入自己的荷包。尽管父母这样的认定、处理无可厚非，而且，幼儿也没什么金钱概念，小宝贝可能有红包袋玩就满足了，再大点也不会真的跟爸妈计较。不过，这样完全不告知的处理方式，很可能让孩子失去学习金钱概念的好机会。
其实，对还没有金钱管理能力的孩子，父母仍可利用压岁钱来进行一些金钱教育。所以我们建议，让孩子了解压岁钱的意义，由父母先代他保管红包，然后，找个时间跟孩子一齐整理，把钱一张张铺好，让孩子知道他得到多少钱，并让他看到妈妈把它收好，这样，孩子会懂得“钱是不能随便乱放的”。过完年后，带孩子去把累积起来的压岁钱在银行开户，让他看看这么多钱变成存折上的一个数字。这样可以让孩子知道转换是一步步来的，知道钱是可以这样积存起来的。当他想买一些奢侈品或较贵的玩具时，让他自己也出部分钱，带他去银行取他的钱，他会看到数字的减少，慢慢了解钱的累积是不容易的，而东西买了以后，才发现也没什么太大的用处，慢慢的，孩子就会明白有些东西不一定要花钱去买。
通过这些一步步的学习，在一段时间里积累经验后，孩子会知道处理金钱的一个完整流程，以后，他自己就会按照这个流程来处理。
当父母想用孩子存折里的压岁钱作为他的教育基金、旅游等用途时，最好直接告诉孩子，这笔钱要给他作什么用，何时会支用等。
买玩具
在目前物质丰裕的社会里，孩子可能小小年纪就有不少花钱、买东西的经验了，纵使他们身上没有什么钱，也会花父母口袋里的钞票。父母固然需要适度维持孩子的“生活水准”，但也应该让孩子从小了解“资源有限，必须有所节制”的道理。如果针对孩子最常用钱的“买玩具”项目，给予设定消费额度，也就是，每次只让他买多少钱以内的东西，孩子就不能肆无忌惮地，知道钱不能无止尽地花了。在施行这项方法时，父母需要带孩子作多次练习，同时给孩子一个明确的规则去依循，像多少额度、什么时间可以去买，都须预先让孩子清楚；而答应孩子的事也一定要做到。譬如：孩子每个星期可以花10元买3张卡片，如果有一星期没买，那么，他下次还可以再补。
至于在其他的购物时间，如果孩子的玩具等东西未列入购买计划内，爸妈也须事先向孩子告知清楚，并且坚持原则；如果孩子喜欢什么，必须等到他的购物时间或特殊节日，如儿童节才能买。这样做，有一个好处：孩子不会一到商店，看到什么要买，就赖着不走，一直哭闹到家长点到为止。
零用钱
到底该不该给幼儿零用钱，给多少算合适，至今看法各不相同。有人认为等孩子上学后再给孩子零花钱比较适当。然而，随着市场经济触角的不断延伸，也有越来越多的人主张幼儿期就可以给孩子适当的零花钱。不管怎样，最重要的问题是――给孩子零用钱的同时，一定要让他清楚，这是锻炼他理财能力的一种工具。
当发零用钱时，应提醒孩子：“不要随便乱花哟！”或“存起来吧！”而不要把他的钱收起来，应给予他使用金钱的机会。即使孩子买了没有用的东西，父母也不可任意发脾气，因为这些都是孩子贵重的体验。在失败的累积及父母的教导下，幼儿慢慢地就学会了在买东西时，先考虑其价值而变成聪明的消费者。
若遇金额较大时，当然可由父母代为保管，依情况再交给幼儿可以使用的金额，如果想教孩子养成储蓄的好习惯，应先和他解说清楚，使其了解其真正的目的，然后再存款。
金钱最好以周为单位，不要给予太多的金额。孩子能将金钱运用得十分得当，应已是进入小学以后的事了。这时，生活渐渐转为以一周做单位的形态，所以以月为单位让他计划可能比较困难，不如以“周薪制”来得好些。给予孩子的零用金额不要太多，免得他养成随便乱花的坏习惯。在给孩子零花钱时，最重要的应该是让他了解家计的收支情形。
奖赏钱
若孩子帮忙做了家务事后，给他些许金钱作为报酬也未尝不可，由于得到奖赏，使孩子不仅了解物质是金钱交换的对象，而劳动也可以换取金钱。此时，有心的家长可以利用这个机会对孩子进行金钱教育。
