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保单理财方式范文1
深悉保险真谛的业界人士常说，中国人的第一张保单应该是保障型保单，此后才考虑投资理财型保单。据了解，投资理财型保险产品在国外也非常风行，但它是在欧美国家保险业经过上百年发展后，保障型保险需求趋于饱和时开发出来的产品。而在中国，保险业发展只有20年，消费者不应该在最根本的保障需求还未满足时，就购买投资理财型保险。
但由于长期以来国内保险业发展畸形带来的广泛影响，中国人买保险仍然太看重保险的投资回报，投资理财型保险更受百姓青睐。“买保险首先应考虑买保障，如果有分红那就是上上大吉了”中央财经大学保险系主任郝演苏的这句话很能反应中国老百姓购买保险的心理。
针对这种很难扭转的消费习惯，保险公司纷纷适时加大了理财型保险的开发，在保障基本的保障功能的同时，加强理财功能，在一定程度上弥补了消费者不良消费习惯带来的影响。但有关专家还是强调市民购买保险应先满足基本保障，再考虑投资。
而从投资角度看，目前的市场情况分红理财型保险产品越来越多，如何选择也渐成问题。中央财经大学保险系主任郝演苏分析称，一般保险的保障基本都差不多，所以怎样选择理财保险的分红收益就非常关键。目前市场上有两种分红方式，现金分红和保额分红。在同样分红水平下，保额分红的基数大，红利增加保额使客户的保障利益“驴打滚”式复利上涨，避免了通货膨胀造成的货币贬值，分红当然多。据悉，出于风险因素的考虑，保险公司大多不愿意采取保额分红方式，目前还只有新华人寿一家采用这种方式。
市场报
保单理财方式范文2
投资连结保险产生的背景
在一个金融市场受到管制与保护的环境中，传统寿险可以生存得很好。因此，保险公司几乎不存在任何刺激去正视消费者的需要及外部世界的变化。他们也因此而形成一种错觉：世界应以保险业的传统为重心来演进。
20世纪50、60年代，欧美发达国家相继进入消费者时代，推销观念为营销理念所取代。同时，就科技基础而言，信息技术革命开始发生并全面影响所有的经济领域。20世纪70年代，市场经济发达国家相继取消了对利率和汇率的管制，金融业进入壁垒开始崩塌。
同时，20世纪70年代的美、英等国处于高通胀的阴影之下，消费者团体开始严厉抵制传统寿险保单的低预定利率模式。正如1979年10月美国联邦交易委员会公布的一份报告所说的那样，“消费者每年损失数十亿元，因为他们选择了资讯不足的、不适当的人寿保险”，该报同时也指出，“终身寿险保单的储蓄部分平均收益只有1%—2%，旧保单持有人也许正在赔钱”。同时受到指责的还有传统寿险僵化的保费结构。传统寿险以静态为主要特征之一，即保额与保费固定、投资利率预定、缴费时间固定。由于保险金额和保费水平很难改变，它自然无法适应消费者因财务状况改变、金融与经济环境改变而变动的理财需求，这就造成了保险公司静态的理财服务与消费者动态变化的理财需求不匹配的矛盾。
受到指责的不只是僵化的保费结构，还包括传统寿险保费统收统支、暗箱操作的运作模式。统收统支使得消费者无法了解保费在死亡率费用、附加费用以及现金价值之间的分配。
而且，在金融市场开始大幅波动的环境中，消费者正在舍弃传统寿险“低保证”的好处。传统寿险投资功能缺位的弱点日益突出，退保率大幅攀升。另外，在金融创新的浪潮中，由于市场竞争激烈，保险公司不得不一再调高预定利率，而这会使得他们受到利差损的严重困扰，因此，从其自身利益考虑，保险公司也迫切需要转移投资风险。
投资连结保险（以下简称投连险）的兴起，正是上述“消费者”思想和“动态理财”思想的集中产物。经过短短20多年的发展，投连险在主要OECD国家市场份额迅猛增长。
投连险的特点
透明性。投连险保单在操作上的透明度很高，保单所有人可以看清楚每期的保单资金在投资、死亡率费用、附加费用上的具体分配情况，也可以看清保费、风险保额、净风险保额、现金价值等保单要素的运作过程。透明性有利于减少保险公司与消费者之间的信息不对称，从而有助于提升消费者对保单的信心。透明性还有利于一个公正、公平、公开的保险市场的形成，增加“市场之手”的力量。这是因为，消费者获得了知情权以后，就能够对不同保险产品进行比较。
灵活性（弹性）。投连险保单保费可以灵活支付，保险金额可以灵活调整，投资账户也可以灵活转换，一张保单就可以灵活适应消费者未来多样化且不确定的理财需求。
只要保单的账户价值足以支付按月扣缴的死亡率费用与附加费用，保单就继续生效。相比之下，传统保单的生效有赖于按时缴纳事先预定的保费。
消费者主导性。在支付了初期最低保费之后，保单所有人可以按其需要在任意时间支付任意数量的保费，甚至可以暂停保费支付，只要保单的现金价值足够支付保险成本与附加费用。并且，只要理由正当，保单所有人可以自由地提高（在提供可保证明以后）或降低保额，他们也可以选择切换不同的基金账户。
综合性的动态理财工具。投连险为保单所有人提供了多种投资选择，消费者可以广泛地介入货币市场基金、普通股票基金、指数基金、债券基金等等，并把相当一部分的保费专门用于投资。所以，投连险可以满足消费者保障理财、储蓄理财与投资理财三种需求，消费者可以按照自己的需要，把保费在风险保障账户、货币市场账户、资本市场账户之间灵活配置，既可以做成“保障为主、投资为辅”，也可以做成“投资为主、保障为辅”，甚至“储蓄为主，保障为辅”等等。
新型投连险保单（变额万能险）还具有保费灵活、保额弹性的特点，使得仅用一张保单来动态地满足消费者不同时期的不同需要成为可能，因而十分适合作为个人在整个生命周期内的综合性理财工具。功能齐备的投连保单也为客户提供了理财方便和“金融超市”服务，从而大大减少了客户的交易费用和时间成本。此外，投连险保单也为单一保单提高产能和效率提供了可能。
投资连结险的运作条件
有效的资本市场。实证研究表明，高效的资本市场能够为投资于股票和长期债券的投资者提供与其风险相匹配的较高收益，从而可以为发挥投连险的投资功能创造适当的基础条件。
促进金融及保险市场稳健运行的基础制度安排。投连险作为保险及金融市场的一部分，同样需要稳健且可持续的宏观经济政策，完善的金融基础设施（主要包括：便于实施并有助于公平解决争议的一整套商业法律体系，诸如消费者保护法、私有财产法、公司法、合同法；综合的、完善的会计准则，对保险公司进行独立审计、独立评级的体系，有效的保险监管，金融交易安全、有效的清算系统），适当的系统性保护机制，诸如保险保障基金、银行存款保险等安排。
发达的寿险市场。通常，发达的寿险市场包括以下几个方面：第一，经济的市场化程度高，消费者的各种保障需求更多的是通过商业化方式解决，第二，消费者具备一定的财富积累，从而有投资需求：第三，消费者对保险公司及保险中介机构有一定的信任度，第四，寿险业提供风险保障的能力已经得到较充分发挥，从而在进一步寻求新的增长点，第五，政府税收政策鼓励、至少不抑制寿险市场的发展，第六，保险公司治理结构完善，能够在股东、管理层、职工三方形成有效制衡，公司内部存在互信的氛围，有创造长期价值的合力。
专业化的营销人员和强有力的营销渠道。在普通消费者不具备制定明智的理财计划、以及灵活调整理财计划的专业能力的条件下，惟有依赖寿险理财师或其他理财顾问的专业化服务方能涉足其间。因此，传统的寿险销售手法已不适用于投连险产品的业务推广。投连险为消费者提供的是一种适合个人生命周期动态理财的金融工具，推销员必须向客户提供专业化的理财功能说明和量体裁衣的理财计划，而要获得这些专业的知识，推销员必须受过良好的训练。
一个能充分发挥投连险产品功能的理财方案，要求保险人既要了解风险保障及年金原理，又要掌握证券、房产投资等理财知识，更要具备为客户量身定制理财计划的能力。由于客户财务状况不断变化、宏观经济波动、税收规则不断变动、金融工具不断创新，理财计划还经常需要进行动态调整。所有这些，都要求营销人员从寿险产品推销员发展为综合型的理财专家。
信息系统的技术支持。投连险的弹性与消费者主动性，无疑大大增加了保险公司的工作量。这意味着，如果运用传统的手工操作技术，保险公司要增加大量的人力与物力成本。鉴于此，投连险对于行政管理系统的IT化和高效化提出了较高要求。
寿险公司良好的资产管理能力。寿险公司在投连险市场占据一席之地，必须能够向消费者证明自己良好的资产管理能力或投资业绩，否则，就只能借助于股票指数基金，或者把基金账户管理外包给共同基金。在与股票指数挂钩的情况下，股票市场的系统风险较低是投连险股票账户正常运行的基础，在基金账户管理外包的情况下，外部基金经理较高的资产管理能力及声誉，则是投连险的基金账户正常运行的关键。
投连险在中国的发展
中国需要发展投连险
上个世纪90年代以后，基于投连产品的寿险基金与养老基金在美、欧等发达国家中发挥着日益重要的作用。对于保险业以及整个金融体系的发展而言，投连险的发展至少有如下积极作用。
其一，投连险的运作模式摒弃了共同基金的短期化思维，通过事前积极主动进行关系投资，参与被投资公司的治理，提升了目标公司的治理水平：一方面，寿险基金及养老基金有效地控制了自己长期投资的风险，另一方面，极大促进了保险公司的公司治理水准的提升。
其二，投连险的发展，进一步拓宽了保险业的发展空间，从而使得保险机构成为金融市场中日益重要的机构投资者。对于金融市场的健康运行而言，这一变化极端重要，因为它从根本上改变了资本市场上短期资金为主的格局，形成了长期资金来源与长期负债的期限匹配，从而大大降低了金融体系的总体风险。
其三，对于保险市场建设来说，投连险的非捆绑性，使得每张保单的死亡率费用、附加费用、现金价值的投资收益单都明白地列示出来，从而大大增强了寿险单的透明性，方便了人进行解释和营销，提高了投连保单的通俗性和亲和力，减少了消费者与保险公司之间的信息不对称，使得市场竞争更加充分、有效。从欧洲的实践看，正是由于投连险的发展，使得保单前期分配的附加费用率日趋减少，资产管理费率日趋下降。
鉴于我国保险业的公司治理结构需要进一步完善，资本市场发展需要大力培育机构投资者，保险市场急需提高透明度，所以发展投连险市场，便尤为重要。
中国发展投连险已经初具条件
大致说来，我国在发展投连险方面已经具备条件的是：一个学习型的、因势利导和事前防范的保险监管体系日益成型保险业的系统性风险防范机制——保险保障基金正在建立商业法律体系尤其是对消费者的保护日渐完善，经济的市场化程度有较大提高。
在短期可以达到条件的是：其一，业务管理信息系统，这方面外国同行有着较多成熟的软件或经验可以借鉴。其二，对保险公司进行独立评级的商业体系也可以逐步引进和吸收，关键是结合中国的国情进行消化与吸收。
制约我国投连险健康发展的因素
产品的保障功能尚未得到充分发挥。过去几年中，我国的寿险业曾经有过大幅增长。从增长的结构分析，这种增长主要源于分红险等非传统产品的迅速扩张。问题在于，我国的分红产品仅仅是吸取了传统资本市场产品的特点，而没有很好地保持保险产品的保障特色，因而，这些产品极易受到共同基金等投资产品的竞争，而且，由于对投资过于依赖，一旦市场条件发生变化，就会导致寿险业出现大起大落的波动。
营销队伍的专业水准有待提高。到2002年底，我国获取保险人资格认证的已有120万人之多，然而，在人队伍不断膨胀的同时，他们的素质与质量却并没有相应提高，甚至有所下降。一项对上海市的研究显示：保险人中，待业及下岗人员占91%，高中及以下学历占80%，这与投连险作为一种高端寿险产品的发展需要不相符合。投连险的发展，要求其营销人员必须专业化，他们应能综合运用风险管理、证券和房地产投资以及税收和金融等各方面专业的理财知识，需要建立终身学习的制度，以便随时充实专业知识，更需要牢固树立以客户利益为导向、持续不断地为客户提供优质服务的意识。在这方面，我们的差距是相当大的。
投连险作为一种高端的寿险产品，它的发展需要高端的营销人员；培养大批注册理财师队伍应属不可或缺的前提条件。在国外，注册理财师已经发展成相当成熟的职业，同律师、医师一样，理财师行业对从业者的综合素质有着很高的要求。无庸讳言，要建设这样的队伍，在我国尚需花费很大的力气并需相当长的时间。
保险业的公司治理结构尚待完善。中国虽然经历了长达20余年的企业改革，但是，迄今为止，我们依然不能说已经找到了适合中国国情的公司治理模式。各国的实践告诉我们，完善公司治理结构，必须同时在产权制度的改革、内部治理的深化、业务治理的强化和外部治理的完善等多方面同时获得进展，方能取得真正的可持续的效果。当前我国的一些改革模式显然将此简单化了。
关系投资理念的缺失。众所周知，以养老基金、寿险基金为代表的机构投资者的发展，有力地抛弃了有效市场理论和被动投资策略，开始积极地实施关系投资，积极参与目标公司的治理。借助这种制度安排，机构投资者的发展有力地推动了公司治理的全球准则、公司治理的核心规划和方针、公司治理政策等制度的出台，并成为改善公司治理效率、进而提升资本市场效率的积极因素。
保险业积极参与被投资对象的公司治理，推动公司治理的完善，较之于传统的短期投资，一方面有助于促进被投资公司的可持续发展，另一方面也有助于保证保险公司自身的长期稳健运营。正是在这一方面，保险业在实现长期储蓄与长期投资匹配上的独特优势，以及保险基金作为契约性机构在多层次金融体系中的独特地位，方能得到充分体现。
保单理财方式范文3
内地险民力拉港险增速
据香港保险业监理处公布的统计数据，2013年第一季度，香港保险公司向内地访客所发保单中，新造保单保费为28亿港元，占2013年首季个人业务的新造保单总保费225亿元的12.5%。而2012年同期的数据为18亿元，占比为9.6%。
在2010-2012年，港险公司向内地访客销售的新保单的保费收入分别为44亿港元、63亿港元及99亿港元，3年内保费收入上涨超过一倍，年均增幅逾30%。2012年内地投保人新造保单占香港个人业务新造保单总保费的12.8%，而2011年和2010年这一比例分别为9%和7.5%。
与青睐香港保险不同，内地人对身边的保险并不热情。2012年，内地保险业全年保费收入1.55万亿元，同比仅增长8%，这是保险业务增长速度首次降至个位数，与20年来超过20%的平均增速形成明显反差。
是什么让他们舍近求远？让我们先来看一个案例。李先生今年24岁，若在内地投保重大疾病保额为50万人民币，投保20年，每年需要缴纳18934元人民币，保32种疾病。而在英国保诚，保额为62.5万港币（折合人民币49.4万元），投保20年，每年仅需要缴纳12366港币（折合人民币9765元），比内地买便宜将近一半，且从签单日期起的前10年均有21万港币的赠送额，保疾病的范围也多达52种。
香港自1840年即有保险业，经过100多年的发展已经是世界保险巨头云集之地。在市场竞争激烈的背景下，香港的保险产品自然需要通过提高专业水平、收益、保障范围、投保理赔率才能抢占市场。
业内人士称，一般来说，同样保额的寿险，香港的保费比内地至少便宜10%到20%，相当一部分的寿险产品则仅为内地保费的一半左右。在同等保费情况下，香港保险的保额则会高出内地两到六倍。而且，港险保单的医疗费用结算均以香港医疗水平为准，自己支出的费用更低。
在保费低的情况下，香港保险保障范围还更广。以重疾险为例，内地重大疾病险目前最多保障30多种重大疾病，而且不包括原位癌（指上皮恶性肿瘤局限在皮肤或者粘膜内，还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织，是癌症的最早期，占到所有癌症患者的绝大部分，此时如手术切除可完全治愈）等特殊重大疾病；香港重疾险则一般保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十几种特殊重疾的保障。除此之外，香港的大病保险理赔很简单，只要有医院的正常手续即可。
据业内专家介绍，香港地区保险行业更为市场化，监管部门对保险产品的保险费率和保险条款的约束较少，没有内地寿险产品2.5%的预定利率之限，所以理财收益更高。据香港保险行业相关数据显示，香港重大疾病险的年回报率目前在5%左右；储蓄型人寿险中，年限短（10年）的年收益率4%左右，年限长的可以达7%-10%。
与香港不同，目前内地保险市场对国际保险巨头设置了一些限制，形成一定程度的行业壁垒，而且内地保险公司在投资高收益高风险金融产品的渠道上也受限，加上投资能力有限，与香港保险公司形成了较大的差距。再有销售误导和理赔难等问题，使得大多数国人对国内保险公司失去信任。而香港特区拥有相对成熟的市场经济制度、严格的法治和透明的监管体系，这使得香港具备公平、开放和自由的经商环境，香港本地和海外的保险公司都会与所有客户切实履行合约规定。
第三方理财机构成助推器
随着中国中产阶级群体的扩大，高端客户的理财需求逐年递增。金融产品的复杂性也进一步提高了客户对专业理财机构的需求，在此背景下，国内第三方理财机构蓬勃兴起，带动赴港购买保险人数逐年增加。
据业内人士透露，目前国内的第三方理财机构主要专注于收集国内、香港市场财富管理产品信息，根据客户需求和自身情况，给予资产配置、投资方案、产品风格建议，但不涉及产品的销售。提供服务和解决方案为该行业主要的卖点。香港和内地的信息不对称恰恰为这些机构的存在提供了很大的空间。
“最近香港保险公司促销期间，赴港购买保险的人签约场景堪比中国大妈抢黄金。”刚带客户去香港签约的第三方理财机构的王先生说，安盛、友邦、苏黎世等保险机构，给出的返利最高达125%，对内地客户很有吸引力。赴港购买保险的内地游客主要集中于优惠期截止的前几日，保险公司的预约间门外到处都是内地人。
据香港保险业监理处介绍，内地访客在香港购买的保单中，以人寿、年金及投资相连寿险保单为主。在实际投保过程中，香港保险公司会为内地的高净值客户量身制定方案。
内地客户购买投连险，相当于开设一个个人投资账户，在给定的全球基金范围内可以自由投选，涵盖了世界所有重要的细分市场，投资自由度可极大提升。而直接在香港的银行、券商和基金公司购买全球基金，每次交易都会收取申购和赎回费用，取得的收益也会征收一定的税。购买保险产品则无需支付上述费用。
利用保险产品可以帮助客户满足不同的理财目标，除了保障类和投资型保险以外，避税和传承功能也不可小觑。更有甚者，借助保险产品进行家族信托、遗产信托安排，或者海外资产转移。
赴港买保险仍需谨慎
面对香港保险的这股风潮，大多数内地保险公司表示并无压力。他们认为，赴港买保险仍然存在众多风险，而内地的保险市场也依然具备潜力。
首先，虽然目前香港银行开始允许人民币开户，但购买保险还是需要兑换成港元再购买，因此，这中间的汇率问题就有可能造成内地客户购买港险的损失所在。香港保险产品的回报率都是以港元结算，虽然港元兑换人民币的稳定性高于美元，但也依然存在波动。保险毕竟是长线投资，汇率变化非常重要。
其次，理赔困难也是投资港险的一大障碍。虽然现在香港银行可以开户能够解决以前每年前往一次香港缴保费的麻烦，但由于保单是受香港法律管辖的，如果遇到理赔问题，还是需要亲赴香港。还有一些重大疾病的鉴定、理赔纠纷等，这些方面花费的钱和精力都是不可预估的。
另外，香港政府并不支持人到内地进行跨境业务，因此在内地出售的香港保单称为“地下保单”，不被认可也不予理赔。只有内地客户到香港来购买的保单才被称为有效保单。
最后，也有律师提示，在香港购买保险可能还需要考虑香港险企的稳定性，因为香港是允许保险公司破产的。
TIPS
赴港买险小贴士
在香港买保险产品的支付方式：其一，以消费方式通过银行刷卡进行保费缴纳；其二，现金支付；其三，境外资产支付；其四，利用做外贸生意的人在香港银行开设的外币账户支付；其五，借助朋友在港的资产做对冲支付。
如果已经购买“地下保单”，应立刻联络所属的保险公司，重新申报当时的实况，并要求保险公司重新核保。
在香港购买保险后 ，年后保费可以通过银行转账缴费。银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账、汇款及查帐等，也可在指定国内银行提款。
保单理财方式范文4
朱先生今年42岁，北京某国有企业中层管理干部，工作稳定，年收入10万元左右(税后)；太太41岁，某国际化妆品品牌的高级驻本地代表，无固定薪金，生活不规律，但近几年年均收入也达到10万元。儿子12岁，明年就要读初中了，每年学杂费大概1.5万元。朱先生父母远在云南，目前经济上不需要负担，但每年必去探望，单此开销每年也近万元。家庭生活开销3000元／月。
朱先生家庭有两套住房，一套是位于中心城区的老公房，用于自住，交通方便，目前市值150万元。另一套是位于通州远郊的新房，市值100万元左右，目前空置。家庭有4万元贷款，用朱先生的公积金偿还。此外，朱先生2007年在一片理财热潮中购买了10万元QDII基金，买后即跌，目前净值约0.7元／份。家中有8万元的现金存款。
因婚前感情不扎实，再加上后来子女教育、两人性格上等多方面的矛盾，朱先生夫妻关系长期紧张。最近，因为在房产投资上，两人分歧加重，几番争执，最终勉强达成离婚协议：两套房中，市中心老房归朱太太，孩子的抚养权也归她。朱先生得到市郊的新房，并每月支付孩子1500元抚养费。家庭存款及理财产品每人一半。
资产分析
1、资产负债情况
家庭的流动性比率约为16，说明流动性资产可以支付未来16个月支出，对资产保持了较强的流动性和支付能力。
2、收支情况
朱先生家庭目前的支出主要是孩子教育及生活支出，每月有一定的积累，收支控制得宜。
3、保障清况
先生在国企上班，有一定的保障。太太工作不稳定，保障能力稍弱。
4、其它情况
婚姻：朱先生夫妻关系长期紧张，最终导致离婚，家庭遭遇变故。
总之，朱先生一家离婚前算是比较稳定的家庭，收支控制得宜。但离婚后，家庭财务将面临～系列危机，尚需积极调整，应对各种风险。
理财目标
1、朱先生：人近中年，身体精力已大不如前，又回到单身，需要合理安排养老、医疗保障：此外，还要负担自己的父母、孩子的日常支出。
2、朱太太：合理安排孩子教育金、养老等支出，并做些较为稳妥的投资。
理财建议
1、离婚后，人生规划及家庭理财要及时调整。
(1)朱先生：中年离异，养老最要紧。
离婚之后，朱先生日常开支就变得独立了，又回到了“一人吃饱、全家不饿”的状态。
首先要调整好日常支出，其中，孩子的抚育费是每月的固定支出(每年约为1.8万元)，孝敬父母也是朱先生的心愿，每年的孝敬费用也是一笔固定支出(每年约为1万元)。除去这两笔费用后，朱先生的一年可支配收入为72万元。
其次，朱先生应当考虑的是自己的养老和医疗保障问题，建议自己筹备一些补充养老金。如果在社保养老金的基础上，以每月补充养老金1500元为目标的话，那么从现在开始，朱先生需要每月储蓄2500元，就可以保证在退休前存够补充养老金，为自己退休后的养老、医疗等做好充足的保障。
(2)朱太太：独自育儿，心态要放松。
朱太太的收入具有不确定性，她最担心的是孩子的教育金问题，而由于教育金缺乏弹性，确实应该早作准备。根据目前两人的协议，朱先生每月会给朱太太1500元孩子的抚养费，如果将这笔费用每月固定存起来，那么大约可以支付孩子的学费直至其大学毕业。因此，朱太太不必为孩子的教育金太过担心。
其次，离异后的朱太太，同样也应对每月的收入支出做好相应的规划。在考虑了孩子的教育金问题后，就要及时为自己的养老、医疗等做准备了。如果朱太太要像朱先生一样，在退休后每月能获得1500元的补充养老金的话，那么需要每月存下2800元(女性的工作期限较男性短，会比男性早退休)。
3、保险规划，从检视保单开始。
保单检视一般是每年做一次，主要检查一些常规项目，如“缴费状态”、“保险期限”、“生存金到期领取”、“地址、电话等联系方式”，等等。但是，如果家庭发生比较大的变动的时候，则需要进行一次深入的保单检视。
首先确定各份保单的投保人、被保险人。离异后，双方需要商定好保单如何处置，是由对方继续缴纳保费，还是变更投保人(就是将保单的投保人变更为与被保险人一致，以后由被保险人负责继续交费)。
其次，确定身故受益人。一般来说，夫妻之间购买的保险，往往指定对方或者子女为身故受益人。但是，当出现离婚的情况后，就需要决定是否还指定对方为自己的身故受益人。一般的处理方式是，变更身故受益人为子女，或者是自己的父母。
4、巧用定投，轻松实现长期投资规划
保单理财方式范文5
当财富积累达到一定程度，不用担心有一天会花完的时候，还是要追求更高的会报吗?恰恰相反。那么有钱人应该干什么?他的重点应该是保护资产与分配资产。因为他们继续冒巨大风险获得的依然是今生永远花不完的钱，是更多的数字符号。而收入跟风险成正比，有钱人创造更大的财富就等于说让他冒更大的风险，把他过去一生的努力和未来的风险混为一谈，去博取那些多余的数字，这绝对不是―个富人的理财观念。
富人的理财观念其核心会偏向如何完整和放大地传承这一辈子用不完的钱，如何保护过去所有的成果，用不完给谁，怎么给法，如果没有给好，会让家庭四分五裂。财富家族无论现在的富翁是20岁，还是30岁，还是50岁，他的钱随便怎么用都用不完。因此对于寿险顾问而言，当他面对的客户资产超过1000万元的时候，以及这个客户有1个亿、10个亿的资产是一样的，就是不要再考虑保障型保险。
资产管理
“保单是容易变现的理财工具
资产保全在理财规划上是区别于资产管理的一个重要概念。资产管理只是在一定的范围内，对资产进行合理的搭配、调用，以达到资产在风险可控的情况下，产生一定的收益。并且通过资产管理，还是能实现一些被规划人的生活目标、管理目标。但是资产保全已经上升到另一个层级，是指客户的财产规模已经非常庞大了，今生今世花不完了，那么如何在现有的法律框架允许的范围内，以及在风险可控的前提下，保证财富的稳定、不要缩水。因为在某些法律的环境下(比如遗产税法)，财富传承的时候会损失很大一块，怎样合理地规避这种损失，以及下面几代人的财富分配，怎样避免家里后院起火的情况，这些会是这类客户更关心的。
实现这些功能可以利用的金融工具就是保险和信托。人寿保险在让人们透过金钱获得心灵的坦然与安全感，进而向家人传递一份深切爱的同时，又与资产保全紧密地结合在―起，并彰显出独特的魅力。
人寿保险是一种十分容易“变现”的理财工具，是稳妥的资金储备方式。很多人在经营自己的企业时，都会拿出一笔储备金存到银行，以备于特殊需要时可以追加到生意中周转。但是当债权债务问题而引发法律诉讼时，银行的这些钱就有可能被冻结。此时生意上的往来就可能会因为缺少周转的现金流而导致停顿甚至引发破产。
但是，如果储备的方式是购买人寿保险的保单，这个问题便不会那么可怕。因为人身保险合同是以人的生命为保险标的，依据《保险法》的规定，以死亡为给付保险金条件的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押，换句话说就是人寿保险的保单具有不可执行性。所以当所有的财产都被冻结甚至拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使其成为了最便捷的“变现”工具。
因此，企业经营者如果能每年拿出一部分储备金存入保险公司，购买终身寿险，就可以在债权债务纠纷引发的财产被冻结、出现资金周转不灵的问题时，拿人寿保险的保单去保险公司进行质押贷款，贷款的额度通常在保单现金价值的70％－80％(具体比例可参照所购买保险合同的条款)。
即便遭遇到企业破产，保险单的现金价值也不会被计入抵债资产。在这方面，美国安然公司的老板可以说是很好的例子，他和他的家人在企业破产后还能享受很高的生活品质，就是因为在公司破产前，他和他的太太已经用350万美元购买了人寿保险，在美国法律规定的框架下得以在破产之后还能拥有大量可支配资产。
人寿保险是很好的避税工具。纳税人利用合法的手段，在税收法规许可范围内，采用一定的形式、方法或手段，通过经营和财务活动的安排，逃避纳税义务的行为，就是很好的资产保全。资产保全这个层面高过于资产管理，如果资产保全没有做好的话，资产管理是没有意义的，因为如果平台不对，一个有钱人把一笔钱给了一个最后他不愿意给的地方或人手上，额度越多他就越心烦，一点意义都没有。
资产保全工具
“遗嘱+现金
而做好资产保全就牵扯到两大部分，一个是信托，一个是税务，这当中牵涉到保险。以保险作为工具，以信托和税务安排作为平台，到了这样的层面以后，才是资产管理。此时的钱生钱已经超越了大众投资者所进入的股票基金等二级市场，而是进入到衍生品以及股权投资类的投资渠道。由此可见，当今中国年收入在1000万元以上的“有钱人”考虑理财的顺序应该是：先做资产保全，再做资产管理。
保单就是遗嘱，保单就是现金。举个例子，一个有钱人的资产分配。比如说他有一个企业，有两个小孩，有一些相应的金融资产，如果这个人说：我留个遗嘱，我走了以后两个小孩各50％，这就埋下了一个非常大的隐患。这个安排本身是不错的，50％与50％的安排，但这种安排是一个现金分配，现金分配的结果是必须变卖资产，必须把这个企业给卖了，卖了以后才可以分。比如其中房子值1000万元，这个房子要分给两个小孩，只能卖了，不卖就没法分。如果一个小孩留房子，另一个小孩拿500万元，就会有分歧，拿钱的小孩会认为房子值1500万元。如果放到企业则更复杂。所以当一个有钱人要传承资产的时候，他完全不能以这种简单的方式，必须要先规划资产结构。
比如，这个人的两个小孩当中大儿子比较善于经营企业，所以把企业留给大儿子，那么企业现在经营评估是多少钱，比如值1个亿。另外还有其他金融资产，总共有5000万元。那么两个儿子各占50％，按照7500万元来算的话，大儿子继承企业，二儿子除了继承5000万元金融资产，另外的2500万元，可以设定二儿子在企业中持有25％的股份，然后这个股份将来值多少钱就是多少钱。
这当中50D0万元的金融资产可以用信托或人寿保险的方式，指定二儿子为受益人，就变成了无争议资产。而大儿子继承的企业资产也要有一个额度用人寿保险单来安排，用保险公司理赔的现金来支付资产转移过程中的遗产税。这样的预先安排才能避免将来有可能发生的争议，这是资产结构安排。给谁，谁承接什么样的资产，用什么样的方式和路径继承……所以，一个有钱人的资产结构规划和财富分配规划，远远超过死了大豸对巴钱分一下的概念。
遗憾的是，很多有钱人都还没有合理安排，甚至连遗嘱都没有，而仅仅是停留在心目中的比例分配。如果财富分配的结果是家族成员都不高兴的话，那就失去了赚钱的所有意义，这个钱是没有意义的，变成祸害了，变成带来不幸福的源泉。所以在分配的时候，要考虑如何通过这个分配，使这个家族更团结，互相之间关系更融洽，这是境界。要紧的就是规划好资产结构，以及尽早
开始实施长期的资产保全规划，比如寿险保单既要尽早买，又不能―次买够。
在国外，很多国家都征收遗产税，而且额度很高。我国也已经开始讨论并出台了《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》，根据草案，遗产越多，税率就越高，最高可达50％。因此，一个有钱人此生拥有的个人财富，在他离开人世的时候会因为纳税问题而“贬值”，甚至成为家人的―种负担和痛苦。如果资产中非金融资产很多，并且继承人在接受遗产时没有足够的资金支付遗产税的话，这些资产就不能被继承而可能被先期拍卖。所以，在做好遗产规划的时候，及早做好保险规划对自己、对家人而言，都是一种明智的选择。因为很多国家关于遗产税收的法律都是明确规定人寿保险的理赔金是不纳入应征税额的，这当中人文关怀的基本原理是：对一个人的资产可以征税，但是对一个人生命的价值是不能征税的。中国政府近年来大力推广的政策是以人为本，所以我们有理由相信，当我国开征遗产税的时候，保险理赔也应该是免税的。
保单的运用
“分阶段”购买法
人寿保险的保单是非常好的融资工具，前面介绍保单质押贷款功能时已经涉及到这个同题。同时，保单的金融杠杆功能也是无可替代的。在西方发达国家，越是有钱的人就越是不断地买保险，道理就在于越是有钱的人就越会利用金融工具。当一个人以自己的生命为标的为自己和家人创造财富的时候，是不是可以说他对金融工具的运用到达极致了呢?
举例说明：如果30岁男性买一张保额为1亿元的保单，选20年缴费期，一种方式是一次买，每年交297万元的保费。另一种方式是分成A、B、C、D四张保单，每隔5年买一张，每张保单保额2500万元。第二种方式虽然每张保单的保额相同，但由于被保险人投保时的年龄不同，所以每张单子的价格不同。第一张每年缴费74.25万元，第2张每年缴费s2万元，第三张每年缴费90.5万元，第四张每年缴费100万元。
这两种方式有哪些区别呢?我们可以分别假设他在交到第10年和第20年的时候发生身故。在10年的时候，第一种方式已交保费2970万元，获得理赔1亿元，倍数为3.4；第二种方式已交保费1152.5万元，获得理赔5000万元，倍数为4.3。在第20年的时候，第一种方式已交保费5940万元，获得理赔1亿元，倍数为1.68；第二种方式已交保费4120万元，获得理赔1亿元，倍数为2.43。
可见第二种方式的倍数要比第一种方式大很多，这就是有钱人的聪明之处。需要说明的是，这只是一种思路，在做保险规划的时候，一定要先算出对保额的最低需求，而不能单纯追求倍数。
这样的做法还可以放大到第六年用A保单贷款交B保单的保费，第十―年时用B保单贷款交C保单的保费，第十六年再用C保单的贷款交D保单的保费，如此周转，就可以仅用两张保单的钱供四张保单的“按揭”，尽管多付了利息的钱，却实现了生命价值的最大化。换一个角度说，当一个有钱的人在投保时!巴保单分成几张的时候，就可以充分发挥保单的融资功能而让自己轻松付保费。不仅让自己的生命永远有价值，更让自己生命的价值永远有倍数。只有这样，存在保险公司的钱才可以流动起来，既保全了资产，又发挥了投资功能。
案例分析
有一个这样的家庭，三口之家，丈夫40岁时事业达到顶峰，年收入过千万元。之前家庭一般的保障类保险比较齐全，以他们目前的现状，还需要补充哪些保单?他们这样家庭的风险保障系统该做哪些调整?
保单理财方式范文6
结算利率高低相差甚远
记者通过对近200个万能险理财品的结算利率进行统计分析，发现不同险企的万能险结算利率相差甚远。最高的是光大永明“稳保丰两全保险”的5.25%，而最低的保险产品结算利率只有2.5%。
而在产品的费用方面，无论是初始费用、保单管理费用还是部分领取及退保费用等各项费用水平，光大永明人寿的几款产品都达到了业内最低或最优惠的水平。
从最新数据看，包括光大永明人寿、安邦人寿、生命人寿、昆仑健康、和谐健康、国华人寿、瑞泰人寿7家公司共计14个万能险产品的结算年利率在5年期定存利率4.75%以上，占全部调查产品的7%。
保险产品结算利率介于4%-4.75%区间的占30%，介于2.6%-3.99%之间占60%，结算利率位于2.5%的占3%。在结算利率较低的产品中，中美联泰大都会、光大永明、中德安联、中宏保险、正德人寿的共计6只产品的结算利率同为2.5%。
记者调查发现，造成这种情况的原因在于，万能险产品的资金最初几年投向有固定收益的债券，因而能确保收益。而随着所投债券到期，资金再选择其他投资品种时，收益可能会失去保证。
在结算利率下降的产品中，华泰人寿“价值永恒两全保险（万能型）”的结算利率由年初时的4.8%下降到调查时的4.05%，下降了0.75个百分点，下降程度最大。仅好于华泰人寿上述产品。而国华人寿“华彩金生终身寿险A款”、中英人寿“金菠萝（B款）”和“金彩人生”3个产品的利率也分别下降了0.55、0.5、0.5个百分点，下降幅度亦明显。
同时，长生人寿“金福来养老年金保险（万能型）”则领衔另外12只万能险产品实现了结算利率上涨。长生人寿该款产品的结算利率由年初的3.4%上涨至今年11月的4%，上升了0.6个百分点，为上涨幅度最大的万能险产品。
涨幅紧随其后的是安邦人寿的3款产品及昆仑健康的“健利宝（C款）”，4只产品的利率均较年初上升了0.5个百分点。另外还有华夏人寿、和谐健康、中新大东方、生命人寿的共计8只万能险产品的结算利率较年初实现上浮，幅度从0.45至0.20个百分点不等。
费用收取参差不齐名目繁多
万能险除了结算利率受瞩目外，其初始费用、保单管理费用、部分领取及退保费用等各项费用水平也是值得考查的项目。费用收取参差不齐名目繁多。
初始费用一般是按照首次缴纳保费的固定百分比收取，如正德人寿的“幸福人生两全保险（万能型）”就规定，按初始保费的4.5%收取初始费用，而嘉禾人寿的“金麒麟两全保险（万能型）（A款）”、中荷人寿的“稳健成长两全保险（万能型）”则均按保费的3%收取这一费用。
不过记者发现，初始费用的收取标准在不同险企中存在一定差异，如光大永明人寿的几款万能险产品的初始费用要明显低于上述的正德人寿和嘉禾人寿的两款产品。光大永明“金保富E两全保险（万能型）”和“稳保富两全保险（万能型）”的初始费用分别只占首次保费的0.5%和0.15%，而其“金保富A两全保险（万能型）”甚至不收取初始费用。
保单管理费用通常按月收取。如正德人寿的“幸福人生两全保险”月收10元，而中荷人寿“稳健成长两全保险”按每月8元收取、嘉禾人寿的“金麒麟两全保险（A款）”按每月5元收取。同样，保单管理费也有免收的例子，如前述的光大永明的“金保富E两全保险”、“金保富A两全保险”两款产品。
而部分领取及退保费用方面，光大永明的万能险产品同样显示出了优越性。各险企通常的规定是，在每个保单年度内，为投保人提供一次免费的部分领取机会，而第1-5年退保将按不同比例收取退保费用，从第6个保险单年度起，解除合同或者部分领取时退保费用为零。而光大永明“稳保富两全保险（万能型）”则规定，“首年按部分提取或退保金额的1%收取；一年后，不收取退保费，且投保人每年有4次免费部分提取机会，超过4次，每次收取50元手续费。”
投保年龄跨度0-105周岁
记者在查阅多款分红险、投连险、万能险产品资料后发现，投保年龄跨度为0-105周岁。其中年龄条件多以30-65周岁为主，对“最小的被保险人”和“最老的被保险人”的年龄规定都有例外。
保险市场对最小被保人绝大多数规定为30天，而嘉禾人寿的“福星高照理财计划”由“嘉禾福星高照两全保险（分红型）”和“嘉禾附加万事兴两全保险（万能型）”组合而成，投保年龄为“0至55周岁”。
通常来讲，保险理财产品的投保人的年龄最高不超过70周岁，而新华保险“红双喜盈宝利两全保险（分红型）”的投保年龄规定为“30天-74周岁”，将投保人最老的可能性提升至了74周岁。
最为直观和最具冲击力的高龄产品是合众的“优年养老定投两全保险（分红型）”，该险种的保险期间一直至被保险人105周岁，该产品的投保年龄要求为“28天—60周岁”，因而这款产品的保险期间最少也为45年。
产品缴费方法灵活多样
根据记者获得的调查数据，全年银保新单占80%，趸交方式仍是绝对主流；仅有中美联泰大都会、中荷、中德安联3家的新单占比低于20%。除了趸交外，3年、5年、10年的期交方式也很常见，而20年交费期限的交费方式则很可能对应的是长期的保险期间。
交费方式最多的莫过于合众的“富贵幸福保险计划”，其则提供了“趸交、3年、5年、10年、15年、20年、25年、30年”在内的多达8种交费方式选择，这与其对应的保险期间为“终身”不无关系。
而太平人寿的“财富投连B款”则有“趸交，可随时追加”的灵活交费方式规定，其保险期间为至被保险人80周岁。
常见的初次保费形式诸如“1000元/份，5份起售”等，但相比保险期间及缴费方式的相对固定，起始保费的规模在不同产品中则呈现了明显差异。
每份金额从1000元/份到10000元/份、甚至20000元/份不等；同时起售的份额也存在从1-30份的巨大差异。如嘉禾人寿的“旺旺财两全保险（分红型）（A款）”为最常见的“1000元/份，5份起售”，而泰康人寿的“赢家理财投资连结保险”同样为“1000元/份”，但是另附有“30份起售，续期所交保险费不得低于5000元”的条件，照此计算，初始费为3万元。
