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分红型商业保险的收益来源范文1
家庭基本情况
年收入50万～80万元，有社保，未购买任何商业保险；太太廖静32岁，全职家庭主妇，无社保，但购买了国寿康宁终身重大疾病保险(保额20万元)。女儿2岁，尚未购买保险，夫妻打算让她在国内读完硕士后再工作。周先生家庭月支出2.3万元，包括购物、美容、健身消费等，逢年过节等其他费用5万元／年。双方父母都有退休金。
周先生家庭现有自住房一套，市值300万元，商铺一套市值230万元，租金1.2万元／月；活期存款50万元，定期存款80万元，基金市值140万元，自有企业的股权200万元。王先生希望在2年后退休，享受提前退休的快乐。
理财目标
1 女儿在国内的大学本科、硕士阶段的教育费用。
2 筹备养老金，47岁退休开始拥享金色晚年。
3 做好家庭现有资产的管理，使财产保值增值。
4 配置合适的保险产品，保障家庭财产安全和满足健康、养老的需求。
财务目标诊断
周先生虽已45岁，但由于奔忙企业经营，晚婚晚育，孩子年幼，处于家庭的成长期，子女教育金、养老金的妥善安排和积累时间高度重叠。金融资产配置中，绝大部分是低收益的银行存款及基金投资。人到中年应适当配置中低风险的保本收益型金融理财产品，并将部分资产投资于风险较高收益的股基、投资型保险等产品。只有进行资产的合理配置，通过平衡、组合、持续的投资才能兼顾实现各个理财目标。
养老宜动静结合
考虑到现有家庭支出中包括孩子的费用，孩子成年后，夫妻双方的日常支出会略为减少，但2年后退休，退休后的年支出仍较大。依照现在的生活水准，周先生家庭支出32 6J7元／年。假设通胀率为4％，筹备的养老资金收益率至少达到6％，方可抵御通胀。按40年的退休生活算，在周先生47岁退休时需筹划892万元的养老费用。
周先生有社保、医保，可减少一部分自有养老资金的筹备。周太太年轻，不妨购买一份社保和医保，构建基础的健康和生存保障。商铺每年14.4万元的租金收入，是比较稳定的收入来源。综上所述，周先生仍需自筹近400万元的养老费用。可采用以下理财方案，见表1。
周先生企业每年收入支付了生活费用后，仍约有30万元的结余，2年累计60万元，与现有基金140万元统一设立养老储备专户，并对现有基金产品组合进行检测。由于养老储备费用刚性，筹备时间短，投资的金融理财产品应侧重于风险较小的稳健型产品。
按此产品组合，2年年化收益预期达到15％，中长期亦可获得稳健的收益。退休时该养老专户可累积至250万元。另外可考虑配置保险年金(分红型)产品，加上2年后周先生退休时，企业结算的股权资金和其他一些款项，完全可满足养老需求。
子女教育费用盘算
由于孩子年幼，尚未进行任何教育和保险的规划，应立即筹划教育费用。高中之前的养育费用，可从家庭日常支出中支付。大学本科、硕士阶段学费，可设立专户筹划，不妨购买趸缴型万能险、投连险产品，该类账户调换便利，易于管理。更重要的是灵活性强，领取便利。按现有的大学教育费、生活费5万元/年计算(假设学费增长率为6％)，16年后读大学时需筹备76万元。
建议从现有定期存款中拿出20万元，投资万能和投连险，按9％的投资收益即可累积孩子大学阶段的教育费用。万能险缴费灵活，支取便利，可趸缴10万元，以补充教育费用。购买万能险时，可为孩子附加配置保额10万元的重疾险和医疗保险。另一部分可购买投连险，有些账户免初始申购费，5种不同类型的账户间免费转换，网站自行操作，领取便利，见表2。
保险兼顾意外和医疗
目前周先生有社保，妻子除了20万元的重疾险，尚未购买其他任何商业保险。作为家庭经济支柱，周先生更应考虑买保险，尤其要购买重疾险、健康意外保险及定期寿险，并适当配置养老年金(分红型)产品。周先生已40多岁，购买返还型重疾险等产品费用会很高，建议采用年金型保险(分红型)附重疾险产品。周太太除已配置的重疾险，还可配置意外、医疗和养老年金(分红型)产品来化解家庭潜在风险并取得收入，夫妻两人的保险配置见表3和表4。
通过配置重大疾病和健康产品，保障了周先生及太太的健康需求；周先生高额的寿险和意外险配置，万一发生不测，有40万～140万元的保险核赔保障，为家庭风险构建了一道坚实的防火墙。
另外夫妻两人可考虑各购买一份分红型的养老年金产品。周先生55岁，太太45岁开始每年各领约2万元，既强制储蓄，又可获得保险公司专业投资理财的额外红利收益。另外，周先生60岁、太太50岁(需立即购买社会保险)可从社保领取一份养老保险，还有社保医疗的保障。社会保险和商业保险的月领额至少可满足每月养老费用支出中的50％～60％。
存款重新配置
周先生的养老保险每年投资总额近10万元，可从活期存款中支付，2年后可从企业股权等款项中支付保费。除养老和子女教育专户规划外，现有的银行存款调整如表5所示。
房产投资亦是资产保值增值的一种方式。在房产市场低迷，房价较便宜时适当购置些小户型房产进行投资，获得稳健的房租收益，但需测算投资回报率，如年房租收入能达到投资额的4％～10％，则可考虑投资小户型房产。如今后房产市场有一定的投资机会，仍可考虑投资写字楼、商铺。在投资房产时重点是要考虑资产的流动性，固定资产的投资比例不宜过高。理财投资切忌贪婪，每年按10％的投资收益，将每年收支结余的款项按高中低风险产品的比例投资，资产会在日积月累中增长。
特别注意事项
周太太现年32岁，社保规定缴纳满15年即可在退休时领取，如原缴纳过社保，当全职太太后中断了社保的缴纳，不妨现在继续缴纳社保至退休，即可拥有社保和医疗保险，老年时有一份固定的收入和医疗保障。另外，要为孩子办理少儿社会医疗保险。
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信诚“传家”助高净值人士进行养老规划
本刊记者调查发现，受金融市场波动、政策调整和企业经营风险等因素影响，国内投资者，特别是高净值群体已将财富保障作为首要的财富目标，并且将保险作为主要保障和风险分散手段。
信诚人寿一直关注社会养老问题，专门为高净值家庭推出专属保险品牌“传家”。“传家”旗下共有两个系列的服务，其中“传家・致诚”以信诚“托富未来”终身寿险、信诚“金雪球”终身寿险（分红型）等终身寿险为基础，结合信托服务，侧重为投保人身故后的安排规划，而“传家・致祥”则以信诚人寿的信诚“安享未来”养老年金保险C款（分红型）、信诚“瑞享金生”年金保险（分红型）等年金类产品为基础，结合信托服务，可为投保人提供养老保障资产的增值和多元化的分配。其中“安享未来”特别针对中国老龄化及社会保障体系薄弱现状，专注于发现并帮助中国消费者实现退休需求而推出。
“保险+信托”方式
客户通过投保“传家”系列保险产品，当发生保险理赔时，理赔金将直接进入信托，从而让信托实质管理更早启动和介入，为客户提供长时间、专业化、系统化、个性化的财富保护和管理，实现养老保障金更快速的增值和更安全的管理。更重要的是，客户可以通过信托计划约定信托受益人在何时及何种情况下获得信托资产，解决了传统养老金领取不够灵活、各个家庭成员之间分配不够合理等方面的问题。客户可以根据自身需求，通过设定个性化的领取条件、领取金额、领取时间、领取对象等，多元化解决家庭所有成员的养老问题。
一份规划，兼顾全家人的养老
赵楠通过客户的案例为记者介绍了投保人的投保过程及保险保障。
46岁的张先生是一家大型企业的高管，年收入约150万元。张先生19岁的独生女儿小张目前在国外读大学。对女儿的学业和今后的生活，张先生已经做了详细的安排。
随着年龄的增大，张先生开始关注自身的健康，担心家人的养老问题：如果自己身体出现健康问题，如何能够为75岁的母亲及45岁的妻子提前做好长久的养老规划，为她们提供确定的保障？
通过对比，张先生选择投保“传家”系列产品中的终身寿险，并设立身故金信托计划，约定母亲和妻子为受益人。
张先生进行了如下约定：
领取比例约定：由于妻子仍有稳定的收入来源，将母亲和妻子信托资产分配比例确定为6：4，体现了“传家”中“灵活制定相关受益人，个性化定制财富分配”的功能。
母亲赡养方面保障：
在养老金领取日前，如果张先生因重疾或离世不能亲自照顾母亲，将一次性给付100万元的养老基金作为母亲的赡养费用，在信托养老金开始领取后，如张先生离世，信托资产中60%的受益比例将分配作为母亲的赡养费照顾母亲终生。
夫妻领取方面约定：
（1）养老储备约定：自夫妻年满60岁之后，每月可从信托中领取3.1万元作为基本生活费；年龄达到70岁之后，每月领取6万元作为基本生活费；80岁之后可一次性领完剩余部分。并且所有未领取资金可以在生存金信托账户里复利生息以及进行长期投资，以获得安全、稳定、可靠的收益。
（2）次要受益人：若妻子不幸身故，其剩余信托资产的受益权将交付给女儿。
（3）循环投保约定：若妻子在信诚人寿通过核保，投保保额不低于200万元、保障期限不低于10年的重疾保险，则可以在其归属的信托资产中一次性领取100万元的投保支持基金，体现了“对受益人健康关怀与费用支持”的功能。
赵楠介绍，“通过商业保险和家族信托的结合，信诚人寿已帮助近千名客户完成了更为周全、人性化的养老规划。不仅妥当规划自身的养老，更能通过合理的安排兼顾配偶，甚至子女的养老。”
信诚人寿给张先生提供了灵活的养老金领取方式，又有效地进行了资产安排，并同时保障了稳定客观的收益，体现出家人之间的关爱与责任。
养老规划应以保障为主，理财为辅
保险行业是以做保障为根基的行业，保障与理财并不矛盾。保障本身就是理财，是一个很好的财富管理规划――发生事故后通过赔偿使你的财富得到保障。
分红型商业保险的收益来源范文3
约350万。
如果你现在年龄在35岁上下,那么“350万”对你的意义在于,它可以使你在退休后过上有尊严、有品质的生活。这个数字不是想当然的结果。想想你现在的生活,要过得舒坦,养车费、日常生活费、娱乐费、物业费,再加上偶尔一次的旅游费用,全年计算下来怎么也得6万块,平均下来每月就是5000块。这350万,就是保证你在退休后能保持现在每年6万元生活费水准的底线。
杨东海从事理财规划师行业多年,在养老保险领域有丰富的经验。他介绍,计算退休后所需养老金最简单的方法是以当前的支出水平和支出结构为依据,将通货膨胀等各种因素考虑进来之后,分析退休后的支出水平和支出结构的变化。考虑到同一个家庭或者同一个人的消费习惯往往很固定,不会因为退休有很大的改变。剩下就是一个很简单的算术题:以6万元为基准,假设通胀率保持在3%,寿命能够达到80岁。25年后60岁,那时需要生活费用125,627元/年(60,000×(1+3%)24);80岁需要的费用是226,896元/年(60,000×(1+3%)44);二者取平均值再乘以20年,最后得出的结论大约是350万元。
这么多钱从哪来?养儿防老的观念早就OUT了。特别是现在,年龄在35岁左右的人都在过着上有老要养,下有子要教的生活,这种压力他们体会深刻,未来当然不希望孩子过跟自己一样的生活。最好的情况当然是能够为未来积攒足够的养老资金,这样即可以让下一代活得更轻松,也可以让自己的退休生活更有尊严和品质。要想实现老年的自立,就需要从现在开始规划。
接下来的问题是如何规划自己的养老金?
杨东海介绍,退休后收入来源会有很大改变,由原来工资奖金等收入变为企业年金,社会保险收入以及投资所得几个方面。考虑到中国国情,很少有人会拿到企业年金,所以这一块尽量不要算到养老金里。因为我们的目的是不论发生任何情况,都能保证退休后独立的,有品质的生活。这样投资所得和存款最好也不要算到里面。因为这些也随时可能会因为变故而支出。这样,退休后能够稳定而持续的获得的收入就只有社会保险金。按照目前北京市的标准,大概每月能拿到1000元,25年后,按工资增长率3%计算,这个数值增长到2666元。而那时5000元也已变为14,583元,还有12,000元左右的缺口。这个缺口如何弥补?杨东海的建议是在退休前买一份商业保险,“保险既是存款也是投资,是两全的计策。”
至于买哪种类型、多大额度的商业保险,这要根据自身的经济状况和实际需要而定。杨东海介绍,350万主要是针对目前年收入在30万元以上的人群计算的,这部分人群完全有能力买一份额度较高的保险,保证自己的老年生活品质,现在每年在保险领域投入8万左右,退休后就可以每月领到1万元左右,作为持续而稳定的现金流,对于老年生活而言无疑是最好的保障。
让我们看一下实际的案例
李先生,35岁,北京人,私营企业主,年收入30万,有房有车无贷款。
下面表格列出的是他现在的日常支出,以及退休后可能需要的生活费用。
李先生对退休后生活的预计是每年的花费相当于现在的86000元,通胀率假设为3%,则相当于25年后的180,065元。其每月交社保的资金并不高,预计退休后每年能够领到的钱也就在40,000元左右,每年的缺口将近140,000元。从李先生从事的职业和目前的收入出发,杨东海给出的建议是购买一款分红型保险,基线是退休后每月能够从保险公司领取10,000的资金。根据具体保险细则,李先生现在每年需要缴纳保费77,650元,共交20年,60岁退休时,可以每月领取10,000元,同时可以领取60万元的累计红利。
你可以考虑的养老保险
传统型养老保险――一般在合同中约定好具体领取年龄、领取年限和每次领取金额。这类产品一般约定的预定利率为2.5%。此类产品适合于风险承受能力低的人群,具有专款专用、保值的特点。如果未来利率预期会下调的话,可以购买此类产品。
例如某公司的一款传统养老保险,30岁男性,60岁领取养老金,每年缴费25500元,缴费期20年,可以在60岁每年领取5万直至终身。
分红型养老保险――具有传统养老保险的功能,但多了一个享受保险公司分红的功能。此类产品适合于风险承受能力低的人群,具有专款专用、保值的特点。保费虽然比传统型的保险产品稍贵,但可以享受保险公司的经营利润。
例如30岁男性,60岁领取养老金,每年缴费25000元,缴费期20年,60岁每年领取45000元,但在60岁退休时按照中等演示分红可以领取15万元。
万能型保险――具有领取灵活、每年投入可变更、复利滚存、具保底收益的特点。此类产品适合于风险承受能力中低的人群,具有投保缴费、保障设定、领取等很自由的特点,可以依据客户的自身需要来选择购买。
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【关键词】理财目标 投资组合规划
一、确定理财目标
许先生家庭是典型的三口之家，工资收入高，月结余多，有大量存款，且正处于家庭成长期。许先生对外汇、股票等颇感兴趣，有4年的投资经验并有较强的风险承受能力。
许先生家庭的收入主要来源于薪金及利息所得，且较为稳定。股票，基金等投资性收入可能会产生负收益。在现金流出中，投资和保障性支出占比很小。现金流量充裕，但结构不合理，延缓了个人财富的较快增值。
面对日益高涨的通货膨胀压力，许先生家庭希望财富保值增值，并计划对家庭成员补充商业保险，以及女儿将来出国留学。
二、投资组合规划
针对许先生家庭的实际情况，以1:2:3:4的比例分别投资于无风险、低风险、中等风险以及高风险的理财产品较为合适。
（一）股票投资规划
在股票投资中，将总资金分成等额2份：1份用于股票投资，其中约75%的比例用于中长期投资，剩余的25%作为预备资金，用于股市不景气时补仓操作，或者进行短线的波段操作。另1份处于半闲置状态用于新股申购。这样配置的原因在于：中长线投资能够较好的回避风险，在政策较为明朗，公司基本面可以预见的情况下，收益相对稳固；而短线投资，风险较大，但是通常能获得额外收益，并且在短时间内套现，资金流动程度高，往往可以获得超额收益。
借鉴基金常用的方法设立股票池，这样可在由于大盘环境处于弱势状态的系统性风险或者突发的全局性利空，个股可能的风险及利空，个人决策水平等风险出现后，采取止损措施。池中的个股可以囊括大多数的板块，例如：在通胀严重的情况下有自主定价权的酿酒板块酿酒板块；国家大力推进的医药板块；整体业绩优良的高端装备板块。
资本市场对消息的反应是十分灵敏的，因此短线之内能够结合消息面进行选股往往能获得较大的收益，所以可以抽出预备资金买入消息面上有极大利好的个股，往往可以获得超额收益（杨祖人，2009）。例如，2011年2月11日，世界第一产铜大国智利发生里氏8.8级大地震，2011年2月13日地震之后沪深股市的第一个交易日，以江西铜业为首，带领的铜陵有色、精诚铜业等一批铜矿概念股直冲涨停。
（二）基金投资规划
根据许先生家庭风险承受能力、经济状况及性格等实际情况，可以以3:5:2的比例分别投资于股票型、债券型、货币型基金。基金分配中取得的收入暂不缴收个人所得税，而且还免收分红手续费和再投资手续费，可起到避税的效果。
第一，投资股票型基金可以避免大盘上涨，投资个股下跌所造成的不利影响。将大部分基金投资于成长型股票基金，剩余小部分投资于指数基金，ETF等，虽然在短期“对价”行情中落后市场，但其长期表现看好。投资者不应进行频繁调整，以免交易成本上升净值表现落后大盘。
第二，债券基金在投资品种中风险适中，适合用来规避风险。2011年来受央行紧缩货币政策影响，债市遭遇连番调整，但伴随悲观预期的不断修正，债市魅力将再次展现，特别是信用债投资价值日渐提升。现阶段债券票面利率创历史新高，一年期及以上企业债、短期融资券、中期票据的平均收益率已超越6%。
第三，货币型基金。货币市场基金一般都免收手续费、认购费、申购费、赎回费，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。当家庭风险承受能力良好时，应坚持“买旧不买新、买高不买低、就短不就长”的原则。同时，选择“七日年化收益率”较高、获利能力也相对较高的高收益货币型基金。
（三）黄金投资规划
家庭投资黄金的主要目的是规避我国近年来高通胀，高CPI等因素而导致的货币贬值带来的风险，而非投机获利。（陈兆松，2007）一般可采取3：7的比例投资于实物黄金和纸黄金。
适合家庭投资的实物黄金和纸黄金交易在交易方式上各有优劣：出于长期收藏或馈赠亲友，投资者可选择实物黄金交易；出于短期获得交易差价，纸黄金是最佳选择。纸黄金交易不存在仓储费、运输费和鉴定费等额外的交易费用，投资成本低，不会遇到实物黄金交易通常存在的“买易卖难”的窘境。
（四）房产还贷规划
在房产规划中，贷款方式分为商业贷款、公积金贷款及混合贷款。首选公积金贷款，因为其不仅利率优惠，贷款额度较高还有贷款年限长、还款灵活方便等优点。房贷还款主要有等额本金及等额本息。两种方式各有千秋：等额本金方式每月的还款本金额固定，随时间的推移每月还款数以及利息越来越少。等额本息方式还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
对于收入较高的家庭来说，应采用“等额本金还款法”效果比较理想。首先，在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出，且随孩子的成长，家庭开支必将提升，因此在前期资金富裕之时多还款，为日后早做准备。其次，在如今我国通货膨胀率高于国际温和通胀水平的情况下，应使货币的当前价值应得以最大利用。
（五）教育金筹划
教育金筹划，可以采用教育储蓄及基金定投方式。教育储蓄是一种利率较高，面向在校的四年级以上的中小学生，从第一年开始定期将一笔钱存入银行，存储若干年达到用于支付孩子的学费及开销费用。
基金定投，是针对没有很多空闲时间又在未来需要大量资金的家庭，以积少成多的方式来筹得孩子高中、大学以及出国留学的教育费用。
（六）人寿保险需求
保险是一种财务的预先安排,并对所带来的风险,使之损失最小。根据我国相关法律法规规定，居民在购买保险保障时可享受税收优惠。
根据双十原则法，家庭保险的保额应为年支出的10倍，合理保费应为年收入的10%。
1.为了保证养老，购买相应的重大疾病保险和带有分红性质的终身寿险（分红型寿险），在规避风险的同时每年还可以获得一定的收入及分红的返还。
2.夫妇两人的身安全会影响到家庭的财产安全，购买相应的商业养老保险和重大疾病保险，以达到双重效应。
3.鉴于出国存在的风险因素，孩子未来投相应的境外留学保险。
4.灾祸无情，为了保证财产安全，应该加购家财险来规避相应的风险，提高家庭整体抗风险能力。
5.针对家庭主要资产如汽车，故车险也是需要考虑和规划的问题。
尽管本文分析的是中高风险能力家庭的投资组合情况，但对于普通家庭而言，合理地进行规划理财同样十分必要。目前市面上不仅具有多种的理财方式，而且每种理财方式也都针对不同的收入群体进行了更为明细的产品设计，因此能够满足社会大众的理财需求。伴随着经济社会的不断发展，理财知识的储备以及理财方案的设定已经演变成为确保资金有效利用的基础，而这也提升了理财在个人资金规划中的重要性，可以协助个人很好的规避风险。
参考文献
分红型商业保险的收益来源范文5
保值，财富管理首要目标
王侯攻城略地得天下易，继任者守成却难。同理，财富创造、积累相对容易，而财富保值、增值、传承过程中却存在诸多风险，需要花费更多精力去打理。
中大君融个人理财研究中心的HNWI(中国高净值财富个人)调查显示，被访的百万富翁中，有46％的人的主要财富来源为创业期的高成长性资本积累，31％的受访者表示财富主要来源于稳定、较高的收支结余。前者大部分财富可能都在企业中周转，或者体现在企业股票价值上，不管存在形式如何，都只能算作纸上财富，容易随着企业的经营状况改变而跌宕起伏，一旦企业陷入困境个人也就随之陷入财务危机。而对于后者，虽然财富的汲取源于辛勤的工作，但太过依赖工作收入时，就可能在其陷入职业危机时家庭也就随之陷入困顿。看来，金字塔顶端的富裕族群同样面临一夜家财散尽的风险。
陈作新撰写的《留出你过冬的粮食》为所有人上了一堂理财课，由此也引发了人们的危机防范意识。长城人寿保险股份有限公司总经理助理马云蛟认为，财富管理的首要目标应该是财富保值。“所谓财富保值，既保证以购买力衡量的财富长期价值不出现缩水现象，又保证财富所有者现有的生活方式与社会地位在未来不受}响，确保其生活品质稳步提升，确保子女成长、退休保障及后续创富之所需。”
防火墙，富人阶层最需要
保险作为财富管理工具之一，一直以区别于其他金融产品的独特功能而受到重视。但是，对于普通收入的个人和家庭，能起到抵御可能发生的、自身经济难以承受的风险的保险产品，对富人们来说，更像是一种锦上添花，而非雪中送炭。比如，像普通疾病的住院治疗费、重大疾病诊疗费等，对于富人来说，根本不需要通过商业保险来转移这些成本。比如某位公司老板曾说过：“我根本不需要为这些事情买保险，如果得了病，我的钱都够买下一所医院。”在国外，富人热衷买保险的另一个目的是出于避税的考虑。但在中国，开征遗产税对富人们还是个较为遥远的“威胁”，不关乎眼前利益，也就少了投保的动力。那么还有没有一种保险产品，能与富人们的保障、理财需求更加契合呢?
马云蛟表示，随着金融创新向纵深发展，需要推出一款服务于高端客户，有针对性地满足其在财富管理过程中财富保值、传承需要的保险产品。“能建立生活品质防线，为财富安全筑一道风险隔离带的保险产品才是高端客户需要的。”
储粮，保险产品帮你忙
马云蛟认为，建立生活品质防线的资金需要具有如下特征：尽可能少地占用整体资金；资金定时返还补充生活所需，或者补充投资；资金不领取可以保值累积；受外界环境影响较小；防线有效期越长越好。正是基于这种考虑，长城保险新推出的“长城福寿双全年金保险”将交费期设定为6年或10年，保障年龄最高为87周岁，达到短期积累、长期保障的目的；而交费期满后每年返还20％保额，生存金账户自由领取、每日复利(年利率不低于央行一年定期存款利率)计息，则既保证了稳定合理的现金流用于生活开销和补充投资，又能让投保人获得财富保值的资金回报、生活品质防线稳步上升；作为在保监会登记备案的保险产品，更使得该项资金具备了受外界因素影响小的特质。
资产配置工具很多，如现金、有价证券、不动产、增值品等，保险产品只是其中一个。保险产品的最初功能是保障，这也是其他产品难以替代的。当很多保险产品追求大而全的保障、强调投资分红功能时，福寿双全年金险却回归了保险的原始面目，只提供明确的保障功能、透明的收益。
保障福寿双全年金险除提供生存保险金、满期保险金外，还能为投保人提供身故保障、高度残疾保险金，起到了意外风险损失补偿的目的。对于有其他保障需要的投保人，还可以根据自身需要选择附加购买其他保障型产品。比如，为防止交费期投保人出现意外而失去缴费能力，可通过投保寿险、意外险来转移这个风险。
收益
在保险收益方面，福寿双全年金险合同中明确了每年返还额度以及生存金账户收益率，避免了不确定的投资收益。马云蛟表示，产品设计简单、收益透明的纯保障型产品不容易引起投保人误解，更符合投保人财富保值的需要。如果投保人希望达到财富增值的目的，可以考虑通过银行、基金、证券等投资收益率更高的渠道来投资。
分红型商业保险的收益来源范文6
张小姐，28岁，杂志社美术编辑，月收入4500元左右，无年终奖。其先生姓艾，28岁，在一家IT私企工作，月收入11000元左右，另有在外兼职收入每月3000元左右。艾先生入股一家做网络广告联盟的公司，年终有分红，大概30万元左右。
二人有活期存款10万元，股票投资15万元，目前市值14万元。二人在武汉有一套住房，价值20万元左右，目前生活在北京，无自住房，房屋月租1700元，尚无小孩。每月其他生活消费支出3000元左右。
资产分析
1、家庭资产状况分析
张小姐目前家资产总值为44万元，45％为固定不动产，55％为流动性强的资产，暂时没有负债。家庭的资产流动比率较高，未来风险较小。流动比率=流动性资产，每年支出=240000／56400=4.26。
2、家庭收支状况分析
张小姐与艾先生均属于勤奋型的人，每年家庭总收入在39万左右，年支出5.64万左右，支出收入比为14％，控制在50％的安全线以内。储蓄比率=盈余做人=333600／390000=0.86，家庭每年的结余比较多，财富积累效应比较明显。
3、家庭保障状况分析
张小姐与艾先生除基本的社会保险外，其他投保险种少，抗风险能力较小，需要购买商业保险来作为未来家庭保障的必要补充。建议二人均购买重疾险和寿险，只有把家庭保障做好了，才能对家庭其他资产进行合理的分配投资。
4、家庭投资状况分析
股票：投资15万元，目前市值14万元；
银行存款：银行活期存款10万元。
张小姐一家投资结构单一，风险资产比例太大，资产安全性不高。
5、其他状况分析
二人在武汉有一处房产，市值20万元。在北京没有住房，租房每年大约花费2.04万元。
总之，这是一个勤奋型家庭，收入来源较多，但投资品种单一且大部分集中在风险资产，家庭保障情况不容乐观，未来存在较大风险。
理财目标
1、3年之内生小孩。
2、二人都打算投保重大疾病险，或者是保障类保险。
3、今年下半年或者明年初买一辆20万左右的私家车。
理财建议
1、建立家庭综合保障体系
张小姐一家基本没有商业保险，计划未来3年内要小孩，二人正处在人生的财富上升、家庭责任加重，并开始为未来子女教育及自身养老作适当规划的阶段。艾先生作为家庭收入的顶梁柱，尤其要注重寿险、重疾险对家庭的重大保障作用。
(1)建议二人购买一定数量的期缴型重大疾病险，以最小的投入确保家庭的安全。二人均为28岁，可各购买重疾险20万元(加上社保报销的额度，20万元重疾险足够使用)，每人每年缴纳保费6000元，20年缴清。
(2)夫妻二人均为家庭收入的主要来源，尤其是艾先生。建议二人各购买一份终身寿险，期缴型，20年缴清：张小姐购买30万元的寿险，年缴7000元；艾先生购买60万元的寿险，年缴14000元。
保障做好之后，家庭的生存风险就降低了。现在，家庭每年应缴纳的保费为33000元，占家庭总收入的8％，比例比较合理，家庭负担也不是很重。
2、生小孩计划
张小姐二人目前有活期存款10万元，加上年末收入结余，扣除保费，共计有存款40万元左右。按照这样的财富积累速度，未来3年要小孩，家庭财务完全没有问题在北京生小孩，即使在高端医疗机构，算上营养费、日用品之类，费用10万左右就差不多了。
至于以后小孩的教育基金规划问题，可以逐步考虑，建议从明年开始建立子女教育金，投资上可以部分选择风险性稍高的投资方式，用时间换空间。投资品种可以选择债券型基金与混合型基金搭配，比例为60％债券型基金，40％混合型基金：或者选择更偏向投资功能的某保险公司投连险
这个比例要根据市场情况进行适当调整。如果按照6％的年投资回报来计算，计划20年积攒100万元，则现在每个月需要投资2100元。这样的投资方式既不会增加家庭的负担，又可以充分利用现有的家庭结余。
3、购车计划
因为现在汽油在不断涨价，而且张小姐想购买的这款车主要是家用，建议购买一部排量较小的经济型车，价格为15万元以内(含各种税金)。假定明年初购买，现在距离买车时问还有半年，因此将每月结余的钱部分定投为货币市场基金，部分作为存款，还可获取一定的收益，
由于汽车属于即买即损品，不会给家庭带来任何额外资产性投资收益，因此汽车这部分资产不要占用家庭太多的现金。假定购买汽车的首付款为40％，即6万元，剩下9万元需要贷款。贷款9万元，5年期，按现在利率计算，每月需要付1750元本利：这对于张小姐家庭而言是完全可以承受的。
4、适度增加风险类资产
张小姐和艾先生家庭每年节余较多，可用于财富积累的资金较多，要做好合理的分配，实现资产的良性增值。
除去保费、小孩教育基金及购车款的支出外，张小姐一家每年还可结余约250000元。投资应以风险中等偏高型产品为主，可适当增加股票及股票型基金的投资比例，提高投资收益，加快财富积累。
中高风险投资。从长线投资来看，目前股市存在历史性的布局机会。建议选择蓝筹股或者定投股票型基金作为长线投资，不用一次性支出大笔资金，既可规避风险，同时又能享受未来股市增长的收益。
债券型基金。全球经济全面复苏尚需时日，近期又遭遇“流感”疫情冲击，估计新一轮经济刺激计划不可避免。债券市场可能随着降息通道的打开而面临新的机会，企业债的发行会迎来一个高峰，打新债产品将拥有巨大的市场，可考虑选择。