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理财保险的重要性范文1
张乐（耀鹏）先生的人生虽然没有惊天动地的事，但如深谷幽兰，年年花开花落，岁岁飘香依旧，风雨中铸就高洁的风骨，在不断的进取中磨炼了高昂的志。无论是开办工厂，还是做投资理财规划，他均显得真诚而亲切，低调而不张扬，在人生的旅途上，他一步一个脚印拾级而上，谱写了一曲曲奋发有为的华彩乐章。
脚踏实地，事业之路铿锵行
张乐（耀鹏）先生1960年出生於香港，毕业於香港理工大学纺织工艺专业。1995年，张先生在广东东莞投资开办了一家毛衣厂，工厂规模最大时仅员工就有300多人，工厂的效益不错，但作为一名管理者，张先生每天带领员工勤奋工作，但受到整个加工行业效益不景气的影响，毛衣厂原材料成本上涨，人工成本也不断增加，张先生审时度势，2000年，他果断把工厂关掉，於市场中寻找新的商机。
多年的商海经历，使张先生具有敏锐的眼光，他深深地认识到：香港是国际的金融中心之一，金融机构和市场紧密联。政府的政策是维持和发展完善的法律架构、监管制度、基础设施及行政体制，为参与市场的人士提供公平的竞争环境，维持金融及货币体系稳定，使香港能有效地与其它主要金融中心竞争，投身金融行业大有可为。
金融行业需要很强的专业技能，张先生边工作边学习，考取了香港银行学会办的专业财富管理师牌照。
2011年10月，他开办了骏马集团公司，以忠诚、公正、公开地为客户提供一站式服务，业务范围涵盖：房地产投资、企业融资、公司上市收购合、理财保险策划、基金投资、资产管理、股权投资、投资管理、受资产管理、受管理股权、创业投资基金、免费物业估价、市场分析、财务按揭及法律询等。在房地产方面，主要针对香港的写字楼、商场、酒店、工厂、工业大厦等，开展房屋租赁业务。针对国内的客户，主要帮助企业融资，利用专业技能和部分资金参与资本市场的运作，帮助公司上市。
作为一名专业的财富管理师，张先生始终坚持客户利益至上，尽心了解客户的投资目标，为客户量身打造适合客户风险水平的投资策略，提供独立的投资建议，为客户提供最理想的投资策略，筹划最称心的理财方案。专业的首要条件，是充分掌握市场及产品信息，从而为他人提供最具价值的服务。针对个人投资理财，他建议要分散投资资金，长线和短线相结合，做多元化投资，降低投资风险，最好的投资比例为：80%的资金做长线，20%的资金做短线。
作为一位爱国爱港的企业家，张先生高度重视两地的合作交流，他建议国内许多成功的企业家要多与香港的企业家沟通交流，毕竟香港开放程度较高，有很多比较成熟的经验内地可以汲取。针对香港和内地交流中一些不太和谐的音符，他建议两地政府要加强沟通，毕竟血浓於水，个别人的不适当做法仅仅是个例，代表不了主流，两地和谐统一繁荣发展的大趋势不可阻挡。
在员工管理上，张先生始终坚持以人为本，实行人性化管理，充分发挥员工的积极性和主动性。他坚持处事要正面积极，要重视员工，站在员工的立场上考虑问题，而不是仅仅站在公司的立场上考虑问题。他说：“作为管理者，要学会体谅员工，学会换位思考，同时，针对员工的情况做出培训，激发他们的能，帮助他们发展和进步，如此才能换来人才的稳定，以及员工对公司产生归属感。”许多员工一直追随张先生，正是缘於他的人格魅力。
在事业之路上，张先生脚踏实地，淡定从容地将事业演绎得平凡而精彩。
勤奋治学，彰显智者风范
欧阳修说：立身以立学为先，立学以读书为本。投资行业知识含量很高，风险与利润存，要求从业者具备很高的综合素质。在风云变幻、潮起潮落的资本市场，投资者要有敏锐的判断力和超人的胆识，方能在瞬息万变的市场中立於不败之地。项目的选择、项目的调查、後期的运作等，都需要非常专业的技能，他们不仅要懂法律、财务，还要精通上市等方面的知识。而这种综合能力的具备正是来源於不断的学习，丰富的实践经验。
多年的从业经历，张先生深刻地认识到：我们身处瞬息万变的社会中，全球迈向一体化，科技不断创新，先进的信息系统造新的财富、新的经济周期、生活及社会。一个人要想做出一番业绩，必须掌握这些转变，应该求知、求创新，不断提升能力，在稳健的基础上力求发展，居安思危。无论发展得多好，你时刻都要做好准备。财富源自知识，知识才是个人最宝贵的资产。现在还是一个快鱼吃慢鱼的时代，一个人只有不断填充新知识，才能适应日新月的现代社会，否则你就会被那些拥有新知识的人所超越和取代。
思路决定出路，正是由於张先生对知识的重要性认识到位，他特别注重学习，注重知识的更新。他特别喜欢读专业方面的书籍，不断的进行自我培训提升，遇到好的文章他会剪贴起来，常常利用微信、微博、QQ等现代沟通工具，与朋友们交流分享自己的感受与心得。自身的综合素质也在移默化中得到提升。
“机会永远垂青有准备的人，虽然机会对人不均等，但每个人一生当中都会有机会。关键问题是机会来到你面前时你是否准备好了。 如果你没准备好，当机会来临时你也会与幸运女神擦肩而过。”回忆自己勤奋治学的经历，张先生充满欣慰与自豪。
健康快乐，平凡人生亦精彩
经历过人生的风风雨雨後，张先生对人生有了更多的感悟，他认为，生命的真谛不在成绩的大小，财富的多少，地位的高低，而贵在真诚、平和、坦荡、充实。一个人生活上不要计较太多，不能为名利所累，健康开心最重要。生命不在乎长短，而在於活得是否有深度和精彩。不要想太多，要活在当下，把握好生活中的每一天。
健康是人生中最大的一笔宝贵财富，如何才能保持健康、远离疾病，是每个人都非常关心的话题。张先生面色红润，看上去比实际年龄年轻很多。
“一切疾病皆在预防，预防胜於治疗。其实疾病多由人们平时不注重保健、饮食不当、作息不正常引起的，加之环境污染，当今人类追求享乐而忽视健康，以致奇疾怪病接踵而至。”张先生说。
理财保险的重要性范文2
为妥善解决失地农民的生产生活问题，保障失地农民的合法权益，维护农村社会稳定，促进呈贡新区建设，新区党工委（县委）、管委会（县政府）通过不断的探索和实践，提出了以地保障、以房保障、以财保障、以业保障“四个保障”的政策措施，有力地促进了呈贡新区的开发建设。根据呈贡新区党工委（县委）文件要求，县政协对“四个保障”的实施情况进行了专题调研。
一、基本情况
为切实解决呈贡新区建设中被征地群众的安置和今后生产生活问题，呈贡新区管委会（县政府）提出了“四个保障”的政策措施，促进了呈贡新区征地工作的顺利推进。新区建设五年来，共征地约6.2万亩（不含托管的三个街道），兑付征地补偿费40多亿元，顺利完成了市级行政中心、十所高校和一批重大基础设施、产业项目建设的征地工作，实现了新区建设“五年出形象”的目标，为新区建设“十年成规模、二十年建成”的总体目标奠定了坚实的基础。
1.
实施以地保障，破解征地难题。一是制定了90%的征地补偿费归农民个人所有的《关于解决失地农民基本生活保障的试行办法》，切实维护了失地农民的权益；二是制定了《呈贡县土地征用工作办法（试行）》，形成了一套规范透明的征地和补偿费分配办法；三是坚持依法征地、程序征地、阳光征地，落实群众在征地中的知情权和参与权，确保征地补偿金按时足额发放到被征地群众手中，维护了被征地群众的利益。
2.
实施以房保障，推动村庄搬迁。新区建设六年来，先后制定了新区规划范围内迁村并点和新型社区建设规划，认真制定和落实以房保障的政策措施，实施了新草房、柏枝营、郎家营和缪家营四个村庄的整体搬迁和中庄社区的部份搬迁，搬迁农户2374户，4844人，拆除房屋42万平方米，新建安置房2349套，28万平方米，维护了群众利益，促进了新区建设。一是成立机构，加强组织领导。县政府专门成立了新型社区建设领导小组办公室和拆迁安置局，加强对新区范围内迁村并点和新型社区建设规划，研究制定村庄拆迁的安置政策，组织实施新社区建设和村庄搬迁安置。二是结合实际，制定政策措施。制定了《呈贡县城市规划区内失地农民住房安置试点办法（试行）》，对规划区内村庄拆迁安置做出了规定；制定了《呈贡新区部份村庄搬迁试点工作补偿安置指导意见》，决定在村庄搬迁试点工作中采取“一户两房”和“一户一房一宅”的安置方式；4月因昆明市政府下发的79号令《昆明市农村住房建设管理办法》，取消了“一户一房一宅”的安置方式，县政府调整制定了《关于印发〈呈贡新区雨花片区部份村庄搬迁试点工作补偿安置指导意见〉的通知》，确定了“一户两房”的安置政策；今年3月又制定下发了《关于印发〈呈贡新区以房保障的指导意见〉的通知》，进一步明确了以房保障的具体政策，为加快村庄搬迁、实施以房保障奠定了基础。三是依法拆迁，合理补偿安置。为确保拆迁群众利益，在拆迁安置中始终坚持依法拆迁与合理补偿、合理安置相结合；货币补偿与产权调换相结合；房屋以旧换新与差额面积货币找补相结合；以人为本、确保居者有其屋的原则，最大限度地维护拆迁群众的利益，推动了村庄拆迁和群众安置。
3.
实施以财保障，建立失地农民生活保障制度。一是积极探索，建立失地农民基本生活保障制度。制定了《呈贡县人民政府关于解决失地农民基本生活保障的实施办法》，明确了土地综合价的10%用于发展壮大集体经济和发展公益事业，使失地农民从集体经济发展中获得收益；90%直接兑现给被征地农民。二是制定了《关于实施五化战略建立呈贡新城建设中失地农民社会保障的若干意见》和《呈贡新城规划区内被征地人员养老统筹办法（试行）》的政策，逐步建立健全失地农民社会保障体系。三是不断加大财政投入，制订了《呈贡新区被征地人员劳动就业和社会保障工作试行办法》，对参加基本养老保险的被征地人员一次性增[:请记住我站域名/]加财政补助元，促进了失地农民社会保障体系建设。
4.
实施以业保障，促进失地农民就业。一是加大就业培训，打牢就业基础。积极开展短期劳动技能培训与技能鉴定。组织开展对新区范围法定劳动年龄内农村劳动力资源普查，为开展就业培训和服务提供信息资料。把失地人员纳入城镇失业人员管理范畴，享受城镇失业人员待遇。二是积极扶持，开拓就业空间。根据《关于扶持失地农民外出租地种菜、种花解决就业的实施办法（试行）》文件规定，直接实现了4516名失地农民的创业就业，促进了农村劳动力的有序转移。
二、存在的问题、困难和矛盾
1.
人均土地不平衡，征地工作难度大。由于呈贡新区范围内客观上存在着片区、街道和社区之间人均土地不均衡，土地产出差别大，人均地多先期征地多，人均地少先期征地少，公平性难体现，使下步征地工作难度加大。
2.
新社区建设进展慢，资金保障压力大。在新区建设范围内需整体搬迁的村庄社区居委会共38个约7.6万人，目前仅 完成雨花吴家营片区3个村庄的整体搬迁，其它片区还处于项目报批和正在启动建设之中。经初步测算，目前搬迁安置一个人约需资金25万元左右，要完成新区范围内35个村社区近7万人的搬迁安置，需资金约180亿。
3.
实施成效不明显，安置群众有意见。在以房保障的实施中，由于前期规划不落实、土地难保障、政策不明确，造成政策宣传不到位，建设规划未公开，使社区群众不清楚规划地块位置，不知道房屋式样结构，造成了心理上的担忧；同时，由于新区建设还处于城市化的初期，聚集效应不明显，社区群众看不到以房保障的成效，担心未来生活，已搬迁群众对相关设施不配套和生活费用增加有意见。
4.
政策宣传不到位，群众参保意识低。由于失地农民养老保险还处于探索阶段，政策还不配套完善，宣传还不广泛深入，还没有形成一套完整的社区群众容易理解接受的政策体系；加之多数失地农民只注重眼前利益，对将来养老的事想的较少，年龄大的认为可以依赖儿女养老，中年的上有老、下有小，想的是赡养老人和儿女上学，年轻的想的是就业创业，认为养老是遥远的事；有的对保险不信任，导致失地农民参保意识不强，积极性不高。
5.
财政投入力度小，社会保障水平低。由于新区建设需要财政支出的项目多，导致财政投入社会保障能力有限；而现行的养老保险个人交费门槛高，每月领到的230元养老金与失地前的收入和现在的物价水平相比相对偏低，形成60岁左右的参保人数多，60岁以下的参保人数少，将会形成养老保险收支倒挂，给下步实施带来较大的难度。
6.(来源：文秘站 ）
就业观念陈旧，就业矛盾突出。失地农民由于长期从事条件相对稳定和优越的农业生产，形成了一些不适应新形势变化的就业观念，普遍存在着脏累、上夜班和离家远的工作不想干，只想干轻松、路近、待遇高工作的思想。当前失地农民就业中普遍呈现文化水平低、劳动技能低、就业期望高的“两低一高”现象，形成了“有人无活干、有活无人干”的矛盾。从年龄、文化、技能和吃苦耐劳等方面比较来说，竞争力较弱。
7.
机构不健全，就业成效不明显。目前劳动就业服务机构主要依靠县就业局、街道“两保所”的兼职人员，工作力量薄弱，社区就业服务工作呈现空档。新区以业保障工作，主要停留在培训、扶持外出租地和推荐就业三个方面，缺乏其他促进就业的有效措施。
三、解决的思路、政策和措施
1.
加强政策宣传，完善工作机制。要加大对以地保障和以房保障政策调整后的宣传力度，逐步健立宣传、实施、跟踪反馈、修改完善的工作机制，使新区的每个干部都说得清，社区的每个群众都听得懂、看得见、感受得到保障的实惠。要尽快编制一本统一口径的宣传资料，制作一块新区规划、村庄搬迁和新型社区规划建设的展板，深入全县每个社区进行广泛的宣传。
2.
探索土地补偿办法，切实维护群众利益。要按照市场经济发展的要求，完善货币化、市场化的征地补偿和利益分享机制，要综合农民在承包经营权、土地使用价值和征地后重新安置、创业方面的需要，以及土地潜在增值等因素，提高土地补偿标准。一是加强征地管理，完善征地安置机制。首先结合人均土地不均衡和征地价格差别大的问题，探索一个最佳结合点，创新土地补偿办法，综合计算新区征地人均补偿费，制定新区征地人均补偿标准，由目前按地补偿转为按人进行补偿；其次通过增加财政投入，完善社会保障来弥补，认真落实好村庄搬迁和经营性用房用地，把社区群众利益最直接、看得见的以房保障落到实处。二是实施分类征地补偿办法，兼顾国家、征占主体和农民利益，对纯公益性项目用地（如无经济收益的城市道路、绿地等），仍由国家统征后使用，并适当提高补偿标准；对准公益性项目应建立合理的利益分享机制，让农民分享所征土地的增值收益；对于开发性项目用地（如房地产开发等），要引入市场竞争机制，采取公开招、拍、挂的方式进行开发。三是节约用地，严格土地供应政策，不符合规划要求、不达到一定投资强度、不能安置和提供一定就业岗位的项目不供地，对供地后不按时开发建设的项目要收取土地闲置费，并按有关要求进行处理。
3.
加快新型社区建设，让有形的成果取信于民。要采取更加有力的措施和手段加快新社区建设，力争以一流的规划设计和一流的建设配套快速建好新社区，彰显以房保障的成果，真正让群众看了喜欢、住了满意、并得到实惠，通过以房保障的成果看到新区建设的希望，从而支持征地拆迁和新区建设。
4.
积极探索新社区建设模式，破解资金和拆迁安置难题。为了缓解财政压力和拆迁工作难度，要积极探索市场运作的模式，借鉴昆明主城区城中村改造的方式进行新社区建设和村庄搬迁，这样既可以减轻财政压力，又可以把政府从目前的拆迁难度中解脱出来，避免政府与拆迁农户的对立和博弈。
5.
加强政策宣传，提高失地农民的参保意识。要深入每一个社区进行广泛宣传，进一步提高广大失地农民对养老保险“政府给补助、农民得实惠、老人有所养、子女负担轻”的优越性认识，让失地农民充分认识参保的重要性和必要性，转变观念，增强参保意识，提高参保率。
6.
加大财政投入，不断提高保障水平。一是继续推行失地农民基本养老保险制度，结合目前实施情况，提高财政的补助比例，降低个人承担比例，让更多的失地农民容易接受，并承担得起，积极参保，实现应保尽保；二是结合目前征地中人均土地不均衡的矛盾，通过提高征地补偿费，探索用社会保障的方式来平衡，积极争取上级的配套资金，把新区范围内18周岁以上的失地农民一次性全部纳入养老保险，个人承担费用从征地补偿费中一次扣除，真正达到全覆盖，实现全参保的目标；三是继续推行城乡一体化的城镇居民医疗保险制度，加快社区卫生基础设施建设，扩大医疗保险定点医院，切实解决失地农民看病不方便的问题；四是进一步完善失地农民最低生活保障制度，尽快实现与城镇居民最低生活保障制度的接轨，提高保障水平。
7.
完善扶持政策，不断提高失地农民的生活水平。一是针对失地农民就业难的问题，加大就业培训，提高失地农民向二、三产业转移就业的能力；二是引导失地农民用好用活征地补偿资金，除积极投入社会保障外，要大力组织协调金融部门深入社区为失地农民开展理财服务，提高失地农民的理财意识；三是制定扶持社区经济发展的政策措施，进一步发展壮大社区集体经济，让失地农民从社区集体经济中获得稳定的收益分配。
8 .
完善就业政策，建立征地安置制度。要根据以业保障政策的实施和新区失地农民的就业情况，制定失地农民自主创业的优惠政策，进一步建立和完善促进失地人员就业的配套政策。制定鼓励广大企业吸收失地农民就业的政策，对企业吸收新区失地人员就业并签订正式劳动合同的给予补助，形成以“上级出一点、片区（园区）出一点、街道和社区出一点、个人出一点”为主的就业补助方式。
理财保险的重要性范文3
诠释：银保合作就是银行业与保险业相互之间为了谋求共同利益、共同发展，利用资源共享而建立业务关系合作。
从狭义理解：银保合作是指保险公司通过银行来销售保险产品、代收保险费、代付保险金等保险业务行为。对银行而言，就是借助良好的信用形象代替保险公司销售保险产品从中获取手续费的一种特殊中间业务行为；对保险公司而言，就是保险营销中环节上的一种业务行为。
从广义理解：银保合作是指银行业通过购买保险业股份和保险业通过购买银行业股份方式建立银行与保险之间相互合作、相互渗透、相互融合成立合伙营销公司，保险与银行共同建立销售策略，创新业务品种，开辟新的业务经营领域，共谋发展。
一、银保合作现状
1996年，在国家政策允许和保险市场主体的增多环境中，保险业竞争激烈，一些新成设立寿险公司如华安、泰康、新华等，为扩大业务和占领市场，纷纷和银行合作签订保险协议销售保险产品，迈出我国银保合作第一步。当中国人寿、平安、太平洋等寿险公司纷纷效仿之后，真正意义上的银保合作才呈现出雏型。
当前，纵观全国产、寿保险公司都与银行业建立了保险业务合作关系。绝大多数一家保险公司同众多家银行建立合作关系；银行也是一家银行与多家产、寿险保险公司建立保险业务关系。
寿险公司与银行合作发展较好。寿险公司主要是通过银行网点销售保险产品合作的方式；合作内容有销售保险产品、代收保费、代给付保险金、资金汇划网络结算、客户信息共享等方面；银行网点销售保险产品业务已成为寿险公司重要的业务增长点和销售渠道之一，部分寿险公司的银行业务占公司全部业务的比例已经超过50%。
产险公司与银行合作比寿险保险逊色。产险公司主要是通过银行信贷职能部门提供保险资源由产险公司业务人员上门办理业务和销售短期人身保险产品合作的方式，合作内容有企业财产保险、短期人身保险、汽车抵押贷款保险、个人住房抵押和按揭贷款保险、安居综合保险、金锁安居家财保险等；因受保险资源限制业务较少，还未能成为产险公司重要的业务增长点和销售渠道之一。
二、银保合作存在问题及原因
（一）存在问题
由于我国银保合作发展仍处于起步阶段，在合作过程中存在着诸多问题，主要体现在以下几个方面：
1、认识不到位。目前银保合作主要是保险公司依赖于银行网点销售渠道与资源的销售保险产品，使得银行在保险业务过程中占据了相当的优势，银行收取手续费高低直接决定了银行对产、寿险公司产品的销售力度。在合作态度上看，保险公司强烈些，银行方面稍弱些；保险公司迫切希望通过银行销售保险产品来扩大业务规模和占领市场，把蛋糕做大；银行只是简单地认为是增加中间业务收入的一个渠道，且保险业务收入在银行业务收入所占比重较小，认为销售保险产品是保险公司求我做，重视程度不够。
2、合作短期化。银保合作都是签订一年期的协议，且存在签约多合作少、缺乏长期性合作行为。有的银行觉得寿险业务会对自身主营存款业务产生冲突，出现不或少销售保险产品现象；有的保险公司也认为支付较高手续费成本高，做这类业务要亏本，做多贴本多，根本谈不上长期合作规划，干脆就收缩在这条渠道；有些银保管理层签订了协议，但具体经办保险业务是基层行和员工，没有人际关系，业务根本无法开展。
3、手续费居高不下。银行销售保险产品双方收取支付手续费是理所当然的。目前银行销售保险产品呈“买方市场”，手续费高低取决于银行。银行凭借自身拥有的网络、信息、客户、信誉、形象、资源等因素占居银保合作优势，明确那家保险公司给付的手续费高就跟那家保险公司签订合作协议销售保险产品。银行收取保险手续费表面上看是在保监部门规定标准8％以内，实际上保险公司通过各种方式支付银行费用高达40％（企财险20—28%、短期人意险30—40%、寿险分红险期缴三年合计15%、趸缴5%），保险业内人士心知肚明，不说而已，不得而为之。
4、产品单一风险高。各家寿险公司在银行柜台上推出的产品大同小异，绝大部分为简易型人身保险、分红型产品，保障功能设计不足，无法满足客户的差异化需求。目前占银保市场份额最大的产品为趸缴的分红保险，占比达到99%左右。而我国资本市场又不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，加上银行要求支付较高的手续费；有的寿险公司为了扩张业务规模，不得以支付较高手续费抢夺阵地，进行不计成本的恶性竞争，陷入粗放型扩张状态，从而影响到产品的盈利性，降低他对股东的收益贡献，影响偿付能力，引发风险。
5、销售方式单一。银行销售寿险保险产品基本上是通过柜台销售，银行员工积极性不高，基本上处于“等客上门”的状态，柜台销售的业绩起伏比较大；银行营销能力极强的客户经理销售渠道被忽视，没有调动和发挥客户经理的积极性和潜能。银行销售产险公司保险产品基本上是利用信贷部门提供特有资源来销售保险产品。
6、宣传力度不够。银行在销售寿险保险产品时是把保险的有关宣传品放在柜台上，让客户自己了解其内容；而客户如不主动了解情况，银行工作人员就不会主动介绍，没有给客户必要的宣导；特别是当前在广大消费者对保险的消费意识不高、对保险产品知识缺乏的情况下，严重影响销售保险产品。产险公司没有把保险产品宣传资料给银行。
7、贷款风险得不到化解。银行在办理企业、个人抵押贷款时，为了转嫁抵押物毁灭风险，要求企业、个人投保企业财产保险或人身意外伤害险。有的银行为了达到化解贷款风险指定企业、个人向某某保险公司购买企业基本险、综合险、人身意外伤害险；有的银行却由借款企业选择保险公司和险种，企业为了减少保费支出，节约成本，往往投保费率低保障少的险种，倘若真的重大灾害事故发生，因保障少企业得不到足够的补偿银行达不到化解贷款风险目的，同时，银行手续费也少收。
(二)原因
1、经营理念陈旧。首先，保险公司对银保合作缺乏足够的认识，习惯于传统的粗放、不规范经营，以保费规模论英雄，经济效益观念淡薄，依靠给付较高手续费抢占银行市场来扩大保费规模，使同业之间产生了恶性竞争。其次，银行对经营保险业务所能产生的预期效应缺乏足够的认识，没有把银保合作摆上经营管理议事日程，没有当作银行发展中间业务的一项重要来源抓，则以高额手续费和存款作为与保险公司合作的条件，使双方合作建立在不平等的基础上，在营销机制和手段上没有创新的动力，仅利用网点机构柜面和信贷部门的信贷制约手段强制向企业或个人推销保险的传统销售方式，造成银保合作也只能停留在表层兼业关系。
2、缺乏复合型人才。保险技术原理的复杂性和独特性，银行员工绝大部分没有参加保险人资格考试，不能满足业务发展的需要，保险专业知识欠缺，在保险业务时不能回答顾客提出的有关问题，无法充分满足顾客的需求。
3、缺乏激励机制。目前，绝大多数签订银保合作协议没有明确在协议期内完成一个销售保险业务具体目标计划数，全凭银行单方面所左右；有的银行一方面没有具体下达任务指标和具体考核和激励措施，另方面收取的手续费全部作银行中间业务收入大帐，销售保险业务多少由网点柜面员工激情和信贷业务需要所决定。
4、监管部门监管不够。对于银保合作保监会监管措施没到位。一是银保合作中的兼业方面虽然有比较完善的规定，但在资格申报时要求的材料并不十分严格，如未审查银行所有销售保险业务员工是否通过人资格考试取得资格证书。二是对于手续费标准虽然有规定，但监管不够。三是有的银行允许信贷部门将手中拥有保险资源推介给多家保险公司，这种业务关系实际上已经带有保险经纪的味道。对于这种保险与保险经纪同时存在于一家单位中的现象如何管理，都对保险监管提出了新的挑战。三、深化银保合作的对策建议
1、提高认识银保合作的现实意义。
（1）对银行而言：首先，随着大量非金融机构的出现，金融市场主体间对金融资产的争夺日益激烈，银行利差逐渐缩小；而银行通过与保险公司开展合作，只是利用其现有的机构、人员进行销售保险产品活动，不增加投资，不垫付任何资金，攫取低成本、低风险的业务收入，使之成为银行利润的一项来源；其次，通过与保险公司合作使银行在保险业务的过程中，不断向投保人宣传保险知识，了解其需求，接受反馈意见，提供各种咨询，有助于银行改善服务态度，提高服务水平，努力与投保人建立长期稳定的关系，能扩大并稳定银行自身的客户群，提高客户的忠诚度，为客户提供更多、更好的相关服务，促进扩大发展空间，促进主业的发展；第三，通过与保险公司在信贷领域的合作，使保险成为银行化解信贷风险的有效手段。
（2）对保险公司而言：首先，利用银行网点销售保险产品，能使用较低的销售成本达到较高效率地覆盖市场和客户的目的；其次，借助银行与客户之间已经形成的信任关系和银行的品牌和形象优势，有效地缩短保险产品和广大客户之间的距离，扩大保险公司产品销售渠道和对市场的开发深度，降低经营成本；第三，通过与银行的合作，利用银行拥有大量的客户信息资源以及较高的客户忠诚度，有利于保险销售产品宣传，有利于整个社会保险意识的提高；第四，利用银行的分销网点代收保险费、代付保险金、保费结算等为保户提供更好的服务，使保险资金的结算及时、安全，达到资源共享，降低保险费用。
（3）对客户而言：银保合作后，银行为了满足客户需求，实现多元化的经营手段，向客户提供从存贷款到保险“一站式”的品质服务；客户到银行就可以办理存、贷款和有关保险业务，为客户提供方便并节约了时间，客户可以享受到更好的金融服务。
2、更新经营理念，增强合作意识。在竞争中合作，在合作中提高企业的市场竞争力，这是现代竞争的新理念。保险公司和银行都要及时转换经营意识，更新经营理念，充分认识到银保合作的重要性。保险公司应消除靠降低保费、提高支付手续费的低层次竞争理念转变为依靠险种创新、提高服务质量的高层次竞争理念，增强合作意识。银行要看到国际银行业的演进趋势，认识到银行保险这一低成本、低风险的中间业务是未来银行业利润的重要来源，更新经营理念，增强合作意识。
3、建立长期市场战略联盟。银保合作有着广阔的发展前景，不仅能促进保险公司进行销售渠道和产品创新，也能改善银行的经营结构和提升服务质量。银行要重视看待该项创新业务可能带来的长远战略性收益，重视从双方资源互补、产品开发、服务优化、客户资源共享等多维角度进行投入与开拓，重视自身的信用延伸予和管理。银保合作发展方向将是在利益共享的机制下更加紧密合作，包括资本相互渗透、文化相互交融、产品相互融合，建立银行和保险之间长期的战略合作伙伴关系。银保合作在“信任、协作、互利、互惠”的准则下，在寻求深层次合作与发展时，银行可通过保险公司丰富的保险产品和专业的理财能力，不断提升对客户服务的附加值和客户的忠诚度，可在现有兼业的基础上升华，衍生形成一种长期市场战略联盟。长期市场战略联盟可分两个步骤进行：第一步是维持并且深化协议关系，通过签订业务合作协议，开展分销业务，让银行保险双方深入了解，彼此熟悉各自业务，为银保业务深层次发展做必要的准备；第二步是逐步过渡到长期市场合作战略联盟，加强产品战略、加强营销战略、加快技术战略、加强人才战略和加强售后产品等五项合作，并依此建立新型的银保合作关系，确保银行、保险、客户三方共赢。
4、建立科学、有效、合理的保险业务销售体系。银保合作最大的优势是保险公司可以充分利用银行广布的网点、众多的客户进行业务拓展，形成资源共享。如何建立科学、有效、合理的销售体系，要做到三个到位：一是人员到位即抓好销售体系的建设。为了加强银行业务的专业化管理，银行、保险各自应设立保险、银行业务部，建立专管员和协管员队伍，从机构、人员上保证了银保合作业务的开展；二是认识到位即对保险公司而言，就是把银行工作提高到关系壮大业务规模、提升企业实力、抢占市场、持续发展的战略高度来认识与实施，要对员工进行银行业务在市场竞争中的重要意义的教育，提高了员工推行银行工作的自觉性，增强了紧迫感；对银行而言，要把保险业务作为壮大银行实力、增加银行功能、发挥银行优势的重要渠道，看成是一种“双赢”行为。在银保双方达成共识后，各自员工认识的提高，为银行合作的发展打下思想基础，创造了有利条件；三是措施到位即实行公司领导与行领导沟通；做到采取措施、关系、服务、任务、考核办法、兑现、专管员的职责落实到位。银保双方各级领导和有关部门做到以上三个到位，保险业务工作得到落实，业绩得跟踪，动态得及时掌握，银保合作必然会得到健康、稳定、协调发展。
5、培养复合型保险从业人才。银行销售人员对保险业务知识了解有限，保险知识缺乏，特别是办理产险业务时，要涉及到承保前的核保、理赔时的核赔等保险技术方面的知识，完全制约了人员办理保险业务的能力，增大了银行开展保险业务的难度；同时可能产生误导隐患，丧失行业诚信，危害银行、保险、消费者各方利益，不利于业务的持续健康发展。保险公司要加强对银行专管员在职生涯规划、银行专卖保险产品销售策略、银行专业化销售流程、银行渠道开拓与维护及销售技巧、柜台营销等内容进行培训；对银行协管员和银行网点人员通过保险公司专业人员进行专业培训或到保险业务的柜台上手把手教银行员工保险业务，提高他们的保险专业知识和业务技能，以尽快提高银行的水平。
6、探索产品开发和创新营销策略。银保双方在建立合作关系后，在营销上要共同探讨，相互支持，协同作战，制定协同的营销策略。
首先，开发创新业务合作品种是银保合作得以发展的关键。一是银行的保险产品应该既形式简单、操作方便、适合柜台销售，又与传统银行业务相联系，这样不仅对银行业务消费者具有吸引力，还能调动银行的积极性。二是在新产品的开发上，银行必须主动和保险公司联手创新，积极参与和配合，改变目前完全由保险公司独家承担，闭门造车的情况，使保险产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体，以满足客户对全套金融服务的需求。银行和保险公司抽出专业的人员，组成市场拓展的专家小组，对银行客户进行细分，确定相应的目标市场，根据不同需求层次客户设计出既满足客户需要又适合银行销售和市场需求的保险品种；三是加强产品的共同开发和合作，应当在保证客户保险利益的前提下，开发能够规避银行经营风险的保险产品，提高产品的创新能力。应将投资型保险产品和化解贷款风险保险产品作为发展银保合作业务的重点，共同打造具有即能变现又能维持原有保障功能的投资型保险产品银行保险精品。
其次，共同打造创新营销策略。银保双方一是可以共同开展户外咨询活动和经常进行相互交叉宣传，促进了银行和保险公司员工之间的沟通，增进他们相互的认同感；二是保险公司可以将通过银行销售产品而降低成本所获得的利润适当的与银行分享，从中拿出一定比例的资金，奖励那些保险业务突出的人员，并将保险的销售额作为评价银行分支机构业绩的标准，这样可以激励银行及其员工保险业务的积极性，建立有效的营销激励机制；三是注重激励机制科学考核。银保共同商定销售人员的激励考核办法，采取奖励基金与销售业绩、产品组合、业务增长点以及目标完成率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。对于保险公司银代管理员，应对其推介银行产品给予充分的肯定和奖励，共同推动双方产品的销售，强化对对方业务的熟悉度。
7、建立银保合作的市场准入机制。银行多家保险公司业务在银保合作中已形成占据主导地位的局面。银行对所的各保险公司产品完全按保险公司所支付手续费的高低来确定，而手续费的高低也完全由银行左右。银行保险业务目前发生恶性无序化竞争问题。从浅层次看主要涉及市场营销与银行保险产品管理方面的不规范；而从深层次上看，则是银行与保险在合作方面的战略理念与机制上的差异。这种局面的出现，一方面反映了国内保险公司粗放式的业务扩张与争夺市场份额的动因，侧面显示出该业务市场发育的不成熟程度；另一方面则提示了这一市场现存竞争结构的不完善与不饱满。目前银保双方只是在产品销售渠道方面进行浅层次合作，加上银行掌控网点、保险资源，保险公司不能对银行柜台进行控制和施加影响，银行单方拥有的对手续费的讨价还价能力。这种交易策略非常不稳定，导致的结果必然是短期的利益趋向。因而，银行保险业务应该采取市场准入机制即一家银行只能跟一家或两家保险公司建立保险业务关系。我们所说的一对一或两家保险公司的关系，要使银行保险双方合作站在长远、战略的高度来选择合作伙伴，合作双方才能在银行保险业务上投入更多的人力、物力和财力，才能维护银行保险的销售渠道，才能建立和培养一支相对专业、稳定的销售队伍，才能集中精力开发有利双方合作的销售体系，最终双方能够找出一个的共同点来关心、发展银行保险业务。一对一或两家保险公司的市场准入，对保险的实体监管提供了方便，只要了解双方总部下属经营单位在网点开发、手续费支付、销售方式、宣传途径等的运作，就能掌握银行保险业务的全面发展情况和存在问题，也能对市场动态进行准确分析和判断，为制定银行保险业务政策和培育银行保险市场提供便利。
8、加强金融监管，建立健全相关法规。我国银行、保险业实行分业经营、分业监管制度。从现行来看，已经远远超出监管制度范围；放宽法律环境是银行保险发展的内在要求，银行、保险业发展所面临的外部环境也要求改革现有法规。《保险法》与《商业银行法》中的许多规定明显不利于银行保险的发展。从长远来看，金融一体化是银行保险发展的要求和结果，只有建立较宽松的金融法律环境，才有可能实现金融一体化，为银行业更积极的进入银行保险建立良好的环境。因而，应着手制定银行保险业的统一规范，为银行保险业的发展创造一个宽松的环境。此外，银保合作的开展要求监管部门既保证保险业务的顺利进行，又要防止银行和保险公司盲目发展、违规操作。因此，监管部门必须协调配合，共同制定监管政策，共同维护金融安全。
[参考文献]
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[2]刘凤军等：《浅析我国银保合作的问题和对策》《经济参考》2003（1）。
[3]阮健：《论我国银保合作现状及其发展》《福建金融》2004年9期
