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保险理财的功能范文1
误区一： 理财型保险的收益有保证
理财型保险虽然是保险，但是在理财功能方面是有风险的。其收益取决于保险公司对资金的投资和经营状况。最低年化收益率只保证最低收益，本金和收益均没有保证，投连险投资者需自负盈亏。投资者要在购买前认清理财型保险的风险，衡量自己的风险承受能力。
误区二：理财型保险等同于银行理财产品
有人认为理财型保险跟银行发行的理财产品差不多，其实不然，理财型保险一方面拥有规定的保障功能，另一方面其资金的灵活性有一定限制。保险理财师提醒消费者，勿将理财型保险当作银行理财产品来买，因为不管收益如何，它还是属于保险，提前退保仍会有较大损失。
误区三： 分红保险=银行存款
分红保险可分配的红利具有不确定性，没有固定的比率，而分红水平的高低则取决于保险公司的经营成果如何。消费者切不可盲目将分红保险产品与其他保险产品或金融产品混为一谈，或片面比较。
误区四： 预期收益率等于实际收益率
一些消费者误以为预期收益率就是实际收益率，其实二者是有区别的。预期收益率是指保险公司在目前的投资环境和风险预测中预计的收益率，并非投资者实际获得的收益率，实际收益率还要看险企的资金管理能力和投资运营能力。
误区五：万能险一定没有风险
万能险看起来很保险，其实容易误导消费者，作为理财型保险，万能险和分红险、投连险一致，除了保险的功能外，也有理财的功能，虽然有最低年化收益的保障，风险还是有的，并非“万能”。
误区六：投连险适合所有人投资
投连险最大的特点就是保险公司不保证最低收益率，同时也不承诺任何形式的风险，并且由于投连险具有一定的保险功能，短期退保也会损失本金。所以投连险只适合风险承受能力较大、愿意冒险的投资者。
保险理财的功能范文2
今年“两会”期间的《2016年中国经济大调查》将10万家庭的消费情况纳入调查，其中的数据显示，2016年中国百姓投资结构与意愿偏好出现了不可忽视的变化：受访者对保险的投资意愿从2007年的末位（6.14%）升至2016年的第一位（36.79%），而股票（33.05%）和银行理财产品（32.69%）则屈居第二和第三。
在低利率时期，大盘动荡不安，投资者步步为营。理财型保险借机上位，收益率节节攀升，成为投资者热捧的对象。曾几何时，消费者避而不及的保险产品，如今成为了最热门的投资方向，保险的地位不能同日而语。
表面上看，理财型保险产品既能使资产实现保值增又附带保险功能，一箭双雕。实际上，投资者在购买理财型产品前对其风险和收益知之甚少，近几年不少人在跟风购买了理财型保险后，发现实际收益并不如保险公司曾承诺般理想。
收益赶超同期银行理财产品
集保障和投资双重功能于一身的理财型保险，在去年投资市场中大行其道，可谓风光无限。据三大险企的年报统计，在2015年最畅销的十大规模寿险中，有8款产品都具有投资理财的功能，由此可见，理财型保险已成为保险业最大赢家。
为什么理财型保险受到投资者青睐？据中国人寿某产品经理透露，热门的几款理财型保险近几个月折合年结算利率均在5%左右，最高利率达到5.38%。记者探访某商业银行发现，在售六款银行理财产品中有五款的预期收益率在3.3%～3.5%之间，其余一款收益率为4.2%，收益不如理财型保险。
华宝证券和国金证券的数据显示，理财产品中万能险从2013年1月至2015年10月收益整体处于平稳上升趋势，最高收益略超过5%。投连险方面受市场影响比较大，过去一年各账户收益差别较大，最高收益达到10.99%，最低收益为-9.37%。相比之下，过去两年和过去三年利润普遍较高，最高利润达到42.14%，最低也有8.36%的收益率。
由此可见，单从预期年化收益率来看，除了投连险部分较激进的投资账户，理财型保险产品的整体收益率确实高于银行理财产品。
一位正在咨询理财型保险产品的女士告诉记者，她关注理财型保险已经有一段时间，这次来银行想要选一款购买，因为“目前收益高，同时还有一些保障”。
理财型保险非真保险
尽管在收益上理财型保险优于银行理财产品，民间对其反响也并非尽善尽美，产品设计也同时也遭到不少专业人士的质疑。那么，理财型保险是否真的如看上去那么完美呢？
理财型保险以“能赚钱的保险”作为卖点，但事实上，其在保险方面的表现似乎有些不尽如人意。理财型保险大多是终身型的，一般有身故保险和意外身故保险，无附加保障。也就是说，只有被保人身故以后才可以拿回本金和收益。以一份中国人寿的5年保终身的理财型保险为例，保费10万元，假定结算利率为4.5%（保险公司提供的中等假定利率），若30周岁的被保人在第三年的时候身故或意外身故，可以获得保险公司136211元或227018元的保障费用。分红险规定在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比如年金，几年返一次或者一年返一次。近年保险公司新产品研发不断，有的产品会在被保险人过生日期间返还一定的金额，名曰关爱年金，如某保险公司同类产品返还年交保费的1%左右。比起消费型保险低保费高保额的特点，理财型保险在保险赔偿这一点上并没有什么优势。
某险企人士指出，保险首先应该是保障性质，然后也可以在个人资产的配置方面起到一定的理财功能。但如果过于强调理财功能，就有些舍本逐末的味道了。
理财型保险三大分类
虽然媒体总说理财型保险，但是不少人对它依然懵懵懂懂。那么，理财型保险到底有哪些品种呢？
所谓理财型保险，其实是人寿保险旗下的一个分支，包括万能险、分红险和投资连结险，分红险投资策略较为保守，收益相对于另外两类理财型保险为最低，但风险也最低。万能险设置保底收益，存取灵活，收益可观。投资连结险投资策略激进，投资者自负盈亏，存在较大风险。
理财型保险设计初衷是为了防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失，但后来逐渐演变为由客户和保险公司共同承担风险、收益共享的一种金融投资工具。在利率下行市场中，理财型保险从琳琅满目的银行理财收益产品中脱颖而出，备受青睐，令其一跃成为投资的热门之选。
理财功能收益亦有风险
需要注意的是，理财型保险号称的“保障”并非收益有保障，而是指保险功能的身故保障。此外，投保人要分清5%左右的高收益是“预期年化收益率”还是“最低保证年化收益率”，后者目前大多停留在2.5%的水平，前者则视保险公司的资金运用能力和经营情况而定。资深理财投资人提醒投保人，应意识到这些数据具有不确定性，所谓的高收益并不一定能保证兑现。值得注意的是，理财型保险主要都是在短期产品的基础上开发，很多保险公司并没有考虑过长期的做法，因此在长期投资上风险控制可能存在问题。
此外，理财型保险也有一些较为隐晦的缺陷。比如遇到降息，收益就会相应“缩水”。投保人需具备理性的投资心态。
另外，理财型保险利用了货币的时间价值，简而言之，就是现在的钱比将来的钱更值钱。假设一位30岁的投资者，按现在存款利率2.1%来计算，在银行预存一年且约转即可每年计算一次复利，5年后本金和利息共119052.0187元。同期限、同保费的理财型保险的收益为124178元（按照中等假定利率4.5%），与银行复利存款相比，收益并不理想。
短炒不得提前赎回损失巨大
一般来说，购买理财型保险需要初始费用，以万能险为例，业内多数是按千分之八收取初始费用。需要注意的是，由于保险理财产品需要扣除一定手续费用，因此产品收益通常在长期投资中体现。理财型保险具有较长的投保期，如果未到期中途退保，保险公司是按保单“现金价值”退还保费，有可能出现保单“现金价值”低于“本金”的情况。
新华人寿广东分公司副总朱诚良为理财型保险退保算了一笔账：“分红险市场的分红险普遍收益在4%至5%之间，考虑退保的成本，五年左右退会更好。投连险退保最好以转账户替代退保。万能险退保第一年为50%的手续费，第二年20%，第五年5%，第六年免除手续费。在第五年退出，损失相对较少。如果投保人选择趸交，无须缴纳手续费，只需交5%管理费，考虑到结算利率，投保人在第五、六年退出损失很小。”
所以，购买理财型保险后，若中途取出或逾期未交，保险公司不论采取现金价值折现还是贷款方式，投资者的收益最终都会遭受损失。因此，理财专家提醒投资者，不能误将理财型保险认为是银行理财产品，因为不管收益多少，它仍然属于保险，提前退保必然会有较大损失。
适合自己的才是最好的
保险理财的功能范文3
随着保险产品的投资理财功能逐渐深入人心，广大客户迫切要求保险公司推出投资功能和保险功能更加突出的产品。在目前金融理财产品单一的情况下，要想在激烈的竞争中打持久战，就应从服务和理财品牌建设上多下工夫，建立更为完整的理财产品体系才是保险公司的制胜法宝。
通过分析，不难发现，“稳赢一生”的成功销售与其注重服务与理财品牌的建设的理念是紧密相连的。其特点是“稳定＋收益＋透明”。所谓稳，体现在投资风险低，收益保底。平安保证该账户的投资利益上不封顶，下设最低保证利率1.75％，这对于“求稳”的消费者来说是非常有吸引力的。“赢”，即月月得利、复利增值。公司每月公布结算利率，进入当期账户，参与以后各月复利增值。
其实，投资理财型保险在海外早已占据相当的市场地位，而在国内仅仅处于起步阶段，相信在未来，它必将成为市场的主导产品，让客户在投资理财的同时，关注家庭财产保险和身体健康，倡导健康的生活方式。
保险理财的功能范文4
【关键词】金融；保险；理财
改革开放后，我国的经济取得了较大的发展，人们的生活水平也有了显著的提高，个人存款也逐渐增加，这种情况下，做好个人理财就显得非常重要。与此同时，我国的金融业也取得了较大的发展，各种理财服务也逐渐完善。而保险理财作为一种基于社会保障形式的理财形式同金融理财具有较为相似的服务价值和意义，这种情况下，用户根据自己的实际需要以及二者的理财特点进行时，就应该综合全面的进行对比。
一、对理财机构的监管比较
其一，商业银行理财的监管主体是专门的银行监管组织，即中国银行业监督管理委员会。其二，证券公司理财的监管主体是专门的上一级管理单位，即中国证券监督管理委员会。该组织对证券公司的发展制定具体的政策和措施，并对其各项业务情况实行监管。其三，信托投资公司的监管主体同商业银行的理财监管单位是一致的，即中国银行业监督管理委员会。其四，基金管理公司的监管主体同证券公司的理财监管主体是一致的，即中国证券监督管理委员会。具体的管理方案的实行参照《证券投资基金法》。其五，保险公司理财的监管主体不同于以上的管理主体，是中国保险监督管理委员会。为了保障保险理财的顺利发展，保监会颁布了一系列的管理措施和法案，包括《保险资产管理公司管理暂行规定》等。
二、金融理财产品的特点比较
（1）金融理财产品投资特点比较。从理财的产品上来看，商业银行的主要理财产品有外币理财产品和人民币理财产品两种类型。从风险上看，外币理财产品要大于人民币理财产品，因为其受到国际经济形势的影响比较大，但是相对应的，外币理财产品的收益也比较大。最初的银行理财产品形势是储蓄理财产品，这种方式的最主要的特点就是收益固定、风险较小。而随着经济的发展，市场体制的不断改革和发展，银行理财产品的类型也逐渐的增加，收益也相对增加。证券公司理财产品的类型主要有限定型和非限定型两种，而限定性的理财产品又可以根据经营形式的不同，分为债券型和货币市场型两种非限定型的理财产品可以分为FOF型、股票型和混合型几种。这些产品的类型虽然存在较大的差异，但是从基本的经营特点上看，都具有投资范围广、收益低、风险小的特点，但是随着我国的证券业的发展，理财产品的收益有所上涨。信托公司的主要理财产品主要集中于国债、国家重点建设债券以及债券型证券投资基金等方面，信托公司的产品特点是信用度高且收益相对固定。基金公司的理财产品主要包括股票型、债券型、货币型以及混合型基金，这些基金的共同的特点就是收益随着不同层级的基金形式会发生变化。保险理财的产品主要有投资连接保险、分红险、万能险等形式，不同的险种的收益和风险都是不同的，但是风险和收益都是成正相关的。但是从总体的收益和风险的比值来看，保险相对于以上的金融投资的收益效果要差。（2）金融理财产品期限、费用比较。从理财产品的期限和费用上看，银行理财产品的期限一般为三至十二个月，费用的收取主要是提前解除的违约手续费用。而证券公司的理财产品的基本期限是三至二十四个月，费用同银行相比要低。信托公司的理财产品的基本期限是一至三年，费用的收取仅为管理费用。基金公司的产品期限根据类型的不同有所差异，但是费用的收取形式基本一致，主要有托管费、管理费、认购费以及申购费等形式。保险公司产品的期限较长，一般可以分为十年以上或者终身，最短的也在五年以上，其费用同上述金融理财产品相比也较高。（3）金融理财产品流动性比较。从理财产品的流动性上看，银行理财产品的流动性比较差，一般来说没有到指定的理财期限时，是不能随意的终止计划的。但是随着金融行业的发展，为了更好的满足客户的多种需求，工商银行目前也致力于推出一种更加灵活的理财产品。资金信托产品的流动性同银行理财产品具有相似性，即流动性相对较低，但是转让平台的搭建使得其有所提高。证券公司的产品流动性要高于银行产品和信托产品，但是其具有一定的封闭期，封闭期内的资金的流动是相对不灵活的。基金产品的流动性比较好，基本可以实现随时的交易。保险投资理财产品由于其比较复杂，而且投资时间较长，所以灵活性就比较差，一般来说终止合同的受损方都是投保人。
三、保险理财产品的独特优势
（1）政策优势。我国的有关机构和部门为了保障和推动保险理财的发展，颁布了一系列的法律法规，其中《保险法》就是我国有关机构开展保险理财的最基本的法律依据，也是对保险以及其职能的一种限定。（2）产品优势。一是保险理财产品有保险保障功能。保险作为一种经济商品，对于投保人具有一定意义的经济保障功能，也就是说购买保险产品的本身就是一种安全感的购买。通过对保险合同的签订，使得投保人能够对自己的经济理财活动具有一定的信息，同时也是一种预防意外发生导致的经济损失和压力的有效措施。二是保险理财产品收益计算方式对投资者有利。单单从保险理财的产品的计算形式上看，投保人所获取的利益要远远的超出其支付的保险费用，当然这是建立在保单发挥作用的前提上的。也就是说其他的理财产品无法根据合同的要求来达到和满足对客户那么高的收益承诺，但是保险理财恰恰的弥补了这一不足。这也是其区别于其他的金融理财产品的重要因素，即计算的方式倾斜于投保人。三是保险理财产品具有规避司法特权。用户的理财产品在特殊的司法权利执行的过程中，有可能被限制，但是保险却可以规避该问题，所以在用户的其他财产和理财产品被依法冻结的时候，保险的保单就可以免于该项规定。这也是其具有保障功能的又一个重要的体现。四是保险理财产品具有融资功能。人寿保险的保单可以作为贷款的一种依据，从而实现更加灵活的资金信用使用。目前，我国对人寿保险的贷款的现金额度的规定为保单的70%～80%左右。五是保险及其理财产品具有避税功能。企业可以合理合法地为员工投保进而达到避税的目的。根据有关规定，企业拿出职工工资总额的4%为员工投保商业保险是完全免税的，如若补缴金额较大的还可获得“不低于三年的期间内分期均匀扣除”费用的权限；同时由于员工将来从保险公司获得的保险金按税法规定也同样是免税的，因此不论是企业还是个人都可获得资产保全。保险在未来还是规避遗产税的有效工具。
综上所述，笔者结合自己的工作经验，对金融理财与保险理财进行了对比，通过分析我们看到保险理财产品除了流动性差之外，有着独有的优势，不论在税收、债权债务方面，还是在抵御风险、收益稳健等方面，都呈现出自身独有的特点。
参 考 文 献
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保险理财的功能范文5
如果把理财比做旅行的话，需要确定以下几个要点：你现在在哪里――就是目前的家庭经济状况；要到哪里去――将来的理财目标；如何到目的地――实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤，理财目标的实现就指日可待了。
第一步，总结家庭现状。在理财开始之前，先要了解家庭财务现状，这就相当于财富旅行的起点，如果没有健康的财务现状，则一切美好的财务未来都无从谈起。
第二步，筹划未来目标。足够的备用金，备用金主要是用来应付比如暂时的失业，突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。
第三步，制订科学可行的手段和步骤，将目标付诸实施。
家庭理财一定要客观地总结家庭现状制订合理的理财目标，避免好高骛远。这样，才能达到不断积累并合理运用财富，从而实现这些目标的目的。
以前，在许多工薪家庭，家庭投资几乎为零，收入所得主要以存款为主，品种单一，流动性差，收益也不高。然而从2006年开始，随着CPI的一路高开高走，存在银行的钱开始“缩水”。若仍抱着“有钱存银行”的死理不放，不参与投资理财，家庭资产注定会亏损。“你不理财，财不理你”，加入理财大军中来，利用各种投资渠道为自己的资产保值增值，已经成了许多工薪阶层的最明智的选择。
适当减少不必要的开支，学会开源节流，精打细算，也是不错的办法。作为一个合格的家庭主妇，一定要合理规划自己的衣橱，利用每年冬末和夏末商场里的折扣购买低至二折、三折的做工精良的名牌货。
在油价和物价持续上扬的今天，购车要量力而行。如果你有足够的钱买车，没有足够的钱养车，那么建议你放弃买车的计划，出行的时候还是尽量选择公共交通工具或者步行，这样既利于环保也利于你的钱包。
许多人也许对保险推销员不太感冒，觉得这些人无孔不入，给自己的生活造成了困扰，感觉自己年轻且身体健康，投商业保险纯粹是浪费钱财，有一份社保就足够了，对商业保险认识不足。但人生在世，无法预料的天灾人祸却总是不期而至，鉴于此，为自己及家人投一份实实在在的保险，使自己今后的生活有保障，是十分必要的。
保险理财的功能范文6
关键词:商业银行 个人理财业务 制约发展原因 促进发展对策
中图分类号:F831.2 文献标识码:A
文章编号:1004-4914(2010)05-196-01
一、国内商业银行个人理财业务存在的问题和不足
个人理财业务国外银行起步早,业务发展比较成熟。国内个人理财业务起步迟,业务发展不够成熟。同国外相比,存在许多差距:在金融政策方面,由于国内金融业仍然实行分业经营管理体制,存贷款利率尚未完全市场化,国内商业银行受到政策及法律的限制,个人理财业务、品种比较单一,如温州银行目前只有委托贷款和代销基金两个品种,以及理财顾问等方面,还谈不上真正意义上的理财。机制保障方面,目前国内商业银行的组织机构设置中,个人理财通常都归口在个人金融业务部,而具体理财业务通常由多个部门管理,部门之间缺乏联动性,造成前台业务条块分割,无法实现“一站式”服务。在业务支持系统方面,国内银行的数据系统是建立在账户基础上,客户信息极为有限,难以确认目标群体。商业银行之间、商业银行与保险公司、证券公司之间的有关客户信息资料相互间不能共享,不利于个人理财业务发展。在理财人员素质方面,国内商业银行推出个人理财业务后大都没有相应的专职的客户经理,高素质理财人员的稀缺已成为制约国内银行业个人理财业务发展的瓶颈。在市场定位方面,主要表现在:个人理财门槛偏高,大众化的个人理财业务相对不足。在理财思维方面,理财的核心是在合理、安全的资产管理基础上,科学分配资产和收入以实现资产的保值和增值目标,但相当多的国内民众仍简单地将个人理财等同于个人投资,从而出现保守型、急功近利型理财思维方式,居民理财思维和意识的不成熟,影响到银行理财业务的发展。
二、制约商业银行个人理财业务发展的原因分析
1.个人理财业务的市场环境不够成熟。表现在我国金融分业经营证券、保险等业务,产品的创新范围和创新深度受到局限,难以满足客户的理财需求。分业经营使得银行无法与非银行金融机构积极合作,难以开发复合型的理财工具,根据客户自身赢利要求、风险承受能力、心理素质等综合条件制定个性化的理财管理计划,实现客户资金在银行、证券、保险各领域的不同配置。另一方面表现为客户对理财知之甚少,不少客户到银行理财就是单纯追求高收益、高回报,误认为银行理财一定是风险低、收益高,忽视了风险和收益平衡的客观规律,客户对银行理财业务的理解偏差,大大阻碍了银行个人理财业务的发展。个人理财业务应是一种有偿的金融服务。对个人理财业务收费国家没有统一的标准,许多客户对有偿金融服务还很难接受。
2.高素质的理财客户经理比较缺乏。个人理财业务是一项全新的、综合性的业务,它要求理财人员不仅必须了解个人金融业务的各项产品及其功能,还应掌握股票、基金、保险、外汇、税收等知识,并具备良好的的人际交往能力和组织协调能力。而目前国内银行的理财客户经理大多是原来的网点柜员、信贷人员,理财技能局限于传统的银行业务,对证券投资和保险业务了解不深,不能满足客户日益增长的理财需求,限制了理财业务的发展。
3.个人理财产品同质化问题突出。目前,各家银行理财业务的发展基础仍停留在银行内部产品或服务上,差异比较小,目前能提供的理财服务主要有以下几个方面:一是理财方案的设计。为客户计算和整理相应的投资组合,向客户推荐最能适应客户需求的金融产品。二是理财计算。如股票买卖计算、基金买卖计算、保险计算、个人存款计算、个人贷款计算、个人(公积金)住房贷款比较,个人消费贷款比较等。
上述理财业务只能为客户提供浅层次服务,多数表现在服务便捷、环境优雅、成本让利等方面,真正的投资增值功能处于弱势地位,且此类业务技术含量及壁垒相对较低,一家银行的理财业务,会很快被同业复制,各行间的业务大同小异。
三、个人理财业务健康有序发展的对策
1.培育高素质的客户经理队伍。个人客户经理素质对推动个人理财业务发展具有重要作用。商业银行要发展个人理财业务,提高理财水平,加快理财产品的创新,必须培养一批精通银行、证券、保险等金融知识的人才。其职责是为客户提供全方位的专业理财建议,客户只需把自己的资产规模、生活质量、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告知理财客户经理,由他们针对性地制定出符合客户个人特征和需要的理财方案。客户经理通过不断调整客户存款、股票、债券、保险、动产和不动产等方面的各种投资组合,实现个人资产增值的目的。客户经理培养途径:一是提高现有客户经理的专业化水平,培养一批高素质的理财客户经理;二是通过个人理财师资格认证,提高个人客户经理的整体素质。
2.加快个人理财产品的开发和创新。经营理念创新;产品形式和功能创新;产品组合创新;借鉴外币衍生产品创新方法开展创新;加强与保险、证券、基金管理公司等的合作,开发新的理财产品。
3.加大科技投入,引入客户关系管理。大力整合银行内部的客户资料;建立客户跟踪和分析系统,加强理财服务产品的品牌建设。
4.制定并实施合理的理财策划。随着理财业务的不断发展,理财策划服务也日趋规范化、系统化。优化理财策划流程,实现客户生活目标(投资目标)的明确化和数值化;加强客户信息的收集,准确分析客户信息,制定详实的理财策划报告书;定期优化理财策划报告书。
