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解决融资难融资贵的措施范文1
宁波是典型的港口城市，开放型经济在本市经济发展中处于主导地位，中小微外贸企业众多、民营经济发达是本市经济发展的主要特色。2014年1～11月宁波市外贸进出口总值5871.3亿元，同比增长4.2%。民营企业进出口快速领跑全市外贸，外商投资企业有所下降。然而多数外贸企业特别是中小微外贸企业，轻资产和抵押品少，在融资方面难于其他企业。
二、导致宁波市中小微企业融资难的主要影响因素
1.中小微企业内在原因
（1）中小微企业管理不规范，持续经营能力弱。以民营经营为主的中小微企业缺乏管理经验，体制上虽是企业法人，但一般多为家庭或家族模式，在具体管理中的问题是财务管理不规范，表现在对现金的管理缺失、应收账款管理不合理、存货的控制薄弱以及管理人员素质较低。中小微企业由于自身缺陷没有进行科学合理的财务预测，缺乏战略眼光，不考虑企业的可持续发展，极易造成企业关停或破产。
（2）部分中小微企业缺乏诚信经营意识，财务账表不能如实反映企业经营情况，虚假报表与中介机构评估真实性偏离度较大，严重影响金融机构为企业信用评级授信。一些小企业自身条件弱面对不了市场激烈竞争，但是为了获取难得的市场机会，签约了与未能履约的合同而获得更多的资金，必然出现违约现象，一些中小微企业便成为逃避金融债务的钉子户。
（3）中小微企业缺乏有效抵押物，获得担保难。中小微企业尤其是外贸企业，缺乏有效的资产为贷款担保，导致贷款难。同时，宁波地区担保公司规模小，偿债能力有限，即使达成合作协议，企业还要支付20%的保证金以及2%～4%的担保费，大大提升了资金成本，令中小微企业望而却步。
2.金融机构外在原因
行业政策和风险偏好影响对中小微企业的支持。国有银行执行的是上级行的信贷政策，其总行从经济发展和产业政策方面考虑，对一些领域的信贷投放掌控较严或进行限制。中小微企业融资难的重要原因是在银行传统的信用评级方法和抵质押与担保标准下，大量中小微企业的财务状况、信用记录、担保、抵质押等很难达到银行的安全标准。中小微企业遇到了这些问题，它们自身信用评级无法支持信用贷款，抵押保证难以满足银行要求，第三方保证徒增融资成本，相互担保增大风险。如果国家政策与监管部门对商业银行做出硬性的小微信贷比例规定，商业银行为了完成任务被迫降低审批标准，又会产生大量不良贷款。因此，在传统的商业模式下，小企业融资难始终是一个无法解开的死结。宁波市很多中小微企业集中在外贸企业，如部分银行资金撤出这些行业，中小微企业的生存就会受到很大影响。
3.政策性因素
（1）中小微企业融资缺乏有效的国家法律保护
国家地方的法律法规并不完善，中小微企业融资一旦出现信用危机，法律制度出现管理空白导致无法杜绝中小微企业逃避金融债务的现象，因此中小微企业再次在银行进行贷款遭遇歧视，门槛变高使得融资难问题突出。
在中小微企业融资问题上国家和地方都采取了一系列办法，颁布了许多扶持中小微企业融资的政策，而现实是大部分的信贷资金仍然流向大企业，未成形的支持中小微企业融资的政策体系还是不足以解决融资难问题。
（2）针对中小微企业担保体系仍然不够完善
担保体系中有许多问题，而针对中小微企业来说这些问题是融资难的严重阻碍。担保机构自身内部有局限性，影响民间资本进入，制约资金扩充。由于担保公司实力有限，银行并不把高信贷风险寄托于承担较低风险责任的担保公司。中介机构服务过程中手续过于繁琐，收费繁重。虽然出台了一些政策缓解中小微企业融资难，但是从担保功能实际情况出发，亦是重大问题。
三、解决宁波市港口城市中小微企业融资难的措施和建议
多年的宁波外贸企业融资帮扶工作实践证明，要解决量大面广的中小微外贸企业的融资难问题，笔者一方面从中小微企业自身情况出发，从信用建设、提升财务管理水平、改善企业财务情况等各方面提高企业融资能力，另一方面从外部环境入手改善融资环境，完善各项法律法规规章制度，改进各类经济政策税收机制，发展管理社会中介机构拓展小微企业融资渠道等。
1.企业本身
（1）信用建设非常重要，以诚为本可以使企业赢得市场。中小微企业的信用危机是银行对此“惜贷”“拒贷”的重要性原因，由于众多浙江民营企业老板贷款跑路的事件层出不群，中小微企业面临的贷款问题更是尤为严峻。中小微企业只有树立信用理念，加强诚信管理才能树立良好融资信誉，才能拓展融资渠道谋求长远发展。
（2）提升财务管理水平对宁波市家族民营企业融资管理尤为重要，以民营经营为主的小微企业缺乏管理经验，家庭或家族模式的企业模式使得企业资金的筹集，投放和分配很不规范，企业预计融资是资金筹集的一种方法，而多数中小微企业并没有做出合理的融资计划及财务分析。首先必须强化资金管理这一认识，经营者需明确管理资金不只是财务的职责，在供应、生产、销售等经营环节各部门都参与了资金的循环运作，需层层落实。其次在资金周转过程中要提高资金使用效率，因此需要适合的分配资金计划及合理的预测资金使用情况。最后管理者应加强对资产的控制，健全企业的内控制度，做到权责分离，在合规制度下对日常经营活动进行定时监督管理，对存货和应收账款的重点管理，宁波很多外贸企业因为流动资金周转不开而陷入困境，故要压缩存货避免资金呆滞，并且完善收款制度定期核对应收账款，对赊销客户进行信用评定，对死账呆账在确认证据后及时做出会计处理。
（3）改善中小微企业财务状况需要从两方面着手，一方面从根本上关注中小微企业的技术进步及结构调整。不断创新采用新技术、新工艺等，重视创建轻工、纺织行业等自主品牌。鼓励中小微企业与大型成熟企业进行合作经济，建立资金循环过程中的多方面协作，同时也鼓励中小微企业要善于利用专业服务等机构，在能源管理、节能设备等方面满足自身需求而降低成本，更是顺应循环经济这一大潮流。
2.外部环境
（1）政府方面
政府部门应该专门建立建设为中小微企业服务的机构，由于有充裕的民间资金未得到恰当的利用，而且民间借贷具有信息优势，弥补正规金融机构借贷信息不对称缺陷，政府要完善对于民间借贷的法律法规，明确民间借贷合法性，加强监管使风险降低。在中小微企业融资困难中信用危机需更多重视，我国中小微企业信用担保正在逐步发展，从体制上必须健全尽量满足供求平衡。
（2）金融机构方面
宁波市针对中小微企业融资困难出台了一些短频急的贷款产品，金融如何服务实体经济，如何通过金融创新缓解小微企业融资难题？在宁波调研了解到，“小额贷款保证保险”这种由政府、银行、保险多方合作解决中小企业抵押担保不足的融资模式，已经成为当地缓解小微企业融资难、融资贵的有效途径，各方面都加大了对中小微企业融资的支持。开展业务创新针对明白区域经济的特点和中小微企业融资环境的实际状况，在产品模式和管理机制上多维度推动中小微企业融资创新，发掘出适合中小微企业金融需求和风险特征的新道路。
解决融资难融资贵的措施范文2
关键词：中小企业融资困境
一、中小企业融资困境的形成原因
（一）中小企业自身层面
1.经营风险高，信息不对称。中小企业由于普遍从事的都是低端制造业、轻资产服务业，技术先进性差，人才缺乏，管理上也比较落后，在应经营环境变化上更是能力不足，这也导致了我国中小企业普遍生命周期较短。另外中小企业风险与实际控制人个人因素紧密联系，经营者信用观念淡薄，普遍缺乏信誉是中小企业融资难的又一要因。个别中小企业的违约欺诈行为己在一定程度上影响了中小企业的整体信用形象，加之信息不对称，外部机构很难了解到中小企业的真实情况，那么银行只能设置更高审批要求来识别风险。2.普遍抵质押物匮乏，难以满足银行风险缓释的要求。中小企业普遍实力较弱，自有有效资产不足，即使属于新兴产业或国家重点战略支持产业的中小企业，虽然科研能力强、具有核心知识产权，企业经营状况良好，但是由于企业轻资产特点，现有银行风险评价体系很难准确评估其依赖的知识产权，并且只是产权难于变现，故单纯依靠知识产权等无形资产抵质押很难获得信贷。
（二）银行层面
1.思想认识上，不愿贷。银行基层经办人员做一笔贷款，1亿元与100万元在流程操作上、工作量上，没有根本的区别。虽然目前各家银行对中小企业贷款与大型企业贷款在授权上和审批流程上都进行了区别对待，但这仅仅是流程的长短、审批机构级别的区别，而对于经办人员而言，负责的环节仍然是调查、发放和贷后管理、信贷回收，并没有显著区别，这必然导致经办人员偏好大型企业贷款，更何况中小企业生命周期短、风险大，吃力不讨好是思想上的共识。2.责任追究制度上，不敢贷。近两年来，银行业最惊心动魄的事也许就是频频收到监管部门发来的行政处罚书，且大多数均为“机构”、“人员”双罚，银行员工被终身禁入银行业的案例也越来越多。另外“终身追责”制度在我国越来越多的领域建立起来了，“终身追责”固然会“终身负责”，这是个良好的约束制度，但良好的约束制度也会有副作用，反映在银行领域就是风控标准必然趋严，对中小企业贷款看不清、看不准，不敢贷。3.产品匹配上，不能贷。目前银行对支持中小企业发展的意见大多数出台的是宏观指导性的意见，缺乏产品的配套、衔接，中小企业若想获取银行授信，绝大多数还是要有抵质押等强担保措施，且银行对抵质押物的限定范围也比较窄，除了通常要求的房产、土地使用权外，对其他非标准的抵质押物接受程度较低。例如价格高昂的机械设备，虽然是企业赖以生存的核心资产，但作为抵押物进行评判，银行除了考虑价格，更多还是要考虑变现能力，即便是具备较好变现能力的通用设备，到了需要处置的节点，也会面临几乎不能执行拆除、无人购买等实际问题，故银行要么不接受，要么设置极低的抵押率导致完全不能满足企业需求。虽然前些年经济上行期中，银行推出了很多创新型产品，如专利权质押、应收账款质押、动产质押、互保联保等等信贷产品，但经历了经济下行期的实践检验，大多血本无归，现阶段再大规模推创新的动力明显不足。
（三）社会环境层面
1.国家政策支持落地困难。监管部门为支持中小企业融资，设置了监管指标“三个不低于”，制定监管目标没有问题，但缺乏具体的落地措施，缺乏对银行具体实现机制的指导。另外迄今为止尚无一个统一的专门机构来对中小企业进行管理，这样不仅不利于中小企业总体发展战略的规划和协调，也不利于政府对它们进行宏观指导的政策指令的有效实施。2.供中小企业选择的融资渠道尚未实现真正多元化。目前我国中小型企业融资大多来自民间资本和银行贷款，渠道多元化建设尚不健全，尤其是近年来一些原先定位于为中小企业服务的地方金融机构也纷纷合并、扩大规模，其服务对象也发生了很大改变，准入门槛日渐提高，致使中小企业信贷渠道愈发变窄。另外直接融资手段方面，比如股票、基金和债券等资金募集方式用的比较少。这种情况长期存在，造成了目前中小企业融资难融资贵的局面。3.缺乏真正为中小企业融资提供增信服务的机构。为了解决中小企业融资难问题，很多地区各级政府部门都主导建立过中小企业信用担保体系。前些年担保体系在解决中小企业资金缺口上已经起了一定的作用，但随着上一轮区域内信用风险集中爆发，担保资金的有限性，相对于金融机构的损失，其只是杯水车薪，且后续资金没有有效的持续投入，很多担保公司都发生了代偿违约，银行后续追偿难度非常大，这也大大降低了银行再接受融资性担保公司担保的积极性。4.具体支持机制建设缓慢。目前国家出台的各项支持中小企业融资的政策，大多是从中小企业角度出发，鲜见站在银行等金融机构立场的措施出台，尚不能从根本上市场化地解决中小企业融资难融资贵的问题。比如现实存在的地方保护主义，片面要求金融机构加大信贷投入，而对银行的不良贷款清收支持不够，另外金融机构维护债权面临的执行难、执行贵问题也长期得不到解决。
二、破解中小企业融资困境的路径
上述分析可以看出中小企业融资困境问题，是一个长期的、复杂的、系统的问题，为破解困境需要多方共同努力，笔者认为现实的路径从重要性方面排序，应该是从中小企业自身、国家具体政策支持、银行顺应形势加快转型步伐方面入手。
（一）中小企业要进一步加强自身建设
中小企业要找准自身定位，用有限的资金、适当的发展模式，在市场中求得生存和发展。经营者充分认识企业自身所处的生命周期阶段，合理利用合作、联营、参股等方式筹集资金，循序渐进，加快自身现代企业制度的建设步伐，增加透明度，注重积累信用。
（二）充分发挥政府的作用、以具体措施落地来创造良好的社会融资环境
1.设置专门的管理部门加强对中小企业扶持和引导。各地政府应建立专门的机构在管理咨询、行业指导、技术创新、人才引进、税费政策等方面对中小企业进行扶植，引导其增强市场竟争力，推动中小企业建立现代化企业制度，规范财务报告制度。2.利用大数据技术建立中小企业信用信息平台，减少信息不对称。由主管部门推动，依托现有人民银行征信机构，将分散在税务、环保、电力等部门的企业信用信息统一收集，对金融机构开放，在保护企业隐私的基础上提供信息服务，以便银行掌握企业真实情况。3.在银企合作的各个环节落实减税降费，降低银企双方成本。一方面利用大数据平台，及时区域内土地、房产交易价格供金融机构参考，对于小额信贷，金融机构可采纳公开信息再结合内部专业人员的复核评价，代替原有的评估机构评估，免去中小企业一般都需要缴纳的评估费用，切实降低其融资环节的成本。另一重要方面就是，在信贷资产全周期中金融机构往往涉及处置抵质押物，而目前普遍执行难、变现难的环境下，“以物抵债”常常是被动选择，金融机构作为商业企业，按照现行税法规定，需要缴纳高额税费，那么金融机构为降低可能损失，必然导致倒推至信贷审批端会降低抵质押物的抵质押率，导致一刀切地把中小企业资产价值低估，加重融资难的情形，因此，政府层面应考虑金融机构切身利益，做出有针对性的减税降费。4.差异化监管多种形式的金融机构，引导金融机构差异化市场定位。虽然我国缺乏专门服务中小企业的金融机构，但已然存在政策性银行、商业银行、城商行、农商行、信用社等多层次的划分，政策监管部门应引导不同层级的银行对中小企业整个生命周期中的不同阶段，发挥多样的作用，比如各级信用社的资金应投向所在的县域内的中小企业。
解决融资难融资贵的措施范文3
三月底，陆金所身陷旗下国际商业保理公司2.5亿坏账风波，再一次将商业保理业务推上风口浪尖。何为商业保理业务？为什么阿里巴巴、京东、陆金所纷纷涌入商业保理领域？
“商业保理”在国内或许还是一个陌生的字眼，其是基于企业交易过程中订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款的综合信用服务。以债权人转让其应收账款为前提，由商业银行或商业保理公司提供集应收账款催收、管理、坏账担保及融资于一体的综合性金融服务。
保理业务主要是解决中小企业融资难的问题。有很多中小微企业是“三有三无”，有订单、有梦想，也有一定的技术实力。但是，没资金、没信用积累，也没有线下的供应链，导致其普遍存在融资难、融资贵的问题。
在我国，随着商品贸易竞争日益激烈，赊销日益盛行，买方市场占主导地位，保理业务恰能很好解决赊销中卖方面临的资金占压和买方信用风险。
举例来说，大企业A向B企业采购商品（货到付款），B企业作为中小微企业，一般情况很难从银行贷款，但是其与大企业存在真实的交易，A企业便可以为其提供一定的信用支持，以便其能在银行获得融资。而下一级的企业C也同样会产生应收账款“时间差”以及融资难的问题，这时，B企业便可以向其提供一定的信用支持，类似这样“生态链”式的融资方式，便涉及到银行的保理业务。
在2012年之前，我国的保理业务发展非常缓慢。据统计，目前国内应收账款保理市场总容量高达20万亿元，而2013年国内商业保理业务量仅200亿元左右，业内预计，未来3-5年国内保理市场高达5000亿美元。
尽管市场庞大，但由于国内信用体系不健全，传统保理业务对核心企业、银行的依赖大。相较于单纯的融资业务，保理银行面临着更多的商业风险。从某种程度上说，其业务触角从单纯的融资领域延伸到了货物、服务或设施提供等基础交易领域，这种延伸在拓展了经营范围的同时，也意味着相较于单纯的融资业务，保理银行将面临着更多的商业风险。其中便包括交易对象的信用风险、应收账款的质量风险，以及银行自身的操作风险等等。
解决融资难融资贵的措施范文4
关键词:中小企业;融资困境;对策
中图分类号:F27文献标识码:A
前言
改革开放以来,中小企业如雨后春笋般纷纷出现,目前我国在工商注册登记的中小企业已经超过800万家,占全国注册企业总数的99%,其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额分别已占全国的60%、57%、40%和60%左右;流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上。由此可见,中小企业作为国民经济的一个重要组成部分,在推动国内经济发展、促进就业、技术创新和优化经济结构方面功不可没。但是,由于中小企业自身存在的一些问题,如信用观念淡薄、内部控制制度不完善等原因,导致中小企业缺乏足够的资金渠道,制约和限制了中小企业的成长。合理解决中小企业融资难的问题其意义是不言而喻的,通过改善中小企业融资困境,一方面可以促进中小企业的积极成长,使我国经济结构更加优化;另一方面中小企业的发育可以使生产多样化,满足人们的多样化需求,活跃市场。
一、中小企业融资难原因分析
(一)从公平与效率角度来看
1、从公平方面来看。尽管政府鼓励多种所有制经济成分并存,但国有经济作为国民经济的支柱在获取产业政策信息、寻求国家政策支持、开发利用资源以及获得税收优惠等方面的优势得天独厚。表现在融资方面,就是金融贷款机构对大型企业和中小企业差别对待,这一方面使得国有企业资金过多;另一方面使得资金来源相对缺乏的中小企业无法及时获得资金,从而限制了其自身发展。
2、从效率方面来讲。首先,从生产效率方面来说,微观经济学一直认为企业生产是一个“黑箱”,企业从投入生产要素到生产出产品,其效率对于外界来说是个“X”,而且中小企业在安排生产方面也确实存在不足,缺乏远见;其次,中小企业在管理方面由于缺乏现代管理理念,使企业在经营管理上总是处于无序状态,内部缺乏规范化的管理,管理者缺乏发展战略眼光,同时管理者在人力资源安排上也不能做到合理的配置,对员工也缺乏相应的激励机制和评估体系;同时,中小企业在员工培训方面也没有形成一个完整的体系,而这些恰是现在高素质人才比较看重的,这也会制约企业效率的提高;最后,企业在产品销售方面,由于小企业缺乏相应的信息渠道和营销战略,对市场缺乏相应的调研,产后没有完善的售后服务等等,这些因素都降低了融资机构对中小企业的信心。
(二)从信息经济学方面来讲。1、由于中小企业的财务状况不对外公开,信息透明度低,企业内部财务制度相对于大的企业来说在设计上也不是十分健全,这使得借款机构在对中小企业进行评估时难度很大,有些中小企业为了避税或争取优惠政策,甚至有意不真实反映自身财务状况;2、对于中小企业来说,固定资产的比重在总资产中的比重比较低,再加上中小企业信用观念淡薄,因此容易发生道德风险,而且当中小企业选择违约时,由于中小企业固定资产比重比较低,这会给借款机构带来不小的损失,这些因素严重制约了中小企业寻求资金的能力。
(三)从国内市场结构方面。从国内的市场结构方面我们可以看到,中小企业生产的产品由于附加值普遍偏低,因此当一种产品很有市场时,会有大量的后续生产者相继进入,这就形成了类似西方经济学中提到过的完全竞争市场,这时候生产者被动地成为了价格的接受者。在这个阶段,一个好的企业应该积极推进产品创新,推行品牌建设战略,培养本公司产品的核心竞争力,以更好地占有市场,而这恰恰是中小企业所缺乏的,或者中小企业虽然意识到,但由于缺乏相应的应对手段而显得无能为力。
二、改善中小企业融资的建议
鉴于上述中小企业融资困难的原因,在解决中小企业融资困难问题时以下意见可以作为参考:
(一)从公平方面来讲。中小企业要想获得公平地位,国家出台相关必要的措施是不可缺少的。对于国家相关政策,应该以实现市场公平竞争为中心,为中小企业发展壮大创造一个良好的市场环境。具体措施包括:1、国家在税收优惠、产业政策倾斜以及土地使用方面完善相关的政策,使中小企业获得更多来自政策的支持;2、加强同行业内国有大型企业与中小企业之间的协调,避免国有大型企业与中小企业的过度竞争,同时对国有企业的一些业务进行剥离,对国有企业进行瘦身,为中小企业留出更多的细分市场,将中小企业定位为国有大型企业的伙伴;3、拓宽中小企业融资渠道,促进民间融资健康发展,通过整合成立区域投资公司,允许民间资本设立区域性的中小商业银行。
当然,要想改变中小企业融资难的问题还需要中小企业自身的努力,从改变自身效率方面改变中小企业的现状。
(二)从效率方面来说。中小企业管理者除了改善管理水平,改变传统的管理方式,借鉴现代企业管理制度,建立科学合理的薪酬、福利体系,还要完善员工培训体系,重视企业自身员工的培养,靠挖墙脚的企业是不会有发展潜力的。重视发挥精神激励在现代企业中的作用,培育良好的企业文化,注重企业氛围的营造以外,最主要的就是以技术创新为基础,充分发挥自身的灵活性和对市场的敏感性,依靠创新性技术、产品设计、接近顾客,为市场用户提供专业的产品和服务;另外,在国际创业背景下,随着竞争的日益激烈,中小企业可以创新企业国际化经营模式,直接瞄准国际市场,产品定位于国外客户,跳出“本地市场――地区市场――全国市场――国际市场”发展路线,在国外设立销售与研发机构,积极从事对外直接投资,为企业发展扩大市场空间,增强企业的盈利能力,从而实现自身壮大。
(三)从信息经济学角度讲。一方面中小企业要提高自身的信用意识,遵循诚实守信的原则,毕竟中小企业要和银行长期交往,因此在向银行借款时双方可以借鉴“以牙还牙”策略,使中小企业和整个银行体系重复博弈,对违约的企业银行整个体系可以将其视为不良信用客户,从而使得中小企业更加重视其声誉;另一方面中小企业要根据中小企业会计准则完善企业内部财务制度,提高会计人员整体素质,从而使中小企业的财务制度规范化和科学化;同时也需要市场信用评级中介机构的介入,避免中小企业和贷款机构的信息不对称;对于中小企业的评估,中介机构也应该建立新的评级体系以区别于大型企业,新的评估体系应着重于中小企业未来的发展前景和盈利能力。最后要注意的是,完善市场上关于科技创新价值评估中介,对科技创新做出合理的价值判断,促进科技创新向企业生产力的转化,提高中小企业经济效益。
(四)针对中小企业融资难问题,也可以借鉴一些发达国家的经验。如,美国设立专门的政府部门和政策性金融机构来扶持中小企业发展,为了促进该银行对中小企业的扶持,政府采取国家担保等形式,从而使得中小企业获得生存与发展的宝贵资金,这为解决我国中小企业融资难问题提供了宝贵的经验。
(五)建立同行业协会,充分发挥行业协会的桥梁作用。一方面代替政府更好地发挥行业协调作用,加强行业内企业间的信息、技术交流,促进行业内的公平有序竞争,鼓励企业间正当兼并,促进企业做大做强;另一方面代表企业,以本行业利益最大化为目标,加强与政府间的协调沟通,为本行业的发展争取产业政策支持。
三、结束语
对中小企业融资难问题的研究已经取得了一定的成果,对如何解决这一问题也提出了一些合理的建议,由于中小企业在市场经济中的地位,及时解决中小企业的融资问题意义非凡。当然,中小企业融资难的问题也不是一时就能解决的,随着市场经济的发展,中小企业还会面临着新的问题,这也值得去关注。
(作者单位:安徽大学经济学院)
主要参考文献:
[1]隋玉明.我国中小企业融资与我国批准创业板股票上市理论研究[J].2009.2.
[2]陈进.中小企业人力资源管理问题和对策研究[J].人力资源开发,2009.11.
解决融资难融资贵的措施范文5
关键词：小微企业 融资 信贷 方向
一、关于银行业小微企业金融服务情况
2013年，某市各银行业高度重视小微企业金融服务工作，大力构建小微企业金融服务体系，不断加大对小微企业的信贷投入，持续提升小微企业金融服务的质量和水平。 截止2013年三季度末，某市银行业小微企业贷款8千余户户，小微企业贷款户数新增近20%，贷款增速近13%，低于全部贷款平均增速约2.5个百分点。
从机构类型分析：从各家银行的贷款余额可以看出，国有商业银行、农村信用社和某市银行对小微企业的支持力度比较大。
银行截至2013年三季度末贷款余额比年初新增月20%，比年初增加 17个百分点，户数比年初增加18个百分点。
二、关于小微企业融资难现状
除了少数大型知名企业，一般的小微企业融资能力都有限。目前，企业的融资渠道不外有三种：向银行申请贷款、发行企业债券、发行股票上市直接融资。政府已将国有企业的股份制改造作为国有企业特别是关系到国有经济控制力的大中型国有企业改革的基本措施，小微企业发行企业债券和股票上市融资很困难。另一方面，由于涉及到金融风险问题，小微企业发行企业债券也难以得到批准。从目前的情况来看，小微企业的资金主要靠自有资金和银行贷款。
某市是个小城市，经济实力较弱，受某市经济状况的影响，小微企业在融资方面也受到各方面的制约。其主要表现在以下几个方面：
首先，相对大中企业而言，小微企业经营规模较小，产品结构相对单一，市场较狭小，抵御外部冲击的能力较差；第二，小微企业多为加工制造业，具有高度顺周期性，在经济进入下行期或市场需求发生逆转时，小微企业很容易同步出现经营困难、市场萎缩、偿债能力下降、违约风险上升等问题；第三，小微企业很多处于产业链的上中游，为大中企业配套服务，一旦大中企业受内外因素影响而出现经营困难，会首先波及小微企业；第四，近年来，我国小微企业呈爆发式发展，但多数企业的基础制度建设和管理水平并未相应跟上，企业财务制度不健全，财务信息不规范，真实性不足；第五，小微企业融资渠道不规范，容易参与民间借贷活动，民间融资高息高风险、关联企业或担保互保，一旦外部经营环境拖累企业主营业务易导致其资金链断裂，很容易引发风险；第六，小微企业自身发展前景良好，但无法提供有效的抵押担保，被银行拒之门外；第七；小微企业融资成本高。多数金融机构对待大企业与小微企业德待遇不平等，前者利率基本上是基准利率甚至下浮。
三、关于银行解决途径
为从根本上缓解小微企业融资难问题，不断提高银行对小微企业的金融服务水平，促进小微企业良性发展，根据今年全国小微企业金融服务的总体目标要求即贷款增速不低于各项贷款平均水平，贷款增量不低于上年同期水平，银行将紧密结合国家宏观调控政策变化情况，结合某市经济社会整体发展情况，努力拓展小微企业客户群体，信贷产品创新，切实有效支持小微企业发展。
（一）加强信息联系沟通，发现营销机会
一是加强同当地政府的协调沟通，立足于信息共享、技术公用和风险共担。
二是加强与某市各行业协会的联系与沟通。了解行业最新信息及企业动态，定期搜集行业协会刊物，关注企业动态、市场行情、政策聚焦、研究探讨及企业规划。，
（二）充分利用政府增信平台、加强对政府信用的开发利用
借助银行信贷政策，拓宽小微企业融资担保渠道，加强与当地政府的沟通合作，搭建业务合作平台，联合政府签约合作协议，形成政府、银行、客户三家共赢业务模式，既可以解决担保难，又能通过政府增信，解决小微企业因其规模小，缺乏信贷所需的抵押担保条件的问题。
（三）整合地区特色产业、建立资料数据库、进行行业指导
某市地区已成规模的特色产业包括加工及产业链延伸企业、食品加工企业、机械类产品生产企业，大多处于产业链的上、中端，组织人员分行业建立资料数据库进行行业分析，针对不同点，定期制定具有某市特色的行业信贷指导意见及差别化信贷政策，从宏观上驾驭银行小微企业的经营方针，筛选出对当地贡献度较高、成长性较好的企业，通过不同的信贷产品确保银行有限的信贷资源落到实处。
四、风险控制措施
对于银行来讲，应对当前小微企业融资的高风险有清醒认识，在继续坚持大力发展小微企业融资的战略方向的同时，必须在策略上做好调整，坚决把过快的发展速度降下来，实施均衡稳定的增长；高度警惕当前小微企业贷款中可能的风险，提前做好应对的措施；从长远来讲，既已把小微企业当作发展重点，就应当尽快总结经验，建立适合小微企业贷款的风险管理体系。具体做好以下几点：
（一）创新小微企业贷后管理办法、加大非现场监测力度
针对银行小微企业信贷业务快速发展的实际，制定了《银行小微企业贷后日常跟踪管理办法》，建立起风险管理部、公司事业部、平台行三位一体的贷后日常跟踪管理机制，规定平台行按月持续报送所经办小微企业日常贷后跟踪管理材料，定期分析异常经营指标及平台行报送情况，指定专门人员针对监测出的异常现象向经营部门发送风险提示反馈单，监测部门藉此筛选出需回访的目标客户，有的放矢开展贷后回访工作。
（二）加强客户经理队伍建设、提高从业人员职业素质
防范中小微企业贷款风险关键是基层客户经理风险识别能力和个人素养。因此，必须加强客户经理队伍建设。加强业务培训和教育，通过培训增强客户经理对市场的前瞻性分析能力、对企业经营变化的敏感性分析能力以及对财务数据识别分析的能力，同时，要加强客户经理职业道德建设，严防道德风险。
（三）总结经验、开展“回头看”活动
解决融资难融资贵的措施范文6
新时期下，我国经济主要呈现出以下几个特征：一是经济增长速度放缓，经济呈“L”型增长。二是推动供给侧改革，不断优化经济结构。三是经济发展的引擎转变为创新。这样的一种发展形势，不仅要求政府在宏观调控上采取积极有效的措施激发市场活力，也要求我国企业改变传统的发展理念，积极推进技术创新和管理创新，更好地参与国际竞争。然而，一直以来制约我国中小企业发展的融资难、融资贵的问题，在新时期下仍然没有很好的解决。本文总结了新常态时期我国中小企业融资的特征，并对此提出相关的解决对策。
二、新常态时期我国中小企业融资特征
（一）融资需求大，但融资渠道较窄
自改革开放以来，中小企业的快速发展，推动了我国经济增长更加的多元化，如今的中小企业已是我国经济发展的重要组成部分。它在促进经济增长、增加国民就业、提高政府税收等方面发挥了重要作用。据中国工业与信息部的统计数据，截至2015年末，我国中小企业数的规模已愈两千万家，个体户更是达到5400万户，累计提供了80%以上的就业岗位。表1说明我国中小企业发展迅速，年均增长速度在10%以上，而在这几年内，我国经济呈“L”型增长，中小企业的稳健运营，有效的减缓了经济的下滑，为我国经济转型提供了充足的保障。面对新时期的结构调整，中小企业需要更新生产设备，提升管理水平，引进先进的经营理念，培养更专业的员工团队等，这些都需要中小企业拿出更多的资金来推动。然而，中小企业一般自有资金规模较小，自身难以提供谋求转型发展所需的资金，这就需要中小企业通过外源融资来保障资金链供应。
由于中小企业的发展存在规模小、抗风险能力弱、寿命短等问题，因此在外源融资的过程中处于劣势地位，往往融资成本较高，再加上我国直接融资规模还较小，使得中小企业的融资渠道较为狭窄，主要依赖银行的信贷支持。而银行在向中小企业发放贷款的过程中，会设置较多限制性条件，对资金的使用施加影响，严重阻碍了中小企业的发展自主性。
（二）资本监管力度加大提升了中小企业融资难度
2008年的金融危机，让国际社会对加强风险监管提出了更高的要求。我国的资本监管起步于上个世纪90年代，由于监管只停留在理念和制度上，对商业银行的经营行为并未构成强约束，2004年以后，随着银监会的建立，对我国的银行业实施了较为全面的资本监管，出台了一系列政策法规，如《商业银行资本充足率管理办法》、《商业银行流动性风险管理办法（试行）》等。监管力度的加大，对商业银行的经营行为和信贷结构产生了重要的影响。资本约束趋紧的商业银行，在自有资本不变的情况下，会采取更加保守的信贷策略，将信贷资源更多的投放给拥有还款能力较强的大企业，这会令中小企业陷入更艰难的融资困境。
（三）融资成本较高
在新常态时期，我国经济下行，增长速度放缓。同时，政府积极推进供给侧结构性改革，转变发展理念，淘汰落后产能，推动科技创新，这会对传统的劳动、要素密集型产业带来压力，而且也使市场竞争的力度加大，也会增加中小企业的生存难度。由于中小企业与国有大型企业相比存在信息披露不透明、资产抵押价值低等问题，使得其在争取银行贷款方面要支付更高的贷款利息和担保费用。再加上新常态时期要素成本上升，外围市场疲软，进一步挤压企业的获利能力，这些因素都会推高企业的融资难度。一些经营状况恶化的企业甚至很难通过银行渠道获得融资，只能转向融资成本更高的民间借贷，从而偿还更高的利息，这对中小企业的发展会产生消极的影响。甚至一些中小企业的利润都难以支付民间借贷的利息，陷入恶性循环，最终破产倒闭。
（四）互联网金融的发展为中小企业融资提供新选择
近几年，随着互联网技术与传统金融行业的融合，衍生出了互联网金融这一新型行业。目前，互联网金融的发展模式主要有第三方支付、P2P信贷、第三方金融服务平台等，这些形式互联网金融的发展，活跃了我国的金融市场，为普通民众提供了便利，也为中小企业和投资者提供了新的投融资渠道。尤其是P2P网络信贷的发展，加速了我国的金融脱媒，完善了我国资本市场的融资体系，有利于我国金融市场的长期发展。表2罗列了我国发展规模较大的P2P平台。P2P信贷相比较银行信贷而言，具有其自身发展特点，首先行业准入门槛低，注册一家银行可能需要几千万甚至数亿的资产，而P2P交易则没有定论，几十万甚至更少就可以注册一家交易平台，因此网贷行业秩序紊乱，容易出现非法金融机构。其次，信用体系不健全，风险管理成本较高，P2P平台难以像银行那样建立全面的信用体系，并随着业务的扩张，实现规模化效应。最后，P2P平台的借款人教育不足，投资理念不够成熟，且网贷处于监管真空的灰色地带，容易滋生犯罪活动。网贷的这些弊端给中小企业的网络融资蒙上了阴影，长此以往，不利于经济的稳定发展。2016年，中国银监会了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，奠定了互联网金融的监管基调，有效的规范和引导了互联网金融的发展，我国监管部门应该加大监管力度，促进互联网金融的繁荣发展，为中小企业融资提供有利的保障。
三、新常态下解决中小企业融资困境的对策建议
（一）国家应该完善政策法规，加大扶持力度
中小企业对我国国民经济非常重要，正因如此，国家非常重视中小企业的发展，先后实施多项扶持措施，对中小企业实施税收优惠政策，支持中小企?I科技创新；对中小企业实施非禁即入政策，鼓励各类群体参与万众创新、大众创业的队伍中。同时，帮助中小企业开拓市场，推动大中型企业与中小企业的合作，拓展中小企业的生存空间。虽然这些政策在一定程度上解决了中小企业的发展和融资难题，但这些扶持措施还不够完善，没有配套完整的政策法规，并没有将一些扶持政策落实到具体实践中，导致国家对中小企业实施的优惠政策效果打了折扣。政府应该完善政策法规来保障中小企业的融资和信用担保，提升扶持中小企业的力度。
