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小微企业信用评估体系范文1
摘 要 就目前来看，小微企业是我国国民经济发展的重要推动力量，但其发展一直处在融资困难的局面下，由于银行内部消息和我国小微企业的信用记录消息出现不对称和信用缺失的情况，商业银行发行小微贷款面临很多风险。建立起小微企业的信用评价业务来良好的规避风险具有重要作用，同时具有实践价值。
关键词 网络 微小企业贷款 信用评价
小微企业一直在我国经济社会发展和社会发展中的地位很重，我国银监会和国家多个部委都公布通知，由此对小微企业的概念定义。将小微企业的具体标准和类型进行划分，提升了小微企业信贷业务发展的可操作性。但是，由于银行企业信息不对称和小微企业出现信用缺失的状况，导致商业银行开发小微信贷产品过程中面临很大的信用风险。信用评级的产生能够良好降低信息不对称的情况，由此为银行信贷决策提供必要的外部依据和内部参考，帮助银行降低各项工作的成本开销，提升工作效率，有效缓解微小企业融资困难的状况。
一、相关概念界定
小微企业贷款简单称之为“微贷”，其主要是将小企业当做是主要贷款对象的一种融资业务，针对小微企业的概念解释，不同地区的定义不同，世界银行针对小型企业和微小企业的界定范围是企业的员工数量在10人之内，企业总资产低于100万美元，且企业的年销售额低于100美元的企业才被划入微型企业的范围内。将企业员工数量在11～50人之间，企业总资产在100万～300万美元之间且年销售额在100万到300万美元之间企业定义成小型企业。我国著名经济学家郎咸平教授认为，小微企业的概念中包含了小型企业、微型企业、个体工商户企业等。在2011年七月份，我国工信部、统计局和国家发改委、财政部四个部门经过研究通过《中小企业划型标准规定》，其中针对中小企业的范围进行了设定，将其划分成微型、小型、中型企业，具体的标准需要根据企业的具体员工数量、企业资产总额、企业盈利收入等几方面，并根据行业的特征来确定中小企业的范围。企业的信用评价指标体系是一个相对完整的体系，其中包含信用评级要素、评价指标、评级方式、评级标准等，信用评价要素主要是信用评级的主要内容或者影响因素，例如，企业的管理能力、偿债能力、运营能力和经济效益能力等。
二、构建网络微小型企业信贷评价体系的必要性分析
首先是网路微小型企业不断发展的需求体现，网路微小型企业问题是微小型企业发展过程中可成型必然涉及到的问题，银行贷款是网络微小型企业实施融资的重要过程和方式，由此凸显出构建网络微小型企业信用评价体系的重要性。衡量一个网络微小企业实际经营和管理能力的重要指标在于微小企业的信贷等级评价，这是网络微小型企业进行债务清偿且履行贷款合同能力的重要评价指标之一。除此之外，其有助于企业建立起信用管理的响应机制，有助于企业实施规范化的业务管理。
通常来讲，银行会在信贷等级评价的过程中选取微观和宏观、定量和定性分析、静态和动态结合的集中形式，利用银行自主研发的评分标准和对应的评价指标，根据有关程序对企业内部的经营状况、财产状况、信用情况和企业的管理能力、发展前景等实施全面分析，由此来判断企业未来发展可能面临的风险和企业偿还债务的具体能力，由此为银行是否向微小企业提供信贷资金提供参考。
构建网络微小型企业信贷评价体系是改善企业融资条件的需求体现，网络微小型的企业信贷评价体系的针对性很强，其符合当代微小型企业实施网络交易的具体需求。商业银行主要通过对企业实施贷款评价，能为企业的贷款决策提供必要的依据，除此之外，商业银行通过对企业实施贷款评价有助于企业形成有效的信用评价、信息披露和信息征用等层面的机制，有助于提升企业形象，帮助企业顺利融资。
三、当前网络微小型企业实施信贷评价体系的局限
就目前来看，当前存在的评价体系已经无法适应微小企业的发展，商业银行针对微小企业的信用贷款进行评估的过程中，商业银行较多采取原先的指标体系，但是由于该体系没针对企业的规模进行划分，因此企业之间的差异无法体现。一方面来看，我国市场经济状况发展的还不够健全，微小企业的商业银行贷款的信用体系刚起步，信用记录几乎是零，由此我国需要严格区分开微小型企业和的大型企业的信用体系。除此之外，我国国内的评估体系多数都涉及到大型企业或者中型企业，该种状况下，如果人们盲目的将指标体系运用在微小企业的身上，最终会由于生产规模较小、缺少数据记录，难以通过银行批准贷款的标准，由此会显著降低对微小企业信贷评估的准确性，影响对微小企业发展的支持力度。由于小型企业具备了大型企业发展的特征，因此针对微小企业的贷款评估时，需要考虑到微小企业经营的特征，针对实际情况做出具体分析，制定出适应小微企业发展的评估体系。
当前网络微小型企业实施信贷评价体系的局限还体现在指标权重缺少合理性的状况，当前很多被银行授信的企业评级方式多为定性分析或者定量分析的融合，定性分析主要是针对企业非财务条件的衡量，定量分析的内容集中在企业的财务条件上。但就目前的评价体系来看，定性分析的方式不够细致，多数是根据企业的管理能力和未来发展前景的评估，十分粗糙，权重不够合理。如果简单按照企业财务情况进行评估的话，更大的收益掌握在大型企业的手中，对于微小企业的发展负面影响很大。很多微小企业发展过程中不够规范，多方面的管理结构不够健全，导致小型企业的评估结果不理想。
四、微小企业贷款实施信用评价体系的措施
（一）建立信用核查企业
由于银行针对微小企业的信用评估还处于摸索阶段，因此在具体实践的过程中需要符合金融监管的政策之外，还需要采取和其他企业发展不同的个性化保障措施和风险管理的措施，贷款方式创新需要符合微小企业发展生产的特征，对信贷资源的合理划分进行完善，由此一定程度可以有效缓解微小企业的信贷风险。商业银行针对微小企业实施评价的时候，需要利用企业的网上交易信用指标，除此之外，银行可以利用网上交易的好坏程度来实施企业的信用评估，因此商业银行需要和电子商务之间强化合作，建立起专门针对网络微小企业的信用数据库。
（二）通过网络封杀惩制违约
当商业银行出现网络微小企业拖欠贷款或者迟迟不还款的情况，银行可以和有关的电子商务平台利用网络的形式封杀，针对相关电子商务的服务方式进行限制，使企业害怕违约。可以采取的有效方式有，一旦微小企业出现拖欠贷款的矛头，可以利用网络交易平台的传播性将企业公之于众，将其划分在不良信用商家的范围，警告微小企业按时还款。如果微小企业接受到催促之后仍然不还款，需要禁止企业在网络平台交易中的资金划转业务，利用黑名单的方式公告天下，继续进行催款。
（三）改善全社会信用环境
为了保障微小企业顺利实施网络贷款业务，需要注重改善社会信用环境，由于企业主要分布的城市在全国或者国外，交易双方多是通过电子通讯，电子商务平台在其中的作用是桥梁的支撑。当商务银行和电子商务网站进行合作的时候，需要电子商务网站出示相关的客户信息，经过必须的风险评估之后，可以利用针对性的评估体系来决定是否贷款。针对于信用良好的微小企业需要给予资金支撑，建立起银行客户信用信息管理系统，除此之外，需要严格按照法律法规经营业务。
参考文献：
[1] 吴俊英.中小微企业网络融资模式实验――以“阿里小贷”为例[J].经济问题，2014.01.
小微企业信用评估体系范文2
1．1来自合作银行的风险
按照我国目前的情况来看，如若小微企业违约，小微企业偿还一部分贷款，银行要求担保机构承担贷款其余部分的偿还责任，这将大大降低银行审核和监督贷款的积极性。因为即使项目失败，银行承担的损失也微乎其微，于是银行可能会放松审核要求或后续监督管理，这样将直接引致银行放贷人员的操作风险。由于银行在整个融资担保贷款过程中只承担极小责任或“零责任”，将酝酿某些银行员工的道德风险。贷款项目成功了，银行获利；失败了，银行也不遭受损失。这样就激发了谋取私利的动机。如若某些银行员工违背职业操守，与被担保的小微企业串谋或勾结，恶意放贷，这将给担保机构带来不可估量的损失。
1．2来自融资担保公司的风险
资金规模小和乘数效应会引发流动性风险。按照国家有关规定，担保公司对外担保额可以放大到自有资本的10倍。然而资金倍数的放大也就意味着风险的放大，另外，担保机构往往资金规模过小，难以抵抗流动性风险。通常担保公司会制定一套规范的业务流程，并对符合一定条件的客户才提供担保。但在现实中，一些担保机构没有建立审、保、偿分离制度，代偿制度，债务追偿制度和激励约束制度等；很多担保机构的制度流于形式，没有切实做到系统化和全面化，在实际操作中并未严格执行，容易引发财务风险和道德风险。
1．3来自政府的风险
1．3．1相关法律法规和制度不健全潜藏风险随着担保行业的迅速发展，我国相应的法律法规也陆续出台，然而后者的速度却落后于前者，这使担保行业面临着巨大的法律风险。虽然我国在1995年10月就已颁布了《担保法》，然而其部分条款和相关规定过于宽泛笼统，无法适应多样化担保业务活动的需要。随着2010年银监局等七部委《融资性担保公司管理暂行办法》的颁布，我国担保机构的准入和管理逐步走向规范化，然而不同担保机构的业务操作流程存在个体差异，操作标准参差不齐，离整个行业的规范化管理仍有很大差距。
1．3．2政府不当干预或政策不稳定导致政策风险由于体制因素影响，我国担保行业的区域性质和政府性质明显，各个地区对担保行业制定的政策差异较大，并且多较为分散，有些不恰当的干预，包括无视担保业务条件，挪用担保基金，进行“指令担保”等，这在长期内不利于担保市场的发展。担保机构的发展离不开政府政策的扶持，尤其是财政支持，因此，政策的不稳定将使担保机构面临巨大的风险。当宏观经济发生变化或在经济机构调整期间，政府势必会调整小微企业及担保机构的支持政策，增加或减少担保机构资金的投入，甚至放宽或加紧担保业务的审核条件等，这必然会影响担保机构资金的稳定性和经营的安全性，带来担保风险。
2科技型小微企业融资担保风险管理的制度设计
2．1加强小微企业融资担保体系建设当前，我国融资担保行业的实践已大大超前于国内立法的步伐。尽管政府颁布了《担保法》、《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》、《融资性担保公司管理暂行办法》等一系列相关法律、法规，但它们大多缺乏法律刚性约束，对许多具体事项没有提供实质性安排和考核标准，操作性不强。因此，我国亟需建立一套有效的法律法规体系，在市场准入、行为规范的监督和惩罚、法律责任和风险承担等方面，制定适用性和操作性都满足市场要求的法律法规。建立“一体两翼四层”的信用担保体系。其中，“一体”指明担保体系主体为城市、省、国家三级中小企业政策性担保，资金主要来源于地方和中央预算拨款，强调“多元化资金、市场化操作、绩优者扶持”；“两翼”形象地描绘了为中小微企业服务的互担保和商业性担保的辅助地位，以这两者为补充，完善担保体系建设；“四层”指的是国家、省（市）、城市、县（市）四级担保机构，基层担保机构直接服务于辖区内被担保企业，而省级及以上担保机构负责对下级担保机构提供再担保服务，中央相关部门对整个行业实施监管。
2．2提高科技型小微企业融资担保机构自身风险管理能力完善融资担保公司法人治理结构，实现现代化经营管理。担保机构要建立股东会、董事会和监事会，明晰“三会一层”的职责边界，需实行董事会领导下的总经理负责制，确保经营决策的独立性。通过制定各种合理有效的规章制度，完善公司的内部控制；实施科学、实用的业务操作流程，规范操作程序等。恰当运用各种风险规避措施。包括：①保证担保资金的现金流，探索多元化的融资方式，对资产负债比率进行管理，提高风险防御能力；②限制资金放大倍数、担保金额及单笔业务担保比率。担保机构资金的放大倍数即担保资金与担保贷款的比例，放大倍数的大小也决定了其代偿风险的高低。因此，担保资金放大倍数的确定在考虑效率的同时必须兼顾风险的控制；③采取反担保措施。为增强申保企业的责任心，担保公司应要求主要股东或企业法人提供个人财产抵（质）押，或提供信用保证，采取反担保措施，保障担保机构在事后实现追偿。应建立一套科学、完备的信用分级评估系统，对申保企业进行信用评价。针对科技型小微企业的特性，将知识产权和创新能力等因素列入参考指标，建立涵盖申保对象资信、经营、财务、管理、发展前景等各种信息的综合评价系统。
2．3建立科技型小微企业融资担保风险转移和分散机制要采取多种方式形成风险共担机制。根据我国国情，通过科学的方法计算出银行和担保机构各自应承担的风险比例，并形成成文规定；应加强贷款银行承担贷款责任的激励机制建设，强化其对申保企业的责任感；加强贷款银行和担保机构间的协作关系，将授信审查与信用担保审查有机的结合起来，实现信息资源共享。（1）建立再担保制度，形成多层次的再担保机构。省级再担保机构解决省内各地（市）担保机构的再担保问题，而省级再担保机构的再担保问题由全国性再担保机构解决。国家应对再担保机构的担保比例、担保费率等做出规定，制定出合理的再担保机构管理办法，对于再担保机构的放大倍数，可规定大于担保机构的放大倍数，并可随担保业的成长，逐步提高。（2）建立担保公司与保险公司间的合作机制，以转移和分散担保风险。目前，国际上成熟的担保机构都同保险公司进行了合作，运用大数法则原理来分散风险。（3）建立融资担保公司的担保投资机制。担保投资是融资担保和风险投资的一种有机结合，是指担保机构在为有潜力的小微企业，尤其是有潜力的科技型小微企业提供融资担保的同时，附加以认股权（期权）或转换权形式的一种对担保企业的风险投资活动。
2．4建立科技型小微企业融资担保机构信用补偿机制建立政府主导的融资担保行业外部信用补偿机制，这种补偿机制主要包括如下三个方面。①建立持续稳定的资金注入机制。对政府设立的担保机构，政府要有持续稳定的资金注入，并对担保机构部分业务承担有限赔偿责任，以恰当的风险代偿率对其进行风险补偿，以保障其代偿资金来源；②加强财政补贴和税收优惠政策力度，制定科技担保风险补偿、知识产权质押贷款补贴、小微企业融资保险财税补贴等措施，激励担保行业服务于科技型小微企业；③建立社会捐助、其他主体投资等多元化的外部资金补偿渠道，不断扩大担保资金规模。建立完善的风险补偿程序，规范风险补偿行为；建立惩罚机制，对恶意骗取风险补偿金的行为进行严厉打击。
2．5建立科技型小微企业融资担保机构监管体系（1）建立自律性融资担保行业协会。行业协会的作用主要在于：作为政府和行业、市场对接的桥梁，及时向政府反映行业的要求，对会员贯彻政府下达的相关法律政策并监督其落实情况。制定担保业的行业标准和行业规范，实现自我约束，促进自律发展。促进同业的内部交流和信息共享，建立受保企业信用档案，实现互通有无，共同发展。（2）建立担保机构内部监督机制。通过建立内控报告、评价和纠错机制，实现对担保机构内部风险管理效果的及时检查和定期评价。担保机构内部的审计部门和风险管理部门人员应积极参加对各项业务经营状况的检查，对担保机构自身的收支状况、资产负债状况和各种风控制度的执行情况进行检查，及时发现问题，采取应对措施。（3）建立科技型小微企业担保机构的外部监管机制。各级政府应建立融资担保监督管理委员会，对融资担保公司的风险管理制度、经营范围、担保资金的放大倍数、担保基金的保值状况、担保机构再担保情况、从业人员任职资格、风险准备金提取情况等进行监督管理，定期检查并对相应指标完成情况进行报告、公示，以防范担保风险。监管部门应对担保机构的信息披露情况进行严格的监督管理，督促担保机构定期向相关部门报送财务报表，保证信息的真实、及时和全面。
小微企业信用评估体系范文3
关键词：小微企业；信息不对称；融资模型的建立
受到我们国家政策和体制的制约，小微企业在发展中需要克服很多问题，在所有需要克服的问题中融资问题是最大的。我们走访咨询了众多小微企业发现，基本上都存在很大的资金缺口。商业银行对小微企业放贷困难且利率高，造成这一局面的原因主要包括内生因素和外生因素。所谓的内生因素主要指缺乏公开的信息及小微企业风险大，发展前景不确定；所谓的外生因素指的是小微企业的信用担保机制不完善，银行缺少相对应的信用担保配套机制，融资渠道种类少等。总之，这两个因素可以归纳为信息的不对称和规模的不经济。
一、信息不对称背景下小微企业融资模型
我们建立小微企业融资模型的基础是阿克莱夫模型和基本的博弈论思想，假设存在这样的一个供需资金市场，买方是市场完全竞争且很多数量的需要融资的小微企业；卖方是银行等资金投入者；交易对象是贷款，交易价格用利率r表示。小微企业存在以下两种类型：
类型企业背景银行愿意贷款利率（r）
H型信用好、偿债能力强，由于信用好风险低所以银行愿意的贷款利率是5%。
L型信用差、违约风险高，由于信用差所以银行愿意的贷款利率是10%。
上述两家企业H和L公司清楚自己的企业背景，但银行不知道，银行不清楚申请贷款的小微企业属于哪种类型，这样就导致了信息不对称，在于银行签订合同之前，企业拥有比银行更多的信息，由于银行不能有效区分，所以由银行确定一个统一的贷款利率r。为了下文分析方便，我们假设只有一个资金提供者即银行，也忽略了债券的利率和股票的收益。
1.没有违约风险的银行贷款情况。由于不存在违约风险，所以银行最先考虑的是将贷款贷给那些出价最高的企业，以此类推。在这种情况下，银行其实是处于垄断地位，它有优先选择权，但是在实际的现实生活中，资本市场一般是寡头市场亦或是垄断竞争市场，但是这不会影响我们对信息不对称背景下小微企业融资问题的分析。关键在于，无违约风险就意味着小微企业已经完全向银行透漏了自己的企业信息，所以不存在信息不对称的情况。
2.违约风险与企业的类型不变。在现实生活中，任何一家小微企业都存在违约的风险，银行方面也面临着很大的资金风险，这是因为，小微企业或多或少都会向银行瞒报自己的真实企业信息，而银行也不可能向每一家申请贷款的小微企业进行细致了解，因此风险就产生了。为了尽可能的降低风险，银行需要对申请贷款的小微企业进行整体了解，综合多方面的数据分析是否放贷。假设，银行方面认为H企业占的比率是p，L企业占的比率是1-p，如果银行评判小微企业的信用水平是整体的平均信用水平，那么银行会对申请贷款的小微企业所提供的贷款利率是r=5%p+10%（1-p）的贷款。再假设H和L企业可接受的最高贷款利率为8%，那么必须要考虑下面三种情况：
首先，所有的小微企业都是L型，这就意味着银行提供的贷款利率是10%，而小微企业可接受的利率是8%，所以不存在贷款产生；
其次，所有的小微企业都是H型，银行愿意提供的贷款利率是5%，而企业能承受的利率是8%，小微企业之间的竞争促使利率会停留在8%；
最后，L和H型企业并存，由于存在竞争所以利率会维持在8%，想要有贷款发生就必须要有r=5%p+10%（1-p）≤8%。满足这个不等式最小P值为，这就表明H型的企业至少占时，银行才会愿意提供小于8%的贷款。H型的企业在所有小微企业中所占的比例如下图所示：
在上述的市场中，虽然均衡的利率是8%，但是银行所提供的利率可以是5%-8%之间的任意值，具体的利率多少需要根据H型小微企业的数目，从社会的角度来看，这种均衡是不等价的。
3.企业信用改变与维持良好信用的成本。资本市场是存在很大诱惑的，而且小微企业想要维持好的信用也是需要资本的，如果小微企业认为银行没有办法确认自己的企业违约风险到底高不高时，H型的小微企业很有可能会转变为L型的小微企业，因为这样就可以省下了维持信用的资本。
如果所有的小微企业都这样想，为了节约维持信用的资本，从H型企业转化为L型企业，那么这个市场的秩序肯定会混乱。银行方面也不傻，他们肯定也早早察觉到了小微企业想要转变的动机，肯定在第一时间做出了防范。总之，通过上述文章的分析可以发现，处于信息优势的一方有利用隐藏信息获得利益的动机，但这种方法不可取时间一久市场会崩溃。
二、消除信息不对称，解决小微企业融资问题的可能途径
在信息不对称背景下小微企业想要解决融资困难的问题，也是有很多途径和方法的，具体措施如下：
1.实现利率的市场化。想要解决小微企业融资难的问题需要实现利率的市场化，这就要求银行方面需要改进奖励机制和对风险的管理措施，只有对市场的利率进行放松管理，才能降低市场的扭曲程度和资金的缺口，也能在很大程度上避免人为干预市场资源配置。对于商业银行来说，需要重视小微企业的放贷业务，因为众多小微企业的放贷可以分散银行的贷款风险，可以将信用好的小微企业作为银行长期的放贷对象，为这样的小微企业提供多样化的金融服务，解决小微企业融资难的问题。
2.完善小微企业的担保体系。解决小微企业融资问题的基本措施就是要发展小微企业的金融机构，以及改善企业的担保体系，其中发展小微企业的金融机构是最有效的途径。所谓发展小微企业的金融机构就是申请向当地的小型金融机构寻求贷款支持，这些金融机构可以是民营的，当地的小型金融机构有其优势所在，由于处在当地所以对于小微企业的信息收集更便利，而且可以在很少的成本下就可以清楚了解小微企业的实际运营现状，克服了信息不对称的问题，也克服了因调查渠道单一而成本高的问题。
上述措施的目的就是为了减少小微企业与金融机构之间信息不对称的问题，由于减少了这种信息不对称所以作用也是很明显的，银行可以放心的为小微企业提供放贷服务，小微企业的融资渠道也不在单一，可以与小型金融机构合作，另外，可以通过征信体系来杜绝小微企业会违约的可能，减轻银行放贷的风险。总之，上述的措施只要合理有效的执行，信用好的企业就可以降低维持信用的资本，与信用差的小微企业有效划分。
三、信息不对称背景下，小微企业如何缓解融资难问题
1.加速出台相关法律约束小微企业信息披露。想要缓解小微企业与商业银行信息不对称的现状，需要加速出台相关法律约束小微企业信息披露。法律要严惩以获取商业银行资金为目的的，蓄意隐瞒或提供虚假报表的小微企业，保护商业银行的资金安全，提高全社会的信息透明度，同时，商业银行也有要为小微企业保密的义务，小微企业将公司内部数据交给银行后，银行不能以任何目的向外泄露，如果因为银行方面造成小微企业信息泄露，银行需要负全责。
2.加强小微企业的信用管理。另外，为了消除信息不对称的现状可以加强小微企业的信用管理，可以对金融机构的管理体系和审批流程进行改革，实现资源和信息的共享，降低银行与小微企业之间信息不透明度。此外，需要建立金融机构之间的联网，将小微企业的一切金融活动都纳入到信用评估体系中，通过金融机构的联网共享小微企业的信贷信息，降低金融风险。
3.提高小微企业的信用意识。作为市场经济的参与者，小微企业需要将企业的信用建设作为企业发展的重要组成部分，选择部分有创新精神且管理者素质较高的小微企业作为试点，向信用型小微企业转变，通过转型成功的案例，向全社会小微企业展示，加强企业信用不光不会增加企业成本，还会降低融资成本，提高所有小微企业的信用意识。
四、结语
信息不对称背景下的小微企业融资难问题是时刻存在的，上文如何缓解融资难问题可以为小微企业所借鉴，另外，小微企业必须具有提供真实财务数据的自觉性，只有这样金融市场才能正常良好运行，才能实现小微企业与商业银行之间的有效对接。
参考文献：
[1]傅一帆.社会网络视角的P2P平台机制设计研究[D].浙江大学，2015.
小微企业信用评估体系范文4
为深入贯彻落实全省金融支持中小企业发展工作会议精神，切实提升对中小企业的金融服务水平，积极支持中小企业平稳健康发展，现就当前我市金融支持中小企业发展提出如下意见。
一、扩大企业融资总量
各银行业金融机构要切实把握贯彻执行稳健货币政策与支持地方经济发展的关系，保持信贷平稳适度增长。要积极向上级行争取政策倾斜，进一步优化信贷资源配置，扩大中小企业融资总量。市人民银行要积极争取支农再贷款指标，各银行业金融机构年内要安排专项规模用于支持中小企业发展。力争全年融资规模超过上年，中小企业贷款增速超过全部贷款增速，年末中小企业贷款占全部企业贷款的比例达到85%。
二、完善利率定价机制
各银行业金融机构要进一步建立健全风险、成本和收益相对称的利率定价机制。要切实履行社会责任，充分考虑企业的可承受能力和生产经营状况，规范利率定价行为，主动让利企业。对符合国家产业政策和信贷政策要求、发展前景和信用较好但暂时有困难的企业，贷款利率尽量少上浮或不上浮；对中小企业的银行承兑汇票保证金比例原则上不得超过50%；自发文日起至明年2月底前对小微企业贷款利率最高上浮幅度不超过贷款基准利率的25%。
三、减轻企业财务成本
各银行业金融机构要切实做到“六个不得”，减轻企业财务成本：不得在发放贷款时违规搭售理财、基金、保险等产品；不得变相收取不合理的费用；不得收取不合理的贷款咨询、财务顾问等中间业务收费；不得变相提高存款利率；不得为增加存款而要求贷款企业完成不合理的回报，或将吸存费用转嫁给贷款企业；不得采取压票、限制客户转账等不正当竞争手段开展业务。
四、提高金融服务效率
各银行业金融机构要进一步完善中小企业融资机制，提高小企业贷款不良率的容忍度。积极推广“信贷工厂”模式，简化审批流程，提高中小企业金融服务效率。本行审批权限内的转贷业务应在3天内完成。除国家规定淘汰的落后产能以外，对符合信贷条件、但因外部原因导致资金周转暂时出现困难的中小企业要通过多种贷款方式及时满足其合理资金需求，坚决做到“不压贷”、“不抽贷”。要深入基层了解企业生产经营状况和融资需求，帮扶中小企业破解经营困境、破解融资难题，帮助企业渡过难关，提升企业发展信心。
五、加强金融业务创新
各银行业金融机构要针对当前中小企业生产经营和资金需求特点，大力推进金融产品和服务方式创新，综合运用信用贷款、联保贷款、抵质押贷款等多种方式支持中小企业发展。扩大林权、股权、动产、应收账款、知识产权、排污权等抵质押贷款覆盖面。加大企业债务融资工具的宣传、推介和承销力度。积极发展融资租赁业务，加大对中小企业技术改造和设备更新的融资支持力度。充分利用跨境人民币投融资、人民币保函等产品为中小企业涉外经济活动提供便利，拓宽融资渠道。
六、维护区域金融稳定
各金融机构要切实加强信贷管理和风控制度建设，严格信贷审批和贷后管理，强化信贷资金流向及用途的合规性管理，确保信贷资金真正用于实体经济。严格防止部分中小企业将信贷资金移用于虚拟经济投资，或通过不同渠道进行民间借贷。要制定风险应对预案，健全风险监测和防控机制。积极配合政府妥善化解企业风险，防止风险扩散和蔓延。积极配合公安部门严厉打击非法集资等金融违法行为，不断优化金融生态环境。
七、推进企业信用建设
各银行业金融机构要大力推进中小企业信用信息的征集和更新，积极探索适合中小企业特点的信用评级模式和评级方法，健全中小企业信用评估体系，发挥信用担保、信用评级等信用中介的作用，增进中小企业信用，提高中小企业融资机会，改善中小企业融资信用环境。
八、强化内部自律管理
各银行业金融机构要进一步健全内部考核激励机制和投诉管理制度，切实维护金融消费者权益。要加强对员工的职业道德教育和风险意识教育，规范从业行为，严禁银行工作人员充当资金“掮客”、参与非法集资及违规民间借贷等活动。
小微企业信用评估体系范文5
陈曦明（1993-），男，汉族，山东烟台人，北京工商大学经济学院经济学专业本科，研究方向：经济学。
马琼（1991-），女，汉族，山西祁县人，北京工商大学经济学院在校研究生，研究方向：期货市场研究。
摘 要：中小企业融资难一直是制约我国中小企业成长壮大的最大瓶颈。商业巨头们借助互联网金融创新大潮，创新了供应链金融这种商业模式，为供应链上供应商提供及时有效的贷款，满足了中小企业发展融资需求，也促进了整个供应链条良性循环和运转。本文通过分析阿里供应链金融的运转模式，提出了我国商业银行完善其供应链金融模式的建议。
关键词：中小企业融资；供应链融资；阿里金融；商业银行
融资困难一直是制约我国中小企业健康发展的巨大瓶颈，其根源在于中小企业信用“先天不足”。按照传统的企业规模、固定资产价值、财务指标、担保方式等信用标准，中小企业很难进入商业银行融资的门槛。但是如果将一个独立中小企业置于整条供应链中看待，使其根据其贸易的真实背景和供应链核心企业的信用水平来评估中小企业的信贷资格，就可以极大提高中小企业融资水平。这就是供应链金融的原理。
供应链金融是一种特殊的商业融资模式，它依托于产业供应链对链条的上下游企业提供全面金融服务，以促进供应链中核心企业和上下游企业“产-供-销”链条的良性运转，降低整个供应链运作成本，并通过金融资本与实体经济的协作，构筑银行、企业和供应链的互利发展，形成持续发展的产业生态。随着我国互联网金融快速发展，供应链金融有了新内涵：通过对信息流、物流、资金流的控制，为整个产业链条上的供应商、经销商及终端用户提供金融服务的金融服务模式。以阿里为代表的电商巨头结合自身平台优势，借助互联网金融大潮锐意创新，形成了各具特色的供应链金融模式。
一、阿里互联网供应链金融发展历程
阿里巴巴集团是最早开拓互联网供应链金融的企业，以下是其供应链金融的发展历程。
（一）商户信用数据原始积累（2002-2007）
在这段时期阿里通过淘宝、“诚信通”等产品积累原始商户的信用、交易等数据，为阿里小贷风险管理打下了很好基础。同时，阿里雇佣第三方评估机构对注册会员进行评估，并把评估结果连同会员在阿里巴巴的交易诚信记录展示在网上，帮助诚信通会员获得采购方的信任。2004年3月，阿里巴巴推出“诚信通”指数衡量会员商户的信用状况，该指数随后也成为阿里巴巴信用评核模型的数据基础。
（二）联手银行开展供应链融资服务（2007-2010）
2007年阿里巴巴先后与建行、工行合作推出“e 贷通”及“易融通”贷款产品，主要服务自身平台内中小企业。阿里巴巴作为银行的销售渠道及信息提供商，利用不断积累的商户交易与信用数据帮助银行评估信用风险。2008年阿里巴巴推出网商融资平台，云集来自400多家国内外著名风险投资机构的 2000 多名风险投资人，致力中小企业融资问题。
（三）独立发展完善供应链金融市场布局（2010-至今）
2010-2011年阿里巴巴先后成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆阿里巴巴小额贷款有限公司，注册资本分别为 6 亿、10 亿元。阿里小贷正式成立，开始向部分城市的淘宝、阿里巴巴平台的商户与中小微企业提供贷款。随后阿里小贷联合券商进行多轮资产证券化项目，扩充其贷款额度，增加放贷规模。
二、阿里供应链金融模式优势分析
1.大数据和信用评估是核心
阿里利用大数据授信审贷模型（水文模型）对自身积累的海量数据进行分析与预测，建立信用评级体系，然后再对借款企业或商户的信用数据进行分析得出其信用评级后发放相应的贷款额度。由于企业或商户无需提供担保，只凭其信用数据即可取得贷款，极大提升贷款效率。阿里集团也通过这些创新型的服务增强企业商户的粘性，将企业、商户同平系更加紧密，无疑对阿里未来的金融布局更加有利。
2.以阿里各平台为核心提供信用贷款
阿里借助云计算、大数据和信用评价模型等技术为平台中的企业提供贷款服务，一定程度上取代了商业银行在供应链金融中提供融资服务的地位。阿里摒弃了传统的不动产贷款、库存、应收账款等方式，根据中小企业实际情况，为中小企业提供无担保信用贷款模式。这样省去了繁杂的抵押物品审批程序，为平台内中小企业提供快捷及时的贷款。
3.不断创新供应链融资模式
阿里巴巴B2B端、天猫B2C端、淘宝C2C端都以大量中小微企业或商户为主，这部分小微企业没有合适的抵押物，这对于传统抵押担保贷款模式来说，借贷成本高运作风险大；另一方面，这些企业的借贷频率更高，对资金周转速度的要求更高，传统信贷模式流程复杂、周期冗长，难以应对瞬息万变的市场需求。阿里集团精准看到平台内客户的融资需求与困难，面对不同客户先后推出了各具创新的小微在线融资模式：B2B端是阿里小额贷款；B2C端是淘宝贷款（含天猫商城）；国际贸易端则是基于“速贷通”的供应链金融服务。
三、互联网金融背景下商业银行如何完善供应链金融
通过上文分析，阿里在大数据、信用评估、线上快捷办理业务等方面相对传统商业银行有其独特的优势。作为资金融通的主要渠道，虽然商业银行也在供应链金融方面进行了努力和尝试，但是由于缺乏有效的创新，开展的供应链金融服务流于形式，没有有效发挥供应链融资优点，因此并没有缓解我国中小企业融资问题。通过前文对阿里供应链金融模式的分析，作者认为商业银行可以在以下几方面做出改变。
1.充分利用企业账户大数据构建信用评价体系
商业银行可以效仿阿里，从大数据着手，将企业账户交易活动的收支数据积累并通过科学的模型分析挖据，据此构建自己的信用评价体系。例如，商业银行可以评估企业财务状况，通过上下游信息挖掘出核心企业和卫星企业；也可以将数据整合加工，为客户推荐适合的产品和服务。商业银行利用建立起来的评估模型预测企业未来现金流情况，以确定贷款企业贷款资质、贷款额度、还款周期等。
2.同传统行业核心企业合作整合线上线下资源
由于供应链金融业务十分依赖供应链上下游企业的信息流，因此商业银行要加强同各行业核心企业合作，构建银行与核心企业共同参与的新型供应链金融服务平台，拓展传统的“1+N”供应链金融模式。在此平台中，银行为链条中经销商、供应商、核心企业、物流企业提供定制化的金融服务解决方案；核心企业则可以为银行制定贷款方案提供充分的信息支撑；链条中各节点企业根据银行授信额度进行相应的贷款申请。在这种供应链体系下，银行通过与核心企业合作获得大量优质数据，对其建立更加完善的信用评估体系具有重要的意义；链条各个节点企业有了及时快捷的贷款支持，保证了供应或销售，这又进一步稳固了整个供应链，实现供应链生态内各方共赢。
商业银行中已有先行者进行这方面的尝试。2014年4月8日，中信银行与海尔集团在青岛签署供应链网络金融战略合作协议，希望整合双方各自平台的资源，搭建线上线下相融合的供应链网络融资平台，打造银行和制造业在供应链金融领域合作的新模式。
3.加强同电子商务平台合作
电子商务平台有着银行不可有的企业资源优势，掌握着丰富的企业交易数据等信息，天然地成为银行信用评估的依据；而大型电子商务平台也试图利用银行的资金支持来开拓其金融领域的市场。目前除了阿里之外，其他电商还没有能力仅利用自身平台积累资金开展贷款业务，因此银行同电子商务平台合作存在管阔空间。百度、腾讯、京东、金银岛已先后同银行合作开展着供应链金融服务。
小微企业信用评估体系范文6
【关键词】 企业；国际贸易融资；方式；对策
相对于发达国家，我国的企业贸易融资起步较晚，但是，自改革开放以来，我国的经济发展发生了巨大的变化，促使我国的企业得到了迅猛的发展，以外贸出口为主的企业更是数量繁多，是我国贸易发展的重要力量。即便有这样的发展，我国的企业贸易融资方面依然存在很多问题。
1 企业国际容易融资的现状
1.1 融资形式单一
我国企业在进行融资时，依然以传统的融资方式为主，也就四信用证结算与融资相结合的方式，这种方式的功能有很大的局限性，而且种类很少，而使用福费廷和保付的方式却比较少，这就使得我国融资方式与世界贸易融资的发展相脱轨，造成了我国企业贸易融资的困难。
1.2 办理手续过于复杂
在我国，企业在进行贸易融资时，其申请的程序、办理的手续、审批的期限等等这一些，都非常的复杂，这就使得我国企业在进行贸易融资时的效率很低，而且生产的成本很高，必定会打击企业的发展积极性。不利于我国贸易的长期发展。
1.3 风险防范意识薄弱
现阶段的贸易处于世界的范围之内，这必定会加大我国贸易的风险，虽然这一风险相当的复杂，但是也是可以进行预测和防范的。然而，我国企业在进行融资时却没有采取必要的风险防范措施，造成企业的不必要损失，使我国的企业贸易发展受到很大的伤害。
2 企业国际贸易融资方式分析
贸易融资，在国际上被定义为基于商品交易的存货、预付款、应收款等资产的融资。它主要是强调对于操作控制，而在财务的分析和准入环节的控制上却相对薄弱。因此，这种贸易融资有利于银行与企业之间形成长期、稳定的合作关系。此外，企业国际贸易融资也能够有效地规避贸易的动态风险，加强了企业经营的稳定性。企业国际融资方式主要有以下几点优势。第一，解决企业因信用较低而取法取得银行融资的问题。银行在对企业进行贷款业务时，需要对企业的财务报表、经营业绩、负债和偿还能力等方面进行综合的评估，企业往往无法达到银行给予贷款的信用等级，造成了企业无法融资的现象。然而，企业国际贸易融资方式却会有效解决这一问题。
第二，融资审批流程简单，能够实现企业的快速融资。企业在进行国际间的贸易业务时，往往会面临财务紧张的问题，这就对企业融资的时效性要求非常之高。而在传统的企业融资方式中，银行对企业进行资金的贷款时，需要对企业的各项指标进行调查，审批的流程非常复杂，这一融资方式显然无法满足企业贸易的需求。但是，企业国际贸易融资方式简化了企业融资的流程，只是对企业单笔的贸易背景进行调查，然后结合企业的资信历史，进行及时的贷款发放。有利于企业的后续经营贸易的实现。
第三，风险性更小。企业国际贸易融资方式非常注重企业的贸易背景的真实性和连续性，并且它会通过相关方面的调查，决定企业的融资额度，并且其期限与企业的贸易周期相一致，避免了融资资金被挪用的风险。第四，扩大银行的收入来源。这一种融资方式不仅可以使银行获取到直接贸易的中间服务收入，而且还能够间接地扩大企业对一行贷款资金的需求量，这样银行的收入必定会随之增大。
3 企业国际贸易融资的对策分析
3.1 借鉴发达国家企业国际贸易融资的经验
鉴于我国企业国际贸易融资方式发展较晚的缘由，我国在使用这一种融资方式时，要积极借鉴发达国家的经验。首先，大力促进本土产品的出口。很多发达国家，在进行国际融资时，所购买的对性都是本国的机器设备和其他产品，这样不仅会增加本国商品的出口数量，而且还会在一定程度上加强自己国家产品的国际竞争力。其次，审贷分离。这实质是在说在出口信贷和担保上的审查制度要严格、严谨，以降低融资贷款的偿还风险。而一旦融资贷款被批准之后，要对贷款人进行密切的跟踪监督，已有拖欠行为的出现，立即采取相关措施。最后，多元化融资。在进行国际贸易融资时，一定要注意融资资金的多元化，这是企业为了降低资金风险的重要举措。在进行融资时，要以国家原酸资金为主，并要积极进行其他方式的资金筹集。
3.2 充分使用新型金融工具
随着经济的发展，企业的贸易需要也渐趋多样化。为了满足企业的多样化需求，银行必须适时为企业提供合适的业务类型，以充分发挥理财顾问的作用。例如将福费廷、保付业务、出口信用保险项下贷款等等。此外，银行还应当积极创新金融的服务类型，对传统的产品做出适度的改革，这样不仅会满足企业的融资需求，还会促进企业的贸易发展。
3.3 建立健全企业信用评估体系
我国的很多企业存在着规模小、融资需求旺盛、频率高、额度小的特点，这就需要银行为这些企业建立起科学的信用评估体系，以有效的反应企业的经营状况和偿债能力。因此，在进行融资贷款业务时，银行应当为客户建立往来业务档案，并根据交易的历史纪律来确定客户的信用等级。此外，还需要尽力其企业的信息库，以方便对企业的产品、市场、进出口和资信情况等资料信息的收集，这样能够有效地改变银行等级信息与实际企业信息不相符合的状况，能够进一步减低融资风险。
4 结语
企业国际融资方式对于改变现在企业所面临的融资困难问题起着非常重要的作用。它不仅简化了我国传统融资方式的繁琐程序，而且还会相应的扩大银行的收入，对于促进我国企业贸易的长期发展有着非同寻常的意义。因此，必须全面分析企业融资的问题，并给出科学合理的解决策略，以促进我国贸易事业的发展。
参考文献：
[1]韩玲.企业国际贸易融资管理及对策研究[J].大观周刊，2012，（4）5859
[2]王佳丽.中小企业国际贸易融资研究[J].企业导报，2013，（7）：8889
[3]余刚.小微外贸企业国际贸易融资的现状及对策[J].中外企业家，2013，（23）：9091