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小额贷款行业调研报告范文1
Abstract： The private economy in Dongguan is very developed and the private capital is vast. The great demand of small and medium enterprises for money has promoted the development of private lending in Dongguan. The article made an in-depth investigation on the market of private lending in Dongguan from aspects such as mode and safety. The article focuses on the profitable private lending from an angle of intermediaries. Suggestions are made on how to guide the private capital in Dongguan and how to develop healthy market of private lending in Dongguan.
关键词： 民间借贷；中小企业；小额贷款公司；村镇银行；担保公司
Key words： private lending；small and medium enterprise；small loan company；village bank；guarantee company
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）34-0021-03
0 引言
2011年，温州因为部分老板的跑路而爆出信贷危机，随后鄂尔多斯等地也出现类似问题。与温州一样，东莞也同样拥有众多的制造业企业和雄厚的民间资本。究竟东莞民间借贷市场情况如何？在国家紧缩银根、制造业利润下滑的宏观大背景之下，东莞市是否也暗藏民间借贷危机呢？
1 民间借贷定义及其分类
民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷行为。它是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。
民间借贷的分类有各种不同的标准，本文在此根据是否以盈利为目的这一标准将民间借贷分为互民间借贷和盈利性民间借贷。互民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间进行的以互助为目的的借贷行为。主要用于亲友之间、相互间有业务往来或有关联关系的企业之间的资金互助，用于解决生活、生产上的困难，融资规模小，利息一般比较低。而盈利性民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间进行的以盈利为目的的借贷行为。这类民间借贷一般通过第三方进行，其利息一般较高，比如小额贷款公司、理财公司、投资管理公司、典当行、担保公司等机构所从事的借贷行为就属于盈利性民间借贷行为。本文研究的侧重点是盈利性的民间借贷行为，研究的角度是盈利性民间借贷中的中介机构。
2 东莞市盈利性民间借贷现状——从民间借贷中介机构角度讨论
随着中国经济市场化进程的加快，民间资本规模不断扩大，民间资本市场无疑已经成为推动经济发展的不可或缺的力量，在民营经济高度活跃的东莞市更是如此。民间的资金需求者和提供者越来越多，互助型的借贷显然已经满足不了市场的需求，因此东莞市盈利性的民间借贷因此发展壮大。然而，国家相关法律的规定，限制了民间资本进入银行等传统金融领域的渠道，为了合理地引导盈利性民间借贷的发展，国家鼓励设立小额贷款公司、村镇银行等机构，民间资本得到开放。
2008年5月，银监会、中国人民银行联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》并进行了全国推广。东莞市也积极响应号召，近几年来一直大力发展小额贷款公司。2009年3月，东莞市成立了广东省首家小额贷款公司——广汇科技小额贷款公司。到目前为止已经总共设立了17家小额贷款公司。贷款资金主要流向小企业、个体工商户和农户。
2009年6月9日，银监会下发了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》。东莞市政府也积极鼓励小贷公司向村镇银行转型。目前东莞市共有三家村镇银行：东莞市长安村镇银行、厚街华业村镇银行、大朗东盈村镇银行。其中厚街华业村镇银行是由小贷公司转型而成的，是东莞市首例。东莞市的村镇银行为不少企业提供了一定的资金帮助，对其发展有一定的贡献力量。
除了这些由政府通过正规渠道引导的盈利性民间借贷之外，东莞市还存在着一些“灰色”的民间借贷组织，例如典当行、担保公司等。目前东莞市的担保公司可谓是遍地开花，其安全性是东莞市政府非常值得关注的问题。
3 政府引导型机构发展的限制
3.1 小额贷款公司的发展与窘境 被寄予厚望的小额贷款公司目前的处境越来越尴尬，在其运营和发展过程中遇到了不少困难与挑战，总结为以下几方面：
3.1.1 盈利空间受限 虽然说小额贷款公司的利率规定不能高于国家规定的民间借贷的利率上限——同期银行贷款利率的4倍，但是小额贷款公司的利率一般离这个上限还有一定距离。因为小额贷款公司主要的客户群体一般是商业银行的边缘客户，如果小额贷款公司将其利率定在基准利率的4倍，那么其偿付风险之大就可想而知。所以为了控制小额贷款公司的收回贷款本息的风险，它的贷款利率就不能过高，盈利空间就受到一定限制。
3.1.2 贷款最高额度受限 按规定，小额贷款公司单次最高贷款额度不能超过500万元。这个贷款额度对于东莞经济的发展程度和其民营资本的规模来说仍然是偏小。
3.1.3 税负成本较高 由于小额贷款公司的性质只是准金融机构，而且目前东莞市没有针对小额贷款公司制定的税收优惠政策，故小额贷款公司必须按照一般工商企业的标准来纳税。再加上小额贷款公司具有周转快的特点，而周转越快则意味着重复收税越大，这也进一步加重了小额贷款公司的税负。
3.1.4 贷款资金规模受限 根据规定，小额贷款公司属于“只贷不存”的准金融机构，不能吸收公众存款，因此其发展一直受资金瓶颈制约。小额贷款公司贷款资金来源一是股东缴纳的资本金和捐赠资金，二是金融机构的融资。东莞市第一批小额贷款公司成立的时候，规定了公司最高注册资本金，且规定了其向金融机构的融资上限为注册资本的50%。这个资本金规模远远满足不了市场的需求。2012年初广东省出台文件《关于促进小额贷款公司平稳较快发展的意见》，调高了小贷公司的注册资本上限以及融资比例。然而，由于小额贷款公司行业资本回报率普遍不高，对股东无吸引力，故小额贷款公司股东增资扩股的意愿不强。另外，融资比例的提高只是一个地方性政策，所以银行对小额贷款公司的合作始终审慎，对其融资比例不敢随意放开。最后，即使小额贷款公司能得到其注册资本100%的融资，杠杆效果仍然不够明显。
3.2 小贷公司转变村镇银行进退两难 鉴于小额贷款公司的实际困难，2009年银监会下发了《小额贷款公司转制设立村镇银行暂行规定》，允许符合条件的公司转为村镇银行，这无疑给渴望吸存的小额贷款公司注入强心剂。然而经过深入调研后笔者发现小贷公司的转型并非是一件易事，因为转制的条件苛刻手续繁琐。除了对小贷公司本身的营业时间和财务报表的各项指标提出了严格要求之外，制约转型的最重要的因素是每一家小贷公司要想转成村镇银行必须以银行业金融机构作为发起人。这就意味着小贷公司转成村镇银行之后，小贷公司交由银行控股和管理，小贷公司的股东只能以参股的形式出现，这是很多小贷公司老板不愿意接受的。另外，村镇银行存在认知程度不高、吸储难、网点少等短板。这些原因都限制着小贷公司转型。
综上，小额贷款公司和村镇银行对民间借贷资金的有一定的引导作用，对缓解中小企业难问题作了一定的有益补充，但由于种种原因的限制，自身难以发展壮大，庞大的民间借贷资金仍迫切寻找其他出路，因此推动了东莞市其他形式的民间借贷的发展。
4 民间借贷市场新发展——担保公司的“转型”
小额贷款公司发展受限，庞大的民间借贷资金迫切寻求其他出路，东莞市中小企业巨大的未被充分满足的融资需求催生了其他形式的民间借贷。很多担保公司铤而走险，开始参与到民间借贷甚至是高利贷业务中去，这就是担保公司的“转型”。
根据担保的对象（交易类型）的不同，担保公司可分为融资性担保公司和非融资性担保公司。但不管是哪种类型，担保公司合法的经营业务都只是担保业务。2010年颁布的《融资性担保公司管理暂行办法》明确规定融资性担保公司不得从事吸收存款和发放贷款活动，也不得受托发放贷款和受托投资。而非融资性担保公司缺少市场准入限制以及业务监管。因此，许多非融资性担保机构并不从事担保业务，而是以担保之名行非法吸存、非法集资来进行民间借贷活动。甚至连部分受监管的融资性担保公司也暗地里进行了“转型”。经深入调查，发现东莞的融资性担保公司主要存在着以下几种不同形式的转型：①部分由雄厚资金的企业家，自己成立担保公司来为自己的关联企业做担保，从银行获得贷款，再把资金在民间借贷市场上放贷出去，从而获利。②担保公司若给一些资质好的企业客户做信用担保时，有时会劝它们从银行申请高于实际资金需求量的贷款。比如某企业可能只需要300万元银行贷款，但是担保公司会劝服企业从银行申请600万元的贷款。假设银行贷款的年息为8%，则多出来的那300万担保公司以10%的年息，通过委托理财的形式留在担保公司里，然后再以高利贷的形式在民间借贷市场上放贷出去。这2%的收益对于企业来说具有很大诱惑力。当然最后担保公司才是最大的获利者。③担保公司将其为企业作信用担保时企业所交的保证金拿到民间借贷市场上放贷出去，从而获利。
以上三种方法虽然形式不同，但是本质别无两样，那就是担保公司在“转型”，从事民间借贷业务。目前东莞市还有很多诸如典当行、理财公司、投资管理公司等类似机构，虽然名称不同，但都是借其名儿从事着民间借贷中介业务。这都是东莞民间借贷市场的目前比较流行的形式。
5 安全性探讨
东莞民间借贷规模庞大，对民间借贷的监管体系仍有待完善，因此笔者对东莞民间借贷风险也产生了一定的担忧。但经过多方面的探讨和调研后，本文认为，东莞民间借贷市场风险总体来说仍然是可控的。归结为以下几个原因：
5.1 东莞地区的企业老板经营风格趋于求“稳”，发展资金主要来源于自身积累。当融资出现困难时，大部分企业首选收缩经营规模的策略，降低业务量，也不会去冒风险主动寻求高额民间借贷途径。
5.2 东莞民间借贷活动规模相对于东莞资本市场总量来说不算大，利率也不算太高。据测算，民间借贷资金仅占东莞资本市场总量的大概10%。而利率方面普遍在月息2%到4%，远没有温州的民间借贷利率高。
5.3 东莞民间借贷资金的流向较为安全。东莞民间借贷资金大都流向了实体经济，进入企业投资环节，不少是由于企业需要资金周转以应付短期的租金和原材料采购压力。但反观温州，根据央行温州市中心支行的报告，温州1100亿元民间借贷资金中，有20%被用作了房地产项目投资或集资炒房。
根据以上几方面的原因分析，东莞民间借贷市场的风险状况相对来说是乐观的。
6 相关建议
尽管东莞总体民间借贷情况安全可控，但是不能说是完全没有风险。故政府需要进一步引导民间借贷朝着“规范化”、“阳光化”的方向发展，东莞市政府起着至关重要的作用。本文认为可以从以下几个方面加以改善。
6.1 更好地发展小额贷款公司
6.1.1 减轻税负，提高小额贷款公司经营积极性。小额贷款公司作为准金融机构却以一般工商企业的标准来纳税，严重影响了它们的盈利能力。小额贷款公司虽然还不属于正式金融机构，但它跟银行一样是以贷款为主营业务，税收标准上如此大的差异对小额贷款公司来说是非常不公平的。故本文建议小额贷款公司的纳税标准应该参照银行等正规金融机构。
6.1.2 可以适当增加区域性小额贷款公司的数量。而且小额贷款公司数量扩充以后，市场竞争可以使他们的利率适当下调，更有利于中小企业发展。
6.1.3 从根本上解决小额贷款公司的资金不足问题，最好的方式就是将小额贷款公司升格为“可存可贷”的村镇银行，这实际上也是小额贷款公司设立的初衷。然而小贷公司转型的条件非常苛刻，现有的制度大大的削弱了小贷公司转型的积极性。政府要做的应该是鼓励小贷公司向村镇银行转型，将转制的工作大范围内的切切实实的落实下去，因此对于《暂行办法》提出的苛刻条件应该在不破坏原则的基础上对其进行适当的放宽，真正地帮助小贷公司解决实问题，而不只是出台规定却得不到有效的落实。
6.2 试点与完善民间借贷跟踪监测体系，为经济决策及宏观调控提供更为全面的信息。尤其对投资咨询公司、担保公司等机构的借贷活动，各地政府和金融监管部门要依法加强监督和引导。
6.3 构建多层信用担保体系。设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业融资担保基金和担保机构，加快设立政府出资的政策性再担保机构，健全东莞市担保体系。完善相关法律法规，真正落实风险分散，提高担保机构对中小企业的融资担保能力。
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小额贷款行业调研报告范文2
关键词：农村金融扶贫；小额贷款；扶贫模式
中图分类号：F832.7；F323.8 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2015）24-0122-02
1 农村金融扶贫的提出
1.1 农村金融扶贫的特征
农村金融扶贫（Rural financial poverty alleviation）是一种缓解农村贫困地区资金供需矛盾，改变贫困地区落后面貌的扶贫模式。主要采用投放金融产品的形式积极发挥金融机构的杠杆作用并促进贫困地区人口的自我发展能力的造血式扶贫模式。它具有五个主要特征：
一是主体性。金融扶贫是通过金融机构实现的，不同于传统的财政扶贫经政府间的层层传递方式进行。通过与金融扶贫有关的金融机构以发放小额贷款和项目贷款的方式为贫困地区注入资金，金融系统在金融扶贫中具有主体地位。
二是金融扶贫具有可持续性。不同于财政扶贫采用补贴的方式给贫困地区“输血”。金融扶贫以资金循环为路径，通过金融机构发放贷款，要求资金自我循环达到持续盈利的目的。满足金融机构的可持续经营的同时缓解贫困地区资金短缺的状况的“造血式”发展模式。
三是市场性。金融扶贫是由市场干预的。金融扶贫的利率据市场利率而定，实现成本最小收益最大。降低农村金融市场的准入门槛，打破传统的金融市场格局，吸引更多的金融机构向农村发展。
四是创新性。金融扶贫的服务对象是农村地区的贫困人口。不仅仅是那些极度贫困的人，主要是那些具有自我发展、增值能力的农村贫困人口。使得贫困地区的一部分人先富起来，带动和帮助贫困人口摆脱贫困。
五是金融扶贫是新型的具有商业性质的扶贫模式。不同于政府发放的无偿性的财政扶贫救济资金，就金融机构而言，其本身就是以盈利为目的的商业组织，农村金融扶贫通过各个金融机构发放的贷款资金是有偿的，需要还本付息的。
1.2 农村金融扶贫的类型
农村金融扶贫主要有三个类型：一是“信货”扶贫，即通过国家相关政策的规定相应的中国农业银行、国家开发银行、农村信用社等政策性银行为主力军，商业银行居于次要地位的农村金融扶贫贷款类型。二是产业扶贫，即制定适合贫困地区群众依据当地优势资源及自身努力可以摆脱贫困的模式。三是对口帮扶，根据国家政策鼓励支持建设适应贫困地区农民发展的特色产业体系。河北省农村金融扶贫模式的发展包含了以上三种类型的农村金融扶贫模式类型，更侧重于产业扶贫。取得了良好的金融扶贫效果的同时也暴露了诸多问题。
2 河北省农村金融扶贫的发展模式
到目前为止，河北农村金融扶贫模式主要有五种模式。即“政府+村镇银行+农户”模式、“资金互助组织+传统金融机构+农户”的批发零售模式、“三级信贷担保”模式、“公益组织+农户自立服务社+农户”无担保小额信贷模式、“扶贫资金+信贷资金”模式。
2.1 “政府+村镇银行+农户”模式
由政府引导专业合作社农民入股，把股金存入当地村镇银行，由村镇银行提供贷款给社员，合作社为社员担保，村镇银行审核社员的信用信息、资产状况和相应的还款能力，办理贷款手续，收取手续费。这种模式减少了人工成本，降低了贷款风险的同时还解决了村镇银行的后续资金不足问题，增加了村镇银行的资金实力，增大了村镇银行的服务范围，使村镇银行和农民专业合作社都达到了双赢效果，蔚县银泰村镇银行与县扶贫办合作，由政府扶贫资金做担保，农户自愿组成联保小组展开贫困乡镇养鸡扶贫项目，有效地发挥了政府担保资金的杠杆撬动作用。
2.2 “资金互助组织+传统金融机构+农户”的批发零售模式
通过传统金融机构给贫困地区的农民资金互助组织、小额信贷公司等新型金融机构提供批发性贷款，新型的金融机构再将贷款转贷给当地申请的贫困农户。在该模式中，传统金融机构具有资金实力雄厚的优势，使传统金融机构得以突破资金规模的限制，起到了间接“支农”的作用。新型金融机构利用自身与农户接近的信息比较优势，保证贷款的质量，缓解了正规金融机构在农村金融市场由于信息不对称，贷款成本高，风险大的难题。
此模式的实施有效放大了金融机构服务贫困农户的覆盖面，解决了新型金融机构的后续资金不足问题的同时也在扶贫方式上进行了由零售向批发转变的新尝试。保定易县的扶贫经济合作社（以下简称“易县扶贫社”）作为信贷支持扶贫小额信贷组织试点，接收了农业银行河北分行发放的500万元批发性贷款。通过该笔贷款的发放，解决了1 900多户贫困农户的脱贫致富资金难题。目前易县扶贫社已经与财政出资的县担保公司初步达成了批发贷款协议，以解决扶贫社后续资金短缺的难题。
2.3 “三级信贷担保”模式
通过地方政府引导推动创新农业小额贷款联保方式，由贫困户资源加入“贫困村诚信自律者联谊会”组织，为本村会员农户提供信用担保构建成农户互保模式。由县级公职人员及离退休人员自愿组成的干部担保模式来弥补农户互保模式的不足。发展适合本村的种、养殖业和农产品加工的产业，通过实行产业自我管理和服务，以会员诚信自律为基础，通过讲诚信、守信用建立良好的信用体系获得发展农业的生产性贷款。同时申请贷款的农户经过相关村镇信用组织的认同加入该村的诚信自律者联谊会，实行诚信小组成员联保。
巨鹿县在“两个组织”的创建、运行中，积极进行政府服务、信贷担保方式、激励方式创新，将以往的指导服务为主变为主动参与，促使贫困户个体信用转化为联谊会集体信用，变一对一的个人担保为组织对组织的集体担保，实现了扶贫工作的历史性突破。
2.4 “公益组织+农户自立服务社+农户”无担保小额信贷模式
由中国扶贫基金会单独出资或地方政府通过配套出资，成立小额信贷农户自立社，贷款采取无抵押、无担保、农户联保的方式，对缺少抵押品，缺少政府担保或公职人员担保，且具有强烈致富愿望和能力的贫困农户来说是一个最佳选择。贷款期限短，贷款额度一般是3 000～5 000元，以降低出现大额坏账的风险。以家庭为单位申请贷款，家庭所有成员签字，入户收贷，加强了道德约束和信用意识。平泉县农户小额信贷自立服务社是中国扶贫基金会和农信项目管理有限公司在平泉县注册的民办非企业单位。自2008年11月运营以来，根据实际情况，适时开展的“信贷业务+农民培训”模式最具特色，在为农户提供小额贷款的同时，根据实际需求提供生产技术、经营管理、法律知识和市场信息等全方位的服务和培训，提高农户的自立能力和自我发展能力。自立社的小额信贷客户中贫困农户占到了92%，使扶贫资金真正送到需要扶持的群众手中。
2.5 “扶贫资金+信贷资金”模式
河北省张家口市蔚县根据《农户贷款扶贫担保资金管理办法（试行）》的规定，扶贫基金担保放大对贫困农户的贷款额度，按1：5的比例给农民发放贷款，有效发挥了扶贫基金的杠杆作用。同时优化利率结构，减轻贫困农户的贷款利息负担。依据《农户贷款扶贫担保资金管理办法（试行）》贷款利率由承贷金融机构和县扶贫办在基准利率的基础上确定浮动比例。采取资金封闭运行的方式确保贫困农户按期还款。
3 河北省农村金融扶贫发展模式的对比差异
河北省各种农村金融扶贫发展模式的共同点主要有一下几点：一是“信贷扶贫”过程中，单靠通过国家相关政策的规定及政策性银行为主的资金供给是严重满足不了大量的资金需求的。农民贷款难的问题依然存在。以上金融扶贫模式中无一不是为解决农民贷款难的问题费尽精力。通过相应的农村金融扶贫发展规划及相关政策大力吸引资金到农村金融扶贫进程中。通过调整金融机构的农村金融扶贫贷款利率及贷款比例政策要求发货确保基金的杠杆作用，都是在帮助农民解决贷款难的问题。二是产业化扶贫过程中，农民对于扶贫项目的接受程度参差不齐，农民的传统农业发展思想模式需要改变。各个地区的农业资源不尽相同，要发展出具有普遍适用性的产业结构的扶贫模式还有相当的难度。三是在对口帮扶的过程中农民依然有将金融扶贫当作财政救济的思想存在，农民的信用意识不强。大部分农民的金融知识缺乏，对于金融产品和金融项目的了解甚少，不利于小额贷款公司及商业性金融机构的放贷积极性的发挥。也是农村金融扶贫过程中农村资金瓶颈的关键所在。四是河北省农村地区的金融保险发展与当地的发展情况不匹配。对于满足农民的发展资金来源是一个严重的影响因素。五是个别地区农民返贫的现象依然存在，农村金融市场发展缺失，农民的金融产品消费权力不能得到有效的保障。
4 河北省农村金融扶贫模式的发展方向探究及对策建议
4.1 农村金融扶贫模式的发展方向
目前，河北省农村金融扶贫模式还处在发展初期阶段，需要找到更确切的方向和路径来更好地使当地农民彻底摆脱贫困。需要在金融办及扶贫办的前头带动下积极深化发展农村金融基础。一是优化县域金融服务机构网点布局，加快推进县级联社改革制度，强化提升服务职能。加快发展农村民营金融机构，有效吸纳当地闲散资金。二是引导培育发展村镇银行，吸引农资回流。增大村镇银行在农村的覆盖面。三是深化农村金融机构的改革。根据中国银监会办公厅《关于做好2015年农村金融服务工作的通知》积极引导各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政银行，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司加大涉农信贷投放额度，继续鼓励引导各金融机构扩大“三农”专项金融债发行规模。四是优化农村金融生态环境。根据银监会印发的《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》大力推进农村金融基础服务“村村通”工程，在农村广泛设立乡村金融服务站和助农取款点，推进基础金融服务全覆盖。五是加强农村金融知识培训。加强对农民金融相关政策的了解，增强对农民金融知识的教育培训。六是推进农村金融中介服务组织建设，有效拓宽支农资金来源。大力增进各中介组织协会的联系，积极发挥中介组织协会规范、自律、引导作用。七是紧抓京津冀协同发展机遇，根据河北省实际情况规划金融扶贫实施进度。紧抓京津冀协同发展机遇中推进的相关金融政策和措施，切实稳扎稳打建立相应的农村金融扶贫机构（组织），重点围绕金融扶贫推进“环首都”地区的扶贫开发。八是深化实施人才战略，为农村金融扶贫产业提供智力支撑。根据河北省政府《关于加快金融改革发展的实施意见》中提出的组织市长、县长、金融机构管理者培训班，增强领导干部现代金融意识和运用金融工具的能力。
4.2 农村金融扶贫模式的发展建议
要重点建立健全农村信用体系，探索构建适合农村社会成员信用信息特点的规范标准和采集方式。根据农村实际情况制定信用体系建设规划，建设全省统一的信用征集系统，数据共享平台；增进农村地区信用建设。积极鼓励引导农民开展“信用户”、“信用村”、“信用镇”荣誉评选活动，增强农民的信用意识；引导发展农村第三方信用评价服务平台；实行差别化信贷政策。鼓励开发适合多层次农民需求的农村信用产品创新，引导金融机构充分利用农户信用评定信息，实施适合农户信用评价的差别化信贷政策，实现农户信用评价和信贷服务的有效对接；增强信用信息安全管理。严格按照国家信息安全标准建立信用信息安全保障体系，加强对信用信息安全的监督检查力度，增大信用信息系统的管理，确保信用信息安全。
5 结 语
河北省农村金融扶贫发展模式的关键所在一是通过政府积极协调市场发挥积极作用，解决好农民贷款难和调动各大商业银行向农村发展的积极性。推进小额贷款公司及民间贷款机构的合理发展，积极引导资金向农村流动。二是由省金融办带头引导金融产品的创新，以满足农民对于金融产品的多样化、特殊性的需求。三是完善财政政策，加大财政对农村金融扶贫的支持力度，加强农村金融基础建设，积极引导农村资金回流防止资金外流。
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小额贷款行业调研报告范文3
关键词：紧缩政策 中小企业 融资
在货币政策从紧、企业资金日益紧张的环境下，各家银行进一步加大了客户的选择力度。8月13日公布的7月信贷状况，对银行的谨慎以及企业资金紧张的现状有所印证。7月份人民币贷款增加3818亿元，成为今年以来第三大放贷月份。但细观结构，在1500亿元多的增量中，竟多是期限很短的票据融资业务（1000亿元），短期贷款与中长期贷款的增量分别只有400亿元和100亿元。而且，国家发改委公布的今年上半年倒闭的规模以上中小企业的数字为6.7万家。那么面对紧缩的货币政策以及信贷调控的大环境，如何拓展融资渠道，加速中小企业的发展呢？
一、我国中小企业的发展现状
在市场机制及政府推动的双重作用下，中小企业在我国国民经济发展中扮演着重要的角色，在创建和谐社会中起到了举足轻重的作用。
1.中小企业对经济增长的贡献越来越大。据国家发改委统计：截止到2007年6月底，我国中小企业已达到4200多万户，占全国企业总数的99.8%。中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，上缴税收约为国家税收总额的53%，生产的商品约占社会销售额的60%，商品进出口额约占国家进出口总额60%左右。
2.中小企业成为扩大就业的主渠道。中小企业提供了75%以上的城镇就业岗位，国有企业下岗人员80%在中小企业实现了再就业，农民工相当大一部分在中小企业就业，中小企业也开始成为一些高校毕业生和复转军人就业的重要渠道。
3.中小企业自主创新能力和核心竞争力不断提升。目前，经认定的省市区级以上的企业技术中心，近70%是中小企业建立的。我国66%的发明专利、82%以上的新产品开发，都是由中小企业完成的。在53个国家级高新技术开发区，80%以上是民营科技企业，其科技成果也占80%以上。
4.中小企业促进了经济结构调整和优化。不少中小企业已经从早期的初级加工、建筑、运输、传统商贸等领域，向基础设施、机电制造、新兴服务、高新技术等领域拓展，实现了产业结构的升级。一大批中小企业从技术落后、资源利用低、能源消耗高的领域逐步退出，越来越多的地区中小企业形成了产业集群，推动了结构调整和优化。
二、中小企业发展面临的困难和问题
1.经济结构的调整对小企业提出了更高的要求。国家一系列的调控政策，迫切要求中小企业尽快退出小造纸、小化工、小化肥、小农药、小火电、小钢铁、小水泥、小煤矿等行业，注重支持发展就业容量大的劳动密集型产业、具有自主创新能力的高新技术产业等产业。
2.信用担保体系建设需要进一步完善。目前，全国已设立各类中小企业担保机构3366家，但是，银监办发（2006）145号文《中国银行业监督管理委员会办公厅关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》明确要求“担保机构注册资本应在一亿元人民币以上，且必须是实缴资本”。调查显示，国内的担保公司或担保基金存在诸多问题，许多中心城市行所在地只有少数几家大型担保公司能够获得银行认可。而且担保公司还存在虚假注册资金，进行高风险投资运作，抽逃、挪用资本金等违规经营的问题，严重削弱了实际担保能力，因此，加强国内信用担保体系建设迫在眉睫。
3.中小企业面临“惜贷”问题。据统计，中小企业贷款规模只占信贷总额的15%左右，中小企业、国有企业和非国有企业又受到所有制不同的不公平待遇。今年以来资金面供应紧张，商业银行信贷规模压缩、放款周期拉长，尤其对中小企业的条件更为严格，使中小企业的融资成本提高，借贷难度加大。以中小企业贷款占比最高的宁波银行为例，在当地20万家中小企业中，其授信客户仅有8300家。近日，里昂证券一份针对国内53个城市105家私营中小企业的调研报告报告显示，随着宏观调控下的信贷政策收紧，高达77%的中小企业表示在银行借贷上遇到了更大的困难。
三、改善中小企业融资难的建议
8月5日央行同意调增本年度商业银行信贷规模，全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%、地方性商业银行调增10%，且调增信贷规模主要用于中小企业和三农，并实施中小企业信贷规模单列的管理。但是针对这一举措，一些接受里昂证券访问的银行家却表示，即便信贷结构性缓解，受益的也不一定是中小企业，因为那是银行传统上便不愿提供贷款的领域。“现在的环境下，相信敢于放贷给中小企业的银行是少数，我们毕竟都有风险容忍度啊。”一位不愿透露姓名的北京某大型银行信贷管理部门负责人表示，在没有明确的定向投放措施出台前，这些新增的额度同样会流向传统的以大型企业为主的老客户手中。为此，特提出如下几条建议：
1.建立专门的中小企业金融机构，从根本上提高中小企业信贷规模。成立专业的中小企业金融机构，有利于从根本上解决小企业融资的对口问题，专业化的经营也有利于金融机构信贷风险的防范。另外，对规范民间借贷行为，整顿金融市场有着长远的意义。据上海证券报消息，2008年浙江将在国内率先全面试水小额贷款公司。据介绍，小额贷款公司并不意味着高利贷和放任自流，小额贷款公司的贷款利率不得超过有关部门规定的上限，下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍，浮动幅度按照市场原则自主确定。
2.从税收、财政、法律和政策等各方面建立和完善中小企业扶持体系。各国的实践表明，中小企业的资金困难问题，需要从多种渠道去解决，单靠一种途径是不行的。比如：在政府的采购定单中，规定应有10%以上的额度向中小企业采购，为中小企业创造公平的市场竞争环境等等。
小额贷款行业调研报告范文4
“榆林民问借贷投资的走向，与温州和鄂尔多斯完全不同。”
榆林市一位金融行业的资深人士指出，“作为中国‘科威特’，榆林是资源和资本密集区，这里是否会成为下一个金融风险爆发地，自然就成为公众关注的焦点。”
2000亿元民间借贷
榆林与鄂尔多斯版图接壤，两地百姓自古就有结姻亲的习惯。旧时；榆林北边的神木、府谷的老百姓“活不下去了”，就拖家带口到内蒙古的鄂尔多斯、包头、五原等地生活。榆林人至今还习惯叫鄂尔多斯过去的名字――东胜。
“榆林的民间借贷形式，实际上是前几年从鄂尔多斯慢慢传到神木、府谷等地的。”刘瑞三十岁刚出头，就开着100多万的宝马×5。她是西安两家担保公司的老板，但两家公司的真正老板是她的老公。
刘瑞的老公是榆林人，而她在嫁给老公之前，则是西安一家民营商业银行的客户经理。据她了解，榆林民间借贷市场非常活跃，“大量的民间资金是通过典当行、担保公司以及熟人之间相互担保，流向了煤矿、地产以及其他行业。”
一份由住建部联台高和投资在2011年5月的《中国民间资本投资调研报告》以神木为例指出，该县农村商业银行和其他各大银行存款总额分别在200亿元以上，民间金融机构保守估计沉淀资金可与前者三分天下，甚至超出当地银行的规模。
前不久，高和投资给出的另一份调查报告显示，神木地区民间信贷资本超过350亿元。
西安交通大学经济与金融学院教授冯涛带着他的几个博士多次奔赴榆林，调研当地的民间资本。“根据我们通过三种方法的测算，榆林民间资本至少有2000亿元。”
刘瑞在神木见过一位煤老板的妻子放贷，整个过程不到半个小时。双方一见面，这位妇人将约定借贷的款项如数交给借贷人，在借贷利息以及还息、还款时间约定后，借款人就打个白条给这位妇人，妇人便转身离开。
“陕北是个熟人社会，而且非常重信用，好面子，所以相互借贷之间有相当一部分是没有任何手续的。但外来人却很难接近这些地下钱庄。”刘瑞说。
记者曾扮成一位借贷者，试图从榆林市榆阳区的一家小额贷款公司借钱，却被告知必须有两位他们熟悉的当地人担保。小额贷款公司老板告诉记者，“没有熟人，谁也不会借给你的!”
硝烟弥漫“恶之花”
2011年10月29日，进入初冬的陕北气温已经非常低了。这样的夜晚，没有人愿意开车上路。康涛(化名)驾车开往神木，坐在后座的两个人已经睡着了。
到了神木，已是凌晨一点多，康涛和同伴在当地线人的带领下，悄悄地围住了刘小虎(化名)的家。线人已经盯了3个多月，前一晚终于打来电话说刘小虎回家了。
一见康涛，刘小虎立即将400万元借款连本带息还清了，又多给了康涛10万元作为补偿。刘小虎说：“对不住了，当时，我也实在是让好几个借款人逼得没有办法了，东胜一出事，放款的人全要退钱，当时钱全压在煤矿上，贷来的8000多万元，一下子全要抽出去，这不是要命嘛!我只能躲起来了。”
像刘小虎这样的煤老板，康涛并不担心还不上款来。“现在的煤和金子一样，都是先付了款，才能排着队，看什么时候能给煤。”只是刘小虎一躲起来，让他不好给其他几个合伙人交差了。
38岁的康涛是不知不觉入了这行的，刚开始有朋友耍借钱买煤矿，提出按月息2分(年化利息率24％)计利息，半年连本带利还清。“这比我自己做生意强多了，来钱太快了，也太容易了。”康涛说，他和几个朋友一合计，把几个人的资金合在了一起，他的资金占大头，于是就成了一家地下钱庄的老板。
“榆林的借贷利息其实很低，东胜月息已经到5分、6分了，听说浙江一带有高到1毛的。”但康涛近几个月越来越觉得这行难做了，“今年以来2分5的月息很难吸到钱了，东胜、山西吸钱的利息高，很多钱都流向那儿了。”
这次到神木，康涛还有一笔50055万元的款子要收，借款人一直炒房子。“就像击鼓传花一样，房子最高价时，砸他手里了，鄂尔多斯的事儿一出，神木的房子也卖不动了。”康涛说，借款人手里没钱，只能接手房子，可对方抵账的房子要按每平方米两万五计算，中间的担保人是康涛的亲叔父，他也没办法撕破脸。
入行3年，遇到要不回来的账，康涛从来没有想过要报警。他很清楚国家的法律法规，贷款公司是不能吸纳钱的，“这叫非法集资，借贷的利息超过银行法基准利律的4倍，合约是不受国家法律保护的。”
但康涛还是很隐晦地对记者说，敢往出放款，就有办法收回。有些银行收不回贷款时，也和他们用一样的办法。“这和赌博差不多，全看借款人守不守信用了，所以运气是很重要的，出了熟人圈子，我就不玩了。”
记者在神木、府谷县人民法院和榆林市中级人民法院了解到，自2011年9月以来，他们受理的民间借贷纠纷案件明显在上升。榆林正北律师事务所李律师告诉记者，最近他的8起案件中，有5起就是民间借贷纠纷。“这些诉状都是自然人自然人的，看不到担保公司或者典当行这类角色，因为担保公司、典当行或者贷款公司吸纳资金，都属非法集资。”
另据资料显示，今年以来国内因民间借贷而引起的跑路和暴力追债、自杀等恶性事件层出不穷，陕北就是重灾区之一。
疯狂的全民炒钱
走在神木和府谷的商业街，记者发现一个共同的特点，就是这两个地方最繁华地段的商铺，都是一家家大大小小的小额贷款公司或商贸公司。据府谷一家典当行老板说，府谷有上千家地下钱庄，“府谷街上那些挂商贸公司、煤矿办事处牌子的，很多都是地下钱庄。”
《中国民间资本投资调研报告》也有同样的描述：与中国一般小县城不同，陕北的神木县与府谷县最繁华的街道两侧密布的不是小型超市和发廊，而是鳞次栉比的投资公司。在神木县城最主要的街道密布着50多家银行及上千家挂牌和未挂牌的投资公司。而许多业内人士表示：“府谷和神木大大小小的宾馆、酒店很多房间都被长包了，很多钱庄就隐身在这些酒店里。”
“过去这里是炒房产、炒土地、炒煤矿，现在直接就在炒钱。”神木县政府的一位官员说，神木现在的生活成本奇高，房价基本都在每平方米20000元左右，别说普通老百姓了，就连一些公务员也只能是把手中的钱放出去吃点利息。
“仅靠那点工资过日子，能饿死人。”一位当地的出租车司机无奈地说，如果年收入没有10万元以上。就别想在榆林“混”下去了。
有业内人士估计过，榆林可能有70％左右的家庭或个人参与到民间借贷市场。但康涛表示，这个数字有些保
守。
刘伟(化名)是榆绥高速公路的一位监理，他笑着对记者说，他的父母是从行政领导岗位上退下来的，一辈子谨小慎微，但现在也偷偷将手里存的一点儿退休金以1分5的利息放给认识的人了。
“我的工资收入就算不错了，可比起放款的就差得太远了。”刘伟心中有个隐痛，当年他在西安公路学院(长安大学)读书时，有个深爱的女朋友，毕业时他分配回了榆林，女朋友却耍回江苏。刘伟总觉得是女朋友嫌他和陕北都太穷了才跟他分手的，所以这些年来一直拼命赚钱。他买了房子，买了商铺，又把房子和商铺抵押在银行贷了款，然后把贷款以2分息放了出去。“每年仅100多万元的借贷利差，就能净赚10多万元。”刘伟说。
前不久大学同学聚会，刘伟又见到了前女友。前女友告诉大家，她设计的一个项目获了个国家奖。但刘伟这些年只是忙于赚钱，连个论文都没有发表过。席间，虽然有同学对刘伟说“你们陕北人挣了大钱了”，可他能明显感觉到，同学们更羡慕的还是他前女友取得的成就。
沮丧归沮丧，可人总得回归到自己的生活圈子中的。刘伟说，在榆林没几个人关心你发没，就看你有没有钱。“老百姓都本能地想把手中的钱变成更多的钱，他们就自然地将目光投向了借贷市场。亲戚、朋友、甚至父子之间借钱，都要主动开口，借贷按2分或者3分计息。”
不过，对于这样的榆林，刘伟说他越来越不喜欢了。
会成为下一个温州吗?
在榆林世纪广场，一组展板图文并茂，都是关于高利贷危害性的内容，很多市民纷纷驻足观看。而在神木、府谷等县城，也时时可见“高利贷害人害己”这样的宣传标语。
很多人担心，榆林会成为继温州、鄂尔多斯之后，又一个遭受民间借贷危机冲击的地方。对此，榆林金融界及政界人士都表达了不同的观点。
“根据我们掌握的情况来看，神木的民间借贷存在问题，但总体比较理性。”这是神木县金融办主任高瑞亭的看法。他说，“省里和市里都很担心神木的民间借贷会不会崩盘，但实地了解后都放心了。”
记者了解到，榆林市政府在接连召集相关部门负责人研讨榆林市民间借贷的总体形势后，也做出了太致判断：存在问题，基本稳定。
“榆林的民间借贷资本主要是投在了实体经济领域，而且较之浙江、内蒙古来说利息较低，这与榆林民间借贷主要在小范围内循环而没有大规模进入房地产有关。”榆林一位金融界资深人士认为：“近几年来，在榆林经济发展过程中，民间借贷的作用是功不可没的。”
“民间借贷的负面影响被放大，对中小企业来说没有一点好处。”刘瑞对记者说，民间借贷因其手续便捷、方式灵活，便于充分利用社会闲散资金，提高社会资金的利用效率，能在一定程度上满足市场需求，弥补正规金融服务的不足，因而对促进实体经济发展大有裨益。“但是，民间借贷犹如一柄双刃剑，一旦企业因资金链断裂而倒闭，就会波及整个金融体系安全，也可能会引起局部社会动荡。”
但在康涛看来，鄂尔多斯民间借贷危机在榆林民间已造成一定的紧张氛围。“很多放款人都要求退钱了。”
小额贷款行业调研报告范文5
依靠此前布下的交易平台，阿里旗下的支付宝，已经成为第三方支付领域的统治者；后又依托电商积累的信用数据，再落一子——阿里小贷迅猛崛起。
2012年8月，阿里金融旗下的信贷产品开始面向阿里巴巴普通会员放开，同时和平安集团合作成立新公司从事网上保险业务。
据阿里金融数据显示，截至2012年底，该公司累计服务的小微企业数量已经超过20万家。在过去两年中，阿里金融几乎保持着每年100%以上的增长速度。
从交易平台到支付平台再到金融平台，马云一直梦想着构建一个强大的网络金融帝国。目前有一些专家认为，互联网“类金融”公司正在搅动传统金融业格局。
马云之手不仅于此。2012年9月，阿里集团完成了雅虎76亿美元的股份回购计划，国家开发银行为此次交易提供了10亿美元的银行贷款。马云并借此引入了中司和国开金融。引入后两者的意义，不在于简单的资金相助，更为后续金融政策的支持埋下伏笔。
打造金融平台
2013年1月10日下午14：23，阿里员工收到了马云一封名为“变革未来”的邮件。
邮件中，马云宣布，阿里巴巴集团现有业务架构和组织进行调整，成立25个事业部，事业部的业务发展将由各事业部总裁负责。不过，对于外界巨大想象空间的支付宝和阿里金融，马云声称将在之后另行调整。
电子商务观察员鲁振旺在接受《财经国家周刊》记者采访时预测，未来阿里金融或将与支付宝进一步融合。
鲁振旺表示，阿里金融的放贷额度受到资本金限制，而支付宝却有大量的沉淀资金。如果二者进一步融合，将在盘活沉淀资金、扩大放贷额度方面做出有益尝试。但他也表示，在目前的监管条件下，这一步很难。
“阿里金融目前还是在独立运行，会有下一步调整。但是否会并入支付宝，现在还不好说。”阿里公关总监杨磊在接受媒体采访时表示。
市场的另一个版本是，“支付宝未来或与阿里云合并，探索银行业务。”
当市场的猜测还在发酵之际，1月15日，马云又宣布，从5月10日起，将辞任阿里巴巴集团CEO一职，只保留董事长职务，新任CEO将在日后公布。
一时间，马云卸任的原因甚嚣尘上。
“马云可能在日后集中精力拓展金融业务，将金融打造成集团的支柱之一。”阿里集团的一位内部人士在接受《财经国家周刊》记者采访时透露。
其实，早在2012年的网商大会上，马云就宣布，阿里巴巴将从2013年1月1日起转型，重塑为平台、金融和数据三大业务。
当时马云就曾表示，平台之后，他想做金融，最后做数据，数据就是经济气象预测台，可以提前预知经济形势的变化。
2012年，阿里巴巴集团完成了“七剑下天山”，分拆成了阿里巴巴国外、阿里巴巴国内、一淘、淘宝、天猫、聚划算、云计算等七大业务，也组合成了一个无所不包的电商大平台。马云希望这个平台在10年后能够承载10万亿元的交易规模，是目前的10倍。
在做大平台基础上，阿里金融已经呼之欲出。
鲁振旺表示，支付宝和阿里金融的崛起，有助于马云依托交易平台，更好掘金。同样，也有助于阿里集团从电商的角色脱离出来，成为更广泛的平台。
依托交易平台，马云涉水阿里金融两年就取得了市场瞩目。截至2012年6月末，阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融，贷款总额超过260亿元。而当年的7月20日，阿里金融已经实现单日利息收入100万元。
也许，正如马云在邮件中所述，阿里提出建设商业生态系统而不是商业帝国。他希望营造一个生生不息态势，让自己的每个棋子都变成棋盘，不断循环下去。阿里金融则是其中重要一环。
宝贵的信用数据库
上世纪末，在杭州刚开通拨号上网时，马云就创立了B2B的网上交易平台——阿里巴巴。当时的阿里巴巴仅是一个展示商品的平台，鱼龙混杂。商户与买方难以建立信任。
为了解决网络贸易的信用问题，2002年3月，阿里巴巴推出了为中小企业量身定制的“诚信通”。该产品宣称，通过独一无二的第三方身份认证，拥有诚信通档案，赢得买家信任。
随着网络贸易的发展，两年之后，阿里巴巴又推出了“诚信通指数”，用于展示企业的网上信息公开度和贸易成熟度，成为企业之间相互了解和选择对方的一个重要参考。
截至2011年底，阿里巴巴注册会员突破5000万，其中“付费的诚信通会员已经近100万”。前述阿里内部人士对本刊记者表示，在诚信通数据库中，最长的信用记录已经六年多。
“因为线上交易，所以商户的所有行为均被记录。包括什么时间，做了什么生意，发货到哪里，现金流多少等等变化情况，阿里巴巴都有相应数据存在。”前述内部人士表示，因为该类原始数据基本不可能造假，所以绝大多商户的信用记录是可靠的。
信用评估是现代金融业发展的基础。目前国内只有央行拥有金融信用信息基础数据库。而阿里巴巴这一民营企业，却利用网络交易平台，将自己的诚信数据做得如此出色，这也为阿里金融的崛起打下了基础。
当阿里巴巴开始盈利之际，2003年5月在位于杭州的马云公寓里，B2C网站淘宝成立。为了解决网络交易安全，2004年底马云又落一子，创立了第三方支付平台——支付宝。
马云的开篇布子，看似单摆浮搁，实则丝丝入扣。在拥有用户信用数据库和支付宝的基础上，马云也开始暗中运劲，伺机染指金融。
海量的网络信用数据，成为了马云进军金融的核心竞争力，也入了建设银行和工商银行的法眼。两大银行巨头心中清楚，一个涵盖了数十万家企业的信用数据库，能产生多大的价值。如果银行能共享该数据库，这将给他们甄选贷款企业带来极大便利，且大大降低坏账风险。
在此后的时间里，阿里巴巴与建行、工行高调合作，宣布向会员企业提供网络联保贷款，无需抵押。该类产品由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行，最终由银行决定是否发放贷款。
不过三年后，由于建行拒绝了阿里巴巴在贷款利息收入中分一杯羹的要求，二者罅隙渐生，最终分道扬镳。这项被誉为金融业和电子商务业经典合作的范例，也走到了尽头。
但是在此次试水期间，阿里巴巴构建了自己完整的信用评价体系和数据库，应对贷款风险的控制机制。甚至借助平台进行风险控制，尝试公布会员的不良信用记录。
小试牛刀
擅长围棋的马云，参悟最深的或许就是“时机”。在试水金融获得经验之后，马云正式踏足金融领域的“时机”终于来到。
2010年6月，浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司正式成立，注册资本为6亿元，是全国范围内首家完全面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司，也是全国首个电子商务领域的小额贷款公司。
时隔两年，重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司在重庆两江新区正式揭牌，其放贷对象是淘宝和阿里巴巴卖家，主要提供50万元以下的小额贷款。该小贷公司宣称，申请贷款流程实行全网络化无纸化操作，足不出户在3分钟内就能完成。
2012年底，一则新闻席卷了广东的小贷圈子——阿里小贷可能会把第三家公司落在广州，并将在整个广东省范围内开展业务。对此，广东小贷圈子忧心忡忡，担心这个小贷大鳄带来的冲击。
“就是一个普通的小贷公司，没有媒体渲染得那么夸张。”阿里公关的一位人士对记者强调，“2012年上半年阿里金融仅放贷130亿元，比不过任何一家国有银行的浙江分行。”
这130亿元的贷款，由170万笔组成。有人算了一笔账，2012年阿里小贷日均完成贷款近万笔，平均每笔贷款仅为7000元。
“这是银行所不愿意受理的小额贷款，收益太少，成本却很高。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚在接受《财经国家周刊》记者采访时表示。
阿里金融通过互联网技术，加上平台信用数据积累，正在打造一条“小贷流水线”，以期融资服务实现标准化工业生产，降低成本并确保质量，最终建立互联网式金融的小贷工厂。
“阿里贷款主要是依托信用数据积累。”曾刚认为，阿里金融依托淘宝、阿里巴巴、支付宝等平台开展业务，一是目标客户清晰，有稳定的客户源；二是客户在网上积累的信用数据和行为数据完整，信用分析可靠，风险可控。
阿里小贷的部门设置中，负责贷款的主要是淘宝贷款车间和阿里贷款车间。淘宝贷款服务的是淘宝和天猫平台的卖家，阿里贷款的对象是B2B平台上的小公司。
根据互联网客户的需要，阿里小贷目前主要提供订单贷款和信用贷款两种产品。订单贷款主要是，商家发货后还未收到货款，就可申请此项贷款，基本上等同于订单质押贷款。
“信用贷款仅以卖家在淘宝网或天猫网上的网络行为数据做一个综合的授信评分，凭信用拿贷款，无需抵押物和担保人。”北京一家网店店主暖月说。她在淘宝上开店已经五年，2012年“双十一”促销期间，找过阿里小贷贷款。
她对记者描述了信用贷款的经历。首先网上递交贷款申请表，随后与阿里金融视频交流，补交个人银行流水、水电费单。阿里金融再联系客户和供应商，进一步核实了店铺的运营情况，第三天就通过支付宝拿到了5万元的贷款。
阿里巴巴凭借互联网技术不但在线上审核发放贷款，还能在一定程度监控贷款的流向。“如果该客户是贷款用于扩展经营，阿里小贷的风险管理车间将会对其广告投放、店铺装修和销售进行评估和监控。”前述内部人士对记者表示，如果一旦发现该客户的贷款使用情况出现偏离，就由催收和资产保全部门做出预警并且提前收回贷款。严重者甚至将受到关停店铺的惩罚。
据悉，2012年阿里小贷的不良率始终控制在1%以下。
阿里金融局中局
马云公开表示，在过去两年的试验中表明，阿里金融的几百名员工，完成了15万家企业的贷款，平均每家企业贷款金额是4.7万元。
阿里金融的负责人胡晓明曾表示，银行每位客户经理能够管理100家小微企业，已经是极限，我们力争最终每人管1000家以上，这才是真正的信贷工厂。
“马云说过一句话，就是支付宝其实是一个毛细血管，主动脉是现有金融机构，阿里金融主要去服务后者服务不到的地方。”阿里集团内部的一位产品总监在接受本刊记者采访时说。
根据宜信公司最新的《2011小微企业调研报告——经营与融资》显示，多数小微企业的资金缺口较小，受访者中有64%表示其日常资金短缺额度在10万元之内，94%的企业资金短缺额度不超过50万元。
但是来自央行的数据显示，2012年仅有8%的小微企业通过银行获得了贷款，缺少抵押物或担保是主要限制因素。
鲁振旺给本刊记者算了一笔账，中国目前有5000多万家小微企业，假定50%企业需要一万元以上的贷款，这个市场理论上的容量就有2500亿元。但是服务于这些小微企业，传统的信贷手段成本比较高。此时，阿里金融所拥有的企业经营数据库就显得非常重要了。
除了阿里金融之外，马云的金融棋盘还有另一妙手——支付宝。成立八年以后，支付宝以48.6%的市场份额稳居第三方支付市场的首位。现在的支付宝已不仅是淘宝棋局里的一颗棋子，而是成为独立的棋盘。
2012年5月，支付宝获得基金第三方支付牌照，正式为基金公司和投资者提供基金第三方支付结算服务。目前包括博时、汇添富、华夏、天弘、金鹰、鹏华、华宝兴业在内的30家基金公司已与支付宝达成基金支付的接入合作意向。
岁末年初，不甘寂寞的支付宝更是与银行拼业务。日前支付宝公告称，2013年2月8日前，用户使用支付宝转账到卡服务，将资金直接转至收款人的银行账户，每天首笔5000元以下（含5000元）的转账免手续费。
本刊记者体验发现，与普通网银转账相比，支付宝转账的用户只需根据提示选择收款账户的银行名字、输入银行卡账号和开户姓名，就可以将资金从支付宝账户转入银行卡中，大大简化了转账流程。
一位不愿意具名的银行业人士对《财经国家周刊》记者表示，支付宝就是阿里金融棋局的一个重要支点，未来的支付宝业务将拓展至结算、信贷、银行卡、信用卡、供应链金融等多个方面。
重构金融体系
在最近的网商大会上，马云表示，阿里集团全面挺进金融，“不是因为我们想挣更多的钱，而是我们觉得在这个时代，我们需要用互联网的思想和互联网的技术，去支撑整个社会未来金融体系的重建”。
毋庸置疑，目前阿里金融凭借强有力的网络会员平台，依靠企业经营数据和现金流的风险管理技术，正在对传统的银行业产生冲击。甚至有专家断言，未来的互联网金融，完全有可能跳出传统的商业银行，间接或直接融资，缔造全新的互联网金融模式。
但是，阿里金融的优势也是它的瓶颈。曾刚对本刊记者表示，平台是阿里金融的核心竞争力，但是脱离这个平台，优势也将不复存在，马云要脱离这个平台做一般意义的金融还缺少外在条件。
首先，放贷额度受到限制。阿里金融的小贷资金来源于旗下浙江、重庆两家小额贷款公司，注册资金总计16亿元。按照规定，其最多可用放贷资金为24亿元，后续若要提升放贷量除非增资扩股。
“没有资本杠杆，阿里金融想要超越银行，支撑金融体系重建，很难。”曾刚表示。
另外，阿里金融属于小贷公司，仅是一般工商企业，不是金融机构。阿里内部人士对记者透露，阿里小贷要负担5.56%的营业税及附加税、25%的企业所得税。这远远高于一般金融机构，无疑限制了阿里金融的发展。
除此之外，网店店主暖月对记者表示，如果银行能贷款，她不会找小贷，利息差太多。阿里小贷目前日利率订单贷款为0.05%，信用贷款为0.06%，而银行仅为0.016%。
虽然平台优势让阿里小贷难以复制，但是阿里金融的蓬勃发展还是让电商们看到了基于商户信用的巨大信贷和支付市场。
不久前，阿里的宿敌京东同样杀入金融领域，以上百亿现金流收入做担保，向中行、工行、建行等国内几大行获得了逾50亿元人民币授信额度，转而向其合作供应商提供金融服务。2012年12月，苏宁电器也公告称，拟与苏宁电器集团联合设立小贷公司，丰富公司供应链金融服务体系。
互联网正被电商视为踏足金融的跳板，金融领域正被电商视作另一片掘金的蓝海。
中央财经大学金融法研究所所长黄震在接受《财经国家周刊》记者采访时表示，互联网金融是民间资本阳光化的希望，现在是大潮初起，难免有泥沙俱下，但潮涨潮落是必然的规律，互联网金融后续会有更大的能量冲击中国金融的现有格局。
小额贷款行业调研报告范文6
2006年，“尤努斯学徒”唐宁创办宜信，成为国内最早的P2P信贷模式探索者。2007年第一家线上P2P公司拍拍贷在上海成立。之后几年，P2P有如雨后春笋在全国遍地开花。
区别于小额贷款公司，P2P们主要定位是满足贷款资金在几十万到几百万间的中小企业的需求。“这个市场发展快得惊人”，融道网CEO周汉告诉时代周报记者。“年化增长率能达到几倍甚至十几倍。”诺诺镑客副总黄大容也表示：“就每个月而言都有可能，有时候是百分之几十的增长，有时候是几倍的增长。”
据悉，一些较早进入行业的网站，如拍拍贷去年就已经开始盈利，已经有风投进入。诺诺镑客相关负责人也向媒体透露，预计今年年底可能实现盈利，目前也正在和资本接洽。然而，一直以来的监管缺失，让P2P行业的企业对政策动向的敏感度都变得极高。
P2P风控难题
在银监会“人人贷”风险提示三周后，一家名为贝尔创投的人人贷网站被爆遭公安机关调查，成为首家遭遇调查的P2P贷款平台。同时，号称“发展了近10万会员”、“中国最严谨的网络借贷平台”的哈哈贷，亦因资金链断裂而宣布终止服务。
最早涉足online-P2P领域的拍拍贷，其创始人之一胡宏辉告诉时代周报记者：“P2P借贷是门槛相对较高的行业，新进入者短期内需要投入大量的运营成本，最初还不具备很好的互联网背景、风控能力和历史数据积累，如果这段不盈利的时间不能实现安全快速增长就会发生倒闭。”
“一般启动一家P2P平台，资金门槛在200万元左右。”畅贷网合伙人刘瑶对时代周报记者表示，“但是隐形门槛很高，需要得力的技术团队，需要风控领域的资深经验以及金融行业的人脉支撑。”
在具体的风控环节上，部分P2P企业声称，可以经由央行征信报告系统对借款人资信进行认证，但时代周报记者经央行人士确认，至今为止，央行的征信报告尚未对任何P2P平台开放。“对监管层面来讲，这可能是出于对金融系统安全的一个考量。毕竟体制内的东西不可能轻易为外部力量所用。”某沪上知名P2P公司高管对时代周报记者透露，“但是现在行业里做得比较好的几家P2P，如果真的要取得央行征信报告并不太难，可通过在银行的人脉资源或和一些支行的合作，通过他们的权限来获得央行的征信报告，以此作为风险审核的一个环节。”
而对于已经产生的坏账，目前各家P2P平台的处理方式仍较温和。“主要协助做一些贷款催收工作，以及对逾期超过一定时日的进行网络黑名单曝光。”胡宏辉称。刘瑶也对此表示遗憾，“民间金融机构的方式也只能到这里。”
P2P亟待正名
“P2P只能成为现有银行体系的一个补充，它针对的基本上都是20万元以下的贷款市场，迷你的单子甚至涉资只有几千元，这是银行无暇顾及而市场需求却极为旺盛的一块。”某央行人士对时代周报分析。
“在国外，对P2P信贷的定义多指基于网络平台的个人对个人借款，这一定义延续到了国内。但是，在国内并不能完全照搬这一定义和商业模式，由于个人信用体系不完善，P2P信贷不能仅仅局限于网络，而是要兼顾网上和网下。”宜信有关负责人李玉瑛告诉时代周报记者。
据悉，宜信目前平均每笔出借金额在5万元左右。据李玉瑛介绍，宜信目前最主要的两种模式：一种是出借人与贷款人直接的借贷，双方通过宜信平台达成交易签订合同，另一种是债权的转让，唐宁将自有资金借给有小额资金需求的客户，双方形成一种个人与个人之间的债权关系，随后将这一债权转让给有理财意愿的客户。
“P2P是一个将互联网技术应用于金融服务的行业，本质是金融服务，无法脱离线下单纯存在。”施栋伟对时代周报记者表示，目前畅贷平均单笔贷款涉资2.5万元，诺诺镑客则在8.5万元左右。然而拍拍贷却对此有着不同的理解。其创始人之一胡宏辉告诉时代周报记者，“我们不做线下。我们只是一个平台功能，我们只通过系统做基础的风险审核。对贷款本身不做担保，不承担风险，也不做线下的尽职调查，我们同样也不通过线下方式寻找客户，目前所有的方式都通过互联网完成。”拍拍贷的平均单笔贷款涉资只有8000元人民币，市场定位与前两者略有不同。
市场定位的层次有差别，操作方式也会大相径庭。以外，P2P点对点的概念也渐渐模糊化，定位于以银行为主要对接目标的数银在线也以P2P为旗号，以一种金融服务外包的经营模式将资金由银行等正规的金融机构与客户对接，参与尽职调查、进行风险审核、进行放款。为此业内人士评论说，P2P的定义已经渐渐广泛。
监管为何变形
一直以来的监管缺失，让P2P行业的企业对政策动向的敏感度都变得极高。银监会8月份了《关于人人贷(P2P)有关风险提示的通知》（下称“《通知》”）， “人人贷信贷服务中介公司”的P2P贷款平台，被提示具有大量潜在风险。
该《通知》中提到，人人贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控、不实宣传影响银行体系整体声誉、缺乏明确的法律法规界定、信用风险较高贷款质量劣、开展房地产二次抵押业务存在风险隐患等七大问题和风险。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。这是监管部门对这种业务模式的首次表态。
尽管监管层面立场依然倾向于保守，但整体态度已经相对宽容。时势至此，民间金融已经不是一纸政令能够喝止的，如何将民间金融招安，进行规整，将其阳光化才是如今的首要命题。“其实我们很希望有一个相应的监管部门出来，对行业给予一定的监管政策的。”诺诺镑客副总经理黄大容告诉时代周报记者。“现在我们做市场推广时都不可出现‘贷款’这样的字眼，如果体制能承认我们，就可以放手去做市场去谈更多的合作，去和央行谈征信系统的开放等。”
而同样的观点，记者也从多家已成规模的P2P公司处获得佐证。“在行业中规范运作的企业都会这么希望，希望监管部门能出面对行业风气进行整顿，肃清一些不良企业，这样行业步入阳光化运作的同时，那些规范运作的企业正面形象也能得以确立。”拍拍贷胡宏辉告诉记者，此外，借款人一人多贷，即同一借款人同时从不同机构获取资金的现象也大大增加了资金风险，组建一个公共平台提供查询借款人资信的渠道，防范欺诈行为也正在慢慢成为行业共识。
表面来看，各家主流P2P标准各异、统计口径不一是规整行业的首要难题。仅以不良贷款的衡量标准来看，拍拍贷和宜信以逾期三个月来衡量，诺诺镑客以逾期10天来计算。风险评判标准更是五花八门。同样一家公司在不同P2P平台的风险评级很有可能大不相同。
“我们从没收到任何来自监管部门的通知对我们的数据进行调研，”黄大容告诉记者，可是监管当局却从调研报告中得到了统计数据，这样的数据很可能是失真的。
民间开始努力
“现在上海资信和北京一家机构正在做这个事情，”一位知情人士对时代周报记者透露，主要是建立一个行业间的数据库，通过第三方机构的努力，统一一些行业内的统计口径和审核标准，另外就是对贷款人信息的一个共享，避免一个人在多个平台上获取贷款，这些都是控制风险的重要因素。
上海资信是国资背景一家商业机构，而上述所提的北京机构，其实是由宜信牵头成立的中国小额信贷服务中介机构联席会。该联席会于今年10月在北京成立。该联席会由宜信牵头，联合贷帮、人人贷、北大金融信息化研究中心、北京大学立法学研究中心共同发起。从会员构成来看，属于具一定官方背景的民间组织。
据悉，该联席会主要工作任务包括：开展相关法律法规和政策研究、加强与政府和有关部门对话和沟通、建立健全行业自律机制、建立行业合作交流平台等方面，联席会成立后行业相关研究和行业信息分享平台等实际工作将会陆续启动。
宜信有关负责人李玉瑛向时代周报记者介绍，对于加入该联席会的行业标准也制定了很多硬性指标，如机构年促成500个借款客户， 拥有固定办公场所，持续正常经营一年及以上， 组织内长期稳定工作人员在20人以上，拥有成熟的风险控制制度，逾期90天以上的年不良贷款比例不超过年促成借贷交易额的8%等。