前言：中文期刊网精心挑选了对互联网金融的认识与思考范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
对互联网金融的认识与思考范文1
目前，互联网金融逐渐发展为新型的金融业，朝着多元化方向飞速的发展，在生产消费上占有重要的位置，并且对所有的金融业都会带来一定的影响。因为互联网金融是采取互联网和金融有效结合的特征，因此所产生的风险性也会不断的增加，同时也给预防工作带来更严峻的挑战，引起了社会各界的重视，要做好提前防范工作。对此，本篇文章主要对互联网金融所产生的风险做出合理的分析，并且将其主要类型进行总结，从而提出合理化建议来预防金融风险。
一、互联网金融风险的概念及判断
目前，没有对互联网金融风险有着明确的定义，然而为了避免互联网金融发生风险，相关单位首先要对互联网金融所具有的特征做好准确的判定。通常情况下，互联网金融简单的说属于金融机构，亦或以互联网作为渠道，通过利用网络信息技术作为支撑对象，从而形成各种形式的金融活动。互联网金融作为以往金融和互联网之间一起结合的形式存在的新型业态，其主要特征包含很多方面，如很好的开放性、能够分享等特点，从而让金融产品以及服务质量逐渐的扩大、规模也在朝着大幅度的趋势发展。当前，互联网金融业务有着很多的种类，比如支付类、理财类等，并且这些产品逐渐朝着以前金融业务的主要方向发展。目前，互联网金融风险和所有金融业的相关总量之间进行详细的比较，可以得知互联网金融风险是可以控制的。当前，互联网金融还在刚起步的发展时期，尤其是针对某些开始实行的金融业态的相关总量还小，例如通过支付宝作为第三方支付、将余额宝作为网上理财等所产生的业务量和以往业务量之间进行比较，还是处于较小的状态。然而，相关单位应当对互联网金融风险引起高度的重视，主要体现在以下两方面：一方面是随着互联网金融不断的发展，大量的扩大领域范围，业务量呈现出大幅度上升的趋势，有着很强的影响力；另一方面，是由于目前没有对互联网金融做好适当的规范，尤其是针对某些先咋市场中占有份额，然后在“亡羊补牢”的思想，从而没有对互联网金融所存在风险做好充分的考虑，形成“先发展后治理”的这种思想意识存在较多的隐患。除此之外，因为互联网金融具有一定的普惠性，所以逐渐形成了受众面广、传送速度很快的趋势，倘若处理不恰当就很容易出现连锁反应，严重的可能会对整个金融行业带来很大的影响。
二、当前互联网金融风险的主要类型
和以往金融风险之间进行对比，可以看出互联网金融风险除了比以往金融风险的程度严重之外，还会面临一些特别的风险，因此让监管工作的难度增加。当前，互联网金融风险主要有以下几种类型：(一)业务管理风险该风险主要体现在以下两点：第一，目前互联网金融提供方通常都是非金融行业进入，这样就会让他们没有对风险做到正确的认知，对业务管理没有加以重视，尤其是没有将管理制度落实到实际工作中。例如，某些网贷单位没有将风险准备金预留出来，并且网上理财产品大部分都是宣传高预期回报而没有做好风险提示工作，还有一些第三方支付在办理新用户注册的时候没有复杂的程序，还存在某些P2P机构承担筹资的职能，而且资金也没有限制，存在风险隐患，从而致使公司跑路的情况出现；第二，在市场的不断变革下，因为没有较好的预防措施而发生的资金安全风险等，例如通过第三方支付所出现延迟的情况处于时滞的状态，倘若管理不恰当，就会加剧流动性风险的概率。还有某些信用业务里面还出现第三方垫款的情况，这样也会让面临信用隐患。(二)法律政策互联网金融业务作为一项全新定制的业务，并没有根据市场、资金、交易者、电子合同的具体情况制定相关的法律保护交易。现阶段，网络金融行业在进行交易支付的过程中通常都是采用电子支付的形式进行交易，还有由交易双方针对交易情况进行拟订的书面合同。
三、应对互联网金融风险的政策建议
(一)建立完善针对互联网金融的消费权益保护机制即使互联网金融中存在较小的业务量，但是有着较强的参与面，大部分消费人员都没有对金融行业进行充分的认识，还有一部分没有建立自身的权益保护，因此相关单位应当将消费利益的保护做好合理的强化。相关单位应当依据恰当的技术、优质的服务理念等形式，对风险提示做好全面的掌握，让交易能够具有一定的安全性。相关单位应当深入明确相应的权利以及责任意识，从而可以给消费人员提供合理的保障，加强消费人员对风险意识的判断水平。(二)提出互联网金融发展政策金融行业在不断完善的过程中，让金融行业又朝着新台阶迈进了一步，它的普及能够为金融业的发展带来益处。相关单位在对互联网进行研究的时候，同样也应当对目前社会发展的情况做好适当的掌握，依据和该金融有关行业的管理形式，从相应行业做出合理的分析，并且依据相应的内容而实施合理的管理模式。
四、结束语
相关单位对互联网交易中产生的风险性做好适当的提示，努力营造出一份和谐、安全的交易场所。相关单位将责任、义务等工作有效的落实工作中，对相关部门的监管责任进行确定，不断的引导消费者能够准确的认识风险、并且采取相应的预防手段的同时，还应当确保消费人员可以获得合法的权益。相关单位采取对风险、用户信息等方面做出适当的限制，从而能够使互联网金融所产生的风险得到相应的预防，最终达到互谅网金融业可以和谐、健康的发展。
参考文献:
[1]刘莹.我国当前金融风险财政化问题及对策[J].经营管理者.2015(16)
[2]李国华.关于如何防范和控制金融风险的思考[J].现代营销(下旬刊).2015(06)
[3]曲丽丽,韩雪.“一带一路”建设中金融风险识别及监管研究[J].学习与探索.2016(08)
对互联网金融的认识与思考范文2
关键词：互联网；金融；小微企业；融资
在当今的互联网时代，以新的互联网技术为支撑的金融手段得到了快速的发展。新的金融支付手段得以涌现。依托于互联网技术的融资手段，由于具有快速性有效性和公开性等特点，同时还具有传统的融资方式所没有的优势，使得互联网金融成为了小微企业获得有效贷款的重要途径。由于小微企业的生存周期较短，传统的金融行业和金融机构，基于风险问题不愿意为微企业投放贷款。互联网金融的出现，正好给了小微企业融资以新的机会。相对于以往的金融行业贷款渠道来说，它是一种极大的进步，互联网金融通过运用计算机网络、移动通信技术来实现。
一、互联网金融的主要概念
互联网金融主要是依托于互联网的一种新的融资手段，其主体行为是与传统的金融行为类似的放贷行为，其实现方式为互联网为媒介、传统的金融机构为主体。而贷款的发放对象，相对于传统金融行业来说，比较宽泛。也正是基于互联网金融的特点，互联网金融成为了传统金融业的有效补充，不但改变了传统金融业所不能覆盖所有行业的缺点，同时，还为一些新兴企业，例如小微企业提供了有效的资金支持，提高了小微企业的生存能力和生存空间。互联网金融的概念以及互联网金融的产生，最早可以追溯到本世纪初。互联网金融的概念主要诞生于金融行业以及互联网产业相对发达的欧美国家。互联网金融的出现，不但弥补了传统金融领域的缺陷，同时也为金融行业在互联网时代的发展提供了新的尝试和有益的经验支持。按照互联网金融的理念，以及互联网金融的发展规划。互联网金融将成为一种普遍的融资手段，将为更多的企业提供良好完善的资金支持，并且其资金规模将会逐渐超越传统的金融行业。由此可见，我们只有对互联网金融引起足够的重视，并对互联网金融的概念有正确的认识，才能推动互联网金融的发展，使互联网金融在我国取得良好的应用和发展。互联网金融的主要优点分析1.互联网金融实现了大数据手段的运用。互联网时代，金融行业如果想实现快速健康的发展，就要学会对数据进行全面的分析和整理，并将数据进行分类归纳和总结，只有掌握了这一技术，才能在互联网时代立于不败之地。结合金融行业的经营管理实际，以及互联网技术的先进性和时代特点。互联网金融实现了对大数据手段的有效运用，提出了先进的数据分析和整理概念，利用大数据技术对金融数据进行了全面的整理分析和挖掘，为互联网金融提供了有力的支持。2.互联网金融与传统的金融行业有着本质的区别。互联网金融之所以能够取得长足的发展，原因在于互联网金融将服务对象列为广大普通百姓，形成了与传统金融的有效区分，传统金融行业将服务确定为20%的优质客户，而互联网金融则将传统金融行业所不覆盖的80%的普通用户作为了主要的服务对象，极大地扩大了服务范围，提高了服务的有效性。3.互联网金融的服务更加高效针对性更强。由于互联网金融主要依靠计算机和网络进行处理，其操作流程相对简单，业务处理的速度也比较快，最重要的是银行的互联网系统相对来说比较完善，比传统的人工处理要显得效率高，并且准确率较高，极大地解决了金融服务的有效性和便捷化问题，使银行变成了简单的数据处理中心，提高了信贷的发放速度。4.互联网金融的服务成本将会越来越低。由于互联网金融利用了计算机和网络作为主要的服务手段，使得信贷的审批和发放均采用了线上审批和线上发放的方式，既节约了审核时间又缓解了审核过程中出现的各种问题，使得互联网金融的审批速度非常快。同时，互联网金融利用网络平台可以实现多项贷款的审批，以及多个信贷任务的审批，提高了信贷的审批速度。实现了信贷审批以及金融服务的快速化有效化和低成本化。
二、小微企业在融资过程中存在的主要问题
1.小微企业由于规模较小，并且信誉等级比较低，在具体的融资过程中，融资方式比较单一，除了依靠企业的自有资金以外，主要的融资方式为社会融资。以及融资风险比较大的社会非金融机构的融资。现有的融资方式不但工资效果不理想，还使得小微企业的融资存在较大的困难。2.和大中型企业相比，小微企业在融资过程中，不但融资方式相对单一，而且融资成本相对较高，由于小微企业获得的融资资金多数都为社会非金融机构所提供的资金，为了得到这些资金，小微企业不得不按照资金提供方的要求付出较多的融资成本。从目前小微企业获得的社会资本来看，其中较大比例的为利息相对较高的高利贷。这些资金存在较大的风险，如果小微企业控制不好，将会因为融资而对企业产生较大影响，从而给企业带来较大的经营管理风险。严重时会导致小微企业倒闭。3.小微企业在信贷中存在的问题，除了与小微企业的自身经营管理状况有着直接关系以外，还与现有的金融体系以及融资制度有着直接的关系。虽然小微企业的数量众多，但是从目前国有金融机构的信贷发放以及新的制度来看，现有的金融制度均向大中型企业倾斜，对小微企业的融资需求关注度不够，导致了小微企业的融资存在较大的困难，也正是因为这一原因，小微企业在具体的融资过程中受到了正规金融机构的歧视。
三、互联网金融下小微企业融资模式创新
一般认为有有下列几种方式1.互联网金融与小微企业直接对接。基于小微企业的融资需求，互联网金融平台为小微企业提供了针对性较强的融资方式，只需要小微企业向互联网金融平台提供相关的融资需求报告，并由互联网金融平台对小微企业的融资需求以及基本信息进行全面的审核。审核通过之后，由互联网金融平台针对小微企业的现状和资金需求，有针对性的发放贷款，既解决了小微企业的资金需求问题，同时也提高了互联网金融平台服务的针对性。2.互联网金融平台开创了新的大数据融资模式。由于目前互联网金融平台获得了大数据手段依托，大数据技术可以实现对小微企业贷款申请以及贷款信息的批量审核，通过批量审核可以实现同时对多家小微企业进行贷款审批和发放，既提高了贷款的审核和发放速度，又提高了贷款的审批效率，使得互联网金融平台的贷款朝着系统化和网络化的方向发展。3.大众筹资融资模式。小微企业利用社会性网络服务平台及互联网互联网平台，选择其他的服务机构，或者具有能力，金融平台进行针对小微企业的金融服务，使小微企业能够获得多家金融平台的贷款，这种融资模式称为众筹模式。4.以电子金融机构门户为代表的融资方式。。所谓门户融资主要是小微企业通过网络手段快速的获得融资的一种方式，其网络手段可以概括为，电话银行自助银行，以及其他的网络服务手段。5.独立于银行之外的第三方支付。随着互联网金融的发展，第三方支付成为了一种安全的支付方式，对现有的支付方式和担保方式提出了挑战，同时，随着第三方支付的逐渐应用和规范，第三方支付已经成为了一种普遍实行的支付方式。6.以传统银行为基础的新式的互联网金融产品。互联网金融平台的出现，使得传统的商业银行认识到了互联网金融的优势，许多传统的金融行业都开始了互联网金融平台业务的拓展。许多传统的商业银行利用现有的网络服务模式，开发出了新的行之有效的网络融资手段，既弥补了原有的融资方式的缺点，又实现了新的融资方式的发展，使得传统的商业银行有力的抢占了互联网金融的市场份额。
四、互联网金融要互联网金融发展过程中所必须解决的问题
1.互联网金融的融资风险问题不可忽视。虽然互联网金融在信贷审批以及信贷发放上的速度比较快，但是由于互联网金融的整体发展环境相对复杂，互联网用户以及小微企业存在一定的不确定性，一旦小微企业提供了虚假信息没有得到及时的纠正，或者小微企业在经营过程中出现倒闭等情况，将会严重的危害其他投资者的利益。2.互联网金融不能形成对互联网技术的过分依赖。互联网金融的本质是现有金融模式的一种转变和创新，虽然利用了互联网技术构建了新的互联网融资平台。但是互联网金融平台经营管理的核心是金融行为，而不是互联网行为，只有认清这一点，并在互联网金融平台的发展中充分肯定并突出金融的主体地位，才能保证互联网金融走得更远。通过本文的分析可知，互联网金融在发展过程中，形成了对小微企业的有力帮助，既解决了小微企业的融资问题，同时也降低了小微企业的融资成本，还提高了小微企业的融资效率。但是，互联网金融作为一种新兴的融资手段，其规范性和风险性应该引起我们的足够重视，在下一步的发展中，只有加强对互联网金融的引导，才能提高互联网金融的发展质量，使互联网金融为小微企业提供更加完善的融资服务。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究.2012.
[2]李超，骆建文基于互联网金融的小微企业融资策略[J].现代管理科学，2015.
[3]熊忻，互联网金融与小微企业融资模式的创新研究[J].时代金融，2014.
[4]余薇，秦英.互联网金融背景下小微企业融资模式研究[J].金融论苑，2014.
[5]罗明雄，唐颖，刘勇.互联网金融[M]北京中国财政经济出版社.
[6]张淑丹.互联网金融新形势下小微企业融资渠道创新研究[J].时代金融，2015.
[7]王兵磊.基于互联网金融的小微企业融资模式研究[D].西北农林科技大学2014.
[8]陈思思.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].电子商务.2014.
[9]和毅.互联网金融模式下的供应链融资发展思考[J].金融理论与实践.2013.
[10]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理2014.
[11]周黎莎.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].现代经济信息.2015.
[12]谢宏武.互联网金融服务创新对小微企业融资模式影响研究[J].软件工程师.2014.
[13]徐细雄，林丁健.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].经济体制改革.2014.
对互联网金融的认识与思考范文3
关键词：互联网金融；证券业；影响；对策
中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.14.042
互联网金融最大特征是它不再以传统的金融机构为中介，而是通过利用互联网技术，实现金融服务和产品的网络供应。目前，我国互联网金融仍处于传统金融的监管体系之外，使得相比传统的金融活动具有更低的交易成本，同时极大地提高了市场效率。互联网金融的发展是基于良好的发展环境，正是由于我国监管层鼓励互联网金融的发展、采取容忍性的监管原则，使得互联网金融可以有一个良好的发展环境。互联网金融的发展也为我国证券业带来了巨大的机遇与挑战。
1互联网金融对证券业影响
互联网金融的发展不仅可以像传统金融业那样促进国民经济的发展，但是相比传统金融，互联网金融还能够极大程度地降低交易成本，达到融资目的，这对我国证券业的发展造成了很大的影响。
1.1证券行业价值实现发生改变
互联网金融具有一定的虚拟性特征，使得证券业的价值创造更加快速，从而引起价值的扩张。另外，互联网金融使得金融产品和服务的交易结构和交易主体发生了一定程度的变化，互联网金融使金融变得更加民主化，导致证券业传统的价值实现和创造方式在本质上发生了一定程度的改变。一方面，互联网技术在减少信息不对称上起到了巨大的作用，同时很大程度上节约了金融交易的中间成本。互联网技术使得金融业信息不对称由传统的金字塔型变成了扁平型，这使得参与者可以在进行决策时基于对称化的信息，减少信息不对称带来的不利影响，提高了金融服务的民主化和有效性，使得证券业的服务边界进一步扩大。
同时，互联网实现了证券业非现场开户，为证券业带来了新的业务增长点。另外，基于互联网的移动客户端能为客户提供更为方便快捷的金融服务，对优化证券业服务质量和效率起到了很大的作用，也是证券业新的业务增长点之一。随着电子商务、社交网络和第三方支付的发展和服务的完善，这些网络信息将产生大量的有价值的数据，通过神经网络和云计算等理念对这些信息进行分析处理，证券业将获得丰富的信息，使其成为证券业的战略资产之一。
1.2财务管理和证券经纪渠道发生改变
随着证券业与互联网的不断融合，证券业的营销渠道得到了极大地拓展，同时优化了目前的财务管理和经纪业务的业务模式，使得服务边界可以进一步扩大。一方面互联网金融实现了证券业网络开户和网上销售，但是这也使得证券业失去了原有的地域和物联网点的优势，使得其佣金比例不断下降。另一方面，其资产管理业务和新产品经济的地位受互联网金融营销得到了很大的提升，使得证券业传统的经济业务模式向理财业务和信用中介的业务模式转变。可以断定，在未来一段时间内，证券业的主要财富管理和经纪业务将依托互联网平台实现，这将使得证券业的目标群体更加大众化，客户需求也将趋于多样化，同时便随着客户群体的扩充，客户个性化的服务需求必然增加。客户消费模式和习惯的不断变化要求证券业应该实现以客户需求为中心的服务模式的转型。这意味着证券业企业需要对其组织结构进行重构、加强各业务部分之间的协作，只有这样才能不断地跟上客户需求变化的步伐，促进自身发展。
1.3弱化了证券业金融中介的功能
传统金融模式下，金融中介的存在主要是由于客户缺乏专门的金融知识和技术，也无法实现规模效应，但是金融中介具有上述的能力可以有效地降低交易成本和专业化管理，同时金融中介能够一定程度上消除投资者和融资者之间的信息不对称和由于信息不对称引起的道德风险。因此，金融中介的主要功能是信息媒介和资本媒介，这两个功能的实现依托于其信息的收集和处理能力，但是信息的收集和处理是互联网最大的优势。甚至在互联网金融的模式下，资金的供求双方可以直接避开金融中介直接进行匹配，使得资源配置效率进一步提高。因此互联网金融的发展必然弱化证券业的金融中介地位。
2证券业开展互联网金融建议
互联网金融之所以快速发展，受到大量投资者的青睐，是因为其对传统金融业做出了巨大的颠覆，使得基于互联网的金融交易成本大大降低，很大程度上较少了信息不对称。正是互联网金融的这两大特性，使得证券业遭到了很大的冲击，一方面，互联网金融加速了证券业价值增长，另一方面，互联网金融业为传统证券业带来了巨大的挑战、导致了传统证券业一些问题的存在。在互联网金融快速发展的背景下，证券业应该抓住机会，充分利用互联网金融实现自身的发展需要。对于证券业与互联网金融的融合，证券业应该做到以下几点。
2.1全面认识互联网金融背后的技术变革
证券业首先应该实现思想上的全面转变，不论是经营理念还是实践经营，都应该由传统的思维模式转变为互联网思维的思考模式，充分利用互联网电子商务和改变传统的以物联网点的经营模式，进一步利用互联网来实现顾客群体的扩大。另外，营销模式的转变对证券业与互联网金融的融合也非常重要。目前，证券业可以通过网络社交媒体营销的方式来进行网络营销，通过网络营销的方式，顾客可以更加全面地了解公司的产品和服务，增加客户粘性。整体战略上，证券业应该积极开展与互联网金融企业的合作，增加双方市场竞争力，提供更好的服务。
2.2探索与互联网金融融合新模式
在互联网金融快速发展的趋势下，证券业应该积极探索与互联网金融企业新的融合模式，这是证券业未来持续稳定发展的必要条件。目前，证券业与互联网金融的融合可以从网络交易平台的创新着手，积极探索线下线上相结合的发展模式，改变传统的物联网点为核心的经营模式，线上业务可以主要经营大众化、标准化、规模化的服务与业务，而线下业务可以主要侧重于财富管理和综合理财等服务。同时证券业可以进一步的丰富网络交易产品结构，构建一个全方位的金融产品超市，提供一站式的金融服务。从中期战略来看，证券业可以将互联网金融应用到很多其他业务中去，比如资产管理、投行业务、融资融券等，通过将互联网金融的应用范围进一步扩大，从而降低运营成本。从长期战略来说，通过建立大数据库，对大量客户的信息进行归类，通过大数据分析技术对大量数据进行分析处理，从而实现精准营销，充分发掘客户的潜在需求和个人性的产品需求。
2.3提升服务水平和专业能力
随着智能手机的普及和网络金融市场的完善，多平台和多市场并存的局面将导致互联网金融的发展将更加复杂，竞争将更加激烈。在未来竞争激烈的互联网金融市场，证券业的核心竞争力是其专业化的服务和产品，想要在互联网金融中脱颖而出，证券业就必须不断改善自身的专业能力，增强其核心竞争力，努力提供其服务水平。一方面，证券业应该努力提升互联网金融服务的透明度，尽可能低降低交易的中间成本和信息不对称程度；另一方面，证券业应该对服务进行整合优化和对客户进行分类管理，提升客户体验。同时，证券业应该不断对产品和服务进行创新，致力于打造一站式的金融服务平台，满足多样化和个性化的客户需求。
参考文献
对互联网金融的认识与思考范文4
摘要：当下，互联网金融发展得如火如荼，电子货币、电子支票、电子钱包等金融工具丰富了金融市场，余额宝、融360、好贷网、P2P等层出不穷的创新型网上融资模式也使得人们的投资方式更加的方便多样。然而，在这些巨大的投资机会下隐藏的是多重的投资风险，由于金融互联网化是一个新兴的领域，目前其中牵涉的很多问题现在还没有相关的法律法规进行规范，甚至很多法律风险还没能被充分的认识到，比如集资诈骗、信息安全等等。这些都是需要受到充分重视并加以防范的问题。
关键词：互联网金融；法律风险；法律规制
2014年7月深圳市罗湖区人民法院判决了国内P2P金融平台非法吸收公众存款罪第一案。具体案情是，邓某于2013年5月，出资注册成立深圳市誉东方投资管理有限公司，由邓某任法定代表人及公司负责人，其朋友李某任运营总监。2013年6月，深圳市誉东方投资管理有限公司创建“东方创投”网络投资平台，向社会公众推广其P2P信贷投资模式。为了做到能及时返还投资人的本息，邓某就决定通过其名下的企业以及其私人物业来实现增值利润反馈投资人。随后，邓某挪用投资人的投资款设立公司、购置商铺、办公楼并以物业进行抵押贷款，将利息偿还投资人。后来该平台出现大额的资金链断裂，投资人遭受巨额损失，邓某和李某先后到公安机关自首。最终，深圳市罗湖区人民法院依法对邓某、李某作出判决，判决邓某和李某犯非法吸收公众存款罪。涉案金额达1.2亿元的“东方创投案”轰动一时，引发各界对互联网金融的法律风险的重视与反思。
一. 互联网金融和传统金融的区别
互联网金融即金融互联网化，它是有别于传统金融的一种创新金融模式。谢平教授是比较早提出互联网金融概念的人，他对这个概念有比较清晰的认识，他说“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。可能出现一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，我称之为‘互联网直接融资市场’或‘互联网金融模式’。”
互联网金融从本质来说也是金融活动，必然属于金融监管的范围内，但是在互联网金融领域里，有很多法律问题在现有的法律制度中无法找到相应的规定，很大一部分问题属于空白状态，这就导致实际操作中出现没有统一的规定，容易出现混乱和纠纷。
之所以会出现法律空白，一方面是由于法律滞后，更有内在和外在原因。从内在原理看目前的互联网金融区别于传统金融表现在价值基础、商业逻辑、财务模型、经济原理等方面；从外在表现看互联网金融的主要特点是：
第一，虚拟性。互联网是一个无形的“网”，他将不同人的行为连接起来，人们不用面对面，只要点击鼠标，就可以通过网络完成金融交易。这虽然方便了人们的交易行为，但是也为操作安全带来了隐患。网络的虚拟性加剧互联网金融的信用风险，在互联网环境下互联网金融机构的业务活动完全摆脱了地理限制，业务范围扩大。但是，由于没有和客户实际的面对面接触，对客户的真实信用状况没法全面了解，这就加剧了信用风险。
第二，成本低。互联网金融的环境下，金融活动的参与者通过网络完成信息的识别、定价交易，这一过程可以在较短的时间内迅速完成，而不需要设立营业网点、柜台的操作人员，也不需要经过中介机构，这可以极大的节省开支。在低成本的情况下就会有更多的人投身到互联网金融中，这就造成了互联网金融过热。
第三，技术性强。互联网金融几乎多有的流程都需要靠电子技术来完成，包括信息的征集，数据的存取，资金的支付结算等等，这些都是通过信息技术来操作完成。然而，网络安全一直以来就是一个难题，一旦遭到网络黑客的攻击，就可能引发信息流失或财产损失。互联网的高技术性会加剧操作风险，带来新的技术风险。
第四，管理难。互联网的联动性使互联网金融的各个环节具有密切的关联性。若一个环节出现问题，很快就会影响到其他环节。互联网金融涉及信息技术和金融等多个领域，其中不但有技术性问题，也有金融专业的问题，还有法律问题，这些问题交织起来就是的整个互联网金融的问题复杂化。同时，也要求对其中各环节做出新的规定，如主体、范围，方式，信息披露，法律责任等等。
二. 互联网金融的法律风险
正是因为互联网金融有着以上不同于传统金融的特色，而现在社会公众在不充分了解互联网金融及其产品的条件下，就盲目投资，这是不合理的。互联网金融中隐含着巨大的法律风险，所谓互联网金融的法律风险，主要是指由于互联网金融从业机构以及投资者的外部法律法规的环境发生了变化，或者是自身没有法律依据，没有按照合同规定有效行使权利、履行义务，从而导致产生负面法律后果的各类风险。
（一） 信息安全的风险。信息安全是互联网金融不可回避的一个问题，也是由于互联网的虚拟性所致。信息安全的风险具体有包括个人隐私安全风险和商业信息安全风险等。因为网络的虚拟性，互联网金融活动主要通过信息搜集来完成征信和授信，也就是人们需要提供的信息更加完全了，这就意味着可能泄露的隐私信息更多了，造成的不良影响就会更大。一旦不恰当的适用或没有妥善的保存就可能侵犯他人的隐私权或商业秘密。
（二） 财产安全的风险。互联网金融将以往的柜台支付改为银行支付系统或其他第三方支付系统来支付。现有的第三方支付平台有支付宝、财富通、快钱、易宝等平台，第三方支付的安全性不仅要靠第三方支付平台的信用，还要依靠强大的支付系统，一旦一个环节出现问题，将会带来巨大的财产损失。
（三） 非法集资的风险。P2P是Peer to Peer Lending的缩写，即由具有资质的第三方作为中介平台，借款人在平台上发放借款标，投资人通过竞标向借款人发放贷款的行为。这是当下正热的一种贷款模式，许多大的电商通过设立这一贷款平台满足中小企业或其他实力较弱的投资者的投资需求。但是如前文案例中所述，第三方平台可能将搜收到的资金非法占有用作其他用途，这就可能构成刑法上的非法集资罪。不但第三方平台的负责人要受到法律的追究，投资者也会遭受重大的损失。
（四） 虚假宣传的风险。在互联网环境中，投资者为了更好的了解金融机构和金融产品，就只能通过该机构的宣传信息和产品信息。而现实中，很多机构在宣传自身和推出自己的金融产品时，为了获得投资者的青睐，往往会预测收益、夸大自己产品的收益，这些行为如果不恰当，都是会构成不正当竞争行为的。
（五） 追责难的风险。互联网金融活动中所涉及的问题也比较复杂，互联网的技术性也使得社会公众对交易信息的存储难，一旦出现问题不知道怎样保留证据，并且在发生纠纷的时候很难搜集到充分的证据，这就使得他们在追求交易对方责任的时候处于不利地位。
互联网金融的创新给社会公众投资获利带来无限的可能，但是，其还是处于初步发展的阶段，不仅概念大、范围广，自身发展模式尚未完全形成，配套法律制度和监管措施也比较滞后。这就需要相关主体在进行投资活动前要充分认识互联网金融与传统的金融有哪些不同，以及这些不同会导致互联网金融哪些潜在的法律风险，从而努力去防范这些风险，进而获得更大的收益。（作者单位：中央民族大学法学院）
参考文献：
[1]邓建鹏：《互联网金融法律风险的思考》，科技与法律，2014年第3期。
[2]任祥玉：《简论互联网金融风险的法律规制》，重庆科技学院学报（社会科学版），2014 年第4期。
对互联网金融的认识与思考范文5
一、当前高职金融专业发展的SWOT分析
面对新形势，通过对高职金融专业目前所处的内外环境进行SWOT分析，认识自身存在的优势与劣势，积极应对机遇和挑战。
（一）优势因素分析
1.适应行业发展需要。高职金融专业并非没有优势可言，当前高职人才培养方案设置准确定位，满足金融行业对基层一线人才的需求，人才培养目标更接地气，适应金融行业发展需要。对专业设置、教学安排更匹配，特别是课程设置里增加毕业顶岗实习，把实习计入学时、学分，目的是实现与金融行业的零过度。
2.基本专业技能扎实。就业导向一直是高职所坚持的培养目标，金融专业也不例外。一是强调双师型素质教师的培养。教师必须对金融专业的最新动态时时把握，并把最新的金融信息展示到课堂与学生共享，特别是当前“互联网+”热点；二是强调学生基础实践技能的培养，要求学生掌握最基本的专业技能，发挥高职学生自身特点，以实用性为原则，培养能够直接上岗的一线工作人员。
3.就业定位准确。高职层次的金融专业毕业生，与金融本科、研究生不是竞争关系，不能以本科、研究生作为模板的简单地压缩或照葫芦画瓢，而要有自身的定位，即定位与基层一线业务岗位。
4.强调证书化制度。高职专业一直以来都有在课程设置中加入职业考证课程，以考取职业资格证书作为人才培养目标之一；以就业岗位所要求的执业能力、上岗能力为主线搭建实验实践课程体系；将金融行业的资格标准融入到每一堂课的教学内容当中；采取将考证、期末考核兼而有之的考核方式。高职金融也不例外，也在努力构建和实施证书化的高职专业实践教学目标体系，提升高职金融毕业生就业的核心竞争力。
（二）劣势因素分析
1.学历层次劣势。高职毕业生，更多的只是停留在专科学历。金融专业的用人单位更多的把目光聚焦在重点院校本科生、硕士生、甚至博士生。高职的专科层次金融毕业生在学历层次上就处于非常尴尬的位置。
2.理论知识劣势。本科及以上学历的金融专业毕业生在高校人才培养模式更注重专业理论学习，较为系统等全方位掌握金融理论知识。而高职金融专业则偏重于专业技能知识的学习。当然这有两个层次的教师队伍的差异所造成的结果。另外，高等本科院校的资金投入大、设施条件好、学习环境好等，都让相比之下处于劣势的高职院校在知识的掌握、环境的熏陶上处于劣势。
3.学习、思维能力劣势。对于就读高职的大学生，本身就是高考的相对失败者，其学习成绩、能力都比较差，思维比较狭窄。在大学学习的过程中，对知识的理解、掌握，以及对知识的接受，思维的创新上都比不能和本科院校的大学生相比。
（三）机遇分析
1.国家对职业教育的政策支持。当前职业教育正赶上了好时机，上至中央，下至地方，对职业教育的支持力度有增无减，各项改革、各项投入不断涌现到职业教育一线。这是国家整体发展战略的一个有机组成部分，以进一步发挥职业教育服务国家经济、社会发展的综合能力。所以，在国家对职业教育的大力扶持下，高职金融专业的发展，将会再上一个新的高度。
2.互联网金融快速发展催生技能型人才需求。2013年开始，短短几年时间，“互联网+金融”来势汹汹，金融行业的有识之士早已看到其趋势，传统行业也在积极扩展互联网业务。同时，针对互联网金融行业发展的相应政策也陆续出台。传统金融企业更多倾向与高端尖金融人才，而互联网金融时代下，对金融人才的需求更偏好基础技能型人才。这对高职金融专业毕业生而言，正是一次机遇。
（四）挑战分析
1.就业形势不容乐观，金融人才供需矛盾共存。各高校的金融专业一直保持高入学率，毕业生人数不断递增，然而实体经济发展步入经济新常态，传统金融领域的就业人员也会加入到互联网金融就业市场竞争。市场接纳金融应届毕业生，特别是高职层次的应届毕业生相当有限。
2.就业期望与现实的矛盾。高职金融专业的毕业生，从入学到毕业都对在金融行业就业有着较高的期望，其看中的是金融行业体面的就业环境。但是现实的就业压力巨大，大部分毕业生毕业后并未能走上金融之路，即使开始从事金融行业，最后也没能坚持下去。
3.专业技能方面。高职金融学生在校期间一般都会参与了金融行业的基本技能训练，通过考证获得银行、证券、保险等金融职业资格证书，对从事一线岗位有一定的就业优势，但普通高校近年来也逐渐重视考证和技能训练，并利用其自身优势加强了其学生专业技术方面培养，这对高职金融专业毕业生构成了一定的威胁。
二、“互联网+金融”趋势下的金融人才需求分析
从2013年互联网金融所谓元年的启动开始，短短几年的时间，互联网金融从一个跨界行业逐渐成为主流金融的一大类，规模扩展迅速，同时也冲击了对传统金融行业。而我们广东作为国家改革的前言阵地，在互联网金融领域也不落后，横琴、前海金融创新综合实验区的设立，给互联网金融发展带来了机遇与挑战。一批批互联网金融企业涌现出来，对互联网金融人才的需求有增无减。
互联网金融是当今顺应时展的产物，它利用的是大数据、云计算、社交网络等互联网技术实现资金融通的一种新型金融服务模式，是“互联网+金融”的融合。互联网金融在我国的发展潜力巨大，截至2015年6月底，全国网民规模已达到6.68亿，互联网普及率为48.8%1。随着网民的不断年轻化、大众化，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。其对人才的需求，不再是传统金融中对金融专业的单一的执着。随之而来的是，更迫切需要互联网知识与金融创新人才的融合，这样才能推动互联网金融的发展。
三、“互联网+金融”模式对高职金融人才培养提出了新要求
“互联网+金融”模式的发展不但对传统金融行业形成了冲击，对给金融行业输送人才的高校也产生了巨大的影响。在互联网金融发展的大趋势下，对金融人才的要求也有了新的转变。
（一）“互联网+金融”融合的思维模式
金融行业并不是一个新兴行业，但互联网却是一个时髦的技术行业。随着互联网的大众化，两者的融合是当代经济发展的选择，这基于两个行业在本质上有同一性，都是流动性、融通性。互联网金融是在业务上能同时处理相关联的资金流与信息流。“互联网+金融”需要既懂金融又懂互联网的跨界复合型人才，这在于互联网金融区别于传统金融其中的一点是用户参与的差异性，这种差异导致如果只从传统金融的角度去实施就会脱节；但如果全从互联网角度去体验，在金融的合规性、风险控制上可能又会存在问题。所以无论互联网金融从业人员只具备金融背景或只是互联网背景，都存在局限。
（二）课程设置应适应互联网金融内涵发展
高职金融专业的课程设置，不能再单一的以金融专业知识为主，要全方位叠加互联网专业知识。互联网金融是一个源于传统的行业，从中不断繁衍出崭新的概念和模式。在课程设置上不能只是针对传统金融机构的业务知识、业务技能，而是需要增加基于互联网金融思维的金融变革的相关课程，有效地将互联网与金融课程知识的相互融合，从而让高职学生在掌握金融业务知识和技能的基础上，更要掌握互联网思维、创新和互联互通等能力。优化课程设置的同时改变传统教学方式，创造开放的、交互性强的金融通才培养目标。
（三）高职金融学生就业导向的转变
高职金融毕业生在就业竞争力长期处于劣势之中，互联网金融的背景下，给高职金融专业带来了机遇与挑战。在人才培养模式上，高职金融专业必须要作出转变。需要更重视与互联网金融企业全方位的合作，达到双赢的局面。在人才培养过程中，采取与互联网金融企业建立订单式合作模式。根据互联网企业对基层业务岗位的需求进行针对性的培养。并通过引入经验丰富的企业讲师来弥补高职金融专业师资不足的缺陷。让学生入校就能按照企业要求去培养，真正实现从职业教育到职业实践的对接。
四、高职金融人才培养模式改革思考
通过对高职金融专业的SWOT分析，我们要清楚认识到高职金融专业自身的优势与劣势，积极面对机遇与挑战，适应互联网金融发展的新要求，对高职金融人才培养模式作出改革，开拓一条新的路径。
（一）培养互联网思维和数字化观念
在金融专业学科为立足点的基础上，重点培养学生的互联网精神与思维。通过数字化校园建设，让学生时刻融入到互联网之中。这就要求掌握扎实的互联网相关理论及技术应用，同时强调以互联网技术为主体的信息技术对金融各个行业的渗透和融合。培育具备互联网视野的、能迅速介入金融业务一线的，能综合运用数字化资源、整合各类互联网工具、推进金融创新的技术技能型的高层次人才。
（二）以技能竞赛为抓手，优化课程设置，实现赛、教、学的融合
以技能竞赛为突破口，将技能竞赛与课程优化紧密结合，为课程设置优化提供了源源不断的动力。技能竞赛规程反映了金融行业最新的发展趋势、技术标准，学校通过吸取大赛项目的内容和标准，重新修订了人才培养方案和课程标准，围绕“以赛促教，以赛促学”的教学理念，把互联网金融行业工作岗位所需的专业技能和要求纳入到日常教学，改变教师讲的就业无用、就业有用的书本没讲的滞后状态。技能大赛都会突出关注行业岗位最新的技术规范，注重学生的职业素养，全方位多视角的考查师生技能、创新、应变能力、沟通能力、心理素质等。以技能竞赛为切入点，既能促进专业课程体系的与时俱进，又能让高职金融专业广泛接触互联网金融的最新发展趋势，真正实现了技能竞赛对教学改革的导向作用和赛、教、学的融合。
（三）引入互联网金融企业，深化校企合作
通过学校与行业合作，成立互联网金融事务所，推进校企合作的深化与融合。提高社会服务的同时，让学生能够参与到企业真实岗位之中，了解金融企业的基本流程，使得、学生能够尽早走入市场，锻炼学生的就业能力。同时可以采取定向订单的培养模式，根据互联网金融企业对基层一线业务岗位的具体需求进行针对性的培养，让学生入校开始就能按照企业要求去定位，真正实现从职业教育到职业实践的对接。
（四）以金融产品营销为着力点，培养金融业务一线人才
高职金融专业不是本科金融的压缩饼干，不能照搬本科的人才培养模式，过分强调以掌握金融理论和实践知识为着力点。而要从后端考虑，即高职金融毕业生的就业导向作为出发点。同时适应互联网金融的发展趋势，满足市场对金融业务一线岗位的迫切需求。高职金融专业人才培养模式上，在专业课程设置上，要更多地偏向培养金融营销人才。
对互联网金融的认识与思考范文6
【关键词】互联网金融 传统银行 发展策略
随着信息化时代的到来，以互联网技术为主要支持的互联网金融业开始迅速发展，并以其独特的管理理念和运行模式，迅速获得了用户的认可。与传统的银行业相比，互联网金融业在很大程度上实现了其中介服务的功能，而且服务更加便捷高效，能够带给用户更为良好的人性化体验，这直接造成了传统银行业大量客户的流失，给银行业的发展造成了严重冲击和影响。
由于现阶段国内的互联网金融业仍然属于发展起步阶段，还有很多不够完善之处以及重要的技术性缺陷，尚未全部取代传统银行业，成为国内金融市场服务的主体。为了应对互联网金融业的冲击，传统银行业必须立足自身优势，制定科学的发展策略，实现融合式发展。
一、互联网金融业的含义及主要优势
（一）互联网金融业的含义
互联网金融业是指以依托于云技术、支付平台、社交网络以及互联网搜索引擎等一系列互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等功能的全新金融业态形式。正如前文所述，互联网金融依托互联网信息技术，实现了与传统银行业在管理模式、资金运行、客户服务等方面的显著区别。在互联网金融行业之中，客户足不出户即可满足传统银行业的各项服务功能和需求，这就极大地影响到了传统银行业的功能和作用的发挥。
在我国，互联网金融业的新型产品比比皆是，从早期的支付宝到余额宝、安心贷再到如今的微信钱包，互联网金融产品的业态形式更加丰富和多样化，用户也由最初的观望迟疑发展到了忠实支持。
（二）互联网金融业的主要类型
目前，国内互联网金融业的主要业态形式有如下三种：
1.传统金融业的互联网化。将传统的金融服务置于互联网平台之上，是我国互联网金融业早期发展阶段的主要特点，包括股票交易平台、网上银行等等，都是典型的代表。在这些产品之中，互联网实现了销售、服务和查询等功能。
2.互联网企业金融业务。很多从事互联网的企业将自身的业务置于互联网平台之上，就构成了互联网金融的另一种主要形式，阿里巴巴集团的支付宝就是典型的代表。通过开通网上支付和第三方托管的资金交易渠道，用户和网络卖家之间实现了资金流通和货物交易。
（三）P2P业务
P2P业务是金融业结合互联网技术的产物，在这种模式下，资金需求方通过互联网将资金需求数量及要求等借款标的进行，资金供给方通过竞标的形式获得资金提供权，实现了传统借贷金融服务的网络化。在这种模式下，互联网成为了独立的第三方交易平台，对借贷双方的行为没有干涉和管理权限。
（四）互联网金融的主要特点
国内理论界研究认为，互联网金融主要具有如下几方面特点：
1.互联网金融资源具有极强的可获得性。传统银行业在业务服务过程中，针对于一般客户及小型微型企业的服务需求响应不够及时，这部分客户由于得不到及时回应，往往就会转到互联网金融服务领域寻求支持。在互联网金融服务模式之下，客户可以便捷高效地通过网络寻求到类型多样化的金融服务支持，突破了时间和地域的限制，这将大大提高互联网金融的服务效率，并提高资金管理和运行速度。
2.互联网金融服务具有信息的对等性。传统的银行业在获得客户信息的过程中，往往会耗费较高的时间、人力和物力成本，客户信息的详细程度也会相对较高。而互联网金融服务的客户信息获取完全可以借助网络加以实现，且所有客户信息之间都可以实现有机联系，这就信息的透明度更高，客户更加容易获取。
3.互联网金融的中介功能更为突出。在传统的银行金融服务过程中，投资方与资金需求方之间由于信息不对称，很难在彼此之间建立顺畅高效的联系，急需要银行这种中介机构搭建信息沟通的渠道和桥梁。而互联网金融业态下的资金供求双方完全可以通过网络实现信息搜索、选择、匹配及交易，中介的功能更加突出和有效，传统银行业的中介功能被迅速替代，这也成为了互联网金融业对传统银行业最大的冲击力和影响力。
二、互联网金融对传统银行业的冲击和影响
（一）获得与传统银行金融业平等竞争的机会
在传统的金融业态发展格局之下，传统银行业的优势地位是难以撼动的。互联网金融业的兴起，不但可以有效拓展银行业的客户资源和获得渠道，极大地提高资金配置和流通效率，而且还能够倒逼金融市场实现自身改革，推动利率市场化以及传统银行功能的完善和革新。借助上述优势，互联网金融业就获得了与传统银行业平等竞争的机会。
（二）对我国金融业总体发展产生影响
从微观层面来说，互联网金融业实现了对传统银行发展模式的冲击，而从宏观层面来说，互联网金融业的兴起对金融行业监管体系造成了直接影响，也带动了国内金融行业和金融市场总体的改革与发展。
三、传统银行业的发展策略
诚然，现阶段我国的互联网金融业仍然是一种不够成熟的金融业态，网络交易的安全技术问题、信息保密性问题、现行监管机制的缺陷等因素，都给互联网金融业的发展造成了一定影响。对于传统银行业来说，为了应对互联网金融业的冲击和影响，应当采取如下发展策略：
（一）切实转变发展观念，积极应对冲击影响
对于银行机构来说，应对切实转变发展观念，准确全面地评估互联网金融业的兴起和发展对自身的冲击和影响，并将其视为信息化时代来临的必然趋势。在此基础上，要牢固树立现代化服务理念，立足服务客户，要建立与互联网金融模式相吻合的以客户和服务为重点的新兴服务和管理理念，并逐步提高管理效率。
除此以外，传统银行业还应当有直面竞争的勇气，充分认识到自身的优势所在，以更加积极的态度和方式应对互联网金融业的冲击和影响。
（二）调整完善银行业管理模式
一方面，传统银行业应当对自身的业务管理模式进行全面完善和调整，重点增加一些覆盖普遍客户及中小企业客户的金融服务，开发金融产品。另一方面要充分借鉴互联网思维，将更多的传统服务项目与互联网技术充分结合起来，为客户提供更加便捷和高效的金融服务。
（三）整合已有信息，开发客户资源
与互联网金融业相比，传统银行业的最大优势在于其具有良好的客户群体信誉基础以及翔实、全面的客户资料信息。银行业应当充分利用这些既有的优势，对客户资料信息进行详细地分类、整理和归纳，根据整理结果定制一批适合不同客户群体需要的新型金融产品或服务，实现对现有客户资源的拓展和挖掘。
（四）坚持融合发展理念
笔者认为，无论是传统银行业还是互联网金融业，最终都会殊途同归，共同走上融合发展之路。目前国内互联网金融业与传统银行业的发展趋势已经充分证明了这个论断。随着互联网信息技术的进一步普及以及互联网金融业监管机制的逐步完善，传统银行业的大量服务项目都要借助互联网得以实现，而互联网金融业也将更多地借鉴传统银行业在信誉建设和客户资源管理等方面的先进经验，最终两者将实现有机整合。
参考文献
[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究.现代金融.2013（4）.
