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互联网金融方向范文1
最近一段时间以来，在政府的包容支持和社会的广泛参与下，互联网金融市场蓬勃发展，总体上呈现三个方面的发展趋势。
更多元、更繁荣。互联网金融的参与主体更加多元。阿里、腾讯、百度、京东等优秀的互联网企业均在积极拓展互联网金融业务，有的还申领了银行牌照，创建了纯线上的互联网银行新业态；以商业银行为代表的金融机构也在传统电子银行业务的基础上，锐意创新，推出微信银行、直销银行等创新业务，成为互联网金融发展的积极推动者；更重要的是，在这个旭日初升的新行业，产生了成百上千的科技型初创企业，成为“大众创业、万众创新”的肥沃土壤。互联网金融的市场更加繁荣。以“余额宝”为代表的互联网理财，迅速延展至互联网支付、互联网理财、P2P、众筹等多种新业态，未来还将更加百花齐放。
更规范、更健康。为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，中国人民银行等十部委7月18日联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》是我国互联网金融第一个纲领性文件，对互联网金融的健康规范发展具有重要意义。《指导意见》坚持以市场为导向发展互联网金融，遵循服务好实体经济、服从宏观调控和维护金融稳定的总体目标，切实保障消费者合法权益，维护公平竞争的市场秩序，在互联网行业管理，客户资金第三方存管制度，信息披露、风险提示和合格投资者制度，消费者权益保护，网络与信息安全，反洗钱和防范金融犯罪，加强互联网金融行业自律以及监管协调与数据统计监测等方面提出了具体要求。
更普惠、更融合。互联网金融的本质是普惠金融，使金融服务以操作简单、体验便捷的方式服务于普罗大众。如全流程在线的网络贷款改造了传统信贷的模式，使消费者和经营者更方便地获取信贷服务。传统金融机构和互联网企业优势互补、合作共赢，不断跨界融合，共同拓展电商、支付、P2P、征信等互联网金融新业态，形成了“互联网+金融”的良好格局。
商业银行互联网金融发展现状
为顺应互联网金融发展的时代潮流，国内商业银行纷纷加大资源投入，在强化传统电子银行优势的基础上，多维度、多层次发展互联网金融业务，主要表现在以下三个方面。
强化传统电子银行业务。商业银行传统电子银行业务仍然是发展互联网金融的重要抓手，包括大力发展网络银行、手机银行等内容。
国内最早意义上的“互联网金融”其实是商业银行开展的网上银行业务。网银由于其灵活、便捷等特点，受到用户的好评，迅速获得了快速发展。但是，传统网银更多是作为银行柜面服务和产品销售的线上延伸，服务于商业银行原有客户，不具备获客的功能。因此，各商业银行纷纷对网络银行进行升级改造，从原有封闭形态向开放的生态圈模式转变。一是积极打造应用场景，增强电子银行的获客能力；二是借鉴互联网思维，简化电子银行的操作流程，提高客户满意度；三是开发专门针对性产品，打造多层次产品线。例如，推出专属渠道的理财产品，丰富电子银行产品线。 移动金融也是商业银行发展互联网金融的模式之一。提高金融服务的便捷性，是商业银行积极拓展移动金融的主要目的。在具体做法上，大致分为以下几类：一是推出手机银行客户端，将传统网上银行移动化，打造“移动银行”；二是与互联网企业合作，推出定制APP，融合各类娱乐、消费、金融等服务，积极构建一个完整的生态圈；三是与移动运营商合作，推出“NFC-SIM卡”模式的近场移动支付；四是以移动社交平台基础推出微信银行，实现网点查询、转账支付、交易提醒、无卡取现等功能；五是在客户业务办理流程中加入智能元素，如移动营销PAD的使用，为客户提供更为便捷的服务体验。
民生银行将发展手机银行作为互联网金融发展战略的重点布局领域之一。民生银行手机银行围绕客户需求和自身业务特点，围绕小微金融的客户需求特点进行创新。为方便客户，民生银行在手机银行中开发了公私账户集中管理、大额汇款、乐收银账户管理、小微贷款、回单验证等特色功能。同时还提供在线打车、交通罚款缴纳、微信微博分享、主题换肤等增值服务，这些功能使民生手机银行的便民服务和交互功能持续增强。截至2014年12月末，民生手机银行客户数超过1300万户，年交易额突破3万亿元，位居同业前列。
搭建开放平台积极获客。从2012年开始，五大行就先后进军电商行业，工商银行“融e购”、建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、农业银行“e管家”等平台陆续上线。银行热衷于发展电商业务，重点不在于从商品交易中获利，而是在客户的交易过程中嵌入银行服务。在互联网时代，大量客户的购物行为发生在电商平台上，如果商业银行搭建电商平台，便能掌握并充分运用这些交易数据，在此基础上为客户提供综合性的金融服务。在电子商务的生态系统中，电商平台的交易数据体现了客户的真实需求和行为模式，是商业银行未来开发相关金融产品的基础和实现差异化经营的保证。商业银行搭建电商平台，能够较好地整合信息流、物流和资金流，掌控客户交易信息，为后续大数据融资等各项业务创新奠定基础。
对于中小商业银行来说，搭建直销银行平台是较为可行的平台发展策略。据不完全统计，截至2014年末，已有民生银行、浦发银行、上海银行、北京银行、包商银行等20余家商业银行推出自己的直销银行。在已经上线运营的直销银行中，均将货币基金理财作为主打产品，体现了互联网理财注重简单、安全、便捷的特点。从总体上来看，推出直销银行的商业银行大部分属网点数量有限的中小型商业银行。这类商业银行通过直销银行平台开展金融服务，能够摆脱网点数量不足的限制，扩大服务的地域覆盖范围。
开展互联网融资业务。各商业银行积极探索利用自身互联网平台，为客户提供多层次线上融资服务。一是通过推出网络贷款业务，实现全流程的线上审贷、放款，大大缩短商业银行传统信贷流程，提升客户体验。具有代表性的银行网络贷款产品有浦发银行“网贷通”、建设银行“快贷”等。二是搭建P2P平台。商业银行利用自身较强的信贷风险控制能力和信誉保障，建立P2P平台来撮合投融资双方的交易，增加银行中间业务收入。具有代表性的有招商银行小企业E家，该平台2013年10月上线以来，聚集的小企业、小微企业客户迅速增长，获客效果突出。
商业银行积极抓住供应链核心企业加强管理、提高效率的需求，通过深入开展在线供应链金融服务，提高融资的便捷性，帮助企业降低财务成本。商业银行发展供应链金融的主要模式包括：一是与第三方合作拓展供应链金融业务，具有代表性的有中信银行与海尔“日日顺”平台合作，中国邮政储蓄银行与“1号店”合作，为其上下游中小企业提供便捷融资和支付服务；二是商业银行自主开发相关产品服务，具有代表性的有招商银行专门面向物流和电商行业推出的在线供应链金融解决方案。
商业银行互联网金融发展的优劣势分析
银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。
客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。
金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。
商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。
相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。
创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。
管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总――分――支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。
企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。
商业银行互联网金融发展的方向思考
商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。
第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加强沟通效率；二是简化业务操作流程，减少用户申请到审批的各项中间环节。
第二，整合相应资源，打造平台经济。整合内外部资源，面向客户需求，打造产品、服务、场景一体化的综合金融服务平台。可以选择搭建网上商城，或者与电商、物流等拥有一定客户资源的企业合作，实现客户流量的导入。在服务方面，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势。在产品方面，除实现线下产品线上化外，更加大力开发推出面向互联网客户的金融产品，形成一站式、多层次、全方位的产品销售平台。通过互联网技术整合各类商业场景，打造融合生产、消费、生活、投资、娱乐等全方位的平台，增强用户与商业银行的粘性。
互联网金融方向范文2
[关键词]互联网金融；风险影响因素；防范机制
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.20.083
[中图分类号]F724.6；F832 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）20-0-01
1 互联网金融的界定
关于互联网金融，大众化的理解可能是传统金融业与互联网的新兴领域的结合，人们更要对互联网金融进行定义，利用互联网技术和移动通信技术，实现一系列的现代信息技术，实现资金融通的新模式。在这种模式下，信息不对称程度接近于零，在互联网的支持下，在资金供需双方的支持下更加匹配，大大降低了交易成本。互联网金融不仅仅是一个简单的互联网与金融部门的结合，更是应用创新网络技术层面，在客户普遍接受的基础上，适应新的供需关系模式创新。
2 互联网金融风险的影响因素
2.1 货币政策
互联网技术与传统金融业务的融合和传统金融业务信息服务是巩固传统金融发展的基础，有利于传统金融的竞争力和持续发展，维护互联网金融仍然是传统金融的一种改进和补充。在支付结算领域，第三方支付和互联网仅占有很小的比例，对传统支付系统的整体冲击有限。
2.2 市场监管
网上银行作为互联网时代下的产物，在其发展初期，对其监管有许多创新的举措。我国现有监管体系是分业监管模式，监管机构为核心。然而，互联网金融进一步模糊的分离边界，即使在创新设计和业务发展上都是有意通过跨界策略，这在一定程度上也避免了监管或监管套利，对金融监管体系提出了现实挑战。互联网金融信息化程度高、科技含量高，对现有监管体系的有效性、相关性和挑战性的全面性，是互联网金融对金融监管体系最直接、最现实的压力。
2.3 社会信用体系
成熟的市场经济国家如美国已建立了完善的社会信用体系，我国正处于市场经济的初级阶段，社会信用体系的建设是在不断改进的舞台。主要表现为：①在信用体系建设的立法完善，信用体系建设的轨道上运行；②加强和具体落实社会信用体系建设的宣传工作，逐步建立诚信社会体系；③建设社会信用体系，市场化程度不高，社会信用体系建设主体缓慢，规范性建设，参与度不高的社会信用体系，缺乏健全的信用体系来确保其有效的利用整个社会信用信息资源。互联网金融已经改变了传统的金融交易形式，信用风险和传统金融信用风险特征不一样，互联网金融行业的风险主要集中在消费者信息安全和风险管理。
2.4 行业自律性
由中国人民银行牵头的中国互联网金融协会即将成立，成为全国第一个互联网金融行业协会管理协会，建立具有里程碑意义的、引导和支持互联网金融业务的机构，以提高管理、守法经营、防范系统风险。目前，不少互联网金融平台通过补贴、价格战谋求垄断地位，但这些问题在现有的公司法和反垄断法框架下无法解释。
3 互联网金融风险防范机制
3.1 安全技术应用
在线支付机制为安全、高效的支付需求响应是在线支付行业出现的必要条件，而部分网络支付机构则持有先进的技术，实际上承担着整个产业链的风险控制功能。因此，支付机构成为互联网金融行业的整个产业链，以确保信息安全、防范和控制系统的核心，更完整的信息安全，硬件和软件保护机制，网络安全机制和业务连续性计划的过程。支付机构的信息安全划分主要包括信息安全过程、硬软件保护机制、网络安全机制、业务可持续性规划。
3.2 构建信息隐私权防护机制
为了保护人们的自由和责任，人们必须将变更应用到大数据的预测中，这使得个人隐私权的保护从个人许可证到数据使用者承担变更的责任。从传统的笔记本到数字信息数据库，成为一种永久性的信息存储。记忆，如谷歌数字内存或对等网络借贷机构，旅行预订系统，电信运营商和执法部门有一个完整的和强大的内存的数字记忆。
3.3 完善互联网金融征信机制
互联网金融信用管理系统应包括互联网金融信息采集系统、互联网金融信用评价和查询系统、互联网金融信用、动态跟踪和互联网金融反馈系统、互联网金融信用担保体系等。互联网金融信用信息采集是系统运行的基础，信用评价和查询结果会通过信用管理系统操作来实现。互联网金融信用跟踪和反馈系统，以维持整个互联网金融信息管理系统的正常运行和持续改进的有效运作。信用担保体系是对整个系统的运行提供指导和支持。
3.4 建立区域性互联网征信系统
区域信用体系的建立，有利于地方政府的公共服务职能。充分发挥互联网技术在信息处理上的优势，建立一个真实、全面、科学、动态的信用平台，促进信用产品交易。这是互联网金融产业集聚的重要基础，也是推动互联网金融服务实体经济的根本措施。网络借贷模式是互联网金融领域关注的焦点，但由于信用信息获取渠道所造成的建设风险控制体系的缺失，几乎都是网络借贷平台发展的瓶颈。
4 结 语
我国的互联网金融在高速发展中也暴露出许多由于法规缺位、监管不力造成的问题和风险。加强我国互联网金融风险及其防范对策的研究，对促进我国互联网金融健康有序发展具有重要的理论和现实意义。
互联网金融方向范文3
关键词：互联网金融；发展现状；发展趋势；本质；意义
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-02
一、互联网金融的定义
所谓的互联网金融就是金融服务商通过互联网这个媒介，向客户提供证券、银行、保险、等多样化的金融服务，换一种说法就是通过电脑互联网进行所有的金融活动的总称。由此看来，互联网金融是传统金融行业和互联网有效结合的一个新兴的领域。互联网金融是在金融服务提供者主机的前提下，利用互联网作为传输工具，同时借助业务流程的软件平台，进而将操作界面定位用户终端的新型金融运行模式。
二、我国互联网金融的发展现状以及存在的问题
（一）互联网金融货币
随着互联网金融的不断发展，在互联网上出现了越来越多的虚拟货币，例如：QQ币、比特币、莱特币、无限币、泽塔币等等，然而只有比特币和QQ币是当今互联网行业承认的虚拟货币，这些货币具有一定的金融属性，我们可以通过虚拟货币在网上进行一些交易。然而，根据目前的形式来看，虚拟货币不能够兑换真实货币，所以互联网货币不能够代替我们实际生活中的真实货币，只是法定货币的电子化。
（二）我国互联网金融各类公司
1.电子商务类公司
互联网金融电子商务公司主要通过互联网特定的金融平台来实行电子商务交易。我国目前已经有腾讯、苏宁易购、京东商城等电商企业，而这些电商企业正在积极申请民营银行牌照，从而体现了互联网的金融化。另外，我国互联网金融电子商务公司出现了第三方的金融产品销售渠道模式，而这种模式主要是在之前的第三方基金销售的基础上，添加了贷款产品销售等多种形式的金融销售。目前，我国具备这种销售模式的平台有： 好贷网、融道网、天天基金网、全球网等。
2.电子技术类公司
目前我国互联网金融技术类公司主要分为第三方支付公司和软件开发技术公司两类。其中，第三方支付公司主要是通过互联网技术手段将各个银行的支付端口与其接入，从而为用户提供结算服务。由于互联网金融支付是基础，所以第三方支付行业的门槛并不是太高，而据统计目前已大约有250多家支付公司了。而所谓的软件开发技术公司，就是为互联网金融提供网站开发以及软件开发的软件公司，而这类公司主要是为各个互联网金融网站提供软件开发服务的。
3.金融管理工具类公司
互联网金融管理工具类公司主要是为用户提供理财工具或者信用卡管理工具等具有个性特点便利的管理工具，从而实现了互联网金融的自动管理、匹配、投资等功能的公司。这些公司的出现不仅能够为互联网金融提供极大的便利，而且还能极大的推动整个互联网行业的发展。
（三）我国互联网金融管理制度不够完善
目前，我国绝大部分的互联网金融企业主要采取在金融机构业务范围进行某种程度的分业管制和管理的经营模式。但是这种管理模式存很多漏洞，在无形之中加大了互联网金融经营的风险。所以现在我国的互联网金融管理体制还不够全面、彻底和完善，解决这些问题还存在很大的难度。
（四）我国互联网金融技术不够成熟
我国的社会经济之所以能够迅速的发展，是因为我国进行经济发展时始终坚持标准化，在互联网金融中也不例外，如果我们要加快互联网金融经济的发展，就要坚持统一的标准。然而，我国的互联网金融系统缺乏完善、具体、精准的，能够与社会经济发展同步的技术标准，从而在极大程度上降低了互联网金融交易的安全性。
三、我国互联网金融发展问题的解决对策
（一）研究并开发互联网金融产品和服务
为了有效的解决互联网金融发展中存在的问题，我们首先要开发互联网金融产品和服务，同时还要提升互联网金融a品和服务质量，从而最大程度的满足广大金融用户的需求。另外，在研发互联网金融产品和服务时，还要把互联网金融用户作为主体，尽量保持与合伙人长期稳定的合作，有效提高互联网金融用户的购买率。与此同时，还要有条理的整合资源和分配资源，建立一个统一高效的互联网金融服务平台，制定完善的问题处理方案，从而保证互联网金融行业的信用。
（二）创建并完善互联网的安全保护系统
目前，互联网金融行业中最引人注目的一个问题就是互联网金融交易的安全性。想要保证互联网金融企业的交易安全，就要做好网络安全措施，例如：设置防火墙、数字认证、口令交易等等。另外，还可以鼓励客户积极学习互联网金融安全知识和技能，从而有效的避免出现不必要的经济损失。与此同时，互联网金融企业需要不断的完善和改进互联网金融技能与服务之间的统一性，积极研发新技术，创建并完善互联网金融行业的数据库，全面实现互联网金融数据资源的共享。
（三）制定并完善互联网金融行业制度
“无规矩不成方圆”，若要使互联网金融行业有序而稳定的发展，这就要求每个互联网金融企业去积极探讨并制定出一套统一、完善的行业准则，同时还要建立一个专门的监督管理机构，严格遵守行业准则，监督互联网金融行业的工作，促使互联网金融行业健康、有序、稳定的发展。
四、我国互联网金融的发展趋势分析
（一）互联网线上支付逐渐代替线下支付
自从余额宝上市以来，我国互联网金融的第三方线下支付迅速发展，而第三方支付企业也越来越重视与线下支付的融合发展，由此看来，我国未来的互联网金融发展将会进一步增强线上线下支付工具的融合。我们现在常用的第三方支付软件就有支付宝支付、微信支付等，相信在不久的将来会有越来越多的第三方支付企业进入互联网金融行业，以“多、快、好、省”为目标，帮助各大企业实现资金的“搬运”。另外，我国的第三方支付企业首先会选择互联网、电子商务等信息化程度比较高的行业，其次才会选择物流、旅游等行业。
（二）互联网金融信用体系建设不断的完善
纵观古今，无论是金融行业还是其他行业，如果想要健康并稳定的发展，首先就要具有本行业的信用意识。而随着互联网金融行业的迅速发展，信用体系作为互联网金融行业体制中重要的组成部分，互联网金融中信用体系也在不断进步和完善。因此，在互联网金融行业中，我们可以通过P2P阳光透明的借贷平台，积极推动P2P行业健康蓬勃发展，从而对抵制高利贷以及扶持创业起到促进作用。只有不断的改进并完善互联网金融信用体系，才能使整个行业向健康、正确的方向发展。
（三）互联网网上银行不断兴起
随着淘宝、天猫、苏宁、京东等电商企业的出现，互联网银行已经成为其中不可缺少的一部分。而所谓的互联网银行就是通过互联网行业的发展而兴起的一种新型的银行服务手段。而目前互联网银行具有两种发展模式，其中一种模式就是像美国第一互联银行一样，完全建立在互联网上的、没有实体分支机构的虚拟银行，而另一种则是目前大多数互联网银行所采取的，即在传统银行的基础上，将银行业务拓展到互联网上完成的发展模式。据了解，当今的每个实体银行都有自己的网上银行，由此看来，未来的互联网银行将会渗透到我们每个人的生活中。
（四）互联网金融逐步走向移动化、电商化以及自金融化
随着当今科学技术的快速发展，互联网金融行业的发展也在向多元化方向发展。而就目前互联网金融的发展来看，未来的互联网金融发展将不断的趋近于移动化、电商化以及自金融化。其中移动化是指移动支付的迅猛发展，而电商化则是像淘宝、天猫、苏宁、京东等电商企业逐渐替代真实生活中的商业形式的模式，自金融化就是根据互联网用户的特征，为用户提供投、融资服务，进而改变以往通过借助机构途径来达到借贷和融资的情况。自金融化本着自主、平等、公开、透明的原则，实现从“差价”到“服务”的转变。
（五）互联网金融生态圈的建设不断的改进和完善
目前，我国的互联网金融已经形成了创新性金融机构和科技中介机构聚集的形势，越来越多的证券公司、银行、中介机构、保险企业、担保公司、各个事务所、贷款机构、资产评估机构等都在不断的建设和发展。而根据当前的形势发展看，互联网技术在不断的改进和成熟，未来的互联网金融客户需要通过互联网金融机构将所有的相关业务融为一体。所以，在未来的互联网金融行业发展中，一定会建造出一个完整、全面的互联网金融服务平台，为互联网客户提供多样化的产品，从而不断的丰富互联网金融产品，创造出一个具有全面的服务平台的互联网金融生态圈。
五、结束语
互联网金融这个新型事物的出现和发展，不仅影响和改变着我们的生产生活，而且还会对人类文明产生十分重大的影响。所以只有全面了解并掌握互联网金融的发展现状，分析互联网金融行业发展的趋势和方向，才能为我们未来的生活提供重要的保障。只有在互联网金融行业市场中，制定科学正确的行业准则，建立完善的管理体制，不断创新并改进互联网金融技术，严格遵守行业规则，才能保证互联网金融行业健康、稳定、持久的发展。
参考文献：
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互联网金融方向范文4
关键词：互联网；金融竞争；新业态；金融创新
中图分类号：F832.1文献标识码：A
文章编号：1003-0751（2017）03-0027-05
随着互联网技术的不断发展，崭新的数字金融时代已经悄然而至。互联网金融与传统金融之间功能的融合逐步改变着传统金融生态、业态和模式，并对互联网环境下的金融服务提出了新的需求。一方面，互联网企业等金融的“外行人”逐步踏入金融领域，为客户提供金融产品或金融服务，推进普惠金融快速发展；另一方面，传统金融机构运用互联网等信息技术，创新金融产品或服务的提供方式，降低金融产品与服务的成本，改变金融的格局与环境。互联网金融与传统金融基于各自的优势融合发展，为金融体系的完备、金融业务的丰富提供了新的思路，为金融模式的创新提供了新的途径和方向，引导创造更加丰富的金融新业态。
一、互联网发展催生金融的物质基础和功能基础
互联网发展产生了金融的物质基础和功能基础，为金融模式创新提供了必要条件。
1.互联网背景下的金融物质基础
互联网背景下的金融物质基础主要包括技术基础、平台基础和客户基础等。
第一，以云计算、大数据分析等为代表的互联网新技术，深刻改变着传统金融模式，推进了金融深化发展，为金融模式创新提供了支撑。云计算通过分担电脑存储、计算及扩展等功能，提高了用户计算能力和信息服务能力，通过交叉配置服务时间满足服务需求时间分布不同的用户需求，提高服务响应效率。陈甚澍（2012）认为云计算技术能够降低银行业的成本、风险，提升其竞争优势。大数据通过数据挖掘、分析等方式创造价值，成为驱动创新、提高生产率、转变经济增长方式的重要基础。谢平（2013）指出，大数据为金融活动参与者的信用评级提供了支撑。在大数据技术运用背景下，互联网金融能够缓解信息不对称，从而降低违约概率。
第二，互联网平台是一个虚拟的空间，用于匹配参与者双方的需求。基于互联网技术的平台基础主要由三个层面构成：一是数据层，主要是运用数据分析和挖掘技术，对原始基础数据进行收集、整理和反馈；二是规则层，主要由交易规则、运营规则、管理规则、安全规则等构成；三是应用层，主要是为金融需求者提供集支付、理财为一体的综合服务。当在模式创新基础上的用户累积数量达到质变之后，互联网平台的应用层、规则层和数据层会出现联动创新的局面，呈现出向综合化或横向化方向发展的趋势。
第三，互联网的客户基础强调了两个关键问题：一是互联网的客户基础旨在汇集客户资源，覆盖长尾市场，这要求单个客户边际服务成本足够低和客户数量足够大以实现规模经济。借助于互联网服务渠道能够有效获取大量客户，同时降低单个客户的边际服务成本。二是互联网满足客户的个性化、差异化和便捷化的服务需求。随着市场用户信息的不断透明化，客户需求不断凸显个性化，借助互联网的金融服务能够实现对客户的细分，充分挖掘客户潜在需求，针对不同客户提供个性化的产品与服务，从客户需求出发提升服务价值。
2.互联网背景下的金融功能基础
互联网背景下的金融功能基础主要包括支付功能、信息功能和资源配置功能。其中，支付功能是金融的基础设施，信息功能是金融资源配置的基础，资源配置是提高配置效率的支撑。
第一，传统支付是对交易者之间、金融机构之间债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。而互联网背景下的支付是以互联网、大数据、云计算、移动通信技术为支撑，实现债权债务清偿的制度与组织安排。以运营商为主体的模式下，运营商通常将用户手机账户作为移动支付账户，通过扣除用户话费进行支付交易。以银行为主体的模式下，银行通过运营商获得通信网络服务，将用户的银行账户与手机账户绑定，通过银行卡账户进行支付。在以第三方支付机构为主体的模式下，第三方支付机构通过与运营商、银行和商家合作，共同完成支付交易，合作方权责明确，有效提高了支付效率。
第二，互联网的信息功能不仅优化了传统金融的“提供价格信息”的功能，而且使“价格信息”的内涵得以丰富。一是互联网技术的运用，加快了信息的流动和资金的流动速度，从而使利率指标更加准确地反映资金的供需状况，引导资金的配置效率，为金融机构带来了价值增长。二是信息的流影樗孀胖Ц痘疃，对这些支付活动蕴含的信息进行分析和挖掘，了解客户偏好、信用状况等信息，通过精准营销实现金融机构的价值增长。
第三，互联网在资源配置方面具有显著优势。一是互联网技术对结构化数据和非结构化数据均能进行科学高效处理，解决传统金融忽视的小微领域的信用评价问题，大大降低交易成本，为普惠金融的发展提供技术保障。二是互联网能够实现跨国界、跨时区和跨领域配置资源，拓展传统金融配置的范围和边界，为风险管理提供广阔的市场和完善的交易工具，可深化金融发展，优化资源配置。
二、互联网发展背景下金融模式创新的动力分析
互联网技术发展形成了金融的物质基础和功能基础，这是金融模式创新的必要前提。从国内实践看，金融抑制、制度变迁和信息不对称为互联网基础上的金融模式创新提供了环境和空间，互联网金融得到快速发展，成为当前互联网时代的金融新生态。
1.信息不对称
信息不对称是现实中普遍存在的问题，针对金融行业更为突出。信息不对称影响了金融交易的效率，并增大了金融交易风险。由于信息不对称，商业银行不能对企业信用状况进行全面了解，从而不能确定企业的风险与风险成本，导致商业银行只能依据平均风险值来确定企业利率水平。由此导致的结果是，低风险企业由于借贷成本高于自身预期而退出信贷市场，信贷市场存在更多的是借贷成本低于自身预期的高风险企业。在此背景下，必将推动信贷市场利率上升，同时增加信贷市场的整体风险，从而造成大量的逆向选择和道德风险问题，使中小企业融资更加困难。
互联网金融在本质上可被视为一种在信息技术推动下形成的“新金融中介”。互联网技术能够提高信息传递效率，使信息的传递和反馈更加透明和有效，缓解资金供求双方的信息不对称问题，改善资金配置效率。例如，P2P、网络众筹等金融模式的出现，从市场痛点出发，有效弥补了市场空白，推动了金融模式创新发展。
2.制度变迁
制度变迁（institutional change）是指新制度（或新制度结构）产生、替代或改变旧制度的动态过程。制度变迁是以一种效率更高的制度替代原制度，突破原有制度的制约，解放生产力，适应生产关系，推动经济社会发展。我国金融业与发达国家存在较大差距的根本原因在于金融制度滞后。从金融制度变迁的层面来看，我国原有的金融体系产生于计划经济时代，伴随着改革开放的逐步推进，我国的金融体系逐步从计划型向市场型转变。然而传统金融机构的牌照垄断、利率市场化进程缓慢，忽视中小微企业等因素使金融体制改革整体滞后于经济发展水平。金融体系的发展滞后又阻碍了经济发展。
互联网发展极大地推动了我国金融制度变迁。我国金融体制改革进一步为互联网金融的发展创造了良好的制度环境。在法律层面，为规范互联网金融行业发展，国务院及各省部委纷纷出台相关规章，鼓励和引导互联网金融健康发展。在政策层面，降低金融行业准入门槛、鼓励金融创新发展、加快利率市场化改革、大力发展普惠金融、完善金融监管机制等支持互联网金融发展的政策相继出台。在征信层面，互联网金融与征信体系相互支持、相互促进，专门针对互联网金融的征信机构应运而生。
3.金融抑制
对金融进行过度管理会导致金融配置效率低下，甚至金融秩序无序。金融市场资源配置的扭曲导致形成金融抑制，使得金融资源不能发挥作用，从而制约了经济增长。像许多发展中国家一样，我国目前仍然存在着金融抑制的特征，例如政府规定的存贷款利率、信贷资金流向限制、信贷配额限制、银行开设分支机构限制等。
金融抑制导致了金融服务缺口不断扩大，成为互联网金融发展的土壤，金融抑制下的市场需求是我国互联网金融发展的内在动力。由于金融抑制的存在，大量的金融资源被配置到了政府项目及国有企业等大企业，对中小企业及一些新兴产业的支持力度不足。互联网发展推动了金融模式的创新发展，为金融抑制局面的改变提供了支撑。基于互联网的金融模式实现了金融行业内交易成本的降低、交易效率的提高以及信息不对称的降低，对资金需求者的信用和风险等方面进行评价，将分散化的金融资源高度融合，推进了普惠金融的发展。
三、互联网发展背景下金融模式创新的方向
依据互联网金融发展的内在逻辑关系，从经济社会属性、产业组织属性和功能属性等角度分析金融模式创新方向，为未来的金融模式创新提供指导。
1.基于互联网金融经济社会属性的演进方向分析
金融功能伴随着经济社会的发展变化而向前发展。注重用户体验、满足用户心理价值感知和提供个性化金融服务的理念向传统金融持续渗透，成为互联网时代金融功能转型的内在驱动力。农业文明背景下，经济具有较强的自给性、区域性和封闭性等特征，此时的金融功能仅是货币功能。工业文明背景下，经济呈现出全球化、一体化特征，生产要素跨地区和跨国界流动，金融功能从支付结算到信贷功能，实现对资源的优化配置。信息文明背景下，互联网技术发展丰富了信息交流的空间和信息价值创造的渠道，信息数据出现了跨时空、跨虚实的交互。经济发展推动金融从服务生产功能向满足客户个性化金融服务需求与价值创造功能转变。
在此背景下，以互联网金融为代表的金融模式创新的出现，融合了互联网时代的商业基因、创新思维和消费方式，创造出不同于传统金融的服务方式和商业模式，改变了现代经济用户的信息获取方式和金融消费习惯。这在追求金融活动更加高效便捷的同时，也满足了广泛用户在支付、融资与投资等方面的金融需求。以关注用户体验为核心的互联网金融打上了关注内心、关注精神、关注感受的广义虚拟经济思想烙印，蕴含着社会生活价值重塑的社会经济生态变迁逻辑。
2.基于互联网金融产业属性的演进方向分析
互联网金融产业属性演进方向表现为互联网系统与金融系统的相互交织和动态演变过程。互联网企业的跨界渗透和传统金融基于互联网的技术创新，使原本不交叉的产业领域实现了跨界融合。这一过程不仅包括“开放、平等、协作、分享”的互联网思维向传统金融机构渗透，而且包括金融机构运用互联网技g推进金融服务模式创新。
金融模式创新本质上是互联网金融和传统金融之间各种金融交易和组织形式持续交织、耦合与互动，生成新模式的过程。从互联网金融来看，互联网金融借助互联网技术，以电子化、信息化等方式进行金融交易，并融入以人为本、注重用户体验、满足用户心理价值和提供个性化服务等内容，具有形态虚拟化、运行方式网络化等特征。金融机构在互联网时代，以信息技术为依托，需要更加注重以人为本，更加强调满足用户心理需求，让其因享受个性化和差异化的服务而感知价值。与此同时，互联网金融通过对信息数据等无形资源的挖掘和分析，使价值形成方式摆脱了传统有形资源的路径。互联网金融将价值创造与社会需求整合在一起，形成了以金融民主化、普惠化为特征的产业组织属性和价值创造的演进路径。
3.基于互联网金融功能属性的演进方向分析
以长尾理论为基础，互联网金融运用互联网、大数据和云计算技术降低边际成本。互联网金融的边际效益递增规律使个性化金融服务模式进一步优化，资金的时间、空间匹配边界和规模得以极大的扩展。互联网背景下的虚拟经济时代，新的金融产品、金融需求、金融服务以及新的交易关系不断出现，冲击并颠覆着传统经济基础上的传统金融模式与功能，使金融模式创新成为必要和可能，并推动了金融模式创新进一步发挥壮大。正如林左鸣（2011）所强调：“正是此类让虚拟价值走上前台的规则变化和观念更新，使商业模式创新成为必要并且可能。”
虚拟经济重新定义了金融行业的价值分工和商业模式，让虚拟价值走上前台，利用新思维、新技术对传统金融商业模式和服务功能进行创新。互联网金融的出现，是将金融业态模式和本质功能加以网络化和及时化，是对传统金融功能进行的有益拓展，营造了新的金融生态圈及其价值创造方式。互联网金融精确对接用户的需求盲点，让金融回归普惠和民主化，让服务更加个性化和定制化，满足用户体验。互联网金融模式演进与功能拓展，既取决于互联网技术对金融业的渗透，又取决于现代社会大众对金融产品和金融服务更高层次的需求体验。通过金融模式创新与功能拓展，可向用户开放金融服务、金融产品的制定权和所有权，为用户提供具备互联网基因的生活体验和全新的金融消费生态链。
四、互联网发展背景下金融模式创新的路径与对策
互联网与金融的结合，迎合了我国金融产业发展新趋势，带动了金融服务需求的增长，改变着传统金融生态和模式，不断地促进传统金融的发展模式、运营模式和服务模式转型升级。
1.金融模式创新的路径
随着互联网技术产业的不断完善和成熟，互联网企业逐渐开始拓宽业务范围，不仅为金融机构提供网络技术支持，还在不断地创新和探寻新型的业务模式。未来互联网金融模式创新的路径有两类：一是依赖技术进步而实现的移动支付、大数据金融平台和直销银行等；二是依赖与传统金融合作而实现的综合性平台和智慧银行等。
第一，基于技术进步的金融模式创新。从技术层面来看，移动支付、大数据金融平台和直销银行等将是金融模式创新的新渠道。在移动支付方面，未来支付模式将围绕“金融+生物识别”开展。目前，利用指纹、声波、人脸、虹膜、指静脉等生物识别技术在金融领域的应用集中在开户身份核验、缴费支付认证、自助机无卡取现等场景，如招商银行的“ATM刷脸取款”、民生银行的“手机银行指纹支付”以及阿里、腾讯等互联网金融企业推出的“刷脸付”“声波付”“空付”等。多渠道探索生物识别技术应用场景，是未来金融模式创新的一个重要途径。在金融数据平台方面，未来的发展趋势是“平台+数据+金融”。利用大数据金融平台能够实现对用户数据的分析、挖掘，对用户信用进行评价，以及对金融产品进行定价等，推进金融模式深化发展。在直销银行方面，由于没有物理网点，直销银行可以有效降低金融机构的运营成本。比如汇丰银行的直销银行通过互联网渠道、手机银行方式或其他电子渠道提品或服务。
第二，合作基础上的金融模式创新。商业银行与互联网金融合作方式从“大数据+电商平台”向“大数据+综合性平台”转型。商业银行通过与互联网金融平台合作，能够积累大规模的用户，并通过平台规则、互动机制为用户提供差异化的金融服务。合作背景下形成的数据、平台和金融三位一体的运营模式，实现对资金流、信息流、物流的综合化管理，在此基础上能够为用户设计出具有针对性的金融产品与金融服务，包括支付结算、现金管理、融资担保和财富管理等，实现互利多赢的全新商业模式。未来将形成三大模式：一是以浦发银行为代表，关注消费金融和支付功能，利用高效的平台处理终端，构建跨平台、跨币种、跨渠道的支付体系；二是以招商银行为代表，关注创新财富管理服务，构建一个提供资讯、金融产品精选、在线理财顾问的全流程财富管理平台；三是以华夏银行为代表，关注中小微企业融资服务功能，打造立足于支付结算、现金管理为代表的综合金融服务体系和创新的银企合作模式。
2.金融模式创新的对策
互联网发展与金融模式的创新深化，重塑了金融体系的核心竞争优势。作为传统的金融机构，应深刻认识互联网发展对金融模式创新的重要影响，借助于互联网技术探讨促进商业银行创新的对策，为互联网发展背景下的金融模式创新提供支持。
第一，借鉴互联网思维。互联网思维体现为尊重用户体验、开放包容以及公平普惠等。传统金融企业应借鉴互联网思维，为其金融模式的创新发展提供方向参考。重视客户对金融服务需求的细微变化，根据用户多层次、多元化的特点，通过差异化、定制化的金融产品设计，持续提升客户体验；学习借鉴互联网金融模式，化商业银行内部业务流程，最大化地满足用户个性化金融服务需求。
第二，运用互联网技术。依托互联网、云计算和大数据技术，挖掘、整理和分析数据，把握产品发展方向和用户需求偏好，精准设计金融产品和提供个性化金融服务，增强用户体验；线上线下方式相互配合，实现用户获取便捷化的金融服务。线下主要是进行获客和增加客户体验，线上主要是推进金融产品和服务的便捷化。
第三，推进服务渠道创新。随着互联网技术的发展和移动终端设备的普及，金融服务或金融交易能够随时随地进行。在此背景下，传统金融企业必须瞄准金融服务趋势，推进服务渠道创新。通过开发各种软件，利用线上银行业务替代线下业务，提高工作效率。比如郑州银行的“简单派”和“鼎融易”，通过自建或整合外部渠道，为其上下游客户提供金融服务；利用广告宣传、新闻媒体和口碑等方式，推广渠道影响力。
第四，激发人才创造力。创新的关键在于人才，激发人才的创造潜力是商业银行金融模式创新成功的基础。通过引进具备互联网金融从业经验的人才，依靠技术溢出效应和流动效应，带动创新；通过内部人才培训，实现人才转型，支持创新；通过内部选拔或外部引进的路径培养高端金融人才，支持金融模式创新，加快产品与业务转型。
第五，强化风险管控。互联网时代背景下，风险传播速度更快，冲击力度更大，需要对创新风险进行严格管控。要建立风险预警体系和管理机制。通过建立风险预警管理体系，将外部数据转化为预警信号，对用户进行有效监管，提升风险管理能力。
参考文献
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互联网金融方向范文5
虽然房企对于互联网金融大都反应迅速，唯恐出手迟疑，落了下风，然而，对于具体产品如何落地的态度，各家房企态度不一，有的偏于谨慎，牛刀小试；有的则热情拥抱，将其和融资、营销等重要环节绑定；有的积极布局，跨行业携手，搭建平台，甚至将其作为转型的新方向。
搭台唱戏，打法不一
在与地产互联网金融相关的“池子”里，参与者众多，有传统金融机构、互联网企业、地产服务平台机构等等，当然房企无疑是这一场角力之中的重要主角。据不完全统计，中国房企品牌前20名中有超过一半已经成立了金融集团或金融事业部，由自己来打造C端金融产品。其中，万达、绿地、万科、泰禾等知名房企的互联网金融动作、产品、战略打法等尤为引人关注。
万达做互联网金融的路径，配合着其“去地产化”的轻资产转型战略，但依然和其商业地产及商务服务结合得比较紧密。今年以来，万达陆续推出了众筹项目“稳赚1号”、服务中小商户的“网络金融小店”等互联网金融产品，虽然动作不大，属于牛刀小试，但是业内人士认为，因为拥有了比较完善的支付系统和网络平台，加之强大的商业产业体系，万达融合互联网金融的产品能够快速繁殖生长，有可能形成综合化的服务系统。 房企互联网金融
早在今年6月，由万达集团、快钱公司联手推出“稳赚1号”面世，被称为中国首个商业地产众筹项目。 “稳赚1号”以万达广场为基础，募集资金将直接投向各地万达广场建设，预期合计年化收益率达12%以上。市场给予了积极的反馈，在“稳赚1号”首期众筹的50亿元中，面向个人投资者的5亿元额度被线上“秒杀”，面向机构投资者的45亿元额度也快速售罄。此外，万达近期推出的 “网络金融小店”，是服务于中小商户的金融服务解决方案，能够实现支付、理财、信贷、营销等多种应用。
房企另一大巨头绿地，打法更倾向于“大战略”，从大处着眼，野心勃勃。绿地从平台建设出发，于近期推出了互联网金融平台吉客网，并号称将在三年内做到1000亿元规模。当然，绿地的野心远不止于一个平台，今年以来，绿地在金融转型上探索动作频频，全面推进其“大基建、大金融、大消费”战略。近期，绿地联手蚂蚁金服、平安陆金所、阿里巴巴、腾讯等，合作推出了“绿地地产宝”、 “腾讯绿地宝”等理财产品。
绿地金融董事长耿靖曾公开表示，吉客网后续推出的互联网金融产品，将结合集团项目，覆盖客户生活的各个方面；同时又不仅仅局限于绿地的自有项目，而是要建设成为互联网房地产金融平台，将闲散资金、机构资金与地产项目对接。
此外，远洋、银泰、龙湖、万科、方兴（金茂）等房地产公司，或携手互联网金融平台、或收购自建平台、或先出产品再谋平台，都相继推出众筹项目，并以互联网金融作为转型或者业务延伸方向。
绑定营销，去化为先
业内分析认为，虽然目前房企都在积极开展互联网金融布局，但是大部分还处于平台搭建初期，或者战略筹划阶段，实际落地的项目不多，真正具有市场影响力的产品也寥寥无几。但作为地产企业，地产互联网金融产品也表现出一些独有特点，比如营销绑定、产融结合等。
其中，在销售模式创新、营销绑定金融产品上比较突出的是中国金茂（方兴）。中国金茂曾经是地产圈有名的“黑马”，靠高端产品品质和快速去化的本领杀出一条血路。中国金茂今年宣布更名的同时，更提出了“服务”与“金融”为两翼，用创新金融产品来作为转型的重要方向。目前，中国金茂推出的两款产品，金茂宝1号、金茂宝Q易贷，都将作为灵活的金融方式融入项目销售之中。比如，金茂宝1号绑定购房折扣，优先面向业主及购房客户发售，具有锁定客户、拓展营销渠道的功能。而金茂宝Q易贷属于首付贷产品，以6.5%的年化利息，面向购房客户中首付款交款困难的客群，提供低成本的首付贷支持，提升签约率。很明显，金茂的互联网金融产品注重和销售的结合，一切服务于去化，并在营销上积极创造话题。
此外，如绿地近期推出的“绿地长岛财富一号”，将互联网金融产品和旗下的养老地产项目相结合。据了解，“绿地长岛财富一号”以绿地集团位于江苏启东的长岛项目为基础，将购房优惠和商业养老保险结合。耿靖认为，这为“有钱买房、没钱养老”的困难提出可行的解决方案。
众所周知，养老地产虽然呼声高，但是落地难，重要的掣肘因素就是巨额资金的占用，包括前期资金投入和项目去化较慢导致的现金流压力。绿地将养老地产和互联网金融产品、商业养老保险产品的结合，被业内认为是渠道营销上的重要创新，是打通融资渠道、营销渠道和后续服务的一个产品。据了解，在这个实验性的产品之后，绿地将通过吉客网推出更多的互联网金融产品，打通全部消费场景，实现以居住为核心的服务闭环，最终这个平台择机寻求在境内外资本市场上市。
短期影响甚微
互联网金融和地产的结合方兴未艾，谁也说不好还有什么样的发展可能，也不好判断还能走多远。但是，互联网金融带给房企的转变是实实在在的。正如住建部政策研究中心主任秦虹所言，首先第一实现了投资房地产的低门槛介入途径。不论是首付众筹、首付贷款，还是房款优惠、收益绑定等等，地产互联网金融产品调动了社会闲散资金，降低了投资门槛，也拓展了销售渠道。那么这些被调动起来的资金资源，就成功进入了房企的融资渠道，能够降低房企的融资成本，拓展渠道。
当地产行业从“黄金时代”进入“白银时代”以后，房企不得不面对利润率水平下降、融资渠道收紧、拿地困难等问题，转型、多元化发展成为了大多数房企的选择。因此，当前有的房企对待互联网金融的态度不是“玩票”，而是积极地通过互联网+的基因再造，将其运用于全产业链之中，不但作营销噱头，更将触角伸向了各个方面。
互联网金融方向范文6
一、传统金融与互联网金融概述
所谓的传统金融，其实指的就是有关货币发行、兑换、保管和贵金属买卖等资金活动。作为典型的资金融通，传统金融主要由使用成本和废弃成本构成，与互联网金融之间存在着一定的差异。因为，互联网金融是一种混合金融模式，主要利用互联网及相关网络工具开展金融活动，与传统金融相比有着不同的作用原理、经济实体和对经济发展的作用。从整体上来看，互联网金融由传统金融机构和非金融机构构成，比如电子商务、网上银行、第三方交易平台等等。近几年来，随着互联网的发展，互联网金融业取得了飞速的发展。2014年，互联网金融更是进入到了政府工作报告，并且逐步成为了具有一定市场影响力的金融行业。
二、互联网金融对传统金融的挑战
1.打破了传统金融行业的界限
在过去的一段时间里，金融行业的界限划分的十分明确。一直以来，中国金融体系的资金主要由银行体系进行配置，所以只有银行才能完成存款的吸收，以至于整个金融行业被银行垄断。但是，随着互联网金融的出现，类金融、泛金融等多种金融模式一一出现，从而模糊了金融行业的界限。同时，伴随着移动支付平台的出现，人们开始能够通过互联网支付平台实现资金的存取，从而导致银行才能吸收存款的界限遭到了打破。此外，互联网的出现，使得传统纸质货币不得不与电子货币交融共存。而电子货币的出现，为消费者和商家的交易提供了新的途径，从而使消费出现了无国界的现象。就目前来看，伴随着互联网金融产业链的扩大，互联网金融市场的发展保持了高速增长速度，从而逐步染指了传统金融机构的核心业务，继而给传统金融带来了一定的挑战。
2.为中小企业提供了融资新途径
对于中小企业来讲，一般很难通过从银行融资满足自身资金需求。但是，互联网金融的出现，为中小企业融资提供了新途径。就拿网络众筹来讲，利用该种互联网金融模式可以将货币市场与资本市场连接起来，并且能够直接进行大众资金和资源的集中，继而用于进行某个项目的支持。而通过一些网络平台，中小企业就能够直接向个人借贷，并且为借贷人提供一些财务回报，从而尽快实现企业融资。所以，互联网金融的发展，在一定程度上缓解了中小企业融资难的困境，并且促使民间融资开始向着规范化的方向发展。而面对这种发展趋势，传统金融机构也不得不进行金融信息渠道的拓宽，并且开始在网站上公开可行性投资项目，从而避免自身出现客户流失现象。就近几年来看，传统银行的用户量在急剧流失，从而使传统金融面临着客户减少的危机，从而使其不得不正视中小企业的融资问题。
3.改变了企业的资金供给模式
在传统金融行业中，企业资金供给需要采取传统资金供给的发展模式，并且依赖于资金供给产生的规模效应。但是，互联网金融的发展，使得一些企业资金开始以需求为中心进行资金的流通，并且开始使用不同的借贷方式。在这种背景下，企业办理相关理财业务不需要在受到传统金融中介的限制，而是可以直接使用互联网络上的微信、QQ、微博等平台办理理财业务，所以能给企业的资金管理带来了极大的便利。与此同时，一些传统金融结构也对过去的信用评价体系进行了改进，从而适应不断改变的企业资金供求模式。此外，伴随着投资渠道的拓宽，不少保险公司、证券公司也开始与电商网站合作进行金融产品的发售，从而使广大用户无需出门就能够利用互联网完成金融交易，继而使传统企业摆脱了过去的资金供给发展模式。
4.要求传统金融提升自身运作水平
针对金融业务，传统银行设立了严格的管理规定，从而确保金融交易的安全性和信用度。但是，这些规定也对资金流转等业务进行了严格的限定，以至于导致传统金融机构工作的僵化。在与互联网金融对比的情况下，人们对传统金融提出了更高的要求，希望其能具有较高的运作效率。因为，利用互联网人们可以直接进行电费、水费和电话费等生活费用的支付，从而为人们节省了大量的时间。而想让人们重新通过传统金融机构进行金融交易，就需要免去人们到银行交易的麻烦。为此，目前国内几乎所有银行都开展了相对应的业务，并且尽量简化了业务的办理程序，从而适应互联网金融带来的变化，继而为传统金融机构带来更多的经济效益和社会效益。
三、传统金融应对互联网金融挑战的对策
1.优化服务机制
相较于互联网金融，传统金融行业拥有着更多的发展资金，并且累积了大量的人脉和社会经验。所以，面对互联网金融的挑战，传统金融应该利用这些优势优化自身的服务机制，从而更好的吸引广大用户投资。具体来讲，就是传统金融机构可以利用自身完善的基础设施和强大的用户信息资源库提供全方位的客服。而通过为客户提供综合化的服务，将能够重新唤起用户对传统金融机构的信赖，继而吸引用户选择传统金融业。
2.完善资源配置
互联网金融之所以能够取得快速的发展，主要依赖于其快捷的信息交流方式和低廉的交易成本。所以，在与互联网金融业竞争的过程中，传统金融业应该尽量缩短这些方面的差距。为此，传统金融机构需要进行信息技术的引进，并且利用该技术完成资源的优化配置，从而使资源的使用效率得到提高。与此同时，传统金融机构还要使信息技术较好的融入到传统金融业中，从而更好的完成自身客户数据库的建设，继而使传统金融业的行业竞争力得到提升。此外，传统金融机构需要向互联网金融企业学习，不断进行内部组织结构和金融产品的创新，从而为用户提供质优价廉的金融产品。
3.做好自身定位
在有限的金融市场中，互联网金融的发展使得传统金融业的市场份额遭到了大幅度压缩。而为了寻求更加广阔的发展空间，传统金融业需要重新进行自身的市场定位，从而明确自身的市场开拓方向。因为，只有明确自身的发展方向，传统金融机构才能够根据当下的情况制定相应的发展战略，从而实现自身专项业务的深化和拓展。而提供差异化的金融产品，将能拉大互联网金融行业与传统金融业之间的差距，从而实现对市场份额的重新划分。因此，传统金融机构需要做好自身定位，并且更具客户情况设置不同的金融产品，继而使自身得到稳固的发展。
