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对医疗公司的建议范文1
目前，我国的体验营销环境已初步形成。我国大多数大企业也开始了实施体验营销的步伐，并取得一些成果，但很多企业对它的运用还不到位。然而，科学技术的发展为体验营销创造了良好的环境；激烈的市场竞争为体验营销提供了广阔的发展空间；商品经济日益趋向同质化促使消费者更追求个性体验。人类进入了体验营销的时代，体验营销将会成为营销模式的主导。
体验营销是以创造、引导并满足消费者的体验需求为目标，以服务产品为舞台，以有形产品为载体，通过整合各种营销方式创造忠诚顾客的一个动态过程。其核心理念是：不仅为顾客提供满意的产品和服务，还要为他们创造有价值的体验，真正实现顾客的理想和价值。
二、医疗器械行业的发展概述及奥博医疗器械公司简介
（一）医疗器械行业的发展概述
医疗器械行业是知识和资金密集、多学科交叉、竞争挑战激烈的高科技产业，是衡量国家制造业和高科技尖端水平的标准之一，也是关系到民生健康的快速发展的朝阳产业之一。高端的医疗器械市场被国外所占据，我国医疗器械行业虽然底子薄、基础差，但近年来厚积薄发，以年增长率13%―15%的速度在加速发展。
（二）奥博医疗器械公司简介
奥博医疗器械公司2002年成立于昆明，属哈尔滨奥博医疗器械有限公司的第三家分公司。总公司重点研究方向为脑病物理治疗设备的开发与应用，以研发脑健康设备系列产品为企业的核心产业。分公司则负责产品的营销推广，扩大品牌知名度和市场竞争力。昆明奥博医疗器械公司在全国二十多个省的分公司及营销中心中，业绩水平一直名列前茅。目前昆明分公司在云南区域内拥有一家医疗器械产品体验中心：昆明云津大厦店。经过十三年的不断完善和发展，昆明奥博医疗器械公司通过体验中心对产品的运营和推广已经有了相对全面的体验营销模式和策略，注重消费者的情感体验及帮助顾客达到理想的健康状态。以下笔者将从体验营销的三个方面来分析昆明奥博医疗器械公司的体验营销策略。
三、奥博医疗器械公司的体验营销策略及分析
（一）奥博医疗器械公司的情感式营销策略
情感营销策略是奥博体验中心营销策略的核心，让企业和消费者之间不再只是一种简单的买卖关系，而是一种长期的伙伴关系甚至家人关系。体验中心的大部分消费者是中老年人，当儿女的陪伴较少再加上身体病痛的时候，他们的内心更渴望的是爱和关怀，或许只是很小的一点关心也会让他们很感动，内心很温暖。生活中，人们有追求美好感觉得倾向。潜在客户面对一个产品产生潜在购买动机后，他们的购买行为还要取决于对刺激物的感觉。他们会问自己：“这个产品给自身带来的感觉如何？是好是坏还是一般。”如果答案是好，那么顾客将会选择更多的了解产品甚至购买。让顾客获得美好的感觉，是培养品牌忠诚度的关键。医疗器械产品的品牌繁多且大部分医疗器械产品属于一次购买终身受用。所以奥博医疗体验中心在重视感性成分中的品牌体验，使信息接触点、实物接触点和使用接触点的体验方面保持了良好的一致性。
（二）奥博医疗器械公司的思考式营销策略
对于高科技产品而言，思考式营销方案是被普遍运用的。奥博医疗器械公司通过举办讲座、发放健康手册提醒人们关注自身健康、关心家人健康，意识到好的身体是幸福生活的前提条件。引发消费者的兴趣，激发消费者的参与欲望，并获得富有满足感的体验是营销策略中的一个要点，也是活动策划过程中的一个关键部分。但奥博体验中心的思考营销策略存在两个问题：其一是健康知识讲座的举办频率过低，应该适当增加知识讲座的次数；其二是广告投放量小、覆盖面窄，可以增加广告投放的数量以及多种广告宣传方式。
（三）奥博医疗器械公司的关联式营销策略
奥博医疗器械公司实施的关联式营销主要是顾客通过自身感官系统的体验来了解和认知治疗仪，在医护人员与顾客的沟通交流中建立感情，获得顾客对企业及产品的信任。
奥博体验中心应该进行市场细分，针对不同购买目的的顾客采用差异化的营销体验方式，建立消费者对产品和品牌的偏好区间，根据不同的需求为消费者提供差异化的治疗服务，培养忠实顾客。
四、奥博医疗器械公司体验营销策略实施过程中的问题解决方案
奥博医疗器械公司自2002年成立至今，在云南已帮助两万多脑病患者摆脱病痛的折磨。奥博体验中心也在不断的发展，目前正在筹备成立第二家体验中心。这也说明家用医疗器械发展前景是值得看好的，奥博脑复康治疗仪在广大消费者心目中是占有一定地位的。以上从3个方面分析了奥博医疗器械公司的体验营销策略，可以说奥博医疗器械公司的体验营销策略是针对实际运营而制定的，但也有以下几点需要改进和完善：
（一）奥博医疗器械公司的情感式营销策略建议
根据公司实际需求设计具有针对性的客户关系管理系统，及时收集客户信息资料，通过各个渠道对客户的历史数据进行分析，了解并获得客户的有效信息并应用到客户服务中。利用智能的信息监管和个性化服务，建立立体化的客户关系管理系统。
真实准确的记录每一位前来进行治疗仪体验及产品购买的顾客信息（姓名、年龄、联系方式、病因、治疗方案、治疗周期及售后反馈信息等）。在顾客暂时未决定购买但对产品持有兴趣的时候，医护人员主动联系顾客并及时分享治疗仪的最佳的使用方式；在顾客购买产品后，通过各种方式了解治疗仪是否达到顾客的预期，并收集有关治疗仪的疑问及对体验中心服务的建议，切实关注消费者的需求，以消费者的体验为导向设计服务方式和体验环境，帮助顾客达到最佳的体验效果。
（二）奥博医疗器械公司的思考式营销策略建议
1、增加讲座次数
奥博医疗器械体验中心应该增加讲座的频率，不间断的去刺激消费对个人脑健康的思考。当某个问题对消费者造成一定挑战的时候，它会让消费者感到迷惑但接下去也许会是着迷。
2、增加广告投放量
建议在公司预算充足的前提下增加一定的广告投放，同一广告多次出现在消费者面前时会更容易引起关注，当消费者愿意花费时间来阅读广告里的内容时就能很大程度上促使他对脑健康的思考。而且广告也有利于扩大奥博体验中心的品牌影响力。
（三）奥博医疗器械公司的关联式营销策略建议
家用医疗器械属于高科技产品，对性别和年龄区分以外，通过行为和心理这两方面的因素来进行市场细分较为适宜。行为因素从顾客所追求的利益、对产品的态度、产品使用率及使用者情况几方面进行分析；心理因素则需要了解顾客的生活方式、购买动机以及所属的社会阶层。
对医疗公司的建议范文2
周女士在1999年购买了某寿险公司一款重大疾病险，主险和附加险年交保险费合计780元，交费20年。2003年，她觉得该险种除赔付外生前不能领用，于是希望停止继续缴纳保费，转成可以灵活取用，生前可以领到本金及利息的其它险种。
周女士办理退保手续后，发现自己交纳了5年的保费后，共3500元的本金只退还了1000多元主险的费用，附加险一分钱也没有退。
该公司的工作人员解释，主险退保，只能按照保险单后面标注的现金价值退还，附加险是一年一承保，所以过了一个保险年度后，就不能退保了。对于投保人来说，中途退保是不划算的。周女士虽然是从1999年开始购买保险的，当时的保险利率还是比较高的。如果是在此时间之后购买的保险，中途退保的金额相对还要低些。
专家建议，为了减少退保损失，保障投保人的长期利益，已经购买保险的投保人最好慎重考虑退保的问题。
某保险公司新疆分公司保费部负责人说，20岁的女性投保，年交保险费只需1579元，如果是30岁的女性投保，保费就升至2026元。“像重大疾病或其它保障身故的保险产品，差距还会更大。”
记者了解到，除此以外，前两年银行利率的调整，也直接导致了保险费的上升。
2003年，赵女士购买了某保险公司的重大疾病保险和附加医疗保险，2004年，她因高血压住院。出院后，保险公司虽然赔偿了她2000元的医疗费，却因她的高血压已经达到三级，终止了她的附加医疗保险。赵女士一气之下将在这家保险公司的产品全部退保，转而投保另一家保险公司的重大疾病产品。可是另一家保险公司得知赵女士曾经因高血压三期住院后，不仅不予承保医疗保险，而且对重大疾病的主险也提出加费的条件。赵女士咨询第二家保险公司，居然直接被拒保了。
某保险公司理赔部负责人说：赵女士当初就不应该选择退保，现在她想重新办理同样保障的重大疾病保险产品就很难了。因为高血压发展到三期时，就已经导致了许多并发症。保险公司考虑到这些已知风险，自然会抬高承保的门槛。
如何避免退保损失
专家建议，退保之前，可以考虑三种方法避免损失。
1、延期交费，如果投保人是因为经济原因中止交费，无需慌慌张张选择退保。按照保险的规定，投保人中途停止交费，保险单只是效力中止。两年后，投保人仍旧没有补交保险费，保险单才会效力终止。投保人不防利用这个时间段，考虑清楚后再决定是否退保。
2、选择减额交清
寿险减额交清功能是指投保人将保险单的现金价值直接转换成保额。转换完成后，投保人无需再交纳保险费。该保险单的保额、返还都按照转换后的标准执行。举例来说，假设投保人购买10份重大疾病保险，交了4年以后，保单的现金价值等于一次性购买一份重大疾病的钱，他选择减额交清后，原来保障10万元重大疾病的保险单就转换成保障一万的。这样，虽然转换后的保额也比较低，但却保证了保险单的有效性。
对医疗公司的建议范文3
医疗卫生体系的建设受到越来越多的重视。国务院副总理也表示，要把保障性住房、基层医疗卫生服务设施等建设作为扩大内需的重点领域，以投资带消费，以消费促增长，实现民生改善和经济发展双赢。
医疗投资大幅增加
在4万亿元的投资中，会有多少资金投入到基层卫生服务体系上?11月10日，卫生部新闻发言人毛群安在新闻会上表示目前还不确定。
资料显示，2007年，全国财政医疗卫生支出1974亿元，比2002年增长了1.98倍，5年年均增长24.4％。中央财政用于医疗卫生支出664.31亿元，比2002年增长了17.71倍，5年年均增长79.6％。
2008年，中央财政预算安排医疗卫生支出831.58亿元，同比增长25.2％，主要用于支持加强公共卫生服务体系建设。
医疗改革也正在紧锣密鼓地进行。10月14日，国家发改委医改“征求意见稿”，提出近期工作重点是：加快推进基本医疗保障制度建设；初步建立国家基本药物制度；健全基层医疗卫生服务体系；促进基本公共卫生服务逐步均等化；推进公立医院改革试点。前四项已经先后开始推广，第五项公立医院改革是难点，试点反映了政府积极谨慎的态度。不过，市场对该“意见稿”意见不少，期望医改方案能够更具操作性。
专家预计，随着“征求意见稿”的完善和公布，未来几年政府将推进以全民医保为目的的新医疗体制改革，卫生费用持续快速增长将维持，并且拉动民众的医疗消费。
医疗卫生投资的增加，将带动医药行业的发展，相关上市公司也将得到进一步发展机遇。
行业景气度仍较高
从行业来看，医药行业经过2007、2008年上半年的高速增长后，增速虽有所回落，但和其他行业比较，仍然显示了较高的景气。
2008年1～9月医药行业工业增加值累计增长18％，9月单月增长14.6％，较8月进一步回落了1.1个百分点。但从和其他主要消费品制造业的横向比较来看，1―9月医药行业累计的工业增加值增速在消费类制造业中排名第三，高于全部制造业2.8个百分点；从单月来看排第四位，高于全部制造业3.2个百分点。
三季报显示，医药行业上市公司整体业绩稳定较快增长。国信证券研究报告显示，在扣除周期性很强的原料药子行业，以及去除个体公司对营业收入、营业外收入的较大影响并扣除短期投资收益后，不考虑税率影响，2008年前三季度医药上市公司收人同比增长18％，利润总额同比增长51％，毛利率继续提升，期间费用率稳中有降，上市公司整体内生性增长良好。
三季报数据确立了2008年医药行业全年高增长趋势。光大证券预计，2008年医药行业收入增长18％-20％，净利润增长35％-38％。
成长性和防御性特征突出
对于2009年医药行业的盈利增长，光大证券分析师姚杰认为，有必要调整“医改”预期，从乐观偏向谨慎乐观。回顾医药行业2007年的恢复性增长，2008年维持高增长，其最大的基本因素是需求的扩容和政策的真空期。但是随着2009年“新医改”的深入，药品价格改革、国家基本药物制度、基层医疗机构建立等措施的推出，终端药品需求结构的变化很可能导致部分企业盈利模式和盈利增长的不确定性。预计2009年医药行业盈利增速将回落，主要是2008年的高基数和行业变化带来的不确定性所致。
分析师预计，2009年医药行业收入维持18％增长，盈利增长预计在25％或略低。原料药企业盈利增速回落将会拉低2009年医药行业整体盈利增速。
国信证券认为，尽管2009年医药行业利润增速将放缓，但成长性和防御性特征仍突出。10月份医药板块指数下跌15.03％，而同期上证综指下跌21.48％，医药板块跑赢大盘6个百分点。医药行业估值显示，2008～2009年平均动态市盈率分别为26倍、20倍，部分优质股票已经具有较高安全边际，维持行业“谨慎推荐”评级。
关注龙头公司
对比1～8月各个子行业与主要上市公司的增长和盈利水平数据，可以清晰的看到，各子行业的龙头公司大多表现出超越行业平均的增长和盈利水平。
“随着行业竞争秩序趋于规范，龙头公司积累的核心优势会愈加明显。”分析师表示。
2009年市场对医药板块的投资将更倾向优质白马股。分析师建议继续持有能够超越行业平均增速、满足市场增长预期的细分医药龙头，并建议目前关注2009年稳定增长、现金流良好、估值具相对优势的品种。光大证券建议选择有确定性、可持续增长的公司，注意部分医药公司走势分化。重点推荐“医改”扩容直接受益的医药商业企业：南京医药(600713)、国药股份(600511)、一致药业(000028)、复星医药(600196)；普药投资机会的华北制药(600812)；增长确定性高的康缘药业(600557)、千金药业(600479)；细分龙头科华生物(002022)、上海莱士(002252)。
南京医药(600713)：经过多次外延式扩张，已成长为全国第五大医药商业流通企业，龙头地位日渐显现。
公司作为国内首家医药流通类上市公司、全国最大的医药商业企业之一，以及全国药房托管先行者，继续实施“调整转型，创新再造”的总体战略，已建成了跨地域、覆盖人口达2亿的市场网络平台和现代药品物流体系终端，客户覆盖率超过35％，成为华东地区最重要的医药采购供应中心。公司业务经过全面转型，依托南京模式重新改写医药产业价值链；盈利模式从获取药品差价和供应商返利的微利盈利模式转向家电连锁式具有定价能力的盈利模式，使公司的盈利能力和终端控制能力再上一个台阶。
康缘药业(600557)：公司主业产品突出，七大临床主导产品几乎都为独家生产，精细化营销体系和独到的商业战略为产品的销售持续上量，延长产品的成长周期以及缩短未来新产品的导入期奠定了坚实的基础。据金元证券分析师分析，公司未来5年业绩的增长是很确定的。
对医疗公司的建议范文4
寿险承保的标的是人的身体和生命，为准确地对每一位被保险人的风险状况进行认定和评估，从而确定一个公正、合理的承保费率是每一家寿险公司在决定承担保险风险时首先考虑的问题，这其中对每一位被保险人身体健康状况的了解又占有极其重要的地位。因此，各家寿险公司都有自己的健康资料要求和体检标准。这个体检标准是由公司、行业内资深的精算师、医师、核保师根据承保群体的保额水平、年龄分布、发病率等特点及市场的成熟度等因素来确定的。目前，在我国寿险市场上，普遍采用的是瑞士再保险公司的精算专家与核保专家在1996年根据中国市场的实际情况并参照国际经验专门为我国制定的体检标准与体检项目。几年来，各家公司根据自身的经营经验和市场特点也进行过一些项目的调整。本文就体检标准的确定因素、目前国内主要几家寿险公司的体检标准进行分析、比较，并提出应根据国人的流行病学特点、承保群体的分布和市场规模适时调整体检标准的建议。
一、体检标准的确定因素
（一）风险保额水平
一般来说，保额越高，公司承担的风险就越高，对其各种风险因素（主要是健康风险因素）考虑的要素就越多，体检标准执行的就越严格。同时，高保额也意味着高保费，从公司经营的成本考虑，高保费也为执行多项复杂的体检项目奠定了基础。另外，来自理赔部门的信息反馈也告诉我们，在恶意欺诈、骗保、骗赔的案件中，高额保件也占有相当的比重。因此，寿险公司必须根据保额水平的增加而逐渐加强并严格体检标准。
（二）年龄段
不同的年龄段具有不同的健康风险点，如青少年段，多以某些恶性肿瘤、急性感染性疾病多发，而老年人则多发高血压、冠心病、糖尿病及其他一些恶性肿瘤。故不同的年龄段，体检标准的侧重应有所不同，但总的原则是随着增龄、健康状况低下，体检的项目应相应的提高，标准应更严格。但严格复杂的体检项目并不完全适用于老年人，像抗一 HIV（人类免疫缺陷病毒）抗体检查、运动心电图（EM）检查就不一定适用于老年人。
（三）同业借鉴，达成共识
在同一市场上，一家公司过于严格的体检标准会使业务流向其他体检指标相对宽松的公司，同样，过于宽松的体检标准也会使得公司承担过高的经营风险，致使实际的赔付大于精算师的预算，最终人不敷出，导致破产。所以，同业间相互借鉴，取得共识，是维持市场有序竞争、持久发展的前提。当然，各家公司可根据自身的管理水平、业务规模、承保群体的特点（收入、年龄、职业特点等）进行相应项目的调整，使之更适应于本公司的发展。
（四）市场成熟度
同一区域市场上，投保人群的年龄、发病率、死亡率分布是一致的，但不同的市场则不相同。在新开辟的市场上，人们的观念、对保险的认识、接受程度、体检配合程度、整体的经济水平等都相对较低，缺乏足够的经验数据，难以用大数法则来确定体检标准，体检比例低，体检标准相对宽松。而在一个较为成熟的保险市场上，人们的保险意识、观念普遍较强，对体检、核保的认知度相对较高，加之经济水平与对自身健康的重视程度均好于新生市场，体检的配合度高，故体检的比例也相对较高。由于有足够的健康体检资料和经验数据，精算师在计算体检标准时能够运用大数法则来进行准确的评估，力争通过科学、有效的数据来制定标准，从而达到最佳分散风险的目的。此时，对体检标准、体检项目的掌握上就相对灵活和准确。如在欧美寿险市场上，对体检件的要求首先是提供以往相关的健康病史资料 （APS），借以了解以往的患病就诊情况、接受检查治疗情况，必要时可以向被保险人的私人（家庭）医生、社会医疗保险机构、医疗信息局了解被保险人的健康、信用状况，然后根据需要有针对性的进行必要项目的检查。这样的体检标准灵活、准确，符合寿险业个性化、人性化的服务理念，也是寿险市场日趋成熟、知性、理性的标志。
（五）整个社会的医疗体制、医疗环境
一个社会的医疗制度、医疗环境对寿险业体检标准的确定有着重要的影响，具体表现在以下几个方面：
1.医疗体制的经济化、法制化、多元化为寿险公司健康资料的获得提供了极大的便利。西方医疗体制下的私人诊所、家庭医生出于自身利益、职业道德、行业监管的考虑，也为了建立自身长久、良好的信誉，相对于公立医院而言，一般能够为客户提供较为周密完善的服务和真实完整的健康资料。我们知道，承保时对健康风险因素的评估目的是对被保险人整体健康状况的了解，被保险人长期、连续的健康资料，比仅仅一次的体检结果有用的多。我国现行的医疗体制和医疗环境不论是从主观上还是客观上均不利于获得被保险人完整的病史资料。
2.医疗服务提供者对保险公司的接受、认知、配合程度与体检资料获得的真实性、准确性密切相关。在国外，许多的医疗服务提供者也是保险公司经营的参与者，保险公司的赢利与否与其自身的利益密切相关。故在体检的配合和费用的控制上与公司的要求相一致。而我国现行的体制尚不能做到这一点。
3.社会整体经济水平及医疗费用因素。体检标准的制定与一个社会的经济水平、医疗费用、医学技术、人群发病率及人们的思维、观念密切相关。比如在欧美等国寿险公司的体检件中，行腹部B超检查者极少，其主要原因是因为费用较高。而在我国，腹部B超检查的廉价和普及是众所周知的，特别是作为普查的黑白超声每次仅收费几十元。再比如像运动心电图（TM）这样费时、费力、对抢救、监控设备要求较高的检查在欧美寿险公司的体检规则中很盛行，这除了该地区冠心病高发的因素外，医疗服务提供者的时间、财力、物力的富余也是一个重要原因。而我国，医院大都存在医务人员少，病人多，医院多不愿意进行这样风险大、费时间、效益少的检查。在寿险公司自己的体检室（体检中心）就更不具备该项条件了，所以，运动心电图（TM）检查在我国较西方国家少的多。不难看出，各地发病率、经济水平、医学技术与习俗观念会在很大程度上影响一个公司体检标准、体检水平的确定。
（六）被保险人个人素质、信用、道德水准因素
个人素质与社会的政治经济水平、道德水准、法制监管力度及个人文化教育背景密切相关。一般说来，在一个经济发达、保险意识强、保险的深度和密度广泛渗透的保险市场，发生恶意欺诈、骗保、骗赔的案件较高。来自安裕再保险公司的资料显示：在美国，平均每年每一位被保险人要为保险业欺诈和骗赔多支付200美元的保费。这除了给保险业造成损失外，还足以影响到公司的利润和形象，保险公司不得不提高产品定价，并拿出时间、精力、财力来平息公众舆论。所以，对承保群体的个人素质、信用、道德水准的筛选是保险公司确定体检标准时所必须考虑的因素。
（七）保险人（业务员）因素
业务员个人利益与体检过程直接相关。首先，业务的促成使得业务员得到佣金回报，这是其个人收入的直接来源。而体检过程、体检的次数及相关健康资料的索取会增加客户身体上、心理上、时间上的不适，甚至反感，并有可能因此而失去该笔业务。其次，体检的费用也是由业务员预付的，有些公司的保障类险种，复效、复检的体检费用均是由业务员来承担的。此外，还有体检的差旅费、点心费及在体检过程中所花费的时间价值等等都直接影响到业务员的经济利益，可以说，业务员的个人素质直接反映了保单的质量和公司管理制度的落实。所以，寿险公司应在体检过程中，对业务员进行正确观念的引导、规章制度的宣导、专业知识的灌输、法律法规的监控等措施是在制定体检规则时必须考虑的一个成本。
二、各公司体检标准的比较
表1为目前我国寿险市场上，主要几家寿险公司体检项目起始标准列表，以目前主要的承保群体——青壮年年龄段（16~40岁）为例。
三、对目前我国寿险公司的体检标准的调整建议
（一）根据国人的流行病学特点，对心电图、乙肝五项、腹部B超的检查应当从严。近二十年来，随着国人生活水平的提高，生活方式及工作环境的改变，人群中高血压、冠心病、肥胖、脂肪肝、高脂血症的发病率明显增加，且年龄提前。同时，我国也是乙肝的高发国家之一，无症状乙肝病毒携带者占1.2亿（全球为3.5亿）。据对中国人寿保险公司浙江省分公司1999／01／01—2003／04／30因健康原因加费承保的6 371件保单进行分析发现，心电图异常为健康加费的首要原因，占19.2％，其次分别为：乙肝，14.7％；高血压，13.7％；高脂血症、脂肪肝，11.3％。所以，根据我国人群的发病率和流行病学特点，适时调整体检标准实属必须。从以上的体检标准列表可以看出，对≤40岁的年轻群体来说，中国人寿保险公司对心电图和腹部B超检查的标准就定的过宽了（风险保额在100万元以上者行心电图检查，200万元以上者行腹部B超检查，基本沿用了瑞士再保险公司的体检标准），这样会使得相当一部分的青年心电图异常者、乙肝、脂肪肝群体以标准体承保进来，大大增加了公司的承保风险。而中国人寿保险公司的上海、广州、深圳分公司就及时进行了相应项目的调整，标准定在30万— 50万元之间，与其他同业公司的标准基本一致。
（二）对HIV（人类免疫缺陷病毒）抗体检查宽严应适当。HIV是艾滋病——获得性免疫缺陷综合症（AIDS）的主要检测指标。来自Swiss Re Life & Health 2000的资料显示，截止2000年底，全球已感染HIV／艾滋病的人数达 3610万人，占2000年全球主要致死原因的第四位，所占比例为4.8％，仅次于缺血性心脏病12.7％、脑血管病9.9％、急性下呼吸道感染7.1％。而艾滋病在我国并非高发，根据中国卫生部疾病控制司中国性病与艾滋病防治中心提供的数据，至2000年9月底，我国艾滋病病人总数为20 711人，占世界患病人数的0.058％。如此低的患病率再加之对寿险公司体检成本的考虑，我国人群的HIV抗体检查应与国外有所不同。中国人寿的体检指标仍沿用了瑞士再保险公司的体检标准，指标随着增龄而逐渐严格。殊不知，艾滋病并不是老年人的高发病，在青年人当中累计风险保额 50万元以上就行。HIV抗体检查标准也太严格，应借鉴其他同业公司的标准，以累计风险保额在100万元以上再行 HIV抗体测定比较合理。
（三）适当放宽对血常规检查的标准。血常规检查对于临床上急性疾病的诊断具有重要意义，常常是发现疾病和评估治疗效果的重要指标，而对于正常人群中的疾病的普查则五指导意义。我们承保时的体格检查，并不同于普通的健康体检，是对要求承保的这一特殊群体未来健康风险因素进行评估并提供评估资料的过程。因此，应参考流行病学资料提供的结果，对慢性进行性疾病、对于目前及将来仍有影响的既往疾病的检查指标应多加注意，减少无特征性的普查指标。从表1中几家同业公司的体检标准看，国寿的血常规检查定的过于严格。以瑞士再评点手册及我们近年来的加费体会看，单纯因血常规异常加费的情况并不多，也缺乏相应的证据，不妨参照其他同业公司的经验，适当放宽该项指标的检查标准。
对医疗公司的建议范文5
关键词：商业健康保险：发展：问题
中图分类号：F840.6 文献标识码：A 文章编号：1007-4392(2011)02-0042-03
我国商业健康保险始于20世纪80年代初国内保险业复业时期，经过20余年的发展取得一定进展，但规模仍然比较小。2009年全国健康险保费574亿元，占人身险保费收入的6.7％，远低于西方成熟市场30％的比例。
商业健康保险是否具有发展空间?目前发展不足的原因是什么?应当怎样发展我国商业健康保险?对此，我们以天津市场为例进行了调研。
一、商业健康保险发展空间广阔
2009年，全国共有89家保险公司经营健康险业务，提供的产品涉及疾病保险、医疗保险、护理保险、失能收入损失保险等领域。当年，我国商业医疗保险赔付金额208.75亿元，占全国卫生支出的比重为1.2％，远低于国际水平；同年我同健康保险深度为0.17％，只相当于美国商业健康保险的十分之一，保险密度为人均43元，与发达国家人均上千美元的水平更是相差甚远。
我同商业健康保险发展缓慢，但同时经过调研认为，商业健康保险未来发展空间广阔。
(一)基本医疗保障体系保障水平还比较低
我国以广覆盖、低保障为原则，建立了城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险制度和新型农村合作医疗制度，2008年实际住院的保障水平大致分别为70％、50％和38％。
目前，天津市建立了城镇职工基本医疗保险制度和城乡居民基本医疗保险制度，在此基础上还开展了企业自愿参保的门(急)诊大额医疗费补助制度和大额医疗费救助制度，虽然医疗保障体系已经比较完备，但仍然存在以下几方面问题。一是覆盖诊疗项目不全面。核磁共振、各类移植手术等项目等不在基本社会医疗保险报销范围之内；二是门诊费用报销覆盖人群还比较少。城镇职工只有在基本医疗保险基础上，参与了门(急)诊大额补助的，统筹基金才可以在一定范围内报销门(急)诊费用。城乡居民基本医疗保险的参保居民只有在一级医院和社区医院发生的门诊费用方可报销；三是报销范围和比例还比较小。一年内，门诊报销起付点是800元，城乡居民基本医疗保险报销上限为3000元，报销比例不超过40％。城镇职工基本医疗保险上限5000元，报销比例不超过70％。城乡居民基本医疗保险住院医疗费用报销上限11万元，报销比例不超过65％。
假设天津市一位居民因心脑血管病需治疗，一年内花费住院费30000元，门诊费2400元。假设该居民就医医院为二级医院，所花费医药费都在基本医疗保险报销目录范围内。如果该居民为城镇非从业居民，只能参加城乡居民基本医疗保险，则住院费个人负担的金额为13365元，门诊费用则全部由个人负担，两项合计占1576.5元，占2009年我市人均可支配收入的73.66％，居民个人的负担较重；假如该居民为在职职工，参加了城镇职工基本医疗保险，则住院费自负5435元，加上误工费、营养费等，住院的费用负担仍然不轻：如果该职工所在单位还为其投保了门(急)诊大额医疗费补助，则统筹基金可以报销门诊费用800元，占门诊费用支出比例仅为33.33％，个人负担比例还比较高。
(二)社会发展为商业健康保险发展提供了巨大机遇
我国医疗费用增长速度较快。2009年我国城乡居民人均卫生费用1289元，是2004年(584元)的2.2倍。出院病人人均医药费5951.8元，比2004年增长35％。与此同时，商业健康保险赔付金额占全部卫生支出的比重五年间基本保持不变，2009年和2004年的比重均为1.2％。
国际经验表明，人均卫生费用支出和商业健康保险在卫生支出中所占的比重都与一国经济发展水平正相关。我国宏观经济正处在快速发展阶段，卫生费用支出未来还将迅速增长，商业健康保险所占比重也有待提高。2009年国务院《关于深化医药卫生体制改革的意见》，商业健康保险作为基本医疗保障的补充，被列为医疗保障体系重要的组成部分，将在我国医疗保障体系中发挥越来越大的作用，面临巨大的发展机遇。
(三)居民对于健康保险需求意愿较高
随着居民健康意识的逐步提高和医药卫生费用的不断攀升，我国居民对健康保险的需求也逐步增强，恒安标准2010年寿险指数研究报告显示，在考虑购买人身保险的人群中，65.4％的人考虑购买医疗保险，是人身保险各类产品中最高的，此外考虑购买重大疾病保险的人占比60.4％，可以看出我国居民对于健康保险的潜在需求旺盛。
二、商业健康保险发展滞后的原因
虽然未来发展空间巨大，但目前保险公司经营健康保险的积极性还不高，主要是由于经营效益比较差。2009年，全国保险行业短期健康险的赔付率79.70％，综合成本率110.87％。当年，全国健康保险业务的承保亏损20.55亿元。同期，天津保险公司短期健康险综合赔付率81.92％，综合成本率已达到109.77％，健康保险盈利十分困难。在这样的背景下，大部分寿险公司健康保险业务未列入考核指标，有些公司虽然开展了团体补充医疗保险，但主要是把补充医疗保险作为拓展其它业务的敲门砖。
健康保险业务效益不佳，原因比较复杂，既有外部环境的原因，也有保险行业自身的问题。
(一)经营风险难以控制
医疗服务提供者和投保人的道德风险还比较普遍，保险公司很难控制，造成商业健康保险经营成本居高不下。在目前我国的医药卫生体系下，医院在与保险公司的关系中处于垄断地位。且与保险公司的利益不一致。医保双方信息不对称情况比较严重，保险公司难以查询到被保险人的病情和用药情况，导致保险公司对于投保人的道德风险和医院的过度供给情况实施控制缺少必要的信息支持，难度很大。
目前被保险人全家药费一人报销等道德风险一定范围内存在，推高了保险公司的赔付成本：医疗服务机构一定程度上存在的多开药、开贵药等过度供给行为，导致医药费用不断上涨，更加剧了健康保险赔付成本的攀升。
针对这种情况，天津采取了由保险行业协会统一与各医疗机构签署定点合作协议的方法，虽然在降低保险公司不合理赔付方面起到了较好作用，但风险控制能力仍然有限。特别是团体医疗保险的投保人不能保证都在定点医院进行治疗，保险公司对定点医院以外的医疗机构很难管控。
(二)价格竞争激烈
目前健康保险市场价格竞争比较激烈。尤其是团体补充医疗保险领域，常常通过招投标方式承保。有些公司为了争取业务，扩大业务规模，竞相压低保费。甚至出现一个公司前一年的亏损业务。下一年别的公司以更低价格承保的现象。也有些公司以低价取得业务，获取客户资源，借机开展其他业务。
(三)产品体系还不完善
健康保险产品体系不够丰富，且产品同质化严重。全国健康保险险种虽然数以千计，但主要为重大疾病定额给付保险、团体补充医疗保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险。社会保险未能覆盖、也是人民群众迫切需求的高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务保险等基本还是空白。而主要险种之间产品条款、保险责任大都很相似。以占健康保险保费比重最高的个人长期疾病保险为例，2009年天津销售前8名产品累计保费占比43.4％，均为重大疾病保险，保险责任均主要是发生重大疾病后一次性给付保险金。
(四)经营专业化水准不够
目前，健康保险的营销和管理与寿险业务类似，寿险公司营销队伍中，具有医学专业背景的寥寥无几，对投保人购买健康保险难以给予专业的指导和建议，健康保险常常作为寿险业务的附加险进行捆绑营销，而营销人员也常常因健康保险单笔保单保费低，佣金收入少，主动推销健康保险的积极性不足。同时，寿险公司对于健康保险的增值服务还非常有限。
(五)数据积累不足
健康险对数据采集的要求很高。我国保险公司经营健康险时间还比较短，业务规模还比较小，各家公司自行积累的数据不足。而保险公司与医疗卫生系统的信息不能实现共享，在同业之间经营健康保险的数据也不公开，公司可以利用的历史数据很少，产品设计基础数据不足，定价困难，公司了解到市场有需求，也很难创新产品。
三、对策建议
从发达国家经营健康保险的经验看来，我国健康保险业务遇到的逆向选择、道德风险等也曾普遍存在。保险公司都是经过反复实践探索才能实现盈利。和寿险相比，健康险经营的难度更大、要求更高，需要长期的精耕细作。针对商业健康保险目前的发展状况，本文提出以下建议：
(一)对于商业健康保险的发展给予政策支持
以天津市保险改革实验区的先行先试的优势为依托，借鉴发达国家经验，给予购买健康保险的团体和个人一定的税收优惠，促进商业健康保险的潜在需求转化为实际需求；对于保险公司在津投资医疗机构，养老机构和健康管理公司给予一定的政策优惠，鼓励保险公司建立完善的健康保险产业链：通过给予创新产品一定的税收优惠等措施，鼓励保险公司开发不同类型的健康保险，进而通过政策支持推动全市健康保险探索新的经营模式，为我国健康保险业务的发展积累经验。
(二)探索保险行业共享数据机制
以行业协会为依托，尝试各保险公司健康保险数据共享机制，可以首先将各家公司团体医疗保险投保人赔付数据在行业内共享，以便各公司在承保和产品开发时参考。同时，尝试与社保部门协调沟通，争取得到社保报销相关数据，作为保险公司承保理赔的依据。
(三)建立行业自律制度杜绝恶性价格竞争
保险公司之间为争取业务竞相压低价格，既损害了健康保险业务的盈利能力，又破坏了保险行业的形象。建议由行业协会牵头，制定健康保险价格有关标准和自律制度，对保险公司之间的恶性价格竞争予以处罚，以维护良好的竞争氛围。
(四)保险公司提高专业化水平
一方面探索完善健康保险产业链，尝试建立自有医疗机构、养老机构和健康管理公司等，规避目前医药卫生体制下难以控制的道德风险，另一方面提高自身经营的专业化水平，建立专业健康保险人才队伍和完善的健康保险的培训体系，提高产品设计、承保理赔以及营销服务等业务的专业性。同时，为投保人提供包括健康管理、医疗服务、养老护理等在内的全方面的健康保险增值服务，探索对被保险人的健康危险因素进行检测、分析、评估及预测预防，进而降低发病率和保险公司赔付成本。
对医疗公司的建议范文6
根据美国监管机构规定,管理资产超过1亿美元的资产管理公司通常要在每个季度结束后的45天内提交一份美国市场股票、期权和可转债的投资交易报告。
“股神”大举售股套现
为筹集收购北伯灵顿铁路公司所需的巨额资金,巴菲特的投资旗舰伯克希尔公司在去年第四季度大举调仓,大幅减持多家公司股票。伯克希尔上月16日提交的文件显示,该公司当季出售了所持有的26%的强生公司股票,9%的宝洁公司的股票以及34%的康菲石油公司股票。
此外,评级机构穆迪公司以及伟彭医疗的股票也都遭到伯克希尔不同程度的减持。不过,巴菲特同时也选定了新的投资对象,除了继续增持富国银行股票外,他还将目光瞄准零售巨擘沃尔玛、医疗设备制造商贝迪医疗、垃圾处理企业共和服务公司等。
伯克希尔公司股东之一的YCMNet咨询公司首席投资策略师迈克尔认为,巴菲特此轮抛售股票与收购北伯灵顿铁路公司的交易密切相关,其当前投资组合已与美国经济处于衰退期时期不同,“巴菲特正在买入那些更能显著受益于经济复苏的公司”。
花旗股份受热捧
美国经济逐步复苏及金融体系恢复正常运转令银行股受到了投资者的热捧。数据显示,截至去年第四季度末,伯克希尔持有的富国银行股票增至3.2亿股,较前一季度增加2.1%,对后者持股比例达到6.2%。目前富国银行股价超过每股27美元,较2009年3月低点时已上涨3倍多。
不只是富国银行,在金融危机中受损严重的花旗集团也受到投资大亨们的青睐。监管文件显示,量子基金创始人乔治索罗斯、华尔街知名对冲基金经理约翰保尔森和埃里克明迪奇各自掌管的对冲基金在去年第四季度总计买入近5亿股花旗集团股份,此外还有120多家对冲基金也买入了该公司股票,资金净流入额高达12亿美元。而在此轮金融危机中,花旗集团市值最高曾缩水99%。
保尔森麾下对冲基金保尔森公司去年第四季度在增持逾2亿股花旗股票的同时,还增持了富国银行、摩根大通等一系列金融股。不过,该公司小幅减持美国银行股票至1.51亿股。
