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善于倾听
理财顾问一定要有高超的技能，并保持很高的工作效率。最重要的是要对自己的前景和潜在客户心怀珍惜与怜悯之情。每个需要理财的人都有自己的梦想和追求，而理财顾问的工作是帮助他们实现梦想。
好的理财顾问需要洞察目标客户的理财目标和需求；需要为客户提供具体的理财方案，进而帮助他们实现，需要认真倾听客户的问题，进而发现客户的兴趣所在。所有这些都意味着理财顾问需要仔细倾听，而不是高谈阔论。
对交际充满兴趣
努力探索并保持前瞻性，这对于所有理财顾问来说都是至关重要的一点。当我问大家一周能见到多少人时，直到我倒数到5以内，大部分人才举起手来。事实上，房间中的每个人都会在一周内看到数百人。但是不同之处在于，当我问到一位非本行业的听众，如大学生时，他的答案是几百人，但如果被问对象是一位专职的理财顾问时，他的答案却是4―5人。
理财顾问一般会在预计能形成潜在客户关系的范围内网络人脉。我建议初入行的理财顾问还要做另外一些事情，就是尽量和自己见到的每个人友好地交谈。一周至少要有30次这样的谈话，其动机不一定是去寻找潜在的销售机会，而是要培养自己与人交际的兴趣。这种形式往往会带来意想不到的收获，这就是一个与人交际的行业。
牢记信任
理财顾问的形象和品牌时刻都在构建，而不仅仅在自己工作之时。作为理财服务行业的专业从业者，“信任”是最重要也是必须要牢记的一个词语。为了保证能得到客户的信任，理财顾问必须时刻保持工作状态。对于理财顾问必备的工作属性，我给出了一个定义，可以用WINE CASK这个缩写表示。
w――业道德(Work ethic)。如果自己没有努力工作，没有严格要求自己，不能做到每天第一个来，最后一个离开的话，绝不会达到自己本该能够达到的水平。
I――参与(Involvement)。参与到集体中，参与到政治中，参与到自己的行业中。接触相关领域的人可以拓展自己的生活圈子，帮助自己遇到合适的人，同时也会培养懂得付出，而不仅仅是索取的品格。
N――永不背弃诺言(No brokenpromises)。如果一名理财顾问告诉某人自己将要做什么，那么他要尽早以一个合适的方式做好。否则，将会得到一个不可靠的名声。
E――道德规范(Ethics)。毫无疑问，这是一个最本质的因素。理财顾问要做到完全诚实。如果不能100％投入，那将会得到靠不住的名声。在道德领域内，不管做过多少好事，一个严重的错误将摧毁整个职业生涯。
c――同情心(Compassion)。生命的每一天都要付出，而不要总是计较得失。
A――态度(Attitude)。一定要懂得乐观。一个消极的人不会有很多朋友，也不会有很多人追随。
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关键词：支付宝；发展现状；对策
中图分类号：F832.5 文献标识码：B 文章编号：1008-4428（2017）05-99 -02
一、支付宝的发展现状
支付宝是移动网络支付的重要组成部分，也是电子商务运营的典型代表，所谓无人不知，无人不晓，其影响力远远超出其他网络支付以及网络运营。支付宝不仅仅用于网络购物支付，其还融入了大量的理财、投资等金融项目，运营范围广，极大地解决了我国互联网运用的局限性，使网络经营和网络支付更加可靠、及时，拉近了广大消费者、电商和商家之间的距离。以下则是支付宝2012年到2016年的发展状况：
根据以上表格显示：2012年到2016年支付宝的网络交易额、人均交易额、市场占有额一直处于上升状态，其中市场占有额从2012年46.8%到2016年的71%，市场接近垄断地位，由此可知支付宝的发展前景是十分可观的。
（一）影响力提高，用户规模不断扩大
支付宝自“独立”以来，一直受到广泛关注，其用户规模不断扩大，从2012年底的八亿多人，到2016年底近10亿人参与到支付宝的运用中，其不仅仅局限于广大市民的网络购物支付，还包括转账、理财、余额宝等多功能的运用。截止到2016年12月，支付宝的网络支付总额达到9.4万亿，成为了消费市场的一面旗帜。据有关统计数据可知，市民在选择第三方支付，如银联支付、微信支付等方式中，支付宝的市场占有额达到了71%，即使在网络交易中新增的用户首先关注的是该网站或者商家是否支持支付宝支付，而这些新增客户将是支付宝永远的固定客户，不仅增加了用户的忠诚度，而且为支付带来了更大的规模效益。
（二）资源雄厚
支付宝作为阿里巴巴的重要组成部分，其源源不断地获得了阿里巴巴的资金支持。阿里巴巴作为支付宝的起源，其不仅提供雄厚的资金力量，还为支付宝的技术、创新、人才的筹集尽心尽力，将支付宝推向了其核心发展领域。阿里巴巴根据目前的市场需求不断改善支付宝满足用户需求。比如支付宝转账功能，可以选择转账到银行卡，也可选择转账到用户支付宝账号，使用户有了更多选择和体验，支付宝中的余额宝、城市服务、便民生活使支付宝更加多元化、多样化l展。在传统的网上购物中，消费者尤为担心的是网络支付的安全性问题，阿里巴巴为支付宝这种第三方支付模式解决了网络支付信用问题，用户在遇到网络支付问题或者纠纷时可采用支付宝网上投诉或者人工服务等方式解决，消除了用户的诚信忧患的顾虑，为支付宝提供了更好的安全运营平台和后台保障。
（三）创新意识强
随着互联网的不断推进，用户对支付的需求不仅仅是满足于购物消费支出，在更加深入了解支付宝的同时，也希望支付宝能推出更多具有创意的服务功能。对此，支付宝不负众望，先后推出了支付宝钱包、余额宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等等各种用户需求，在帮助用户理财的同时，还能服务广大用户。支付宝中的资金可以用于理财也可以用于消费、转账，其操作简单，方便及时。其此种创新使得使用支付宝的用户的受限范围大大缩小，只要通过简单的学习与了解即可手机操作。支付宝有信用卡还款、充值中心等服务，使用户生活更加方便，解决了信用卡使用者的还款忧虑。除此之外，支付宝对其宣传片也具有较大的创新，其宣传内容来源于生活，贴近生活，用户的接受性强，扩大了其知名度，树立了更高端的品牌形象。
二、支付宝在发展中所面临的问题
虽然支付宝越来越受广大新老用户的青睐，其影响力大、知名度高、资金雄厚、创新意识强，但任何事物都具有两面性，支付宝也不例外，在其快速发展中仍存在诸多问题需要改进、完善。
（一）网络支付存在风险
虽然支付宝的网络支付具有安全可靠性，但现代科技发展的同时支付宝也存在许多网络安全隐患，比如黑客对支付宝网络虎视眈眈、支付电脑或者手机病毒、支付商家操作不当等问题依然存在。所以支付宝的安全问题应作为主要研究对象，确保用户的网络支付安全。除此之外，支付宝还存在较大的金融风险，如每年的“双11”活动，支付宝平台的支付量大，据统计2016年11月11日支付宝总交易额超过1200亿元，庞大的交易量给支付宝的正常运营带来较大的金融风险，如许多商家利用虚假的商品信息套取用户资金，洗钱等不法行为出现。
（二）用户隐私安全易泄露，致使其不受信任
支付宝业务主要偏向于网络支付，用户在网络交易过程中对交易实体的察觉度较低，大多数均通过网站平台显示给予交易，完全信任支付宝平台。支付宝着力打造安全诚信的网络支付平台，但仅仅靠其自身力量是远远不够的，我国社会信用评估及网络使用文明等条例规定缺失，使得支付宝的安全诚信问题受到较大质疑。大量的网上交易都需要用户的个人信息、实名认证，许多不法商家则缺乏诚信道德，转让出售用户个人信息，致使大量用户隐私泄露。加之，许多用户的维权意识差，大多数对恶意广告以及骚扰电话抱着不以为然的态度，使得不法行为之风肆意扩散，久而久之用户对支付宝平台的不信任度越来越强烈，致使支付宝中推出的其他项目，如余额宝、便民生活、蚂蚁借呗等项目产生排斥，使得支付宝业务难以开展。
（三）市场竞争压力大
2016年支付宝在第三方支付中占有71%的额度，但是近几年随着新兴支付方式的崛起，给支付宝支付带来了较大压力。第三方支付还包括网银支付、在线支付、移动支付、信用卡支付、微信支付，而随着近几年微信使用客户与日俱增，微信支付受到广大用户的青睐，微信支付不仅具有支付宝的支付功能，其还能快捷简单的实行红包、转账、扫码支付等支付模式，给支付宝带来了较大压力。除了新兴支付势力崛起带来的压力外，传统的银行支付也在对支付宝不断施压。银联一直掌控在线下支付，对线上支付也在不断的发起攻势，这对支付宝的线上支付造成了较大威胁。主要原因在于支付宝分流了银行的资金业务，如支付宝的余额宝集聚了大量资金，使得银行业务减少，对此中国五大行加大了对余额宝的打压力度，将其上限支付额度调整到5000元到1万元，使得支付宝防不胜防。由此可以看出支付宝受到各方的压力较大。
三、改善支付宝的对策研究
（一）降低网络风险，确保用户安全
降低网络风险主要是降低网上支付风险，确保网上交易的安全性、可靠性，其不仅有利于增强支付宝用户的支付信心，而且还能扩大支付宝经营规模，提高其知名度。对此，需要注意以下两点：第一、改善网络支付系统技术。加大网络交易系统的人财物力的投入，如用户自身操作时必须输入已收短信验证码、人脸识别或者指纹识别，对有危险性的网站及时弹出提醒窗口，减少用户不必要的损失。第二、提高网络支付安全性。许多用户在网络中断或者网络不通畅的情况下或者外界干扰实施操作受阻，应提前做好应急方案，比如在网络受到干扰多长时间内支付有限等措施，提高支付宝的使用率。
（二）加强信息监督，保障用户权益
支付宝应将用户权益放到其发展的首位，用户是其继续并且长远发展的核心力量，保障用户权益是支付宝长期奋斗的目标，所以加强用户信息监督则是必要措施。支付宝应对网络商家进行明确规定，确保用户信息安全，并实施对其奖惩支付，对违规严重者驱除支付宝网络交易平台，创造安全可靠的网络支付环境。
除此之外，还应建立风控系统，确保用户资金实用安全。许多不法商家或者个人借助支付宝平台进行虚假交易、洗钱等违法行为，支付宝应该加大其监督力度，认真核实营业资格、执照等证件，进行实地核实等行为控制不法行为扰乱支付市场。
（三）加大创新力度，缓解行业压力
支付宝面临着来自各方面的压力，为了能更好的发展，开拓更广阔的市场，必须努力创新，突破自我，才能缓解行业压力。首先支付应该化敌为友，将国有银行的竞争转变为合作，可以将部分股份转至银行名下，为银行发展带来一定的利益，实现共同发展，达到双赢的效果。支付宝与银行联手将属于强强联手，对于其他新兴势力则只需不断提高创新，推出时代需求的产品与服务，将不会对自身产生较大威胁。
对此，支付宝加大创新力度的同时还要加强信用体系建设，在保障信用体系完整的情况下才能更好的提高创新力。对用户的个人信息以及网络交易信息进行归类、统计，并对其进行信用评分，将客户分为优、良、差三个等级，可根据其各个时期的交易状况进行调整，分等级进行折扣奖励。不仅能提高用户的交易兴趣还能规范支付行业的不良行为。
四、结束语
目前，支付宝在不断方便我们生活的同时也在改变着我们的生活，不仅让我们了解到我国电商平台的发展速度，而且还更深入了解到我国经济的发展程度，支付宝作为第三方支付平台，深受广大市民的青睐。通过上述分析我国支付目前发展规模大、资金雄厚并且市场发展前景较好等诸多优势，但我们也不能忽略支付宝存在的支付安全隐患、用户隐私泄密、市场竞争压力大等问题，但这并不能阻止支付宝向更好更强大的方向发展，它是我们时展的象征之一，不断改变生活，摒弃传统支付模式。
因此，在高速的经济发展中，我们应客观看待支付宝，在促进经济发展的同时，还要时刻警惕其安全性，并不断对其改进，完善，建立一个安全可靠的第三方支付和服务生活的平台。我相信通过我们降低风险、加强安全监督、加大创新、消费者自身提高防患意识等有效措施，一定能使支付宝发展得越来越好。
参考文献：
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[2]陈子彦.网络支付工具支付宝和财付通发展现状与措施[J].环球市场信息导报，2013，（39）.
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[4]隋新玉.以支付宝为例研究第三方支付的问题及对策[J].经营管理者，2013，（28）.
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一、个人理财业务的定义及分类
个人理财业务是指商业银行为(含农村信用社,下同)个人提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同,分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务,是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务,是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
二、农村信用社个人理财业务发展现状
近些年,农村信用社个人理财业务的发展拓宽了中间业务的空间,拓展了资金运用渠道,开辟出了一条新的发展道路。但纵观现实,新兴事物的发展,一方面起到了添砖加瓦的作用;另一方面不可避免地会产生不利的因素制约发展。
1、个人理财业务的金融领域创新不足。目前,农村信用社对个人理财业务的创新主要停留在理财产品和服务层面,缺乏对流程、结构、组织、战略等方面全方位的创新,深层次的理财业务还无法开展。现有的理财产品几乎都是从传统的存贷业务分离发展出来的结构性理财产品,奉行拿来主义,几乎都是复制品,存在同质化、单一化,缺乏自主创新。投资领域无外乎证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。
2、个人理财业务的人力资源准备不足。个人理财业务是一项综合性业务,要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能,熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识,具备丰富实务操作经验,并有良好的交际和组织协调能力。现阶段,农村信用社缺乏专业理财师队伍,理财人员大多由客户经理兼职,素质不全面,且大部分未经过系统培训。因此,培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。
3、个人理财业务的系统技术支持不足。个人理财业务需要一套完整的理财分析软件。目前,大部分农村信用社电脑网络和电子化服务还很不完善,ATM机数量少,电话银行还不普及,手机银行、网上银行刚刚起步,根本无法对应庞大的零售客户群体。
4、客户对个人理财业务风险认识不足。农村信用社服务对象主要是农民,市场定位主要面向广大农村市场,个人理财业务既具有广阔的发展前景,也存在巨大的风险。一方面理财机构不能替客户直接投资,也不能对个人资产进行全权管理,更不能代客实际操作,理财业务的风险必须由客户自己来买单。但是,农村市场的客户知识水平低下,观念保守,所受教育程度不高,对金融理财缺乏认识,对风险认识不够,一旦投资出现风险,就将责任归咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育严重滞后,加上农信社理财人员在宣传营销理财产品时,过分宣传产品的收益,对潜在风险揭示不充分,导致客户对风险与收益认识不足。
三、农村信用社个人理财业务发展策略
尽管个人理财业务发展存在诸多的不利因素,然而从事物的辨证角度看,发展个人理财业务必然存在诸多利好的因素。当前,农村信用社可以充分利用网点优势、地缘优势、人缘优势,通过发展个人理财业务实现内涵式的经营规模扩张,达到降低成本、分散风险、提高盈利水平的目的。
1、优化理财业务人力资源,构筑人才储备金库。目前,农村信用社人员结构尚不能适应个人理财业务发展的需要。因此,优化人力资源,构筑人才储备库成为当务之急。应该从现有员工优选或从社会吸纳一批具有证券、保险、基金等方面的专业证书,具备各种投资市场知识,懂得营销技巧,通晓客户心理的高素质理财人员队伍,为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时,要逐步建立银行、证券、保险等行业系统横向联合培训制度,对理财人员实行跨行业的岗位交流,使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务,能够进行金融业务和相关业务的独立操作。
2、创新个人理财业务品种,延伸理财金融领域。农村信用社要以“客户”为中心,根据客户的需求,拓宽理财领域,丰富产品内容,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,根据客户在不同的阶段、不同的行业、不同的风险偏好,设计一个个性化的理财计划。以创新理财产品为支撑点,充分发挥农村信用社在信息、设备、人才方面的优势,做好理财业务技术性研究。提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案,设计适合农民的理财产品,针对农村居民的经济、生活和金融知识水平,开发符合农民理财需要和理财心理、操作简单方便且风险低、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品。以银行卡为载体,对已有的个人金融业务品种、功能进行整合、完善,借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、收付、消费信贷等各种个人金融业务的发展。
3、完善理财客户信息资料,加大研发业务系统。开展个人理财业务只有细分市场,充分掌握客户信息,开发配套的业务系统,才能进行产品的研发、创新,才能进一步增强市场竞争力。建立个人理财客户信息资料。农村信用社应根据客户在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,对客户市场进行细分,分类建立个人理财业务客户资料信息库。为理财人员提供必要的金融分析工具,为客户提供个性化的理财建议,提供及时细致的全面服务,帮助理财人员快速满足客户的基本理财需求。
4、大力开发个人理财业务系统。农村信用社要集中资金开发相对完善的、与时代基本同步的、符合农村信用社实际的计算机应用软件,更新落后的硬件设备,增添新型业务机具,加快建立全国农村信用社计算机网络系统,实现区域性、系统性联网,建立信息共享通讯网络,为个人理财业务发展创造技术和信息条件。尽快发展网上银行、电话银行等,利用网络技术,向个人客户提供以存款为基础的个人汇兑、结算、、投资、咨询、评估、理财等业务,真正为个人客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
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一、财务管理环境的改变
（一）经济环境。网络经济时代，信息产业成为全球第一大产业，以信息产业为主导产业的全球经济逐渐知识密集化。因特网的建立，形成了全球单一的电子市场基础；企业的资源配置，产品的销售，都在世界范围内进行；企业之间的合作、重组也跨越了国界。企业通过互联网不仅向社会提供服务，并且可以从事网络经贸活动（即电子商务），因此纷纷在网上开设“网址”，树立网络形象。互联网络的迅速延伸和扩展，使得一个全新的网络社会正在形成，使地球“缩小”变成一个“地球村”。世界经济成为了一个资源共享、高速运转、多元化发展的一体化经济，经济模式改变了人们的工作（如家庭办公，与生活（如网上购物），也改变了企业的运作方式（如虚拟企业的组建，和管理方式（如网络财务的应用）。
全球经济的网络化、一体化，便全球的竞争更加激剧，同时改变了企业的竞争机制，在竞争中的合作变得尤为重要。全球网络化，资本、技术、智力的全球“流动”与扩散，使企业逐渐趋向“无界”经济。一些独立的厂商、顾客、同行的竞争对手通过信息技术联成临时的网络组织，以达‘到共享技术、分摊费用以及满足市场需求的目的，求得共同的生存与发展。技术变革要求企业变为松散、精简和更加灵活的结构。总公司重点从事设计、组装和开发市场，生产分包给公司，公司之间构成各种协作关系。大公司之间组成战略同盟，大公司与小公司构成几何网络企业。一种虚拟的动态联盟组织便适应时代的需求产生，销形成一个完整的链条，企业的财务管理功能将延伸到企业之外。
（二）技术环境。以网络技术为主的各种信息技术为企业的财务管理提供了更广阔更先进的技术手段与方法：企业可以以柔性技术为基础保持技术的领先；以信息网络为依托实现资源整合，将网络与财务相结合形成网络财务，并且开发网络财务软件，实行动态的、实时的财务管理。
（三）金融环境、社会环境。电子货币成了网络交易市场的主要货币流通结算工具，互联网的延伸使得全球外汇市场每天24小时都可以进行交易，人们可以在全球范围内将资金以“光的速度”从一个地方转移到另一个地方，并且流通费用、交易成本大大降低。电子货币形态的资金将成为企业筹资、投资、分配的主要形式之一。网上银行的建立为网络经济的五常运转提供了安全、可靠的金融保障。网络经济时代技术变革相应会带来社会变革，企业组织和工作结构、社会工种的改变也将影响到企业的财务管理。
企业财务管理环境的改变，是财务管理技术方法、职能、观念革新的前提，同时也是其直接影响因素之一。
二、财务管理技术方法的创新
网络经济社会，传统的财务管理手段和方法面临着新的挑战，一些新的财务管理技术方法应运而生：
（一）网络财务管理。是企业运用网络来实现财务管理职能。企业将网络技术应用于财务管理中，从而实现解决一系列目前的财务活动无法解决的问题，如跨地区财务数据传递、会计报表合并、动态分析财务及资源状况等，便形成一种全新的财务管理体系。网络财务管理依靠网络财务软件来执行完成，网络财务软件将完成财务与业务的协同管理、在线管理和对电子商务的管理。通过网络财务软件可以实现事中动态会计核算与在线经济资源管理，实现企业对分支机构的远程财务管理、物资管理及诸如远程报表、报账、查账、审计等远程控制行为。
（二）财务柔性管理。网络时代中企业为了增强在不可预见的、多变的环境中的生存能力，必须实行企业柔性管理，推出新产品和个性化的产品，以适应动态的持续创新的网络经济需求。企业柔性管理包括生产、人员、信息等各方面的管理，财务的柔性管理是从财务的核算、计划、控制、分析角度，通过网络技术实现财务信息资源优化，核心和目的是使企业信息资源具有柔性，以促使企业提高各种财务信息资源以多种方式被使用的程度，从而促进企业全面的经营管理。
（三）财务再生管理。企业流程再生是20世纪90年代初美国管理学者迈克尔、哈默等提出的一种新思想，是对企业业务流程进行根本的再思考和彻底再设计，以显著提高企业的效率。企业流程再生管理的目标是重振企业活力，重建组织结构，重新进行战略规划和重启新生。财务再生管理是对财务活动及财务关系的革命性调整和财务资源的重新配置，目的是为了适应企业内外部的需要，并与企业管理目标相适应。
财务再生管理是协助企业努力降低产品成本，提高经济效率的重要财务策略。电子商务的发展和网络财务软件的开发使企业财务再生管理成为了必要和可能。企业财务再生管理通过明确会计部门各工作环节，各相关人员的责权利，不仅减少了人力成本，提高了工作效率，同时也给企业管理工作带来了一系列新变化，如价值观念的顾客导向化，职工实行自主管理，绩效的衡量转为测定群体成果。财务再生管理给企业管理工作提出了新的机遇与挑战，同时也突出了财务管理的地位。
（四）财务虚拟管理。对以电子商务为基础的虚拟企业必须实施财务虚拟管理。虚拟企业是一种动态的短期的战略同盟，由几个有共同目标和合作协议的公司组成。以网络为依托，虚拟企业突破了企业的有形界限，虽然表面上有着生产、营销、设计、财务等功能，但企业内部却没有执行这些功能的组织。在资源有限的情况下，为取得竞争中的优势地位，企业只掌握核心功能，即把企业知识和技术依赖性强的高增值部分掌握在自己的手里，而把其他低增值部门虚拟化。财务虚拟管理就是以企业的核心功能为财务管理的中心，对各虚拟化的职能部门进行集中协调性的财务管理。虚拟企业的中层经理的监督与协调功能被计算机网络所取代，企业的组织结构趋向扁平化，财务虚拟管理是与之相适应的一种横向管理，可去掉很多中间环节，使价值的产生与确认直接相对应。财务虚拟管理还包括对通过网络进行的虚拟经营、虚拟交易所产生的财务信息及其他信息的管理。财务虚拟管理是以网络技术为基础，全面创新的，以实现财务信息资源优化的一种财务管理策略，所以又是财务柔性管理，财务再生管理和网络财务管理等技术方法的综合。
三、财务管理职能执行的新特点
财务管理的主要职能包括决策、计划和控制职能。网络技术的使用，网络财务软件的开发，新的财务管理技术方法的应用，使得财务管理职能的执行具有了不同于传统财务管理的新特点：
（一）与传统的财务相比，首先，网络财务由于充分地利用了因特网，使得企业财务管理、会计核算从事后达到实时，财务管理从静态走向动态，在本质上极大地延伸了财务管理的质量。其次，网络财务下的会计核算将从事后的静态核算达到事中的动态核算，极大地丰富了会计信息内容并提高了会计信息的价值，因而能便
捷地产生各种反映企业经营和资金状况的动态财务报表、财务报告。最后，通过与网上银行的连接，可随时查询企业最新银行资金信息，最大限度地加大资金流程，针对瞬息万变的市场，及时地掌握第一手信息，作出反应，部署经营活动和作出财务安排。
（二）通过网络的连接，企业能够实现整体管理，可以对企业所有下属机构实现集中记账，集中资金调配，即可减少下属单位的人员和费用支出，又可整合整个企业的财务资源，能够实现财务与业务的协同，从而改变了过去财务与业务各行其是非常松散的结合，使企业的财务资源与业务运作直接挂钩，实现资源配置的最优化，最大程度上节约人类资源。
（三）通过网络技术的应用，财务管理功能与其他相关功能可以集成履行。如实现传统的财务功能的同时，还能实现数据的远程处理、数据的及时传递、远程报表、远程报账、远程审计以及财务监控的同步运作，网上支付、网上催账、网上报税、网上法规及财务信息查询、网上服务、网上理财等都可与财务管理功能履行的同时完成。企业内部各部门之间及与外部各相关机构之间建立了一种密切的合作关系，极大地优化了企业的资源配置，管理者基于网络可以随时随地把握公司的财务脉搏及业务运作情况，在线办公、移动办公、家庭办公都可实现。
四、财务管理新观念
理财人员的思想观念、价值判断将随网络经济的发展、财务管理环境的变化、技术方法的创新而变化，适应网络时代的理财新观念将逐渐形成：
（一）合作竞争观念。全球经济一体化、网络化的发展，使得企业之间，一方面通过信息的快速传播与反映，加剧了市场竞争；另一方面又通过信息的网络化，科学技术的综合化，进行沟通和合作。要求企业理财人员在激烈的市场竞争中，正确处理和协调本企业与其他企业之间的财务关系，使各方的经济利益达到和谐统一，实现企业间的双赢策略。
（二）目标协调观念。网络经济时代，全球经济成为一个整体，销各环节上的利益主体的利益息息相关，一个全新的财富创造机制正在出现，企业财富的创造完全依赖于各环节上的及时通讯，及时的数据，思想、符号和象征体系的传递。企业理财人员应使企业经营为整个销链条上的所有相关利益主体服务。网络时代需要企业通过网络建立自己的网上信誉、品质保证等，企业理财人员还必须考虑到企业经营的社会效应。
可靠的网络理财范文5
其实，这在金融学里是个很简单的概念，叫做风险的相关性。只要做个简单的分类，这种看起来很玄妙的概念游戏就会一清二楚。把鸡蛋放在篮子里，肯定是不想出现鸡飞蛋打这种惨剧。咱们假设鸡蛋有两个篮子可选，篮子A和篮子B。
通常情况下，A和B没什么区别，因此这俩篮子之间没什么因果关系，一个翻了和另一个翻不翻没有关系。这个时候，把鸡蛋放在不同的篮子里，确实能避免风险，一个篮子翻了，起码能保住另一个篮子的鸡蛋，不会全军覆没。在这种情况下，应当“不把鸡蛋放一个篮子里”。越重要的事情，越可能采用这个选择，比如，美国的总统和副总统就不会同时坐一架飞机，以避免万一两人同时遇到点意外。
问题是，A和B并不是总不相关的，可能它俩之间有很强的关联。例如，A和B如果都是货币基金，那么收益率都是跟着市场资金价格走，通常都是要涨一起涨，要跌一起跌。所以，如果你想分散投资风险，把钱分到两个货币基金里是没有效果的。在这种情况下，就是要“把鸡蛋放在同一个篮子里，然后全力以赴看好它”。不过，考虑到余额宝单日提现限额5万元，超过5万元的钱放到余额宝之外的货币基金里，还是很有必要的。
当A 和B 存在相反的关系，总是一个涨一个跌，这就是传说中的“对冲”。一个赔钱了，另一个能补回来。如果能找到这样的搭配，等于找到一个安全组合，但这是个难度很大的技术活。所以，一般人不要随便学基金公司的明星基金经理去买股票，人家有可能买一只股票不是为了挣钱，而是为了对冲风险。
说了这么多，让我们回到文章开始时的那个问题。把理财的钱分到两个货币基金里，是不是可以降低风险呢？
货币基金的收益率是跟着货币市场资金价格波动的。大家也很容易发现，一到季末年末资金紧张的时期，所有的货币基金都会收益比较高；过了资金紧张的风头，大家又一起往下落。因此，不同的货币基金之间是收益正相关的。把钱放进不同的货币基金里，恐怕只能让一个账户被盗的时候，另一个不受损失，没法规避收益率高低起伏的风险。再考虑到货币基金赔本的概率可以忽略不计，所以“把鸡蛋放在一个篮子里”更合适。
可靠的网络理财范文6
孙子兵法云：料敌制胜，计险厄远近，上将之道也。只有占据有利的战略地域，充分利用地利条件才能保全战争的胜利。战略要地，从来都是兵家必争之地，战场如此，商场亦如此。
根据招商银行同贝恩公司联合的《2011中国私人财富报告》，2010年，中国的高净值人群(可投资资产1千万元之上)数量达50万人；预计2011年中国高净值人群将达到59万，而高净值人群持有的可投资资产规模将达18万亿元。
报告同时提到，2010年高净值人群超过1万人的省市共15个。其中近50%集中在上海、北京、广东、浙江和江苏。
目前，众多知名理财公司均已布局北、上、广、深，并有向东南部财富聚集的二三线城市扩大战略纵深的趋势。典型如温州——尽管其政治经济地位相对 于北京、上海要低得多，但独特的经济结构，巨大的民间资本使其成为各理财公司的必争之地。
素有“东方犹太人”之称的温州人，是改革开放30多年来先富起来的群体之一，民间资本雄厚。据相关数据显示，目前温州的民间资本高达3000亿元。
2011胡润财富报告显示，在温州，千万富豪有2.2万人，亿万富豪有2330人——千万富豪与亿万富豪总数均居全国地级市首位，其中亿万富豪的总数高于除港澳台和北京、广东、上海、浙江、江苏之外的任何一个省级（直辖市、自治区）行政区域。这样的富裕人群，自然潜藏巨大的理财市场。
以往，温州人的投资理财选项并不多，温州人钟爱房地产投资，“温州炒房团”几乎众所周知。但是随着调控政策的降临，房地产市场投资机会骤降，温州巨额民间资金急需寻找新的投资领域。
从2004年开始，几乎每一年都会出现新的热点理财产品，所针对的基础资产都会发生明显的变化，且基础资产越来越难以分析和理解。比如早期的炒房只是针对实物商品房，这很容易理解。
之后的私募地产基金、PE基金和信托等，它们的基础资产越来越复杂，必须经过专业的投资分析和配置。这正是第三方理财服务在温州兴起的一个基础。近几年，固定收益信托、PE基金以及投连险等产品，都给温州财富人群带来了更大的选择空间。
如何撬动温州财富？
温州的战略地位不必赘述，但在此已经设立分公司的理财机构至今仍寥寥可数。诺亚财富起步较早，分公司数量也遥遥领先于其它机构。2007年底，诺亚温州分公司成立，正式宣告进军温州理财市场。
“一方面，温州的金融市场已初步成形，有很大一批潜在客户群可挖掘；另外，目前还没有一家外资银行进入温州，诺亚在第三方理财领域可以抢占先机。”诺亚财富温州分公司总经理余建春表示。
相比诺亚的强势扩张，其它理财机构显得更为小心翼翼、步步为营。“去温州调研可以说是家常便饭，但开设分公司可能还需要更好的时机。”上海一位理财机构人士表示。
所谓“更好的时机”，很大程度上或是等待传统温州理财思维和投资理念的转变。最近十年的中国房地产市场，投资收益率达100%几乎比比皆是，300~500%也并不罕见。投资其中的财富呈爆炸式增长。而理财市场上，遵循的是理性投资、稳健增长的路径，投资收益率持续保持在10%以上已属不易。
除了对房地产的钟爱难以割舍之外，“要转变温州人的投资理财方式还需要一定时间。之前温州人更喜欢身体力行，自己分析自己判断。”某金融机构理财师分析认为，传统的温州人更倾向于自己研究自己“动手”，不愿意“隔靴搔痒”让别人理自己的财。要转变他们的思路，让他们相信并接受专业理财师的理财规划和建议，这将是所有理财机构要面对的挑战。
同时，要打开温州市场，合适的理财产品品种不可或缺。温州人投资房产多年，熟悉国内房产市场行情，基于多年投资沉淀和心理上的接近性，“私募地产基金和房产信托应该更容易叩开温州的财富之门。”上述理财机构人士推测。但他也补充表示，随着“富二代”的接棒，年轻的财富人群与时俱进得更快，PE和阳光私募等产品的接受度也会随之提高。
其实，垂涎于温州财富这块大蛋糕的不仅仅是第三方理财机构，国内各大银行也提供了多种理财渠道。“相对于第三方理财公司，我们在客户资源上更具优势。”工商银行温州支行一位理财师告诉本刊记者，第三方理财市场并未真正形成气候，现在理财市场占主导的仍是 银行、券商等机构。
根据普益财富银行理财数据库统计，去年上半年银行理财产品募集资金突破8.5万亿元。若以《2011中国私人财富报告》所披露的62万亿个人可投资资产（2010年底）来计算，银行理财产品占比已超1/8。有分析人士指出，银行称霸理财市场的重要原因是宣传、渠道优势以及不错的收益率。相对于银行的独大，基金、信托、券商等机构的理财规模增长放缓，有的甚至缩水，表明市场将更趋多元化，未来必将是群雄逐鹿。
线上线下总动员
“我每周几乎都要收到各种各样理财讲座、沙龙的邀请短信。”温州一位小型民营企业主陈强(化名)对笔名说道。
“刚开始不理会，甚至反感。后来自己做股票做得很差，也就去听一两场，感觉还是有受益，学到了不少理财常识，有机会可以去试试理财。”陈强说。
“目前主要是通过各种理财座谈会、交流会，吸引潜在客户和提升公司知名度。”一位理财分析师说出了目前理财公司发掘客户最常见的方式。
这样的理财讲座，温州每年都要举行几十场，如果加上各家银行，类似的讲座估计不下百场。讲座邀请的主要对象为大大小小的企业主，高级白领及众多的富二代。
通过讲座等活动，一方面可以发放各种宣传资料，让潜在客户进一步了解第三方理财；另一方面可以获得参加人员的联系方式等重要资料。除讲座外，常规的宣传还包括网络和电话销售。比如通过车友QQ群等发展客户。
张慧是温州一家上市企业的高管，她从2010年开始留意第三方理财，她更关注理财机构推荐的各类基金。
“在选择理财机构前，我咨询了好几家公司。我更关心理财公司的实力和规模——只有实力强、有众多专业理财师的公司，才能推荐更可靠的理财产品，才会有更好的收益。”张慧说。
让客户获取更多的收益是硬道理。“去年股市不好，不过我选择的这家理财公司推荐的基金还是获利了，不多，但是跑赢了CPI。”张慧坦言，自己也是通过理财讲座接触到第三方理财的，不过最吸引她的依然是“获利能力”。
温州民营企业遍地开花，尤其以打火机、鞋类、汽配等企业为多。有的理财机构便成立专门的小组走访企业，向企业主及管理人员推广宣传。有的机构会以客户所在的社区为单位进行宣传，通过开发一两户人家，以点带面发动整个社区，现在一些高档的社区成为了主攻方向。
