前言：中文期刊网精心挑选了互联网金融存在的主要问题范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
互联网金融存在的主要问题范文1
一、外部监管及法律规范缺失，缺乏行业自律
2013年，互联网金融可以称得上是年度经济领域的热点话题，阿里小贷、众筹平台、理财通、余额宝等新型互联网金融产品不断推出，使得互联网与金融紧密地联系在一起。在互联网金融的发展机遇面前，不确定风险同样存在，其中监管风险最值得关注，在互联网金融的发展过程中，监管问题也成为互联网金融发展的关键问题。目前，我国针对互联网金融的专门监管制度和法律规范尚不存在，银监会在2011年8月曾针对“哈哈贷”倒闭事件《关于人人贷有关风险提示的通知》，颁发文件的目的在于防止P2P信贷业务的风险向银行体系传递和蔓延，避免风险进一步扩散影响金融体系的稳定。但从这份文件中也可以看出，银监会的监管范围并不包含P2P信贷业务。除此之外，自律组织在互联网金融行业的发展也不容乐观。2013年1月，《个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》由中国小额贷款联盟颁布，但在行业内并没有取得良好的反响，加入自律联盟的机构非常少。
我国现在有超过300家P2P信贷平台，成交量迅速攀升达到200亿元。P2P信贷平台的机构数量和交易量都在不断地增加。然而，随着P2P信贷平台的快速发展，由于监管缺位导致的信用风险不断地暴露出来。“秒标”现已成为众多P2P信贷平台常用的营销手段。所谓“秒标”，是指P2P信贷平台虚构一笔借款，吸引投资人投入资金，待标满后立即给投资人回款，并支付一定的利息。这种“秒标”具有收益高、回款快的特点，对投机者有很大的吸引力，所以在平台上聚集了一大批业内称之为“秒客”的投机者。但“秒标”短期高收益的背后隐藏着巨大的风险，一家名为“淘金贷”的网站利用“秒标”先后骗走投资人100多万资金。“淘金贷”在2012年6月上线，对外宣称该平台是最大、最安全的线上借贷平台，在刚刚推出时为了吸引客户，推出了一些高收益率的“秒标”产品，可是在“秒标”推出五天之后，网站便无法打开，导致近百人受骗。“淘金贷”正是利用了投资者想在短期内获得高收益的投机心理，达到圈钱的目的之后，就逃之夭夭了。类似“秒标”这样的超短期标，不会产生实际的价值和效益，给了P2P信贷平台极大的套利空间，使其能够在短期内达到圈钱的目的。这些资金都归集到运营商手中，如果没有监管的存在，运营商挪用资金的风险就会加大。网贷平台通过“秒标”加利息的方式吸引投资人，投资人由于高收益的诱惑参与其中，部分“秒标”其实就是在伪造根本不存在的借款事项，背后根本没有借款人存在，一些“秒标”就是常说的“庞氏骗局”，利用新的投资者的资金去支付老投资者应得的收益，再以高收益率去吸引新的投资者。高收益率只是吸引投资者的假象，在金钱诱惑下，多数参与者失去辨别真伪的理智。目前，P2P信贷平台仍处于监管的真空地带，对“秒标”这种超短期标的发行没有限制，因此P2P信贷平台上“秒标”人气一直很旺。在P2P信贷平台上，由于存在坏账风险和道德风险，导致多数商业银行拒绝对P2P信贷平台的资金进行托管或监督，这种情况下，一旦投资人的财产受到损失，客户的合法权益便无法得到维护。
除此之外，余额宝、理财通等新型余额增值服务，监管问题也亟待解决。此前，业界一直对余额宝等余额增值服务存在争议，认为其给出的收益率过高，不仅对商业银行利率机制造成了排挤，也不利于金融市场的正常运转，更关键的是缺乏有效监管。支付宝用户通过余额宝直接在线上购买基金，在资金转出支付宝后，对资金的流向无法掌握，缺乏相关监管部门及法律规范的制约，而且余额宝等余额增值平台所募集的资金主要是投向商业银行间协议存款，如果出现大规模赎回，商业银行不能及时兑付，也存在着一定的风险隐患。
二、互联网金融的风险控制能力不足
互联网金融本质上仍然是金融，而风险控制是金融最核心的基因，所以互联网金融也应该有风险控制的基因。风险控制能力不足是影响互联网企业向金融业渗透的主要问题，这一问题不仅存在于互联网企业，而且对传统金融机构也是一种挑战。互联网金融作为互联网和金融相结合的新兴行业，其发展仍处于探索阶段，由于行业本身所存在的高风险特征，两者结合之后所存在的风险将比单个行业所存在的风险更大。
金融业存在的风险相对较高，是管理和经营风险行业。互联网金融的发展更不能绕开风险控制这一话题，如果互联网金融无法完善风险控制体系，也就不能有效的的控制风险。在这种情况下，如果风险暴露，很容易失控，个别风险的蔓延可能引发系统性风险，甚至引发金融危机。因此，管理风险、控制风险是金融业的根基，也是互联网金融在发展中的核心问题。
三、信息安全问题日益突出
伴随着大数据、云计算、智能设备的迅速推广和应用，这些新技术和新设备的普及推广，成为威胁我国个人、企业、国家信息安全的重要因素，互联网泄露个人隐私的事件时有发生。作为互联网金融发展基础的信息安全，也成为网络服务的核心问题。互联网信息安全具有综合性和动态性的特点，而互联网金融的服务方式主要是虚拟化、跨领域开展的，导致了互联网金融信息安全保障体系的建设与互联网金融业务快速发展的不协调。所以，为了互联网金融健康发展，信息安全和网络空间安全问题应该得到重视，避免由于信息技术问题导致平台风险、技术风险、系统风险的出现，促进我国互联网金融的健康发展。
互联网金融存在的主要问题范文2
关键词：电商平台；互联网；金融研究
经济全球化的到来，为我国互联网金融行业带来了更多的机遇和挑战。电商互联网交易是电子商贸的重要体现，更是我国市场经济的重要组成部分。现阶段我国以电商平台为核心的互联网金融发展中还存在这一定的不足，为了更好地促进我国电商平台为核心的互联网金融行业发展，本文对完善电商互联网交易的战略性措施进行了探讨，以求进一步推动我国互联网金融行业稳步发展。
一、电商平台的相关概念
电商平台是为交易双方提供电子商务贸易的平台，交易双方通过在电商平台进行沟通、交流、了解，进而完成双方之间的电子交易。电商平台集信息交流、数据交换、协商购买、物资流动等众多环节于一身。可以说，电商平台的出现在很大程度上确保了买卖双方能够进行及时沟通，确保交易双方沟通交流的安全保密性同时，为个体或者单位提供便捷服务，这在很大程度上促成了电子贸易。随着电子商务贸易的出现，电商平台得到了迅速发展，相比于传统交易平台，电商平台可以为交易双方提供实时、边界服务，避免了由于时间、地点、天气等因素对贸易沟通造成的阻碍。除此之外，电商平台的出现大大降低了商务贸易沟通交流的成本，降低了买家的花销的同时，增大了卖家的所收利润。
二、基于以电商平台为核心的互联网金融中存在的问题
由于我国电商平台为核心的互联网金融发展时间较短，基础理念框架还有待进一步完善，在电商平台为核心的互联网金融发展实践中还存在这一定的问题。首先，互联网金融交易中涉及客户、商家的众多重要信息，一旦这些重要信息泄露，或者被不法分子窃取，对交易双方的打击无疑是十分沉重的。而我国当前互联网金融交易体系还不够完善，存在着较多的安全隐患，很有可能受到不法分子袭击，所以在增进互联网金融进一步发展中要对互联网安全问题加以重视。其次，由于我国不同地区经济发展情况有所差异，加上人口分布不均与等影响因素，直接导致我国不同地区的互联网金融发展程度出现较大的差异。这种差异的存在直接拖慢了我国互联网金融的整体性发展，对于互联网电子商务贸易是极其不益的。除此之外，我国互联网金融消费群体的年龄分布极为不均，消费的主力军为16岁至32岁人群，40岁以上年龄段进行互联网金融消费的消费者十分少，由此可见，互联网金融消费群体较为单一，这对于互联网金融消费的全面发展是极其不利的。最后，互联网金融行业的发展需要法律法规等对其进行强制性保障，而现阶段我国互联网金融消费的相关法律法规还有待完善。
三、增进以电商平台为核心的互联网金融发展的重要对策
1.增进电商互联网交易的基础建设增进电商互联网交易的基础建设对于提升互联网交易的安全可靠性能具有重要意义。首先可以通过加强电商互联网交易系统的管理建设，不断增进其安全性能。再者，可以建立电商互联网安全评估体系，对互联网交易进行实时、有效评估，不断排查互联网交易中潜在的安全隐患，进而为电子商务交易双方提供安全、可靠的电商平台。再者可以通过完善互联网交易政策，吸引越来越多消费者的关注，进而提升双方交易成功几率。最后，可以通过调查研究形式，了解消费市场的实时需求，进而增进消费者的购买力度。2.改善电商互联网交易客户关系数据库的建立良好的客户关系数据库可以帮助企业单位进一步了解产品的市场需求，进而进一步增进互联网金融的发展。首先，企业单位需要对客户进行走访调查，了解消费者的实际生活情况和对产品的需求情况，有针对性的调整互联网交易的方向，进而不断满足市场需求。再者，企业单位需要对消费群体动态进行实时了解和掌握，不断更新客户关系数据库，通过产品访问量、被关注度、被收藏度等指标来进一步衡量电商互联网交易的发展走向。3.创造独具企业特色的电商互联网交易要想在激烈的互联网交易中站稳脚跟，企业单位必须不断创造独具自身特色的电商互联网交易，进而吸引更多的消费者。及时了解消费的市场需要，制定完善、科学的电商互联网交易方案，并不断通过实践反馈来完善电商互联网交易方案。增加产品的可用性和创新性，不断满足消费者的需求的同时，创造出独具企业特色的电商互联网交易，在互联网金融发展的时代洪流中站稳脚跟。4.明确自身发展定位，有效借助第三方电商的平台中小型企业的电商互联网交易的发展中，应该充分认识自身发展定位，制定科学、有效的发展方案，有效借助第三方电商平台，实现与消费者的良好、安全沟通交流。通过借助第三方电商平台还可以节省中小型企业的电商交易的投资成本，将中小型企业电商互联网交易利润提升至最佳。在选取第三方电商平台中，中小型企业单位要注重结合企业自身发展特点，选择适合企业发展走向的，进而提升企业未来发展能力。结束语我国现阶段电商平台为核心的互联网金融发展中还存在着有待完善的地方，本文针对我国电商交易中存在的问题，逐一进行研究，有针对性地提出了解决上述发展问题的相关对策，以求不断完善我国互联网金融的发展，更好地在互联网金融中使用商务平台，不断满足消费者的需求的同时，增加产品的可用性和创新性，进而不断带动我国市场经济的发展。
参考文献：
[1]曹馨元.以电商平台为核心的互联网金融发展策略[J].中国商论,2016(14):63+65.
互联网金融存在的主要问题范文3
互联网金融在中国发展方兴未艾，其带来了巨大利益的同时也积聚了巨大的风险，如何对互联网金融进行监管，防范其风险的同时又能保证其发展的活力是文章考虑并阐述的主要问题。文章主要从对问题的提出到分析互联网金融存在的风险以及对中国金融监管产生的冲击入手，来分析中国互联网金融监管在面对互联网金融高速发展时应当如何改革，最后提出相应的对策和建议。文章在经过分析探讨后认为监管当局应该对互联网金融进行监管，但在监管同时要做到不能扼制金融创新，打击金融发展活力，因此监管当局要坚持引导创新，规范发展，适度监管，控制风险的原则对互联网金融进行监管，从而保证其健康发展，为金融系统注入活力，促进经济发展。
关键词：
互联网金融；金融监管；P2P网贷；监管对策
一、引言
互联网金融高速发展对中国金融产生了巨大的影响。它提高了信息透明度，降低了交易成本，使得金融业的开放性和竞争性更强，但同时使得金融系统风险加大，而针对互联网金融的监管一直在举步不前，从而使得互联网金融成为风险积聚的行业。本文试图通过分析探讨中国互联网金融监管改革的最佳选择，从而为监管者提供有效的建议和对策。
二、互联网金融监管回顾
互联网金融监管问题一直备受关注。国外学者关注互联网金融更多的是从消费者的角度，如Michel（2002）认为互联网金融的发展为投资者提供了机会的同时也为其带来了大量的风险，从而容易陷入一些骗局，而这些骗局是不容易监测到的。James和Paul肯定了互联网金融带来的积极意义，他们认为互联网金融激活和提高了经济活力，并认为互联网金融是24小时服务，提供了其他金融机构如银行提供不了的持续，但互联网金融安全性是其主要问题，所以他们认为金融监管应该保证其安全性。由此可见，国外学者在肯定互联网金融带来的好处之上，更多的关注是其安全性问题，在这点上，更多的学者认为应该对其进行监管。
国内学者更多的从宏观角度关注互联网金融及其监管。陈林（2013）指出，互联网金融加速了货币的流通速度，使得中央银行制定的货币政策实施起来增加了难度，同时他认为互联网金融的网络信息安全问题也是不容忽视的，所以他建议尽快建立互联网金融监管制度。于宏凯（2013）也认为互联网金融的发展降低了货币政策的针对性和有效性。但张晓朴（2014）认为对互联网金融的监管需要适度，因为互联网金融是一种有别于其他金融创新的供给性金融创新，并认为互联网金融对金融系统风险有双重影响，在某些方面可以降低系统性风险，但也有可能通过某些途径如特许权价值或者网络安全等渠道放大风险。曹东（2014）等人认为互联网金融为代表的金融创新不断推动了金融市场的发展和完善，不断提高经济的运行效率，但其同时产生大量的金融风险，只有在金融监管和金融创新达到博弈均衡时，金融市场才能健康发展。同时国内也存在着倾向于支持互联网金融发展而放松监管的观点。毛玲玲（2014）基于对互联网金融风险控制难题的分析，从法律监管的角度提出，完善互联网金融征信体系的数据监测与分析，提高数据的真实性和充分性，并通过建立对应的强制信息披露制度，并加快互联网金融技术标准制定来更好的控制风险，达到完善监管的目的。同时，她还提出应建立以金融消费者权益保护为基点的互联网金融民事责任体系，并从反欺诈的角度防范和惩治互联网金融犯罪。谢平和邹传伟（2012）指出互联网金融模式为人们提供了新的融资渠道，是现有银行体系的补充，虽然存在着一定风险，但不能因噎废食，要对其发展抱有信心。国内外学者对互联网金融监管看法既有支持也有反对，不一而足。所以本文认为应该梳理清互联网金融发展与金融监管模式之间的关系，从保证互联网金融健康发展的角度对监管模式进行改革，以期提出有效的建议和对策，从而促进中国金融市场的健康发展。
三、中国互联网金融风险识别
1.与商业银行相类似的传统风险。中国虽然未将互联网金融机构列入金融机构范围，但是其业务类型本质是金融，发生经营活动时，要面临着与传统商业银行一样的风险，这些风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险等。（1）信用风险。信用风险是金融系统中最突出和最直接的风险。对于商业银行来说，信用风险是其贷款活动中最明显的风险，贷款是银行的主营业务，借款人违约造成银行坏账，这就构成了商业银行的信用风险。由于信息不对称现象的存在，信用风险总是无法消除的。同时借款人的信用情况也可能随着其经济能力的变化而发生变化，进而导致无法履约，从而产生信用风险。对于互联网金融行业来说，同样的存在信用风险。融资者的个人信用情况并不能得到很好的保障，同时由于互联网金融企业在定位上不属于金融机构，尚不能与央行的征信系统对接，无法获得正规渠道的信用信息，因而跟商业银行相比较来说，互联网金融机构所承担的信用风险要相对大一些。（2）市场风险。对于商业银行来说，市场风险主要指的是由于市场价格波动而给商业银行带来损失，汇率变动便是其中一个最为明显的体现。对于互联网金融来说，市场风险的存在是一样的。互联网金融的本质是金融，与商业银行一样，都是资金的流入流出，所承担的市场价格波动的风险是一致的。（3）流动性风险。流动性风险是指商业银行无法提供充足有效的资金来满足市场的流动性需求，也就是说在市场上有资金需求时，银行不能及时的出售资产或者融资而得到充足的资金，从而出现损失。在银行的表内和表外业务中，流动性风险普遍存在着。如长期贷款过多，如果出现存款人在某一时间集中提款，则会造成该商业银行流动性不足，出现损失，甚至有可能使该银行出现倒闭。互联网金融同样存在着流动性风险，对于P2P网贷平台来说，长标过多的话就极有可能出现流动性风险；而对于余额宝类的互联网基金来说，由于其为吸引投资者将资金存入余额宝而允诺投资者可以随时将投入的资金提现，但余额宝将大部分资金投入到货币基金市场，如果后续流入资金无法形成稳定的现金流，则会致使投资者无法及时提现，余额宝此时会出现流动性危机。
2.与传统商业银行不同的风险。互联网金融企业在归类上尚不属于金融机构，同时互联网金融是金融依托于互联网技术发展，因而具有一些不同于传统金融机构的风险，即互联网金融行业独有的风险。这些风险主要包括网络安全风险、道德风险、操作风险、运营风险等。（1）网络安全风险。在互联网时代，网络安全问题是所有涉及到金融时必须要认真考虑和防范的问题。网络是互联网金融的载体，如果忽视网络安全问题，投资者就有遭受损失的风险。网络安全问题根据载体主要分为两类：网站安全问题、软件安全问题。对于网站来说，尤其是P2P网站，经常会遭受黑客攻击。据国家互联网应急中心数据显示，在2015年2月23日到3月1日这一周内，中国境内感染网络病毒的主机数量高达61.6万台。中国境内被篡改网站总数为3355个，境内被植入后门网站总数为961个。（2）道德风险。互联网金融行业虽然在一定程度上降低了信息不对称，但对于平台本身来说，缺乏一定监管的互联网金融行业仍存在着大量的道德风险。这种现象在P2P网贷平台和众筹平台尤为明显。P2P在迅速发展的同时累积了大量的风险，据网贷天眼数据显示，截止到2015年2月底，P2P平台全国共有2568家，其中倒闭478家，剩余了2090家，倒闭的P2P平台占全国的18.61%。这个数据在面临经济下行的状态下还会进一步扩大。不断累积的风险使得P2P网贷平台出现失联或者无力承担违约成本而关闭，致使大量投资者出现损失，无法收回本金。而总结P2P网贷平台倒闭的原因时会发现，道德风险是其倒闭的主要因素。（3）操作风险。互联网金融行业的操作风险更多是针对客户层面的。互联网属于新兴技术，电脑和智能手机的普及使得互联网技术得到了广泛的推广，但互联网金融近些年才发展起来的原因除了网络安全问题外，另一个因素是人们学习操作的成本。客户在使用第三方支付平台转账时，经常会输错账号或者收款人信息等，这无疑增加了客户的使用成本。同时，由于存在着木马钓鱼链接，如果使用者不能很好的甄别，在使用第三方支付平台或者P2P网贷平台时，很容易错将木马链接当成真的平台而进行资金的转入转出行为，从而遭受损失。所以，操作风险也是互联网金融在发展时应该考虑的问题。（4）运营风险。P2P网贷模式在中国处在行业初步发展阶段，有很多地方都处在摸索阶段，从而出现了一些诸如从业人员专业技能不够、平台收费不合理、平台赤字运营等现象，这些问题不断积累扩大，使得一些网贷平台出现经营不善的问题，被迫倒闭。
四、中国互联网金融监管改革建议
互联网金融的发展，有赖于其自身的信息低成本优势，通过资金聚集来克服供需双方在信息、风险和规模上的不匹配，进而通过拓展客户范围来增强其规模优势。具体而言，互联网金融的发展趋势或方向，就是利用互联网金融的成本优势和包容性优势，其服务对象势必转向占绝大多数的底层客户群体，并与实体经济相结合，对中国农村和中小企业存在的金融排斥问题的解决提供可能性。
1.完善信息披露制度。短期内，监管当局可以做的有完善信息披露制度和进行动态监管。完善信息披露制度，让监管者、投资者、其他市场主体对互联网金融企业的运营情况都能及时、准确的了解，从而提高互联网金融体系运营的透明度，降低信息不对称带来的风险，避免欺诈、庞氏骗局等行为的发生，推动互联网金融企业规范发展。同时可以提高投资者对互联网金融企业整体的认可度，提高互联网金融行业的声誉，为互联网金融持续健康的发展提供良好的基础。建立完善的信息披露制度同样可以帮助监管当局有效制定监管措施，保持互联网金融发展的活力。信息披露制度需要互联网金融企业公开财务数据和风险信息，这一点需要监管当局从法律法规上进行规定，保持其强制性；同时需要监管当局建立有效的信息甄别机制，定期评估互联网金融披露信息的真实性、准确性和及时性，建立惩罚机制，对没有按照规定进行披露的互联网金融企业进行经营暂停、曝光信息等惩罚，确保互联网金融健康发展。
2.进行动态持续监管。动态监管要求监管当局对互联网金融企业相关运营指标进行持续不断的监督，特别需要指出的是，第三方支付和规模较大的P2P网贷平台尤其需要进行动态监管，从而确保其不发生大规模的违约风险。动态监管强调的是灵活性和持续性，因而定期评估互联网金融发展状态，定位其影响和风险水平是动态监管需要做的基础工作。在对互联网金融进行评估的基础上，对风险大的和影响力比较高的领头羊企业进行比较具有针对性的动态监管，其他相对风险较小的互联网金融企业，则采取信息披露、行业自律等方式进行监管。动态监管需要大量的人力财力，全面监管将大大加大监管当局的监管成本，也会抑制互联网金融行业的发展活力。动态监管不仅要求针对互联网金融环境的变化做出监管程度大小的变化，监管方式、监管内容也应随着互联网金融发展的变化而及时做出适应性的变化。
3.健全法律体系。从美德互联网金融监管的经验来看，健全的法律法规制度是保障互联网金融健康发展的重要保障，因而通过法律对互联网金融性质界定，明确互联网金融发展方向，确定在互联网金融交易双方的权利与义务，杜绝互联网金融行业的野蛮生长、无序竞争等现象。互联网金融引领的金融创新已经冲击到了传统的金融机构，促使其进行结构转型，因而后者也涉及到了互联网金融的领域。根据统一监管的原则，对这些涉及到互联网金融的传统金融机构，无论其在线上还是线下进行经营活动，都应该坚持一致的监管标准，因而修改《商业银行法》、《证券法》等就有了现实的必要性。互联网金融发展到今天，尚未有自己行业的发展标准，因而互联网金融发展多少有些混乱。加快制定行业标准，并赋予其一定强制力，从而为互联网金融发展提供制度保障。
4.以市场为导向引导互联网金融健康发展。互联网的创新与发展，要从市场需求出发，把握时代脉搏，把立足点和归宿点放在方便快捷资金供需双方进行交易、解决中小企业融资难等问题上来，从而切实促进互联网金融发展。从中长期来看，很多互联网金融模式处在发展的初级阶段，不宜对其实行过于严格的监管，以免抑制其发展，扼制了金融创新。因而，在金融监管保证其稳定的前提下，以市场为导向引导、鼓励互联网金融健康稳定发展。以市场为导向要求监管部门准确把握互联网金融发展方向，为互联网金融行业发展奠定基调。定期评估互联网金融业发展动态，对处在萌芽或起步阶段的互联网金融企业要放松监管，允许这些企业的试错行为，鼓励互联网金融企业不断创新，保持金融发展活力。建立相关行业协会，如建立互联网金融协会是把握互联网金融发展方向的一个重要手段。互联网金融协会可以部分替代监管的任务，可以进行行业自律，可以把握行业动态，从而规范互联网金融行业发展，有效发挥市场导向的作用。
参考文献：
[1]陈林.互联网金融发展与监管研究[J].南方金融，2013，（11）：52-56．
[2]张晓朴.互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式[J].金融监管研究，2014，（2）：6-16．
[3]于宏凯.互联网金融发展$影响与监管问题的思考[J].内蒙古金融研究，2013，（9）：8-10．
[4]周嫣然.互联网金融的风险及其有效监管[J].福建金融，2014，（5）：46-49．
[5]李东卫.互联网金融：国际经验、风险分析及监管[J].吉林金融研究，2014，（4）：36-40．
[6]陈楠.浅析互联网金融的风险与监管[J].时代金融，2014，（14）：61-65．
[7]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013，（10）：19-21．
[8]曹东，曹巍，吴俊龙.互联网时代金融创新与监管的博弈研究[J].东南大学学报，2014，（4）：59-64．
[9]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：11-22．
[10]杨振能．P2P网络借贷平台经营行为的法律分析与监管研究[J]．金融监管研究，2014，（11）．
[11]于宏凯．互联网金融发展、影响与监管问题的思考[J]．内蒙古金融，2013，（9）．
[12]张芬，吴江．国外互联网金融的监管经验及对中国的启示[J]．金融与经济，2013，（11）．
[13]赵海荣．互联网金融的风险及监管探析[J]．现代经济信息，2014，（6）．
[14]周嫣然．互联网金融的风险及其有效监管[J]．福建金融，2014，（5）．
[15]朱绩新，章力，章亮亮．第三方支付监管的国际经验及其启示[J]．中国金融，2010，（12）．
[16]戴国强，方鹏飞．监管创新、利率市场化与互联网金融[J]．现代经济探讨，2014,（7）．
[17]巴曙松,杨彪．第三方支付国际监管研究及借鉴[J].财政研究,2012,（4）.
[18]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012，（12）.
[19]邱峰.商业银行直面互联网金融强势来袭的冲击和挑战[J].柴达木开发研究,2013，（5）.
[20]文祖校.加强对金融机构高风险产品反洗钱管控的思考[J].南方金融,2013，（10）.
[21]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代,2013，（7）.
[22]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究,2013，（8）.
[23]朱晋川.互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究[J].农村金融研究,2013，（10）.
[24]邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略———以余额宝为例[J].上海金融学院学报,2013，（4）.
互联网金融存在的主要问题范文4
作为新兴领域的互联网金融，在近一年的时间里，市场竞争表现异常激烈，大量的互联网金融产品涌入市场，交易型的京东白条，理财型的余额宝、理财通，融资型的阿里、京东、苏宁小贷等众多新的产品均在这一年内出现，其中尤其以余额宝和理财通为代表的理财产品市场热度最高，但随着央行、银监会的“唱空”表态，各种“宝宝”类理财产品早期赖以起家的高收益和类似于活期的T+0赎回出现了变化，7日年化收益率纷纷跌破5%，而与此同期，银行类理财产品收益率相对走高，普遍持续在5.5%上下；而之前的T+0模式也分别有了限额。这不能不让我们对互联网金融的未来产生一些担心。
结合以上背景，HCR对211名一线城市消费者进行了调研，希望通过此调研来观察了解消费者对互联网金融的认知情况。
阿里又是领军人
互联网金融的玩家众多，但并非触网就能够广为人知，在本次调查中，互联网中赢者通杀的现象也在互联网金融领域表现得非常明显。
调查显示，消费者对互联网金融知晓度较高，超过九成的消费者听说过互联网金融产品，其中阿里和腾讯两大互联网巨头的相关产品是消费者知晓比例最高的，京东提供的部分服务也被消费者所知晓；但除余额宝和理财通外，消费者对其他产品也大多只是停留在知晓而已。同样的，我们也可以看到，互联网产品也确实与网络密不可分，超过九成的消费者从网络渠道了解到互联网金融产品。
安全是角逐的关键
互联网金融依托于互联网，产品日新月异。在互联网金融极大地满足消费者追求便捷体验需求的同时，信用环境的不完善以及缺乏相关监管与法律约束，致使互联网金融存在安全隐患。调查了解，在互联网金融市场，安全问题是消费者担心的主要问题。能否降低安全风险，同时有效赢得消费者信任，将成为互联网金融产品能否长久立足于市场的关键因素。
调查显示，超过七成的消费者选择使用互联网金融产品，同时在使用之后对产品评价较高，未来继续使用的可能性指数为8.6。对于为何选择，绝大多数消费者把使用便利性作为第一考虑，高达62%；其次是考虑收益和成本支出，占比39%。在产品体验之后，消费者对产品的安全性、保密性、收益及成本方面评价较低，同时对不选择使用的用户来说，互联网金融产品的使用不安全性、对个人隐私的不保密性，以及对服务存在不信任性，成为不选择使用的主要原因，同样对未来是否选择使用互联网金融产品持观望态度。
消费者持乐观态度
面对目前互联网金融市场的阵痛，消费者表现得十分理性，对互联网金融未来发展依然表示肯定，71%的消费者认同互联网金融的发展是必然趋势，52%的消费者认同互联网金融本身是对金融行业的有益补充，同时50%的消费者对目前互联网缺乏监管存在的安全隐患表示担忧。面对目前互联网金融市场的高回报，消费者认为高收益只是短期行为，需要银监会等监管部门进行合理有效的市场监管来推动互联网金融市场的良性发展。
互联网金融是未来金融发展的必然趋势。互联网金融的出现改变了传统金融企业独大的局面，快速、便捷、低门槛的客户体验，极大地迎合了消费者的需求，使得金融服务更加便捷化、大众化；同时互联网金融推动了金融服务的电子化、信息化进程，创新了服务模式，代表了金融业未来的发展方向；互联网金融的高收益、低成本，一面市就受到消费者的青睐，倒逼传统金融业积极应对挑战，进行利率改革，推动利率市场化进程。
亦是大企业、大平台角逐的战场。安全问题既是消费者选择是否进入互联网金融市场的主要考虑因素，也是互联网金融企业亟须解决的难题，随着互联网金融市场的不断发展，小企业、小平台势必会由于缺乏有效的风险控制而被市场淘汰；未来互联网金融市场，产品回报率将会维持在一个合理的水平，大企业、大平台将会备受消费者青睐。
互联网金融存在的主要问题范文5
关键词 互联网金融 现代风险导向审计 审计风险 风险控制
这几年，随着互联网技术发展前景越来越广阔，互联网金融也随之发展起来。目前，我国开始进入信息化时代，这也给互联网金融的未来发展打下了坚实的基础。企业要在这个竞争激烈的市场中占据一席之地，就要不断积累大量的互联网金融审计以及现代风险评估的经验和控制措施。例如，我国发展得比较好的企业――阿里巴巴以及天猫商城等电子商务企业。这些电子商务企业能够得到快速的发展主要取决于互联网金融的帮助，利用网络技术实现了现实与虚拟金融结合的目标。
随着互联网金融企业的迅猛发展，对此类企业的监督与管理也成为人们热议的话题，相关部门开始加大对互联网金融企业的监管力度，但是细致的监管制度尚未建立健全。关注互联网金融风险未来的走向，可以有效保证互联网金融的运行安全，进而推动互联网金融更好地发展。审计工作可以有效规避互联网金融风险的发生，进而对互联网金融发展起到保驾护航的作用。
一、现代风险导向审计
现代风险导向审计主要是指，把整个企业的战略管理理论以及运营理论等方面应用到审计工作中来，进而实现审计方式的创新，同时也标志着我国审计工作未来更好的发展。目前，大多数国家在进行审计实践时，在现代风险导向审计方面已经获得了一定的成绩。因此，我国也开始有大量的学者以及专家开始加大对现代风险导向审计的研究力度，为推动我国审计工作更好地发展而努力。
曾经一位美国的会计专业的教授对现代风险导向审计进行过研究，其表示因为目前企业的经营业务比较复杂，进而导致审计环境也随之变得复杂化。对于传统的审计方式来说，很难全面地挖掘和处理企业资产管理中存在的问题。而现代化的风险导向审计可以有效地处理这一问题，进而保障企业资产安全。
总体来说，现代风险导向审计的主要作用就是更好地规避企业存在的风险，从而给企业资产提供更大的安全保障。在进行企业风险审计时，审计人员要结合企业的实际情况进行风险评估和判断，根据评估结果来给审计工作提供合理的依据，以保证审计结果的精准度。而对于传统的审计方式来说，它只是把企业内部控制作为审计的依据，结合内部控制的审计结果，来实现对企业的风险评估。
二、我国应用现代风险导向审计存在的问题
（一）内部控制制度不健全
在企业进行风险审计的过程中，大多数的审计人员还要根据企业的实际情况来制定完善的内部控制管理制度，通过这个制度来实现对企业的风险评估。如果企业没有建立完善的内部控制管理体系，就会使得企业的管理层高于企业内部控制层。在这种情况下，注册会计师要出具内部控制的审计报告，不仅需要消耗大量的时间和人力，而且在操作上也存在一定的难度系数，无法保证审计结果，以至于给风险导向审计工作的正常开展带来了阻碍。
（二）审计人员执业素质有待提高
风险导向审计最明显的特性就是把被审计的企业置身于一个特定的环境中，如特定的工作范围、特定的管理模式、特定的信息技术环境等。如果这个被审计的企业中存在经营风险，就要根据这些经营风险作出相应的审计风险判断，根据审计结果来推断企业中是否存在的现象。由此我们可以清楚地看出，这对审计人员的综合素养提出了严格的要求。审计人员不仅要具备专业的审计能力，同时还要全面了解企业的经营战略，要根据市场需求以及企业的经营模式来制定完善的风险审计标准。除此之外，我国企业的会计管理人员还要具备较丰富的实践经验，才可以更加顺利地展开企业会计工作。但是根据目前的情况来看，虽然我国具备大量的会计专业人才，他们又具备审计能力，但是可以执行现代风险导向审计工作的复合型人才的数量比较少。调查显示，我国具备专业审计能力的人数占会计人数的65.62%，而具备现代风险导向审计能力的人数仅占会计人数的8.23%，复合型人才的数量少之又少，进而导致我国审计人员执业素质有待提高。
三、互联网金融审计风险控制
（一）建立网络审计信息中心
对于现在的审计风险模型来说，在进行会计师注册时，需要全面地了解和掌握互联网金融的各项信息，并根据每个企业的实际情况，来合理地设计企业现代风险审计流程。因此，为了保障审计结果的准确性，审计部门要跟软件开发部门建立一个完善的互联网金融审计信息中心，并在此中心里配置相关的设备和软件，以此给审计人员的现代风险审计工作提供便利，同时可以让审计人员更全面地掌握企业的运营目标、管理模式等信息。建立完善的审计信息中心，不仅可以保证审计结果的真实性，同时也给审计人员的审计工作提供了有利的条件，有效缓解了审计风险的发生概率。
（二）提高审计人员的素质
在进行互联网金融风险导向审计工作时，只有结合审计要求协调对互联网金融风险的审计能力，方能更好地适应互联网金融的特点。互联网金融的特点主要包含三个方面，一是风险高；二是管理弱；三是多元化。因此，为了保证审计结果的精准性，首先需要定期安排审计人员进行专业知识的培训，培养出一支具备高能力、高素养的专业性审计团队，以应对互联网金融这种具备一定复杂性的审计工作。其次，在提升审计人员综合素养能力的同时，还要实现审计人员的复合化需求，通过聘请专业的专家、学者开展相关知识讲座的方式，不仅可以保证审计人员学到专业知识，同时也能提高审计质量以及效率，进而推动互联网金融更好地发展。
（三）促进分管机构完善监管细则
根据目前的情况来看，我国大多数的会计审计总会存在管理标准落后的问题，而且在管理方面又容易出现一些漏洞。因此，为了有效地防止互联网金融审计风险的发生，就要严格遵守谨慎性原则，促进分管机构完善监管细则。在建立监管细则时，要秉持公开、公平、公正的原则，并根据互联网金融的性质以及发展状态进行全面的剖析，实现互联网金融审计工作的规范性，保证审计人员的工作效率，最终降低审计风险。
四、结语
通过本文的阐述，使得我们对现代风险导向的互联网金融审计有了更深入的认识，在互联网金融企业中，应用现代风险导向审计原理，不仅可以有效地规避互联网金融企业存在的经营风险以及管理风险，同时也能帮助有关分管企业在执行指导意见的基础上建立和完善监管细则。在互联网金融企业中，应用现代风险导向审计，不仅可以保证互联网金融企业的资产安全，同时也能推动互联网金融企业更好地发展。
（作者单位为大连国阳土地房产评估有限公司）
参考文献
[1] 方琦.基于现代风险导向审计的互联网金融审计初探[J].财经界（学术版），2015（06）：231-232.
互联网金融存在的主要问题范文6
关键词：互联网金融；风险；监管原则
中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.054
互联网金融的实质就是互联网与金融相结合通过互联网撮合交易或者进行金融产品的销售活动。目前，我国互联网金融业的主要业务包括小微贷款，结算，信息中介和金融产品销售。互联网金融被认为是一种普惠金融，所有民众可以参与到其中，但也正因如此，互联网金融的风险相比传统金融业更大，更不可控。相比传统金融业，互联网金融有提高交易效率，缓解信息不对称，丰富投资渠道和优化资源配置等优点。因此，促进其简单稳定发展对日后我国国民经济发展有相当益处。
1我国互联网金融业主要风险分析
我国互联网金融虽发展迅速，但其仍处于初期阶段。相比传统金融业，其面临着更多的风险，但其风险控制能力又明显偏弱。
1.1经营主体风险
目前，由于法律法规的不完善，大量互联网金融公司打着中介的旗号宣称没有资金池，但是暗中仍然维持着不小的资金池。这就是导致在短短几年内大量互联网金融跑路的真正原因。据统计，截止2015年我国1302家P2P平台跑路，2015年大大集团，E租宝事件震惊整个金融界。目前，法律法规的不完善导致投资者面临着巨大的经营主体风险。
1.2技术安全风险
互联网金融业依托互联进行金融业务，由于涉及资金量巨大，因此对技术的要求相对较高，目前我国互联网金融业技术安全风险主要包括技术能力风险和技术应用风险。
互联网金融业作为一个新兴行业，大量没有相关经验的公司涌入。但是这些公司并没有与之匹配的技术能力去控制可能的风险。技术能力风险指的是互联网金融平台存在技术缺陷导致的无法避免的风险。技术的应用风险指的是互联网金融公司在设计系统之初由于设计构思的局限性、片面性、兼容性不足、欠完整性等问题导致此系统存在的技术缺陷。
1.3流动性风险
互联网金融公司的流动性风险主要来源于两个方面：贷款人违约和集中赎回。2015年P2P平台大大集团和E租宝均由于流行性出现问题而破产导致投资者巨大的损失，也对互联网金融业声誉造成了很大的负面影响。为了让投资者放心投资，大多数P2P公司保证违约代赔，而一旦此平台风控体系不完善导致大量坏账或者实体经济出现系统性风险将导致P2P平台无法承受的坏账，导致兑现困难，进而演变成集中赎回。大多数互联网金融公司在签订合约或者产品销售页面会提出严格的赎回条款和限制性条件，或者对大额赎回进行延期的办法控制集中赎回风险。通过这种方式，互联网金融公司能有效降低集中赎回风险，但是仍然无法抵御信用丧失和系统性风险所带来的流动性风险。
1.4操作风险
操作风险作为目前我国互联网金融业面临的主要问题具有可控性小、涉及面广和关联性强等特点。其发生主要源于内部流程的不健全、操作系统和平台缺陷、员工能力缺陷和不可控的外部事件。往往操作风险将导致非常严重且不可预期的损失。2013年光大证券自营交易系统出现故障就是由于程序员的操作失误未能对资金额度进行有效校验和控制导致光大证券上证指数上午大幅上升，而到了下午又出现反弹，使跟风投资者损失惨重。
1.5货币政策误差风险
根据宏观经济学，如果货币供应量和需求量保持不管，但是货币的流通速度加快，也就是货币乘数变大，会导致派生存款增加，从而推高通货膨胀水平。目前，我国金融体系尚不完善，我国央行主要通过存款准备金制度强行控制和防范我国金融机构的流动性风险，也是其重要的货币调节政策。但是我国互联网金融业不受存款准备金制度的制约，一是没有强制的流动性控制和防范措施，二是我国央行的货币政策将打一定的折扣由于互联网金融业的货币派生水平无法有效计算和确定。目前，对我国央行的一大挑战是如何有效计算、确定和监控我国互联网金融业派生的货币数量，防范实施货币政策存在的潜在风险。
2促进我国互联网金融业健康有序发展的监管原则
一方面，我国互联网金融业作为一个新兴业态，相关部门应该对其发展给予充分空间，对其监管应该体现包容性、开放性、适应性原则。另一方面，我国互联网金融业正处于初级发展阶段，风险控制和防范能力不足，相关部门应该规范我国互联网金融监管政策法规，从而保证我国互联网金融业在未来的健康稳定发展。相关职能部门制定监管政策法规应该重视培育和防范风险并举，鼓励和规范并重。同时应该从促进公平竞争着手，构建司法、自律和外部监督在内的多从监管监督体系约束互联网金融公司行为、防范和控制其风险。通过综合分析我国互联网金融业监管两面性，本文提出以下几点监管原则。
2.1我国互联网金融业监管应该体现适当的风险容忍度原则
互联网金融业作为一种普惠金融的金融创新是随着互联网技术的发展和应用而产生。相比传统金融业，它能覆盖传统金融无法覆盖的需求。任何一个行业都需要经历出现、发展、成熟的阶段，目前我国互联网金融业正处于发展阶段，相关监管部门应该在一定范围内给予其足够的试错空间。如果目前就采取较为严苛的监管措施将会扼杀互联网金融业的创新，不利于我国互联网金融业未来的发展，也将会抑制我国整体金融效率的提升。对于目前的监管原则，相关监管部门应该坚持鼓励创新，同时防范系统性风险的发生。
2.2结合规则性监管和原则性监管
规则性监管指的是相关监管部门依据相关法律法规对互联网金融也实施监管，详细规定其各项业务流程和内容，具有强制性。原则性监管指的是相关监管部门不对监管对象做过多细节上的要求，较少地干预或者介入监管对象的业务，以引导为主，硬性规定为辅。两种监管方式各有利弊，对于我国互联网金融业的独特阶段，监管部门应该同时利用两种方式相结合，达到既促进我国互联网金融业发展的目的，同时又能达到防范和控制其风险的目的。
2.3加强对互联网金融业数据的监控与分析，防范系统性风险
随着互联网技术的发展，大数据的概念也席卷而来。相关监管部门能利用大数据通过借鉴阿里巴巴对整个互联网金融数据进行监控和分析。通过这种方法，相关监管部门能对互联网金融业发展、风险有一个整体的认知，加强其对互联网金融业风险的把控能力，预防系统性风险的发生。
互联网金融业对我国金融体系的系统性风险具有双重作用。一方面，互联网金融通过增加金融服务供给的方式能有效减少实体经济对传统金融的依赖程度；同时能有效提高资源配置效率和降低信息不对称，从而降低我国金融业系统性风险。另一方面，互联网金融的发展将对传统金融业造成巨大冲击，从而导致传统金融业的经营理念变得更加激进；互联网金融业与传统金融业存在潜在的风险传染；互联网金融业特点的业务具有流动性风险；以上都会导致我国金融业系统性风险的提升。因此，相关监管部门应该充分理解互联网金融业与传统金融业之间的密切联系，防范系统性风险的增加和爆发。
