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农村信用体系建设存在问题范文1
Abstract： Rural basic education informatization is the foundation for teaching quality of basic education in rural areas to take off， is the basic symbol of China achieved education modernization. Research rural basic education informatization issues， improve the school environment， integrate rural education resources， enhance the application level of rural informatization have important theoretical and practical significance for implementing quality education， promoting educational equity， shortening the gap between cities and towns， reflecting social justice， promoting rural development and building a harmonious society. This paper made a number of observations and recommendations for current status of rural primary and secondary education information for reference.
关键词： 农村；基础教育；信息化；建设；应用
Key words： rural；basic education；informatization；construction；application
中图分类号：G43 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）19-0227-02
0 引言
我国是个农业大国，农业人口占全国人口总比例为53.1%。经过农村中小学布局调整后，截止到2010年，全国共有26万所农村小学，5.5万所农村初中，占全国中小学总数逾50%。如果所有的农村中小学都能够实现信息化教育，我国就真正意义上进入了基础教育信息化时代，基本实现了教育现代化。当前农村基础教育信息化还存在这样那样的困难和问题，还比较薄弱。如何克服这些不利因素，加快推进农村基础教育信息化发展步伐，全面提高农村学校教育教学质量，作者认为应从四个方面进行思考。
1 加强信息化观念建设
当地教育行政部门应积极组织，充分协调本地农村学校的领导班子成员和骨干教师，通过到比较优秀的学校进行参观学习、旁听公开课等方式，使他们增长新见识，感受新技术，借鉴先进教学理念。要让他们充分认识到现代教育技术的应用对于提高学校教学质量的重要性。各学校分别组织全体教师开会学习，展览观摩拍摄的图文视频资料，给其灌输新的教育理念，让他们直观的感受应用现代教育技术后教学过程中出现的变革。在参与这些活动的过程当中，全体教职工都会意识到：教育信息化是农村基础教育教学质量腾飞的基础，它对于提高学生的信息素质，培养学生自主学习的能力起关键作用。应加快发展教育信息化步伐，努力缩小同优秀学校之间的差距。
要把农村基础教育信息化建设纳入到个人考核制度当中。根据各个乡镇基础教育信息化发展情况，在对各乡镇的主要领导、教育行政部门负责人以及农村中小学校长，进行个人年终考核时，应把教育信息化建设应用情况纳入考核制度当中，没有达到要求的要给予批评指正、通报批评等处罚。教师评选优质课、做示范课，凡是课堂教学中没有使用课件，可以实行一票否决制，从制度上对发展教育信息化加以引导。
2 加强信息化基础环境建设
农村中小学教育信息化建设中的重点是信息化教学环境建设。信息化教学环境是包含硬件设施和软件资源等组成的综合系统，缺一不可。除了硬件和软件之外，还包括教学实践环境，如电子图书阅览室、教师计算机备课/教研室、一般计算机机房、多媒体教室、语音实验室、技能训练室、劳动实践基地等多种信息化教学课室。良好的信息化教学环境和信息化文化氛围、良好的校风教风学风，可以激发学生的学习积极性，增强学生的心理素质，提高学生的审美情趣。因此，信息化教学环境建设尤其重要。
各学校应根据各自情况，合理制定自身的信息化建设发展规划并逐步实施。在制定规划时，必须遵循“软硬件协调发展”这一首要原则，即所谓的两手都要抓，两手都要硬。信息化硬件设施的建设是推进教育信息化发展的基础，加快信息化软件资源的建设是推进教育信息化发展的关键。硬件通过软件来体现它的价值，软件通过硬件来展现它的丰采，两者相辅相成，缺一不可。由于农村学校多数经济条件较差，因此，在硬件基础建设中，要通过多种渠道，想方设法筹措建设资金。应根据教学实际需求，本着适度超前、方便升级的原则，不追新，不求贵，合理配置各种信息化设施设备。
3 稳步推进校园网络建设
校园网的建设为学校办公管理、教育教学、教改科研、系统管理提供了网络平台，是实现教学资源共享的基础。目前，由于经济发展不均衡、教育资源分配不均衡等原因，我国的农村学校校园网建设距离城市学校依然还有较大差距。一项调查数字显示，城市学校的校园网建成率达到86.2%，而农村学校的校园网建成率还不及城市学校的一半，还远远达不到教育信息化发展的需求。
令人欣喜的是，国家越来越重视农村基础教育信息化建设。教育部出台的《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》提出：把教育信息化纳入国家信息化发展整体战略，超前部署教育信息网络。到2020年，基本建成覆盖城乡各级各类学校的教育信息化体系……推进数字化校园建设，实现多种方式接入互联网。重点加强农村学校信息基础建设，缩小城乡数字化差距。加强网络教学资源体系建设。引进国际优质数字化教学资源。开发网络学习课程。建立数字图书馆和虚拟实验室……继续推进农村中小学远程教育，使农村和边远地区师生能够享受优质教育资源。《教育信息化十年发展规划（2011-2020年）》提出：加强各级各类学校信息基础设施与能力建设……重点支持中西部地区、边远地区、贫困地区的学校信息基础设施建设。目前，不少省市已经拿出了具体的实施意见，有的已经在具体实施当中。
4 加强信息化师资队伍建设
培养适应信息化教学的师资队伍对于推进农村中小学信息化教育发展提高，起着至关重要的作用。对此笔者提以下几点建议：一是各省市教育行政部门应建立完整的培训体系，组织专业的培训机构，配置专职的培训人员。二是组织培训时应结合本地实际，因地制宜。根据农村教师现有的应用水平，选择适合的培训科目，制定不同层次的培训内容。培训时应注意简单易懂，贴近实际，培训重点应放在如开、关机等计算机的基本操作和常用办公教学软件上。对个别参训较为优秀的年轻教师，还可专门组织对其培训简单的软、硬件维护维修知识，使其具备一定的软硬件维护、维修能力。三是培训形式要避免单一化。如县级教育行政部门负责基础知识的培训，市级教育行政部门负责应用技能的培训，省级教育行政部门负责制定培训规划。不要只拘泥于集中面授，还可采取邀请专家、优秀教师讲座、远程教育、教师自学等多种形式。还可定期选派骨干教师外出进修学习，使其具备指导和带动其他教师使用信息化设备的能力，培养其成为学校信息化教学方面的学术、科研带头人。四是组织培训一定要循序渐进，要“少食多餐”，“一口吃个胖子”的想法要不得。五是制定培训内容要与时俱进，避免某些软件已经落后淘汰了，而我们还在用于培训的情况出现。
推进农村基础教育信息化发展提高是个艰巨、复杂的综合工作，也是我国近一阶段教育工作中的重点内容。要充分利用自身优势，积极创造有利条件，充分整合现代信息技术和网络教育资源，大力提高信息化教学应用水平和教育信息化程度，全面推进农村中小学素质教育的发展。相信在各级党委、政府的关心关怀下，在各级教育教研部门的大力支持下，在农村学校教职工的学习参与下，农村基础教育信息化工作必将结出累累硕果，绽放绚丽光芒。
参考文献：
[1]央视网.教育部：全国小学校数量10年减少50%；2011.12.30 http：///china/20111230/115728.shtml.
农村信用体系建设存在问题范文2
（一）支付服务总体良好，数字支付需普及
2014-2016年，账户、银行卡和数字支付交易笔数逐年增加，说明庄浪县支付服务总体发展趋势良好。2016年，“个人银行结算账户人均拥有量”大于3户，“银行卡人均持卡量”大于1.5户，而“人均移动支付开通量”和“人均网上支付开通量”均小于1户；“银行卡人均交易笔数”大于1，而“人均移动支付交易笔数”和“人均网上支付交易笔数”不足0.1笔，表明农民群众更倾向于选择传统的支付服务工具。非现金支付工具在2016年开通量快速增加，但每户的拥有量仍不足0.1，“人均非现金支付交易笔数”指标值小于0.5，说明数字支付工具在农村地区普及率较低。
（二）扶贫贷款数额较大，民生信贷不足
从数据来看，2014年，“精准扶贫贷款余额占比”高达93%以上，扶贫支持力度较大。但是“创业担保贷款余额”不足0.05%，“助学贷款余额占比”、“保障性安居工程贷款余额”均为0，没有为民生领域提供足够的资金支持。除此之外，由于小微企业缺少有效抵质押物、风险防控机制不健全和征信不良记录等原因，大约三分之一的企业无法获得贷款，例如：2016年，“小微企业申贷获得率”低于75%。
（三）保险品种发展不平衡，部分业务发展空间较大
2014-2016年，“保险密度”降低了64元，降低到55元，“人寿保险普及率”小于0.1，原因是部分保险机构盲目追求数量的增加，不注重服务质量提升，甚至存在信誉不良情况，导致群众不愿意在保险方面投入更多资金。另一方面，庄浪县为农业大县，且自然灾害频发，为防范风险，政府部门高度重视农业保险，积极引导农户参保投保，使“农业保险普及率”指标值高达1.36。
（四）物理网点布局较合理，但金融服务设施少
调查显示，“银行网点乡镇覆盖率”大于1，每个乡镇至少有一个以上银行网点。但“每万人拥有的银行网点数”、“每万人拥有的ATM数”和“每万人拥有的POS数”均不高于10，还不能完全满足群众的需要，尤其在节假日，办理业务需要长时间排队等待，影响了金融服务的可得性和便利性。
（五）信用建设整体趋好，个人信用档案还需完善
调查数据显示：2014-2016年信用档案建档率逐年提高，尤其“企业信用档案建档率”、“农户信用档案建档率”均高于88%。而“个人信用档案建档率”低于50%，还需完善提高。
二、对策及建议
（一）推动数字支付工具使用，提高农村支付结算质量
一是涉农金融机构要遵循“先易后难、先简后繁”的原则，结合农村经济活动的特点，不断丰富创新支付结算品种，提高非现金支付业务量。二是通过有效地宣传方式，逐步推广数字支付工具，提高农民对现代化支付工具的认知度，鼓励农民积极运用数字支付工具，提高结算效率。三是政府财政可以根据涉农金融机构非现金支付服务的不同业务品种、不同业务量给予一定的费用补贴，并免征涉农金融机构费现金支付服务收费收入税费，从而调动涉农金融机构推广运用数组支付服务的积极性。
（二）加快发展农村人寿保险，完善农村养老保险体系
一是保险公司可以通过招募在当地具有广泛社会关系、活动能力强、品行端正、和信誉良好的农民业务人员，积极做好保险知识的宣传工作，真正了解农民对保险的需求，提供所需的保险服务。二是采取为农民提供免费医疗服务和相关产品咨询服务，扩大公司的知名度和影响力，改变农民对保险的片面认识。三是根据农村地区整体消费能力不强的特点，创新适合农村的保险产品，完善产品结构。
（三）健全农村金融服务基础设施，提高金融服务水平
一是政府继续加大对农村基础设施建设的投入力度，扩大农村金融服务网络覆盖范围；二是涉农金融机构增加ATM、POS等金融基础设施在乡镇和行政村的布放量，方便农民就近选择金融服务；三是推进多功能金融综合服务站建设，进一步丰富银行卡助农取款服务点的功能。
农村信用体系建设存在问题范文3
文章分析了农村信用社财务管理制度存在的问题，针对存在的问题提出相应的解决策略：强化信用社内部控制制度；提高信用社财务管理人员素质与水平；强化信用社财务管理监督；加强信用社财务管理信息化建设。
【关键词】
农村信用社；财务管理；制度分析
农村信用社财务管理是对农村信用社信用活动中各项资金和财务收支活动进行计划、调节和控制的总称。随着农村金融体制改革的深化，农村信用社已逐步改造成为了以县级法人为主体，自主经营、自我约束的地方性金融企业，开始独立面对市场。随着我国银行业全面开放，农村信用社要真正实现向现代金融企业转轨，就必须进一步完善和强化财务管理。如何科学地使用财务管理手段，已成为现代金融企业提高经营管理水平必不可少的重要内容。尽管我国农村信用社在财务管理方面积累了丰富的经验取得了重大进展，但是在实际的财务管理过程中，仍然存在很多问题。本文主要研究我国农村信用社在财务管理方面存在问题，探讨财务管理策略，为我国农村信用社在财务管理方面的进一步发展提供借鉴。
一、农村信用社财务管理存在问题
1、农村信用社财务管理制度缺失
国家在农村信用社财务管理方面的法律法规建设虽然取得了重大的进步，但仍不是很完善。目前的法律依据主要是《金融企业财务规则》和《企业所得税法》，各级农村信用联社大都依据这两个法规制定各自的财务管理制度和办法，导致各自管理制度不统一，存在一定的漏洞。此外，财务管理制度的执行力不足，也严重影响着财务管理工作的顺利开展。为此，借鉴国外信用社财务管理法律法规建设，应提高我国农村信用社财务管理的法律化程度，促进信用社财务管理规范化、统一化、合法化。农村信用社财务管理制度缺失，是其目前财务管理中存在的重要问题。
2、信用社财务管理人才选拔和任用缺乏系统性
首先，信用社财务管理人才选拔和任用缺乏相应的标准，使得信用社对于财务管理人才运用缺乏战略性、长期性和系统性，导致一些低素质、低水平以及低能力的人员进入到信用社财务管理队伍当中。其次，用人机制不完善，使得人才只能进不能出，能上不能下，甚至出现任人唯亲、唯资历等现象。人员素质不高导致了信用社财务管理水平低下。所以，信用社财务管理人才选拔和任用缺乏系统性，是信用社财务管理中的又一个重要问题。
3、财务管理的理念比较落后
经济核算制是信用社财务管理的重要方面，也是我国信用社发展的重要前提，信用社财务管理的主要目标是获取盈利。但是，目前我国农村信用社普遍存在着违背财务管理理念的问题，甚至在信用社财务管理方法以及行为、意识方面比较落后，没有树立正确的经营理念，财务管理责任心以及归属感较低，导致实际的信用社财务管理方式粗放，与管理目标出现偏差。另外，信用社还存在着高息揽款以及忽略经营成本的现象，最终造成信用社盈利水平不高。
4、缺乏科学合理的指标体系
在目前农村信用社财务管理中，信用社风险管理以及资本结构所占的比例相对较低，由于缺乏相应的科学指标，导致实际的信用社财务管理缺乏必要的衡量标准。现阶段，我国很多的农村信用社未能够综合考虑信用社的实际经营状况，尤其是在费用指标方面，考核方式较为单一，整体上的财务指标体系缺乏有效的监督，这些问题的存在严重阻碍了农村信用社财务管理的正常有效进行。
二、农村信用社财务管理策略探析
1、强化信用社内部控制制度
信用社应该深刻认识到自身财务管理体制方面的劣势，在信用社建立财务内部控制机构，制定健全的内部控制制度。为此，信用社主要从以下几个方面入手。第一，保证资金运用准确到位，防止信用社财务管理人员发生操作风险，防止出现虚假账单、资金挪用等问题。第二，在费用审核以及审批阶段，信用社一定要控制财务管理风险，做好对信用社财务管理事前、事中、事后的控制。第三，强化内部资产核算。信用社财务管理部门应该加强对信用社资产的验收、登记、保管以及调配，核实成本时应该做到准确、真实、完整，将信用社每一笔开支都控制在规定的范围内。
2、提高信用社财务管理人员素质与水平
强化财务管理人员培训，是做好信用社财务管理工作的重点。首先，抓好财务管理人员招聘环节，农村信用社应该加强对于高素质高水平人才的引进，为信用社财务管理工作的进一步发展注入新鲜的血液。其次，抓好财务管理人员培训环节，对于那些低素质低水平的财务管理人员，信用社应该加强对他们的培训，包括财务管理基本知识、财务管理法律法规及以及财务管理规章制度的学习与培训，提高他们从事财务管理工作的热情以及主动性。提高财务管理人员素质与水平，是做好信用社财务管理工作的重要举措。
3、强化信用社财务管理监督
信用社要想做好财务管理工作，一定要在财务管理监督与风险控制体系方面下功夫。为此，首先信用社应该建立财务管理监督机构，加强对财务管理监督与风险控制。其次，加强对所有财务管理人员财务管理监督思想的灌输，要求财务管理人员重视财务管理监督。再次，加强信用社各部门之间的合作与协调，明确各部门财务管理监督控制的职责与任务。最后，信用社还应该建立健全财务管理监督奖惩制度，相关人员应该严格负责对信用社财务管理最终结果进行评审、考核并实行奖惩，有效加强财务管理监督控制。强化财务管理监督，是做好信用社财务管理工作的重要方法。
4、加强信用社财务管理信息化建设
随着计算机信息技术的不断进步与发展，我国信用社财务管理深受其影响，在实际的信用社财务管理当中，将计算机信息技术应用到信用社财务管理当中，可以提高信用社财务管理的科学性以及有效性。为此，信用社应该加强财务管理信息化体系建设，同时加强财务管理信息化人才建设，提高信息化财务管理人才队伍的培养。另外，信用社应该加强信息化财务管理系统研究，同时定期做好对于信息化财务管理系统的检测和维护。加强信用社财务管理信息化建设，是做好信用社财务管理工作的重要举措。
农村信用体系建设存在问题范文4
关键词：农村金融金融体制体制改革农村金融体制
近年来，农村金融改革不断深化，特别是农村信用社改革取得了阶段性重要成果，初步形成了以农村合作金融为主题，商业金融与政策性金融分工协作，民间借贷为补充的农村金融服务体系。但是从整体上看，在我国宏观经济出现流动性过剩的背景下，农村融资特别是农村基层融资问题仍较为突出。农村金融业的发展事关农民、农业和农村经济发展的大局，农村金融体制和农村信用社改革事关农民、农业和农村经济发展的大局。解决我国农村金融问题，加快农村金融体制改革步伐，是我国金融业急需解决的问题。
一．当前农村金融问题现状：
<一>改革的原因
1.保障对农村持续增加的资本投入和发挥金融的促进农村经济增长的功能。
2.当前农村资本形成不足，资金短缺已经成为农村经济发展的“瓶颈”，完善农村金融体系，解决农村信贷资金需求，成为新农村建设中必须面对和解决的问题。
<二>农村资金需求
从整体上看，在我国宏观经济出现流动性过剩的背景下，农村融资特别是农村基层融资难的问题依然十分突出。农村资金需求按性质可分为三类：
1.社会公共性需求，包括教育医疗等公共设施，农业科技推广，农业风险保障和农村社会保障等资金需求，应当以财政为主，金融为辅来解决。
2.经济公共性需求，包括农村区域性基础设施和城镇化建设等资金需求，可由财政和金融共同解决。
3.生产性资金需求，包括农业产业化，中小企业，农户和城镇个体工商户微贷款等资金需求。
<三>农村资金需求规模和对象
1.农村基础设施，城镇化，大企业等的资金需求，借款人多为政府背景的企业，数额多为千万及以上。
2.农业产业化，中小企业等的资金需求，数额多为百万和数十万，由农村信用社等地方小金融机构承担。
3.农户和城乡个体工商户的微贷款，资金需求额多为数万元及数千元。这一层矛盾一直十分突出，是农村金融的基础部分，也是农村金融体系中最薄弱的环节，急需新的金融体制来解决。
二．目前农村金融市场的特点：
<一>农村贷款主体缺陷:
无法落实抵押担保；贷款时限性强，要求贷款手续简便，灵活；农村点多，面广，战线长，贷款额度小而分散，同时贷款市场受自然灾害，市场等诸多不可预测因素影响，使得贷款成本高，风险高，效益相对较差;乡镇企业作为贷款主体的缺陷主要为：（1）融资成本高（2）资产质量差，财务制度不健全，不透明（3）信用观念不强
<二>农村贷款现状：
1.放开了商业银行贷款利率，扩大了农村信用社贷款利率浮动范围
2.政府强调加大对三农的支持，采取了一系列的货币政策
3.农村贷款比例逐年下降，政府发放支农贷款，农村资金却大量流出
4.农户和乡镇企业贷款难，金融机构难贷款，大量信贷资金流失，甚至亏损。
三、当前我国农村金融面临的困境：
我国农村金融当前面临的核心问题是存在严重的金融抑制，因此对农业，农业经济的发展构成了瓶颈约束。主要表现有：
1.现有的农村金融组织资源供给不足。农业银行很少为农服务：90年代以后，随着农业银行商业化改革进程的加快，农业银行金融资源的配置不再局限于农业和农村，加大了对农村电网，交通，通信等的支持力度。农业银行很少向农户贷款。
2.农村信用社支农的动力和激励不足：近年来，由于商业化改革，农村信用社的经营更加强调贷款的质量和回报，其经营的利润和导向越来越明显。由于农业经营活动风险不确定，农业信用社没有足够的激励向农村经济活动提供贷款，表现为真正用于支持农村和农业经济活动提供贷款数量不多，农业信用社都表现为“非农化”特征。农村信用社目前开展的小额信贷依赖于中央银行和各级政府的压力和支持，可以说是行政干预的结果。
3.农业发展银行没有起到预期的政策性金融作用，支农作用弱化。非正规金融没有合法地位，缺乏规范和保护：目前我国农村的非正规金融组织虽然远比正规金融组织灵活，但是由于政府采取抑制取缔的态度，民间信贷没有阻止化和正规化，影响了民间金融以合法化的形式正常发展，因此它在有效利用乡土信用资源，满足农村融资需求，缓解农村资金紧张状况方面所起的作用受到很大的限制。
4.农业保险缺位，加剧了农村金融供给紧张的状况，由于农业保险赔付率高，回报率低以及缺乏必要的政策支持和法律依据，加之保险公司在实行商业化经营后对经济效益的追求，近十年来农业保险业务日趋萎缩。农业保险缺位，不仅加剧了农村金融供给紧张的状况，使举步维艰的农村金融体系面临更大的困扰，而且严重制约了农业现代化和农村经济增长的进程。
四．我国农村金融体制存在问题的原因：
（1）商业银行和农村发展银行机构和职能萎缩，已经基本上丧失了信贷支农功能。国有大型银行在商业化改造过程中，从县乡撤减机构收缩业务，农村整体资金供应能力下降。据调查显示，截止2005年底，我国每个乡镇仅有2.13个金融点，“十五期间”银行业金融机构在县及以下的网点人员分别减少了24﹪和14﹪，平均50多个行政村才有一个金融网点。
（2）现有基层金融服务机构缺乏有效的金融技术和产品与借款人之间的合作存在制度和技术障碍：金融机构难以把握应对农业的自然风险和市场风险。农村微贷款中有一部分是用于日常生活之需，与传统金融机构贷款的生产性用途相悖农村信用社受到行政干预和利润导向行为，满足需求作用有限
（3）国有商业银行和农村信用资产质量差，亏损严重，风险大，服务水平低，贷款手续繁琐，时间过长。农村金融的笔数巨大，但单笔资金数额小，信息不对称，耗时多成本高。传统银行要求房屋，土地等抵押物，基层农户和个体缺乏抵押物，难以满足银行的要求。
五.我国基层金融服务体系的出路：
1.国家信用退出，建立地方中小金融机构，打破信用社地域和业务限制等来建立竞争性的银行业市场结构以增加信贷供给总量，引进，消化吸收国内外成功经验，创造中国特色的金融技术和产品：发展“草根金融”，注重现金流，不注重抵押和担保，能够实现上也可持续发展的新行微贷技术和产品。
2.深化商业银行改革，进行股份制改造并建立良好的公司治理来加强利润的激励和约束力，提高以高风险获得高收益的积极性，增强对风险较大的农村信贷市场提供信贷能力：（1）支持开展微贷业务的非政府组织改制为正规的金融机构。（2）支持以微贷业务为主的村镇银行，小额贷款公司，社区银行及民营银行等金融机构的建立和发展。（3）继续农村信用社改革，改善机制，增强实力，扩大微贷业务规模。（4）支持各大银行开展微贷业务。（5）鼓励外资银行在国内开展微贷业务。
3.建立农村金融技术专家队伍：鼓励有实力的金融机构与外国银行合资建立中国微贷技术咨询公司，推动国内微贷咨询业的发展，建立农村金融微贷技术培训基地，大力培训中国本土的微贷技术专家队伍。
4.制定配套政策措施：加大政策性金融的支农力度，发放政策性贷款，建立信用担保机构和农村保险来分担和转移金融机构风险，以提高金融机构提供农村信贷的积极性：（1）可考虑减免从事农村微贷业务的金融机构的相关税收。（2）放宽信贷规模控制。（3）建立适合农村金融特点，相对独立于现行金融监管机构的金融监管机构，创造适合各地实际的灵活多样的监管方式。
5.确立稳定与效率并重的银行监管目标，减少监管对银行竞争的限制和金融机构公司治理及内部控制的副作用，增强对信贷资源配置的积极性
构建政策性金融、商业性金融、合作性金融互相依托又各司其职的农村金融服务体系,为农民、农业和农村提供有力的各项信贷资金支持是我国农村金融体系建设的必然选择。作为一繁重而复杂的系统工程，农信社改革因其积重难返，也就注定了改革过程中必然充斥着现实与传统的冲撞，习惯与创新的妥协，甚至是一次次的试过重来。让我们祝试点改革一路走好，早日在全国推开。
参考文献：
1.农村信用社改革总体框架设计史建平国家信息中心
2.农信社改革冷思考国家信息中心
3.深化农村信用社改革改进农村金融服务国家信息中心
农村信用体系建设存在问题范文5
关键词：城乡一体化；农村；经济
中图分类号：TU98文献标识码： A
一、城乡一体化催生新的金融需求
（一）农村经济发展的需求。城乡一体化意味着农村生产方式的转变，农业向集约化和规模化发展，使得农村大额资金需求逐渐趋旺，产业化资金需求迅猛增长；现代农业发展呈现生产经营专业化、经济组织形式多样化的特点，相应的金融需求也日趋多元化；农业科技水平不断提高，需要资金的支持；农村土地流转制度改革产生新的资金需求；土地耕种的逐步集中化可能放大农业经营风险，将加大对农业保险业务的需求。
（二）农村人口向城镇转移的需求。城乡一体化过程也是农民向市民转化的过程，其中蕴含着社会生产方式和生活方式的巨大转变和升级，也意味着巨大消费潜力的释放。一方面农村转移人口急需就业创业、居住服务、购买耐用消费品、文化教育、医疗卫生等领域的信贷服务；另一方面随着进城农民工工资性收入和财产性收入的增加，迫切需要合适的理财产品，实现资产的增值。这就要求金融机构加大金融创新，提供多样化的金融产品和优质的服务。
（三）城镇中小企业发展的需求。中小企业在促进经济发展、吸纳农村转移人口等方面发挥着重要作用。随着新型工业化的推进，城镇中小企业呈现成长型企业增多、产业转移集聚加速等新特点，新兴产业、工业园区以及技术创新等领域的金融需求明显增加，需要金融机构创造更多的新产品、新服务。
（四）城乡基础设施建设的需求。在城乡一体化的发展过程中所必需的生产和生活设施包括农田水利、电力通讯、水电煤气、医疗教育、科技文化等，还有为适应现代城镇经济与生活所需要的生产与生活设施，如城市住宅、工业聚集区、商业网点及娱乐设施等。建设这些基础设施仅靠政府财政投入和自筹资金是远远不够的，需要强有力的金融支持。
二、目前农村金融的现状及存在问题
以九原区为例，目前农村金融的主力军为农村信用社，信用社承担了主要的支农、农村微小企业信贷需求，并且信用社也是网点分布最广、最多的机构。除信用社之外，农业发展银行、邮储银行、村镇银行也各自发挥着相应的作用。即便如此，当前的农村金融也存在诸多不尽如人意的方面。
（一）在支付结算方面，票据化程度低，农村商品交易现金结算为主的传统模式仍然占据了农村结算的主流，结算手段相对落后，中间环节多，延缓了客户资金周转。
（二）在产品服务方面，新金融产品匮乏，商业保险、证券投资、信托、租赁、理财、网上银行、银行卡等业务需求无法满足。
（三）在融资方式方面，直接融资和间接融资是“一条腿短，一条腿长”，一方面表现为近年来企业在直接融资市场上融资难，直接融资成“短腿”；另一方面表现为近年来企业更加依赖间接融资。直接融资和间接融资的发展长期以来极不平衡，社会融资的重担绝大部分都压在了商业银行的肩上。
（四）在贷款对象方面，随着农业生产和农村工业生产的规模扩大和专业化程度提高，农户或是农村企业对资金、贷款的期望越来越高，这种期望已经远远超出了农村金融机构能给予的贷款额度。而由于大额的贷款都需要提供抵押担保物，而小型的农业生产和农村工业、企业，他们一般不能提供有效的抵押担保物，或者对他们提供的抵押担保物的价值估算非常困难，因此在很大程度上制约了农户和农村企业的贷款增长。另外，农村城镇化建设一般以城镇基础设施和公共事业建设为主，其承办单位一般是地方政府的相关部门，而不具有承贷主体资格的部门，银行只好通过政府投融资平台垫贷方式介入项目。而因为一些地方政府银行投融资平台的监管并不到位，导致腐败滋生和银行放贷收不回来等问题，国家已经强制叫停了地方融资平台的项目贷款。这样，金融业对农村城镇建设的信贷投入就会非常有限。
农业和农村中小企业的弱质性及其生产经营的高风险性，使得涉农金融服务具有高风险、低收益的特点，这也成为制约涉农金融业务增长的主要因素。
三、对策建议
（一）各司基职。对于商业性金融，政府要通过制定减税、费用补贴等政策，引导其回归农村市场，并鼓励其开发适合农户和农村中小企业的微型金融服务产品。对于农村资金互助社等新的农村合作性金融机构，从其萌芽到注册成立，都离不开集体经济管理部门和金融监管部门的扶持和引导。对于政策性金融机构即农发行，因其本身是由政府发起，理应贯彻和配合实施政府对农业的扶持和保护政策。
（二）降低涉农业务成本。对主要经营涉农业务的远郊农村金融机构网点，实行税收优惠，进一步减轻支农负担，增强支农实力。在条件允许的情况下，建议让农村信用社继续享受税收优惠政策，提高他们支农、助农的积极性。协调相关部门对目前“财税库银”和粮食直补农民资金业务收取合理的手续费，以降低在该业务运行中发生的亏损额。
（三）建立和完善农业贷款担保和保险体系，降低农业生产的资金经营风险，提高农村信用社放贷积极性。
（四）完善农户征信体系建设，加快中小企业信用体系建设向农村推进。加快推进将农村地区金融机构企业和个人信贷信息纳入企业和个人信用信息基础数据库，实现企业和个人信用信息基础数据库在全国范围内信贷信息的全采集与查询服务的全覆盖，为农村金融机构准确识别借款人身份，充分判断借款人信用状况，有效防范信贷风险提供科学、便捷、有效的参考依据。
（五）完善农村支付结算体系，支付结算体系应覆盖到新型农村金融组织以及偏远地区的农村金融机构。
农村信用体系建设存在问题范文6
关键词：农村金融体系 金融抑制 问题 对策
一、概论
目前制约农业和农村经济发展的深层次矛盾并没有完全消除，农村经济社会发展明显滞后的局面并未得到根本改变。作为农村经济发展的核心，农村金融体系的完善与否是我国农村经济增长、农民增收的有效保障，对于社会主义新农村建设的实现和“三农”问题的解决起着重要作用。总书记强调：把农村金融改革和发展作为今后金融工作的重点，努力健全金融基础服务体系建设，充分发挥各类农村金融组织作用，加快建立健全适应“三农”特点的广覆盖、多层次、可持续的农村金融体系建设。为此，中央出台了《关于推进农村改革发展若干重大问题决定》以及2009、2010年连续2个中央1号文件都把加大对农村金融发展的政策支持提升到了前所未有的高度，给予足够的重视。
二、农村金融体系现状
我国是金融体制改革始于1993年，至今已有20年的发展历程，改革之初便明确四大国有银行的改革发展方向：建立完善的现代企业制度，以盈利最大化为经营目标。于是各国有商业银行纷纷调整自己的经营战略，把农村和欠发达地区的分支机构与营业网点进行撤并，上收了贷款权限。作为农村地区主要的金融机构――农业银行，在其他国有商业银行撤并农村金融市场后，并没有选择业务上的空白，反而也采取了紧随其后的收缩农村金融市场的政策措施。尤其值得注意的是，无论是国有商业银行还是股份制商业银行，在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目，直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。截至到2010年末，全国银行业金融机构县域服务网点达到了13万家，占全国银行业金融机构网点的2/3，县域贷款余额为12.3万亿，占全国金融机构各项贷款余额的22%，其中农户贷款余额2.6万亿元，占涉农贷款余额23.1%，新增涉农信贷2.63万亿元。据银监会公布的统计数据显示，全国已有395家三类新型农村金融机构中已批准筹建114家，在已开业的新型农村金融机构存款余额为751亿元。农村金融虽然取得了较大成绩，但据调查，近年来各家金融机构对农业的贷款余额占全国贷款余额的比例呈现出逐年下降趋势。而农村信用社由于融资和服务水平所限等问题，“贷款难”的问题目前在农村极为普遍，约有70%以上的农户是依靠民间借贷来解决资金需求，许多乡镇企业因向金融部门借贷无门，也转向社会集资和民间借贷。
三、当前农村金融体系存在问题
（一）服务功能弱化
相对于城市，农业收益低，农民收入不高，农村居住分散交通不便捷等，造成对农业农户及农村企业的贷款无利可图甚至亏损，导致农村金融发展十分缓慢，尤其是县级以下的金融机构数量和业务面临着逐年萎缩的窘况。目前我国农村金融基本还处于机构设置不灵活、业务单一、管理粗放等问题，其改革进度远远滞后于城市金融，难以满足服务“三农”的要求。
（二）功能定位不清
目前，我国县域经济发展中金融服务体系较为单一，信贷资金供给不足。这其中国有商业银行县域分支机构主要以吸收存款为主，从农村中吸收到的资金又更多地投向回报高的产业和地区。而农村信用社的金融机构功能和性质又不够明晰，支农服务水平不高，对农村中得重点农户和中小企业生产资金支持难以到位。农业发展银行作为政策性银行，由于业务范围相对较窄，机构设置较单一，难以起到积极的导向作用。
（三）抗风险能力弱
据统计，截至2007年末，农业银行不良贷款率26.13%，农业发展银行不良贷款率54.11%，农村信用社不良贷款率也达到了16.19%，可见农村金融机构的资产质量普遍不高。此外，农村金融机构的资本充足率严重不足，基本都是负数。
（四）经营环境差
与各项制度较为完善的城市竞争环境相比，农村金融中一般属于低水平竞争，而且恶性竞争比较严重，由于农村尚未建立征信体系，逃债现象较为严重，加之执法环境差，信用环境建设落后，在监管环境方面，农村金融主要是按照行政区划设置，这为监管带来了极大的不便，地方行政干预会不同程度存在。
四、对策
（一）培育农村金融发展的良好宏观环境[1]
良好的宏观环境有利于农村金融服务持续改善，当前要打破城乡二元经济格局，理顺“三农”产品和要素价格，政府要从财税、贸易、就业等方面加大政策调整力度，彻底改变农业和农村在社会资源分配中不合理现状，使农业比较收益合理，农民收入增加。地方政府要鼓励多方位建立与地方发展实际相适应的农村养老、医疗等基本社保制度，增加各级财政对“三农”的转移支付，激活农村消费市场。将“工业反哺农业、城市反哺农村”的进一步制度化、具体化、可操作化，以此来增强农村经济的发展后劲。
（二）政府要加大对农村金融政策支持力度
借鉴发达国家先进经验，充分发挥政府能动作用，出台各项政策措施，给予农村金融发展的大力支持。为此，政府可以从以下几个方面发挥积极作用：完善政策性金融机构财政支持的制度设计，秉着专款专用原则，为农业发展提供广泛资金支持；为偏远地区农村金融机构建设和发展提供资金支持，适当剥离这些地区金融机构中的不良贷款，以减轻农村金融机构的财务负担；制定税收优惠、利息补贴等优惠政策，鼓励金融机构为农村提供贷款。
（三）发展多层次、多元化的农村金融机构体系
对农村金融机构功能进行重新定位，其中农业发展银行作为政策性银行要侧重于在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥其财政作用；而对于农村商业银行则要加强引导，鼓励商业银行加大对农业地区的投入；农村信用社的发展则要立足于为社区发展服务，同时政府在政策和管理方面也要加强对合作经济制度的保护措施使农村信用社真正发挥农村金融主力军作用。此外，还要按照多元化和竞争性标准开放农村金融市场，鼓励和支持发展适合农村需求的多种所有制金融组织。
（四）完善农村金融监管体制
国家银监部门要严格按照资本约束、风险为本的监管要求，切实加强对基层尤其是县域金融机构的审慎监管，针对农业和县域中小企业贷款的特点，探索建立差异化的监管措施和方法。针对目前我国县域地方性金融机构快速发展的状况，严格按照“十二五”规划中关于“完善地方政府金融管理体制”的总要求，加快探索构建小额贷款公司、民间互助组织等机构的中央和地方分层监管体制，按照“谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险”的原则，明确由省或地市人民政府对其承担风险处置责任和实施非审慎监管，中央层面主要负责制定试点政策、明确发展规划、开展动态监测、引导服务方向和防止系统风险。
（五）加强农村金融法制化建设[2]
各级政府要切实增强农村金融法制化建设力度，进一步规范农村金融市场秩序，为深化农村金融改革创造良好的法制环境，探索建立有效的农村金融法规体系和完善的资金回流激励机制。目前，重点要在加快配套制定出完善的农村金融的法律法规，进一步为农村金融生态环境的建设和优化提供法制环境，通过法律法规的制定来进一步明确农村金融机构的法律地位和责任，以此来规范农村金融机构的市场进入和退出机制；不断推进担保法律制度的完善，使农民土地承包经营权更加灵活具体化。
（六）完善农业经济风险分担机制[3]
农民经济实力薄弱，抗风险的能力差，并且我国现在的金融机构普遍存在风险高而人员素质低等问题，因此在农村金融改革和发展中，要时刻注意风险管理。把风险防控制度的建设覆盖到全部的信用业务，当前要尤其注重：大力发展农业保险，完善农产品期货市场，借以提高和加强政府对农业、农村经济的宏观调控管理。
参考文献：
[1]褚继田.我国农村金融存在的问题与对策.[J].中国金融，2010（22）：63-65
