前言：中文期刊网精心挑选了划算的商业养老保险范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
划算的商业养老保险范文1
其实，作为退休保障的基础部分，陈先生还是要先上一份社会养老保险。因为社会养老保险有国家做后盾，是比较有保障的。如果经济条件允许，可再买些商业保险做补充。因为如果全靠商业养老保险，前期缴费压力很大，所以建议采取社保加商业保险的组合方式。像陈先生，如果补充一份商业保险（20年交，55岁领取）。到52岁后保费就不用交了，55岁以后就可以领养老金，60岁退休时，再领社保养老金。
由于养老金须是一笔稳定增长的现金，须做到专款、专管、专用。所以选择商业养老保险时，需注意几个方面：购买额度要明确，缴费方式要思量，领取方式有讲究。
首先要明确需要购买多少。通常情况下，商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%―40%。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴清外，还有3年、5年、10年、20年缴等。缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。若经济富裕，可选择较短的缴费期限。
另外，养老金的领取也有讲究，要确定领取年龄、方式和领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，领取方式则分一次性领、年领和月领。各保险公司规定的领取方式并不统一，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则领至身故。投保人可根据自身情况选择。
目前，市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下几种：
传统型养老险：预定利率固定，一般在2%―2.4%，什么时间开始领养老金，领多少，都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：回报固定。在出现零利率或负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。
劣势：很难抵御通胀的影响。若通胀率较高，从长期看，存在贬值风险。
适合人群：较保守，年龄偏大的投资者。
分红型养老险：通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%―2%。分红险除固定生存利益外，每年还有不确定的红利获得。
优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可回避或部分回避通胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。
适合人群：理财较保守，不愿承担风险，易冲动消费，比较感性的投资者。
万能型寿险：这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%―2.5%。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
优势：其特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%―6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户较透明，存取相对较灵活，追加投资方便，寿险保障可根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可灵活应对收入和理财目标的变化。
劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
适合人群：较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资者。
投连险：设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。
划算的商业养老保险范文2
目前在保险市场上，60岁以上的人能够购买到的保险产品，一般是保障年限相对较宽的险种。其中，最适合他们的无疑就是意外险。
众所周知，上了点年纪的人，行动肯定不如年轻人方便，他们发生意外的几率高于年轻人。尤其是交通意外、摔伤等事故，在60岁以上的人群中更容易发生，而且造成的伤害也比年轻人更加严重。有统计就表明，50～70岁是骨折的高发年龄段。在这种情况下，60岁以上的人投保意外险就显得很有必要了。
据了解，如今市场上的意外险，投保年龄放得比较宽松，一般65周岁之前都可投保。同时，这种保险还具有保费低、保障高的优点。更为重要的是，65周岁以下的人投保意外险，费率与年轻人投保相差无几。比如，某保险公司推出的一款意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间均可投保，1万元保额仅需25元保费。
不能忽视住院医疗险
与中青年相比，上了60岁的人由于身体各脏器功能日渐衰退，更容易患病，而且，很多人往往是几种疾病在身。因此，60岁以上人群的住院几率较中青年大大增加。如今医疗费用高得吓人，如果仅依靠医保并不能完全解决住院的费用问题。而且医保的特征是广覆盖、低保障，很多药品、医疗器械项目以及先进的诊疗手段都不在医保目录范围内；不少国产或合资的一次性使用和植入型人工器官和医用材料，则需要患者自负一定比例。换言之，即使在医保报销范围内，患者也需要自掏部分腰包。由于总的费用不菲，一场大病住院下来，患者自己负担的部分也是一笔不小的费用，少则几千元，多则几万、十几万元。
正因为如此，60岁以上的人还需要购买住院医疗险。住院医疗险分“费用给付型”和“住院补贴型”两种。其中前者是根据被保险人实际产生的住院医疗费用，在可以赔付的范围内，按照比例给付保险金；后者则不看住院花了多少钱，而是根据被保险人住院的天数来计算，按照事先约定的金额，住一天就赔一定数额的费用。当然，赔付的天数也有个约定的上限。
这两种住院医疗险，一般每年只需几百元保费，但保障的额度却可以达到几万元，属于小投入高保障的险种，非常划算。
谨防“保费倒挂”
目前的保险产品中，一些商业养老保险和重大疾病保险允许65岁以下的人投保。但事实上，据业内人士透露，如果超过55岁投保这两类保险，很有可能出现“保费倒挂”的现象。
划算的商业养老保险范文3
论文关键词：被征地农民；社会保险；养老保障
被征地农民是当前我国社会养老保障体系亟需覆盖的群体。据劳动和社会保障部统计．目前我国有4000多万被征地农民。今后一段时期我国平均每年还将增加被征地农民265万人。农民作为城市化的参与者和建设者．理应也成为城市化的受益者。替代被征地农民土地保障的社会保障应随城市化进展而逐步到位。其中比较迫切的养老保障体系应优先建立并完善。
近年来。一些地区对被征地农民的养老保障进行了探索。在国务院有关文件提出要求和指导精神后．各地政府为被征地农民建立养老保障的步伐加快，已扩展到全国十多个省区。各地相继出台了一些实施办法．有的已比较成熟。大批到达法定退休年龄的被征地农民领到了养老金。迄今为止，从各地的做法看．除了把部分被征地农民直接纳入城市养老保障体系外。更多的是为被征地农民制定专门的社会养老保险办法。
一、当前养老保障现状及主要隐患
城乡一体化是我国养老保障的发展方向．被征地农民应享受和城市居民一样的养老保障待遇。目前把被征地农民直接纳入城市养老保障体系。主要针对城市规划区以内的被征地农民．还是小范围的举措。在难以将全部被征地农民纳入城市养老保障体系的情况下，考虑诸多客观因素的制约。应当专门为被征地农民设计一个与城市居民相似的便于今后与城市养老保障相衔接的可操作的方案。在开始阶段，就应在制度的设计、运行和管理上尽量科学和合理．以便为未来城乡一体化的社会养老保障体系提供有益的经验。
支付能力是养老保障可持续发展的基本要素。但长期以来。个人账户空账和养老金筹资缺口一直对我国城市养老金的支付能力构成极大威胁。目前被征地农民试行的社会养老保险办法．同样会被这个难题所困扰。目前各地的具体做法尚不统一．甚至一些地区不同的县都有各自的方案。但普遍采用政府统筹模式。养老基金的筹集由政府、集体、个人三方共同负担。政府承担的费用从土地出让金收人中列支，集体承担的费用从土地补偿费收人中支出，个人承担的费用由被征地农民自愿缴纳或从征地安置补助费中抵缴。参保的被征地农民到法定退休年龄开始领取养老金，给付方式实行缴费确定制。一般的操作过程是：被征地农民参保时，有几个待遇档次的缴费标准可供选择，农民一次性缴纳选定标准的保费(有的地区允许根据情况分次缴纳)。当男性年满60周岁、女性年满55周岁．即可根据其缴费标准按月享受相应的养老保障待遇。没有缴纳个人保费的被征地农民则只领取政府统筹部分的养老金，作为基本养老补贴(有些地区规定不参加基本养老保障的被征地农民不享受政府和村集体的补助)。政府为每个参保的被征地农民建立养老保障个人账户。个人账户金按同期城乡居民一年期储蓄存款利率计息。个人(一些地区含集体)缴纳的部分划人被征地农民的个人养老账户，政府承担的部分形成社会统筹基金。总的来看，这种模式在设计上虽然还算严谨，但在运行中仍然存在着实际支付能力的隐忧。
1．养老金筹资缺口的隐患。出资的三方都有问题。政府承担的部分从土地出让金中提取，而目前土地出让金普遍缺乏严格的监督管理，在一些地区或者大量流失，或被相关部门分割，能否落实到位面临诸多操作上的困难。作为主要支撑力量，政府统筹资金的缺失是非常致命的问题。农民个人和集体承担的部分，由于土地征用补偿的范围和标准过窄过低，甚至还有不到位的现象，严重影响了承担能力。尽管一次性缴费基本遵循双低标准(低标准进入、低标准享受)，有些地方被征地农民也承担不起。一些村集体甚至无力承担集体缴费部分。从总体上看，政府统筹和集体缴费是涵盖全体被征地农民的，如果资金源头的问题不尽快解决，缺口长久难以弥合．将会导致较为严重的支付危机。
2．个人账户空账的隐患。由于多数地区采取的是一次性缴费保终身的做法，因此参保人缴费门槛难以确定，值得认真推敲。这的确是个两难的事情，缴费标准定高了，农民缴不起，定低了．必然影响今后的支付能力．目前普遍采取的是较低门槛准人。考虑到个人账户采取实账运行，有两个重要因素不容忽视：一是我国人口平均预期寿命在逐渐延长．尤其女性寿命的延长幅度超过男性，而女性领取养老金的年龄却早于男性．个人缴纳保费失衡的空间将随之扩展。二是今后随着经济的发展和生活水平的提高以及通货膨胀的影响，调高被征地农民养老金领取标准无疑是大势所趋．而对现有投保人追加缴费则难以操作。这样，个人缴费在资金平衡上已埋伏了潜在的窟窿。个人账户并不是真正的完全积累，随着时间的推移，发生空账的可能性不断增加。
3．养老保险基金保值增值的隐患。养老金筹资缺口和个人账户空账使得养老保险基金的保值增值更为重要。从原理上讲，安全性、流动性和收益性是养老保险基金应具有的三大特性。其中的安全性是所有参保人最为关注的，在现实中尤其对吸引被征地农民投保非常关键。安全性的最基本体现是养老保险基金不受损失，其价值不会减少。保值是其消极的维护，增值是其积极的维护。被征地农民养老保险主要是政府统筹型，原则上养老资金实行专项存储，为规避诸多方面的风险，不得向经营领域投放．基本是搁在银库中靠利息升值的“死钱”，这就与养老保险金的流动性特性相违背。由于缺乏有效的增值手段，利息收入难以抵消通货膨胀的影响。收益率将出现负值。而如果放任其流动．则存在被不当挪用等危险．后果难测。
4．养老保险替代率的隐患。目前许多地方的实际情况是．被征地农民中的高龄人口参保积极性较高，而大部分中青年劳动力没有投保。除了前面所述的个人承担能力外．另一个重要因素是农民普遍对养老保险的意义缺乏充分认识．并且较为注重眼前利益。对现行规定凡达到参保最低年龄，无论老幼投保金额和享受待遇均等的做法，中青年认为不划算，即使目前养老保险的缴费门槛不高，经过利益权衡也是不太合算。这种情况不扭转，养老基金难以扩大规模效应，长此以往其替代率必将发生困难。此外．相关的机构设置、管理费用、人力成本的分摊也将受到规模效应的影响．使养老保险的操作难以正常进行。
二、解决问题的思路及对策
当前被征地农民的社会养老保险还在起步阶段，各地也在检验效果．总结经验，相信事情将向好的方向发展。国家有关方面应抓住这一时机，深入调查研究．加强宏观指导，把握城市化进程和发展趋势，建设被征地农民的养老保障体系，培育被征地农民养老保障的长效机制。从维护被征地农民的长远生计出发，通过解决他们老有所养问题，积极探索顺应城乡一体化发展方向的惠及全体农民基本养老保障制度的框架。
1．从实际出发探索养老保障可持续发展的目标模式。在设计上应体现分年龄、多层次、广覆盖的特点。现阶段由于各地情况差别较大．宜实行不同地区多种方案并存的过渡模式。各地政府、集体、个人三方承担的比重可以有所不同，但倾向于政府出大头。各地应根据本地的经济条件和发展水平确定被征地农民养老保障水平。被征地农民到达法定退休年龄后，每月领取的养老金数额．应以当地基本生活需求标准为参照。虽然目前各地出台的被征地农民养老保险办法一般具有地方法规的效用。其调整应比较慎重，但继续改革仍是十分必要的。可借鉴国外的合理模式。国外农民的养老保险普遍采用的是政府保障与商业保险相结合的模式，注重发挥两方面的作用。政府的作用主要体现在组织、发动、推进和监督等行政管理职能上；商业保险的作用主要体现在的-养老基金进行投资运作，实现基金的收益性特征。行政和市场两方面优越性有机结合的模式，应是我国被征地农民养老保障的最佳选择，也是日后我国城乡一体化养老保障体系的发展方向。现阶段可由政府牵头，组织国有商业保险公司和社会保障部门等相关单位，进行可行性方面的研讨，并选择条件成熟的地区试行。
2．从源头上解决养老基金的缺口。今后新征收土地，资金不到位有关部门不得征用。严格土地出让金的监督管理，必须全额纳入地方财政预算，实行收支两条线，并接受地方人大的监督。政府应投入部分财力作为补充因人口长寿或经济通货膨胀等因素导致资金缺口的风险调剂；适当提高土地征用补偿费的给付标准：在认真分析土地的潜在收益和利用价值的基础上，设计合理的补偿机制．并逐步建立被征地的农村集体和农民申请征地补偿安置争议裁决制度。在资金补偿到位后，政府应xl,-征地款中划拨给村集体的那一部分，硬性规定缴纳养老金的必要比重。只有通过合理的制度设计和完善相关的法律法规，解决养老金的筹措问题。建立经济发展成果共享机制和参保者终身保障机制，才能切实解除被征地农民的后顾之忧。
3．运用市场机制解决养老保险基金保值增值问题。如前所述．养老基金专项存储无法实现有效增值，实际上大多数国家由政府部门管理的养老基金收益率都为负值。为弥补这一缺憾，化解可能发生的通货膨胀的影响。可尝试将被征地农民的补偿款在自愿基础上进行资源整合，投资于国有商业保险公司。根据国家相关文件，用于被征地的农民生活安置的安置补助费，在农民自愿的基础上，可逐步建立安置人员的社会保险个人账户，购买养老、失业、医疗保险等，提供长期的生活保障。可选择部分村集体所缴纳的保险费进行试点，由国有商业保险公司集中管理、统一投资、独立核算。利用商业保险公司所拥有的运作体系、服务网络、精算技术、专业人员和资金实力等方面优势，实现资金保值增值。据保监会有关负责人透露，保险公司愿意利用所掌握的资源，为政府提供养老保险方案测算、资产管理服务，为参保农民提供养老金给付和相关咨询服务，在减轻政府管理强度和费用压力，防止养老基金出现亏空．提供农民便捷服务和持续保障等方面发挥作用。
划算的商业养老保险范文4
70后面临的养老困惑是否有解?
白领：养老已经“重要且紧迫”
王鹏，32岁，一家生产型企业的设备工程师，孩子2岁。家庭年收入15万元，夫妻双方有基本社保，买房贷款40万元，已经为孩子购买了教育金定投计划。为了将来孩子上学接送方便，近期计划贷款买车。
跟很多年轻人一样，王先生夫妇崇尚时尚简单的生活，经济负担虽重但对生活质量要求较高，不仅为孩子开支较大，还经常外出吃饭、购物，维持较高生活水准的代价让夫妻二人成为月光一族。
养老之惑
感觉自己还年轻，是事业打基础的阶段，阶段性目标是发展事业，早日还清贷款。养老虽然重要，但还是个遥远的话题。
感觉有社保做养老保障，已经能够在一定程度上解决问题。如果做选择的话，肯定放在医疗、子女教育之后，属于重要不紧迫的任务。
放眼市场上品种繁多的产品，不知道哪款更适合自己。
解决之道
白领群体的家庭收入以工资为主，少有其他稳定来源，家庭负担多，闲钱少，爱精打细算，关注资金使用效率。不过既然未来养老不可避免，就应该具备一定的紧迫感，对当下有更好的规划。即在年轻时，每月拿出几百元有计划地储备，既不影响自身的生活水准，也能够借助复利进行财富积累。同时，养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，而且红利的积累更划算，收益空间也较大。
白领群体大多有社会保险，比较容易理解和接受社保这类定期且领取金额确定的方式，偏好在投保时即可知退休时基本领取利益的产品，因此建议选择年金类产品。“恒安标准幸福到老养老年金保险”所提供的DB(收益确定型)方式，收益稳定，给付明确，值得这一群体考虑。为了消除一次性缴费造成的压力，该产品设有多种缴费期，包括一次性及5年、10年、15年、20年、30年缴费，满足个性化缴费需要。
金领：解决退休前后薪水的落差
张晓军，38岁，外企部门负责人，已婚，儿子8岁。家庭年收入100万元，夫妻双方都有比较充足的社保和团体医疗／养老保障，无贷款。投资比较多元化，股票、房产都有涉及，期待以这些投资工具早日完成对养老金的积累，实现财务自由。不愿承担过高的投资风险。比较认可保险的意义和功能，不幻想用保险获得高收益，更重视其作为资产配置的一个安全组成部分。已经购买重疾险、高额意外险，但对于养老保险，还没有付出行动。
崇尚健康的生活方式，平常比较注重锻炼身体和养生之道，对长寿比较乐观。打拼多年，想提前退休，过上有钱有闲的生活。
养老之惑
虽然对预期寿命比较乐观，但对于如何实现体面、有尊严地度过老年生活，财务安排上并不充分。
可供选择的投资理财方式较多，重视合理的资产配置，但对于养老保险在这组合中的作用不太明确。
比较关注通胀对家庭财务的影响，希望投资起到一定抵御通胀的作用。
解决之道
目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资，据专家测算，超过平均工资3倍者，未来社保替代率可能会低于30％，根本无法保持退休前的生活品质。金领群体有闲钱，选择的投资理财方式也比较多，但是在养老上应配备足够的商业养老保险。
高收益产品的安全性稍差，有一定的风险，在安排养老资产的时候，应考虑随着年龄的增加主动减少高风险产品在整个资产中的比例，同时配置足够的商业养老保险。
“恒安标准幸福到老养老年金保险”会给张先生两个保证――保证每年最低领取金额，保证最低领取年限。确保至少能领取20年，并且领取期可达99周岁，寿命越长，领取越多，是一款真正鼓励长寿的产品。同时，保额分红的形式，能够保证保单的有效保险金额不断提高，通过分享保险公司经营成果，实现养老金领取水平递增，抵御通胀。
该产品还提供了50岁、55岁、60岁和65岁4种养老保险金领取起始年龄，可根据自身的状况进行选择，自主安排退休时间。
中小企业主：建立与企业经营绝缘的养老金安排
40岁的崔勇是一家中型服装厂的老板，家庭年收入为50万～100万元。孩子已经上初中，妻子是全职太太。夫妻二人均没有社保，已自购商业保险(大病险)作为补充，并通过保险为子女做了教育储备。
养老之惑
崔先生觉得自己的生意可以持续为家庭提供现金流，希望以后能够生活得更轻松一些，主要倾向于选择更好的投资机会来实现目标。
企业经营偶尔有隐忧，担心有一天如果出现债务纠纷，家里所有财产可能全部付之东流。
压力大、工作忙碌、生活节奏不规律可能导致疾病、身故，不想在年老时成为儿女的负担。
解决之道
崔先生的经历体现出了中国社会成功企业主群体的一些典型特征。他们经历过创业的辛苦打拼，绝大多数时间都用来发展事业，虽然已有颇为殷实的身家，但生意的运转和发展对其本人依赖度高。财务方面的知识和意识欠佳，通常将家庭自有资金与企业资金混用。
对人身风险的过于忽视和对投资机会的强烈追求，很可能影响到他们长期财务目标和生活愿景的实现。生意如出现问题，家庭资金也面临风险，需要有一份相对安全、与企业经营绝缘、专属于家庭成员的资金安排。
划算的商业养老保险范文5
余，林嘉皆以工作忙为由，将这些资金扔进了银行的活期储蓄账户。
工作5年后，林嘉在上海一家音乐包装公司升任音乐总监，月收入（税后）2.8万元，同时有兼职收入每月1万元。月收入水平较好，加上家在上海无租房负担，他在经济上游刃有余。
然而，林嘉每个月的刚性支出仍然不少。月支出主要集中在三方面：工作、旅游和生活。工作节奏紧张，每天只有5至6个小时睡眠时间的他不能接受从家到地铁站要步行15分钟的事实，他选择打车。这样不仅节省时间，还能在车上补觉。他每个月打车费在2500元左右。建立人脉圈对他而言也极为重要，所以他特辟应酬费一项，每月4000元。买东西、通讯费等生活费用，每个月控制在3500元以内。林嘉认为这1万元的支出是无论如何也缩减不下来的。
林嘉还有两项大的支出。3年前，他在上海市内买了一套78 平方米的二手房，父母给的 首付，自己 还贷。13年贷款期，每月还款4500元。不愿为工作所累、注重生活品质的林嘉还给自己做好了规划—每年旅游两次。他不喜欢穷游，觉得旅游就该好好放松和享受，通常每年旅游费用在八九万元。
林嘉每年有20万元结余，他打算从2012年开始，把这些结余存入银行。
但随着年龄的增长、婚期的临近、父母的日渐年迈，以及逐渐浮现的事业瓶颈，林嘉开始嗅到财务压力的味道，可他却是一张不折不扣的理财白纸。
“我不想冒风险，只想在保本的基础上，每年能有10%的收益。”林嘉说，他一直有一个梦想—45岁实现财务自由，“到那时，我就可以去旅游，过自己想过的生活了。”但仅 靠 工资，这个目标很难实现。
为了这个长远目标，林嘉打算两条腿走路—业余时间打理资产，主要时间用来发展事业。现任音乐总监的他经历了担任音乐编辑和音乐制作人两个阶段，在音乐包装与制作这个行当，音乐总监已经“到头”了。这个岗位横向跳槽，成功概率小、满意度低，因为整个行业对音乐总监这个职位的需求很少。如果想“往上走”，他必须要完成从音乐总监到市场总监的跨跃。林嘉自知难度很大，“这种跨跃相当于改 行。”
从更长的时间轴上看，他 希望自己 最 终可以做 天使投资。曾经两度互联网创业皆以失败告终，却燃起了林嘉对互联网产业的热情与信心。他认为，对音乐、艺术和网络市场的了解是他做此类公司天使投资人的优势。
若想在45岁实现财务自由，林嘉认为，目前横在他面前的障碍是：投资理财上，自己没有相关知识，同时又没有过多时间去照看和打理资金；职业发展上，从音乐总监到市场总监如何过渡？长期来看，他是否合适成为天使投资人？
还有20年时间，林嘉该怎么做？
林嘉需要解决的问题：
每月的净收入与现有资产为活期存款，他需要财务规划和投资建议。
目前没有购置任何商业险，需要选择合适的保险。
45岁实现财务自由，投资理财上需要做长期规划。
近期，他想从音乐总监升到市场总监，这相当于改行，他不知如何完成这个过渡。长远来看，他希望最终的职业是投资人，想知道目前该怎样去积累。
ST EP1：投资安排
齐春霞：可尝试积极型投资
中国平安金融理财规划师
1.每月的净收入（1.6万元）与已有资产（32万元）为活期存款，当前的活期利率仅为0. 3 6%，且 呈下行趋势，他的资产将面临严重缩水的状况。建议活期账户只存入3至6个月的日常开支，即5至10万元。剩下的活期存款则转向其他投资。
2.林嘉不愿承受风险，属于保守型，建议投资风险较低的理财产品，如银行的保本型人民币理财产品、货币基金、债券型基金等，通常情况下这些产品收益率会高于银行1年期定期存款的利率。
3.林嘉要想实现投资理财10%的年收益率，就必须承担一定风险。任何理财产品的收益和风险一定是成正比的。如果可以承受风险，建议分散资金，投资一些机构理财的产品，例如券商的集合型理财产品等。
刘宏宇：分散投资较为妥当
国海富兰克林基金公司东北渠道总监
1.林嘉的储蓄资金仅用于银行存款并不合理，应将自有资金的20%预留出来做活期存款，以备不时之需。
2.40%用来做流动性较好的短期投资，如保本的货币基金或者固定收益类产品，以1至2年期限为主，收益最高可达6％至7%。定投基金时，最好选择3只基金以分散风险。
3.剩余的40%用来投资高收益固定收益类信托为主的产品，选择这类产品时最好带有保本条款，用以控制风险，其收益率可达12%左右。建议在银行购买不定期的信托产品。
STEP2：保险配置
齐春霞：要配置商业保险
中国平安金融理财规划师
林嘉需要配置商业保险，其价值在于：一是转嫁个人风险，二是建立将来的退休养老计划。大病保障：据统计，一线城市居民一旦发生大病风险，除去社保报销外，个人花销的平均费用约为40万元。选择分红型终身重疾险，可解决医疗费用的巨大开销，每年的分红还可注入保额，使保额逐年增加。
意外保障：意外保险是必要的，一是解决投保人发生因意外致残、失能及身故等问题时的风险转嫁，二是体现对家人的责任。建议保额是本人年收入的5至10 倍，如有房贷，还应加上贷款的金额。
养老保险：林嘉想要在45岁获得财务自由，假定其寿命是80岁，那么在45岁到80岁之间的这35年必须要准备好足够的养老金，这就需要社保加上商业保险的补充来打底，就是所谓的基础养老金。建议选择分红型的养老保险，最好选择领取年数与生命等长的险种。
杨为斅：养老险年龄越小越划算
划算的商业养老保险范文6
李先生年收入25000元，公积金5000元／年,公积金账户现有30000元。太太年收入45000元，公积金15000元／年，公积金账户现有11000元。
李先生一家有一年定期存款15万元，活期存款5万元。均无任何商业和社会保险。
双方老人有3位健在，李先生母亲60岁，身体状况尚好，每年需提供8000元生活费。太大父母60岁左右，两老均有退休金，但身体不太好。
太大单位2005年分了一套三室一厅的福利房，总价20万元，无负债。另于刚刚开始考虑理财，尚未采取其他投资行动。
理财需求
近期：1．用于孩子的生活费用支出10000元／年；2.外出旅游支出约5000元／年；3．三年内想买汽车，价格预计为8～10万元；4．用于父母及其他近亲的支出约5000元／年。
中期：在武汉市郊区购买一套价值约70万元的复式楼，把双方老人安置在一起。
远期：预计孩子的成长(生活、学习)费用约为30万元；购买养老保险，即使退休后每月养老费用可达5000元；旅游预计每年花费5000―10000元；养车费用1．8万元／年；希望投资的年收益率达到4％一8％。
理财组合建议
(1)家庭日常生活开支 年安排3万元。
(2)健美消费 年安排4800元。
(3)旅游消费 年安排5000元。
(4)赡养父母 年安排5000元。
(5)智力投资 年安排2500元。
(6)紧急备用金 将活期存款5万元转为定活两便存款，并每年追加1万元，保持5万元常数。
(7)意外保障 夫妻俩每年分别购买国寿人身意外伤害综合保险560元，合计1120元。
(8)获利投资 将银行定期存款15万元转为被动型基金和结构性理财产品投资，并在当年收入节余中追加1．1万元。
理财建议分析
根据李先生的背景资料，对家庭财务，他既有近期安排又有中长期筹划，这是值得称道的，在此基础上，李先生一家应逐步建立和完善家庭财务的三个体系：
构建即期消费体系
李先生应构建与资产、收入及其稳定程度相匹配的即期消费体系。从背景资料看，在李先生一家的消费构成中，既有遵循传统和道义的赡养父母元素，又有健康时尚的旅游健美元素，还有用于个人发展、提升赚钱能力的知本投入。
构建避险体系
李先生应构建与生存阶段、健康状况、职业特点、利率市场运行状况相匹配的避险体系。从背景资料来看，李先生和太太均无社保和商业保险，双方父母又都在60岁左右。因此，在避险上李先生一家还需多筹划：
(1)10万元用于安全性、流动性较强的防守性投资，这部分紧急备用金主要作为双方父母的医疗保障。
(2)李先生和太太每年分别花费几百元钱转嫁人身意外伤害风险。
当然，李先生还面临子女教育经费、养老经费的筹措以及重大疾病等医疗费风险的转嫁。不过，我国目前尚处在低利率期，子女教育保险和养老保险等储蓄性保险的预定利率上限为2．5％。从近年情况看；储蓄性险种的收益都低于5年期存款和国债的收益。作为投资者应注意的是，保单一旦签发，其预定利率就被锁定，因此这类保险应待利率水平正常或较高时切入。但是，子女教育保险最迟应于孩子6周岁之前切入，养老保险应于36周岁之前切入(资本的时间价值)。至于重大疾病费用风险的转嫁，可在夫妻双方40岁左右时通过大病保险予以转嫁。从目前市场已有的金融产品和金融衍生品来看，这些目标的达成宜通过保险这个避险工具，以积累式、渐进式方式完成。这样，一方面保障可以一次性到位，另一方面分期付款的形式既不会对家庭即期消费形成压力，又可以将更多的私人资本进行获利投资。
构建获利投资体系
李先生应构建与生存阶段、对风险投资市场认知度和驾驭力相匹配的获利投资体系。李先生夫妻目前较为年轻，赚钱的能力和赚钱的再生能力都比较强，且收入稳定。因此，在理财上应持进攻型策略。即在安排日常生活消费计划和基本避险计划后，将私人资本中的相对剩余和绝对剩余投资到获利水平较高、风险也较高的市场中去，以追求私人资本的保值和增值，抵御通货膨胀的负面影响。在背景资料中，李先生也表达了这一诉求，即希望年投资回报率达到4％～8％的水平。然而，从目前情况看，李先生的投资却没跑赢通货膨胀(1年期存款年收益率为年利率2．25％×(1-20％)；1．8％，而2006年中国的通货膨胀率则预计在3％左右)。
鉴于李先生夫妻初涉理财，可能对风险投资市场缺乏专业的学习、训练和实践。因此，在投资工具的选择上，应选择操作较简单、专业难度较低、市场运行好把握、委托机构职业道德风险较低且安全系数较高的投资工具。从目前市场已有的金融产品和金融衍生产品来看，有两个产品不妨一试：
货币市场基金＋被动型股票基金
在资本市场刚有复苏迹象的今天，沪深300等被动型基金既可作中长线投资，也可实施波段投机。若实施波段操作，则可用货币市场基金(保本型基金，年收益率目前在1．9％左右，免申购费，免赎回费，免税)作为过渡性工具，以获取高于活期存款的收益。
厨定收益十浮动收益型理财产品
这类结构性理财产品属于保本型理财产品。从目前各家商业银行推出的产品看，或保证100％返本，或保证年收益率在1％～1．5％。对于投资者而言，相当于筑起了一道防火墙，锁定了投入资本的安全底线。当然，这类投资也有风险，它的风险主要是：其收益率有可能为0或低于同期同档银行存款和国债的收益率，或没有跑赢通货膨胀率。结构性理财产品的资金运作大都与国际外汇市场或黄金市场、石油市场、证券市场挂钩，它的收益有无及高低取决于挂钩市场的行情波动。如中国银行“2008金牌金”外汇理财0602期收益率说明中有如下表述，“收益挂钩国际市场黄金表现，投资者每年获得最低收益保障之余还能受惠于国际黄金市场波动所带来的高回报。”由于当单月黄金价格出现下跌时，“负表现”要从总的浮动收益中被扣除，因此，当黄金价格出现稳步上扬，各月份观察所得金价均呈上涨态势时，投资者可以拿到10％的浮动收益，加上1．5％的固定利息，也就是说，11．5％是投资者1年内可能获得的最高总收益。如果个别月份黄金价格出现小幅下降，投资者的浮动收益部分有所下降，但是综合考虑固定利息和浮动收益，总收益仍然非常可观。而当黄金价格大起大落或者出乎意料连续下跌时，浮动收益也将
迅速下降，但最低不低于0，因此最差的情况就是1年内投资者只能获得1．5％的固定利息收益。从目前市场情况看，结构性理财产品以美元产品居多，但光大银行等股份制银行亦不时推出人民币结构性理财产品。若产品与国际外汇市场挂钩，则返还本金部分以人民币结算，投资收益部分以美元结算。
李先生在进行风险投资的前期，可将15万元定期存款中的10万元投资于固定收益+浮动收益型理财产品，另5万元投资于被动型股票基金。待对证券市场有深入了解后，再加大对股票型基金投资的比例。如此这般下来，李先生若能在证券投资上始终坚持谨慎投资原则，那么，孩子的教育经费、夫妻俩的养老，以及购车、换房等消费需求，都能如期实现，其年投资收益率目标在一个中长周期内亦可达成。
合理制定购房计划
至于在武汉市郊区购置1套价值70万元左右的住房，李先生一家已经获取了这样的资格。李先生和太太已有住房公积金4．1万元，若再从存款中拿出10～17万元作为购房首付，就可获得房贷的资格了(房贷首付款最低为房款总额的20％～30％，各地规定不一)。不足部分再申请住房公积金和商业混合贷款。根据武汉市的规定，住房公积金的贷款额度最多不得超过购房款总额的70％，且以25万元为上限(各地标准不同，一般上限为40万元左右，武汉市偏低)，贷款期限不得超过职工法定退休年限。若李先生首付购房款21万元，住房公积金贷款25万元，商业贷款24万元，贷款年限为25年，那么，李先生月还公积金贷款本息1402．375元，月还商业贷款本息1475．24元。而李先生和太太每月有1667元公积金人账，完全可以列抵住房公积金贷款本息，剩下的商业贷款本息支出则可在当月收入中列支，不会对家庭经济形成压力。目前，我国贷款利率正处在一个低水平时期，5年以上公积金贷款年利率为4．41％，商业贷款为5．51％。因此，在条件允许的情况下，李先生最好还是办理固定利率房贷，以锁定房贷成本和支出计划。目前5年以上固定利率房贷年利率在6．08％左右，十分划算。遗憾的是，目前尚无15年、20年、25年、30年的长期产品推出。因此，李先生的购房计划还可以再等一等。
其他具体安排
(1)日常生活开支根据李先生一家的收入水平和武汉市的消费成本，三口之家年安排3万元，能够生活得比较舒坦。
(2)健美支出 女人的美，是需要精心呵护和护理的。李先生太太可每月进行4次肌肤护理，每次100元。
(3)旅游消费 考虑到近期生儿育女，旅行宜以武汉为主。
(4)赡养父母 刚性支出。
(5)智力投资 不断充电以获取知本的支撑，是当代人增强赚钱能力和赚钱再生能力的不可或缺的手段和途径。
(6)紧急备用金 鉴于李先生和太太双方父母都已60岁左右，且太太父母的身体不太好。因此，医疗经费风险的防范应予重视。用5万元作定活两便安排，主要是紧急应对。不足时，可用理财产品投资资金办理质押贷款。在孩子出生的当年，另追加的1万元可用于母子的生产和护理，以及添加孩子的生活用品。
(7)意外保障 李先生是武警军官。作为军人，人民利益和国家利益高于一切。因此，转嫁风险的筹划必须做足。若李先生和太太每年分别花560元购买人身意外伤害保险，则分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。
(8)获利投资 将到期定期存款15万元申购货币市场基金。
若有商业银行推出固定收益+浮动收益型人民币理财产品，则赎回货币市场基金账户中的107Y元，进行结构性理财产品投资。到期后，若一时没有此类产品推出，则将收回的投资本利重归货币市场基金账户。
若资本市场出现获利回吐，大盘下行，则赎回货币市场基金账户中的5万元，进行沪深300成份指数基金投资。获利后，将投资资金重归货币市场基金账户，以待新的投资机遇。在沪深两市大盘整体趋好、底部逐渐抬高的今天，可在上证指数1300点左右时抢人。若作战略性投资，从2006年资本市场的表现看，作中长线投资可获利较多。若作投机性波段操作，在目前则可在上证指数1300点左右时进入，1340点左右时获利套现，实施轮番短线操作。应注意的是，具体操作还应向中立的理财机构作咨询。
理财提示
(1)利率水平正常或较高时，应为孩子购买子女教育金保险，以筹措孩子的大学教育经费。与此同时，李先生和太太可考虑采取积累式、渐进式方式，通过养老保险这个工具，为自己准备养老资金。