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中小企业信用体系建设方案范文1
一、指导思想
以科学发展观为指导,以国家有关法律法规和文件为依据,加强中小企业信用体系建设,推动全市社会信用体系建设,加大中小企业支持力度,促进我市经济持续健康快速发展。
二、实施步骤
中小企业信用体系建设包括信用基础建设、信用档案建设、管理制度建设、评价体系建设、失信惩戒机制建设共五个方面,从今年起,重点建立滕州市中小企业信用信息档案库,用三年时间完成,20*年内完成200户的建档工作,2007年建档数达到全市中小企业总户数的三分之二,2008年底完成全市所有中小企业的建档工作。
三、工作要求
(一)建档对象。中小企业信息征集对象是已取得工商管理部门核发的企业法人营业执照、但尚未与银行发生贷款关系的中小企业(已有贷款关系的中小企业的信息已被采集加载入企业征信系统)。
(二)建库企业标准。中小企业的界定标准按年销售额确定。工业、建筑业、交通运输和邮电业销售额在3亿元(含3亿元)以下的中小企业,批发和零售、住宿和餐饮业销售额在1.5亿元(含1.5亿元)以下的中小企业,纳入滕州市中小企业信用信息档案库系统。
(三)信息征集内容。按照人民银行系统规定的数据项内容进行信息征集工作,主要包含以下内容:
1、企业基本信息。具体包括企业名称、注册地址、组织机构代码、工商登记注册号、税务登记号、行业分类、经营方式、高级管理人员信息、注册资本构成情况等。
2、企业遵纪守法信息。具体包括企业依法纳税、执行法院判决、遵守产品质量、环境保护等方面的信息。
3、企业主要经营信息。具体包括采购和销售情况、企业对外投资情况、企业应收应付账款情况以及企业存货情况。
4、企业财务信息。主要指由企业财务报表反映的各种财务信息。
以上各类信息均按人民银行提供的规范格式报表填报。
(四)信息征集方式和步骤。信息征集实行依托数据源单位征集的方式,收集有关部门、机构掌握的中小企业信息和企业自行填报的信息作为滕州市中小企业数据库的原始信息。人民银行滕州市支行利用账户处理系统(开户许可)和工商注册登记系统信息,列出所有中小企业名单进行比对,筛选出符合征集对象的企业清单,给每一个企业配发一个标识符。
(五)相关部门职责。滕州市中小企业信用信息档案库数据以数据源单位进行征集,其银行开户信息、工商登记注册信息、税务登记信息由人民银行、银行类金融机构、工商、税务等部门负责提供;企业高管人员和出资人信息、产品质量和合同履约信息,由工商部门负责提供;企业经营和财务信息,由各开户银行直接向企业征集;其它各种非银行信息由各有关部门和机构负责提供。
(六)数据库征集时点要求。对企业数据库征集的时点是每年的6月30日和12月31日,即每半年进行一次数据的录入与更新工作。
四、配套措施
(一)加强宣传。人民银行要提供必要的宣传材料,加强对宣传工作的组织和协调;各开户银行要具体负责对相关企业财务人员的宣传和动员工作。
(二)组织培训。中小企业信用档案库建设是一项技术性很强的工作,人民银行要负责组织相关部门和企业人员的学习培训工作,确保我市中小企业信用信息档案库建设高效规范运行。
(三)加强信息反馈服务。中小企业信用信息档案库建成后,人民银行要逐步向政府、银行类金融机构、企业开放,提供信息查询服务。鼓励银行类金融机构充分利用数据库信息资源,对有信用、有市场、有效益的中小企业增加信贷投入,研究并提供诸如买方信贷、金融租赁、打包贷款、无抵押小额贷款、应收账款抵押贷款等金融创新产品,促进中小企业发展;只要在当事方书面授权的前提下,企业可以查询交易对象的信息;对各级政府可以提供中小企业的基本信息查询服务,为促进企业发展提供决策依据;在条件成熟后,对担保机构和其它中介服务机构提供查询服务,促进其对中小企业发展提供全方位支持。
中小企业信用体系建设方案范文2
关键词:征信管理;中小企业贷款;金融创新
中图分类号:F832.4文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)09-0055-02
一、健全企业信用体系,破解中小企业贷款难的实践
“指导金融延伸服务,健全中小企业信用体系”金融创新的工作模式是:由人民银行组织金融机构,在开展中小企业信用信息征集过程中发现比较好的中小企业,并确定为主动上门服务的对象,由金融机构帮助企业完善财务体系,对其信息进行核查,看其是否符合信贷准入条件,如果符合,进行贷款支持。这项创新活动,主要突出三点:一是将中小企业信用信息档案征集,健全中小企业信用体系,做为筛选、确定优质中小企业信贷服务对象的基础,搭建起政银企信用互动平台;二是将金融机构信贷服务延伸到主动指导帮助优质中小企业健全和规范账务体系,从而得到真实、透明的信息,做为信贷营销的前期准备;三是将最终目标放在解决中小企业贷款难这个政银企都高度重视的问题上。通过组织开展“指导金融延伸服务,健全中小企业信用体系”金融创新活动,即体现出中小企业信用信息档案征集,健全中小企业信用体系的重要作用,又体现出人民银行组织金融机构主动到中小企业进行金融服务,解决中小企业贷款难问题的实际行动,引起政府、金融机构、中小企业的高度重视、积极支持和配合。
(一)健全组织
唐山市金融系统、市各行(社)、各县金融系统三个层面健全组织机构。确定各金融机构的具体责任部门和责任人,并明确责任,找好工作抓手,防止各金融机构今天信贷部管,明天公司部管,后天负责征信的部门管,最后又交给小企业信贷部管,互相推诿,不负责任。
(二)组织试点
首先在遵化支行进行试点工作,在总行、省行征信部门的指导下摸索出一套行之有效的办法。一是健全组织机构,具体负责与金融机构、政府有关部门和中小企业的沟通;二是广泛宣传动员,引起政银企各方重视;三是制定严密工作方案;四是采取多种措施督导;五是通过征集中小企业信用信息档案筛选确定重点服务企业。通过以上工作,试点取得了一定效果:截止到2008年底,人行遵化支行征集入库中小企业信用档案400份,占全部未发生信贷业务合格中小企业的80%,通过中小企业信用信息档案征集,在各金融机构指导服务下,有8家中小企业获得贷款2224万元。
(三)动员推广
一是人行唐山中支与市工促局联合组织召开全市“指导金融延伸服务,健全中小企业信用体系”金融创新推介大会。唐山市辖区各金融机构行长和信贷部门负责人,市县(区)工促局局长,市政府金融办主任,市、县人行行长及中小企业代表参加会议。会上由试点单位人行遵化市支行、遵化市金融机构和中小企业代表进行典型发言,唐山市政府主管副市长、市人行行长、工促局局长及省会中支征信处长分别讲话,进行动员和安排部署,形成政银企齐抓共管的局面。二是按照会议要求,唐山市各行(社)分别召开本系统动员会议,进行专门动员和具体安排部署。三是各县(市)人民银行组织召开本辖区金融系统动员会议。从而确保了试点经验在全市迅速推开。
(四)发挥征信功能
为确保金融创新活动的实效性,我们及时组织指导各金融机构,用好中小企业信用信息档案征集资源,认真筛选延伸指导服务对象。按照初期每个县级金融机构不少于3户,以后多选不限的原则,以市分行为单位,逐步建立起延伸指导服务备选中小企业库。并对所确定的重点服务对象,明确专人负责,定期深入企业,按照一企一策的原则,进行延伸指导服务。对通过指导服务达到信贷准入条件的中小企业,及时纳入审贷程序,发放贷款,对经3次指导服务仍未达标企业退出指导服务。同时,一经指导服务,都填写服务档案,将服务对象、存在问题、指导服务措施、服务效果等及时登记入档保管。
(五)加强考核督导
一是健全督导台帐,实行金融机构报送《中小企业指导服务月报》制度,并由人行按照月报,建立起监督台帐,掌握工作进展情况,有针对性地进行检查督导,防止走过场。二是实行定期通报制度,通过组织召开汇报会、促进会以及定期编发通报等方式,通报工作进展情况,表扬先进,鞭策后进。三是由人民银行负责考核,将金融机构支持中小企业服务情况纳入政府对金融系统的奖惩。
二、关于企业信用体系建设的思考
(一)搞好工作创新,是中小企业信用体系建设的有效途径
在中小企业信用信息征集方面,通过开展企业“一站式”服务创新,组织金融机构将中小企业信用信息采集与会计账户年检一并进行,使企业一次能完成两个事项,减轻中小企业负担。据遵化支行调查,仅该支行实行一站式服务就为企业节约开支5万多元,为中小企业信用信息征集创造了一个良好的环境。通过实行中小企业开户与信用信息采集一并进行的小创新,不仅省时,省事,而且对中小企业参加信用信息征集具有一定的强制作用,能够有效地把住信息采集入口关。通过推行将中小企业信用信息采集要求、说明及采集表挂在互联网上由各开户行通知企业下载、填报的小革新,即方便企业填报,又节约费用开支。在使用征信资源方面,我们通过积极探索银行、担保机构、中小企业对接以及中小企业联保的小创新,解决在中小企业信用信息档案中筛选出来的优质中小企业抵押、担保不合格的问题,促使19家中小企业获得5400余万元的贷款,调动起中小企业参加信用信息档案征集的积极性。
(二)加强征信宣传,是中小企业信用体系建设的基础
在中小企业信用信息工作之初,我们曾一度遇到企业不配合的问题。对此,我们积极组织开展征信宣传工作。一是以县(区)为单位,组织中小企业财务负责人参加征信知识培训11场,培训人员1380人次,二是组织金融机构在营业场所张贴宣传传单,并向重点企业发放宣传传单8000余份。从而收到了较好效果,使中小企业对信用信息征集的认知度不断提高。
(三)提高征信信息的质量,是中小企业信用体系建设的保障
目前征信信息的低水平,严重阻碍着“征信+信贷”业务的开展。对此,应通过推动非银行信息采集解决征信信息严重缺失问题,通过组织开展中小企业信用评分评级以及与财税部门配合开展中小企业财务评级达标活动,提高中小企业财务信息的真实性、可用性。
(四)为基层下放信贷审批权,为促进中小企业信用体系提供有利条件
县级金融机构缺少信贷审批权,已成为影响中小企业获取贷款的一个重要因素,甚至有的个别金融机构,在基层行通过对中小企业指导服务,认为已达到放款条件后,其上级行却不予审批贷款,对中小企业参加这项活动的积极性打击很大、伤害很深。对此,需要各金融部门为县级金融机构放权松绑,减少审批环节,下放信贷决策权,必要时可下划一部分信贷规模,由县级金融机构专门用于中小企业贷款。
中小企业信用体系建设方案范文3
信用是企业的生命。市场经济越发展,企业活动范围越广泛,信用就越重要。开展诚信企业建设,建设现代市场体系的必要条件,规范市场经济秩序的治本之策,完善社会主义市场经济体制的重大举措,建立健全适应现代市场经济要求的社会信用体系、加快经济发展的必然要求,促进构建和谐社会的基础性工作和重要内容,诚信建设的核心。近年来,县通过多种方式推动诚信企业建设活动,诚信企业建设越来越受到社会广泛重视,企业诚信水平不断提高,但是信用缺失的问题还没有得到根本解决。当前,市场经济的不断完善对创建诚信企业的要求越来越高,通过开展企业诚信建设,推动社会信用体系的健全和完善,形成守信激励与失信惩戒机制,营造守信光荣、失信可耻、无信为忧的社会氛围,对于降低企业经济成本,提高企业经营效率,推动地方经济的持续、快速、健康发展,增强投资者信心,对于扩大招商引资、优化发展环境,建设诚信具有重大的现实意义和深远的历史意见。
二、指导思想和总体目标
坚持以科学发展观为指导,认真贯彻党的各项方针政策,按照“政府推动,市场运作;制度先行,统一规范;资源整合,信息共享;突出重点,注重实效;统筹规划,分步实施”原则,以建立和完善符合社会主义市场经济体制要求的社会信用体系为总目标,以企业信用体系建设为核心,以企业资信等级评价为突破口,以市场化运作的现代信用服务中介机构为纽带,以金融带动、政府推动、企业参与、部门协作的方式,分阶段、有重点地推进企业信用体系建设,提升企业信用水平,改善社会信用环境,促进全县经济社会协调发展。
力争用3-4年左右的时间,初步建立起企业信用信息的征集、整理和披露应用系统和与其相配套的技术支撑体系、企业资信等级评价体系、信用政策体系、信用服务市场体系和企业失信惩戒机制,促使企业依法经营,诚实守信,有效遏制企业失信行为,打造企业诚信品牌,树立信用企业良好形象,形成“守信光荣、失信可耻”社会环境,为建设诚信提供良好的信用保障。
三、主要内容和工作任务
一)建立诚信企业建设工作机制
1成立县诚信企业建设协调领导小组,协调解决诚信企业建设中的重大问题,整体推进企业信用体系建设。
2研究制订诚信企业建设工作方案,明确诚信企业建设工作的思路、目标、任务。
二)建立企业信用信息的征集、整理、披露应用系统和与其相配套的技术支撑体系
1研究制订企业信用信息征集办法和标准,统一信用信息分类及编码、信用信息征集格式和信用报告规范文本,并用数字化管理系统自动进行管理。
2建立信用信息数据交互平台,初步实现部门间信用信息的互联互通、交换和共享。
3建立依法安全使用企业信用信息的机制。
三)建立完善信用政策支撑体系
1研究制定企业信用信息管理办法,规范企业信用信息的征集、加工、披露和使用行为。
2根据部门管理权限,研究制定相关的企业信用等级评价标准和优惠政策,对达到一定信用等级的企业给予重点扶持。
3研究制定企业信用等级评价及管理办法,按照评定等级对企业实行分类管理。
4研究制定企业成长计划,对符合标准的信用状况良好的成长型企业给予各项优惠政策,激励企业诚信经营。
5研究制定加强信用服务行业监督管理办法,确定行业准入制度,规范中介组织的信用行为。
四)建立企业资信等级评价体系
1培育现代信用服务市场,大力发展以信用调查、信用评估、信用担保、信用管理咨询、商账催收等为主的信用服务业。
2组建或引进1-2户有较强实力和公信力的评价中介机构开展企业资信等级评价业务。
3开展企业资信等级评价试点工作。
五)建立企业守信激励和失信惩戒机制
1建立守信激励机制。对于信用记录良好的企业,政府有关部门在市场监管、政府采购、税费缴纳等方面给予政策性鼓励,金融和社会服务机构可在授信额度、付款方式及有关社会服务方面给予优惠。
2建立失信惩戒机制。对于有失信行为的企业,通过行政性惩戒、司法性惩戒、市场性惩戒以及通过信用信息的广泛传播形成社会性惩戒,形成失信者“一处失信、处处制约”信用联防机制,使诚实守信逐步成为市场主流和社会规范。
3建立信用修复机制。对于信用记录出现瑕疵的企业,允许其在有关行业协会和中介组织的帮助下,主动采取措施,纠正失信行为,恢复企业信用或个人信用,通过考核和评价后,获准提前解除失信行为公示和市场禁入等限制。
六)培育信用产品市场需求体系
有关部门要率先在政府采购、土地交易、建设项目招投标、政府投资补助或贴息项目的选择等事项办理中使用信用产品(包括个人信用报告、企业信用状况及信用等级等)登记注册、行政事务审批、日常监管、资质认定管理及周期性检验和评级评优等工作中逐步推广使用信用产品。
四、实施步骤和任务分工
一)实施步骤。诚信企业建设工作分三个阶段组织实施。
1初步建设阶段:主要任务是建立诚信企业建设工作机制,建立企业信用信息的征集、披露体制,研究拟定企业信用信息公开的政策性文件和管理办法,引入或组建信用服务中介机构,开展企业资信评级试点工作,试行电子数据系统自动规范诚信等级管理及。
2扩大发展阶段:主要任务是逐步完善各项政策措施;建立信用信息数据交互平台,初步实现部门间信用信息的互联互通、交换和共享;扩大企业资信等级评级范围;经济生活各领域逐步应用评级报告等信用产品,积极培育信用产品市场需求;大力发展现代信用服务业;初步建立信用信息技术支撑体系。
3巩固完善阶段:主要任务是进一步健全完善各项政策,基本形成较为完备的政策支撑体系;形成较为完善的企业信用信息采集、加工、整理、使用、披露系统和技术支撑体系;全面开展企业资信等级评级工作,建立健全守信激励、失信惩戒和信用修复机制,信用产品得到充分应用,形成“守信收益、失信受损”良好氛围,构建社会信用体系的基本框架。
二)任务分工
五、保障措施
一)加强领导。诚信企业建设是一项复杂的系统工程,各级各部门必须从实践三个代表重要思想、落实科学发展观、构建和谐社会的高度,加强对开展诚信企业建设工作的领导,统一思想,提高认识,规划先行,分步实施,突出重点,扎实推进。成立县诚信企业建设协调领导小组,由县政府分管领导任组长,经贸局、人行主要负责人为副组长,发改、财政、工商、税务、质监、劳动、中小局及金融等部门为成员单位,定期召开领导小组会议,协调解决诚信企业建设工作中的重大问题。领导小组下设办公室,由经贸局和人行共同负责诚信企业建设具体工作。
二)精心组织。由县经贸局、人行牵头制定并组织实施中小企业成长计划,将企业诚信状况作为是否纳入中小成长计划的首要条件,对进入成长计划的中小企业优先提供信用授信、贷款、支付结算、评级、财务管理等一揽子优惠服务。要积极完善中小企业信用担保体系建设;各相关部门要制定相应的优惠政策,对纳入中小企业成长计划的企业给予适当的贷款贴息和税收减免等政策优惠。
三)强化协作。各部门要分工协作,落实责任,各司其职,各负其责,做到管理机构落实,工作方案落实,加快推进全县诚信企业建设,确保按时保质完成任务。要制定政策措施,推广使用信用产品。行政管理部门、公共服务机构和行业组织要在登记注册、行政审批、日常监督、资质管理、评级评优等方面逐步对信用报告的使用做出必要的规定。金融和商业机构在与企业或个人发生信用交易业务时,要按照授权和规范流程查询当事人的信用报告或要求当事人提供信用报告。开展工程项目招投标、大宗交易、签订经济合同、进行合资合作等商业活动中,提倡企业和个人主动提供信用报告,授权他人查询自身的信用报告。
中小企业信用体系建设方案范文4
一、1—5月份工作情况
(一)提出了《2006年全省企业服务体系工作指导意见》。该意见从制定配套政策、落实中小企业创业辅导、落实银河培训工程计划,建立技术服务平台,加强管理咨询服务和完善信用担保体系建设等方面提出了意见。该意见已经省非公经济领导小组第十三次会议审议原则通过。
(二)根据国家发改委的部署和要求,开展并完成了全省担保机构基本情况的调查工作。对本省取得免征营业税资格的担保机构绩效考核与评价,实行动态跟踪管理。并就我省中小企业信用担保体系建设情况上报国家发改委。对担保行业符合条件的争取免税政策的扶持上报工作。
(三)按照国家发改委的要求,总结上报了前三年(2003—2005)中小企业服务体系专项补助资金使用情况。总结上报了我省三年来银河培训工程实施情况和2006年银河培训工程培训计划。在全国中小企业服务体系专项补助资金工作座谈会上进行了交流,得到了国家发改委中小司的充分肯定。
(四)组织有关部门单位讨论修改我委起草的《云南省中小企业信用担保管理暂行办法》。根据会议讨论意见,向省非公经济领导小组第十三次会议呈报了《关于建立信用担保体系的实施办法》,提请会议讨论。
(五)参与起草了《关于解决我省中小企业与非公济融资难、贷款难问题的汇报提纲》,向省政协调研组进行汇报。
(六)参与编制《云南省中小企业暨非公有制经济“十一五”发展规世界秘书网版权所有,划》。根据本委云经办〔2006〕12号文件《关于进一步做好云南省加快中小企业暨非公有制经济发展大会筹备工作的通知》,参加了发展规划部分章节的起草和整个规划的修改。按要求完成任务。
(七)修改完善《云南省人民政府关于加快中小企业暨非公有制经济社会化服务体系建设的意见》。提交即将于七月份召开的全省中小企业暨非公经济大会讨论修改通过。
(八)修改上报了国家发改委关于征求《中小企业信用担保管理办法》的意见,并建议国家尽快下发执行。
(九)成功举办了联合国亚太经社会在昆明举行的《gms中小企业电子商务平台》项目建设研讨会。并得到联合国官员和专家的高度评价和肯定。
(十)完成了政协人大的提案议答复(5件)。
(十一)企业治乱减负工作:根据国务院减负办工作安排要求,完成了对国有煤矿企业负担情况的调查工作任务;根据国务院减负办2006年企业治乱减负工作提纲,对我省的企业治乱减负工作做了初步的安排。非公投诉中心工作;开展日常受理工作,受理投诉23件。对每起投诉案件视情况进行转办或直接处理。
二、下半年工作任务
(一)完成委领导安排的各项工作任务。落实全省中小企业暨非公有制经济工作会议的工作任务。修改完善报批《云南省人民政府关于加快中小企业与非公有制经济社会化服务体系建设意见》并落实好政府确定服务体系建设的工作事项。
(二)认真做好《国家发改委办公厅关于做好2006年中小企业服务体系专项补助资金使用和管理工作的通知》工作的落实。做好实施国家银河培训工程。制定培训方案,完成800人以上的企业家培训,并争取国家资金的保障。
(三)完成2000人的企业信息化应用培训工作,并争取国家的相应支持。
(四)按照滇沪合作有关项目,组织有关人员到上海培训和滇沪企业家的交流工作。
(五)组织企业的科技、服务项目向国家发改委申请中小企业服务体系专项资金的申报工作。
(六)完成gms中小企业电子商务建设一期工程建成验收及开通工作。
(七)推进州、市中小企业网建设,争取完成四个州市中小网分网建设,并对国家已支持的两个分网建设项目的督查验收并上报。
(八)争取国家发改委科技司对云南中小企业网扩容建设项目的支持,并推进宣传应用力度,争取在每天采编各类政策、行业、经济、商品、技术信息200余条,注册企业达到20000家。每天点击、收索3000余条的基础上,分别提高10%,下大力争取早日实现信息共享的服务目标。
(九)争取国家发改委各类项目的政策支持。推进中小企业公共服务建设和公益服务建设,完成省级服务中心8个平台建设,争取挂牌并有实务性的为中小企业服务,有计划的推进州、市中小企业服务中心建设。
(十)完成投诉中心日常受理工作,推进中小网已搭建好的中小企业维权平台,利用行业部门、专家、在中小网上的维权服务,有效为企业发展提供良好环境。
中小企业信用体系建设方案范文5
一、指导思想
按照人总行中小企业信用体系建设的总体思路和市委市政府的要求,以“培养企业信用意识、健全企业财务制度、构建良好银企关系、缓解企业融资困难”为目的,通过建立中小企业信用信息采集与更新的长效机制,完善中小企业信用信息辅助管理系统,提升中国人民银行市中心支行(以下简称市人民银行)中小企业信用信息辅助数据库的信息服务能力,引导金融机构加大对有市场、有效益、有信用的中小企业的金融支持力度,积极推进中小企业融资难问题的有效解决,充分发挥中小企业信用信息“服务政府、辅助银行、助推企业”的作用,逐步构建起守信受益、失信惩戒的信用激励与约束机制。
二、工作目标
在充分听取各方信用信息需求的基础上,建立中小企业信用信息采集和更新的长效机制,建立中小企业信用信息辅助管理系统,进一步完善市人民银行信用信息;实现中小企业信用信息服务功能,构建适合开发区中小企业特点的信用培植与评价体系和优秀中小企业筛选推荐机制;加大政策扶持力度,激励金融机构创新中小企业授信工作,完善中小企业信用担保体系,优化中小企业发展环境;广泛开展信用知识宣传,引导中小企业规范经营管理,提高信用意识,建立信用激励与惩戒制度,有效改善中小企业信用环境。
三、主要内容
(一)信用信息的采集与更新
开发区、市人民银行负责搭建中小企业信用信息辅助管理系统,将分散在各部门的企业信息进行采集整合,建立信息批量采集与定期更新的工作机制。在充分考虑各部门要求、金融机构业务需求以及支撑信用评价所需要信息的基础上,将中小企业信用信息采集内容确定为五个方面:一是企业的基本情况信息,包括注册登记、商标注册、资质认证、证照年检、土地权利和房屋所有权等信息,由区工商局、区招商局、区安商局、区经贸科技发改局、区环保局、国土资源局开发分局、区建设局和区规划局等部门负责协调提供;二是企业的信贷数据和财务报表信息,由各金融机构、区国税分局和区地税分局等部门协调提供;三是企业的缴费信息,包括税费、社会保险费、住房公积金、电费、水费等缴纳情况,由区国税分局、区地税分局、区民生事务管理局、区建设局和区规划局等部门负责协调提供;四是企业的行政许可、行政表彰和行政处罚等信息,由区经贸科技发改局、区环保局、区工商局、区国税分局、区地税分局、区民生事务管理局等部门负责协调提供;五是企业的案件执行信息和拖欠工资等信息,由区民生事务管理局等部门协调提供。
上述信息经审核后,由开发区、市人民银行进行汇总、整理、审核,并加载中小企业信用信息辅助管理系统。市人民银行负责完善企业信用信息基础数据库,加强数据库的管理维护,提升数据库的信息服务能力。
(二)信用信息的服务与使用
1.信息共享。科学、高效地整合利用所征集的中小企业信用信息,不断完善中小企业信用信息辅助管理系统,实现单个和批量企业查询、按条件批量筛选企业等功能,以满足金融机构及各部门的各类需求。
2.建立A级中小企业信用培植机制。引导金融机构,依托市人民银行企业信用信息基础数据库和中小企业信用信息辅助管理系统,充分挖掘和利用已整合的信息,加大对试验区内中小企业信用培植和信用评价的力度,使目前信用级别尚未达到A级,但有市场、有信用、有效益、有潜力的中小企业,较快提升信用水平,达到金融机构内部评级A级,获得金融机构信贷准入资格;使目前信用级别已经达到A级的企业,信用程度继续提升,成为金融机构优先支持对象;使我区中小企业信用水平每年都有新的提高,金融机构对中小企业的信贷投入每年都有新的增长。
3.推荐优秀企业。定期将A级中小企业的信用培植和信用评价情况等相关信息反馈给各银行业金融机构,批量优选出守信用、成长性好的A级中小企业名单并建立试验区中小企业融资扶持库,对列入库中的A级中小企业实行动态管理,不断推陈出新、好中选优,引导金融机构充分利用评价结果,对有市场、有效益、有信用的A级中小企业发放贷款,提高信贷决策效率。
(三)中小企业信用的激励与支持
1.加大信贷支持力度。对于纳入A级中小企业融资扶持库的企业,各银行业金融机构要通过各种途径加大支持,切实解决其融资难问题,并在贷款门槛、贷款额度、贷款利率、贷款手续等方面予以倾斜。一是优先安排A级中小企业参加银企对接,推荐培植其信用的主办银行,提供专业的融资服务。二是各金融机构应在A级中小企业中率先创新中小企业贷款担保抵押方式,不断降低中小企业融资门槛,优化中小企业信贷业务流程,提高服务水平和效率。三是做好金融创新试点与中小企业融资扶持计划的衔接,申请上级部门在扩大中小企业授权授信额度、创新金融产品等方面给予重点支持。四是各金融机构对A级中小企业灵活开展应收账款质押融资、供应链税款返还担保、股票股权质押、保单质押等多种金融服务。
2.加大财政资金支持力度。积极发挥财政杠杆对贷款投放的撬动作用,鼓励和引导各银行业金融机构加大对有信用中小企业的信贷支持力度,构建有利于中小企业发展的政策环境。通过建立贷款风险补偿机制、财政贴息机制,落实税收优惠政策,降低中小企业融资成本和金融机构的信贷风险。
3.完善中小企业信用担保体系。开发区决定在2011年现金注入2亿元到区汇源担保中心,2012年再注入2亿元,使区汇源担保中心担保金达到5亿元,担保能力提高到35-50亿元。优先为A级中小企业技术改造、新产品研发、新上项目等做大做强举措提供融资担保。
(四)中小企业信用的宣传与培育
1.建立信用宣传机制。各有关部门要开展行之有效的信用教育和宣传工作,广泛利用媒体、教育、文艺活动等多种形式,联合开展诚实守信教育,建立长期有效的信用宣传机制,普及现代市场经济的信用文化和信用意识,加大舆论宣传和监督力度。
2.健全失信惩戒机制。对于失信行为,通过行政性惩戒、司法性惩戒、市场性惩戒以及通过信用信息的广泛传播形成社会性惩戒,形成失信者“一处失信、处处被动”的失信联防机制。
3.完善守信受益机制。对于信用记录良好的企业,政府有关部门在市场监管、政府采购、税费缴纳等方面给予政策性鼓励,金融、商业和社会服务机构可在授信额度、市场准入等金融服务和有关社会服务方面给予优惠或便利。
4.建立信用修复机制。对于信用记录出现瑕疵的企业,允许其通过实施主动纠正违法失信行为等措施,恢复企业信用,通过规定的考核和评价后,获准提前解除失信行为公示和市场禁入等限制。
四、工作要求
(一)统一思想。深入推进开发区中小企业信用体系试验区建设既是落实人总行和市委市政府的有关工作要求,也是解决中小企业融资难,促进中小企业持续、健康发展的重要举措。各相关部门要统一思想、高度重视,切实按照本实施办法的各项内容,结合单位实际积极推动试验区建设工作务实、有效地开展。
(二)加强领导。成立开发区中小企业信用体系试验区建设领导小组,由区管委会主任和市人民银行行长任组长,区管委会分管副主任和市人民银行分管副行长任副组长,开发区、市人民银行、银监分局、农发行市分行、工行市分行、农行市分行、中行市分行、建行市分行、中信银行分行、邮储银行市分行、省农信联社办事处、南昌银行市分行、赣州银行分行、区经贸科技发改局、区财政局、区招商局、区安商局、区民生事务管理局、区环保局、区工商局、区国税分局、区地税分局、国土资源局开发分局、区建设局、区规划局分管领导为成员。领导小组职责为:负责统筹协调中小企业信用体系试验区建设工作,研究制定创建工作总体方案,拟定、完善相关政策措施,协调解决推进试验区建设工作中的问题,指导、督促、检查有关政策措施的落实。领导小组下设办公室在(区经贸科技发改局),负责试验区建设的日常工作。同时在领导小组的领导下成立市中小企业信用体系试验区建设工作联络小组,负责贯彻落实领导小组部署的各项任务,工作联络小组下设办公室在市人民银行调查统计科。
(三)明确职责
1.以企业“经济户口”登记数据为基础,各相关部门负责协调提供企业信用信息(具体要求见府发〔〕9号文件),开发区、市人民银行负责汇总、整理、审核,并加载中小企业信用信息辅助管理系统。
2.人民银行市中心支行将通过搭建信息服务平台,实现信用信息的分析利用及共享服务,为地方政府和金融机构扶持中小企业发展提供信息支持。
3.开发区将根据实际,优化中小企业成长环境,加大政策扶持力度,出台中小企业成长扶持具体措施,增强担保机构对中小企业融资担保能力。
4.市人民银行、开发区等部门将积极构建适合开发区中小企业特点的筛选推荐长效机制,协调引导金融机构加大金融创新力度,通过搭建多渠道、多形式、可持续性的政银企融资推荐对接平台,共同开展中小企业融资培育计划。
5.各金融机构要充分依托中小企业信用信息辅助管理系统,开展适合开发区中小企业特点的金融产品和服务方式创新,提高中小企业信贷营销和决策效率。
中小企业信用体系建设方案范文6
关键词:中小企业融资;金融缺口;融资对策
文章编号:1003-4625(2008)10-0036-04中图分类号:F830.5文献标识码:A
Abstract:Currently, small and medium-sized enterprises in Henan province have great difficulties in financing, the proportion of internal financing is low, direct financing channels are handicapped and indirect financing are limited. The reasons lie in the inherent defects of small and medium-sized enterprises, unreasonable financial system and the inadequate supply of an effective system. So the adjustment of small and medium-sized enterprises have to be accelerated, the capital market system, the policy banks and the guarantee system for small and medium-sized enterprises should be constructed and improved, and the support from government should be enhanced in order to establish the financing system among enterprises, banks and government and to solve the financing problems efficiently.
Key Words: Financing of Small and Medium-Sized Enterprise; Financial Gap; Financing Strategy
随着河南省经济发展,中小企业的地位越来越重要。加快河南省中小企业的发展,不仅有利于促进河南省经济增长,还有助于提高就业率,加强社会稳定,转变城乡二元结构等。2006年河南省中小企业发展到28万家,其中规模以上中小工业企业1.15万家,实现增加值2939亿元,同比增长30.4%。2007年全省规模以上中小工业企业实现增加值3620亿元,同比增长24%。在河南省国民经济主要指标增长中,中小企业的贡献率达到60%以上,中小企业在河南省实现中部崛起战略目标进程中起着举足轻重的作用。影响中小企业发展的因素很多,但资金是最关键因素,而中小企业融资却不容乐观。本文正是在这样一个背景下选择了河南省中小企业融资难问题研究。
一、河南省中小企业融资现状
(一)河南省中小企业融资困难
中小企业发展受到资金约束。根据《河南统计年鉴―2006》相关数据计算得知,河南省中小企业明显受到资金约束,中小企业的景气指数远远低于大型企业(见表1)。
(二)河南省中小企业融资渠道狭隘
1.内源融资不足
目前河南省中小企业内源融资不足。根据河南工业大学河南省中小企业融资困难问题研究课题组调查显示河南省中小企业普遍表现出自身积累不足,在被调查的657家企业中,当遇到资金困难时,首先考虑依靠自身积累来解决的企业只有148家,占22.5%。内源融资严重不足造成了河南省中小企业融资结构扭曲。
2.直接融资困难
目前河南省中小企业所面临的资本市场结构和层次尚不完善。首先对于主板资本市场而言,目前国内资本市场主板的准入门槛高,在深圳交易所上市的中小企业板发行条件和主板一样,只不过是规模稍微小一点,较高的上市门槛使得河南省绝大多数中小企业还不能通过主板资本市场融资;其次对于二板市场而言,从证监会2008年3月21日起向社会公开征求对《首次公开发行股票并在创业板上市管理办法》的意见来看,创业板在规则设计、技术准备等方面筹备工作还在完善中;最后对于三板市场而言,2008年3月13日,国务院批复《天津滨海新区综合配套改革试验总体方案》。按照方案,滨海新区将设立全国非上市公众公司股权交易市场,即OTC市场。但就目前来看,天津OTC市场的相关制度安排还不成熟,市场结构、监管模式、组织形式、交易制度等还处于起步阶段。
3.间接融资困难
目前河南省中小企业间接融资不容乐观。
从银行角度看,河南省银行向中小企业提供信贷不足。近几年来随着紧缩流动性政策的实施,商业银行对中小企业的贷款比重相对降低。河南工业大学河南省中小企业融资困难问题研究课题组的调查显示,在被调查的657家中小企业中,近三年来向商业银行申请贷款的占84.5%,其中最终得到贷款的企业只有44.5%。
从担保机构看,河南省担保机构实力较弱,担保体系不健全。2007年,全省有各类担保机构190家,担保能力达到510亿元。中小企业信用担保机构的数量和规模还不够,不能有效满足中小企业融资需求。此外部分担保机构运作不规范,一系列机制尚未建立或健全。再担保制度的缺乏,致使全省担保体系不够健全不够完善。
从政府机构看,政府机构对中小企业提供的专项资金有待增加。河南省十一届人大常委会第三次会议表决通过的《河南省实施〈中华人民共和国中小企业促进法〉办法》规定,河南省人民政府应当在省级财政预算中安排扶持中小型企业发展专项资金,但此办法在2008年8月1日实施,资金规模较小,尚不成熟,主要用于省级中小型企业信用担保体系建设和扶持重点企业建立研究开发机构。
从民间借贷来看,民间借贷利率较高且社会地位不高。据河南银监局调查,河南省自2004年以来规模较大企业因不能从银行正常取得资金,开始向社会集资,年利率一般在10%-15%之间,金额多在500万元左右,以一年为期限,可滚动使用。城镇中小企业向民间借贷,借贷金额一般为30万-50万元,年利率一般为12%,期限不定。民间借贷反映出河南省中小企业需要迫切发展又得不到足够的金融支持。
(三)河南省中小企业出现金融缺口
从需求看,河南省中小企业对资金需求量很大,对融资期限、融资风险、融资成本、资金使用的自由度、资金到位率和融资主体的自由度有一定要求。从供给看,在各方面制度健全和利率自由化的市场经济下,供给曲线为S’,现行利率为R’,此时满足需求Q2,但因为制度不健全,宏观经济政策紧缩,再加上中小企业融资交易成本过高等原因使得相应的市场机制不完善,资金供给存在一定刚性,供给曲线被扭曲为S,此时最低利率为R,银行在现行利率R’下,迫于监管机构和政府压力提供小额贷款Q1,造成河南省中小企业资金供不应求,出现严重的金融缺口(见图1),如图1所示Q1-Q2为金融缺口量。
二、河南省中小企业融资困难原因
(一)企业内在缺陷造成融资困难
内源融资不足反映出中小企业内在缺陷很严重。就河南省而言,中小企业主要存在以下四种缺陷:财务状况不稳定。河南省的中小企业普遍存在着资产负债率偏高、流动资产不足、流动比率偏低、短期偿债能力不强和财务状况不稳定情况;单位融资成本高。中小企业与大企业相比其融资规模和资金流量不大,但每笔贷款的发放程序、经办环节大致相同。银行对中小企业贷款的管理成本平均为大中型企业的5倍左右,这使得许多银行不愿贷款给中小企业;信用等级较低或者没有信用评级。部分企业在和银行的博弈中,抱着一次博弈的态度向银行贷款,贷款过后赖账或借改制逃避债务;短期行为严重。中小企业尤其是国有中小企业和一些村办、县办中小企业运作方式不是按市场规则,而是按个人意志。表现在贷款使用上,只管贷不管还。遇有债务纠纷,请政府出面干预者居多,银行往往处于被动地位,不愿向中小企业贷款。
(二)金融体制安排不合理造成融资困难
亚洲金融危机的教训。中国金融业全面开放的压力,中国流动性过剩和美国次贷危机使得金融业防范和化解风险的意识普遍增强。首先,审批权上移。四大国有银行对业务授权和分支机构调整后,和中小企业联系最为密切的地市级分支机构数量开始减少,信贷管理权限开始上移,这给中小企业融资带来新挑战。其次,紧缩性货币政策的实施。从2003年至今,央行已连续多次上调利率和法定准备金率。这进一步增加了中小企业从商业银行获得贷款的难度。
政策性银行的支持不够。河南省甚至全国到目前为止缺乏专门为中小企业服务的政策性银行或金融机构。虽然四大国有银行建立起了中小企业金融信贷部,但是银行客户评价体系和授信业务流程主要是针对大中型企业而设计,难以适应中小企业贷款“小、急、频”的特点;在激励约束机制上,实行严格的信贷风险责任追究制度,限制了基层行和信贷人员放贷的积极性;适合中小企业的融资产品单一,难以针对中小企业的业务特点和融资需求设计灵活多样的融资产品。
资本市场缺乏结构层次。一个结构层次完善的资本市场包括由国内主板市场、创业板市场、产权交易市场、风险投资市场以及各类资本品投资市场、国际资本市场、场外交易市场所组成的满足多样化的市场主体。目前适应不同规模、不同所有制结构以及不同行业特点的、开放的、分层次的资本市场组合并未形成。
民间融资利用不高。河南省民间融资和浙江等沿海城市相比,民间融资市场不够活跃,民间借贷方式不够多样,政府引导不够,法律规章制度监管不足,公众风险意识有待提高,这些都严重制约着河南省民间融资市场对中小企业的支持。
(三)有效制度供给不足造成融资困难
法律体系不健全。2006年,河南省政府出台了3个政策性文件,即《关于贯彻国发[2005]3号文件精神鼓励支持和引导非公有制经济发展的实施意见》、《河南省民营企业投诉处理办法》和《关于加快中小企业信用担保体系建设的若干意见》,目前,河南省人大常委会已通过《河南省实施<中小企业促进法>办法》,拟于年内出台。但是与国外相比,能够为河南省中小企业服务的相关法律不仅在数量上不足,而且,这些法律大多指导性强,强制性不强,无法具体落实到位。
信用担保体系不完善。借款人在寻找担保时,实力强者不愿担保,怕负连带责任,实力弱者不符合担保条件,担保难常常成为中小企业取得贷款支持的一道屏障。目前河南信用担保机构正处于发展期,信用担保机构数量、资金规模及业务量有限,难以满足众多融资难的中小企业的需求。
政府财政支持不够。2007年财政拨付资金达到了2577万元。市场开拓资金主要倾斜于高科技和机电产品出口企业。政府对于中小企业的财政支持与巨大的中小企业资金缺口而言只是杯水车薪,就是和国外上亿元的资金补贴相比也相去甚远。
三、河南省中小企业融资困难治理对策
(一)加快企业自身调整
规范财务和信用制度。财务制度方面,突出企业财务管理制度的主体地位,加快资金筹集的管理的科学合理化进程,使获得资金渠道和资金方式的选择更适合本企业的资本结构。信用制度方面,加大不涉及商业机密的自身信息披露程度,加快融入中国人民银行建立的全国范围内的征信系统,扩大企业自身宣传,让舆论来监督中小企业信用建设,加快消除信息的不对称。
(二)构建多层次资本市场
完善深市和沪市两个主板市场和二板市场。主板市场应促使中小企业加快合并兼并的进程,使中小企业可以通过联合集团来融得资金,同时应促使中小企业基金协会的上市,促进协会的成长,进而有效解决中小企业融资问题。二板市场应加快建设,在培育我国的上市资源的同时要对准入的门槛进行比较合理的设计,防止企业上市后出现信息不透明、公司治理不规范及恶性炒作等问题。强化监管措施的同时避免将创业板变成某一个行业的板块。适当放宽对创业企业募集资金投向的要求的同时还应严格创业板退市机制。
加快三板市场即OTC市场的建设。在市场结构方面,借鉴美国的做法,按照中小企业和投资者的资质将OTC市场多层次划分。美国的OTC市场分为3层,分别是纳斯达克、电子柜台交易市场即OTCBB、粉红单市场,已经得到审批的天津滨海新区和正在积极申请的北京中关村在建设OTC市场时可借鉴美国经验,找准自己的定位,更好地发展具有中国特色的OTC市场。在监管模式方面,可以建立以证监会为主导、多方共同参与的多头监管模式。在组织形式方面,可以尝试实行公司制,同时实现场外交易场内化。在交易制度方面,可以引入做市商制度,同时提高投资者机构化水平。
(三)建设好企业信用担保体系
加快中小企业信用体系建设,构建中小企业信用担保体系,加快建立中小企业信用信息征集、信用等级评价体系,实现中小企业信用信息查询、服务的社会化;健全担保资金补偿机制,确定适当的担保比例,在担保机构和协作银行之间合理分担风险;加快河南省中小企业再担保机构建设,为担保机构提供再担保服务,实行担保机构市场化运作。
具体来讲河南省的信用担保机构要处理好与地方政府、银行和中小企业三个主体的关系:首先要处理好与地方政府的关系。信用担保机构要多向政府汇报担保发展情况,多争取政府的大力支持。其次处理好与银行的关系。信用担保机构应该加快自身建设,增强资金率,加快资产流动性,建立并完善能使银行信服的识别、防范、化解、分散风险的机制措施,加大风险补偿力度,增加银行的信任感。最后处理好与中小企业的关系。信用担保机构应力争中小企业积极配合对其信用状况的调查,信用担保机构也要深入细致全面地调查企业信用状况。
(四)设立为中小企业服务的政策性银行
建立中小企业政策性金融体系,应该是中国的现实选择和长期对策,政府应该加快政策性中小企业银行的建立。中小企业政策性银行的运行原则应该是在确保完成政府任务和目标的框架下,最大限度地保证银行资产的流动性、安全性和效益性。应当通过政策性融资活动间接地吸引和诱导商业性金融机构和私人部门从事中小企业投融资活动。
(五)加大政府支持力度
除了加大政府在专项资金上的扶持力度外,最重要的是要建立健全中小企业融资的配套法律法规体系。通过立法保护中小企业是发达国家解决中小企业融资问题的重要手段。如美国为支持和保护中小企业的发展,制定了《小企业法案》、《小企业创新法》、《中小企业奖励法》、《中小企业开发中心法》、《小企业经济政策法》、《社会均等法》以及一系列反垄断法案。目前河南省中小企业所面临的法律法规还不完善。省政府出台的4个政策性文件给中小企业注入了活力,但是与外国相比较,还是有一定差距。因此除了要坚决贯彻已出台的《中小企业促进法》和河南省现存法规外,还必须根据河南经济发展的需要,有步骤地制定有利于中小企业融资方面的地方性法规。通过立法的方式着力改善河南省中小企业发展环境,切实维护中小企业合法权益,积极引导和支持企业产品上水平、规模上水平、技术上水平、经营管理上水平,努力缓解中小企业融资难、贷款难、担保难,推动全省中小企业、非公有制经济健康快速发展。
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