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银行经济形势范文1
（一）商业银行不良贷款反弹压力增大随着国有商业银行体制改革的深入，我国商业银行的不良贷款率在降低，截至2009年3月末我国境内商业银行不良贷款余额为5495.4亿元，比年初减少了107.7亿元；不良贷款率为2.04%，比年初下降了0.38个百分点。然而，这样的成绩却是在不良贷款大规模剥离处置的基础之上的，如果不良贷款反弹1%，且不良贷款计提拨备平均比例为50%，银行业净利润约25%将被侵蚀。由于受到次贷危机的冲击，我国经济增长趋缓，部分企业出现订单减少、存货增多、资金周转困难等一系列经营问题，企业融资需求减退，银行业贷款增速放缓，不良贷款率反弹压力将增大，银行的盈利能力面临严峻考验。
（二）新增贷款的风险日益增大信贷资产质量是对经济运行情况的反应。在经济上升期，信贷资产质量通常表现较好，这不仅是因为贷款规模扩张带来的稀释效应，更因为企业效益良好所产生的较好还款能力。相反，在经济下行时期，银行业的资产质量通常表现欠佳，不仅呆账坏账会增加，而且，贷款的逾期情况会比较严重。在全球经济复苏步履维艰的背景下，国内企业效益持续下降，出口不断下滑，而国内需求又难以在短期内快速增长，所以，未来一段时间国内宏观经济恢复的压力依然较大，银行资产质量问题也会由此进一步凸显出来。
（三）经济政策调整可能导致银行的信贷风险会向某些高度依赖银行贷款的行业倾斜其中，房地产客户的信用风险是我国商业银行面临的信用风险的主要领域之一。据估算，现在55万亿元的银行信贷中，60%至70%的贷款都是与房地产有关。房价上涨时，这些贷款风险自然隐蔽起来，但是一旦房价下跌，如果某个资金链环节断裂，就会导致金融市场的系统性风险爆发。目前，房地产企业房产类贷款质量普遍出现下滑，随着房地产市场不确定性的增加，由此产生的信用风险也在不断增大。由于房地产对银行的依赖性比较强，房地产不确定性带来的高风险也会集中在商业银行内部，一旦出现贷款违约，在房价下降的基础上，即便执行抵押物拍卖也难以收回全部贷款。
二、商业银行信用风险管理中存在的问题
（一）风险管理体制存在缺陷且建设滞后首先，我国商业银行的风险管理部门的独立性不够。我国的商业银行的贷后管理通常由业务部、风险管理部、稽核部以及贷审会等部门和权力机构共同负责。各业务部门对自己的客户进行定期的贷后检查后，将检查结果交由风险管理部和稽核部审批，最终由贷审会讨论通过并由行长审批。然而，这些部门同时还要对续投信和新授信项目进行贷前调查和贷中审查，在贷后管理过程中经常出现一些部门的工作量过大、部门之间权责不清的情况，导致他们在对待贷后工作时仅仅敷衍了事。其次，审贷分离制度存在一定的局限性，可能加大信贷人员的道德风险。在审贷分离模式下，审查人员负责审批贷款的风险、投放量以及贷款文件的合法性，但是审查人员不与客户直接接触，无法掌握一手资料，所需审查的资料全部由调查部门提供，对调查部门具有一定的依赖性。即使在审查中出现了问题，也仍需通过调查部与客户取得联系，在无形中削弱了其职能的发挥，甚至会导致信贷人员为了获得审批，可能会对贷款材料进行粉饰，从而对贷款审批造成误导。
（二）内部评级系统落后且主观性强目前，我国各大商业银行基本都建立了自己的内部评级系统，作为加强信贷管理、防范信用风险的一项基础工作和重要手段。但是，我国商业银行的内部评级系统较巴塞尔协议的规定尚有一定差距。我国银行业主要信用评分法、综合评判法等主观性强，缺乏数理统计基础的模型，商业银行通常根据经验设定评级指标和标准，具有较大的主观性。国际上比较活跃的定量技术方法是VAR度量，目前国内对VAR方法的使用还主要限于交易或部门层次，在银行层次的运用还很少。商业银行普遍没有建立起以科学有效的信用风险识别、度量机制为基础的事前风险控制机制——风险预警机制。
（三）基础数据库不完善且信用风险管理基础薄弱目前在商业银行信息系统开发上尚处于初步阶段，数据库信息之间的连续性较差，缺乏前瞻性。现存的信用数据库主要功能是信息采集，收集客户的基本信息，提供综合查询和统计报表功能为主，大部分商业银行缺少详尽、完整的数据库，缺乏模型分析，银行无法迅速传递、反馈和分析信息，以便及时解决商业银行经营中的风险隐患。个人征信刚刚起步，征信的数据量很小，限制了其使用范围；企业之间信息不互通，透明度差，很多企业的财务数据无从搜集，已公开的一些大企业的财务数据也存在着失真现象。特别是对客户的非财务信息的搜集缺乏标准化、规范化。
（四）贷款五级分类法在具体应用时存在问题 主要表现在：商业银行贷款的分类上存在较大的主观性，分类不审慎，分类结果准确性较差。主要表现在对借新还旧贷款、重组贷款、违规贷款等三种类型贷款的认定没有严格执行分类标准，分类时没有考虑贷款的特殊性。另外，在实际操作中，对相邻级次间的分类标准不太明确，可上可下的贷款，特别是一些介于关注类与次级类贷款，分类人员往往倾向于将次级贷款划分为关注类贷款，以此降低不良贷款率。
三、商业银行信用风险管理改进建议
（一）建立防控机制，化解信用风险当前我国商业银行普遍存在风险管理机制缺失的问题，健全有效的风险管理机制是我国商业银行亟需解决的主要问题。国外商业银行在信用风险管理方面已形成了一整套完整的防控机制：风险预警系统、风险决策系统、风险避险系统、全程监控系统，对信用风险进行全程监控和预警。相比之下，我国商业商业银行在信贷风险、市场风险、道德风险等风险类型的识别、计量、检测、化解等方面的技术还不成熟，监管效率还比较低下。我国商业银行在风险管理中首先应逐步减少风险管理层次、扩大风险管理范围，提高风险管理效率；其次要构建完整、纵向、独立的信用风险管理体系，建立董事会管理下的纵向风险管理架构，明确风险管理部门的职责和权根，通过制度建设和监督检查，统筹规划，充分发挥风险管理部门的职能作用。
（二）构建多层次的信用体系，完善信用风险信息系统 建设商业银行信用风险的防控需要建立一套完整的、由监管当局、银行和社会独立信用机构组成的三层立体信息系统，以帮助银行作出决策分析由于商业银行在我国经济发展中所处的重要地位以及所拥有的信息生产优势，无疑在征信数据库建设上处于中心地位。征信和评级机构必须根据有关法律法规设立，具有一定的资金实力和满足从事征信和评级业务的专业要求，拥有一定规模且不断更新的数据库系统，对企业和个人的信用情况进行判断并给出相应的等级标准。应同时发挥商业银行和各类征信公司的专业优势，做到商业银行与征信公司的业务协作和配合，共同构建我国评价企业和个人信用的信息平台。。在信用数据库的使用上，各个银行应该在监管当局的协调下，实现信息共享。
（三）借鉴与使用现代信用风险计量模型在新巴塞尔协议的推动下，国际金融机构开发了一批能良好测评违约风险的内部评级模型如穆迪KMV公司提供的，用于为非上市公司提供债务人评级的Risk Calc模型(Eric，2000)、用于为上市公司提供债务人评级的Credit Monitor和CreditEdge模型(KMV Corporation，1993)、用于提供债项评级的LossCalc模型(Gupton，2002)；标准普尔公司提供的产品，主要是用于提供债务人评级的Default Filter模型(Standard&Poor's RisSolutions，2004)。但是，国外流行的信用风险量化管理模型是以成熟的金融市场和完善的信用制度为基础的。由于我国金融市场尚不发达，股价信息和债券市场还不能完全作为商业银行建立信用风险量化管理的依据，所以，许多现代信用风险度量模型还不能直接应用于我国商业银行的信用风险管理。但是可以充分借鉴现代管理模型的思想，结合我国实际对模型进行修正，将信用风险的度量纳入模型计算中，逐步建立起符合国际银行业标准的内部评级系统。
（四）完善会计信息披露制度，确保数据真实有效真实的财务数据及信息披露是信用评级的基本前提，而目前我国企业中财务数据失真、编制虚假会计报表的问题比较严重，势必影响信用评级的准确性，由此导致评级结果不能反应企业未来的资信状况。治理上市公司信息披露的违规情况，一是要加强外部监管，必须建立健全相应的法律法规体系，制定出比较具体的细则，明确规定违规违法行为的惩处办法。另一方面也要加强上市公司的内部控制。上市公司应合理有效的设置会计部门，加强内部审计制度建设，设置内部审计机构，归属监事会领导，对会计业务进行日常审计监督。
银行经济形势范文2
关键词：支付系统；货币政策；中介目标；操作效果
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1006－1428(2010)07－0060－04
一、本轮金融危机的深层次根源：一个治理风险视角的剖析
美国次贷危机之所以演变成为如此严重的全球金融危机。从微观层面上看，实质上是一场公司治理的危机。李维安(2009)认为，金融机构治理体系的不完善蕴含着金融机构自身的治理结构风险、治理行为风险、治理对象风险，累积到一定程度，必然会爆发金融风险事故。我们认为，可以按照内部治理和外部治理的角度来分析金融机构的治理缺陷，正是由于包括银行业在内的金融机构内部和外部的双重治理缺陷蕴含着潜在的治理风险，而治理风险的累积将引致金融机构风险。而金融机构风险爆发扩散到整个金融市场，逐渐演变成一场系统性的金融危机乃至经济危机。
上述逻辑蕴含了从治理缺陷到金融危机的内在演化机理，我们可以将其划分为以下阶段：危机孕育阶段、危机爆发阶段和危机扩散阶段(如图1所示)。
从图1可以看出，危机孕育阶段是指从治理缺陷暴露到治理风险累积。金融机构的公司治理存在着较严重的缺陷：从内部治理缺陷来说，包括董事会治理不健全、高管层治理出现扭曲、内部人控制、信息披露不完全等；从外部治理缺陷来说，包括政府监管缺位、法律机制不健全等。这些内外部的治理缺陷导致金融机构出现战略失误、决策失灵、监督失效、控制失范，从而导致了各种治理风险的累积。
而随着治理风险的不断累积，就进入到了第二个阶段危机爆发阶段。随着货币政策、经济形势、投资者心态等多种因素发生变化，第一阶段由于治理缺陷所累积的治理风险不断被放大，当各种诱发因素的综合作用使得累积的治理风险放大到临界点时，单个金融机构就出现经营危机，此时金融危机初现端倪。
第三个阶段是危机扩散阶段。在这一阶段，由于各种金融链条的相互作用、资本市场的相互关联，同时由于外部监管反应不及时，危机很快从单个金融机构的蔓延到整个金融市场，诱发金融市场动荡，最终引发系统性的经济金融危机。在这一阶段，由治理缺陷所引发的治理风险最终被彻底引爆，最后演变为一场全球性的危机。
从上述作用机理可以清楚地发现。金融危机的根源在于金融机构公司治理的内在缺陷。因为，如果金融机构的公司治理是完善的，那么金融机构的治理风险就可以避免，从而危机可以在第一个阶段得到化解。ACCA(2008)认为，次贷危机的根源是银行公司治理方面的失败，那些阻碍有效监控的、过于复杂的金融产品的使用，以及向那些几乎没有还款希望的人发放贷款的不道德行为的扩张，显示出某些公司缺乏基本的公司治理。在接下来的部分，我们将对金融机构的内外部治理缺陷进行深入的剖析。
二、金融危机凸显银行业公司治理缺陷
(一)银行业内部治理存在的缺陷
1、不健全的董事会治理。
董事会是公司治理的核心。因此，当危机爆发金融机构纷纷陷入困境后，公众的问责之矛就首先指向了这些公司的董事会(李维安，2009)。尽管美国在董事会治理方面已相当成熟，但次贷危机表明，以美国银行业为代表的金融机构在这方面仍然存在着严重缺陷，一些金融机构的董事会放任管理层追求短期利润最大化而疏于对风险进行适当评估和有效控制。例如。由于多为现任和前任管理层，花旗集团的董事会就被认为是缺乏客观性和独立性。董事会的根本作用应该是提供监督、指导和控制，在必要时提出质疑，然而很多银行董事会并未起到这样的作用(ACCA，2008)。2008年8月，花旗银行董事会执行委员会主席鲁宾(Robert Rubin，前美国财政部长)从他担任长达九年之久的花旗银行董事会执行委员会主席一职卸任，外界普遍认为，鲁宾未能尽职地履行监督时任CEO普林斯的责任，关键时刻没有发挥作用，没能把花旗脱离次贷的泥潭，他应该为花旗银行在次贷产品上的投资失误承担连带责任，花旗银行董事会执行委员会这一个有七名成员的机构也同时宣告撤销。
2、不合理的内部人控制。
作为一种在转轨经济和新兴市场经济体常见的现象，内部人控制在美国金融机构中同样非常普遍。美国金融机构形成内部人控制现象主要有以下两个方面的原因：一方面，美国公司的股权结构十分分散，例如美国银行第一大股东持股比例仅为4％左右，花旗银行第一大股东持股比例仅为5％左右，这就使得美国的银行大股东对银行的控制力较其他国家弱；另一方面，在美国公司治理中，董事长和CEO“两职合一”的现象非常普遍，职业经理人既是董事长又兼首席执行官，集决策和执行于一身。这种做法有利的一面是，可以充分发挥个人的能力和智慧、执行力强、效率高，但其弊端非常明显，容易导致独断专行，不能充分发挥董事会的集体力量和智慧。上述两个方面共同形成“弱股东、强管理层”的内部人控制格局，从而导致CEO为代表的内部人事实上控制了银行的重大决策活动。因此，华盛顿互惠银行(WaMu)的机构投资者就明确提交“将CEO和董事会主席分开”的股东提案并获得51％的投票支持率。
3、不对称的高管激励。
美国企业非常注重高管激励，银行业大多实施了高管期权激励和收益分红制度，但却缺少着眼于可持续发展的风险约束机制，即在企业制度设计中缺少对企业遭受重大损失的问责机制和高管层不当收入的追回机制，华尔街的激励机制呈现出明显的当期性、短期性和不对称性。这种扭曲的激励机制一方面诱发了高管的短期投机行为，高管以个人收入最大化为着眼点，毫无顾忌地进行所谓金融产品创新，过度扩张有风险的次贷业务，对于潜在的风险几乎都视而不见：另一方面，这种不合理的激励机制使得高管的收益与其承担的风险极端不对称，因为即使经营失败，高管也能借助所谓“金色降落伞”等条款，在危机中引咎辞职时获取高额补偿，例如在危机中被勒令离职的房利美CEO和房地美CEO仍可以拿到930万美元离职金和1410万美元“遣散费”。可以说，极不合理的激励机制使得银行业高管将潜在的风险和应承担的责任置之脑后，根本不从股东和其他利益相关者的视角来考虑公司价值，这必然危及银行的长远价值，换句话说，现行管理层薪酬制度诱使高管层拿公司的未来赌博，最终酿成恶果。因此，美国财政部将薪酬成为金融危机的重要原因，称“尤其是。短期收益动机压倒了意在减小过度杠杆风险的制衡原则”。Bicksler(2008)认为，在次贷危机中，公司治理最大的失败在于CEO的薪酬，它不是任
何公平谈判的结果，而是管理层权力的产物。
4、不透明的信息披露。
银行业公司治理不完善还表现在信息披露不透明。梅拉梅德(2008)认为，次贷债券在发行过程中信息不够透明是次贷危机爆发的重要原因。信息披露的重要性显而易见，在充分的信息披露下投资者能客观定位风险偏好和改善风险管理，金融监管机构能加强有效监管。与之相反，信息不对称则会降低公司治理水平，次贷危机表明，高质量的信息对有效公司治理的重要性正如同它对卓越的企业业绩一样重要。长期以来，金融机构对与次贷相关的金融衍生品的披露非常不到位，一些金融机构利用表外业务信息披露制度的不完善，将大量业务转到表外以掩盖自身风险，为规避新巴塞尔协议中的相关规定，他们发起成立了结构投资机构(SIV)以持有次贷产品，然而，SIV并未对次贷产品的风险进行充分披露，也未在财务报表中做必要说明。因此，单纯看业务收益和支出，无论是投资者还是监管部门都不能及时发现问题。
(二)银行业外部治理存在的缺陷
1、政府监管不到位。
梅拉梅德(2008)指出，次贷危机的根源之一是政府监管缺位。李维安(2008)认为，美国政府作为重要的外部治理者没能很好地发挥作用。马太斯克f20081指出。当前的金融监管离完善相差甚远，当前的监管体制暴露出许多的弱点，金融监管应覆盖所有相关的机构、所有相关的资产负债表以及所有相关的国度。首先，监管体制存在缺陷。《金融服务现代化法案》通过之后美国实行混业经营，却沿袭分业监管格局。该体制属于“双重多头”监管，在危机中暴露出标准不一、监管重叠与监管真空并存等问题。其次，监管理念存在问题。监管当局过于相信市场理性，奉行自由放任的监管理念，倾向于自律化和合规化监管，而不是传统的现场和非现场监管，更不是宏观和审慎的系统风险监管。最后，金融监管滞后于金融创新。金融衍生品在金融机构和监管当局之间造成了严重的信息不对称，而监管人员知识水平更新跟不上金融创新步伐，显示出“非专家性”。
2、法律机制不健全。
美国次贷危机之所以演变成为如此严重的全球金融或经济危机，重要原因还是美国公司法律机制出了问题。因此，Ramirez(2009)提出，公司治理法律必须进行改革，法律的改革必须保证公司治理在危机期间能和在平稳期间一样有效运作。金融危机的爆发表明美国的法律机制也是不健全的。首先，法律对金融监管的放松为危机埋下隐患。近三十年来美国出台数部法律，逐步放松金融管制。至2000年。美国金融业的许多保护性制度被撤销，为危机爆发埋下隐患。其次，法律执行不严格。以此次金融危机的基础产品次级贷款为例。美国有多项法律来规范金融机构贷款，但是在实际操作中，金融机构却有意忽视了这些法规，诱使借款人申请超过其偿付能力的贷款，严重违反了《诚实借贷法》等法律的规定，这表明法律在实践中没有得到很好的执行。
3、评级机构不独立。
作为揭示信用风险的手段，信用评级在资本市场曾获得广泛的认可，信用评级机构甚至一度被誉为投资者利益的“守护者”和资本市场的“看门人”。然而，金融危机的爆发表明，信用评级机构丧失了其公司治理外部监管者的职能，对危机起到了推波助澜的作用(李维安，2008)。美国2008年《关于金融市场发展的政策建议报告》也指出，造成次贷危机的一个主要原因是信用评级出现了问题。评级机构丧失了投资者利益“守护者”和资本市场“看门人”作刚的一个重要原因就在于。利益冲突导致评级机构失去了独立性。这是因为，在资本市场上，评级机构的费用是由他们所评级的发行人来支付的。这种关系会导致利益冲突(Strier，2008)。哪一家评级机构能给予所发行证券最高评级，发行人就会聘用哪一家的服务，这样信用评级机构就有了打高分的倾向。特别是，近年来评级机构还可能在债券发行后得到一部分提成，进一步使评级机构的中立性遭到了广泛的质疑。
四、结论与启示
此次危机暴露出美国等发达国家银行业在公司治理方面仍然存在着严重缺陷，这尤其值得引起长期以发达国家为学习对象的中国银行业的高度关注和重视。尽管中国银行业受此次危机的冲击相对较小，但这并不意味着中国银行业的治理水平和管理能力领先于欧美银行，相反，我们在很多方面存在不足，应该从金融危机中总结经验和教训，强化公司治理建设。此次金融危机从内部治理和外部治理两个方面为中国银行业公司治理的发展方向提供了深刻的教训和生动的启示。
(一)强化内部治理机制建设
首先，提高董事会治理水平，充分发挥董事会职能。董事会是公司治理的核心，金融危机表明，美国很多金融机构的董事会其实是严重失职的，董事会治理的缺位是导致金融机构陷入困境的重要原因。为此，应该不断强化董事会决策中心的地位，增强董事会在战略制定、风险管理、监督控制等方面的职能；应该尽快完善董事选聘机制，多聘用财务和法律专家等真正“懂事”的独董。
其次，完善激励机制，强化问责制度。金融危机中，华尔街的薪酬制度受到了广泛的质疑和批评。在这一背景下，我国金融机构应该充分汲取其中的经验教训，改革只与短期业绩挂钩而和风险无关的薪酬制度，建立长期化的激励机制，使员工和高管的切身利益和公司的长期效益挂钩。此外，金融机构应加强问责制，特别是设立不当收入追回条款，加大经济、行政和刑事责任的处罚力度。
改进信息披露，提高透明度。金融危机表明，建立严格的信息披露制度，解决信息不对称问题，是对银行业进行治理的重要手段，也是监督银行经营者经营行为和绩效的最有效方法。相对于美国金融机构，国内金融机构的信息披露水平更低，甚至连“形式主义”都还谈不上。因此，当务之急是进一步规范信息披露的格式、内容、深度和广度，确立“实质主义”信息披露规则，加大打击虚假信息披露行为的力度，增加金融机构违规成本，增强其经营透明度，保护投资者利益。
(二)完善外部治理机制建设
首先，加强政府监管，改善监管模式。金融危机中美国政府监管成为众矢之的，监管不足被认为是危机的重要外部诱因。作为一种外部治理机制，银行监管以对银行进行持续的分析性审查为基础，为此需要在监管机制、监管思路、监管手段等方面进行不断创新。
银行经济形势范文3
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银行经济形势范文4
在我拟定的各类堪称精确的计划表中，张昊是最大的受益者。他按时吃饭、按时洗澡、按时锻炼身体。每周的菜谱都是提前写好7，贴在冰箱上的。努力做到荤素搭配、营养均衡。婚后三个月，他的胃病明显好转。规定了睡觉时间，他不再熬夜，脸色都红润了起来。出差时，连一向小看他的领导也赞扬他学会筹划了。于是，结婚半年后，张昊心悦诚服地交出了他的工资卡，这意味着我全权掌握了家里的大权。
不过一年的时间，我们就凑够首付，按揭了一套“小户型”。此后，我更感任重道远，不容松懈。
那天晚上，我拿出计算器，手指灵活地在上面一阵让人眼花缭乱地翻飞以后，得出结论：“我们要在3年内还清房贷，然后才能要孩子。要想达到这个目标，从现在开始就得开源节流。开源呢，就交给我好了，但家务事你得多做点儿……”我一二三地列好计划，被幸福的未来刺激得两眼放光，回头一看，他居然倒在沙发上睡着了。
为了让张昊有动力，我把这一“宏伟蓝图”写在了留言板上。然后。拍醒张吴，他看都没看一眼就点头：“老婆永远是对的。我坚决执行。”
在张昊肯定的眼神里，我骤然觉得自己肩负的使命十分伟大，我甚至看到7若干年后，满脸皱纹的张昊崇拜地看着我说：“老婆，你是我人生幸福的缔造者。”
“喂。喂，想什么呢?”我正美滋滋地想着，被张昊一把推醒，“老婆，这个月要跟老同学聚聚，零花钱是不是多点儿?大不了下个月扣回来。”
我坚决地摇头：“NO!计划既然定下了，就不能轻易破坏，这个先例不能开。”看着张昊可怜巴巴的样子。我想了想说：“从生活费里扣吧。不过。这个月咱们就不能去外面潇洒。你得天天做饭。”
“成交!”张吴兴奋道。看着这个也算收入不菲的男人，就为多争取到一点儿零花钱而高兴得像个孩子，我突然觉得有些心酸。但一想到我们的“宏伟蓝图”，我只能安慰自己说：这都是暂时的，一切都会好起来的!
通过老同学的关系，我顺利地接到了几家兼职，可以把账目带回家做。我跟张昊早已“约法三章”，整天围着锅台转，他也没什么好说的。开始的一周，他还能按照菜谱上做菜，后来却越来越敷衍，每天回家不是熟食就是速冻食品。想到张昊每天的工作也不轻松，我“贤惠”地忍下了。可是，我们之间的矛盾还是不可避免地爆发了。
那天晚上，张昊一直守着电脑打游戏，我催他赶紧睡觉，催了好几次，他都没吱声。我火了，冲过去就拔掉了电源，没想到，这一下惹恼了张昊，他把鼠标一摔：“你觉得这样的日子有意思吗?生活里没有一点儿特别，像一个完美的程序!你的那些计划、目标、备忘，真的就需要那么一丝不苟吗?”
说完这些，他就拿着自己的外套冲了出去，门被摔得震天响。这是结婚几年来张昊第一次发火。
我呆呆地站在屋里，看着整齐而冷清的家，渐渐地陷入了迷茫――我错在哪儿了?哪个婚姻家庭里不需要计划?我也是为了这个家啊――为了在预定的3年内还完房贷。我已经放弃了好几次名牌服装、化妆品打折的机会。另外，物价上涨，我也开始四处搜罗打折消息，弄得自己灰头土脸地奔忙在超市间，其实也没省下多少钱。而且，因为接了太多私活儿，晚上熬夜太多，上班时间精神不济，上司已经委婉地暗示过多次……现在看来，还真有点儿费力不讨好呢。
第二天上班，刚打开电脑，张吴的留言就发了过来：“老婆，对不起。我不是有意的，你都是为这个家、为我着想……”我心里一热，拨通了张昊的电话，不等我开口，张昊就告诉我，他们公司的项目顺利完成，他今天拿到了奖金，下班后可以去吃一顿我最喜欢的海鲜。
在海鲜酒楼里，我敞开了肚子吃得风卷残云。吃完了，喝一杯茶，满足地叹息。张昊拉起我，沿着街边的小道散步。凉风轻轻地吹拂过来，我闭上眼睛靠在张吴的肩膀上，轻轻地问他：“你们公司的工程没有结束，你也没发奖金，对吗?”
张昊的身体僵了僵，我接着说：“其实，我已经想通了，我的生活里少了一点儿弹性，给自己增加了很多无谓的紧张。”
张昊惊喜地回过头：“老婆，你想明白了?”
我不好意思地点点头，强调说：“不过，要彻底改变一个人的生活，不是件容易的事情。”
张昊说：“没关系，咱们慢慢来，虽然现在经济不景气，可我们也没必要为了3年还清房贷，让幸福缩水，”
回到家，张昊在写字板上把“3年”，改成了“3～5年”。我会心一笑，多出的这两年，就是我们还房贷的弹性时间。
至于每个月的开支情况，我也有了自己的主意。既然还贷时间都弹性了，那开支也得弹性，每个月拿出一笔钱，专门来应付一些预计不到的开支，比如招待亲友，或者我们想改善一下生活，约上三五好友去郊区的农家乐玩玩。张昊听得连连点头：“真不愧是‘注会’。这么快就举一反三了。”我自他一眼，心里却美滋滋的。
这样的改变慢慢地渗透了婚姻里的每个角落，周末我不再拉着他去晨练，而是相拥着在被窝里赖床，说点儿甜言蜜语的悄悄话。而这样一个赖床的早晨，会让我们一周的心情都愉快。我也不再强求换洗的衣服必须马上清洗，而是放在洗衣机里，用一个阳光暖暖的午后，与张昊一起洗干净，甚至干脆打包送去干洗店。
张昊的生日，邀请了朋友们来玩儿。大家刚进门就惊呼：“没走错门吧?”我正为乱七八糟的屋子感到惭愧，朋友却称赞说：“这样才像个家。以前到你们家来，总放不开手脚，感觉像进了宾馆――整洁有余，温馨不足。”
我与张昊相视一笑，悄悄地握紧了对方的手。张昊说得对，婚姻不是一个学校，不能以追求满分与完美为目的，我们需要在追求幸福的路上，保持足够的弹性，否则，再坚固的婚姻也会失去活力甚至断裂。给婚姻加点儿弹性，也就是给婚姻注入了韧性。
银行经济形势范文5
今年6月，笛海突然跟我提出要学大提琴的要求，说是在大学生队伍里混了两三年，现在想静下心来发展一点儿自己的爱好。
我劝他打消这个念头，说：你学的是汉语言文学专业，最难就业。如果真有时间，还不如抓紧再考个什么证，也好拓宽将来的就业路子呢！
不料笛海竟坚决反对，说：那些资格证也是越来越没含金量了，我不想考！再说，你以为考证容易吗？如果分散了精力，说不定两边落了空。专业考试太多挂科，到时连毕业都困难！
孩子说的不无道理，他又不能吃苦，我也不好勉强，便说：给你买个大提琴也还不算太难，可你想过没有，现在拜师学艺的学费都以小时计算，根本不是咱们这种家庭能够支付得起的呀！
笛海却说：妈，这个就不用您操心了。我到“技能银行”注个册，存点“课币”，就可以免费学习自己感兴趣的东西了！
什么？竟然还有这种奇葩银行？我闻所未闻，觉得这是天方夜谈。
笛海告诉我说：您还不知道，现在好多东西都是可以在网上交易的，比如说经验啦，时间什么的。“技能银行”也是一个P2P的知识技能分享社交平台。在那里，技能可以存取。而存取的媒介就是“课币”。有了“课币”，你可以任意选择平台上别人的所感兴趣的课程了。
可是“课币”怎么得来呢？我十分好奇。
笛海说：只要你愿意分享，将自己的技能在线上课程，线下一对一对别人进行面授教课，马上就能赚取“课币”。然后，你就可以用这些“课币”申请别人帮你上课了。
可据我所知你并没有什么技能呀！我更加糊涂了。
笛海朗声笑道：妈，任何特长都是技能呢！你忘记了，我是游泳健将，下围棋也很不错呀！
这些“技能”也能“卖”？我不大相信。
笛海自信满满地说：相信我吧！“技能银行”已经开设了647堂课，涵盖乐器类、美术类、运动类、lT类、语言类、商务类、烹饪类等常规课程。――对了，您做蛋糕的手艺兴许也能卖呢！
我仔细想了想，觉得能有这样一个平台，让笛海既当老师又当学生，其实蛮锻炼人的，便动心了，说：既然你觉得这事可行，那就认真做好，不许半途而废。还有，这件事不能影响正常的学习哦！
遵命！笛海高兴地说。
一波三折
第二天，笛海便在“技能银行”注了册，并了游泳课程。我看了，第一句广告词是这样的：你想过变成一只海豚吗？蛙泳蝶泳，花样百出！
广告词挺有感染力，其他各项也写得清清楚楚，包括面授时间、上课地点、课前须知等。然而，笛海信心满满地等了3天，却没有一个人约课拜师，便有点泄气了。我怕他放弃，便用激将法激他，说：早就说这样做行不通的嘛，你偏偏不听老人言！
笛海果然中计，倔强地说：这种网上“技能”交易毕竟是新兴事物，了解和注册的人暂时还不太多。加上现在天气开始转凉，学游泳的自然更少。可我也发现了一点，来“技能银行”学习的人，大多并不需要对这项技能学得很精，完全可以试着多几个课程。我马上把围棋也出去，便又多一倍机会！
见孩子重新燃起信心，我偷偷乐了。
围棋课程出去，几天后总算有人了。笛海跟用户好一番沟通后，对方终于确认了订课，授课地点就在学校附近孩子家里。事成后笛海欣喜若狂，说：妈，你看，我就说这事能行吧！
然而，才刚赚了几个课币，笛海的计划便流产了。原来，他招的那个学员其实对围棋并没有兴趣，是家长要求她来学的。因此，才上了几节课，小女孩便坚持不下去，罢学了！
失去了第一个学生，笛海又苦等了好几天，却再也没有用户光顾。
见孩子又有放弃的意思，我便给他打气，说：“技能银行”既然能够出现和生存，就一定有它存在的道理，你再仔细琢磨琢磨其中有没有玄机，兴许能想出办法的！
笛海认真研究了一番，还真得出了一个结论：要想在“技能银行”里闯江湖，就得让自己有比较偏门另类的技能才行！有些看似“奇葩”的课程却很受欢迎，比如教别人如何看云识天气、叫人网购秒杀技什么的，特别受欢迎；而诸如游泳、围棋这样的技能因为太普遍，到处都有兴趣班，求师很容易，便没有人想到通过网络来拜师了。
可是除了游泳和围棋，我也没有别的长处呀！儿子愁思难解。我不忍心让他继续纠结，便说：要不你把我的西点烘烤技术也出去？兴许能帮你赚点课币吧！
笛海断然拒绝，说：那可不行，我都这么大了，凡事得靠自己！妈妈你可以单独注册，自己去技能银行存取课币的！
孩子有骨气，我自然高兴，便劝他先别着急，静下来慢慢想想自己还能做什么。如果有必要，也可以先去参加一个短期培训班，等学得一技之长后再说。
助人利己
经过几天的思考，笛海很快便有了主意：发挥自己的“手语”优势！
其实，笛海并未专门学过手语。因隔壁邻居的孩子是个聋哑人，在特殊教育学校读过几年书。笛海跟他年龄差不多大，从小玩在一起，自然跟着学会了不少手语。
因为要申请上课，这点手语水平自然还不够。那段时间，笛海一放学回来就追在那个邻居孩子屁股后面，千方百计找机会跟他交流请教，又买了教程自己学习，进步果然神速。
一个月后，笛海终于在网站了手语课程。果真如他预料的一样，申请授课的人还真不少呢！有的是年龄很小的聋哑孩子，也有聋哑人的家属，还有某些社团需要请老师。
每周授课两到三次，笛海很快就积累了不少课币。我准备去给他买大提琴时，却被他拦住了。他说：妈，不急，等多赚些课币再说吧！其实我觉得跟人分享自己的东西挺开心的！
不久，笛海又有了一个奇思妙想：教人逛书店！
笛海是一个书店迷，在大一时他曾以寻访独立书店为主题，独自旅行了两个月，跑到各个城市逛书店，在书店做过义工，因此对逛书店特别在行。于是，他独家制作了一份城市书店汇总表，和大家一起分享。
逛书店的技能申请后，不仅很快被接纳存进去，竟然还很受用户欢迎。用户申请授课后，笛海便带人家一起穿街走巷，逛书店，聊聊图书、旅行等彼此感兴趣的话题。这样既赚了课币，又交了朋友，笛海觉得收获特别大。
孩子的大学生活丰富多彩，我一方面高兴，一方面却担忧他的前途，便提醒他说：眼看着你就要大学毕业了，还是早点静下心来，找个好的单位实习，然后想办法留下来才是王道！
笛海笑了，说：妈，您真是“咸吃萝卜淡操心”，找实习单位还不是分分钟的事！已经有两个单位答应要我了，要不您帮我参考参考？
哦？真的假的？听到这个好消息，我有点不敢相信。
一问，才知道他真的已经联系了两家实习单位，一个是特殊教育学校，一个是新华书店。前者是因为线上联系他教手语的特别多，有个校长发现了，就主动找到了他；后者是他多次带人逛书店时很专业的介绍引起了一位书店经理的注意。那位经理很赏识他的能力，主动提出让他去书店实习的要求。
两个单位都不错，我也拿不定主意，便问笛海自己有什么想法。他说：妈，我想还是去特殊教育学校吧！一则是我喜欢这个职业，其次也是因为校长说了，学校马上要招聘老师，我实习后能顺理成章地应聘进去。至于书店，虽然也挺好，但我只能遗憾地放弃了。
银行经济形势范文6
关键词：科技型中小企业；科技银行；科技支行
Abstract：Small and medium technology-based enterprises’ development is seriously restricted by narrow channels of finance even though they play an important role in the national economy. Therefore，the commercial banks support the small and medium technology-based enterprises by special credit policy，innovative financial products，set up specialized institutions， and actively collaborate with government departments and non-bank financial institutions. The commercial bank needs to further innovative financial products and business model，and cooperate with external institutions for further supports the small and medium technology-based enterprises.
Key Words：small and medium technology-based enterprises，technology bank，technology bank sub-branch
中图分类号：F830.4 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）06-0055-04
近年来，随着我国科技型中小企业的飞速发展，其在国民经济发展中的作用日益突出，但其融资难的问题也为社会各界所关注。国内银行业金融机构在支持科技型中小企业方面进行了有益的探索并取得了显著效果，但与科技型中小企业在国民经济发展中的地位和作用及其融资需求相比，仍有很大的提升空间。
一、科技型中小企业发展及其融资现状
（一）科技型中小企业发展现状
科技型中小企业数量快速增加，占企业总数的比例日渐提高，但处于初创期的企业占比较高。以天津市为例，截至2012年2月份，全市共有科技型中小企业2.23万家，其中，处于初创期、成长期、壮大期的各占比依次为70.16%、21.75%、8.09%，科技小巨人企业1067家。科技型中小企业占天津市企业总数的比重从2010年的9%提高到11%。预计2012年底，天津市的科技型中小企业数量可达3万家。
科技型中小企业对全社会工业总产值的贡献较大，对经济增长、提升就业、推动创新的促进作用较大，有一定实力的科技型中小企业的贡献突出。截至2012年2月份，天津市科技型中小企业工业总产值超过6000亿元，占全市工业总产值的近30%。虽然科技小巨人企业仅有1067家，但其2011年主营业务收入却达到4700亿元。天津市科技型中小企业吸纳就业119万人，2011年创造税收225亿元，贡献了约66%的专利发明、80%以上的新开发产品。
科技型中小企业行业分布集中，以战略新兴产业为主，有助于优化产业机构，提升经济竞争力。从行业分布看，这类企业广泛分布于国民经济的三大行业之中，特别是在电子信息技术、生物与新医药技术、航空航天技术、新材料技术、高技术服务业、新能源及节能技术、资源与环境技术、高新技术改造传统产业等战略性新兴产业领域较为集中。如天津市有60%的科技型中小企业分布在战略新兴产业领域。
（二）科技型中小企业融资现状
科技型中小企业融资渠道狭窄，融资方式以内源融资为主。首先，科技型中小企业在创业初期对资金的需求不是特别大，企业主利用自有资金以及亲朋借贷基本可以满足资金需求。其次，因为我国风险投资行业发展较慢，风险资本退出机制不健全，制约了风险投资业的发展，加上中小企业信用水平整体较差，直接导致风险投资对科技型中小企业的支持力度较低。再次，为了防止未来高收益被他人分享，科技型中小企业原有股东并不热衷于股权融资，内源融资是其主要融资方式。
二、银行支持科技型中小企业的方式
（一）对科技型中小企业进行信贷倾斜
