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企业融资和贷款的区别范文1
1、动产质押融资模式：在作为债务企业的核心大企业，由于具有较好的资信实力，并且与银行之间存在长期稳定的信贷关系，因而在为中小企业融资的过程中起着反担保的作用，一旦中小企业无法偿还贷款，其也要承担相应的偿还责任。
2、应收账款融资模式：保兑仓融资模式，也称为“厂商银”业务，是基于上下游和商品提货权的一种供应链金融业务，该业务主要是通过生产商、经销商、仓库和银行的四方签署合作协议而开展的特定业务模式，银行承兑汇票是该模式下的主要产品和金融工具。这种业务模式，实现了融资企业的杠杆采购和供应商的批量销售，为处于供应链结点上的中小企业提供融资便利，有效解决了其全额购货的资金困境，使银行贷款的风险大为降低。
3、保兑仓融资模式：融资模式有区别于传统融资方式是供应链金融的显著特点。供应链金融对中小企业融资准入评价，不是孤立地对单个企业的财务状况和信用风险的进行评估，重点是在于它对整个供应链的重要性、地位的研究，以及与核心企业既往的交易记录。
（来源：文章屋网 ）
企业融资和贷款的区别范文2
关键词：银行；中小企业；融资
中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1672-3198(2009)05-0120-02
1 从银行的角度介绍中小企业融资难的现状
随着国有银行改制的推进，银行机构正在实施机构收缩、贷款规模收缩、贷款权限收缩和贷款责任追究的力度加大，使很多企业贷款难。占中小企业间接融资绝对统治地位的国有银行股改后贷款手续要求越来越严格。中小企业往往达不到贷款要求的条件，中小企业贷款占比在不断下降；而股份制商业银行、城市商业银行和农村信用社希望增加对中小企业的贷款。但由于规模小资金有限，很难大幅增加。此外，中小企业贷款的审批通过率偏低，中小企业贷款申请被拒绝率要高于大企业，企业规模越小越容易被银行拒绝。人数少于50的被拒绝数量的比率是64.95％，而多于500的仅为20.69％，人数少于50的被拒绝次数的比率是78.92％，而多于500的仅为24.34％。
2 从银行的角度分析中小企业融资难的原因
2.1 银行给中小企业贷款的风险较大
我国中小企业大多规模较小、稳定性较差，抗风险能力相对较弱，财务经营状况和未来发展前景不明朗。由于中小企业管理水平低下，生存风险高，其破产率也远远高于大型企业，很多中小企业都有可能很难找到合适资产进行抵押贷款而造成违约。我国的银行长期处于一种“政府银行”的角色，大多数银行没有足够强的风险识别能力，不能从千差万别的企业中选择出具有债务承担能力的企业；银行自身的控制风险能力也较弱，风险控制措施还只是停留在“贷款抵押物”上，一旦中小企业违约。银行便出现资金回收风险，银行出于信贷风险的考虑，对中小企业贷款的发放就会更加的谨慎。
2.2 银行缺乏针对性的金融产品
虽然我国商业银行贷款品种丰富，但这些金融产品的设计主要是为大型企业服务，对企业的生产规模、资产总额、信用等级等各方面都有严格的规定，中小企业根本无法满足各项的条件，针对中小企业的金融产品一般是短期限、金额小的流动资金贷款，这种单一的贷款产品根本无法满足中小企业的融资需要。
2.3 审批机制不利于中小企业的融资
随着我国金融改革的不断深化，为加强贷款风险管理，各商业银行纷纷对信贷管理和审批权限实行了不同程度的上收。基层支行只负责贷款的调查及产品的营销，上一级分行负责贷款审批。基层的调查人员更愿意向贷款审批通过率高的大型企业营销，审批人员对中小企业难以有一个全面深入的了解，因此中小企业贷款的审批通过率偏低。
2.4 缺乏有效的激励机制
目前我国大多数银行对信贷人员的激励机制不完善，对信贷人员奖励的多少取决于贷款金额的大小及企业的综合贡献度。与大企业相比，中小企业贷款一般金额较小，综合贡献度不高，这样使得我国大多数银行更重视对大企业信贷人员的奖励，不能调动信贷人员向中小企业放贷的积极性，不利于中小企业的融资。
3 从银行的角度解决中小企业融资难的对策
要解决融资难的问题，除了中小企业要重视自身建设，提高产品质量，完善内部管理，健全财务管理体制，构筑良好的银企关系，提升自身融资能力；政府部门要采取措施引导企业逐步提升融资的内部条件，努力改善中小企业融资的外部环境。银行部门也要采取措施缓解中小企业融资难问题。
3.1 提高银行金融风险识别能力和风险控制能力
商业银行要全面引进现代风险管理理念、体制和技术手段，借鉴国际先进银行的经验，建立全面风险管理体系，科学地、准确地预测风险。银行做好贷前调查，在贷款发放前就要落实相关的风险防范措施，贷后要动态跟进企业的经营情况及资金使用情况；注重贷款第一还款来源的审查，改变以往对贷款抵押物过于依赖的风险控制理念，银行对贷款期限、金额等要素的设计应与企业现金流相符，从根本上确保贷款有充足的第一还款来源。
3.2 创新银行的金融产品
银行要更多地开发面向中小企业，适合中小企业特点的金融产品，拓宽中小企业融资渠道。例如银行可将存货和应收账款作为中小企业抵押品，以增加抵押品的种类及提高其效用。针对不同发展模式、不同行业、不同发展阶段的中小企业的融资需要，商业银行应设计多种贷款产品，例如循环性流动资金贷款、临时周转性贷款、保理业务等，以满足中小企业的融资目的。
3.3 建立完善高效的审批机制
商业银行应授权基层支行一定额度的审批权限。实行谁审批谁负责的审批机制。确保中小企业贷款可以安全回收。在综合分析贷款抵押方式、额度、风险及自身贷款管理等因素的基础上，建立灵活多样和区别对待的贷款审批程序和管理模式。提高小企业贷款的审批效率。通过再转授权，将审批权限全额再转授至经营机构，实行贷款审批人“双签”或“单签”审批的特殊审批机制，提高会签的审批频率；实行审批服务期限承诺制，限时审批。严格规定受理信贷审批业务时间。
企业融资和贷款的区别范文3
（一）健全服务小微企业金融机构体系，强化金融生态文明建设
首先，应大力发展与小微企业相匹配的专营机构和特色支行，使其成为小微企业服务的生力军。主要是发展与小微企业、个体经济等微观主体具有信息、贷款供求相对称的、有序竞争的小型商业银行、专业支行、特色网点、村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构，实现其专业化经营，适当放宽准入条件，鼓励民营资本参股入股小型商业银行。其次，大中型商业银行要健全小微企业经营部门，大力拓展对小微企业融资业务，持续积累为小微企业服务经验。第三，优化小型商业银行资本结构，完善治理机制，探索建立小型商业银行信贷资产转让模式，量身定制差别化的小型商业银行信贷政策，及时聚集资金支持小微企业。第四，推进金融生态文明建设。倡导诚信、文明、守规的现代企业文化、风险文化和管理文化建设，维护良好的金融发展秩序；加强金融市场秩序管理，规范抵押、担保机构行为；建立和完善小企业征信体系，构建小微企业信息服务平台，缓解信息不对称矛盾。
（二）搭建综合平台，提升融资服务能力
1、实现战略性转型，加大资源倾斜力度商业银行要实现战略性转型，就需调整经营重心，建立符合经济结构调整愿景的新经营模式，做到既“重大户”，又“亲小微”，全面启动和强力发展小微企业普惠工程。按照价值最大化原则，在风险、资本边界约束范围内着力提升小微企业信贷资产比重，加大向小微企业业务的信贷资源配置、信贷授权、流程简化等方面的倾斜力度，优先、足额保障小企业信贷规模需求，确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”（贷款增速不低于各项贷款平均增速、增量不低于上年）目标。结构调整信贷增量和存量，释放信贷存量的回收再贷，优先支持小微企业发展。同时，多维度结合调整客户结构、产品结构，拓展小微企业客户群，提高小微企业客户占比和产品覆盖率。2、拓宽融资渠道，多方满足融资需求一是发挥票据业务手段作用。商业银行通过签发银行承兑汇票、办理贴现等票据市场业务，解决小微企业资金需求。在签发银行承兑汇票上，应适当降低抵押保证金比例，拟定较低贴现利率，做到既满足小微企业资金需求，又减轻其利息负担。二是搭建供应链融资平台。商业银行在与大中型企业或核心企业打交道时有机会接触到产业链上下游的优质小微企业，这些小微企业是大型核心企业的供应链客户，其在整个供应链中完成大量的交易活动并形成交易记录。商业银行可借此迅速扩大对小微企业服务范围，充分挖掘商品交易记录、订单数据、应收/应付账款等信息，运用大数据技术，为核心企业产业链或供应链上有市场、有效益、有诚信、促就业的优秀小微企业提供信贷、订单企业贷款等系列金融产品，推进集成批量融资服务。三是推出证券质押融资工具。借助股票质押融资服务系统的支持和保障，将证券质押作为缓释风险的主要手段，对借款人通过评分卡打分快速选择客户，简化信贷流程，以提高融资效率和便捷度。四是以理财产品为平台拓展、深化小微企业的金融服务链，发行信托贷款集合型理财产品，满足小微企业融资需求。3、全面降低融资成本，切实解决融资贵难题缩短小微企业融资链条，整顿不合理收费，取消对小微企业收取贷款承诺费、循环借款额度承诺费、拆借承诺费、资金管理费，严格限制或免除对小微企业收取的财务顾问费、咨询费、部分结算服务收费以及相关类似费用，杜绝只收费不服务的项目。扩大对小微企业结算同业业务覆盖范围，加大支付结算免费优惠力度。创新融资方式，减负让利于小微企业。通过提前续贷审批、开展网银循环贷、实行年度审核制度等措施减少企业高息“过桥”融资；在拟申请贷款种类不变，贷款额度和期限不增加的情况下，利用行为评分卡进行履约能力评价，达到规定分数审批通过后，客户可继续使用贷款额度，以减少利息负担。合理确定小微企业各种贷款期限，确保贷款期限与经营情况、订单约定支付期限及资金回流特点相匹配，减轻小微企业资金压力。4、精准定位融资服务重心，支持实体经济发展以服务实体经济为核心，密切关注国家城镇化建设，战略新兴产业、现代涉农产业等带来的发展机遇，聚焦民生服务以及地方特色产业，选取包括依托专业市场、工业园区等集群化发展的小微企业，围绕高端装备制造业等核心企业或重点项目配套产业链上下游的小微企业，有品牌、渠道、服务优势的物流和商贸的小微企业等提供融资服务。5、构建整体联动机制，提高融资服务速率一是构建政企、银企联动服务机制。商业银行应积极与政府主管部门、行业协会、民间社团等多方合作，建立服务小微企业的金融机制。汇聚多方资源推动小微企业产品开发，向小微企业提供授信额度、财务与并购顾问、债务和股权融资、PE主理银行等在内的全方位金融服务。二是整合各方优势，积极探索小微企业私募债、融资租赁等金融产品，广泛开展与创投机构、券商的业务合作，探讨投贷联合、股权质押等创新产品。三是整合商业银行内部公私条线资源，加强公私业务联动经营，实现客户资源共享、产品互补和交叉销售，发掘小微企业融资需求，提高小微企业产品覆盖度。
（三）构筑小微企业业务经营新模式，提高融资覆盖面和可获得性
在客户评级方法上，应建立有别于大中型企业、专业服务小微企业的评级模型和标准，改变只注重企业财务数据和可抵押资产的传统做法，区别不同规模小微企业，分别采用评级授信、评分卡、以交易记录大数据分析为核心的履约能力判断等多种评价方式，以减少小微企业融资屏障，降低融资门槛。在服务方式上，可采取通过市场、商会、协会、商圈、产业群、居民区等社区平台贴近客户等适合小微企业特点的服务方法，全面征询和了解企业和企业业主需求，变传统等客上门为主动营销，变单一信贷服务为提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务。在营销渠道上，应打造多元化渠道发展模式，实行物理渠道、电子渠道和网点渠道等多渠道并举。对设立的小微企业业务经营中心进行规范化升级改造；依托电子渠道，为新兴的网上客户群提供在线交易和融资的平台，特别是提供小微企业贷款申请、支用、还款等全流程、7×24小时网上办理的“网银循环贷”业务。同时，将传统客户经理操作的评级、授信、支用业务流程合并为评级和授信业务流程，支用环节由客户按需直接发起，通过商业银行网上银行自主支用；全面开通网点柜面渠道受理或办理小微企业信贷业务，探索网点小微企业信贷业务客户推荐和销售的业务新模式。可将小微企业产品覆盖到所有结算客户，小微企业业务营销终端放到所有网点，提高业务辐射能力；把银行内部的评价、审批、监测等中后台环节集中放在小微企业经营中心，提高集约经营效率。在营销模式上，实施“平台工程”。通过搭建产业集群平台、供应链和产业链融资平台、网络银行平台、担保增信平台等营销平台，对商圈、供应链和产业链、平台类等小微企业客户进行批量化、集群化营销。在业务机制建立和考核方式上，要建立营销、经营、风控多位一体和责权利对等、风险与收益对等、激励与处罚对等的工作机制。将小微企业贷款新增、客户净新增、贷款覆盖率等重要发展指标纳入考核体系，强化对客户拓展和服务覆盖面的考核，以提升小微企业申贷获得率、贷款覆盖率和综合服务覆盖率。完善跨部门、跨条线的利益分配机制、责任共担机制，促进业务联动，调动各条线服务小微企业的积极性。在破解“担保难”上，通过推动银担、银企、银证合作，搭建融资平台，把企业和个人不动产和动产抵押、存单质押、商户联保、互保、租金贷等担保方式组合打包提供给小微企业选择，为其提供第三方担保渠道。建立和推行由小微企业、小微企业主、商会共同出资的互保基金，为小微企业融资提供担保。
（四）再造融资业务新流程，提升融资服务效能
围绕小额化、标准化，实施小微企业融资业务的流程再造。一是实施流程化零售银行工作模式，快速响应客户需求。建立行业/产品评审中心，实现标准化批量审批、批量管理，迅速扩大贷款处理能力和信息传递效率；科学分解标准化作业流程，采用核心业务由各岗位专业操作、非核心业务外包等形式，较大降低单笔交易成本；引进工厂流水线作业方式，建立小微企业业务“信贷工厂”，实行产品销售和后台作业相分离，审批人派驻，评级、授信、支用“三位一体”的流水线标准化流程，做到从小企业客户申请受理、评级到审批、发放、回收等业务全部在工厂内完成，实现提供现场受理、远程审批、后台放款的一站式服务。二是优化信贷业务流程，满足小微企业融资时效需求。在明确各环节操作标准和要求的前提下，精简审批程序和环节，缩短审批流程和时间，提高小微企业申贷获得率；经办行应成立由客户经理和风险审批人员参加的工作小组，前台经营部门与后台风险审批部门紧密合作，实行“双人调查，一人审查，双人签批”的审批流程。规定贷款项目限时申报和限时审批制度，加快放款效率。在小微企业相对集中的区域或政府服务大厅成立中小企业贷款中心，减少工作环节。三是建立独立运行、管理高效的小微企业信贷系统。针对小微企业“短、频、急”的融资需求特征，按照差异化和弹性原则要求，对小微企业的客户选择、业务营销、客户评级、授信评价、信贷审批、贷款发放、贷后管理等不同业务环节流程进行差异化设计，在审批机制方面实行“差别授权、垂直审批”模式，根据风险管理水平给予不同基层行不同的信贷额度审批权限。
（五）创新融资产品新功能，多面覆盖融资需求
首先，创新贷款和担保模式，满足差异化融资需求。研究创新推出“抵押贷+信用贷”、“担保贷+信用贷”等组合贷款模式；创新集合银团贷款、小额无抵押贷款、信贷资产转让、债券发行、企业现金管理等业务产品，提高服务附加值含量；探索“集群式”信用贷模式，搭建批量营销平台，借助平台合作优势，全面掌握小微企业经营规模、税收等情况，扩展贷前调查维度，增强客观性，提高业务效率；加大信贷循环类产品开发，实现小微企业贷款期限与生产经营周期对接，为贷款到期后仍有融资需求的小微企业办理续贷或再融资业务，降低客户融资成本。研发推出“股贷通”产品，以股票质押融资服务系统作技术保障，将证券质押作为缓释风险的主要手段，帮助小微企业盘活存量资产，拓宽小微企业融资渠道。针对存量优质结算客户，可采用无须抵押物，以客户持续有效的结算量、日均金融资产为依据，创新采用“预授信”方式开展信贷业务。针对某些小微企业抵押资产有限状况，可推出市场方担保、产业链核心企业担保、差额回购、银联担保、联贷联保、出口退税质押等多种灵活的担保方式。同时，运用“大数法则”，实行“无抵押、弱抵押、政府增信”的新型担保模式，为弱抵押的小微企业客户提供增加授信的渠道。其次，创新适合新兴市场需求产品，提高服务灵活性。在对小微企业客户需求和市场细分研究的基础上，开发适合新兴产业、新兴市场，特别是专业市场需求的个性化融资产品及服务，为重点产业集群、成长型产业集群和基地的上下游客户提供全方位融资服务。围绕著名商圈、协会、专业市场等小微企业客户集中区域，可采用批量授信、循环授信等方式，批量调研后给出授信额度，使小微企业客户随到随借，随借随还，节省财务和时间成本。第三，创新客户服务模式，提升融资便捷性。营销人员、风险和审批人员共同对小微企业目标客户集群整体调研，总体研判，从“市场平台”、“客户”、“产品”、“风险缓释措施”等多维度进行市场准入、客户选择和产品配置，实现小企业业务的批量化营销、集约化运作、标准化服务。第四，充分利用大数据产品，以在时效性、质量和敏感度方面大大优于财务数据的海量客户实际交易数据，包括订单数据、交易数据、货运数据、客户网络活跃度数据、客户交互行为数据等为基础进行批量化处理，筛选最需要贷款、最有可能获得贷款的客户，精准预测判断客户融资需求，为解决小微企业提供可靠性强的融资方案。
（六）实施多元化管控方式，建立融资风险管理新机制
一是有效甄别优质客户。对经严格按照国家产业政策和商业银行信贷政策筛选入库的目标小微企业引入“信用贷”标准，实行名单制动态管理。要求企业现金流，或企业主家庭金融资产，或企业主家庭净资产等能够足够覆盖贷款本息，从客户筛选源头把控风险。二是加强融资担保管理和风险管理工具应用，强化预警预控。在运用多种灵活的担保方式时，避免和防止出现交叉保证、循环保证、互保等圈链式担保现象。强化小微企业贷款全过程管理，加大早期预警、评分卡、评级模型等系统工具的优化和推广应用力度，采用现场与非现场监测手段并用，预警和化解并行的方法，提高风险监测效率和化解风险的针对性。加强小微企业生命周期管理，确定合理的客户换手率。三是采用催收、盘活、以物抵债、企业重组、担保代偿、现金回收、核销等多元化手段化解和处置不良资产，提高不良贷款处置效率。
（七）营造有利的融资生态服务环境
企业融资和贷款的区别范文4
典当行业发展到今天，作为小企业融资链条的一个重要环节，在银行融资逐步向小企业倾斜的时候，有必要对行业的发展转型进行重新思考。关于未来典当行业只能有两个选择：一个是专业做传统的民品典当业务，但很难做强做大；另一个是真正成为小企业融资的辅助渠道，这需要行业的龙头企业先行一步，在企业创新方面率先垂范。
信誉贷款，或成典当行的未来发展方向
华夏典当行的总经理杨永认为：在银行对有资产抵押和信誉好的客户逐步收复失地的时候，还存在很多的小企业拿不出房产等抵押物，但企业发展状况很好，短期内又急需资金，这样的小企业在银行做信誉贷款的时代可以贷到资金，现在随着银行对信誉贷款的收缩，这些小企业是很难在银行拿到贷款的，但这恰恰给典当行提供了发展的空间，在这种情况下，以企业经营权、股权做质押的信誉贷款或许将成为典当行未来发展的方向。杨永同时指出：做信誉贷款是很有难度的事情，要有专业的人才做支撑，这需要典当企业要冒很大的风险，但相对的收益也会很大，这就看典当行是否具有核心竞争力，一些小的典当行不要盲目的去冒险。
作为老牌的典当行，华夏典当行曾经开创了许多行业先河：1997年率先在典当行业推出汽车质押贷款、1998年率先在全国推出股票质押贷款。杨永指出，明年华夏典当行将率先在行业内推出经营权、股权、收益权质押贷款的新业务，这必将又要开创典当行业之先河。“敢于第一个吃螃蟹”的杨永对开展这项业务的风险控制有自己的认识：首先，做这项业务的贷款，必须要求贷款企业是短期融资，最长三四个月的时间。如果是长期融资由于典当利率较高势必会增加企业的负担，同时说明贷款企业的资金状况较差，这样的企业会给典当行带来更大的风险；其次要对贷款企业的真实状况进行详细了解，对企业的经营规模、财务状况、银行流水等方面进行深入了解；最后还必须要求典当行与贷款企业进行密切的深入接触，转变以前典当行坐等上门为上门服务。为此，华夏典当行除不断加大对现有人才的培养，每年还从大专院校招聘一批应届毕业生，现已储备了一批专业人才，并为开通这项业务做了大量细致的研究分析。将华夏建成小企业、个人的融资创富助力机构是华夏典当行的追求目标，对此杨永充满信心。
典贷合作模式：银行、典当、企业的三赢选择
宝瑞通典当行的执行总经理刘梅芳做过一些调查：超过80%以上的中小企业去银行贷款，并不完全符合银行放贷的条件。为什么呢？中小企业在发展的初期，一方面贷款的资格、主体不一定符合银行的放贷要求；贷款的用途也不一定完全符合银行的要求；同时信用积累的过程也比不上大的企业。因此获得银行贷款的难度是相当的大，而且在银行的融资周期也会比较长。而典当区别于银行的一个主要特点就是方便、快捷，只要有抵押物，典当融资非常的快捷，而且不涉及监管其资金用途等问题。另外据权威部门统计：现在有80%的中小企业流动资金不能满足他们的日常经营需要，他们迫切地需要融资帮助。
企业融资和贷款的区别范文5
[关键词]关系型贷款 中小企业融资
一 关系型银行贷款的理论综述
(一)关系型贷款的理论综述
BerlinandMester按贷款方式将商业银行贷款划分为以下两种类型：市场交易型贷款和关系型贷款。他们认为市场交易型贷款多为一次性的交易行为，信贷需求不会反复发生，比如抵押贷款、车辆贷款。而关系型贷款则以银行对借款人保持密切监督、银企重新谈判以及双方隐含的长期合约为基本特征，比如承诺贷款和额度贷款。而学者BergerandUdell将商业银行贷款按贷款技术的不同分为四种：财务报表型贷款、信用评分、资产抵押型贷款以及关系型贷款。他们认为前三种通常是市场交易型贷款，银行的信贷决策依据的是在贷款发生时公开获得且相对客观的硬信息，如财务比率、信用得分或抵押比率。而关系型贷款的决策主要依靠的是不易公开获得且难以量化传递的软信息，如企业所有者能力和品质。
(二)关于关系型贷款在解决中小企业融资难的作用研究
我国学者张捷提出因信息不对称所导致的中小企业融资困难，其本质是金融交易中的市场失效。关系型借贷实际上正是银行和企业为克服这种市场失效而共同构建的一种制度安排。国外学者则主要从关系型贷款能降低交易成本的角度来说明这种安排可以缓解中小企业融资难的问题：①关系型贷款使借贷双方注重长期合作关系的维持，企业受到来自关系贷款者长期的约束，更注重自身长远的可持续发展，从而不会贸然向高风险投机项目投资，银行的借贷风险得到相应减少。②关系型贷款可以实现银行贷款的跨期平滑，即银行可以将短期内不盈利的出资行为在长期内实现盈利。从国内外学者的研究可以看出：关系型贷款对解决中小企业融资难有着巨大的作用。
二 关系型贷款在国外的应用及经验分析
中小企业融资难是世界各国信贷市场普遍存在的一个问题，为此各个国家均采取了适于本国的中小企业贷款技术，其中关系型贷款技术得到重视并在实务中得以推广。
日本的主办银行制度是关系型贷款的一种典型形式。主办银行与企业相互交叉持股，建立起长期且稳定的交易关系。银行作为企业的大股东，不仅关心企业的当前利润，而且更关心企业的长期稳定发展；企业也持有银行的股份，以确保企业的资金来源，并在不利的环境下能得到银行有效和及时的援助。美国的社区银行制度是关系型贷款的另外一种典型形式。社区银行主要面向当地中小企业的金融服务需求，将当地吸收的存款继续投入到该地区，企业在一定信贷额度内可以反复使用关系银行批准的贷款数额。从日本和美国来的实践经验来看，关系型贷款在解决中小企业融资难的问题方面确实起到了很大的作用，这对我国有很大的借鉴意义。
三 关系型贷款在我国的应用情况与相关建议
(一)我国迫切需要发展关系型贷款的原因
银行对企业的“所有制歧视”，银行普遍存在着对中小企业的“惜贷”行为，加上从信息环境看，中小企业财务管理普遍比较混乱、不健全，财务信息失真严重，难以作为贷款的有效依据，存在巨大的融资缺口，这就严重阻碍了我国中小企业的发展。所以现实是迫切需要建立适合我国的关系型贷款。我国是一个典型的关系社会又各地中小企业成集群的发展态势，这就为我国关系型贷款的发展提供了良好的社会环境与经济环境。因此，在我国关系型贷款技术的发展具有可行性。
(二)关于关系型贷款发展的建议
(1)加快利率市场化改革。利率的市场化程度直接影响着商业银行关系型贷款开展的广度和深度。尽管中国人民银行已放开了商业银行贷款利率上限，但仍设置了贷款利率浮动的下限，这使得反映银企关系密切程度的贷款利率优惠不能得到充分的满足和体现。只有加快我国的利率市场化步伐，增强贷款利率对银企双方行为的双向灵活调节功能，才能使银行能够利用其所掌握的企业私有软信息实行区别定价，以更好地发挥关系型贷款对中小企业的融资支持作用。
企业融资和贷款的区别范文6
中小企业是国民经济的重要组成部分，也是地区经济活力的体现。中小企业在稳定经济、吸纳就业、出口创汇和提供社会服务等方面发挥着重要作用。近年来，浙江省政府着力加强和改善中小企业融资服务，促进中小企业健康发展，主要做了以下几方面工作：
第一、大力实施中小企业成长计划，为金融机构提供融资信息。积极开展成长型中小企业评价，评价认定了2000家成长型中小企业，建立了成长型中小企业培育信息库。启动“三年万家”微小企业培育工作，重点培育1万家年销售收入在500万元以下的微小企业发展成为规模以上企业，建立了微小企业培育信息库。同时，与金融机构建立“千家成长万家培育”中小企业融资平台，向银行业金融机构推荐业绩优、成长性好的中小企业，有效地促进了金融机构和中小企业信息不对称问题的解决。
第二、探索多形式的信用担保体系，推进中小企业担保融资机制创新。积极开展“抱团担保”，与国家开发银行签署开发性金融合作协议，组建浙江中小企业发展促进中心。在全省筛选出一批优质担保机构，向中小企业发展促进中心推荐中小企业贷款项目，并承担相应的担保责任，再由中心统一向开发银行统一申请贷款。在风险控制方面，由中心与担保机构共同建立贷款风险准备金。开展“银保合作”，搭建银保合作平台，着力解决银保合作中存在的困难和问题，引导和推动担保机构与银行业金融机构加强合作。同时，建立担保行业资信评级制度，开展担保机构资信评级工作。推进“互助型担保”，实现互助型与商业型担保机构共同发展。
第三、开展小企业贷款风险补偿，建立鼓励银行放贷的激励机制。浙江省于2005年开始实行微小企业贷款风险补偿政策，由省和市、县财政按1比1配套出资，设立微小企业贷款风险资金，引导和鼓励银行业金融机构加大对微小企业的信贷支持力度，对银行业金融机构增加微小企业贷款的，进行一定比例资金补助。由于实施了鼓励措施，银行对微小企业的信贷服务热情明显提高，微小企业资金紧张的状况有所缓解，有力地促进了微小企业创业发展。
第四、构建多层次的投融资服务机构，拓宽中小企业直接融资的渠道。建立全省中小企业直接融资项目库，在全省范围内选择一批符合产业政策、业绩优良、成长性好的中小企业进入直接融资项目库，通过资金支持、培训辅导、信息服务等扶持措施，加大直接融资后备资源培育力度。成立中小企业上市联合培育机构，联合深交所成立“浙江中小版上市企业联合培育中心”，建立了由地方政府、监管部门、交易所、中介机构等有关各方共同参与的浙江资本市场综合培育体系，为中小企业上市创造和谐的外部环境。
第五、推进地方金融机构改革，加快中小企业金融产品和服务创新。深化农村合作金融机构改革，坚持服务“三农”、服务中小企业的基本方向，加大政策支持，加强风险防范，全省农村合作金融机构的综合实力和风险防范能力明显增强，经营状况显著改善。到2006年末，全省农村合作金融系统贷款余额为2766亿元，其中小企业贷款余额1496.6亿元，占全省小企业贷款余额的31.8％。推进地方中小商业银行改革重组。鼓励城市商业银行引进国内外战略投资者和优质民营资本入股，建立地方财政、企业法人、外资金融机构、自然人多元投入的股权结构。通过深化地方商业银行改革，这些中小商业银行把主要服务对象定位为中小企业，加快了产品和服务创新，为中小企业提供特色融资服务。
经过各方共同努力，浙江省中小企业融资环境明显改善，中小企业的成长活力进一步增强，发展速度进一步加快，发展质量不断提升。总结这几年的工作，主要有以下几点体会：
一是加强政策引导，努力营造良好的融资环境。在政策制定上，坚持整体性原则的前提下，充分尊重不同行业、不同地区中小企业的差别，区别对待、因地制宜。在公共财政的运用上，根据区域经济发展的要求确定重点扶持目标，致力于“平台”建设，从支持具体企业、具体项目向搭建公共服务平台、提供公共服务产品转变，充分发挥公共财政的乘数效应和导向作用，引导社会资金支持中小企业发展。
