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担保公司业务风险点范文1
[关键字]担保机构 中小企业 风险补偿机制
引言
内蒙古中小企业融资担保机构自20世纪90年代末发展以来，对促进中小企业发展，缓解中小企业融资难，发挥了重要作用。据自治区有关部门统计，截止2009年末，以中小企业及下岗再就业人员为主要服务对象并纳入自治区统计范围的中小企业信用担保机构有400家左右，其中自治区本级信用担保机构2家，盟市级信用担保机构30家左右，旗县区信用担保机构约40家，民营信用担保机构300多家；从信用担保机构组织形式来看，采取事业法人的21家，其他则全部采取企业法人制；从担保资金构成来看，政府全部或部分出资的79家(占资金总额的22.5％)，民间资本全部出资的298家；总累计筹集担保资金45.68亿元，注册资金亿元以上的有4家，5000万元以上的有19家，2000万元以上的有100家左右。总体来说全区担保机构规模酱遍偏小(大部分只有几百万元)，抗风险能力较弱，与银行的合作信用度较低，急需通过股东持续出资，或兼并联合以及吸纳外资等有效的资本扩张方式做大担保公司，以改变目前担保机构实力严重不足的现象。本文拟从内蒙古地区中小企业融资担实际存在的问题出发，提出相应建议，以促进内蒙古担保行业走上健康发展的轨道。
一、内蒙古融资担保机构的现状
1.缺少风险连动机制和风险补偿机制
担保行业的特点是低收益、高风险，高成本。目前，自治区各担保机构的资金没有明确的制度规定，均是投资者一次性投入的，对后续资金和风险补偿资金的投人要求没有一个明确的制度性规定。在正常开展担保业务的过程中，合作银行将风险全部转移给担保公司，造成担保公司风险加大，在这个过程中，实际上担保公司的作用是分担银行的风险，而不是全额承担风险。并且担保公司仅仅靠收取少量的担保费来维持自身的生存和发展。一旦担保公司承保的贷款发生损失，在担保公司自有资金不足的情况下，担保公司的可持续发展收到严重威胁。
2.担保机构体系制度建设不健全
目前缺少失信惩戒机制和资格准入机制是全国担保行业普遍存在的问题。担保公司缺乏专业人才的管理和运作，缺乏既懂金融，又懂会计的复合型人才，内部管理制度也不够健全。在反担保合同中，对债务人的义务约束不够，有很多都是通过人情来实现的担保，这些对担保机构的风险控制造成巨大的挑战。
3.政府对担保行业的扶持力度有待加强
现在有很大一部分担保公司由政府投资参股，并且股份占相当大的比例，担保公司的管理人员通常由政府指派，管理人员缺乏相应的管理知识导致担保业务不能顺利开展。在开展业务的过程中，政府的理念是重收费，轻服务，各种指令性担保。
4.中小企业诚信意识差，信用观念淡薄
内蒙古中小企业数量众多，其中大部分企业信用优良，但是也有一部分企业缺乏诚信。在金融监管环节，对被担保人缺乏严格的监督约束机制和失信惩戒机制。有的中小企业虚造会计报表、有的根本就没有还债的意愿。
二 提出相应政策建议
1.加大政府的扶持力度
积极引进中小股份制银行，城市商业银行，农村合作银行等。打破国有银行对担保行业垄断的局面，有效分散担保风险，减少政府行政指令对担保业务的直接干预，采用新型企业管理制度，加强对担保公司的领导、协调和管理，尽快成立担保行业自律协会提高政府对担保行业的扶植力度，采用财政补贴或减税的方式间接增强担保机构的实力。
2.强化人才队伍建设，加强行业交流。
担保公司应该充分利用国家、省市、给予的关于发展担保公司的税收减免政策，不断提高担保公司业务水平，努力学习国内外担保机构的经验，为我所用，建立专业化的培训机构，培养专门的人才。加强担保公司之间的交流，实行担保公司之间资金互助，信息共享，行业自律机制。有效控制和化解风险。
3.创新担保的形式和品种
目前，担保机构开展的业务主要是以贷款担保为主，还可开拓更广阔的担保领域，如票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保、诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务、与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。
4.强化风险管理制度，完善经营模式。
以强化风险意识为核心，以全程监控为手段，在风险可控的前提下，稳健地推进业务规模的扩张；在完善和发展常规担保业务及担保品种的基础上，依靠创新来实现公司业务发展模式的优化升级。探索具有民族化、国际化特点，符合市场化运作规律的商业性担保公司的经营模式。
担保公司业务风险点范文2
中小企业融资难一直困扰中国政府和企业。中国中小企业融资的主要来源是商业银行等各类金融机构提供的间接融资。但是因为中小企业的抗风险能力低、存活时间短、信用级别低、贷款数额小等，再加上金融危机的影响，许多中小企业倒闭，使得已经谨慎对待中小企业的银行更加谨慎。
淡马锡看好中国中小企业
针对中小企业在金融危机中的困境，部分银行、担保公司等金融机构开始探索以一些新模式解决这一问题，以差异化的竞争产品争取市场优势。
富登投资信用担保有限公司是新加坡淡马锡公司旗下全资子公司，注册资金9000万美元，是目前国内规模最大的外资中小企业信用担保公司之一，专门为中小企业提供专业的融资担保服务。
富登担保总经理程耀辉对《小康・财智》记者解释说：“银行之所以不愿意贷款给中小企业，很重要的原因是无法在成本和风险之间找到平衡。传统银行主要将业务分为客户导向、精细风险管理的公司业务，以及产品导向、批量风险管理的个人业务，中小企业处在二者交叉区域，需要结合两种模式的特点。”程耀辉曾经在花旗银行供职，具有非常丰富的银行从业经验。
“富登担保客户目标锁定针对年销售额500万到7000万的中小企业。富登带入中国的‘信贷工厂’模式，想对中国的金融服务有所促进。大企业直接走进银行，而中小企业由富登来服务，中国有那么多的优质的需要金融服务的中小企业，富登专心做好中小企业服务就够了’我非常看好这一市场。”富登担保总经理程耀辉对记者说。
“信贷工厂”以客户导向的批量作业
在过去，一些银行的个人业务部操作中小企业贷款时，会采取类似扩展信用卡业务的方法，通过迅速扩张客户数量占领市场份额，但结果却是产生高的不良贷款率。如果由银行公司业务部来做，则正好相反，不良率控制得很好，但客户数量上不去，成本无法覆盖，银行没有利润。
由于中小企业融资需求具有急、短、频的特点，如果沿用原有的模式已难以满足小企业的金融服务需求，这迫切需要建立适合小企业大批量处理的信贷业务流程。
“客户导向的批量风险管理说来简单，但是需要打破原来公、私两条业务线的思路。对服务于中小企业的担保公司来讲，应在业务流程上实行客户经理负责和信贷工厂流水线作业结合的方式，每一个部门都负责专业分工的环节，从而加强对整个流程的风险及品质控制。”程耀辉说。
记者在参观了富登担保的“信贷工厂”对“信贷工厂”的理念和操作模式有了进一步的了解。该模式是将中小企业间接融资的共性与个性进行结合的一种批处理、流程化处理模式。具体来说，就是以“流水线”的形式处理中小企业的贷款申请、审批、发放和风险控制，将中小企业信贷业务划分为营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理等环节，就像工厂流水线一样，每一个“生产”流程都有专人负责，批量发放，批量“生产”，有人每天每月每季对“准次品”进行预警，对“次品”进行“软回收”再组合或通过法院渠道“硬回收”。
记者从建设银行中小企业中心了解到，在“信贷工厂”模式下，金融机构的工作主要分为三大块内容：第一步，标准化。金融机构将授信行业和公司材料进行简化，对授信调查、审批、贷后监督等相关内容尽可能标准化管理；第二步，流程化作业。客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工。第三步，为了控制这一过程中的风险，在“流水线”作业中从多角度、多渠道收集企业“软信息”，向知情人士、行业协会、上下游客户等进行调查，对产业链条上企业客户的基本情况进行交叉印证。
程耀辉表示，“淡马锡模式简单来说就是客户导向的批量风险管理，结台公司金融业务对客户关系的注重，我们主动上门了解客户需求及提供方案，同时以发展出信贷工厂概念，批量处理中小企业贷款担保的申请、审批、放贷、及风险控制。客户经理、审批人员，保后管理人员专业分工，每一个人专注做好自己的环节，高效管理、明确定位，把它做到位，做到精，自然又快又好。”
改变中小企业融资模式
富登担保的第一批客户，南京新得力食品有限公司对这种新的融资模式深有感触，也受益颇多。新得力是南京市一家农业产业化龙头企业，从事农产品加工，原料采购有明显的季节性，资金需求比较大、比较急。
“在2007年之前，产品以外贸为主80％以上出口。从2008年金融危机以来，出口受创，转内销，而国内的销售需要的资金链比较长，需要的流动资金量大。而且使用资金密集就在农产品收获季节。原来融资是个大问题。”南京新得力食品有限公司总经理周桂平对《小康・财智》记者说。
据周桂平介绍，当初抱着试试的心态与富登担保接触，后来富登派人上门服务，经双方选择，决定合作。原来贷款模式是银行要对企业进行全面审查，而现在与富登担保的合作以来富登担保把企业的状况进行事先调查，然后给与担保，流程快事先运作压缩贷款周期，担保公司与银行无缝对接，在早期共同去拜访客户，同时运作，缩短了贷款流程时间。
周桂平说，他原先从银行贷款至少需要一个月的时间，而且贷款金额有限，只能拿到抵押资产一半的金额，富登担保在考察他的财务状况之后，看好企业的发展预期，而且整个过程只用了10天。
“作为富登担保的合作伙伴，我们也得到了富登担保的财务管理的指导，可降低财务成本。因为有了富登的支持现在我们在出口萎缩的前提下转向内销。我们已经与三百多家超市和大卖场签订合同。企业的销售额比去年同期还增长10％。”周桂平说。
周桂平说，富登担保比较透明化，除了合同约定的支出，没有其他隐性支出，计算下来，成本竟然比直接从银行贷款的成本要低。
担保公司业务风险点范文3
关键词：担保；融资；内控机制
中图分类号：F25 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）11-0-02
一、欠发达地区担保公司存在的重要性
一是欠发达地区担保公司为中小企业提供良好的信用条件，为中小企业银行贷款提供了“绿色通道”。 欠发达地区担保公司是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，作为介于企业和银行间的第三方独立机构，能够有效解决欠发达地区中小企业因遇到较好项目但自身抵押物不足或者资产规模制约无法达到银行信贷条件的贷款难问题，防止中小企业贷款相互间进行担保，造成承担连带债务问题，提高企业和贷款人的资信等级，为中小企业贷款提供了行之有效的贷款途径。
二是欠发达地区担保公司有效减缓了商业银行的信贷风险，达到了互惠共利的双赢目标。欠发达地区担保公司由于市场拓展渠道较为单一，主要客户来源于银行推荐，增加了担保公司的业务量和效益。而担保公司的介入，增加了对中小企业贷款的审核过程，在审理方面更为谨慎，一旦出现坏账或者不良贷款，两机构共同承担贷款风险，有效减缓了商业银行的信贷风险。
三是贯彻落实政府宏观调控政策机制，有利于维护金融稳定。首先作为货币政策传导机制：国家货币政策通过银行信贷、担保机构传导至中小企业，进而间接影响国民经济的结构和总量、速度等指标，以此达到国家宏观调控的政策目的。其次作为财政政策支持机制：担保机构的财政支持机制体现在财政预算、税收和转移支付手段的运用方面，财政通过这些手段的运用支持或收缩担保机构的功能，最终作用于中小企业，可以对实现国家宏观经济调控的阶段性目标起到促进作用。再次在产业政策协调机制方面：信用担保通过有选择地支持符合国家阶段性产业政策的企业发展，可以促进地方传统产业的新型化和新兴产业的规模化，使地方产业结构不断优化。最后在担保价格制衡机制方面：政策性担保机构不以营利为主要目的，能够在保证国有资本保值的条件下，以较低的取费标准满足中小企业的担保需求，抑制商业性担保机构对利润的追求，平衡担保行业的担保价格，体现国家政策调控意图。欠发达地区担保公司的建立，受政府调控政策的影响较大，重点支持科技型、就业型、资源综合型、农副产品加工型和出口创汇型等中小企业，有力促进了当地的经济发展，担保公司有效维护了辖内金融稳定，为稳定欠发达地区资本市场秩序和县域经济建设发挥了积极的作用。
二、欠发达地区担保公司的发展现状
“后危机”时代，在全国中小企业融资困难的大背景下，欠发达地区的中小企业面临着更为严峻的贷款难问题，政府及央行采取积极措施，建立健全服务中小企业的体制机制。我国中小企业信用担保公司于92年在发达地区探讨建立，99年规章制度不断健全，2000年后不断完善发展，中小企业信用担保公司发展30年。欠发达地区积极响应国家政策，借鉴发达地区中小企业信用担保公司的发展实践，探讨建立欠发达地区政策性担保机构，以促进欠发达中小企业的良好发展。
作为西北欠发达地区的代表，甘肃省于2012年4月启动全省贫困县融资性担保机构组建工作。灵台县以此为契机，立即成立了融资性担保机构组建工作领导小组，由县财政局牵头，抽组专人进行组建工作，制定相关工作方案。按照省担保公司的统一指导，完成筹建工作。6月28日全省58个贫困县融资性担保机构正式成立。灵台县中小企业信用担保有限责任公司注册资本达2050万元，其中省财政通过甘肃省中小企业信用担保公司投资入股1000万元，灵台县财政出资1050万元，为县政府控股的国有企业，公司拟执行信贷企业管理制度，实行市场化运作，企业化管理，自主经营，自负盈亏，自我发展。目前灵台县担保公司拟对商业银行按照1：5比例为中小企业提供信用担保，年贷款担保控制在1亿元规模以内。通过成立担保公司可以扶持解决本地中小企业发展，起到促进经济发展、增加财政收入、拓宽就业渠道、促进科技进步、调整产业结构的目的。
三、欠发达地区担保公司发展面临的困难和问题
欠发达地区由于受自然条件差、地理偏僻，经济基础薄弱、资金长期短缺以及缺乏专业人才的制约，担保公司的发展在主客观因素面临着诸多困难和问题。
（一）欠发达地区经济基础薄弱，担保公司业务发展受地域局限性制约
欠发达地区县域经济基础仍然比较薄弱，经济综合竞争力不强，工业经济总量较小，经济结构还不合理，一、二、三产业之间结构不够合理。欠发达地区中小企业发展起点低成立晚规模小，产品技术含量偏低，管理模式落后，竞争力较弱。一般以简单的、低附加值的加工制造业，经营粗放，设备和工艺落后，产品结构表现为资源性粗加工产品多、高附加值产品少，趋同产品多、有特产品少，低档产品多、高科技产品少的“三多三少”，缺少真正有发展潜力的名、优、特产品，发展潜力有限。因此欠发达地区经济发展缓慢和中小企业发展落后的现状在很大程度上制约了担保公司业务发展。
（二）欠发达地区资金长期短缺，担保公司对国家政策扶持依赖性很强
担保公司业务风险点范文4
关键词：担保；银行；选择
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2013年9月27日
中小企业融资难是我国经济运行中的突出问题之一。在解决此问题上，担保公司为企业和银行之间搭建了“桥梁”，一方面为小企业融资拓宽了渠道；另一方面也为银行信贷资金的投放和降低信贷风险起到了一定的纽带作用。但是，随着银行业金融机构与担保公司业务合作的逐渐深入，担保公司保贷业务以及行业竞争的潜在风险随之出现，如何更好地发挥担保公司融资平台的作用，同时又降低信贷风险，成为信贷管理的重中之重。
目前，河北省已审批担保公司610家，与银行签约的有255家，已正式办理业务的有200家。从崛起的担保公司中如何选择合适的合作伙伴，提高银行信贷质量，对银行目前的现况有着重要意义。
一、银行选择担保公司合作的分析
能够提供贷款抵押的中小企业成为银行的“稀缺资源”，使得在金融市场，中小企业的发展逐步变窄。更多的中小企业受到“贷款难”的困扰。担保机构提供的保证担保的方式，成为中小企业在银行抵押担保方式的有效选择。
担保公司对于银行，成为了风险管理和增信机构。对银行来说至少三大免费功能：免费的客户资源平台、免费的控制风险平台、免费的贷偿平台。银行对于担保公司，对其做大做强方面也发挥了不可替代的作用。
笔者认为，达到共赢共同发展，应从以下方面谨慎考虑。
二、选择担保公司的条件
鉴于中小企业这支大军在国民经济中起着不可替代的作用，每年中央及地方政府都要拿出相应比例从财政资金中扶持中小企业发展，这些资金首先会注入政策性担保公司，委托担保公司具体运作管理或以代偿补偿的形式鼓励担保公司开展中小企业担保业务。所以，成立时间较长、具有一定规模，拥有政府背景的政策性担保公司成为银行合作的首选。其次还要具备以下几点要求：
1、担保能力。注册资金到位，具有经济实力背景。
2、风险控制能力。对风险识别、化解和控制手段和措施到位。
3、管理的规范。有严格的操作流程，严明的纪律，较高的素质。
4、代偿意愿。出现风险后能按照协议要求主动代偿，保证银行信贷资金不受损失。
5、交纳保证金到位。一是垫底保证金；二是每笔业务保证金由担保有限公司自己出钱。
6、有经济实力的企业反担保。反抵押物价值充足，易变现。
三、担保公司是否存在隐性问题
银行客户经理分为A、B角对初选的担保公司进行实地调查，除了查看是否建立独立的财务制度、高素质的团队、严格的内控制度与操作流程等基本信息外，更重要的还要看是否存在如下隐性问题：
（一）是否存在实收资本不实和虚假出资的掩饰。担保公司采取“过桥注册”的形式，实收资本表面看很大，实际是借临贷转来的，几天后，银行出具存款证明，会计事务所出具验资报告后，连同省公信局的许可证书到工商部门办理营业执照。手续完成后，再通过貌似合法的方式将公司资金直接或间接地归还给出借人，用以抵消对出借人的欠款。
在形式上，“过桥借款”出借人获得清偿的方式有：一是股东将公司资金转入股东名下，再由股东向出借人偿还借款，公司财务反映为公司对股东的应收款；二是股东以公司名义将资金直接支付给出借人，公司财务记载公司对出借人的应收款。
在账务处理上，会计报表的等式关系是：资产=负债+所有者权益，要想平衡就必须采取资产的造假。表现形式为：一是虚假投资，制造一个投资合同，借来一部分款划转一下，形成投资；二是购置一部分房产，与开发商串通签订一个购房合同和收据，进行账务处理；三是出借给**公司或者**个人，出具一个借条，存在不真实的现象。
（二）是否吸收资金体外循环。担保公司分为“内账”和“外账”。吸收存款部分列入内账，放款利息超过4倍部分也会列入内账，通过内账资金划转来弥补注册资金虚假部分，形成担保公司的隐性负债。
（三）保证金是否足额存入。按照规定，担保公司交存银行的担保保证金应该由担保公司用自有资金转存入保证金户交纳，但实际上，交存的保证金是借来的钱转入保证金账户或者部分是由被担保人交纳。担保公司收取客户的综合费用加上银行贷款利息，再加上向担保公司交纳违约保证金、咨询费、公证费等其他费用，还要求被担保人按担保金额的百分比交纳保证金。虚增了担保公司的担保能力，增加被担保人的资金压力，降低了担保的意愿，同时也加大了银行贷款的风险。
（四）现金流量是否与实收资本相匹配。实地调查的客户经理，亲自陪同担保公司工作人员到银行打印上一年度的流水，剔除来往账目，测算每月、每季、半年、全年的现金流量。如果一个注册2亿元的担保公司，全年现金流量只有3～5千万元，说明担保公司资金实力存在可疑情况。
（五）是否建立了风险分散机制。主要包括：控制单一客户担保债务比例，控制单一行业担保债务比例；最大10家客户担保余额不能超过担保公司资本净额的一定比例，存续期一年以上的担保余额不应超过全部担保余额的一定百分比等。规范的担保公司应为期限结构多样化，业务品种多样化，额度结构多样化，行业分布多样化。通过项目评估、风险识别、风险分散、风险转移，注重第一还款来源，注重成长性，注重经营轨迹，注重效益，实行风险控制。
针对调查结果，多重指标审核，建立筛选机制，谨慎选择担保公司。
四、建立合作关系，相互共赢
银行和担保公司，应建立长期的战略性合作伙伴关系，共同为中小微企业服务。扶持一批有战略眼光，科技含量并附加值高的企业，让这部分企业成为银行、担保公司的鱼水关系，形成相互补充、相互促进的友好关系。一是共同建立控制风险屏障，在选择企业时，要把握信贷条件，按照条件衡量借款企业是否具备偿债能力，要对经营能力、成长能力、盈利能力进行全面分析与评估；二是建立相互沟通机制，借款企业、担保公司、银行要定期召开会议，共同提高识别和辨别判断能力。
如此，有利于提高银行信贷质量，有利于银行在激烈竞争中生存与发展。
主要参考文献：
[1]董少广.担保公司的选择与管理.零售银行，2013.7.
担保公司业务风险点范文5
关键词：民间；投资担保；发展；现状
中图分类号：F830.59 文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）22-0053-02
改革开放以来，中国中小企业快速发展，已经成为国民经济的重要组成部分。但是，中国中小企业在发展进程中资金问题已成为中国中小企业发展的极为突出问题，“融资难”已引起政府和社会各界的高度关注。建立专门的担保机构以帮助中小企业增强融资能力，成为各级政府扶持中小企业的重要举措。国家经贸委于2000年8月颁布的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，加快了信用担保体系的建立。财政部也颁布了《中小企业信用担保机构风险管理暂行办法》。同时，政府也注重了中小企业发展的法规建设。2003年1月生效的《中小企业促进法》，明确指出信用担保在积极扶持中小企业创立与发展，从而充分发挥其在缓解就业压力和拉动民间投资等方面的重要作用，进一步加大了对担保行业法律保护力度，为中国的信用担保市场的健康发展奠定了坚实的基础。
作为提出建设中原经济区，正处于快速发展新机遇的河南省，目前已经有担保公司近600家，数量居全国前列。其中由政府出资或由政府出资参股的政策性担保公司有166家，其余均是以企业法人注册的民间担保公司，比例占到2/3。从最初的凤毛麟角，到如今担保公司数量不断创新，经过近十年的发展，河南担保行业已经由探索阶段逐步走向了成熟。但有些问题也随之凸显出来：
1.民间担保公司的“资质”问题。目前以河南省为例在工商系统注册的500多家担保公司，真正拿到担保机构备案证的只有264多家。也就是说有过半担保机构游离于政府监管之外！实际上，这种现象并不是个案，可见蓬勃发展中存在着巨大隐患。备案证是自2008年开始，政府出台相关政策支持融资性担保行业发展开始，主管部门对监管的认识加强从2009年开始发放的。自2011年3月1日至5月31日，主管部门将对已经具备担保机构备案证的264家担保机构进行筛选检查，合格的担保机构将其担保机构备案证由国家工信部制作更换为经营许可证，不合格的则不予更换。也就是说，今年5月31日之后，是否具备国家工信部制作的经营许可证将是判断担保机构是否正规合格的一个明确标准。
2.民间担保公司经营趋于“同质化”竞争特点。何谓同质化竞争？它主要是指同一系列的不同品牌的产品，在外观设计、产品性能、使用价值、包装与服务、营销手段上相互模仿，以至产品的技术含量、使用价值逐渐趋同。“同质化产品竞争”形式在民间担保市场上愈演愈烈。从目前来看，民营担保机构普遍存在缺少与银行合作、担保产品较为单一，市场竞争激烈，担保公司的同质化十分严重。近八成的民营担保公司开展的基本上都是传统的融资信用担保业务，非融资担保类的业务在公司业务占比中很小甚至没有，行业盈利能力整体不强。
3.从内部管理和风险防范方面亟待加强。从内部管理和风险防范情况看，担保机构缺乏相应的法律法规保护，社会信用体系不健全，专业人才少，风险防范的制度和技术跟不上，代偿率逐渐上升，特别是受宏观经济政策的影响，担保机构的生存和发展受到很大挑战。
面对激烈的市场竞争，如何生存下去，或者保证长期的发展，民营担保机构亟须突破自己，跳出重围，首先就要创新。创新不仅体现在业务上、产品上、管理上，还要体现在未来的战略布局上。面对多元化的资本市场，只有创新发展才能赢得市场，才能避免恶性竞争，取得良性发展。
一、优质服务促进行业发展
近几年，随着担保行业的迅猛发展，担保公司如雨后春笋般纷纷成立，行业的发展已经进入快车道，担保业务的供需面已然发生了实质性的改变，担保市场已进入充分竞争的成熟市场。在“百家争鸣”的局面下，各个公司的业务基本相同，要想取得公司客户量的长盛不衰，价格和服务水平在本行业就显得尤为重要，可以说已经成为担保公司成败的关键。那么怎样才能做到更好呢？我认为有以下几点。
1.优秀的团队。综观目前的担保行业，从业人员大多数是由银行、保险、证券、担保、财务、法律等诸多领域的优秀人才组成。他们一般都具有较强的金融行业知识和丰富的金融从业经历，熟悉银行业的相关流程和法律法规，服务意识强，懂得如何规范运作和如何正确地审视金融政策，能够紧跟市场需求，不断创新，时刻关注行业变化，及时做好各种应对策略。在这个团队里管理者要有榜样作用，以身作则；员工的态度和自身素质要不断提升，不断地学习和进步；企业文化会约束员工避免一些错误的发生，同时也让这个团队拧成一股绳。“全国首期担保经理培训班”于2009年在河南郑州举办，担保经理是在担保机构中具有良好职业道德，运用所掌握的担保知识、所具备的担保经验和综合组织运作能力，在担保企业承担信用管理岗位的中、高层以上经营管理人员。首期毕业的上百位担保经理无疑给诸多担保公司注入“优质的新鲜血液”。
2.诚信。担保公司本身就是从属于服务性行业的信息平台，它成立的宗旨就是更好地为中小企业、个人提供融资、贷款、理财服务，平台的信用就成为客户选择的重要指标，所以担保公司应该以诚信作为公司运作的基石。诚信更多体现在对融资业务风险的把控、对投资客户的承诺。严格的风险把控既是对自身业务平稳发展的要求，也是对公司品牌的维护，对投资客户的变相承诺。
3.专业。公司的业务都是与钱打交道，在办理业务时对业务项目的任何不确定或者是迟疑，都会对客户的信任感造成巨大的挫伤，所以，在带领客户办理业务时一定要做到对所办业务所需的各类证件、手续了然于胸。这就要求公司业务员的专业性一定要高，要做到术业专攻。不少公司一直秉承“三不原则”，即“不摸钱原则”：担保投资客户的资金直接打入融资方账户；“一对一原则”：担保投资客户一对一签订合同；“不高息原则”：在国家规定的范围内执行利率；以诚信、稳健、安全、优良的服务来满足客户的需求。
4.完善。完善售后服务。良好的售后服务已经成为各个行业必备的成功信条，客户盈利单及时、准确地送达，交息日的及时提醒等是不可缺少的功课。
二、成立为民营担保公司提供再担保业务的机构来分散风险
正规的担保机构其实并不需要再担保机构做担保，但随着担保行业的发展，行业中难免存在个别不规范运营的担保机构。目前相关主管部门已经成立了再担保集团，只是目前还没有针对大多数的民营担保公司提供再担保业务。目前有地方担保协会试将每个成员提取其注册资本金的20%作为保证金，万一协会中有一家担保机构出问题了，就先从这保证金中取出资金代偿给投资者，之后再追究相关责任。这一模式的提出相信将更快促进担保行业稳步向前发展！
担保公司业务风险点范文6
关键词：微小企业 融资扶持现状 融资扶持问题 融资扶持政策创新
中图分类号：F276.3
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2013）01-274-03
一、引言
我国目前对于微小企业的融资扶持工作主要通过政府和商业银行两方面进行。
其中政府政策扶持的相关措施主要有：2004年10月，中国人民银行放开贷款利率，为微小企业贷款自由定价提供的客观条件；2005年4月，在世界银行与中国银监会，中国人民银行共同主办的微小企业融资国际研讨会上，旗帜鲜明的提出支持商业可持续原则，之后中国银监会《商业银行小企业贷款指导意见》，鼓励和引导商业银行开展这一业务：2011年10月12日，国务院常务会议研究制定了支持微小企业发展的金融和财税政策措施。金融方面从加强信贷支持、拓宽融资渠道、完善金融监管和规范民间信贷等六条金融措施以改善微小企业面临融资难的问题。财税方面从加大财税扶持和扩大扶持资金规模等，以减轻微小企业税收负担。2011年10月中旬，国务院总理在国务院常务会议上研究确定支持微小企业发展的金融、财政政策措施，提高小型企业和微型企业增值税和营业税起征点，减半征收企业所得税政策将延长至2015年年底并扩大范围。对金融机构向小型和微型企业贷款合同三年内免征印花税。
商业银行的相关扶持政策主要有2004年起，世界银行联合德国复兴银行向国家银行提供转贷资金和技术支持，并通过国家开发银行选择合作银行向微小企业发放贷款；2005年中国微小企业贷款项目正式启动，世界银行提供了1亿美元贷款。项目为大约18万微小企业借款人提供了单笔贷款在人民币10万元以下的贷款，培训了1100多名信贷员，贷款技术还被成功复制到农村信贷业务；商业银行逐步加大对单户授信500万元以下微小企业信贷支持，适当提高对微小企业贷款不良率的容忍度。
二、微小企业融资扶持政策实施中存在的主要问题
从目前相关政策研究的现状以及政府和商业银行扶持工作的展开情况来看，已经从形式上对于微小企业的融资扶持予以了很多支持，并且通过政府和商业银行的配合实施已经初见成效，在全国各地，已经有很多微小企业业主享受到了相关融资政策带来的融资便利，开始拓展自己的业务。但于此同时，我们也可以看到在整个扶持工作展开的过程中，仍然存在着一些突出的问题，主要表现在以下四个方面：
1.政府扶持的角度较为单一，无法从根本上解决微小企业的可持续发展模式。微小企业一般对于自身的需求相对盲目，问题较多且没有良好的解决途径，那么对于政府及社会的扶持帮助显得非常迫切，而这种帮助的迫切性不仅仅在于对融资扶持政策制定上的需求，更多的应该由各地政府具体的金融管理部门深入当地的微小企业群体，帮助其建立可持续发展的思维体系，不仅从政策而且从其自身的发展方向、路径及模式上予以引导帮助。
2.融资扶持实施点较为集中，无法解决广覆盖的微小企业的融资问题。目前，对于微小企业融资扶持的实施切入点多为商业银行，通过商业银行放宽相应条件来实施对微小企业的融资支持。但实际上，商业银行的支持能力远远无法满足我国不同城市、不同性质微小企业的融资问题，无法从根本上解决微小企业贷款可持续和广覆盖的目标。单靠商业银行扩大业务范围、建立微小企业融资单项业务、降低对微小企业融资信誉评价指标、提高对微小企业不良贷款的容忍度无法满足众多微小企业的融资需求。
3.其他合法融资机构在自身制约条件限制下，无法自主发挥业务优势辅助微小企业融资政策实施。各地担保公司和小额贷款公司，虽然从政策上受各地政府金融管理部门监管，从经营上比较贴近各地微小企业主体，但由于其经营权的私有化、自身资金的有限性及其经营业务高风险的特征，导致其无法自主扩大业务范围向更多的有发展潜力的微小企业进行评估、预测、开展融资扶持工作，在保障甚至提高自身收益的同时支持帮助更多的微小企业融资，促进当地区域经济的发展。
4.微小企业业主由于缺乏有效的担保，无法在政策的指导下顺利完成最终的融资。目前政府在财政、税收方面给予微小企业很多优惠扶持政策，商业银行拓展了对微小企业融资贷款业务，放宽了对微小企业的贷款评价指标和不良贷款的容忍度。但归根结蒂，由于微小企业自身的种种限制条件使其无法取得合理有效的担保要件，完成在政策指导下的最终融资。
三、增强微小企业融资力度的政策体系创新
借鉴国内外对于微小企业扶持工作的经验，依据目前融资扶持政策实施过程中存在的主要问题，要想从根本上解决微小企业融资难的现实，需要建立一个从政策到担保再到融资的三维立体微小企业融资扶持体系。即由政府相关部门建立融资扶持政策及融资担保基金，通过各地选定的担保公司进行具体融资业务的评估担保，最后通过商业银行完成最终的融资工作。建立信息收集、反馈、分析数据体系，解决信息不对称的融资问题，由四方共同配合，达到融资体系的可持续、广覆盖目标，在保障融资体系各方利益的同时，高效完成微小企业融资扶持政策的实施。
该融资扶持体系的主要特点，一是将金融系统的配套和微小企业的体重等量的结合在一起；具有可持续发展的时间效应。二是增加主流金融机构的数量，介入微小企业的融资体系，能够拓宽融资渠道，具有广覆盖的地域效应。其中基本职能分析如下：
1.由政府金融管理部门建立微小企业融资扶持基金，掌控资金流向。政府部门积极营造微小企业融资的外部环境，减少管制，加强对各地市担保公司的政策支持，发挥担保公司业务特点，建立微小企业融资可持续广覆盖的运行模式；为各地市选定担保公司提供微小企业融资扶持基金，调动担保公司发挥自身经营风险的业务能力；建立微小企业融资专项风险准备金，为提供微小企业担保的公司提供一定比例的不良贷款风险补偿；建立微小企业融资贷款专项网络管理信息系统，对接受融资扶持基金的微小企业进行评价指标设定、数据收集、统计，追踪微小企业在该行业的发展周期状况，以便分析、规划地区行业微小企业的发展模式；建立奖励制度，将担保公司对微小企业提供担保数据反馈的数量、质量纳入担保公司考核指标体系，适时予以一定奖励；适时组织担保公司及商业银行开展微小企业融资扶持工作经验交流和总结会议，不断探讨发现问题、解决问题，推进融资体系不断完整、健全。
2.担保公司充分利用政府融资扶持基金为微小企业提供担保，建立信息档案，及时反馈信息。担保公司充当政府、银行与微小企业之间的纽带，发挥自身业务优势。其自身优势主要体现在以下五个方面。（1）担保公司的建立和发展本身受各级政府金融部门的监管。（2）担保公司的担保属于第三人担保，即以担保公司的信誉为客户的经济活动提供各类担保服务，其业务本身就是围绕这一点设定，从业务上具有专业性。（3）从法律角度而言，担保公司的设立和存在旨在解决现实生活中担保工具匮乏的问题，而微小企业融资难的关键在于难以提供合法担保，这样就增加了贷款风险，在信贷法律关系中，担保公司就是通过确定的信用化解企业的不确定信用，以促使银行实现对微小企业的资金支持。（4）担保公司具有专业的直接针对微小企业的评价体系和专业的能够深入社区、基层微小企业的业务人员，具有微小企业反担保措施的审查能力。（5）担保公司业务的实质就是通过经营风险，创造收益，相比商业银行更符合微小企业的经营理念，更能为微小企业创造融资便利。
担保公司利用政府提供的融资扶持基金，增强了自身融资担保能力。政府融资扶持基金的注入，增加了担保公司流动资金的支配经营能力，原先应由自身提供给银行的企业贷款担保资金现由政府提供完成，降低了自身贷款担保风险和资金占用比例，同时降低了自身经营的机会成本，既可以增加担保公司的客户量，又可以提高担保公司的利润空间。从而调动了担保公司为微小企业进行建档、评估和提供担保方案的积极主动性，为微小企业融资实现提供了必要条件。
由各地市担保公司对接受政府扶持基金的微小企业建立信息档案，与政府金融部门建立的微小企业融资贷款网络管理信息系统紧密联系，及时上传反馈数据；与商业银行积极联系业务，及时、高效的为微小企业提供融资贷款，从而实现由各地市担保公司为纽带，连接政府金融管理部门及商业银行，为微小企业提供可持续、广覆盖的金融政策扶持体系。
3.商业银行在担保公司的担保下，适度降低放贷信用评价指标，向微小企业提供贷款。微小企业向商业银行申请贷款困难的根本原因就是难以提供有效合理的担保，降低银行对高风险信贷的成本。担保公司出面为微小企业提供担保，解决了银行的后顾之忧，同时也节省了对微小企业直接放贷的评估及各项成本开支。实现微小企业贷款的合理化操纵空间；在微小企业有效担保的前提下，银行降低了不良贷款风险，可以适度降低对担保公司向微小企业贷款的信用评价指标，适当放宽相关贷款政策，保障贷款的及时有效发放。同时加强针对微小企业合理有效的融资评价体系和制度建设，鼓励银行从业人员学习关于微小企业贷款业务风险管理技能并积极参与实践；积极配合微小企业融资扶持体系，及时建立并反馈微小企业融资发放、回收及其他相关数据的输入、分析及后续工作。
4.微小企业改进自身相应问题，在享受融资扶持的同时增强自身提供信誉和有效融资的能力。微小企业利用融资资金通过合理经营增加自身的积累，积极开发、探索新的经营领域，扩大规模，增强经营业务的科技含量，努力向集约型经营方向迈进，拓宽自身的业务领域，延伸自身的业务周期；规范经营场所，建立有效的会计核算制度和纳税申报机制，形成可信的财务数据，逐步迈向正规、合理的经营轨道，为自身的可持续和规模化发展创造条件；积极配合政府、担保公司和银行等融资扶持部门，尽力提供有效担保的设施和途径，及时反馈经营中的相关问题和分析数据，为微小企业融资扶持体系提供基础、实践性信息。
四、结论
通过上述分析可以看出，切实增强微小企业的融资扶持力度，必须创建路径，解决政府、金融机构、微小企业之间的信息共享问题，建立一个有效、适合、完整、持续的微小企业融资扶持体系。结合国内外微小企业融资政策研究经验，基于我国目前融资扶持工作实施中呈现的主要问题，创建出从政策到担保再到融资的三维立体微小企业融资扶持体系，通过政府金融管理部门创建扶持基金平台，调动地方担保公司的业务协调能力，利用商业银行的强大资金运作体制，激励微小企业自身体制的提高、完整，共同完成微小企业融资难题，促进微小企业积极发展。
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