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融资担保公司政策范文1
［关键词］金融危机;中小型企业;融资环境
中小企业在国民经济中占据着越来越重要的地位，但融资困境始终困扰着中小企业的发展。在金融危机影响下，企业融资难问题变得更加严峻，我们有必要进一步研究我国中小企业融资难问题。
1中国中小企业融资面临的问题
从企业外部环境看,制约中小企业发展的融资难问题仍然突出,政府扶持体系、社会服务体系、社会信用体系等仍然滞后于中小企业发展的需求。从企业内部看,技术水平偏低、企业创新能力不足、人才短缺、产品质量差等问题是中小企业缺乏竞争力的共性问题。
1.1外部环境
一是金融危机对中小企业的冲击。社科院报告显示,目前中小企业在金融风暴冲击下40%已经倒闭,另外还有40%正在生死边缘挣扎。金融危机直接影响中小企业的市场和资金,企业市场萎缩,销售降低,订单减少,有些企业虽有市场,有订单,但由于资金缺乏而不能生产。二是银行方面。中国99%的企业是中小企业。它们对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%,并提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发,但是它从银行拿的贷款份额小于25％。2010年上半年的数据显示,中小企业从银行贷款只占全部总贷款量的15％。对中小企业而言,直接融资只占2％,间接融资比例高达98％。中小企业板块自上市以来,仅4年半的时间,大概融资了600亿元,相对于430万户企业,相当于一户只解决了1.5万元。三是社会方面。我国中小企业融资的法律政策不完善,不能对中小企业融资提供很好的政策支持。目前,我国中小企业信用担保体系总体框架为一体两翼三层，中小企业信用担保体系在运行过程中,体系内外部暴露出许多急需完善的问题,比如政府对担保业务的开展干预过多,担保体系不健全。协作银行配合力度不够,没有建立风险补偿机制，缺少对担保机构的法律规范等。一些贷款担保公司资金筹措难,规模偏小,不能满足数量庞大的中小企业的担保需求。
1.2内部环境
一是企业规模。融资对于刚刚创业起家的中小企业,尤其是科技含量低、零散的以加工为主没有自己核心产品的小企业更是难上加难,而对于企业向社会直接融资的条件更是苛刻,许多企业对企业债券的发行更是望尘莫及。对于通过银行贷款融资,企业因规模小而受到阻碍。规模越小被拒绝次数越多,贷款比例越低。二是企业经营状况。中小企业经营状况易恶化,容易发生信用危机尤其是目前中小企业生存金融生态环境恶化,其经营风险更大,许多企业面临着倒闭,极易导致企业不能如期偿还债务。有统计显示在中国,集团公司的平均寿命7~8岁,中小企业平均寿命只有2.9岁。之所以企业总数逐年增长,只不过由于中小企业开办率更高,但这不能掩盖中小企业的易变性和其巨大的经营风险。三是企业的偿债能力。商业银行对企业提供贷款需要严格的担保程序,而中小企业在创业过程中,往往资产质量不佳、负债率高,难以提供合适有效的担保方式。四是企业的科技水平、管理能力。目前,中小企业普遍存在科技投入低,管理能力差,技术创新意识不够,科研经费少,研发人才短缺等问题,尤其是在劳动密集型的行业这些问题尤其突出。研发人才比率和投入只有在以技术领先的电子电器行业稍高,总体科技水平明显不高,影响企业的发展潜力。
2中国中小企业融资问题的成因
(1)企业自身方面。由于中小企业规模小,可配置的市场资源少。中小企业由于抵押品有限、财务绩效不稳定、业务性质不确定以及抗风险能力低等内在原因,以及财务记录不完备、内部信息过多等外在原因,在融资过程中面临更为严重的信息不对称、道德风险和逆向选择问题；同时由于对于中小企业信贷操作本身具有非规模经济等特性,使得与规模较大的企业相比,中小企业融资困难成为市场经济体系中的常规现象。
(2)银行方面。由于中小企业单笔借款数额小、笔数多,且手续烦琐,对银行的收益贡献不大。因此各大国有商业银行都转向经营批发业务,重点支持自然垄断行业和大企业,中小企业的贷款条件比大企业要苛刻得多,而且倾向于给中小企业短期贷款。同样做一笔贷款,所需的程序和成本相差不大,但5000万元贷款和100万元贷款给银行带来的利润是完全不同的。
(3)政府方面。国有企业在财政、税收、就业、产业发展、履行社会责任等方面发挥着中流砥柱的作用,中央财政的投入主要是解决基础设施建设,所以码头、港口、电站等获得贷款较多。政府扶持力度不够是造成中小企业融资难的重要原因。政府支持力度薄弱。发达国家政府都制定了财政、税收、金融、外贸等一系列优惠政策,支持和保护本国中小企业发展。
(4)中介方面。现行信用担保体系仍存在一些缺陷,尤其是担保公司普遍实力弱、成本高、风险大,因而其在中小企业融资过程中,发挥的作用仍然有限。担保公司政策、法规不完备。此外担保公司担保条件苛刻,要求企业提供反担保物,担保方式单一。
3破解中国中小企业融资难的对策
3.1加强中小企业的自身建设
一是完善企业治理结构。改变家族式管理方式,吸收现代企业制度和管理制度的要素。定期向利益相关者提供全面准确的财务信息,减少银行对企业的信用危机。二是推进技术创新。鼓励员工发明新事物,利用所开发的技术生产出适销对路的产品,从而提高企业的经济效益和还款能力。建立健全企业内部人才培养政策制度和人力资源管理制度,确保中小企业的可持续发展。三是引导发展产业经济集群。同行业或相关行业的企业之间相互联系协作,形成规模效应,转变经济增长方式。
3.2创造良好的社会政策环境
3.2.1建立健全中小企业融资和发展的法律法规体系
已出台的《中小企业促进法》对权利和义务规定不够明确,对各部门的约束力还不够强。建议修改为《中小企业法》,理顺中小企业的管理机制,规范与中小企业相关的各项基金管理体系。另外,各地应制定“中小企业法实施细则”。
3.2.2建立一套全面为中小企业融资的服务体系
(1)健全中小企业信用担保，组织各级政府大力推进建立中小企业信用担保机构，可采取三种形式：政府全资、政府和民间合股、民间独资。
(2)创建科学完善的中小企业信用评估体系。信用等级作为判断贷款信用可信度的标准，是获得金融机构和担保机构信任并获得项目资金的有效手段，也是信用管理体系首先应解决的问题。
(3)给足税收优惠政策。建议调整中小企业贷款利息收入的营业税率。在银行业整体税负水平不变或略降的前提下,对中小企业贷款的利息收入要调低营业税标准,以税收杠杆的方式,激励金融机构对中小企业放贷。
(4)规范管理拓宽民间融资渠道。政府及各相关部门要利用好民间融资速度快、资金调动方便灵活、门槛低等优势,为本地中小企业适时解决资金周转难题。
(5)发展中小企业直接融资。市场经济发达国家的企业,直接融资占70％,间接融资占30％。而中国的中小企业贷款占98％,直接融资只占2％。要尽快推出创业板和股指期货。中国债券市场发展,也要借鉴国外经验,最后走高收益的债券道路,先要把中小企业债券融资的平台彻底打通。
3.3完善金融服务的配套体系
要加大国有商业银行对中小企业的支持力度,扶持一批符合国家产业政策,有市场、有技术、有潜力的科技型、城市劳动密集型和社区服务型的优强中小企业；国有商业银行对于符合国家有关政策要求的中小企业,开通贷款“绿色通道”,提高服务效率,为其提供优质的服务；对发展前景好,信用水平高,经营稳健的中小企业要实行倾斜政策；银行系统要加快金融创新,为中小企业提供多样化、综合化的金融产品,满足企业的不同需求。
仅就融资中的贷款而言,商业银行针对不同的融资需求,设计不同的信贷产品。
一是工业生产型中小企业。工业生产具有周期性长、投入较大,拥有一定技术或专利,占有一定的固定资产,抗市场波动强等特点。如果是成长型的高科技工业企业,还具有产品俏销、回款良好、生命周期较长等优点。而且这类中小企业往往又是大型企业集团的“卫星式”配套企业,市场稳定性较好。目前,可供操作的业务品种有：知识产权(专利权)质押贷款、园区厂房按揭贷款、股东联保信用贷款。
二是商贸流通型中小企业。这类企业具有物流周转快、上下游关系密切、现金流速高等特点。但也存在自有资金少、成长性一般等不足。商业银行针对这些特征,需设计适应它们的信贷产品：应收账款质押或保理业务、买方信贷业务、买方付息票据贴现业务。
三是涉农类中小企业。农业本身具有弱质性特征,而从事“三农”服务的中小企业就更需要呵护与支持。例如,就农副产品生产、加工、销售作为一体进行融资计划的安排：保证保险贷款、林权、宅基地抵押贷款、“农户+村长+党员村民”联保贷款。
解决企业融资问题是一个关系到企业、银行、政府及其他机构的系统工程，缺一不可，只有共同努力才能真正解决问题。
参考文献：
［1］辜林.国际金融危机的因素分析及对我国的启示［J］.产业与科技论坛，2010(12).
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【关键词】小微企业 融资 研究
小微企业是我国国民经济发展的重要组成部分，对我国经济的发展与进步起到了极大地推动和促进作用，在增加就业、科技创新、社会稳定方面做出了巨大贡献。特别是近几年来，随着我国经济转型升级和产业结构调整步伐加快，国家陆续出台了一系列支持小微企业健康发展的政策及措施，有利促进了小微企业的发展。同时，金融机构在小微企业的发展过程中，加大信贷支持力度，提高金融服务水平，不断优化小微企业的融资环境，为小微企业的健康发展发挥出了支持与保障作用。但由于体制、机制和政策等因素的存在，小微企业的融资仍面临着许多问题和困难。因此，在现有的体制下，各级政府及金融机构如何改善小微企业融资环境，缓解小微企业融资困境是一个值得探索和思考的问题。
一、引言
小微企业的界定，在不同的国家，定义是不同的，如果以美国的观点看，小微企业就是微型企业，是指那些雇员人数为10人或者更少的进行运营的企业。而我国对小微企业的定义最初是在2003年的时候，由国家经贸委、财政部等相关部门将企业分成了小型企业和中型企业。之后到了2011年的时候，根据经济发展的实际情况，工信部等四部门印发了《中小企业划型标准规定》，该规定将中小企业划分为中型、小型和微型三种类型，其划型标准根据企业的从业人数、营业收入、资产总额等指标，依据具体行业的特点来划分。2011年，经济学郎咸平首次提出小微企业概念，他认为小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业及个体工商户的总称，具有规模小、生存空间小的特征，因此，在发展过程中将会受到诸多限制，如融资问题、信息问题、技术问题等，这些问题严重制约了小微企业的发展。
因此，为了解小微企业融资状况，我们对辖区市级7家银行、20家小微企业开展了问卷调查，调查显示：金融机构加大了对小微企业的信贷支持力度，小微企业贷款增长较快，但融资需求和融资成本均出现上升，小微企业在融资过程中仍面临着金融机构规模限制、抵押资产缺乏、企业经营状况不佳、小微企业贷款审批手续有待简化、信用担保体系不健全等问题亟待解决。
二、保山市小微企业融资状况
本次调查所选取的7家银行业金融机构包括市级5家国有商业银行，1家政策性银行、1家城市商业银行。20家样本企业覆盖农林牧渔业、制造业、建筑业、批发行零售业、采矿业等5个行业。从企业的经营状况看，小微企业经营情况有所好转，经营基本正常。据对全市20家小微企业调查：2015年上半年，8家小微企业的销售收入较上年同期增长10%以上，其余大多数小微企业的增幅与上半年基本持平。大多数小微企业的开工率达到了75%以上。
（一）小微企业融资需求有所上升
调查显示，小微企业小额流动资金需求最为迫切。由于小微企业自有资金已经绝大部分投入到购买土地、建设厂房、买入机器设备等固定资产投资上，因而对流动性资金的需求较大。20家被调查样本企业中，13家企业有一定融资需求，6家企业对融资需求十分强烈。从融资需求的用途看，16家企业是为应对购买原材料、支付经营管理费用、技改等流动资金需求。
（二）小微企业主要融资方式
通过走访企业及问卷调查发现，小微企业最主要的融资方式是银行贷款和民间借贷。由于小微企业面广、数量多，银行贷款满足度有限，因此民间借贷在小微企业也逐步兴起。调查显示，20家被调查样本企业将银行贷款作为首选的融资方式，其中：12家企业的银行贷款融资占比达到了80%以上。从融资方式看，银行贷款仍然是小微企业的融资方式，企业民间借贷也稳步发展。调查显示，20户样本企业中有4户企业使用过民间借贷，其形式主要有向企业员工内部集资和向企业借款等形式。
（三）小微企业融资满足率不断提高
调查显示，20家被调查样本企业中，18家企业的融资满足率达到了60%以上。其中：中期融资占比较大，融资期限在1年以上的企业达到了11家，从企业对出台的金融支持小微企业的政策了解情况看，15家企业对出台的金融支持小微企业的政策有所了解，有5家企业十分了解相关政策。
（四）小微企业资金状况仍较为紧张
调查显示，20家被调查样本企业中，9家企业反映资金较为紧张，11家认为与去年持平。其资金紧张的的原因，主要表现在企业产品销售量下降，资金回笼压力加大、企业扩大再生产投资量大，占压资金。从贷款偿还情况看，有5家企业采用借新还旧的方法偿还贷款，资金链存在一定风险。
三、保山市金融机构支持与服务小微企业现状
（一）小微企业贷款增长较快，占比稳步提高
近几年来，保山市各级金融机构按照稳健货币政策的相关要求，紧紧围绕全市经济社会发展大局和工业强市的战略，充分发挥融资主渠道作用，根据地方产业特点和经济发展状况，积极调整和优化信贷结构，持续加大对实体经济的支持力度，不断提高和改善小微企业的金融服务水平和融资环境。据对市级7家银行业金融机构调查：2015年6月末，保山辖区7家金融机构小微企业贷款余额74.34亿元，较上年末增加20.73亿元，增长38.67%。小微企业贷款较2012年增加了26.02亿元，增长了53.86%。从占比情况看，截止2015年6月末，保山辖区7家金融机构小微企业贷款占各项贷款的比重达21.17%，较上年上升了4.87个百分点。
（二）小微企业金融产品不断创新，有效满足多样化资金需求
近几年来，保山市各级金融机构针对小微型企业资产规模小、财务体系不健全、内部管理薄弱等问题，保山市银行业金融机构创新信贷产品，推出了小企业网贷通、小企业经营物业贷款、标准产房及商用房按揭贷款、联保贷款、房产商务质押贷款等金融产品。如：工行推出了小微企业网络循环贷款业务，截至2014年末，已向小微型企业发放网络循环贷款4.04亿元。建行推出的“助保贷”业务为小微企业开辟了新的融资途径。截止2014年末，建行小微企业“助保贷”业务贷款余额达4.93亿元。富滇银行咖啡联保授信贷款业务已向小微企业发放贷款3000万元。
（三）积极探索贷款审批模式，简化信贷服务流程
近几年来，保山市各级金融机构通过简化流程、网络等科技手段，对小微型企业贷款审批流程不断优化，小微型企业用款“急”的满足度有所提高。如建设银行按照省建行工作部署，推行小微型企业贷款模式试点工作。按照独立化流程、专业化运营的要求，专门设立小企业信贷服务中心，并建立了有别于大中型企业的标准化、流水线式的“信贷工厂”服务模式，贷款申请最快5-10天即可完成审批，比以前缩短了3到5个工作日。工行整合了小企业审批流程，实现了评级、授信、押品评估、融资四项业务流程一次打包发起，一次审批。同时，各金融机构均已建立小企业专营服务机构，配备了专业营销队伍，制定了独立绩效考核体系，为小微企业客户提供全面、高效、专业的信贷支持与服务。
（四）贷款以抵押方式为主，并呈多元化发展
目前，保山市各小微企业获取银行贷款主要以固定资产等实物资产进行抵（质）押贷款，这在一定程度上防范了资金风险，保障了信贷资金安全。据统计：截止2015年6月末，保山辖区7家金融机构小微企业抵（质）押贷款余额为61.51亿元，比上年末增加16.42亿元，增长36.42%，抵（质）押贷款占小微企业贷款的比重为82.74%，占比较高。同时，部份小微企业利用信用、保证等方式来获取银行贷款，贷款方式呈现出多元化趋势。据统计：截止2015年6月末，保山市辖区7家金融机构小微企业信用形式贷款余额为4.71亿元；保证形式贷款余额为8.12亿元，分别占小微企业贷款的比重为6.34%和10.92%。
（五）小微企业的地方金融服务组织逐步健全
一是小额贷款公司快速发展。自设立小额贷款公司政策出台以来，保山市小额贷款公司发展速度较快，已发展成为地方金融的一支重要新生力量。目前，保山市共成立了23家小额贷款公司，机构数量较2009年增加了19家，从业人员总计237人。其投资者全部由企业法人和自然人组成。截止2014年末，保山辖区22家小额贷款公司贷款余额达9.46亿元，比年初增加0.93亿元，增长10.96%。小额贷款公司贷款占全市贷款的比重达到了2.17%。截止2014年9月末，保山辖区22家小额贷款公司累计发放贷款10.72亿元，累计收回贷款9.92亿元。小额贷款公司的成立加大了对中小企业等薄弱环节的支持，为解决小微企业“短、小、频、急”的资金需求发挥了重要作用。二是村镇银行经营稳健。保山辖区村镇银行自成立以来，紧紧围绕“支持中小企业，促进地方经济社会健康发展”的市场定位，认真把握支持小微企业发展的政策机遇，将服务对象主要定位于小微企业。目前，保山市共成立了2家村镇银行，合计注册资本达9000万元，从业人员49人。截止2014末，保山市辖区2家村镇银行各项贷款余额3.24亿元，比年初增加0.66亿元，增长21.59%。
四、保山小微企业融资存在的困难
（一）小微企业融资成本有所上升，融资渠道较为狭窄
由于经济欠发达，保山辖区小微企业多为传统行业中的家族企业，优质资源稀少，难以达到直接融资的门槛，短期融资券、中小企业集合票据等债务融资工具也难以发展。在今年以来获得过银行贷款的小微企业中，10家企业反映贷款利率较基准利率上浮30%～50%，7企业反映上浮30%以上，有2家企业反映上浮50%～100%，可见小微企业贷款成本普遍上涨，小微企业的财务压力明显增加。从融资渠道看，被调查企业均认为金融机构贷款是主要的筹融资渠道，受调查的20家企业都通过银行获得贷款，其中：12家企业银行贷款占企业总融资额的比重达到了80%以上，无任何企业利用企业债券和股票融资。因此，保山市小微企业对银行贷款过于依赖，其他融资渠道狭窄是企业资金紧张的主要原因之一。
（二）小微企业融资受外部环境变化影响大
从资金需求来看，近几年以来，在国内外各种因素的综合作用下，原材料价格保持高位运行、劳动力成本快速攀升，企业生产成本大幅上扬，直接增加了企业的财务成本，成本的增加必然引起小微企业资金需求的增加。调查显示，65%的小微企业对融资有一定需求，其融资的主要目的是补充流动资金。从资金供给来看，近几年年以来，随着货币政策调控效应的显现，势必对小微企业获得银行贷款产生一定影响，调查显示，60%的企业认为金融机构规模限制是影响小微企业获得贷款的主要原因。55%的企业认为贷款额度降低是银行贷款难度加大的主要表现。资金需求增加与资金供给相对减少使得小微企业资金紧张。
（三）小微企业贷款面临的风险较大
由于小微企业资本实力不强，财务运作不规范、贷款风险收益不匹配等原因，商业银行在发放小微企业贷款时面临较大风险。一是竞争力弱，市场风险大。小微企业规模小，产品相对单一、附加值较低，市场竞争能力不强，经营管理水平相对较低，一旦市场出现波动，企业经营很可能陷入困境。有数据显示，小微企业平均生命周期不超过3年。二是财务信息透明度低，信贷决策风险大。各银行反映由于绝大多数小微实行家族式经营，企业财务制度不健全、信息透明度比较低，导致银行很难对其进行科学、全面、准确的资信调查和风险评估，放贷决策面临较大风险。三是成本收益不匹配，经营风险大。小微企业贷款具有金额小、频率高、风险大的特点，贷款的管理成本较高，利息收益和其他衍生收益水平低，银行介入小微企业贷款后，可能面临收益难以覆盖成本的风险。调查显求：截止2015年6月末，受调查的保山辖区7家金融机构小微企业不良贷款余额为1.19亿元，较上年末增加0.48亿元，增长66%。
（四）小微企业金融服务体系有待进一步健全
当前金融体系是以银行业金融机构（特别是大中型银行）为主导的，以银行为媒介的间接金融是企业融资的主要方式。大型商业银行基于风险控制的考虑更偏重于大型企业、大项目，往往对大中型企业客户竞争过度，而对小微企业金融服务的渗透不足。而符合小微企业融资特点的小型银行、专业性金融机构较少，且放贷能力有限，因此小微企业从正规金融渠道获得信贷资金较为困难。从调查情况看，截至2015年6月末，工、农、中、建四大国有商银行小微企业贷款余额达39.11亿元，占其全市小微贷款余额的比重为36.18%，占比较低。同时，在现有金融体系下，村镇银行、小额贷款公司等中小金融机构服务小微企业的实力较弱、同时小微企业自身条件很难达到证券市场要求，因此其融资难问题长期得不到解决。
五、保山市小微企业融资的政策及建议
（一）继续推动金融服务产品创新
一是人行和银监部门要加强政策指导，转变金融机构经营理念观念，督促引导金融机构对小、微型企业的信贷扶持力度。二是创新抵押方式。推广应收账款质押贷款、专利权、商标权质押贷款等品种，继续创新小微企业流动资金贷款还款方式，缓解小微企业还款压力。三是积极提供综合配套服务。银行业金融机构应结合完善小微企业贷款利率风险定价机制，探索实行“一企一策、差别服务”，推进各类信用工具的优化组合，综合运用表内外授信资源，加强向小微企业提供转账、结算、汇兑、理财等金融配套服务的主动性，并提供信贷政策、法律、市场等方面的咨询。四是继续加快商业承兑票据的推广和使用。建议通过对再贴现票据的选择引导和鼓励金融机构对合格商业承兑汇票及时给予贴现支持，加强对商业承兑汇票的推广和使用。
（二）构建多元化、多渠道的小微企业融资体系
一是引导农信社、村镇银行等地方法人金融机构设立小微企业金融服务专营机构，按照小微企业特点设计审贷流程和定价机制，优化信贷业务流程，简化信贷办理手续，提升对小企业的金融服务水平。二是继续深化国有商业银行分支机构改革，鼓励其适当增加基层银行的信贷权限和信贷限额，对小微企业实行专营管理，在信贷额度分配上给予倾斜和优先使用。三是通过政府注资、市场引导、滚动发展的模式，积极筹集资金组建产业投资基金，以股权投入方式支持小微企业发展壮大。四是大力支持有条件的小微企业发行集合票据、集合债券，扩大小微企业债务型融资工具的融资规模。鼓励小微企业从资本市场直接融资，加大政府对企业上市的帮助扶持力度，探索区域性“新三板”资本市场的创建，推动小微企业实现多元化融资。
（三）加快并完善小微企业自身发展
一是加强自身经营管理。小微企业要重视产品质量和品牌建设，不断引导企业增强产品质量和品牌意识，扩大企业和产品的知名度，提高市场占有率。同时，要改变家族式管理方式和粗放式经营方式，按照现代企业制度要求完善法人治理结构，通过加快企业技术改造和产品更新，增强企业的竞争能力，从根本上改善自身融资条件。二是不断提高财务透明度。要严格按照有关规定完善财务会计管理制度，认真执行国家颁布的财务会计制度，使之能够真实、正确地反映企业经济业务、财务状况和经营业绩，以便银行进行科学、准确的资信调查，提高企业资信等级。三是加强与银行的联系与沟通。及时将企业的生产、经营、财务状况、企业规模以及企业拥有可抵押资产等信息及时反馈给银行，消除银企信息不对称障碍，建立互相信赖的银企合作关系。
（四）进一步完善针对小微型企业的信用担保体系
一是建立以政府为主体的信用担保体系，由财政出资组建具有法人资格的、不以盈利为目的小微企业融资担保中心。二是坚持以市场为导向，积极培育各类商业性担保公司，形成种类齐全的、服务能力强的商业性担保体系。三是建立风险补偿基金，对担保公司按年度担保金额和比例拨付专项奖励资金，切实引导担保公司服务于小微企业融资需求。四是组建小微企业信用评估中心，承担评估、保险、公证、会计事务所等中介机构的功能，实现对抵押、担保等手续的“一站式”服务，降低担保、评估收费标准，缩短小微企业的融资时间和降低融资成本。
参考文献
[1]潘功胜.优化小微企业融资环境.中国金融.2013.1.
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[3]周丹涯，付雨果.云南小微企业融资问题研究.中国商贸.2014.6.
融资担保公司政策范文3
【关键词】消费金融公司 金融创新 消费
消费金融公司作为金融创新之一,反映了我国在通过金融创新来支持实体经济发展方面不断深化,这不仅为我国的金融改革创新带来新的力量,也为经济的转型和居民消费结构升级提供了重要支撑。
一、消费金融公司概述
1、消费金融公司的含义
依据《消费金融公司试点管理办法》,消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。涉及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款,在试点阶段的业务不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。
由于消费金融公司主营贷款业务风险较高,加之中国尚无实践经验,在试点的过程中,风险控制被作为最重要的考量之一,其主要特点有:准入门槛高;不吸收公众存款;不涉及房贷、车贷;无抵押担保;借款最高不超过月薪的5倍;利率最高不得超过央行基准利率的4倍。
2、我国成立消费金融公司的必要性
目前,消费已成为中国扩大内需、保证经济增长以及促进经济增长方式转变的关键所在,在金融海啸的灾后重建阶段,中国试点消费金融公司的举措意义较为重大。
第一,消费金融公司的成立对于提高居民负债率、拉动消费杠杆具有重要的推动作用。截至2009年一季度末,中国消费信贷余额占金融机构贷款的比重仅为1.29%,而同期美国不包括房贷在内的个人消费信贷余额是我国的38.7倍,其在银行贷款中的比例则高达26%。如果中国能达到这个比重水平,那么个人消费信贷余额有9万亿元人民币的发展空间。因为消费是生产的最终目的,在消费领域增加信贷投入有利于社会再生产的健康运转,让城乡居民在货币拥有量不足的情况下,以个人信用与商品进行变换,从而最终使消费需求直接拉动经济增长。通过设计消费金融公司,不仅可以促进个人消费的增长,而且可以推进制造商和零售商的产销量的增长,改变GDP对出口和投资的过度依赖,促进我国经济的可持续发展。据有关经济学家分析指出,居民消费每增长1%,可带动GDP增长5%。
第二,设立消费金融公司能满足不同群体的消费金融服务需求。消费金融公司是商业银行现有个人消费信贷业务的“补缺”,商业银行的个人信贷业务主要针对富裕人群,而消费金融公司的目标客户一般是有稳定收入来源的中低收入群体,由于他们目前收入低,又没有合适的担保途径,因而常常被商业银行所忽略。设立专业的消费金融公司,为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务,有利于满足不同群体消费者不同层次的需求,提高消费者生活水平。
第三,丰富和完善了中国的金融体系。目前我国从事消费信贷服务的金融机构类型很少,只有商业银行、汽车金融公司两类机构,消费贷款占贷款总额的比例不到12%,且消费信贷业务品种较少,主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主,以耐用消费品为对象的无抵押无担保的小额消费信贷只有个别商业银行和担保公司联合办理过,但手续繁琐,专业化程度有所欠缺。消费金融公司的设立有望填补我国个人消费贷款的空白,同时对于推动金融机构的专业分工、促进金融产品创新、提高金融业的服务水平起到积极作用。
二、我国消费金融公司的发展困境
尽管消费金融公司具有较好的成长性,在我国的设立也有重大的现实意义,但是在初期发展阶段还受到很多因素的制约,前途坎坷。
1、国内消费环境难以支撑消费金融公司的发展
中国居民的家庭理财方式长期以来是以储蓄型为主,传统的消费习惯使得人们不愿意贷款消费,也不愿意去了解个人贷款产品,并认为贷款会增加心理压力。同时,我国在现阶段住房、医保、养老等改革相关配套措施的不到位,以及不完善的社会保障体系,增加了居民对未来收入预期的不确定性,增强了谨慎消费的动机。这些因素无疑使消费金融的发展受到一定的制约。
2、我国信用机制还不够完善
消费金融公司的最大竞争优势是快捷和无担保,而要做到这些,前提是必须对客户的资信状况有充分的了解,具有良好的信用保证。这在我国征信体系残缺的情况下,是很难做到的。国内大多数城市和商业银行刚开始建立个人资信管理体系,现在可查到的信用情况只有信用卡还款记录、房贷还款记录等通过银行发生的贷款纪录,无法查询个人名下的各种处罚信息、惩奖信息以及司法信息等。所以,消费金融公司最大的难题就是如何在一个社会信用体系不完善的环境中发展起来,如何形成良好的客户群。
3、业务与资金上的限制使得贷款风险增加
其一,消费金融公司的业务范围狭窄。其业务只限于家用电器、电子产品等耐用消费品,以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的一般用途个人消费贷款。虽然“消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍”,但只有装修这样的大笔支出可以体现,其竞争优势不明显。同时,银监会要求必须采取合法的方式催还贷款,不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段,从目前的情况看,存在坏账烂账的可能性很大。
其二,消费金融公司的资金来源有制度瓶颈。消费金融公司吸收存款,只能通过境内同业拆借、向境内金融机构借款以及经批准发行金融债券进行融资,其经营规模受到很大的限制,并且在自有资金有限、又面临融资困境的情况下,消费金融公司可持续发展的能力并不突出。
4、与信用卡业务相比不具备明显的竞争优势
虽然消费金融公司不能办理住房和汽车贷款,但同信用卡业务有一定的冲突。消费金融公司不能吸收存款,导致其资金运营成本较高,同信用卡相比其贷款条件可能也较高。除了贷款利率不具备竞争优势外,消费金融公司还要对每笔消费进行审核或者指定商家,没有信用卡那样“自由”,更何况信用卡还有消费折扣和积分换礼等附加服务。在信用卡业务已经被现代人广泛接受的前提下,消费金融公司从诞生到被消费者认知、理解并接受,还需要一定的时间。
三、推动我国消费金融公司持续健康发展的对策
仍处于发展初期和探索阶段的消费金融公司,受到社会环境、信用机制、贷款用途、贷款余额等种种原因的限制,要想从竞争中脱颖而出,还需要扬长避短,发挥优势。在目前我国信用体系不健全的情况下,消费金融公司短期内很难实现预期的目标。因而,需有针对性地健全消费金融公司政策运作机制、有意识地培育信用客户群体,以提升消费金融公司的运作效率,实现促进消费、扩大内需、带动经济增长等目的。
1、建立健全社会信用体系
首先,要建立完善的信用信息服务体系。可以借鉴西方国家的成功经验,重点建设征信机构体系和评价机构体系,积极发展专业化的社会征信机构,逐步开放征信服务市场。其次,要健全信用监管体系,制定相关制度。建立对信用评级机构、评级结果事后的评价制度,加强征信市场监督管理,引入市场化的征信机构筛选机制。抓紧制定信用服务行业标准,推动信息共享。加快征信规章建设,健全失信惩罚机制。最后,要强化信用意识和信用道德规范制约信用的失衡。在市场经济环境下,市场主体的行为准则首先应把讲信用放在首位,树立起以讲信用为荣、不讲信用为耻的信用道德评价。
2、引入民间资本进入消费金融体系
消费金融公司未来要取得长足发展,可以尝试鼓励民间资本进入消费金融领域。促进民间资本进入消费金融领域能为其提供更大的发展空间,这对于促进民间资本发展壮大无疑具有重要意义。吸引民间资本进入消费金融领域可以促进金融业竞争和多层次金融体系的建立,还可以在很大程度上将民间金融活动纳入监管体系之下,防范不透明不规范引发的金融风险,促进我国经济长期可持续发展。
3、联合零售商和生产企业开展消费金融业务
借鉴国外消费金融公司营销模式,积极拓展商户,如建立业务合作联盟,按照商业链条与销售商户、售后服务商等建立合作关系,依托大型的零售商和耐用消费品生产企业来开展消费金融业务,将消费金融服务嵌入其中。其一,依托着庞大的销售网络和客户群体,通过此类企业能直接接触终端消费,准确把握市场需求,从而可以有针对性地提供相应的服务,满足客户的消费需求;其二,由于商家对市场动向感应灵敏,可以积极地采取相应的优惠、促销活动,从而有效引导消费结构的改善和升级,使消费者在购买到最优惠产品的同时,享受快捷便利、全方位一体化服务。
4、建立科学适度的风险防范机制和外部监管
由于消费金融公司不能吸收存款,同时,其贷款无抵押、无担保,风险系数较高,因此,消费金融公司的风险防范工作必须严加重视。在美国次贷危机中,部分消费金融公司陷入破产倒闭的一个重要的原因就是监管部门放松监管。我国消费金融公司的监管应从严格准入条件、设定合理的监管指标、采取有效的监管手段方面着手。此外,消费金融公司必须强化信息披露,包括对监管部门的报告和对社会公众的信息披露。科学合理的监管机制是消费金融公司持续、稳健发展的保障,要切实防止消费金融公司非法吸储以及违规放贷,尤其要注意的是切实防范消费金融贷款违规进入股票市场和房地产市场。
虽然目前消费金融业务在我国还刚刚起步,一些制度和体系还有待建立和完善,但相信随着消费在我国经济结构中的地位不断增强,消费金融的发展环境将不断改善,消费金融公司在我国将迎来崭新的发展机遇。
【参考文献】
[1] 中国银行业监督管理委员会令(2009年第3号):消费金融公司试点管理办法[Z].
[2] 向志容、颜蕾:对消费金融公司试点的冷思考[J].武汉金融,2009(9).
[3] 许志峰:聚焦银监会《消费金融公司试点管理办法》[N].北京:人民日报,2009-06-15.
