前言：中文期刊网精心挑选了比较好的投资理财方式范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
比较好的投资理财方式范文1
选择投资不能好高骛远，要选择自己熟悉的领域。而作为老百姓，由于对投资市场的不熟悉，很难能在复杂的投资环境中规避风险的同时找到盈利点。因此，银行理财产品便成了居民投资理财的重要选择，以求通过银行专业的管理达到“钱生钱”的目的。
现在多种多样的理财产品在为居民提供更多选择空间的同时，也加大了居民的选择难度。选择合适理财产品，也要“认识你自己”。理财产品的不同主要在于风险和收益，高收益必定伴随高风险。只有充分认识自己的收益预期、风险承受能力等，找到风险收益平衡点，才能“量体裁衣”适当理财。
一提到理财，大多数人都会想“这是有钱人的事儿，和我们没关。”其实不然，越是钱少且收入低的人群，越要重视理财。“你不理财，财不理你”，这句大家耳熟能详的话绝非子虚乌有。
钱少更需理财
刚参加工作不久的陈先生来到中国银行高科园支行理财中心寻求帮助。“我一个月才挣3000多元，自己都不够花，哪有闲钱理财啊！”小陈已经有女朋友了，但依靠自身努力每个月只能节余千儿八百的，他感觉离买车买房梦很遥远。
在听到陈先生的情况后，理财中心副总经理翟佳为陈先生支招。像陈先生这一类刚参加工作积蓄不多，同时又缺乏投资经验的人群，需要为将来买房、买车、子女教育、养老等积累资金，基金定投是一种比较好的投资方式。
所谓的基金定投就是投资人每月在固定日期，由银行代扣固定的金额，投资事先选定的基金，通过时间来“熨平”风险。与我们常见的零存整取储蓄类似，基金定投是一种积少成多的理财方式，但这种理财方式更加积极，具有小额投资、分散风险、平均成本、积少成多等优势，尤其对于收入不高，但希望积累财富的人，每月投入几百元即可分享经济长期增长和市场长期向上的平均收益。
我们以标普500指数为例，从1980年到2014年，34年涨幅为1500%，年均涨幅为8.29%。收益还是非常可观的，当然任何理财项目都会有风险，如何选择风险陛较低的基金就是考验理财师的眼光了。
谈保险无需色变
简单地把钱存银行，最多“跑”过CPI而已，但是如果缺乏保险意识，那就可能会因病致贫。
身边不少朋友会有这样的疑问，“我现在有社保，还需要在购买商业保险吗？”
社保是国家对社会人群最基本的保障方式，提供的也是最基本的保障标准，如果不幸重病住院，动辄几万、十几万，甚至几十万元的费用，就可能让一个原本富裕的家庭倾家荡产，甚至负债累累。
和我们想象中的截然相反，翟佳介绍“越是低收入家庭越需要考虑是否应该通过购买保险来提高家庭抗风险能力。”建议低收入家庭选择偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅。特别是对于那些社会医疗保险不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险，意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。
如果实在不打算买保险，建议考虑购买意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的大部分支出都用于日常生活开支，保险支出不宜超过家庭总收入的10%为宜。
比较好的投资理财方式范文2
中国市场是今年全球投资界最为看好的市场之一。但在实际市场运作中，A股并没有给投资人带来喜悦。在不到一个月的时间里，已有数次日跌3%的黑色行情了。截止1月20日，追踪沪深300指数的嘉实300，跌幅5%；追踪50大蓝筹的50ETF，跌幅3.8%；追踪中证500指数的南方中证500，跌幅竟达8.2%。
而同期类似南方500的JF大中华中小企业基金，升幅3.8%；追踪H股指数的恒生中国H股指数基金，升幅1.2%。如此一比，内地投资人应当明白，全球投资界看重的中国市场应当是在哪里吧？即使看好和投资中国市场，海外的相关基金更值得关注。
投资理财与快富、暴富还是有所区别的。海外把能否达到财务自由，看作投资理财成功与否的一个标志。财务自由如以金钱多少作衡量，大致以分为三个阶段。
第一阶段是财务保障，储备半年薪水的金钱，以备不时之需。该笔钱不能动用，只能放在银行里，随时可以提取。第二阶段是财务安全，储备1年薪水的金钱，不会因工作变故或家中有急，基本生活有所影响。第三阶段才是财务自由。要达到这一目标，至少要储备150个月薪水的金钱，才能衣食无忧，不为金钱烦恼。
150个月的薪水够吗？不妨算一笔账。如把150个月的薪水投资债券或蓝筹股，每年平均约有3%至5%的回报，1年的总收益就等于目前4.5至7.5月的薪水，也就是每个月约有现时收入的37.5%至60%作生活费，这对于一个退休者或宅人，生活应该很不错了，如果收益再提高一些，收入则更多，生活则更好。当然，有投资者希望退休以后每月收入与现在相等，如以每年5%回报计算，则需储备240个月的薪水。
人的工作时间是有限的，财务自由的金钱数量却是刚性的，或150个月或240个月薪水。如果，投资理财得当，则会早1月，早1年，抵达财务自由的彼岸。寻找超过年均收益5%的投资标的，就是投资理财的出发点。
当然，市场是波动的，市场是牛熊转换的，任何市场预测又是受嘲弄的。因此，只有借助定投这一最基本的投资方式，才有可能早日实现财务自由。
海外投资界用数理模型对定投进行过研究，做好定投至少有四项注意：
一、无论选择哪天扣款，只要做中长期定投，超过36个月，选择哪天均不会有显著的差异，投资人可选拿工资的次日供款。
二、定投既可每月一次，也可二月或一季一次，特别是定投交易所基金（ETF），因无法像银行或基金公司那样可固定金额、时间扣款，均要靠自己在交易时间买入，且金额又是有多有少，这给投资人带来操作难度。如每月定投改为二月或每季定投，只要是长期投资，收益也是差异不大的，这一方法甚至可以运用到定投蓝筹股，一季、半年，一年定投一次。
三、不断调整定投金额，对抗通胀。通胀随着岁月增长。30年前买1根油条仅花4分钱，如今要付出2至3元。如定投金额不作调整，财务自由将会被通胀吞噬。定投金额须随着CPI进行调整，或1年一调，或半年一调，还可随自己薪资上升调整。
比较好的投资理财方式范文3
是不是为父母买一套房子就是最好的尽孝?
虽然孝道似乎是伦理道德的考量范畴,但最后一切的实践,都离不开财务的支撑。理财师王莉莉并不赞成在牺牲自己未来养老条件的前提下盲目尽孝,更不认为养老保险是适合尽孝的方式。在她眼中,所有的一切,都要有规划的“量入为出”,要目光长远;所有的选择,都关乎这些选择项在你心目中的先后排序。理财,最终还是要回归到生活选择上来。
为父母养老,是当前支出
《风尚周报》:在目前的生活条件下,我们为父母养老的成本到底有多大?是否足以为虑?
王莉莉:我认为压力并不是特别大。其实现在一般家庭已经退休的父母依靠自己的退休金和国家保障已经可以自给自足,部分农村家庭除外。作为中产家庭而言,相比他们的收入,其实只要动用他们日常支出的小部分就可以完成必须的赡养。现在的问题是我们希望给父母质量更高的生活。那么是否造成负担就要看你要提高到什么高度了。事实上我认为现在40岁以上的中产本身,未来的养老压力更大。我们的父母都是穷过来的,需求很容易满足。而现在的中产以后要依靠退休金和社保来维持现在的生活质量,就会有较大压力。
《风尚周报》:那么你认为现在的中产家庭考虑为父母养老的时候应该注意哪些问题?
王莉莉:首先现在人们为父母养老最大的误区是盲目地认为只要拿钱为老人做一些事情就是尽孝。比如买房子、买保险……这些方式实际上看效果并不太好。因为理财需要时间。而我们尽孝大部分涉及的其实是当前的支出。但理财,除了赌博般的炒股,一般都希望依靠时间和复利来实现资产的增值保值,而对于已经退休了的父母来说,选择任何一种理财产品都无法获得货币的时间价值。
《风尚周报》:所以养老保险并不适合父母?
王莉莉:是的。因为他们等不到长期产品带来的利益了。其实这种产品也不适合已经进入40岁的人,同样会面临时间不足的问题。如果一定要选择,那么就避开20年的那种长期投资,选择3-5年缴完的养老保险产品。这样可以更快开始复利滚存。这笔钱虽然不小,但对于中产而言应该可以利用现有储蓄来尽快完成。
《风尚周报》:那么在财务上我们能为父母养老做些什么?
王莉莉:做好自己的家庭理财,就会有更高的能力尽孝道。关键在于平衡好现在的支出和长远的支出。难道你可以只看重眼前的尽孝而不去管长远的?自己未来的养老怎么办?孩子教育怎么办?只顾眼前的代价是你将来自己的生活品质会一落千丈。所以我们可以通过投资理财的方式来做。不要单纯选择安全的产品,做搭配组合。我们可以先测算退休后的基本生活支出,这笔钱用保险来保障,提前列支。而如果还有额外的钱,才可以让父母过更好的生活。除非你愿意牺牲未来而只尽孝道。
《风尚周报》:如果尽孝是当前支出,理财如何能有助尽孝?
王莉莉:理财可以增加你当前支出的额度能力,压缩不必要的支出。比如你未来退休后的养老目标是100万,如果选择单一产品投资,每年需要投入7万元。而通过理财实现组合投资,可能只需要3万元就可以实现相同目标。那么你现在手头能花的钱就变多了,自然更有能力尽孝。
为父母买房,切忌引入过多贷款
《风尚周报》:有些孝顺的子女想要为父母买套“养老房”颐养天年,你认为是否必要?如果买房,要考虑哪些问题?
王莉莉:如果有能力的话,买房子是比较好的尽孝道的方式。不仅现在可以接父母来住,创造更好的生活环境,而且可能成为你以后养老的生活来源。可以根据选择第二套房的投资原则来挑选房子。比如小户型,够住就好,讲求交通便利等等。
但做投资性买房的时候,切忌引入更多贷款,带来更大的风险。只有当你储蓄较多的时候,才能考虑投资买房。如果并没有太多富余,又想让父母搬来城市一起住,那么可以选择换大房子和父母合在一起住,或者租房给父母住。
《风尚周报》:现在许多事业有成之人希望尽自己的能力为父母尽孝道,但又不知道这样做是否超出自己的能力,您能不能提供一个测算支出能力的方法?
王莉莉:首先,基本的生活支出不能被任何原因挤掉。一般人都会选择保证自己好的生活,同时希望子女获得好的教育。这些钱就要提前预留。最基本的考虑因素是通货膨胀率。一般我们的通货膨胀率会预设在3%-5%之间。也就是说,按5%的通胀率算,你现在4万元的生活成本,到了你退休的时候,就要准备8.5万元才能达到相同水平。
然后要做风险规划。你现在有收入就能为老人尽孝道,那么万一失业没有收入了呢?你现在买房子有房贷,如果没有风险规划,万一没有收入就要父母来承担,这就成了“不孝”了。所以要预留风险规划的资金。
比较好的投资理财方式范文4
【关键词】商业银行 大学生 理财产品
一、我国商业银行大学生理财产品的现状
目前，我国个人收入因地区差异、职业、社会角色的有很多的区别，消费水平在一些地方也有很大的差异，而我国银行对不同地区的客户设计的产品内容、方案、起始金额要求都差不多。理财产品像流水线投入生产出来，没有体现个性化、人性化，显得死板呆滞。例如，中国银行、工商银行、建设银行推出的人民币理财产品方案，要求的起点金额都是 5 万元，没有再针对高收入的社会群体细分出不同档次，也没有针对低收入层或者特殊人群（大学生）而另外的推出 5 万元以下的理财方案。目前银行的理财产品存在很大到的缺陷。
因此，对于如何帮助大学生理财，亟待有新的适用于大学生的理财产品推出。大学生群体人数众多，且都有一定的理财的需求，有很大的市场潜力，潜在市场相当大。如何能提供适合大学生，收益率高于银行，同时能满足存取款需求的产品是我国商业银行的发展方向。
二、我国商业银行大学生理财产品存在问题
（一）商业银行
（1）金融产品品种广度窄。我国银行提供给大学生的产品服务单一集中，产品服务所含的覆盖范围狭窄。银行所提供给大学生的金融服务多为传统的存款业务以及助学和创业贷款业务，对于其他方面的适应大学生实际需求的特色的金融产品，如财务咨询、大学生理财规划的金融理财产品十分缺乏。它与大学生生活的方方面面，各个生活环节脱节，没有延伸到其生活领域。
（2）金融产品品种深度不够。在业务品种的深度方面：国内个人金融业务有所发展，但业务品种缺少细分化差异性和个性化的服务特色，同时，对于大学生如今需求最旺的旅游、信息、交通和娱乐等个性化服务，更是因为市场外部环境及风险等因素，一直未得到开展或未得到充分的开展。
（3）市场化程度不高。近两年，由于我国银行间更深层次的竞争，引起他们不断改进自己的服务品种和方式，但是对于大学生金融产品这一块的金融服务的市场化程度不高，还远远不够自成一个大学生金融服务的体系，且从对其产品的宣传力度和幅度都还远远不够。
（二）大学生
目前，大学生对银行金融产品了解不多，真正进行实质性投资理财的大学生更少。多数大学生的投资理财意识还处于萌芽阶段，虽有兴趣但是没有足够的收益来为他们提供相关的动力。
大学生是一个庞大的群体，并不缺乏“藏富不露富”的学生，大部分学生多把银行当作“托管平台”而未能充分运用银行的功能及发挥其作用。
三、我国商业银行大学生理财产品市场创新与发展策略
（一）产品设计方面
（1）产品自助化的创新。商业银行应该充分考虑大学生的方便性，便捷性，利用先进的技术，给大学生设计出更多的自产品，让他们可以不用到银行网点随时随地就可以自助获取、操作银行所提供的各类产品。
（2）产品复合化的创新。理财产品只有从单一功能，满足客户单一目标，向带有高附加值和综合金融服务模式转变，才有可能获得更长久的生命力。
（3）产品品牌化的创新。商业银行通过品牌产品可以保持自己在竞争中的优势地位。“产品品牌”可以赋予产品更多的内涵和外延，从而使之与其他竞争对手的产品区别开来。
（4）产品个性化的创新。产品个性化是理财业务发展到比较高层次的需求，是知识经济的特点。商业银行应该不断研究市场变化的情况，调整理财产品的品种结构。深入了解学生的基本情况和需求，为大学生设计真正量身定做富有特色的，能满足客户独特需求的理财产品。
（二）银行体系方面
引进培养高素质人才，增强服务观念；另一方面，建立完善的个人理财部门体系，包括培养一批具备专业知识，具有良好客户服务理念的客户经理，产品经理，理财顾问，以及制定一系列产品设计，营销标准化流程，包括产品定位，开发，营销，评估等阶段，同时应该加强对市场发展、客户需求的预测，建立规范的金融产品创新流程，加大在大学生群体的宣传力度，与各大高校建立合作关系，通过长期合作开发和完善更多理财产品，使理财投资的观念深入人心， 形成双赢的局面。
四、结语
总体来说，我国商业银行大学生理财产品市场才刚刚起步，现阶段大学生理财产品市场还有待于开发，无论宏观经济体制环境的改善还是商业银行在产品设计、开发、定位、定价、销售方面的提高，以及投资者参与能力和意识的转变，都需要经过一个过程，才能达到比较好的阶段。商业银行只有不断拓宽服务领域，占领大学生这个庞大的市场，吸收更多的客户群，能提升银行在社会上的知名度，创造更多的收益。
参考文献
[1]忽诗佳.我国商业银行个人理财业务现状及对策研究[J].西南财经大学，2012：12-27.
[2]杨鹏志，赵越.试论我国商业银行理财产品的问题及对策[J].时代金融，2012： 23-27.
[3]汤国英.高校学生理财教育探讨[J].教育教学论坛，2010（35）： 23-27.
比较好的投资理财方式范文5
关键词：汇价稳定；透明；以小博大；风险可控
中图分类号：F74
文献标识码：A
文章编号：16723198（2015）12004601
目前，资本市场可交易的品种越来越多。投资者大都会根据自己的兴趣、爱好及对市场所交易品种的熟悉程度来选择自己的投资品种。如大多数投资者都会选择股票或基金，而有一部分风险意愿较强的投资者则选择期货。当然，也有一部分投资者选择了外汇期权交易。
外汇期权交易在我国开通交易的时间并不长，也不为广大投资者所熟悉。那么，为什么会被一部分投资者所钟爱呢？这主要有以下几个方面的原因。
1 个人兴趣、爱好
我国自从改革开放后，随着股票、期货等交易的开通，国内资本市场可交易品种和资本规模都不断扩大，由此，形成了众多的投资者。如股票市场牛市大涨时随着股民人数的急增，有全民炒股之说。而股市从2007年10月创出6124点的新高后一路下跌，步入熊市。随着股市的低迷，股票市场中的获利机会明显减少。对于这种鸡肋行情，除了被套的股民外，有许多的投资者会撤出这个市场，有一部分投资者会选择高风险和高利润并存的期货交易，也有部分投资者尝试着做外汇期权交易。这是由投资者的兴趣、爱好以及对交易品种的认知程度所决定的。
2 外汇市场价格比较稳定、透明
外汇市场每天的交易量为数万亿美元，由于金额巨大，所以庄家很少。外汇价格相对比较稳定、透明。不像国内股市的庄家时代，用较大的资金额就可以控盘坐庄，操纵股价，赚取散户的资金。
3 可以以小博大
外汇期权是指在根据银行的报价支付了期权费后，拥有了在未来按照约定的价格买入或卖出标的货币的投资理财产品。与个人实盘外汇买卖相比，外汇期权买卖业务的重要优势是：无论美元是涨还是跌，都有赚钱的机会。而且，投资期权可以获得较高的收益，即利用较少的资金获得与较多资金投资一般金融产品相当的收益，投资利润率诱人，但同时风险也很大。由于杠杆作用，以小博大是外汇期权交易吸引投资者的重要原因。这对资金量少，又希望在资本市场实现财富增长的交易者来说，更具吸引力。可见外汇期权交易相对于股票、基金交易的不同点就是它是有杠杠的。
4 风险可控
在一笔外汇期权交易中，作为买方的投资者最大的损失就是期权费的全部丧失，不会要求再追加保证金。这就是外汇期权交易与外汇保证金交易及期货交易最大的不同点。在外汇保证金及期货交易中，如果做错方向并且仓位过重的话，就会要求补交保证金。否则，就会被强行平仓。要是仓位过重而价格变化过大，未能及时平仓，还会有倾家荡产的可能。如金融危机时期，外汇价格的变动是很大，导致外汇保证金交易的盈亏也是非常大的。所以外汇期权交易可以在一定程度上控制风险，延长投资者在资本市场的生存时间。再则，外汇期权交易是合法的交易，而外汇保证金交易目前在国内还是非法的。
5 外汇期权双向开仓是外汇期权交易中一种比较好的交易方式
比较好的投资理财方式范文6
案例1：
文先生是一家私人公司的普通职员，今年40岁，月收入3000元；妻子就职于一家大型国企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，还有5年房贷未还完。文先生的儿子今年14岁，正在读初中，学习成绩不错，目前每月的教育费大概在500元上下。除去房贷和儿子学费，文先生一家每月支出在1700元左右。这样，文先生一家的月结余约为2000元。文先生夫妻二人都有基本的社会保险，没有购买商业保险。文先生属于保守型的投资者，把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取，其存款大概在8万元左右。文先生计划55岁退休，想尽快还完房贷，并为儿子读大学和自己的养老生活做一些规划。
理财目标：
1、子女教育保证孩子完成良好的教育；
2、退休养老保证幸福的晚年生活；
3、提前还贷在没有更高的投资收益情况下减少不必要的利息支出
财产分析及理财建议：
1、当前客户每年可以盈余2.2万元，储蓄比率为0.31，考虑到客户的还款情况，客户积累财富的能力还可以。
2、客户目前还款支出占收入的33.3%，处于比较适合的范围。
3、投资资产不多，资产占比不大，说明客户还需要在投资方面有所考虑，提高财富自由度。
4、客户及其配偶都有基本保险，对养老生活有一定的帮助。
・基础约定
根据当前的经济状况，本方案预测未来的通货膨胀率为2.6%，教育费用增长为4%，中学阶段费用按照当前500元／月计算。客户希望55岁退休，退休后生活25年。
・目标财务分析
客户的主要财务事件时间如下：
近3年内，提前还贷
4年后，孩子大学入学，持续4年的大学费用支出
15年后，客户退休
理财目标量化和必要分析
1、子女教育
对于中学教育，按照当前的费用考虑500元／月，大学阶段，假设当前费用入学一次性费用2万元，每年需要1.5万元。
根据具体复利终值算法，4年后的入学费用为一次性2.3万元左右，每年都需要1.8万元左右，4年的费用合计9.4万元，再加中学阶段，共需教育费用11.8万元左右。
2、退休养老
退休生活25年，假定客户的日常支出不变。
根据复利终值算法，15年后的年支出为2.9万元；根据年金终值算法25年退休生活支出共需69万元。
退休后的收入主要是双方的退休金，退休金额度的计算，根据最新的养老保险制度规定，与客户最终个人账户的资金、缴费年限以及当时职工平均工资有关。但退休金与单位的政策有着很大的关系，主要体现在基数的确定上，基数不一定是客户的工资。根据一般情况，在此，假定客户双方退休金相加每月可以达到1500元，基本相当于月支出的62%。
3、提前还贷目标
月缴费2000元左右，剩余5年，估算当前的贷款余额大概在10万元左右，根据客户的当前资产和盈余，一年后可以进行提前还款，一年后的贷款余额在8.8万元左右，提前还款可以节约8000元的利息支出，同时也降低了客户的家庭风险。
4、投资分析
当前的投资市场并不景气，目前货币市场较好的收益率一般在2.5%左右，相比短期银行储蓄产品有更好的收益，1年期储蓄减除利息税后的收益为1.8%，建议客户根据情况投资于货币市场以及长期的国债和储蓄产品，或者银行理财产品等，这类产品完全可以达到保本的基本目的，还可以有一定的收益。
理财投资建议与实施备注：
当前资产处置，8万元的储蓄存款根据期限和第二年的还款计划重新考虑，增加投资产品种类。鉴于客户属于保守型投资理念，同时当前的股票市场风险太大，建议客户如果没有其他的投资渠道，暂时可以把金融资产投资于风险低、收益较好的货币市场，基金市场，体产品可以选择基金以及银行理财产品等，也可以选择些期限长的储蓄和国债，但需要考虑孩子大学费用的期限准备。
理财方案是为客户进行未来的预算和分析，只有实施后才能逐步实现客户的理想目标，方案的实施需要在各个关键阶段掌握财务状况，合理安排，具体如下：
重新考虑8万元的储蓄
第二年在合适机会下提前还款
4年后为孩子准备4.1万元的入学费用和第一年的费用，后续3年每年准备1.8万元
15年后退休，开始领取养老金
案例2：
吴先生36岁，月工资7000元；吴太太33岁，月工资3000元。有一个8岁的女儿。家庭每月供奉双方父母各500元。吴先生有一辆家庭用车，购车时价值14万元；2005年以20年按揭贷款买了一套二居室（总价60万元，首付12万元）；今年入住前花装修费6万元，购置家用电器和家具共8万元；装修时由于手边余款不够，向亲戚借了4万元，双方约定年利率6%，一年后归还；家中目前只有一笔下月到期的国债10万元，没有其他存款。
理财目标：
1、希望女儿未来能接受高等教育，最少也要供女儿大学毕业，预期未来每年的大学费用为5万元。
2、准备再过五年换一部价值20万元的汽车，更换现在这部已使用三年的车子。
3、吴先生希望尽量多积攒一些积蓄以供夫妻退休后的生活，在投资中学习一些投资技巧，以便以后自己进行资产投资。
财务现状分析：
吴先生目前处于家庭稳定期，事业初成，收入稳定，有一定的积蓄，车、房等生活工具均已具备，女儿已经开始上小学，家庭财务活动已经步入正常的轨道。但目前还有很多问题摆在吴先生面前：偿还房贷、偿还亲友借款、积攒买车款项、筹集退休金、子女教育金和老人赡养费等家庭目标都需要一定的资金支持。
目前吴先生家庭负债率为51.96%，负债率较高，家庭负担较重；另外相比家庭总资产而言，家庭流动资产比例非常低，如果家庭收入出现问题，将被迫变现固定资产和贵重物品，对家庭影响较大；家庭收入中吴先生收入占80%，依赖性较大，万一吴先生发生不幸，家庭依靠目前的存款以及吴太太的收入仅能维持不到2个月。所以家庭财务风险非常大。
理财目标分析及建议：
1、高风险和低风险投资工具互补
侧重高风险和低风险投资工具的结合使用。在投资的过程中需要注意各种投资工具结合使用，高风险的投资工具会为投资者带来比较高的收益，这部分投资工具主要有基金、股票、黄金、外汇等，但是这些投资工具也同时为本金的安全带来不确定性，所以在选择投资工具时还要兼顾低风险的投资工具，如定期存款、国债、人民币保本理财产品等。
2、买保险补财务漏洞
做好保险是家庭理财的第一步。吴先生一家除了要清偿亲戚债务、让孩子完成高等教育外，目前急需补充保险，以弥补目前暴露出来的较大的家庭财务风险，建议吴先生购买20年定期寿险，保额50万元，每年交费2500元，每月负担208元。
3、注重高收益，年投资收益应在3.5％以上
利用家庭存款进行金融投资，获取较高的投资收益。
按照吴先生设定的理财目标计算，吴先生一年后需要4.24万元用于偿还借款，五年后需要20万元用于购车，十年后需要20万元用于女儿上学，除此之外还需要积攒退休后的生活费，因此拓展投资，获取超额收益成为吴先生在未来重点关注的问题。
根据计算，如果想要完成以上目标，吴先生的年投资收益需要保证在3.5％以上。
投资支招：
基金理财增收益
因吴先生家庭存在着一定的财务危机，而且他也希望能在投资中学习一些投资技巧，以便以后自己进行资产投资。目前市场上最受投资者瞩目的就是基金，但在纷繁芜杂的各类基金中，如何能够挑选到成长性最好的基金呢？以下是对吴先生进行投资的建议：
1、封闭式基金可介入。
折价率减少与净值增长同时作用于封闭式基金，产生的投资收益从2006年11月底到12月初得到了充分的体现，截至1月25日，封闭式基金的折价率仍然维持在平均20% -30%，尤其折价率会随指数的上行而减少，因此建议吴先生购买并长期持有封闭式基金以获得超出投资收益的利润。
2、LOFS基金可买卖。
LOFS基金是一种比较特殊的基金品种，它既可以在二级市场上（通过证券公司撮合成交）购买，也可以在一级市场上（按照当天基金价格）购买，而且购买这类基金的投资者可以将在一级市场上购买的基金通过转换以二级市场的价格在二级市场上卖出。平时两个市场由于流动性差异不同，会导致各市场上相同基金净值产生微小的差别，而且这个差距会随着当天指数震荡幅度的增加而增加，因此建议吴先生可以介入，这样就可以通过在市场间的转换获得差别收益，这种差异在特殊情况下有可能达到10% -20%。
3、新老基金互补。
在选择新老基金时应注意，在股市显著上升时期大部分股票价格都会上涨，老基金由于持有股票的比例较大，因此成长性要比新基金好，此时主要投资目标应该是老基金；在股市下跌的时期则相反，大部分股票价格会一路下行，新基金由于现金的比例较股票比例大，承受的损失没有老基金大，而且可以寻找机会以更低的成本购买合适的股票，此时投资目标应该从老基金变为新基金。
第一，为保障适当投资收益，分享牛市行情，在组合中偏股型基金与指数型基金占比重40%左右。同时，在市场结构性调整期内，基金面临适度调仓压力，非指数型基金的调仓成本较大。根据统计分析，在振荡行情，指数型基金具有良好业绩表现。同进，配置适量的指数型基金有利于分散风险。配置30%左右的混合型基金和30%左右的债券基金有利于加强防御性。整体组合的配置考虑攻守兼备，既保证有适当的收益亦注重风险防范。
第二，在各类型基金挑选中，精选长期业绩稳定良好的基金。以优质老牌基金为主，这些基金多经历过熊市和牛市的双重洗炼，相对其他基金的平均风险回报率要略高一些，经得起各种市场考验。挑选基金时，一是优选品牌基金公司，因为一般来说，这类投研团队人员充足，经过长期磨合、经验丰富，比较忠诚稳定、并有严谨的流程保证，有利于创造长期稳定良好的业绩；二是优选品牌基金经理，因为过往基金的长期良好业绩记录，常能体现出稳定优良的投资运作能力；三是选择适当的细分产品，例如：按理财师建议，选择股票基金时，可适当搭配指数型股票基金和债券型基金等。
最后，关于投资原则，对于王女士家庭，长期保持投资、基金组合投资、充分投资，既是增收的法宝，也是控制风险最基本、最简便易行的方法。基金投资是一种新的生活方式，长期坚持，能持续分享理财硕果、规避风险。
购买保险应偏重于子女教育基金、父母自身保障等。三口之家的理财计划有不少规律可寻。做好养老、教育规划的关键有三条：一是理想的理财目标，即到时追求的资金额度，二是选择好合适的理财产品，三是持之以恒的投资，发挥复利的威力。
可通过持久稳定收益获得高额理财收入。如以基金、债券、存款的组合为例，分别以40%、40%、20%比例进行组合，实现年收益5%的收益目标不是太难。比如，投资方式为：每隔相同的一段时间，买入等额的基金或国债，这样做的好处就在于可以消化基金（国债）价格波动的风险，保证总的购买成本维持在一个合理的平均水平。当然，也可以分期缴纳保费的形式购买养老保险，但是其收益性较低。
案例3：
3口之家理财重均衡 回避风险、稳健投资
李女士的家庭经济状况良好，能够承受一定的风险。但是，其丈夫王先生的单项理财目标时间较短，应回避风险。现阶段，王先生应该选择风险较小、收益水平较好的短期投资品种进行投资。
一、家庭现状
李女士，今年30岁，某股份制私营企业中层干部；其丈夫王先生是大学教师，有一个2岁的女儿。家庭年收入10.02万元（年终奖约3万元），居住在重庆。
目前有一套120平方米的按揭房，贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付5年。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租，年租金1万元。到目前为止，有存款4万元。平时家庭开支（含房屋按揭）：4500元，个人开支1500元。王先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；李女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元（保额），年缴费1500元。
理财目标：
1、调整家庭现金及存款的数额。
2、进行尝试性的投资理财。
3、为女儿购买教育金投资和意外伤害及住院医疗保险。
4、3年后换房。
二、财务分析
经过对李女士家庭的分析，我们认为，李女士的家庭经济状况还是良好的，能够承受一定的风险。但是王先生的单项理财目标时间较短，对风险应回避。
现阶段，王先生应该选择风险比较小、比较稳健、收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待这些目标实现后，对以后的长远目标可以选择风险较高、收益较大的投资产品进行投资。
1、损益分析财务现状（1）负债比率：17.5%负债比率=负债总额/资产总额李女士家庭的负债比率为17.5%，处于健康的水平。
（2）净资产比率：49%净资产比率为=生息资产/净资产李女士家庭的生息资产为分配的出租房，有很好的保值增值功能，但变现能力差，银行存款抽资报酬率太低，需要进行调整和搭配。
2、综合指标流动性比率6.67流动性比率=流动性资产总额/家庭每月支出总额。
李女士家的流动性比率比较高。一般来讲，像李女士收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可。这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率。假如生活中出现急需用钱的状况，会很从容地应对。流动性比率过高，说明把大量资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来了压力。所以这个比率不宜过高。
三、理财规划
目前李女士家庭资产中，流动性资产和流通性投资总额为4万元，全部为存款11万元。鉴于李女士目前的资产情况，并且计划目标众多，我们建议，李女士对自己的资产状况作如下调整：
1、建议李女士家庭调整现金及存款的数额首先建议，调整自己的现金和存款的数额。目前的现金和活期存款的数额为4万元，其实，李女士没有必要留出如此多的灵活性资金，建议李女士的存款调整为2万元作紧急预备金。
2、调整出来的2万元用于李女士进行尝试性的投资理财由于李女士家庭对理财方面不熟悉，为此建议，开始时投资货币式基金或在专家的指导下进行成长性基金的理财操作，货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，资金的安全性也比较高，待李女士对投资产品都有所熟悉后，再进行有较大风险的投资。
