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融资担保解决方案范文1
为更好地做好中小企业金融服务，近年来工行北京分行立足北京地区小企业客户群体，深入调研行业特点和客户需求，陆续推出了具有地区特色的通字类产品，并抓住网络经济的机遇，大力推广网贷通、易融通等网络融资产品，与相关政府部门合作，推进集合信托包资产买断业务，通过持续不断地产品创新，该行找到了与广大中小企业对接的契合点，有效提升了小企业金融服务水平。
自2009年以来，该行立足北京地区能源、医药、钢贸等领域中小企业的融资需求特点，陆续推出 “能源通”、“医药通”、“钢贸通”、“棉贸通”、“工商物业通”等基于供应链和集群小企业客户的专属特色产品。多款产品无需抵押、担保，主要依托大型企业供应链开发的贸易融资创新产品，解决小企业贷款抵押难、担保难的问题，同时由于这些产品可匹配企业生产经营周期，可最大限度的减少企业融资成本。其中，“能源通”产品更是在小企业客户仅取得订单的情况下，即可实现贷款投放，支持小企业客户上游采购，深受客户好评。截至2011年6月末，全行累计为小企业客户投放通字类产品50多亿元。
2010年，工行借助该行强大的网上银行系统，在全国范围内推出网贷通创新产品，该产品可为客户提供7*24随时随地随借随还，最大程度的满足客户用款需求，截至6月末，北京分行累计为小企业客户办理网贷通业务近20亿元。如某小企业为一家高新技术企业，专注于电力行业现场管理解决方案研发和生产，结合电力用户的切实需求为电力企业提供现场管理解决方案和产品。由于其下游多为资金归集的大型电力公司，销售回款存在一定帐期，因此该小企业经常通过个人拆借的方式保持资金链条的稳定。工行北京南礼士路支行在知悉该客户存在融资需求后，根据客户的资金使用及销售回款特点，为其办理150万元网络循环贷款（即“网贷通”）。
今年4月份，该行与阿里巴巴合作推出的“易融通”产品正式上线，为该平台上小微型交易企业提供包括信用、保证和抵质押在内的多种担保方式的小额贷款，该产品直接将客户在阿里巴巴平台上的交易和信用记录作为银行授信的依据，有力支持了网商微型企业的融资需求。该产品通过电子商务平台主动引入客户，借助工行系统实现了贷款申请、利率及贷款金额确定的网络化、自动化。今年该行还积极开发专业市场商户融资模式、网上大宗商品交易平台网商融资等新产品，满足北京地区小企业融资需求。
此外，该行积极参与中小企业集合信托、集合票据等创新产品的开发，为中小企业推出直接融资产品。2010年12月份，该行与北京国际信托投资公司、中关村科技担保公司合作，为28户小企业办理了集合信托业务，并通过信托资产买断的方式，为这28户企业发放信托支持贷款。
融资担保解决方案范文2
中小微企业融资难是世界级难题。这些企业大多数依赖银行贷款，但因为信息不对称、抵押品不足以及经营不稳定的“三不”特征，令银行望而却步！
近年来，国内商业银行设计了日益丰富的中小微企业金融解决方案。表现在：（1） 抵押品范围的扩大，（2） 针对产业链环节的供应链融资——供应商、经销商等，以及多样化的交易结构。例如，国家开发银行设计的县域中小企业“三台一会”、“两台一会”金融解决方案，将地方政府、互助担保基金、专业担保机构等相结合，推动建立三级风险分担和补偿机制，构建中小企业融资新模式。
2012年，出现了针对细分行业的专业金融解决方案。例如，中国民生银行2012年6月27日在福建泉州成立石材产业金融事业部。这是我国首个专门针对石材产业的提供全产业链金融服务的专业金融机构。2012年6月28日，民生银行又分别在厦门、青岛、呼和浩特设立海洋渔业、茶叶、乳业金融事业部，采取“核心企业1+N”的方式，为上下游供应商、经销商等提供批量贷款服务。
民生银行董事长董文标表示，细分产业金融事业部将整合产业链服务、建立专业化平台、管控产业链风险，用3至5年时间成为产业金融专家、产业小微金融专家、交易撮合专家。
以茶产业为例，据农业部专家分析，2011年，我国茶树种植面积197万公顷，约占世界茶园面积的50%；茶叶产量148万吨，约占世界茶叶产量的31%，均居世界第二；涉茶人口超过1亿人，其中约8000万是茶农，是全球茶叶生产、消费和出口大国。中国茶产业种植面积、总产量及市场消费量稳定增长，发展态势良好。但近代以来，中国茶产业与国际先进水平渐行渐远。茶企整体小散乱，民营企业、中小企业和微型企业为主；市场交易方式落后，名优茶叶标准化缺失，卫生安全缺乏保障，严重制约中国茶产业发展。中国7万家茶企共实现茶叶总产值300亿元人民币，而英国联合利华旗下的立顿一家茶加工企业的年产值达200多亿元人民币。
近年来，茶产业发展受到政府重视，农业部2009年制定下发了《全国茶叶重点区域发展规划（2009～2015年）》，2011年又将茶产业纳入农业行业发展“十二五”规划，各主要产茶区政府也正在抓紧制定或修订区域茶产业发展政策，茶产业已成为提振现代农业，发展农村经济，促进农民增收的重要产业。
显然，我国茶产业的发展与升级，必须整合政府资源、金融资源、社会资源，解决茶叶产品质量安全问题，扶持大多数茶企做专，少数茶企做大、做强。形成良性循环的产业链和生态圈。这样，中小微企业的“三不”问题可以得到很好的解决。国家、产业、企业和社会皆大欢喜！
实现这一良性循环，整合利益相关者的资源能力，需要核心组织者。银行就是一个核心组织者。按民生银行规划，茶叶金融中心成立后，将通过全产业链开发、产业专业化服务支持、产业资金发展联动机制等“三大开发策略”，与厦门市政府携手合作，共同建设立足厦门、服务福建、面向全国、辐射东南亚乃至全球最大的现代化茶业交易中心，并配套茶业销售总部、茶业科研与质检、茶业金融服务、茶事展会及旅游等支持功能。
民生银行茶产业金融开发对产业链同一环节中各个企业提供了丰富的产品和服务组合：一是通过“银行+政府”，加强银政合作，打通贷款贴息通道；二是通过“行业专家+金融专家”，整合产业升级的专业资源，整合产业资源、科研机构、行业协会等多方资源，为茶企提供行业信息、科研技术成果转化、技术设备、茶园流转等多维信息撮合服务；三是通过“商行+投行”，整合行业发展的金融资源，为茶企发展提供全方面多渠道资金支持。
民生银行计划未来三至五年，投入信贷资金150亿，引入社会资金350亿，带动3000亿的产业资产。到2016年，茶叶金融中心年责任利润预期指标为15亿，其中净非利息收入占比超过80%。
农业部相关官员表态，将和厦门市政府、民生银行共同推动建设中国乃至世界最大的国际性现代化茶业交易中心；支持农科院茶叶所在品种研发、茶叶加工、质量检测、产业化研究等方面加强合作；引导各产茶大省设立茶叶产业基金、加大财政补贴，扶持茶行业产业化、集约化发展。支持民生银行联合茶叶行业协会建立行业风险补偿基金，为行业协会会员融资提供担保便利；支持茶业金融中心为行业龙头企业和产业链上的中小微企业提供从种植、加工、流通到销售整个环节的金融服务。
融资担保解决方案范文3
我国目前存在巨大的动产资产，可产生广阔的市场潜力，其别是动产资产占比高的中小企业，利用动产融资的需求十分迫切。而中小企业数量已古到我国总数的99％，所创造的价值占国内生产总值的60％左右，中小企业的发展将关系着整个中国经济的发展。
前瞻产业研究院《2013—2017年中国金融仓储业发展前景预测与投资战略规划分析报告》数据预计，2017年我国中小企业融资需求为19.44万亿元。在大体量动产融资市场需求刺激下，未来物联网动产监管技术与服务系统推广适用空间广阔。
随着新一代信息技术的不断发展和创新突破，物联网动产监管技术与服务有望广泛应用于钢铁、有色金属、稀有金属、橡胶塑料、农产品及纺织品、大宗散货等大宗商品在库、在途、产线的全链域监管，从而开创我国的物联网金融时代。
物联网金融是利用物联网技术，在传统供应链金融的基础上，实现以物理动产为共同载体，驱动价值流在现实社会顺畅、高效流通，形成价值流、信息流和实体流融合驱动的金融系统。物联网金融的出现，将深远地变革银行、证券、保险、租赁、投资等众多金融领域的模式。
物联网作为互联网的延伸，利用通信技术可以将传感器、控制器、机器、人员和物品联在一起，将用户端扩展到任何物品与任何物品之间，进行信息交换和通信，实现了人与物、物与物的相联。而将物联网技术引入动产质押贷款业务，可以产生大量有效、直接的客观物理信息，不但能帮助银行进行更全面的风险识别，也为银行业务中的风险管控提供了有力手段。
此外，客户、监管方等各方参与者也能从时间维度、空间维度、物理状态量维度全面感知和监管质押动产的存续状态和变化。
国务院推出动产和权利担保在全国实行统一登记这一举措，核心目的在于拓展中小微企业融资渠道和规模，降低中小微企业融资成本。随着金融科技的快速发展，一些技术手段成为解决部分环节痛点的利器。其中，基于物联网和区块链技术可以为金融机构动产融资提供有效的解决方案，发展基于物联网的动产融资正当其时。
近日召开的国务院常务会议指出，决定从2021年1月1日起，对动产和权利担保在全国实行统一登记，原来由市场监管总局承担的生产设备、原材料、半成品、产品抵押登记和人民银行承担的应收账款质押登记，以及存款单质押、融资租赁、保理等登记，改由人民银行统一承担，提供基于互联网的7×24小时全天候服务。
国务院常务会议决议提到：此前，我国动产和权利担保登记机构相对分散，一定程度上影响金融机构提供相关担保融资的意愿，不利于民营和中小微企业融资。近几年，部分省市开展了动产和权利担保统一登记试点，便利企业担保融资。试点中，民营和中小微企业新增担保登记业务占比超过95%、融资金额占比超过80%。
可以看出，国务院推出动产和权利担保在全国实行统一登记这一举措，核心目的在于拓展中小微企业融资渠道和规模，降低中小微企业融资成本。在笔者看来，动产和权利担保统一登记制度体现出了国家对于解决中小微企业融资痛点的决心，但政策并不是万能的，最终的落实还需要市场更大范围去积极探索，在这个过程中，随着金融科技的快速发展，一些技术手段成为解决部分环节痛点的利器。其中，基于物联网和区块链技术可以为金融机构动产融资提供有效的解决方案，发展基于物联网的动产融资正当其时。
根据人民银行和银保监会联合的《中国小微企业金融服务白皮书》的数据，截至2018年底，我国小微企业法人贷款余额为26万亿元，占全部企业贷款的32.1%，普惠小微贷款余额8万亿元，同比增长18%。
虽然规模已超过26万亿元，但小微企业依然存在巨大的融资缺口。世界银行2018年的报告显示，发展中国家中小微企业受信贷约束的数量占中小微企业总量的46%，也就是说有46%的中小微企业无法从金融机构借到钱或借到足够的钱。在中国，世界银行预计中小微企业的融资缺口比重达到43.18%。
对于金融机构来说，房产、土地等不动产是优质的融资标的，不动产抵押融资风险较小。但是对于小微企业来说，其不动产资产普遍不足，而动产是中小企业最主要的资产形态，尤其是生产设备、原材料、半成品、产品这些实物类动产。小微企业要想获得融资，其可抵押物有限，若能够将动产纳入抵押标的范畴，则在很大程度上解决了小微企业融资难的问题。
融资担保解决方案范文4
【关键词】供应链金融；中小企业；融资
【中图分类号】F8 【文献标识码】A
【文章编号】1007-4309（2012）06-0092-1.5
一、对于银行的潜在优势分析
以往银行对风险的评判，主要是把单个企业作为主体，关注的也是静态的财务数据，而中小企业往往财务信息的透明度比较低，财务指标难以符合评判标准，可抵押资产少，因此很难从银行融资。但是在供应链金融中，由于银行更关注的是整个供应链交易的风险，在考察授信企业资信的同时更强调整条供应链的稳定性、贸易背景的真实性以及授信企业交易对手的资信和实力。因此，对风险的评估不再只是对企业主体进行评估，而是更多地对交易流程进行评估。对于银行而言，供应链整体信用要比产业链上单个企业信用要强。银行提供的利率与贷款成数乃是根据供应链生产阶段而变动，并随着授信风险而调整，例如：订单阶段，因不确定性较高，其利率较高，可贷款成数较低，但随着生产流程的进行，授信风险随之降低，利率调降，贷款成数调升。因此，风险与收益相互配合，完全符合银行的风险控制与照顾客户的融资需求。正如深圳发展银行副行长胡跃飞称，“我们不仅跟单一的企业打交道，我们同时跟整个供应链打交道。所以掌握的信息比较完整、及时，企业获取融资更加便捷，银行信贷风险也少得多”。当然，对于交易流程中的风险，银行可以通过要求客户购买保险产品，防范货物在库、在途期间出现的意外风险，实现风险转嫁。
依托核心企业的信息资源，一定程度上解决银行和中小企业信息不对称问题。首先，在供应链金融模式下，银行将核心大企业与上下游中小企业的信用进行捆绑，核心大企业常常对中小企业的贷款负有连带责任。因此，如果中小企业不能按时偿还银行贷款，影响其在供应链中的信誉度，不利于中小企业与核心企业之间建立长期稳定的贸易合作关系。这种约束机制在一定程度降低企业的逆向选择和道德风险；其次，供应链融资安排贯穿了企业贷款事前、事中和事后的三个监督阶段，要求企业必须将其资金流、物流置于银行和物流企业的监控之下，使银行能深入了解企业的经营情况和发展前景，全面、及时地掌握借款人经营状况的变化，从而可以客观准确地判断企业的信用水平，避免因信息不对称导致错误的信贷决策；最后，第三方物流企业的加入也可以较好地缓解这一信息不对称的矛盾。物流企业对中小企业库存物品的规格型号、质量、原价和净值、销售区域、承销商等情况都非常了解，通过库存管理和配送管理，能够更好地掌握客户信息，降低信息不对称产生的风险。
为银行提供了一个切入和稳定高端客户的新渠道。中小企业不管是作为个体还是群体都显示了顽强的生命力。这其中，不乏许多具有巨大发展潜力的高端客户，占企业数99%的中小企业融资市场，将是各个银行未来竞争的奶酪。在供应链金融中，银行为广大中小企业提供结算、融资乃至理财等各项金融服务，使更多的中小企业进入银行的服务范围。通过面向供应链系统成员的一揽子解决方案，将核心企业“绑定”在提供服务的银行，为银行提供切入和稳定高端优质客户群的新渠道。
供应链金融的经济效益突出，成为各个商业银行尤其是新兴股份制商业银行业务创新点和新的利润增长点。从国内外银行的经验看，供应链金融具有明显的经济效益和社会效益。截止到2008年，全球最大的50家银行中，有46家向企业提供供应链融资服务。另据统计，通过供应链金融解决方案配合下收款方式的改进、库存盘活和延期支付，美国最大的1000家企业在2005年减少了720亿美元的流动资金需求。与此类似，2007年欧洲最大的1000家上市公司从应收账款、应付账款和存货等三个账户中盘活了460亿欧元的资金。国内，荣获“最佳供应链金融服务提供商”荣誉称号的深发展2008年第三季报显示，该行供应链贸易融资贷款总额为1074亿元，分别占公司贷款和全部贷款的1/2和1/3强，贸易融资不良率保持在1%以下，远低于全行4.28%的贷款不良比率。继深发展之后，招商银行在2002年推出网上信用证，开始其“电子供应链金融”业务体系的构建；民生银行2005年成立贸易金融部，对行业进行细分，并在战略上将之和公司业务、零售业务并重发展；华夏银行2008年供应链贸易融资业务量近600亿元，比上一年激增160%，结算量过千亿元。
二、对于中小企业的潜在优势
在一定程度上缓解中小企业融资难的困境。如前所述，供应链融资模式解决银行和中小企业信息不对称的问题，银行愿意并且积极给风险可控的中小企业融资，缓解了广大中小企业融资难的困境。比如，沃尔玛每年在国内采购额达200亿美元，上游供货商有上万家，其中大多为中小企业，很难从银行获得贷款。为解决这类企业的融资困难，工商银行则推出了“沃尔玛供应商融资解决方案”，依托沃尔玛公司的优良信用，对相关物流、现金流实行封闭管理，为沃尔玛供货商提供从采购、生产到销售的全流程融资支持，破解了沃尔玛广大中小供货商的融资困局。
有效盘活中小企业动产，解决抵押不足的问题。大量中小企业由于自身资本实力弱，能够提供的不动产抵押产品较少甚至没有，多数中小企业的资产主要为动产，且动产中存货占比最大。供应链金融淡化了传统的担保、房地产抵押等要求，它的业务产品可以分为预付、存货、应收三大类，而中小企业的资产无非都是这三种状态。其中，存货类资产是中小企业最大的一块可以用来融资的资产。2007年3月通过的《物权法》把存货和应收账款纳入可担保范畴，为中小企业动产抵押提供了法律保障。
借助于核心企业的信用“外溢”，解决中小企业信用担保问题。供应链条上下游中小企业，借助于同一链条上的“核心企业”的良好信誉，解决信用担保问题。由于与核心企业长期的合作关系，为中小企业赢得核心企业的信誉“外溢”，这种溢价作用有助于消除银行对中小企业的信用歧视。
三、对于核心企业——有利于增强核心企业的市场竞争能力
从核心企业自身角度来看，供应链融资的关键在于寻求一个核心企业并与之进行责任捆绑，核心企业主要起着担保的作用。离开了核心企业的担保，供应链融资便不能顺利开展，这进一步凸显了核心企业在供应链中的地位，为核心企业有效组织供应链的运行提供了重要手段，进而降低了纵向市场交易成本，巩固了核心企业的市场竞争力。处于供应链中的核心企业不可能游离于供应链上下游的中小企业之外单独发展，一条供应链由或多或少的大大小小的很多企业组成，只有链条中各节点企业都健康有序地发展，才能保证供应链健康有序的发展，才能保持其竞争力。中小企业在不断发展壮大的同时可以不断积极促进核心企业的发展壮大。
从整个供应链网络来看，供应链融资是随着供应链网络的形成与发展而出现的，满足了核心企业壮大其供应链网络从而提升市场竞争力的需求。企业之间的竞争从表面上看是其产品及综合实力的竞争，但实质上是其供应链网络的竞争，因为供应商决定着核心企业的原材料供应，经销商决定着核心企业的产品销售。原材料供应的及时、顺畅，决定了核心企业能以比竞争对手更高的效率来组织生产；产品销售的顺利进行则使核心企业能够以更快的速度回笼资金，投入再生产。因此，核心企业的市场反应能力在很大程度上取决于供应商的供应能力和经销商的销售能力。银行支持核心企业的供应商和销售商，实质上也就是在间接地支持核心企业。通过外包非核心业务，核心企业可以保持并巩固自身的竞争优势，有助于发展其核心竞争力。从出发点上讲，供应链融资是对核心企业的配套企业提供的融资；从归宿点上看，则是壮大核心企业的供应链网络。
此外，对于第三方物流企业（3PL）也具有重要意义。就目前我国开展的物流金融业务来看，第三方物流企业起到不可或缺的重要作用，开展的这些业务也扩展了第三方物流企业的业务范围并增加了其利润源。也更密切了其与银企之间的关系。
所以，银行着眼供应链融资模式来逐渐发展和不断完善融资业务，完全可使银行和中小企业以及包括供应链核心企业和第三方物流企业等在内的各方达成共赢的局面，更为我国中小企业的发展起到积极的推动作用。
【参考文献】
[1]田正启.中小企业供应链融资模式分析[D].华东理工大学硕士学位论文，2010.
[2]苏莹.交通银行供应链金融研究[D].合肥工业大学硕士学位论文，2009.
融资担保解决方案范文5
关键词：中小企业融资困难金融机构
随着我国社会主义市场经济的不断发展，我国中小企业在我国发展迅速，成为推动经济发展、促进就业的重要力量。但是融资难的问题一直困扰着中小企业的长远健康的发展。金融机构对中小企业的支持，将极大的促进中小企业的发展。
一、关于中小企业融资难的概述
（一）中小企业融资
中小企业融资是指金融机构针对中小企业推出的定制化融资解决方案。
（二）中小企业融资难的原因
1、中小企业缺少充裕的抵押资产
我国大部分中小企业资产比较少、生产规模比较小、企业流动的资金不足，导致企业的抗压风险的能力比较差。一旦遇到经济危机或者金融风暴，所能够抵押的财产少，还款的能力低下，信誉降低，降低了银行对中小企业发放贷款的信心和动力。
2、企业内部的管理结构不规范
我国很多中小企业在设立之初就缺乏科学合理的管理结构，而且家族式企业颇多。在这种管理模式之下，企业没有建立完善的法人管理结构与严格规范的企业管理制度，企业上下的信息传达是不相符的，导致很多企业很难向社会公众提供可信合格的财务信息和企业运营状况。
3、企业管理者缺乏融资方面的经验与知识结构
根据有关部门的调查，我国大约有52%以上的中小企业的管理者缺乏融资方面的知识，他们不仅不懂金融融资方面的知识，对银行的信贷政策也不清楚，不关心政府出台的有助于企业融资的优惠政策。
4、银行方面的原因
目前，第一是我国旧的信贷管理制度是不用于中小企业的发展的，还没有建立健全有关中小企业的信贷管理制度；第二是我国关于中小企业贷款的审批流程、时间、权限是不完善的，这在一定程度上增加了中小企业的办理贷款的时间和精力，不利于中小企业的发展；第三是由于中小企业的数量多，种类多，贷款需求的频率比较高，规模比较小的现状和银行现有的激励考核机制，使得信贷考核人员为中小企业办理信贷手续的积极性不高，第四是我国关于中小企业的信用担保机制不完善，为中小企业作担保的机构比较少，而且担保基金的数量和种类不能满足企业的基本需求。
5、政府方面的原因
我国社会主义国家出的性质决定了政府对国有企业的支持力度远远大于对中小企业的支持力度。国家的财政扶持政策一直倾斜于大型企业，对中小企业的扶持力度是不够的，是造成中小企业融资难的原因之一。
二、金融机构对中小企业融资的支持
（一）制定特定的信贷机制
银监会在2006年7月颁布了银行小企业信贷指导意见,提出银行要尽快建设六项机制，完善各项机制,为中小企业信贷提供良好环境。同时,要依据经济环境的发展与变化,不断地更新和完善各项机制,尽可能地满足中小企业资金需求。
（二）加快发展与中小企业相适应的金融机构
首先银行要加大对中小企业的信贷支持力度,适当的放宽贷款还款期限。其次，要加快发展与中小企业相适应的中小融资机构,鼓励并支持股份制银行、城乡合作金融机构的建设与发展,尽量消除地区差异,提高中小企业的贷款比例,支持符合国家政策的中小企业的发展。
（三）大胆的尝试股权和债券的融资
国家要加快发展证券市场，完善相关的法律法规的建设，为中小企业的融资提供良好的环境。股权融资和债券融资具有风险小的特征，有利于中小企业进行融资。在这个过程中，金融机构要加大对中小企业融资的监管力度，使得中小企业顺利的进行融资。
（四）建立健全完善的担保体系
首先是商业银行是中小企业融资的主要来源，建立健全完善的担保体系是对中小企业进行融资过程中不可或缺的一种措施。中央、地方上的财政部门、金融机构要根据实际情况与中小企业合作建立多层次的中小企业融资担保机构。
其次是中央和地方的财政部门与金融机构要依据中小企业实际发展状况，通过风险补偿、资本注入等措施，提升担保机构对中小企业的融资担保能力。
三、国家和政府对中小企业融资的支持
（一）国家要完善有关中小企业融资的法律法规
《中小企业促进法》、《中小企业信用担保法》、《中小企业融资法》、《中小金融机构法》等法律法规规范了中小企业融资主体的融资办法、保障措施、责任范围，为中小企业的融资提供了有力的法律保障。
（二）政府要出台一系列的税收优惠政策,降低企业的税收负担；通过向中小企业实行财政补贴,鼓励中小企业出口和技术创新,提高中小企业的竞争能力；对中小企业进行贷款援助,来帮助企业解决中小企业初创、技改和出口资金的需求。
四、结语
中小企业在我国社会会主义市场经济的发展过程中，占据着一席之地。它对促进就业、增加国家财政税收、推动企业改革与创新发挥着重要的作用。但中小企业也面临着融资难的问题，这需要国家、政府、金融机构的共同努力，为解决中小企业融资难提供解决方案与措施。
参考文献：
[1]夏斌.中小企业发展务求融资制度创新[J].中国高新技术产业导报，2008（1）
[2]杨金波、徐辉.浅谈中小企业融资及银行对策[J].黑龙江对外贸易，2010（9）
融资担保解决方案范文6
9月17日他主持召开国务院常务会议，部署系列扶持小微企业发展，推动大众创业、万众创新的政策措施。在此前一周的天津夏季达沃斯论坛上，他即明确提出要掀起大众创业和草根创业的新，要用好创新“金钥匙”，着力为广大中小型企业和初创企业提供政策扶持。各界对此非常关注，充分理解政府希望通过改革激发大众的创业激情，从而为中国经济带来新动源。
要鼓励、支持全民创业和中小微企业发展，相关政策措施必须切实可行。为此，国务院常务会议明确要加大简政放权力度并加大税收支持，对月销售额3万元以下的小微企业也纳入暂免征税范围，对中小微企业符合条件的先进设备进口免征关税。这些优惠政策颇为及时，符合中国着眼长远解决眼前问题的思路。
除了税收支持和此前的注册资本要求放松，随着大众创业的兴起和中小微企业的增多，通过金融创新解决小微企业融资难，就显得更为关键。
中国不是一个资金缺乏的市场，但资金在不同类型企业之间的分配存在失衡现象。国有企业依赖国家信用，占有大部分信贷资源，不少国企的信贷额度处于闲置状态。有的国企事实上变成了资金“批发商”，部分信贷额度或与上下游中小或小微企业关联，有的小微企业借此最终通过商业银行解决了流动资金，但因为被转了几道手，资金成本大大增加。而由于历史原因，大多数中小或小微企业很难具备商业银行所需要的信用等级，也没有足够资产抵押，很难获得商业银行贷款。
中小微企业融资难，也有技术因素。金融监管部门仍在设立中小银行等方面做文章，或苦苦寻求政策放开、流动性开闸，并没针对流动性不均衡，努力解决中小微企业的信用度衡量等问题，也没有提出更切实的解决方案和金融产品。
解决体制问题需要时间，通过金融创新产品解决小微企业贷款难相对容易。比如，要解决中小微企业信用度相对难以辨别的难题，可以通过金融创新，调节大型企业与中小企业的流动性总量不平衡。再比如，从减少流动性闲置和流动性积压入手，将大型国企的闲置信贷额度疏导到中小企业，在总量控制或不变的情况下，相应扩大社会真实流动性，切实降低中小企业融资成本并控制总体风险。
中小微企业的经营地位决定了，它们大多数存在成本较高和风险较大问题。没有金融机构能够向中小企业提供较便宜的资金，除非政府进行补贴，或者让银行“承担社会责任”。中小微企业由于没有国家信用，只能按条条框框进行资产抵押或者寻求担保。这些中小企业即使通过了银行审核，其利息和其他费用也很高。更不要说，绝大多数中小企业根本无法通过审核，只能求助高利贷。
从宏观层面看，小企业供应方实际承担着向大企业（采购方）提供大量无息流动资金贷款的责任。它们由于无法得到正常贷款，只能以高成本方式甚至高利贷方式获得市场融资。这可称为“弱势贴息”。信用贴息和弱势贴息压在中小企业身上，它们饱受融资困境：要么是贷款利息大量腐蚀企业利润，要么是无法融资而导致现金流断裂，简直是小企业的“融资悬崖”。
为此，金融创新可以做出贡献。比如，上海等地尝试的“复合式供应链融资”就是一种可行的解决方案。中小微企业信用相对低，实力相对弱，在供应链上就一定会有信用相对高和实力相对强的企业。如果采购方是大企业，其信用和实力都相对更强，只要不需要它们承担更多的成本和风险，它们会乐于参与有利于中小微企业的融资业务，这就可以尝试复合式供应链融资模式。其基本原理是：采购方收到货物后，就可以采购方较强的信用作为金融机构放款给供应商的基础，以对采购方的信用评估向供应方提供成本（利息）较低的贷款。这将节约金融机构对为数众多的供应商的审核成本，也降低了坏账风险损失，实际的融资成本和风险都降低了。
