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企业贷款融资的方式范文1
（一）理论构想
根据理论分析可知，当宏观调控政策趋紧时，货币供应量M2的增量会相对减少，房地产企业通过贷款这个渠道进行融资的方式会受阻，所以房地产企业会相对减少使用贷款融资方式的规模，转而扩大企业自筹资金和其他资金的规模，选择其他融资方式，拓宽融资渠道；当宏观调控政策宽松时，货币供应量M2的增量会增长，金融机构的信贷规模会明显扩大，房地产企业的融资资金来源中，国内贷款也会相对增多，企业会倾向于贷款融资的方式。因为在目前我国房地产企业的主要融资方式中，上市融资、房地产信托投资基金等融资方式要用数据来进行实证分析宏观调控变化对其的影响比较困难，所以在实证部分，根据房地产企业的资金来源：国内贷款、自筹资金、利用外资、其他资金来源，来有针对性的分析宏观政策调整时我国房地产企业资金来源以及融资方式的变化。
（二）变量和数据
根据中国统计年鉴和中国人民银行网站选取1999年至2013年广义货币M2供应量的同比增长量以及房地产企业开发国内贷款同比增长量的数据以及1998年至2013年国内贷款占本年实际到位资金比例以及自筹资金占本年实际到位资金比例的数据建立模型。
（三）模型分析
利用Eviews3.1软件对房地产企业国内贷款相对增量（GNDK）和广义货币供应量M2增量之间的关系进行回归分析，可以初步建立线性回归模型。
（四）实证结果
由模型分析可得，当广义货币供应量M2增量增加即宏观政策宽松时，房地产企业开发国内贷款增量随之增加，表示房地产企业采用贷款融资的方式较多；反之，当广义货币M2增量减少就是加强宏观调控时，房地产企业的国内贷款增量随之减少，房地产企业选择其他融资渠道和方式进行融资。当房地产企业国内贷款占本年实际到位资金比重增加时，其自筹资金占比会减少，当房地产企业国内贷款占比减少时，其自筹资金占本年实际到位资金比例增加。也即，当宏观政策宽松时，房地产业会倾向于利用贷款进行融资，而减少自筹资金的比重；当宏观调控趋紧时，房地产企业利用贷款进行融资的行为就会相对减少，减少间接融资，转而增加自筹资金的比重，拓宽融资渠道，选择其他直接融资的融资方式。
二、宏观政策变迁对房地产企业融资方式影响的进一步分析
利用模型通过广义货币供应量M2增量的变化代表宏观调控的变化来分析了房地产企业融资方式的变化，为了对宏观调控变化与房地产企业融资方式的变化做进一步的分析，在这一部分，利用存款准备金率和M2增量的变化来说明宏观调控的变化，综合房地产企业资金来源来研究。国内贷款的增长率也明显上升，自筹资金的增长率明显下降。第二，之后继续加强宏观调控，从2010年开始又逐步上调存款准备金率，M2的增长率显著下降，信贷规模收缩，房企国内贷款的增长率也显著下降，自筹资金的增长率也有了明显的上升。
三、结论
企业贷款融资的方式范文2
一、企业融资变化出现的新特点
在国家实施稳健货币政策和宏观调控背景之下，当前企业融资新的方式层出不穷，旧有的融资方式也发生新的变化，企业融资方式呈现多样性特点：既有传统的主流融资方式，诸如银行贷款、股本投入、内部集资；也有近年兴起的融资方式，诸如票据融资、资本市场融资、民间融资、集团内部相互融资、典当融资等；同时还包括隐性的外源融资方式，诸如企业相互拖欠、企业间专业分工合作、商业信用等。多元化融资对传统银行信贷融资产生了一定的替代效应。
从我们对50户企业资金来源构成考察情况看：截至2005年6月末，银行贷款、资本金、企业自筹资金、股票债券、集团公司内部融资、预收应付款、其它方式等融资占全部资金来源的比例分别为37.9%、26.8%、3.5%、0.9%、2.1%、26.6%、2.2%（见图1）。与2002年相比银行贷款和资本金的占比下降，集团内部融资、预收应付款和其他新融资方式占比上升。（见图2）。
图1：
图2：
具体考察银行贷款，发现其中的本地贷款、外地贷款、票据贴现占比已经发生变化：2005年6月末分别为79.1%、8.2%、12.7%（见图3），而2002年为92.1%、0.6%、7.3%，相比外市贷款和票据融资占比分别上升了7.6和5.5个百分点，本市贷款占比下降13个百分点。
图3：
纵观企业融资方式的变化，呈现如下特点:
（一）银行贷款占比下降，跨区域贷款增多，但仍为企业融资的主渠道。从50户企业融资情况看，2005年6月末银行贷款余额148.9亿元，占企业全部资金来源的79.2%，比2002年减少了10个百分点，虽然贷款仍占较大比重，但企业对银行的依赖度下降。
在银行贷款比重下降的情况下，跨区域贷款却明显增长。在调查的50户企业中，2004年末有10户企业与外埠金融机构建立信贷关系，比2002年增加7户，2005年6月末贷款余额12.2亿元，占了全部贷款的8.2%，比2002年增加11.5亿元，占比增加7.6个百分点。如承德钢铁公司2004年从外地银行贷款3.7亿元,比上年徒增1.6亿元,通过外地股份制商业银行办理承兑汇票10亿元，比上年增加1.3亿元，是在本地银行票据融资的2倍。
（二）票据融资受到青睐，成为规模企业重要的融资方式。据调查，河北省票据贴现融资截至2005年6月末达到578亿元，比年初增加76亿元，比去年同期增加159亿元，增长38%。调查的50户企业，2005年6月末票据贴现18.9亿元，占到贷款余额的12.7%。票据融资、贴现之所以受到银企的欢迎，并且成为金融机构在信贷权限上收后的主要信贷投放渠道，占用银行资金少、风险小、上级行容易审批是其主要原因。加之利率低、手续简便，在具备一定规模的企业中票据融资呈现旺盛的发展势头。如唐山市金融机构1-5月份累计办理承兑汇票贴现125.7亿元，相当于同期累计信贷投放的32.5%。中国长城葡萄酒有限公司，2002、2003、2004年银行承兑汇票结算额分别为1.2亿元、2.5亿元、4亿元，占到当年销售额的20%、40%、60%。
（三）民间借贷持续升温，成为民营中小企业破解融资难题的现实选择。通过对河北省417户企业问卷调查，发现有223户企业发生过民间借贷行为，占企业数的53%。去年融入民间资金额45088万元，占其银行贷款的7%。照此推算，河北省企业民间融资总规模在440亿元左右。在本次调查的50户企业中，截至今年6月末民间融资增长迅猛，达5640万元，比2002年增长了7.3倍。受商业银行“双大”信贷政策的影响，中小民营企业很难从国有商业银行得到贷款，只好另辟蹊径，民间借贷成为十分现实的选择。如调查的赤城县，矿产资源丰富，在铁矿石价格暴涨的利益驱动下，去年投资1.45亿元新建8个铁矿厂，仅引进民营资金就有1.06亿元，占总投资的73%。目前，民间融资正从“地下”走向公开，呈现融资主体多元化，资金用途投资化，期限、利率市场化的特点。可以说，民间融资的兴盛反映了企业对资金的渴求程度，同时也昭示着正规金融制度安排上的缺陷以及金融改革的迫切性。
（四）企业内部集资方兴未艾，集资方式呈现多样化特征。一是入股型集资。职工向公司缴纳股金，年终公司以高息返还职工，一般年利率为12%到18%；二是竞争性承包集资。公司内部以小组、车间、科室为单位，以出资多少竞聘负责人，年终根据企业效益情况分红结算；三是期货型集资。主要出现在以销售煤炭、矿产品的公司，出资人一次性缴纳给公司资金后，约定公司必须在一定时间内以一定价格将产品出售给出资人；四是招工型集资。公司招录工人时，限定每人缴纳2000元-5000元不等的保证金；五是社会型集资。一般以高息向公司内部和社会集资。调查的50户企业中有9户企业进行了内部集资，2005年6月末集资总额为26625万元。
（五）集团公司内部相互融资渐成趋势。伴随企业重组、改造，集团公司增多，关联企业间资金相互融通使用现象呈上升趋势。其突出的优势是利率低、快捷方便。一般在国家基准利率上再下浮10%，一般用款三天内即可拨付到账。在被调查的50户企业中，集团公司内部融资的户数今年为9户，比2002年增加了6户，到2005年6月末融资金额70725万元，比2002年增加48999万元，增长2.24倍。如张家口煤矿机械有限责任公司2002年并入中煤集团公司，到2005年6月末共向集团公司融资15100万元，最长期限为13年。
（六）企业拖欠有增无减，成为企业缓解资金紧张的常规方式。主要表现方式：一是产品紧俏行业可以取得购货方预先付给的预收款项；二是以企业信用作担保在购进原材料时的欠款形成应付款；三是占用职工工资形成企业的应付工资。2005年6月末，50户企业应付、预收款为104.2亿元，比2002年增加56.8亿元，占融资总额的比例为26.5%，比2002年高8.7个百分点。其中钢铁企业通过预收、应付方式取得资金的最多。
（七）资本市场融资不温不火，发展缓慢。河北省资本市场发展缓慢，企业上市数量、市值和融资额十分有限。截至2004年末，全省共有上市公司41家（去年新增上市公司仅为5家），境内外融资总额66亿元。调查的50户企业中，上市公司2家，2003年、2004年从资本市场融资2.6亿元和3.6亿元，分占全部资金来源的1%和0.9%。由于五年来股市持续低迷，加上入市门槛过高，使得企业上市融资的内动力锐减。
（八）典当融资成为企业融资的一种补充方式。调查的唐山市上半年共办理典当业务732笔，典当金额为8200万元。在金融主渠道弱化、民间融资转移、直接融资市场门槛高的情况下，企业选择典当融资实属无奈之举。如唐山市向东棉纺织品有限公司因资金紧张，在银行告贷无门情况下，用产成品向典当公司抵押融资56万元。
（九）个人消费贷款间接流向生产领域，“私贷公用”暗渡陈仓。调查发现，不少民营企业主以个人名义用抵押、质押、担保方式谋得贷款，既享受了消费贷款较低的利率优惠，又把资金用于了生产经营，形成事实上的“私贷公用”。调查的迁安市，通过个人消费或无用途组合贷款间接投向企业的资金规模有9.8亿元，约占其金融机构各项贷款的12%。
二、企业融资新趋势给宏观调控与金融管理带来的影响
企业融资的多元化，是伴随着我国市场经济主体多元化应运而生的，是企业在银根抽紧和宏观调控背景下的顺势而为，也是市场规则作用下实现资本优化配置的必然结果。纵观西方发达国家，企业融资结构的选择在“啄食顺序理论”指导下，无论是以英美为代表的证券融资方式，还是以日德为代表的银行融资为主的模式，无不呈现出融资方式多元化并相互渗透、相互竞争的发展趋向。我国企业融资方式的变迁，将会对经济活动产生深远影响，也给金融管理提出了新课题。
（一）积极影响：
1、企业融资的多元化，分散了银行的信贷风险。在银行主导型融资体系下，企业产生的行业风险、经营风险、政策风险等等诸多风险无一例外的通过信贷途径向银行传导和转嫁，成为金融风险产生的重要隐患。企业融资的多元化发展，减少了银行的承贷压力，降低了银行贷款在企业融资总额中的占比，从而减低了金融机构的信贷风险。
2、企业融资方式多元化，有利于资金优化配置，提高使用效率。主要表现：一是很多新兴融资方式的资金使用效率较高。如票据使用量的增加，使资金流转加快，减少了企业资金占用，通过背书转让就可完成结算，在资金紧张时，可以通过票据贴现取得资金。又如企业集团内部融资，灵活调剂子公司之间的资金余缺，提高了企业内部资金的利用效率，节省了财务费用。二是不同的融资工具之间可以功能互补，有利于优化社会资金的配置。如民间融资、内部调资、异地融资等方式具有信息灵、速度快、手续简便的优势，在捕捉商机方面优于正规金融机构，弥补了正规金融灵活性不足的缺憾。
3、企业融资的多元化，有利于企业信用意识的提升，从而推进金融生态环境的改善。相对于银行贷款，其他方式的融资需要企业有更高的信用度和美誉度。而对缺乏诚信的企业很难在市场上获得融资，这样会促使企业按市场规则办事，增强诚信，从而改善全社会的信用和投资环境。
（二）消极影响：
1、融资渠道的多样化削弱了金融对经济的调控能力。主要表现：一是金融调控对部分融资方式缺乏有效调控手段。如民间融资和集团公司内部融资脱离了银行体系，金融调控鞭长莫及；异地融资和“私贷公用”比较隐蔽，属于宏观调控的盲点；票据融资和典当融资属于外部调控力度较弱的融资方式，这些融资方式的增加，一定程度上削弱了金融对国民经济的调控能力。二是由于民间融资、异地融资的逐利性较强，相当一部分投向了国家宏观调控限制的行业，会在一定程度上抵消宏观调控的力度，成为受控行业投资反弹的潜在因素。
2、企业集团内部融资的快速发展，会使金融机构失去部分优质客户。大集团公司并购的企业多是某区域的优质客户或朝阳企业，随着其内部融资的渐长，使企业在当地银行的贷款需求明显降低，造成银行多年培植的优质客户流失，大大降低了银行的盈利空间。
3、企业融资方式多样化，增大了银行信贷管理难度。企业通过民间融资、外埠融资和“私贷公用”得到的资金，具有一定的随机性和隐蔽性，银行难以了解其真实的资金来源运用情况，增加了银行信贷管理的难度。
4、部分融资方式存在违规操作，容易扰乱正常金融秩序。集资、企业相互拖欠和民间融资等融资方式由于缺乏完善的管理规范，容易形成乱集资、三角债和高利贷等问题，“私贷公用”则本身就属于违规信贷操作，这样会直接或间接地形成社会金融风险，进而影响区域金融稳定。
三、规范企业融资行为的政策建议
（一）鼓励企业发展内源性融资，积极创造条件为企业内外部融资提供更多的路径选择。对银行贷款以外的多种融资方式，要因势利导，加强政策扶持，做到合理利用和有效监管。要通过完善法规、健全中介组织、规范交易规则，加强规范和管理，以发挥各种融资渠道特有的优势，以能建立起结构更为合理有效的投融资体系。比如，对已经从“地下”走到“地上”对民营经济发挥了不可替代作用的民间融资，尽快制定出台《民间融资管理条例》，成立民间融资中介组织，实现居民储蓄向民间资本的有效转化，同时将民间融资纳入法制化管理轨道，为民间融资构筑一个合法的活动平台。
（二）建立健全有关监测制度，及时把握和适度调节社会资金的投向、流量。人民银行通过全国统一的银行信贷登记咨询系统和中央银行大额支付结算系统，及时监测融资的行业、企业变化及其流量、流向、利率、期限等内容，监测集团公司及其关联企业的贷款情况。银监部门加强对企业贷款的真实性检查，对消费贷款进行监督检查，减少“私贷公用”现象。在建立各类监测制度的基础上，加强对社会资金流向、流量等信息的分析研究，为宏观调控和金融决策提供服务。
企业贷款融资的方式范文3
一、现有的考量方法
根据康纳德·莱斯德的调整后现值模型，提供优惠贷款的国家或地区即东道国提供优惠贷款这种外币融资的目的是为了吸引外资、促进经济发展，从而为其国内居民提供就业机会。国际性企业的利益，是优惠贷款兑换为本国货币后的面值与按同样方式兑换后并按国际性企业正常借款利率（id）进行贴现的优惠贷款还本付息额（LPt）现值之间的差额。当贷款以较高的普通利率贴现，贷款还本付息的支付额的现值就会小于其面值，而这两者的差额是项目所在国给予项目投资的国际性企业的一种补贴。而以正常贷款利率贴现的优惠贷款还本付息额的现值大小，等同于在同等债务偿还计划下、以正常借款利率可以借得贷款的数额。因此，贴息收益实际上是在同等贷款债务偿还计划下优惠贷款比正常的普通贷款所多获的本币金额。
二、现有考量方法的局限性
（一）贴息收益的计算未考虑不同付息方式的抵税效果 模型中企业所获的贴息收益是优惠贷款兑换为本国货币后的金额与按同样方式兑换为本国货币后并按企业所在国正常借款利率（id）进行贴现的优惠贷款还本付息额（LPt）现值之间的差额。由于贷款利息具有税前抵扣的抵税效应，不同的付息方式产生贷款各期不同的税前抵扣金额，在汇率变动的情况下更加突出，直接影响企业的收益。因此在考虑融资方式的收益时对这一方面的影响应予以充分考虑。
（二）贴息收益计算未考虑汇率变动产生的影响 模型中企业所获的贴息收益是正常借款利率相对于优惠贷款利率的差形成的贴息额本币现值之和，只考虑利息的差异，没有考虑在不同的还本方式下贷款各期不同还本金额差异受汇率变动的影响，而此影响在贷款期限长、汇率波动大的情况下是非常突出的，同样应予以充分考虑。
（三）两种模型未考虑优惠贷款中限制性条款对企业收益的影响 优惠贷款中限制性条款的影响主要表现在限制性采购方面。一方面，限制贷款金额的一定比例在贷款国采购设备，从而增加项目的投资，这可以看成优惠贷款的一项成本；另一方面限制项目营运期间的原材料采购、产品销售，较高的采购价格、较低的销售价格影响项目营运期间的收益，也可看成优惠贷款的一项成本。在分析优惠贷款的收益时均应予以充分考虑。
（四）两种模型计算贴息收益的起点不一致 前者是以同等的还本付息计划下期初贷款额的差为贴息收益；后者是以同等的贷款额下付息之差额的现值为贴息收益，可以考虑利息的抵税效应。而对于一个投资项目来说，其融资带来的收益应该是在同等的筹资金额和同样的还本付息方式下不同融资方式形成的差异，应考虑包括影响形成此差异的所有因素。
三、基于融资现金流量的折现比较分析
项目投资中优惠贷款的分析应充分考虑其相关的利率、税率、限制性条款及汇率波动的影响，以普通利率贷款为基础，研究在同等的贷款额和同样的还本付息方式下所带来的优惠贷款相关收益，即贴息收益。它既包括利息的差额、还本的现值节约额、限制性条款带来的投资额增大、经营成本增加、相关收入减少而形成的限制成本增加；又包括利息、成本抵税效应和汇率变动的影响。为此，应分析这些因素对企业融资的影响而形成的融资现金流量，使用基于融资现金流量的本息现值比较分析法，以反映优惠贷款各相关因素的影响程度和影响结果。
（一）各种贷款条件下的融资现金流量 一是国际性企业的投资项目或子公司在东道国取得优惠贷款融资形成的现金流量：其中，本金形成的现金流量取决于贷款规模和还本方式；税后利息形成的现金流量取决于付息方式与可抵扣税的税率水平，税率T通常取母、子公司所在的两国税率中较大者；限制成本形成的现金流量取决于优惠贷款中限制性条款对企业投资、融资与经营所产生的影响（具体见表1）。二是作为对比基础的贷款融资形成的现金流量。由于分析的角度和目的不同、企业融资的环境与条件不同，作为分析贴息收益的对比基础的融资现金流量可有以下两种选择。
（1）国际性企业的子公司在东道国取得普通利率贷款融资形成的现金流量。由于国际性企业的子公司在东道国取得普通利率贷款融资的利率水平与优惠贷款利率不同，即使在贷款金额与偿还本息方式相同的情况下因支付利息水平I与I'不同，每期偿还本金数额很有可能不同，即M与M'不一定相同，除非是与贷款利率无关、仅以贷款本金为对象的还本方式，如分期等额还本等方式。这里形成的贴息收益表现为不同时期的还本差额的汇率变动差异和货币时间价值的影响；同样表现为由于各时期利息支付水平的差异形成反映不同时期的付息差额的汇率变动差异和货币时间价值的影响的贴息收益；表现为由于优惠货款的限制性条款带来的现金流量增减形成的汇率变动差异和货币时间价值的影响的贴息收益，这常常表现为递减性的贴息收益。具体见表2：
（2）国际性企业在本国取得普通利率贷款融资形成的现金流量。其中，т取两国税率中较大者；由于国际性企业在本国取得普通利率贷款融资的利率水平与其子公司在东道国取得优惠贷款融资的利率水平不同、还本付息所支付的货币不一样，即使在贷款金额与偿还本息方式相同的情况下因汇率变动的差异和利率的不同，每期偿还本金和支付利息的本币数额均有可能不同，因此同样会形成三种由于选择国外优惠贷款而获得的贴息收益，首先表现为不同时期的还本差额的汇率变动差异和货币时间价值的影响的贴息收益，其次表现为不同时期的付息差额的汇率变动差异和货币时间价值的影响的贴息收益，最后由于优惠货款的限制性条款带来的现金流量增减形成的汇率变动差异和货币时间价值的影响的贴息收益，常表现为递减性的贴息收益。具体见表3：
基于康纳德·莱斯德的调整后现值模型和贴息额贴现模型的分析，通过研究优惠贷款融资在利率、税率、其他限制性条款对企业投、融资的影响，测算优惠贷款融资的相关现金流量，在与正常的普通利率贷款的比较基础上，使用融资现金流量的折现分析法可有效地计算出优惠贷款的各方面因素对企业影响带来的收益，形成企业使用优惠贷款的贴息收益，这将大大地有助于改善企业国际性投、融资活动的国际资本预算，为企业国际投、融资决策提供有力的依据。
参考文献：
企业贷款融资的方式范文4
一、小企业担保方式创新是商业银行的迫切需求
随着全社会对小企业的关注，以及小企业在国民经济中重要地位的日益凸显，大力支持小企业发展，着力破解其融资难题，已逐渐成为各级政府的共识，外部政策环境也朝着越来越有利于小企业的方向发展，各家商业银行在支持小企业金融创新担保方式方面也在积极进行实践探索。
（一）地方性商业银行率先破冰。目前，地方性商业银行仍然是服务小企业的主力军，对小企业贷款有较强的意愿，服务于本地小微企业发展有不可替代的竞争优势。为了服务小微企业，当地的一些商业银行因地制宜，积极推进金融创新。如：江苏农信社广泛推广仓单质押，通过库存产品作为抵押取得贷款；天津滨海农村商业银行积极开展企业股权质押贷款；北京银行新近推出知识产权作为质押从银行获得贷款等等，可以说各出高招。
（二）股份制商业银行积极跟进。中国银行业协会的对全国范围银行业大型金融机构调查报告显示，近年，大多数银行家正在开始谋求自身的准确市场定位，积极关注小企业贷款业务，80%的银行家选择小企业贷款作为银行未来公司金融业务的发展重点。他们普遍认为，随着国内资本市场的发展，大企业会越来越多地采用直接融资方式，“金融脱媒”现象会给商业银行的传统业务形成很大压力。在银行业竞争日益激烈的背景下，各家银行如果不从现在开始注重对小企业进行研究，加大金融创新，失去的就是一个巨大的市场，在今后的信贷市场竞争中将会处于不利地位。虽然小企业与心目中的优质客户距离有些远，风险与收益、成本与产出的比例不在同一个水平线上，但小企业并不是一块食之无味的鸡肋，而是一块具有巨大潜力、能给银行带来巨大收益的金矿。在遵循可持续发展和风险可控的原则下，考虑增加投放规模，既能为小企业发展解决资金问题，又能扩大银行客户来源、增加市场份额。以上表明，银行家们正在形成对小企业新的认识，不只是把对小企业贷款当作一种社会责任或政治任务，而是在经营上实现业务重大转型的内在需求驱动。近年，各大银行正在通过创新担保方式来开发一些新产品，大大加快了小企业贷款的投放速度。
二、创新担保方式融资精品介绍
各家商业银行根据自身特点和小企业的区域环境和政策支持程度，均开发了不少创新担保方式的融资精品，并取得了较好的市场效果。下面分别介绍几种新颖的小企业产品。
助保金贷款——助保金即中小企业助保金贷款业务，是向“重点中小企业池”中的企业发放，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿金共同作为增信手段的信贷业务。助保金池按照“自愿缴费，有偿使用，共担风险，共同受益”的原则组建。
“e单通”——商业银行、金银岛和物流商三方实现系统对接，通过网络完成融资的新业务模式，这一创新的业务模式实现了信息流、物流和资金流的三流合一，通过三方的紧密合作，为钢铁、石化、煤炭、橡胶等大宗产品中小企业融资带来了实质性的突破，成功搭建了全流程在线的网络融资平台。
租赁通——商业银行根据中小企业特点，适时开展中小企业融资租赁业务，把“融物”与“融资”结合起来，不仅有助于缓解中小企业融资难，而且有利于自身拓宽业务渠道，化解经营风险，促进业务增长。
联保贷——由多户小企业组成联保小组，为小组内企业提供联合保证，通过“企业信用抱团”解决抵押和担保难题，比较适合同乡圈、生意圈内相互比较了解的客户。
订单贷——小企业作为订单接收方签署订单合同后，以真实有效的订单合同为依据，以订单项下的预期销货款为主要还款来源，向银行申请融资，用于满足订单项下原材料采购、组织生产、施工和货物运输等资金需求，以解决小企业生产能力跟不上订单规模的问题。
种子贷——银行和政府、商会或企业合作，由其发起设立种子基金，提供小企业融资风险补偿，银行将根据种子基金规模配套一定倍数的信贷资金，形成面向小企业的专项贷款。
按揭贷——为购买工业标准厂房、商用房而采用的法人按揭贷款。小企业支付一定首付款后，以拟购买的固定资产作抵押向银行申请融资，并可分期归还贷款本息。
组合贷——小企业可将名下拥有的住宅、厂房、商铺或机械设备抵押给银行，银行通过担保方式的结构化设计，为小企业提供更高的贷款额度。
市场贷——主要适用于在大型批发市场长期经营、资信状况良好的优质小企业。小企业可采取经营权质押、组合抵押、担保融资和种子基金等方式进行融资。
商会贷——主要适用于各级地方商会和行业协会中诚信度好、经营情况稳定、发展前景广阔的会员小企业。可采取种子基金、互助融资、商会担保和担保公司担保等融资方式。
园区贷——主要适用于在优质园区内生产经营稳定、发展前景广阔的小企业。可采取工业标准厂房按揭、园区增信融资、组合抵押和种子基金等融资方式。
供应贷——主要适用于为知名超市、商场和大中型企业长期供货的优质小企业。可采取订单融资、应收账款质押、核心企业保证等融资方式。
企业贷款融资的方式范文5
关键词：中小企业 融资难 问题对策
一、 我国中小企业融资难的原因分析
（一）企业原因
中小企业融资难的主要原因在于企业本身，这主要体现在中小企业的资信状况不佳、财务制度不健全、融资规划不够等方面。首先，中小企业的资信状况不佳，很难得到银行贷款的支持。目前银行贷款考虑的是资产信用贷款，主要采用抵押贷款或者担保贷款的方式来进行，也对企业的财务状况和信用状况进行分析。从中小企业的角度来看，它们资产规模小、财务状况和经营状况不佳，又没有可以作为抵押的资产，这就给企业自身的贷款带来了一定的困难。其次，中小企业本身的财务制度存在不健全的状况，使得企业的融资出现了一定的困难。因为企业缺乏完善的财务管理机构和制度，再加上相关的管理部门管理力度不够，企业内部经常出现财务核算不科学不合理的现象，这样一来，银行出于风险考虑，也就不给企业进行贷款。最后，企业在申请银行贷款的时候，很多时候都没有对资金进行规划，导致了资金的闲置或者投放随意的现象比较严重，再加上企业本身对于未来的发展方向和目标缺乏规划，使得更多的投资者对于中小企业的投资缺少了一定的信心，进而使得中小企业融资出现困难。
（二）银行原因
中小企业融资难的重要原因在于银行方面的原因。首先，银行对于中小企业的贷款存在着贷款金额少、期限短、成本高的情况，无形中增加了中小企业贷款的压力，也给中小企业的融资带来了一定的难度。我国的银行对于那些大中型企业，出于其还款能力和市场占有率等方面的考虑，往往给其一定的优先贷款优惠，而对于中小企业，因为其贷款金额小，而还款能力低，融资本身存在问题，往往不愿向其发放贷款。其次，银行在对外放贷的方式中存在着一定的问题，因为中小企业与商业银行的基层银行从业人员具有较多联系，但是基层人员没有贷款的审批权，这就让企业失去了一些贷款机会。再加上银行的利率定价机制的特征，贷款中的高成本和高风险使得中小企业很难进行资金周转，因而银行逐渐丧失了贷款给中小企业的信心。此外，再加上银行的融资方式单一、银行信息与企业信息不对称、金融机构同质化严重等因素，银行很难满足中小企业的融资需求。
（三）国家政策原因
中小企业融资难的原因还在于国家政策方面的原因，这主要表现在：第一，我国的融资形式主要有银行信贷方式，比较单一。随着社会主义市场经济的不断发展，我国企业的融资方式也出现了一些变化，但是因为中小企业规模小、资金小，再加上市场监管部门对小企业的股票、债券融资进行限制等原因，利用直接融资、民间融资等方式都不太顺利，因而主要依靠信贷方式进行融资。第二，我国的社会服务机构不太健全，使得中小企业的融资困难重重。一方面，我国的企业创业板更多的是针对科技型企业，对于大多数中小企业几乎不起作用；另一方面，我国的债券市场和股票市场发展还不完善，中小企业顺利融资存在着一定的问题。
二、分析解决中小企业融资的对策
（一）拓展融资渠道
中小企业要在激烈的市场经济中求得生存和发展，必须积极解决融资问题，而解决融资问题的重要途径是拓展融资渠道。首先，我国要建立一个专门的中小企业管理机构，对于中小企业进行宏观指导，并对其给予技术、发展、资金融通上的扶持，这就需要发挥政府的力量了。其次，要鼓励中小企业健全发展，可以借鉴美国的中小企业资金援助制度，或者鼓励中小企业自筹、直接融资、大企业联合融资、大企业担保信贷、股票融资、债券融资等方式，促进我国中小企业的融资体系逐渐健全。
（二）加强金融体系建设
我国要大力发展中小型且非国有的金融机构，促进其为中小企业提供融资服务。大型的金融机构一般为大型企业服务，而要想解决中小企业的融资问题，就要发挥中小型金融机构的信息方面的优势、基层地方的地理优势为中小企业提供良好的融资服务。对于现有金融机构，要注意以下几个方面：第一，发展中小银行的作用，放宽中小银行的投资限制，逐渐扩宽中小银行的规模和服务范围。信用合作社、城市商业银行等中小银行都应该立足于本地，充分了解当地的中小企业的发展情况，联系地方客户群众，为中小企业提供优质的服务。第二，发挥政策性银行的作用，合理引导中小企业的发展方向，为中小企业的投资和发展提出指导性意见，进而提高中小企业的信贷额度和信贷水平。
（三）提高金融服务质量
我国的融资担保和信用贷款制度对于中小企业的发展起到了一定的制约作用，为此，应该针对中小企业创新金融服务，不断提高金融服务质量，让中小企业的融资问题得到解决。首先，要将中小企业纳入信用评定中去，在整个市场中建立起科学有效的信用数据库，方便银行根据信用等级进行审查和贷款。其次，要针对中小企业建立一定的信用档案，对于中小企业的贷款、还款等进行合理记录，并将银行的信用评价标准及体系进行完善和升级，将中小企业纳入信用贷款服务中去，将服务对象扩大到中小企业，进而为银行降低贷款风险，为中小企业提供贷款服务。最后，要逐渐完善现有的融资担保机制，建立起质押物抵押机制，进而解决中小企业缺乏抵押贷款的问题。
三、结束语
总之，中小企业的融资问题的解决，关系到中小企业的健康发展，也关系到整个社会主义经济的长远发展。政府和金融部门要充分认识到中小企业发展的重要性，积极为中小企业提供金融服务，推动中小企业融资问题的解决。
参考文献：
[1]霍剑.我国中小企业融资法律问题研究[J].山西科技. 2011（04）
[2]宗和.破解中小企业融资难[J].中国中小企业.2011（08）
企业贷款融资的方式范文6
关键词：实体经济；融资；银行贷款
一、前言
长期以来，实体经济融资难、融资贵问题是制约经济增长的重要因素，尤其是近几年我国实施节能减排、供给侧改革、经济结构调整等政策，导致企业融资难度更高。为了深入了解临沂市实体经济融资情况，现对临沂市123家物流企业、139家外贸企业和1036家临沂商城商户的融资情况进行了调查。根据调查结果，对临沂市实体经济融资遇到的问题及融资难、融资贵的原因进行了分析。现所用的数据来源于两部分，一部分是2010年至2019年《临沂统计年鉴》，另一部分来源于对实体经济的实际调研数据。该课题主要向三类实体经济发放了问卷，收回有效问卷1298份，其中物流企业123份、外贸企业139份、临沂商城商户1036份。
二、融资现状
（一）融资额不断增加
随着经济的发展，临沂市实体经济贷款额不断增加，2010年非金融企业机关团体贷款总额为894.37亿元，2011年就超过了一千亿元，2017年达2663.57亿元，比2010年增加了2.98倍。临沂市生产总值2010年为2400亿元，2012年达3012.8亿元，2017年生产总值为4345.4亿元，是2010年的1.8倍。
（二）信贷增速高于临沂市生产总值增速
虽然，临沂市生产总值与非金融企业机关团体贷款额逐年增加，但是增加速度不同。除2011年之外，其余年份，非金融企业机关团体贷款额增加速度均高于临沂市生产总值增加速度，其中2015年两者增速差距最大。具体来说，实体经济贷款额变化趋势跟临沂市生产总值变化基本一致，但是增加幅度不同，非金融企业及机关团体贷款平均增速为16.91%，临沂市生产总值平均增速为8.89%。
（三）银行贷款中短期贷款比例较高
临沂市非金融企业机关团体贷款主要由短期贷款、中长期贷款和票据融资构成，其中短期贷款是贷款的主要形式。临沂市非金融企业及机关团体贷款结构中短期贷款的比例超过一半，中长期贷款和票据融资相对份额较少。短期贷款利率较高，还款时间紧迫，使得实体经济经营成本上升，还款压力增加，不利于长期发展。
（四）不同类型实体经济的主要融资方式不同
调查结果显示，外贸企业的主要融资方式是银行贷款。在139家外贸企业中，有63家外贸企业填写了融资方式的问题，其中有51家外贸融资的主要方式是银行贷款，占比80.95%。采用非银行金融机构借款、债券租赁、股票融资为主要融资方式的企业各有三家，占比4.76%。有四家企业主要融资方式是商业信用贷款，占比6.35%。物流企业的融资方式中，银行贷款的比例要低于外贸企业。参与调查的123家物流企业中，有54家物流企业主要融资方式是银行贷款，占比43.9%；有15家企业的主要融资方式是资本公积、盈余公积、未分配利润、折旧基金等，占比12.2%；有14家企业的主要融资方式是非银行金融机构贷款，占比11.38%；有13家企业的主要融资方式是商业信用借款，占比10.57%。
（五）扩大投资是企业资金紧张的重要原因
有38家物流企业参与了企业资金紧张原因的调研。其中，十家企业认为资金紧张的原因是企业需要扩大投资，占比26.32%；另有六家企业认为是融资难，占比15.79%；有四家企业认为自身存在不足，占10.53%；五家企业认为是应收账款比例大，占比13.16%。外贸企业中，有47家企业参与了企业资金紧张原因的调研。有13家企业认为资金紧张的原因是企业需要扩大投资，占比27.66%；另有八家企业认为是融资难，占比17.02%；有14家企业认为是自有资金不足，占比29.79%。
三、存在的问题
（一）融资需求没有得到满足
在调查的123家物流企业中，有38家企业近三年的融资需求没有得到满足，占总数的30.89%。在138家外贸企业中，有45家近三年的融资需求没有得到满足，占比32.61%。
（二）融资不能满足企业经营需要
在调查实体企业融资能否满足企业经营需要时，能够满足经营需要的企业不到一半。在123家物流企业中，有55家企业融资情况能够满足企业经营需要，占比44.72%；有11家企业不能满足经营需要，占比8.94%；有五家企业没有获得授信额度，占比4.07%。在1036家临沂商城商户中，有431家商户融资能满足经营需要，占比41.6%；有96家商户不能满足经营需要，占比9.27%；有58家商户没有获得授信额度，占比5.6%；在139家外贸企业中，只有44家企业融资能满足经营需要，占比31.65%；有19家外贸企业融资不能满足经营需要，占比13.67%；有九家企业没有获得授信额度，占比6.47%。外贸企业融资满足经营需要的比例要低于物流企业和商城商户，不能满足经营需要或者没有获得授信额度的比例都要高于物流企业和商城商户。这可能是因为外贸企业的固定资产比例相对较低，而外贸需要的流动资金更高一些。
（三）经营过程中需要融资但没有进行融资
在123家物流企业中，需要进行融资的企业有56家，占比45.53%；另有30家物流企业需要融资，但是没有融资，在需要融资物流企业中占比53.57%；在1036家商户中，需要融资的企业有431家，在商户中占比41.6%。其中，需要融资但没有进行融资的商户有287家，在需要融资的商户中占比66.59%；在139家外贸企业中，有75家企业需要进行融资，占比53.95%；另有46家外贸企业需要融资但是没有进行融资，在需要融资外贸企业中占比61.33%。
（四）融资成本较高
参与调查的有78家物流企业，67家企业的银行贷款中有21家企业银行贷款利率高于一个月内基准利率，占比31.34%。有63家外贸企业参与调查，其中49家企业有银行贷款，银行贷款利率高于一个月内基准利率的企业有17家，占比34.69%。平均融资成本的调研有66家物流企业参与，其中有九家企业平均融资成本高于10%，占比13.64%；还有五家企业平均融资成本高于30%，占比7.58%。有63家外贸企业参与该问题调研，其中五家企业平均融资成本高于10%，有四家企业平均融资成本高于20%，还有四家企业平均融资成本高于30%。
四、政策建议
（一）政府制定鼓励政策
临沂市政府历来高度重视企业的融资难问题，多次制定相关文件。如2018年9月《山东省人民政府关于印发支持实体经济高质量发展的若干政策的通知》，其中提出切实解决实体经济发展中存在的突出矛盾和问题，并制定“产业升级”“金融支持”等政策。但截至2019年底，临沂市小微、民营企业的融资难问题仍然比较突出，其背后根源和应对政策还有待系统深入的分析。
（二）完善实体经济贷款信用评级和服务机制
目前，实体经济融资的主要渠道仍然以银行贷款为主，政府可以适当完善针对实体经济的贷款评级和服务机制，制定政策让金融机构的信贷向实体经济倾斜。同时，银行要不断完善自身的授信机制，制定出切实可行的实体经济信用评级标准一级授信审批方式，以确保能够科学合理的衡量实体经济的资信水平和偿债能力，并为其发放信贷提供可靠依据。
（三）实体经济努力提高自身盈利能力
实体经济融资困难的原因之一就是违约风险高，偿债能力不足，从而大大降低了金融吸引力。所以，企业应努力提高自身盈利能力，加强技术创新，充分利用先进技术，提高企业产品的技术含量，多生产高附加值的产品。在生产产品时提高生产运营效率，做好供应链管理，建立对物流、信息流、资金流的有效控制。最大化降低库存，减少产品缺陷率，实施大规模生产，减少生产的损耗，提高公司物流配送效率。双管齐下，一方面降低成本，另一方面提高投入产出率，从而提高公司利润率，提高金融吸引力，自然能提高融资能力。
（四）企业扩展融资渠道
缓解实体经济融资难问题，需要积极开拓多渠道融资方式。除了银行贷款，可以推动企业通过债券市场融资，通过合理方式发行公司债、企业债，同时扩大银行间债券发行规模，增强实体经济债券融资能力。实体企业也可以合理利用民间资本，例如可以发行企业股票或者债券，鼓励企业员工将闲余资金投资本企业。
（五）改善实体经济融资管理
