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融资担保公司担保业务流程范文1
融资性担保公司通过承担风险、控制风险，大面积地收取少量担保费，来覆盖可能发生的小面积的代偿风险，以获取利润。它的出现最开始是源于大多数需要借款的中小企业或是不满足商业银行的授信标准，或是商业银行的授信流程对其而言过于复杂和拖沓，其借款或急需借款的需求得不到满足。融资性担保公司以其有别于银行较为死板的授信标准，对满足其要求的企业进行信用补充，作为担保并承诺被担保人不能按期还款的情况下对债权人履行还款义务，以帮助中小企业从银行取得贷款。因此，融资性担保公司所参与的信用业务主要是商业银行不愿涉及的风险较大的部分，它代替商业银行承担了风险，为中小企业和商业银行之间建立起信用的桥梁，从而引导银行资金顺利流向中小企业。但是，风险本身并不能因此消除，中小企业的贷款风险只是由银行转嫁到了融资性担保公司，而融资性担保公司需要靠自身的风险管理能力尤其是有别于银行或者说优于银行的风险识别能力才能减小自身的风险，才能够获得生存和发展的空间。融资性担保公司所面临的担保风险是指在执行担保业务的过程中，由于不确定因素的影响而使担保业务发生亏损的可能性。根据新巴塞尔协议对风险的划分，可分为如下几种：
（一）信用风险
当被担保企业由于营运能力有限、资本结构不合理或现金流断裂等问题难以履行合约责任，或因企业实际控制人道德素养问题不愿履行责任时，担保公司就将履行代偿义务，代替被担保企业还款，从而造成公司自身损失的风险。
（二）市场风险
伴随着经济周期的变化，融资担保业务面临的市场利率、货币供应、国际热钱流动等都会影响到银行给予的授信额度，影响担保项目的投资收益率。同时，经济周期变化所导致经济基本面走坏时很可能导致多数企业处于经营困境，从而极大地增加违约的数量和可能性。而融资担保集中于某一行业时尤其受到行业不景气的冲击。譬如煤炭行业由于经济冬天的来临，全行业亏损，其本身资产体量又非常大，涉及的担保资金相当大，一旦危机爆发，将使整个地区的金融稳定受到冲击。
（三）操作风险
融资性担保公司在业务发展过程中，都会有做大做强的冲动。为了拓展客户规模，为了做够合作银行的授信额度以期拿到更高的授信额度，业务部都会不遗余力的去开拓新的业务。而优质客户的数量是有限的，同时由于逆向选择，在积极开展业务的过程中更可能接到劣等客户的担保项目，使得风险增大。在担保业务运作中，若是没有专业的评估体系和风险判断，没有合理的公司治理和具有较高金融素养和职业素养的从业人员，没有按照指定的一系列规章制度严格执行“，三查”不实，判断不准，决策失误，担保项目便可能面临失败。
（四）其他风险
融资性担保公司还会面临来自政策、法律等其他方面的风险。如多部委2010年3月联合的《融资性担保公司管理暂行办法》中规定，融资性担保公司的成立应当经监管部门审查批准，由监管部门颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门申请注册登记，以获取经营资格。新规定使得过去没有拿到特有牌照，而实际进行融资担保业务的担保企业面临政策上的压力。事实上，担保行业可分为融资担保和非融资担保。《融资性担保公司管理暂行办法》中也明确区别了融资担保与非融资担保。按照现有的法规条文划分，融资性担保公司成立需要去省级政府确定的监管部门申请经营许可证并由金融办进行年审，其经营范围包含多项担保业务。而非融资性担保公司只须依据《公司法》向工商行政管理部门申请设立登记即可成立，其经营范围不包括贷款担保。在此之前发生的大量担保公司跑路的大多数是非融资性担保公司，它们多是由民间资本组成，很多行为不符合现在的法律规范法规，比如涉足房地产等禁入行业，违规开展贷款担保业务，甚至涉嫌非法集资，存在“挂羊头卖狗肉”的状况。《融资性担保公司管理暂行办法》同时规定，监管部门根据当地实际情况确定融资性担保公司注册资本的最低限额，但不得低于人民币500万元。目前许多地方已经将最低注册资本金提高到了1亿人民币。这就使得原有的部分中小担保机构由于难以募集到足够的资本金以满足最低资本要求而面临洗牌。又如，当被担保人逾期债权被转移给担保公司后，由担保公司去向被担保人追偿，如果企业实际控制人逃避债务，转移公司财产，致使破产后没有足够财产加以执行，而向法院申请执行个人财产时可能会产生法律争议。担保人将抵押品重复反担保后，担保公司在与同业者同时追偿时又会出现顺位认定纠纷。而且通过司法途径解决这些问题既会产生时间成本和诉讼成本，也会受到我国对于融资担保行业并不完善的法律法规的掣肘，公司的业务成本都会显著上升。
二、融资性担保公司存在的风险管理问题
在存在各种风险因素的情况下，融资性担保公司自身存在的风险管理缺陷将使公司面临的潜在风险极大地暴露出来，从而使公司遭遇亏损。
（一）对公司战略目标及经济趋势认识不清
众多融资性担保公司在公司战略目标上都有共同的特点：急于扩大规模，用较短的时候获取最大的收益。这样的特点就使得公司担保的项目多却不优，形成代偿率过高、入不敷出的窘况。产生这种现象，一方面是公司决策者急于求成，另一方面也是公司的风险管理措施跟不上规模的扩大。同时，公司决策者缺乏对宏观经济环境变化趋势的前瞻性判断，对信贷规模与经济形势之间的相关性也缺乏足够的了解。
（二）超额担保由《融资性担保公司管理暂行办法》
可知，融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其资产的10倍。同时银监会也要求与担保机构合作的商业银行要根据实际情况合理确定融资性担保公司具体授信额度的担保放大倍数。但由于第三方监管不足，公司自身风险意识薄弱，银行在流动性充沛时放款冲动强烈，这些因素均可能导致实际担保责任余额超过公司自身资本十倍甚至数十倍。一旦发生系统性风险，就很可能导致公司净资产不足支付代偿款，致使公司破产。
（三）保前审查不严，保后监管缺失
被担保人向融资性担保公司申请贷款担保，说明其自身不能满足银行的贷款要求，所以融资性担保公司在签约担保前，必须在仔细确认被担保人已有的信用资料的前提下，进一步深入企业内部全面核查。然而，现实中，很多融资性担保公司往往轻视了资格审查和担保可行性研究，实际操作人员或是对企业运营不甚了解，抑或碍于朋友情面，或收受回扣，不恰当的担保了该项目，给公司带来潜在风险。而一些公司在担保业务实现后，疏于对被担保公司发展状况的关注和跟踪。一旦被担保对象经营等方面出现问题，还款风险初现矛头时，不能第一时间排除或降低风险。
（四）缺乏健全的反担保措施
对于部分授信额度较大，或者被担保对象资信较低的，融资性担保公司应要求被担保对象提供反担保措施。但在现实中，担保公司对反担保措施管理不到位、要求不严格，在反担保抵押物出现问题时，表现十分无力。如担保前对抵押品的估值过高或是被担保对象违约发生代偿后要求抵押品时才发现抵押品已被法院查封、冻结、扣押。
（五）内部管理制度建设不完善
部分融资性担保公司管理意识薄弱，业务流程不规范，决策机制不健全，风险计量不科学，财务管理混乱，风险识别评估失效，内部控制和奖惩机制失效，企业文化培育缺失等等。内部管理制度的不健全，必然导致融资性担保公司经营失去主方向，也就难免出现风险和问题。
三、融资性担保公司风险管理对策
针对融资性担保公司可能存在的风险管理的问题，应积极研究风险和问题的特点，建立适合公司自身发展的风险管理策略，提高业务效率和规模，降低风险损失和代偿率。
（一）制定与自身匹配的风险管理战略
要制定与自身匹配的风险管理战略，就要求融资性担保公司对外对内都有一个清醒的认识。对外，公司决策层要能较为准确把握外部环境的变化，如宏观经济周期，国家政策法律的变动，讲究顺大势而为，且要有较强的应对力。对内，公司决策层应充分评析自身，如对注册资本，流动性，担保责任余额，代偿损失率，各类不同信用等级的客户比例等情况清晰掌握实时分析，对公司的组织结构，人员构成，不断调整和优化，使公司战略清晰，战术得当。
（二）落实风险准备金
商业银行要根据实际情况合理确定融资性担保公司具体授信额度的担保放大倍数。但或由于银行间沟通不足，或由于实际操作问题，融资性担保公司的担保责任余额与净资产的比例可能会超过《融资性担保公司管理暂行办法》规定的限定。实际操作中，除了民生银行及少数银行要求2%到5%的风险准备金外，大部分商业银行没有此项要求，只是根据担保机构历来信用状况进行授信额度的确定，如信用良好则追加授信额度。但历史不会重复，过去的良好信用不能代表将来的零风险。对于融资性担保公司自身而言，如果某笔担保业务发生违约，公司需承担代偿责任，就可以动用风险准备金来承担相应的责任，以防止公司资金周转和财务出现困难。因此，风险准备金的落实将大大增强国家对于担保放大倍数以及信用债权的总量确定，增强全行业的风险控制力，有助于金融系统的长期稳定。
（三）充分利用征信系统
融资性担保机构在拿到牌照的情况下，能够向中央人民银行建立的征信系统提供征信信息。中国人民银行征信系统包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。如今，针对部分企业办理多个营业执照或破产前资产被转移，破产后无可执行的情况，融资性担保公司不单单将违约信息上传企业征信系统，更是上传到个人征信系统。当企业实际控制人在融资性担保业务违约，逾期无故不缴纳欠款时，融资性担保机构会将企业实际控制人的违约信息录入个人征信系统。而个人征信系统的不良信用记录，将会给“老赖”们以后的贷款，授信，出行甚至子女升学带来麻烦。2015年1月5日，芝麻信用等8家机构成为首批试点，获准开展个人征信业务准备工作。新的个人征信市场主体的引入，全面的征信系统的建立，融资性担保公司充分利用征信系统上传下载信用信息，将有效的防范道德风险，极大降低代偿率。
（四）重视保后监管
保前科学准确地进行风险识别和判断固然能减少风险，但却不能将所有的风险消除。保后监管同样十分重要，如果放任不管，任由风险滋生，同样会给公司带来巨大损失。而在保后对企业经营状况、财务变化、反担保状况跟踪检查，一旦发现不良现象可以及时提示风险，做好应对准备，也可以协助企业发现解决生产经营中的问题，减小风险发生的可能性。
（五）追偿手段有效得当
当损失已经发生时，应立即采取措施防止损失进一步扩大，并尽可能挽回损失。首先可以与被担保人联系，判断其还款能力和还款意愿，同时对其企业可执行的动产不动产进行详细调查，如果还款能力不是短暂缺失或者还款意愿不强，可立即向法院申请财产保护。如果遇到公司资产已被转移，应向法院申请对公司实际控制人的个人财产予以冻结和执行。整个追偿流程需要融资性担保公司具有法律方面的专业的人才，以在追偿过程中最大可能获得第一顺位的赔偿或是避免手段不当而使自身承担法律责任。
（六）建立全面风险管理体系
融资担保公司担保业务流程范文2
关键词:融资性担保;中小企业;融资
文章编号:1003-4625(2010)09-0065-03
中图分类号:F830.6
文献标识码:A
近年来,融资性担保机构通过担保基金的杠杆效应,为银行与企业之间搭建了一个融资桥梁,在解决中小企业融资难问题上发挥了积极的作用,受到了各界的广泛关注。为全面掌握担保公司的最新情况和中小企业贷款担保中存在的问题,我们对商丘市多家担保公司、合作银行及中小企业进行走访,调查了解担保公司运作中的积极作用及其发展障碍。
一、商丘市融资性担保行业的基本情况
目前,商丘市共有融资性担保公司50余家,从性质上看大体可分为三类:政府注资担保公司、民营担保公司和互担保组织。
(一)政府注资担保公司
政府注资担保公司主要指政府部门通过财政注资设立的担保公司。从2005年商丘市第一家信用担保公司成立至今,全市共组建中小企业信用担保公司10家,合计注册资本金3.96亿元,其中政府直接和间接注资占65%,企业出资占35%。2008-2009年期间,10家担保公司累计为428户中小企业和个人提供了461笔担保业务,累计担保总额10.61亿元,在保总额5.74亿元,担保基金杠杆率为1.32。
当前,政府注资担保公司是为辖区中小企业融资提供担保服务的主要机构,其运作模式是通过担保公司与金融机构合作,由金融机构按其存放的担保基金5-10倍放大,为其担保企业提供融资服务,担保公司从中收取一定的担保费用。
(二)民营担保公司
民营担保公司主要是指一些民间的金融服务与担保中介,以各类小额贷款担保公司、投资咨询公司等为主体。大部分民营担保公司资金规模小,注册资金大都达不到与商业银行合作的底线,其业务主要是为客户提供信用中介和担保。据商丘鑫惠抵押贷款咨询公司称,其基本的业务流程大体包括:寻求并登记资金供应方,然后利用其贷款速度快、还款方式灵活等寻求借款人,再对借贷双方的借贷款项、期限等进行比对,选择合适的资金配对,并据此提供相关的房产评估、抵押、公证等手续,并对放款人提供全额信用担保,收取一定的担保费和服务费等。
据调查,民营担保公司开展的贷款中介利率适中(月息一分左右)、贷款效率较高的优势,业务呈现出快速发展态势,全市目前已有各类民营担保公司30余家。据一家民营担保公司透露,其在商丘市一年的贷款额度就高达2亿多元,登记在册的资金更是高达3亿元以上,因其严格的实物抵押(主要是房产)操作,经营四年多未发生过一笔不良贷款。
(三)互担保组织
互担保模式通过把个别信用转换为集体信用,增强了信用约束力,有效地解决了融资双方信用不对称的难题,使正规金融为农户、中小企业提供了更多地金融服务。截至2009年底,全市互担保机构已达到7家,担保基金总额1400万元,累计担保总额7.27亿元,在保总额2.54亿元,担保基金杠杆率高达18.1,担保效率远远高于政府担保基金。
在互担保组织中,永城面粉行业联保协会备受关注。该协会以会员基金和协会集体信用为担保,农村信用社按照1:10放大比例,向每个会员企业授信100万元――1000万元的额度,协会会员在授信额度内,可随用随贷。由于信贷资金供给及时,推动当地面粉行业大发展。目前,永城市面粉年加工能力超过30亿公斤,拥有日加工小麦100吨以上,的面粉加工企业138家,成为全国最大的面粉生产基地,被中国食品工业协会授予“中国面粉城”称号。
二、多重视角下的商丘融资担保业状况及存在的问题
(一)担保公司视角――担保业务发展不均衡
从商丘市担保公司运营情况看,存在着明显的两大分歧现象:民营担保公司以民间借贷担保为主,政府注资的担保公司则以与银行合作担保为主。
调查中了解到,民营担保公司难以得到银行支持的主要原因在于其主营业务大多是民间借贷的中介担保,在《放贷人条例》尚未正式出台前,其业务往往游走在民间借贷与非法集资的边缘,一旦出现经营风险,就有可能引起很多社会问题。因此,商丘市几家与担保公司合作的银行在合作前提中,大都要求担保公司无任何民间借贷中介业务背景。
据调查,担保公司业务发展不平衡的主要原因:一是经营目标不明确,如一些担保公司是在省、市两级政府多方协调和指示下建立,具有很大的被动性,缺乏解决中小企业融资难的经营理念;二是管理体制不顺畅,全市十家政府注资担保公司中,其中6家担保公司依附于工经委等部门,缺乏商业化运作机制,业务管理不规范;三是个别担保公司运作缺乏独立性,部分担保公司由政府主要领导兼任,拓展业务能力不足。此外,担保专业人员匮乏,注册资本偏低,辖区信用环境较差,优质企业不足等原因,也在很大程度上影响了担保公司业务的开展。
(二)合作银行视角――风险分担失衡
目前,全市与担保公司合作的金融机构主要有农发行、中国银行、农业银行、农信社等,其中商丘市商业银行是与担保公司合作最多的一家金融机构。该行已与全市19家担保公司达成合作意向,已经开展业务合作的有16家,已存人担保保证金1.64亿元,担保贷款余额4.47亿元,担保倍率在3倍左右。
在与担保机构合作的门槛上,工行、建行均要求担保公司注册资本在1亿元以上,其他金融机构大多要求在1千万元以上即可。据商丘市商业银行负责人介绍,该行在选取合作的担保公司时,条件相对宽松,对其注册资本并无严格要求,但要求担保公司不得经营民间借贷中介业务。
在信用风险的分担上,担保公司更多地成为金融机构防范风险的排头兵,直接承担主要信用风险,同时也使金融资本实现了利润最大化。以商丘市商业银行为例,该行目前对担保公司担保的企业贷款利率为月息7.08厘,由于担保公司还要存入保证金,实际占用信贷资源不足3亿元,却可以得到4.5亿元的利息收入,折合利率高达月息一分多,远远高于其他贷款业务收入。
作为合作金融机构,针对目前担保公司业务管理能力和风险防范能力还不健全的情况,也在不断利用自身的优势加强对担保公司业务指导,尽量避免信用风险的形成,以维持担保公司的正常业务开展。以商丘市商业银行为例,该行在与担保公司合作过程中,一是坚持对担保项目进行实地调查,对于存在风险隐患的企业及时向担保公司提出风险揭
示,同时指导担保公司办理完善的反担保手续;二是以担保公司为依托,积极培养优质客户群体,对于条件成熟的企业则可直接办理信贷业务;三是从业务推荐率、交易履约率、业务贡献率等指标对担保公司考核,将考核情况与担保基金放大倍率结合起来,掌握与担保公司合作过程中的主动权;四是对担保贷款按月结息或分期还款制度,分析和防范信用风险。
(三)被担保企业视角――担保融资门槛仍较高
从调查中了解到,能够被担保公司担保获取银行贷款的企业在全市只有三百多户,仅占中小企业总数的百分之一,可以说这些企业都是现有中小企业优中选优的,其难以从银行直接获得贷款支持的主要原因往往是缺乏不动产抵押。我们在调查中了解到,目前中小企业通过担保公司获取银行贷款仍然存在较大的困难,其困难一是源于金融机构信贷管理体制,基层行没有信贷审批权,而上级有权审批部门往往对中小企业贷款额度不感兴趣;二是中小企业由于缺乏不动产抵押,难以实现完善的反担保手续,同时资产评估、公证、抵押等反担保手续费用较高,加上担保费率(一般为贷款利率的30～80%),贷款利率通常达到月息一分以上;三是银行谨慎经营导致信贷审批时间仍然较长,贷款效率偏低。
据调查,华新电子量具有限公司是虞城县钢卷尺产业集群的龙头示范企业,该公司为了融资便利2008年,出资50万元参股成立了金诺投资担保有限公司。通过担保,2009年该公司从农业银行申请到200万元贷款额度,虽在一定程度上缓解了资金需求,但由于贷款额度低,实际可用贷款只有150万元,还要缴纳全额的贷款利息,增加了贷款成本。
此外,商丘众多的房地产开发公司在房产开发初期,获取银行信贷资金支持难度极大。作为资金密集型的产业,也使众多的房地产开发公司转头向民营担保投资公司融通资金。
(四)监管视角――行业监管主体不明
担保业的定位决定了其业务具有金融性和中介性两种属性,其业务覆盖到房地产、司法、贸易、银行等众多领域,必然涉及多个政府管理部门。2010年,经国务院批准,中国银监会、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行和国家工商总局联合《融资性担保公司管理暂行办法》,其对担保行业监管部门的认定是“指省、自治区、直辖市人民政府确定的负责监督管理本辖区融资性担保公司的部门”,但目前我省还没有出台相应的法规文件,没有明确担保行业监管主体。
从商丘调查情况来看,监督管理部门主要是工商局和银监局,但其监管也仅局限在推动担保行业协会的成立,防范担保机构非法集资等非审慎性监督,对其业务发展并没有直接的监督。事实上,从当前的担保机构类型上看,民营担保公司与政府注资担保公司主导业务上有较大的差异,监督内容、监管对象也各不相同,两者在管理办法上没有侧重,也给实际监管带来了不小的难度。
现有的担保公司股东监管也存在较多的问题。据调查,目前各县市成立的政府注资担保公司,出资人主要是财政部门,而项目运作大多挂靠在工经委或工商联等部门,在实际运作中或多或少受到一些行政干预,而不能完全按市场化原则进行运作。
由于缺乏权威的行业监管部门,担保公司监管实际上处于多头监管而多头不管的状态,行业内部联系松散,造成民营担保公司出现无序竞争,而政府注资担保公司发展极度不平衡的现状。同时也使担保公司在与银行合作中处于不利局面,增加了担保公司的担保风险。
三、对促进融资担保业发展的几点建议
(一)明确担保业监管主体,提高担保业监管水平
要依据《融资性担保公司管理暂行办法》,尽快出台实施细则,明确监督部门,按照“全面统筹,突出重点,先易后难,急用先行”的原则,抓紧研究制定配套的规章制度,逐步建立健全规章制度体系,做到监督管理有法可依、有章可循,促进融资性担保业规范经营、规范发展。要按照民营担保和政府注资担保分开管理的原则,为担保行业的发展提供有效的法律保障,重点加强信息、业务等方面的指导监管,引导担保机构积极为中小企业提供担保服务的同时,合法开展担保服务,使各担保公司更加规范地发展。
(二)开展担保机构信用评级,提高担保机构公信力
充分利用国家认可的信用评级机构,开展对担保行业的信用评级工作,不断提高担保行业的风险识别、风险防范和风险处置能力,提高担保机构的公信力,增强金融机构与担保机构的合作意愿。
(三)加大扶持力度,促进融资性担保机构健康发展
一是建立财政有限补偿机制。政府每年从财政预算中安排一定比例资金,逐步建立多层次的损失补偿与激励机制,通过财政扶持和税收优惠政策,引导担保机构探索建立符合国家产业政策和市场规律的商业模式。进一步完善有关融资性担保的财政补贴、税收优惠政策,完善抵押质押登记和征信管理体系,协调工商、税务、房管、司法等部门,提高抵押登记、债务追偿的效率。二是扩大担保机构的杠杆效应。要通过加强对各类担保资源的整合,尽快形成规模优势,增强担保机构业务开展和抗御风险的能力。三是融资担保机构应要在行业管理框架下建立科学的风险防范机制,确保信用担保体系安全、稳健运行。
(四)加快推进有利于融资性担保业的社会信用体系建设,努力创造良好的市场环境
推动建立和完善各级政府职能部门联合打造的信息征集与信用评价体系,完善信息查询制度,实现企业信息的共享。推动建立社会信用惩戒机制,通过强化社会信用意识,从根本上降低担保风险,为融资性担保体系的完善奠定坚实的基础。
参考文献:
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融资担保公司担保业务流程范文3
[关键词]信用担保；风险管理；人为因素；中小企业
[中图分类号]F275[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2013）9-0050-03
自20世纪后期以来的十几年间，全国各地涌现了一批信用担保机构，成为引人注目的一种经济现象。2003年颁布实施的《中华人民共和国中小企业促进法》更强调了中小企业信用担保对改善中小企业投融资环境，促进中小企业发展的重要作用。
在这一良好政策环境下，全国中小企业信用担保机构得到较快的发展，信用担保行业的发展对现实经济活动的影响逐渐扩大，可以预见对未来的社会经济活动也将产生重要影响，推动和规范信用担保业的健康发展已经不是应对特定中小企业融资难的权宜性政策安排，而是社会经济发展的长期战略性选择。据统计，截至2011年年底，全国中小企业信用担保机构达到4300多家，通过担保公司的有效服务，为8万多家企业提供了4200亿贷款担保，信用担保已成为助推中小企业获取融资的重要渠道。
而在此情况之下，也发生一系列的问题，例如担保业务的代偿事项时有发生，担保业务经营不规范、不合规等，这里除了在我国现阶段部分中小企业信用偏低，有逃避债务、恶意拖欠等不诚信行为和政府相关部门审批较宽和监控力度也较小的原因外，还有融资担保公司自身的问题所在。本文主要从担保公司业务发展中关于人的因素来阐述风险存在的相关问题。
1担保公司风险来源
11被担保客户的因素在借款人由担保公司担保，从银行借款后，有一些客观因素是制约着担保公司。一是因为同银行打交道过程较多，包括借贷业务和以后的存取款业务等，银行会掌握更多的客户信息（客户的结算户在银行，银行可以通过资金进出来了解客户的销售情况）。二是心理上的一些作用，由于以后还需要银行的资金支持，因此对银行的贷后检查会认真对待。而担保公司在担保过程中业务发生后，除了进行保后的检查外，也没有很多的渠道来了解客户更多的信息。这样就难以在有效的时间迅速掌握客户的不利信息。而客户一旦出现经营不善或其他影响企业正常经营的因素。就会采用各种方式逃避银行债务（“温州事件”就是一个很好的例证）。如企业不能按期归还，银行首先会让担保公司承担还款责任，即所谓代偿。然后由担保公司去对债务人进行债务的追偿，同时还会随时关注担保公司对债务的追偿情况。而作为借款人给担保公司提供的反担保物，一般都是银行不接受的标的（例如股权质押、按揭房等），所以在处置过程可能会有法律或相关规章制度等方面的风险。另外由于司法机关在债务追偿过程是要按相关程序进行，债务的追偿是一个比较漫长和复杂的过程，这就会给担保公司在信誉和资金的周转上带来不利的影响。
12担保公司主要股东的因素现在担保公司的成立，在符合国家七部委的相关文件的规定下，可组织成立。虽然相关部门要求这些主要的股东应该有相关的从业经验，主要股东是否具有在金融系统等这样一些从事以货币资本为主要工作的行业从业经历，这是一个值得我们关注的问题。因为从金融机构工作的人，尤其是长期从事信贷工作的人，就从业经验而言，会对借款人不仅从商业的角度考虑，更要对信贷资金的风险管理有着较强的敏感性。而担保公司的主要股东，很多主要股东是没有这方面的从业经验，以前都是从事例如房地产行业或贸易等行业，这样的情况下，一些固有的思维模式让担保公司的主要股东在经营过程中的风险经营意识出现偏差，在对客户的认知过程中，更多地从商业意识去分析客户，而从金融行业应有的风险意识来认知却不足。当然商业意识是我们分析客户的一个主要原因，但市场环境的变化是无法预料的，而担保公司同客户间存在一个信息的不对称性，如把握不好，在客户经营出现问题后再去进行必要的防范则为时已晚。
13担保公司聘请人员的因素一是担保公司聘请的人员素质参差不齐。由于担保公司很多是民营的准金融机构，在我国国有意识比较强烈的情况下，不是很多具有专业素质的应届毕业生或金融部门的人员的首选的行业，相当部分从业人员来自于其他行业，这些人有工作经验但没有从事过信贷或担保业务，就会出现缺乏专业知识和从业经验，对担保对象判断不准，对担保条件把握不严等问题，甚至出现少数从业人员在担保过程中违规操作，搞“人情担保”，内外勾结骗保等违法的问题，使担保公司的风险加大。二是担保公司招聘的人员其中不少也是学校毕业后来到公司的，本来没有实际的金融工作经验，由于业务发展的需要，基本上是到岗经过短期的培训后甚至没有培训，就开始跟随部门经理办理业务。在办理业务的过程中，由于业务的复杂性和特殊性，对业务的把握程度和对风险防范的意识是较为欠缺，很多只是照着现有的调查报告版本，将内容填满，对于风险能否把控要点，能否对企业的风险点做出有效的掌握，就是一个严重欠缺的方面。
最后是人员流动的风险。由于各担保公司在业务人员的绩效考核方面的差异，在职人员会出现预期目标与现实目标有差距，从而带来人员的流动频率较高，那么担保公司人员流动就会带来以下风险：首先，人员的流动会带走公司的相关资料，导致公司和客户的机密流失，同时流失业务人员所经办客户的保后管理出现不衔接的情况，客户的一些风险点如果在交接的过程中没有重点说明，势必会增加以后的业务人员在监控方面的难度；其次，业务人员的流失会用新的业务人员来填补，而不少新的业务人员在开始经办时还是新手，从培训到业务的熟知有一个过程，这也是造成业务经办中形成的一个风险点。
以上是从担保公司的高层、业务人员和客户方面分析担保公司在人的因素方面的风险点所在，那对此情况我们该如何进行防范。笔者认为可以从以下几个方面进行。
2担保公司风险防范措施及建议
21加强对被担保客户的监控
首先，严格执行担保业务的操作流程，即保前的检查，保中的审查，保后的检查。包括对企业的财务状况﹑经营状况﹑高层变动情况﹑国家相关政策对企业发展的影响等，在监控中，除了同企业的高层管理人员进行沟通外，还要同企业的财务人员和相关业务人员进行沟通和相互了解，因为企业高管人员可能有时为了便于同银行和担保公司的以后交往，会刻意隐瞒一些企业在经营中出现的问题，而本来由于信息的不对称性，所以担保公司业务人员会对企业的信息掌握不全面；而在同具体的业务人员和财务人员的了解过程中，可能会从他们的言语中得到企业的一些真实信息，再结合同高管的了解过程，做个对比，以便能分析出较为真实的经营情况。其次，应加强同银行的交流，因为银行可以应用他们更多的信息平台获取更多的信息，这样就可以从银行的交流过程来掌握更多的信息，再结合我们的调查的情况，对企业的真实的情况作出一个较为全面的判断。最后，作为一个准金融机构，有了一套严格的担保业务操作流程， 要严格执行，不能朝令夕改，强调业务的特殊而随意更改流程，而使业务流程流于形式，最后成为一纸空文，从而也导致合规性经营成为空中楼阁。
22对担保公司主要股东加强培训首先，作为担保公司的主要责任人，在头脑中应该有一个转变，应该从一个金融从业者的角度来分析担保公司的发展，金融行业在对客户的放贷过程，更多的是坚持审慎原则。从商业角度去分析客户的发展固然重要，但更重要的是如何分析和把控客户的风险点和控制点所在。需要从金融行业审慎经营的角度来进行管理和经营，因为担保公司本来是经营风险和管理风险，并在风险中求生存的行业。为此，相关的管理部门应要求担保公司的主要责任人做定期或不定期培训，学习金融行业的知识和相关管理办法，结合担保公司的特点进行培训，在意识方面得到转变。其次，培训结束必须经过考试，并发给相应的资格证，不能通过考核的人员将作为融资性担保机构经营许可证颁发或年审的一个重要考核依据。最后，主管部门可通过信息网，公布担保公司主要负责人培训考核的情况，做到这方面的信息公开，促进担保公司的主要责任人的学习积极性和便于其他相关部门例如银行对公司高层人员信息的了解。
23人才是担保业最宝贵、最核心的资源
未来的竞争，实际上就是人才的竞争，俗话说：“工欲善其事，必先利其器”。 一是担保机构要加大对公司人员的教育、培训、管理力度，加强对员工的培训，通过培训，加强对金融知识的学习，掌握风险控制办法，要求通过考试取得上岗和晋级资格；同时，要聘请和引入一批精通法律 、外语、投融资、资产评估、财会和工商企业管理等方面的人才，使之能适应担保公司日益发展的业务需求。二是选择同合适大学合作，开设担保专业、培养专业人才，通过在学校理论的学习和实训的联系，在学校里培养出一批既有理论知识，又有一定实践能力的学生，而且由于专业对口，让这些专业的学生更多的是面向担保行业，这样，就为担保行业的发展积蓄更多的后备人才。同时将担保机构管理人员、业务工作人员的选用及聘用要面向市场，建立能进能出、能上能下、工资能高能低的市场化经营管理工作机制。三是建立健全新增担保贷款等担保项目管理风险责任抵押金制度，实行项目经理和业务部门经理交叉负责制，并对不同岗位性质有差别地确定不同的风险抵押金额度，一旦出现风险，首先抵扣风险抵押金。四是建立合理的绩效考核办法，例如建立与承担担保项目风险大小相对称的报酬分配制度。对项目经理可以实行年薪制，下保基本生活费，上不封顶。年薪标准按年确定，年薪兑现与项目经理工作业绩考核挂钩。基于有很多担保贷款的回收具有明显的跨年度性和担保贷款风险爆发的滞后性，项目经理年薪分配可以分成两块按比例发放，其中一块按一定比例在当年或次年年初兑现；另一块按当年新增担保贷款的当年年末余额在以后年度的清收进度同比例兑现。五是实行担保风险清收负责制，谁放贷，谁清收。造成新增贷款损失率超过公司核定标准的，超过部分，谁放贷、谁赔偿；对呆账坏账，由担保公司的保全部门负责追偿，并按追收比例进行提成。最后，完善新增担保风险责任稽核监督机制。对于因主观过错造成新增担保损失的，要依据情节轻重和损失程度，分别从严追究相应的经济责任和行政责任；情节严重和损失巨大的，要请司法机关介入，并根据情况追究有关法律责任，促进新增担保资金的持续、快速、安全进行。
3结论
总之，人的因素，在担保公司中是一个非常重要的因素，只有通过不断地加强管理手段和学习，从人本管理的角度着手，建立人员使用的长效机制，管好人，用好人，才能有效地控制和预防风险的发生。
参考文献：
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融资担保公司担保业务流程范文4
一、主要工作做法：
1、抓住融资主线，不断出击：业务开拓是重点，而融资业务是我工作的主线，通过不断出击，寻找业务突破点，在融资过程中结交企业界朋友。无论是担保公司工作，还是协会工作，还是创业投资管理，离不开融资这条主线。
2、不断创新，创新是生命。XX年是创新的一年，担保的创新，协会的创新，创业投资管理公司的创新，网站的创新，创新是XX年的主旋律。
3、广泛布点，形成业务网络：银行是融资业务的主战场，当前融资仍以银行融资为主;协会、典当行、担保公司是融资业务的重要来源;网络推广对树立品牌有很好作用。相当一部分业务来自于网络。
4、策划是关键，是制胜的法宝。始终坚持策划为先，抓战略策划、融资策划、营销策划、网络策划，为客户提供一流的策划。
5、抓项目不放松。深入企业内部，深入调查，与项目负责人搞好关系;选择优质项目，推进项目策划，全方位营销。
二、主要工作业绩：
1、担保公司：负责一家担保公司的组建及担保业务管理，制订担保公司的制度和业务流程，带领业务人员开拓担保市场，与多家银行进行合作，并与各行业协会、省企业家协会、省民营企业家协会等建立了协作关系，形成了广泛的业务网络，为担保公司的发展奠定了基础。创造性地开办赎楼和临时过桥贷款，为担保公司前期的收益做了贡献。
2、协会工作：培训工作人员，开通金融网站，千方百计开展业务，积极宣传协会，为会员提供投资咨询和融资顾问服务。全程主持“橄榄产业化经营”策划案，取得了较好的成绩。积极参与省金融博览会的会务组织。
3、创业投资管理公司：组建一家创业投资管理公司，并担任法人代表。在无资金、无品牌、市场低述的情况下，相继筹划省招商会展中心，开拓股权融资市场，开展土地转让交易中介业务，虽然尚没有显着业绩，但摸索出可贵的经验。
4、“融资宝”网站方案：探索融资网站新模式，筹划“融资宝”网站，网站模式和方案逐渐成形，为开拓融资工作闯出一条新路。以此为契机，推出系列行业或产品网络营销方案，为XX年的发展打下了坚实的基础。
三、明年的工作：
1、做好“融资宝”的开发和运营。争取“融资宝”成为主要业务收入来源;
2、开发网络营销软件，作为新的利润来源;
3、项目融资抓重点，提高成功率;
4、拓展政府招商引资业务，为政府各方位招商引资，特别是将担保公司、基金作为招商引资的突破口;
5、抓策划，以培训促策划。开办“商业计划书策划与融资实战培训班”。
四、存在的问题：
1、经济效益不好。前期投入多，产出少。
2、做的事不少，但常吃力不讨好。
3、热点变换快，未形成现金流量。
4、抓项目，还是抓资金?光抓一头，容易失控。
融资担保公司担保业务流程范文5
1．1来自合作银行的风险
按照我国目前的情况来看，如若小微企业违约，小微企业偿还一部分贷款，银行要求担保机构承担贷款其余部分的偿还责任，这将大大降低银行审核和监督贷款的积极性。因为即使项目失败，银行承担的损失也微乎其微，于是银行可能会放松审核要求或后续监督管理，这样将直接引致银行放贷人员的操作风险。由于银行在整个融资担保贷款过程中只承担极小责任或“零责任”，将酝酿某些银行员工的道德风险。贷款项目成功了，银行获利；失败了，银行也不遭受损失。这样就激发了谋取私利的动机。如若某些银行员工违背职业操守，与被担保的小微企业串谋或勾结，恶意放贷，这将给担保机构带来不可估量的损失。
1．2来自融资担保公司的风险
资金规模小和乘数效应会引发流动性风险。按照国家有关规定，担保公司对外担保额可以放大到自有资本的10倍。然而资金倍数的放大也就意味着风险的放大，另外，担保机构往往资金规模过小，难以抵抗流动性风险。通常担保公司会制定一套规范的业务流程，并对符合一定条件的客户才提供担保。但在现实中，一些担保机构没有建立审、保、偿分离制度，代偿制度，债务追偿制度和激励约束制度等；很多担保机构的制度流于形式，没有切实做到系统化和全面化，在实际操作中并未严格执行，容易引发财务风险和道德风险。
1．3来自政府的风险
1．3．1相关法律法规和制度不健全潜藏风险随着担保行业的迅速发展，我国相应的法律法规也陆续出台，然而后者的速度却落后于前者，这使担保行业面临着巨大的法律风险。虽然我国在1995年10月就已颁布了《担保法》，然而其部分条款和相关规定过于宽泛笼统，无法适应多样化担保业务活动的需要。随着2010年银监局等七部委《融资性担保公司管理暂行办法》的颁布，我国担保机构的准入和管理逐步走向规范化，然而不同担保机构的业务操作流程存在个体差异，操作标准参差不齐，离整个行业的规范化管理仍有很大差距。
1．3．2政府不当干预或政策不稳定导致政策风险由于体制因素影响，我国担保行业的区域性质和政府性质明显，各个地区对担保行业制定的政策差异较大，并且多较为分散，有些不恰当的干预，包括无视担保业务条件，挪用担保基金，进行“指令担保”等，这在长期内不利于担保市场的发展。担保机构的发展离不开政府政策的扶持，尤其是财政支持，因此，政策的不稳定将使担保机构面临巨大的风险。当宏观经济发生变化或在经济机构调整期间，政府势必会调整小微企业及担保机构的支持政策，增加或减少担保机构资金的投入，甚至放宽或加紧担保业务的审核条件等，这必然会影响担保机构资金的稳定性和经营的安全性，带来担保风险。
2科技型小微企业融资担保风险管理的制度设计
2．1加强小微企业融资担保体系建设当前，我国融资担保行业的实践已大大超前于国内立法的步伐。尽管政府颁布了《担保法》、《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》、《融资性担保公司管理暂行办法》等一系列相关法律、法规，但它们大多缺乏法律刚性约束，对许多具体事项没有提供实质性安排和考核标准，操作性不强。因此，我国亟需建立一套有效的法律法规体系，在市场准入、行为规范的监督和惩罚、法律责任和风险承担等方面，制定适用性和操作性都满足市场要求的法律法规。建立“一体两翼四层”的信用担保体系。其中，“一体”指明担保体系主体为城市、省、国家三级中小企业政策性担保，资金主要来源于地方和中央预算拨款，强调“多元化资金、市场化操作、绩优者扶持”；“两翼”形象地描绘了为中小微企业服务的互担保和商业性担保的辅助地位，以这两者为补充，完善担保体系建设；“四层”指的是国家、省（市）、城市、县（市）四级担保机构，基层担保机构直接服务于辖区内被担保企业，而省级及以上担保机构负责对下级担保机构提供再担保服务，中央相关部门对整个行业实施监管。
2．2提高科技型小微企业融资担保机构自身风险管理能力完善融资担保公司法人治理结构，实现现代化经营管理。担保机构要建立股东会、董事会和监事会，明晰“三会一层”的职责边界，需实行董事会领导下的总经理负责制，确保经营决策的独立性。通过制定各种合理有效的规章制度，完善公司的内部控制；实施科学、实用的业务操作流程，规范操作程序等。恰当运用各种风险规避措施。包括：①保证担保资金的现金流，探索多元化的融资方式，对资产负债比率进行管理，提高风险防御能力；②限制资金放大倍数、担保金额及单笔业务担保比率。担保机构资金的放大倍数即担保资金与担保贷款的比例，放大倍数的大小也决定了其代偿风险的高低。因此，担保资金放大倍数的确定在考虑效率的同时必须兼顾风险的控制；③采取反担保措施。为增强申保企业的责任心，担保公司应要求主要股东或企业法人提供个人财产抵（质）押，或提供信用保证，采取反担保措施，保障担保机构在事后实现追偿。应建立一套科学、完备的信用分级评估系统，对申保企业进行信用评价。针对科技型小微企业的特性，将知识产权和创新能力等因素列入参考指标，建立涵盖申保对象资信、经营、财务、管理、发展前景等各种信息的综合评价系统。
2．3建立科技型小微企业融资担保风险转移和分散机制要采取多种方式形成风险共担机制。根据我国国情，通过科学的方法计算出银行和担保机构各自应承担的风险比例，并形成成文规定；应加强贷款银行承担贷款责任的激励机制建设，强化其对申保企业的责任感；加强贷款银行和担保机构间的协作关系，将授信审查与信用担保审查有机的结合起来，实现信息资源共享。（1）建立再担保制度，形成多层次的再担保机构。省级再担保机构解决省内各地（市）担保机构的再担保问题，而省级再担保机构的再担保问题由全国性再担保机构解决。国家应对再担保机构的担保比例、担保费率等做出规定，制定出合理的再担保机构管理办法，对于再担保机构的放大倍数，可规定大于担保机构的放大倍数，并可随担保业的成长，逐步提高。（2）建立担保公司与保险公司间的合作机制，以转移和分散担保风险。目前，国际上成熟的担保机构都同保险公司进行了合作，运用大数法则原理来分散风险。（3）建立融资担保公司的担保投资机制。担保投资是融资担保和风险投资的一种有机结合，是指担保机构在为有潜力的小微企业，尤其是有潜力的科技型小微企业提供融资担保的同时，附加以认股权（期权）或转换权形式的一种对担保企业的风险投资活动。
2．4建立科技型小微企业融资担保机构信用补偿机制建立政府主导的融资担保行业外部信用补偿机制，这种补偿机制主要包括如下三个方面。①建立持续稳定的资金注入机制。对政府设立的担保机构，政府要有持续稳定的资金注入，并对担保机构部分业务承担有限赔偿责任，以恰当的风险代偿率对其进行风险补偿，以保障其代偿资金来源；②加强财政补贴和税收优惠政策力度，制定科技担保风险补偿、知识产权质押贷款补贴、小微企业融资保险财税补贴等措施，激励担保行业服务于科技型小微企业；③建立社会捐助、其他主体投资等多元化的外部资金补偿渠道，不断扩大担保资金规模。建立完善的风险补偿程序，规范风险补偿行为；建立惩罚机制，对恶意骗取风险补偿金的行为进行严厉打击。
2．5建立科技型小微企业融资担保机构监管体系（1）建立自律性融资担保行业协会。行业协会的作用主要在于：作为政府和行业、市场对接的桥梁，及时向政府反映行业的要求，对会员贯彻政府下达的相关法律政策并监督其落实情况。制定担保业的行业标准和行业规范，实现自我约束，促进自律发展。促进同业的内部交流和信息共享，建立受保企业信用档案，实现互通有无，共同发展。（2）建立担保机构内部监督机制。通过建立内控报告、评价和纠错机制，实现对担保机构内部风险管理效果的及时检查和定期评价。担保机构内部的审计部门和风险管理部门人员应积极参加对各项业务经营状况的检查，对担保机构自身的收支状况、资产负债状况和各种风控制度的执行情况进行检查，及时发现问题，采取应对措施。（3）建立科技型小微企业担保机构的外部监管机制。各级政府应建立融资担保监督管理委员会，对融资担保公司的风险管理制度、经营范围、担保资金的放大倍数、担保基金的保值状况、担保机构再担保情况、从业人员任职资格、风险准备金提取情况等进行监督管理，定期检查并对相应指标完成情况进行报告、公示，以防范担保风险。监管部门应对担保机构的信息披露情况进行严格的监督管理，督促担保机构定期向相关部门报送财务报表，保证信息的真实、及时和全面。
融资担保公司担保业务流程范文6
关键词：商业担保公司；风险；管理；控制
中图分类号：F832.38
文献标识码：A
文章编号：1672―3309(2010)04―0050―03
商业性担保公司是按照市场机制运作的、自担风险、自我约束、自主经营、自负盈亏的机构。商业性担保公司与政策性担保机构完全不同：政策性担保机构要执行国家的有关产业政策，引导和扶持对一些产业的投资，而且政府财政对其亏损给予适当的补贴：商业性担保公司则是自负盈亏、自担风险，完全以利润最大化和风险控制的原则运行，发生亏损需要用自有资金来弥补。因此，风险控制是商业性担保机构生存和发展的关键因素和决定性因素。
一、商业担保公司的担保风险
担保风险，是指担保机构在担保业务的运作过程中，由于各种不确定性因素的影响而遭受损失的可能性。担保风险按照引发风险的层次性分类，可以分为系统性担保风险和非系统性担保风险。由于宏观经济环境变化和政策、法律的变化等引发的风险属于系统性风险：由于担保机构决策失误、企业信用变化、违规操作等引起的风险为非系统性风险。以国内担保公司普遍开展的贷款担保业务为例，担保公司承保的项目都是不能直接从银行取得贷款的项目，如果项目的抵押、保证等条件很好，就可以直接从银行获得贷款，没有必要找担保公司担保，担保公司所做的项目基本都是银行不愿意做的。因此，担保公司所承担的风险要大于银行所承担的风险。担保行业是一个高风险的行业。
(一)担保公司风险来源
商业性担保公司面临的风险与银行、保险公司、风险投资公司面临的风险有很大不同。保险公司面对的是数额巨大的保险客户，用向每个客户的少量收费米弥补个别的大额损失，是根据大数定理计算后确定损失发生的概率和收取保费的比率，从而用保费可以弥补风险损失及经营成本，并获得利润：风险投资公司是通过少数项目的高额回报来弥补对多个项目的投入，是在小数定理的基础上通过对项目的严格审查来控制风险的，担保公司通过对多数项目的低收费来弥补少数项目发生的大额损失，南于担保公司承保的项目数量有限，担保项目的金额、期限各异，反担保措施的落实程度差别较大，担保项目的离散性很大，无法精确计算担保费率。
(二)担保公司风险影响因素
1、缺乏统一的法律规制
我国的担保行业发展迅速，相火立法却十分缺位，在担保体系的建设及担保行业的运作上，目前周内还没有统一的法律法规加以规范和保障。虽然我国已出台了一些有关担保方面的规范性文件，但立法层次较低，多以地方性法规、部门规章为主，“试行办法”、“暂行规定”居多，对担保行业的健康、持续发展极为不利。此外，已出台的信用担保配套法律法规还存住着矛盾与冲突的问题，使得担保公司的运作无章可循、无所适从。缺乏统一的法律规制，直接影响到担保公司的健康发展。
2、风险控制与管理能力差，潜在风险大
从目前的情况来看，担保公司普遍以风险很大的贷款担保为主营业务，且大多还未建立起有效的风险控制与分散机制，担保风险主要还是靠经验管理来控制，经营风险很大。此外，我国担保公司普遍规模小，而且缺乏资金补偿渠道。如果规模上不去，那么因杠杆倍数的限制，业务量也会受到限制，一旦发生代偿，担保公司的经营就有可能难以为继，潜在风险非常大。
3、缺乏与银行的协作
我国担保公司与银行之间没有形成一种协作关系。担保公司与金融机构的合作十分有限，目前，全国与国有银行有协作关系并与其保持长期合作关系的担保机构不足担保机构总数的60％。担保公司与商业银行虽然同样都是经营风险的机构，然而它们所处的地位却极为不平等，在贷款担保风险的分担上，大多数担保公司与协作银行在担保关系上普遍存在着权利与义务不对等的现象，协作银行往往只享受权利而不愿承担义务或承担较少义务，担保公司几乎承担着全部风险。
4、社会信用环境差
完善的社会征信服务体系和整体信用水平良好的信用环境，是担保公司健康发展的重要保障。由于长期计划经济中国家信用代替了个人信用和企业信用的历史原因，我国个人和企业信用观念普遍比较淡薄，整体信用水平较低，中小企业的信用水平尤其低，企业贷款的违约率达百分之十几，这使得经营商业银行所不愿或无力涉及的高风险业务的担保公司承担着很大的风险。由于整个社会征信服务体系尚未建立起来，担保公司和被担保人之间存在严重的信息不对称，被担保人的信用问题和道德风险问题很突出，而且，由于信息的不对称及银行不参与风险分担，担保公司可能面临的“逆向选择”和“道德风险”不只是来自被担保人，还来自商业银行。
二、商业担保公司风险管理与控制策略
(一)完善商业担保公司风险内控机制
风险内控机制是要求担保公司自身要建立起风险防范与控制的制度。一是担保条件控制。担保公司应制定信用担保的受理标准，严格要求被担保对象应具备一定的条件。二是担保评估制度。担保公司应建立严格的担保评估制度，加强对担保项目的风险评估审查，保证信用担保的安全性。三是担保业务流程控制。对此可借鉴日本的立法，日本通过专门的信用担保立法，规范担保机构自身的内部管理制度，对担保机构实行分级负责制，实行严格的审、保、偿分离制度，使担保的操作程序规范化、制度化、公开化。
(二)建立风险分散机制
鉴于风险是客观存在的，要杜绝是不可能的，只有尽可能地降低风险、分散风险。因此，担保公司必须建立一系列风险分散的制度，制定责任分担原则，将风险分散。具体包括以下3项制度：
1、比例担保制度。为了分散担保公司的融资担保风险，我国应该借鉴国外立法经验，确立比例担保制度。所谓比例担保制度就是担保公司并不提供全额担保，而是按照“利益共享，风险共担”的原则与贷款金融机构建立业务合作关系，对贷款实行比例担保。担保公司应根据贷款规模和期限与商业银行确定一个合理的比例，在担保公司和银行之间分散风险。关于担保比例，各国有所不同，美国的中小企业信贷保证计划的担保金额一般不超过75％―80％，英国是70％―85％，德国是50％―80％。Ⅲ根据国际经验，担保机构承担责任的比例一般为70％―80％，其余部分由协作银行承担。我同可以考虑在中小企业融资担保中，确定70％―80％的担保比例，即担保公司为商业银行贷款的70％―80％提供担保，而银行承担20％―30％的剩余风险。
2、反担保制度。反担保制度是在担保公司与被担
保人之间分散风险的一种方式。担保公司为减轻自身风险，应该根据担保额度及被担保人的资信状况要求被担保人提供反担保，以加强被担保人的风险意识与责任。反担保措施主要有抵押反担保、质押反担保与保证反担保等，为了解决被担保人抵押、质押物不足的问题，减轻被担保人的压力，扩大担保公司的担保业务空间，担保公司应该建立灵活多样的反担保制度，逐步开发诸如机器设备抵押、仓铺存货抵押、仓单质押、提单质押等反担保品种。
3、再担保制度。再担保简单地说就是对信用担保的担保，再担保机制是分散和转移担保风险的重要方式。信用担保业属于高风险行业，仅依靠担保公司自身的风险控制是难以稳健运行的，仍然需要政府的扶持。因此世界上信用担保体系健全的国家都建立了完善的再担保制度，政府组成信用再担保机构为本国中小企业信用担保机构提供再担保，作为政府扶持中小企业信用担保机构的政策性手段。我国也在积极筹备与探索建立全国性再担保机构。据了解、国务院在2000年初就讨论通过了关于探索组建全国再担保机构和加快信用担保体系建设的意见。目前，在国家有关部委的大力支持下，政府正在积极筹建中国信用再担保公司。
(三)建立风险补偿机制
风险补偿是指担保公司应建立准备金制度。为了应付未来可能发生的损失或亏损，担保公司应及时足额提取风险准备金，用于代位补偿的支出准备、因追偿失败而发生的损失以及冲抵担保机构未来可能发生的经营亏损。《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第十二三条规定：“担保机构应按当年担保费的50％提取未到期责任准备金：按不超过当年年末担保责任余额1％的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。”第十四条规定：“担保机构必须遵循安全性、流动性、效益性原则运用资金。担保机构设立后应当按照其注册资本的10％提取保证金，存入主管财政部门指定的银行，除担保机构清算时用于清偿债务外，任何机构一律不得动用。”这两条的规定立法可以借鉴或采纳。
(四)在战略上回避和转移风险的策略
加强对国家宏观经济政策和业内法律法规的关注和前瞻性研究，这样可以增强担保机构对国家宏观经济政策变化和相关法规变化的洞察力，及早做好应对准备。
造就一支高素质的职业队伍。担保风险的高发性、离散性与不确定性，要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质。管理层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力。因此，在担保公司建立之初，就要建立一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识的员工队伍。这样就可以从战略上规避掉一些由于员工素质不高而引发的风险。
参加省级和全国的再担保体系，通过再担保来分散风险。目前，全国已经成立了中小企业信用再担保体系，参加再担保体系可以在代偿风险转变为实际损失时，由再担保机构来分担一部分损失，这样就将风险分散掉了。
尽量避免法律风险，不去涉及违法违规的业务。有些业务种类是违法或违规的，但是在高额利润的诱惑下，有许多机构都或多或少的开展了这些业务，这其中就存在着很大的潜在风险，一旦国家查处此类违规业务，开展此业务的机构就有可能面临灾难。
