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信贷人员风险点及防控措施范文1
一、当前在信贷管理方面存在的薄弱环节和问题
目前，农村信用社信贷资产质量低，不良贷款清收难。造成这一状况的原因，除受宏观经济形势和当地金融环境的影响外，主要是信贷管理方面存在一些薄弱环节和问题没有得到及时有效地解决，长期积累造成的结果。
1、管理制度不尽科学完善。一是农户贷款管理办法存在漏洞。如农户信用等级评定指标不尽合理，主观随意性较大；农户信用等级评定和授信的主要依据是家庭经营项目和成员的所有收入，而合同规定有义务偿还农户贷款的，只有借款人，他（她）只是家庭成员之一，除夫妻双方外，其他家庭成员不承担连带责任。在诚信意识滑坡、“父账子还”成为历史的大环境下，恶意逃废债务的现象屡见不鲜，个人贷款成为信贷主要风险。农户、个体工商户贷款管理办法亟需修改完善。二是为解决客户经理长期在一个区域内工作可能引发的人情贷、关系贷、权力贷等问题，对客户经理进行了跨区交流，虽然有效避免了上述风险行为，但客户经理轮换制度不尽科学、交接定责制度不完善，出现了“新官不理旧账”现象，“贷后管理不到位”普遍存在，加剧了信贷风险。三是责任追究奖惩机制不健全。没有按照不良贷款的形成时间、责任金额等，规定具体量化的处罚标准；没有按月对新增不良贷款及时进行责任认定及处罚。同时，没有设置新增不良容忍度，没有单独对新增不良占比进行考核。四是绩效考核机制欠科学。重显绩而忽视对潜在业绩的考核，致使一些信用社存在盲目放贷的冲动，为完成贷款营销指标，忽视贷款的考察，忽视监管风险提示，违规发放贷款，投向限控行业和企业，贷款集中度明显提高，风险难以控制。五是虽然对客户经理实行了《“三包一挂”考核办法》，但由于起点不同、基数不同，致使同一客户经理在不同的网点收入差距较大，工资收入不能完全体现能力水平和贡献，在一定程度上影响了客户经理的工作积极性。六是没有建立完善的合规免责机制，致使客户经理受到不同程度的处分，轻则经济处罚，重则行政处分、下岗清收，致使信贷人员走向两个极端，或“拒贷惜贷”，或置规章制度于不顾，随意放贷。
2、执行制度不到位。一是贷款三查制度没有得到有效落实，贷前不尽职调查，信息不真实或伪造、编造占比较高，触目惊心，贷前调查工作很不到位。二是按照相关规定，大额贷款必须实行双人调查，贷审小组要严格审查，信用社主任要慎重决策，必要时要实地核查，但部分信用社没有真正落实两人调查制度，调查报告不能准确反映被调查人的信誉、经营风险和偿还能力，不能准确识别和计量贷户经营风险，缺少防范和化解信贷风险的方案；贷审小组审查决策基本依赖于客户经理的调查报告，未能对上报贷款资料的真实性进行全面的审查。三是受人员所限，贷后管理形同虚设，致使多户贷款一户使用、转移贷款用途等问题，不能及时发现，妄谈采取控制措施。信贷各岗位缺乏监督制约，信贷检查存在走形式、走过场现象，对问题闻而不查、见而不报、隐藏不报。四是责任处罚较轻，责任追究弱化，惩戒作用不明显。从近几年责任追究的情况看，虽然对违规信贷人员进行了处罚，但对信贷损失较大、违规贷款较为严重的个别信贷人员，处理较轻，或不了了之，对管理人员的问责，几乎是空白，没有起到应有的惩戒作用，成了少数客户经理效仿的对象。
3、信贷人员的素质亟待提高。一是个别客户经理缺乏道德操守，有的泄露信用社商业秘密，甚至内外勾结，帮助客户诈骗和骗贷，出现了道德风险和操作风险。二是部分客户经理业务素质较差，不了解“三查”的基本内容和要求，不知道如何进行“三查”，没有真正了解客户，没有真正了解客户的业务，没有真正了解客户存在的风险，根本把握不了信贷投向，在贷款投放时就存在严重隐患和风险。三是有的客户经理合规意识淡薄，把信贷工作作为权力，作为捞好处的手段，把规章制度置于脑后，在贷款中不讲原则讲关系，不给好处不办事，给了好处才办事，好处大了乱办事，为所欲为，拿制度当儿戏。有的参与高利贷，损坏了信用社的声誉。四是有的客户经理缺乏责任心，对信贷工作满不在乎，不认真做好“三查”，对客户真实状况不了解，对客户真实的信贷需求不掌握，对国家的产业结构调整政策不掌握，就盲目、想当然放贷，致使贷款难以收回。有的对分管的贷款听之任之，放任自流，不及时采取有效措施进行催收，特别对风险贷款，没有防范措施和处置办法，错过了清收时机。
4、没有建立全面风险管理体系。目前，贷款流程缺乏系统科学的信贷风险防控技术和手段，没有将风险管理渗透到信贷业务的整个过程和各个操作环节，存在忽视表外资产等问题；对集中度风险、行业系统风险关注较少；信贷管理粗放，担保结构设置不合理，有效抵御风险的能力较差。
二、农村信用社提高信贷资产质量的思路和措施
目前，农村信用社在资产质量和信贷管理中存在一些问题，风险防控的形势比较严峻，已严重制约了下一步银行化改革和科学发展。为此，要高度重视，加强调研，尽快加强信贷管理。
1、着力抓好信贷队伍建设。一是建立信贷从业人员准入机制，明确信贷各职位要求，通过资格考察，按岗选人，尽快建立一支坚守职业道德、作风优良、业务精通的专业化信贷队伍。二是制定信贷人员培训规划，坚持不懈地进行职业道德教育和业务培训，全面提升信贷人员的素质，让信贷人员掌握信贷制度，知晓风险点，减少不规范行为，增强认知风险、防范风险和化解风险的本领。三是完善客户经理制约监督机制，按照“尽职免责、失职重罚”的原则，严格执行客户经理廉洁从业标准，实行红线控制，强化问责追究，狠刹办贷过程中的不正之风，对违反规定造成影响的，坚决从严从重处理。完善客户经理退出机制，畅通进出渠道，保持队伍的纯洁性和稳定性。
2、着力完善信贷考核办法。农村信用社要认真总结经验教训，学习先进经验，探索符合实际的经营指标考核办法，科学设置有关信贷资产的考核指标，更加注重服务、管理和贷款质量，努力解决“重放轻管，重规模轻质量”的问题，促进经营状况的根本好转；修改完善客户经理绩效考核细则，逐步引入模拟利润考核，实施等级客户经理制，在合理界定责任的基础上，根据岗位贡献大小、业绩多少、客户优劣以及信贷质量高低，量化考核，动态管理，激发信贷人员拓展业务、清收不良贷款的积极性。
3、着力加强信贷管理制度建设。一是组织力量对现有的信贷制度进行汇总梳理，做好规章制度的废改立工作，特别针对信用等级评定、贷前调查、授信、审查、贷后管理等方面的风险点和薄弱环节，明确原则、步骤和方法，在操作层面实现硬约束，全面规范信贷管理。二是按照银监会的要求制定《农户贷款管理办法》，实施细则，完善法人治理，优化组织架构、管理机制和业务流程，通过增加家庭成员担保等措施，加大对个人贷款的风险防控力度。三是制定表外资产管理办法，加强表外资产管理，防止二次损失。四是坚持贷款第一责任人制度的前提下，制定和实行合规免责制度，确定合理的贷款损失率，对新增不良贷款超过“容忍度”的，严格追究责任，予以通报批评；对因违规操作和道德风险造成贷款损失的责任人，坚决给予严厉处罚；对因系统性风险、借款人意外或经营不善造成贷款损失的责任人，可以免于追究。五是完善信贷责任追究制度，既要追究第一责任人，又要追究管理责任、审查审批责任；既要追究当事人的责任，又要追究“闻而不查、见而不报、隐藏不报”的责任。要完善检查稽核责任制，改进信贷资产检查手段和方法，对存在的问题认真查处，对违反纪律和规章制度的，该告诫的告诫，该通报的通报，该曝光的曝光，该查处的查处，该追究的追究，决不能手软。不断开展信贷风险大排查和“九种人”排查，特别对大额贷款，要换人进行贷后检查。
4、着力加强信贷风险防控。农村信用社要认真学习研究央行《中国农村金融金融服务报告》、银监会监管风险提示，严把贷款投向，从源头上控制贷款风险；密切关注行业、客户群体等系统性风险，仔细梳理，列出风险较大的企业和行业，制定退出计划和措施，早预警、早识别、早处置，避免和减少资产损失；开展信贷客户风险大扫描活动，发动信贷人员和信息协理员，尽快摸清客户的风险状况，有的放失地做好风险防控工作。对借新还旧贷款，农村信用社将最大努力现金清收；对不能现金清收的，按照“锁定余额、严控新增、堵疏结合、分类处理”的原则和借新还旧的“四个条件，严格办理，并通过抵押担保、增加受益人担保等措施，提高清收的可能性。
信贷人员风险点及防控措施范文2
1风险内控文化缺失
信贷风险内控文化作为银行业的一种行业文化，是指银行等金融机构信贷风险管理人员普遍存在的理念和认同的信贷风险管理制度。现如今，农村信用社的农业小额信贷业务发展较快，员工的收入不断增长，便滋生了其自满自大的心理，以致于对农业小额信贷风险管理工作懈怠放松。同时，由于目前农村信用社的农业小额信贷业务开展时间较短，内部管理层缺乏建立风险内控文化的意识，对于信贷风险的管理不够重视，未能形成健康的、良好的信贷风险内控文化，便导致农村信用社没有形成健全的农业小额信贷风险管理制度、结构和理念，不能做到有效地控制和防范农业小额信贷风险，风险管理水平自然较差。
2小额信贷业务流程不规范
首先，由于农村信用社的农业小额信贷业务办理人员法律知识较浅薄，没有准确审查相关质押物、抵押物的合法性及有效性，未依照法律规定办理抵押登记，容易造成抵押行为的无效；其次，对于农业小额信贷的审贷分离制度执行不到位，审贷分离机构设置滞后，且部分审贷分离机构流于形式；再次，在农村信用社的农业小额信贷管理制度上存在着漏洞，缺少完善的监督和约束机制，某些管理人员权力过大、、乱批贷款等行为时有发生，甚至部分农业小额信贷责任缺乏落实，导致最后找不到相关负责人；最后，对于贷款人取得农业小额信贷之后使用情况的调查跟踪浮于表面，忽视了贷款人的资信情况、抵押物及质押物的变化情况。
3对小额信贷责任人约束不力
农村信用社在办理农业小额信贷的过程中，没有建立合理的、严谨的信贷项目责任机制，未能将信贷风险管理的责任明确到具体部门、落实到个人，容易出现在农业小额信贷风险发生时互相推诿现象，造成信贷项目的失败。目前农业小额信贷网点数量、人员数量及素质均难以达到要求，在无形当中便增加了农业小额信贷的风险发生机率，而且，在农村信用社对农业小额信贷产品的市场营销过程中，没有构建高标准的风险防控机制，仅顾贷款发放数量，对于贷款质量的重视程度不高，导致贷款结构不合理的同时，对于贷款风险的防控不力。同时，在信贷审查审批的关键环节上，审批人员只检查信贷资料的数量齐全与否，缺少对于信贷风险的深入分析，在贷后管理环节上，跟踪检查力度不够，对于潜在的风险未能做到及时发现并化解，风险管理效果不佳。
二改善农业小额信贷风险管理问题的对策
1重视风险内控文化建设
首先，农村信用社在从事农业小额信贷业务的过程中，要树立统一的科学的信贷风险内控文化，并且认真贯彻执行，从整体出发，构建多层次的信贷风险管理体系，以风险内控文化为依据，重视信贷风险的识别和量化，以便较快地吸纳各种先进风险管理理念，真正对敏感的信贷风险分析模型和系统加以运用；其次，按照全面风险管理原则设置合理有效的农业小额信贷管理组织，构筑垂直化的信贷风险管理体系，使其能够准确地执行上级的信贷风险防控指示，加强上下级对信贷风险识别和防范的沟通，及时发现和化解风险。同时，为防范农业小额信贷风险的发生，在健全经营管理制度的同时，要按照现代企业制度实现主体多元化、产权明晰的发展格局，结合农村信用社的实际情况，引入前沿的信贷风险管理手段和技术，完善内部评级体系，使贷前、贷中及贷后的各项操作进一步规范化，针对信贷风险能够做出切实的预测和防范，从而加强农业小额信贷风险管理，提高应对信贷风险的能力。
2优化小额信贷业务流程
随着网络通信技术和信息技术的快速发展以及冒名贷款、骗贷现象的频繁发生，农业小额信贷风险管理的难度和要求也在提高，农村信用社为保障在新形势下科学有效地进行农业小额信贷风险管理，就必须改变过去陈旧的信贷风险防范措施，优化农业小额信贷业务流程。因此，农村信用社必须重视现代科技手段的运用，及时发现信贷业务操作和信贷风险管理过程中的隐患和漏洞，进而提高农业小额信贷风险管理水平，有效衡量信贷风险管理成果。一方面，农村信用社要加强信贷风险分析的软件、硬件系统建设，软件系统建设指的是充分运用各种高级的信贷分析软件实现实时数据分析，硬件系统建设则指其内部要构建信贷风险量化部门，并且具备足够数量的计算机来完成数据分析工作；另一方面，加快数据库建设步伐，为农业小额信贷风险评级提供可靠的数据资源，同时，要完善贷款人信用档案，详细记录每个贷款人的贷款时间、还款时间、贷款金额及还款金额等信用历史情况，并且对违约贷款人的数量、违约次数、违约金额等相关数据给予统计，进而计算出一系列衡量信贷风险的指标，对于农业小额信贷而言，只有做好最基本的数据统计工作，才能为信贷风险量化管理提供数据支持。
3构建小额信贷责任人的约束机制
首先，农村信用社要注重对于农业小额信贷项目的可行性研究论证和风险评估，确认其风险水平合理后才予以发放；其次，明确农业小额信贷发放、使用及回收过程的相关负责人，将信贷风险管理责任具体落实到个人，建立责任追究制度，并采取相应的奖惩措施，从而加强相关责任人对于农业小额信贷的管理与关注；再次，强化对信贷申报、审批、执行等每个步骤的监督，在整个流程中，要把风险防范作为工作重点；最后，构建严格的农业小额信贷责任人约束机制和考核体系，合理考评其工作业绩，采取恰当的规范条例，并对在信贷风险管理中做出突出贡献的责任人给予奖励，对出现问题的责任人要追究相应的责任，以期有效地约束责任人积极参与信贷风险管理工作，只有这样，才能有效避免可能引发的各种信贷风险。
三结论
信贷人员风险点及防控措施范文3
（一）内源性风险
1.管理风险。当前，许多村镇银行管理者的风险防控意识较为淡薄，对风险预警体系建设、风险管理人才培养往往不够重视。由于没有引入精确管理、定量分析的风险防控技术，使得部分村镇银行对信贷风险的管理还处于经验判断阶段，这就很可能出现因管理者判断决策失误而造成重大信贷资产损失的情形。另外，由于村镇银行规模有限，虽为股份制银行，但多数法人治理结构不完善，内控机制不健全，可能出现“内部人控制”现象，由行长或大股东一人左右村镇银行的经营行为，将金融机构变成个人的小金库，致使村镇银行出现大量内部关联人贷款或关联方贷款，在损害小股东权益的同时，使村镇银行出现严重信贷风险。
2.操作风险。村镇银行本质上是小型社区银行。社区银行的地域性决定了村镇银行只能在有限的范围内发展。因经营市场受限、业务范围小、网点布局单一，部分中西部地区村镇银行的中间业务收入非常有限，利润主要来源为存贷款利差。为维持自身生存，这部分村镇银行必须在不断吸收外来存款的同时，最大限度发放贷款。在合乎贷款条件的客户数量较少的情况下，受绩效压力驱动，村镇银行部分信贷人员就可能会为一些不满足贷款条件的客户擅自放宽贷款条件或帮助其达到贷款条件。这将严重削弱村镇银行信贷资产质量，为信贷风险蔓延埋下隐患。另外，村镇银行的内部风险控制机制还有待完善。部分村镇银行重制度建设、轻贯彻执行，内控制度流于形式。还有部分村镇银行为节约资金成本、提高放贷效率，“重发放、轻管理”，对贷后管理重视不够，检查监督流于形式，对资金流向和可能存在的问题了解有限，增加了信贷风险发生的可能性。
3.道德风险。村镇银行作为农村金融领域的新成员，多数员工在入行前没有金融机构从业资质或经验，对信贷工作和与之相关的制度缺乏了解。因部分村镇银行培训经费不足、培训经验欠缺，新招录人员的岗前培训效果往往并不理想。这些人员对信贷岗位的胜任度不高，从事该岗位工作，只会使村镇银行的信贷风险管理能力长期处于一个较低水平。而部分有经验的信贷人员，因村镇银行工作环境相对较差、机构小、发展空间有限，很难扎根留住。基于以上情况，村镇银行很可能由于信贷人员专业素质低，风险防控意识差，对小企业和农户的信用状况把握不准确，而产生信贷风险。此外，个别道德素质低下的信贷人员，可能利用我国农村的“熟人文化”，以贷谋私、假冒贷款，甚至串通客户恶意骗取贷款，给村镇银行带来风险损失。
（二）外源性风险
1.信用风险。当前，我国农村大部分地区金融生态环境较为脆弱，农户和当地小企业的信用意识普遍较差，村镇银行发展缺乏一个良好的信用环境，极易产生信用风险。一是农村与大中城市在征信体系建设方面有较大差距。村镇银行在进行风险控制分析客户信息时，没有相对便捷完备的信息系统提供支持，容易导致风险控制出现漏洞，无法及时对不良贷款做出判断和处理。二是村镇银行主要服务于“三农”，农业生产周期性长、前期投入大、见效缓慢，一旦发生自然灾害或市场风险，将直接转化为信用风险；另外，农村小企业抗风险能力也较差，容易在市场风险侵袭下停业或倒闭，无法按期偿还贷款，也会导致出现信用风险。三是农村某些个人诚信意识淡薄，对申请贷款没有清晰的认识，将贷款视同为“政府补助”，主观还款意愿不强，经常逾期拖欠甚至恶意逃债，也会给村镇银行带来一定的信用风险。
2.政策风险。村镇银行的政策风险主要来自于宏观和微观两个层面。在宏观层面，由于国家在宏观经济金融政策上的不连续性，可能恶化村镇银行生存环境，导致村镇银行不能持续健康经营，从而形成信贷风险。一般情况下，这类政策风险发生的概率较小，但随着我国银行破产条例的加快酝酿和制定，这种风险发生的可能性将大幅增加。在微观层面，村镇银行作为一级法人机构较易受当地政府影响。当地政府扶持的重点建设项目往往是村镇银行信贷业务重点介入的融资项目，在不对等的依附关系下，当地政府若提出不合理要求或进行行政干预，将可能造成村镇银行信贷资产发生损失。
3.法律风险。近年来，国家加强了银行业立法，对包括商业银行法在内的一系列法律法规进行了修订，为银行防范信贷风险提供了相对充分的法律依据。但总体而言，村镇银行所处的法律环境仍需改进，与其经营直接或间接相关的法律法规仍不完善、不配套。受到法律环境的种种限制，村镇银行在经营运作过程中，无法可依、有法不依、有法难依的现象仍大量存在。另外，因村镇银行规模较小，大多没有专门的法律事务部门和法律人员，员工法律知识水平普遍不高，在利用法律武器防控信贷风险方面存在短板。
二、加强村镇银行信贷风险管理的对策建议
（一）构建高效的信贷风险预警体系由于农业属弱质产业，加之我国农村信用资本欠发达，村镇银行发生重度信贷风险的机率较大。根据JP摩根等大型商业银行的研究数据：在信贷风险暴露前180天预警并采取预防措施的，平均损失率为1%至2%；提前90天预警并采取预防措施的，平均损失率为3%至6%；提前30天预警并采取预防措施的，平均损失率为10%至20%；没有采取任何预警措施的，风险损失率达50%以上。因此，构建高效的信贷风险监测预警体系，可以帮助村镇银行改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，使信贷风险管理模式从粗放走向集约，从依靠主观判断走向量化分析，从事后处理走向事前预警，提高贷前分析效率，改善贷中决策质量，优化贷后管理技术，最终减低或规避信贷风险。由于人力、财力资源有限，村镇银行可以借助外部力量，如与专业机构或大型商业银行合作，由其代为提供信贷风险预警服务，以节省时间和成本。也可以集中自身力量，在综合分析客户守信状况和守信程度、客户财务风险状况和风险程度、客户经营风险状况和程度的基础上，通过归集信贷项目指标、动态环境指标以及贷款风险度、单个贷款比、不良贷款比、贷款集中度等内部控制指标，建立一套符合自身实际且具有递阶层次结构的信贷风险预警指标体系，再通过运用层次分析法(AHP)和本征向量法（TE）来确定指标体系权重、搭建数理框架模型，利用SAS、MATLAB等软件平台进行数据挖掘，进而构建完成整个信贷风险预警体系。此外，村镇银行还应强化对宏观经济、行业、区域系统性风险的监测，以提升预警体系的可靠性和有效性。
（二）健全风险管理内控机制
1.完善法人治理结构。当前部分村镇银行风险防范意识淡薄、风险管控能力较差，很大程度上是由于自身法人治理结构不完善、权力制衡机制不健全所引起的，可以考虑从以下方面完善：一是健全董事会运作架构。2013年7月银监会的《商业银行公司治理指引》中明确指出：商业银行董事会对银行风险管理承担最终责任。村镇银行作为股份制商业银行，其董事会应当认真履行风险管理职责，建立风险管理战略、政策和程序，判断银行面临的主要风险，确定适当的风险容忍度和风险偏好，督促管理层有效应对银行面临的各种风险。董事会应下设风险管理委员会、审贷委员会、关联交易控制委员会，各委员会间相互独立、有明确的议事规则和决策程序。二是董事会与管理层各司其职、互相监督。董事会授权管理层经营，有否决权。管理层应向董事会报告重大风险事项。行长不得兼任审贷委员会主任，并且银行前台与中后台相互监督制衡。三是不断优化内部决策机制。完善议事规则，建立民主、科学、高效的决策流程，从根本上降低因决策失误而导致信贷风险发生的可能
。2.强化内控制度建设。周密严谨的内控制度是村镇银行做好信贷风险管理工作的基础和保障。因此，加强信贷风险管理，必须先行健全内控制度体系。一是修订完善已有制度。根据内外部情况的变化，对操作效果欠佳、不符合当下实际的制度条文予以修订或废止，以构建符合内外部监管需要、操作性强的信贷风险内控制度体系。二是建立灵活的制度更新机制。建立信贷风险内控制度的动态更新机制，定期或根据实际需要，灵活组织开展内控制度的修订完善工作，以更好地应对信贷工作中出现的各种新情况、新问题。三是不断优化操作流程。明确风险控制要求和不同岗位职责，制定规范的业务操作指引和内控管理指引。在指引中细化信贷业务操作规程和工作流程，将内控制度条文转化为信贷人员的具体行动守则，进一步增强内控制度的明晰性和操作性。
3.加强信贷文化建设。信贷文化是银行在长期的信贷管理工作过程中积淀形成的价值取向、行为规范的总称，相比制度规定，其影响力更加深远持久。健康的信贷文化既能为信贷业务发展提供助力与支撑，又可以有效防控信贷风险，村镇银行基于自身的高风险特性，应主动加强信贷文化建设。一是加强信贷人员的思想道德教育。帮助其树立正确的世界观、人生观和价值观，培养高度的责任感和敬业精神，形成良好的职业操守，自觉抵制各种违反信贷工作制度、有损职业形象的行为或事件发生。二是高度重视信贷业务和风险管理培训。应以打造高素质信贷人员队伍为目标，不断加大投入，通过“请进来、送出去”、“传、帮、带”等丰富多样的培训形式，使信贷人员牢固树立风险意识，不断提升业务理论和工作技能，成长为信贷工作和风险管理方面的“行家里手”。三是加强内、外部监督。构建内外联动无死角的监督机制，推行贷款监督、岗位监督，对违规贷款责任人加大处罚力度，提高监督工作威慑力，消除个别信贷人员的侥幸心理，防止操作风险、道德风险发生。
（三）完善信贷业务管理体系
1.探索新的信贷抵押担保模式。基于我国农村相当一部分农户和小企业难以实现“完全抵押”的现实，村镇银行有必要探索尝试一些新的抵押担保模式。一是借鉴孟加拉国格莱珉银行的“贷款小组”模式。按照生产相关性，将农户分成若干小组，以村民联保的方式进行贷款。这种模式将个人与集体的利益、信用关系紧密联接，既可以帮助贫困地区农户改善经济状况，又有助于农户增强还款自觉性，减少信贷风险。二是采用企业联合农户的信贷模式。将处于同一生产链条上游的企业和下游的农户联合起来，互相为对方担保贷款。这种模式可以有效支持当地某一产业快速发展，增强还款的持续性和稳定性。三是探索新的抵押方式。银监会和林业局已于2013年7月出台了《关于林权抵押贷款的实施意见》，规定银行可以接受借款人以其本人或第三人合法拥有的林权作抵押担保发放贷款。这使得村镇银行在传统方式外，又多了一种新的抵押方式。此外，村镇银行还应积极行动，探索尝试包括农村土地承包经营权抵押在内的其他新方式，在更好满足农户和小企业贷款需求的同时，尽可能降低规避信贷风险。
2.健全信用等级评价机制。一方面，村镇银行应成立多方参与、公正高效的资信评定小组。该小组应由村镇银行信贷人员以及农户、小企业代表等多方人士组成，有科学、合理的信用等级评价程序和量化的指标体系，能够客观高效地对申请贷款对象偿债能力进行评价。信贷人员应充分搜集农户家庭人员、承包土地面积、产出、年收入等方面的情况，掌握小企业固定资产、流动资产、收入、利润、经营管理等方面的情况，并由此形成真实可靠的调查意见，以便为资信评定小组评定贷款者信用等级提供参考依据和数据支持。另一方面，政府应加快农村地区信用环境建设。大力推进个人征信系统和企业征信系统的建设，将农村信贷全面纳入国家信贷登记系统，形成城乡统一、覆盖全国的信用信息网，以便村镇银行更好地开展信贷工作。
3.进一步加强贷后管理。村镇银行应针对自身信贷客户数量多、分布广、交通通信不便等特点，建立一整套科学完备、实用便捷的贷款贷后管理责任制度，通过“谁经手、谁负责”的方式，将贷后责任落实到具体的信贷人员身上，促使其高度重视贷后管理环节，主动加强有关工作，从而减少村镇银行发生信贷风险损失的可能。另外，村镇银行还应健全相关的激励约束机制。强化对信贷人员贷后管理情况的监督检查，将监督检查的结果直接与信贷人员的考核以及工资奖金发放情况挂钩，确保信贷人员认真履职，在贷后管理工作方面不走过场。
（四）增强独立经营能力村镇银行底子薄、实力弱，要抵御政策风险可能带来的影响，最有效的方法就是增强自身的独立经营能力。首先，必须提高自身吸储能力。充分发挥服务“三农”职能，打造本土品牌形象，在加大宣传力度的同时，尽可能增布经营网点，扩大服务半径，提升结算便捷程度，通过提供优质高效的服务，引导农户储蓄闲置资金。此外，还可凭借自身熟悉当地风俗、物产、民情的优势，充分吸纳农企、农产资金，拓展资金来源渠道。其次，要增强经营独立性。应注意调控对公存贷款规模，以免同政府形成依附关系，丧失经营独立性。对当地政府或主管部门推荐的贷款项目，要严格执行信贷审批制度，坚持独立审贷、实地考察、自主决策、择优选择，降低政府因素对贷款风险的影响。再次，要持续关注农村产业发展状况。充分了解当地不同行业的发展情况，分析掌握其发展前景，根据客户所属行业的不同，提供差异化信贷服务，以进一步提升村镇银行经营能力。同时，掌握不同行业的发展前景，可以有效降低某些客户因所属行业与国家发展政策不符，而造成信贷风险损失的可能。
信贷人员风险点及防控措施范文4
（中国建设银行青岛市分行，山东 青岛 266000）
摘要：当前，我国国民经济正处于经济增速换档期、产业结构调整阵痛期，以及前期刺激政策消化期“三期叠加”的关键时期，为此不少实体行业和企业正处茫然或者阵痛阶段，导致经营不同程度呈现停滞乃至恶化现象，由此引起我国整个金融业开始出现“感冒”症状。自进入2015年以来，银行外部环境丝毫未见好转迹象，整个银行业信贷风险仍呈现快速化、大额化、扩散化趋势，存在从局部严重区域向其他区域蔓延、从产能过剩行业向上下游行业传导、从制造业向贸易领域传染、从中小企业向大中型企业传染的趋势。如果经济仍难以走出低谷，风险蔓延可能加剧，银行不良信贷攀升压力将持续加大，为此需要引起中国金融业高度警觉和重视，需要进一步研究和完善信贷风险控制、转化和处置机制与做法，顶住压力、抗住风险，从而积累中国银行业信贷风险管理经验，奠定未来中国银行业持续健康发展根基，并尽快缩小与世界先进大银行信贷经营管理水平之间的差距。
关键词 ：银行信贷；管理；建议
中图分类号：F832.3
文献标志码：A
文章编号：1000-8772（2015）22-0231-02
一、当前我国银行业贷后管理存在的普遍问题
1.信贷业务的先天性不足导致贷后管理难度加大，风险防控效果变差
纵观国外先进银行，总是将贷前调查工作做得很细、很深、很透，然后才进入信贷审批阶段，而我国银行业，却普遍存在贷前尽职调查不到位，导致贷后风险频发；加上不合理的贷款产品结构设计，导致企业现金流与借款偿还不匹配，出现逾期；还有过于倚重抵押、股东实力等风险缓释，但风险隐患仍然存在，最终导致出现贷款损失等。
2.因为绩效无直接体现，重贷轻管普遍存在
因贷后管理工作成效具有隐蔽性和滞后性，人们通常对贷后管理认识存在误区，认为贷后管理是一项简单的重复性工作，不需要开拓性、创新性，因此在贷后管理的岗位设置、人员安排和贷后管理成果等方面不予研究和重视，缺乏对贷后管理成果的科学考核，导致贷后管理人员缺乏做好贷后管理的工作积极性，普遍存在应付了事现象，没有真正起到贷后管理应有的风险防控积极作用。
3.职责不清，界限不明，导致贷后管理工作难以真正落实
就我国银行业贷后管理现状看，承担贷后管理工作的责任人、工作内容及范围等虽有所不同，但却普遍存在贷后管理人员配备不足，有的机构是贷后管理单独由客户经理或信贷经理独自完成，也有的是由信贷经理和客户经理共同完成。还有不同岗位人员对贷后检查的广度和深度把握不同，贷后检查结论也不同。贷后管理主体不统一，贷后管理职责不明确，标准不一致，导致贷后管理责任与成效无法界定，贷后管理无法做到有的放矢和有效实施，大部分流于形式。
4.缺乏健康持久的风险文化理念，风险前瞻性、有效性不足
突出表现在绩效考核的导向导致了各基层机构片面追求信贷指标的市场份额或占用率，短期利益的追求却忽视了对信贷项目风险的客观冷静思考与分析，导致风险前瞻性、有效性不足，因此越来越多出现了“当年发放当年不良”的低级金融现象。
二、加强贷后管理工作的建议
1.信贷经营人员应具有良好的综合素质，确保贷前调查工作质量
首先基层机构在选拔和配备信贷客户经理时，应坚持高标准，包括其政治素质和业务素质，这应当作为一项基本前提。同时在具体选择客户时，信贷经营人员应花费大量时间和精力对客户的经营、管理、财务状况等进行全方位风险评估与分析，然后充分考虑客户和银行双方利益，设计恰当的信贷产品组合及其严密的贷款扶风险缓释措施与条件，实现风险控制关口前移，有效防范风险发生将损失降到最大化。
2.深入推进信贷结构调整
业务结构是影响资产质量的重要因素，过于集中的业务结构容易诱发系统性风险。银监会已多次警示，一些银行业金融机构低估地方政府的负债规模，高估地方政府的偿债能力，盲目提供融资。当前，政府融资平台类贷款和房地产贷款占比较高，在房地产市场不确定性显著加大、进而影响到地方政府财政收入的情况下，要 的关系，防止由于追求过高收益水平导致的逆向选择行为。在公司客户有效需求不足的情况下，适度增加住房按揭和个人消费类贷款投放，提高信贷资金的使用效益。优化保障措施，针对经济下行期联贷联保和担保圈风险快速蔓延的情况，进一步提高抵质押类贷款占比，优先选择变现能力强的抵质押物，降低信用类和保证类贷款占比，高度重视第一还款来源的可靠性和第二还款来源的有效性，降低风险敞口。把好实质性风险关口，严格授信审批，坚决守牢信贷风险底线，坚决拒绝不符合风险管理要求的信贷业务。控制贷款总量，对于部分扩张过快、融资冲动强烈的大型客户，要适度控制授信规模，原则上不做第一，防范部分客户过度融资风险；特别是在民营企业的授信中，初次合作时要合理控制授信（下转236页）（上接231页）规模，审慎支持，达到一定金额的贷款项目要积极通过银团贷款等方式分散风险；同时，要避免为了争夺市场份额盲目降低信贷业务底线，将我行风险缓释条件不低于同业作为开展信贷业务的基本前提。
3.建立较科学的贷后管理过程考核体系，充分调动信贷人员做好贷后管理工作的积极性
从整个信贷业务流程分析，贷后管理持续时间最长，涉及面也最广，具有突出的连续性特点，所谓资产保全仅仅是最后一个迫不得已的环节，但实际损失已经形成。实际上，实践证明，只要认识到位，将贷后管理工作做深、做细、做透，措施得当、应对有力，很多风险事项和损失是可以预知、可以防范、可以化解的，因此客观上银行贷后管理工作是创造安全、创造效益所不可无视的重要一环，其地位与作用应与信贷投放同等。因此，银行内部的奖惩考核制度应充分鼓励和体现信贷人员的贷后全过程管理的工作质量，加强贷后管理奖惩力度，充分调动信贷人员做好贷后各阶段管理工作的积极性，促进信贷人员树立起业务发展与风险防控并重的行为理念。
4.完善组织架构与制度，促进贷后管理工作有效性
准确识别风险，及时揭示风险，是衡量贷后管理工作成效的重要标准。因此要求贷后管理人员必须同时具备较为丰富信贷工作实际经验和风险识别思维，从而提高贷后管理精细化水平；要完善贷后管理各项规定，明确各角色人员在贷后管理过程中的规定动作，确保贷后管理顺畅、有效实施；要加强信贷管理工作检查力度，确保贷后管理工作落到实处；要加大客户走访频率，关注客户日常经营状况和资金流向，可借助互联网工具及时关注客户涉及民间借贷、担保圈风险等负面信息；要高度重视完善和更新客户重要资料和档案，确保信贷管理基础信息有效性；要借助技术手段重点加大对重点领域、重点产品和重点客户的非现场风险排查力度，发现潜在风险或不利变化，立即启动预警处置措施，防范风险于未然。
5.坚持稳健发展的经营理念
信贷人员风险点及防控措施范文5
【关键词】审批模式 新巴塞尔资本协议 信贷风险文化
近年来，各地农商行相继成立，对农商行的研究也成为银行业较为关注的焦点。众所周知，农商行都是从农信社发展而来，由于农商行往往处于城乡结合部地区，客户准入差距较大，风险管控能力参差不齐，使得银行客户结构复杂，呈现“二元化”的客户特征，经营质量不容乐观。因此，探索构建现代农商行授信审批模式，建立健全审查审批机制、加强信贷系统运行的统一性和协调性对于农商行信贷风险防控将起到关键作用。
一、农商行授信审批运行现状
（一）农商行授信业务风险防控面临的形势
1.网点多、人均利润率低。农商行往往在各郊县、村镇设有分支机构，网点多、退休人员占比大，人均利润率相对较低，盈利能力与股份制商业银行尚存较大差距。
2.历史包袱重、存量贷款资产质量低，不良贷款率居高不下。农商行由农信社改制而来，长期以来，由于农信社的法人治理结构及政策性业务占比较大等各种因素的累积，银行历史包袱沉重，服务对象和区域处于弱势状态，至今乃至今后仍将承担服务三农的政策性或准政策性业务；因此，农商行一直面临着存量贷款质量低、不良压降难度大的问题，要全面改善资产质量，尚任重而道远。
3.农商行尚未有效建立健康的信贷风险文化。由于历史的原因，农商行信贷风险控制的理念还比较陈旧，已不能满足业务快速发展、风险管理日益变化的需要。一是未能正确处理信贷业务发展与风险控制的关系，风险控制与业务发展效率组合未能达到优化状态，容易形成为追求短期效益而忽视对信贷风险管控的局面。二是尚未建立以资本对风险的约束为基础，形成使业务增长与风险控制相适应、风险成本与风险收益相匹配的信贷风险控制意识。三是在信贷风险控制的范围认识上，全面提高风险管理的方法、理念还没有真正贯彻落实，尚未普遍为广大员工所接受。
4.信贷人员整体水平不高，客户经理制度尚未有效实施。经过多年授信业务的发展及专业培训，农商行信贷人员的整体水平逐步提高，但与股份制商业银行的标准尚有较大差距，信贷储备人才的缺乏对银行授信业务的发展已形成较大制约。
5.市场竞争激烈，风险防控和营销发展能力亟待提高。随着各大商业银行授信业务的发展，市场竞争日益激烈，高端客户争夺进入白热化，在农商行综合服务能力和市场竞争能力相对较低的情况下，仍要求不断提高风险管控水平并持续优化客户结构。
二、建立现代农商行授信审批模式的具体目标
要完善构建现代农商行授信审批模式，需明确建立具体目标，根据农商行经营情况，建议设立以下目标。
（一）完善信贷风险文化建设的目标
要完善信贷风险文化，首先需明确信贷经营的根本目标是在经济资本约束下做强、做久；其次，必须是现代公司治理结构下的信贷风险文化。经营管理层应统一全行信贷业务整体的风险偏好，建立分权制衡的风险和控制体系。同时，先进的信贷风险文化还必须体现在先进的信贷管理工具、流程、系统之中和合理的信贷管理组织架构之上，辅之以人力资源、培训机制、财务考核、客户管理方式等配套改革，形成系统性的体系。完善信贷风险文化的核心在于提高全体银行管理和业务人员的风险意识，在整个组织中建立和推广直至成为基本制度，形成根深蒂固的共同理念和价值观。
（二）信贷人员的队伍建设目标
建立审查审批队伍的考评机制：建立以行业和产品为核心的审查审批机制，根据行业及产品业务量的情况，配备相应的审查审批人员；根据不同层次的调查、审查审批人员，开展相应的岗位培训并建立行之有效的考评机制或资格认证机制，对信贷人员进行年度考评或资格认证，建立技术性专家序列。
建立和完善主审查人制度：逐步完善主审查人队伍的建设，建立主审查人的考评机制及专业人才后备库；建立总行审批信贷业务前提条件落实情况核准制度，对支行上报总行审批的信贷业务，将条件落实情况及时与主审查人沟通审核。
（三）客户的年度统一授信目标
实现对全行客户实施统一授信管理，即遵循“授信主体、形式、币种和对象相统一的原则”，实施针对客户的最高授信限额管理。实行由一个机构按规定程序和授权权限对同一个客户核定最高授信限额；向同一客户提供的各种融资业务都纳入一个授信额度，统一进行管理；向同一客户办理的本外币融资业务都纳入同一个授信额度进行管理；对所有已（拟）与我行建立融资关系的客户都纳入授信管理范围，非独立法人客户不进行单独授信。
随着巴塞尔新资本协议的逐步实施，农商行应根据内部评级法实施后的研究成果，运用违约概率模型来确定客户的信用等级，在此基础上结合“有效净资产法”来确定客户的最高授信限额。限额的设定将充分运用客户评级和债项评级的风险量化结果，同时，将量化手段和银行信贷专家的经验充分结合来完成，在信贷管理系统中及时更新。
（四）优化审批方式目标
1.优化构建审批组织构架。遵循企业效益最大化原则，让信用等级差、经营水平低、偿债能力弱的客户逐步退出；贯彻“加大投放、控制风险、区别对待、有保有控”的信贷投放原则，对银行信贷客户进行调查摸底，分类排队，分别实施不同的准入和退出政策。
2.建立多样化的授信审议模式。按照风险程度及审批难度的差异，应针对不同的业务品种，逐步建立会议审批制、授权审批制及独立审批人制等方式相结合的审批模式。对独立审批人制审批方式的授权为针对某个信贷专家的审批授权。
3.启动审批紧急处理方式。针对营销的目标客户，开展名单式营销，在名单上的客户可优先审查、上会审批。同时，对于因竞争十分激烈，审批的时效性要求很强的特别优质客户，启动审批紧急处理方式，走应急程序上会。
（五）信贷管理信息系统应用目标
整合完善IT系统。实现审批流程的电子化管理；统筹考虑整合各个管理系统，将现有管理系统的归并、统一，建立统一的管理决策支持系统；以数据大集中为契机，全面开始着手以数据仓库技术运用为基础的数据库建设，为建设全面满足经营管理需要的管理决策支持系统打下基础；在基础数据库系统的整合、完善和推广应用基础上，将宏观经济数据库、金融同业数据库、行业数据库和客户的基本信息数据库整合为同一信息平台，降低信息不对称导致的信贷决策风险。重点推进内部评级法建设，结合全行数据上收和集中，按计划确定内部评级体系实施方案，完成构建违约概率计量模型的试点工作，为建立全面风险管理体系奠定基础。
三、探索实现目标的思考及建议
（一）应针对股改上市及实施新巴塞尔协议做好前期准备工作
1.股改上市对授信业务审查审批提出的要求。针对股改上市的目标，农商行应通过股份制改造明晰产权，完善法人治理结构，建立现代银行制度，力争各项监管指标达到监管部门的要求。
借鉴商业银行的上市思路及方案，首先应通过加强与审计部门、其他外部审计和中介机构的沟通协调，进一步摸清家底，完成内外部审计，实施财务重组。工作重点包括开展不良贷款尽职调查、风险责任认定和追究；加快土地房产的确权和处置工作；加大对特殊资产清理、处置的力度；加紧制定并实施监管指标达标计划；根据财务重组的要求和进度，继续做好包袱消化和不良资产清收处置工作。在内外部审计合格以后，重点开展剥离不良贷款和注资工作；随后引入战略投资者，为公开上市做好准备。
同时，农商行应着重处理好以下几个问题：
一是处理好存量业务和增量业务管理工作。存量意味着对银行经营成果的评价，增量代表着经营发展的潜力和速度。不良资产比率高，尤其是三农政策性贷款质量较低，给农商行贷款存量管理增加了难度。因此，在审查审批方面，针对不同区域和不同业务品种应实现差别化审批。不同区域的支行也应从自身经营管理现状出发，加强和改善业务管理水平，对于经营业绩相对优良的支行，采取以增量业务管理为主；对于不良资产包袱较重的支行，采取以存量业务管理为主。
二是开展存量尽职调查，明确责任人。要查清不良资产的成因，明确调查、评估、审查、审批环节的责任，对有关责任人实施问责机制；要加强贷后管理，及时发现问题，提高存量资产质量的管理水平；要在界定存量有关责任人的基础上，强化审查审批，从源头上切断新增贷款向存量恶化贷款的供血线，切实控制新增贷款的质量。
三是确立盈利模式。盈利能力对剥离不良资产的可能性及方式起着决定性作用。农商行应进一步确立清晰的盈利模式，有效制定剥离不良资产政策，为顺利上市做好准备。
针对不良资产，在审查审批及处置环节应根据具体情况一事一议；片面强调硬性清收，迫使企业“以资抵债”，如果抵押资产的变现能力有限加上高昂的处置成本，可能造成得不偿失的后果。因此，农商行在审查审批及清收处置可全面实施分类指导的原则，按照区域经济发展情况、资产板结程度、清收的难易程度，将各支行及不良资产进行有效划分，实施差别政策，以明确审批及清收的权限及范围，规范不良资产清收行为。
2.新巴塞尔资本协议实施对授信业务审查审批的要求。第一，明确新巴塞尔资本协议的有关要求。一是新资本协议信用风险管理的内涵。包括对债务人违约风险管理和资产组合风险管理的双重含义（除个体的违约风险外，还包括资产组合的内在风险和集中性风险）。二是新资本协议的范围。将信贷产品从表内扩展到表外，包括了大量的信贷衍生产品。具体包括普通贷款、零售贷款、表外信贷等价物（担保以及类似的或有负债，包括担保、承兑、有追索权的交易、备用信用证、跟单信用证、保函与赔偿等）、承诺、与外汇、利率和股票指数有关的交易，信贷衍生产品。三是信用风险的计量方法。信用风险的内部评级法（IRB）是新资本协议的核心内容。包括建立定量化风险评级系统；协议提出较高数据要求，使用初级法的银行，必须具备五年以上的历史数据来估计并验证违约概率，使用高级法的银行，必须有七年以上的历史数据来估计违约损失率LGD，同时要求银行评级的历史数据必须加以保留，作为系统完善和检验的基础和依据；建立独立的风险评级或评审机制，巴塞尔委员会要求银行各项评级的确定都必须经过独立评审并确定，风险评级需要银行建立完善的操作流程和组织体系，以保证内部评级的独立性和公正性；建立信用风险的管理体系。协议倡导“银行内部任何责任必须能够落实到个人，而不能由部门负责”，及风险个人负责制。第二，新资本协议对授信业务审查审批的要求。一是授信业务审查审批人员的专业化。审查审批人员需在事前进行具体的行业考察，给出授信额度等具体数据，事中能不断和企业沟通，关注并量化分析行业和企业财务数据，给出未来还款的几率数据，事后能及时核算款项的风险和收益对比，给出该企业或行业的信用风险以及下一步贷款的可能性和授信额度等。二是利用信用风险缓释技术降低风险权重。利用信用风险缓释技术降低风险权重是IRB法下降低违约概率和违约损失率进而降低资本要求的主要方法。同时，新资本协议认为风险缓释技术本身也可能带来新的风险，强调抵押品的流动性和法律上的可执行性。
审查审批过程中，信贷工作人员应充分利用信用风险缓释工具，包括抵押、表内净扣（银行使用交易对象的存款对该交易对象的贷款做扣减）、担保和信用衍生工具。新资本协议规定对贷款的风险暴露，银行可使用第三方的担保，或可通过购买信用衍生工具缓释信用风险。
审查审批过程中，应关注合格的担保和抵押将提高借款人的违约成本，降低违约概率，或减少风险暴露，降低违约损失率。担保人与借款人必须是非相关的，担保文件必须对所有交易方有约束力，并确保法律上的可执行性。
因此，农商行要建立严格的担保抵押管理程序和操作要求。要确保借款人违约时，风险暴露受保护的部分可以获得有效抵补，降低违约损失率。在贷前重点考察抵押品的合法性、有效性、可靠性和流动性，并建立中介机构的准入和淘汰制度，防止价值高估；贷时加强对抵押品的审核，由具有专业资格的内部人员对抵押品进行全面复核，合理设定抵押率，建立抵押品从抵入到处置全过程动态监控机制，及时发现风险隐患。
要充分控制风险缓释技术本身所带来的剩余风险（法律风险、文档风险、流动性风险和市场风险），在风险缓释工具和借款人之间建立有效的隔离。新资本协议强调交易对象的信用不可与担保人或抵押品的价值存在较高的正相关性。关联企业内部互保应视同信用贷款，并按照信用贷款的原则和条件掌握；关联企业成员违约实行一票否决制，避免风险的扩大和蔓延。如果抵质押物同时也是还款来源，应尽量要求追加其他抵质押或非关联担保，如机器设备抵押、项目收费权做质押等。
农商行可利用数据库改变银企间信息不对称的情况，可以根据历史数据对不同信用级别的违约率和实际损失程度进行统计和分析，将风险分析、内部评级应用于贷前各个环节；同时，利用内部评级法为贷款定价提供计算基础。
（二）建立全员参与的信贷风险文化
建立全员参与的信贷风险文化应从以下几个方面实施：一是建立鲜明的主题。强调包括诚信审慎、稳健合规、精益求精、可持续发展等内在主题，表达银行高层管理者的经营理念，在价值观、制度、操作、服务等多个层面进行坚持不懈的努力，形成商业银行关于信贷经营的独特风格。二是打造以人为本的氛围。时刻对信贷人员乃至全体员工进行激励，把激励、潜移默化、人文关怀和监督、考核、问责放在同等重要的地位，将银行信贷业务的发展同信贷人员的职业发展紧密结合起来，使业务发展引致个人发展、个人发展促进业务发展，提高信贷人员的创造力和忠诚度，实现企业和员工的共赢。三是遵循法的精神。充分发挥制度和规则的刚性约束，通过组织化、规范化的经营管理架构，贯彻信贷经营和风险控制的基本原则，推行问责制，加强控制和监督，对违规行为和风险贷款明确责任，以“法治”管理模式替代“人治”管理模式。四是注重标准化建设。对业务流程和管理流程予以程序化、模式化，对信贷政策、制度、办法以及分析报告运用专业、规范的语言来表述，予以模式化，体现出专业精神和精品意识，提高风险识别的准确度和信贷经营效率。五是强调工具创新。运用先进的风险管理工具，注重对风险的量化分析，建设完整的内部数据库，开发内部评级、授信、贷款风险预警、贷后监测等应用模型和系统，提供信贷经营风险的可预测性和风险管理的科学性，实现风险决策自动化与经验判断的良好结合。六是着眼长时期培育。避免短期化、间断化，使其在长时期的维护与关注中不断丰富和成长，形成能标志银行信贷经营理念的核心特征，并内化为信贷人员的行为准则。
（三）完善授信审批管理的几点思考
1.目标客户定位：不唯大小、只唯优劣。目前，商业银行对于优质大中客户争夺较为激烈，实际上，中小企业中也存在高端客户、优质客户。根据农商行的经营管理现状，目标客户准入的定位应该是“不唯大小、只唯优劣”。在授信业务营销中仍应注重中小企业优质客户的融资服务，特别应对依托核心大型企业的整个产业链深度挖掘，为核心大型企业的供应商和经销商做好供应链融资服务，最终形成一个相对安全、经营稳定、价值较高的商务链条。
2.授信业务营销：营销与风险管控不可偏废。商业银行在营销客户过程中，应始终以市场为导向、为客户提供量身定制的金融服务，由于农商行金融服务创新能力不强、金融服务的整体市场竞争力相对较低，银行在营销客户过程中往往只注重如何服务客户、便利客户，而忽略了对营销项目的风险管控。因此，在客户营销过程中，农商行应注重建立良好的风险管理理念，将营销和风险管控结合在一起和客户沟通，并从客户和项目自身的特征来提出营销和风险管控方案，两者不可偏废。
3.授信方案设计应注重综合效益。要做实授信业务方案，需综合关注以下两个问题：一是综合贡献度问题，开展客户营销工作时关注项目整体的综合贡献度，与客户谈好利率、财务顾问费、存款结算等问题；二是风险关口前移问题，经办支行需与客户提前确认上级银行提出的各项授信条件，将风险防控方案落实在营销准入环节。
4.完善激励问责机制，有效防范操作风险。农商行应针对授信业务机构及流程设置，建立“集体决策、个人负责、权力制衡”的风险防范体系，通过权力分工和相互制衡的组织体系，实现对人员的事先约束，制止内部人控制行为；明确调查、审查、审批及贷后管理各环节的尽职要求及部门和岗位职责，严格问责机制；有效构建激励机制，实行激励与问责并重的管理。
一是基于授信业务的各流程环节，明确尽职要求及每笔授信业务的经营责任人，根据银行实际情况，对存量和新增贷款采取不同的措施。二是设置不同支行、区域、行业和产品等维度，对授信业务的办理资质进行管理，对不良率高、风险管控能力低的支行，在一定时期内，实行行业、产品授信业务准入限制，直至取消全部授信业务的办理资格。
（四）进一步做好审查审批队伍的建设
1.培育信用评级管理部门和人员。设立专门的信用评级管理部门和人员，从事客户评级、债项评级的评定、审定及管理工作，关注并量化行业分析；以新巴塞尔协议为导向，积累历史数据、完善客户样本，设计开发客户违约概率模型，创建并及时更新内部评级体系，通过开发或引入较为成熟的工具软件，实现对不同行业，不同区域以及不同产品的组合分析和集成式管理，为将来顺利实施新资本协议培养储备人员。
2.规范审查审批人员的任用制度。实施审查审批人员的准入、晋升及退出制度。审查审批人员参与授信业务审查审批的权限和额度不是依据其职务的高低，主要看其授信风险管控能力等级的高低，具体等级需要通过相应的考试或规则来取得。
3.推行风险经理制度。在风险控制方面，推行风险经理制度，实行风险经理与客户经理协调配合的作业模式，前移风险防控关口。风险经理负责贷款及其他信用业务的审查、客户分析、上报审批、贷后风险跟踪监测、早期风险预警、问题贷款处理，风险经理除了一对一地承担一批客户的信贷风险管理责任外，还负责收集研究本行业某一专业的信息，承担行业专家角色。
参考文献
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[5]中国工商银行江苏省分行课题组，构建工商银行先进信贷风险文化研究，金融论坛，2005年1月.
[6]中国工商银行江苏省分行课题组，工商银行信贷竞争力提升研究，金融论坛，2008年6月.
信贷人员风险点及防控措施范文6
【关键词】金融风险 信用风险 操作风险
一、引言
中小企业是国民经济发展重要补充力量，其发展状况直接影响经济发展和社会稳定。随着中国加入WTO，金融行业的国内竞争国际化趋势日趋激烈。商业银行在国际化竞争压力下，为提升企业绩效而大量裁减合并基层金融部门，导致经济体内金融机构服务供给不足，中小企业获取信贷支持难度高，严重制约经济的健康发展。另一方面，中小企业自身信用条件不足亦是阻碍其获得信贷支持难的原因之一。中小企业具有的资产规模小，销售渠道不稳定，经营风险大，且缺乏有效的抵押资产等特点不能满足商业银行的贷款授信要求。为破除当前制约我国中小企业发展的融资困境，亟需探寻面向中小企业信贷金融风险的特点并给出有效的应对策略。
二、中小企业信贷的金融风险
（1）中小企业信贷的信用风险。中小企业信贷的信用风险主要表现，一是信息不对称性提升银行的信贷风险控制成本，二是银行面向中小企业的征信体系尚未健全，未能通过科学规范的企业信用评级系统遴选高素质企业作为优先信贷对象。建立失信惩戒制度是银行面向中小企业的征信体系重要环节，但是当前我国金融界对中小企业法人及法人代表的失信行为的惩戒措施缺位，导致企业失信成本低，对失信者缺乏实质性威胁，客观上纵容了中小企业的失信行为。
（2）中小企业信贷的担保风险。其一，中小企业缺乏有效的信贷担保抵押品。中小企业的有效资产抵押物多为附着在集体土地上的房产，其中牵扯集体土地转变所有权属性的制度，影响银行获取抵押物后的变现处置。其二，中小企业的信贷担保抵押品缺乏统一规范的价值评估系统。信贷担保的抵押品的价值评判准则和评估资格认定直接影响信贷担保品的评估有效性。由于中小企业信贷抵押品的规格杂乱，当前我国银行界缺乏对遴选抵押品评估机构及评估准则的统一规范，亦缺乏对于评估机构的资信水平的评估。其三，商业银行应端正对运用担保防范信贷风险能力的充分认知，认识到信贷担保仅是银行维系信贷资金安全的手段之一，仅能分散信贷风险而非改变借款人资信水平以消弭信贷风险。
（3）中小企业信贷的操作风险。其一，商业银行操作风险主要源于其日常营运业务中的人为因素。其二，风险与收益不对等是诱发操作风险的主因。当前银行内部管理机制中缺乏对高层管理者的激励机制，导致决策者因信贷决策失败给企业造成的风险与其个人收益不对等，由此造成银行基层信贷管理涣散，信贷决策暗箱操作，增加银行信贷风险。其三，面向中小企业信贷的操作风险的表现形式通常受到特定地域人文环境的影响。
三、我国中小企业信贷的金融风险防控策略
（1）中小企业信贷的信用风险防控策略。其一，完善中小企业征信制度体系，通过对中小企业进行信用评分实现对其风险的标准化系统控制，进而推动面向中小企业信贷审批流程规范化运作，以期实现兼顾信贷风险控制和信贷投放效率的双重目标。其二，丰富贷款品种和方式以满足中小企业差异化的信贷需求。银行可在控制信贷风险的前提下实施金融创新，开发具有差异化贷款及还款方式的信贷产品，提供更多为中小企业量身定做的金融产品和全程式金融服务，以满足中小企业的个性化信贷需求。其三，商业银行应建立面向中小企业的信贷风险预警系统，以及时挖掘中小企业的潜在债务危机信号，并迅速作出风险防控对策，将贷款违约风险控制在萌芽状态。面向中小企业的信贷风险预警系统的建构基础是金融系统对该客户企业信用的相关信息做有效整合，综合分析其信用资料，并组合式管理其跨行信贷业务。商业银行还应成立信贷风险预警部门，通过多渠道收集贷款企业的信用资料。
（2）中小企业信贷的担保风险防控策略。中小企业信贷的担保风险防范与控制可采取如下策略。其一，商业银行应合理计量抵押物或质押物价值，在切实保障债权人和债务人利益之间取得平衡。为保证银行贷款安全，评估采用的价值类型应为抵押贷款价值而非其市场价值或清偿价值。抵押物的市场价值是评估基准日抵押资产的公允价值，是随市场行情波动的动态连续性定价过程，其不稳定性特点不适应银行风险管理的稳健型要求。其二，商业银行应完善信贷担保人制度。信贷担保人制度是解决信息不对称条件下商业银行面向中小企业贷款风险的有效途径。其三，商业银行应规范担保人评估机构的资质审查制度，重点甄别贷款人与评估机构之间是否存在利益关联关系，评估机构使用的评估方法是否适用于评估项目，评估机构以往的评估结论是否符合实际情况等。其四，完善面向中小企业信贷担保的保险制度建设。保险公司可积极开拓面向信贷担保市场的保险业务，由保险公司为担保机构的担保行为提供保险。
（3）中小企业信贷的操作风险防控策略。商业银行可从如下方面着手防控中小企业信贷操作风险。其一，商业银行应建立面向中小企业信贷的高效业务组织系统和顺畅的业务流程。商业银行应自检当前信贷流程，及时纠正信贷流程漏洞。其二，商业银行应规范面向中小企业的金融产品创新，在新金融产品上市前做深入的市场调研分析，避免新金融产品的盲目推出推高银行风险。其三，商业银行应针对中小企业风险特质制定规范的信贷业务操作手册。其四，商业银行应建立针对中小企业信贷信息数据库，通过收集、整理、分析海量中小企业信贷案例的方式，从中挖掘出影响中小企业信贷风险的高度关联影响因子，用以指导具体信贷操作活动。其五，商业银行应当强化对信贷业务关键岗位的员工管理。信贷业务操作人员的操作风险是商业银行信贷风险防范的重点和难点。银行内部还应通过完善人才激励机制，将金融人才留在基层信贷部门，提升基层的信贷风险控制能力。
参考文献：
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