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金融机构风险管理经验范文1
关键词：金融发展规模；区域创新
1.引言
创新活动是高投入、周期长的投资活动，所以对于进行这项投资的投资者来说就会面临很高的收益率风险和流动性风险，收益率风险是指由于市场利率、资产价格波动等因素使得投资收益不确定的风险，而流动性风险是指投资者进行这项长周期的投资活动，使得其资金在短期内难以变现而面临资金短缺的可能性。在这两种风险的压力下，投资者往往偏好收益相对稳定的短期投资，这样一来，对于那些周期长、流动性低的创新活动就会显得投资不足。金融体系的流动性创造功能为投资者迅速变现提供了便利，有利于长期资本的形成和资源的配置，亩促进技术创新。
2.我国金融发展规模
金融发展是指相对于实体经济以外的金融活动，包括金融中介的发展和金融
市场的发展，表现为金融资产总量的增长与金融结构的改善和优化。自从银行出现之后，金融就随着世界经济发展而发展。在本文中主要用金融机构本外币存贷款总额来作为我国金融发展规模的指标。下表列示了我国在2014年各省域的发展规模情况。
表1我国各省域金融机构本外币存贷款总额（单位：亿元）
从上表可以看出，广东、江苏以及北京的金融发展规模排名前三，分别为168814.3832亿元、122712.9292亿元、118333.5264亿元，位居靠中部的大部分都是中部以及一些东部城市，像河北、安徽天津、上海等。而排名靠后的主要是西部地区，如宁夏、、青海。
3.模型设定与估计
由于我国的区域创新水平在短时间内很难得到明显的提高，本期的专利产出水平可能会受到滞后期专利产出水平的影响，因此本文在模型的右侧加入了滞后一期的专利授权数量，故本文建立的是一个动态面板模型：模型运行结果如下：
Y代表的是各省域当年的专利授权量，而x代表的是各省域金融机构本外币存贷款总额。从上文中可以看出，滞后一期的专利授权数量会对当期的专利授权量产生显著的作用，而金融发展规模对各省域的创新水平有显著的促进作用。可见对于区域创新来说，资金支持非常重要。
4.结论
高效的金融机构、完善的金融体制可以很好的对资金进行有效的配置，达到资本利用的最大化，就区域方面来看，由于东部区域的经济发达，金融市场建设较为完善，金融体系也较为发达，表现为对该区域的创新能力的促进作用。
5.建议
我国的金融市场的建立，只有短短的多年，相较于欧美发达国家多年的金融发展史来说，我国的金融市场才刚刚起步，有很多方面需要改进，这就要借鉴国外的先进经验和高效的金融管理理念。比如说，我国的证券市场大起大落的情况经常发生，国有商业银行的市场化改制也是在最近几年才逐步开始和完成的。所以，我国的金融市场的发展，还有很多路要走，向国外学习，尽快建立起完善的金融市场，健全的金融体制、多样化的金融业务。当然，也要加强金融监管，以防类似年全球金融危机的发生。
金融机构风险管理经验范文2
关键词：资贷危机 商业银行 风险管理
美国次贷危机，全称是美房地产市场上次级按揭贷款的危机。“次贷危机”是自2007年初开始，由于“次级债”大量逾期违约引发全面性的信用危机。特别是2008年，随着华尔街贝尔斯登、美林证券、雷曼兄弟公司、高盛和摩根士丹利五大投资银行的全军覆没，将危机推向了，已演变为一场全球性的金融风暴。在这场危机中，越来越多的国家、金融机构以及大型企业遭受重创，使世界经济陷入了衰退的时期。
金融的本质是信用，金融创新的泛滥导致了信用的滥用，给社会经济埋下了祸根，引发了次贷危机。如何认识和应对这次危机，就成为我们金融内审工作者当前探讨、分析的热点问题。
一、美国次贷危机产生的机理
次贷危机的根本原因在于美元本位的国际货币体系和美国消费的过度膨胀。特别是布雷顿森林体系崩溃后，全球形成了以美金为本位的信用货币体系，而美国则进入了无约束的美金泛滥时期。
美国次贷危机产生的原因除了以上大的宏观经济因素以外主要还有以下原因：
一是政府对经济运行缺乏必要的监管。美国一度放纵经济泛滥增长，在宏观层面对经济运行缺失必要的监管，甚至在某些领域没有实施监管。无政府状态是导致次贷危机的根本条件，由于对房贷市场缺失必要的监管，使其无限膨胀，形成了巨大经济泡沫。美国是世界经济，在当今全球经济中占据主导地位，这个巨型经济泡沫一旦破灭，势必对全球经济产生巨大冲击。
二是金融机构内部的风险控制机制十分脆弱。盲目追求扩张发展，追逐高额利润，忽略了风险管理，使次级抵押贷款标准降低，并一降再降，最终导致风险失控。
三是过度扩张金融衍生产品。在前几年美国楼市最火爆的时候，很多按揭公司为了扩张业务，牟取更高利率，介入了次级房贷业务，从而促使金融新产品无限度的不断扩张，在很大程度上掩盖和隐藏了次级房贷的危害性。特别是次级房贷证券化，信贷违约掉期等不透明的复杂金融衍生产品的推波助澜，构筑了房地产市场空前的虚假繁荣。
四是金融机构对投资者缺乏尽职调查。由于高额利润的驱使和非常火爆的销售市场，使房地产开发商不顾社会实际需求状况，没有重视必要的市场调查，盲目扩张业务。很多金融机构也没有实施可行性的市场需求调研，在利润最大化的诱导下，忽略了对实体经济发展的真实需求及日益俱增的市场风险控制，不断推出新金融衍生产品，最终使这些金融业务纯粹变成了金钱游戏，与分散风险的初衷背道而驰，更加加剧了信用危机。
五是各个环节的信息披露不充分。特别是在贷款证券化过程中，信息传递链条过长，导致信息披露不全面，不准确，层层失真，包括发行人、承销商、资产管理人、信用评级机构和投资者很难获得足够真实的信息。
六是信用评级严重脱离实际，使评级结果不够真实、准确。在经济利益诱导下，信用评级机构受自身利益驱动，在主观上存在听任自然的不尽职尽责的现象。另一方面由于当时房地产市场异常旺盛，使各类经济实体以往的经营业绩普遍向好，由此形成的风险管理模型和宏观计量经济学模型，所反映的是好时期的数据，数据具有片面性，提供的信用评级结果是虚假的，没有真实地反映经济实体机构的经营状况及本来面目，从而潜藏了巨大的金融风险。
二、金融危机对我国金融业的启示
美国次贷危机对全球银行业界来说都是一个深刻的教训，我国银行业应充分借鉴，特别是对我们商业银行内控管理及内审工作来说，有以下几点启示：
(一)有效控制金融风险是金融企业安全、高效、稳键经营的基本保障。金融业应尽快建立和完善全面的风险管理体系，风险管理流程设计等多方面的制度基础。次贷危机引发了百年罕见的金融危机，与以往历次危机相比，次贷危机的不确定性、扩散性、加速性更加明显。世界经济日趋一体化的趋势，加速了全球金融一体化。特别是世界经济结构及金融市场各要素之间的相互影响、相互决定的复杂关系，导致金融危机的全球化已成必然。近几年，我国工、农、中、建、交五个大型国有商业银行中，工、中、建、交四个大型国有商业银行完成股份制改造后已在境内外成功上市。农业银行目前也已完成了股份制改造，正在积极准备上市。我国银行业的经营管理模式已与国际接轨。如何加强风险管理，进行多元化经营和提升国际竞争力，是我国金融业亟待解决的重大问题。
美国经过几百年的发展，已经构建并发展了世界上最发达的金融体系，而在这次次贷危机中，美国的金融机构和金融体系却不堪一击，一筹莫展。面对当前的这次金融危机，我国金融业应当很好地进行反思和总结，我们既要学习借鉴国外成功的内控管理经验，也要从次贷危机中汲取深刻的教训。特别是在经营管理和风险控制方面，要研究如何坚持具有中国特色的优秀传统经营管理模式，屏弃陈旧落后的不适应国际化经营管理模式。要把国际金融业最成熟的风险管理理念与我国优秀的传统管理经验有机地结合起来，在风险管理和经营方略上应做到有所为，有所不为，绝不能重蹈美国的覆辙。
金融机构风险管理经验范文3
细致分析，把握风险与回报欲寻求金融机构的鼎力支持，必须在资金流向上下功夫，细致分析投资项目对企业优势的彰显力度、对企业整体盈利能力的提升水平、对企业现金创造能力的影响。深刻、全面地认知项目的风险与回报，博得金融机构工作人员对项目或企业的认可。深入互动，寻求认可与支持注重将企业生产经营过程中的取得的进步与发展及时传递给金融机构；企业遇到融资瓶颈，与金融机构互动，寻求最佳解决途径；及时了解新的融资产品，优化融资结构，降低融资成本。
根据经济与金融环境的变化，不断推出新的金融产品，是改善企业融资结构的良好机会。企业在与金融机构良好互动的基础上，抓住有利时机，全力跟进，享受政策性融资优惠。例如：2011年中国银行推出跨境人民币贸易融资业务，即中行国内机构与中行海外机构签订合作协议，根据国内进口商申请，对其在进口项下的对外应付款需求提供人民币融资。公司对到期信用证申请3个月的海外融资，达到了延长融资期限、降低融资成本的目的。
公司还抓住金融机构推出新型保理的有利时机，享受融资条件、融资成本的优惠条件。公司坚持敢做“第一笔”业务，走在同行的前面。五有效使用资金，优化融资环境战略清晰、目标明确公司在融资以后必须加强资金使用管理，做到生产经营战略清晰、目标明确。企业全员根据既定的战略目标，抓住发展的有力时机，快速投放、快速发展、快速成长，有效提升资金使用效率。科学管理，加强控制企业在融资后要避免无计划快速膨胀，资金的过度消耗导致现金流出现问题。在总结管理经验的基础上，对企业实施科学管理。严格控制企业的扩张速度与节奏；加强企业团队建设，保持团队的创业精神、执行力；组建企业智囊团，引领企业高效运营。
金融机构风险管理经验范文4
关键词：信用风险 风险管理技术 对策与建议
随着中国市场经济的不断发展和金融领域改革的逐步推进，我国正在从适度宽松的币政策转向稳健的货币政策,商业银行将要面临信贷紧缩环境，从银监会公布的不良贷款余额来看,虽是持续降低 ，但考虑到 “股改剥离”的因素，截至2010年第2季度末，商业银行的实际不良贷款余额和不良贷款率则分别高达2.3万亿元和6.24％。面对不良贷款“明降实增”的现状和趋势 ，如何加强其信用风险管理、实现稳健的发展对商业银行至关重要。
一、我国商业银行信用风险管理的问题
商业银行信用风险管理指的是风险的识别、衡量、监督、控制和调整收益，目的在于信用风险平衡。但面对信用风险的不断变化，面对日益激烈的国际竞争，面对巴塞尔委员会新资本协议的规定，我国商业银行在信用风险管理中还存在诸多问题：
（一）缺乏高质量的风险管理信息系统
制约我国商业银行风险管理水平提高的关键之一就在于基础数据的收集。基础数据不统一和准确性比较差，从而其分析结果缺乏可信度。
（二）内部评级法难以在银行经营管理中有效使用
由于我国商业银行缺乏真实披露内部评级结果的激励机制，运用内部评级法来确定资本充足率水平存在缺陷。另外，我国商业银行实施内部评级法的技术平台还存在一些问题：企业数据缺乏连续性、数据质量不高、评级标准过粗、人为因素较大、尚未确立根据经济周期变化对债务人、债项进行压力测试的方法。
（三）缺乏科学的信用评级方法
目前，我国商业银行普遍以定性分析为主，实行的“打分制”淡化了信贷员的责任，对财务指标的分析技术比较落后。
（四）现代风险管理模型与技术的引进存在制约因素
构建商业银行风险管理体系的重要基础是先进风险管理技术的应用。由于我国市场经济体制和金融监管体系的发展还不完善，现代的风险管理模型与技术在我国引进的总体环境还不成熟，所以，这对现代风险管理模型与技术的引进存在制约。
二、国外信用风险管理的理论与技术
（一）在商业银行的业务中, 由于贷款占其资产的主要部分, 因此信用风险的管理通常集中在信贷风险。这种损失被理解为只有当违约实际发生时才会产生。国外对于信贷风险管理主要方法有：
1.主观分析法。这种分析方法主要集中在对借款人的道德品质、盈利及还款能力、资本实力、抵押品的价值和经营环境等内容的分析与研究。
2.五级贷款分类法。这种分类方法是金融机构在美国货币管理办公室最早开发的评级系统基础上拓展而来的, 共分五个级别: 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款。这种评级分类方法实际上是对资产组合的信用状况进行评价, 并针对不同级别的贷款提取不同的损失准备, 是一种被动的信用风险管理方法。
3.基于信用风险管理模型的现代管理技术方法。信用风险一旦经过度量模型确定后, 商业银行面临的首要问题，就是如何规避和化解这些风险。一般来说, 现代商业银行对信用风险的规避和化解更多地运用金融工具在金融市场上对信用风险进行分散和对冲。
（二）随着中国金融改革开放的不断发展, 市场和金融机构的运作及管理必将与国际接轨, 金融监管原则和技术也必须符合金融监管的国际惯例和要求。因此, 用信用风险模型分析银行和其他金融机构的信用状况及所面临的风险, 防止集中授信, 进而为其提供量化的、科学的依据。世界著名的中介机构和金融机构向公众公布的信用风险量化模型主要有以下四种：
1.信用度量术模型
信用度量术模型是由JP摩根及美洲银行、KMV公司、瑞士联合银行等金融机构于1997年推出的，旨在提供一个在风险价值框架内估计信用风险的方法，用于诸如贷款和私募债券等非交易性资产的估值和风险计算。
2.信用风险附加模型
信用风险附加模型是瑞士银行金融产品开发部于1996年开发的信用风险管理系统，它应用保险经济学中的保险精算方法来计算债券或贷款组合的损失分布。该模型是一种违约模型，只考虑债务人对债券或贷款是否违约，并假定这种违约服从泊松分布，与公司的资本结构无关。模型使用一个连续随机变量来描述某一信用等级客户的违约风险。
3.信用组合观点模型
信用组合观点模型是由麦肯锡公司应用计量经济学理论和蒙特·卡罗模拟法，于1998年开发出的一个多因素信用风险量化模型，它主要用于信贷组合风险的分析。该模型将违约及信用等级转移概率与利率、经济增长率、失业率等宏观经济变量联系在一起。
4.KMV模型
KMV模型是由KMV 公司（现已被穆迪公司收购）开发的一种违约预测模型，它将信用风险与违约联系在一起。KMV模型利用默顿的期权定价理论，将公司资产看做是公司债务的期权，当公司资产价值少于短期债务加上50%长期债务时，债务人就会违约。模型认为公司资产的市场价值低于其总负债价值是对公司破产而不是公司违约的准确度量。
三、国外商业银行的信用风险管理实践
目前国外商业银行运用较多, 比较成熟的对信用风险进行分散的方式或工具主要有以下几种:
金融机构风险管理经验范文5
互联网时代的到来，对全社会来说既是机遇又是挑战；而互联网金融的产生到壮大，对传统金融行业造成了一定冲击，比较明显是的对银行体系。综合国内银行的财务管理现状，在互联网金融背景下暴露了更多的缺陷，如大多数银行的直接财务风险管理能力不强、财务风险管理的技术和方法化较落后，以及传统银行在财务风险管理中存在众多的制度阻碍，导致计算风险与技术风险同在。综合来说，我国银行业目前的财务风险管理精细化程度还不够，目前的财务风险管理不仅与当前的业务规模不相匹配，更在一定程度上阻碍了银行业的发展。因此，本文着重讲述在互联网金融的背景下，加强我国财务风险管理的建议对策。
一、提升我国银行目前的财务风险管理中流动性指标水平
由于流动资金在银行的具有重要地位，因此互联网金融要想生存和发展下去，首先要保证流动资金的充裕，因此各个银行要注重风险管理中的流动性管理。我国的银行以商业银行为主，银行的商业性暗示了银行属于自负盈亏的企业，这就更加重了流动资产的重要性。一般来说，银行流动性的指标有存贷款比例、资产负债结构、现金资产率等，其中现金资产率是指现金资产在流动资产中所占的比率。
本节以存贷款比例指标为例，该指标的分子是银行的各项贷款之和，分母是银行的各项存款之和。该指标的数值与银行资产流动性成反比，也就是说，当某家银行存贷款比例增大时，意味着该银行的资产流动性是降低的。存贷款比例变大的两种情况为：一是分子变大，分母不变，也就是说在该银行的存款数额维持在一定数额的同时，该银行的贷款额是不断增加的；二是分子不变，分母变小，这种情况与上面的例子恰恰相反，即银行的贷款数目保持不变，但银行的存款数额是绝对萎缩的，造成了贷款与存款的比值变大。
需要注意的是，我国的银行虽然很早就产生并发展了，但是从管理经验上来看，我国的银行管理经验严重落后于西方发达国家对银行的管理，所以注重提升我国银行财务流动性上，吸收以美国为首的发达资本主义市场的管理经验显得格外必要。
二、提高我国银行业财务风险指标的盈利性管理水平
互联网金融的产生并逐渐超越传统金融业，主要是商业银行对利润的追逐，导致互联网金融进队传统金融的众多优势存在。但随着互联网金融的不断向前发展，互联网金融的盈利能力开始下降，因此，为了保证银行互联网业务的可持续性，银行应采取适当措施，扩大互联网业务的盈利来源。
控制成本是增加净利润的一种方式方法，商业银行的利润增加的途径要么是扩大收入来源，要么是减少成本支出。银行各部门应该明确各自责任，严格控制成本，并设置严格控制成本的直接负责人，对成本富有直接责任。银行需要不断的开源节流，节约银行支出成本，增加银行收入，切实实现降低银行经营成本的目标，在各个经营环节均应对成本给予严格控制。其次，要规范银行相关规章制度，加强当前我国商业银行内部管理，借鉴相关机构先进管理经验，在完善成本内部事项管理体系的基础上，结合主动调整、优化资产负债结构的操作，按照有进有退原则，不断优化客户结构，提高资金使用和运作效率。
三、规避互联网金融的常规风险
以P2P为例，银行金融机构在进行投融资业务时，首先要了解网站的规模和资质。鉴于我国目前都有两千多家质量参差不齐、规模不一的的P2P网站了，而且这些网站各有背景、各有资质、各有规模，成立时间长短也差异很大且没有备案或工商登记记录，甚至有时网址只是一些兴趣爱好者自己搞一个网站上去就开始营业的。这既造成了没有保证的互联网业务，也在一定程度上损害了良好的社会信用环境。从本质上来说，互联网金融市场本身就是一个信用市场，对良好的信用的重视程度格外强烈，因此在整个金融市场中，金融监管当局必须将保护市场参与主体的利益作为最终目标，对于整个金融系统或者终端的金融服务与产品，金融消费者保护都应放在首位。P2P网贷行业也是一个金融业态，也应将保护消费者权益放在首位。
四、加强银行互联网金融的风险管理人才建设
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关键词：城市商业银行；战略投资者；模式选择；案例分析
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2012)01－0059－04 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.01.16
一、引言
1995年9月，国务院《组建城市商业银行的通知》，决定在全国35个大中城市分批组建城市合作银行，后改名为城市商业银行（以下简称城商行）。2004年6月，城商行开始大规模重组整合，并开始大规模引进战略投资者。无论是前期以引进境外战略投资者为主的模式还是后期出现的引进境内股份制商业银行、先进城商行作为战略投资者，城商行引进战略投资者都是自身发展的内在需要，城商行的渴求在于获得先进管理经验、先进发展模式、先进信息技术、规范的公司治理机制，以此突破发展瓶颈，走出一条适合城商行的发展道路。本文分析2004年至2008年末引进各种境外或境内战略投资者的22家城商行在策略与模式的差异与特点，为进一步推动城商行改革与发展提供借鉴。
二、城市商业银行引进战略投资者的模式与策略
引进战略投资者是一项巨大而艰难的工程，能否物色到合适的战略投资者事关战略合作的成败，更关系到城商行此举的核心目标――通过战略合作打造并提升城商行的核心竞争力的实现。城商行引进战略投资者过程中有两个需要重点关注的问题：一是战略投资者的数量选择；二是战略投资者的国别选择。
（一）战略投资者数量的选择与风险分析
引进战略投资者数量分为以下三种：
1.引进单个战略投资者。这种案例占到已引进战略投资者的城商行的一半以上，包括引进境外战略投资者的天津银行、宁波银行、青岛银行、成都银行、吉林银行、长沙银行、厦门银行；引进境内的日照银行、台州银行、廊坊银行、九江银行、莱商银行及德州银行。这种单一的战略投资者模式有助于战略投资者与被投资者之间责任的落实，权责明确。不过，这种模式对被投资者而言风险集中、挑选的难度较大。
2.“1+1”模式。即引进一家银行战略投资者的同时引进一家非银行金融机构战略投资者，或者同时引进两家商业银行金融机构作为战略投资者，这种模式也较普遍。包括南京银行、西安市商业银行、北京银行在内的城商行引战中都有IFC的身影；而烟台市商业银行则引进恒生银行及永隆银行两家香港的商业银行作为战略投资者，杭州银行也是如此（澳洲联邦银行与亚洲开发银行）。此种模式往往是基于两家战略投资者相互认同的基础上进行的合作，两者往往能形成合力，增加对被投资银行的援助力度。当然，这种模式需要引战者花费较长的时间进行广泛寻觅和筛选，并且投资者之间要深入沟通，难度比较大[1]。但就预期效果来看，此种模式显然有助于降低第一种模式所带来的风险集中问题，引战者可以各取所需，从两家战略合作者身上获取技术及管理援助显然更能发挥各自的比较优势。就被投资者的股权分布来看，两家战略投资者持股既保持一定的持股比例又能降低持股集中度，优化股权分布。另外，就南京银行及杭州银行的“1+1”模式而言，两者都选择在不同时期分别引入两家战略投资者，适应不同时期的发展需要，而这也是值得后来者学习的。
3.引进多个战略投资者。此种模式多出现在盘子大的国有银行及全国性股份制商业银行，如中国银行、工商银行、兴业银行，而在城商行中不具普遍性。就目前而言，上海银行是个特例，分别在两个阶段（1999年、2001年）引入IFC、汇丰银行和上海商业银行（香港）这三个战略投资者，至2010年底持股比例分别为7%、8%、3%。这种模式进一步降低了战略投资者的持股比例，股权更加分散，但带来的问题是持股比例的不足也降低了战略投资者参与管理的激励。因此，相比于“1+1”模式，多个战略投资者模式无论从理论上讲还是从实际操作来看都较缺乏可行性。
（二）战略投资者的国别选择
随着我国银行业对外开放，外资金融机构进入中国从事银行业务或者投资中国银行业金融机构将更加常态化，这也为中国银行业金融机构引进战略投资者提供了更为广阔的选择空间[2]。
总结引进战略投资者的23家城商行的选择可以发现，2006年7月之前有10家城商行引入战略投资者，而这10家城商行无一例外地都引入境外战略投资者，又以欧美的国际知名银行及金融机构为主。前期引入战略投资者的城商行除重视战略投资者的实力外，一定程度上还青睐更具国际知名度及影响力的金融机构；2006年7月后，这种形势才有了转变，13家城商行中有6家选择境内的商业银行（包括全国性股份制商业银行和领先城商行），另外7家引入境外战略投资者的城商行也由之前以欧美、澳洲的国际大型金融机构和国际知名银行为主向多样化发展，出现包括马来西亚、韩国、意大利、法国（引进的意法金融机构不再是那种在国际处于主导地位的金融机构，知名度较前期有较大的差异）、香港的金融机构在内的战略投资者，显示了城商行在战略投资者的引进上更趋理性。
三、城市商业银行引进亚洲金融机构的案例研究
城商行引进的亚洲金融机构具体包括：汇丰、香港恒生、香港富邦、新加坡华侨、马来西亚丰隆、韩亚银行、马来西亚联昌国际证券银行集团等10家金融机构。引进亚洲战略投资者，特别是香港、新加坡、马来西业的金融机构有一个比较优势在于其与中资银行相近的文化渊源，可以在一定程度上减轻引入欧美金融机构所带来的双方合作中存在的文化冲突[3]。
下面分别选取有代表性的两家城商行――厦门银行（代表后发中小城商行，引进的是有台资背景的香港富邦银行）、成都银行（代表非上市的大型城商行，引进的是马来西亚的丰隆银行），分析其引进战略投资者的经历。
（一）厦门银行引进香港富邦银行的案例研究
这一引入战略投资者项目在当时影响不小，它是香港银行业首例依据CEPA4的规定投资大陆商业银行，也是台湾金融机构首例借道第三地投资大陆商业银行，具有非常重要的历史意义。
1.香港富邦银行入股厦门银行过程概述。厦门银行从2001年开始开展增资扩股工作，但由于大量的不良贷产，于2005年才正式启动了引入境外战略投资者的增资扩股方案。并在2005年11月首次接触香港富邦银行和台湾富邦金控。除此之外，厦门银行也和其他国内外多家潜在投资者进行意向性谈判，最终确定了香港富邦银行、捷克PPF集团、比利时富通银行三家为谈判对象。由于富邦报价最高，并且在台商业务、台币兑换、国际贸易融资等业务上与该行有很好的互补性；同时，其母公司台湾富邦金控旗下的其他非银行金融机构，如保险、信托、证券，以及关联企业富邦旗下的电信、传媒、房地产等企业也将跟进加大对厦门市的投资，加上第一家投资大陆商业银行的台资金融机构在所能产生的巨大影响，最终确定香港富邦银行拥有第一优先谈判权。香港富邦出资2.3亿元人民币（约合2.6亿元港币），以每股2.3025元人民币的价格，取得厦门银行9995万股的股权，占增资后总股本的19.99%，成为仅资于厦门市财政局（增持212.16万股，共持有增发后总股份数的26.7%）的第二大股东。2008年12月20日，厦门银行宣布增资扩股项目圆满完成。
2.厦门银行与富邦银行的战略合作特点
第一，在人员方面，2009年厦门银行引进富邦银行资深管理人员与专业人员共计19名，其中包括3名高管，分布在厦门银行台商业务部、风险管理部、财富管理部、产品发展部（国际业务部）等多个关键部门。其中，台北富邦银行个人金融部总经理高朝阳担任厦门银行行长，成为大陆首位台籍行长。第二，在营运方面，截至2009年底，双方共启动33个项目，其中已完成16个，项目总体完成80%以上：完成了对信用风险组织架构的调整，实现了风险的集中管控；完成了人力盘点和薪酬改革项目，并对绩效薪酬进行了进一步设计和优化；完成了网点转型和鹭通支行网点改造试点；对作业流程进行了梳理和设计，改进了服务效率；完成了组织条线优化改革，成立公司、零售事业部，实行条线化管理；成立台商业务部，大力发展台商业务；成功开发“两岸通美元速汇”、“传真交易”等新业务；借鉴富邦银行在小企业业务和零售业务管理上的技术和经验，大大增强了该行在小企业业务和零售业务产品开发和风险管理方面的能力。
厦门银行引进战略投资者后，各项内部改革稳步推进，实现了资产规模的持续增长、资产质量的进一步提高、资本和风险抵补能力持续增强，实现跨区域经营，取得一定的经营业绩。
（二）成都银行引进马来西亚丰隆银行的案例研究
成都银行的综合实力稳居西部城市商业银行前列。引进战略投资者之前（截至2007年9月末），该行存款余额为433.03亿元，贷款余额292.98亿元，总资产504.48亿元。
1.引进丰隆银行过程概述。2007年，成都银行正式启动增资扩股、引进境外战略投资者工作，决定以非公开定向发行方式以每股不低于2元的价格向境内外投资者募集20亿股。邀请马来西亚丰隆、法国兴业、新加坡发展银行（现新加坡星展银行）等3家境外银行开展尽职调查。该行提出通过比选方式确定境外战略投资者的方案，并根据自身的实际，制订了突出价格因素同时兼顾技术转让、长期合作和协同发展等条件的评选标准。最终，丰隆以人民币19.5亿元认购6.5亿股新股份，占该行增资扩股后总股份的20%，并与该行达成战略合作协议，约定在公司治理、风险管理、人力资源、信息技术及业务发展等领域开展广泛合作，帮助该行打造核心竞争力。
2.与马来西亚丰隆的战略合作特点
第一，智力引进，指导提升公司治理能力。丰隆银行向该行推荐了两名具有丰富境外银行管理经验的董事。其中，风险管理专家、丰隆银行首席营运官何维忠担任该行副董事长、董事会风险管理委员会主任，加强董事会的风险管控能力。同时，进一步完善了治理架构，成立董事会授信审批特别授权委员会，专门负责对超权限授信业务的授权管理工作，并设立了资产负债管理委员会和IT委员会，强化全行的资产负债管理、流动性管理以及IT建设工作。第二，合作培训及技术指导，提升员工素质。成都银行积极利用丰隆提供的培训基金，选派中高级管理人员、业务骨干、新进大学生赴马实地开展培训学习。同时邀请丰隆的专家到成都为干部员工开展相关培训，内容涉及分行营运、商业信贷、个人金融、财务及资产负债管理、风险管控、客户服务等。第三，提升资金营运能力。在丰隆的积极协助下，成立了资金部。并通过学习、借鉴丰隆的做法，快速确立了资金业务的管理架构、运作模式、风险管控措施等，大大缩短了探索过程。在资金部成立后，丰隆派驻1名国外专家进行指导，资金运作专业化程度不断提升，运作渠道不断拓宽，收益水平显著提高。2010年，日平均资金运作规模达到334亿元，全年实现收入近9亿元，成为该行利润增长的重要来源之一，也增强了该行在资产负债、流动性管理方面的主动性、灵活性。第四，协助系统建设，提升财务管理效率。2010年，财务管理一期项目――财务核算和大总账系统正式上线，实现了费用报销的集中化管理和流程控制，并为费用预算控制、业绩评价等奠定了基础。目前正在建设财务管理二期项目，有效提升该行的风险计量和评估水平。第五，技术支持及协助提升IT支撑能力。丰隆银行选聘多名技术专家协助该行开展系统建设，在相关的系统选型、技术标准制定，以及开发建设等方面积极提供技术支持。在丰隆的协助下，该行完成了网银系统、财务管理系统、信贷管理系统建设。此外，成立了数据分析团队并开展了数据仓库项目，完成了对核心系统、个贷系统、信贷台帐系统等八个主要系统的数据整合工作，显著提高了数据查询、分析的效率。数据分析结果已经广泛运用到客户分析、理财产品营销、风险管理、绩效考核等方面，为经营决策提供了科学的数据支持，促进了管理的精细化。
截至2010年末，该行资产总额达到1513亿元，存款达到1225亿元，贷款达到679亿元，分别为引资之初的2.9倍、2.6倍和2.3倍。
四、小结
通过以上对厦门银行、成都银行引进香港、马来西亚的银行业金融机构的案例分析，笔者发现，无论是非上市大型城商行（成都）还是中小型城商行（厦门）在境外战略投资者的引进上都不再仅限于引进如IFC等国际知名大型银行业或非银行金融机构，而更理性的向具有相近文化渊源、具有相似市场定位、发展理念、双方在规模，实力上更“门当户对”的东亚、香港地区的银行靠近。正如成都银行在引进境外战略投资者时所坚守的选择具有战略性投资意向，与自身发展战略具有协同效应，具备技术、人才等智力输出意愿与能力的金融机构，而不一味追求大机构、知名机构，选择“门当户对”，合适的才是最好的。而厦门银行的引资案则在很大程度上考虑了政治、经济合作因素，金融合作为该引资案攒足了人气，也为顺利通过监管层审核打下了舆论基础。
参考文献：
[1]马政.我国商业银行引进境外战略投资者研究[D].天津：天津南开大学，2009.
