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农村电商行业商业模式范文1
1.市场基础的优质性
在跨境电子商务发展的过程中，首先要保证良好的市场基础，我国跨境电子商务的订单比较有特点，其一般都是小批量的订单，而且频次比较高，适合我国外贸企业碎片化的经营方式。跨境电子商务可以促进我国的国际贸易往来，可以促进进出口贸易经济的增长，有利于开辟出我国电子商务的海外市场。电子商务需要有较多电商的支持，在管理的过程中，要保证商品供应链的完整性，我国拥有目前全球最大的电子商务市场，是全球最大的跨境网购国家之一。有了优质的市场基础保证，可以促进电商国际贸易往来，可以使中国跨境电子商务市场的产品扎根国际市场，有利于提高电子商务的发展水平。
2.跨境电商平台的构建
我国的电子商务平台建立时间不长，但是入驻的企业比较多，这些企业中很多都是外贸企业，在电商贸易平台中，有着较多的供应商，电子商务平台的交易具有快捷性，其中间环节比较少，可以节省顾客的时间，还可以降低交易的成本，通过物流可以使用户更快的收到购买的商品。利用第三方平台，可以促进电商的发展，建立跨境电商平台后，可以保证国际贸易的网来，比如阿里速卖通这一交易平台建立后，可以保证跨境电子商务体系更加完善，有利于提高服务水平。
3.政府的大力支持
通过政府部门的大力支持，可以促进跨境电子商务市场更快的发展。电子商务行业有着良好的发展势头，其可以提高我国的经济发展水平，所以，政府部门对这一行业也比较关注，并出台了较多的政策对电商企业加以支持，使得跨境电子商务市场在拓展的过程中，遇到的阻力大大减小了，大政府部门的支持下，跨境电子商务市场的环境更加健康、稳定。
二、我国跨境电子商务面临的问题及对策
1.面临的问题
（1）中小企业开展跨境电子商务的阻碍第一，许多中小企业受困于传统的销售思维,在传统贸易和跨境电商之间的抉择中显得犹豫不决。担心传统的业务会被跨境电商分流是众多中小企业的普遍心病。而中小企业正是跨境电商行业的中坚力量,它们的转型与否将影响着跨境电商的发展。第二，对于已经开展跨境电商的外贸企业,仍然存在诸多壁垒障碍。尽管商务部了对跨境电子商务零售出口的支持政策,但是短期内的海关通关手续问题,税收问题等解决还需要一定的时间。很多小型外贸电商由于种种原因无法获得正规的进项发票,无法提供与海关匹配的报关单,按照现行的法律规定不能够享受到退税待遇。此外,在跨境邮递货物、商品的退换货问题上,也因海关监管模式直接产生不小的执行障碍。
（2）跨境物流发展滞后在跨境电子商务发展的过程中，面临这跨境物流体系不够完善的问题，跨境物流的发展具有滞后性，这与跨境电子商务订单的特点有着一定关系，由于很多订单都是小批量的，所以，跨境物流的运送规模也比较小。物流行业对电子商务行业有着较大的影响，其是连接客户与电商的纽带，只有提高跨境物流的发展水平，才能促进跨境电子商务市场更快的发展。跨境物流如果采用传统集装整箱的方式，则工作效率比较低，而且产生的费用比较高，不利于促进跨境电子商务行业的发展，必须降低物流运输的成本，提高物流运输的效率，这样才能满足跨境电子商务市场中电商不断增加的发展形势。
（3）跨境电商企业的建设水平比较低在跨境电子商务市场中，企业间的竞争愈加激烈，为了提高自身竞争力，企业需要做好品牌建设工作，但是很多企业只是打价格站，没有从树立良好的品牌形象、提升服务质量以及产品质量等方面入手。在品牌建设的过程中，要做好市场调查工作，要了解用户的需求，以市场需求为导向，不能过多的依赖政府部门，要做好跨境电商的市场规划工作，企业一定要加强品牌建设，要不断的提高产品质量，还要提高服务的水平，这样可以留住更多的顾客，还可以吸引更多的客户，才能在跨境电子商务市场中稳占一席之地。
2.应对措施
（1）政府层面我国跨境电商发展只是刚刚起步。在下一步扩大覆盖面的工作中,政府需要注意以下几点问题:①政府应该做好规划引导的工作,在参考其他国家的经验的基础上因地制宜,结合我国现状制定一套完善的跨境电商规划计划。②要加大对跨境电商基础设施的投入,积极扶持第三方跨境电商服务平台的发展,力争让更多中小跨境电商企业享受到一站式平台服务。③政府需要细化对跨境电商的监督和管制,制定关于跨境电商的法律来保护中小企业避免遭受损失,从法律层面上对跨境电商进行监管。
（2）物流方面在跨境电子商务市场建设的过程中，要做好跨境物流的建设与发展，这样才能使我国电商开辟出更多的海外市场。当前跨境物流行业需要解决的问题有两点，一是成本过高问题，二是发展水平比较低的问题。笔者针对跨境物流问题提出的建议有：首先，建立跨境物流园区，做好国际货运工作，可以在我国口岸城市中多建立一些这样的园区，政府部门还要出台一些优惠政策，对这些公司进行扶持，这样可以有效的降低物流运输的成本。国际货运公司可以利用网络技术，提高物流运输的速度，要提高仓储能力，还可以提高配送的效率。其次，可以建设海外仓储，要做好监督与控制工作，还要做好国际市场的考察工作，提高仓储量，降低经营的成本。最后，可以建设第三方物流，建设跨境的物流企业，通过委托的方式，制定出合理的经营与运输方式。
（3）自身品牌建设在全球化经济的影响下，中国传统的外贸企业要想得到进一步的发展，就必须一号发展品牌战略来实现企业的转型。外贸企业要注意对其内部出现的各种问题进行有效的处理，尤其是模仿和同质化的问题一定要摒弃，加大创新力度，保持优质的服务，以获得消费者的认可和信赖，使得国际消费者能够主动的购买企业的品牌产品，实施多样化的发展战略，借助电子商务平台，充分发挥出电子商务平台的流量优势，整合企业自身的资源，努力打造出属于企业自身的品牌，从而推动外贸企业的发展。
三、我国跨境电子商务市场发展路径
1.积极推进跨境电子商务企业技术创新和商务模式创新
采用各种经营手段，为跨境电子商务企业积累财富，然后将所积攒的财富投放到新的商业模式中，实现对商业模式的创新，同时采取能技术来辅助企业进行创新发展，使得企业的竞争实力得以增强。充分的发挥出人力资源管理的作用，积极的引进全方位的人才，并且将其纳入到电子商务工作中，这样可以为跨境电子商务企业的转型奠定良好的人才基础。事实表明，跨境电子商务的发展主要依据对企业技术以及商业模式的创新，而在地区所举办的大型国际购物博览会也成为了宣传跨境电子商务的主要手段，从而促进了各地以及内外电商企业的对接，进而实现了内需拉动企业发展的战略目标。
2.努力提供优质资源和高质量服务
要想使得跨境电子商务能够具有新的增长点，就需要对其进行大量资源的投入，同时要为跨境电子商务的发展提供必要的服务。建立电子商务平台，通过电子商务平台来实现国内国外电商企业的对接，并且利用电子商务平台来挖掘大量的人才和各种资源。在进行人才的招收时，需要对人才的质量和人才的类型进行合理的选择，积极选用高级商务人才以及技术型人才。跨境电子商务活动在开展的进程中国，其也会受到技术以及市场中存在的风险的影响，要想有效的规避这些风险，就需要在技术手段上进行提升，并且要依据信息的支持来实现风险的规避。另外，跨境电子商务在发展的进程中，需要各个部门以及各个机关单位能够提供更加优质的服务，企业要不断的对自身储备的人才进行培训，同时要对自身的金融体系进行创新和改进，依据市场发展的需要来构建完善的金融服务体系，国家也应该加大基础设施建设力度，从而为跨境电子商务发展提供更高质量的服务。
3.切实营造跨境电子商务发展的良好政策制度环境
政府部门要注意发挥出引导作用，采用各种有效的手段，支持跨境电子商务的发展，同时建立健全的电商企业管理制度，使得电商企业能够在市场上形成良性竞争，从而在竞争的进程中，实现飞跃式的发展。制定出具体的跨境电子商务发展策略，积极采取各种措施实现电商企业的可持续发展。最大限度的发挥出所制定的跨境电子商务策略的作用，使得电商企业能够以最低的成本获得最高的收益。电商企业要积极赢得各项优惠政策的支持，积极的应对来自信息技术发展的挑战和冲击。现阶段，如何解决跨境电子商务中法律相关问题以及企业与消费者之间的问题是相关政府以及各个机关单位都需面对的问题。
4.采取适应国际市场需求的跨境电商发展策略
国内电商企业的发展性质以及发展方向与跨境电商之间有着明显的不同，因此，不能够将国内电商企业的发展策略强加到跨境电商发展上，相关部门应该制定出适合跨境电商发展的具体策略。同时要依据国际市场的需求，对不同的国家的发展近况、人们的消费习惯以及购物需求等进行全面的分析，在此基础上，实现对跨境电商发展的精准市场定位。另外，在跨境贸易中，商家信誉度的高低以及产品、服务质量的高低，对于跨境贸易的发展快慢有着最直接的影响，因此，相关的政府部门一定要对这些方面进行严格的注意。
5.跨境电子商务发展需要多维度协同
所谓的多维度协同也就是针对跨境电子商务发展的主体之间实现紧密的联合，从而共同推动跨境电子商务的发展。国内的电商企业是跨境电子商务发展的主要推动力，而网络购物的消费者对电商行业的发展则起到积极的推动作用，而科研院所以及各个高校、政府机关在跨境电子商务发展中也都发挥着不同的作用。除此之外，跨境电子商务在发展的进程中，还需要资源协同的支持，针对行业发展的不同阶段，需要投入不同的资源，并且在各行业发展的进程中，也需要对各项活动进行协调推进型，从而实现跨境电子商务的可持续发展。
四、品牌发展及跨境电子商务梦想体验
1.以某电商品牌为例
电子商务代表着国际贸易的发展趋势，改变传统贸易模式，使其国际贸易的各个环节发生了革命性的改变，推动了国际贸易的不断创新。以某电商品牌（中江国际豪雅姿品牌）为例，该公司是全国出口额最大200家，进出口额最大500家。品牌的知名度是“用欧美人的食品安全标准造福于中国人的健康，用新颖创新的产品丰富中国人的家居生活。”跨境电子商务发展模式流程，如图所示：
2.M2C商业发展模式
本品牌发展选择是M2C商业模式，M2C是指生产厂家直接对消费者提供自己生产的产品或服务的一种商业模式，这种模式降低了销售成本和减少流通环节，确保了产品销售服务质量，因此，M2C是全球直销平台选择趋势，与传统国际贸易模式不同。跨境电子商务快速发展，与这种贸易方式所具有的独特优势相关。首先，它适应国际贸易的最新发展趋势。部分海外进口商出于缓解资金链压力和控制资金风险的考虑，也倾向于将大额采购转变为中小额采购、长期采购变为短期采购，传统“集装箱”式的大额交易正逐渐被小批量、多批次的“碎片化”进出口贸易取代。其次，有效降低产品价格。跨境电商仅需经过工厂、在线平台、海外商人即可到达消费者，外贸净利润可能达到传统贸易的数倍。未来外贸链条还可以更简化，产品从工厂经过在线平台可以直接到国外消费者手中。
3.未来跨境电子商务发展趋势
（1）智能化将是跨境电子商务发展的一个重要方向，利用智能技术人们能够实现多种跨平台信息的更为有效迅捷的融合，各种信息将会被更加智能化地收集和整理，以便被商业用户所定制。智能化数据分析功能可帮助商业客户从简单的数据处理业务提升到智能的数据库挖掘，为企业提供更有价值的决策参考。
（2）规范化也是跨境电商市场发展的重要方向和趋势，商品与服务的提供方在售前的货源品质保障、售中的宣传推介、和售后的服务兑现等方面将随着市场完善和相关法律及奖惩措施的出台而变得更加规范自律。一些相关法令制度的颁布，将迫使着电商业者们通过规范化运营来获取竞争优势。
（3）细分化和大众化也将是未来跨境电商发展的特点，未来电商服务从板块式经营模式向细分市场模式发展，更加符合和贴近当地生活习惯的本地化电商模式将会层出不穷，各个区域群体的个性化需求将会得到满足。全国各地城镇化建设的进程中，传统大城市之外的更为广阔的城镇农村地区将成为巨大市场，这样除了常规电商行业，将会针对电商以网络为依托的特点提出各种新的需求，更多的人群将会参与到越来越大众化的电商服务中来。
五、结束语
农村电商行业商业模式范文2
关键词：网红经济；直播带货；大数据；现实意义
一、背景
作为世界第二大经济体，中国经济形势持续良好发展，随着人们消费水平的提高，人们对消费的需求不仅仅是单纯的购物需要，而是更多的体验性和娱乐性。网络购物从最开始的图片文字的展现到后面的视频展示，再到今天的真人实时互动的网红直播式商品展示，得益于技术的推动，但更重要的是消费者对消费体验升级的诉求和社会资本力量的引领。技术是电商平台直播带货出现和发展的根本支柱。在通信技术不断提高，移动端设备的大范围普及的大背景下，使得直播带货这一商业模式的出现有了技术基础，网络技术的发展打破了时间和空间的界限，极大的便捷了人们的生活，人们也越来越认可网络沟通、网络消费模式，网红经济由此发展起来。移动互联网为直播带货提供了可能性，直播带货行业的发展将会更加多元化、专业化，其蓬勃发展的势头不可小觑。
二、发展历程
（一）网红直播带货的兴起阶段（2015-2016年）
2015年，直播开始在中国兴起，发展速度较为快速，在一定程度上为直播电商的发展奠定了基础，很好地促进了直播电商行业的良性发展；2016年3月淘宝直播开始试运行。
（二）网红直播带货的发展阶段（2017-2018年）
2017年快手开启直播+带货模式；同年7月，苏宁App上线直播功能。2018年3月，亚马逊开启网络直播服务；抖音在短视频以及直播中进行大规模的电商带货，同年12月，抖音购物车功能正式开放申请。两年中，更多以动态媒体为主的平台在完成了初期用户流量积累之后，纷纷扩充业务开发基于直播的电子商务平台。
（三）网红直播带货的爆发阶段（2019年至今）
2019年11月拼多多初次尝试直播带货；2019年12月，腾讯看点直播宣布“引力波”计划；2019年12月，小红书宣布即将正式上线电商直播；微信公众号首次尝试直播带货。2020年5月，由央视主持人组成的“央视boys”与国美零售合作直播带货。到2019年直播电商已经成为电商发展的主流，商品信息展示的动态化趋势已经逐渐显示出来，直播电商行业将会迎来一个全面发展的红利阶段。
三、现状分析
本文针对网红直播带货的问题通过网络发放调查问卷，共发放280份调查问卷，其中有效问卷267份，有效回收率为95.36%。下面在进行分析预测前，我们对问卷结果进行信效度分析。
（一）信效度检验
1.信度分析
信度即可靠性，是衡量测量的一致性和稳定性的指标。本文主要对网红直播带货对经济发展、助农精准扶贫的效果量表进行信度分析，结果如下：由表1可知，克朗巴哈系数为0.962，可见该量表具有较高的内在一致性，因此问卷结果可靠性较强。针对问卷总体数据进行分析得出KMO值为0.727，大于0.7，并且显著性水平小于0.05，证明各变量之间并非相互独立。以上结果表明，问卷数据通过效度检验，测量的准确性较高。
（二）描述性统计分析
对问卷样本的基本结构分析如下，包括年龄、性别、学历、居住地四个部分。本次调查对象包含4个年龄段，样本分布情况显示，18-30岁占比最大，为70.41%，该年龄段群体对直播带货的关注更高，更有说服力。问卷整理统计后分析，受访者的学历为大学本科的，达样本总数的一半以上。义务教育、高中、硕士及以上所占比例依此递减，说明学历本科以上群体对直播带货看法更加具有现实意义。调查结果显示，所调查主体中，现居城市占样本总量的52.81%，农村占比47.19%，综合来看，在所有受访者中两者占比相近，便于客观看待和正确把握网红直播经济的发展。比相近，便于客观看待和正确把握网红直播经济的发展。
（二）未来趋势走向
通过以上数据模型研究，我们总结了网红直播带货的未来发展前景：助农政策的扶持将助力直播带货的正确发展走向、平台发展将带动直播带货的营销总额增加、知名主播将提升直播带货的受众信任程度。在多方主体的共同努力以及广大受众的积极参与之下，能够为主流媒体直播带货活动迎来更加良好的发展契机，使之成为新媒体环境下一道亮丽的风景线。直播带货模式将迎来黄金时期的全面发展。直播带货的进展，在其实践发展过程中，有必要积极探索，大胆地创新，通过多主体参与和推进，通过多种方法实现落实和转换，让直播带货模式向着更加规范化方向发展和进步。在我国经济和网络技术的快速发展的双重作用下，直播带货活动的特点将不断突出，内容不断优化，技术不断创新，它必然会迎来新的契机。
四、现实意义
从以上数据和分析中不难看出，在大数据时代，网红直播已经成为时代潮流，但也可以说这是一把双刃剑。它促进了大数据时代互联网网红经济与传统电子商务的融合。网红直播带货模式是对传统购物模式的一种创新，是一种可以满足用户需求的变革。居民利用互联网拓宽视野，解决自己的需求和娱乐等。网红直播带货也极大地促进了一些农村经济的发展。在一些偏远的农村地区，当地的地理环境适合种植特色的水果蔬菜，但运输手段并不优越。在发生不可抗力的情况下，网红直播在线销售模式可以帮助农民进行大量的水果和蔬菜销售，农产品、副产品和本地特色产品都可以得到很好的广告宣传和销售，从而促进该地区的经济发展。相反，目前的网红直播带货模式也存在诸多问题。从表面上看，网红直播带货模式是三者共赢局面。商家提供商品、网红销售和消费者需求是一个非常完整的体系，但从商品价格居高不下到过度依赖网红销售和严重的商品质量问题，导致纠纷争议越来越多。为适应市场发展的新需求，应当充分利用网红群体的巨大影响力，推动“直播销售”模式均衡健康发展。针对网红直播带货存在的问题，要进一步完善网红带货直播系统，提高网红主播的质量，改善直播产品的质量和专业性以及加强平台的内部和外部监管，完善相关监管制度，切实保护消费者权益，共同建立多方监控体系，制定和完善规范性法律法规，未来的发展可期。
参考文献
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农村电商行业商业模式范文3
（本文为京东集团CEO刘强东在2017年开年大会上发表的演讲实录，编辑有删节）
用户体验，成本，效率
2016年，京东第一次进入了世界500强，排名366位，我相信今年根据我们的业绩增长速度，至少应该能往前移100位。
京东2004年进入电商时，什么都不是，没人知道我们，也不会有人想到12年之后京东会成为中国电商行业非常重要的一员。
2006年我们拿到融资时，行业第一是我们的60倍大，到了2012年依然比我们大10倍以上。但2016年，在B2C领域，我们与第一名的差距已经不到两倍。我坚信在2021年之前，最快可能到2020年，京东商城将成为中国第一大B2C电商平台。
在2016年京东金融也有很多质的突破，首先突破的是京东支付，支付总额第一次超过1万亿元，去年一年京东金融已经为超过1个亿的用户提供了服务，企业超过20万家；京东金融三年增速达到了800%。
在未来，京东金融不仅仅会有这些金融产品和服务，很快，我们将会进入证券、征信、包括银行，总有一天我们会申请自己的银行，或者控制一个银行，这样我们才能够为用户提供全金融的服务。
到2020年我们强调做一个金融科技公司，也就是所有金融机构输出我们的技术、风控、能力，到那时候我们相信会有上千家金融机构和京东金融合作，超过百万家企业会直接或者间接享受我们京东金融的产品或者服务。
第三个业务就是京东保险，我们正在通过申请牌照或者通过投资购买的方式进入保险业，因为不管是金融还是保险，和我们的电商业务都有非常重要的正相关的关系，可以做到相辅相成。
在过去12年，我们之所以成为了全球用户体验最佳的公司之一，是因为我们的正品品质已经深入人心，获得了消费者的信任和信赖。我们已经达到覆盖全国的两张物流网络，第一张就是大件的物流网络，现在我们在全国已经有几十个物流中心，未来我们在国内可能有上百个大件仓库。另外，在全国我们已经有超过200个中小件物流中心，我们在库管理的SKU数量已经超过300万，全球除了京东之外只有亚马逊能够做到，在未来50年时间，相信我们在库管理数将会超过1000万SKU。
我们现在正在打造冷藏仓配一体化的网络，也就是我们所说的第三张物流网。京东打造的冷链物流网全都是B2C的，我们的3张物流网络除了生鲜，其他已经覆盖了整个中国98%的人口，再过三年我们生鲜物流网络建成后，京东将成为世界上唯一一家拥有3张仓配一体化物流网络的公司，而且都是B2C模式。
所谓电商模式之争其实已经可以结束了，我们已经建立了全世界最先进，最优的电商商业模式，而且为此已经打造了非常坚实的基础。
将来靠什么赢？靠什么超过线下渠道，靠什么领先竞争对手？最重要的三件事情是：用户体验，成本，效率。我可以告诉大家，在电商体验上京东绝对是全球第一！因为亚马逊也没有超过我们，我相信未来12年，随着我们技术力量不断投入，虽然我们的库存数量随着销售规模可能是几十倍的扩大，但我们依然可以比今天的物流更快。
清零，改造
下面是我们看到的未来几年将会蓬勃发展的几个基础的关键技术：云计算，大数据，人工智能。在所有人类已知的领域里面，假以时日，只要给人工智能数据，只要给它足够的培训，人工智能在百分之八九十的领域都可以替代人类智力的工作。
还有智能商品，我们在6年前提出NSNG（京东智能），就是我们认为未来所有商品都是智能的，都是联网的，随着智能商品的不断发展，它们的生活、工作、商业，包括政府运作，整个社会的治理其实都会发生巨大的改变。
当然还有基因技术，基因技术可以做到什么？今天在孩子没有生下来之前对父母血液做基因检测，都可以判断出孩子的很多东西，甚至每一种疾病可能存在的得病概率是多少。坚信未来十年基因技术会得到很大的突破，不只是寿命，疾病，而在于各个方面，基因还有很多未知的东西，而今天我们对它认识的速度快得惊人。
这所有技术的发展会对我们产生影响，它一定会影响到全球所有的企业，任何一家公司，今天大家要做好准备，未来都会因为新技术的产生导致一批又一批跟不上时代的企业被淘汰，如果我们今天不做改变，不把我们过去12年所有的成全部清零，重新认识自己，对我们已经建立起来的所有商业模式的每一个环节都要做一次彻底的改造，那我们的好日子也就只有五到七年，五到七年之后，我们的日子会越来越难，很快可能就被别人超越了。
世界瞬息万变，我们只有用技术去应对未来所有的不确定性，所有的变化。
技术！技术！技术！
第二个12年，我们希望把第一个12年建立的所有商业模式全部用于技术来进行改造，变成纯粹的技术公司。
未来12年我们最想做的是成为全球领先的智能商业体，包括但不限于今天我们已经有的2个业务，电商和金融，还有即将进入的保险业务，未来都需要技术支持。
今年京东智能不仅可以购物，可以听音乐，还可以控制家里的空调，洗衣机。未来还有很多，未来所有的消费场景，服务场景一定是越来越多的多终端，多场景化。
智能商业方面，未来我们会用人工智能的方式对每件商品进行精准的预测，可能我们今天在座的有50%以上的采销工作可以通过智能的方式，但今天我们还有80%靠人工，而未来几年我们希望100%靠智能，不是靠人。
今年我们将在北京建立第一个全球真正意义上全无人的仓库，监控人员可以远程操作，包括从产品入库、理货、上架、出库、扫描、打包、打印发票、分开、装车等各个环节。
未来每一个京东无人传站车其实是一个流动的配送站，从车驶进仓库那一开始，沿途其实在不断释放我们的无人配车，上面有无人机，无人机在车架上可以不断起飞，去供应遥远的农村，偏远的山区，为那送货。
我们希望京东的物流体系能够在30公里之内覆盖到全国87%的人口。让我们的成本，效率，用户体验到达一个全新的台阶。
我们今天在全国租了5000多个商业的房子，未来其实我们在全国只需要建立5000多个路边站，可能在加油站旁边，可能在一个小区或任何一个地方，不需要在室内，只需要一个圆筒形建筑，里面全部是自动化设备，我们的无人车过来时可以自动把包裹送到无人配送站的每个格子里，上面可以下降无人机，把包裹送到偏远农村，底下在我们配送站能够覆盖到的15公里范围之内无人车可以自动接泊包裹，每辆无人车出去可以送8到12个包裹。
我们设定的未来农村送货的场景，先是一架无人机，从无人配送站或流动的车顶上飞过去，能够自动落到无人配送车上把包裹放上去，然后无人配送车再进村一个一个送包裹。
我们的无人车当客人来了之后不需要输入密码，不需要扫描二维码，也不需要按指纹，无人车全部通过刷脸的技术就可以分辨是不是那个客人，刷脸之后完成个动作，第一个动作支付成功，第二个动作，包裹从快速车车仓里弹出来交给我们的用户。
这只是我们描绘的一个场景，展示的是未来用户根本不需要给我们地址，只要给我们一个授权，允许跟踪你的位置就可以，我们的无人机可以把包裹送给你，随时随地送货，会把我们的用户体验推到一个全新的高度上去。
我们未来怎么做寿险，医疗，健康，跟京东金融一样，不会发展任何一个分支机构，不会发展任何一个所谓各地区的保险经纪公司，保险公司或什么公司。
不管是金融还是保险，我们所有的做法都不会跟现在传统的银行和传统保险公司一样，我们所有的产品从第一天开始都是不一样的，完全是基于技术。
我们做的所有技术都不只是为京东公司合作，我们所有技术都向全社会开放，每个技术产品最后都是一个利润中心，都不是像今天一样的费用，成本和投入。
庞大技术的投入，需要无数的钱，这是一个无法回避的问题，钱怎么办？我可以告诉大家，这恰恰也是京东集团非常重要的优势，未来我们不仅有庞大的利润，我们更有庞大的现金流，未来五年我们现金流可以超过1000亿元。
在第12年结束时大家可以记住我今天说的这句话，在第二个12年结束时我们会达到几千亿人民币的现金流，这一切都保证我们对每个技术的投入。我们永远不会有那么一天，比如某项技术发展到关键时，因为没有钱而导致这个项目终止。
虽然在过去几年我们的利润一般，因为我们要正规化，我们背负了比别人更多的社责任。但资金不是问题，这恰恰是我们京东一个非常重要的优势，有巨额的资金，现金，我们可以投资一个又一个新的商业、产品、服务、技术，去为我们的股东创造更多价值。
相信所有人都会问一个问题，技术时代来临，百分之七八十的采销工作都做了，仓库里没有人员了，配送站不需要工作人员了，连马路上跑的五万辆汽车都没有司机了，我们无人客服，现在57%每天的服务需要其实不是人服务的，是我们的JIMI在服务，而在五年内我可以保证99%的客户工作其实都可以由我们的JIMI来做。
农村电商行业商业模式范文4
一、大力支持新兴产业发展
1．支持现代服务业发展。鼓励现代服务业企业开展连锁经营，对于连锁企业总部与三个以上连锁门店同时办理设立登记的，允许在企业名称中直接使用“连锁”字样。
在知识产权、检测检验、信息服务等领域进一步放开市场准入，支持研发设计、知识产权、检测检验、信息技术、数字内容、电子商务、生物技术等高技术服务业加快发展。加强行政指导和服务，积极推进制造业加快分离生产业。
2．支持文化产业发展。围绕全市文化产业发展纲要，着力推进以科教新城为主体的文化创意园建设，积极推进构建多种所有制共同发展的文化产业格局；着力推进文化创意、动漫游戏、文化娱乐、广告传媒等文化产业加快发展；着力推进富有浓厚地方特色的娄江文化产业做大做强；主动参与文化事业单位转制经营单位的改革；着力推进文化科技创新，以科教新城、LOFT创意产业园、留学生创业园、软件园为平台，积极推进文化产业集聚；对从事研发高端的文化企业，放宽名称使用，允许使用文化科技、文化创意等企业名称，放宽经营范围，允许以具有新兴文化产业特征的表述方式。
3．支持创新型企业的发展。重点支持生物技术和新医药、新一代电子信息、新材料、新能源、节能环保、重大高端装备等新兴产业的发展，对上述企业名称、经营范围的核定按照指向清晰的原则，充分尊重申请人的自主选择。支持发展高技术服务业，为高技术服务业与高端制造业融合发展做好登记服务。支持企业开展产品形态创新、商业模式创新、组织模式创新。
4．支持网络经济发展。鼓励引导实体经营者向电子商务延伸。鼓励兴办专业商品网上交易市场。支持发展电子商务服务业，鼓励大型商场、购物中心和其他商贸企业建立网上商城、开展网上销售。
支持个体网店办理实体店，申请人持与淘宝等网站的签约协议，可申请名称为“行政区划+字号+行业特征+淘宝（xx）网实体店”。
发放营业执照电子副本，推进重点网站电子标识公开工作，促进网络经济健康快速发展。
5.支持股权投资基金和创投企业的快速健康发展。对以有限公司或合伙企业形式设立的私募股权投资基金以及受私募股权投资基金委托、规范管理运营私募股权投资基金的公司或合伙企业，允许企业名称中使用“基金”字样。私募股权投资基金管理公司（企业）的经营范围核定为：“受托管理私募股权投资基金，从事投资管理及相关咨询服务业务”。初创期及成长期状态的企业进行投资的创业投资企业经营范围核定为：“创业投资及相关咨询业务，其他创业投资企业等机构或个人的创业投资业务，为创业企业提供创业管理服务”。
二、大力支持企业做大做强
6．支持组建企业集团。支持集团模式的再创新，允许组建层级管理集团。集团母公司、子公司可以在企业名称中冠以集团名称或者简称，允许参股公司经企业集团管理机构同意，在自己的企业名称中冠以企业集团名称或简称。
7．支持总部经济发展。经政府认定的总部经济企业，其所属分支机构可随同总部企业统一办理工商登记和申报年检，简化流程，减少经营成本。允许设有多家分支机构的企业，可在一年内集中向公司登记机关办理备案。
8．支持企业兼并重组。允许公司在分立合并时一次性办理增加股东、增加注册资本等多项登记事项的变更；对因分立或合并而保留的分公司，允许按照分公司名称变更程序办理分公司隶属关系的变更登记。
9．支持公司股改。通过行政指导、提前辅导、绿色通道等途径，积极帮助企业组建股份公司，实现优质资产重组。主动融合做好优质公司上市融资的工商登记服务工作。
10．放宽名称登记要求。放宽无行业类别用语企业名称要求，允许经营范围跨国民经济行业4个以上大类，注册资本5000万元以上、使用独创字号的企业使用无行业类别用语名称。
支持企业申报国家级名称，积极指导新设企业申报无行政区划名称；对企业变更名称为无行政区划名称的，可以由工商部门出具变更核准意见书并帮助向上申报。
11．拓宽投资者出资方式。鼓励投资者以商标专用权、公司股权、债权等各类资本权属出资，对以上述方式出资办理增加注册资本的，允许非货币出资最高可占公司注册资本的70%，非货币出资比例以全部注册资本额为基准计算。
支持和鼓励外国（地区）具备法人资格的社团组织和财团组织在苏投资，经审批机关批准，允许其以合资、合作、独资和合伙形式投资设立企业。支持和鼓励外商投资企业的投资者以其依法享有的对在中国境内设立的有限责任公司或者股份有限公司的债权，经批准可转为公司股权，增加公司注册资本。支持和鼓励外商投资企业以高新技术成果、商标专用权等无形资产出资。
12．加快推进助企融资工作。积极开展动产抵押、股权出质、商标权质押登记，深化“重合同守信用”企业信用贷款融资服务，鼓励和支持企业上市融资，多措并举为企业解决融资难题。
三、大力支持企业转型升级
13．加快促进市场主体“升级换代”。积极引导个体工商户升级为私营企业，个人独资、合伙企业改组为有限公司，有限公司改制为股份公司。
进一步发挥市场准入、企业年检等职能，积极参与淘汰落后产能、抑制高耗能产业增长工作。
14．大力实施商标战略。推进商标强市战略，完善商标发展扶持政策，深入实施“一企一标”、“一社一标”工程，鼓励企业创立自主商标，引导企业开展商标国际注册，加大品牌基地培育建设力度，加快形成我市产业品牌集聚效应，加快实现“商标大市”向“商标强市”的跨越。加大对企业知名字号、注册商标和商业秘密的保护力度，重点查处侵犯知名企业的注册商标专用权、企业名称权、商业秘密和知名商品特有的名称、包装、装潢等违法行为。
15．积极服务城乡一体化改革发展。加大强农惠农富农力度，积极推进农村新型合作经济组织的登记注册，推进合作经济组织做大做强，推进农村合作经济组织向二、三产业延伸拓展，鼓励农产品深度加工和产业延伸。推进城乡集贸市场升级改造工程，加快推进订单农业。加大涉农格式合同推广力度，加强农村市场监管，切实保护农民权益。
四、大力支持企业健康规范发展
16．加强市场监管执法。开展各类专项执法行动，加强对商业贿赂、不正当竞争、制假售假等违法行为的查处，维护企业合法权益。进一步加大对无证无照、电子商务违法经营行为、虚假广告的监管力度，促进市场主体经营有序、健康发展。
17．加快企业信用体系建设。大力推进监管方式集成创新，推进构建对违法失信企业的社会信用监督与惩戒机制，将吊销未注销企业、严重违法企业及其相关责任人的信息纳入企业信用系统。支持信用服务行业发展，强化信用约束。完善企业信用修复机制，对因违规违法失信的企业，通过信用教育、信用指导、信用培育等方式，帮助其树立信用理念，珍惜信用资产，修复企业信用，提升信用形象，提升企业竞争力。
提高“重合同守信用”企业认定的科学化水平，确保“重守”企业的“含金量”。
18．加强企业违规风险预警。实施《企业违规风险及工商服务职能法定代表人（负责人）告知》制度，从工商行政管理角度，以书面形式告知企业法定代表人（负责人）在企业日常经营与管理过程中应该注意的事项，工商部门的相关服务职能，对工商部门的相关意见、建议、投诉的相关途径，减少因非主观故意、法规盲点而出现的违法违规行为。同时，借此了解企业的相关需求，加强指导服务的主动性和针对性。
五、大力支持扩大内需消费
农村电商行业商业模式范文5
关键词：电子商务；产业升级；动力模型；作用机理
0引言
电子商务是信息时代背景下发展起来的一种新的商务模式，是互联网技术与传统商业贸易活动融合发展的新型经济活动。近四年间，全国电子商务交易总额从2012年8万亿元到2013年10万亿，再到2014年的16万亿和2015年的20.8亿，电子商务的持续高速发展，对生产、消费、流通、服务乃至人们的生活都产生了变革性影响，不仅为各类企业发展创造了更多的空间和机会，也在推进技术创新、促进劳动就业、带动产业转型、推动贸易全球化等方面发挥了重要作用[1]。
1产业升级的动因分析
产业升级即不断提高产业结构层次和产业发展水平，主要表现在产业的协调发展和产业结构的优化升级，以及科技创新能力和产品质量的提高[2]。从产业发展的宏观角度来看，产业升级关注的是产业结构变化，通过一二三产业的比重变化来反应社会整体产业升级的状况。产业升级即产业结构向第三产业倾斜以及全球价值链中产业地位的提升。从产业发展的微观角度来看，产业升级关注微观生产要素，通过技术进步、生产要素的流动促进产业的转型优化。产业升级即企业通过不断科技创新和技术进步，生产高附加值产品，提升产品质量和竞争力[3]。产业结构优化升级是一个具有时代特色的产业历史发展过程。影响产业升级的因素有：技术进步、社会需求结构调整、体制创新、政策变动、资源供给约束、世界经济发展环境、进出口贸易等。产业升级的动力正是来自于经济发展的需求和内外各要素作用力的耦合，多种影响要素相互作用，使得生产要素系统重新组合，从而形成产业结构优化升级的推动力。
1.1技术进步和创新是产业升级的源动力
技术进步与创新一方面深刻地影响着传统产业部门的生产技术和生产率，从而提升产品质量，刺激和创造新的需求来改变传统产业的生产方式和生产规模。改变其市场竞争状况和市场需求状况；信息产业对传统产业生产效率的促进使得资源配置在生产效率较高的产业与较低的产业之间发生变动，加速产业结构的整合与重组，进而确立新的产业分工结构和产业关联结构。另一方面，信息技术进步与创新在更新原有生产工艺和产业技术的过程中，影响生产要素的投入配比，促进生产过程的社会化、专业化程度，从而引起产业系统内不同产业比重的调整和变动，使得资源配置在生产效率较高的产业和较低的产业间发生变动，加速传统产业结构的重组与整合，进而确立新的产业分工结构和产业关联结构。
1.2社会供需结构的变动是产业升级的助推器
社会供需结构的变化对产业结构优化升级产生最直接的拉动作用，是产业结构升级的出发点和立足点。社会供需结构的变动通过市场机制的作用直接拉动产业产品的不断更新换代，促进产业结构的演进升级，使产业获得更大的发展空间。对消费者而言，电子商务商业模式的创新缩短了生产者与消费者之间的距离，降低了商品流通成本，较高的商品性价比更易激发消费者的消费热情，因此增加了某个特定价格水平上的商品或服务的总需求；对于生产者而言，由于运营和销售成本的降低以及销售范围的扩大，使得企业更易具备进行大规模采购、扩大生产的前提条件，从而促进市场销售规模和消费者消费需求大幅增长。
2电子商务促进产业升级的动力模型及解释
电子商务对传统产业的渗透发展，对产业的市场辐射范围、信息畅通性、产业集聚发展等产生了深远的影响，并催生出新的行业—电商服务业，从而调整了地区产业结构，优化了产业布局，有利于社会资源配置效率的提高[4]，具体表现在两个方面：一是带来了技术进步与创新，二是社会供需结构的变化。技术进步和创新是产业升级的源动力，社会需求结构的变动是产业升级的助推器。因此电子商务促进产业升级的动力模型可以分为两个方面，一是电子商务促进产业升级发展的作用机理，即扩大市场辐射范围、解决信息不对称、推进产业集聚发展、改变竞争形态以及提高社会资源配置效率[5]；二是电子商务促进产业升级的内在动因，即技术进步与创新和社会供需结构的变化。
3电子商务促进产业升级的作用机理
3.1突破时空限制，扩大市场辐射范围
互联网年度调查报告显示，截至2015年12月中国网购用户规模达4.13亿，其中移动端购物用户规模3.4亿，庞大的用户规模为电子商务的应用发展提供了更为广阔的空间。7*24小时不间断的网络通信，让跨时区、跨地区、跨语言瞬时交易成为现实。无需人力守护，不受时间限制，随时随地交易成为电商最亮点的服务。电子商务对市场辐射范围的影响主要体现在：一方面，伴随着电子商务购物理念的强化与普及，网络用户群体的日益扩大使得电商市场消费者群体越来越大，同时网络交易规模占社会总交易规模的比例也逐步扩大。中国电子商务研究中心数据显示，中国网络零售市场交易规模占到社会消费品零售总额的比例2014年为8.7%，2015年达11.4%。另一方面，越来越多的传统产业经营者开始探索远程开拓市场，将市场辐射至全国乃至全球[6]。融合性电商平台的信息集聚功能，使得顾客群体特性突出，产品销售特性突显，从而驱动产业规模效率，同时电商平台的发展又反作用于产业的专业分工，从而进一步推动了市场辐射范围的拓展。
3.2解决信息不对称，提升市场交易效率
传统产业行业内，由于企业规模、信息技术应用水平的不同，导致所掌握的关于市场、产品等方面的信息是不对称的，由此可能会导致整体市场产品质量不高的“柠檬问题”，进而影响到市场的平稳运作。电子商务具有互联网开放性的特点，使得生产者与生产者、生产者与消费者、消费者与消费者之间的沟通联络更为自由方便，市场、产品信息更容易传递，从而有利于缓解买卖双方由于信息不对称而造成的不利后果。在传统产业中，一件商品从生产到消费中间环节较多，消费者的需要难以反馈到生产环节，商品的改进与创新速度较慢，难以打造市场热销商品。电子商务的出现，拓宽了生产者和消费者之间的信息沟通渠道，让生产者更容易采集到消费者的商品需要，从而通过对网络销售数据的分析比对，定位适销对路的产品。生产者还可以利用电子商务的信息实时共享特性，通过行业电子商务网站和收集行业最新市场动态等信息，也可以收集不同消费者群体的商品需求，有助于企业及时获得市场、行业等多方面的资料，为提升企业竞争力作参考。电商平台的商品搜索、参数对比等功能，大大降低了消费者货比三家的时间成本、精力成本等，同时，消费者的售后反馈不仅能为其他消费者的选购提供参考，还可以让生产者了解自家商品的不足，从而不断改进产品和提升服务质量。
3.3优化产业链结构，加快产业创新发展
以信息技术为核心的电子商务改造了传统产业并与传统产业加速融合，提升生产、流通和市场管理的效率，促进上下游企业间的供求关系，优化产业链结构，加快产业创新发展。电子商务促进企业信息化转型，用技术改进业务流程，用数据挖掘市场潜力。电子商务的普及促进了新技术的应用传播，而互联网的高度竞争压力迫使企业不断加大技术投入力度，提高技术创新能力，重视用大数据分析引导企业发展方向，从而促进企业信息化与工业化的融合转型，提高传统企业的核心竞争力。同时，电商经济使得生产企业不得不紧跟电商行情，关注国内国外产业发展的趋势现状，进行产品的研发、设计、制造，不断优化调整产品生产方向与销售策略，逐渐形成由网络供应商、服务商、产品供应商以及消费者和社会环境共同构成的电商生态体系[7]。在政府、行业、企业、电商平台及消费者在内的全社会共同努力下，电商经济围绕产品产业链进一步优化了上下游企业之间的供求关系，加快了产业创新发展，有利于形成可持续健康发展的电子商务生态系统。
3.4加强分工协作，推进产业集群发展
集群化模式是集聚化模式的更高形态。集聚是物理上的简单汇聚，集群是逻辑上的群体整合，必须形成流程上的贯穿、环节上的配套、功能上的互补、体系上的完整和运作上的流畅。在传统的商业模式中，用户需求相对稳定，需求变化节奏慢，传统企业通常采用规模化生产降低成本，提高商品生产效率。随着社会供需结构的变化以及产业结构优化的需求，电商与传统产业不断融合发展，进一步加强了企业间的前后向联系，在促进消费者需求多样化、个性化的同时，促使企业为提高用户需求的响应能力而专注于企业优势的培养，使得生产环节分工更为精细，企业与上下游企业间的合作更加密切，也使得传统产业由过去的分散式生产向集聚式生产转变。电子商务集聚、集群发展的种种特性有利于地方产业链经济的发展。产业结构的优化需求促进政府以及企业在产业链经济中分工协作，逐步培育和完善交易平台、物流体系、监管机制等配套体系，形成完备的电子商务集群发展生态环境，推动产业的集群化发展，提高地方经济的核心竞争力。
3.5改变竞争形态，完善竞争性市场体系
电子商务为行业、企业发展提供了巨大的市场潜力，以网络为媒介搭建了生产者与消费者之间的沟通桥梁，创造了全新的销售方式。网络信息的公开特性也使得电子商务市场的竞争更加公开，产业界、地区界、国界都变得更加模糊。企业不仅要面临同地区企业、同行企业的竞争，同样也要面临全国乃至全球的企业的竞争。从电子商务影响和改造传统经济的发展实践看，依托于信息技术的电子商务市场改变了竞争形态，解决了传统市场信息不对称和信息传播手段不发达问题，降低了跨地区的交易成本，从一定程度上打破了地方市场割据现象，推动形成全国及至全球竞争性开放市场体系的形成。
3.6增加社会就业，提高社会资源配置效率
电子商务对社会就业的拉动作用，主要表现两个方面：一是直接拉动就业，二是通过电子商务平台拉动相关产业产出，间接拉动更多的人就业。随着电子商务进农村工作进程的推进，各地政府大力推进电子商务与地方特色产业的融合发展，电子商务对产业链上下游行业的带动作用突显，由此衍生出来的就业需求也大幅增加，如客服、配送、运营、技术等岗位供不应求。尤其是电子商务服务业的出现，改变了服务业原有的格局，扩大了服务业在国民经济中所占有的数据比例，同时也带来就业结构的改变，在一定程度上提高了社会资源配置效率[8]。截至2015年12月，中国电子商务服务企业直接从业人数据超过270万人，由电子商务间接带动的就业人数，已超过1835万人。
4结束语
电子商务的快速发展对提升企业信息化管理水平，提高行业数据分析应用能力，促进传统产业转型升级方面发挥了巨大的推动作用，从而也促进了政府、科研机构、企业加大对科技创新的扶持力度，通过商业模式创新与科学技术发展融合带动相关产业的发展。随着电子商务对全社会信息流、资金流、物流以及劳动就业的不断影响和渗透，电子商务引导和创造了新的消费需求，改变了企业的生产、销售与流通方式，从而带来了科学技术的进步与创新以及社会供需结构的变化，大大降低了经济运行成本，提高了经济运行效率，引导着传统产业朝着更优化更协调的产业方向发展，进而促进产业结构的优化升级。
参考文献
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农村电商行业商业模式范文6
关键词：财富管理；银行理财产品；互联网金融；代销模式；竞争策略
中图分类号：F832.33；F724.6 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2016（05）-0036-05
自2004年光大银行推出首款人民币理财产品起，商业银行理财产品已经走过十余年历程。截至2015年底，资金余额已突破20万亿元，成为我国规模最大的资产种类。然而与日新月异的业务创新相比，银行理财产品的销售渠道则显的保守和单一，主要依靠自身渠道进行销售，这与银行理财产品作为基础资产配置品种的地位不相称。目前，基金、证券、保险等机构均已开始构建多元化的销售网络，线上渠道对线下网点的替代效应开始显现。未来随着监管理念的转变，财富管理市场的竞争加剧以及互联网金融的发展，银行理财产品销售的垄断现状是否会被打破？互联网代销商业模式将走向何方？本文将从银行理财产品的销售现状出发，结合典型案例对以上问题进行分析和探讨。
一、银行理财产品互联网代销现状
长期以来银行理财产品主要依靠自身渠道进行销售，其中，网点是传统的主要销售渠道。近年来，随着网上银行、手机银行、直销银行、微信平台的发展和推广，线上销售逐渐成为另一重要渠道，部分银行的网销规模甚至超过50%。相比之下，外部代销渠道和代销规模则较为有限，非银行业金融机构仅证券公司可以代销银行理财产品，但代销规模很有限，仅宏源证券、国泰君安等少数券商开展此类业务。依托数量庞大的网点和客户群体，银行渠道不仅垄断理财产品的销售，在基金、保险等其它金融产品的销售上也保持绝对优势。近两年随着互联网金融的兴起，银行的渠道垄断优势开始受到挑战。基金等传统产品开始受到互联网平台的分流，银行理财产品的销售模式也开始发生变化。目前银行理财产品的互联网代销主要形成以下三种模式：
（一）银行发起互联网销售平台模式
该模式类似于银行系的理财产品超市。在该模式下，互联网销售平台的发起方和参与方均是银行，平台整合了各家合作银行的产品及销售网络，客户可一站式选购多家银行的理财产品，其中的典型代表是兴业银行的“钱大掌柜”。“钱大掌柜”是兴业银行在同业金融“银银平台”的基础上，通过整合各项财富管理业务形成的面向各合作银行的综合财富管理平台。“钱大掌柜”涵盖银行理财产品、贵金属交易、银证转账、基金代销、托管等服务，为互联网终端客户提供一站式财富管理服务。2014年，该平台的市值逾500亿，个人客户数量超过100万，线下渠道代销理财产品约8000亿，线上渠道代销规模超过2000亿。以“钱大掌柜”为例，可看出这类模式的主要特点是（：1）由银行发起，是目前唯一符合监管规定的代销模式。2014年底，银监会向部分银行下发《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》，明确指出除银行业金融机构外，任何机构或个人均不得销售银行理财产品。这意味着其他互联网销售平台的合法性出现危机，而银行发起的互联网销售平台则不存在此问题（。2）不是纯粹的网上平台，而是线上与线下结合。“钱大掌柜”面向银银平台的所有合作行，客户既可在线下的3万多个银行网点跨行购买理财产品，也可通过线上的网站和手机客户端购买。（3）直接接入银行系统，无中间环节。客户在“钱大掌柜”平台上可直接购买银行理财产品，其法律效力与在银行网点购买相同。而且资金清算系统直接接入银银平台在银行间进行，无需借助第三方平台，也无需申请新的牌照。这两点均是其它互联网平台无法比拟的。“钱大掌柜”的成功之处首先在于依托银银平台搭建的庞大合作网络。银银平台以各类中小银行（城商行、农商行、农信社、村镇银行）为主要服务对象，截至2015年6月末，累计签约608家银行，占我国银行机构总数的16%，连接网点超3.5万个，远超任何一家四大行。其次，充分的优势互补是该模式成功的关键。与国有大行相比，兴业银行在网点数量和布局上存在明显劣势，尤其是三四线城市及农村地区，中小银行则还同时存在理财产品供给不足的问题，钱大掌柜的互联网平台使两者实现有效互补。但这类模式也存在如下问题（：1）只是部分借助互联网形式，仍然停留在银行系统内。“钱大掌柜”并不是作为独立的第三方机构出现，只是在银行系统内部实现跨行销售，线上和线下结合的模式与单家银行的销售模式没有本质区别。（2）目前条件下不具备复制性。“钱大掌柜”最初只是作为银银平台的业务延伸而出现的，在此之前，兴业银行已在同业业务中建立了与数百家银行的合作关系。兴业银行主要是利用了与中小银行之间的强弱互补优势，而银行之间的传统格局通常是竞争多于合作，该模式在目前条件下不易复制。（3）目前规模有限，银行整体参与度不高。由银行发起的互联网销售平台大多是挂在同业金融平台下、作为同业金融的一部分，目前仅兴业银行、平安银行、民生银行等少数几家银行发展过类似业务，除兴业银行的影响力较大之外，其它的都比较平淡。
（二）银行与互联网金融平台合作模式
此类模式是指银行主动与外部的互联网金融平台合作，将银行发行的理财产品放在平台上销售。例如2014年9月，招商银行与京东金融合作，推出线上理财产品，这是互联网巨头首次开卖银行理财产品，但该业务仅开展一天就被紧急叫停。此前，广发银行曾尝试与淘宝网合作销售理财产品，但同样出于监管原因没有发展起来。在该模式的特点是：银行依然是主动参与者，与互联网平台是正式的合作关系；银行无需开发新的互联网平台，只需与现有平台对接即可实现流量导入；是纯粹的互联网模式，没有线下形态；需借助第三方支付平台。由于该模式既扩大了银行的客户源又丰富了互联网平台的产品种类，因此是一种双赢的模式，适宜复制推广，但由于监管原因此类业务目前难以开展。
（三）独立的第三方互联网销售平台模式
2014年是互联网金融平台代销银行理财产品火热创新的一年，各类业务模式不断涌现，主要表现为银行外部的独立互联网平台主动向银行理财产品领域进军，主要形成了以钱先生为代表的“代购”模式。2014年，以钱先生、94bank、多盈网为代表的互联网平台推出团购银行理财产品的活动，号称“1元起购买理财产品”，销售火爆一时，其业务模式（如图所示）。值得注意的是，客户在这类网站的所谓“购买”行为，并不是真正的与银行之间的购买交易，而是与网站的资金委托过程。客户支付给网站的资金，全部被用于以网站人的名义购买理财产品。理财产品的所有者是该网站，客户所拥有的仅仅是网站提供的电子合同。真正的理财产品购买交易发生在钱先生网站和银行之间。网站已经超越中介的角色、实质参与到交易中，分别与银行和客户达成两类性质完全不同的交易，并在其中扮演不同的角色。可见，所谓的“代购”实质上是集合客户资金“凑份子”购买银行理财产品，不仅与代销有本质区别，因为这些平台并不是与银行建立代销合作关系，而是接受客户委托“代购”理财产品；而且也不同于通常的代购，因为理财产品的所有权并不属于客户，而是归该网站所有。与前两种模式相比，代购模式的突出优势在于（：1）全面和便捷，在该网站上只需一张银行卡即可“购买”到数百家银行在售的银行理财产品，产品种类更为丰富（；2）高效性，优质的银行理财产品通常比较难买，钱先生等则通过网站和手机APP等多种手段帮助客户提高购买成功率（；3）门槛低，凑份子模式打破了银行理财产品的5万元起售门槛，曾经是这类网站的王牌，但由于监管和银行的压力，目前已有所收敛，但球仍不时出现。但该模式也存在显而易见的风险（：1）监管风险。《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》明确指出“不得非法集合客户资金购买银行理财产品”，代购模式则恰恰违反此项规定，存在极大的监管风险。而且绕开5万元起售门槛的球行为依然存在。（2）法律风险。在“代购”模式下，客户面临较大的法律风险，无论是网站还是银行理财产品出现违约问题，投资人均无法向银行索赔，而网站营销则极力淡化这一风险，存在明显的销售误导。尽管部分网站引入保险公司提供保障，但保障内容极为模糊，更多网站则保险措施都没有。（3）与银行的“合作”不稳定。在该模式下，网站与银行并没有正式的合作关系，只是单方面将银行理财产品放在平台上销售。通常银行对这类业务睁一只眼闭一只眼，但一旦面临监管风险，银行就会坚决与其划清界限，例如在“团购”风波中，相关银行就声称没有授权网站销售理财产品，并称其违法。
二、银行理财产品互联网代销的制约因素
尽管银行理财产品互联网代销的创新进程已经开始，但从目前发展情况看，代销规模比较有限，多数互联网财富管理平台，例如东方财富网、金牛理财网、百度财富等，仅仅提供银行理财产品查询和比较等金融信息服务，并不提供购买渠道。与基金等火热的互联网销售态势相比，银行理财产品的互联网代销发展进程较为缓慢，主要是受以下三方面因素制约：一是严格的监管限制，面签红线难以突破。与基金、保险相比，监管部门对银行理财产品代销渠道的把控最为细致严格。迫于监管压力，银行发展代销业务较为谨慎。银监会的《商业银行理财产品销售管理办法》第二十八条规定“：商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估，评估结果告知客户，由客户签名确认后留存”。这一规定构成了银行理财产品互联网代销的硬性约束，近两年多家银行及部分互联网平台冲击面签红线的尝试均以失败告终。二是大银行发展代销渠道的动力不足。目前大银行尤其国有行在理财产品发行市场占主体地位，但其发展外部销售渠道的热情并不高，除了上述监管压力，还存在其他制约因素（：1）银行自身销售力量足够，不需要再额外开发销售渠道。（2）银行通常不愿意承担通过第三方机构销售产生的销售费用。（3）对代销业务风险的顾虑，通过第三方机构销售可能存在营销不当的问题，给银行带来监管、损害信誉及客户关系等风险。（4）客户流失风险，民生银行与兴业银行曾是银银平台的重要合作伙伴，但由于存款流失等原因，2014年民生银行停止了这一业务。在互联网时代，机构均将客户数据视为重要资产，理财产品代销业务则不可避免地涉及数据流出问题，这也是银行的顾虑之一。（5）银行间的竞争驱动通常大于合作驱动，互相代销理财产品这种合作关系难以建立。兴业银行钱大掌柜的成功案例是发生在一个大银行和众多小银行之间，大银行之间或者大中银行之间则难以达成这种合作模式，原因在于大银行喜欢争夺主导权，合作关系不稳定。此外，在客户争夺日益激烈的背景下，银行普遍将理财产品作为吸引客户的有力手段，为保持对客户的吸引力，银行通常不愿将优势产品交由他行代销。三是小银行有心无力，产品和营销实力不够。尽管城商行等中小银行具有扩大理财产品销售规模的强烈意愿，但却难以实施。由于规模和实力有限，其声誉和产品吸引力与大银行有差距。受地域限制，小银行的品牌影响力不够，投资者认可程度不高。此外由于监管和代销费用等原因，中小银行代销业务成本太高。
三、银行理财产品互联网代销的未来趋势
尽管银行理财产品互联网代销在监管的制约下艰难蜗行，但从当前市场动向看，未来上述制约因素有望逐步打破，在新趋势的推动下这一商业模式将迎来广阔的发展前景。
（一）随着市场环境的变化，银行理财产品的渠道垄断现状将逐渐打破
一是在市场的呼吁推动下，监管限制有望放松。在一系列创新遭遇失败后，来自业界的呼吁放松“面签”限制的声音越来越强烈。监管机构出于保护投资者的目的对银行理财产品销售实施严格监管。事实上，基金、信托、保险等产品的销售实践表明，市场历练有助于投资者形成识别和规避风险的能力，监管层的“过度保护”可能反而加重投资者的依赖心理，不利于风险意识的培育。京东金融销售招行理财产品的案例表明，互联网平台通过技术手段同样能够达到核实客户身份、评估风险承受能力和保障资金安全等效果，保护投资者利益并非“面签”不可。2015年央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，意味着长期以来的“面签”限制可能被放开，银行理财产品线上销售有望实现。二是“刚性兑付”“隐性担保”逐渐打破。未来随着市场的深化发展及投资者教育的加强，刚性兑付的打破将是必然趋势。投资者理性的回归，有利于监管政策的放松以及银行监管顾虑的打消，理财产品销售渠道将更为放开和多元化。同时，随着刚性兑付的打破以及向净值型产品的转型，大银行背后的国家隐性担保光环将逐渐褪去，大银行小银行之间不公平的竞争地位将逐渐改善。大银行既要在产品创新上下功夫，又要对营销渠道进行调整和拓展。三是随着利率市场化和金融改革的深化，未来理财产品市场的竞争将加剧。不仅银行同业间的竞争日益激烈，来自证券、信托、基金、保险等金融机构的产品竞争压力也与日俱增。大银行的传统优势受到威胁，国有大行垄断市场发行和销售的局面将被打破，未来必须设法扩大对市场的影响力。四是财富管理新趋势的推动。我国的财富管理市场极具潜力，但目前尚处于起步阶段，未来独立投资顾问或第三方财富管理机构的模式将逐渐兴起，互联网金融平台将成为银行理财产品的重要销售渠道。在以上趋势的推动下，银行理财产品销售市场将发生显著变化，例如监管层对代销渠道的设限有望逐步取消，银行理财产品和其它金融产品将处于同样的市场地位；大银行的垄断壁垒将主动打开，不仅扩大产品供应，而且将开拓多元化销售渠道；互联网平台有助于打破地域限制、扩大信息受众数量，使得原本在网点数量和区域布局方面处于劣势的中小银行具备面向全国的发行能力，产品供给和代销需求将增加；代销模式将更加创新。
（二）银行理财产品互联网代销是大势所趋
作为销售渠道，互联网金融平台具有高效率、低成本的突出优势，对传统渠道具有显著的替代效应。经过多年的发展，我国的互联网行业积累了丰富的用户资源和渠道优势，与金融机构形成明显的优势互补，互联网金融平台能实现两者的有效结合。销售的本质是有效发现和对接产品供需双方的需求并撮合交易。银行渠道的优势主要在于网点众多网络发达、信誉保证、客户群体庞大，外部代销渠道要从市场中分一杯羹，必须在这三点上超出或者至少追平银行渠道，互联网平台则在这方面具有潜在优势。首先，发达的渠道网络、打破地域限制是互联网平台超越银行传统物理网点及其它渠道的首要优势，尽管银行也开发了自身的线上销售渠道，但囿于单个银行的局部系统与开放的互联网平台无法比拟。其次，银行与互联网平台的合作模式有助于保持和延续银行信誉的吸引力，减少客户的不信任和疑虑。最后，互联网的广泛受众面及对客户大数据的掌握是有效匹配需求，并吸引银行参与互联网代销的关键因素。不仅如此，互联网平台还具有明显的成本优势，基于先进的信息搜索和产品比价技术能够为用户提供便捷个性化的服务。随着财富管理市场的竞争加剧以及互联网金融的发展，银行理财产品产销分离的趋势将日益明显，互联网代销模式将迎来广阔的市场空间。据中国互联网络信息中心(CNNIC)第35次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年12月，中国手机网民达5.57亿，购买过网络理财产品的网民人数达到7849万，网络理财、移动终端理财的日益普及为互联网代销模式奠定了坚实的用户基础。客户群体的变化进一步推动互联网代销模式的发展，尽管这一趋势不会在短时间内发生，可能需要5~10年的循序发展。30~40岁是财富积累最快的人生阶段，但通常40~60岁群体才是可支配财富规模最大的人群。当前这类人群的突出代表——“中国大妈”对银行渠道有很高的依赖度，而对互联网渠道接受度不高。未来随着70、80、90后等成为财富中坚力量，客户群体的消费理念将发生重大转变。对于传统银行渠道的依赖度将下降，对个性化、智能化、便捷的销售渠道的需求将上升。银行理财产品作为基础资产配置品种，其销售渠道需要更为广泛化、多元化，互联网金融平台的重要性将进一步上升。未来互联网改变的不只是销售模式，而且是财富管理的生态链。客户对产品信息进行筛选的过程会更加去中介化，也会改变现有的渠道垄断的问题。金融业是准入门槛较高且监管较为严格的行业，互联网技术的应用降低了金融行业的进入壁垒，从扩展服务渠道和延长服务时间等方面提高了金融服务的可获得性，使得金融产品或服务能更加多样化，使客户能实现个性化的自我服务，创新的空间和自由度相比传统金融机构大幅提升。
四、关于打造互联网代销商业模式核心竞争力的思考
作为规模最大的资产品种，银行理财产品一直是各类互联网金融平台紧盯的目标。尽管市场尚未放开，但相关机构已经在基金、保险等产品的代销中积累了丰富的经验，只待政策放开便会蜂拥而上。冷静审视当前的互联网代销市场，却存在明显的同质化竞争问题。无论是东方财富等综合性金融平台还是钱先生等专业的银行理财产品销售网站，目前仍停留在布局“产品超市”的阶段。从各家平台提供的服务看，基本都是以产品销售为主，辅以各类理财产品的信息查询、比较等信息服务，而差异化的金融服务则很少见。业务同质化不仅会导致价格恶性竞争，而且也不能满足客户个性化的财富管理需求。未来互联网代销平台可从业务模式、市场策略、盈利模式等方面打造自己的核心竞争力。首先，从“产品超市”到“专业投顾”将是互联网金融平台的发展方向。从行业发展和市场竞争看，差异化、多元化的金融服务是行业未来的发展趋势，是机构核心竞争力的来源。财富管理机构的使命是帮助客户做好资产规划而不是仅仅提供金融产品让客户自己去DIY。从基金销售经验看，目前市场上并不缺少产品销售渠道，而是缺少专业化的金融服务。独立第三方销售机构对于投资者的意义在于：首先是客观、专业、个性化、差异化的金融服务，其次是有丰富便捷的产品超市，最后是有利的价格。无论是传统销售渠道还是互联网销售，只有给投资者提供优质专业的服务才能在行业中生存和立足。互联网平台应在做好产品查询、搜索、比价等基本信息服务的基础上，逐步丰富财富管理服务体系。由于优秀的投顾团队需要长期积淀，各家平台应在人才战略和储备上及早布局。其次，专业细分、有区分度的市场策略。互联网代销业务的关键和基本原则是有效发展和匹配银行和客户的需求。但多数互联网平台在客户群体方面并没有明确的分层和定位，营销和服务追求一网打尽、没有区分度。事实上，不同客户群体具有鲜明的特点，能否准确抓住和满足其差异化的需求是业务成功的关键。目前，互联网平台吸引的主要是年轻群体及中低端客户，财富规模较大的中老年群体和高端客户群体则仍然依赖银行渠道。吸引年轻和中低群体的关键是低门槛和高收益，这部分人群的可投资资产不多，但对收益较却为敏感，他们关心的重点是如何用较少的资产买到收益较高的产品，对于风险有一定的容忍度，在这方面互联网平台具有相对优势。对于中老年群体和高端客户，风险是他们关注的焦点，风险可控的前提下适度提高收益这类客户的策略选择。要争取这类客户，互联网代销平台应在消除监管风险、移植银行信用方面下大力气。防止产品宣传误导、避免夸大其词，真正做到将合适的产品推荐给合适的客户，才能赢得这部分大客户的支持。此外，随着移动互联网的普及和发展，农村等不发达地区因银行网点不足而造成的市场空白也将是互联网平台的优势所在。第三，结构合理可持续的盈利模式。互联网销售平台的基本收入是销售佣金，目前市场上佣金费率的竞争已呈白热化状态。从行业发展趋势看，销售佣金的比重将逐渐降低，其它增值收入的重要性日益提升。一是专业性和个性化金融服务的增值费，部分客户愿意为个性化理财方案付费；二是向银行等机构提供客户大数据和市场需求分析的收费；三是随着业务拓展，未来产品开发和设计等也将成为盈利来源；四是产品宣传和推广费用，为提高品牌影响力，扩大产品销售规模，中小银行通常愿意支付部分宣传推广费用；五是提供理财产品评级等第三方中介服务收费。因此，发展互联网金融平台不应局限于提供金融产品销售渠道的狭隘定位，而应注重积累投资者资讯、掌握投资需求及市场偏好等，成为重要的大数据中心，并在此基础上开发出真正具有差异化竞争优势的金融产品。最后，尽管银行理财产品的互联网代销模式具有较好的发展前景，但同时也需注意防控相关风险。一是监管风险，目前监管层对银行理财产品的代销仍持保守态度，如何应对监管压力是互联网平台面对的挑战。二是宣传风险，互联网平台营销“凶猛”，常常踩到宣传“红线”，违反监管部门的相关规范。此外，承诺收益等法律风险、人员风险也是普遍问题。三是目前的市场态势下，大银行方面的市场开发压力较大，能否打开这部分市场是实现规模经济的关键。四是平台前期需要大量的投入，前三年是互联网平台生存的关键期，很多平台因为熬不过前期的亏损阶段而被淘汰。代销市场趋势的转变可能需要5~10年时间，资金压力大加上成本回收期长，对平台经营将是巨大的挑战。
参考文献：
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