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互联网金融精准营销范文1
从实质上看，互联网技术不过是对算盘、报表和电话的升级，充当的是银行的技术平台，然后互联网逐步成为银行经营活动的资源平台。一方面，银行获取客户从线下网点扩展到了网上，突破了网点局限；另一方面，银行依托大数据、云计算技术对客户互联网信息进行处理，形成了客户信用体系和风险评估体系，降低信息不对称，提高了银行风险定价能力，颠覆了传统金融服务理念和业务方式。
何为金融互联网和互联网金融？业界虽无统一定论，但有两类说法：一是从参与者角度定义，将金融企业利用互联网技术开展业务，称为金融互联网，将互联网企业开展金融业务定为互联网金融；二是按业务实质区分，将线下金融业务“搬”上网，定义为金融互联网，将利用大数据对客户信息进行处理，形成客户信用评价基础所做业务定为互联网金融。笔者倾向后一种。
股份制商业银行面临转型困境。相对于大型商业银行，从网点布局来看，股份制商业银行大体只进入了100个左右地级以上城市，仅占全国333个地级以上城市的1/3左右；同时现有网点多位于城市中心区，在县域地区分布较少，甚至很多发达县市也未能形成网点的有效覆盖。因此在客户及业务拓展过程中，普遍受到网点资源制约，难以形成规模效应，只能是重点布局大型商业银行无暇顾及的细分市场领域，形成自身特色。如招商银行强在零售、民生强在小微、兴业强在同业、中信强在对公。而这种经营方式带来的是市场空间有限，发展后劲不足的困境，转型是必经之路、常走之路，经营上就会受经济周期影响较大，如履薄冰。
互联网为中小股份制商业银行摆脱网点资源限制，迅速扩大客户规模提供了可能。股份制商业银行参与互联网金融竞争重点应做好四方面的工作，逐步形成自身核心竞争力：
风险管理
银行是经营风险的企业，风险管理是银行经营的生命线。有人说银行家是“在晴天也撑着雨伞的人”，这形象凸显了银行经营活动中的保守倾向，因为只有控制好风险，银行经营才能稳健，也才能获取客户信任。
在互联网技术出现之前，由于信息不对称，银行对信用风险的管理，主要以财务模型与抵押物模型为主。由于客户风险管理的成本较高，所以银行信贷资源往往向财务状况优质客户倾斜。互联网带来的海量数据积累与强大数据挖掘技术，降低了银行获取客户行为信息的成本，使银行可通过客户在互联网中的数据足迹，如收入记录、支出记录、消费习惯、行为习惯、人口统计学属性及其他信息，形成客户行为画像，预估客户的购买力与还款能力，构建互联网金融的信用评价模型。但应注意，这种基于大数据的信用风险控制方式，极度依赖于模型的精准性，且模型有可能被客户揣摩迎合，所以客户行为画像不会替代传统的风控模型。商业银行仍需坚守传统的财务模型作为银行风险管理的根本，在此基础上研究基于大数据的客户行为画像模型的具体算法，进而利用互联网信息技术得到涵盖客户财务画像和行为画像的全面客户画像，并依此搭建更全面的、覆盖全流程的风险管理体系。例如网络贷款类产品，要在贷前使用多渠道数据信息交叉比对实现风险评估，在贷中利用大数据建立的客户评价模型分析客户收入水平及稳定性等，在贷后建立动态风险监测预警机制并结合贷后变换操作管控机制，实现对贷后风险的有效管控。互联网带来的大数据，让银行对客户信息的了解更加充分，在传统风险管理模型的基础上，完成了风险控制技术的标准化。
在新的风险控制模型下，银行将客户电子商务行为数据转化为客户金融属性数据，进而可以通过模型，自动审批和核定授信额度，从个案的审批转变为批量的审批。这样便可大批量的筛选客户，提高客户拓展效率，并使得原来传统在线下无法覆盖的客户得到服务，将小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求纳入中小股份制商业银行的服务范围，使服务“丝”客户成为可能。
客户体验
互联网技术带来了服务时间、空间的无限延伸，可以使人们的消费、投融资等金融行为变得高效、便捷，也为银行创新金融服务，提供差异化风控手段与差异化服务策略带来可能。某种意义上讲，互联网竞争是在竞争风险管控与客户体验的平衡能力。
差异化风控。基于大数据的分析技术，得到客户完整的实时画像，建立预测分析模型，就能对客户进行实时的基于消费行为的风险判断。这种基于交易级的判断将比基于客户级的判断更真实与具体，不再是对某一群体使用同样的控制手段，而是还原了每一个独特的客户个体，针对性地使用差别化风险控制手段，从而带来差异化的客户体验。传统支付的安全控制措施以物理隔离、硬件防控为主要手段，如USBkey（U盾），以额度限制为辅助手段，如手机支付限额等。但传统的安全措施就要让渡一部分客户体验。USBkey身份认证的安全等级虽高，但同时带给客户很高的学习成本。操作复杂、兼容性低、跨渠道使用难度大，都降低了客户体验，与互联网金融快速、便捷、简单的理念背道而驰；而通过较低的交易限额控制风险，则无法满足客户对支付的基本需求。核心需求不能满足，必将导致客户流失。
进入互联网时代，我们可以收集并分析客户交易数据，如IP地址、MAC地址、客户属地、交易时间、交易对象、交易规模、交易频率等，从中提取客户日常交易特征。当客户发生一笔交易时，系统将比对这一笔交易与日常交易特征的一致性：简言之，如二者一致，便推断该交易的真实性与安全性，降低安全认证级别或允许客户进行大额交易；如二者不一致，则认为该交易存在欺诈风险，系统将自动提高交易安全认证级别或给予较低的交易额度，来防范欺诈行为。通过差异化的风险控制，做到“防小人，不防君子”，从而提升客户体验。
差异化服务。结合客户行为画像，我们可对客户的消费行为、需求动机进行精准洞察，搭建精准营销平台，定制有针对性的差异化服务策略，以提高服务质量和客户转化率，使得银行低成本高效率地在潜在用户群中推广自身产品与服务。例如，我们可以了解客户在金融服务中的生命周期阶段。针对客户生命周期阶段演变，推送不同的金融服务和个性化信息展示：学生时期主要推送支付类产品，成家立业时期主要推送信贷类产品，中老年财富积累时期主要推送财富类产品。此外，我们可以根据客户交易的历史纪录，对规律性业务做定时自动处理或推送提醒，对客户常用交易在网银或手机APP界面上做针对性的排布和展示，提高产品服务的智能性与友好性。
客户定位
传统银行客户定位于高端客户，因单个客户业务规模大，可摊低银行各项服务和风控成本。但事实上，由于高端客户市场竞争激烈，其对银行议价能力较强，并且享受了银行各种费用减免及附加服务。对处于市场竞争劣势的中小商业银行而言，高端客户市场实际利润空间有限。
在互联网金融时代，随着互联网技术的应用，尤其在大数据和云计算技术的支持下，长尾客户群体可成股份制银行丰厚利润的增长点。
当互联网技术解决信息对称及运营成本的问题后，股份制商业银行，可重新寻找客户定位，定义优质客户，并避开竞争红海。过去按照年龄、收入等属性划分高端客户群体的客户定位方式已不再适用。任何年龄、收入的客户都可以纳入互联网金融经营的客户范围，即使是“丝”客户，只要有信誉，同时有旺盛的金融需求，并能支付相应的成本，都可以成为中小股份制商业银行的客户。
在零售银行方面，客户定位可以从中高端，扩展至为“有小资情怀”的，注重生活品质的人群；公司银行方面，可以围绕供应链上下游，扩展客户，打破原有地域时空的局限。
营销思维
互联网改变了人们的生活方式，人们的生活行为大量从线下迁移至线上，银行的营销方式也应相应地转变，去适应客户的生活方式的变化。通过利用互联网技术，改变线下营销与传统媒体广告的高投入、低产出现状，使银行产品高效且低成本地直达目标客户。
在精准营销方面，通过客户行为画像，了解客户的资产状况、行为习惯、生活习惯，精准把握客户需求，进而可以在线上进行点对点的营销，准确地提供客户所需服务，避免对客户的骚扰，甚至做到雪中送炭，而非锦上添花。例如，客户着急转账时，将客户需要的服务放在他最容易找到的地方，让他毫无干扰地快速完成，远比在这个过程中银行不停地介绍理财产品给他的感受要好。
在打通线上线下O2O（Online to Offline）营销方面，通过设计打通线上线下的互动营销工具，可满足客户线上与线下动作交互的需求，覆盖每一个与客户可能的接触点，增加营销机会。例如可搭建互联网金融产品的专属权益兑换体系，在研究客户群体的喜好并定制精准营销方案后，通过遍布线下的精彩服务或活动吸引网点客户成为线上客户。为分支行员工提供用以扩大客户规模、提升客户黏性、提高客户活跃度的营销工具。此外还可利用O2O的互联网行为模式，设计业务推广与业绩统计工具，用于开拓行外营销团队，借力打力。外拓营销团队可通过智能手机、移动媒体使用该工具，让营销工作可以在碎片化时间进行。该模式的探索将颠覆传统的营销理论和营销模式，可以最大限度、最低成本的拓展产品和业务的销售渠道，吸引更多的客户转化。
在“病毒式”营销方面，社交媒体为银行提供了可通过社交圈进行“病毒式”营销传播的机会。一方面，通过社交媒体可发掘客户兴趣爱好，实现精准营销，提高现有用户的使用黏性和忠诚度；另一方面，借助微信等当前流行的社交应用平台，可使营销信息在传播者的社交圈中以几何倍数级增长，达到低成本迅速拓展客户的效果。同时营销信息在社交圈中的传递还可拉近产品与客户的距离，增加客户对产品的信任感。
互联网金融精准营销范文2
关键词：传统商业银行；互联网；金融业务
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）22-0075-02
一、导言
在移动互联网不断深入发展的今天，互联网与金融的深入融合让互联网金融在传统的金融领域展现出独有的魅力，并严重地冲击着传统商业银行业的业务领域。在此背景下，很多传统银行纷纷开始涉足互联网金融业务。因此，对于很多传统银行来说，如何既能保持原有的业务优势，又能利用好互联网金融开展更多的新型业务成为思考的重中之重。
二、传统商业银行面临的互联网金融挑战
（一）商业理念的挑战
在传统商业银行的业务领域里，银行总是希望通过掌握大客户和大资金，并通过大规模资金的存贷款息差获得稳定的利润回报。此时，风险更加可控，业务模式也相对单一。但是，在互联网金融不断席卷各类用户的今天，原来被忽略时的小客户群体展现出了巨大的商业价值。从余额宝到理财通，再到网络借贷P2P，这些以小额资金为主要客户群体的互联网金融业务给银行带来了巨大冲击，其他客户群体的流失也不断加剧，这导致商业银行不得不重新审视自己的商业理念和思路。
（二）服务模式的挑战
传统银行业就像一个资金蓄水池，是一种资金融通平台。银行通过为借贷双方提供融通桥梁而获得利润。但是，互联网金融却是一种更加开放的金融生态圈，其业务范围不再局限于资金融通和借贷。互联网金融可让更多的中小资金参与进来并产生流量，然后企业通过该平台将流量变现，从而创造商业价值。这种平台的资金融通成本更低，参与人群更多。因此，互联网金融可以依靠先进的服务模式吸引更多参与者，引入更多业务模式。这里的参与者有时既是资金的需求者，又是提供者；既是产品的开发者，也是使用者。
（三）营销模式的挑战
传统银行业依据原有的商业网点开展资金存贷款和理财等业务，其采取的是门店营销模式。但互联网金融依据的是无所不能的互联网覆盖，它可以依靠其搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等技术来降低信息不对称的程度，更好地了解其客户的各类金融产品需求和资金往来需求，实现精准化营销和信息推送。客户也可以不用去银行了解各类产品信息，直接在家里或者任何有网络的地方找到适合自己的产品，这些优势是传统银行无法比拟的。
（四）客户体验的挑战
互联网金融的客户来源是多样的，客户通过互联网接入，他们往往会获得平等的客户体验，因为很多人都是原来传统银行业的“长尾人群”。在互联网金融平台上，他们可以获得对称的信息、标准化的服务和自由筛选的产品。并且，这一切都是在足不出户的情况下完成的。但是，在原有的银行领域里，很多客户会被贴上“鸡肋”的标签，因此难以获得良好的服务体验。
三、传统商业银行的互联网转型之路
面对这些挑战，传统商业银行需要根据自身的优势，抓住互联网金融崛起不久的风口期，不断尝试和开发新的业务板块，以互联网武装自己，实现业务的互联网转型之路。
（一）构建移动互联网银行业务模式
传统商业银行，尤其是大银行往往营业网点不受地域限制，并且已经拥有了庞大的客户群体。针对这部分客户群体，银行可以开发自己的移动客户端，让客户在自己的手机上就可以享受到在银行营业厅的用户体验。比如，民生银行已经推出的直销银行。直销银行可以提供如意宝、定活宝、民生金等门槛低、体验好的纯线上金融服务。招商银行也已经推出了掌上银行，其可以实现理财、还款，甚至线上贷款功能。在移动支付领域，目前已经是支付宝和微信占领了大部分市场份额，互联网金融的发展要求银行业也必须积极介入该领域，否则未来只能成为移动支付领域的被动参与者。
（二）与互联网金融平台建立战略伙伴关系
传统银行与互联网金融都具有各自优势，二者绝不应该走到对立面，而应该在各自的领域里发挥特长，并不断借鉴对方的业务优势，取长补短，实现资金、资源最有效的配置，使金融市场充满生机。目前，在此类业务模式方面，已经有部分银行走在前面。比如，兴业银行与一家互联网金融平台实现了强强联合。当平台客户有资金需求时，平台可以向客户发放贷款，但贷款的来源却是兴业银行信贷部门。在此过程中，双方实现了分工与合作，并且都获得了资源与利润。当然，银行与互联网平台之间的合作方式还可以更加丰富，不仅仅局限于资金融通领域。
（三）开发多样化金融产品
不同的客户有着不同的金融产品需求。传统商业银行自身有大量的存量客户，这部分客户的银行移动客户端一旦被顺利激活，大量的金融产品需求也将被释放出来。银行需要根据原有的客户数据进行大数据分析，找到不同客户的不同需求点。针对不同的需求点，银行可以开发差异化的产品。比如，银行流水可以作为一个重要的客户区分标志，针对不同的客户的理财需求向他们进行精准化、差异化的理财产品消息推送。此外，银行可以根据近年来电子商务和网络借贷的快速发展，建立“直销银行+网络电商+网络融资”三位一体的综合产品服务体系，让客户既能够找到心仪的产品，又能够增加客户购买力，提升产品销售成单率，实现消费金融方式的网络化转变。
（四）优化金融客户体验
互联网金融精准营销范文3
关键词：互联网金融；证券业；影响；对策
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01
目前，随着互联网的飞速发展，互联网金融也随之发生了许多惊人的创新变化，它不再以传统的金融机构， 而是通过利用互联网技术， 实现金融服务和产互联网金融具有一定的虚拟性特征，使得证券业品的网络供应，使得相比传统的金融活动具有更联网金融使得金融产品和服务的交易结构和交易主体低的交易成本， 同时极大地提高了市场效率. 互联网金融使金融变得更加金融的发展是基于良好的发展环境， 互联网如双刃剑，一方面使证券行业受到了来自互联网金融的冲击，另一方面为证券行业的发展带来了前所未有的机遇，借互联网金融工具，其自身在激烈的金融市场竞争之中取得优势地位，产生可观的经济效益和社会效益。以互联网为中介和契机，敢于挑战，使其在证券行业中取得不可低估的优势，增强竞争力。
一、互联网金融对证券业影响
1.打破了传统的证券业格局，构架了全新的框架
随着互联网的飞速发展，互联网金融也随之发生了许多惊人的创新变化，证券行业价值实现发生改变互联网金融具有一定的虚拟性特征，使得证券业的价值创造更加快速，从而引起价值的扩张.互联网传播速度快而广，市场上很多全新的交易平台顺应而生[1] 。互联网金融在“互联网+”的指引下，行业发展可谓更加如火如荼，如P2P、众筹、分期、大数据金融兴模式的兴起，亦或是传统企业在互联网金融领域的试水，都彰显着互联网金融朝阳般的前景和强大的生命力。蚂蚁小贷、百度小贷、万得资讯、量化派等则促进了大数据在互联网金融领域的有效应用；微量网凭借优良的互联网金融技术，成为国内首家以量化和社交投资为核心的股票期货策略平台。
2.削 弱了证券业金融中介的功能，互联网新型媒体成为亮点
金融中介在传统金融模式下的作用主要是利用专业的金融知识和技术，帮助客户有效地降低交易成本和专业化管理，同时金融中介能够一定程度上消除投资者和融资者之间的信息不对称和由于信息不对称引起的道德风险。是信息的收集和处理是互联网最大的优势. 甚至在互联网金融的模式下，资金的供求方可以直接避开金融中介直接进行匹配，使得资源配置效率进一步提高. 因此互联网金融的发展必然大大削弱了证券业的金融中介地位。以往证券公司依赖的电报、书信、电话等传统工具都显然因其耗时过长而被淘汰出局[2]。互联网新型媒体成为亮点，用互联网技术建立“云媒体”平台，供传统媒体进驻并制作完全属于自己的移动客户端。各进驻的传统媒体按照点击率
进行广告收入分成，实现用互联网思维打造真正的融合新媒体息。证券业必须向传播移动化、社交化、视频化、互动化、定制化的趋势发展，改革调整原有组织结构，再造采编流程，建立全媒体内容生产流程整体架构，才能培育市场运营能力，增强竞争力。
3.拓宽了证券投资渠道，解除了地域受限的瓶颈
以往，证券投资大多数情况下只能在当地实现，投资渠道过于狭窄。而在互联网大环境下，只要能熟练运用计算机交互，运用互联网交易平台，就可很好地进行操作，便捷而安全，大大降低了风险，不但在本国，也可投资国外，从事外汇、期货等，大大节省了交易成本，降低了资金风险，保证了投资者的投资收益。
二、证券业开展互联网金融对策
1.以人为本，培养和提升专业服务意识和水平
随着互联网的飞速发展和智能手机的崛起，多平台和多市场并存的局面将导致互联网金融的竞争将更加激烈。现阶段的关键点是以人为本，培养和提升专业服务意识和水平，想要在互联网金融中脱颖而出，证券业就必须不断改善自身的专业能力，增强其核心竞争力，努力提供其服务意识和水平。证券业应该对服务进行整合优化和对客户进行分类管理，对每个客户实行即时跟踪，提升客户体验。 同时证券业应该不断对产品和服务进行创新，致力于打造一站式的金融服务平台，满足多样化和个性化的客户需求。
2.开辟证券业与互联网金融融合的新路径
在互联网金融快速发展的大环境下，证券业应该积极构建与互联网金融企业新的融合模式，互联网证券发展到目前阶段已进入3.0时代，1.0阶段主要是关注用户体验，设计爆款产品，提倡网络营销；2.0阶段是恢复证券的全功能帐户，并且营销深入到线上线下融合，有020的营销，就是证券公司既开发了互联网的渠道，这个渠道也跟自己营业部的服务进行融合，这是证券2.0的时代；3.0的时代是社交，智能机器人，去中介化及大数据金融时代，比如说像雪球，爱投顾这样的公司，有社交，看达人理财。所以互联网证券3.0比较丰富，它更加更加场景化，跟用户的生活更贴近。从长期战略来说，通过建立大数据库，对大量客户的信息进行归类，通过大数据分析技术对大量数据进行分析处理，从而实现精准营销，充分发掘客户的潜在需求和个人性的产品需求.
三、结语
互联网金融是一把双刃剑，机遇与挑战并存，它既刺激了证券行业的发展，也极大的增加了证券公司的竞争的激烈程度，借机遇，以人为本，锐意进取，积极创新证券产品，拓宽公司服务领域，提升公司服务意识和水平，以品质求发展，整体战略上，证券业应该积极开展与互联网金融企业的合作，发掘互联网新媒体的优势， 开辟证券业与互联网金融融合的新路径，增强双方市场核心竞争力，提供更好的服务。
参考文献：
互联网金融精准营销范文4
6月13日上线的由支付宝打造的增值服务余额宝被有些舆论认为要“革掉银行的命”；8月21日，苏宁云商宣布要成立苏宁银行，不到一个月后又传出腾讯希望设立民营银行的消息；9月16日，阿里巴巴和中国民生银行签署战略合作框架协议，此举被中国民生银行行长洪崎称为“中国互联网金融发展中的里程碑事件”；9月底，苏宁云商、京东、百度各自申请的小额贷款公司纷纷获批，成为已经运营了3年多的阿里小贷（阿里巴巴小额贷款股份有限公司，由阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团成立的小额贷款公司）的跟随者。就在记者发稿时，阿里收购天弘基金51%股权的消息又陆续登上了各大门户网站财经频道甚至科技频道的头条。
最近，关于互联网金融的消息层出不穷。互联网金融以排山倒海之势扑面而来，它对金融行业究竟意味着什么，是否会像当年的电子商务一样完成对原有商业模式的彻底颠覆？所有人都在讨论互联网公司涉足金融，而从另外一个角度来看，传统的金融机构应该如何应对它们的挑战？越是众说纷纭、充满炒作，就越需要冷静地学问思辨。
银行根基难撼
逐利无疑是市场经济的必然，金融市场也不例外。众多小微企业存在着贷款需求，但银行一方面坐拥固定利差带来的丰厚利润，另一方面又拥有严格的风险管控体系，这使得银行对小微企业的批贷非常困难，于是形成了巨大的为小微企业提供金融服务的市场真空。作为电子商务平台的阿里巴巴自然希望为这些企业提供小额贷款，并形成供应链金融服务体系。于是，阿里小贷成为众多小额贷款公司中的一个。
而余额宝要“革掉银行的命”的说法更让一些金融行业业内人士哭笑不得。事实上，余额宝只是国内一百多个货币基金中的一个，由天弘基金发行，只是通过支付宝账户来完成基金的购买行为。网名“江南愤青”的知名博主、德弘资产副总裁陈宇指出，与余额宝类似的产品早在2009年就已出现，如汇添富的现金宝，只是这些产品没有支付宝巨大的用户积淀，所以没有形成余额宝那样的影响力，而且余额宝把其带有风险的收益（尽管货币基金的风险很低）说成利息，也有误导用户之嫌。
与很多追捧余额宝的声音不同，在陈宇看来，余额宝的推出在优化自身服务提高客户黏性的同时，实际上也是支付宝的无奈之举，因为它为了解决支付宝面临的两大难题：“一是央行的备付金管理办法要求支付宝随着交易额的提升不断提升注册资本，对于阿里而言，规模越大，资金占用越低而净资本回报越低，必然要想办法绕开；二是外界对支付宝占用客户资金沉淀利息行为有普遍质疑，需要应对”。
包括陈宇在内的很多金融业内人士认为，就目前的情况而言，互联网公司提供的金融服务大多与传统金融机构提供的金融服务无异，只是披着互联网的外衣，尚难撼动银行的根基，就更不要说革掉银行的命了。
压力前所未有
然而，事实仅仅如此吗？
余额宝之所以受到热捧，一方面说明大众基本的金融知识还很匮乏；另一方面，也说明了余额宝为大众的投资理财带来了前所未有的便捷。以前，去银行营业网点排队，听了半天各种金融产品的介绍，最后还是不知所云；现在，用支付宝账号登录，点几下鼠标就完成了投资理财，这难道不是互联网的优势么？余额宝正是利用了这样的优势，利用了众多“屌丝”的理财需求实现了长尾效应。
IBM大中华区全球企业咨询服务部合伙人赵亮认为，互联网的本质实际上就是让人们的各种活动更加便捷，互联网金融也不例外。“互联网让金融服务更为直接和个性化。当前，互联网金融的服务对象主要是长尾的部分，它们在填补传统银行业务顾及不到的地方。如果银行能够充分利用互联网为广大消费者提供定制化的金融产品，并能批量生产，这样就可以覆盖长尾用户，同时再维护好高端用户，这样将对银行的利润率带来很大的提升。”赵亮告诉《中国计算机报》记者。
虽然银行的根基目前尚未被撼动，但是利率市场化的趋势，金融脱媒导致银行交叉销售机会减少和客户流失，互联网金融通过个性化的金融服务吸纳财富的同时获取大量客户数据，这些都让银行感到了前所未有的压力，迫使银行拓展业务领域并实施业务创新。IBM大中华区副总裁、金融服务事业部总经理王天義认为，银行要面对这些日益严峻的挑战，就要发展轻型化的“全渠道”，打造整合的客户体验来全方位满足客户的价值需求，实现跨渠道的精准营销，并构建银行业大数据的分析洞察能力，优化产品营销和风险控制能力。
银行的反击
事实上，银行早已开始应对互联网金融的挑战，开始利用互联网来拓展自己业务和客户。需要指出的是，尽管目前业界对互联网金融并无明确定义，但是互联网金融决不是指互联网公司从事金融服务。早在去年6月，中国建设银行就推出自建的电子商务平台——善融商务，通过企业商城、个人商城和房e通三大板块试水金融电商。现在，备受关注的则是中国民生银行，除去与阿里巴巴合作建立直销银行外，由民生银行股东筹建的电商公司也呼之欲出。
曾任职银监会、现任民生尚在筹建的电商公司总经理尹龙认为，目前传统银行主要面临着风险管理危机和盈利模式危机，传统银行典型的静态化被动式风险管理模式已经无法适应新的形势，而由于利率市场化等趋势带来的盈利模式危机则笼罩所有银行。
应对盈利模式危机就需要银行拓展业务和客户，以客户为中心提供更为优质的服务，而改变静态被动的风险管理模式则需要利用信息技术构建动态的管理模式，并以主动分析代替被动管理。毫无疑问，这一切都需要数据分析等信息技术。
互联网金融精准营销范文5
面对互联网金融的挑战，银行纷纷求新求变。在拥抱互联网的同时，争相以高科技和智能设备装备“智能银行”，掀起金融业智能化的风潮。在银行产品同质化日益严重的背景下，随着互联网金融、电子渠道的兴起，越来越多的客户不再满足于传统金融服务，而不断追求个性化服务体验。
一、个人金融业务发展分析
个人金融业务是相对于公司金融业务而言，以个人、家庭为主要服务对象，向其提供综合、多方面、多功能的金融产品和服务。西方国家的个人金融业务发展较为完善，已经形成了涵盖了与生活有关的各个方面：如委托理财、代收工资费用、外币兑换、财务咨询管理;此外还通过网络提供旅游、信息、交通和娱乐等个性化服务个人金融业务体系。较西方国家相比，我国个人金融业务的发展比较落后，因为我国长期只重视对大型企业提供金融服务。
(一)个人财富的增加和消费观念的变化
影响我国个人金融业务发展的因素有很多，首先是个人财富的增加和资本的集中化。随着经济的发展，我国居民生活水平和居民收入不断增加。个人财富增加使得居民的消费观念和理财观念发生变化。我国居民开始重视和关注理财业务，改变以储蓄为主的理财活动和理财观念，促进了个人金融业务的发展。其次是金融业的变革和发展，促使银行开始关注并发展个人金融业务。随着我国与国际市场的接轨，金融市场的竞争格局也发生了变化，国内银行要与境外银行进行激烈的竞争，只依靠传统业务银行难以维持生计。在这种市场竞争环境下，银行逐步建立以顾客为中心的营销目标，对自己的个人金融业务进行定位后开始采取措施为个人金融顾客提供相关金融服务。
(二)大企业金融业务利润空间下降
前面提到，我国银行的传统客户是大企业，即为大企业提供金融服务，因为大中型企业的资产优良，金融风险小，各个银行对大中型企业都金融追逐。但是，大中型企业的一个特点就是这类客户有着超强的议价能力，银行所提供的利率水平已经不能够让他们满足。而中小型企业不能达到银行的融资条件，银行不会为其提供资金支持。同时，企业用户的利润贡献度的占比呈现逐年递减趋势，与之形成鲜明对比的是个人客户的利润贡献度占比却逐年上升，因此，银行将自己的客户瞄准了个人客户，业务也由以前的对公服务向公私兼顾方向发展。
个人金融业务的发展有利于推动银行功功能的转变，由经济功能向金融功能方向转变，同时个人金融业务的发展也有利于银行业务的转型，由大中型企业客户群体向个人金融业务进行转变，有利于优化银行的客户机构，寻找银行业务的新的经济增加点。
目前，我国个人金融业务的发展进入了一个新的发展时期，个人金融业务交易额也屡创新高。特别是近年来，银行网点智能化的发展，为我国个人金融业务的发展提供了新的契机。
二、银行网点智能化发展优势
“智能银行”将科技融入金融产品，体现“人机互动”，代表着金融业发展的趋势与方向。以中国银行为例，自助开卡机、智能叫号机、大堂智能服务系统、远程专家系统等中国银行不断加大网点转型力度，推进实施网点智能化升级，给市民带来了全新的网点服务体验。在中国银行个人客户办理业务，通过大堂经理的客户识别和分流引导，除少数需要办理定期倒存和挂失类业务的客户，其他诸如国际汇款、跨行汇款、基金买卖、外币兑换、借记卡办卡、借记卡激活、短信签约、现金存款等业务全部可以在自助终端上完成。中行智慧银行还研发了“大堂智能服务系统”、“远程专家系统”等。大堂经理可根据智能服务系统，结合客户实际需求，提供预填单、外汇牌价查询、理财、基金及各类金融产品推介功能。客户对投资和财务管理有任何疑问，还可以通过“远程专家系统”与中行远程专家沟通和探讨，获得全方位的咨询建议。下面，本文将对那银行网点智能化发展的机遇进行分析。
(一)互联网金融的发展
互联网金融的发展给传统给银行带来了挑战也带来了新的机遇。2014年互联网金融异军突起，2015年两会提出“互联网+”，为互联网金融提供了更好的发展条件。互联网金融发展给支付方式带来了巨大的变革，以电子支付为主要的支付手段，代替了现金支付方式。同时，互联网金融的发展减少了用户对银行等第三方金融机构的依赖。互联网金融的发展使通过互联网可以及时记录查看交易记录、评估个人信用等级、分析财产状况、消费习惯等等。
在互联网金融的冲击下，商业银行网点面临着业务分流、客户分流、渠道分流的压力，加之运营成本、人力成本、管理成本在急速增长，因此商业银行必须要持续促进网点转型，提高网点的竞争力和生产力。
(二)技术优势
当智能手机和平板电脑逐步替代传统手机和电脑，成为人们沟通的主要工具，并在日常生活中与人们形影不离时，一种员工的移动设备可以接入公司的办公系统，实现移动办公和在家办公的工作模式，开始悄然流行。这种技术的发展给银行的服务提供了新的途径和思路。
商业银行可以利用IT技术实现“智能化服务”，精准识别用户和需求，准确提供“定制化”金融产品，使营销更为精准。比如，大堂经理可以使用平板电脑等终端设备，精确识别客户，为顾客进行差异化营销服务;也可以利用无线终端，实时监控网点运营情况，大幅提升业务处理(开卡、签约、理财等)或引导的效率，从而缩短排队与等号的时间。
(三)打破空间时间限制
通过自助设备，简单的业务客户自助即可快速办理，复杂业务可连接到远程客户服务专员实时提供协助，少数特殊业务由网点人员提供现场协助。银行智能网店发展完善后，银行管理人员无论是在办公区、会议室，还是在外地出差，都可以使用智能终端随时接入办公网并处理业务(如邮件收发、公文处理等)。
银行网点的IT运维管理人员，也可以随时随地实时监控系统运行情况，第一时间接入处理技术问题。当需要部门之间或与外部服务人员协作时，还可以在任何时间和地点进行，无需像以往那样耗时费力地架设临时网络，进而全方位提升管理效率。用户也不用跑到银行办理相关业务，减少排队等候的时间，打破了办理银行业务的空间和时间限制。
三、银行网点智能化发展建议
(一)精准定位、确定品牌优势
银行的品牌定位和品牌优势同样非常重要。传统银行网点的设置主要是为用户提供结算服务和各种零售业务的网点，随着近年来金融市场的变化，银行也在积极进行转型，银行在转型过程中一定要精准定位确定自己的品牌优势。
银行将个人金融业务作为银行的主要业务，就要合理设置银行网点，吸引更多的用户成为银行的顾客。银行可以根据网点的用户结构、区域特点和服务方式等情况，精准定位网点，对网点进行科学规划，打造自己的银行品牌优势。
银行进行精准定位的前提是对顾客进行细分，根据不同顾客群体的收入、消费习惯、理财理念等进行产品设计，对目标顾客进行有目标的产品推广。银行网店智能化可以让用户自己使用银行提供的智能设备选择符合自己的产品，也可以跟专业的理财转件进行网络视频沟通，听取专业的理财意见和建议。因此，银行可以通过精准定位确定品牌优势，并有针对性的进行产品的推广等。
(二)注重用户体验
近年来，随着互联网的不断发展，传统银行业开始大规模运用互联网技术，相继推出网银、移动银行、微信银行等服务，电子银行替代率不断提升。然而，和新兴的互联网金融企业相比，银行提供的服务往往因为客户体验不佳而受到诟病。在竞争不断加剧的压力之下，银行一方面积极布局、改进线上业务，同时在线下业务方面，将物理网点的智能化看作零售业务转型、提升客户满意度的重头戏。未来中国银行业的社区银行能否成功，还要取决于能不能及时捕捉到客户需求。
银行网点智能化的推广正在如火如荼的进行着，但是，银行网点智能化也需要注重用户体验。银行智能化节省了人力成本，打破了银行工作时间工作地点等对顾客办理业务的限制性，用机器代替人力，更应该注重银行的用户体验。银行可以对客户的大量行为进行数据分析，主动向客户通过移动渠道授信。同时，银行应该优化业务流程，客户可在网点自助了解银行产品、办理业务。
但是，金融服务具备很大的私密性和特殊性，需要人和人之间的交流和互动。如果没有网点而只在互联网上，这一点是无法实现的，也就无法让客户感受到银行对客户的用心服务。因为人与人之间需要直接接触，才能得到客户更多的信任，客户也才会把金融需求更放心地放在银行。互联网金融不是一个产品，而是一种技术和工具，是银行业的一个有效补充，它并不能完全替代物理网点。
(三)实现网点服务移动化和社交化能力
移动互联网的发展使网点服务移动化成为可能。银行网点智能化发展可以吸引更多的个人用户成为银行顾客，因此，银行网点智能化的发展一定要实现网点服务的移动化，增强银行网点的社区化能力。
由于其植根乡土、贴近百姓的特色，社区银行被认为是争夺客户资源、深挖小微企业的有效途径。一段时间以来，多家中小银行探索在不同地域成立规模较小的自助式或全功能式社区银行网点，希望以更少的成本拓展基础客户，弥补和大银行相比网点不足的缺憾。针对不同的居民社区和产业社区，银行的网点设置应当实现一定的差异化和针对性，强调线上线下的结合;社区银行开展小微业务，同样应当强调通过流程的标准化、电子化，实现批量化审批。
智能银行是互联网时代银行的必然选择。升级后的网点通过信息技术的应用，将严格按照流程办理的银行业务搬上自助机具操作，可以提高服务效率，网点普及后，也可以降低运营成本。
互联网金融精准营销范文6
关键词：互联网金融；大数据；营运管理
营运管理作为商业银行日常经营中的一项核心工作，涉及诸多产品条线和内部资源的综合运用以及风险管理等各个层面，是支撑商业银行在同质化市场中实现差异化竞争优势的重要手段。但近年来，随着互联网金融的蓬勃发展，传统的营运管理受到越来越大的冲击，要进一步维持竞争优势，银行业必须全面认识信息技术变革带来的影响，加快营运转型，重塑业务流程，推动产品创新，进一步提升客户的满意度。
一、互联网金融对银行业营运管理的借鉴和警示
互联网金融通常指借助于互联网、移动通信、云计算等实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，在中国具体表现为第三方支付、金融销售平台、网络信贷、众筹融资等形式。互联网金融秉承“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，充分运用积累的大数据，以客户需求为导向，以技术创新为动力，为客户提供了更加便捷、低成本的金融服务。虽然目前看，无论从业务种类，还是业务规模，短时期内都无法撼动传统银行业，在核心特征上也与传统金融区别不大，但是给银行业带来了全新的互联网思维。其中，对营运管理来说，有“三个借鉴”和“一个警示”值得学习和思考。
（一）三个借鉴
一是大数据运用降低成本。数据是信息时代金融业的核心资产之一，尤其是大数据运用作为创新的催化剂，正在逐步改变整个金融业态。与传统金融相比，互联网金融的优势正是在于其信息数据分析与处理能力。以互联网金融模式最成功的产品代表――阿里小贷为例，成功的关键在于阿里巴巴公司积累的客户海量交易的大数据以及所拥有的数据处理技术，使其能打破地域和信息不对称的限制，以较低的成本快速准确地掌握客户的行为特征，包括客户的消费行为和信用等级，从而能够精准定位客户、接触客户和营销客户。二是流程化运营改进效率。对于客户来说，互联网金融给人的第一感觉就是便捷，没有复杂的业务流程，也无需排队等待。尤其是随着移动通信技术的发展，电视、平板电脑、手机等都成为上网终端，使得“线上线下”概念更加模糊，客户能随时随地以自助的服务方式申请各类金融服务。例如，阿里小贷创建从风险审核到放贷的全程线上模式，将贷前、贷中以及贷后三个环节形成有效联结，向通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。三是人性化服务提升体验。互联网金融的蓬勃发展，除了技术进步以及背后的想象力之外，还具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，使金融服务能够立足于客户的金融需求和习惯来开展，进而使客户粘性大大增加。例如，第三方支付为客户提供互联网支付、移动支付、电话支付、银行卡收单以及跨境支付等全方位的解决方案，其多样化、个性化等特点较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，有效拓展了支付服务的广度和深度，延长了服务的产业链。
（二）一个警示
创新突破引发风险隐患。在看到互联网金融正逐步成为金融创新突破点的同时，也要清醒看到，风险也在这种创新中不断加以累聚。例如，许多P2P（人人贷）公司由原来的金融中介开始逐渐介入平台交易，结果引发了贷款集中到期而平台无法兑付的连锁挤兑风险，导致一大批P2P公司倒闭。央行在《中国人民银行年报2013》中将目前互联网金融的风险总结为三个方面：一是机构的法律定位不明确，业务边界模糊；二是客户资金第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患；三是风险控制不健全。因此，银行在改变现有的思维模式积极创新的同时，也不能放松风险的底线。特别是对于营运部门来说，随着金融产品和服务的条款越来越复杂，越来越多的系统、越来越多的流程需要集中管控，这给风险管控能力带来了新的挑战和难题。
二、以互联网金融的发展为借鉴，不断推动银行营运管理改革转型
从互联网金融的发展趋势和借鉴来看，未来，银行营运管理不仅要关心实质性运营，更要关注业务的需求整合、系统管理和风险管理。用“小、轻、新”为主要特征的金融创新吸引客户，从解决客户的“小需求”入手，无论是申请方式、应用的复杂程度、流程的便捷性可当一个“轻”字，并带来完全不同的“新”体验。在新的营运模式下，营运管理的价值要充分体现在低成本、高质量和可靠的产品服务上。
（一）全方位推动数据整合，助力业务发展
要进一步重视对大数据的占有和使用能力，在营运改革发展中引入和践行大数据的理念和方法，推动营运工作从“经验依赖”型向“数据依靠”型转化。营运管理通常涵盖流程管理、产品管理、风险管理、网点管理等各个方面，本身就拥有庞大的客户数据，要进一步加强数据分析统计能力，提升科技研发与应用水平，加强信息系统建设，积极整合各渠道、各条线的客户信息，推动构建以客户分析为基础，客户需求为导向，客户管理为核心的大数据收集、存储、分析和应用体系，为业务决策、客户营销提供依据。要拓宽新的客户接触渠道，在有效减少甚至消除网点低价值活动的同时，有保有压，充分发挥网点作为服务和营销工作情报站的功能。通过深入高端社区、注重厅堂服务，及时捕捉客户以及关联人的信息，并分层分类反馈传达，确保客户的有效需求第一时间得到满足。
（二）优化业务流程，改善服务效率
营运效率的高低直接影响客户服务质量和客户体验，特别是在银行业正逐步从市场份额竞争转向客户基础竞争的情况下，必须“以客户为中心”设计流程、制定制度，不断提高营运服务水平，从而为客户提供创新型、合规型和尊享型服务，支持业务发展。一是业务流程重塑。逐步减少精炼业务流程环节，部分业务流程、审批流程可以逐渐以电子流程替代人工流程，例如借鉴阿里小贷，减少授信放款的手工环节，启动授信放款的电子化审批流程等。通过提升营运服务效率、缩短业务处理时间，使客户办理各项业务更为便利快捷，从而增加客户“黏度”，使客户的忠诚度得到提高。二是推进集约化管理。改变后援支持性职能重复和分散、柜员把主要精力耗费在低价值的业务处理环节等旧的模式，推进前后台分离，业务处理环节整体后移，实行集约化管理，从而释放前台人力资源投入营销。随着流程的转变，前后台部分岗位甚至可以逐渐外包，推动服务专业化。
（三）创新营运产品，提升客户体验
营运板块要切实加大创新力度，在创新管理、创新流程、创新产品和创新服务上有所作为。一是要打造智慧银行。敏锐洞察引领客户需求，实现智能识别客户，智能分析客户需求，智能引导客户办理业务，网点柜面人员能够给客户提供精准服务。二是要加强网点建设。完善制定网点开设、升格、撤销标准，科学规划网点城市布局，按照客户资源、投入与产出等对网点进行综合评价，实施动态管理，对其发展重点、人员配置、资源投入和考核指标的设置各有侧重，促使网点向综合型、销售型和服务型三个不同方向转变。三是要推动业务跨界。依托高科技手段使网点营运服务不再局限于网点柜台，积极拓展互联网、移动网络渠道的各项功能，深入挖掘微信银行、空中理财等业务潜力，使服务得以外延，满足客户多样化的服务需求。
（四）强化营运中心管理，持续降低成本
营运中心是集约化管理的产物，目前，全国性的商业银行都成立有类似的中心，对内提供金融劳务。对营运中心的管理，要树立全局意识，确立与营运总体目标一致的发展方向。要模拟市场化竞争，建立数字化、精细化、专业化的绩效指标体系，并树立“内部顾客”理念，放开定价权限，放开分支行选择权限，加强中心间服务质效的竞争，以推动营运成本的持续下降。要合理规划，在“大一统”的平台上，使部分产品能够体现分支行的特色，符合各地的管理需求。要根据业务转型需要，增加营销业务范围，配合开展交叉销售，持续提升创利能力，将营运中心逐步由成本中心打造成利润中心。未来，在自身及市场条件成熟的前提下，可以开放营运中心为银行同业提供金融服务，抢占市场，提升规模效益。
（五）树立全新理念，提高风控能力
营运板块在提高业务支撑能力的同时，还要找准业务发展与内部控制的平衡点，以创新驱动为手段，不断提高风险管控能力，筑牢安全堤坝。一是树立全局化的风险管理理念。将风险管理和业务流程优化有机统一起来，利用先进的信息技术以及现代化的管理手段，加强业务流程的可靠性，消除各种风险因子，并实时进行风险监控、识别、量化、报告和缓释。二是坚持风险为本的防控理念。强化关键部位、关键业务、事中、事后的的风险防范，对于新建、业务发展压力较大的支行、网点，要多措并举，查防结合，重点监控。三是推广全新的风险管理方法。利用大数据技术，对业务流程中风险数据、信息进行收集、积累和管理，利用风险识别、计量、建模技术来量化风险，增强业务风险的预警分析能力、洞察力和威慑力。
（六）建设高素质营运队伍，实行人才领先战略
互联网金融背景下，对营运人才素质提出了更高的要求。因此，要建立完善激励约束机制，疏通人才成长发展的上升渠道，最大限度地开发利用好各类营运人才资源，并把人才资源转化为营运条线转型发展的现实优势。要进一步建立完善营运岗位胜任力模型，明确培养目标，完善后备人才成长机制。要创新培训形式，强化实践锻炼，不断提高人才培养的针对性和实效性。要积极适应营运转型的需要，大力培养集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、银行营运等多种知识技能于一身的金融复合型人才，使营运管理切实紧跟时代步伐、体现时代特色。
参考文献
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