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互联网金融营销的优点范文1
近年来，互联网金融业务飞速发展，市场上出现了大量创新的金融产品，第三方支付、余额宝、P2P、大数据金融等都是互联网金融产品的主要运作模式，互联网金融创新产品的出现给传统银行业带来不小的冲击。尽管人们对于互联网金融业务的发展存在一定的质疑和巧击，但我们不得不承认，在金融领域正在发生一场深刻的变革，随着金融脱媒现象在银行业的逐渐显现，传统商业银行的经营模式和发展创新受互联网金融的影响也会越来越明显，如何应对互联网金融的冲击是商业银行面临的一个急需解决的问题。
一、互联网金融对商业银行传统业务的影响
互联网金融与传统商业银行业务相比，具有商业银行等传统金融模式难以比拟的优点，首先其具有高效率、低成本的特点，网络金融的发展促进了金融服务效率的提高。依靠互联网交易平台和大数据分析，中小微企业可通过互联网金融进行小额贷款，可使资金供需双方在网络上直接从事交易，可以大幅度地减少交易成本，免去通过传统商业银行贷款时经历的繁琐审批程序。对金融机构而言，互联网金融的出现使得电子终端交易逐渐取代了传统柜台交易，传统金融机构的成本逐渐降低；其次它的操作简单，参与者多，覆盖广，发展快。互联网金融总体来说操作流程相对简单，方便快捷，业务种类丰富。而且与传统金融机构相比，互联网金融的资金交易门槛相对较低，资金限制较少，客户不再受时间空间的限制，因此参与者较多。
二、互联网金融背景下商业银行应对策略
（一）基于大数据构建互联网电商平台
传统商业银行的诚信度高，网点多，金融体系比较完善，这些都是传统商业银行的优势，因此传统商业银行可以将这些优势和大数据结合，构建属于自己的互联网电商平台，将线下业务和线上业务结合在一起，送样做不仅仅可以降低营业网点的柜面压力，同时将大量的客户聚集在平台上，为客户提供支付结算、融资、投资理财、咨询等全方位金融服务，增强与客户之间的联系和沟通。
（二）与互联网企业合作实现共赢
传统商业银行同互联网金融机采取合作共A的方式，通过对自身优势的发展，共同开发金融产品，建立全新的互利共赢合作模式。从目前的发展来看，传统商业银行可以分享自己的客户资源和专业的金融能力，因为传统商业银行通过多年的经营，已经逐渐和各大企业建立了稳定的合作关系，特别是优质客户方面，传统商业银行拥有大量的优质客户，而互联网金融主要是在数据处理和数据分析上面具有一定的优势，并且对于互联网企业的了解程度较高，能够建立全面的电子商业支付模式和操作流程，因此两者相互合作，从客户资源到技术手段上面进行互补，形成协同发展的新模式。
（三）做大做强传统商业银行线下存贷业务
其一，加强客户营销。对于交易型客户群体，要建立完整的服务链，提供结算、理财、信用卡、工资等一系列的金产品，尽量保证服务链上的所有流动资金和沉淀资金全部吸收为存款或转化为理财产品；而对于普通工薪客户，要抓住客户流动资金的特点，细分客户，做到针对性营销，对于有潜力的客户，应不断营销客户将闲散资金存入银行，或购买基金定投、理财基金等产品；对于优质客户群体，应提供多远化的金融服务，利用商业银行物理网点和客户经理的优势营销客户，提高客户综合贡献度；其二，贷款向中小企业倾斜。商业银行应及时转变盈利模式，将更多的资金投入到中小企业和个人客户，考虑到中小企业的风险，商业银行应该在风险可控的条件下设计更加符合中小企业或个人融资特点的金融产品，更好的服务中小企业。
（四）重视建设复合型人才队伍
其一，建立科学的人才选拔机制，将人力资源管理理念融入到人才引进和培养制度中，通过建立多元化和多层次的培训教育体系来提离传统商业银行引进人才的素质程度和知识水平；其二，建立合理的评价机制，对于每一个员工进行一定的评价，将员工在对客户提供服务过程中的服务质量、处理投诉的结果、收集有价值的客户信息等都融入到员工的个人评价体系中，通过合理的评价机制考核传统商业银行的管理层人员和员工，这样就可以帮助传统商业银行合理配置所有的人才，让这些人才的个人能力发挥到合适的岗位当中；其三，建立适合传统商业银行的人才引入机制，传统商业银行想要在互联网金融体系下提高自身的竞争能力，就必须引入具有国际视野和能力一流的银行人才，只有优秀的人才才能够带动传统商业银行的整体发展，特别是优秀的人才能够将自己丰富的经验和个人能力带入到传统商业银行中，椭传统商业银行建立现代化的管理制度，帮助传统商业银行在互联网快速发展的环境下立于不败之地。
三、结语
面对互联网金融对商业银行传统业务的诸多影响，商业银行应该积极采取应对策略，并能够充分利用互联网金融的优势，为商业银行的进一步发展奠定基础。
参考文献：
[1]马青.浅析互联网金融对商业银行传统业务的影响[J].黑龙江科技信息，2015，27：297.
互联网金融营销的优点范文2
上世纪90年代以来，信息科技在金融业的应用从经营理念、服务方式、组织形式、服务内容等各个方面冲击传统的金融服务，金融服务虚拟化程度日益提高，呈现三大趋势：单一物理网点营销渠道向多渠道营销策略转变，非金融企业与金融机构服务领域界限日益模糊，银行服务半径从金融服务延展到非金融服务。
过去二十年里，商业银行主动拥抱了信息技术革命所带来的变化，正是这种创造性的适应能力，金融电子化进程赋予商业银行全新的生命力和想象空间。信息科技应用推动商业银行营销渠道变迁大致经历了三个阶段：第一阶段是通过传统的物理网点、自助银行（包括ATM、POS机等）、电话银行、企业银行、家庭银行等方式为客户提供服务，也即是代表“传统经济”的“水泥”模式升级阶段。第二阶段是以互联网为平台与传统物理网点相结合为客户提供服务的“水泥+鼠标”阶段。网上银行所具有的24×7全天候服务、在线操作、自助服务等功能，具有省钱、省时、省力等优点，这些是实体网点无法比拟的。第三阶段是以移动支付、互联网与传统物理网点相结合为客户提供服务的“水泥+鼠标+拇指”阶段，电子银行发展进入移动金融时代。
互联网金融时代
商业银行的机遇与挑战
（一）互联网金融时代商业银行的机遇
传统金融服务借助互联网大幅降低了顾客时间和费用成本，降低实体店服务数量进而降低运营成本。而贷款和电商结合，实现了互联网供应链融资，信息流、物流和资金流的高度融合和在线控制的实现使贷款效率和安全性大大提高。这是一个重要观点，但要成立，必须是在一个完全网络社会，人们离开网络即无法生存，网络完全消除了信息不对称状态。
互联网金融为改善客户服务提供了新的解决方案。特别是在小微企业贷款和消费贷款方面。互联网普及和网上金融消费习惯形成奠定了客户群体基础，而搜索引擎、数据挖掘及云计算等发展能将社交网络、传递和共享的广泛、全面、冗余的个人或机构信息筛选、再加工及组织形成针对性、标准性、动态连续的金融信息，为互联网金融的发展提供了强大技术支持。
互联网银行和大数据技术为信用风险管理提供了新的工具和相关数据。利用互联网技术，有效突破地理距离限制，实现小微企业网络社区化，构建了一个庞大的网络“熟人社会”，通过捕捉及整合相关人际关系信息，并进行合理分类，使得小微客户信用行为透明度大大提高。互联网收集和监控的是第一手真实信息，做的是“场景性评审”；而银行传统的线下审核只能靠客户经理搜寻各种第三方资料，做的是“转述性评审”。第一手信息比第三方资料更可靠和准确。在信息充分收集的情况下，互联网和大数据技术将有效地降低信息不对称状态。
（二）互联网金融时代商业银行的挑战
同业竞争日趋白热化。主要竞争对手不仅在战略上高度重视，而且在机制构建、人员配备、资源投入和产品创新等各方面不断加大力度，各行展开了全方位的竞争。便捷性、安全程度和成本效益的微小差别，都可能导致“差之毫厘、失之千里”。
新的市场参与者不断加入，市场面临重新瓜分。近年来，支付领域的创新和市场参与者日益增多，尤其是第三方支付市场快速发展，凭借其超脱于银行的中介地位，加快了在支付结算、账户储值、财务管理甚至是资金融通等各领域的拓展，对电子银行业务和市场形成了更大的竞争和冲击。2013年6月，阿里巴巴“余额宝”，两个月吸纳资金250亿元。7月，新浪网“微银行”；8月，微信5.0版与“财付通”打通。类似“余额宝”等新兴互联网理财产品的出现，对银行等传统的理财渠道形成了直接冲击。
新技术带来新的消费方式和新的生活模式，对电子银行创新和服务能力提出了挑战。随着Web2.0、云计算、三网融合、移动互联网等技术的不断发展和应用，客户的行为和需求更加多元化、个性化，这对电子银行创新和服务能力提出了更高的要求。
风险的挑战。银行在大数据时代，面临传统银行、证券公司和保险公司的竞争，还面临互联网企业的竞争。面对竞争和大趋势，墨守成规是最大风险。但是急于求成，也面临翻车的风险。在创新过程中，如果人才、机制和管理跟不上更容易出现风险。在大数据和互联网时代，还面临新的风险，比如IT风险、客户隐私保护风险，防范这些新的风险需要新的管理手段。
互联网金融时代
商业银行业务发展
信息科技的高速发展给银行带来的不仅仅是交易渠道的变化，结合网络的新环境，它带来的是对传统银行竞争模式的考验，以及形成新的竞争优势的机遇。
伴随着互联网在中国的迅速普及，我国电子银行业务进入快速发展时期，逐步形成互联网银行、电话银行、手机银行以及银行卡及自助银行等比较完备的电子银行体系，综合各家商业银行发展策略，除了上述国外银行的发展策略外，还可归纳出如下几点：
向全方位金融服务转型。目前，国内银行业正在调整电子银行的渠道定位，从简单的交易替代、产品交付开始向营销新媒体和销售新渠道转型，并推动“智能网点”的发展。而这种转型正在深刻地影响着电子银行渠道建设、产品研发、客户营销、运营服务体系、经营管理模式的内在变革。
持续的产品创新。目前银行业普遍在加快电子银行产品创新，在智能手机客户端和移动支付领域加大研发投入，同时探索与第三方伙伴合作，开展与电子商务产业链的融合和交叉渗透，以防止在竞争中被边缘化。
进军电商平台。“银行系电商”正在兴起，这既是银行对金融技术脱媒的一种应对，又是银行对互联网金融的一种探索，在深入分析消费者行为及企业需求的前提下，银行通过金融创新服务，搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合，建立互利多赢的电子商圈营销体系。
互联网金融时代
商业银行业务发展的策略建议
互联网金融的独特优势，对传统银行业将构成无形的压力。这就像传统零售百货一样，面对电子商务的挑战，销售增长的步伐已经停滞甚至后退，应对挑战的生存之道，除了积极拥抱、迅速转型以改变固有商业模式外，别无他途。互联网企业正携带着数据及电子商务优势，深入支付结算和信贷这两项银行核心业务。传统银行业在经营模式转型过程中，当然要借助互联网金融的强大力量，既要抓住历史机遇，又要把握好风险管控。
（一）改进服务方式，打造“以客户为中心”的全方位金融服务平台
目前各家银行都提供查询、转账、支付、缴费、工资等基础金融服务，电子银行产品和服务同质化严重，个性化特点不鲜明，任何一家银行都无法确立领先优势。随着社会对电子银行认识的日益提高，加上互联网企业的引导，潜在的网络化金融需求纷纷涌现出来，如网络贷款、现金管理、电子商业票据、网络金融社区、在线理财等。互联网金融要求商业银行尊重客户体验、强调交互式营销，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，商业银行在经营模式及业务流程上都需要深层次变革。商业银行必须充分挖掘金融服务，将电子银行从“交易主渠道”上升到专业化、全方位、多元化的“金融服务平台”，整合资源，为客户提供全新的信息、资金、产品服务手段。
（二）转变服务理念，搭建开放式金融平台
互联网金融是一个开放的生态系统，单个行业无法为整个互联网产业链提供全部的金融服务。商业银行要增强客户黏性，就要不断创新业务模式。一方面，要推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化金融需求；另一方面，要整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。
（三）走出行业藩篱，推动电商平台建设
在电子商务交易浪潮中，银行处在支付结算的最末端，与消费者的沟通仅限于在消费者付款的时候，银行最需要的客户交易信息以及中间产生的结算均被第三方支付平台屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使得银行更加远离交易核心，银行作为支付中介的传统关键角色正在弱化。在大数据时代，谁能掌握数据谁就能抢占制高点。在互联网金融时代要大展拳脚，必须掌握数据通道来源。对已经形成的趋势和优势，电商们决不会拱手相让。银行业只有走出行业藩篱，主动加强与第三方支付中介的合作，或打造自己可掌控的第三方支付平台，深度挖掘大数据，掌握信息流，才能巩固客户基础，保证业务发展的可持续性。
互联网金融时代
统筹兼顾推动电子银行发展
（一）在推动电子银行发展的同时，要兼顾物理网点建设。物理网点建设仍有其不可替代性，银行卡、风控等业务，对物理网点的依赖度较高。在推动电子银行标准化服务的同时，要兼顾传统服务方式的优化。从国外银行业发展趋势来看，能够为商业银行带来巨大财富效益的高净值人群仍然需要以网点资源和人工专员为依托的服务。未来商业银行的发展模式为：在信息化基础上实现大众标准化产品的规模化增长和在高净值客户平台上的个性化、定制化增长。标准化的模块式服务和专家（管家）式的高价值服务将相得益彰。
互联网金融营销的优点范文3
关键词 互联网金融 传统商业银行 挑战
一、引言
互联网技术的飞速发展，使第三方支付、云计算、大数据这些技术对传统商业银行的发展造成了冲击。自从阿里巴巴开展“双十一”活动以来，其销售额每年都在增长，移动支付端支付金额也在不断增加。互联网金融的不断发展壮大，体现了电子商务企业不断壮大的优势，即海量的客户信息以及大数据的时代背景。因为这些优势，电子商务企业开始步入金融等领域，这也给传统的商业银行造成了很大的冲击。在这些冲击下，传统的商业银行要积极进行技术创新和新产品的推出，以便更好地应对互联网金融对传统商业银行造成的不利影响。
二、互联网金融与传统商业银行对比
（一）互网金融的优势
1.便利性。在互联网金融没有发展时，客户想要取得资金必须亲自去银行的网点取钱，手续繁杂不说还得携带大量的现金。而如今，随着互联网金融的发展，只需要一部智能手机或是一台电脑就可以快速对资金进行转移。此外，银行需要的手续也十分繁杂，就拿贷款来说，要准备申请报告、资产评估、信用评价、报告审批等材料，耗时长还不一定能取得贷款。而P2P作为民间的借贷模式，借款的手续简便，并且发放贷款的时间短、便利性强。
2.大众性。在传统的商业银行中，只有收入丰厚的群体以及有信誉的大型企业才能享受到传统的金融服务。而收入较低者或小型企业根本无法享受到这些服务。而互联网金融则可以保证每一个人都能享受到这些服务，降低了金融服务的门槛。
（二）互联网金融劣势
1.安全性低。这是互联网金融的优点存在的最大问题，互联网金融以方便快捷让客户享受到便利，但同时也造成了很多网络偷盗现象的存在。以支付宝为例，开发者虽然称余额宝被盗的概率比交通事故还低，但是如果账户资金被盗，资金就会被快速转移，很难再追查回来。同时因为云计算的发展，客户的信息也非常容易被泄露。
2.监管落后。因为互联网金融是一个新兴发展的行业，可以说处于监管的灰色地带，监管层对这个行业应该如何监管也尚处于一个实验的阶段。虽然各方面都在强烈呼吁要明确监管的部门以及监管的职责和惩罚的措施，但是要实际落实到位还需要一定的时间。以P2P为例，正是因为监管不力，所以导致了很多影响恶劣的诈骗事件。
三、互联网金融的发展对传统商业银行造成的冲击
互联网金融依托互联网技术的发展，利用在时间和成本上的便利优势，迅速地渗透了大众的生活中，也对传统的商业银行造成了强烈的冲击，给传统商业银行带来了巨大的生存危机感。
（一）利差收入
我们都知道，传统商业银行是以利差收入作为发展的核心收入，大多数商业银行的利差收入占到了总收入的70%以上。而互联网金融行业和商业银行就利差收入做起了游戏，互联网金融行业把大部分的利润给了散户，这给银行造成了巨额利差。虽然网络借贷发展时间短，其以自身的优势快速发展起来，让大众乐于使用，特别是对于那些收入较低难以从传统商业银行中筹到资金的个人以及一些小微企业来说。由于这些业务受众范围较广，所以在这个范围内，网络借贷和传统的商业银行会形成激烈的竞争。
（二）中间业务收入
自从国家给多家互联网企业颁发了第三方支付的牌照之后，这些互联网企业就可以参与到很多的业务支付环节，如说电话支付、货币兑换、银行卡收单等。随着时间的推移，更多的互联网企业将会进入到这些行业来抢占市场。这些基金第三方支付的发展，对传统商业银行的业务造成巨大冲击，将会影响银行的发展。
（三）冲击传统商业银行服务模式
就互联网金融行业来说，它更加注重客户的感受，强调交互式的营销模式，致力于开放平台，并将互联网技术和金融核心技术融入其发展之中。这比传统的商业银行以客户为中心的发展模式更加完善。拿支付宝来说，公司十分注重客户的用户体验，并且在不断完善其发展模式，其将输入密码手势、验证指纹、虹膜等新的技术运用到移动端的支付中，让用户更好地感受产品的灵活性。
（四）冲击小微企业借贷模式
随着我国不断强调要大力发展中小企业、解决好中小企业借贷难的问题，金融领域开始努力践行，但是中小企业融资难的问题仍然十分严峻，传统商业银行的业务模式很难应对中小企业借贷风险问题。与此不同的是，网络借贷对这一问题表现出了很强的竞争力，如阿里巴巴的小额贷款通过网上“场景式”的审批，最大程度上降低了寻找优质企业客户的成本和风险。
四、传统商业银行面对互联网金融冲击的措施
现阶段，互联网金融表现出了极强的竞争力，虽然对传统商业银行的冲击不是很大，但是面对这些冲击商业银行也应该积极寻找应对的模式，更好地应对互联网金融带来的挑战。
（一）创新金融产品
传统的商业银行一定要主动转变发展观念，要更加重视中小微企业，要加大科技创新，增加业务的创新能力，要抓住自己的金融发展重点领域，增强自己在金融产品上的竞争力。
（二）要加强交流合作
传统商业银行要加强与互联网金融企业的交流与合作。不论是在支付平台上的合作还是借贷上的合作。虽然互联网金融对传统商业银行造成了一定冲击，但不可否认的是，互联网金融的发展也离不开传统的商业银行。同时，商业银行想要取得自身的进步，也应该积极地向互联网金融企业学习。
（三）要重视客户的体验程度
有些传统的商业银行在服务态度上不尽如人意，所以，要以客户为中心，根据不同客户的使用特点推出不同的金融产品，要改善金融服务的质量，精简金融业务的审批环节，提供更加优质的金融产品和服务。要密切的与客户进行联系，从而更好地满足客户需求。
（四）不断发掘新的人才
传统商业银行应该紧跟时代的脚步，发掘综合性人才，在熟悉金融理论的同时要熟练操作计算机。同时，在职工培训中加大对计算机以及互联网科技的课程培训，这样才能保障传统商业银行更好地发展其竞争优势。
（作者单位为湖北经济学院）
参考文献
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[关键词]大数据时代；互联网金融；创新与发展
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.10.059
随着科技的发展，互联网技术发展突飞猛进；随之而来的是对人们的生活、工作、学习等方面的影响。金融行业也深受其影响；互联网金融就是在这样的大背景下诞生的。金融行业的特殊性决定了其对数据收集与处理的高依赖性；但是，现代社会特别是中国：庞大的人口数量、复杂的应用市场、不可计数的信息量等，运用传统的信息处理方式显然已经不能满足现代金融发展的需要。所以，为了适应互联网金融的发展，对大数据的应用是必然的。这是对推动金融行业发展、推动社会产业链升级、提升效率的重要方法。所谓的大数据是指为需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。大数据的出现对金融行业产生了巨大的影响，在这个互联网、电子商务迅速发展的时代，互联网金融企业打破了传统金融企业的垄断。所以在大数据背景下，如何利用大数据在数据处理方面的优势发展互联网金融，从而推动互联网金融行业的创新与发展是文章主要探讨的问题。
1 互联网金融发展存在的机遇
大数据金融是在基于金融行业庞大数据信息的基础上，借助互联网技术、云计算以及智能应用等手段，对数据进行深度的挖掘分析，并最终为管理者提供决策支持。所以，互联网金融依托大数据可以降低整体运营成本、发现企业运营中的问题、增强数据对称性等，从而促进互联网金融行业的发展。
1.1 通过大数据分析，降低整体运营成本
通过大数据分析可以快速锁定目标客户人群；大数据分析所依据的数据并不是通过询问消费者自己的意愿来获取的，而是通过收集消费者的消费或行为数据，在此基础之上进行的分析，从而得出有用的信息。而消费者的消费行为往往是自己意愿的真实表达，所以，依据这样的数据分析出的结果是具有很大真实性的。这样，就可以使企业更加合理地制订自己的产品计划和精准的广告投放，从而给企业带来更多的收益。
1.2 通过大数据分析发现问题，更有利于企业的成长
企业的管理是企业生存的生命线，所以如何及时解决企业管理中的问题是关乎其生存的大事。但是，解决问题之前有一个发现问题的过程。虽然传统的企业管理模式中也有监管部门，但是对于细微的问题或难以察觉的而又关乎企业发展的问题如何在源头发现是很重要的。所以提高对企业的监控能力是避免全局性问题产生的一个重要方法。而通过大数据分析可以及时地发现企业管理中的问题和漏洞，这样就可以把问题解决在摇篮中，从而节约企业的运营成本。例如：某银行实行指纹签到，优秀员工A从入职以来从不迟到早退，但近几天的签到总是迟到，通过对A近几年所有签到数据分析发现其最近的迟到是偶然现象，这时作为管理者是否考虑到是不是A家庭最近有什么问题，或身体出现了状况，及时地了解员工的异常情况，不但可以激励员工工作，还可以及时发现问题，并解决问题。所以，通过大数据分析，不断地发现企业内部管理中的问题，促进企业的不断成长。
1.3 通过大数据分析，能够增强数据对称性
传统的金融行业的具体业务和客户信息有很大的关系，但在传统金融行业中，客户信息往往是客户自己提供的，这就很难保证信息的真实性，就容易造成信息的极大不对称，对于金融行业来说，信息的不对称给企业带来了巨大的风险。而在大数据时代，金融机构不再单纯依赖客户提供的信息，而是通过数据监控客户的财务信息，这种监控是全程的、持续性的，这就很好地解决了信息的不对称现象，从而降低了金融机构的运用风险，给企业的发展提供了更多的保障。例如现在的银行对于客户的交易支付、资产负债、纳税、信用记录等进行全面的综合评估，能够计算出客户的违约概率，从而大大降低银行的运营风险。
2 大数据时代给互联网金融带来的挑战
2.1 金融机构的非结构化数据难以分析利用
互联网金融在实际的业务过程中，由于相关规定需要录制视频，而这类非结构化的数据是很难用魍车氖据分析方法和工具加以利用的。而金融机构的这类非结构化的数据量往往又是庞大的。还有网络时代，网络聊天等内容也逐渐成为金融业务的依据，但是从目前的使用情况来看，情况不容乐观。很大一部分原因是这部分数据大部分是非结构化数据，金融机构在利用的时候存在很大困难。所以，非结构化数据的处理能力，在一定程度上限制了金融行业的发展。
2.2 大数据对技术的高要求导致决策的风险增大
大数据处理在我国也仅仅是刚起步的阶段，与之相对应的技术和软件发展都还不成熟。现阶段我国大数据的应用主要还是在传统结构化数据领域，对于非结构化数据领域基本无法运用。这就导致金融机构的决策依据――大数据分析的结果具有片面性，从另外一个角度说，就是增强了决策的风险，这对于整个金融行业的发展是不利的。
2.3 缺乏数据支撑，不利于风险管控
传统的金融行业与客户之间关系比较紧密，信息获取比较广泛、真实，它们的数据基础是比较好的。但是随着互联网的发展，互联网金融随之诞生，紧随其后的是互联网金融机构的大量出现，近几年，如马云牵头成立的小微金融服务集团等，这些小微金融企业急需要数据的支持，但这也恰恰是这些小微金融企业所缺乏的。而数据又是金融业务不可或缺的依据，这就增加了金融业务的风险。
3 推动互联网金融发展的措施
3.1 积极推进金融机构的大数据战略
大数据的时代已经来临，每一个企业都想搭上大数据的便车。金融机构更是要从长远利益出发，一方面，要转变发展思路，制定相关的大数据发展措施，要以客户的需要为核心进行创新，积极丰富客户的数据，从而形成完整的数据结构，以降低企业营运风险，推动企业的发展。客户数据结构一般包括客户基本信息、客户行为信息、客户偏好信息等维度，在此基础上，对客户数据进行分析，确定客户类型、客户风险度、客户价值度。另一方面，网络金融机构还要积极积累自己的数据，进一步挖掘和分析客户需求，以为客户提供多样化和个性化的服务方案为目标，利用网络和电商平台等方式，提高商业银行营销与广告的精准性，进而发现新的商机，为银行拓展新的业务。
3.2 以大数据为依托创新信用评价制度
随着互联网的发展，特别是近几年“互联网+”概念的提出，更是推动了互联网和其他行业的融合。网络金融行业在这个大背景下也出现了爆发式的发展。身边随处可见的网络金融服务，比如微信上的众筹、类似于借贷宝的借贷平台、小微银行等，如雨后春笋般发展起来。由于网络金融的快速发展，也显现出不少问题，比如网络借贷平台好多采用无抵押贷款，而好多贷款者是无经济收入的学生或其他投机者，一旦他们不能到期还款，这将严重影响网络金融的发展。还有网络众筹，前不久爆发的虚假众筹等新闻给我们的网络金融机构敲响了警钟。造成这些问题的根本原因还在于网络金融的快速发展，而与之相配套的政策、措施却没有跟上。传统的评估征信制度和方式已经不能适应大数据背景下网络金融的发展。所以，要积极以大数据为依托，建立新的诚信评价模式。当然，建立新的诚信评价制度并不是完全抛弃传统的诚信评价制度，而是在继承传统诚信评价制度优点的基础之上进行积极的创新与改革。与此相互配合，还应该有效地挖掘和收集客户的信息，例如朋友关系、信贷历史等方面的信息。另外，还要积极构建安全有效的风险预警机制和控制机制，把线上与线下有效整合，为投资者建立一个高效、安全的投资环境。
3.3 以大数据为依托发展互联网金融客户对商家（C2B）模式
所谓的客户对商家模式就是以客户为中心，主要的做法就是把分散的购买欲望通过大数据分析聚合到一起，形成一个强大购买统一体，从而改变传统商家对客户模式中用户“一对一出价”的弱势地位，使单个用户能够以大批发商的价格购买单个商品，有效降低购买成本。而做到这一点就需要通过大数据对消费者或者客户的需求、习惯、行为等进行及时、全面的分析，通过分析，筛选出目标客户，然后通过精准的销售，就可以达到聚集那些分散的购买欲望的目的。另外通过大数据分析，还可以有针对性地制定出个性化的产品和服务，从而提升客户体验，推动互联网金融的发展。互联网金融客户对商家模式是未斫鹑诜⒄沟谋厝磺魇疲互联网金额企业要想在未来的发展中立于不败之地，就必然通过创新与发展来不断地适应这一趋势。只有这样互联网金融才能有一个更好的未来。当然，也要注意到，这样做必然会提高金融的服务成本，资金监管的难度等问题。
总之，在大数据背景下，我国互联网金融面临着重大机遇。大数据分析技术为互联网金融打开了另一扇大门。依托大数据技术，互联网金融实现了一定的转型，正在渐渐地取代传统金融行业。随着大数据和互联网金融的不断融合，互联网金融的透明度将不断提高、营销越来越精准化、风险规避能力不断增强、经营绩效不断提升、运营效率也不断提高，这都将不断推动我国互联网金融行业的健康发展。但是也要看到，由于大数据技术在我国还处于刚起步阶段，本身需要完善的地方还有很多，和互联网金融的融合就更加困难重重，比如2013年“棱镜门事件”就给我们敲响了警钟，所以这就要求我们在利用大数据给我们带来的革命性变化的同时，也要不断地积极创新，推进大数据技术的发展，并且传统金融的取代不是一朝一夕的事情，所以，互联网金融需要规避风险，抓住机遇，只有这样，互联网金融才能在大数据的浪潮中健康高效发展。
参考文献：
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[3]鲍骏超.论金融大数据的机遇及其挑战[J].商，2016（9）.
互联网金融营销的优点范文5
一、互联网金融概述
（一）互联网金融理论改革开放以来，随着经济水平的不断提高，互联网技术也随之快速发展，互联网金融开始引领信息化时代的发展，并与传统经济模式进行有效结合。互联网银行业与传统银行业的区别在于，两者所采用的媒介不同。传统银行业以纸币为主要媒介，而新型网络金融以银行卡为主要媒介。新型网络金融更加方便、快捷和安全，给传统银行业带来很大的冲击[2]。虽然互联网金融的迅猛发展，互联网金融产品已经真实地让我们感受到金融行业发生的变化，诸如，我们所熟知的支付宝，财付通、微博钱包、盛付通、国付宝、余额宝等。网络金融产品不断地推起了一轮轮金融改革浪潮，使传统的银行业产品逐渐淡出人们的视线。在互联网快速发展的今天，传统银行业既要正确认识互联网金融所带来的影响，又要积极探索自身发展和改革，在充分发挥自身优势的同时，寻找适应信息发展的运作管理模式。
（二）互联网金融的未来发展趋势当前，社会认知度最高的主流互联网金融为：第三方支付和互联网融资。1.第三方支付。在第三方支付方面，互联网金融有与商业网上银行不同的特点，下面进行详细介绍：一是第三方支付业务降低了商家和银行的成本。对商家来说，第三方支付平台极大地降低了企业的运作成本；对于银行来说，可以直接利用第三方的系统给客户提供咨询和服务，帮助银行节省直接支付的人员成本。第三方支付平台还能帮助银行和商家进行实时的交易，不仅方便的提供退款和止付服务，而且实现对交易信息的实时查询。当前，第三方支付平台把众多银行的支付网很好的连接起来，客户只需要用自己办理的第三方支付账户，就能通过第三方支付平台与各银行进行支付活动。这样大大节省了本人到各银行办理业务的时间和精力，以及直接跑去银行所产生的成本[3]。同时，第三方支付自身的便捷性，也满足了客户们办理业务的不同需求。例如，大部分第三方支付机构均为客户提供免费的支付服务，减少了客户用网上银行支付时所产生的手续费，进一步减少了客户的使用成本。二是第三方支付简化了客户在交易时的操作流程。目前，第三方支付平台与众多银行合作，客户可以很方便地进行网上交易，省去传统银行的繁琐过程。对于商家来说，不需要安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操作。从客户账户安全的角度来说，在使用商业网上银行的过程中，仅仅需要客户安装使用U盾等安全认证工具，就可以完成货币的网上交易。当银行办理用户众多时，需要等待很长时间才能进行办理，而且办理过程比较繁琐，而通过使用第三方支付交易平台，用户只需要有第三方支付平台的账号和密码，就可以快速办理各种支付业务，极大地提升办事效率。2.互联网融资。互联网金融是信息技术在金融领域应用的结果，必然会对传统银行产生不同的冲击。在传统情况下，融资方式有两种，第一是在商业银行进行的间接融资；第二是用股票债券进行的直接融资。现在，又出现了新型的融资方式，即互联网融资。互联网融资是指在融资过程中，有资金的供给方通过互联网平台，通过贷款的方式将资金提供给需要资金的需求方。互联网融资形式有两种：一是P2P借贷模式，由经过法律认证的第三方公司提供中介平台，资金需求方利用电子商务平台，以点对点的形式向资金供给方寻求贷款的行为；二是法律认证的具有贷款资格的小额贷款公司，在平台向需要资金的人提供小额贷款的行为[4]。与银行贷款相比较而言，互联网融资有以下几方面的优点：一是提高了融资的效率。互联网融资的信息管理结构以云计算技术为核心，通过云计算对互联网大数据的分析，综合分析出每一个借款人的信用等级，摆脱了传统银行业凭个人经验进行贷款审批的方式，极大地降低了信用审查的成本，也提高了审查的速度。二是办理流程更加简便。互联网融资利用互联网电子平台融资，通过简化业务办理的流程，提高了发放贷款资金的效率，缩短了小额贷款的办理周期，满足贷款人急于获取贷款资金的需求。三是实现风险控制。互联网融资依靠电子商务平台的系统评估软件，分析贷款人的信用级别，并以此来实现对信贷风险的有效地控制。互联网融资通过电子商务平台，监控所有资金的交易过程，极大地降低了贷款的风险损失。
二、网络金融影响传统银行的原因
（一）新型融资理论加快传统银行的发展随着新时期科技进步，社会经济的飞速发展，产生了适应新时期要求的新型理论知识，而这些新型理论正是网络信息技术优化发展的推动力。经济技术所研究出来的每一项新成果，都必然运用到社会生活实践中，网络技术的崛起也必然影响传统银行业。因此，塑造银行业全新运营模式，打造银行业全新管理理念，是网络金融逐渐影响传统银行的原因。随着各种网络商务平台的平稳运行，支付宝等第三方支付平台的确立，网络金融正不断的改变着人们日常生活的消费理念，并使其对第三方支付产生了信任感和依赖感。同时，网络金融极大的减短了人们的资金交易流程，扩大资金交易和流通范围，使得用户逐渐养成了网上支付交易的习惯。另外，随着理财产品等各种网络活动在人们的日常生活中的渗透，理财产品正不断推动互联网经济的发展。
（二）网络虚拟空间的“自主性”随着金融银行业的网络化，新型化的不断发展，传统银行存在的滞后性日益明显。相对于网络金融来说，传统传统银行存在不全面和不透彻的问题。在这样的环境下，金融银行就会开始自由的发展各类业务，并使得不同金融机构根据自身不同情况发展不同模式，以此满足客户对不同银行理财产品的需求。网络金融通过采用多种理财模式，提供更多理财产品，让客户自己选择，从而提高了加大了网络金融的自主性[5]。另外，网络金融的“自主性”还体现在其通过与不同类型的商贸机构合作，组织不同类型的商贸活动，吸引大量资金流入，来不断提升自身活力。
（三）网络金融的高利润性、灵活性相对于传统银行来说，网络金融获得的利润更加可观，推出的网络产品让用户更加感兴趣。网络金融为了吸纳更多的客户购买理财产品，常常会对客户承诺最低的投资收益。同时，传统的银行产品，在网络金融中也可以获得，而且更加方便和快捷。另外，网络金融产品的经营模式十分的灵活，会根据不同客户的不同需求来调整运营模式。因此，网络金融以其更高的利润和灵活性进行快速发展。
三、网络金融给传统银行带来的影响
（一）影响传统银行的支付———结算权威性传统银行存取款业务的办理方式是面对面的汇账支付，所以人们在传统银行办理业务的时间和空间是不对等的。传统银行在资金的支付方面存在有一定的滞后性，而网络金融却可以打破时间和空间的限制，实现网络业务的实时办理，发挥自身即时支付的优势，进而改变了人们对银行的概念。现在，网络运营者以及财付通、微博钱包等金融公司，通过不断更新自己的网络金融产品，为客户提供更加便捷的金融服务。网络金融通过自身的支付方式，不断撼动传统银行的支付-结算的地位。
（二）影响传统银行的中介地位在网络环境下，网络搜索引擎可以让使投资———支付双方实现共赢，并为投资双方提供透明的交易平台。在交易平台上，投资———支付双方可以实现时间、空间的转换，介绍交通、人员等经济成本。另外，在金融交易平台上，交易双方的金融交易效率大大提高。网络金融正在以不同的运作模式，影响着传统银行和资本市场。
（三）影响传统银行在小、微企业贷款中地位以往传统银行主要以大型企业为贷款对象，很少顾及小微企业，所以小微企业一直存在贷款难的问题。网络金融加大了小微企业的贷款理论，增加了其贷款额度，提升了在小微企业贷款中地位[6]。例如，阿里巴巴开展了小微企业信贷业务，并逐渐积累相关信贷业务，与小微企业建立金融关系。目前，阿里巴巴通过天猫、淘宝平台向部分会员提供订单贷款业务，或者信贷业务，逐渐形成自己的网络客户群。网络金融在小微企业中的渗透，影响了传统银行在小、微企业贷款中地位。
四、传统银行与网络金融实现共融的对策
（一）重组银行金融产品传统银行用于悠久的运作历史，以及庞大的客户群和社会资源，其信任度在较长时间内无法降低。网络金融处于发展阶段，可以为银行笼络更多的边缘客户，丰富传统银行的客户群。同时，网络金融具有实时交易的特点，提供高效的金融业务服务，为银行带来更多的利润。基于上述两方面原因，传统银行与网络金融结合，可以打造全新的产品交易模式和服务模式，为客户提供更加高质量的金融产品。因此，传统银行与网络金融结合，可以发挥各自优点，构建与众不同的支付体系，重组银行金融产品[7]。
（二）设立信用评级新模型传统银行在金融领域发展已经相当完善，而网络金融的发展仍然存在问题。两者应该发挥各自的优势，设立信用评级新模。由于银行用于稳定的交易信息资源、资金状况，以及销售情况，银行可以运用互联网技术进行金融融资。在进行金融融资的时候，银行可以建立独特的信用评级系统，对银行金融业务进行评级。基于多元化的数字分析，银行可以建立起全方位融资模式，诸如，融资申请、融资方案评估和信用等级评估，以及贷款后跟踪服务等。设立信用评级新模型，可以帮助银行吸引更多的客户，提高自身的金融服务水平。
（三）实现入站式实时营销行利用互联网技术，对客户进行安全识别，并以精准营销的方式为其提供服务。互联网方式不仅可以为客户交易提供便利，而且对CRM数据进行挖掘，将其作为银行识别客户的先潮主流。同时，银行将CRM数据分析结果作为营销策略和风险掌控的基础，实现“入站式实时营销”。在精准营销和数据分析的条件下，银行可以获得客户更多的认知和认同。
（四）搭建一站式服务平台随着互联网技术的不断发展，传统银行要顺应这一潮流，认识自身存在的不足，与网络金融进行合作，构建一站式服务平台。一站式电子平台的出现，改变了银行的信贷思路，满足不同企业的信贷需求。目前，第三方支付方式已经比较成熟，传统银行可以通过与网络商家的合作，进行全新的金融服务，最终实现两者的互创共赢。
五、总结
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国务院总理在作2014年政府工作报告时提出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，成为互联网金融在政府工作报告中的首次亮相。这是继央行行长周小川表态不会取缔余额宝等互联网金融产品之后，政府工作报告再次表达对发展互联网金融的支持态度。随着余额宝规模突破4000亿，以“余额宝”为代表的互联网金融浪潮受到前所未有的关注。余额宝在给广大民众带来便利的同时，又给我国金融行业带来巨大改变。
一、余额宝运作模式
（一）余额宝简介
余额宝是由第三方支付平台支付宝公司和天弘基金合作打造，针对支付宝账户备付金推出的一项增值服务，相当于“支付宝+货币基金”组合营销产物。通过余额宝，用户不仅可以得到几乎是银行同期活期存款的10倍以上的收益，同时余额宝中资产保持流动性，使得用户可随时随地转出和支付，不影响购物体验。
余额宝本质上是一个基金直销产品，天弘基金公司将其发行的增利宝嵌入余额宝进行直销。随着余额宝的发展更加成熟，余额宝二代已箭在弦上，或六“箭”齐发，天弘、南方、工银瑞信、易方达、道富、德邦六家基金公司将为阿里定制设计7、14、30、45、60、90天不同期限的短期理财产品，满足用户更加多样化的理财需求。
（二）余额宝业务流程
余额宝为支付宝客户搭建了一条标准化的互联网理财流水线。包括实名认证、转入、转出三个环节。首先进行实名认证，未实名认证的支付宝客户必须通过银行卡使用余额宝。其次为转入，用户将支付宝中暂时不用的闲散资金转入到余额宝中，这意味着其已经同意购买基金公司的基金。天弘基金利用筹集的资金进行投资，按照约定的比例扣除管理费后，将收益按固定时间转入用户余额宝账户中。最后是转出，实行的是“T+0”即时赎回。
二、余额宝对互联网金融的影响
（一）互联网金融概述
互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。目前，在互联网金融理财模式中，无论是第三方支付平台（如余额宝），还是电商平台，其理财产品主要还是针对第三方理财机构的。因此，互联网金融是对传统理财模式的有效补充。
当前我国主要存在三种互联网金融模式。第一是传统的互联网金融模式，典型的表现为网银，发挥渠道作用。第二是利用大数据收集和分析进行信贷业务，例如阿里金融。第三是P2P模式，提供中介服务，联系资金需求方和供给方，可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，减少交易成本。
（二）余额宝对互联网金融的推动意义
余额宝正式上线之前，国内互联网金融理财活动早就开始，例如一些金融集团借助大数据管理模式，向理财用户提供“一站式”服务。但是与传统金融模式相比，特点并不明显，只是传统平台借助互联网进行延伸，完善运作过程的工具，它的盈利模式、观点和理论基础并没有改变，因此也受到用户的关注极其有限。
以余额宝为代表的金融理财产品，是互联网金融的一个新的利润增长点，而“碎片化金融”也是未来互联网金融发展的重要方向。余额宝颠覆了传统的互联网金融模式，借助支付宝庞大的客户群以及优良的信誉，衔接专业的第三方理财机构，使得用户体验便捷、优良的理财模式，在互联网金融的大背景下抢占制高点。
余额宝推出后，各种类似产品层出不穷。包括东方财富网推出的活期宝，腾讯联手华夏基金推出的活期通，新浪的“微银行”体系等。目前各大互联网企业推出的金融产品主要是风险较低的货币基金。可以说，余额宝效应，是互联网金融迅速发展的一个缩影，也是一个未来的发展方向。
三、余额宝对我国商业银行的影响
（一）余额宝对商业银行活期存款的影响
目前根据央行公布数据，活期存款利率为0.35%，余额宝七日年化收益率即使“破6”，也有5.864%。两者收益率的巨大差别使得余额宝自推出以来能够迅速吸金，规模达到4000亿，而央行公布的2013年银行间债市全年共发行地方政府债券也不过3500亿元。从美国历史经验来看，上世纪60年代美国商业银行活期存款占比约为60%，由于货币市场基金的竞争导致存款分流，30年后比率降至10%，货币基金对银行活期存款的长期影响可见一斑。在互联网基金的冲击下，我国在时间和过程上更会缩短。
但是要注意到，余额宝对银行活期存款影响的有限性。首先从用户的特征来看，使用者多为中青年并有网购经历的人，和全国存款人数相比仍是很小。其次，从银行活期存款构成来看，不仅包括个人存款账户还包括企业在银行开立的活期存款账户。这些是企业对现金流的日常管理，他们很难将这部分投入类余额宝的互联网基金账户。最后从规模上得到验证，目前支付宝备付金大约200亿元左右，截至2012年12月，银行活期存款也达到16万亿，二者相差数目悬殊。
（二）余额宝对商业银行理财产品的影响
银行代销的理财产品门槛较高，例如工行灵通快线、中行日积月累等申购资金要求均为5万元，而上海银行易精灵申购标准是10万元。相比之下，余额宝是1元起购，满足广大草根阶级对于理财的需求。同时，银行代销的理财产品收益并不很理想，风险较大，是针对高端客户群发展的服务。但是余额宝等互联网金融产品是具有收益稳定、公开透明、信息对称等优点，满足银行边缘化顾客对于理财的需要。
对于基金公司而言，产品脱离银行销售渠道，同时借助互联网大数据的技术，能够接触更广大的投资者，实现多元化和个性化销售。目前，基金公司正寻求如百度、腾讯、京东等大型互联网公司的合作，商业银行的代销业务受到边缘化的威胁。
（三）余额宝和商业银行是良性竞争关系
央视证券咨讯频道总编辑钮文新呼吁取缔余额宝，称其是趴在银行身上的“吸血鬼”，是典型的“金融寄生虫”，更有中银协建议将余额宝纳入一般性存款而非同业存款管理，这是对余额宝为代表的互联网金融进行遏制。
余额宝等互联网金融产品发源于并发展于市场，给金融体制带来了鲶鱼效应，打破了金融资源严重垄断的局面，提高了资源的配置效率，惠及了百姓的利益，形成公平的金融竞争格局。它是利率市场化进程中可以理解的过程，也使互联网普及后的一个必然结果，这不会动摇银行存款基础，而是良性竞争关系。并且监管层的表态已表明，促进行业发展将是整体方向。而银行应该利用重视互联网“长尾效应”，提升客户活期存款价值，挖掘互联网渠道潜力，制定大数据经营战略等方式和余额宝等互联网金融开展良性的竞争。
四、结语
余额宝等新型互联网理财产品的推出是金融创新的一次重大突破。对于传统互联网金融，余额宝指出了未来的“碎片化金融”的发展方向，提供了新的利润突破点。对于商业银行，短期内对银行活期存款以及理财产品的代销业务造成一定的影响。但是从长期来看余额宝打破银行垄断局面，引起“鲶鱼效应”，将促进银行的金融创新和改革，和银行产生良性的竞争关系。相信余额宝对于促进我国互联网金融和商业银行的改革是一件有意义，利于长远的事情。
参考文献：
[1]王天宇.浅析“余额宝”对我国金融行业的影响[J].金融视线.2014（01）.
[2]邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略――以余额宝为例[J].上海金融学报，2013（04）.
