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互联网金融营销模式范文1
近年来，我国互联网金融不断的发展，保险营销作为我国市场经济发展的重要组成部分，应该充分的利用互联网金融模式所带来的优势，充分根据市场经济环境以及自己的发展策略建立合适的保险营销策略。
二、互联网金融模式下保险营销所存在的问题
（一）保险营销的观念比较保守
营销是提高企业经营效益的一种有效手段，随着互联网金融模式的不断的发展，保险营销策略也需要不断的改进。在互联网金融模式下，人们的理财观念开始多样化，理财方式也开始不断的多样化。[1]但是我国的保险行业由于长期一直采用的都是传统的推销观念，营销的观念还是比较保守，传统的营销观念得不到很好的改变使得其已经不能很好的适应现代化社会发展的需要。
（二）可用于互联网网络营销的险种受限
保险行业在多年发展的过程中，各种险种的划分已经很明确了。条款比较清晰，责权范围都比较明确，操作流程比较简单明了，这种各部分条款和操作流程都比较规范的险种，就很容易用于网络销售。[2]但是还有一部分险种，由于其投险的程序特别的复杂，内容条款不是大众能够很容易就理解的常规内容等等，无法通过网络平台很顺利进行操作，这些险种就不适合在网络上进行销售。因此，可以用于网络营销的险种受限成为保险行业网络营销的一个弊端。
（三）网络营销的监管制度不完善
传统的保险营销方式都是按照地区进行销售，每个区域都有专门负责监管的人员。同时设有专门的人员负责保单发票的管理、保单有效性的鉴定以及保单内容的审核。而网络营销，没有明确的地域划分，不能及时的确定对应的工作人员，使得保险网络销售缺乏完善的监管制度。[3]
（四）互联网金融模式下进行保险营销使营销风险增大
虽然互联网营销在一定程度上为人们和销售者带了很大的便利，但是同时也带来了一定的风险。[4]网络营销，不同于传统的面对面的销售，其销售与购买活动是基于诚信。同时，如果保险的各项操作流程不严谨，不完善，管理工作不到位，就会给保险单位以及购买者带来很多的问题。因此，互联网金融模式下的保险营销会存在一定的风险。
三、互联网金融模式下保险营销问题的解决策略
（一）转变传统的保险营销观念
随着互联网金融的不断发展，人们投资生活的方式也越来越多。保险作为社会经济发展的重要组成部分，需要不断紧跟时展的步伐，不断的引入新的营销方式和营销理念。[5]要加强提高对互联网金融局势的分析能力，立足于市场，转变保险营销的观念。以完善管理为基础，以提高服务质量为根本，以促进自身的发展为动力，以提升营销效益为目标，建立以互联网金融模式为平台，以客户为中心的营销理念，促进保险业更好的发展。
（二）加强互联网保险营销的创新理念
互联网金融模式的不断发展，为人们的生活提供了很大的便利，互联网成为人们沟通交流以及办公购物的便捷工具。[6]保险业应该充分根据市场发展的局势，根据人们的需求变化，不断进行创新，在不断完善现有产品的前提下，不断推出能够满足人们需求的新的产品，以吸引更多的消费者。同时，需要不断的完善自己的服务体系，以为消费者提供更好的服务。
（三）建立健全保险业网络营销的配套措施
网络营销除了建立一个有效的企业网站外，还需要建立健全一些具体的管理制度。[7]比如网络在线客服的管理，要建立一个在线客服人员的招聘、管理、业务计量与考核、晋升以及奖罚等方面的管理制度，以保证网络在线客服人员具备很好的专业水平。同时要根据销售情况及时的改变网络硬件以及网点规划的方案，比如在网络营销的前期，通过网络购买保险的消费者不是很多，数据量不是很大，因此，完全可以采用集中式的数据管理方式。在网络营销发展的成熟期，在大数据不断发展的背景下，数据的管理方式应该改为分布式进行储存的方式，进行区域管理。此外，随着网络技术的不断发展，近年来，网络诈骗等各种不法行为层出不穷，盗号软件以及木马程序等不断出现，大大的增加了网络保险营销的风险。因此，这就要求保险公司在运用网络营销的初期将传统营销与网络营销相结合，先在网络上运行部分保险流程，在逐渐熟悉网络操作以及网络环境后，再逐步的将核心的业务转为网络运营。与此同时，在网站建设时要采取一定的安全措施以保证网站的安全运营。
（四）加强网联网保险营销的风险管理
互联网金融体系的出现，一方面为保险行业的发展提供了有利的发展空间，给人们的生活理财带来了便利。另一方面，也带来了一定的风险。[8]因此，保险行业既要与时俱进，不断采用新的销售理念，还要做好相关的风险分析，加强互联网营销风险的管理工作。要不断的根据自己的发展情况以及营销策略制定相应的风险评估机制，以减少网络营销风险的发生率。同时要充分的利用互联网技术，加大互联网安全技术在网络营销中的应用，比如身份认证、加密等技术。最大限度的保证互联网安全措施的全面性，??用性，有效性。
（五）加强保险行业人员专业能力的提高
互联网技术的不断发展，对保险行业从业人员的技能水平要求也在不断的提高。为了更好的适应互联网金融模式，保险行业应该建立专业的网络营销队伍，加强互联网专业营销人员综合能力的提高。对专业网络营销人员进行互联网技术与风险的培训，提升其应用互联网技术的能力，强化其互联网营销的风险意识。同时要还加强网络营销人员保险知识的培训，提高其专业知识水平，以使保险行业得到更好的发展。
互联网金融营销模式范文2
关键词：互联网金融；商业银行；影响；应对
一、互联网金融的定义及主要特点
随着余额宝在货币基金市场上越来越火热，互联网金融开始进入大众视野，2013年也被称为互联网金融元年。不过，对于互联网金融，学界并没有统一的定义，按照通俗的理解，互联网企业利用技术和数据优势，绕过银行，直接和客户发生借贷行为的商业模式。由于低成本和高效率，这一模式引起了巨大讨论，很多人将互联网金融视作挑战银行传统老大地位的后来者。互联网金融具备以下特点：
1.整合性
互联网金融不仅仅是在技术上帮助买方和卖方达成交易，更大的作用是作为一个平台，将买方和卖方整合起来。原本买方不相信卖方，不愿意出钱购买金融产品。卖方不愿意没有收到钱以前将产品卖给买方，而互联网企业，尤其是以电商为代表看中了这一巨大商机，凭借自己多年来的信誉优势，将买方和卖方整合起来在这一平台交易，其实是电商传统业务的拓展，只不过将传统的衣服鞋子等产品换做了金融产品。互联网企业在这更多的是充当中介角色，即以前银行所充当的角色，使得银行一枝独秀的渠道功能弱化，这也是互联网企业对于银行最大的挑战所在。
2.低成本特性
互联网金融企业的交易都是通过网络进行，没有银行的柜台等物理场所，也没有柜台人员的工资成本和场所租金等费用，因此服务成本非常低廉，在与传统银行的竞争中具有成本优势，因此对于客户具有非常大的吸引力。
3.大数据挖掘特性
现在是一个大数据时代，互联网企业利用其技术优势，能够全方位的解构客户数据，比如借助分析客户的财务数据、行为特性、偏好等原始信息，深度挖掘出客户的需求，并且制作出多层次的、服务不同人群的金融产品，使得产品能够差异化，从而更加具有竞争力。
二、互联网金融对商业银行的挑战
1.对于银行中介地位的挑战
银行的存在价值在于它能够向资金供需两方提供信息以及撮合交易，即充当中介。但是随着互联网金融的兴起，这一模式日益受到挑战。互联网金融企业既可以充当资金的借方和贷方，向资金需求方提供资金，为资金的供给方提供资金增值渠道，也可以充当一个平台，使得买方和卖方自由的进行交易，例如国内人人贷、美国facebook提供的存贷服务，这直接威胁银行—金融领域最有实力的机构的生存地位。虽然目前还没有对银行产生重大的影响，但是假以时日，银行的生存形式肯定会发生翻天覆地的变化。
2.对于同质化严重的银行金融产品的挑战
各家银行的金融产品如贷款、存款以及理财产品同质化非常严重，对于客户来说，购买哪家银行的金融产品并没有显著性区别，也就是说银行的产品缺乏个性。而对于互联网金融企业来说，可以通过计算机处理客户数据，分析出客户的偏好、消费习惯、财务支付能力等信息，从而制作出非常符合特定客户需求的金融产品，从而吸引客户，使得客户具有品牌忠诚度。银行的金融产品面对来势汹汹的“余额宝“为代表的满足客户个性化理财需要的互联网金融产品，如果不主动进行变革，势必会在不远的将来被淘汰。
3.对于银行营销模式的挑战
在互联网金融没有兴起以前，银行凭借垄断地位，能够很轻松的赚到钱，国债、基金等金融产品都必须通过银行的渠道来进行销售，因此银行可以收取高额的佣金费和手续费。互联网金融企业便捷、低成本等特性，使得债券、基金等产品的销售可以不通过银行这一传统渠道也能销售出去，那么传统的银行非常简单的营销模式难以为继。要想生存下去，那么银行势必要对传统的营销模式进行根本性改变，摸索出互联网金融企业所不能提供的服务，并且努力降低服务成本。
三、商业银行的应对
1.加快商业银行转型
互联网金融使得传统金融面临根本性变革，商业银行除了主动进行转型，已经无路可走。但是互联网与商业银行并不一定是竞争关系，它更多的是提供一种平台和技术，商业银行如果积极转型，找到自己的核心价值，努力发挥自己的特色，更好的为客户提供服务，商业银行的垄断地位是不会动摇的。商业银行应该摒弃以前的同质化严重、重规模而缺乏特色的发展道路，应该努力的挖掘客户需要，并且针对客户需求做出特色的更好的服务客户的金融产品，提高服务意识和服务质量，只有这样才能使得商业银行不会像恐龙一样面临灭绝的地位。
2.努力与互联网金融合作
互联网曾经重塑了许多行业，而进过互联网洗礼的行业往往使得这个行业更加具有生命力，我相信商业银行业也是这样。互联网更多的是一种工具和平台，它本身并不能代替传统的金融行业，只能使得传统的商业银行业重新洗牌，使得传统的重规模而没有特色的商业银行发展道路一去不复返。商业银行可以发挥互联网的特性，减少银行网点，减少人员数量，降低生产成本，并且针对自己有竞争力的领域，努力做到和其他银行不一样或者提供更加优质、更加便捷的服务。商业银行还可以通过互联网技术挖掘信息，建立和完善有关风险预警、识别、度量、控制模型和体系，从而提高处理金融风险的能力。
3.为客户不断提供很有特色的服务
互联网金融的特性在于它非常的便捷、非常的便宜，但是它的缺点是不能为每个客户提供具有针对性的服务。那么商业银行可以在为不同的客户提供不同的服务中找到自己的核心价值，对于传统的存贷业务，商业银行的从业人员可以通过详细了解客户需求后，为客户提供一个非常有吸引力的解决方案。而在渠道服务方面，商业银行可以详细了解客户需求的基础上，与基金公司合作，一起制作满足客户多样性需求的金融产品，从而与市场上其他金融产品区分开来，从而培养客户粘性和客户忠诚度，使得金融产品具有竞争力。而且还可以组织专门的人员研究不同的理财产品，为客户尤其是高端客户提供理财产品购买建议，并且针对客户的财务现状和客户的需要，为客户提供一个综合的理财方案，从而为客户提供价值。（作者单位：1.中央财经大学湖南益阳市；2.中央财经大学河南鹿邑县）
参考文献
[1] 狄卫平，梁洪泽.网络金融研究[J]金融研究，2000（11）
[2] 邱勋.互联网金融对商业银行的挑战及其应对策略[J]上海金融学院学报，2013（5）
[3] 章连标，杨小渊互联网金融对商业银行的影响及策略研究.[J]商业银行，2013（5）
互联网金融营销模式范文3
【关键词】互联网；商业银行；公司业务转型
0.引言
随着互联网的普及，商业银行的公司业务类型和业务处理模式也受到了冲击，快速做出反应调整转型，才可以使商业银行传统公司业务在时代变迁中脱颖而出，立于不败之地。
1.互联网环境下网络金融的特点
1.1互联网金融特点
互联网金融发展到今天，具有独特的特点。首先是即时性，平板电脑、手机使用越来越便捷，其随时上网、携带方便、易于操作的特点，使用户可以随时随地享用转账、交易、支付等互联网提供的金融服务。其次是移动化，互联网的移动化趋势正以迅雷不及掩耳之势席卷全球，加速主导未来互联网的发展。移动化趋势在互联网金融的发展中体现更加明显，在手机上炒股、购买理财产品等网络金融服务已经被越来越多的客户使用。最后是低成本，移动互联网使金融产品随时随地交易，降低交易成本。
1.2网络贷款的特点
网络贷款相对于常规贷款而言，其操作更加简便，流程更少，效率更高，能够提供给用户多样化贷款需求以及更全面、实效的服务，至少能够获得当代网络用户的青睐。银行可以利用互联网的灵动性优势，在网络上建设可以申请贷款的平台，并将申请设计为多个环节进行，在保障信息安全性、有效性的前提之下，这样的网络融资贷款业务必然会极大程度的降低用户办理手续的时间。特别是P2P网贷是近些年新起的一种金融业务，能够极大程度提升借贷双方的资金对接效率，受到客户的青睐。
2.互联网环境对银行传统公司业务的影响
2.1加速了传统信贷业务的脱媒步伐
传统银行在金融业务往来中，主要充当资金中介的职能。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的角色。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看，第三方支付平台已能为客户的优先选择。未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。
2.2抢占了银行传统业务的市场份额
面对互联网金融迅猛的进攻态势，以商业银行为代表的银行业的直接结果就是市场份额缩减。互联网金融在支付方式、平台及跨界金融方面，对银行造成冲击，银行可能基本上抵不过互联网企业的进攻，被抢去市场份额。互联网金融本身就有信息处理方面的优势，效率高，加之无传统中介，挤掉了中间成本，而商业银行在信贷方面显然没有这方面的优势。
2.3助推了银行传统公司业务的转型
网络金融的发展对银行传统业务影响深远，也助推了银行公司业务的转型。作为一种金融创新产物，网络金融在一定程度上实现了金融媒介的转变及模式的创新，客观反映市场供求双方的价格偏好，是银行应对利率市场化的有效方式，使得金融活动的途径多样化，拓展了银行的客户和渠道，拓宽了企业的融资渠道，促进金融市场更加活跃，提升资源配置效率，降低了交易成本。同时，互联网金融企业拥有大数据、云计算，这些技术可以使银行全面了解客户的经营行为和信用等级，建立良好的数据库和网络信用体系。
3.对互联网环境下商业银行公司业务转型的建议
3.1完善互联网营销模式
依托信息化手段，与大型特色电商平台、核心企业进行数据对接，运用“大数据”，建立以交易数据、资金流向、物流监管为核心，高度电子化的供应链金融服务线上发展模式，完善自动化线上营销模式，补充客户信用评价体系，同步加快线下客户向线上迁移，降低运营成本，提升集约化营销服务能力，并利用立体数据进行差异化服务，了解客户消费习惯，预测客户行为，进行管理交易、信贷风险和合规方面的风险控制。通过电话银行开展客户对公产品售后回访，提升客户体验，为改进产品服务提供依据。
3.2发展专项化垂直型电商平台
发展专项化垂直型电商平台这一策略能够促使整合国内外供应链与优质商品更好地实现。相对于常规电商模式，银行可以利用自身的优势开展垂直型的电商平台，这里所指的垂直型电商平台主要是指细分市场深化运营或某个行业的电子商务模式，这类电商平台普遍是以B2B业务或B2C业务为主。以建设银行为例，建设银行在我国已经有几十年的运营时间，在历史的发展中拥有较强影响力的品牌和众多的优质客户，在民众心中有相应的诚信、权威性，可以利用这一优势打造一个专门销售投资产品、奢侈品或商品专卖等类型的电商平台。
3.3整合国内外供应链与优质商品
银行的公司业务往往包含一个产业内的上游企业和下游企业，上游与下游企业之间本身就有商业往来，通过电商平台的建立，银行可以充当金融和产品的双重中介，以金融渠道去拓展电商，打通上游和下游企业的金融和货物双重渠道，在金融脱媒的大背景下通过在这个渠道中占据主导地位而获得优势。
4.总结
综上所述，在互联网背景之下，银行可以利用物联网、云计算以及大数据等技术提供全新的金融服务，让客户在任何地方都能够享受到相应的业务服务，为公司类客户提供与常规投资方式不同的技术支持，极大程度的提升公司客户的服务效率，间接的提升建设银行的竞争力。从现状而言，建设银行已经具备大数据的处理和应用能力，能够通过互联网、手机银行办理多种业务，说明建设银行转型早已在路上，转型有着绝对的竞争优势。
参考文献：
[1] 陆岷峰，陆顺，汪祖刚.互联网金融背景下商业银行“跨界”战略研究――基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].石家庄经济学院学报，2015，38（3）：1-5
[2] 陆岷峰，虞鹏飞.互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究――基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].经济与管理，2015，29（3）：31-38
[3] 王婷婷.我国商业银行公司业务转型升级战略研究――基于互联网思维在交易银行业务发展中的运用[J].华北金融，2015（5）：42-47
[4] .互联网金融发展与商业银行网点管理转型研究――以邮储银行管理模式研究为例[J].经济研究参考，2015（10）：85-86
互联网金融营销模式范文4
【关键词】互联网金融；网络保险
进入21世纪以来，互联网的飞速发展给传统金融业带来发展的新契机。作为非银行金融业的重要组成部分之一，保险业正逐渐呈现出电子化、综合化、全能化、虚拟化的趋势，并日益与互联网交融，使得新型保险营销模式――网络营销兴起，为保险公司向客户提品和服务开辟了新途径。网络保险，又称网上保险或保险电子商务，是指“以信息技术为基础，建立网络化的经营管理体系，以网络为主要渠道来开展保险经营和管理活动”。
网络保险主要有两种模式，一是传统保险公司通过官方网站与互联网“嫁接”，开辟网络营销模式，为客户提供更为便捷的产品与服务；二是新成立网络保险公司，如互联网领军企业阿里巴巴和腾讯，携手平安投资公司成立中国首家以互联网方式运作的保险公司“众安保险”，开启了网络保险运作的新篇章。
一、网络保险的新特点
与传统保险业相比，网络保险呈现出崭新的特点：
（一）虚拟产品，简单易行
网络保险开通在线交易，只需要依托现有保险公司官方网站，或组建一个服务器，申请网络地址，与有关交易金融机构相连接，就可以通过网络平台进行线上交易，所有在线交易均通过网络进行数字货币交易。同时，保险公司还可以通过网络拓展企业经营活动，扩大服务空间，延长服务时间，形成全天候的服务模式，但是更加依赖用户与企业的信用。
（二）成本降低，节约费用
由于网络保险的虚拟性，以往必需的工作场地及人员也不再成为限制，同时不再需要数量众多的保险销售人员，因此保险公司能够大大节省办公场地费、手续费、设备折旧等，降低公司成本，使公司能够投入更多的资金到开发新的保险产品和更加便捷的网络服务上来。
（三）直接便捷，时效性强
网络保险营销更多突破了传统营销对双方活动空间及时间的限制，与以往的“一对多”营销模式不同，用户可以直接在网络上得到一对一个性化服务。同时，网络保险有很强的时效性，不仅可以及时通过互联网以在线广告、电子邮件的方式向客户推广新的保险产品，而且可以实现保险企业与客户间的信息互通，有效解决以往保险信息时滞问题。
（四）交互性强，客户主动
在传统保险业务中，客户都是被动接受营销人员不厌其烦的营销，本来有购买意向的潜在客户也有可能因为不当营销而流失。网络保险兴起后，客户变被动为主动，不用再接受业务员的硬性推销，而是转变为主动参与和重要的信息源。有投保意向的客户能够利用互联网快速查找比对保险产品信息，了解产品动态，从多样化的产品中筛选出更适合自己的产品。
二、网络保险的经营优势
网络保险的销售途径多种多样，有保险公司自营网站、专业保险第三方网站、综合性网站（如网易、新浪等）的保险频道等，与传统销售渠道相比，有着许多不可比拟的优势。
（一）网络保险不再受保险业务时间和空间的限制互联网可以助力网络保险达到3A化服务，即随时（anytime）、随地（anywhere）、任何方式（anyway），形成全天候无间断服务，从而降低保险市场竞争壁垒，达到分散风险、实现规模效益的目标。
（二）网络保险降低了行业准入门槛与经营成本传统保险公司建立需要租用办公场地、组建人数众多的工作团队、购买各类设备、缴纳各种费用，没有大量的资金投入是不可能建立起庞大的销售网络的。进入互联网金融时代后，只需要支付少量的成本，有时甚至只有传统营销模式的十分之一到十五分之一，就可以进入保险市场开展业务，大大降低了行业准入门槛与展业成本。
（三）网络保险具有高信息量、较强的开放性和互动性互联网在网络保险营销过程中能够起到“保险专家”的作用，不仅能够及时为客户提供所需资料，而且能迅速准确把握客户的选择方向，弥补传统营销方式的缺陷。客户的需求与问题，如寻找当地保险运营商、查询理赔情况及进度等，可以直接在线与工作人员进行交流，保险赔付的效率也大大提高。客户在互联网营销模式中，不再是被动接受者，转变为主动参与者，保险公司也能针对客户需求开发更为多样化的产品，提供更为优质的服务。
（四）网络保险能够培养潜在的优质客户群体，实现公司持续创收随着保险公司经营的进展，开发优质客户群体日益成为保险公司竞争的焦点。根据中国互联网络信息中心的第37次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿，互联网普及率达到50.3%，再创历史新高。上网用户大中专学历以上占82%以上，青年人数多，有可能购买优质保险产品，因此是网络保险重要的目标市场。
三、网络保险发展策略
就目前的互联网金融发展趋势来看，网络保险的经营方式已不可逆转，因此保险公司必须采取有效策略，从而提高企业的核心竞争力，在未来的竞争中占据领军地位。
（一）逐步加大网络技术投入，提高保险公司信息化水平
经过10年的发展，我国保险行业网络技术投入逐步增加，但是与发达国家相比还是很低，因此如果想提高公司的信息化水平，保险公司必须加大对网络的建设投入，除了研发保险系统、购买各类电子商务软件外，还应当将网络安全置于首要考虑的因素中，不断发展加密技术、访问控制、防火墙及电子支付等安全关键技术，保障网络保险交易的顺利进行，让客户放心使用。
（二）完善保险公司网络保险功能
为了增加客户体验，使每一位网络保险客户都能使用到差异化、个性化的产品，保险企业应当着力完善现有保险产品的同时，大力研发网络营销专属产品，并提供组合产品模式。同时，为了实现全流程电子交易，保险企业应当加快业务流程网络化步伐，将投保、核保、理赔、给付等业务网络一体化，使客户随时享受便捷的“一条龙”保险服务。
（三）提高从业人员专业化程度
网络保险时代，保险业不仅需要实践丰富的从业人员，更需要既有专业知识、又有较高计算机水平的从业人员，从而使我国网络保险正规化、标准化、市场化。
参考文献：
[1]袁勤俭.网络保险的发展现状、前景、问题及对策[J].江西财经大学学报，2013（3）
[2]方华芬.我国网络保险发展存在的问题及对策[D].华侨大学工商管理学院，2012
互联网金融营销模式范文5
关键词：互联网金融；中小银行；影响；应对策略
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.08.053
1 互联网金融概念
互联网金融是将互联网和金融两者相结合所得出的全新领域，主要是指金融机构与互联网企业相合作，通过利用互联网的相关技术来实现资金的融通、支付、投资和信息中介等等服务的一种新型金融业务模式。互联网金融并不单单是将互联网和金融行业简单结合，而是在网络技术水平实现了安全、移动的前提之下，在用户对电子商务熟悉并且能够接受以后，通过网格化的关系，形成资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理之后，自然而然产生出的新模式和新业务，所以互联网金融虽然是以互联网技术来作为必要的支持，但绝不仅仅是“利用互联网技术的金融”，而是“借助互联网思想而产生的金融”。
2 互联网金融给中小银行带来的影响
2.1 互联网金融所带来的机遇
互联网金融的快速发展是对中小银行未来发展的一种启示，也为中小银行的发展方向指出了一条明路。它能够迅速抢占中小银行的盈利来源，夺走中小银行的客户资源，并在中小银行难以发挥优势且并不重视的小微企业风生水起，必有其优势，值得中小银行学习与借鉴；而中小银行被其抢占生存空间，使其能够快速发现自身发展中存在的缺陷与不足，促使中小银行开始采取措施进行弥补与完善，甚至转变发展方向或是变革求生存，这同时使得中小银行能够实现可持续性的发展。
2.2 互联网金融所带来的冲击
2.2.1 互联网金融冲击中小银行支付中介
一方面，由于互联网技术的出现，逐渐改变了信息传递的方式和传播的途径，弥补了时间和空间在资金融通方面的限制，大大减少了获取信息所花费的成本以及交易的成本，分流了中小银行融资中介的服务需求，这在一定程度上减弱了中小银行发挥金融中介的职能。中小银行的主要职能就是以存款的方式吸收社会闲散资金，并以贷款的方式使其得以充分的利用，从而有力的保证了资金的流动性和赢利性，这主要是在通过利用人们在债权债务清偿活动中时间上的不吻合和空间上的分离的方式来实现的。但是互联网金融拥有大量的客户金融信息来作为基础，且更加的方便快捷，操作流程更加简单易懂，准入门槛更低，业务范围更广，所以人们更愿意选择互联网金融企业而舍弃中小银行。这种趋势一旦形成规模，必定会对中小银行金融中介地位产生威胁。
另一方面，互联网技术产生出更多便捷的支付渠道，这在一定程度上替代了中小银行的支付功能。中小银行提供支付服务的前提，主要是依靠在债权债务的清偿活动中时间上的不一致和空间上的分隔。但是互联网技术的发展，尤其是其大力发展衍生出来的第三方支付平台交易的活跃，随着互联网和电子商务的发展，互联网在线支付规模呈现出了爆炸性的增长，第三方支付平台上的流通量和交易量不断加大，所涉及的用户也越来越多，脱离了传统金融机构中介，使得资金供求双方可以直接进行交易，资金可以在传统中小银行体系之外进行循环，银行支付功能被曝冷门，第三方支付平台替代银行支付成为必然。这在相当程度上冲击着中小银行，颠覆了中小银行长期以来所处的支付中介的地位。第三方支付已经成为了一个庞大的金融产业，中小银行在支付功能上所能发挥的作用正在被进一步的弱化。
2.2.2 互联网金融冲击中小银行经营模式
在营销渠道方面：互联网金融企业通过利用大数据来开展金融产品的营销策略，去抢占销售市场的份额。互联网金融全新的营销模式完全不同于传统中小银行单一的销售模式，其借助于第三方网络平台的优势，打破传统的物理营销渠道，向处于各个交易环节的不同客户提供打包销售的组合型产品，中小银行零售营销模式正在遭受着互联网金融的营销理念与分销渠道的冲击，并已经从物理渠道逐渐延伸到虚拟渠道上来。关于锁定相关客户这一方面，大量的数据资料的积累以及系统化程序化的处理技术为互联网金融企业在进行批量化分销时提供了很大的帮助。使用者在访问互联网是产生的数据通过一系列的程序，如分析客户的行为、筛选出目标客户、挖掘数据并进行处理，评估出客户的需求，这使得在定位目标客户上可以做到更加的准确，在管理市场方面也更加的精细。
在盈利模式方面：中小银行大多都是通过存款与贷款之间的利润差额来获得利润，由于缺乏创新型的中间业务，盈利模式也就相对的过于单一。而如今互联网金融的快速发展，网络借贷和第三方支付平台的崛起，不断挤占中小银行的收入来源，使得中小银行的传统中间业务和信贷业务都面临着新的竞争，其生存空间愈加狭窄。在存款利率大大高于银行存款利率的余额宝的一经推出以后，岑寂一度致使中小银行存款剧减。此外，中小企业是有着巨大潜力的长尾市场，中小企业占企业总数的 95%，中小企业占企业总税收的 60%，而致力于中小企业信贷的阿里小贷将会分流银行的客户群，对银行的利差收入来源造成严重影响。
3 中小银行应采取的对策
互联网金融的兴起与不断发展敲响了中小银行改革的警钟。面对互联网金融对传统中小银行的强势冲击，中小银行如果无所作为，则面临着失去竞争力和逐渐被行业淘汰的危机；而如果他们顺应时代潮流，积极采取措施主动变革，则有很多的困难需要面对，传统中小银行需要对他原来的业务服务、产品业务以及经营模式进行全方位的升级转型。对于互联网金融所带来的危机，传统中小银行首先应该不断加深对其的认识和了解，再根据自身所具备的客观条件和所处环境进行利弊的权衡，从而选择出更加适合自己的一条发展道路与发展模式，在形成比较优势的基础上，最终能够保障经济效益和社会效益的大丰收。针对这一现象，首先，我们应该加速中小银行的金融脱媒化的进程。其次，我们应该加强对中小银行的相关信贷业务的补充。最后，我们应该设法促使中小银行对产业进行创新与改革。
3.1 以变谋发展
3.1.1 转变理念，追求融合
对于中小银行来说，一是研究与实践。银行要加强对网上银行这一相关部门的建立，对于互联网金融的发展历程要加大研究力度，并且尽快采取措施建立起能够使得客户更加适应的银行发展的一种全新的金融模式；二是学习和转型。中小银行应该积极加强对互联网企业的网络营销方法和策略的学习，不断提高自身在对客户的交易数据进行分析的能力，从而能够获得一整套较为完善的信用数据库和信用评价体系。中小银行应该通过不断提升自身的实力来吸引到优势的资源以及合作伙伴的加入，即便两者是竞争对手，只要加强双方的合作，且方法得当，同样也是可以共同开辟出新的市场。
3.1.2 转变方向，整合平台
一是发挥信用中介功能。类似于支付宝这一类的第三方支付产品的出现，主要是为互联网企业以及个人交易需求的客户提供金融支付这一方面的相关服务。在社会中，银行主要是发挥信用中介这一职能，更加应该加强在支付功能方面的发挥与继承，凭借自身在发展过程中积累下来的庞大的客户资源群，为各类电子商务企业与互联网企业提供交易支付的平台。二是突出电子银行功能。在网络金融盛行的时代，中小银行首先就应该改变对电子银行的原有的认知，将其放在战略高度上来看待，应要提升电子银行的地位。三是加强资源整合与服务功能。中小银行要充分利用自身的信息收集、 整理、分析工具，整合有限的资源并对客户的交易行为进行合理有效的分析，为客户的融资、理财和物流需求提供全程的服务，大力发展供应链金融。
3.1.3 转变流程，提升服务
目前我国的互联网金融主要具备尊重客户体验、主张平台开放、强调交互式营销等新特点。因此，中小银行应该积极学习其优点，要以客户需求作为自己的目标，能够在第一时间根据客户的需求对互联网上的相关金融产品与服务进行改进，在商业模式方面不断进行创新，架构出具有鲜明特点的价值链。首先，中小银行应该加强智能网点的建设，提升自身客户的价值。中小银行可以将自己原有的物理网点作为发展互联网金融的基础，加大对于网上网点建设的资金投入力度。其次，中小银行应该对于操作界面进行优化，为客户提供尝鲜体验。中小银行要设立客户体验部，定期以及不定期将客户对于网络操作界面的一些意见和建议收集整合起来，使得自身能够针对客户意见，及时做出相关调整，使自己的操作页面能最大程度上符合客户的个性化需求和感官体验。接着，中小银行应该简化一些业务流程，免去一些繁琐不必要的手续，为客户提供便捷服务。
3.1.4 重视安全，防范风险
中小银行还应该从风险防范这一方面寻求变革，将网络业务的创新和发展与金融风险防范有机的结合起来，加大对交叉风险的防范力度。对于所面临的金融风险，中小银行应该加强重视，其并不会因为如今将互联网与金融产品的创新结合而消失。但是，中小银行可以凭借互联网创新技术，开创出全新的更加便捷与多元化的风险防控的方式，对于可能遇到的风险进行分门别类的监管。如果是利率市场化所带来的风险，中小银行可以采取差异化的方式以及更加灵活的定价模式；如果是由于互联网技术所带来的风险并且由于互联网使得风险迅速蔓延，中小银行应该不断完善自身的预警机制和应急机制，从而降低风险蔓延概率以及对其恶化程度进行控制；如果是由于信息不对称使得客户违约的风险加大，中小银行应要加大违约处罚力度，提高相关业务人员的风险意识。
3.2 以不变应万变
除了变革转型以外，还可以依据自身情况，采取以不变应万变的对策。相对于一些大型银行来说，中小银行在进行转型发展方面并不具备突出的优势。因此，文章认为，中小银行不应该一味地追随互联网金融的潮流，盲目地寻求变革，而应该从自身实际情况出发，扬长避短，因地制宜，可以通过在内部管理以及经营管理方面实现差异化发展这种方式来应对互联网金融，实现以不变应万变。中小银行完全可以将原先“小而全”的管理模式逐渐过度到“专特精”的广利模式，实现从粗放化精细化的经营模式的转变，避免同质化的竞争，走上专业化的道路。
4 结论
综上所述，我们可以由此看出互联网技术发展到今天，通过云计算来进行的信息存储、分享和挖掘手段改变了传统产业的商业和价值模式。在金融领域，“互联网金融模式”的概念已经被提出并引发了广泛的关注和重视。因此，对互联网金融相关基础理论、行业发展动态、传统金融机构应对策略的研究显得尤为迫切。
参考文献
互联网金融营销模式范文6
【关键词】互联网金融 金融脱媒 阿里金融 网络信息 个人金融
一、互联网金融的发展现状
当下互联网金融概念愈炒愈热，何谓互联网金融？谢平、邹传伟（2012）曾将互联网金融模式定义为“支付便捷、市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易；银行、券商和交易所等金融机构的去中介化；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本的新型模式”。而笔者认为互联网金融是移动通信设备、网络信息技术与各种金融业务相结合具有高效率低成本的一种在网络虚拟空间完成各种金融活动的新型金融模式。
二、互联网金融对传统金融机构的影响
近年来，大数据时代的到来，云计算的兴起，社交网络的成熟等各种互联网科技不断推陈出新，同时终端交互体验不断进步，导致互联网不断向金融领域渗透，并更加深刻地影响着金融机构。越来越多的经济活动纷纷转战互联网平台，截止2012年末，我国网民总数突破5.6亿，网站数量超过530万个，互联网金融引发的支付脱媒、渠道脱媒、以及降低信息不对称等正在潜移默化地影响着金融机构，具体来看：
（一）互联网金融导致商业银行支付功能边缘化
近几年互联网商们看到互联网在金融行业的巨大商机，其可以通过移动通信设备、无线通信技术并依托技术平台衍生出的网络金融生态链，运用灵活的商业模式，开发出各种新型的快捷支付功能，大大加速金融脱媒，直接对银行在传统经济活动核心地位发起挑战。例如，支付宝、财付通等第三方支付能够为客户提供收付款、自动分账与转账汇款、水电费与保险代缴等支付结算服务，从图1和图2可以看出，从2009年到2012年第三方支付规模和增速远远超过传统网银支付。网络支付的发展进一步加速金融脱媒，使得商业银行支付中介的功能被边缘化，并使其部分中间业务也受到替代。
（二）互联网金融对金融机构的传统业务渠道有一定挤占效应
目前国内保险和基金等金融产品的销售很大一部分依靠银行广泛的网点和大量的客户资源。这种传统销售渠道使得银行占有保险和基金公司的部分利润。互联网金融的快速发展使得保险和基金公司等可以选择通过互联网渠道来销售金融产品，从而对银行的传统销售渠道形成冲击。
（三）互联网金融对传统金融机构的数据和信息处理能力提出新的挑战
互联网金融企业拥有云计算、大数据处理以及微贷技术等科技手段，可以通过互联网建立庞大的数据库和网络信用体系，从而改善金融服务流程，提升资源配置效率。例如互联网电子商务平台和第三方支付组织在运营中积累了大量的客户资源，这些客户的交易记录、买家评价等信息构成了重要的信用记录，在信贷审核时，投资者可以通过这些作为参考和分析指标，从而全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，消除投融资中信息不对称的障碍，甄选合适的主体发放贷款。
三、传统金融机构应对互联网金融的建议
（一）转变传统观念，拓宽服务渠道
互联网金融的发展，利率市场化的改革，使传统的盈利方式受到很大排挤，以电子商务搭建的互联网平台形成的新型金融模式发展迅猛，传统商业银行可以在综合经营的框架下，拓展以电商方式销售适合大众在线购买的各类金融产品。同时，除了打造更便捷的线上支付与结算系统以外，传统商业银行应积极探索与互联网企业之间的合作，发展线上融资全流程服务系统，与互联网企业的交易平台实现无缝对接，借助其积累的海量信用交易数据库，发挥自身的风险管理优势，提供在线融资服务，有效发掘新客户群，提升经营收益。
（二）重视客户体验，简化业务流程
互联网金融使传统金融机构提供更加简便和个性化的金融服务成为可能。未来金融产品必将多样化、个性化，金融服务将更加人性化和多元化。传统金融机构可以逐步从客户角度出发来开发金融产品，大力简化业务办理流程，减少各类审批环节，为客户提供快速便捷的服务。此外，传统金融机构还可以辅助以新型的网络营销模式，在社交网络，门户网站，博客论坛等开展营销，使客户体验趋近生活，更加人性化地满足客户需求，这样才能吸引更多客户，增加客户粘性。
（三）重视人才培养，提升技术水平
互联网金融时代的竞争很大程度上表现为人才的竞争。我国互联网金融起步较晚，既精通金融知识，又熟悉计算机技术的复合型人才相当匮乏。以后传统金融机构应该大力培养集金融业务知识、网络信息技术、互联网工具运用等多种知识技能于一身的互联网金融精英，为以后互联网金融时代的快速发展储备大量人才。
四、结束语
本文通过对互联网金融现状的分析，深度剖析了互联网金融时代到来对金融机构中间业务、渠道优势和信息技术水平等带来的冲击，并结合互联网金融的特点预测了互联网金融未来的发展趋势。笔者认为互联网金融的兴起将会引起传统金融领域的全新变革，在未来金融市场的发展中，互联网金融必将会与传统金融行业平分秋色。因此，传统的金融机构要想从容应对互联网金融的挑战，就必须正视目前的劣势，并通过一系列创新变革来建立更加完善的体系，逐步加强自身的核心竞争力。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究， 2012，（12）.
[2]李麟，冯军政，徐宝林.互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”[N].上海证券报， 2013.
