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互联网精细化营销范文1
【关键词】电子商务 精准营销
精准营销最早由营销大师菲利普·科特勒于2005年提出来的。所谓精准营销就是在精准定位的基础上，依靠各种的信息技术手段，建立起具有个性化的顾客沟通和服务体系，从而降低成本，使得企业能够以较低的成本进行扩张发展。按照科特勒的话来说，就是“公司需要更精准、可衡量和高投资回报的营销沟通，需要更注重结果和行动的营销传播计划，还有越来越注重对直接销售沟通的投资”。
一、精准营销是电子商务的发展趋势
互联网作为一个新兴的媒介，在短短的十几年中得以高速发展，网上购物和销售也随之兴起，受到消费者和企业的青睐。据相关统计数据显示，2005年以来中国大陆的网购市场交易金额以50-80%的速度增长，电子商务引导商品零售的趋势变得越来越明显，网购市场所占比重也越来越大，各类传统制造企业和零售商也纷纷触电，建立网上商城，以期在未来的商业格局中抢占先机和地盘。
电子商务作为新世纪最具有生命力的商业模式，具有不受地域限制、不受时间限制的特点，其商业覆盖范围可至全国乃至全球，亦可每天24小时全天候服务，同时可以不受场地、货架的限制，更大地满足了新时期人们的生活需求。麦肯锡的研究报告显示：未来5年中国电子商务市场规模将会超过美国。
尽管互联网上的电子商务交易使得交易成本和效率都要比过去的传统商业模式高，但在浩瀚的互联网海洋之中，如何使受众迅速找到自己所需要的商品，也就是如何对受众进行精确定位，从而抓住商机提高效率，是各电子商务企业所追求的目标。
首先从技术上来说，互联网上的精准营销具有其天然的优势。随着Web2.0技术的出现，互联网媒体成了唯一传播效果可量化、终端受众可确定的媒体，这就使互联网具备了先天的精准营销的优势。精准营销真正能够得到更为有效实施，是和Web2.0技术的产生相联系的。Web2.0是相对Web1.0的新一类互联网应用的统称。他们之间的区别在于：Web1.0主要是用户通过浏览器获取信息，而Web2.0则更注重用户之间的交互作用。精准营销通过新的网络技术探测消费者的兴趣和需求，把各类营销信息制作成消费者所需要的信息并传达给目标消费者。其本质特征是要求要在合适的时间和地点，以合适的价格，通过合适的渠道，向目标客户提供合适的广告信息。以量化和精准的数据为依托进行网络营销，就有点像卫星定位系统，在广袤的太空里将广告提供给特定具有相应需求的用户。
另外，当前网商的数量日益剧增，以几何量级的数目涌现，电商之间的竞争越来越激烈，优势劣汰的现象也更为明显。为了生存和发展，电商也越来越重视对其营运成本的控制，力图比对手拥有更低的成本，营销成本的控制当然也就是一个重点。通过互联网的精准营销策略，在更多地供给目标消费群体所需要的信息的同时，减少营销开支。因此当前从事电子商务的企业也越来越重视相对传统广告更为高效的互联网精准营销。
二、电子商务精准营销实施手段
在互联网世界里，实际上每一个环节都是可以监测的，可以对用户的偏好、习惯进行追踪和研究。相对于相对传统媒体营销而言，这是互联网的一大优势，也是实施精准营销的基础。将所有的数据精确地进行整合，进行深度的数据挖掘分析，就能还原一个真实的信息，获取目标受众的实际需求。这样动态地调整商家的营销策略，就可以获得良好的营销效果。
在互联网上，每个IP地址背后的网民的上网行为、浏览习惯、注册信息，都是可通过相应的技术手段获取的。通过对这些内容的挖掘和深度分析，广告商就有机会深入地了解用户行为和偏好，根据每个用户的行为特征、兴趣爱好、地域等细分环节挑选最匹配的广告信息。一个旅游爱好者与一个时装爱好者，在访问同一个网站的页面时，吸引他们的广告并不相同。
另外，分类繁多的各种网站也在从各个层面将网络用户划分为各位小众群体，从而让网络营销更为精细。各类垂直网站、网络社区、兴趣圈子就是重要的体现。定位越为细致的网站，在吸引受众关注、参与相关品牌信息活动时的作用就越明显。
通过互联网进行精准营销的表现形式，也已经远远超出了传统媒体。可以融合视频、图片、游戏等各种具有动感表现力的广告形式，并且能让用户自主参与到广告的互动中来，甚至还可以根据不同的用户提供个性化的广告展示，这些都是传统媒体营销难以做到的。互联网精准营销的实施包括以下几个方面：
首先是营销数据的获取。过去传统的市场调研通常采用问卷调查、用户走访的形式，在互联网上还会采用客户抽样调查。然而这些建立在抽样调查上的数据往往来源不统一，统计的方法和标准也可能并不一致，这样就很难达到较高的精准度，也就无法反应出营销过程中的全部细节。因此对于网络营销来说，精细化数据必须要建立在实时监测、全样采集的基础上，使得每个网站、每个页面以及每个广告都记录下每一次用户访问的信息，其内容包括：用户来自哪里，具体哪个省、市、县、区；是单次访问还是经常来的回头客；每次来会驻留的时间有多长；是直接访问还是通过搜索引擎或者推广链接来的；看了什么内容、最关注哪些内容；是关心价格还是关心款式、销量等。通过数据的采集将这些富有质感的信息一一呈现出来。当信息的维度越丰富，数据的精细程度也就越高。
其次是对数据的分析。精细化的全数据分析手段是精准营销的基础，要实现较高的精准、细分的数据，必须建立在全数据的基础上。这里所说的全数据，就是要将网络营销每个环节通过数据监测工具在底层打通，实现交叉分析。规模较小的电商亦可委托第三方专业数据分析机构进行全数据分析。采用全流量监测、广告投放量监测等手段，实施全天24小时实时监测。根据具体电商，采用不同的指标体系，提供用户规模、地域覆盖、用户价值、沟通深度以及购买情况等各个方面信息，为精准数据的提取提供了基础。另外还运用目标受众过滤、行为定向分析、预测效果选择等深度分析方法，挖掘出网络营销全过程效果，从而达到有针对性传播、降低投入成本的精准营销的目的。
最后是对数据进行检测，在互联网上对于广告营销进行有效科学的监测，精确分析出在网络营销的引导下各个用户产生的行为效果。包括对访问来源（地域）跟踪、访问的客流量、访问停留时间、访问页面深度、会员注册数、下载数、在线咨询数、电话咨询数、邮件咨询数、订单数等数据效果分析；并根据广告的费用、投放种类等数据，总结出相应的营销方案，如CPM（按曝光付费）、CPC（按点击付费）、CPA（按效果付费）、CPS（按定单付费）等。
可以说，基于精准营销的概念的互联网，正在为那些亟待发展的电子商务和广告业界带来新的营销冲击。在所有互联网产业形式中，精准营销代表了未来互联网营销的方向，在未来将有可能颠覆传统营销格局。
参考文献
[1]商务部.中国电子商务报告（2010-2011年）[M].北京：清华大学出版社，2012.
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关键词：互联网金融 商业银行 理财 发展策略
自20世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心基础的信息技术已完全改变了人类社会。互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。近年来，第三方支付、网络信贷、众筹融资以及其他网络金融服务平台等互联网金融业迅速崛起。现在的互联网金融可以说是百花齐放，百家争鸣。随着大数据时代的来临，数据的大量积累和数据处理能力的不断提升促进了互联网金融业的发展。自阿里推出“余额宝”后，业界掀起了一股互联网金融热潮，在余额宝的巨大示范效应下，多家基金第三方销售公司纷纷加大此类产品的营销力度。
1、互联网金融介绍
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融繁荣原因在于：1、中国网民数量的积累。2、普惠金融的需求。3、电商业的迅猛发展。4、政府对金融行业的创新有一定的鼓励和包容性。
2、互联网金融对银行理财影响
过去一年多来，不仅是中小型银行受到冲击，大型商业银行也大受影响，对银行原有的销售渠道和收入构成了一定的影响。互联网金融理财对传统银行理财的挑战，主要体现在四个方面：职能端的挑战，支付、贷款、财富管理均被冲击；收入端的挑战，无论是利息还是手续费都减少；负债端的挑战，银行活期存款和定期存款的流失及互联网金融创新产品，可能动摇银行的根基；服务端的挑战，互联网金融理财注重客户体验，在银行理财体系中，理财程序比较繁琐，很多要求客户到柜台办理，产品是以风险控制为核心，互联网金融在市场上受到青睐也使得银行传统理财方式的转型更加迫切，并提出了更高的要求和压力。
3、银行理财业务发展策略
3.1、紧抓银行自身核心竞争力
在互联网理财发展的洪流中，商业银行应着力抓住自身在物理渠道、项目选择、风险控制、人才队伍等方面的独特优势。商业银行的传统优势在于丰富的管理经验和强大的系统资源，具备第三方机构无可比拟的国家信用及资金安全保障。除了余额宝、百度百发可以完全脱离银行体系以外，其他绝大部分网络支付仍然依赖的是银行的账户及渠道，所以，银行在移动（网络）支付业务上仍有明显的优势。商业银行应当尽快将传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。重视渠道建设，加快推进物理网点的转型升级，提升网点营销能力，利用物理渠道的独特功能与优势，打造互联网公司不可复制的核心竞争力。与此同时，积极提升商业银行电子渠道的客户体验，植入真正的互联网基因，打造能与淘宝等互联网企业相媲美的电子渠道。
3.2、加强理财产品、模式创新
创新是金融市场发展的灵魂。在互联网金融大背景下，要加快理财产品创新，在设计上实现个性化定制，在智能手机客户端和移动支付领域加大研发投入，积极推出一些货币类的产品，以增强银行理财类产品的流动性和性价比。利用大数据、云计算等技术将物理网点和“人”从低端业务中解放出来，提高理财业务的专业化和精细化水平。一方面要按照互联网金融实时化、自助化、一站化要求，进一步优化流程，减少环节，减少人工参与，提高智能化水平。另一方面要通过创新理财服务，搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合，建立互利多赢的电子商圈营销体系。
3.3、重视客户体验，增加客户粘性
“以用户为中心”意味着重视用户体验，真正了解客户需求，从用户的角度对产品、流程、服务等方面进行改善，共同建构一个多样化、差异化的市场。整合资源，为客户提供全新的信息、资金、产品服务手段。具体来说，一是要降低购买理财产品的门槛，取消一些不必要的限制，为客户购买理财产品大开方便之门。二是要让客户能够自由申赎，进得来、出得去、有钱赚，象传统的活期存款一样自由存取。三是要加强理财产品的资金运用，秉持为客户创造价值的理念组织资金。
3.4、积极与战略伙伴合作
在互联网金融时代，第三方支付、社交网络不仅是商业银行的竞争对手，也是商业银行的盟友，只要合作得当，双方可以共同开辟新的市场。一定要将银行理财产品和互联网金融的生活环境、生活情境进行融合和嵌入，一方面，要推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，满足客户多样化理财需求；另一方面，要整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景理财解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。
参考文献：
[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013，（4）.
[2]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].金融创新，2013，（9）.
[3]曹飞燕.互联网金融时代商业银行变革方向[J].金融创新.2013，（11）.
[4]金玉珊，吴凌凌.互联网金融平台对银行理财业务的冲击和应对[J].中国城乡金融.2013（11）.
[5]刘爽，王子伟.我国商业银行理财业务发展研究[J].河北金融.2013（12）.
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关键词：互联网金融；大数据；营运管理
营运管理作为商业银行日常经营中的一项核心工作，涉及诸多产品条线和内部资源的综合运用以及风险管理等各个层面，是支撑商业银行在同质化市场中实现差异化竞争优势的重要手段。但近年来，随着互联网金融的蓬勃发展，传统的营运管理受到越来越大的冲击，要进一步维持竞争优势，银行业必须全面认识信息技术变革带来的影响，加快营运转型，重塑业务流程，推动产品创新，进一步提升客户的满意度。
一、互联网金融对银行业营运管理的借鉴和警示
互联网金融通常指借助于互联网、移动通信、云计算等实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，在中国具体表现为第三方支付、金融销售平台、网络信贷、众筹融资等形式。互联网金融秉承“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，充分运用积累的大数据，以客户需求为导向，以技术创新为动力，为客户提供了更加便捷、低成本的金融服务。虽然目前看，无论从业务种类，还是业务规模，短时期内都无法撼动传统银行业，在核心特征上也与传统金融区别不大，但是给银行业带来了全新的互联网思维。其中，对营运管理来说，有“三个借鉴”和“一个警示”值得学习和思考。
（一）三个借鉴
一是大数据运用降低成本。数据是信息时代金融业的核心资产之一，尤其是大数据运用作为创新的催化剂，正在逐步改变整个金融业态。与传统金融相比，互联网金融的优势正是在于其信息数据分析与处理能力。以互联网金融模式最成功的产品代表――阿里小贷为例，成功的关键在于阿里巴巴公司积累的客户海量交易的大数据以及所拥有的数据处理技术，使其能打破地域和信息不对称的限制，以较低的成本快速准确地掌握客户的行为特征，包括客户的消费行为和信用等级，从而能够精准定位客户、接触客户和营销客户。二是流程化运营改进效率。对于客户来说，互联网金融给人的第一感觉就是便捷，没有复杂的业务流程，也无需排队等待。尤其是随着移动通信技术的发展，电视、平板电脑、手机等都成为上网终端，使得“线上线下”概念更加模糊，客户能随时随地以自助的服务方式申请各类金融服务。例如，阿里小贷创建从风险审核到放贷的全程线上模式，将贷前、贷中以及贷后三个环节形成有效联结，向通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。三是人性化服务提升体验。互联网金融的蓬勃发展，除了技术进步以及背后的想象力之外，还具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，使金融服务能够立足于客户的金融需求和习惯来开展，进而使客户粘性大大增加。例如，第三方支付为客户提供互联网支付、移动支付、电话支付、银行卡收单以及跨境支付等全方位的解决方案，其多样化、个性化等特点较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，有效拓展了支付服务的广度和深度，延长了服务的产业链。
（二）一个警示
创新突破引发风险隐患。在看到互联网金融正逐步成为金融创新突破点的同时，也要清醒看到，风险也在这种创新中不断加以累聚。例如，许多P2P（人人贷）公司由原来的金融中介开始逐渐介入平台交易，结果引发了贷款集中到期而平台无法兑付的连锁挤兑风险，导致一大批P2P公司倒闭。央行在《中国人民银行年报2013》中将目前互联网金融的风险总结为三个方面：一是机构的法律定位不明确，业务边界模糊；二是客户资金第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患；三是风险控制不健全。因此，银行在改变现有的思维模式积极创新的同时，也不能放松风险的底线。特别是对于营运部门来说，随着金融产品和服务的条款越来越复杂，越来越多的系统、越来越多的流程需要集中管控，这给风险管控能力带来了新的挑战和难题。
二、以互联网金融的发展为借鉴，不断推动银行营运管理改革转型
从互联网金融的发展趋势和借鉴来看，未来，银行营运管理不仅要关心实质性运营，更要关注业务的需求整合、系统管理和风险管理。用“小、轻、新”为主要特征的金融创新吸引客户，从解决客户的“小需求”入手，无论是申请方式、应用的复杂程度、流程的便捷性可当一个“轻”字，并带来完全不同的“新”体验。在新的营运模式下，营运管理的价值要充分体现在低成本、高质量和可靠的产品服务上。
（一）全方位推动数据整合，助力业务发展
要进一步重视对大数据的占有和使用能力，在营运改革发展中引入和践行大数据的理念和方法，推动营运工作从“经验依赖”型向“数据依靠”型转化。营运管理通常涵盖流程管理、产品管理、风险管理、网点管理等各个方面，本身就拥有庞大的客户数据，要进一步加强数据分析统计能力，提升科技研发与应用水平，加强信息系统建设，积极整合各渠道、各条线的客户信息，推动构建以客户分析为基础，客户需求为导向，客户管理为核心的大数据收集、存储、分析和应用体系，为业务决策、客户营销提供依据。要拓宽新的客户接触渠道，在有效减少甚至消除网点低价值活动的同时，有保有压，充分发挥网点作为服务和营销工作情报站的功能。通过深入高端社区、注重厅堂服务，及时捕捉客户以及关联人的信息，并分层分类反馈传达，确保客户的有效需求第一时间得到满足。
（二）优化业务流程，改善服务效率
营运效率的高低直接影响客户服务质量和客户体验，特别是在银行业正逐步从市场份额竞争转向客户基础竞争的情况下，必须“以客户为中心”设计流程、制定制度，不断提高营运服务水平，从而为客户提供创新型、合规型和尊享型服务，支持业务发展。一是业务流程重塑。逐步减少精炼业务流程环节，部分业务流程、审批流程可以逐渐以电子流程替代人工流程，例如借鉴阿里小贷，减少授信放款的手工环节，启动授信放款的电子化审批流程等。通过提升营运服务效率、缩短业务处理时间，使客户办理各项业务更为便利快捷，从而增加客户“黏度”，使客户的忠诚度得到提高。二是推进集约化管理。改变后援支持性职能重复和分散、柜员把主要精力耗费在低价值的业务处理环节等旧的模式，推进前后台分离，业务处理环节整体后移，实行集约化管理，从而释放前台人力资源投入营销。随着流程的转变，前后台部分岗位甚至可以逐渐外包，推动服务专业化。
（三）创新营运产品，提升客户体验
营运板块要切实加大创新力度，在创新管理、创新流程、创新产品和创新服务上有所作为。一是要打造智慧银行。敏锐洞察引领客户需求，实现智能识别客户，智能分析客户需求，智能引导客户办理业务，网点柜面人员能够给客户提供精准服务。二是要加强网点建设。完善制定网点开设、升格、撤销标准，科学规划网点城市布局，按照客户资源、投入与产出等对网点进行综合评价，实施动态管理，对其发展重点、人员配置、资源投入和考核指标的设置各有侧重，促使网点向综合型、销售型和服务型三个不同方向转变。三是要推动业务跨界。依托高科技手段使网点营运服务不再局限于网点柜台，积极拓展互联网、移动网络渠道的各项功能，深入挖掘微信银行、空中理财等业务潜力，使服务得以外延，满足客户多样化的服务需求。
（四）强化营运中心管理，持续降低成本
营运中心是集约化管理的产物，目前，全国性的商业银行都成立有类似的中心，对内提供金融劳务。对营运中心的管理，要树立全局意识，确立与营运总体目标一致的发展方向。要模拟市场化竞争，建立数字化、精细化、专业化的绩效指标体系，并树立“内部顾客”理念，放开定价权限，放开分支行选择权限，加强中心间服务质效的竞争，以推动营运成本的持续下降。要合理规划，在“大一统”的平台上，使部分产品能够体现分支行的特色，符合各地的管理需求。要根据业务转型需要，增加营销业务范围，配合开展交叉销售，持续提升创利能力，将营运中心逐步由成本中心打造成利润中心。未来，在自身及市场条件成熟的前提下，可以开放营运中心为银行同业提供金融服务，抢占市场，提升规模效益。
（五）树立全新理念，提高风控能力
营运板块在提高业务支撑能力的同时，还要找准业务发展与内部控制的平衡点，以创新驱动为手段，不断提高风险管控能力，筑牢安全堤坝。一是树立全局化的风险管理理念。将风险管理和业务流程优化有机统一起来，利用先进的信息技术以及现代化的管理手段，加强业务流程的可靠性，消除各种风险因子，并实时进行风险监控、识别、量化、报告和缓释。二是坚持风险为本的防控理念。强化关键部位、关键业务、事中、事后的的风险防范，对于新建、业务发展压力较大的支行、网点，要多措并举，查防结合，重点监控。三是推广全新的风险管理方法。利用大数据技术，对业务流程中风险数据、信息进行收集、积累和管理，利用风险识别、计量、建模技术来量化风险，增强业务风险的预警分析能力、洞察力和威慑力。
（六）建设高素质营运队伍，实行人才领先战略
互联网金融背景下，对营运人才素质提出了更高的要求。因此，要建立完善激励约束机制，疏通人才成长发展的上升渠道，最大限度地开发利用好各类营运人才资源，并把人才资源转化为营运条线转型发展的现实优势。要进一步建立完善营运岗位胜任力模型，明确培养目标，完善后备人才成长机制。要创新培训形式，强化实践锻炼，不断提高人才培养的针对性和实效性。要积极适应营运转型的需要，大力培养集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、银行营运等多种知识技能于一身的金融复合型人才，使营运管理切实紧跟时代步伐、体现时代特色。
参考文献
[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013，（4）：15-16。
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[3]王吉如.互联网金融的挑战[J].金融世界，2013，（7）：92-97。
互联网精细化营销范文4
【关键词】系统性风险；商业银行；金融危机
一、引言
伴随着经济与金融的全球化进程的快速推进，由某国或某地区爆发的局部性金融危机向世纪金融市场甚至整个宏观经济蔓延，并引发的全球性经济波动的例子时有发生，例如1997年，金融危机从泰国金融市场之中爆发，并迅速向周围其他国家与地区蔓延，最终席卷了整个东南亚，使得印度尼西亚、马来西亚等国的经济受到了严重的破坏，不但如此，在破坏了周边国家的金融市场之后，危机的蔓延并没有结束，蔓延的过程之中，危机的破坏力越来越强，最终沿着世界金融网络的联系，又波及到了日本，韩国乃至俄罗斯、演化成了一场世界宏观经济的大波动。紧接着2008年由美国次贷危机开始的世界性经济危机，又进一步加深了全世界对金融系统性风险的认识，这场危机始于美国的房地产市场的次贷危机，伴随国际大银行花旗、雷曼兄弟的应声倒下，这场危机开始向全世界蔓延，不断出现世界各地的金融机构破产，最终波及到实体经济甚至国家财政。
金融危机的爆发与蔓延，让全世界认识到了商业银行业在金融体系中的重要作用，作为整个金融业发展的开端，银行业同时也是整个金融业的核心。从本质上来讲，作为金融机构的商业银行看似稳定无风险，实则是高风险行业，并且商业银行内部的风险与其他行业的风险有着本质上的区别，与其他金融机构或者实体经济中的企业，银行存在的风险有着极强的负外部性效应，一旦风险外溢，会迅速蔓延到各个经济体系中。由此，银行出现的危机对金融危机起着决定性作用，银行危机的严重性也决定了金融危机影响的深远程度。正因如此，稳定银行业的发展，对整个金融市场有着至关重要的作用。
而在银行存在的各项风险中，破坏力最强，危害程度最深的便是系统性风险。系统性风险最为显著的特征就是具有极强的扩散能力。单个银行爆发的危机向全银行业扩散，最终影响整个世界金融体系，变为世界金融危机的基础便是系统性风险的扩散能力。尤其是现代经济体系的发展，金融机构的业务越发自由化与全球化，国际范围内繁杂的金融联系使得世界金融体系的联系程度更加的紧密。从2008年的金融危机来看，源头正是美国的大型银行，而产生的破坏力冲击了世界金融市场。在全世界的范围内，大量商业银行破产倒闭。虽然我国的银行业并没有受到像美国、英国等银行业那样大的破坏，但是或多或少的在我国银行业内造成了负面影响。由于我国的金融市场发展就晚，不但缺乏相关的金融风险监管的经验以及先进的金融知识与技术，还缺乏高质量的金融人才。因此现在我国的银行体系仍然不成熟，缺乏一套完善的管理模式。并且随着我国银行市场对外开放程度的加深以及业务市场化程度的不断提高，银行之间的竞争在加剧，导致了整个行业内部的经营风险正在不断的积累。我国目前的经济处于一个较高水平的发展速度，如果对风险的管理不善，任凭其积累，一旦金融系统对风险的承受能力达到极限，风险在毫无预先准备的情况下爆发，银行业无法发挥稳定金融市场的功能，极有可能导致金融危机在我国爆发。所以，以先进的国外经验为基础，在此之上发展出一套适用于我国本土金融市场的系统性风险管理技术，对我国金融市场的健康发展与整个宏观经济的稳定有着巨大的现实意义。
二、商业银行系统性风险影响因素
虽然系统性风险的定义在目前的学术界中还存在一定的争议，对其的内涵以及外延也缺乏一套统一的界定标准。站在不同研究视角之上的学者，一般会依照自己的研究内容对系统性风险的定义加以概述。在本文中，笔者将系统性风险定义为发生损失的可能性，这种损失的发生来源于金融市场内各家金融机构与机构之间的广泛联系。在这种由广泛的金融联系所构建的现代金融系统之中，由某件特定事件作为诱发剂，在整个系统内部引发蝴蝶效应般的连锁反应，从一个小规模事件迅速演变为大规模的金融危机，并在金融市场之中由内向外的溢出负外部效应，对其他市场乃至整个对实体经济造成难以估量的损失。其中，银行是系统性风险的产生主要来源。整个金融系统的基石就是传统的商业银行，整个金融市场的发源与发展都是基于银行业的稳定。作为金融系统的核心组成，一旦银行系统爆发了风险，造成的损失便会沿着银行业的金融链迅速蔓延到整个金融系统之中。
（一）商业银行业务趋同性
目前的银行业，无论是业务的种类与经营运作的模式，还是长远的发展战略规划无一不陷入一个同质性的趋势之中。“同质化”这一词语最初来源于自然科学，尤其是生物学或化学中很常见。主要描述的是在一个系统之内，各个组成单元之间的构成元素或者构成结构都有极高的相似性。银行的同质性主要表现在三个主要方面：一是以微观视角研究的个体层面状态特征的同质性，二是个体层面决策与行为的同质性，三是银行业务模式同质性。在第一层面上，同质性主要表现在银行与银行之间存在着资产负债表结构成分高度趋同，其次是银行公司制后，公司运营模式高度趋同。在第二层面上，同质性的主要表现在于，对产品与服务的定价高度相同，以及银行的营销，投资策略的高度趋同化。在第三层面上，同质化主要体现在银行提供的各种金融服务与产品也高度的趋同化。建立在这三个同质化层面之上的银行业，使得独立经营的银行之间有了紧密的联系，使得传统商业银行整体呈现出一种弱质性。一旦风险爆发，并且作用于相同的银行业务之上，在银行市场的系统内就会形成多米诺骨牌效应，导致银行一家接着一家的受到重创，甚至破产。
（二）商业银行与其他机构的紧密联系
之所以从局部金融系统爆发的危机会迅速演变成一场危及全球宏观经济稳定的“风暴”，其中最为重要的原因就是各家金融机构与机构之间的紧密联系，以及各个行业，各个市场间的强烈依赖性。尤其是在现代的银行体系的金融框架之中，各个行业之间的联系程度已经大大超出了过去的传统经济联系。各项直接或者间接的金融业务联系构成了现代银行网络，而处在这个银行网络之中的任意一个节点上的商业银行的影响力变得比过去更强，一旦危机从银行业爆发，造成的影响就会迅速诱发链式反应，沿着这个网络之中的各个联系迅速的波及到处在这个网络系统中其他机构。
（三）来自互联网金融的冲击
伴随着互联网的高速发展，世界进入了一个全新的互联网纪元，互联网不仅改变了人们许多的生活习惯，其中包括获取与收集信息的方式，娱乐与消遣的方式，更改变着人们的消费习惯。各大电子商务平台异军突起，来势汹汹，向传统产业发起了挑战。作为实体经济的服务产业，金融行业与互联网精神在诸多方面有着相似之处，互联网公司也开始触及金融业务，以网联网为基础开发了一系列的互联网金融产品，推动着整个金融市场的改革。其势如破竹的发展趋势让传统的金融行业措手不及，由此带来的创新型金融产品与互联网精神高度结合，对传统金融机构的经营带来巨大的压力。对银行业来说，影响最深远的新兴金融产品莫过于电子货币。电子货币就其诞生之初便具有了得天独厚的竞争优势。以互联网为载体的电子货币不但具有低廉的中间成本优势，便捷的操作优势还有数量众多的互联网用户基数带来的广泛的用户参与度。
三、巴塞尔协议的影响
在全球经济一体化的初期，为了对金融创新与金融的全球化进行监管，巴塞尔协议应运而生。在1974年美国富兰克林国民银行受到金融危机的波及而破产，同年的德国赫斯塔特银同样没能支撑住，不幸倒闭。两家世界性的大型商业银行接连在金融危机中倒闭，促使了全球性的银行监管结构的诞生一即巴塞尔委员会。在1975年的9月，巴塞尔协议Ⅰ的雏形，1988年7月，巴塞尔委员会对之前的协议进行了修正与完善，将母国的责任与其余东道国的责任进行了明细，了名为《统一国际银行资本计量和资本标准的协议》的巴塞尔协议Ⅰ的正式版。在巴塞尔协议Ⅰ中，银行业首次明确了对资本监管的重要性，并且制定出了一套针对资本监管的基本框架。在这一框架之中，其核心的思想是对资本进行监管，并以资本作为工具以约束银行行为，降低银行所面临的风险，保证银行业的稳定与发展。这一核心思想同样成为了现代银行监管的重要依据，以及监管手段的基本框架。
但是，最2008年后，世界金融危机的爆发将巴塞尔协议中的缺陷也一并暴露出来，如监管机构对和银行业之中的系统性风险重视力度不够，又如许多国际性的大型银行资本质量严重不合格，难以抵御危机的爆发。这一些列的问题表明了过去对资本的约束性要求并不能完全的解决掉资本对风险的约束。为了应对国际金融的发展，并且有效防范下一次危机的到来，在最新一版的巴塞尔协议之中，监管的方法与对象有了很多的创新。第一点改变就是要对银行系统风险进行监管。其次，为了保证单个银行机构的资本充足率和流动性的良好，协议提高了银行的资本充足率与流动性。最后，将监管的视角从微观扩展开来，进入到了宏观监管的视角。将微观审慎性原则与宏观审慎原则相结合，全方位的对金融市场进行监管，完成对风险的精细化管理。
四、系统性风险的管理策略
2008年以后，世界金融市场进入到后危机时代。伴随着金融市场复苏，各国政府的金融市场监管部门，国际大型金融组织以及跨国金融企业对金融市场有了新的认识，尤其是对金融市场中的系统性风险有了新的研究，并且有了一系列相应的成果。全球的金融市场开始寻求新的发展契机，并逐步加强行业的自律，积极寻找新的金融监管办法，构建全新的金融监管体系。在新的监管体系中，各国政府以及国际金融组织尤其对系统性金融风险做提出了新的管理方法。
