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金融行业的商业模式范文1
转型是转变商业模式
当前，中国银行业经营环境、金融创新和监管政策正在发生一些重大变化，转型已成为最为紧迫的战略选择。这一点已成共识。但对于具体如何转型这一问题，则是各有各的看法。转型的前提是至少存在两个“型”，而且每个“型”必须具有相对稳定性，在一定的场合和时间可以重复、复制。从这个意义上讲，“型”就是“模式”，银行业转型就是转变银行业商业模式。
欧洲央行（ECB）在2010年9月的欧洲银行业结构报告中指出两类银行业商业模式：一是专业银行；二是多样化银行或“全能银行”。欧洲政策研究中心（CEPS）2011年9月的一份报告使用聚类分析方法识别出“零售银行”、“投资银行”和“批发银行”三类银行业商业模式。在欧洲政策研究中心（CEPS）2012年6月的另一份报告中，银行业商业模式被进一步细分为四类，分别是“投资银行”、“专业零售银行”、“多样化零售银行”和“批发银行”。这里的“投资银行”并非一般所指的独立投行或证券公司，它们较少依赖客户存款，主要通过债务融资和回购协议等稳定性较差的来源筹集资金。
当前国内关于银行业转型的一些看法和研究的关注点并不相同。具体体现在，在“转型”之前加上不同的限定词，比如“经营转型”、“战略转型”或“业务转型”等，其中有些还对转变“盈利模式”或“管理模式”等进行了分析。转型的目标是形成差异化，转型具体可以体现在客户结构、业务多元化、收入结构、资本占用、服务手段等方面。存在这些不同看法是可以理解的，因为转型本身是一个涉及银行外部环境以及内部各个方面和环节的问题。
除了观点差异，还存在其他一些问题。一是转型与战略相互分离。探讨转型的文献很少涉及“战略”，或者以“战略转型”的形式出现。然而在这里“战略”一词主要是被作为限定词使用的。同样，探讨战略的文献中很少出现“转型”。战略是在动态中实现银行内部资源和技能与外在环境之间的匹配，而这也正是银行转型的实质所在。在本质上，转型与战略是一致的。二是混淆目标和手段。有些从财务指标上探讨转型，比如认为银行转型是增加非利息收入占比，减少资本占用。实际上，财务因素是银行经营管理活动的结果，财务指标的变化是银行转型的结果。三是不区分银行转型与银行业转型。其实，具体银行的转型不需要与银行业转型保持一致。比如，即使是在现代条件下，一些（特别是小型）银行仍然可以保持传统，全能银行也不是所有银行（不论规模大小）的首选商业模式。
银行业商业模式
银行业商业模式是银行向客户提供价值并实现盈利的经济逻辑和方法，可以通过四个支柱来描述，每个支柱可进一步细分，并得到十二个构成要素，每个构成要素的内容也是非常丰富的（如表1所示）。商业模式可以建立在整个银行层面，也可以建立在个别业务或产品的基础上，个别业务或产品的商业模式需要与银行整体的商业模式保持一致。从商业模式的角度观察，一个银行就是一个商业模式体系，银行业竞争是商业模式之间的竞争。
价值网络
银行与它们的客户、供应商和战略合作者之间的交易结构和交易关系构成价值网络。在价值网络中，银行作为一个有机整体与外部发生联系，这是银行存在的目的和意义的源泉。按照彼得·德鲁克的说法，银行的目的是“创造顾客”，满足顾客需要是银行的宗旨和使命，顾客界定了银行的业务。
为了更好地服务客户，银行需要向IT公司订购信息技术支持服务，向一些专业的信用评级机构购买数据或评级服务，还要经常性地对外采购一些基础设施和办公用品。银行还需要建立一些战略合作关系，比如建立行网络，销售保险、基金和证券，同业合作开发信用卡，更高层次的合作形式包括联合设立新机构、战略投资等。在现代条件下，银行还可以将贷款出售给特殊目的机构（SPV），或者向保险商购买信用衍生品，来管理信用风险。
产品和服务
银行根据客户需求设计产品，提供服务，这些产品和服务对客户需求而言是有价值的。在有些场合，银行先设计产品或服务，然后将它们推向市场。产品和服务需要包含一份价值主张，其作用在于描述产品和服务对于客户的价值，为客户提供一个将自己与竞争对手区别开来和选择自己的理由，指导产品和服务的设计、创新和开发。
交叉销售多种产品和服务被认为是协同效应的源泉。银行既可以选择提供某特定类型的产品和服务，发展成为专业银行，也可以选择提供多种类型的产品和服务，特别是商业银行和投资银行相关的产品和服务，致力于打造成为全能银行。实践中，银行业在经营范围选择上要受到监管部门市场准入监管的约束。
价值链
价值链是企业有机体的结构。从流程的角度看，银行的价值链是银行向客户提品和服务并为客户创造价值的过程。银行需要从流程的视角来设计自己的价值链，使得前台、、后台之间既相互分离且又能够相互协调、顺畅运行。整合工作流程的基础是价值链的内部联系。银行不同部门、不同活动需要相互配合，它们之间的连接点和联系需要得到审慎管理。对各种联系的充分利用需要信息技术成果。信息技术的发展创造了一些新的联系，一些旧的联系变得不必要了，同时信息技术还增强了银行建立和维持既存联系的能力。
财务因素
银行规模扩大可以分担在基础设施建设方面的费用，在某项业务或产品上形成规模也可以实现规模经济，资产负债结构会影响银行的盈利能力和清偿能力，不同融资渠道的成本互有不同，不同资产配置也会产生不同的风险收益特征。然而，尽管财务因素并不完全是被动地反映银行经营管理活动，但总体上看，它们是银行各项经营管理活动的结果，是银行作为一个有机体的数量表现。
银行业转型的四个纬度
银行业商业模式的发展演化是需求条件、监管环境、金融创新、资本市场发育水平以及信息处理技术的进步等因素共同作用的结果，具有自身发展变化趋势。对于具体银行而言，其商业模式是在外部环境压力之下进行战略调整的结果。当外在环境变化之后，那些构成银行业主体的在全国范围乃至全球范围展开竞争的大型银行不得不调整自己的商业模式。
20世纪70年代以来，在金融业自由化、收入来源和融资渠道多样化、证券化及信用衍生品创新的推动下，发达经济体银行业逐渐偏离了传统商业模式，商业模式实现了全能化和现代化。与金融脱媒对于银行业的冲击相反，在新型商业模式之下，银行业在金融业中地位不断增加。
新型商业模式的影响并未得到充分的理解和管理，以至于它们成为银行业增加风险承担的工具。危机之前一段时期，国际银行业商业模式展现如下几个主要特征。一是银行业涉及了越来越多的业务，特别是自营业务、经纪业务、发起设立对冲基金等。二是证券化和信用衍生品创新的大规模使用导致银行业的核心信用中介过程发生了根本性变化。银行可以不再持有其发起的贷款以及相关的信用风险，也可以将其发起贷款的信用风险转移给信用保险提供商，导致贷款增长超过表内风险加权资产的扩张。三是银行业非存款负债（特别是批发融资（回购）和货币市场融资）比重日益增加，资产扩张速度超过存款增速。四是由于银行交易账户审慎监管要求过于宽松，银行业可以在不增加监管资本的情况下增加投资和交易活动，交易账户比重不断上升。五是伴随着短期货币市场批发融资的繁荣，银行业减少了流动性头寸，实行了更为激进的期限错配以实现高盈利。六是国际银行业在现代信息技术的基础上，对自己的业务流程进行了优化、调整和再造，从部门银行向流程银行转变。
国际银行业在全能化和现代化的方向上似乎走的过头了，在很多方面都过度了。近来，银行业资本监管、业务范围选择等受到了重新审视。随着国际银行业监管的加强，国际银行业商业模式在一定程度上将会向传统商业模式回归，业务选择和风险管理将更加审慎。比如，风险保留要求银行业更加谨慎地使用证券化和信用衍生品等信用风险转移工具，银行业会增加存款负债相对于短期批发融资的地位，持有更多资本金和流动资产，简化业务结构并为更多的业务和资产配置资本，银行业的杠杆率将会有所下降。
中国银行业历史比较短暂，尽管在很多方面进行了有益的探索和尝试，但总体上看，中国银行业商业模式仍然是传统的。当前，在居民财富管理需求增长、非银行金融部门发展、信息技术、金融创新和金融监管等因素的促动和约束之下，中国银行业正处于向全能银行、现代银行和流程银行转型的过渡阶段，零售银行业务的地位日益提高。
零售银行与批发银行
零售银行业的服务对象主要是个人和中小微型企业，单笔业务量小是其典型特征。批发银行业的大部分业务活动都是围绕为具有较高信息透明度的大企业、大项目融资展开的，单笔业务涉及金额较大。批发银行不需要像零售银行那样设立大量便利的柜台，它们不发放个人贷款和消费信贷。这使得批发银行业务具有较低的成本。此外，批发银行对货币市场和债券市场融资的依赖程度较高。
大部分银行都是兼营零售银行业务和批发银行业务，但需要认识到，为不同客户提供服务需要不同的价值主张，需要建立不同的商业模式。这些互有差异的商业模式是建立在不同的产品和服务之上，交易过程和基础结构以及资产负债和损益的来源和构成也因而不同。
随着企业融资渠道多样化、国内居民财富积累及其金融服务需求持续增长，国内银行业对零售银行业务的重视程度亦随之增长。这显著体现在以下三个方面。一是消费观念和消费习惯的改变使得消费信贷日渐繁荣。二是银行业越来越重视中小微型企业业务，并在战略、组织、产品、品牌、业务流程等方面做了很多有益的探索。监管部门对于此给予了很多支持和优惠。银监会统计信息显示，截至2012年末，全国小微企业贷款余额达14.77万亿元。三是针对富裕客户的财富管理业务日益繁荣，特别是2007年以来，大中型银行纷纷启动私人银行业务。据不完全统计，截至目前，已有至少19家银行开展了私人银行业务。这种趋势将延续到未来一段时期。
专业银行与全能银行
从业务范围来看，如果银行仅经营某特定类型的业务，我们称它们为“专业银行”。这里所讲的“专业银行”的外延比我们通常讲的商业银行要宽，有些专业银行的业务范围可能比商业银行更为狭窄。专业银行发放（特定类型的）贷款，还可以同时提供存款账户。专业银行能够在经营过程中积累经验和技巧，有助于提高效率、减低成本和实现规模经济，但业务过于单一的银行可能难以分散局部冲击的影响。全能银行可以为客户提供多样化的银行服务以及其他金融服务。这里“全能银行”是商业定义，它可以通过我们通常所讲的“全能银行”（比如德意志银行和瑞士联合银行）、银行保险公司、银行控股公司、金融控股公司等组织形式实现。多元化收益是全能化的一个基本理由，但多元化不能牺牲单个业务条线的效率和规模经济。
中国银行业经历了专业银行时代，当时工商银行、农业银行、建设银行和中国银行等各有自己的经营范围。但这种专业分工并不是建立在银行业自主战略选择基础上的。近年来，拓展业务范围、实现全能化或综合化经营成为银行业一个首选的业务战略。当前，专业银行只存在于一些小型银行、财务公司、小额贷款公司身上，他们专营某一特定的业务。但这些专业银行实力有限，不足以对中国银行业商业模式产生根本性的影响。
中国银行业正在通过控股子公司的组织形式向全能化方向转变，目前已经形成了一批从事混业经营的金融集团。但与同时期的国际银行业相比，国内银行业非利息收入占比仍然比较低。实际上，在当前的金融体系中，国内银行业非利息收入占比很难达到同期国际银行业的水平。中国银行业在业务多元化方面还有很长的路要走。
传统银行与现代银行
这一划分的基本依据是信用风险管理。传统银行接受存款，发放贷款，并持有其发起贷款及其上附着的信用风险到期，同时监督借款人，并持有相应流动性以及准备金和资本金以应对存款人提款和贷款损失。这一商业模式是“发起并持有”模式。传统银行被认为在信息获取和分析以及监督借款人等方面具有优势，能够有效缓解信息不对称问题。
现代银行业商业模式是建立在信用中介过程透明度以及以证券化和信用衍生品为基础的银行业和资本市场之间相互融合程度不断提高的基础之上，以贷款和信用风险相互分离为主要特征，信用风险转变成流动性风险或交易对手风险等新的风险形态。具体讲可分为三类：一是“发起并出售”模式。银行发起贷款，并将贷款出售，相应的信用风险一并移出资产负债表。该模式是较为初级的现代银行业商业模式，贷款出售主要适用于银团贷款、贷款转让和不良贷款出售等方面。其中，信息不透明和监管限制是制约贷款交易活动的主要因素。二是“发起、出售并证券化”模式。与“发起并出售”模式相似之处在于，信用风险也被转移，不同之处在于，贷款被“真实出售”给特殊目的机构并进入证券化过程。证券化产品是标准化的，能够取得评级机构的评级，从而增加了贷款交易过程的透明度。该模式的收入依赖于贷款数量，而非贷款质量，这极大地改变了银行业的激励结构。三是“发起、持有并保险”模式。银行通过购买信用衍生品将其持有的贷款或贷款组合的信用风险转移给信用保险提供商，但贷款仍然在发起银行的资产负债表上。对于那些个性化较为显著、出售和证券化难度比较大的贷款或贷款组合，银行可以在不改变资产负债表结构的情况下，使用信用衍生工具来减少或调整信用风险承担。
中国银行业商业模式现代化实践始于2005年的信贷资产证券化试点。受全球金融危机的影响，试点于2009年暂停，并于2012年下半年重启。当前，信贷资产证券化规模尚小，参与银行数量和投资者范围有限，尚不足以对中国银行业的传统商业模式产生重大影响。此外，信用衍生品创新尚未在国内出现。
现代化将是惊险的一跃，中国银行业商业模式现代化进程和成效在很大程度上将取决于金融监管和金融创新，特别是涉及证券化和信用衍生品的金融创新。监管部门的立场和政策将决定中国银行业现代化的步伐。现代化并不是抛弃传统，特别是对于中小银行，需要在做深做透传统业务的基础上稳步转型。
部门银行与流程银行
部门银行与流程银行之间的区别主要有以下三个方面。一是流程银行以客户为中心，从银行与客户的接触点寻找组织设计和流程设计的逻辑起点。部门银行则以银行内部的职能分工为基础，将相似的职能组合在一个部门。二是流程银行以业务流程为基础，而部门银行则以部门为基础。流程银行将各种工作、活动、员工和资源围绕业务流程来组织，所有参与某一特定业务流程的员工被组合在一个小组内，而不是分散在各个不同的部门。部门银行则将业务流程的不同环节分配在不同部门之间，结果是，同一工作任务面临着多个部门的管理，尽管每个部门都有自己的负责人，但却没有全流程的监控者或负责人。三是流程的简化和压缩可以使建立在其基础之上的流程银行呈现出扁平化的结构特征，而部门银行组织结构特征是“金字塔式”的科层制。
当前，国内银行业创新和变化已经成为常态，而且节奏不断增加，银行需要以流程为基础、充分利用现代信息技术来更好地设计组织结构，以贯彻落实以客户为中心的理念。银行的前台、和后台以及它们在业务流程上的相互关联需要在信息技术的基础上加以改造和优化。与流程再造相关的是，银行业更加专注于自己的核心业务流程或业务流程的核心环节，将其他流程或环节外包给专业的服务提供商。银行价值链的一些构成要素被转移到价值网络这一支柱。随着银行业更多地采取外包策略，战略合作和供应商在银行业商业模式中的作用会不断增加。外包能否成功不仅取决于外包内容和外包方式，还取决于外包关系管理。
金融行业的商业模式范文2
最后的暴富机遇
对于中国商业现象、商业秩序、商业逻辑的每一次反思，急功近利的暴富心态似乎总是绕不开的原因。
马云应聘警察、肯德基员工，甚至酒店门童都未被录取，却通过电子商务成为中国商界绕不开的人物；
创业板开市的钟声，造就了上百位亿万富翁；
各种风投、创投资金涌动，捕捉具有潜力的模式与项目……
商业模式的力量，正演绎着一个又一个财富的神话。
中国商人是如此追求暴富之机。当传统行业的竞争早已白热化，当国家对资源经济的政策监管日益完善，当中国制造风光不再，当互联网的泡沫几经破裂的考验，最大的暴富机遇，已经不再是煤老板、网站，而是看似诱人的商业模式。
设计一种商业模式，做些宣传推广吸引眼球，抛开持续性发展，把市场做到一定的份额，风险投资就源源不断涌来，上市IPO，股权就变成真金白银，几倍甚至几十倍地溢价倍增。这就是商业模式的暴利路线，看起来那么简单，那么直接，那么一本万利，那么众生平等而没有门槛。
回顾中国近几十年市场经济发展史，暴富的机遇，似乎总是给那些掌握了资金、技术、天然资源、人脉关系、渠道与市场的特定人群的。这种先天的不平等，成为压抑在中国商人尤其是草根商人心中一道解不开的结。
与以往任何一次暴富机遇不同，商业模式异乎寻常的创造力，真正打破了资产与资源垄断的局限性。中国中小企业主们惊喜地发现，他们终于有了一个与行业垄断者与领先者站在同一起跑线上的可能。于是，他们迷恋商业模式，期待商业神话，梦想通过模式的捷径走上神坛。对于他们，商业模式被当成是最后一次暴富之机。
模式背后的推手
与以往任何一次对于商业现象的拷问一样，暴富之心固然是无法解脱的原罪。然而这一次，造成商业模式迷信的更深层原因，似乎不仅是中国人急功近利的浮躁那样直接而单一。
我们回过头看商业模式在中国的两次热潮，一次在1999～2000年，一次在2007年前后。在整个世界商业发展史上，前者对应的是互联网浪潮来袭，后者对应的是金融危机对实业的冲击。
中国人对商业模式的迷恋，也许与这两个历史节点的作用不无关联。
与眼下另一个热门概念“微创新”一样，对于商业模式的关注，本身便是互联网行业高速发展的产物。
不开工厂，不造产品，没有自己的原创内容，从一个单纯的搜索引擎发展成为互联网的顶级传播平台，提供覆盖全球的各类媒体产品和服务――1999年，“雅虎”所创造的这种全新商业模式引发了全球互联网热潮，更使得商业模式第一次被作为独立而关键的竞争力。随着互联网浪潮的汹涌，为包括中国在内的全世界商业人士所高度关注。
互联网产业无疑对模式极为倚重，因为网站必须通过商业模式的设计，才能把虚拟的点击变成现实的利润。一批互联网企业的快速成功与神话也刺激了传统行业，放大了模式的力量。
中国市场经济短暂的发展史，使得现代商业文化与商业理念的发展相对薄弱。商业模式概念的引入，正中靶心地解决了中国人迫切想要弄明白的“怎样赚钱”的问题。
如果说那时，中国商人对商业模式仅是关注而非迷恋，那么紧接着与互联网产业相关的投资热的兴起，更为这场商业模式的狂热狠狠浇了一勺油。
无论是PE还是VC，投资业的规则决定了，必须要短期获利短期退出。正是这种获利方式，倒逼模式之风盛行。
迷恋模式的，绝不仅是模式经营者。连锁加盟业的兴起，再次将商业模式的力量置于市场的放大镜下。加盟商看项目，不仅看产品，更看重能够短期内收回投资，迅速获利。一个具有诱惑力的商业模式，对加盟商的吸引力远超过一款可以长期操作的产品。
需要商业模式的，不仅是模式的设定者，还包括风投、经销商。至此，对于商业模式的迷信，已经不仅是模式设定者单方面的作用，而是利益相关者的共同利益需求。
如果要在互联网浪潮与金融危机之间找一个共同点，那必然是传统行业尤其是实业的衰退。金融危机颠覆了中国传统行业，尤其是制造业的一切规则与秩序，于是市场环境越混乱，人们的危机意识就越重，就越倚重模式，越寄望于通过模式走出困境。
沉重的“被模式”
沉重的是，与20世纪末商业模式之风的第一轮盛行相比，当前中国商业对模式的迷恋，颇带着几分无奈的挣扎。成本与资金的压力，使得企业经营者不得不把眼光更多地投向商业模式。
温州高利贷危机的爆发，使得人们开始以新的眼光认识这一曾被认为是中国经济的风向标的市场。而除了被挥霍的那部分财富之外，企业对资金的迫切需求以及融资难的现状，成为民间高利贷盛行的重要原因。
东莞一家机械配件公司，给华为等企业做通讯设备的代工。这家年销售400万元的企业，却为20万元的周转资金发愁：找银行，因为没有固定资产不给贷，找民间渠道，利息高达2分。
摆在中国中小企业面前的现实是，那些四处涌动的资本完全“用脚投票”，一个互联网行业新兴的商兴模式，能够引来无数资本的疯狂竞逐，却很少有人会去关注传统行业；众多天使投资争抢着为一个甚至只在纸上的商业模式一砸几千万元，却没有人愿意借给埋头苦干的小企业20万元度过危机……
当企业必须迅速获取资金以保障生存与发展时，模式被当作救命稻草。对于模式的过分强调，或许也已经成为企业一种被动选择。大企业面对强烈的市场竞争压力，需要打造与众不同的竞争力；小企业生存环境恶劣发展艰难，需要迅速突围，解决生存之道。安全感的极度缺失之下，急功近利成为浮躁却现实的选择。
金融行业的商业模式范文3
采用波特的价值链理论，从保险行业价值链和价值网构成入手，分析财产保险行业的价值创造和分布过程，并对价值链所在的环境进行重新的组合、分配，构建保险行业价值链整合模型，为中小型财产保险公司商业模式创新提供依据。
(一)财险公司内部价值链分析根据波特的价值链理论，财产保险行业自身就是围绕风险管理产品为核心的价值活动，总体分为基础活动和辅助活动两个部分。基本活动包括:产品开发、产品销售、承保筛选、再保安排、客户服务等保险行业特有的业务环节，这是保险行业最终实现利润的根本。与此同时，还配合有财务及IT技术支持、人力资源、精算、投资等辅助环节，这是保证保险公司正常运作不可或缺的支持性环节。基于以上财产保险各业务环节可以看出，在保险业务经营中，围绕着保险产品本身展开的“设计—销售—服务”业务是公司实现盈利的核心，要取得理想的经营效果，须从保险产品自身着手，优化产品、扩展销售渠道、提升后期服务的角度优化自身的商业模式，提高竞争力。而利用财务及信息技术、提高人力资源管理效率、运用精算技术、提升投资收益，也是财产公司优化商业模式的有效方法。中小型财险公司在竞争激烈的保险市场中，必须进行产品创新、渠道创新和服务创新，提升核心业务竞争力，同时，高效配置人力、财务、精算、投资、IT等基础设施资源，才能与核心业务运作成熟的大型财产保险公司竞争。
(二)财险公司外部价值链分布企业处在行业的价值链条之内，其外部会受到来自市场需求、内部资源禀赋、同业竞争者、相关产业支持、市场机遇、政府等六个方面的影响，除企业资源禀赋因素之外，其他五个方面的相互作用构成了财产保险公司外部的价值链条，并在此五方面发生相互的价值流动。其中，市场需求作为保险公司价值实现的出发点和最终落脚点，在整个外部价值链本身处于核心地位。同业竞争者与保险公司自身形成博弈关系，通过相互的竞争和合作共同促进了行业的不断创新发展。相关产业是保险行业直接或间接服务的行业，是市场需求的落地点，充分利用相关产业资源，是保险业不断发展壮大的基础。市场机遇则是保险市场的外部因素，是财产保险公司价值实现的重要条件，应顺应行业发展形势，抓住机遇实现自身的快速发展。政府在价值实现中起到方向标的作用，财产保险公司应遵守政府的相关法规，顺应政府指导方向进行战略规划，方能取得良好的效果。而对于中小型财产保险公司而言，应该抓住财产保险市场需求广阔、涉及产业众多的特点，在政府监管要求的基础上，强化与保险行业内部企业的合作，寻找出自身的禀赋特长进行扩展。
(三)财险公司虚拟价值链的构成在企业的价值链构成中除传统的内、外部价值链之外，还存在着基于信息及信息传导的虚拟价值链。在这个链条中，通过信息的对信息的收集、组织、挑选、合成和分配等开展价值创造活动。财产保险公司基于客户的需求信息，通过信息中枢的分析处理，下发给具体的实体运营部门，在反馈信息之后，根据自身的情况，选择以自身产品满足客户需求和推荐其他公司满足客户产品，进而最终满足客户需要，实现企业价值增值。财产险公司商业模式与价值链是不可分割的，价值链的形成是商业模式选择的基础。下面将对我国中小型财险公司采用的主要商业模式进行价值链的比对分析。
二、财产保险公司商业模式分析与评价
企业的商业模式主要指企业为达到盈利目的，在与各利益相关者在实际的接触中所形成的一些合作模式。现阶段我国中小型财产保险公司采用的商业模式各有特色，但归结起大体分为以下六种:
(一)以利润为中心的差异化发展模式外资财险公司大多采用这种商业模式。外资公司极少采用规模扩张的展业模式，而普遍采用以利润为中心的稳健模式，在细分产品与市场上取得优势，通过差异化的手段与中资公司竞争。例如，劳合社在中国设立分公司，其直保业务主要关注与珠宝、字画等高价值物品的保险产品设计，取得了良好的效果。该模式主要强调保险产品的承保利润，从价值链角度看，则是根据市场的需求，设计出差异化的产品，是着眼于产品开发的商业模式。
(二)以股东资源为核心的业务发展模式随着我国财产保险市场准入的逐步放开，许多金融行业或其他产业的市场主体也介入了财产保险业务的经营。此类公司总体规模不大，主要作为母公司在保险行业的延伸而存在，其业务发展的过程中，股东业务资源起到了极大的作用，如信达财险、中银保险、英大泰和等。以英大泰和为例，依托国家电网资源开拓市场，努力为国家电网的安全运行提供保障服务。该模式实际上是把股东业务作为重要的产品销售渠道，从而取得稳固的业务来源。
(三)以精细化管理为推动力的业务模式中小型财产保险公司通过引进战略投资者，提升技术水平，强化公司风险控制能力，最终取得了良好的效果。如华泰公司引进战略投资者ACE集团，在其指导下不断开发和引进区别于国内其他财险公司的产品，调整公司产品结构，加大前段核保与后端理赔的控制力度，提高公司业务的整体盈利能力。该模式主要依托信息技术及公司数据对承保选择、再保安排、客户服务环节进行精细化管理，减少价值损耗从而达到盈利的目的，是针对内部价值链各个环节的资源整合。
(四)以投资为核心的发展模式投资收益是保险公司利润的重要来源，在承保市场价格竞争激烈的情况下，通过高效的资金运作，可弥补直接承保业务的亏损。例如华安财险，通过发售理财性质的保险产品，迅速提升公司业务发展规模，同时又通过较好的资本运作能力实现了企业的盈利。该模式强调充分发挥辅助活动中投资的作用，通过投资创造的价值来带动整体企业的盈利。由于保险投资受政策及经济环境的影响较多，该模式不能作为保险企业盈利的主要手段。
(五)以细分领域为切入点的专业化经营模式部分中小保险公司采用了专业化模式，在车险、农险、责任险等细分开拓市场，通过专业化经营提高生产效率，获得竞争优势，如天平车险、安华农业、长安责任等公司。其中天平车险公司认为，专业化经营的优势应体现为在风险选择和控制技术的领先地位，通过车险业务的仔细甄别和后期的理赔控制，该公司也实现了较好的发展。该商业模式也是基于产品策略，采用集中化的方式，集中公司资源优势，力图在细分领域取得局部的竞争优势，是运用价值链分析的典范。
(六)以规模化为支撑的业务模式很多财险公司采用规模扩张模式，通过设机构铺网点的形式积极展业，但在实际发展中，部分公司并没有把握好扩张的方式和速度，管理水平也未能实现匹配，导致承保业务发生大量亏损。以中华联合为例，公司保费收入由2002年的6．27亿快速扩张至2007年的183亿，但由于管理跨度及管理维度急剧膨胀，垃圾业务过多出现，当年即亏损64亿，给公司的稳定经营造成极大的影响。该模式主要基于产品销售环节，通过大规模的市场拓展行为扩大业务来源，从而实现规模化经营，达到降低固定成本的目标，实现盈利。综上所述，目前国内中小型财险公司采用的商业模式主要是基于企业内部价值链来进行的。因此，财产保险公司的商业模式运作机理为商业模式创新奠定了基础。
三、我国中小型财产保险公司商业模式创新路径的切入点
结合财产保险企业面临的内外价值链和商业模式，可以归纳出保险公司进行商业模式创新的切入点，大致可分为以下几个方面:
(一)产品环节创新结合市场需求，把握市场机遇，进行产品创新。基于新的保险需求的产品设计需要中小保险企业有较强的市场分析和机遇把握能力，能够获得相关行业的支持，同时还应避免自身设计的产品被其他同行模仿，处理好企业外部价值链中相关企业和同业竞争企业之间的关系。例如中煤保险，根据煤炭企业的实际保险业务需求，开发矿井建设工程保险、煤矿安全责任服务保险、煤矿企业财产保险等近20个创新产品，填补了市场空白，形成持续的保费收入。
(二)销售环节创新采用新技术、开辟新渠道，进行销售模式创新，进而扩大产品销售规模，带来财险公司盈利能力的提升。特别是2013年底以来互联网金融概念的提出，也给中小财产保险企业在销售方面新的启发，选用恰当的销售模式，有利于企业迅速扩大业务规模。财产保险公司除电销、网销渠道外，行业也在实践多渠道元化的课题，保险企业内部的产寿险之间的交叉销售，中小保险公司联姻式的销售，保险企业与其他金融企业，保险企业与汽车等实体产业的跨行业合作都将是销售创新的可选路径之一。
(三)承保后管理创新通过新的技术手段提升业务辨识能力，优化再保安排，打造特色服务品牌。在承保环节，新风险控制技术的运用可以扩大业务承保范围，提高业务质量;再保环节与再保公司的纵向合作，有利于再保的顺利进行;客户服务环节，及时高效理赔方式的出现，也将提升客户满意度，提高客户的忠诚度。例如，车险服务中微信理赔的出现，车主迅速将事故现场照片以微信的形式传给保险公司，即可获得保险公司的赔付，大大减少了理赔流程时间，提高了理赔的效率。
(四)信息管理创新在中小型财产保险公司的经营管理过程中，通过变革信息流通传递的方式，有利于提高企业自身的运作效率，带来企业盈利能力的提升。互联网及信息管理系统的运用，对于保险企业的信息搜集、处理、分配起到越来越重要的作用。目前，中小财产保险公司中进行的财务集中、核赔集中等模式都是基于信息系统创新。
(五)管理体制的创新企业组织框架、治理结构是保险企业得以维持日常运转不可或缺的环节。良好的公司治理结构及制度安排有利于提升公司整体运作效率。依据不同的发展阶段及面临的市场行情，企业可以采用事业部制、条线垂直管理等组织方式，提升企业的组织效率。
(六)投资业务的创新中小型财产保险公司受制于自身的规模，往往忽视投资业务的开展，可效仿寿险公司，开发保障与理财相结合的保险产品，将投资与传统的风险保障结合起来。华安保险抓住财产保险在理财产品方面的空档，适时推出了家财险与家庭理财相结合的产品，迅速扩大了企业规模，获得了丰厚的收益，取得了较为成功的业绩。
四、中小型财产保险公司商业模式创新方式建议
通过财产保险企业本身价值链的分析，我们找到了进行商业模式创新的切入点。结合公司本身的管理结构，进行初步的组合，投资类创新均是建立在保险产品基础上可以归为到产品创新中去，销售创新主要依托渠道来进行可提炼为渠道创新，而承保、再保、理赔等基于产品本身衍生出来属于服务范畴姑且将此类创新统称为服务创新，而管理体制、信息管理等内容都属于公司管理层面的东西，把此类创新统称为管理创新。本文将从产品、渠道、服务、管理这四个角度，结合商业模式创新所采取的发掘、调整、扩展、全新四种方法，分析企业商业模式创新方式。
(一)基于产品的商业模式创新基于产品的商业模式创新，实质上是以产品为核心，将市场需求、相关支持产业、竞争者、政府等要素有机的组合起来，建立新型的合作关系，从而达到提升企业盈利的目的。对于现有产品须深入开发，分析机构客户的需求，推出“私人定制”的产品，增加公司与相关产业客户的粘度，进而获得持续的保费收入，并根据实际市场需求，随时调整并扩展产品内容。中小型保险公司可利用其在风险管理方面的专业优势，给客户提供风险管理咨询服务;还可关注市场的细分领域及最新市场需求动态，走差异化开发的道路，避开与大型保险公司在传统领域的竞争，进而获得成功。例如华泰保险推出的网络购物运费损失保险，在网络购物方面推出的创新产品，取得了良好的社会影响。
(二)基于渠道的商业模式创新基于渠道的创新模式则是着眼于保险销售环节，通过新的技术手段或合作方式，改变财产保险公司与同业竞争者、目标客户、中介等机构的合作关系，达到提升销售质量的目的。这就要求中小企业利用最新传媒技术，改变以往信息传递的路径，通过渠道合作精细化、专业化的手法提高现有渠道产能，或者通过网络、电话等新的传媒模式建立与客户的直接联系促进公司业务规模的扩展。例如，深度发掘现有的股东业务渠道、车商渠道、银行渠道等现有业务来源，提高渠道的单位产出。根据公司业务具体发展形式及整体经济发展情况，对公司现有的渠道进行评估，并依据各渠道产能大小重新分配业务权重，对渠道进行专业化管理，提升渠道产能。对于中小型财产险公司来说，要扩展渠道宽度，可与战略目标相同的寿险公司展开交叉销售，积极推进与房地产中介、加油站、物业、超市等传统业态的保险业务合作;随着互联网及电子商务的兴起，很多公司开始在网络上设置直营网店、开设营销微博等，这种销售模式减少了中间环节费用的损耗，降低公司成本，从而促进公司业务发展。
(三)基于服务的商业模式创新这种模式创新更关注于客户的消费体验，通过便捷客户操作流程、提供新的附加服务内容等形式，融洽财产保险公司与目标客户的合作关系，增加客户忠诚度，进而使公司获取持久的保险收益。中小型财产保险公司进行服务创新，须贯彻以客户为中心的服务理念，优化内部流程，运用新的手段丰富服务内容，便捷服务方式，保障从前端的开发、承保到后端的理赔、续保等各环节的顺利进行。例如，英大财险在拓展车险业务的过程中为合作客户提供免费的代验车、代保养等增值服务，提高客户的信赖度;并调整现有的服务内容，以微信定损、理赔的方式取代传统的现场查勘、定损模式，顺应了客户当前的生活习惯，增强了客户服务体验。此外，在现代金融生活中，客户不仅面临保险业务需求，也存在类似证券、信托等综合金融服务需求，因此，中小型财产保险公司可尝试打造综合金融服务团队，加强与其他金融机构的合作，不仅能够增加企业的收入，而且能够深化与客户的合作。
金融行业的商业模式范文4
移动电子商务是我国重要的新型产业发展内容，它为社会经济带来了更多的发展机遇。作为电子商务的重要一部分，移动电子商务的开发和发展，不仅丰富了电子商务的应用，对我国人民的日常生活水平带来了巨大的改变。与电子商务相关的产业，基于移动电子商务商业模式的构建和创新，带动相关产业进行转型升级发展。
一、移动电子商务商业模式的内涵简析
（1）什么是移动电子商务
移动电子商务的开发和应用基于人们经济科技的进步和电子商务应用的普及和壮大的背景下，移动电子商务的出现满足了社会人民对便利性生活的追求。移动电子商务主要是指通过手机、平板电脑以及个人数字助理等移动通信设备与互联网结合进行的各种电子商业活动，如信息查询，商务交易，商务服务以及商品的价值交换等，移动电子商务具有极大的便利性特点，是当今社会重点发展的产业。
（2）移动电子商务商业模式概念
移动电子商务商业模式指的是在移动技术的条件之下，相关经济实体通过商务互动的开展实现价值的创造与实现，最终获取利润①。在移动电子商务商业的价值链中对价值的传递和转移进行分析，从中找出可最大创造价值的利益环节。其商业构思主要有两个特征，一是能够产生收入和利润的商业机制，二是企业运营业务、创造利润模式。
二、研究移动电子商务商业模式的重要性
良好的电子商务商业模式是企业在整个电子商务行业中站稳发展脚跟的重要内容。研究电子商务商业模式对企业发展具有重要意义，一是能够在竞争激烈的行业中谋求生存发展的机会，二是促进移动电子商务行业竞争格局的创新改革，加快移动电子商务行业的相关产业的转型升级。移动电子商务商业模式与传统的电子商务商业模式相比，前者的发展之路更为广阔，研究移动电子商务商业模式有利于丰富其商业模式，实现不同电子商务商业模式之间和融合与创新，开拓更宽广的发展道路。
三、基于价值链的移动电子商务商业模式
移动电子商务的产业价值链参与主体是一个很庞大的团体，主要参与主体有：1.包括产品供应商，包括实物类、服务类、虚拟产品类、内容类等；2.硬件供应商，指的是终端设备与基础设备；3.软件供应商，例如商务软件、终端操作系统、应用程序等；4移动数据服务商，指的是中国三大移动网络，中国联通、中国移动、中国电信，第三方企业以及个人三个方面；5.金融服务供应商，指的是银行与券商、第三方支付（支付宝、微信支付等）、中国银联提供的结算服务等；6.消费者；7.平台供应商，如阿里巴巴、慧聪、TOM等。移动电子商务价值链的模型如图1所示。
四、不同主体主导下的移动电子商务商业模式
（1）以运营商为主导的商业模式
以运营商为主导的商业模式主要是指移动通信运营商与商业客户或用户建立直接的练习，利用用户的SIM卡对用户的身份进行识别，参与用户的商业交易环节。其商业模式的优势包括以下几个方面：1.以用户绑定的SIM卡为基础，有相对成熟且明显的发展渠道；2.经过长时间的运行发展，拥有庞大的固定用户规模，用户信任度高；3.对用户的消费数据有一定的了解掌握，可以进行有针对性的产品推广。劣势方面有：1.运营商之间长期处于竞争多与沟通合作的发展状态；2.主要针对用户的移动通讯进行发展，发展范围狭隘；3.运营商的金额范围受到移动设备易丢失的特性以及月消费额度的限定的影响，集中在小额微的支付额度。
（2）以金融机构为主导的商业模式
以金融机构为主导的电子商务商业模式主要是以银行作为代表，在移动电子商务商业模式中，银行对商家的审核比较严格，很大程度上保证了产品的品质和质量。银行为信用卡商城的用户在电子商务中资金较大的交易中提供了免息分期还款等服务，增加了资金较大的商品交易量。
（3）以设备制造商为主导的商业模式
在以设备制造商为主导的商业模式中，其发展取得最大成功的代表是美国苹果公司的苹果商店（App Store），苹果商店提供了一个虚拟商品交易的平台，此交易平台更加方便客户进行软件下载，促进终端软件开发行业创新发展，为满足用户的软件需求加大创新力度进行软件开发。
（4）以新兴商务平台为主导的商业模式
新型商务平台主要有B2B、O2O等，新兴商务平台是基于传统的电子商务发展而来的，其发展的重点在于创新，主要的发展之路是移动电子商务，其主要特点是为用户提供更多有移动特色的服务和产品。当今，深圳谷登科技公司，将农产品的批发交易已经发展成O2O的交易模式，开发“农商友”、“农速通”APP，创新了农产品传统的电子商务销售模式。
金融行业的商业模式范文5
他说，平安银行将紧密结合社会阶层积极整合金融业务，助力汽车行业走向电动化、智能化、电商化的新未来，促进中国全面进入汽车强国的新时代。
中国成为名副其实的车轮上的国家，随着汽车行业的增速放缓，行业发展面临新的变化，互联网浪潮与工业4.0的发展，开始冲击传统汽车的生产与销售模式，新能源汽车的兴起，迅速引领行业走向低碳出行的方式。
汽车保有量的发展催生了汽车后市场的发展，正在推动企业的兼并重组，汽车国际市场的扩大和国内汽车市场的饱和，这些变化都在深刻影响整个汽车产业链中每一位利益相关者的参与方式与引领模式。
与此同时，汽车金融业务也正在发生剧变，除了传统的供应链金融和汽车消费金融之外，订单融资和库存融资也在推动企业加速销售。汽车租赁开启了新的消费方式，车贷、ABS开创了新的商业模式，并购基金IPE投资、跨境兼并资本市场的业务推动了企业兼并重组。
毫无疑问，汽车金融已经广泛影响在汽车的生产、消费、后市场各个领域，为产业链参与各方带来显著的价值。
平安银行始终坚持变革、创新和发展的经营理念，致力于打造互联网差异化金融服务。2013年8月我们专门设立了交通金融事业部，精准聚焦汽车行业，实施全产业链专业化金融。
我们全面整合行业资源，积极创新金融产品，持续完善商业模式，提供一站式融合金融解决方案。在汽车供应链金融、汽车消费贷款、物联网等应用领域进行了广泛而有意义的探索和尝试，获得了市场和客户的广泛认可。
目前，我们合作的整车厂商已经超过70多家，经销商客户已有8000多户，授信已经超过了1600亿元，在业界赢得了良好口碑。
金融行业的商业模式范文6
近期，苏南银行、华瑞银行、苏宁银行、锡商银行、中联银行等多家以“银行”命名的民营企业，陆续通过了国家工商总局名称预核准。与此同时，20多家上市公司或其大股东蜂拥涉“银”，也在A股市场上掀起一波民营银行概念热，吸引资金竞相角逐，相关概念股近一个月来累计涨幅超过30%。
今年政策面对于金融层面的改革政策频密，6月份银行间市场流动性枯竭达到了调整的。随后，利率市场化更进一步，贷款利率的放开，为未来的改革路径打开了通道。而作为国退民进的重要一步，民营银行进入并加剧竞争，成为政策面可选的改革方向。以苏宁、华瑞在工商局注册银行公司为标志，民营银行的呼声越来越高。
然而，在资金规模方面的巨大差距，民营银行可能在传统业务方面难以占得便宜，只有在与平台商业模式结合的地方才能够获得一定的优势。而民营银行相关的业务可能支持原有主营业务，开启主营业务的新增长，并提升利润和估值。
对于传统银行影响有限
长江证券策略分析师邓二勇认为，民营银行的放开，对于传统商业银行的竞争格局不会产生太大的影响，当前影响更大的可能是利率市场化，所以民营银行后续的进展，并不会成为刺激银行股价和估值下行的因素。
事实上，类似于民营银行放开的改革在中国历史上并非没有，一次是2002年放开外资银行进入国内市场，另一次则是1996年民生银行的成立。
从外资银行成立以来，其本身经历了较为快速的成长，但是对于中资银行的发展没有构成任何阻力。显然，外资银行进人国内市场并没有对银行业产生冲击。数据显示，外资银行的资产占中国银行业整体的比重始终在3%以下，尤其是在次贷危机之后，占比出现回落。而外资银行真正参与到国内市场的方式，主要是通过成为中资银行的战略投资者。之所以会出现这样的情况，显然跟中资商业银行的背景和历史有关，也正是因为这样的背景和历史，中资商业银行具有其他参与各方都难以超越的客户关系和规模竞争优势。
民生银行是目前中资银行中仅有的民营银行，企业蓬勃发展，一直是银行业中增长速度较快的一家银行，目前在银行体系中也具有一定的低位。然而，邓二勇认为民生银行的奇迹不可复制，这是因为民生银行恰好搭上了国有银行改革的顺风车，在竞争格局仍未乘数、国有银行尚在调整的时候，茁壮成长。
民生银行成立于1996年，这正是国有银行信贷问题逐渐浮出水面的时候。1999年为了解决国有商业银行的坏账问题，四大资产管理公司相继成立。随后，为了进一步解决问题，2003年底中央汇金公司成立，并于2004年开始利用外汇储备向商业银行进行注资。最后，通过引人战略投资者和公开上市发行的模式，完成了银行的改造。也就是说，在银行调整的8年里，民生银行获得了得天独厚的发展时机。而目及今日，商业银行的竞争格局已然形成，要复制民生银行的故事，已经非常困难。
目前的媒体报道主要集中在民营银行首批最多放5家，今年申请或有计划申请筹办民营银行的上市公司或其大股东已达27家，且数字仍在不断增长中。东方证券策略分析师金麟认为，民营银行会在中长期内进一步推动银行业的分散化，并可能带来新的有生命力的业态。但在中短期内，受制于多方面因素，民营银行应该还很难撼动当前的银行生态。
即使获批，民营银行仍面临多个发展瓶颈。1、风控能力的建立。风控是商业银行的核心，银行发展绝不能一味求快；2、资本瓶颈。与其他行业不同，银行业面临严格的资本监管要求，这意味着若不依靠外部融资，银行做大的过程十分缓慢。3、跨区经营限制。目前城商行的跨区设点都还没有放开，未来民营银行的跨区经营也势必困难重重。4、存款的拓展。特别是在未来银行破产制度建立之后，小型金融机构在拓展存款上天然的难以与大中型银行竞争。
银行业——天生属于大块头的行业
邓二勇认为，在中国的竞争格局下，传统银行业务的竞争要素主要有两条，第一是以资金实力为依托的规模竞争，第二则是客户关系的竞争。对于前者来说，资金实力既是规模扩张的依托，也是抵抗黑天鹅和系统性风险的保证。因此大的银行更有可能在竞争中存活下来。对于后者来说，在中国的制度环境下尤为重要，这是银行业一个绕不开的话题。相对来说，这可能是民营银行的短板。
因此，银行业集中度的均衡水平应当是比较高的，特别在利率市场化的背景下，集中度提升的力量应会大于行业分散化的力量。从海外的对比来看，大多数国家的银行业集中度都是不低的，我国的银行业集中度也并没有超常之处，所以这一事件对于传统银行业务的集中度不会构成太大的干扰。民营银行的竞争更多地将会体现在城商行这一级别。
金麟认为，民营银行的希望之光在于能否带来新的商业模式。基于上述瓶颈，业务模式缺乏创新的民营银行将很难有效突围。但希望在于，如果能够依循差异化的商业模式，那么民营银行仍然有很大的希望快速做强。未来商业模式差异化的可能性来自于三个方面：1、银行既有模式内的差异化，海外银行业还有很多成熟的业务模式尚待中资银行学习和模仿，例如消费信贷、交易型银行等。2、依托于实业资源的跨界竞争。核心企业在整合产业链金融资源、提业链金融服务上具备资源禀赋和协同效应。3、互联网金融2.0的探索。大量互联网平台企业在提供金融服务方面具备协同效应，因此不论在支付还是小微贷款、消费信贷方面都将带来新的商业模式。
由于资本金的匮乏和银监会监管的约束，在传统业务上，民营银行难以与现存的竞争者展开争夺，而只有在其他领域竞争才能够有所胜算。邓二勇建议投资者关注平台型公司的民营银行业务。这些公司申请民营银行业务，并不单纯地通过做传统银行业务活力，而是通过相关牌照的获得，结合原有的客户资源，提供更为深入地网络金融服务，从而支持本身的业务扩张，从而为主营业务带来更高的利润和更高的估值。
