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法律与法规的关系范文1
【关键词】银行保险；银行保险；保险兼业
【正文】
银行与保险合作是现代金融混业发展的主要领域之一，专有名词“Bancassurance”的生成就是典型体现，[1]“Bancassurance”是法语Banque（银行）和Assurance（保险）的合成词，中文一般翻译为“银行保险”。作为一种金融创新，银行保险的内涵随着创新的不断深化和扩展而日趋丰富，并形成从销售、到组织、再到产品等多方位、多层次的形态。银行保险业务是银行与保险在销售环节的合作，属于银行保险的最基础形态，故称之为狭义上的银行保险，例如2000年经合组织（OECD）在研究报告《世界金融服务的一体化：前途与问题》中对银行保险的定义：“通常指银行销售保险产品或保险公司销售银行产品（most commonly refers to banks selling insurance products and usually vice versa）”。[2]与传统的保险机构相较，银行成为保险产品的销售渠道，具有以下无可比拟的优势：（1）银行的优质客户资源和良好公众形象有利于消除客户对保险产品的距离感，提升客户的信任度，从而为丰富多样的保险产品及其推陈出新，提供巨大的潜在市场。（2）银行处于客户需求的源发点，[3]通过对客户基本账户信息收集和处理，能够掌握客户购买习惯、经济状况和财务手段等资讯，如果对庞大的客户数据库进一步运用现代电子技术予以信息挖掘，精准地细分客户群和目标市场，则能够为客户提供量身定做的保险产品。（3）银行密集而庞大的物理网点和虚拟网点构成保险产品销售和服务的网络资源，借助银行网络销售保险产品，是银行自身的硬件资源和人力资源的深度开发利用，有助于充分实现规模经济和范围经济。在我国，银行业相对其他金融各业，发展得最早、最成熟，在金融体系中占据举足轻重的地位，银行的品牌优势、客户优势及地缘优势凸显，因此银行在保险产品的销售上所具有的上述天然竞争优势尤其突出。
一、我国银行保险业务的立法问题及成因
银行保险业务衍生了新的金融风险及金融消费者权益保护的问题，法律规范体系建设是银行保险业务发展的重要保障，诸如《商业银行法》、《保险法》等法律影影倬倬地也授权监管部门通过制定行政规章等方式对其予以规制。2000年保监会颁布的《保险兼业管理暂行办法》是目前规范银行保险业务最直接且最具效力的行政规章，但其内容远远滞后于银行保险业务发展的客观现实，2006年保监会为进一步规范保险兼业市场，促进保险兼业机构依法合规经营，制定《保险兼业机构管理试点办法》，对保险兼业监管制度进行重大改革，并决定在北京和辽宁两地先行试点，2008年保监会下发《保险兼业机构管理规定（征求意见稿）》，但是至今未正式成文。旧规则落后、新规则难产，监管部门只得一再出台相关规范性文件，例如2003年《关于加强银行人身保险业务管理的通知》（保监发［2003］25号）、2006年《关于规范银行保险业务的通知》（保监发［2006］70号）、2009年《关于进一步规范银行保险业务管理的通知》（银监办发［2009］47号）、2010年《关于加强银行寿险业务结构调整促进银行寿险业务健康发展的通知》（保监发［2010］4号）等。
政策主治下的我国银行保险业务处于风雨飘摇的状态，一些基本规则模糊易变，以致在不断调整中银行保险错失发展良机。银行保险业务的法律规范建设受窘于我国分业经营、分业监管的金融体制与失衡的金融产业结构。金融分业体制对于解决我国20世纪90年代初金融秩序混乱的局面、治理通货膨胀、防范金融风险发挥极其重要的作用。[4]虽然金融混业已蔚为全球潮流趋势，但是受限于我国当前金融发展水平及相对薄弱的金融监管能力，不可能采取“大爆炸”的改革模式，一蹴而就完成金融一体化转型，金融分业体制在我国仍将存续一段期限。那么，在既存金融分业体制下，法律规范的构建应为以银保合作为代表的金融混业创新预留发展空间。同时，我国目前金融产业结构也是法律规范建设不容忽视的客观背景。我国金融诸业发展极不均衡，尽管银行业市场份额逐步降低，但是仍然占据金融的核心地位，而且与保险业低集中度、高竞争的状态相比，我国银行业内垄断格局未彻底地改变。这就造成银行保险中双方不对等的博弈困局。为此，银行保险业务的法律规范建设应以加强银行竞争、促进银保合作为取向，采取不对称的规制手段，建立银行、保险之间利益平衡机制。因此，我国银行保险业务的法律规范体系构建应遵循主体、关系、客体、结构的逻辑脉络，首先找到其逻辑支点，即主体、数量因素、行为矫正、治理结构模式，然后以下列内容为重点：（1）考虑银行保险业务的经营定位，以确定经营模式的法律形态；（2）明确银行保险业务的法律主体资格；（3）处理银行保险业务的经营权限及其与传统金融产品的关系，以规范银行保险业务的法律关系内容；（4）进一步明确银行保险业务的责任分工，强化信息交流；（5）完善银行保险业务监管漏洞的救济措施，等等，以完成对银行保险法律规范体系核心内容和有机结构的构建。
二、银行保险主体资格的法律定位
银行受保险人委托，在从事自身银行业务的同时，为保险人代办保险业务，属于保险兼业人。1992年中国人民银行颁布《保险机构管理暂行办法》，其第4条明确规定，“保险企业不得直接委托个人办理保险业务”，第7条第1款将保险机构分为专职保险机构和兼职保险机构两种类型，并将兼职保险机构名称统一定为“保险代办站”，但是没有加以特殊规定。1995年《保险法》出台，允许个人担任保险人，但是受当时银行保险发展水平的局限，法律未明确保险兼业人。1996年人民银行根据《保险法》规定制定、颁布《保险人管理暂行规定》，规定保险人包括专业人、兼业人和个人人，同时设专章规定兼业保险人。1997年人民银行废止《保险人管理暂行规定》，颁布《保险人管理规定（试行）》，该规定基本沿袭《保险人管理暂行规定》关于兼业人的规范。1999年保监会为进一步贯彻落实《保险中介市场清理整顿方案》（保监发［1999］31号），规范保险兼业行为，根据《保险人管理规定（试行）》有关规定，下发《关于加强保险兼业人管理有关问题的通知》。2000年《保险兼业管理暂行办法》对保险兼业资格条件及取得《保险兼业许可证》程序予以规范。2006年7月，《关于规范银行保险业务的通知》首次明确提出，商业银行保险业务，其一级分行应当取得保险兼业资格，随即保监会又《关于商业银行申请保险兼业资格有关问题的解释》再次明确一级分行应当取得保险兼业资格，但是对业已存在的各地保险兼业监管政策不规范做法予以承认，直至《保险兼业机构管理规定》出台。2006年10月，《保险兼业机构管理试点办法》采取分类监管，对保险兼业市场准入分成A、B、C三类，由高至低设置。相关机构经保监会批准并取得许可证后，方可从事保险兼业活动。2008年保监会颁布《保险兼业机构管理规定（征求意见稿）》，该文件与试点办法基本一致，只是增设第12条：“分支机构申请保险兼业资格，其法人机构必须具有保险兼业资格。经营范围为全国的法人机构申请保险兼业资格，应当向中国保监会总部提出申请，经批准后由该法人机构所在地的中国保监会派出机构办理具体手续”。总之，立法上对银行保险业务的资格条件日趋严格，并将准入条件与监管政策相衔接，实施分类设置，同时规定相应的资金、人员、制度及设施等要求。由于我国商业银行组织为一级法人，因此银行保险业务，总行应当取得保险兼业资格，然后拟办理保险兼业业务的分支机构或营业网点应由各省级分支机构统一组织申报。
银行销售保险活动存在多种法律关系，明确法律性质能够更加准确地界定银行的法律义务与责任，有利于增进银保合作的外部竞争氛围。例如理论与实践上认为银行收取保险费与支付保险金应当具备保险兼业资格，但是我们认为，这是对法条的误读，也缺乏法理支持。在法律规范中，1995年《保险法》第120条及2002年修正《保险法》第125条、2009年修正《保险法》第117条第1款对于保险人的定义基本相同，即保险人是指，根据保险人的委托，向保险人收取手续费或佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务，而所谓“代为办理保险业务”涵义不够清楚，一般认为限于参与承保，不应包括资金的收付。另外，2008年《保险兼业机构管理规定（征求意见稿）》第56条虽然规定保险兼业机构经批准后，可以经营收取保险费，但是这仅说明收取保险费可纳入保险兼业人的业务范围，不应反向解释为收取保险费必须具备保险兼业人资格。从法理上分析，与委托存在区别，的本质体现为人在权限内必须为民事法律行为，民事法律行为构成之核心在于行为人的意思表示，[5]而委托虽然是意定中权授予的原因，但是委托中受托人代为实施的行为可以是法律行为，也可以是事实行为。银行收取保险费是保险合同履行中银行作为第三人对投保人履行缴纳保险费义务的代为受领，银行支付保险金是保险合同履行中银行作为第三人为保险人向被保险人或保险受益人保险金给付义务的代为履行。受领、履行都属于债的清偿，债的清偿有法律行为、事实行为及准法律行为等多种性质。[6]单纯的资金收付应为事实行为，因此银行代为受领保险费和代为支付保险金是委托，而不是。这些行为可以依附具有表意行为之而存在，具有行为的辅质，也可以单独作为委托的内容，受托银行不一定必须具备保险兼业人资格。
综上所述，银行保险的法律性质是兼职保险中的机构，机构内部相关人员应具备银行、保险双重从业资格与业务技能，因此人员从业资格是银行保险业务法律主体资格的核心要件。1996年《保险人管理暂行规定》第6条规定，兼业中的相关人员不需要参加保险人资格考试取得《保险人资格证书》。1997年《保险人管理规定（试行）》则立即加以修订，即明确要求“具有持有《资格证书》的专人从事保险业务”是主体资格要件之一，并在之后相关立法中予以延续。值得注意的是，相关规定仅将具有从业资格人员及数量的要求作为主体资格取得的要件，而不是银行保险的行为要件，即具体从事保险业务的银行人员并不一定需要取得从业资格。但是2008年《保险兼业机构管理规定（征求意见稿）》不仅规定“从事保险业务的人员均应当持有《保险从业人员资格证书》，且每一网点最低不少于1人”为保险兼业资格条件之一，还规定“保险业务人员应当通过中国保监会组织的保险从业人员资格考试，取得资格证书”。我们认为，该规定过于严苛，对于银行从事保险兼业构成不合理的限制，建议予以差别性对待，即在主体资格的规定之外，借鉴2006年《关于规范银行保险业务的通知》，仅对银行销售投资连结类产品、万能产品及监管机构指定的其他类产品的人员，要求应取得《保险从业人员资格证书》，银行其他保险产品的则不作限制。
三、基于数量模式的银行兼业保险法律关系
银行作为保险兼业人，与保险公司建立关系的数量关乎银行保险的竞争与发展，是银行保险立法的重要议题。1992年《保险机构管理暂行办法》对于银行与保险公司建立关系的数量没有规定。1995年《保险法》第124条第2款规定，“经营人寿保险业务的保险人，不得同时接受两个以上保险人的委托”，1997年《保险人管理规定（试行）》第57条也规定，“人寿保险业务的保险人只能为一家人寿保险公司业务”。1999年《关于加强保险兼业人管理有关问题的通知》首次提出，“保险兼业人最多只能同时为四家保险公司保险业务，其中只能为一家人寿保险公司”，同年保监会针对华泰财产保险股份有限公司《关于放宽保险兼业人审批条件的请示》（华保字［1999］114号）批复指出，加强保险兼业人的管理是保险中介市场清理整顿工作的一项重要内容，由于兼业人保险业务的特殊性，在尚不成熟的条件下，将对被保险公司家数的限制完全放开，极容易导致管理失控，增加经营风险。2000年《保险兼业管理暂行办法》对保险兼业人与保险公司建立关系的数量予以限缩，第17条规定保险兼业人只能为一家保险公司保险业务，同年保监会下达《关于执行〈保险兼业管理暂行办法〉有关问题的通知》（保监发［2000］189号）指出，第17条按以下口径掌握：保险兼业人只能分别为一家财险公司和一家寿险公司保险业务，但不得同时两家财险公司或两家寿险公司的业务，这种数量规定被称为“1＋1”模式。2002年修正《保险法》第129条规定，“个人保险人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托”，即将针对包括兼业人在内所有保险人的人寿保险独家的规范，只适用于个人保险人，2009年修正《保险法》第125条完全沿袭这一规范。由于2002年《保险法》的修改，《保险兼业管理暂行办法》失去上位法的支持，“1＋1”的禁令难以维持，由多家银行保险及银行多家保险公司成为常态，一般称为“多＋多”模式。2006年《保险兼业机构管理试点办法》第39条和2008年《保险兼业机构管理规定（征求意见稿）》第43条在分类监管的框架下规定：“中国保监会对保险兼业机构与保险公司建立关系的数量实行分类管理：（一）与同一家A类保险兼业机构建立关系的保险公司数量不限；（二）与同一家B类保险兼业机构建立关系的保险公司数量不得超过5家；（三）与同一家C类保险兼业机构建立关系的保险公司数量不得超过1家”。2009年《关于加强银行寿险业务结构调整促进银行寿险业务健康发展的通知》指出，“取得保险兼业资格的银行可以与多家保险公司建立关系，银行应当根据自身业务发展情况和风险管控能力确定合作的保险公司数量”。我们认为，对保险兼业人主要按资质条件和管控能力等标准进行分类，没有反映银行保险的发展需求，僵硬的量化指标不能适用我国发展极不均衡的银行保险市场。审批银行与保险公司建立关系的数量时，除依据保险兼业人A、B、C的三级分类外，建议在立法上授予保监会及其派出机构以更大的职权，斟酌银行保险市场的竞争与合作状态等因素予以裁量：
第一，银行市场结构与竞争。分享银行的网络和客户资源是保险公司寻求银行保险产品销售的主要动机。我国银行市场结构随着我国经济体制从计划经济向市场经济转轨而不断变化，经历计划经济时期的垄断，以及后来打破垄断、寡头垄断到寡占程度不断降低的发展过程。但是由于我国银行产业组织的深刻历史渊源，目前银行市场集中度仍处于较高的水平，四大银行在存贷款及主要业务上仍占据较高的市场份额。[7]一方面具有市场支配地位的银行在与保险公司的谈判中占据绝对优势，保险公司在手续费和公关费用等方面恶性竞争，银行对银行保险利润予取予夺，另一方面较早成立的保险公司占据先发优势，与主要银行形成独家合作协议，严重限制新兴和中小保险公司的业务推广，这些都是阻碍我国银行保险发展的重要因素。因此，银行向更多的保险公司开放通向客户的“关键设施（Essential facilities）”，[8]是银行与保险公司建立关系的数量管制从“1＋1”转向“多＋多”模式的基本理由。
第二，银行与保险的合作程度。银行和保险之间低层次、松散化的耦合关系导致合作随意性大、约束力小、短期化行为严重等问题。上述问题产生的根源有多种，但是“多＋多”模式的滥用是最主要的方面。一方面，银行保险业务过多，保险公司缺乏进行柜台人力资源培养、新银行保险产品开发等长远意义投资的动力，因为这些投资的资产专有性不强，无疑给其他竞争对手做嫁衣；另一方面，银行从银行保险中的获利来源主要是手续费的收取，增加合作伙伴数量而不是提升合作质量，必然成为银行的现实选择。我们认为，保监会及派出机构在审批银行新增保险业务的时，应考察已有合作情况，对于合作层次较高、履约情况良好的，应放宽审批数量。
四、银行保险行为的法律矫正
目前我国银行保险的粗放式经营管理导致银行保险营销的混乱无序，银行保险行为屡屡失范、脱位，客户权益被忽视甚至践踏，引发对银行和保险公司的信任危机。我们认为，以法律手段矫正银行保险行为是确保方兴未艾的银行保险业务得以持续、稳定发展的关键，结合2008年《保险兼业机构管理规定（征求意见稿）》，应建立健全规范银行保险的下列行为规则：
第一，保险费与手续费的管理。保险公司追求保险费的最大化，银行追求手续费的最大化，保险费的安全与手续费的公平是银行保险行为规制的重要内容。银行应当为代收的保险费设立专门银行账户，向被的保险公司告知户名和账号，并依据委托合同约定的期限向保险公司移交。银行及其保险人员对代收保险费账户内的资金不得截留、挪用，也不能用于对手续费的抵减，不得以虚构业务的方式套取手续费，不得向保险公司及其工作人员索取或接受合作协议规定的手续费之外的其他利益。保险公司应当按照有关规定及约定向银行支付手续费，并要求银行如实开具《保险中介服务统一发票》。保险公司以诸如业务推动费、业务竞赛或激励名义给予的向银行及其工作人员支付手续费之外的任何费用，都属于违规行为。对于手续费标准的厘定，2006年《银行、邮政保险业务自律公约》以所谓保险公司自律的方式设定各险种手续费率的上限额度，但这种行为不仅缺乏约束力，而且涉嫌构成《反垄断法》上的固定价格卡特尔。我们认为，可以依据2001年人民银行《商业银行中间业务暂行规定》第19条，由银监会或通过银监会授权中国银行业协会按商业与公平原则确定手续费标准，以遏制银行保险中针对手续费的恶性竞争。
第二，不正当竞争行为的禁止。竞争是市场主体从自利角度出发，追求利益最大化的行为，如果缺乏法律、道德的约束，市场主体会诉诸不正当的手段谋求竞争优势。各种不正当竞争行为在银行保险业务中会以其特有的方式呈现，法律应当予以识别及纠正。结合1993年《反不正当竞争法》规定，银行及其工作人员在办理业务的过程中不得从事以下不正当竞争行为：（1）对外进行虚假广告的，从事引人误解的宣传；（2）捏造、散布虚假事实，利用行政处罚结果诋毁、损害保险公司或其他保险中介机构的商业信誉；（3）利用行政权力、行业优势地位或职业便利等不正当手段，强迫或者变相强迫投保人签订保险合同或者限制其他保险中介机构正当的经营活动；（4）向投保人、被保险人或者受益人，给予或者承诺给予在保险合同规定以外的其他利益；（5）向保险公司及其工作人员返还或者变相返还手续费；（6）收受、索取保险公司及其工作人员给予的合同约定报酬之外的酬金或者其他财物，或者利用开展保险兼业业务之便牟取其他非法利益。
第三，保险产品宣传的规范。保险是无形商品，是对未来支付的承诺，实力形象和商业信誉十分重要，银行对保险产品的宣传是以自己的品牌为保证的，应当真实、全面。[9]规范保险产品宣传不仅有利于防止以不正当竞争方式侵害竞争者的利益，也是确保客户利益实现的关键。银行及其工作人员开展保险业务时，应当出示客户告知书，客户告知书应载明银行的名称、住所、营业场所、业务范围、权限、法律责任、联系方式，以及被保险公司的名称、住所、联系方式等事项，并按客户要求说明手续费的收取方式和比例。当向客户所建议的是多家保险公司的保险产品时，银行及其保险业务人员应当给予公平的比较。原则上由保险公司提供银行的保险产品宣传资料，宣传材料应当按照保险条款对保险产品予以全面、准确描述，采取醒目的方式提示客户注意经营主体、保险责任、费用扣除、现金价值和退保费用等情况，不得夸大或变相夸大保险合同收益，不得对不确定收益给予承诺或作出引人误解的演示，不得有虚假、欺瞒或不正当竞争的表述。[10]保险公司可以采取《保险合同重要事项提示书》等方式，督促银行及其保险人员向投保人如实告知保险合同的重要内容，不得唆使、诱导银行从事保险违法行为，并对银行保险业务过程中的误导等损害被保险人利益的行为，依法承担责任。
第四，客户信息资料的利用与保护。丰富的客户信息资料是银行成为保险销售主渠道的优势之一，但是这不意味可以向保险公司无限制地开放相关资料。信息社会的发展凸显信息治理的重要性，个人信息资料保护立法迅速成为各国立法的趋势与重点。个人信息资料的保护已经超越传统的国家对隐私权的消极保障，衍生出“资讯自决权”这一新范畴。[11]我国个人信息的专门立法进展缓慢，2003年修正《商业银行法》第29条首次规定为存款人保密的原则，2009年《刑法修正案（七）》将个人信息纳入刑法保护对象，规定国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，违反国家规定，将本单位在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者非法提供给他人，应追究刑事责任。2008年《保险兼业机构管理规定（征求意见稿）》规定，“泄露在经营过程中知悉的被保险公司、投保人、被保险人或者受益人的商业秘密及个人隐私”，构成不正当竞争行为，但是相关规定着重限制而欠缺合理利用，且限制范围不够明确。我们认为，立法针对客户信息资料的不同类别，设计不同机制予以规范，以有效地平衡对保护与利用的双重要求：（1）对于个人公共信息资料，银行依据征信法律法规的条件及程序，对保险公司等第三人予以公开；（2）对私人基本信息资料，则采取Opt Out机制，银行事先告知客户将向保险公司等第三人提供信息资料的范围、内容及方式，除非客户立即予以书面拒绝，共享立即启动；[12]（3）对于私人交易信息资料，则采取Opt In机制，即银行事先取得客户的书面同意，再向保险公司等第三人提供，客户的同意不得撤回。此外，基于鼓励金融混业的考虑，立法可以放宽对金融控股公司框架下银行与保险子公司相互之间信息共享的限制。
五、银行保险业务的治理结构框架
银行保险业务虽然有助于发挥规模经济、范围经济及协同效应，[13]但是也存在风险扩散、利益冲突、信息偏在等问题，因此需要建立促进我国银行保险的可持续发展的治理框架，该框架由内及外、从私到公，应当包括以下内容：
第一，基于自律的银行内部控制。银行的内部控制包括的内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、监督评价与纠正等内容，是保障银行体系稳健运行、防范金融风险的安全网之一。依据2006年《关于规范银行保险业务的通知》，银行应当加强对保险业务的内控制度建设，对制度执行情况进行定期的内部监督检查。鉴于银行保险属于中间业务，依据2001年《商业银行中间业务暂行规定》，银行保险业务的内部控制应当包括以下主要内容：（1）规范银行保险业务的内部授权，明确各级分支机构在从事保险业务活动时的业务范围、授权权限；（2）建立和健全保险业务的风险管理制度和措施，加强对业务风险的控制和管理；（3）创建对保险业务实施监控和报告的信息管理系统，及时、准确、全面地反馈业务进展及风险状况，并对业务经营情况及存在问题向监管机构报告。2008年《保险兼业机构管理规定（征求意见稿）》将“具有保险兼业业务管理制度和台账管理制度，能够实现对保险兼业业务档案的规范管理”等为银行申请保险兼业人资格的基本条件之一。银行还应建立保险业务的内部审计制度，对业务的风险状况、财务状况、遵守内部规章制度情况和合规合法情况进行定期或不定期的审计。
第二，基于关系的保险公司检查监督。依据2009年修正《保险法》第127条，作为银行保险业务的委托人，保险公司不仅应承受银行根据自己的授权代为办理保险业务的行为后果，而且在没有权、超越权或者权终止后银行以自己名义订立合同，使投保人有理由相信其有权的表见，还应承担责任，因此保险公司可以基于关系对银行从事保险业务实施检查监督。一方面，对保险公司的检查监督权限及其行使方式以立法形式予以明确；另一方面，保险公司与保险业务的银行之间的基础关系是私法上的委托合同，双方可以对保险公司的检查监督事项在合同中予以明确或补充。
第三，基于公法职权的外部监管。依据《保险法》，保监会是保险业务及保险人的监管部门。对于保险业务的银行，保监会可实施下列主要监管：（1）市场准入监管，即对银行申请保险人资格的许可、变更、延续及终止的核准；（2）保证金管理，2009年修正《保险法》第124条规定，保险机构应当按照保监会的规定缴存保证金或者投保职业责任保险，2008年《保险兼业机构管理规定（征求意见稿）》规定，保险兼业机构按每家持有许可证2万元的标准确定保证金标准，保证金以存款形式缴存到保监会指定或认可的商业银行，保监会为保证金的管理机构；（3）非现场检查，即保监会仅对银行、保险公司递交的银行保险业务报表、报告等书面材料予以审查；（4）现场检查，即保监会可以直接进入从事保险业务的银行开展实地检查，对涉嫌违反保险法律、法规，情节严重的，或者主营业务或保险业务存在重大风险或不能正常开展的，保监会有权责令其停止部分或者全部保险兼业业务；（5）审计稽核，即保监会有权自行委托或要求从事保险业务的银行委托具有资格的会计师事务所展开专项稽核或审计，有关费用由银行承担。依据《商业银行银行法》、《银行业监管法》，银行及其业务的监管主体是银监会，银监会有权对银行保险业务予以监管，包括依据2001年《商业银行中间业务暂行规定》第7条第9项予以业务审批管理。保监会与银监会对银行保险业务的管理虽然存在视角差异，但是也有交叉，为避免监管的冲突，依据2008年“加强银保深层合作和跨业监管合作谅解备忘录”，应建立健全协调机制，进一步加强金融监管协调配合。银行保险业务还存在不正当竞争、消费者权益保护等问题，因此除金融监管外，还存在工商行政管理等部门的执法监管，[14]这是对银行保险业务进行金融监管的重要补充。
六、结语
银行保险既是银行与保险合作的基本形态，又是商业银行中间业务的主要内容之一。但是，立法滞后产生的银行保险乱象，如恶性竞争、误导客户及盲目扩张等问题层出不穷，于是监管部门挥舞政策的大刀进行一波又一波的清理整顿。我国银行保险原本起步较晚，又陷入一治一乱的困境，落后国外大约十年。商业银行全能化的全球走势大致两种模式：一种是开展批发金融业务，即商业银行向资本市场渗透成为“商业银行＋投资银行”，另一种是开展零售金融业务，即商业银行向保险市场渗透成为“商业银行＋保险＋资产管理”，银行保险就是后者的起步。我们认为，不能以“头痛医头，脚痛医脚”的方式对待银行保险业务的法律规范体系的建构，应当明晰地认识，银行保险是银行保险合作乃至金融混业创新的突破口，目前所面临的诸多问题是我国金融体制从分业走向混业转型产生的阶段性障碍，也是其他金融混业创新都无法回避的共性困难。因此法律规范的建构应持宽容态度，并积极地引导其走向高层次合作，例如以资本为纽带发展金融控股公司内部的合作机制，[15]以及设计具有针对性的银行保险特色产品。另外，法律规范银行保险应注重维护竞争、控制风险及保障金融消费者权益的考量，通过立法促进银行、保险之间优势互补、互利共赢，实现我国金融业的可持续发展。
【注释】
[1]Ross Cranston， Principles of Banking Law， 2nd ed.， Oxford university press， 2002， p.35.
[2]保险公司销售银行产品又称为“Assurbanking”。
[3]参见［美］莉莎·布鲁姆、杰里·马卡姆：《银行金融服务业务的管制：案例与资料》（第二版），李杏杏、沈烨、王宇力译，法律出版社2006年版，第639－640页。
[4]参见陈雨露、马勇：《现代金融体系下的中国金融业混业经营：路径、风险与监管体系》，中国人民大学出版社2009年版，第45页。
[5]参见江帆：《法律制度研究》，中国法制出版社2000年版，第17页。
[6]参见史尚宽：《债法总论》，中国政法大学出版社2000年版，第768页。
[7]参见崔晓峰：《银行产业组织理论与政策研究》，机械工业出版社2005年版，第99－100页。
[8]“关键设施”又称为“枢纽设施”，是United States v. Terminal Railroad Association， 224 U. S.383（1912）一案确立的拒绝交易的认定规则之一。关键设施是指，市场垄断地位的经营者拥有必不可少的交易条件，该交易条件是不能或无法合理复制的。如果具备开放交易条件的可能性，却拒绝向竞争者提供，即构成滥用市场支配地位的垄断行为。参见Sullivan E. Thomas， Hovenkamp Herbert， Antitrust Law， Policy， and Procedure: Cases， Materials， and Problems， 5th ed.， LexisNexis Publishers， 2004. pp. 701－705. 我们认为，“1＋1”模式是对银行的关键设施的限制使用，具有反竞争的效果。
[9]参见孟龙：《国际视野与中国保险问题（第一辑）》，中国财政经济出版社2009年版，第115页。
[10]由于我国公众对金融认识的薄弱，目前银行保险中的主要误导问题是银行存款业务与保险业务的混淆或简单类比，诸如2009年《关于进一步规范银行保险业务管理的通知》等规范性文件反复强调，“各类保险单证和宣传材料上不得出现银行名称的中英文字样或银行的形象标识，不得出现‘存款’、‘储蓄’等字样”，“销售人员不得将保险产品与银行理财产品、存款、基金等产品混同推介，不得套用‘本金’、‘存入’、‘利息’等概念，不得片面地将保险产品的收益与银行存款利息、银行理财产品收益、基金收益等进行类比”。
[11]参见许文义：《个人资料保护法论》，三民书局2001年版，第113页。
[12]Mandy Webster， Data Protection in the Financial Services Industry， Gower Publishing Company， 2006. pp. 113-114.
[13]参见陈文辉、李扬、魏华林：《银行保险：国际经验及中国发展研究》，经济管理出版社2007年版，第21－62页。
[14]工商行政管理部门与保险监管部门对于保险公司不正当竞争行为管辖权存有争议。国家工商行政管理局下发的《关于工商行政管理机关对保险公司不正当竞争行为管辖权问题的答复》（商公字［1999］第80号）指出，根据《反不正当竞争法》及有关法律的规定，工商行政管理机关对保险公司和保险人、保险经纪人的不正当竞争行为，有权进行调查处理。保监会则依据2003年国务院《中国保险监督管理委员会主要职责、内设机构和人员编制规定》（［2003］61号）第一部分第7条，“中国保险监督管理委员会依法对保险机构和保险从业人员的不正当竞争等违法、违规行为以及对非保险机构经营或变相经营保险业务进行调查、处罚”，认为保监会是保险机构和保险从业人员不正当竞争行为的执法主体。我们认为，可以借鉴德国电信邮政监督管理局与联邦卡特尔局的职权分工模式，对有关竞争行为实施双重管辖，并通过协调机制消除矛盾。参见［德］H·J·皮蓬布罗克、F·舒斯特：《对立、分立抑或并立——评德国〈反垄断法〉与〈电信法〉》，董一梁译，载《比较法研究》2005年第1期。
法律与法规的关系范文2
英语学习中的归纳和总结法，是指教师在教学过程中，应善于归纳和总结已学过的和某些未学过的知识，使之成为知识链；同时顾及学生的心理特点，便于理解和扩大知识面，让单调的课本知识变成积极充实的内容，继而成为学生努力追求的对象。这样，学生的学习兴趣和学习效果就会日趋提高。笔者就教学实践中的一些实例谈谈使用归纳和总结法提高英语学习效率之妙处：
1. 在初一阶段，学生感性认识强，根据这一特点，我就帮助学生归纳一些感性知识，便于记忆。如：（1）学习了be动词，就教会学生用“我用am你用are，is用于他、她、它，复数名词全用are”记住be动词的用法。（2）学习了book， look， good， food， room， cook， foot等等。我给学生归纳了“oo”的发音。一般情况有三种:[U:]、[U]、[∧]。尤其是[U:]和[U]在很多单词里极易混淆，因此我给学生介绍了下面的“oo”字母组合歌:
k， d之前都发短，foot， food恰相反。
血与水灾特殊看，屋子后面寻短见。
面条太长扯不断，其他长音最常见。
释义:第一句，英语中d，k之前的“oo”组合都发[U]，如good，book，look，cook，wood等；第二句，foot与food中“oo”的发音恰好与第一句的规则相反，food发[U:]，而foot发[U]；第三句，flood与blood特殊，都发[∧]；第四句，room如果作为单词后缀，要发[U]，如bedroom，diningroom，bathroom等；第五句，除去以上几种情况以外的oo组合都发[U:]如boot，noon，room，tool，tooth，pool等。
以上归纳中，出现了初一阶段未学的几个新单词“木头”、“血”、“洪灾”、“餐厅”、“浴池”、“靴子”、“工具”、“游泳池”等等。课后有的学生开始查字典，有的学生问老师。
2. 在初二阶段，学生掌握了一定的英语基础知识，思维能力也增强了，根据这一特点，我就帮助学生摸索规律掌握知识。如学生学习了以ly结尾的副词：carefully，quickly，hungrily，happily，heavily， easily等，对副词的概念还很模糊，因此我帮学生进行了归纳和总结。以ly结尾的不全是副词，有些却是形容词，如friendly，daily，motherly，fatherly，brotherly，sisterly，homely，weekly，yearly等；另外很多单词词尾虽没ly，但也具有副词词性，如hard，late，loud，most等。通过归纳，学生扩展了词汇量，掌握了“母亲般的”，“姐妹般的”，“日常的”，“每周的”等等。
3. 有关交际用语中提建议的一些句型，我在教学过程中也帮助学生进行了归纳： （1）Let’sb. do sth.这是英语中一个十分常用的句式，直接提出建议，有时，在后面加入“shall we?”使语气更加委婉。Let’s go to the cinema tonight， shall we?
（2）Shall we...?这个句式语气较为委婉。Shall we go skating this afternoon?
（3）What about/How about (doing) sth? “……怎么样?” What about a glass of milk?/ How about going to the shop tomorrow?
（4）Why not do sth?(=Why don’t you do sth?)这个句式的语气较强，可译作 “何不……呢?” Your shoes are old. Why not buy a new pair?
（5）You’d better (not) do sth. “你最好(不)……” It’s very cold outside. You’d better wear warm clothes./ You’d better not go out.
（6）advise sb. (not) to do sth./suggest that...(should)...
（7）其他句式，如 I think you should help your classmate with his English./ I’m afraid you have to finish your homework this morning.等等。
通过归纳，可以帮助学生举一反三，在课堂上操练这些句式，增强熟练性。
法律与法规的关系范文3
1，公共秩序保留的定义
所谓“公共秩序保留”，是指一国法院依据冲突规范本应适用外国法时,因其适用会与法院地国的重大利益、基本政策、道德的基本观念或法律的基本原则相抵触而排除其适用的一种保留制度。“公共秩序保留”（reservationofpublicorder）是我国法律上的称谓，在法国习惯称为“公共秩序”(publicorder),在德国称为“保留条款”（vorbehaltsklausel）,而英美法国家则惯用“公共政策”（publicpolicy）。“公共秩序保留”作为排除外国法适用的一种手段或制度，其产生可以追溯到意大利法则区别说时代,经胡伯、孟西尼等国际私法学者的发展渐趋完善。1904年的《法国民法典》首次以立法的形式确立了该项制度。公共秩序保留已成为国际私法中一个公认的普遍原则。
2，公共秩序保留制度的作用：
（1）、当外国法的适用与本国公共秩序相抵触时，排除或否定外国法的作用。
（2）、由于涉及国家或社会的重大利益，道德和法律的基本原则，对特定的问题必须直接适用内国法的某些强制性规定，从而排除了外国法的适用，即肯定适用内国法的作用。
3，案例分析
在贺尔泽诉德国帝国铁路局案中，贺尔泽是德国公民，犹太血统。1931年末，贺尔泽被任命为德国帝国铁路局总管。1933年，帝国铁路局总经理免去了贺尔泽的职务，理由是：根据德国当局关于非雅利安人的立法，必须解除犹太人的职务。贺尔泽是犹太人，所以必须解除其职务。贺尔泽考虑到该铁路局在纽约数家银行有存款帐户，于是，他去美国并在纽约法院对德国帝国铁路局提讼。审理本案的柯林斯法官承认，根据贺尔泽与帝国铁路局之间的契约是在德国订立，且在德国履行这一情况来看，是应适用德国法律的。但他以非雅利安人的法律违背美国的公共秩序为由拒绝适用德国法律。从该案中我们可以看出，公共秩序保留对一个国家维护自己的一些基本的法律权利、自由观念和价值取向来说是至关重要的。有利于维护国家或社会的重大利益，道德和法律的基本原则。
二,法律规避的概念与作用
1，法律规避的概念
国际私法中的法律规避又称“法律欺诈”，是指涉外民事法律关系的当事人为了规避原本应该适用的某一国法律，故意制造一些条件，利用冲突规范，使对其有利的另一国法律得以适用的行为。冲突规范本身是一种间接规范，是通过连接点来指示应适用的准据法。当事人基于对法律的了解和对法律后果的预见性，往往故意制造或改变某一连接点，以企图达到适用法律的目的。
2，法律规避的功能与作用
（1）防止了法律欺诈行为目的的实现。
（2），在审判实践中，认定当事人规避外国法无效的也极少。笔者认为，形成这种状况的主要原因是:当事人规避某国法，对内国一般不具有社会危害性。对规避该国法行为的认定极困难，很难判定当事人是否具有规避该国法律的故意，这就需要作大量细致的审查工作，这种审查会加大法官的工作量。
3,案例分析
1878年法国最高法院审理的鲍富莱蒙案。该案原告鲍富莱蒙王子与一比利时女子结婚，该女子成为法国王妃并取得法国国籍。王妃为达到与当时的罗马尼亚王子比贝斯哥结婚的目的，首先于1874年在法国取得了“别居”的判决（当时法国的法律只允许别居不允许离婚）后，移居德国并加入德国国籍，之后在德国法院获得与鲍富莱蒙离婚的判决，随后在柏林与比贝斯哥王子结婚，后又以德国公民身份回到法国。鲍富莱蒙便向当地法院，要求法院宣告其妻加入德国国籍，离婚及再婚一系列行为均属无效。根据当时法国冲突规范的规定，离婚应适用当事人本国法，即该案应依据德国法来确定王妃在德国与鲍富莱蒙离婚是否有效。但是法国最高法院认为，王妃移居德国并取得德国国籍的目的是为了规避法国关于禁止离婚的法律规定，是一种逃法行为，性质上构成欺诈，所以王妃此行为获得的离婚再婚，均属无效。法律规避否决了当事人的欺诈行为，在维护法国当时的法律的效力上起到了积极的作用，但是这个案子的当事人都是王公贵族，在社会上有很大影响力，要是普通人，如何判断他是恶意的呢?当事人的行为是合法的，也是符合程序的，我们只能从恶意上去判断是否构成规避行为，然而这是很难准确判断，即使准确，也很难有说服力，有调整行为人的思想之嫌。
三,公共秩序保留与法律规避二者关系
1，联系
都维护了国内法的权威，都排除了某个外国法的适用，维护的利益都是符合本国法的价值理论。许多学者认为，法律规避是属于公共秩序保留或者是公共秩序保留的一种特殊形式，英国法律甚至把公共秩序保留作为法律规避的一种，这更进一步说明二者之间有着重大的共同点。
2,区别
法律规避是一个独立的问题。虽然法律规避与公共秩序保留在结果上都导致排除本应适用的外国法，但两者的性质却不相同。因公共秩序保留而不适用外国法是着眼于外国法的内容及其导致的结果，属于实体正义问题；而因法律规避而不适用外国法却是着眼于当事人的欺诈问题，属于形式正义问题，二者之间又有着质的区别：
（1）法律规避和公共秩序保留的产生原因不同。法律规避是由于当事人故意改变连接点的行为造成的，公共秩序保留则是由于冲突规范所指定援用的外国法的内容及其适用与该冲突规范所属国的公共秩序相抵触引起的；
（2）进行法律规避是一种个人行为，而适用公共秩序保留是一种国家机关的行为；
（3）对当事人来讲，法律规避和公共秩序保留的后果也是不一样的。因公共秩序保留而不适用冲突规范所援用的外国法，当事人无需负任何法律上的责任；而由于否定法律规避行为不适用外国法时，当事人企图适用某一种外国法的目的不仅不能达到，还可能要对其法律规避的行为负法律上的责任；
（4）法律规避既可以保护内国法也可以保护外国法；公共秩序保留保护的是内国法，而且是内国法的基本原则和精神；
（5）公共秩序保留在各国的法律中都有规定，而法律规避多数国家并未明文规定。
四,公共秩序保留与法律规避的发展趋势
（1）随着经济的全球化的发展，国家之间的相互交往的增多，各国的法律也必定在交往中不断的磨合，走向趋同甚至统一，法律规避和公共秩序保留的存在空间也将越来越小。
（2）法律规避将可能被弱化或者被公共秩序保留所取代
法律规避的损害范围一般较小，涉及面不广，从某种程度上折射出法律的不足或漏洞，可以随着法律的发展而得到解决，许多法律规避可以通过立法来避免，例如国际避税，很多国家通过立法消除来这样的行为。
法律与法规的关系范文4
【关键词】 肺癌；血瘀证；分布规律
Abstract：Objective To investigate the distributing characteristics of blood stasis syndrome on 300 cases of advanced stage lung cancer patiens. Method Through filling in the table-syndrome of distributing characteristics of primary pulmonary carcinoma for stage Ⅲ and Ⅳ patients， the distributing characteristics of blood stasis syndrome in advanced lung cancer patiens were observed. Result The constituent ratio of blood stasis syndrome increased significantly following the worse patho-typing degree， the cell differentiation degree， the occurrence of hepatic metastasis， opposite pulmonary metastasis， osseous metastasis and troisier sign. Conclusion The syndrome of blood stasis of lung cancer has the distinct feature. Accordingly， the diagnostic standard which can be qualified of syndrome of blood stasis should be established. Only in that way can we guide the clinical diagnosis， the evaluation of therapeutic effect and the clinical trial of new drug of TCM preferably.
Key words：lung cancer；syndrome of blood stasis；distributing characteristies
本研究对中晚期原发性支气管肺癌血瘀证分布规律进行调查，以期更好地指导临床诊断、疗效评价以及中药新药的临床试验。
1 资料
2001年6月30日－2004年12月30日，按病例纳入标准选择中国中医科学院广安门医院肿瘤科住院及门诊中晚期原发性支气管肺癌患者。通过为原发性支气管肺癌的Ⅲ与Ⅳ期患者填写《原发性支气管肺癌证型规律调查表》，观察血瘀证在中晚期原发性支气管肺癌中所占的比重及分布规律，分析血瘀证在不同病理类型中晚期肺癌患者中的分布、血瘀证在不同分化程度中晚期肺癌患者中的分布、血瘀证在不同分期中晚期肺癌患者中的分布、血瘀证在不同转移部位中晚期肺癌患者中的分布、血瘀证在合并不同中晚期肺癌常见并发症患者中的分布、血瘀证在不同体质状况(KPS评分)中晚期肺癌患者中的分布。同时观察血瘀证各主要症状及体征在中晚期肺癌患者中的出现频率及分布规律。
1.1 病例纳入标准
①选择有明确病理诊断(主要观察腺癌、鳞癌、小细胞癌三大病理类型)及明确瘤灶、临床分期和转移部位的Ⅲ、Ⅳ期住院和门诊患者；②年龄在18～75岁之间；③神志清楚，能够进行语言交流；④入选时所需观察的临床内容记载完整；⑤未经手术治疗；⑥初治或放化疗治疗后2个月以上；⑦愿意配合临床观察，依从性好。
1.2 病例排除标准
①不符合原发性支气管肺癌诊断标准；②精神病患者及神志不清、不能用语言进行交流的患者；③合并有严重心、肝、肾、脑血管疾病及慢性阻塞性肺病、糖尿病的患者；④不符合纳入标准，或临床资料不全者；⑤孕妇、儿童；⑥依从性差，不愿意配合临床观察的患者。
1.3 诊断标准
原发性支气管肺癌诊断标准参见中国抗癌协会编著的《新编常见恶性肿瘤诊治规范》[1]；原发性支气管肺癌TNM分期方法参照国际抗癌协会(UICC)1997年最新修订的TNM分期标准[2]；血瘀证诊断标准参见《中药新药临床研究指导原则(试行)》[3]；对血瘀证相关症状和体征的解释参照朱文峰主编《中医诊断学》[4]；中医舌诊标准参照丁成华、孙晓刚主编《中医舌诊图谱》[5]；由于脉诊客观性较差，本研究对脉诊未做主要考虑。
2 方法
采用前瞻性临床流行病学研究方法，根据预先设计的观察表和临床证候诊断标准，严格按照病例纳入及排除标准进行病例选择，尽最大努力排除药物或基础病等其他因素的影响，基本反映该病的真实证候。为保证研究的可信度，参加研究的医师均为具有主治医师资格，从事肺癌专业临床工作3年以上的人员，参加人员须经过培训，认真领会本研究的目的、意义，严格按照入选标准认真填写临床观察表。数据统计中，率的比较采用pearson chi-square或Fisher's Exact test，借助统计软件SPSS11.0完成。
3 结果
3.1 临床资料
3.1.1 一般情况
符合入选标准的患者共300例，男性194例，女性106例。年龄40～75岁，平均年龄61.83岁，中位年龄62岁。其中鳞癌101例，腺癌174例，小细胞癌25例。ⅢA期35例，ⅢB期102例，Ⅳ期163例。
3.1.2 病变部位
原发部位在左肺者138例，右肺者162 例；发生肝转移者57例，单发21例，多发36例；同侧肺转移者49例，单发14例，多发35例；对侧肺转移者33 例，单发8例，多发25例；左肾转移者1例，右肾转移者2例，肾上腺转移者5例；脾转移者2例；皮下转移者2例；脑转移者18例，单发11例，多发7例，其中小脑转移者2例；肋骨转移者16例，单发9例，多发7例；胸椎转移者23例，单发10例，多发13例；腰椎转移者10例，其他骨转移者25例；胸膜转移者11例，存在大量胸腔积液者24例，中量胸腔积液者42例，少量胸腔积液者57例，心包积液者16例；锁骨上淋巴结转移者46例，颈部淋巴结转移者24例，纵隔淋巴结转移者144例；存在肺不张者47例，阻塞性炎症者16例。
3.1.3 卡氏评分
卡氏评分在100分15例，90分32例，80分86例，70分86例，60分50例，50分22例，40分以下8例。
3.2 血瘀证在中晚期原发性支气管肺癌中所占的比重及分布规律
(见表1) 表1 血瘀证在中晚期原发性支气管肺癌中所占的比重及 分布特征(略)注：每组与总体比较，*P
3.3 中晚期原发性支气管肺癌患者血瘀证主要症状、体征出现频率及分布规律
(见表2)表2 中晚期原发性支气管肺癌患者血瘀证主要症状、体征（略）脉粗张9 3.633.00注：脉络瘀血指口唇、齿龈、爪甲紫黯，肤表赤缕，或腹部青筋外露等；
4 讨论
4.1 中晚期原发性支气管肺癌患者血瘀证出现的规律
鳞状细胞癌、腺癌及小细胞癌为肺癌最常见的3种病理类型，约占肺癌的70%～90%以上，总体来讲，肺癌恶性程度从低到高依次为鳞癌、腺癌、小细胞癌[6]。同时，为了表示肿瘤恶性程度的高低，在病理诊断中常依据光镜观察对肿瘤进行分级，以便为临床治疗和预后的判断提供必要的信息。细胞形态或组织结构越接近或相似于正常的细胞和组织结构，就表明分化好离经之血指咳血、便血等出血症状。
或高分化；反之，癌细胞形态或组织结构越远离或不相似于正常的细胞和组织结构，即为分化差或低分化。一般来讲，分化程度越差的肿瘤恶性程度越高。对于临床分期相同的患者，分化程度往往对患者的预后有影响[7]。本研究通过对300例中晚期原发性支气管肺癌血瘀证单证的调查研究中发现，血瘀证的构成比有小细胞癌(68.00%)>腺癌(52.43%)>鳞癌(44.83%)的趋势，但统计学检验无显著性差异。从所调查肺癌患者肿瘤的分化程度来看，随着分化程度的降低，血瘀证比例有逐渐升高的趋势，其血瘀证的构成比分别为：高分化17.30%、中分化40.51%、低分化58.18%、未分化51.52%。其中高分化肺癌患者血瘀证比例明显低于总体水平，低分化肺癌患者血瘀证比例明显高于总体水平，两者经统计学检验均有极显著差异。另外，本研究也发现，中晚期肺癌患者随着病期的偏晚、远处转移的发生和卡氏评分的降低，血瘀证比例有逐渐升高的趋势。这可能是由于血瘀证患者血液凝固性异常，表现为凝血机制被激活，血小板活化，导致血液处于高凝状态，易于血栓形成，从而导致转移的发生。
4.2 对原发性支气管肺癌血瘀证诊断标准的探讨
血瘀证是中医理论研究及临床运用的重要内容。随着研究的不断深入，血瘀证诊断标准作为血瘀证客观化、规范化进程中的一个重要课题而受到重视，众多研究者分别从不同角度提出了血瘀证的证候诊断标准。其中比较公认的标准除国家标准外还包括中国中西医结合研究会分别于第一届(1982年，上海)、第二届(1986年，广州)全国活血化瘀学术会议上制定的血瘀证诊断标准；1988年10月在北京血瘀证研究国际会议上制定的血瘀证诊断参考标准；日本小川新的国际瘀血诊断标准试行方案；日本寺泽氏血瘀证定量诊断标准；以及陈可冀、王阶血瘀证记分标准等[8]。总之，血瘀证诊断标准的制定主要从症状体征、病因、治疗性诊断三方面进行。众多诊断标准反映出新的症状、体征以及实验室指标的作用日益突出。此外，一些研究者从血瘀证目征、瘀血腹诊等特殊体征方面探讨了血瘀证的诊断；而利用多因素分析等方法对血瘀证的症状、体征、实验室客观指标进行量化，制定血瘀证量化诊断标准是此项研究的一大进展。但迄今为止，能够得到临床普遍认可并统一使用的标准仍欠缺[9]。本研究参照的标准为国家标准(GB/T16751.2－1997)，观察到中晚期原发性支气管肺癌血瘀证患者各症状出现构成比从高到低依次为：癥积，舌质紫黯或青紫，脉络瘀血，离经之血，刺痛，肌肤甲错，肢体麻木或偏瘫，皮下瘀斑，舌有瘀斑、瘀点，舌脉粗张。由于本课题入组患者均为中晚期有瘤灶患者，故100%均有癥积；而舌质紫暗或青紫占第2位，在所有患者中的构成比为41%。此外，通过我们的临床实践及研究还发现，不但肿瘤患者的血瘀证和其他疾病患者的血瘀证有不同的特点，肺癌血瘀证患者也有其独特的特点。肺癌血瘀证患者疼痛、肌肤甲错、皮下瘀斑等血瘀证常见的症状和体征并不像其他肿瘤那么明显，但有一些肺癌特有的血瘀证表现(如杵状指、黑棘皮病等)又未列入通用的血瘀证诊断标准。以上现象提示，我们在建立血瘀证诊断标准时，除了要有普适性的指标，还应该有能反映具体专科甚至专病特点的指标；具体到肿瘤方面，对肿瘤专科甚至肺癌专病都应建立能反映其疾病本身特点的血瘀证诊断标准，甚至是量化、能分出轻重程度的血瘀证诊断标准，以更好地指导临床诊断、疗效评价以及中药新药的临床试验。近年来，一些研究者从各个专科的角度制定了各自的血瘀证诊断标准。如中国中西医结合研究会儿科专业委员会在第二届(1987年，成都)学术会议制定的小儿血瘀证诊断标准(试行)。汪氏等[10]则采用“特尔菲法”归纳眼科血瘀证的相关指标，并以此制定调查表，大量收集病例后对临床资料进行多元线性逐步回归分析。根据回归结果，首次提出了眼科血瘀证的定量诊断标准。但在肿瘤方面，尚少有人进行研究。
综上所述，针对现行肺癌血瘀证研究存在的相关问题，继续整理有关血瘀证的文献，与当代专家的系统调研相结合，确定标准化的证候体系，采用临床流行病学/DME方法和多因素统计分析进行计量诊断及轻、中、重程度的界定，积极合理地应用现代科学技术，进行全国性的多中心、大样本的临床研究可能成为未来肺癌血瘀证证候研究及诊断研究的较佳切入点。
【参考文献】
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[4] 朱文峰.中医诊断学[M].北京：人民卫生出版社，1999.591－599.
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[6] 杨宇飞，徐振晔.肺癌中西医综合治疗[M].北京：人民卫生出版社，2002. 193－195.
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[8] 陈可冀，史载祥.实用血瘀证学[M].北京：人民卫生出版社，1999.17－23.
[9] 王 阶，姚魁武.血瘀证诊断标准研究述要及思考[J].中国中医药信息杂志，2004，11(1)：17－19.
法律与法规的关系范文5
关键词 物流法律法规 第一堂课 教学构思
中图分类号：G424 文献标识码：A DOI：10.16400/ki.kjdks.2016.11.062
Abstract The course of Logistics laws and regulations is one of professional logistics management professional basic course. In the course of the first class， whether teachers can successfully guide students in an introductory， and let the students generate interest and a sense of identity is the key to ensure the good teaching effect in the future. In this paper， we introduce the significance of the first class of Logistics laws and regulations， conceive of teaching and how to teach the first lesson.
Keywords logistics laws and regulations； the first class； teaching conception
“物流法律法规”是湖南环境生物职业技术学院商学院物流管理专业的一门专业基础课，共50学时（分为40个理论学时40，10个实训学时），2.5个学分，该课程的教学目的在于培养物流专业的职业综合技能，熟悉物流领域的法律法规知识，掌握基本的法律技能，在发生物流纠纷后能合理解决问题，当然更重要的是懂法、用好法，做到防患于未然，避免法律纠纷的产生。笔者结合自身讲授该门课程的实际情况，简要谈谈如何讲好“物流法律法规”的第一堂课。
1 讲好“物流法律法规”第一堂课的意义
从目前的就业形势来看，高职物流管理专业学生的主要就业去向是企业，尤以物流企业居多。在目前物流法律法规尚且不健全的市场环境下，物流企业所面临的法律风险是花样繁多，企业在管理上一有疏忽就可能导致亏损甚至破产，因此学好“物流法律法规”这门课，对学生日后的就业以及个人法律风险的规避都具有重要的意义。
我校的“物流法律法规”课程时在大学第一个学期开设，学生对物流管理的专业知识还处于零基础，对专业课程的学习方法也没有一个系统的概念。以笔者的教学经历来看，“物流法律法规”的第一堂课犹如为学生走向物流专业领域的第一道门，在这一堂课上，教师就必须深入浅出地为学生大致描绘物流领域的基本常识，让学生了解“物流法律法规”课程的性质和特征、方向及其对他们未来就业的影响，充分调动学生想更多地了解物流专业知识的积极性与主动性。
2 “物流法律法规”第一堂课教学构思
2.1 课程介绍
“物流法律法规”课程涉及的内容既有体法内容，也有程序法内容，知识点多，且实践性较强，在教学目标上应侧重于学生对物流法律法规的理解和应用的把握上，特别是法律风险的识别和防范技巧上。
在第一堂课上，向学生介绍“物流法律法规”课程的性质和特点、课时安排、课程的教学主要内容（包括理论学习和实训学习内容）、课程学习的重点和难点、考试考核标准和要求、课程学习的方法以及学习该课程的意义和重要性。
2.2 第一堂课的课程教学内容的设计
自开设“物流法律法规”课程，考虑到我校物流管理专业培养方案以及学生课堂表现特点，我们选用了湖南师范大学出版社出版，陈石清主编的校企合作教材《物流法律法规》。同时，在借鉴有关本科教材和其他高职教材的基础上，对本课程的第一堂课的教学内容做如下设计。
2.2.1 物流法的定义
目前我国还没有一部统一规范物流活动的物流法，调整各类物流活动的规范主要散见于各种法律法规中，因此，物流法指的是国家制定的用来调整在物流活动中产生的以及与物流活动有关的社会关系的法律规范的总称。在该部分的教学上补充讲述一些基本的法律常识，比如法的效力层次，法的制定机关，规范物流活动的法律法规有哪些。
2.2.2 物流法的特征
物流法不同于其他法律，它自身具有很强的特殊性。这种特殊性主要源于以下两个原因：一是其他部门法律法规大多是从宗教、道德等方面演变而来，而物流法律是源自物流业务活动中，尤其在当今物流行业已广泛成为企业的第三利润源的情势下，物流业务发展非常快，但物流业专门的法律法规的建设明显滞后；二是物流行业是一个综合性的行业，涉及的环节非常广泛，一般包括运输、仓储、包装、配送、搬运、流通加工和物流信息等诸多环节，这些活动都是技术含量较高的活动，每个物流环节的特点不一，每个环节都需要法律规范对其进行规范和约束。而物流活动的参与主体之间既有横向的法律关系，又有纵向的法律关系，如有政府、行业协会、物流企业等等。随着国际物流的发展，物流活动跨越国界，尤其跨国公司的，物流供应链覆盖到多个国家，在物流活动中必然产生不同国家物流法律规范的适用问题。
鉴于物流活动的以上特点，物流法与其他法律规范比较，具有广泛性、技术性、国际性、综合性等特点。特别要说明的是其广泛性，由于物流活动的参与者涉及不同行业及部门，如仓储业主、物流包装服务提供商、各类运输方式承运人、装卸业者、承揽加工业者、配送企业、物流信息运营商等。所以物流法在规范的内容上和表现形式上都具有多样性。
2.2.3 物流法的调整对象
法律规范的调整对象是指某一法律部门所调整的特定的社会关系，物流法的调整对象是物流相关作业的法律规范所调整的社会关系（称为物流法律关系），包括物流作业过程中发生的法律关系和行政层面的物流管理法律关系。物流作业法律关系主要是体现民商事物流法律关系，主要是物流关系中的平等主体通过签订民商事合同的方式进行交易活动。物流管理法律关系主要体现为行政物流法律关系，是物流活动中关于物流企业设立、物流活动监督管理而发生的法律关系。主要是国家机关在对物流企业的设立、运营进行管理过程中所形成的法律关系。①
2.2.4 我国物流法的现状
虽然物流业的发展如日中天，但迄今为止规范我国物流行业的物流法还没出台，现有的有关物流方面的法律性规范文件分散于海陆空运输、装卸、仓储、信息处理等方面的法律以及各部委分别制定的有关规章、管理办法以及实施细则、国际条约、国际惯例及各种技术规范、技术法规中。规范物流领域的基本法有《合同法》、《海商法》等，行政法规有《海港管理暂行条例》、《航道管理条例》等，中央各部委颁布的规章有《关于商品包装的暂行规定》、《铁路货物运输规程》等。此外，还有一些国际条约、国际惯例、地方性法规以及物流技术规范等形式。
再有，由于物流业涉及的环节和领域较多，规范这种活动的法律规范又多分散于不同的不同的政府行政部门根据各自的行业特殊情况和部门利益制定和颁布的部门法规，这些部门在制定法律规范事协调不充分，基本是各自为政，因而导致这些法律规范之间缺乏统一性、总有不协调甚至存在冲突。
我国现在的物流业早已不是传统的仓储运输业当道的原始物流业，针对现代物流的新业务、新问题，我国目前甚至还没有法律法规加以调整及规范，存在不少的“法律真空”。这些问题的存在，将直接影响到物流业的健康发展。
3 如何讲好“物流法律法规”第一堂课
3.1 在教学中融入法律风险教育，增强课程的实用性
在物流法律法规的第一堂课教学中，重点不在于开展课程教学内容的详细讲述，更重于将法律风险教育融入到课程中，使学生养成敏锐的法律风险意识，更好地适应风险日趋升高的社会环境，应对当前及今后所面临的法律风险。②在课程的教学内容的设计上，教师不只是要讲解教材中的概念和各种理论知识，更要结合市场风险种类，从头至尾都强调“法律风险”这四个字。
3.2 培养学生的学习兴趣，营造良好的教学氛围
第一堂课上教师给学生的第一印象非常重要，会对今后的教学产生极大影响。学生接受一门新的专业课程，就像面对一个新事物，总是充满好奇心的。因此教师如果能精心设计这一次课，以自己的风采感染学生，让学生从心理上接受这门课，喜欢这门课。在课堂上教师加强和学生之间的沟通和交流，拉近教师与学生之间的距离，树立学生主动学习的积极性。
3.3 精心设计课程内容，定位教学培养目标
高职物流专业“物流法律法规”教学内容既要o贴物流行业特点，又要反映社会经济发展形势。因现代社会已然是一个风险社会，法律风险发生的概率相比以前有了很大增长。而物流活动涉及的法律关系错综复杂，既有横向的，也有纵向的法律关系，物流市场环境的完善程度与物流业务的增长程度不成正比，在诸多方面存在法律真空地带，发生法律风险的机率较大。
从课程的内容上说，主要要讲述的包括以下几个方面：调整物流主体的法律制度、调整物流作业的法律制度、物流合同法律制度、解决物流争议的仲裁和诉讼法律制度。
在这一个教学内容上，教师除了给学生介绍物流法的现状，更重要的是引导和启发学生做课后的知识搜索和思考。让学生了解一些有影响力的物流法律案例，在案例中发现存在哪些法律风险、法律纠纷，再带着问题去思索物流法的建立和完善要从哪些方面考虑。
在“物流法律法规”的第一堂课上，教师须对教学的目标精准定位，强调学生树立法律意识，学习该课程的目标是做到能充分利用所学法律知识对当前及今后所面临的法律风险有防范意识，具备基本的处理能力。这一堂课的教学宜深入浅出，其授课效果与学生后续对课程的兴趣度和关注度有很大关系。
3.4 创新教学方法，采用多样化教学方式
多媒体教学等现代化信息技术已被大多数高校广泛采用，它一改传统教学的枯燥与死板的教学模式，教师可以利用图片、音频、视频等各种功能，刺激学生的感官神经，将一些比较枯燥的专业课知识，以让学生感兴趣的形式表达出来，从而让死板、枯燥的专业课课堂变得丰富生动起来，最大限度地激发学生的学习热忱。③另外，在“物流法律法规”的第一堂课上，可以引用一些当前比较热的物流热点问题或案件纠纷，鼓励学生展开讨论，进行演练推理，营造出浓烈的求知氛围。
注释
① 陈石清.物流法律法规[M].长沙：湖南师范大学出版社.
法律与法规的关系范文6
关键词：幼师生；法规教育；问题；成因；路径选择
中图分类号：G64 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2011）13-0273-02
《国家中长期教育改革和发展规划纲要》提出积极发展学前教育，2010年11月国务院常务会议提出要完善幼教法律法规。学前教育迎来了难得的历史发展机遇，幼师生作为幼儿教师的主要来源和中坚力量，其法律素养高低直接关系到规划纲要目标的实施和幼教事业的健康发展。而当前幼师生的法制教育问题日益突出，致使许多幼师生从法律素养上难以适应社会的发展以及学前教育的未来之需，本文着重探究这些问题产生的原因，进而提出解决问题的路径。
一、幼师生法规教育问题的原因探析
1.幼教法规教育定位存在偏差。《幼儿教育法规》课是学前教育专业学生的专业基础课程，学校大多对幼师生法规教育仅从课程的视角来看待，忽视法规教育的德育功能，轻视法规学习的政治教育功能，淡化法律能力和法制精神的培养。同时，在教学实践中，设有幼教专业的师范院校和高职高专的《幼儿教育法规》课从属于德育教育，丧失了自身独立的地位，降低了法规课的层次，按照道德教育的思路推行法规教育课，往往难以达到法规教育的实效，由此使法规课被高高举起、又轻轻放下。授课教师一般也是由政治课教师担任，不少的法律教师为半路出家，结果法规教育工作很难富有成效的开展。更有甚者，许多三年制的幼师学校和高职高专的幼教专业没有开设《幼儿教育法规》课，或将其由必修课降格为选修课，大多数学生只能在德育教育中零零星星的学习法规知识，很难内化为自己的知识，更不可能外化为自己的行为。
2.幼教法规的内容和教育考核方式滞后。学校衡量幼师生法律素质高低往往看其掌握的幼教法规知识的多寡，把法规教育看做法律专业的文化教育，《幼儿教育法规》课程侧重于法律术语和概念的释义，法律规则和条文的罗列，教育法律关系主体权利和义务的剖析，至于幼教法规背后的精神和价值取向及学生应如何形成法制观念却很少提及，另外，教材内容安排上重惩罚轻奖励、重实体法轻程序法、重义务轻权利、重法理轻行为等 [1]，势必降低幼师生对法规的认同感。同时，传统的法规教育方式偏重于课堂教育，采取道德说教法进行知识灌输，采用大课堂教学或集中讲座形式更难做到因材施教和对学生个体行为的指导，在这种简单粗糙的环境下，学生主人翁意识、参与课堂机会、学习兴趣激发、教与学的互动等往往被边缘化，于是上课为考勤、回答问题凭感觉、作业常抄袭、考试靠划题、考完全忘记，当自己遭遇实际法律问题时则无所适从。
3.幼教法规的教育与法规的实施存在背离。当代的中国社会，法律正在渗透着经济生活的每个细胞，如今的幼师生也受到了经济社会的洗礼和法律的熏陶，关注法律语境的多了，至少可以经常听见“申诉”、“”、“侵犯受教育权”等话题。而她们通过各种途径获知，许多违规幼儿园得不到查处，幼儿教师体罚幼儿的行为得不到纠正，克扣、压低幼儿教师的工资待遇行为处于法律视野之外，幼儿伤害事故因幼儿及其监护人举证困难而得不到赔偿，在校学生权利受侵害因事实上的法律地位不平等而不敢诉诸法律，加之，司法实践中出现“法律斗不过关系”、“法律面前人人难以平等”、“上诉不如上访，上访不如上网”等异化现象，使法律的神圣与权威受到严峻的挑战，消解了法律的强大力量和冷落了学生对法律的敬畏之心，抑制了课堂上学生学习法规的积极性、主动性、创造性。
4.幼教法规教育亲和力的缺失。法规教育仅注重法律知识的传授、教学方式单调、手段单一。课堂教学仅注重法规知识的传授，缺少法制精神的培养；教学方式单一，理论的说教远离鲜活的幼教实际。法规教育侧重于要求学生掌握一些与幼教相关的法律条文，诸如幼儿园、学生、幼儿等教育法律关系主体的权利和义务，大多数学生只知其然，不知其所以然，对老师讲授的案例总认为“发生在别人身上的是故事”，不去想“发生在自己身上的是事故”，始终以一个旁观者的身份对一个个生动、活泼的、发人深省的案例无动于衷，自信自己以后不会做违法违规之事，更不愿想假如自己的权利受到侵犯该怎么办？许多学生在自己的合法权益受到侵害时，不能积极主动地利用法律武器维护自己的正当权益，而是以消极的态度对待法律，甚至会放弃法律武器 [2]。
二、幼师生法规教育问题的解决路径
1.着力提升幼教法规教育的地位。法规教育定位于树立人生观和价值观的德育教育，法规教育等同于德育教育的认识及定位是不大合理的，以思想道德教育的套路来开展法规教育课，难以达到法规教育的教育性，还将致使法规教育遭受埋没。虽然法规教育与道德教育同属于社会价值教育范畴，而道德教育侧重于净化学生的内心世界，使其思想和行为合乎真善美的标准，法规教育侧重于规范学生的外在行为，使其行为合乎法规教育政策的要求 [3] 。随着中国学前教育逐步走上法制化、制度化轨道，法制手段将越来越广深度地涉足幼教领域的各个方面，幼师生如果缺少法律知识和法律素养，必将难以胜任对幼儿的教育教学工作，加大自己幼教职业的风险。因此，教育行政部门要提升幼教法规课程的地位，并切实监督学校的实施，学校（不管是三年制还是五年一贯制）着力将幼教法规作为一门重要学科纳入教学计划和教学大纲，编制材，落实学习课时。
2.加快更新幼教法规内容。中国目前学前教育的专门法规《幼儿园管理条例》、《幼儿园工作规程》相对于义务教育、高等教育、职业教育等全国性法律而言，学前教育立法层次偏低，制定时间久远，又有许多疏漏，不能很好地规范学前教育中新关系、化解新矛盾。而且，涉及学前教育的法律法规，大多只是散见于宪法、教育法、未成年人保护法、教师法等法律的个别条款中，规定较为笼统，不具有可操作性，所以，加快学前教育的立法是时代所需，考虑到立法需要一个漫长的准备和调研过程，政府可先行出台应急性的学前教育法规政策，比如将学前教育经费列入各级政府财政预算，新增教育经费向学前教育倾斜，执行情况列入官员考核范围，明确中国学前教育法律地位，理顺管理体制和投入体制，划清政府责任，建立健康的学前教育管理秩序，时机成熟就上升到法律层面，这样，对幼师生的法制教育就实现了由“找米下锅”到“有米之炊”的转变。
3.合力净化法规教育环境。首先，学校要营造和谐的校园法制环境。学校领导、管理人员、教师率先垂范，学法、知法、守法、护法，身教胜过言传；学校的各项规章制度、各种活动安排都要有法可依、有章可循，尤其是关系到幼师生切身利益的事件，如助学金的发放、奖学金的评比、班级考核量化、评优评先、干部的选拔任用、学生违纪的处罚、突发事件的处理等，摒弃主观臆断、官僚作风，通过建立和落实校务公开、学代会制度、学生申诉和听证制度，使学生有合适的意见表达渠道，有机会参加到学校的法制化建设中，使他们在校期间养成良好的守法守纪的习惯，为走上岗位后依法执教奠定基础。其次，营造良好的社会（尤其是幼儿园）法制教育环境。社会中的不良现象极易对学生产生不良影响，党政官员要秉公办事、依法行政、减少职务犯罪，同时加大对其他公民和组织的法律教育。幼儿园是幼师生的未来就业场所，其法制环境如何直接关系到她们学法的积极性，中国目前大多数幼儿园都是私立园，管理方式上往往园长一人说了算，幼儿教师的带薪休假权、进修培训权、按时获得工资报酬待遇权等常常受到侵犯，工作时间远超过八小时，超时工作、加班没有补偿，很低的工资经常被扣，班上幼儿出了事故都要由老师赔偿等等，教育主管部门、劳动保障部门等要加强对幼儿园的管理和监督，对幼儿园的违法违规行为要联合公安司法机关及时纠正和查处，同时，注意自身不要侵犯幼儿园和教师的合法权利。
4.深入探究法规教学策略。要使幼师生法规教育体现科学性和富有实效性，教育必须贴近生活、贴近学生、贴近实际。第一，丰富教学方法，增强法规教育的趣味性。采用理论教学与实践教学相结合，讲解式和启发式相结合，法理和案例相结合，变学生由简单的教育对象为教育的参与者、组织者，变抽象深奥的法理为通俗易懂、生动活泼的事例。选取幼儿园案例和幼师生身边的案例，或以文字表述，或以图片显现，或以视频观看，以角色扮演、模拟案件多样的形式以案说法、以案解法、法案结合，找到与她们思想相通的契合点，引起她们的共鸣。第二，注重情感交流，增强法规教育的人文性。幼师生的学习自觉性、主动性相对较差，需要老师经常深入学生中去，真心实意地关心、爱护学生，及时把握其思想动态，特别是遇到与法规有关的困惑，开展心理咨询辅导，帮助其通过合法途径主张权利，使学生切实感到学法的好处。第三，深入社会实践，增强法规教育的使命感。老师可以开辟第二课堂教学，组织参观监狱、劳教所，旁听有关刑事、民事、经济、行政案件的审判活动，让学生在面对面的亲身体验和事实分析中自觉接受知识感染、价值同化，以此潜移默化地影响学生形成对法律的自我态度等。组织学生到幼儿园见习或实习，了解幼儿一日生活，观摩指导教师授课，然后自己尝试给幼儿上课、组织游戏等，检验她们对幼儿园、幼儿教师、幼儿的权利与义务等法规知识的掌握程度。
新形势下，学前教育已成为各类教育中最薄弱的一环，作为未来幼儿教师的幼师生正处于生理、心理急剧成长，属于“阳春三月”、“杂草丛生”的危险时期，也是求知欲最强的时期，极易受到社会上不良风气的影响，她们的思想阵地健康的思想不去占领，庸俗的腐朽的思想就会占领，因此，作为构建幼师生回应现代社会法律素养的法规教育只能加强不能削弱，唯有如此，幼师生的法制教育突出问题方能尽快解决。
参考文献：
[1]郑文姬.高校法制教育的改革探析[J].前沿，2009，(7)：82.
