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个人信息论文范文1
(一)公民个人信息的认定
当前，对公民个人信息的基本内涵，我国现行法律及其相关司法解释并没有一个明确、专门的界定，而在理论界主要采取列举式、概括式及列举与概括相混合的方式来界定公民个人信息，尤其是第三种方式备受广大学者推崇。其中英国与我国台湾地区在该方面极具代表性。如《英国资料保护法》将诸如个人意图、观点的表达等能够直接、间接辨别一个富有生命即活着的人的一切资料界定为“个人资料”。又如我国台湾地区的《台湾资料法》，根据该法第3条第1款之规定，所谓个人资料即一个自然人的姓名、出生年月、居民身份号码、婚姻家庭、教育职业、健康、财务状况、指纹等可以辨别该人的相关资料。在我国，大多数学者主要采用列举与归纳相结合的方式来界定公民个人信息的基本内涵。关于公民个人信息主要有公民的姓名、性别、民族、出生年月、身份号码、健康状况、教育职业背景、婚姻状况、户籍、财务状况、指纹、血型、电话号码、信用卡号码、网上登录账号与密码等足以单独或几项信息相结合识别一个人的资料。
(二)公民个人信息的价值
知识经济时代背景下，随着网络技术的卓越发展，公民个人信息越发重要，日益成为一种极具价值的宝贵资源。而今，公务员考试持续走高，侵犯公民个人信息的危害性是显而易见的。首先，侵犯公民个人信息是多种下游犯罪的根源。其次，侵犯公民个人信息不仅会危害公民个人信息安全，而且逐步成为网络诈骗、电信诈骗等新型犯罪滋生的“温床”。相反，对公民个人信息加以适当保护，有助于维护公民人身、财产利益不被侵害。同时，通过对公民个人信息的了解，可以得知一个人的兴趣爱好，实际需求、生活习惯等，继而大大提升获取利润的机率。
二、“公考热”背景下我国公民个人信息刑法保护存在的问题
当前，我国公民个人信息刑法保护最具现实意义的是《刑法修正案＜七＞》的出台，然而公考热“高烧不退”形势下，加之计算机网络技术的日新月异，我国现行《刑法》对公民个人信息的保护已远远不能满足社会大众的现实需求，即《刑法修正案＜七＞》对公民个人信息的保护仍存在诸多问题。
(一)犯罪法律关系主体过于狭隘
根据《刑法修正案＜七＞》第7条第1款可知，我国现行《刑法》缩小了公民个人信息犯罪主体的范围，同时将单位纳入该条文的关系主体之列。但是该法条中的“等单位的工作人员”中的“等”究竟是“等外”还是“等内”表达不够清晰。笔者个人认为这里的“等”应该是“等外”的意思，计算机网络时代，人才市场、网络公司等掌握着大量公民个人信息，而且随着公务员考试的逐步升温，有越来越多高材生的个人信息被相关招考单位所掌握，假如能够做好对这些单位的规制工作，则就能恰当控制公民个人信息交易的进行;同时，关于主体的性质，许多国家、地区的法律不仅适用于普通个人，还适用于公共部门与私营部门。假如将法律关系主体给特定化，会严重阻滞对“中介商”的规制工作的进行，如此，不仅不利于刑罚的合理适用，而且未能很好地保护公民个人信息不被侵犯。
(二)犯罪客观方面不够健全
所谓犯罪客观方面即由《刑法》明确规定的用以说明行为对《刑法》所保护的社会关系的危害性，是犯罪成立所必须具备的客观事实特征。其意在说明在何种条件下通过何种行为对《刑法》所保护的社会关系即犯罪客体产生了什么样的侵害;它是成立犯罪必须具备的客观因素，具有法定性，以客观事实特征为主要内容，是用以说明行为对犯罪客体造成侵害的客观事实特征。至此，科学技术的日新月异，计算机网络技术的卓越发展，特别是公务员考试一直“高烧不退”，公民个人信息保护显得越发重要。根据我国《刑法》相关法条规定可知，我国《刑法》关于侵犯公民个人信息犯罪的犯罪客观方面规定的不够健全，未能以法律条文的形式明确列出“情节严重”的一些具体情形，以便于确定非法使用公民个人信息的行为状态。
(三)此罪与彼罪的界限有待进一步理清
纵观《刑法》全文，立法者不仅并未一一区分许多犯罪的主体要件与客体要件，即有些犯罪在犯罪客体要件与犯罪主体要件上是相同的，而且甚至有些犯罪的主观方面也是雷同的，但是《刑法》将这些行为界定为不同的犯罪，归结起来主要是因为这些罪的犯罪客观方面的要件不同，同时这也是准确区分不同犯罪的关键环节。“公考热”时代背景下，我国《刑法》对侵犯公民个人信息方面的犯罪规定的不够严谨，比如，为更好的打击犯罪，在非法提供、出售公民个人信息罪与等其他罪竞合时，应依据想象竞合犯、法条竞合犯、牵连犯等相关刑法知识深入分析罪数问题，以明确处罚原则及如何确定罪数。然而，我国现行《刑法》对此规定的比较模糊，关于此罪与彼罪的界限有待进一步理清。
(四)价值取向仍需进一步明确
当前，国人最大的梦想就是国富民强，但随着社会大生产的扩大，人与人之间的利益冲突也愈演愈烈，而调整、调和社会主体之间的利益冲突是《刑法》的一项重要作用，至此，为发挥好司法公正是社会公正的最后一道防线的作用，公务员考试持续走高形势下，公民个人信息刑法保护应有明确的价值取向，做好利益评价，平衡利益分配，以减少社会主体之间的利益冲突，即以最小的损害来实现利益的最大化。
三、“公考热”背景下完善我国《刑法》对公民个人信息保护的建议
现今，为规范公民个人信息保护工作，2013年2月，我国第一个关于公民个人信息保护的国家标准———《信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南》出炉，极具里程碑意义，但是由于其强制性比较薄弱，现实中很难真正发挥行之有效的作用。至此，“公考热”背景下，为斩断盗取公民个人信息的黑手，有效扼制侵犯公民个人信息犯罪行为的发生，完善我国《刑法》对公民个人信息的保护势在必行。
(一)“公考热”背景下我国公民个人信息刑法保护应坚持的原则
完善我国《刑法》对公民个人信息保护的相关规定首先应坚持OECD原则，注重与世界经济合作与发展组织(OECD)倡导的核心思想保持一致，具体有以下八点:个人参与原则;公开原则;安全保护原则;责任原则;数据质量原则;收集限制原则;利用限制原则;目的明确化原则。其次完善我国《刑法》对公民个人信息的保护应坚持犯罪数量计量原则，如此才有助于有效扼制“公考热”背景下形式多样的诸多侵害公民个人信息的犯罪行为。而所谓犯罪数量的计量即以剂量为单位对计量对象进行数值确定。在此必须坚持效率原则与现实侵害原则，其中，前者注重计量原则的合理性，而后者则比较关注计量原则的客观性。
(二)逐步完善我国《刑法》对公民个人信息保护的前置性法律规定
现代社会，电信诈骗极其猖狂。我们犹如生活在“楚门的世界”里的主人公，毫无隐私可言。公民个人信息已成为“公开的秘密”，至此，“公考热”背景下，为给公民个人信息上把“放心锁”及有力打击公民个人信息犯罪，从而让犯罪分子没有可乘之机，应尽早出台一部极具可操作性的《个人信息保护法》，从而为认定《刑法》中侵犯公民个人信息的犯罪行为提供法律依据，继而确保其刑事立法价值的顺利实现。
(三)适时拓展公民个人信息刑法保护的犯罪法律关系主体范围
根据我国现行《刑法》第253条相关规定可知，其将非法提供、出售公民个人信息罪的犯罪主体界定为国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，即其犯罪主体已被特殊化。但是，随着知识经济的兴起，计算机网络技术的卓越发展，特别是公务员考试持续走热形势下，未能将非法提供、出售公民个人信息罪的特殊犯罪主体适时扩充为一般犯罪主体，即《刑法修正案＜七＞》仅仅删除对非公务机关的限制不利于有效遏制其他非国家机关、单位侵害公民个人信息的犯罪行为。因此，随着公务员考试的逐步升温，加之计算机互联网技术的推波助澜，适时拓展公民个人信息刑法保护的犯罪法律关系主体范围是关键。具体而言即应尽早明确我国《刑法》第253条该罪的犯罪主体即“国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员”中“等”的具理解，即究竟是“等内”还是“等外”?
(四)科学、合理设定公民个人信息犯罪的法定刑
所谓刑事责任即由刑事法律明确规定，由犯罪行为引起的，被司法机关强制罪犯承受的一种负担，主要包括单纯的否定性法律评价与刑事惩罚。具体而言主要有如下特点:1．它是一种负担，由刑事法律明确规定。2．其因实施犯罪行为而产生。3．该责任只能由犯罪人来承担。4．其由被赋予国家公权力的司法机关来强制犯罪人承担。5．其以刑事惩罚与单纯否定性法律评价为主要内容。因此，为做好“公考热”背景下公民个人信息刑法保护工作，科学、合理设定公民个人信息犯罪的法定性至关重要，具体而言:1．严厉处罚非法提供、出售公民个人信息的实施者。2．根据犯罪行为的危害性的不同，对犯罪人“可以并处或者单处罚金”，而不是一概而论地对《刑法修正案＜七＞》第7条规定的两款犯罪均“并处或单处罚金”。
(五)明确公民个人信息刑法保护条文有关词语的内涵
当前，计算机网络技术的飞速发展在给人们带来便利的同时，也产生了一些负面效应，特别是“公考热”背景下，公民个人信息刑法保护的重要性日益增强。因此，为顺利实现公民个人信息刑法保护的立法价值，明确公民个人信息刑法保护条文有关词语的内涵是当务之急。具体而言即以出台司法解释的形式进一步细化《刑法修正案＜七＞》第7条有关用语的内涵:1．以司法解释的形式明确非法出售、提供公民个人信息罪与非法获取公民个人信息罪中“非法性”的程度。2．明确“情节严重”的标准，以防止权力滥用。为此，笔者认为应把握好三个原则以判断侵害是否达到“情节严重”，即适时调整量化指标，杜绝指标的单一化;全面、综合考虑每一个犯罪情节;密切关注法益侵害的严重性。
(六)健全我国公民个人信息刑法保护体系
信息时代，通过网络非法获取客户信息并兜售的行为比比皆是，特别是大学生就业形势极其严峻的形势下，有越来越多的高材生迎难而上，跻身公务员考试大军之列，这在不知不觉中给不法犯罪份子以可乘之机，即非法获取、提供、出售公民个人信息，以获取不正当的商业利益。至此，笔者认为有必要健全我国公民个人信息刑法保护体系。首先，应将非法获取公民个人信息罪与出售、非法提供公民个人信息罪单独作为一个独立的罪名体系。其次，根据公民个人信息刑法保护的现实需要，应将非法采集、非法使用与不正当披露公民个人信息的行为纳入刑罚体系。
四、结语
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关键词：信用贷款风险商业银行
在实践中由于各个商业银行所采取的组织架构和业务运作理念各不相同，有的属于所谓的流程银行，也有的属于部门银行，因此他们的风险控制体系也略有不同。但总体而言，设立在总行的风险控制中心以及设立在各业务单元中的风险管理部门是风险控制体系必备的要素，而这两部分与个人信用贷款业务的风险控制密切相关，加强个人信用贷款业务相关的风险控制体系正是从这两个部门入手。
1、专职专能，加强合作
业务部门内部的风险控制部的职责通常是制定业务相关的风险控制政策、统筹业务内的风险管理、采取风险控制措施、进行汇总风险计量分析并向总行汇报。在西方银行，个人信用贷款业务内部的风险控制部是业务运作的前沿指挥部，是其他各部门在实际业务开展过程中的交流平台和监督者。风险控制部门作为个人信用贷款业务进行具体风险控制的主体，必须以构建以风险控制部为核心，其他各部门围绕风险控制部展开平等合作。个人信用贷款业务是通过各相关部间相互协调、环环相扣而最终完成的，因此必须建立相互协作同时又相互监督的部门间合作关系。
在个人信用贷款业务的开展过程中，各部门应该以风险控制部为合作平台，以内部环境风险控制为一致的目标，定期进行关于内部环境风险控制的会议。在会议上各部门对于风险相关的问题具有同等的话语权，共同商定该业务的目标收益率和可承受的风险系数并运用第四章中的风险收益优化决策模型进行各贷款类型的权重分配。
2、合理规划，控制流程
风险控制部必须联合其他各部规划好规范、合理的业务运作流程。规范、合理的业务运作流程与流程中的风险控制机制之间的关系正如地基与建筑物的关系。正如没有稳定安全的地基作为基础就不可能有漂亮的建筑物树立起来，对于个人信用贷款业务来说，没有规范、合理的业务运作流程就不可能有完备的风险控制机制以此为基础进行建立。因此，要做到提高业务效率，降低面临的风险，最关键的是建立规范、合理的业务运作流程。与其它商业贷款相类似，个人信用贷款的业务运作流程主要分为营销、贷前、贷中、和贷后四个个阶段，共六大流程，流程总图。
风险控制部必须在业务运作流程之上制定业务风险控制节点并在每个风险控制点至少安排一个风险控制岗进行风险监控。
3、强化信息管理，构建数据系统
对于个人信用贷款业务，其业务运作的特点之一就是业务量大而单笔贷款的额度一般较少。风险控制部在个人信用贷款业务运作过程中，必须推行业务内各部门运用现代化的信贷信息管理系统进行数据处理，利用计算机实现半自动审批和辅助决策，并实现该业务的全面电子化管理。此外，风险控制部还必须定期对个人信用贷款业务的信息管理系统定期进行更新、维护和检测，从而确保该信息管理系统处于最优运作状态，不会由于信息泄露、信息丢失或者系统延时等情况造成不必要的损失。从风险管理的角度来看，个人信用贷款信息管理系统能从整体上提高上述各内部环境风险控制措施的执行效率，从而起到防范个人信用贷款业务中系统性风险的作用。主要体现在以下三点：首先，由于个人信用贷款信息管理系统的信息共享，确保了信息的实时性，提高了组织架构内各部门的合作效率以及业务信息在业务运作流程中各阶段间的流转效率。其次，由于个人信用贷款信息管理系统可实现系统自动审批，能够大量减少人工核对信息以及基本逻辑判断所占用的时间，在把简单业务操作的错误率降至最低的同时相对增加了业务员进行人工业务分析的时间，从而把贷中审批阶段的风险控制节点发挥最大作用。再次，通过个人信用贷款信息管理系统可以起到规范个人信用贷款业务流程的作用。个人信用贷款业务流程由于各个环节之间的紧密相扣，当把流程中的各环节都设置在信息管理系统内部进行流转时，信息管理系统以其流程优化决策以及权限控制的优势可对整个业务流程进行有效的规范管理。
参考文献
[1]黄宪.商业银行全面风险管理体系及其在我国的构建[J].中国软科学,2009;2
个人信息论文范文3
论文关键词：个人知识管理隐性知识图书馆员
随着信息技术、网络技术、通信技术和计算机技术的迅速发展，人类社会已经进入到信息社会和知识经济时代。知识已成为当今社会经济发展中占主导地位的资源和生产要素。作为信息中心和知识宝库的图书馆，对知识的管理并不陌生，但对于图书馆员的个人知识管理还缺乏系统的了解和有效的运用。个人知识管理是关于个人知识的获取储存、分享、利用的管理。其实质是促进显性知识和隐性知识的相互转化，整合自己的信息资源，提高应变和创新能力，发展个人潜力。
1图书馆员个人知识管理的核心内容
1．1个人知识管理的概念
个人知识管理(PersonalKnowledgeManagement)的宽泛定义由美国的PaulA．Dorsey教授提出：“个人知识管理应该被看做既有逻辑概念层面又有实际操作层面的一套解决问题的技巧与方法。”
Frand和Hixon(1999)将个人知识管理定义为：“它是一种概念框架，指个人组织和集中自己认为重要的信息使其成为知识基础的一部分。它还提供某种将散乱的信息片段转化为可以系统性应用的东西(个人)战略，并以此扩展我们的个人知识。”
Skyrme(1999)也从经验方面对个人知识管理战略进行了更为细致的描述，包括以下内容：明确自己的信息需求；制定一个(知识)获取战略；设定信息的优先级，确定哪些信息可以丢弃，哪些信息可以收取；确定如何和何时处理手上的信息；为需要归档和保存的知识建立规范；创建个人的文件系统，可以兼顾(管理)自己的工作、生活和其他知识活动；为不同用途建立信息目录(书签)和索引；经常评估／评价所存储信息和目录的价值。
综上所述，个人知识管理是指个人在明确自己的信息需求的基础上，利用现代信息技术帮助自己有效地管理信息、整合信息、利用信息，并对其进行评价以提升工作效率，提高个人竞争力的过程。
1．2隐性知识的特点
1985年，英国科学家、哲学家波兰尼(Polanyi)提出了“显性知识”(明确知识)和隐性知识(缄默知识)的知识形态分类。对于图书馆员个人知识管理而言，其工作的核心也应当放在对图书馆员隐性知识的积累、交流和共享，以及信息管理的各种技巧上。
隐性知识的一个普遍特点，是隐性知识比显性知识难以发觉，而且比显性知识更重要，是高度个人化的知识，不易衡量其价值，不易被他人理解和掌握。图书馆员因其流动性较小，工作性质相似性较大，且行业的经济差别不象企业员工那样显著。因此，图书馆员的隐性知识更具共享性和流动性，并且较易获取并被创新利用。
1．3图书馆员隐性知识的内容
1．3．1图书馆员以隐性知识服务的方式对读者进行管理的技能与知识。优秀的图书馆员能巧妙地运用自己独特的管理技能与方法去调节读者自身的行为，起到知识领航员的作用。这种知识与能力是图书馆员典型的隐性知识。
1．3．2图书馆员对读者进行辅导、为读者提供参考咨询服务的技能和知识。图书馆员对读者每一次成功的辅导或参考咨询往往是根据实际情况恰当地运用个人的经验和知识的结果。
1．3．3图书馆员在开展科研以及学习新知识、新技术方面的技能与知识。图书馆员在实际工作中，因其服务对象的不同和自身的各种学习条件逐步形成的教育科研能力与治学策略，这种对图书馆工作有着实践指导意义的个人知识，属于图书馆员职业的隐性知识部分。
1．3．4图书馆员在指导读者学习和培养读者良好的道德素养方面的知识与能力。教会读者学习、教育读者做人，这些常常与馆员个人的学习方法与处世态度有关，优秀的馆员善于针对读者个体情况进行服务。这类知识对于广大读者而言，同样属于隐性知识。
2图书馆员个人知识管理的必要性
图书馆的基本职能是对信息、知识进行收集、整理并提供使用。21世纪是一个以知识为核心的世纪，知识是生产的第一要素，这为知识收藏中心的图书馆创造了良好的发展环境。当代图书馆的发展必须应用知识管理，知识管理以人为中心，以信息为基础，以知识共享和知识交流为手段，以知识创新为目标。图书馆员是图书馆知识管理的关键因素之一。
在知识经济时代，个人更加明显地成为知识的消费者。个人知识管理通常被认为是为了提高个人的适应性和个人的竞争力。图书馆要起到信息导航和保障作用，就要有高素质的管理人员，利用他们的隐性知识实现知识的创新和传播，这样才能为读者用户提供高质量的服务和正确健康的信息与知。因此，加强图书馆员的个人知识管理是图书馆适应经济时代的要求，是获得自我生存和发展的必要条件。
图书馆的科技创新、信息资源重组、参考咨询等工作都需要一些高素质的人才，他们不仅要了解科学发展的脉络方向，不断更新自己的知识．而且要担当起日趋专深的参考咨询工作重任。加强个人知识管理，目的是提高工作效率，提升管理创新能力。图书馆要提供多元化的信息服务，读者用户才能从图书馆获取信息，这就要求图书馆员必须精通电脑技术、网络技术以及所有可能被图书馆利用的现代化设施的专业知识。个人知识管理的实施可使图书馆员极大地提高综合素质和工作效率，能做到及时了解知识流向，掌握知识动态。
3图书馆员个人知识管理的实施
图书馆员的个人知识管理在知识经济时代是非常重要的。只有实施个人知识管理，图书馆员才能提高自己的工作效率，提升个人竞争力，真正起到知识领航员的作用。图书馆员个人知识管理的实施方法是：
3．1建立自己的学习网
个人知识管理的意义在于拥有很多知识，知识管理的第一步是知识的学习，也就是知识的获取。个人知识学习的途径；①学习与培训：图书馆员必须加强学习和培训f，努力提高自身的业务水平，增强自己的竞争力。②人际网络：是个人学习知识的一个重要途径。人际交往中可以学到书本上学不到的知识——隐性知识。⑧互联网：互联网是人们进行学习的一件重要工具，充分利用互联网的强大功能进行学习是现代人的重要标志。
3．2建立自己的知识系统构架
知识系统的构架就是储藏知识的构架。知识构架的系统化，有助于将收集到的数据资料系统地储存，以便快速索取。①对所需管理的知识进行分类。根据自身需求，按照“我需要什么信息，如何最快找到它”的原则进行操作。②选择合适的知识管理工具。对个人而言，针对不同的信息可以采用不同的工具，不需要采用统一的入口，只要简单易用，适合自己就行。③建立个人知识库。在知识库中，所有知识都以目录结构分类存放。可以设置一个临时目录来存储那些无法及时处理的信息，待以后再分类。文件命名也应该简单明了、见名知义，辅以数字编码、时间、来源等。同时要制定文件安全、资源删除与更新、交流与共享的规则，以文件的形式妥善保存下来，并在以后的实践中逐步扩展和完善。
3．3维护与更新
信息不是一成不变的，知识也在不断地流动。图书馆员要长期有序地按照实际工作和学习的需要，维护及不断提高个人专业知识体系，增添新的学习资源和知识类别；删除、修改和更新部分资源；进一步完善个人知识管理准则调整共享设置与他人进行互动的知识资源交流；在知识管理的实践过程中，逐步完善个人知识结构。
3．4知识的芹d用
建立个人知识管理系统，进行个人知识管理，都是为了有效地使用自己的知识，利用已有的资源，获取新的学习资源，与他人进行知识交流，以便在学习中获得良好的绩效，提高个人竞争力。对知识的掌握可分为三个阶段：第一阶段：了解知识的内容。这个阶段一般掌握的都是理论知识(显性知识)。第二阶段：将知识运用于实践中。这个阶段会积累一些经验和教训(隐性知识)。第三阶段：根据不同的情况灵活运用知识。在这个阶段，知识已成为个人的一部分，个人在某个专题的隐性知识方面甚至比显性知识还要多，只有到了这个阶段才能说对知识彻底掌握了。学习到理论知识后，就是知识的利用和在知识的利用中创造新的知识，这种能力是个人核心竞争力之所在。想要利用已有的知识，即可以在个人占有的大量知识基础上进行归纳，找出事物间的规律，然后应用于实践，从而对这种归纳结果进行检验，然后再从实践中修正归纳出的知识；也可以对原有知识进行演绎，帮助新的实践。
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关键词：消费信贷；个人消费信贷；内需
个人消费信贷是银行以货币或契约形式向消费者提供用于购买商品或劳务的贷款。消费信贷是拉动我国内需的一项重要货币政策，是在社会再生产过程中实现消费与生产均衡的助推器。自1999年央行了《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国消费信贷发展迅速。2007年“两会”上，总理强调，近几年仍应坚持扩大内需方针，重点扩大消费需求，而消费信贷在拉动消费需求上的作用不容忽视。
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一、我国发展消费信贷的重要性分析
（一）拉动内需需要消费信贷支持
尽管近些年来我国消费品市场出现了持续快速增长的势头，但是与投资和出口的高速增长相比，消费需求增速仍显不高，内需不足已成为制约我国经济持续健康发展的障碍。据统计，2007年前三季度，消费对经济增长的贡献率为37％，从世界各国经济发展的一般规律来看，消费是拉动经济增长的最终动力，对经济增长的贡献率一般应为80％左右。扩大内需已成为我国经济又好又快发展的战略性问题，消费信贷的支持有利于潜在需求向现实需求转变，是拉动居民消费需求的重要途径。
（二）提升居民消费结构需要消费信贷支持
2006年国民经济生产总值为26971．64亿美元，年增长10．7％，这标志着我国已经进入中低收入国家水平；此外，近几年我国努力扩大居民消费，居民在住房、医疗、旅游、文化、体育、娱乐等方面的消费与日俱增。通过消费信贷方式把消费资金的剩余部分暂时贷给消费资金不足者?熏有利于促进即期消费和居民消费结构的升级。
（三）金融机构效率提高和业务发展需要消费信贷的不断完善
消费信贷作为商业银行的基本业务之一，对于提高银行资金配置效率，扩宽金融业务发展空间，通过合理的消费信贷配置资金比例，合理安排资源在投资和消费领域的分配，可以提高信贷资金配置的整体效率。此外，消费信贷业务种类繁多，创新产品不断，可以丰富银行金融业务。
二、个人消费信贷业务发展现状分析
从总体上看，中国个人消费信贷目前的发展呈现良好趋势，但忧患并存，具体体现在以下一些方面：
（一）我国个人消费信贷业务发展特征
1．发展迅速。自1999年扩大个人消费信贷以来，消费信贷业务规模不断扩大，据统计，2007年上半年，居民户贷款余额4．6万亿元，同比增长25．7％，增速同比提高10个百分点，比年初增加6741亿元，同比多增3074亿元。居民消费性贷款比年初增加3800亿元，同比多增3699亿元，其中居民户中长期消费性贷款同比多增3206亿元。其中个人住房贷款增长迅速，相当于1999年的30倍，汽车消费贷款也呈现较快增长势头。
2．信贷品种呈多元化发展，方式更加灵活丰富。从消费领域看，拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域；信贷工具方面，有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；贷款期限也有不同程度的放宽，从一年短期到20年中长期贷款不等；同时贷款保证方式方面，保险贷款合作方式有较大幅度上升，占比在12％左右。
3．信贷品种发展不均衡，国有商业银行占据消费信贷市场的绝大部分。较发达国家相比，虽然我国信贷品种存在差距，但基本还是具备了个人消费信贷产品体系，只是个人住房贷款占据了绝大比例，汽车贷款、其他综合贷款也发展迅速。据统计，2005年底，住房贷款余额达18430亿元，2007年上半年，全国消费贷款余额达22070亿元，占人民币贷款余额的10．2％。在各项消费贷款中，住房贷款和汽车贷款余额分别为18547亿元和960亿元，分别占全部消费者个人消费贷款余额的84％和4．4％。此外，工、农、中、建四家商业银行，凭借其传统业务优势，率先开拓了消费信贷市场，据统计，四家合计占全部消费贷款余额的80％左右。
4．受从紧货币政策影响，银行消费信贷发放将更为审慎。央行近期调整货币政策，2008年将实行货币从紧政策，这是近十年来首次改变稳健的货币政策。我国在1997年面临通货紧缩的危险，货币政策由防止通货膨胀转为主要防止通货紧缩，出台了多项支持消费信贷的政策措施，为消费信贷发展创造了良好趋势。近期数据显示，消费信贷增长呈现萎缩趋势，今后两年，银行将会比较重视银根，因此对于消费信贷款项的发放将趋于严谨。
（二）个人消费信贷业务发展存在问题
虽然近几年我国消费信贷发展迅速，规模不断扩大，但仍然存在诸多不容忽视的问题，且与国际上发达国家相比，差距还甚大。这些问题不同程度地制约了我国个人消费信贷业务的发展，也给我国金融业的发展带来阻碍。
1．农户贷款难。2006年末，农户贷款余额0．92万亿元，只有7072万户农民获得贷款支持，仅占全国农户总数的31．2％，还有1／3的农民没有获得贷款支持。以农户家庭经营为基础的农村经济，具有高度分散、生产技术水平低和组织化程度低和组织化程度低的特征，农户缺乏有效的抵押、担保手续，与金融机构防范风险的要求差距较大。且由于农户投放信贷资金成本高、风险大，金融机构不愿意给农民过多贷款，这无疑与中央大力强调的支农政策相违背。
2．征信体制不健全。权威的个人资信评估标准和评价体系未能建立起来，缺乏行之有效的消费信贷跟踪、监控体系，给银行的信贷投放带来诸多不确定性风险，不利于银行信贷授信额度的确定，制约了金融机构消费信贷业务推广。同时受宏观环境影响（如利率、资产价格变化等），贷款抵押物品也存在贬值风险，借款者逃避偿还贷款的风险不容忽视，这无疑加大了消费信贷的流动性风险。
3．交易成本阻碍消费信贷的实现。由于我国个人消费信贷发展较迟，目前贷款手续环节仍过于繁杂，涉及银行之外的如房产、评估、保险、公证等诸多部门。个人需支付的信贷交易成本较高，商业银行对申请贷款者的要求过于严格，如要求借款人具有当地户口、稳定收入、担保等等，使不少人失去贷款资格。
4．产品缺乏创新。目前中国几大商业银行的个人消费贷款品种大同小异，主要集中在住房贷款、汽车贷款两大类上，信贷品种在利率、期限、抵押、担保等方面同质化程度很高，缺乏特色。与发达国家相比，品种范围仍局限在传统业务，但在美国，分期付款贷款、开放性循环贷款、一次性偿清贷款、住宅抵押贷款等都具有丰富而灵活的类别，而我国许多消费信贷产品还未开始涉及，与国外相比存在相当大差距，这不利于我国银行业的国际竞争力发展。
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5．还有诸多因素抑制消费信贷业务发展。如居民对消费信贷的认知度偏低。不少居民仍热衷于将收入存入银行，且由于存贷利率上调，居民储蓄愿望趋强，储蓄在近几年仍将是城乡居民选择投资的重要渠道。居民收入低，也抑制了消费信贷的发展，受经济体制改革的影响，就业仍然是一大难题，许多人收入在支付家庭基本生活支出后节余较少，大多数没有申请消费贷款的意愿。此外，社会保障制度的落后也是影响因素之一。
三、拓展消费信贷的政策性建议和现实选择
针对我国目前消费信贷的存在问题，结合其特征和我国国情提出以下几点建议：
（一）加大农村消费信贷支持力度
农村信用社应继续加大对现有农村消费信贷品种的营销力度，适度增加农户购置生活用品、建房、治病等生活性消费信贷，同时积极扩大农村消费信贷的覆盖面，扩大农村消费信贷支持的对象和范围，如加大对乡镇企业、个体销售经营户等的资金支持力度。
（二）建立健全有效征信体制，防范风险
首先要积极参与社会个人征信体系建设。中国人民银行组织开发的全国个人信用信息基础数据库，于2005年12月开始运行，各商业银行应按其要求，及时、准确和完整地报送本机构所有个人贷款、贷记卡和准贷记卡的信息，从而逐步使个人借款信息在全国内实现互联互通；其次要加强对借款人的资信状况调查。贷款审查人员要加强对借款人贷款申请材料真实性审查，对一些有重大嫌疑的借款应实地走访，要进一步完善个人资信评定标准，规范个人资信评定程序，逐步实现消费信贷与个人征信体系的科学化、标准化、程序化结合。
（三）完善金融机构个人消费信贷操作体系
一是要简化贷款手续，提供“一条龙”服务，减少不必要的交易程序，降低金融机构的交易成本。二是要放宽申办条件。适当调整对借款人的限制，不应仅把借款人眼前的经济状况作为贷款决策的唯一标准，还应综合考虑其预期收入、素质和未来发展潜力等等。
（四）市场需求和客户需求是信贷产品创新的源泉和动力
这要求银行提高对市场和客户的感知度，有针对性地对产品功能、价格策略及服务手段进行科学组合和优化。如创新符合农民消费特点的消费信贷品种，如对农户可积极开展农机具贷款、住房装修贷款、小额生活贷款、打工消费贷款等消费贷款业务。借鉴国外先进经验，尝试性发展新型消费信贷业务，如住房二次抵押贷款、综合循环贷款等等，同时可以考虑开发与保险相结合的金融工具和业务。
（五）建立政府、其他商业机构与银行共同参与的消费信贷市场
三者通力合作，如政府参与消费信贷使政府资本与金融资本密切结合，弥补私人特殊消费信贷市场的不足，国家对住房、医疗、教育等制度的重大改革?熏也将为消费信贷发展奠定基础；商业消费信贷与银行密切结合，开发“个人金融超市”，有利于信贷市场的不断完善，如与保险机构的结合，有利于降低银行风险，促进消费信贷业务的专业化发展。此外，各机构应大力培育良好的消费环境，加大消费信贷的宣传力度，引导合理的信贷消费。
参考文献：
[1]毛晋生，涂显华．再论消费信贷对农村消费需求的影响[J]．金融研究，2007，（6）．
[2]郭河彬，秦文利．个人消费贷款个案剖析[J]．金融理论与实践，2007，（1）．
个人信息论文范文5
【关键词】元认知理论 文献信息检
索课程 教学改革
【中图分类号】G【文献标识码】A
【文章编号】0450-9889（2013）11C-
0131-02
文献信息检索课是一门随着科学技术的发展而不断前进的课程，从最初的手工检索到现在的数据库检索，持续的改革与创新是其存在的应有之义。近年来，很多专家学者对高校文献信息检索课程的改革投入了很多的关注，相关的研究论文成果颇丰，其中不乏一些成功的改革案例。目前学界从微观层面对校内教学课程改革的研究目前已有很多，信息检索的分阶段教学已成为趋势，但文献信息检索课程改革的实践与研究普遍缺乏宏观层面的理论指导。在文献信息检索课普遍采用阶段式教学模式的今天，如何更好地在元认知理论的指导下将文献信息检索课与学生的专业学习紧密结合起来，通过对学生元认知能力的培养来提高学生学习的自主性，在推进专业课学习的同时培养学生的批判性思维与终身学习能力，是值得研究的问题。
一、现状与问题
目前，高校文献信息检索课的课程设计基本属于全校必修，大多由图书馆负责其教学，使用自编教材授课，大班教学。部分高校配有专门的文献检索教研室负责教学实践工作，实行分阶段教学模式，针对不同层次的学生教授不同深度的文献信息检索课程，具有较强的针对性和实用性。通过对前期文献研究阶段收集到的关于高校文献信息检索课程改革与发展的资料进行对比分析发现，各高校之间文献信息检索课的课程设计与安排存在很大的差异性，发展程度不同，重视程度各异。总的来说，存在的问题可归结为以下几点：
（一）大班教学。目前高校对于全校必修课一般采取大班教学的方式，一个老师教授在同一大班上往往几百个学生，但文献信息检索课从本质上来说是一门实践性课程，是通过教授信息检索知识与介绍专业数据库的使用来提升学生的检索技巧，从而辅助学生加深对专业课的学习与理解，并且在引导学生提升信息意识的同时进行信息素质教育。基于该教学目的，尽管课上配有多媒体辅助教学，并提供网络现场实践操作，但要同时保证几百个学生能够对课程内容及时进行吸收还是具有很大的难度。课后信息反馈，比较普遍的问题是学生觉得文献信息检索课难度很大，老师的操作太快，对课上介绍的数据库无法形成直观的理解，对课程丧失兴趣，等等。由此可见，从一定程度上来说，大班制的教学模式已经限制了高校文献信息检索课实践性的发挥，从而影响到学生对这门课程的认识和重视程度。
（二）课时偏少。教育部早在20世纪80年代就提出“有条件的学校要将文献信息检索课列为必修课，总的课时为30-50个学时”。根据笔者前期的文献研究的结果来看，目前国内高校虽然普遍开设了文献信息检索课，但课程设计基本集中于一个学期内，总课时同国家高等教育主管部门的要求还存在一定的差距，在这里需要注意的是，国家教委颁布的关于文献信息检索课程的相关文件是出现在20世纪80、90年代，那时候计算机技术还没有普及，30～50个课时的要求是针对传统的文献信息检索而言的，面对目前浩如烟海的信息与网络资源，仅仅依靠30～50个学时的课堂教学就要达到提升学生的信息意识、进行素质教育的目的，这不太现实。即使是使用了分阶段式教学，由于课时的限制，很多拓展性的知识点老师还是无法深入展开。过少的课时已经开始限制教师主观能动性的发挥以及教学方式的改革，对于文献信息检索课的发展是一个极大的障碍。
（三）偏重检索技能的教授。作为文献信息检索课的根本，向学生教授基本的检索知识、介绍常用专业数据库的使用是有必要的，但目前文献信息检索课面对的一大现实就是课时偏少，在有限的时间内想要仅靠课堂教学让学生掌握与自身专业相关的诸多数据库的使用是不现实的，而大量传授机械性的数据库操作也不利于学生信息素质的培养。信息素质与学习能力、终身教育是相辅相成的，学生学习能力和创新能力的提升也不是仅仅依靠掌握几个数据库的使用就可以达到的。更多地关注如何通过文献信息检索课来提升高校学生的学习能力与信息意识，提高就业竞争力、进而辅助完善高校的信息素质教育体系，才能为文献信息检索课的发展迎来更多的支持与重视。
二、元认知理论下的文献信息检索课程教学改革措施
文献信息检索课是一门随着科学技术的发展而不断前进的课程，持续的改革与创新是其存在的应有之义，而宏观性的理论指导是文献信息检索课继续发展的动力与源泉。
根据美国心理学家弗拉维尔1976年提出的元认知理论，元认知是一个人所具有的关于自己思维活动和学习活动的认知和监控，包括元认知知识、元认知体验与元认知监控三部分的内容，实质上描述的是自我意识在认知和调节上的一种功能。可以说，元认知理论的核心在于认知者对自身思维活动和学习活动的一种监控与管理，是一种反省性认识的过程。
用元认知理论指导目前的文献信息检索分阶段式教学，能在课堂教学与教师传授之外，更好地将工作重心集中于学生的学习活动本身，更多地关注会对学生学习过程产生影响的各种因素，关注伴随课程学习这一认知活动而产生的情绪体验，以及对学习活动的控制和管理。注重反思的作用，通过对学生进行反思性锻炼，提升学生的元认知能力。元认知能力是促进学生自主学习的关键，是终生学习的前提，这与我们开设文献信息检索课培养学生的信息素质、批判性思维与终身学习能力的目的是相一致的。
元认知对学习活动的控制与管理主要体现在对认知活动的调控，从而间接地使学习活动有所进展，因此不能过分偏重。在现有的课堂教学程序中逐步引导学生进行反思性锻炼，培养反思能力，提高元认知水平，才能更好地促进文献信息检索课的发展与进步。
（一）加强教师交流，关注学生体验。文献信息检索课应该是学生更好地学习专业知识的有效工具，但由于专业的限制，教师所授课程的内容往往无法与学生的专业课学习有效结合起来，专业针对性不强，从而导致部分学生，乃至一些老师都不重视文献信息检索课，学生兴趣不高，期终考核不理想，达不到培养学生信息意识、进行信息素质教育的目的。现阶段，应寻求与校内其他的专业教研室展开合作，将教研活动扩大化，紧密联系各年级专业课的课程内容，安排联合教学，才能更好地发挥文献信息检索课辅助专业学习的作用，在克服文献信息检索课教师自身的专业局限性的同时，便于学生有针对性地开展检索实践，及时了解自身专业的最新发展动态，也可增强学生在检索过程中的愉悦体验，从而提升学生对检索学习的兴趣。
（二）组织小班教学，综合考核模式。文献信息检索课的目的在于培养学生的创新能力与自主学习能力，达到信息素质教育的要求。改革文献信息检索课势在必行，进行分阶段教学的同时，在课堂上将更多的精力放在指导学生如何根据自身专业选题，如何对信息进行鉴别与分析，如何制定信息检索策略以及如何选择合适的检索工具完成检索，比单纯地教授专业数据库的使用更有意义。鉴于思想政治理论课小班教学的成功经验，同为全校必修的文献信息检索课“大”改“小”也是有理可循的，将学生按照专业划分为不同的小班，相似或相同专业的学生在一起学习。文献信息检索课实行小班教学有利于“以学生为主导的自我学习模式”的形成，能够有效消除拘束感，打破思维惯性，激发学生的兴趣，也便于师生间的互动与交流，在文献信息检索课应用实践时，教师也能更加全面地掌握学生的学习情况，从而提高教学的针对性，实时调整教学方式。
此外，目前高校文献信息检索课的考核主要有开卷、闭卷、撰写综述、课堂提问、上机实验、期末考试等方式，多元化考核已成为主流。但一般情况下，出于种种因素的考虑，考核方式一般只采用上述的一种或几种，并不能全面评估学生的综合信息素质以及对课程的掌握程度。根据元认知理论，对学习过程进行监控和调节、提高学习的效率才是教学的最终目的，教师要重视在授课过程中引导学生进行反思性学习，及时调整学习状态，鼓励学生融会贯通、举一反三，从而促进学生自主学习能力的形成。对于文献信息检索课程的考核，可借鉴“多站客观结构化临床考试（OSCE）”的方式，将课题分析，数据库使用与基本检索知识结合起来，采取笔试、上机操作、学生自评与互评相结合，全面考察学生的信息素质以及运用检索技术解决实际问题的能力。
（三）结合图书馆服务，参与学生社团活动。很多高校会在大一开展新生入馆教育，通过参观、开讲座的形式使学生对图书馆有个初步的认识，但目前一个比较突出的问题是，很多学生将图书馆视为上自习的专用“教室”，用图书馆的地而不用图书馆的服务、占座现象此起彼伏。文献信息检索课作为图书馆与新生建立“联系”的桥梁，应该更多地向新生推荐数字图书馆的使用、知识服务等图书馆的新型服务，加大对专业数据库的推介力度，特别是免费期间的试用数据库，通过文献信息检索课教师定期开设讲座、组织学生进馆实习等多种方式，让学生也参与其中，使学生对图书馆的资源与服务有更直观的了解，从而改变学生对图书馆的浅层次的认识。
此外，文献信息检索课教师也可以担任学校专业社团（如生物社、未来化学人等）的指导教师，指导查新与信息检索，让学生学会在实践中发现问题、查找资料，从而解决问题，形成主动学习的习惯，这也是与元认知理论的理念是相一致的。与此同时，教师在指导社团活动的检索案例也可以拿到具体教学中作为例子来使用，更具有针对性，学生也更有兴趣听教师讲解与分析实例，对课程内容的理解也更加深刻，对于开发学生智力、提高学生综合能力和素质都是大有裨益的。
【参考文献】
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个人信息论文范文6
论文摘要：本文分析了中文信息处理的主流技术，尤其是几个重要的部分，即n元模型、语音识别和句法分析技术。
一、中文信息处理的特点
（一）汉字的特殊性
我们都知道，英语在计算机信息处理方面的优势就是其字母数量有限，因而可以很容易的进行输入输出以及信息的加工和处理，而中文的汉字则数量庞大，且字形相对复杂，这就给汉字的编码带来了不小的困扰。因此我们根据汉字信息处理过程中的不同要求对汉字进行了不同形式的编码，总结来说有以下几种方案，即汉字输入编码,汉字标准编码,汉字内码和汉字形码。
（二）书面汉语的特殊性
汉语的另一个特征是在书面表达中，词语和记号之间没有明显的分隔标记，这就使自动分词在书面汉语分析中成立一个难题。分词需要将连续的字按照一定的规范进行有序的组合，比较英文我们会发现，英文单词之间都是用空格来做分隔符，而中文则是习惯通过字、整句以及段落进行简单的划分，而这其中的一个难点就是对词语的划分，我们都知道，英语中也有短语划分的问题，但是由于中文的词语远比英语的数量和范围要庞大，因而处理起来更为困难。
（三）汉语语音的特殊性
在语音方面，汉语的特征是音节结构相对简单，音节划分界限比较清晰，但是声调和变调是中文与英文的显著区别，因而在语音识别和语音合成方面来讲这是一个劣势，但是总体上来说汉语语音的处理比之其他方面来说还是相对容易的。
（四）汉语语法的特殊性
在语法方面，汉语词汇的句法功能相对来说难以判断，这与英语语言上的多变形态有着截然不同的表现。汉语主要依靠词序和虚词来表达不同的含义，因此如果不能很好的掌握句法，就特别容易产生歧义，因此汉语语句自动分析这一重要技术是一项难以攻克的技术。
二、中文信息处理的若干技术
（一）n元模型
设wi是文本中的任意一个词,如果已知它在该文本中的前两个词wi-2w-1,便可以用条件概率p(wi|wi-2w-1)来预测wi出现的概率。这就是统计语言模型的概念。一般来说,如果用变量w代表文本中一个任意的词序列,它由顺序排列的n个词组成,即w=w1w2。。。wn,则统计语言模型就是该词序列w在文本中出现的概率p(w)。利用概率的乘积公式,p(w)可展开为:p(w)=p(w1)p(w2|w1)p(w3|w1 w2)。。。p(wn|w1 w2。。。wn-1)不难看出,为了预测词w n的出现概率,必须知道它前面所有词的出现概率。从计算上来看,这种方法太复杂了。如果任意一个词wi的出现概率只同它前面的两个词有关,问题就可以得到极大的简化。这时的语言模型叫做三元模型(tri-gram):p(w)≈p(w1)p(w2|w1)∏i(i=3,。。。,np(wi|wi-2w-1)
符号∏i i=3,…,n p(…)表示概率的连乘。一般来说,n元模型就是假设当前词的出现概率只同它前面的n-1个词有关。重要的是这些概率参数都是可以通过大规模语料库来计算的。比如三元概率有p(wi|wi-2wi-1)≈count(wi-2wi-1wi)/count(wi-2wi-1)式中count(…)表示一个特定词序列在整个语料库中出现的累计次数。
（二）语音识别
语音识别的最终目标是使人类与计算机之间实现真正意义上的自由交流，使机器听懂人类的语言，并及时的做出准确的反馈。语音识别技术包括了信号处理、模式识别、概率论和信息论、发声机原理和听觉原理、人工智能等主要内容。语音识别技术主要包括特征提取技术、模式匹配准则和模型训练技术3个方面,另外还涉及到语音识别单元的选取，在这个问题上我们通常采用的是以音节为识别单元。另外，在特征参数的提取技术方面，由于语音符号中含有大量的信息，它们通常被称为声学特征。特征参数是决定语音识别质量的关键技术，因此我们应该极可能的采集所要传播语言的语义信息，剔除掉说话人的个人信息干扰，这样才能保证特征参数的有效性和准确性。
（三）句法分析
句法分析是以汉语的语法特征为分析方法，对句子、段落中的短语结构树进行各个句子成分关系的分析，分析的主要内容包括：句子中所有的单句，每个单句在句法中的作用是什么，在单句以上更大的语法结构是什么，句子中的短语或词组类型是什么，在句子中起了什么作用，最后，所有这些成分是如何有机组合或附着在整个句子中的，这些就是句法结构分析的主要内容，这叫做线图分析法。值得说明的是，英语语言结构中主语必须置于谓语之前，否则所表达的意思就完全变化了，当然，在一些特定情况下，如倒装句结构中这种情况还是普遍存在的。这一点是与汉语有着显著的区别的。
三、结语
中文信息处理技术有着重要的意义，它是语言学与信息技术的有机融合，旨在对中文的音、形、义等输入计算机，进而进行必要的信息加工与处理，在这一过程中涉及到了计算机科学、信息学、声学等大量学科的交叉知识。具体来说，语言信息处理是将自然语言的各个部分，包括词语、句子、段落以至篇章进行文本、声音和图像各种方式的信息化加工，然后对这些信息进行输入输出、压缩、存储以及检索等等各项处理。我们都知道，自然语言是我们日常最重要的交流沟通工具，是人类进行思维活动、文化传播的有效载体，因此语言信息处理这种技术有着重要的意义，本文专门分析了利用计算机处理中文信息，即汉语信息处理技术，希望本文能够对同行们有所启示，还望能够多多交流学习，更好的完善这项技术。
参考文献：
[1]曹邦伟,高传善.计算机与信息处理[m].上海:复旦大学出版社,2001.
