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商业银行金融风险管理范文1
对于商业银行来说，供应链需要承担较高的风险，这主要是因为该业务针对的对象主要是核心企业，所以供应链金融风险管理至关重要。供应链节点企业实施的融资是商业银行承担的主要风险，在这一环节中，容易发生预期收益和实际收益不相符的情况，甚至收不回的情况。供应链金融主要有两个方面，一方面帮助中小企业解决融资困难的问题，另一方面是为上下游企业以及核心企业进行金融服务。
商业银行供应链金融风险管理内容包括三个方面，即风险识别、风险评价以及风险控制。其中风险识别是指对于商业银行供应链金融业务中，管理人员根据专业知识以及能力，合理的识别可能存在的风险，并归类风险性质，并通过分析，找出出现风险的原因；风险评价是指对风险带来的为好进行判断，分析商业银行是否能够承受；风险控制是指根据实际情况，采取一定的措施，对风险加以控制。
2 商业银行供应链金融业务风险问题
2.1业务风险问题分析
商业银行的金融服务起步较晚，发展时间较短，再加上在发展过程中受一些因素的不利影响，无法充分保证我国商业银行的供应链金融业务的安全，仍然存在一些风险问题，造成风险问题主要是目前我国还缺乏完善有关的动产担保法律法规，而我国商业银行的供应链金融的重要担保物的信贷形式主要有两种，一种为存款，另一种为应收账款，这样就无法为商业银行项目开展的安全提供重要保障。
其次金融业务未得到信息技术有效支持，这主要是因为在金融业务开展过程中，信息技术能够加强降低交易成本，但是实际上信息电子技术投入不足，这样在融资过程中，对于额外割裂成本，就出现较大的情况，进而对供应链的资金信息流的有效对接产生不利影响。
再次金融监管结构理念需要积极的创新，对于银行业务创新，监督部门的金融监管结构理念发挥了至关重要的作用，所以需要加强对金融监管结构的理念的创新。但是在实际我国金融监管结构理念创新性还有待加强，否则若不能加强金融监管，就会引发供应链金融监管出现风险。
2.2风险识别分析
风险识别对规避商业银行供应链金融业务产生的风险至关重要，风险识别是风险管理的重要基础，可以从多个方面进行风险识别。首先法律风险识别，法律规范不完善给供应链金融业务带来的诸多风险。其次操作风险识别，由于操作人员的失误，造成授信调查、融资审批等流程出现问题，给供应链金融业务带来风险。除此以外，还存在两种危风险识别，一种为信用风险识别，另一种为市场风险识别。
3 商业银行供应链金融风险管理策略实施
3.1创造良好的外部环境
目前我国还缺乏完善的法律体制，同时由于我国一些中小企业信用状况较差，对此应为其创造良好的外部环境，应根据实际情况，建立完善的信用体制以及法律体制，并将其落实到具体的实践中，对中小企业的一些不良的操作行为进行限制，对于一些恶意逃避银行债务，用法律来制裁，以此我国商业银行的供应链金融业务提供重要的保障，避免出现发生预期收益和实际收益不相符的，甚至收不回的情况。通过这一措施，能够加强中小企业的信用情况，同时优化了企业发展情况，这样能够有效促进中小企业的发展，同时能够有效降低商业银行金融业务的风险。
3.2加强供应链的完善和发展
由于我国商业银行供应链发展的还不够成熟，所以仍然存在许多的风险问题，想要更好的应对风险，就要从供应链本身入手，具体措施主要包括两个方面：一方面要建立系统分析与管理。供应链包括许多的子系统，而各子系统之间存在密切关系，所以通过系统分析与管理思想的建立，严格控制供应链子系统，使其处在合理的范围之内。另一方面要加强内部控制。商业银行供应链缺乏较强的控制力，所以应通过内部控制，对供应链金融业务进行严格的控制，一旦发生违规违纪的行为，应严格进行处理。
3.3加强信息技术的介入
随着我国信息技术的不断发展，我国商业银行还应加大信息技术的投入，应积极的建立网贷平台，通过信息技术，加强供应链金融业务能力以及效率，同时通过信息技术，还能够严格控制商业银行金融业务的交易成本，减少供应?金融带来的成本风险。同时信息技术还能够加强对新客户群的开发，不需要只依赖于人员业务进行拓展，这样对商业银行的供应链金融服务的发展具有重要作用。
3.4建立健全供应链金融的准入体系
为了降低供应链金融业务带来的风险问题，还应建立健全供应链金融的准入体系，在审核过程中，首先应企业是否满足商业银行金融准入要求，其次还应对核心企业进行重要审核，一方面审核核心企业的经营实力以及信用，另一方面要审核上下游客户的管理能力等等，这样就规范了市场的环境，大大降低了商业银行的供应链金融带来的风险。
商业银行金融风险管理范文2
关键词：商业银行；供应链金融；风险管理
据国家信息中心和中国企业家调查系统等的调查显示：我国中小企业要获得融资十分困难。在参与调查的企业中，超过81%的企业认为一年内流动资金部分或者全部不能满足需要，超过60.5%的企业认为自身得不到中长期贷款，融资困难严重制约中小企业的长期发展[1]。为解决中小企业融资难问题，学术界及实业界进行了大量的研究与探索，供应链金融应运而生。
供应链金融是指银行对产业链中上下游企业提供全面金融服务，以促进供应链核心企业及上下游配套企业产、供、销链条稳固，并通过金融资本与实业经济的协作，构筑商业银行、企业和商品供应链互利共存、持续发展的一种新型产业生态[2]。由于供应链金融将核心企业的信用延长至供应链上中下游，一定程度上解决了上下游企业资金不平衡的问题，而且淡化了企业因自身规模而带来的融资瓶颈，加速企业财务周转，为银行提供了稳定的客户群体，经济效益与社会效益十分明显。但供应链金融作为银行新型的盈利模式在实践过程中仍存在不少问题。本文基于商业银行立场，对供应链金融发展过程面临的风险进行研究，并提出相应的风险管理对策。
一、供应链金融实践模式
最早从事供应链金融业务的是荷兰一家开办质押融资的银行。国外，马士基、UPS都是供应链金融活动的参与者，供应链金融业务已经成为其主营业务。国内，深发展银行是供应链金融的先驱，中信银行以及工农中建也相继涉及供应链金融业务。
由于供应链金融活动参与者背景各异，这里笔者举简化例子：假设存在原料供应商R，制造商M，批发商W，M为核心企业。
出于生产需要，M向RMS购买原料。由于M实力强大，遂要求RMS赊销，即M暂不付款，形成RMS的应收帐款。由于RMS在备货过程中就需要垫付，财务很难周转，遂寻求保理商帮助，让其通过购买债权对方式向RMS支付现金，解决RMS流动性问题。这一过程中最关键就在于M的信用，M守信与否都将直接关系到坏账率。W向M购买产成品，由于M实力强大遂不准备向W赊销。W只能通过直接付款、承兑汇票、向银行贷款等方式。而除了直接付款方式，其他方式需要W有足够都授信，而我们都知道对于中小企业来说，授信是十分珍贵的。银行此时的作用便被放大，对于M，银行了解M作为是核心企业，信用充足。银行便通过占用M的授信方式，向W发放买放融资用于支付M的货款。
不难看出，M的存在，加速了M和W的现金流转速度。对于银行而言，在保证核心企业的风险可承受的前提下，自身资金成本也得到降低。
二、供应链金融运行中银行承担的风险及产生原因
（一）供应链金融风险量化工具匮乏带来的内生风险。由于融资行为是单向的，因此银行在供应链金融实际操作上往往处于被动局面。银行作为特殊企业，需要控制风险，保证收益。出于计划经济体制遗留，“贷长不贷短，贷大不贷小”，“银行追着大企业跑，中小企业追着银行跑”等现象层出不穷。在这些现象背后，折射了我国银行偏好短期利益的浮躁心态及借贷原则的扭曲。
而这都会造成供应链金融的操作环节过于繁琐复杂，让有融资需求的企业垫付时间成本。因为涉及到供应链各级企业，银行需要正确度量企业授信额度以控制风险敞口。同时银行还需根据供应链自身特征，实时管控资金流量；此外对银行自身来说，还需要考虑到自身股权结构以及风险承受能力：对于国有控股的银行而言，存在国家的隐形担保，风险承受能力强；而对于股份制银行，股东存在风险厌恶，会降低风险承受力。
虽然供应链金融历史十分悠久，但在我国仍不存在普适方法量化银行的成本收益，也没有精确的计量模型能让银行进行风险识别与核查，一定程度上增加了银行主观方面决策带来的不确定性，无法按部就班开展供应链金融业务。虽然已有不少学者建立了模型用于供应链金融信用风险评价，确定准入条件等模型，但由于模型测度的数据多来自上市公司或知名企业，对以中小企业为服务主体的供应链金融而言，缺乏代表性。
（二）法律体系不健全带来的法律风险与道德风险。由于我国尚不存在关于供应链金融的法律，虽有《担保法》、《合同法》、《公司法》和《动产抵押登记办法》等法律进行规范，但就供应链金融业务而言，因为只有适用主体类似，无法覆盖供应链金融的方方面面，所以存在诸多法律漏洞，如《担保法》未明确规定原材料、半成品和应收账款等可以质押；《物权法》则规定质权人不限于金融机构等等。此外由于合同形式多样，鉴别十分困难，甚至企业间没有真实的贸易行为，但通过伪造合同或者伪造财务报表也能够获得银行授信的现象。长期以往，银行坏账会积累到直接危害到整个国民经济的地步。企业单方面违反与银行签订的借贷合同，将所获得的流动性用于它用，严重影响企业的还贷；企业获得贷款并取得收益后却有意谎报亏本，并伪造财务报表，影响银行的判断；企业贷款后对资金利用不充分，造成资金使用效率低下，对银行与企业均造成严重不良影响；等都是其可能的表现形式。
（三）不确定性引发的质押物贬值风险。当出现因利/汇率变动等原因使企业无法顺利销售完存货时，企业资金无法回笼，无法按时还贷，银行可处置企业的质押物。由于质押物多样，若质押物变现成本很高或变现价值低于银行授信敞口余额时，商业银行便不会将其变现，因此持有此类质押物对于银行而言反而无法遏制风险敞口。
（四）企业协同发展弱化致使银行开展供应链金融失效风险。企业协同主要指企业间通过内部协同作用，自发地出现空间与效率上的有序结构。由于供应链金融是银行通过给核心企业资金支持，再使核心企业支持配套企业从而达到解决资金困难的问题的方法，其高效运作的前提是核心企业与供应链上中下游企业必须存在协同关系。实际上，由于核心企业实力强大，在合作过程中拥有绝对话语权，对上游可以要求赊销，对下游不允许其赊销，给上下游企业带来巨大压力，供应链金融无法抬升中小企业信用，名存实亡。
（五）企业间动态投机导致银行经营困难。在供应链金融的具体实践中，由于企业间合作关系是随着合同的产生而产生，随着业务的完成而结束。因此，中小企业与核心企业均可选择下次合作或不合作。由于供应链金融没有强硬的控制机制，当企业面临多条供应链时，会自主选择利益可获得性最大的；在供应链条有限的条件下，会自动退出盈利空间小的。这种动态的投机风险给银行、企业间合作与供应链融资都带来了极大的不确定性，增大银行供应链金融的操作难度。
三、供应链金融风险管理对策
（一）实时监控企业间资金流动。由于供应链金融风险在整个供应链条中传递需要一定时间，这就为遏制风险提供了有利条件。银行可以通过成立独立于自身以及核心企业的第三方监控机构，允许第三方机构使用自身信息渠道，分享自身在企业间资金往来的实时信息优势。
银行也可与核心企业，上下游企业制定好保密协议，允许第三方机构获取企业财务数据以监测可疑交易行为，提高应急反应能力和危机处理效率，更加稳定的帮助商业银行发展相关业务。银行也需要对核心企业的经营绩效进行评估测量，一旦出险或者风险有增大可能，立即告知相关企业进行预防和改进。
（二）建立健全征信与法律体系。征信当局首先要能保证信用信息大体真实、完整，提供多样化的信用信息使用渠道，并及时更新信用数据库，辅助银行做好客户信息管理以及贷款后的动态信息分析，使银行能够综合使用信息，优化自身操作方法，提高自身前期的风险鉴别能力，降低风险。但以上这些措施是针对客观的外部企业信息而言，银行只能根据信息来规避风险，银行出于被动地位。下面介绍一种主动性的风险控制方式。
为了改变银行在供应链金融业务实施时所处的弱势地位，银行自身应该建立企业动态信用评价门槛，严格对核心企业与上下游企业进行信用风险评价，通过提高门槛来甄别出风险隐患大的企业。银行还应该加强供应链中的信息流整合，帮助形成企业间良性互动沟通机制，健全社会信用系统和企业、个人信用登记制度。
从监管当局的角度看，监管当局要对恶意规避商业银行债务的企业实施联合制裁， 维护商业银行债权，建立公正法制化的商业环境， 尽可能让商业银行在维护自身权益上去行政化， 减少银行风险损失。
（三）进行抵押品的契约设计。黄金是资产保值的有效工具，能够较好地规避通货膨胀给资产带来的风险。当供应链金融过程中出现了质押物品，银行可黄金保有当局建立合作并将质押物按恒定的转换价格转为代表黄金的凭证，以黄金的保值性避开抵押物贬值的风险，到期再将黄金凭证转为抵押物退还给企业。由于这一过程完全可以电子化，因而不会增添任何管理成本。银行还需要时刻关注抵押品市场价格，一旦抵押品价格下降至警戒线，银行需要通知融资企业补充保证金。
（四）企业协同发展弱化致使银行开展供应链金融失效风险解决。协同问题的产生与否在于核心企业的配合程度。商业银行理应构建一个交流平台，定期与核心企业，中小企业沟通，主动去发现企业的难处。银行还应该制定统一规范和完善的业务流程，使运作条款与系统内部协调步调一致。银行要在融资过程中，和所有供应链主体进行紧密的合作，提升供应链企业的运作水平。规范准入与退出机制，对违约违规企业要有经济与信用上的惩罚措施，经济上可以收取罚款或违约赔偿金，信用上银行可以提高违规企业的二次准入门槛或降低授信额度。
（五）银行进行供应链利益分配。追逐利益是企业天性，供应链金融投机风险的产生实际上是企业天性和企业家精神匮乏的体现。在供应链条上，企业想要实现利益最大化，都需要以整个供应链的价值增值和企业间互利共赢为基础。为此银行要引入激励机制，注重转变企业理念和供应链上不同节点企业合理分配既得利益，以公共人的身份进行利益分配。
（六）引入供应链金融专门人才。由于供应链金融的复杂性，需要熟悉金融、国贸、法律、计算机编程和财务知识的复合性人才，而我国目前尚不存在对供应链金融的普及教育，唯一与之相近的是物流管理，而目前物流管理人才显然不能满足供应链金融的需要。
所以银行应当引进高水平高素质的复合型专业人才，抓好全员经营理念，实际技能以及实际业务操作上的培训，尤其要尽快提高信贷人员的政策法律水平和业务操作技能，以顺应供应链金融发展要求。
参考文献：
[1] 中国国家金融展―会议实录[R].2010
商业银行金融风险管理范文3
【论文摘要】：美国次贷危机引起了全球金融危机。本文从风险管理的角度对美国次级债危机进行了剖析，分析了金融危机对中国商业银行风险管理的影响，并提出相应的对策与建议。
一、金融危机的成因——对风险管理的忽视
美国的次贷危机目前已经引起全球性的金融危机．表面看来。次级债问题是由美国低收入者的房贷所引发的。实质上。本次危机起源于刺激经济的目标下，过度的信贷以及信用风险互换等衍生工具的滥用．终致危机恶化。而贯穿始终的是，无论是监管者、金融机构和个人都存在忽视风险管理的因素。产生次级债的直接原因主要有三点。即“资产过度证券化”、“杠杆效应”和“政府监管不力和错位”。而所有这些问题总的来说可以归结为对风险管理的忽视。
金融机构特别是投资银行，在追求业绩的目标驱动下，片面追求业务规模和业务利润的快速增长，而忽视风险甚至无视风险，道德风险和逆向选择在金融行业更加普遍，从业人员的道德水准与风险管控水平下降；另一方面，金融机构对金融衍生工具过分信任，认为一切风险可以通过工具创新转嫁给别人，忽视了衍生工具内在的风险，最终导致金融风险被成十倍地放大。
低收人人群在消费信贷的刺激下．对房价的上涨抱有不切实际的幻想，对自己财务能力弱小的现实视而不见，盲目贷款购买大面积住房，最终无法还清贷款。
信用评级机构则在此中扮演了极其不光彩的角色．甚至故意为投资银行提高其产品的信用等级．某种程度上对金融风险的扩散起到推波助澜的作用。
从监管者的角度，由于长期的经济繁荣和市场繁荣．自由主义的理念在监管者的头脑中占据上风．放松管制、让金融更加自由化成为这一阶段监管者的核心价值观。如果美国所有债权式金融资产都由美联储来监管。也许风险可以被控制在有限的范围之内。比较而言．美联储对银行的监管是严格的。而恰恰次级债以及衍生产品均由美国证监会监管，作为长期监管股权资产的机构，对债权资产的利害关系肯定不如美联储．监管错位也可以看作是危机爆发的重要原因。
综上所述，尽管金融创新和美国次贷危机关系密切，但次贷危机的真正罪魁祸首却是隐藏在这些创新背后对风险控制的极端漠视。从长远看，问题的本质不在于如何限制金融业的创新步伐．而是在于如何强化金融机构的内部控制和风险管理，如何提升监管机构监管金融风险的能力。
二、金融危机的启示
尽管美国这次金融危机与大量衍生工具的推出不无关系，但这绝非是禁锢国内金融市场改革和推动金融创新的理由。事实上，金融创新是把“双刃剑”．既会给银行业带来新的利润，也会带来新的风险。因此。创新是推动金融业发展的动力之源，没有创新就没有效率。但在推动金融创新的同时，必须注重风险管控机制的配套建设。由这次金融危机我们得到如下启示：
(一)加强金融机构的内部管理。从事金融商品创新会为金融机构带来更多的利润，但也让金融机构在承销和交易过程中承担了巨大的风险。由于金融衍生商品的构成相当复杂，创新或复制后金融商品的风险可能与原产品不一样，不仅受标的资产的报酬率和风险所决定。同一金融商品对发行者和使用者的风险也不同。因此金融机构在从事此些业务时必须了解这些业务的风险．并采取必要的防范措施。
(二)合理运用衍生工具，建立风险防范措施。随着国际金融业的迅速发展，金融衍生产品日益成为银行、金融机构及证券公司投资组合中的重要组成部分。因此，凡从事金融衍生产品业务的银行应对其交易活动制定一套完善的内部管理措施，包括交易头寸(指银行和金融机构可动用的款项)的限额，止损的限制，内部监督与稽核。金融创新在分散风险、增加流动性等方面发挥了积极作用，但是它也有可能带来新的风险。以次级按揭贷款为例，其证券化程度很高，但由于其从贷款人到最终投资者之间的交易链很长，有多重的委托关系。导致信息极度不对称，促使金融风险产生。我们在提倡金融创新的同时．应当考虑其可能对实体经济带来的负面效应；在积极推出金融新产品的同时，要制定相应的规章制度和管控措施，把握好效率和安全的关系，避免可能带来的风险。
只有结合我国金融业的现实发展水平和承受力．审慎推进各项创新，金融市场上各种风险和收益组合的工具越来越多，投资者用以避险或投资渠道增加，整个金融系统效率提高，安全性增强，中国经济才能获得持久发展的动力。因此，在积极倡导金融创新的同时，必须提高风险管理能力。
三、金融危机对我国银行业的影响
在外围经济环境恶化等不确定因素的影响下．我国经济下行体现在出口业、制造业、房地产业以及房地产业相关的26个行业的利润下滑，这些下滑的公司都是银行的重要客户．银行业面临下滑产生的资产质量变化以及由此对银行收益产生变化的风险。
为了应对金融危机，银行将进行更多的拨备并加强银行的流动性，从而增加资金的成本；在未来利率下调的预期下．由于银行存贷款期限结构的非对称性，将可能缩小银行的利差；资本市场的大幅下跌导致银行理财产品、业务等中间业务和创新业务的收入增长缓慢。上述因素共同作用，将对未来我国银行业的盈利能力造成较大的负面影响．预计未来银行业的净利润增速将会显著下滑。
去年以来，银行业金融机构几个方面的风险逐渐暴露。并且部分风险与全球金融危机有直接或间接的关系。各类风险特征如下：
(一)房地产信贷风险压力明显增大。
首先，在我国众多注册的房地产企业中．自有资金能达到35％的企业不到20％，只能靠外部融资满足项目资金内在需要。统计数据表明，近年来开发商的自有资金逐年下降。以上海为例，房地产企业自有资金2001年为l8．84％，2002年为l7．53％，20o3年为l6．94％。由于房价上涨。开发商获得了高额的回报，会进一步吸引更多的开发商进入，导致更多的银行贷款进入房地产业，同时，开发商在获取项目后．都会充分利用财务杠杆．借人数倍于其白有资金的银行资金。房企对银行贷款的依存度越来越高，给银行业带来了巨大风险：其一．房地产企业以银行贷款为主进行开发建设．等于将房地产风险完全转嫁到了银行身上。一旦房地产业发生逆转．银行随时面临危机。其二．一些开发商携银行贷款和预售房款潜逃，也给银行带来风险。其三，由于投入的自有资金少，开发商回笼资金的压力小，他们有充足的时间将房价拉高牟取暴利，而高房价所暗含的风险一直是银行界所担忧的。
其次，对于银行来说，由于房价上涨较快，房地产项目利润较大，收益有保障，银行乐于为房地产企业贷款，而住房按揭贷款被商业银行视为风险较低的优质资产业务。导致房地产开发贷款及按揭贷款在银行贷款中所占比重较大。我国的商业银行既为房地产开发商建房提供贷款，又为购房者提供个人住房按揭贷款，承担着来自开发商与个人住房抵押贷款借款人的双重风险。
由于房价上涨过快，且存在大量炒房投机现象。我国的房地产泡沫已然产生．尤其在部分大城市房地产泡沫更加严重。来自国家统计局的最新数据显示，截至2008年10月末。全国商品房空置面积1．33亿平方米，同比增长l3．1％。房价不可能一直上涨，而房地产泡沫的破裂将不可避免地导致银行大量坏账产生，严重危害我国金融稳定。一旦房地产经济发生波动，企业的经营风险将转变为银行的信贷风险。
不仅如此．房地产业对其他产业的发展具有严重依赖性，牵涉着数十种上游产业，比如从2004年开始，房地产就消耗了国内差不多一半的水泥和钢材。这意味着，除了目前银行已知的近四万亿房贷外，还有数十个相关行业为满足房地产膨胀所带来的硬性需求，扩大产能所进行的数目庞大的基础投资。这些基础投资很大程度也是来自银行的信贷，因此，房地产对银行业的影响进一步扩大。
(二)企业信用风险。
次贷危机对我国银行业造成的直接损失虽小，间接影响却不容低估。其中之一就是银行不良贷款率的上升。次贷危机导致世界经济增长全面放缓，在信用风险方面，目前各家银行涉及企业风险状况可以从两个方面来体现：一是出口企业；二是中小企业。
在出口企业风险方面．我国的出口需求下降，纺织、钢铁等出口导向型企业以及周期性行业企业的盈利大幅下滑。人民币汇率升值、出口退税率下调以及经营成本上升是影响出口企业生存最主要的因素。出口企业关闭现象增多，私营企业出口受到较大冲击，部分劳动密集型产品出口步伐明显减缓，尤其对中小、民营、劳动密集型出口企业影响较大。从目前来看，出El企业在银行信贷总量中占比不高，所形成的不良贷款占比较低，对银行信贷质量的总体影响有限．但2009年需密切关注2008年以来出口企业特别是劳动密集型出口企业出现的信贷风险有所上升这一问题。
中小企业信用风险值得关注。受经济增速回落和紧缩性货币政策影响，特别是中小企业，融资困难、资金短缺的现象十分突出，加上受人民币升值、外部需求减少等因素影响，部分中小企业甚至会面临生存危机。目前，珠三角等地区不少出口导向型的纺织、服装、制鞋等劳动密集型中小企业已停产或倒闭，所有这些导致不良贷款上升的风险加大。同时工业企业利润增幅下降也导致商业银行信用风险累积。对于中小企业在今年普遍遭遇生存困境．中小企业受损给银行业带来的实际信用风险相对有限．因为它们历来不是中资银行尤其是大型银行的放贷重点。中小企业的放款风险偏高，若银行主要从事中小企业放款，将有风险过于集中的问题。
随着国际经济环境的恶化和我国经济增长速度的放缓。企业经营面临越来越复杂的经营环境，多种因素交织在一起对企业的经营状况和盈利水平产生明显的不利影响．在一个经济增长下行周期内银行的信用风险将会增大。
(三)利率、汇率变化带来的市场风险。
尽管我国经济目前因人民币升值而承受着巨大的调整压力，但一旦人民币汇率急剧贬值，我们同样要蒙受严重冲击，特别是为了降低利息支出和取得额外汇兑收益而借人大量外币债务的企业。届时将陷入类似1997年金融危机后韩国财团的境地，我们对这些风险必须予以足够的关注。目前，商业银行代客境外投资的产品范围仅限于固定收益类产品，且不得投资BBB级以下的证券。但是．固定收益类产品对利率变动的敏感性较高。在利率变化比较大的情况下．市值变化也可能比较剧烈。
(四)流动性风险控制。
西方金融市场由于次贷危机深刻体验了流动性风险带来的教训，中国的金融业也受国外金融危机的波及。中小商业银行由于资本杠杆比率偏高、资产形式单一、变现能力较差、信贷资产质量低、流动性负债比例上升，流动性风险逐年加大。
(五)创新业务风险。
金融创新业务在拓展市场、提升利润的同时，也伴随着产生了新的风险。金融产品的创新在我国才刚刚起步，与国外发达国家相比，国内金融市场、资本市场的金融产品及衍生品还非常匮乏，融资与交易手段非常单一，相关制度与市场还处于发展的初步阶段。但国外多次的金融风暴以及当前美国次债危机引发的全球性金融危机再次提醒我们．金融创新在繁荣金融市场，为投资者提供更多交易工具的同时，也极大地方便了投机行为，无限扩大了金融系统的潜在风险。为此，我们在加快金融创新的同时，应加强对风险的控制与管理，积极研究与之相匹配的风险管理体系。
四、防范与控制商业银行风险
(一)树立风险防范与控制观念，提高风险管理意识。
次贷危机给中国银行业一个强烈的警示：金融机构必须强化风险意识，健全管理制度，规范经营管理，强调执行力度．其经营必须以规范审慎为原则。早在美次贷危机爆发前相当长一段时间．一些金融机构就发现了问题，但由于利益驱动，没有采取措施，关键还是风险防范和管理意识不够。要培养员工树立高度的责任感，在日常的监控中及时发现并避免风险。
(二)加强个人信用体系的建设，提高风险防范能力。
次贷危机爆发的诱因是房地产信用市场泡沫的破灭。房地产抵押贷款作为信用产品，依赖的是有信用的人．依赖的是整个市场的信用体系。因此要加强我国房地产市场和金融市场信用体系的建立，建立信用监管平台，降低信用风险。我国商业银行借鉴美国在信贷市场方面的结构性技术，加强风险过滤机制建设，建立健全征信系统．有效进行客户区分，并在此基础上研发结构化住房信贷产品，对我国商业银行控制风险大有裨益。
(三)必须不断优化银行的信贷资产结构，分散信用风险。
面对宏观调控，银行业应主动适应，及时调整策略，在宏观调控中寻求发展机遇．加大结构调整力度。2008年宏观调控实行从紧政策，房地产业首当其冲。在当前房地产业迅猛发展、风险不断积聚的形势下，我国银行业面临的最大风险就是房地产贷款在信贷资产中占比过大，一旦市场形势出现逆转。各银行将不可避免地出现大量坏账。损失将极为惨重。各银行机构应积极采取各种措施和手段．尽快收回有可能出现风险的房地产贷款，尤其是资质、实力较弱的房地产开发商的贷款，降低房地产贷款在信贷资产中的比例，以分散风险；对长期经营不善，对银行综合贡献度不高的房地产贷款要尽快回收，逐步退出这些企业；对长期欠账不还的房地产贷款要进行全面的清理检查；要重点支持资金实力较强、信用记录良好的客户，利用宏观调控的契机，积极做好房地产客户的结构调整。
商业银行应正确把握贷款投向，切实加大贷款封闭管理执行力度。以重点产品和优质客户为营销对象．实行差别化的产品准入、客户准人和区域准入策略，促进信贷结构的优化，强化风险控制力，进一步改善贷款质量。同时要强化大局观念，提高风险防范意识，建立与风险承受能力和管控能力相匹配的授信管理体制，防范房地产企业向银行转嫁风险，确保银行房地产金融业务稳定健康发展。
(四)加强内部控制，防范操作风险。
巴塞尔委员会在《关于操作风险管理的报告》中强调：内部控制是操作风险管理的重要工具，绝大多数操作风险事件都是与内控漏洞或者与不符合内控程序有关。我国商业银行应从以下几个方面加强内控机制建设：完善科学、有效、系统的内部控制制度，操作风险管理者可以制订针对性、操作性强的制度来进行防范。而且要改变过去内控制度重复与缺失并存局面，整合全行各业务部门的制度，形成全行科学、系统的内控制度；确保内部控制制度的执行，我国商业银行中不乏制度执行不力、流于形式的先例，再好的制度不能严格执行也跟没有一样。因此，要建立相应的监督制约机制和科学的员工激励奖惩制度确保内控制度的严格执行；加强对基层行的监督．内部控制制度加强对银行管理链条的末端——基层营业网点的有效监督，尤其要加强对基层分支机构负责人和重要岗位人员的监督，从源头上防范和控制操作风险损失事件的发生。
(五)积极防范市场风险。
重点做好汇率风险的防范工作．尽量分散币种结构．选择强势货币的投资标的，并充分利用期权、掉期和远期等衍生金融工具降低汇率风险；加强对国际经济形势的研究以及对各主要国家利率走势的判断，降低利率风险：认真做好交易对手选择、风险披露、资产保管、纠纷处置等工作．尽量事先准备好相关预案。
(六)关注流动性风险。
应积极借鉴国内外先进银行的流动性风险管理措施，通过深入分析当前存款结构和资金形势变化给流动性管理带来的影响，适当控制中长期贷款的增长。我国还应进一步建立健全流动性风险预警机制，防止市场情况突然变化引起的流动性风险．在资产负债流动性的预测和分析、建立流动性风险的预警系统、优化储备资产结构等方面做好工作。
商业银行金融风险管理范文4
关键词：金融危机；商业银行；风险管理
中图分类号：F830.593
文献标识码：A
文章编号：1672-3198(2009)09-0152-01
1 金融危机产生的原因
美国的次贷危机目前已经引起全球性的金融危机，此次危机从表面看来是由美国低收入者的房贷所引发的。实质上，本次危机起源于刺激经济的目标下，过度的信贷以及信用风险互换等衍生工具的滥用，导致危机恶化。无论是监管者、金融机构和个人都存在忽视风险管理的因素。产生次级债的直接原因主要有三个，资产过度证券化、杠杆效应、政府监管不力和错位。而所有这些问题总的来说可以归结为对风险管理的忽视。
金融机构特别是投资银行，在追求业绩的目标驱动下，片面追求业务规模和业务利润的快速增长，而忽视风险甚至无视风险，道德风险和逆向选择在金融行业更加普遍，从业人员的道德水准与风险管控水平下降；另一方面，金融机构对金融衍生工具过分信任，认为一切风险可以通过工具创新转嫁给别人，忽视了衍生工具内在的风险，最终导致金融风险被成十倍地放大。低收入人群在消费信贷的刺激下，对房价的上涨抱有不切实际的幻想，对自己财务能力弱小的现实视而不见，盲目贷款购买大面积住房，最终无法还清贷款。信用评级机构则在此中扮演了极其不光彩的角色，甚至故意为投资银行提高其产品的信用等级，某种程度上对金融风险的扩散起到推波助澜的作用。由于长期的经济繁荣和市场繁荣，自由主义的理念在监管者的头脑中占据上风，放松管制、让金融更加自由化成为这一阶段监管者的核心价值观。
综上所述，此次金融危机的真正罪魁祸首是对风险管理的极端漠视，问题的本质不在于限制金融业的创新，而在于强化金融机构的内部控制和风险管理，以及如何提升监管机构监管金融风险的能力。
2 中国商业银行风险管理中存在的主要问题
由于中国商业银行长期属于国有，一直处在政策保护之下，缺乏大量风险管理的实践与经验，在管理理念、制度落实、人才引进等方面与国际先进银行存在较大的差距，存在一些问题。
(1)内控管理机制不完善，风险责任不明晰，风险管理执行力度较弱。中国商业银行的内控机制还不能完全适应防范和化解金融风险的需要，银行内部缺乏一个统一完整的内部控制法规制度，导致不良资产长期居高不下。
(2)风险计量方法落后，风险计量技术达不到要求。中国商业银行的信用风险尚未进行公司、国家、银行、零售贷款，专项贷款、股权投资方面等的细分；评级体系仍实行一逾双呆四级分类法和五级分类法，没有成熟的风险计量模型，信用评价仍以定性分析为主，客户风险评价的准确性较差；内部评级尚未应用于信贷决策、资本配置、贷款定价、经营绩效考核等方面；缺乏以风险为导向的资本资源配置机制。
(3)中国商业银行的风险管理方法、风险管理工具与西方还存在差距。国外商业银行注重运用数理统计等先进的风险管理方法，达到了对风险管理全过程的全面监督和控制。而中国商业银行在风险管理方面比较重视定性分析，缺少必要的量化分析，导致对于早期风险的防范存在较大的缺陷。另外在目前，国内商业银行在金融产品创新以及金融工具的使用方面也远远落后于西方国家。
(4)中国商业银行管理人才严重匮乏。现代金融风险管理是一门技术性非常强、非常复杂的新兴的管理学科。它不仅以现代管理学、金融学、数量统计学等学科的知识为基础，而且还引入了系统工程学、物理学等自然科学的研究方法。这就要求银行从事风险管理的人员必须具备高素质，经过严格的专业训练，但中国国内银行业风险管理人才却显得相当匮乏。
3 金融危机对中国商业银行风险管理的启示
尽管美国这次金融危机与大量衍生工具的推出不无关系，但这绝非是禁锢中国金融市场改革和推动金融创新的理由。由这次金融危机给中国商业银行风险管理得到如下启示：
(1)完善内控机制，建立以事前、事中防范为重点的风险管理模式。有效的风险管理模式应该是事前管理、事中管理和事后管理有机的结合，并以事前事中防范为重点的一种机制。这就要求建立科学的风险管理预警体系，合理选择事前风险防范的专业人员，明确建立风险评价指标体系。
(2)优化风险管理理念，进行文化创新风险管理文化是一种融合现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险道德标准与风险管理环境等要素于一体的文化力，是商业银行企业文化的重要组成部分。培育风险管理文化，即倡导和强化风险意识，树立全方位风险管理理念，引导和推进风险管理业务的发展，树立自上而下科学的风险管理理念和营造浓厚的风险文化至关重要。
(3)引进先进的风险计量方法和技术。成立内部评级专门工作小组，对银行的风险进行全面系统的研究，找出适应银行自身需要的风险分类特征，建立符合商业银行自身要求的资产风险分类标准；建立一支风险评级专业团队，优化调整专业人员结构，并进行定期培训，促使其知识体系及时获得更新，从而促进内部评级工作的有效开展。
(4)加强风险管理技术建设经济全球化背景下的商业银行风险管理，无论是在风险来源和性质上。还是在风险管理技术上，都变得越来越复杂。因此，现代信息技术和风险管理技术在风险管理中必将发挥日益重要的作用。商业银行可以引进一些风险管理系统，也可以通过外包或聘请咨询公司等方式，结合自身的实际情况，量身定做风险管理系统。但无论采用哪种方式，都需要始终树立全面风险管理的思想，注意各种风险管理系统的整合性和统一性。
(5)充分发挥专门的风险管理机构的作用，强化人才培养银行的经营管理都是围绕着各种风险而展开的，所以，风险管理就成为银行管理的重中之重。目前国内一些大的商业银行已经建立起了风险管理部门，如中国银行、中国工商银行。而要充分发挥这些专门风险管理机构的作用，就必须以客观、开放的态度，积极进行大量的培训工作，对专业人员结构不断进行优化，对现有人员作定期培训，促使其知识体系及时更新。
商业银行金融风险管理范文5
论文摘要：本文阐述了商业银行的风险管理，分析了我国商业银行风险管理的现状以及美国金融危机对我国银行业的影响，并主要论述了如何在金融危机下加强我国银行业风险管理的对策。
商业银行作为从事资产绎营的特殊金融企业，其主要的资金来源是负债，因此银行是一个经营风险的企业，在存款货币银行的管理中，风险管理一直备受芙注。风险管理不是指消除风险，实际上风险是无处逃避和躲藏的，关键是学会驾驭与管理金融风险。美国花旗集团前董事长沃尔特·瑞斯顿说过一句颇有哲理的话：生活的全部内容是管理风险，而是消除风险风险管理是指在一定的风险水平下，收益最大化，即保持风险和收益的平衡，一定风险承担带来的收益抵消全部风险损失后还有定的利润，这就是银行风险管理的核心。2004年的《巴塞尔新资本协议》将银行风险分为信用风险、市场风险、操作风险三大类风险和其他风险。信用风险是银行面临的最主要风险，就是指银行的客户或交易对手无力履约的风险。市场风险是由于金融市场的…些重要变量(如利率、汇率、股价等)的变动而导致银行的头寸面临损失的风险。操作风险是指银行内部控制、信息系统的缺陷以及公司治理机制失效导致的风险，这类风险是由于人为错误、系统失灵、不正确的流程和无效的监督等原因造成，其他风险包括流动性风险、国家和转移风险、法律风险和声誉风险等，银行面临的各种风险在业务发展中是相互交叉的，并呈现出连锁态等。
一、我国商业银行风险管理存在的问题
1、信用风险管理
我国商业银行经营的主要收入柬源在于存贷利差收益，据不完全统计，存贷利差收益约占至全国商、银行年度收益的70％左右。这种情况下，信用风险直以来成为商业银行面临的主要风险。但是我国信用风险没有实现动态评级，目前实现的贷款五级分类，只是按期间分类，依然属于静态方法，而且有可能出现借款人单笔贷款的信用风险不大，借款人所有贷款总的风险却很大；前‘笔货款风险不大，这笔贷款风险很大；昨天风险不大，今天风险很大的情况。商业银行在贷款前对借款人采取综合信用评级统一授信，但贷款发放后借款人的信用状况的变化依然难以监测。信贷资金使用缺乏监控，商业银行缺乏对信贷资金使用规模、资金流向、使日效率的有效监控，借款人的高风险行为不能及时被银行观察到，等银行获知信贷资金的使用风险过高时，往往风险损失已经发牛。目前，我国商业银行还没有真建立自己的信用风险度量模型，信贷资产的信用风险评价基小是各家银行自己的主观判断。
2、市场风险
商业银行的市场风险管理刚起步，管理水平不高，缺乏专业人才。长期以来，由于实行利率管制和相对固定的汇率制度，我国商业银行比较侧重于信贷资产信用风险管理，缺乏对市场风险的重视。随着人民币利率市场化进程的推进，存贷款计息方式也日益市场化，固定利率房贷以及其他嘲定利率计息方式日益普遍，利率缺口风险将逐渐加大。而且人民币汇率形成机制改革的加快推进，汇率波动幅度逐步放大使汇率风险逐步凸显。同时，交易业务规模逐渐扩火，其市场风险也将逐步增大，特别是金融衍生产晶市场发展，商业银行面临的市场风险将更大更复杂。目前商业银行尚不能完全适应市场风险日益增大的要求，特别是在市场风险的计量方法、工具、系统方面缺乏有效的措施。
3、操作风险。
操作风险虽然成为近来管理的热点，但我国商业银行对操作风险还未能有一个综合、系统的理解，无论在操作风险管理理念，还是操作风险管理体系，或是操作风险管理手段上，都存在很大缺陷，这已成为制约商业银行操作风险管理的主要障碍。
二、美国金融危机对我国银行业的影响
一次贷危机对我国银行业造成的直接损失虽小，间接影响却不容低估，其中之‘就是银行不良贷款率的上升。次贷危机导致世界经济增长全面放缓，在信用风险方面，要表现在两方面：一是出口企、我国的需求下降，纺织、钢铁等出口导向型企业以及周期性行业企业的压力大幅下滑。不过目前来看，出口企业在银行信贷总量中占比不高，所形成的不良贷款占比较低，对银行信贷质量的总体影响有限。二是中小企业，受经济增速放缓和紧缩性货币政策影响，融资困难、资金短缺的现象十分突出，加之人民币升值、外部需求减少等因素影响，部分中小企业甚至面临生存危机。中小企业历来不是中资银行的放贷重点，因此给银行业带来的实际信用风险相对有限。商业银行代客境外投资的产品范围仅限于固定收益类产品，而市场风险方面次贷危机的影响不大。
三、我国商业银行风险管理的对策
1、树立风险防范与控制观念，增强风险管理意识
商业银行是…个国家金融和经济的核心，商业银行经营的好坏直接关系着一个国家的经济稳定。金融机构必须强化风险意识，健全管理制度，规范经营管理，其经营必须以规范审慎为原则。美国次贷危机爆发前一段时问，一些金融机构已经发现了问题，但由于风险防范和管理意识不够，利益驱动，没有采取措施。因此商银行在风险管理的过程中，必须增强风险管理意识。特别是随着外国商业银行和我国商业银行相互间的合作与竞争不断增加，我国商业银行在国际金融领域不断深入，尝试着开拓海外’市场。面对充满机遇和挑战的国际金融市场，我国商业银行在投资过程中要不断提高应对风险的意识。
2、全面贯彻《巴塞尔新资本协议》
商业银行在风险管理中‘直只注重信用风险管理，而忽视市场风险和操作风险。实施《巴塞尔新资本协议》，将三类风险同时纳入资本监管的统一框架是我国商业银行有效进行风险管理的必然选择。2004年6月，巴塞尔银行监管委员会公布了《巴塞尔新协议》，其三大支柱之一就是要求商业银行资本充足率必须达到8％，核心资本充足率不得低于4％。2004年3月1日，中国银监会颁布并实施了《商业银行资本充足率管理办法》，要求中国商业银行必须在2007年1月1日前达到规定的资本充足率。因此，目前中国商业银行把达到资本充足率与实现利润最大化目标，作为商业银行的经营目标和提高竞争力的重要手段。
商业银行金融风险管理范文6
关键词：商业银行；金融科技业务；风险管理
中图分类号：F275文献识别码：A文章编号：2096-3157（2020）20-0146-02
一、引言
通过结合各种智能化设备以及技术，我国的商业银行金融科技业务得到了广泛的发展。这种发展并不是商业银行自身决定的，而是为了满足市场的需求而推出的一种顺应时展的业务。目前商业银行的金融科技业务涉及环节众多，主要涉及信息系统的运营以及维护、风险控制、风险管理等诸多环节。因为这种智能化给商业银行带来的风险与传统商业银行发展的风险不同，所以在未来的发展过程中要格外重视，不断提高风险管理水平和管理质量，以此来推动商业银行稳定发展。
二、风险管理面临挑战
1.信息安全方面
信息安全是商业银行发展的核心，同时信息安全的风险管理也是商业银行金融科技风险管理的重中之重。就目前商业银行金融科技发展情况而言，其安全方面主要出现了以下几个问题。
（1）缺乏完善化的风险监管规则。人工智能也是近几年才发展起来，相关的法律约束还没有完全跟上，部分领域内的规章制度仍然呈现空白状态，数据信息的安全并不能完全得以保障。除了缺乏硬性的法律规定之外，在金融系统整个行业内部，尚没有形成完善的行业准则和具体规定，金融科技的安全标准仍然没有统一，这也就意味着整个行业的数据信息安全处在一个非常危险的状态，一旦发生问题，不仅是商业银行，还包括金融科技的消费者，其合法权益都会受到侵害。
（2）缺乏防范数据安全风险的措施。风险管理并不意味着出现风险之后才能管理，而是要提前对风险进行预防，结合应对措施，达成对风险的防范。目前商业银行在应用金融科技建立数据库时，缺乏对数据安全风险的识别，不能有效识别各种病毒，对数据库的维护以及运营都造成了一定的负面影响。不能有效防范数据安全风险，是商业银行数据库发展过程中比较严重的问题。
（3）评价及预警机制。金融科技信息风险存在一定的滞后性，假如不能及时避免滞后性带来的影响，使用金融科技业务时必定会伴随着大量的风险。通过制定相应的预警机制，对风险的技术以及危害性进行评估，并及时准备好相应的预警应急预案，以有效应对风险，降低风险所带来的损失。
（4）端口信息传输缺乏有力的风险监控。商业银行其内部缺乏完善的风险监管规则，这也就意味着相应的监管工作无章可依，监管工作有效性并不高。商业银行的相关业务要在金融科技平台上进行实现，信息从传入到传输，存在缺乏监管的情况，其安全性得不到保障，一旦出现信息泄露的问题，那么极有可能会对商业银行造成不可挽回的后果，甚至会导致互联网金融犯罪的发生。
2.信用风险方面
伴随着金融科技业务发展的另一大关键问题，就是信用风险问题。目前，商业银行金融科技的信用风险来自于以下几个方面。
（1）缺少信用数据规范文件。关于性能约束这一方面，我国并没有形成完善的标准，相应的规章制度也没有完全建立，所以无法准确收集信用数据，更无法做到深度处理与分析，这种环境下，信用数据的监管有效性并不高。关于个人信息在信息端口传输过程中的安全保护，其并没有相应的规章制度可以进行保障，即便是有，也只是大方向上的一些宏观保障，并没有细化到具体细节。
（2）信用风险管理水平低。当前商业银行关于信用风险的管理活动，一是缺乏相应的管理制度，二是缺乏相应的管理意识，导致目前的信用风险管理质量并不高。以区块链金融领域为例，其主要内容是增信，如何在保证信用评价具备极高的真实性和有效性的同时，对增信的手段进行完善，是其领域发展的关键问题。
（3）完善化信用风险甄别机制。关于信用风险的甄别机制，仍然存在有待完善的空间。当前的信用风险甄别，并没有做到将所有风险如数发现的地步，在定位目标方面，当前的甄别机制仍然存在一定的漏洞。中国金融科技平台进行信贷时，对其风险评估质量不过关，容易给商业银行带来额外的损失，为商业银行带来更多的风险。即便是发现问题，对数据信息进行风险提示，因为信贷风险的组合不同，所以导致在监控过程中出现的问题也不尽相同，无法进行准确的风险预警。
3.内控风险管理方面
商业银行防范风险的另一大重要措施就是加强自身内部控制，内部控制也是其经营管理的重点。在人工智能时代下，商业银行的内部控制被赋予了更多的含义，同时，也面临着更多的挑战。在人工智能时代下，数据信息的数量大幅度增加，同時，获取数据信息的方式也变得多种多样，风险管理对数据信息的获取以及处理的要求更高。不管是商业银行本身，还是金融科技平台，双方在面对客户时，数据在传输过程中可能都会出现一定的问题，带来一定的风险，不管是商业银行还是金融科技平台，都无法最大化保障数据的安全性，但如果因为人为因素或者平台本身的原因出现问题，那么很有可能给商业银行以及客户带来相应的损失。金融科技操作需要依靠计算机为载体，而对计算机进行操作的则是专业的技术人员，对金融科技业务并不是很了解，导致业务与技术之间无法做到有效连接，使得内部控制风险岌岌可危。除此之外还缺乏完善的动态监控体系，使得风险并没有处在一个动态的监控范围之下，对风险信息的接收具有滞后性，不能及时地应对风险，导致风险极有可能恶化，造成更恶劣的后果。在信息网络背景下，传统的审计标准以及方法并不足以应对商业银行的新风险。
三、信息安全的风险管理综合体系
1.确立信息安全的风险管理综合体系
为了更好地保障商业银行的信息安全，加强内部的风险管理，必须建立一套针对信息信息安全到风险管理综合体系，并将这套体系融入商业银行管理当中，真正为商业银行的风险管理起到作用。确立信息安全的风险管理综合体系，可以从以下几个方面进行。
（1）确立管理规则。基于商业银行的发展情况不同，在确立管理规则时，需要以银行的实际发展情况为基础，结合信息安全的行业准则，提高管理规则的规范性和科学性。当然针对金融科技的风险管理规则绝不能像传统风险管理规则一样，网络具备开放性，在设置管理规则时，必须结合网络信息安全法律等相关规定，制定合理合法的管理规则。在明确管理规则之后，将管理规则融入到商业银行的内部控制当中，成为内部体系当中的一部分，真正为商业银行的运转提供保障。除此之外，对员工进行专业的规则宣讲，提高其专业能力，以便在风险来临时，提高员工的应对能力。
（2）确立数据安全的风险防范专项机制。通过确立数据安全的风险防范专项机制，提高金融科技平台的安全防范水平。这个机制必须以科技平台为载体，主要防范内容放在数据库的运行和维护中，通过对风险进行识别以及防范，真正提高金融科技平台的安全性。为了加强防范专项机制的有效性，可以根据商业银行主体单位数据安全水平进行划分，紧急的事情紧急处理，日常的事情日常处理，保证信息安全风险管理可以做到符合各个阶段的发展以及应用。
（3）制定预测反馈机制。通过制定与评估专项机制，对银行推出的相关科技产品、服务进行相关测试，并根据测试结果进行评估与反馈。通过此举，可以及时发现商业银行推出的相关产品以及服务是否存在问题，假如存在问题，那么便可以及时进行解决，防止出现额外的风险，带来额外的损失。除此之外，还可以为商业银行后续的产品以及服务提供标准参考，提高商业银行的产品、服务质量，从而提高商业银行的整体发展水平。
（4）制定数据传输的预警机制。提前对数据传输过程中产生的风险进行预警，在最大程度上降低互联网金融犯罪的概率，在遵守保密规则的基础上，明确金融科技平台在维护运营过程中的责任分属，将责任落实到个人，提高金融科技平台运营维护水平，从而提高数据传输预警机制的有效性，使信息在各个端口之间传输的安全有所保障。
2.逐步完善化信用风险的评审
在大时代的背景下，围绕商业银行的发展情况来看，通过完善信用风险的评审，可以有效提高商业银行应对风险的能力。此项专项机制中包括加强对客户的信用风险分析，提高分析结果的准确性，帮助银行更好地定位客户群体，减少信贷风险。另外，通过完善信用风险的评审，可以更好地简化贷款主体的无用信息，提高其信息搜集的准确性，提高搜集效率以及搜集质量，并对最终的客户信用风险评价提供数据支持，提高商业银行决策的科学性。这项机制的设立，不仅是为了加强银行内控，预防风险，其还有另外一个作用，那就是帮助信贷部门，加强对客户的审查，以便可以作出正确的决策。
3.注重对风险的各项监测
要想加强风险预测以及防范，就必须让风险处于一个动态监测过程中，其对于商业银行来说，能够带来风险的因素太多了，通过对风险进行各项监测，比如后台数据、硬件质量等，预防有可能出现的各种风险。必要时还可以根据实际发展情况做出紧急预案，防止风险来临时缺乏措施应对，造成更恶劣的影响。而且当前的金融科技环境比起传统的金融环境具有更多的未知性，为商业银行的发展带来了更多的风险内容，除了原先金融领域当中的交易主体的信用风险之外，又增加了科技平台风险、安全信息管理风险等。不过通过加强对各项风险的监测，强化其内部财务管理，完善相应的审计标准，准确动态监测风险的任何变化，可以为商业银行的发展提供数据和其他支持。
四、结语
