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互联网金融风控措施范文1
目前，我国互联网金融在风险控制能力方面仍存在一定的瓶颈和不足。本文立足于中国互联网金融的发展实际，分析其风控能力现状，认为如果互联网金融无法完善风险控制体系，也就不能有效地控制风险。对风控现状做出陈述之后，本文对互联网金融“风控能力”不足作出了解释，希望能为互联网金融的风险控制能力改进提供一定的借鉴和参考。
二、我国互联网金融的风险控制能力现状分析
（一）互联网金融作为新兴事物，相较于传统行业，互联网金融“风控能力”较弱
根据中国互联网金融目前的发展来看，互联网企业进军金融业很大程度上是依靠其拥有的数据信息和平台，但与传统的稳定金融机构相比，其应对各种风险的能力还有待验证。银行、保险、证券等金融机构经过长期的发展，在应对技术风险、市场风险、操作风险、道德风险时都有严格的风险控制系统，能够识别、衡量和控制风险。面对我国互联网金融的爆发式增长，互联网金融参与者的风险控制体系建设尚未完善，互联网金融的发展就会存在隐患，容易出现问题。互联网金融作为新兴事物，风险控制体系建设明显还存在完善的空间。如果互联网金融的风险控制体系没有跟进，势必会制约其进一步扩大规模。笔者认为，互联网金融在做好数据信息和平台建设的同时，要积极向传统金融服务行业学习风险控制体系建设，将两者的优势结合起来，才能长期有效地控制风险，获得稳定的客户群和经营效益。
（二）大数据广度和深度双重问题仍有待突破
国内目前的互联网金融企业日益增多，业务形式不断丰富。在某种程度上来说，阿里金融可能是目前唯一立足于风险控制革新的互联网企业。而其他的以供应链融资及库存抵押融资著称的互联网企业，本质还是将金融产品单纯地放在线上销售。从风险控制层面来看，大数据下的量化放贷可能有所突破，但这一突破面临着数据广度和深度的双重问题，数据的处理能力还有待提高，这导致了互联网金融在风险控制方面还未形成完善的体系。
（三）线上业务“风控能力”是未来发展的核心问题
作为金融行业的两种表现形式，互联网金融和传统金融处于竞争的表现形式。对于传统金融机构来说，未来发展的必争之地是线下业务向线上转移，对线上业务风险控制能力是未来发展的核心问题。随着“余额宝”、“理财通”等新型互联网金融产品的出现，商业银行业务创新的压力越来越大。在互联网金融快速发展的背景下，商业银行也不甘落后，多家商业银行已开始建设自有电商平台。商业银行对于线上交易风险的控制能力还有待验证，还需要建立商业银行自有的用户数据和信用体系。商业银行自有电子商务平台的风险控制范围也将随着平台的建设逐步扩大，对风险控制提出了更高的要求。传统的金融行业需要积极转变自身来获得更大的发展空间，商业银行需要发扬自身的优势，同时向互联网技术学习，积极建设信息平台，扩大业务、控制风险。
三、互联网金融风险防范措施
（一）构建科学合理的互联网金融网络安全管理体系
国内构建有效的互联网金融风险安全管理体系主要从提升互联网金融运行环境的稳定性、加强数据信息传输和储存的安全性以及开发新型的具有自主产权的信息技术三方面进行。互联网金融运行环境的改变要从计算机硬件和网络运行的实际情况入手，从而确保互联网金融能够在安全的环境下运行。在互联网金融行业要大力地推广密码钥匙管理技术、网络加密管理技术等先进的互联网技术。此外，针对用户管理层面的安全，可利用数字证书为交易主体提供安全保障以及采用分级授权和建立身份认证体系，限制用户的非法登录方式，从而更有利于管理客户。
（二）完善互联网金融的风险控制体系
完善互联网金融风险控制体系主要包括加强互联网金融行业内部的风险控制和构建完善的社会信用体系。互联网金融行业内部的风险控制可以从相建立和完善应规章制度，制定相应的业务管理规范和操作流程细则，打造优秀的技术人才队伍等方面进行，从内部管理入手，夯实内控基础，从而有效防范互联网金融风险。社会信用体系的完善要求建立电子商务身份认证体系、企业和个人的行为评估体系等，避免在进行业务处理时，由于信息不对称造成风险隐患。
（三）加强互联网金融的监管体系建设
1.完善互联网金融的法律体系建设。首先，完善现阶段已有的法律法规，同时加大后期执法力度。其次，对于新的金融业务要及时出台相应政策，决不能以业务在先，规范在后，留有监管空白。最后，要加强法律法规的针对性，要从以下几方面：计算机网络犯罪，增加电子商务安全性；互联网交易的合法性，确保电子凭证和数字签名的有效性；明确互联网交易中企业与客户的权利和义务，明确交易主体责任。确保互联网金融的各项业务能够顺利展开。
2.加强创新互联网金融监管。随着金融行业的不断发展，支付宝、余额宝等新型的金融交易方式的出现，传统的理财和信贷业务逐渐被代替。其中银行、互联网金融公司以及互联网企业等，为了提升自己在市场中的竞争力，不断进行改革和创新，从而逐渐形成了新的金融体系。对于金融市场中的互联网创新要加大扶持力度的同时也加强监管，要协调互联网金融的混业和分业监管，统一进行综合管理。另外，明确互联网金融的准入标准，防止不符合标准的金融企业“浑水摸鱼”。互联网金融业务从最初的设计到后期的执行，每一步都存在远大于传统金融业务的风险，因此，在此种形式下做好互联网的金融监管能够确保互联网金融持续稳定地运行。
四、结束语
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春节后和讯网的一条新闻引起业内关注，截止到2015年2月，河南P2P行业问题平台达11家，主要问题可分为诈骗类、提现困难类、运营不善类。
一半海水，一半火焰。冰火两重天的行业现状考验着从业者的态度和能力。“互联网金融本质依旧是金融业，只有具有金融严谨性和互联网开放性的人，才能做好这个行业。”河南电子商务协会互联网金融分会（以下简称分会）会长、聚金资本董事长陈聚金这样认为。
行业透视
网贷之家首席运营官石鹏峰说：“ P2P网络借贷，不仅解决中国民间投融资双方需求对接的问题，又能实现民间借贷阳光化，更能推动利率市场化的进程加速。”
互联网金融对中原经济区的建设和中小微企业更具有重要意义。河南省GDP位居全国第五位，但金融机构数量、资本规模、发展水平与此地位不匹配。中小微企业融资难、融资贵，互联网金融的高效率、低成本、低门槛、宽幅度的特点，既可以弥补传统金融业的短板，又可以利用外部资本输血河南企业，尤其是中小微企业。“这是一件一举两得是好事。”陈聚金介绍说。
审视整个P2P网贷行业，可以发现河南互联网金融行业只是“一株幼苗”，河南P2P网贷企业只有30多家，占全国的不到百分之三。河南互联网金融起步晚，底子薄，道路走得并不平坦。
陈聚金说，目前已知的P2P从业企业有30多家，但已经有11家出事跑路，这些出事的企业大多对互联网金融认识不深刻，只是单纯地从线下搬到线上；或者属于从担保行业盲目转入互联网金融，仍旧抱着以前的思路来经营。市场竞争是一个优胜劣汰的过程，只有将不合格的企业挤出市场，健康合规的企业才能给消费者打造了一个可信、安全的环境。
在风险防控的基础上，分会将联合河南合规的P2P网贷行业，抱团取暖，形成聚合力量，主动推进第三方支付平台、征信平台与P2P网贷平台的合作，形成健康的市场。后续还会将银行、券商、基金相关联的互联网金融业务纳入分会的体系，组织结构和运营模式进一步优化，投资机构更加均衡，可以为各行业、各公司提供合适的投资模式。
作为河南电子商务协会的分会，陈聚金希望互联网金融可以为电商行业服务，分会可以与电商企业实现接口、数据对接，通过供应链金融等方式促进电商创业、发展、壮大，实现共同前进。
关键在风控
“合法守规经营，接受社会监督，完善风控体系，保持稳定发展，杜绝吸储放贷，坚守行业标准。”在2014年11月河南互联网金融分会成立大会上，14家会员企业老板在台上举起右手，庄严宣誓。
“这既是我们的承诺，也是入会的标准。如果谁违背，将会被踢出分会。”陈聚金会长说。河南互联网金融分会是由一群志同道合、有担当、有信誉的企业家建立，通过协会的力量，引导企业向规范化发展，走合规透明健康的道路。
风险控制是P2P行业的重中之重，而资金池是P2P行业大部分的问题的温床。传统金融业普遍采取托管的方法，建立资金防火墙，避免资金池。P2P企业可以选择资金托管的模式，避免资金池。同时，还要防止平台通过虚假借款人、马甲号等形式将借款资金再度转移到平台控制的账户。信息披露和社会化监管是必要的补充手段。
资金托管是企业加入分会的标准之一，具体托管方式可选择银行托管或第三方托管。目前，河南银行体系的托管并不完善，分会开始寻求统一的托管平台，降低企业的运营成本，形成聚集效应；也将积极引导企业进行信息披露，合规经营的会员可以获得分会的支持。在每月的第二个周六，分会抽查一家会员企业，要求企业公布信息，对企业信息进行核对。
针对征信体系不完备的问题，分会将组织会员企业建立借款人借债不还的负面清单，通过信息共享机制，分享给成员。另外，分会筹措内部风险备付金，合规企业一旦遇到风险可以获得分会的救助。同时，分会邀请网贷之家、网贷天眼等权威机构对我们会员企业进行座谈辅导，针对行业、会员的问题出谋划策。
在分会成立大会上，河南金融办任献君处长说：“互联网金融风控要控制两端，一端适当合格投资人管理，一端资本保全措施。”
投资人应当具有风险识别意识和风险把控能力，必须具备相当的专业知识，了解P2P平台的运行模式，资金投入情况，如果有必要，需要实地考察。平台选择投资人要考察投资人的财富基础和投资意思、风险意识等方面。P2P平台选择借款人要采取足够的保全措施，必须有抵押，才能放款。
石鹏峰为投资者一些实用的招数。网贷之家是P2P网站的门户网站，包括1400家平台的基础数据，几百家平台的详细数据，以及平台实地考察的调查报告。借款人集中度是一个主要的参考数据，过分的集中，一旦发生风险，很难调整。如果借款人分散，借款行业分散，有利于分摊风险。倒闭平台在倒闭前具有共同的特征，比如利率越来越高，借款周期越来越短。投资者可以从网友论坛中获得多角度的信息，排除风险。
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互联网金融业务的风控，保障系统的安全性
近两年，中国互联网金融行业正在发生深度的跨界融合，具备“大数据”优势的电商、零售企业纷纷布局谋篇，消费金融、供应链金融正在成为交锋的新战场。尤其是在近期国家出台政策规范互联网金融创新发展的背景下，亟需有互联网全产业链布局能力的企业来为个人和企业提供一站式便捷、安全的服务平台。
拥有零售、地产等多业态的国美，其类金融商业运营模式具有天然的金融属性。如何介入这场跑马圈地的互联网金融竞争，是国美集团总裁、鹏润控股董事长黄秀虹一直在思考的问题。
日前，国美正式了两个互联网金融品牌――鹏润金服和国美金控。站在“互联网+”的风口上，曾经引领家电消费新模式的国美，以金融为介质，探索通过互联网提升资源配置效率的路径。鹏润金服是针对个人的理财消费金融和针对企业的产业链金融的一站式互联网金融平台。国美金控则强调“产融结合+大数据驱动+平台战略”协同发展的互联网金融战略。
相较于更早布局互联网全产业链的阿里、京东等，国美显然是市场的后来者。在过去几年，国美聚焦线下门店、以盈利为核心，但此战略因缺失了电商的大动作而频遭质疑，公司股价长期徘徊在1港元左右。黄秀虹也自嘲说，“现在是一个互联网受追捧、实业被低估的时代，一个个人创业者开发的应用动辄就能获得上千万的投资，让我们情何以堪。”
国美为什么要做互联网金融？在黄秀虹看来，过去金融行业门槛太高，互联网的发展和改革的深入给产业资本进入打开了一扇窗，而互联网金融监管措施的出台，代表着互联网金融领域逐渐走向规范。不过国美在互联网金融领域的投入沿袭了电商的战略，即尽量不跟风烧钱，在还没有彻底看清楚之前维持保守的状态。
在已经挤满竞争者的互联网金融行业，迟到的国美将从何方向入手？黄秀虹认为，即使在互联网时代，国美也不能丧失自己的零售本质，这是国美发力互联网金融的差异化切入点。反过来，通过为零售体系下的消费者和供应链上的企业提供各种融资服务，国美也将增加与他们的黏性。借助‘互联网+’的风口，互联网金融进入到了‘互联网+金融+产业’的新阶段。黄秀虹表示，“我们不是要做一个只服务于鹏润或国美的互联网金融项目，而是要打造一个开放、专业的平台，探索一种能够让金融更好地为实体经济服务的模式。”
谋篇互联网金融
中国经济报告：9月15日，鹏润金服平台正式上线，鹏润在互联网金融领域目前是如何谋篇布局的？国美金控与鹏润金服之间是什么样的关系？
黄秀虹：鹏润的互联网金融战略依托鹏润金服平台，由消费金融、供应链金融和投资理财三者构成，形成一个普惠金融的生态圈系统。
其中，消费金融主要是针对有消费场景的普通客户，希望通过互联网金融的手段来普及分期消费概念，就像以前分期付款购房一样，提升消费热情，推动提高整个市场的消费能力和消费水平。具体来说，我们在消费端开发了与消费相关的投资产品，把一部分产品做成投资理财的收益，购买时会出现“零元购”的选项，让消费者提前免费拿到产品，到期后再按本金和剩余利息一块返还给消费者。这跟传统的P2P是不一样的。P2P完全没有消费场景，借贷双方完全不认识，仅仅是依靠平台在信息不对等的情况下发生借贷关系，尽管高利润、高收益，但风险非常大。这也体现在近两年P2P企业跑路、破产现象频繁出现，给投资者、平台、服务商带来很大的不稳定因素。所以，在互联网金融领域，平台的安全性非常重要。对于投资人来说，多少收益都抵不过安全，而国美依靠消费场景很好地解决了这个问题。
供应链金融是针对有真实供应关系的供应商，希望通过这种服务，弥补中小企业在银行融资难、在社会上融资成本高的问题。供应链金融不是简单的信用贷款或银行贷款。因为信息不对称，银行对中小企业提供贷款的要求和门槛较高。而中小企业资产通常很小，难以达到抵押贷款的要求。国美通过供应链的供应数量和厂商销售额，可以分析供应商和商户的资金需求，提供年利率12%-15%的贷款。这样既能确保投资人投出去的钱是合理的，同时能在应付账款中保证还款来源，保障了资金安全，降低了融资成本。
投资理财是给投资人打造的一个理财端，主要是私募把保理资产、小贷资产等做成资产包在这个平台上向投资者。目前我们首发一款年化收益为8.5%的地产类固定收益理财产品。这款产品的收益率或许不是行业最高的，但是我们希望能借此尝试介入产业链金融，通过创新盘活高质量资产，在降低企业融资成本的同时，让普通消费者也能够获得投资回报。
上述三者构成鹏润金服在线的主要布局。总体来说，我们希望未来能够打造成为帮助中小企业融资贷款和满足个人消费、满足企业机构和个人融资贷款投资的平台。
金融资产交易中心是我们即将要开展的平台，对鹏润集团自身产业、小额贷款公司、租赁公司等优质资产进行资产证券化，再通过金融产品的形式在其平台上流转，而一般的投资者也将能够分享实体经济创造的额外效益。
不同于国美金控做的“产业+互联网”，也不同于企业内部的互联网金融平台，鹏润金服做的是“互联网+金融+产业”，面对社会所有可以合作的机构，在互联网基础上开展业务，是企业和机构资产交易中心与个人互联网金融平台的结合体，形成从B端到C端整个生态链的融合态势。
中国经济报告：为什么选择现在这个时机大举进入互联网金融领域？是看到了这项业务的增长潜力，还是为了适应行业发展趋势？从什么时候开始萌发这一想法的？
黄秀虹：互联网这几年非常热，“互联网+”已经成为一种新常态。我们一直在研究如何用金融的工具帮助企业发展，在国美体系中，我们积累了很多数据，对客户、上下游供应商都非常了解。通过对数据的管理和分析可以发现，民营企业对资金的需求是非常大的，但资金成本高、融资渠道少。这是我们所看到的市场需求。而国美拥有强大的资源和平台，同时跟各大金融机构也建立了非常良好的关系。在这些基础上，我们觉得自己来开拓这个行业是非常有支撑和竞争优势的。
过去对于互联网金融行业一直没有出台监管要求和监管条例，所以发生了各种跑路事件，对整个市场都产生了负面影响。除了一些属投机、恶意欺诈外，大部分跑路或破产的互联网金融小企业都是因为借贷支付不上，所以我认为民间金融还需要有实力的大企业来做。2015年出台的互联网金融监管条例，能够有效帮助大企业对行业展开渗透和深入，在这种情况下，我们认为自己有内外部资源，对各行业情况比较了解，才决心来做这件事。
中国经济报告：互联网金融经过这几年的快速发展，行业发展环境趋于成熟，会觉得现在时机有点晚吗？
黄秀虹：在行业尚处于野蛮成长时期进入，并不适合国美。企业在行业发展初进入也是要付出一定经济代价的，同时对企业的名誉有伤害，风险也很高。像陆金所出了坏账以后不能不去兑现，但兑现需要核查、沟通，而且被跑路造成损失的投资人会认为陆金所有问题。在这个过程中我觉得企业名誉是有损失的，尽管市场也做下来了。但国美的情况不同，我们拥有庞大的数据和资源，不必耗费这么大的成本去扩大市场占有率。所以当行业发展环境更成熟、监管政策更完善之后，国美选择了这样一个非常合适的时机进入。
中国经济报告：国美和鹏润未来在互联网金融行业是如何规划的？
黄秀虹：我们制定了一个“30计划”，分3个“10月”落实。未来第一个10月，鹏润将建立三个平台：微信平台、APP端和PC端，通过这三个平台做好消费金融和供应链金融平台的搭建工作，目标是达到100万用户。第二个10月，完善征信平台、征信公司、第三方支付公司、第三方支付牌照和通道以及金融资产交易中心建设，给个人消费者和企业机构带来更多的合作机会，完成300万到500万个有效客户和200亿到500亿资产业务的发展目标。第三个10月，通过业务的落实、落地，完成全面的大数据系统建设，完成500万到1000万有效用户的开发，资产业务量和发行量达到1000亿以上。
“互联网+金融+产业”模式
中国经济报告：你认为消费金融和供应链金融现在发展到了什么阶段？
黄秀虹：消费金融和供应链金融在中国的发展还是太初级。供应链金融推动起来会比消费金融更容易一些，因为它是一个企业发展的需要，可以说是一种刚性需求。而消费金融需要更多的引导。就像2000年初的时候，很多人不敢贷款买房，但慢慢大家觉得这种方式挺好，做的人多了，市场以后就会普遍。
比如国美会按照消费者在国美门店和国美在线的消费记录，自动对消费者进行信用评级，当消费者有贷款需求时，会提示消费者要不要分期付款，系统再根据评级给予对应额度的消费信贷授信。当然，消费者会有一个从认识到理解再到认同的过程，消费习惯都得慢慢培养，这个过程是需要忍耐的。但我认为这能够被引导成为一个正常的消费习惯。
中国经济报告：国美和鹏润是如何在消费金融、供应链金融业务基础上形成了“互联网+金融+产业”的模式？
黄秀虹：国美在消费金融和供应链金融业务上的优势是拥有实体的经验、落地的平台和庞大的客户，这使得我们和其他互联网金融企业有非常大的区别。目前国美在前端拥有超过1700家门店和国美在线电商平台，在零售渠道已经积累了超过2亿次的消费数据和超过1.2万家供应商的数据，在后端拥有多年累积的成熟供应链体系，连接着数以万计的厂商。以这样的平台为基础，加上资源整合和数据支撑，是业务创新成功的有力保障。
互联网金融战略的，是国美有意增强旗下金融平台的实力，并围绕对零售主业的服务，产生更好的协同效益。互联网金融如果不能落实到实业、不能实现产融结合的话，我认为这种“互联网+”是不成功的。
在移动互联网时代，家电零售企业成为连接厂商和消费者之间的中枢，“+互联网”是以信息为纽带串起产业链上下游，为消费者提供极致服务；“+金融”则是以资金为纽带整合产业链上下游，为包括供应商在内的客户提供更多普惠服务；而“+产业”意在构建开放、共赢的生态系统。
中国经济报告：你认为“互联网+金融+产业”会是未来电商平台的发展趋势吗？
黄秀虹：近两年中国互联网金融正在发生深度的跨界融合。尤其自2014年起，多元化的互联网金融生态已初步成型，互联网与金融深度融合对金融产品、服务等方面产生了极其深远的影响，“互联网+金融+产业”式“1+1+1”跨界融合的平台会越来越多。我认为“互联网+金融+产业”可以成为实体企业未来的标配，因为这是一个双方共赢、各取各需的合作。消费金融+供应链金融模式，通过发展第三方支付、P2P、消费金融等多项业务，可增强与消费者和供应商的黏性。金融板块更像人类的血液，在生态圈的各个“器官”中良性循环，保障生态圈的健康成长。
中国经济报告：上述互联网金融业务基本上是围绕国美电商的背景所产生的对金融的需求，那么预计对电商业务会有多大的帮助？会对国美原有业务的运营管理模式产生怎样的影响？
黄秀虹：互联网金融业务对现有电商业务当然会有一定帮助，无论是销售额还是客单量，但是有多大帮助需要过一段时间才能得出结论。不过国美开展互联网金融业务并不是主要考虑到盈利性，更多是希望在互联网金融平台上，让消费者尽快了解我们的金融产品，认同我们的消费方式和消费工具。也就是说主要目的是营造消费场景，促进消费。所以，必要的情况下我们也会考虑进行补贴和价格战。至于对运营管理模式的影响并不会那么大，毕竟互联网金融业务只是增值服务。
中国经济报告：如何把金融产品做得简单直白，同时管理好背后的风险？在风控方面国美和鹏润有哪些创新？
黄秀虹：做好产品的因素挺多，风控是我们感受最深的。对我们平台来说，风控最重要，往往花费很高的成本引进全球最先进的风控模型。但对消费者来说，最重要的可能就不是风控，他们更多关注的是成本、收益和体验感，甚至觉得最好可以不要风控。
中国的信用体系还处于初级阶段，之所以要有消费和供应场景，就是因为借贷双方和平台无法面对面，只能靠模型，把真实的大数据应用到模型中。对消费者方面的分期信用贷款，我们可以评估，一个月还多少钱，违约比例会比较小；对企业方面的贷款，可以通过企业跟上下游供应商和销售商的供需关系，分析企业的经营情况，决定贷款展期或者用应付账款偿付。
互联网金融创新者
中国经济报告：你对互联网金融行业最为直接的感觉是什么？如何看待这个行业的发展？
黄秀虹：最直观的感觉就是：杂乱、良莠不齐，但年轻、有活力、信息传递超快，目前还算不上高大上的行业。
互联网金融行业的发展，我认为不能偏离与实业的结合，不能太虚拟，否则无法落地。对于风险投资来说，还是需要冷静一点，不能一听到互联网金融市盈率高就加倍投资。互联网金融平台应该是一个很有技术含量的东西，但现在很奇怪的是，好像任何人都可以去开发一个平台拿出来忽悠。我在此呼吁，这个行业还是要有真实的交易体现，有良好的互联网金融业务的风控，保障系统的安全性。
中国经济报告：在互联网金融领域，你会把谁看成是自己的竞争对手？
黄秀虹：目前市场上真正能够说是竞争对手的，是有消费场景的互联网金融企业，我认为现在就是阿里、京东、苏宁。我们的定位很清晰，不是专门做自己的平台，而是定位于整个消费市场。只要是跟消费有关的领域我们都会涉足，提供相关的金融产品，满足这个领域的消费需求。
中国经济报告：你曾说现在把一大半的精力都放在了互联网金融上，为什么要投身于互联网金融领域，自己有没有一些具体规划？
黄秀虹：之所以投入到互联网金融领域，主要是考虑到未来几年将出现互联网金融发展的黄金机遇。包括政府的“互联网+”和鼓励金融创新的政策推动、大数据信息技术与金融创新的结合、利率市场化等都将为民间金融提供广阔的发展空间。根据公司的发展方向，未来至少2-3年内，我会将重点放在互联网金融领域，做一个创新者和倡导者。
国美控股集团总裁黄秀虹
借助‘互联网+’的风口，互联网金融进入到了‘互联网+金融+产业’的新阶段
互联网金融风控措施范文4
关键词：大数据；互联网金融；风险控制；网络平台；风险管理体制
互联网金融是一种新兴金融，依托于互联网工具如社交网络、云计算、搜索引擎等实现资金的融通、支付等业务，保证在安全、移动等网络水平上被电子商务用户接受以后产生的新模式、新业务，适应更多人的需求。未来的互联网金融发展空间无限大，现阶段互联网竞争不只是平台的竞争，更是大数据的竞争。
1互联网金融和大数据的特点
1.1互联网金融的特点
交易成本低廉：资金供给双方在资金的融通过程中所发生的成本称之为交易成本，互联网借助信息网络，减少了人力、物力的投入，信息、匹配产品、定价、交易都依靠互联网完成，大大降低了交易成本。交易过程快捷简单：互联网金融模式下金融业务由计算机操作，效率高、速度快，不受时间、空间的限制，客户只需要一台电脑就可以实现资金的高效运转。数据价值大：依托于大数据和电子商务，互联网金融实现飞速发展，互联网的便利性使得人们的生活和工作依赖于互联网，将一些单位和个人的消费信息在网络空间暴露，产生了海量的数据库，数据就是资源，只要加以分析和研究就是巨大的商业价值。风险系数高、创新强：随着科技的发展，不断产生新的金融产品、融资形式，一些互联网产品和支付方式也层出不穷，如网络银行、网络保险公司、众筹融资、网络证券公司、余额宝、支付宝、微信支付、网络贷款等。但现阶段对互联网金融的监管力度较弱，缺乏法律约束，导致一些不法分子非法集资，进行网络诈骗，严重危害了互联网金融的安全。
1.2大数据技术
大数据是在信息时代由硅图公司麦肯锡提出的全新概念，用来描述和定义信息时代的海量数据，是从各种海量的数据中快速寻找有价值的信息，进行高度提纯，增加数据信息的利用率。大数据技术体系分为大数据的采集与预处理、存储与管理、计算模式与系统、分析与挖掘、可视化计算、隐私与安全等方面，可优化数据处理环节，提高数据处理效率。其特点主要是数据体量大、类型多、处理速度快、价值密度低。当今社会大数据无处不在，渗透在人们日常的生活、学习、工作中。以阿里巴巴小额贷款为例，2015年累计放款1953亿元人民币，交易额增长了40%。大数据的利用能够有效降低交易成本，提高交易频率，拓宽交易空间，改善交易体验，促进互联网金融的发展，但也存在一些隐患和风险，会泄露个人隐私，限制企业的管理决策等。
2大数据在互联网金融中的应用
虽然大数据的应用在现阶段并没有完全达到预期的精确性，但是已经有很多较为成功的案例。如DataSifi根据对社交数据网络的分析总结，制定出具体的方案；Zest利用大数据信用评估，已经获得一亿美元的融资；Decide利用价格信息预估价格走势，提出了较合理的购买建议等。随着数据的积累和平台的发展，互联网金融逐渐盛行，受余额宝、微信理财通等的影响，国内主要应用于理财方面，实际上金融服务中最具刚性需求的服务是贷款，大数据促进了金融创新。
2.1高频交易和算法交易
交易者为实现高额利润，利用交易程序和硬件设备，快速分析、生成、获取和发送交易指令，可以在较短的时间内完成较多的交易。高频交易主要通过分析金融大数据，对特定的参与者的交易痕迹进行识别和总结，如：一支共同基金的大额订单通常情况下出现在收盘前最后一分钟的第一秒，能识别出此模式的算法就可以预算出这只基金在其他时间的动向，如果继续执行交易，必须付出更高的价格，算法交易商趁机获取利润。
2.2进行市场情绪分析
大约两年前，对冲基金从各种社交媒体中提取市场情绪信息进而开发出算法交易，如Facebook、博客、聊天室等。如发现有恐怖袭击、自然灾害的意外信息时就会抛出订单，精神病专家理查德•彼得于2008年在美国加州圣莫尼卡集资100万美元建立对冲基金，通过追踪网站、微博、聊天室分析企业情绪，确定基金的交易策略，该基金的回报率在2010年高达40%。又如位于伦敦的小型对冲基金DCM从社交媒体上收集信息，分析人们对金融工具的情绪，帮助投资者制定投资计划。
2.3提高风险的管理力度
金融机构通过对大量小型用户交易行为的数据进行收集，并对其交易范围、经营状况、用户、资金需求以及行业的发展进行具体的分析，解决小型企业的经营难题。阿里小贷首创了线上的审核到放贷的模式，有效连接贷款的全过程，为弱势群体提供个性化的小额贷款。
3互联网金融风险控制的一般原则
风险控制最有效的方法就是将所有的鸡蛋以不同的比例分开装在不同的篮子里，即“小额、分散”，避免集中投放。“分散”在风险控制方面有着非常重要的作用，借款客户个体差异性较大，所处的地域不同，且自身的条件有差异如年龄、学历等，这些分散的个体其违约的概率相对独立，同时违约的概率非常小。如100个独立的个人其违约的概率是20%，如果随机抽2个人，同时违约的概率为20%2即4%，随机抽出5个人，同时违约的概率为20%5，如果抽出8个人同时违约的概率为20%8，但是如果这100个人存在相关性，甲违约的时候乙也违约，那他们同时违约的概率就是10%（20%•50%），远远高于4%，因此贷款个体之间的独立性是降低风险的必要措施。“小额”是避免“小样本偏差”。如：某贷款公司现在的贷款一共有10亿，如果每个借款人平均可以借5万，总共有2万客户，如果单笔借款金额是100万，就有1000个客户。根据统计学中的法则，样本个数越多，越能符合正态分布规律。因此，如果借款人违约率是2%，那这5万个客户的违约率就会高于1000个客户的违约率。通过数据分析建立风控模型和决策引擎也非常重要。小额分散借款客户较多，若银行采用传统的信审模式不能统一量度还款能力、还款意愿，就会增加风险成本。因此可以借鉴国外的P2P，采用信贷工厂模式，建立风险模型，根据客户的行为特征判断出该客户的违约概率，降低人工审核的成本，避免人工审核和判断标准的误差。风控体系的核心方法除了依据小额分散原则外，要研究不同特征个体的违约率，建立数据风控模型和评分卡体系，将其固定到风控审批的业物流程和决策引擎中，掌握不同特征个人的违约率程度，指导风险审批业务开展。
4大数据在互联网金融风控方面的具体应用
由于国内金融体系尚不完善，国内的用户数据虽数量较大但不准确，导致现阶段国内将大数据方式涉及到互联网金融的产品还比较少，数据来源困难且不精准增加了互联网金融的困难。在不依赖央行征信系统的情况下，各具特色的风险控制系统在互联网市场自发形成，小公司通过信息分享，借助第三方获得咨询服务，而大公司则通过大数据建立信用评级系统。现阶段互联网金融的风控体系大致有两种：一种是众多的中小互联网金融公司给中间征信机构贡献数据，进而获得征信信息的分享权；另一种类似于与阿里巴巴的风控模式，建立信用评级和风控模型需要对大量的电商交易和支付信息数据进行分析。央行的征信系统结合身份认证中心的身份审核，通过社会机构和商业银行的数据，给银行提供银行信用查询和个人信用的相关报告，但对其他的互联金融公司或机构不提供查询服务，一些个人信贷记录也没有在该系统里，但有可能在其他的机构和互联网金融公司的系统里存在。互联网数据庞杂且量大，充满噪音。阿里建立完善的大数据挖掘系统较早，但是很多人还处于迷茫状态，通过淘宝、天猫、支付宝等积累大量支付数据作为基础的数据原料，结合卖家的销售数据和银行流水等数据，进行全面汇总后借助网络评分的模型进行信用评级活动。信用卡类网站的大数据同样也对互联网金融风险控制具有非常重要的价值，可参考用户信用卡办卡年份、还款信息、信用额度、卡片种类等进行信用评级。2013年阿里巴巴收购新浪微博18%的股份花费5.86亿美元，目的就是为了获得社交大数据，进而完善了大数据，信用卡的还款信息、交易、支付、淘宝的水电煤缴费信息现阶段已经成为数据的基础。未来第三方支付平台支付的方向、额度、购买品牌及金额都可能成为信用评级的数据参考，而生活类服务网站有关用户的生活消费如水、电、煤、物业费、电话费、网络费都有可以反映用户的基本信息，为信用评级提供重要的参考，拥有这些所有的大数据才能够进行数据的加工。
5结语
社会经济的发展离不开金融的支持。互联网金融服务将会建立更完善、更全面的信用体制和风险管理体制，从粗放式向精细化转型，从抵押向信用转变，风险控制将变得很关键，大数据毫无疑问也变得非常重要，但是现阶段互联网交易额较小，用户规模不大，需要结合实际情况及时修正模型，从而优化风险控制模型。
参考文献
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互联网金融风控措施范文5
一、如何正确认识互联网金融
正确认识互联网金融的内涵本质、作用及其蕴藏的风险是规范和发展互联网金融的前提与基础。
第一，互联网金融的定义有广义和狭义之分。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业跨界从事金融服务，也包括金融机构利用互联网技术和信息通讯技术开展的金融服务。而狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的基于互联网技术和信息通讯技术的金融业务。由于传统金融机构较注重风险管控，利用互联网技术和信息通讯技术开展金融业务正向效应多、风险事件少，因此目前舆论争论和关心的其实集中于狭义的互联网金融范畴。
第二，应当充分肯定互联网金融所具有的积极意义。互联网金融整体上符合现展潮流，天然具有普惠金融基因，可以较好地满足大众创业、万众创新的资本需求，发挥了传统金融机构难以替代的积极作用。比如，一些从业机构依托电子商务平台，通过大数据、云计算等技术手段，极大地降低了金融市场的交易成本和信息不对称程度，较好地满足了传统金融机构服务不到、服务不了、服务不好的“长尾”客户的信贷需求，有效支持了大众创业、万众创新。
第三.不能简单地将“互联网金融”风险案件全部“嫁祸”于互联网金融。目前出现的大量集资诈骗、非法吸收公众存款等一系列风险事件，实质是披着P2P借贷、股权众筹等互联网金融外衣的非法金融活动，是伪互联网金融。例如，“互联网+集资诈骗”其本质是集资诈骗，不能等同于互联网金融；“互联网+非法吸收公众存款”也不等于互联网金融，其本质还是非法吸收公众存款；只有“互联网+真正的金融服务”才是互联网金融。因此，不能因为发生了一些风险案件就简单地否定互联网金融。当前对伪互联网金融进行打击和专项整治，将有效避免“劣币驱逐良币”的现象发生，有助于营造互联网金融行业健康发展的良好环境。
第四，互联网金融的本质还是金融。因此，互联网金融一方面具有金融固有的信用风险、流动性风险、操作风险等风险属性，另一方面我们还应清醒地认识到互联网金融还具有一些特殊风险。具体来说，一是存在“长尾”风险，互联网金融主要服务对象是传统金融机构无法覆盖的“长尾”人群，而“长尾”人群的金融风险意识及抗风险能力往往相对薄弱。二是网络经济具有“强者恒强、赢家通吃”的特性，不可避免会出现前期“一哄而上”，后期大批企业因竞争失败而退出市场的情况。三是互联网金融具有“混业”、“跨界”的特性，各种业务在互联网技术的支撑下能够随意组合，出现产品“混业”、平台“混业”乃至集团“混业”，这也容易产生隐蔽性更强、传染性更高的金融风险。四是互联网企业与传统金融机构的“基因”不同，传统银行机构一般风险意识较强，讲究“稳健经营”，而互联网企业创新意识较强，追求“客户体验”，风险意识和内控管理相对较弱，若放松监管容易产生风险隐患等。
二、如发展互联网金融
为了趋利避害，使互联网金融纳入规范发展、健康发展的轨道，笔者认为要注意把握以下四点：
第一，要始终坚持服务实体经济的发展方向。监管部门应积极引导互联网金融以支持实体经济为根本，以市场化发展为导向，以客户的真实、合理需求为动力，利用互联网金融的信息技术优势、社交网络优势、规模经济优势、成本优势等，更好地服务中小微企业和低收入人群，实现实体经济和互联网金融的良性互动、共同发展。反之，若互联网金融的发展“脱实向虚”，演变成为拉长融资链条的“金融掮客”和民间高利贷的“网络升级版”，不仅不利于互联网金融自身健康发展，甚至会加剧金融市场的风险。
第二，要加强外部监管。在立法制规层面，要在明确各监管部门职责的基础上，抓紧制订出台相关法规，尽快解决互联网金融领域存在的“无监管、无门槛、无规则”的状况，对互联网金融的组织形式、准入门槛、经营模式、风险防范和处罚措施等作出明确规定。在监管协调方面，鉴于互联网金融具有跨界、混业的特性，一方面要建立完善金融监管协调机制，形成有效的金融监管合力，避免出现“三不管”地带；另一方面，中央金融管理部门要加强与工信部、公安部等部门的监管协调，建立信息共享机制。同时，考虑到互联网金融业态种类繁多，具有较强的区域特色，还应加强中央与地方金融管理部门的监管协同，明确职责分工。在监管手段方面，各监管部门不能停留在用“土的”、传统监管手段上，也要与时俱进，利用大数据、云计算等现代信息技术加强监测和管理。
第三，要完善行业自律机制。行业自律是行政监管的有益补充和有力支持，行政监管和行业自律应相互配合、相得益彰。如果行业自律作用发挥得好，行业发展有序规范，监管就会变得更加灵活和富有弹性，有利于整个行业的健康持续发展；反之，则会迫使监管部门强化监管刚性，采取更为严格的监管理念和监管措施。因此，发挥行业自律管理作用，并与行政监管有机结合，对互联网金融行业的规范发展至关重要。经国务院批准，中国互联网金融协会己于2016年3月25日正式成立。要充分利用中国互联网金融协会成立的契机，发挥行业协会的自律管理作用，并推动形成统一的产品标准、行业服务标准以及数据统计标准等，引导互联网金融规范发展。
互联网金融风控措施范文6
关键词：互联网金融风险管理特征模式措施
随着时代的发展和科技的进步，人类社会已经全面进入了互联网时代，互联网的出现日益改变着社会发展的格局，对各行各业发展都带来了深刻的变化。对金融行业的影响，互联网扮演着重要的决策，随着互联网不断普及，互联网与传统金融服务行业也在不断进行融合，从而进一步催生了互联网金融服务行业的出现。当然在互联网金融行业发展过程中，由于会受到政策影响，互联网技术本身的影响等，从而导致互联网金融风险的存在，加强互联网金融的风险管理研究，探究有效的措施规避和防范风险，成为当前金融服务行业研究的重要课题。
1互联网金融风险基本内涵概述
互联网金融是互联网与传统金融行业发展的必然产业，是一种新型的金融服务模式。互联网金融具有明显的独特的属性，具体体现在：一是具有高度的虚拟化和信息化特征。互联网技术依托计算机平台，体现了虚拟化的场景，从而对信息进行快速整合和加以应用，具有高度的共享性。二是具有高效性的特征，互联网技术本身的智能化和自动化特点，对互联网金融服务行业也带来了很大的影响，能够打破时空的限制，不断提升互联网金融自动化智能化服务效率，更好地满足公众的个性化趋势。三是具有综合性特征。互联网金融服务范围更加广泛，金融服务效率也在不断提升，这种混合模式下，可以满足公众各方面的需求，从而让一切不可能变成可能。四是具有很大的便捷性。互联网金融可以随时随地为公众提供想要的金融服务，人人都可以成为互联网金融的受益者，当然在操作过程中也会在很多风险，需要采取有效的措施加以规避，才能更好地提升安全性。互联网金融本身的多样化特征，对互联网金融风险也带来了很大的影响。互联网金融风险也具有一定的特征表现，一方面具有较强的传染性。由于互联网金融体系是一个开放的共同联动的平台网络，一旦哪个环节出现问题或者漏洞，将会直接影响到整体网络金融服务体系的运行，甚至还会造成难以估量的损失，所以传播性非常强。另一方面具有较强的时效性和高度的虚拟性。互联网技术不断升级，进一步提高了互联网金融服务效率，与此同时也增加了互联网金融风险的传播蔓延速度，此外互联网本身属于一个比较隐蔽的虚拟的操作平台，相比较传统的金融服务行业，互联网金融风险将更加呈现虚拟化和隐蔽性的特征，这也显示出互联网金融风险的复杂性，导致混合业务风险进一步增加，从而需要全面加强防范和应对，才能切实降低风险的发生。
2我国互联网金融的风险管理研究
想要加强互联网金融的风险管理和防范，需要首先了解互联网金融风险的主要来源和基本类型，具体风险类型有以下几个方面。一是法律制度风险。互联网金融服务体系的运行需要在一定的金融法律环境下，目前关于互联网金融方面的立法尚不健全，很多制度内容还不完善，职责划分不清，监管不到位，甚至很多制度缺失，从而导致内控监督不到位，影响了具体实施，导致诱发法律风险。二是技术风险或者操作风险。互联网金融服务体系的运行需要依靠计算机互联网平台的支撑，目前我们国家在互联网技术方面的开发技术等相对比较薄弱，很多都需要依靠进口力量，从而导致互联网金融风险来源也比较复杂和多样化，一旦处理不当，或者系统本身发生故障漏洞，没有进行安全防护，由于技术设计等方面带来的金融风险，操作和处理难度也非常大，甚至还会造成病毒入侵，导致数据资源丢失等。在具体操作过程中，具体业务人员对金融工具不了解，或对计算机网络操作技术应用操作不当，加上受到利益驱使等，从而导致出现操作漏洞和不当等行为，对客户利益产生损失。三是运营风险。互联网金融服务在开展过程中由于法律不健全或者监管不到位，从而会导致部分操作者会利用政策漏洞等进行违规操作，导致资金流动交易过程中出现各种问题，产生信用危机，影响收益。此外还有可能造成跨境风险，不同的国家对互联网金融服务方面的监督管理和运作方式也存在很大的差异，如果在进行国际交流合作时，也会因为政策等不一致，从而导致出现跨境风险。导致出现上述互联网金融风险的因素很多，一方面主要和目前互联网金融服务行业法律政策体系和行业规范不健全有关；另一方面在具体监管等方面也存在难以约束的情况。没有专门的监管部门，或者监管不到位，发挥不力等，从而影响互联网金融风险的全面监督和管控。互联网金融企业也没有建立起完善的风险内控体系，从而导致一旦发现问题将难以应对，造成风险预测不足，应对能力有限。此外还受到操作技术、资金禀赋、不成熟的信用机制等非制度层面的影响，从而进一步导致互联网金融风险不断蔓延，影响收益和稳定。为了有效防范和应对互联网金融风险，强化风险全面管理，建议从以下几个方面进行努力。(1)健全和完善国家相关的制度政策体系。要不断学习和借鉴国外在互联网金融监管方面的立法经验，结合我国国情和具体实际，针对性制定和出台相应的监管体系，对互联网金融企业资质、准入门槛以及相应的权益、责任等进行严格限制，明确提出具体要求，对各层级行业监管部门之间的权责等进行明确划分，充分认识到新时代互联网金融市场的变化，及时排查各种漏洞，不断完善立法体系，阶段性开展清查，从而体现立法的前瞻性、实效性和力度。在具体操作实施细则方面不宜过急，但也不能停滞不前，要科学制定立法完善具体规划，结合实际进行动态调整，切实发挥好立法监管职能，维护良好的市场秩序和运作环境。(2)加强合作，不断完善互联网金融监管服务平台。要紧密结合当前国家金融机构改革的要求，对传统金融行业的优势进行分析，分析和研判互联网金融时代各类风险的来源，并构建分业监管、互相联动的金融监管平台。针对当前互联网金融企业在金融产品经营方面的特点以及多元化经营的情况，加强技术攻关，明确各层级具体监管主体的具体监管方式，严格划分具体职权，成立专门的组织领导机构，加强相关部门之间的联动，构建统一的互联网金融监管平台，形成多方参与、合力共管的良好氛围，全面将各种风险和漏洞排查出来并有效应对和防范。(3)不断创新，持续优化互联网金融监管手段和方式。要充分认识到互联网金融时代不断变化的特征，不断引入国外先进的技术和经验，结合实际，针对各类风险隐蔽性强等特点，加大技术创新，提高自主知识产权占有比重，从而有效降低对国外技术工具的依赖，在安全密钥、身份验证等方面不断加强技术研发，还要建立完善相应的诚信档案，构建互联网金融企业信用数据库，定期开展动态评价，将评级结果和服务等有机结合起来。不断培养复合型关键技术人才，加强技术培训，提高从业人员综合素质，还要从资金投入等方面争取更多的支持，完善基本保障金制度，有效应对重大资金风险。此外还需要加强行业自律和引导，加强和国际金融服务机构的合作，形成合力监管机制，提高公众参与监管力度等方式，共同抵制不良违法操作行为，进而营造更加公开有序的监管秩序，才能从各个方面构建全方位的监管体系，进而有效防范各类漏洞和风险，推动互联网金融服务行业可持续健康发展。
参考文献
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