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家庭投资计划范文1
黄女士今年刚刚30出头，她与同岁的先生在26岁时开始创业，现在拥有一家建筑装饰公司60％左右的股份。不过，黄女士本人并不参与公司的运营，由先生担任公司的总经理。最近，他们聘请了一位经理，希望把精力转移到第二家公司的创办上。
收入花销均按年度计算
每个月，先生的岗位工资约有3000元。不过，这只是收入的一小部分。夫妻俩的经济来源主要是公司的年终分红。据黄女士介绍，公司比较景气的时候，年终分红会有50万元，业务情况一般的时期大概有20万元，两者之间有较大落差。近期，由于房屋销售量下降，公司的营运情况比较一般，并且可能持续一段时期，预计2008年分红约有20万～30万元。
在年度支出方面，家庭基本花销有三四万元。每年的房屋还贷需要14000元左右。商业保险支出有2万元。养车需要2万元，其中车险4000元。还有过年过节的人情费需要三四万元。再算上偶尔的娱乐性花销等等，一年的花销大约在13万～15万元。
投保多种商业保险
黄女士一年的2万元保费投保了不少产品。她和先生一同购买了终身重疾险附加寿险，其中她本人的重疾险保额是12万元，寿险18万元。先生的重疾保额16万元，寿险24万元。投保的意外险产品，先生的保额有100万元，她本人10万元。另外，先生还拥有保额200万元的定期寿险产品，去年开始投保，期限是20年。黄女士还为两岁的女儿投保了一份教育金储蓄保险产品，并附加了医疗保险。
在车险方面，投保也比较全面。其中，三者险拥有50万元的保额。每年需要支付4000元左右保费。
家庭资产有待分配
黄女士一家的定存、活存数额都为零。他们将货币式基金作为资金暂存的场所，目前积累了50万元。这笔资金可能用于新公司的创业金，目前还在计划阶段。
股票型基金是他们投资的主要方式，不过市值已经从200万元下降至100万元左右。黄女士原本打算将这笔资金用于养老和宝宝的教育成长基金，所以有长期投资的打算。
夫妻两一共拥有三套房产，一套位于老家给黄女士父母居住，价值约70万元。两套位于上海的房产中，一套给公公、婆婆居住，价值70万元，另一套他们一家三口自住，只有50平方米左右，价值50万元。三套房产中，仅老家一套需要还贷，还余有7年时间。对于现在的居住水平，黄女士觉得虽然并没有太大问题但还是希望改善，如果可以换一套复式房就比较合她的心意，不知是否合适。
目前的家庭用车已经用了几年，估计价值不会超过3万元。换车是先生的心愿，已经看中的车子总共的花费在25万元左右。
理财问题一大堆
黄女士罗列了自己的理财问题。首先是目前的家庭年度花销需要控制。在
资产配置及投资建议
理财目标和资源分析
黄女士理财目标有这样几个：实施换房、换车的计划；子女教育及自己与先生的养老计划；新建一家公司；投资老家写字楼房产。
黄女士的理财资源主要有三项：
市值100万股票基金作为子女教育与养老目标准备。
市值70万~80万元货币基金作为换房、换车或创业投资目标准备。
年收入20万～50万元，年支出15万元左右。
家庭理财主要问题分析
投资形式过于单一，投资风险过大作为子女教育及养老目标的资金，在支付的时间和费用上有一定的刚性，必须有可靠的保证，而黄女士家庭为此目标准备的理财资源是100万元股票型基金，波动比较大，匹配此目标有一定的风险。同时，黄女士家庭的收入来源是公司经营收入，同股票型基金一样受经济周期波动影响大，因而这种资产配置未能有效降低黄女士家庭面临的风险。建议对整体资产进行多样化配置，降低相关性。分散风险。
保险保障不够合理黄女士家庭处在成长期，在此阶段对家庭经济支柱的保险保障非常重要，用双十原则大致估算，黄女士的家庭保费在2万~3万元属于合理，保额在200万～300万元，用定期寿险，意外险，重疾险的顺序做足也在合理范围。但作为个企经营者，有其保险要求的特殊性，个企经营者在医疗保障方面明显不足，重疾及医疗是必须增加的项目。关于车险，由于旧车临近换车，没必要为车辆保过多保险，除交强险、第三者责任险不可缺少，其余都可以不保。
家庭收入不稳定，家庭开支大
黄女士家庭收入呈现不稳定性特征，而支出维持在高位，建议利用个企经营的便利，将一些与公司经营有关的支出费用化，在公司税前列支，合理节税。减少闲置资金，提高理财收入，在货币式基金中只需保留6个月生活开支。
家庭理财建议
运用家庭现有资产，重新建立子女教育及养老目标基金80万元：保本型理财产品、定期存款占40％；债券及债券型基金占15％；股票基金30％；另类投资包括黄金、股权等占15％。另股票基金定期定额每年投资5万元。多样化的长期组合比单一股票基金更安全。
重新调整保险计划。对于没有社保的个体经营者及私营企业主考虑商业医疗保险的顺序为：费用报销型医疗保险――重大疾病保险――收入津贴型保险，从黄女士的情况看，应增加费用报销型医疗保险，增加重大疾病保险保额。可以做50万元重大疾病主险附加医疗，意外及定期寿险的方式组合。至于孩子的保险目标不是最急迫，增加一个意外险就足够了。
利用税收政策，缩减家庭支出。个企经营少不了人情往来，这部分开支可以按照公司的业务规模，从公司的业务招待费中税前列支，开展业务必不可少的养车费用也可以按照税收政策，用交通费报销的方式从公司税前列支。这样一来，加上车险的缩减，一年开支10万的减支目标完全可以实现。
换房换车目标与投资目标比较：
换房、车目标目前黄女士家庭三口之家现居50平方米房屋，随着孩子的成长，黄女士的换房目标是刚性的，应该及早在好的学区寻找合适的房源，争取5年内实现换房目标。为换房目标准备的理财资源：旧房产价值50万元(如考虑与父母同住，则两套旧房产价值120万元)，股票式基金50万元。以黄女士目前的财务能力加上一部分住房按揭贷款，购房购车目标还是可以实现的，关键是要在合适的地段合适时机找到合适的房子，目前上海的房地产市场，位置和质量好的房产仍
然是稀缺的，从自用角度来看，期待市场深幅调整可能是不切实际的。因此，换房目标放在第一顺序考虑。
投资老家办公楼在近期投资商用物业似乎成了热点，但是办公楼投资的第一要点就是位置。办公楼投资与当地经济的景气程度密切相关，城市中心区的高品质办公楼才能带来持续稳定的租金回报。不知道黄女士对老家房地产市场是否有深入了解，年回报率8％～10％是从何而知，如果是开发商承诺投资回报率是不受法律保护的，并且，异地置业在管理上有一定难度也必须考虑。
开创新公司开创新公司目标在经济上完全能够实现，考虑换房目标后，剩余的理财资源还有50万元左右基金，可以用作新公司的创业基金。但开设新公司需要考虑的不仅仅是启动资金，还要看目前的宏观经济环境是否景气，对拟进入的行业是否熟悉，对同时管理两个公司付出的辛劳和精力要有足够认识。建议单独设立创业基金，结合黄女士的风险承受能力和风险偏好，做进取型的投资组合，待宏观经济条件和微观条件成熟时，适时拓展事业。
保障建议
从目前黄女士家庭情况来看，先生是家庭中主要经济收入的来源，故应作为最重要的保障对象。这一点先生的保险保障额度应该做高，他们也是这样做的。但究竟保额多少为好呢?从他们的资产负债表来看，目前仅有9.8万元的房贷债务。一般我们建议保险保额的设定与其家庭的负债额度挂钩。因为黄女士夫妇皆为个企经营者，他们创造财富的能力，即赚钱的能力就显得非常重要。根据目前他们从企业实际收入分红所得为23.6万~53.6万元，可以把保额按照年收入所得5倍厘定，即118万～268万元。从这个角度看，先生的保额偏高。建议保留16万元重疾险、200万元的定期寿险、100万元的意外险，24万元的寿险可以考虑去掉，这样在保险支出上可以有所节约。但是作为个企经营者，还需要购买附加住院型的医疗产品，从而使自己有医疗报销的渠道，减轻因该类事故带来的财务损失。如果从家庭保障结合投资的角度，建议夫妇俩考虑“投资连接”类的保险产品替代部分传统的保险产品。当然这样做的理由是考虑到黄女士和先生年纪还轻，对风险有一定的承受能力，可以搏取长期的投资收益，从而为子女教育金及退休金统合考虑。
从目前黄女士的投资方式上看，有股票型基金、货币型基金、房产。但原本用于养老和女儿教育金投资风险过大，可以进行一定的配置。如30％放在股票型基金里，70％放在平衡型基金里。或者30％放在股票型基金70％放在保险公司的“投资连接”的产品里。鉴于黄女士自己并不专业，又没有太多精力和时间关注，对风险也有一定的承受力及年龄比较轻，又有长期投资的理念，这样的资产配置比较适合。而且基金投资的最好方式是采取定期定投。
对于车险的购买，也应当有所调整，锁定在第三者责任险、不计免赔险、车辆破损险及交强险种上即可。
你为什么需要一份保险
提起保险，有人可能会想：保险和我有什么关系?我需要保险吗?其实，这是国人的普遍心态。尽管保险进入中国人的生活已有20多年了，但不少中国人对保险特别是商业保险仍有一种排斥心理，听天由命的传统心理普遍存在。
中国人保险理财六大误区
单位买的保险足够了
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。
年轻时不用买保险
实际上在保险费上，越年轻买缴费越低，而且可以尽早得到保障，如果你还是单身，购买保险也是对你父母负责任的体现。对于没有储蓄观念的年轻人而言，买保险实际上还有“强制储蓄”的作用，保险还可以帮助你养成良好的消费习惯。
寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用
寿险产品大部分是去世后或弥留之际才能得到的保险，所以很多人觉得保险没用。首先，保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金保障，给自己或者给家用补给。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和大病、住院医疗等健康保险，可以满足不同的理财需求。
孩子重要，要买保险也得先给孩子买
孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
购买“人情保险”
保险是一种特殊商品，只能根据自己的需要购买，不能出于情面购买自己根本不需要的保险，或者为了照顾情面而只买象征性的一点，却远不能满足真正出险后的需要，成为“鸡肋”保险。专家建议购买保险前最好找到专业的理财顾问。
保险理财可以发横财
一般来说，保险产品的主要功能是保障，绝对不是“发横财”。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
两点思考道出保险真谛
你为什么需要一份保险?在回答这个问题之前，请冷静思考以下两个问题：
你是一个有责任的人吗
购买保险的主要原因是保护你和依赖你的家人。最容易想到的情况是，万一你不幸较早身故，你的家属有可能陷入经济困境，这将让他们在遭受情感重大打击的同时雪上加霜。自己心爱的人在悲伤之后，如何能保证他们维持目前的生活品质?如何又能保证他们继续体面的生活?提前支付一笔款项能够在意外突发时，保证他们拥有足够的财务安全。所以，保险是“爱”的具体表现，是“责任”的化身。
你的人生存在哪些风险
家庭投资计划范文2
刘芳是一名准妈妈，再过3个月，她的小宝宝就要降临人世了。她与先生邱杰都是1977年出生的，今年正好30岁。结婚四年有余，在充分享受了两人世界的精彩后，现在他们正热盼着小生命的诞生，希望这个新成员能给他们的婚姻生活带来另一种乐趣。
孩子未出生费用先增加
刘芳是一名医生，税后月收入4000元左右。先生邱杰在一家外企担任工程师，税后月收入有15000元。他们原来的日常生活开销每月在5000元左右，但自从刘芳怀孕后，这笔支出明显增加：为让她工作之余安心照顾肚子里的小宝宝，家里请了个保姆负责打扫卫生以及一日三餐等杂务，工资每月800元。另外刘芳从怀孕5个月开始，就报名参加了孕妇培训班，学孕妇操以及将来如何喂养宝宝等知识，学费每月500元。孕检专家特需门诊每次挂号200元，加上各项检查费等零杂，每月平均500元。这样算来，他们这个准三口之家每月的生活开销将近7000元。
在年度性收支方面，刘芳的年终奖金有1万元，先生的奖金大概在3万元，两人都买了大病险，保费支出每年有3000元。在刘芳怀孕前，他们每年都要安排一次旅游，费用在1万元左右。另外还有一些人情支出，他们是同学中结婚较早的，婚礼时同学差不多全来了，收了不少红包，这几年同学陆续结婚，他们要还回去。夫妻俩家都在外地，每年回家过年，也要一笔开销。两项加一块大概要10000元。因此他们的年度性结余只剩下不到2万元。
两套房子为家庭资产增值
刘芳目前住的房子是一套90平方米的经济适用房，还是结婚前父母掏钱帮她买的，花了20万元。不过婚后有了积蓄，她和先生马上把这笔钱还给了父母。目前这套房产价值60多万元。
2004年北京的房价刚开始涨起来时，刘芳一位珠海的朋友建议她再买套房子，朋友的理由很简单，土地是稀缺资源，将来房子肯定会越来越贵。虽然手中并不太宽裕，但刘芳还是听从了朋友的建议，100多平方米的房子总价60万元。这两年房价直线上涨，珠海那套房子市值已经有100多万元了。刘芳说这是他们这个小家的唯一一笔投资，很成功。房子现在正在出租，每月租金3500元，正好能抵消每月的房贷支出。
目前，刘芳和先生手中还有6万元的定期存款，5万元的活期存款，别无其他投资。珠海投资房的银行贷款本金还剩下15万元左右。
新生儿该买什么保险
前两年，刘芳和先生手中有了钱，就到银行提前还房贷。去年下半年刘芳怀孕以后，考虑到养孩子要花一大笔钱，他们才开始存钱。
今年刘芳的几位同事都买了基金，说是特别赚钱，刘芳也有些心动，想把银行的定期存款拿出来买基金，但考虑到这是养孩子的钱，不知这样做是否合适?
家庭投资计划范文3
37岁的郭女士是一名国家公务员，先生大她一岁，目前在一家国有企业任职。一对双胞胎儿子今年7岁，正读小学二年级。对于这对工薪阶层的夫妇来说，养一对双胞胎压力着实有些大，他们希望通过合理的理财规划，尽早筹备十年后数额不小的两个孩子的大学教育金。
养孩子支出占比大
郭女士是较早一批通过公务员考试进入机关工作的，现在已经是处级待遇，每月收入5000元左右。先生在一家国有企业工作，每月工资8000元。
日常生活支出方面，因为机关福利待遇比较不错，经常发一些日常生活用品，这也为家庭节省了一部分开销。目前这项基本开支在3000元左右。夫妻俩经常带孩子到音乐厅、儿童剧院听音乐会、看演出，到北京周边郊游，这部分娱乐消费大概在2500元左右。俩孩子的课外辅导班和兴趣班平均每月支出2500元，另外有每月1500元的养车费。家里还聘请了一名钟点工，负责准备每天的晚饭，费用支出800元。这样算下来，家里每月有2700元的结余。
年度性收支方面，郭女士单位的过节补助、采暖补贴等诸多补助补贴加起来每年在一万元左右，先生的年终奖金有5万元。年度支出主要包括全家人的保费支出4000元，节日购物以及亲戚朋友迎来送往支出10000元。结余46000元。
家庭资产方面，现金以及活存2万元，定期存款20万元，基金市值20万元，经济型轿车市值8万元，一套当年单位集资购买的自住房位于四环边上，目前市值约在250万元左右。
有基本家庭保障
家庭保障方面，郭女士身为公务员，还属于公费医疗性质，只是报销有一定的比例限制。先生则是公司提供的基本社保。此外，夫妇二人各自有一份20年的定期寿险，保障额度20万元，大概2007年左右投保。意外险也是每人一份，保障额度为100万元。
两个孩子各有两份保险，一份是北京市统一的保险，另一份则是学校统一要求购买的学平险，也就是学生平安意外保险。尽早筹备大学教育金
郭女士表示，家里住和行的基本问题都已经解决了，未来几年甚至更长时间里，生活中最主要的内容也是最大的开销，可能就是养育孩子。
“养两个孩子，小的时候还不太明显，随着孩子入学以及报名参加各种辅导班，跟周围同等收入状况的同事比，两个孩子的费用开始增加。我相信，以后随着孩子年龄的增长，两个孩子的费用支出会越来越明显地比一个孩子增加。”正是基于这种想法和担忧，郭女士想尽早开始筹划两个孩子未来的大学教育金。从现在开始为以后的自己分担一部分压力。
盼家庭财富较快增值
郭女士介绍，目前家里除了定期存款外，主要的投资就是基金。这一项由先生来管理，自己知道个基本情况。“大概是2007年左右开始投的，后来有闲钱就陆续往里投。买的小部分是股票型，大多是稳健型。”几年下来，收益可能也就5％左右。
郭女士说，除了基金，她和先生基本不太了解别的投资。但是，如果单纯依靠工资的话，财富增值不仅有限，而且还太慢。在确保投资稳健的前提下，还有哪些投资品种可供选择，如何合理搭配?
另外，郭女士说，虽然先生现在的收入还不错，属于“比上不足比下有余”的状态，但是他有个想法，就是考虑要不要辞职到私企去干，收入比现在要高出三分之二左右，对家庭经济状况大有缓解。但让他们犹豫的是，私企工作不稳定，压力又大。而且，到时候先生可能要把全部精力都投入到工作中，两个孩子的教育就无暇顾及了，而在男孩子的成长中，父亲是非常重要的角色。这其中的抉择、考量该如何来把握。
家庭资产配置与具体投资建议
单竹沁
家庭财务状况分析
综合分析郭女士家庭的财资产负债情况，可以发现，郭女士家庭的主要财务指标存在着一定的不合理的结构。
固定资产比例过大 家庭固定资产占总资产的86％，且其中大部分为房产，一旦房价下跌或遇到偏紧的房市政策，家庭净资产的效用将会大幅缩水，应急能力下降。
投资资产比率过低 家庭投资性资产占比过低，且其中大部分投资性资产为定期存款，因此整体资产升值能力弱，随着双胞胎子女的成长，过低的投资比率将无法覆盖极速增加的生活成本和通货膨胀。这是郭女士急需关注并改善的。
保障性支出偏低 家庭除了基本的社会保障外，整体保障性支出偏低，特别对于双胞胎家庭来讲，多一份保险，就少一份家庭负担。
家庭理财目标分析
建立更加完善的家庭保障 郭女士夫妇在家庭保障方面已有一部分保险。夫妻两人除了有基本的社会保障外，分别还有定期寿险和意外险，但是作为家庭主要经济支柱的丈夫，随着未来收入的增加，通过遗族法计算可以发现保险额度明显不足，在家庭经济条件许可的前提下应该增加健康险以及住院医疗的保降额度。
双胞胎大学教育金规划 教育金储备可采取教育保险和基金定投相结合的方式。从现在到两个儿子上大学还有12年时间，可以同时从每月的结余中为两个孩子分别投资1000元定期定额购要基金，以指数型基金或波动幅度大的股票型基金为主，长期持有，以市场平均收益率15％计算，12年后本息累计可达到79.72万元，如以市场平均收益率8％计算，12年后本息也达48万元；另外可以从目前的部分定期存款用于购买教育保险，别除学费增长率和通胀因素，可以完全覆盖两个孩子的大学期间的费用，即使将来两个孩子要出国深造，这笔资产也将提供很好的基础。
提前规划退休养老 基金定授12年，郭女士家已有不少储备，一部分用于两个儿子教育金，一部分可用作夫妇俩的退休储备。12年后郭女士49岁，先生50岁，还可以再通过10年的长期投资，积累丰厚的养老基金。在养老规划中，因郭女士为公务员，相对养老保障更为完善，而其丈夫则需要另外增加一部分金额投入养老保险，为其将来养老提前准备，这部分费用可以从年终奖当众列支。另外，可以从每年的年度节余储蓄余额中按比倒投入股票和债权基金，为将来的养老未雨绸缪。
丈夫更换工作 虽然丈夫跳槽到私企可以增加不少收入，但同时会增加家庭的不稳定性，特别是私企的保障福利等目前尚属未知且工作不稳定，对于郭女士家庭目前的情况而言，首先需要有稳定的经济收入来应对两个孩子的生活和教育费用。一旦先生跳槽后，就需要增加相应的保险投入以及预防未来工作变动的情况。所以建议暂时不考虑更换工作，等将来储备了一定的家庭资产以及等到两个孩子学习都稳定以后再行考虑。
家庭资产配置建议
针对郭女士的家庭实际情况和理财目标给出以下具体建议：
增加紧急备用金 建议家庭紧急备用金至少为3万元，目前流动资金已有2万元，另外1万元建议由家庭盈余或定期存款不足。同时，3万元的备用金仅预留l万元活期即可，其余2万元可以以货币基金的方式配置。既能保证了资产的流动性又可以提高收益。
调整资产配置 郭女士家庭投资资产过于单一，主要为存款和股票基金，而且股票资产占投资资产的50％，当股市处于震荡期的时候家庭整体资产会随市场波动较大，风险没有合理分散，因此建议重新建立更有效的资产投资组合以提高整体收益率
目前家庭投资资产包括20万元定期存款和20万元股票基金，建议将40％的投资资产，即16万元投入较稳定的银行理财产品，一方面可以得到比定期存款更高的收益，另一方面也为整体家庭资产提供稳定的基石；另外40％建议投入债券基金，这部分投资不但风险低，波动小，而且能在市场环境不稳定的时期中起到避险的作用；最后的20％，即8万元仍存放在股票基金中，为家庭资产获得超额收益，提高整体组合的收益率。
对于每月的结余资金，除了2000元用于定投作为两个弦子的教育资金，另有700元可以考虑每月定额用于黄金投资，因为目前全球都处于通胀预期较高的时期，而黄金投资可以有效对冲通货膨胀。而每年的结余资金，可以出去将部分用于丈夫的养老保险投资，多余的部分可以一次性投入投连险中，目前大部分的投连险都设有货币型、债券型、股票型账户，因此，年度结余的资金就按照4：4：2的方式分别投入货币、债券和偏股型的账户中。投连险的投资方式，可以方便郭女士根据市场的环境随时变化不同资产类别的配置，同时也为家庭提供了很好的流动性。
保险建议
陈 路
从职业特点看，郭女士夫妇均为单位骨干，且均有较好的职业发展前景，宜把主要精力放在工作上，以追求更大成功。所以出于节省精力的需要，最好选释保险、基金等轻松、稳健的理财方式。
从人生阶段看，郭女士正处于家庭成长阶段，收入稳定，有老有小。其需求按照急迫性排序应当是：
子女教育支出双胞胎子女面临较多的教育和抚养成本，所以需要尽早规划。现在的保险产品很多都具有理财的功能，一方面强制储蓄。另一方面可以在一定程度上起到抵制通货膨胀的作用，但是作为教育金的储备需要选择较为稳健的保险理财产品，像投资连结型保险就不太合适。
具体地讲，可以考虑专门针对少儿的分红型的教育保险，一般此类保险都涵盖了大学教育金、创业金、婚嫁金等，有的产品还兼有一定的保障和养老功能。
按照最低测算，18～21周岁至少可以领取教育金，6万元，25周岁婚嫁金至少可领取3万元，60周岁至少可领取10万元的养老金。生命保障方面，18周岁前身故至少可以获得所缴保费返还，18周岁后身故则至少可领取25万元身故保障。与此同时，在投保人因意外伤害或者一年以后因疾病身故或者全残时，可以享受保费豁免。两个孩子保费支出共为24400元。
寿险保障 夫妻现在有20万元的定期寿险和100万元的意外伤害保险，因而意外伤害方面的保障是基本足够的，但是定期寿险的量还略显不足，以常用的收入法测算，以夫妻二人年收入的5～10倍作为保额，分别为35万～70万元和78万～156万元。应该增加定期寿险保障额度。
医疗保障 孩子享受北京市“一老一小”保险保障，其上限为30万元，大病支出的报销比例为70％。郭女士作为公务员，暂时还未纳入社保，可以享受很高的医疗保障比例，丈夫作为国企员工也享受国家基本医疗保障。由此可以看出，孩子和丈夫的医疗保险还是存在一定的缺口。可以考虑附加住院费用医疗保险作为补充，对于基本医疗保险的自付部分可以享受到70％～95％的报销比例。以38岁的先生为例，购买保额1万元的附加住院费用医疗保险，每年所需保费300多元。
同时，先生应该考虑重大疾病保障，因为社会保障也不能完全替代定额给付型商业保险的作用。对于重大疾病保险既可以单独选择，也可以作为寿险的一种附加。
家庭投资计划范文4
计划曾经是社会的主流，那个时候叫计划经济，社会经济生活中的方方面面都在计划当中。后来，计划经济渐渐变成历史名词，取而代之的是更加炙手可热的市场经济，一切都是市场说了算，一切都是需求来决定。老百姓的生活同样也市场化了，在社会的急剧变化之中，计划似乎一文不值了。
一场经济危机似乎让计划重登历史舞台。人们认为市场的无序扩张是因为没有计划，金融衍生品的缺乏监管是因为没有计划，局部的金融风暴演变成为全球的经济危机也是因为没有计划。于是，有人开始提倡回到计划经济时代，一切重新洗牌。
计划经济是无需回归，也无从回归的。但是，对于片刻将至的2009年，我们确实有必要好好计划一番。俗话说：“人无远虑，必有近忧。”在可以预见的来年，在财富的负效应下，“赚钱十分容易、花钱无需考虑”的时段显然已经过去，家庭及个人资产纷纷缩水，只有在过去的基础上，为未来制订一个完善的计划，才能尽早将春天迎来。
计划与否冰火两重天
直到这些天重新审视这两年的生活，沈洁慧才发现自己过得乱如一团麻，冰火有如两重天。两年前，正好遇到金融机构大扩张，她一下子从一家普通的市场销售公司跳槽到了一家基金公司，翻番的薪水和奖金让她每天都笑脸迎人。更让沈洁慧乐得合不拢嘴的是，在股市暴涨的财富效应下，也有进场炒上一把的她自我感觉甚是良好。望着证券账户上不断攀升的数字，沈洁慧决定要对自己好一点。
于是，她对自己的衣柜进行了一番优胜劣汰、查漏补缺之后，提上了向往已久的名牌包包；甩掉本本族的帽子，开上了本田的车子；甚至沈洁慧关掉了原先作为副业的一家出售服饰的地铁商铺，“经常起早贪黑地进货、看铺，一个月赚的钱还不如买一只好股票抓个涨停板呢”。由此多出来的空余时间，钱柜成为了她经常光顾的“娘舅家”，顺带连晚餐一并解决了。 “真是没想到，好日子这么快就结束了。更没想到，会是如此糟糕。”沈洁慧显然已经有些发懵。证券账户的数字已经到了惨不忍睹的地步，不仅每个月的奖金从今年开始就已经渐渐降到几乎为零，而且据她所知，这家有外资背景的基金公司正在酝酿裁员计划，她甚是担心新年伊始，阔斧大刀首先落到像她这样资历不深又非技术部门的新员工头上。但是，房子要养，车子要养，必要的开支一样都不能少。用沈洁慧自己的话来说，“虽然还没到揭不开锅，但紧巴巴是实实在在的。一旦有更糟的在后头出现，如遭遇裁员，那么日子真的就没法过了”。
在沈洁慧焦头烂额的时候，她发现自己所在部门的同事郭媛媛却踏实许多，非但生活依然有条不紊，近期还有买房和学习充电的打算。请教之后，她发现了计划的重要性。嫒媛告诉她：“由俭入奢易，由奢入俭难。我在投资理财一开始，就给自己设定了明确的目标和实施计划，包括投资方向与配置、消费的支出与比例等等。一旦计划确定之后，有原则地贯彻执行，遇到变化稍有变动即可。”
理财本身是为计划
沈洁慧的经历看似跌宕起伏，但却是在很多人身上发生着。
就像富爸爸所说的，许多人认为，投资是一个充满戏剧性、激动人心的过程。人们想得较多的投资实际上是好莱坞影片中的投资方式。普通人常常看到，场内经纪人在交易日的开盘时大喊买订单或者卖订单，或者看到某位大亨在一场交易中赚到数百万美元，或看到股票价格暴跌后，投资者跳楼自杀。还有人认为，投资包含风险、运气、时机和热点投资消息等诸多因素。有些人自知对投资这个神秘课题知之甚少，因此，他们找到内行一些的投资者，把资金连同信赖一并交给他们。另外一些所谓的投资者要显示他们比其他人懂得多，因此他们进行投资，以此证明他们智胜一筹。
结果是，“大多数自认为是投资者的人，会在一天之内挣到钱，并且在一周之后又赔了进去。因此他们没有金钱上的损失，但也没有赚到钱。这就是许多人眼中的投资，但我的投资却不是这样的。”富爸爸说道，“我认为，投资仅仅是一个由固定程序、策略和一系列能使人变富的措施组合而成的计划，是一个通过机械操作而达到富裕的过程。”而包括投资在内，理财更是如此。
也就是说，财富是可以计划的，必须经过计划的，也许十分枯燥，但是它并不难。
立足现在着眼未来
每到年底，不少商店和卖场都会提前打烊，为的是能进行年终盘点，而每到年初，上市公司则会忙于出年报。作为家庭，在制订理财计划时，同样需要在新年开始之前，盘点一下家庭资产。
通过盘点总结，不仅能对在过去一年内家庭经济收支水平和投资损益有个清楚的了解，掌握自己的现金流状况，而且能找到家庭财务中的漏洞，如找到哪些项目可以节省等等，为下一年度的理财计划做好准备。
有计划的生活应该是怎样的?答案自然因人而异。本组文章里，我们将通过马万里和白云夫妇的三口之家这样一个普通小康家庭的案例来看看，我们的家庭理财计划可以从哪些方面着手，从哪些方面改进。面临金融风暴席卷而来的危机，夫妻俩认真总结2008年度的家庭财务，发现了不少的问题，如日常消费支出高，资金结余少；所选择的产品处于风险特性的两端，要么属于高风险的股票、基金产品，要么属于无风险、低收益的现金等等。因此，为了迎接即将到来的2009年，夫妻俩进行了一番全方位的计划，根据对经济形势和市场走势的判断，加上家庭理财的阶段性目标，从配置计划、投资计划、消费计划、保障计划以及职场计划等几个方面一一调整，形成了一份完整的家庭年度理财计划，相信对绝大多数人都可以构成参考。
计划生活不变和变
在决定制订计划之后，关键在于落实和执行。
许多投资者在制订计划时追求迅速致富，其后就像是在野外开车兜风的一家人。忽有几头长着巨大鹿角的野鹿出现在前方。作为司机的男主人兴奋地叫喊。由于受到惊吓，鹿群本能地朝路旁的农田逃窜。司机扭转方向盘，离开原先的路去追鹿群。小车驶过农田、进入丛林。路面高低起伏、崎岖不平。家人们恐慌地叫司机停下来。可是太迟了，小车冲到河边，刹车不及，坠入水中。
家庭投资计划范文5
“你们好，首先祝你们节日快乐，在新的一年里万事顺心。因为公司图书室订阅的有贵刊，我经常会去翻阅，确实学到了不少理财知识，特别是看到对家庭的理财规划建议，觉得很实用。在这2014年的最后一天，回望2014年的种种事情，对未来也充满了希望。” 来信落款“小兵”的读者，咨询怎样才能更好地规划家庭财务，恳请我们的理财师予以指导。
小兵在信中说：“先说一下现状：2014年12月份把新买的房子装修完毕，且已入住，了却一桩心事。从2015年起生活开始步入正轨，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。我和爱人均是企业职工，我今年32岁，每月收入4500元，爱人28岁，每月收入3500元，我们均有‘五险一金’，年终我有18000元的奖金，爱人有500到1000元不等的奖金。我们有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元（共15年，已还1年半），生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，我父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。” 未来计划
1.给父母、我们夫妻俩以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。
2.未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。请专家看看如何理财比较好？
3.本人有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜？
凌珂
上海凯石财富投资管理有限公司理财顾问
“建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。”
家庭资产现状
保险规划
因小兵现年32岁，推算小兵父母55周岁以上，孩子2周岁，皆不是家庭经济收入来源主要成员。建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。
理财规划
调整后的资产负债表
可投资资产为：现金存款22510元、月家庭结余：3150元
根据上表显示，小兵家庭目前可投资金额为22 510元，此款项为教育金投资理财款，需安全稳定，且收益需高于同期活期以及定期利率。
关于应急资金的理财建议：预留应急资金（约2500元），以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。
关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向（约20000元），每年年底有近10000元的资金配置提高，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。
稳健型基金组合配置
TIPS
稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。
以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。
关于每月结余的理财建议：小兵家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。
基金定投组合
TIPS
积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象，两类产品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择，旨在取得超越权益类基金的平均收益，适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益
若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，若定投36个月，最终本息可达近15万元，届时小兵可支付购车款首付，余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。
各基金产品近一年年度收益表现（投资参考）
购车、定期旅游的规划建议
关于购车的建议：三年后小兵家庭总资产预计达到19万元左右，建议寻找当地各S4店的零首付分期付款方式。
关于外出旅游的建议：建议小兵家庭出行旅游选择国内自由行，每次旅游支出预估1万元。 总结
三年后小兵孩子5岁，也将上学，每年预计1万元的学杂费支出。届时小兵家庭的负债情况有所好转，但也不建议小兵购买汽车，目前公共交通越发完善，公共交通出行相对于自驾，更加便利、环保、省心。
吕廷姣
2012年11月9日加入中国平安，获得IARFC美国认证理财顾问资格
“教育金储蓄可以考虑平安人寿的守护星少儿保障计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。”
家庭资产负债表
规划建议
教育金储蓄
可以考虑平安人寿的“守护星少儿保障”计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个计划有两个功能，一是孩子万一有重大疾病，可以给付一笔用于医疗的费用;二是可以为孩子的高中和大学刚性消费支出做一个准备。
未来养老计划
可以考虑 “平安鑫祥两全保险”计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个保障计划可用于补充这个家庭的未来养老生活，到60周岁时，这笔储蓄可以直接转化为养老金。
重大疾病和意外风险
可以考虑夫妻互保型“平安福终身寿险及重大疾病提前给付”保障计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个计划主要解决面对重大疾病风险和意外风险所带来的财务伤害和收入损失问题。
上面三个计划年储蓄大概为3万元左右，而且都有相应的豁免保费的功能。
买车计划
每年大概还有2万元的结余，加上现有1万元结余，可以做一个银行的储蓄和理财产品。这样大概累积3年左右，就可以实现买车计划了。
关于旅游和基金定投
家庭投资计划范文6
赵先生，50岁，是一位民营企业家，企业每年的总销售额为4800万元，赵先生的年收入25万元，年终奖40万元。赵太太，42岁，任职连锁企业质监部门，年收入6万元，年终奖10万元。赵先生夫妇在该企业享受三险一金，夫妻二人养老金账户合计28万元，医保账户13万元，企业年金账户20万元，公积金账户26万元。赵先生再婚前生育的孩子由前妻抚养，再婚后育有一子，13岁。赵先生家庭月生活支出1万元，月赡养费用5000元。
家中有两处房产，均无贷款。一处三室两厅的自住房，市值280万元，另一处用于出租，市值260万元，月租金5000元。家用车一辆，市值56万元。现金10万元，活期存款20万元，货币基金30万元，股票40万元，基金30万元，定期存款50万元，5年期国债30万元，年利息收入1.60万元。保额100万元的20年期限银保产品，年交保费5万元，账户现金价值20万元。目前，赵先生夫妇计划用160万元投资一家装饰公司。赵先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。
家庭理财目标
赵先生家庭的理财目标归纳如下。
第一，企业投资。用160万元资金注册成立家居装饰公司，预计每月盈利15万元，年收入合计180万元。剔除厂房年租金50万元、雇佣员工的年薪金合计30万元，每年净利润为100万元。
第二，购房计划。赵先生夫妇计划退休前购入一套市值500万元左右的别墅，用于与父母同住。
第三，教育计划。为儿子提供5年双语教学所需的学费，每年8万元。儿子18岁后去加拿大攻读学位，需6年时间，每年学费及生活费合计30万元。
第四，退休计划。赵先生计划在儿子研究生毕业后（11年后）退休，并将装饰公司传承给儿子。预计每月所需的退休金1万元，70岁前每年的旅游支出10万元。
理财规划建议
赵先生家庭理财规划可从以下5个方面入手。
企业投资计划
赵先生计划用160万元投资装饰公司，目前，除投资性房产、寿险账户及三险一金账户外，赵先生拥有的投资性资产（现金及活期、货币基金、定期存款、国债、股票、基金）共计210万元，鉴于房地产市场还有一定发展空间，最近几年可顺利实现投资计划。若公司实现平稳经营，预计每年的净利润在100万元左右，未来11年合计收入1100万元，可覆盖赵先生夫妇退休后的养老及旅游费用。
教育计划
赵先生可充分利用未购买别墅的时间，积累自由储蓄资金作为孩子教育金储备。考虑通胀及学费上涨等因素，5年双语教学及6年出国留学至少需要250万元。目前，家庭每年的结余资金为51万元，完成教育储备共计需要5年时间。
购房计划
赵先生计划在退休前购买别墅，假定其退休年龄为60岁，那么，在完成教育金积累后，还有5年时间可用于积攒购房款。家庭每年结余51万元，5年时间共计255万元。10年后，赵先生夫妇的公积金账户将积累至52.4万元（26+2.64×10）。10年后，可使用的购房款将达到307.4万元。由于赵先生已有两套房产，其中市值260万元的房产留给儿子居住，可考虑出售市值280万元的房产作为购房款的补充。在不考虑房屋折旧及房价上涨等因素的情况下，可覆盖购买别墅的款项。
保险计划
鉴于赵先生已有保额100万元银保产品，根据家庭需求，应补充重疾险、住院医疗保险及意外伤害保险；赵太太需补充万能险附加重疾住院医疗和意外伤害保险；儿子18岁之前在国内需补充社保和重疾医疗保险，出国留学后应根据当地情况做好保险保障。
退休计划
11年后，赵先生将家中的两个企业传承给儿子。退休后，赵先生夫妇每月生活支出1万元，假设规划期限为20年，不考虑通胀的情况下，共计需要240万元。70岁前每年的旅游费用需要10万元，不考虑通胀的情况下，共计需要100万元。因此，未来养老及旅游费用共计需要340万元。
