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家庭成长期的理财规划范文1
我爱光大银行，是她成就了我做理财师的梦想；我爱我所处的工作团队，是他们助我起航；我爱我所服务的客户，他们是我的衣食父母。
每天，我都怀着一颗感恩的心，坚守在理财的岗位上。面对每一位到光大银行寻求理财服务的客户，他们的企盼、疑惑与期待正是我为光大银行展示“阳光理财”魅力的最好舞台。当看到客户因合理的资产配置而从容应对市场的潮起潮落时流露出的欣喜；当看到客户棘手的难题因我而化解时的轻松；当年长的老人对我露出抚爱的目光，那便是对我最大的奖赏。只要心中有爱，明天的阳光一定会更灿烂。
谢超: 个人理财是一种社会责任体现
个人理财，尤其是个人家庭理财规划，对于理财师而言，不仅仅是帮助客户提高资产投资回报，在目前阶段，我认为更多的是一种理财意识的社会推广，是协助客户进行综合的家庭财务安排和社会责任的分担。从第一层面上讲，理财师要担当着一个培养理财群体，普及理财知识，提高大众理财技能的社会责任；从第二层面上，理财师是一个协助客户进行家庭资产长期稳健安排的关键人物，众多个小家庭的安全与美满，才汇聚成大家庭也就是这个社会的和谐。光大银行正是本着“精品银行，诚信伙伴”的经营理念，以客户为中心，以不断满足客户需求为已任，通过不断的产品创新和提供优质客户服务，赢得了广大客户的信赖。作为光大银行的理财师，我们必将不辱使命！
赵伟松: 我，与众不同
从事银行工作12年来，我一直对私人银行业务情有独钟，希望做该领域的创新者、领先者。取得国际金融理财师资格后，站在新的起点上，与高端客户对接，与竞争对手较量。我深深感到，只有一个与众不同的你，才能展现出你的魅力，获得在财富上非常成功的人士的认同。
心中的梦想坚强地支持着不断的付出，诚信的品质在日积月累之后形成了口碑，凝聚着点滴心血的理财讲堂扩大了影响。专业化、创新化的支行基金指数为客户提供了微观数据，也赢得了客户的高度赞扬。我，为从事理财行业而深感荣耀。
姚源: 当股市成为印钞机，资本市场营造的海市蜃景终将消散，沙漠还需显露真实面目，我们是要借助繁华的翅膀去寻找真正属于我们的生命绿洲，还是被繁华搂在臂弯里一起狂欢并还原安静。毕竟持久的生命需要肥沃的绿洲，“阳光理财”就是无论在沙漠中还是在蜃景前你都能拥有的一把“财富指南针”，帮你寻找那片持久滋润生命的绿洲。财富管理的理想是追求生活的品质而不是去体验得失真谛；享受投资的乐趣而不是承受抉择过程的煎熬。理财经理的工作就是让你驻足品尝盛宴的时候为你铺展财富一生的金光大道。
张荣辉:理财不等于投资，但投资是理财最核心的部分，金融理财师要做的最重要的是为客户的资产进行保值与增值。理财是双仞剑，理好财能增财，理不好财就破财，金融理财师可谓身肩道义，职业道德是理财师最为重要的部分，原因很明显，当理财师建议你采取理财行动或提出专业建议时，不仅直接关系到你的财富增减，而且有可能改变你未来的生活。在选择金融理财师时，是否有专业证书很重要，你要清楚的了解他在成师之前曾做过什么工作，许多理财师大多在金融机构有过销售背景，但能成为理财顾问的人往往出身于金融学、会计学、法律、工科、语言文学等，他们之前曾作过金融之外的行业，不同的教育背景与行业背景可以从不同角度使你受益匪浅，理财是一门实践与理论、法规政策与个人家庭、共性与个性相结合综合学科。理财师自身在事业、家庭、个性、心理上成熟与否，是非常关系到您的身家财富的。
家庭成长期的理财规划范文2
我有个幸福的家庭。老公有家属于自己的公司，年收入约20万元。我们的孩子也已经有7个月了，我一直在家照顾着。再过段时间，我打算重新上班。
目前我们拥有两套房，一套出租，另一套最近打算装修后自己住。我对投资了解的不多，只购买了30万元的基金。同时为了孩子的将来，我早早定存了30万元的教育金。另外还有18万元的闲钱存在银行。
我们希望能够在40岁的时候退休，充分享受生活。
请《钱经》杂志给我们一些建议。
谢谢!
理财师的规划建议
你们资产到底如何安排?
小云夫妇经过几年的拼搏，积累了一定的资产。目前拥有两套房，一套一居室在市区南三环已出租，另外一套在近郊，最近打算装修后10月份自己居住，两人现在每月要花2400元租房住。她家的资产已超过了200万元，而且现在小云一家没有任何的负债，资产情况还是比较良好。
为了孩子的将来，小云在没有生孩子前，就为她的孩子早早定存了30万元的教育金，另外还有18万元的闲钱存在银行，目前还没有什么好的投资途径，暂且放在银行了。
当问道“您家目前的开销和将来的收入”这一问题时，小云觉得应该和现在差不多，每月的家庭生活开销5000元就够了，而收入在未来至少10年中，依旧能保持目前的20万元水平。说到孩子将来的费用时，小云笑着说，现在孩子主要靠家里老人带着，也不怎么花钱，以后上学用现在的三十万元和利息可能也该够了。但是，30万元的五年定期存款连续存，孩子的教育金就真的够了吗?
在闲谈中，小云的爱人说起了现在的金融投资，认为自己对投资了解的不多，只购买了近30万元的基金，但有一两个基金最多赔了近50％，真是损失惨重。记者希望了解小云夫妻二人对风险的承受能力，作了一些有关风险问题的测试。比如“如果投资亏损，能承担多少的损失率?”他俩的答案是10―15％。而从综合风险测试得分来看，他们都是属于“均衡型”投资者。
小云希望夫妻两人能在40岁时退休，充分享受生活。但是根据目前的家庭财务状态，她似乎感觉实现起来有些困难，所以找到本刊，希望能够帮她理顺家庭财务，并且给出一些理财建议，帮助她早日实现提前退休的目标。
小云家距离目标有多远?
审视小云目前的家庭财务状况
分析家庭财务问题所在，小云一家的开支项目比较简单，目前每年的现金流比较充沛，净流入达到7.52万元，这是支撑家庭资产的重要因素。另外小云一家资产比较优良的一点是，没有任何负债，可以说小云家有一个良好的资产基础去实现她的生活目标。但是小云家的财务状况也隐藏着一些问题：
问题1 资产利用率低下。能够产生收益的资产只有基金和出租的一居室房子；将来作为孩子教育金的五年定存约5％收益率很低，甚至可能低于学费的增长率。这些都会阻碍小云实现生活目标。
问题2 目前家庭现金流主要依靠老公的收入。一旦老公公司出现问题，将对家庭造成比较严重的后果。过段时间，小云工作后也将产生现金流入，可以稍微缓解此状况。
问题3 目前家中开销比较节俭，但随着孩子长大将要花费更多的费用，比如才艺班、幼儿园、零食和玩具每月的开销可能会达到几千元，目前一个月只要500元，恐怕在将来会太少。
总结来说，虽然家庭的财务健康程度很好，但是由于收入稳定，而开销不断增加，对家庭的财务结构可能会带来不利影响。
另外现在中国很多家庭都不喜欢有负债，认为那样感觉会比较累，还有就是要还给银行那么多利息觉得很亏。其实在理财中，适当的负债可以提高家庭资产利用率。比如：目前的长期房贷按揭不到6％，只要找到一种长期收益率超过6％的投资方式，就相当于利用银行的贷款为自己赚钱，无形中增加了资产的利用率。当然负债也不是越多越好，一般不超过总资产的一半，最好不超过30％，不要使家庭背负过重的债务。
你家需要多少钱实现目标?
NO.1孩子教育金
随着孩子不断成长，所需要的教育金也不断增加。虽然小云夫妇表示，孩子如果将来要去国外读书就要靠自己，他们的义务主要是把孩子养大。小云估算，孩子1岁前500元／月，在2、3岁时开销2000元／月，而在幼儿园每月花2500元／月。如果按照学龄前孩子的每月费用增长率5％。目前需要23.7282万元才能满足孩子基本的生活需要。如果从小学开始计算直到大学毕业，一共需要17万元的教育费用。如果考虑学费增长率5％，则小云孩子上学总教育费用为38.5万元。
这样算来要将孩子养大的费用至少要在61.2万元，小云设想靠30万元的连续五年定存，最后本金和利息收入很难实现61.2万元的积累。
如上只1古算了孩子的教育费用，而实际上，为了孩子健康发育成长，还要为孩子准备充足的吃穿住行等生活费用，如果也按照5％增长率计算，这也是一笔不小的开销。
NO.2退休金
当记者问道：“你知道要在四十岁退休，如果要保持现在的生活水准，每月要花多少钱么?”小云爱人说，可能6、7千元就够了吧。可是理财师的解释是，按照通胀率5％计算，10年后需要8550元，月，才能满足目前的生活水准。小云爱人嫌花得太多了，对此也很质疑，于是退一步考虑，要是那时我们没有那么多收入，去中国的中小城市生活，估计一个月只要三四千也就能生活得很好了。
其实不然，中国有句古话“由俭入奢易，由奢入俭难”。节省开支虽然是个好的习惯，但是却无法带给生活足够的快乐。当我们能够在年轻时为将来做好准备，那么退休后自然可以充分享受生活的安逸和舒适。按照小云目前的生活情况，每月开销5000元，以5％来计算通胀率，在小云40岁后退休，则小云双方需要储备养老金约410万元。
NO.3日常生活的大额开销
换购房屋成为现代很多年轻家庭考虑的事项。在成家初期考虑到经济因素，购买的房屋一般比较小或者比较远。而随着生活水平的逐渐提高，考虑到孩子将来教育问题，就需要将原有的房产换购学区房，或者大面积的房产。这里要考虑的是，将来要卖掉的和将要购置的新房产价值各为多少，算清买卖房产差价后，还要支出营业税、房契税等费用，装修也是一笔大开销，应该提前都做好准备。据统计，北京的房价从1993年至今，年均增长12％左右(复利)。初步计算，远郊区的房子现价60万元左右，预期五年后换取一所120万元左右的房子。买卖房价款差价为105万元(新房211万元-远郊房105万元=105万元)。至少家中要准备105万元才可能购置新房。
另外，为了提高生活质量，每年的家庭旅游费用也该列入考虑范围，其中置换新车也是一笔不小的开支。
小云家庭目前处于理财周期的成长期，需要实现的目标比较具
体，最主要来说有孩子教育金、退休、换房、家庭保障四个方面需要规划，仅就前三项至少要花费500万元，将来需要花钱的地方很多，鉴于对风险的承受能力，可以适当承受风险以换取较高的收益率。
同时，小云家庭的支出比较稳定，可以利用现在现金流结余为5-10年后积累资产。
接下来，记者与小云夫妇说起具体的基金投资。他们购买的基金包括：华夏红利基金5.5万元，长城久泰300基金6万元，华夏现金增利基金9万元，招商安本增利基金4万元，南方全球精选基金(QDII)3万元，华夏上证50ETF3万元。
当时本金约是30万元，现在整体跌去了40％。当记者问他们打算怎么办时，小云爱人无奈地说，跌的基金我也没有办法了，但是我想买别的基金，比如华夏大盘基金、华夏策略基金，还有易方达的一只基金表现也不错。这时理财师迫不及待地建议说，投资资本市场总是会有机会的，而投资也就像马拉松长跑，不是靠短期的收益来定输赢的。何况现在对小云的家庭来说，重要是清理现在的基金投资和其他投资状况，要仔细分析如此方式继续投资会带来什么影响，而不是先去买别的基金。
理财实施战略
理财步骤一先来分析目前基金投资组合
现有6只基金组合中：其中长城久泰300基金、华夏上证50ETF指数基金属于指数型基金。中国证券市场目前处于历史的起步阶段，随着中国经济的不断发展壮大，指数长远来看必定是发展向上的，所以指数基金可以长期持有。
华夏红利基金属于中盘成长型基金，2年和3年的年化回报排名均在股票型基金中排名前三。投资于服务业和制造业为主。值得注意的是，华夏红利在更换了基金经理后，也许业绩可持续性存在问题。
招商安本增利基金属于债券型基金，长期表现较股票型基金稳定，可以对整个基金组合起到稳定作用，如果业绩表现不佳，可以更换表现稳健收益的债券类基金。而华夏现金增利基金属于货币型基金。由于货币型基金主要是用于家庭备用金储备的一部分，或者是当作现金来管理。但要作为投资组合，更建议将货币型基金转换成收益率更高的债券型或者混合型基金。
南方全球精选基金目前主要投资于港股，可能无法做到真正全球分散。同时绩效表现不佳，损失惨重，已跌去了近40％之多。若要考虑资产全球配置，分散单一地区的投资风险。建议可以通过香港购买直接参与全球投资的基金，真正做到分享世界经济的成长。
理财步骤二要重视家庭保障的基础――保险保障
说起理财规划，就不免要提保险，令记者和理财师惊讶的是，小云夫妻很早就有要买保险的意愿，小云在生宝宝前，还想去保险公司上班，为的是了解保险，近来看到很多人得了重病，花费高额的医疗费用，也让小云夫妻觉得保险对家庭来说太重要了。小云还是先想到孩子，要给孩子买什么保险呢?
按照一般保险规划的先后顺序，孩子的保险一定是最后考虑的事情，因为父母是孩子最坚固的保障，父母先要考虑自己的保障需求再去考虑孩子的保障。
的确，为了让家庭现金流保持充沛，需要给家庭收入来源者购买相应的寿险，防止出现意外时，家庭现金流断裂，给家庭带来不利影响。小云家庭正处于家庭周期的成长期，此时年轻的爸爸妈妈的定期寿险和意外险具有保费低保额高的特点。同时，现在的医疗费用日渐增多，需要通过医疗险将此风险转移。比如购买住院补贴保险，在意外、疾病、重疾发生后需住院，可享受住院补贴200元／天－250元厌，可减少家庭的医疗费用损失。
为了让孩子在任何情况下，将来的教育都不受影响，得到最全面的教育保证，在经济条件容许的情况下，需购买一款具有豁免功能的教育金保险。
理财步骤三定存30万元部分改为更有效的投资
定存5年，资金的流动性差，每年只有5.78％的收益率，而且是单利，收益率偏低，不是最有利的理财方式。五年的定期存款利率5.78％，年，单利计算，五年后的利息为8.67万元(0.0578x30x5=8.67)，本息之和也只有38.67万元。如果用作别的投资收益率为5.78％，年，复利计算五年后本息之和为39.73万元。
如果收益率为8％，单利投资5年后本息和为42万元，单利投资10年后本息和为54万元；复利投资5年后本息和为44.8万元比单利多2.8万元，复利投资10年后本息和为64.77万元比单利多10.77万元。
复利投资可以将资产发挥更大的作用，因为上一年获得的收益也在产生收益。所以投资时间越长，复利效应也将越明显。所以，伟大的科学家爱因斯坦称复利为“世界第奇迹”。单笔投资对入市的时机把握较为严格，所以需要根据各个理财目标进行不同的投资。
理财步骤四合理分配每月的净收入
当家庭有了净收入后，应该考虑防止意外发生后降低净流入，所以应当将每年的结余部分用于购买保险，剩下的每月收入净值再考虑投资，可以为今后孩子学费，或者为将来退休金做准备。
由于每月的结余基本固定，所以可以用于投资的钱也是可以预估的。可以采用每月分批投资的方式，我们称为“定期定额投资”，俗称“定投”。
定投可以有效地分散投资风险。“上涨买少、下跌买多”，长期定投有摊平投资成本的优点，能降低价格波动的风险，进而提升获利的机会。
一般经济周期是8-10年，所以定投比较适合在经济处于低谷的时期开始投资，投资约半个经济周期即4-5年比较合适，可以在经济周期的底部积累更多的廉价筹码，为将来经济复苏时获利做好准备。所以定投适合于在中远期有资金需要的人。如5年后要支付购房首期款、20年后子女要出国留学，乃至于30年后的退休养老金等。在已知未来将有大额资金需求时，提早开始定期定额的小额投资，不但不会造成经济上的负担，还能让每月的小钱在未来变成大钱。
当规划完应有的支出后，剩余的每月结余应该用于投资，将资产效用放大，为教育和退休打下夯实的基础。
理财规划，强调方法
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家庭保障的基础――保险
为了让家庭现金流保持充沛，定期寿险和意外险是像小云这样的年轻家庭必备的险种，所以需要给家庭收入来源者购买相应的寿险和意外险作为家庭的保障，值得注意的是，在购买保险时应该选择消费型的，让尽可能多的钱用于投资。
小云家庭的必要保险保障：小云爱人定期寿险保额200万元，5000元侔，保险期限20年，缴费20年。
女士定期寿险保额50万元，1200元侔，保险期限20年，缴费20年。
意外险保障100万元的航空意外险和20万元的汽车意外险，保费180元，年，每人各买2份，720元／年。
家庭非必要可补充的保险保障：
小云夫妇住院补贴保险一般意外、疾病住院补贴250元／天，重疾住院补贴200元／天，一年保费1000元左右，可续保。若2
个人都保，保费约2000元／年。
孩子教育金保险 年缴7000元左右，缴费至孩子18岁。在孩子大学和创业时都能领取相应的金额。一旦投保人身故，则后期保费免缴，教育金保险的豁免功能使得合同继续有效。
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孩子教育刚性需求规划
目前的教育费用增长较快(一般为8％／年)，而定存的利息比较低，建议将30万元五年定存的其中15万元改为投资于平衡型的基金组合，将可以轻松应对学费的增长。
例如，教育基金投资组合。需要注意的是，为了防止风险过于集中，基金组合中的基金，一定都来自不同的公司。选择在过去几年表现较稳定的嘉实债券基金，作为组合的核心部分，配置50％。华夏回报混合基金风险和波动小于股票型基金，收益要高于债券型基金，作为提高组合回报的重要组成之一，配置30％。剩余的20％配置给指数型基金，分享中国股市成长的果实，还可以继续加投已经投资的华夏上证50。
该组合的年化回报率无论一年、三年、五年均超过8％的预期回报。可以有效帮助小云储备孩子的教育金。应该注意的是：为了防止投资组合的波动影响教育金，应当在每个学程阶段前取出本阶段的教育金，剩余的教育金继续放在投资组合里增值。
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为自己退休做准备
经过测算，以目前小云家庭的收入能力，要到达21％年回报率才能拥有410万元，满足退休生活的生活质量，建议小云夫妻延迟5年退休，即45岁再退休，届时2020年月消费要10915元才能与现在5000元的开支处于相同生活水准。假设小云生活到80岁，需要储备退休金：458.5万元。(假设通胀为5％，退休后的投资回报率与通胀持平)
小云现在可以利用每年的现金流结余，每年投入7.2万元作为退休金，假设退休前投资回报率为15％，则在16年后，可以积累461万元养老金，满足小云家庭的退休生活。
若要达到15％的回报率，现以基金组合举例说明：为了得到稳定的长期业绩，每月配置50％于指数型基金。而嘉实服务增值行业和华夏回报两只混合型基金将降低整体组合的风险，同时两家大公司的研究能力也使得这两只混合型基金的长期回报都比较可观。而从各个阶段的表现来看，易方达深证100ETF均要强于华安中国A股增强指数基金，所以，配置于该基金为30％，后者为20％。
具体投资方法建议采用的是每月投资而非每年投资于基金组合。而该组合的实际三年年化回报率为40％，远超过预定的回报率15％／年，完全可以满足小云积累退休金所需的投资回报率。
利用适当负债换购房产规划
出于工作和孩子将来学习方便考虑，小云打算在未来几年内换购房产。假设北京的房价年均增长12％左右(复利)，而通常地段好的房子涨幅要大于地段较差的房子，按照原来计算，5年后，远郊区的房子和想要换取的地段房实际房款差价很有可能要超过105万元。
所以建议小去现在就分期付款进行换购房，房款差价的60万元可以利用银行按揭，家庭负债比例并不超过30％，属于非常合理的比例。
许多家庭为了工作和孩子教育都有换房的需求。―般都是小房换大房或者远郊房换学区房。如果经济能力可以承受的话，建议立刻换房。毕竟随着国家城市化进程的推进，开发的房子离中心越来越远，地段好的房价会越来越贵。如果经济能力无法承受，建议换取比现有房子小，地段好但总价相当的房子。这样既不会造成额外经济压力，也可以为孩子教育提供方便。如果经济条件容许，又喜欢生活在郊区，则可以在学区购买一套小房产用于出租，平时住在郊区。小房产一般出租容易，而且以后转手也快，租售也比较大面积房产要高。
理财规划，要步步为轻盈
家庭成长期的理财规划范文3
家庭资产状况分析
从钟女士家庭的资产结构分析不难发现，钟女士家的固定资产占了家庭资产的绝大部分73％，而流动资产和生息资产共占了27％，没有任何负债。从家庭的年度收支情况表上可以看到，家庭年收入21.9万元，年支出12.1万元，其中消费性支出11.4万元，净储蓄率47.9％。在消费性支出中，其中有2万元用于家里电器的更换，由于家庭近几年都没有什么大宗消费和支出项目，所以，钟女士家庭的储蓄能力还是很强的。家庭的收入主要为夫妻的薪资收入，财产性收入仅3000元，占家庭总收入的1.37％。
钟女士和先生所从事的工作都相对比较稳定，收入有保障，正处于家庭收入的成长期。家庭虽然已经顺利购置了家庭形成初期的房产及大型的耐用消费品，但钟女士家庭正处于上有老、下有小的夹心状态，虽然目前家庭没有太大的负担，但仍然需要通过对资产的有效运用及合理配置来完成将来的子女教育和养老规划。
从上表看出：家庭的流动性比率21.4远远高于理想经验数值3～8，家庭流动资产的比例过高；
净资产投资率17.2％远远低于理想经验值50％，说明家庭的投资性资产比例太低：
投资所得收入所占比例太低，家庭的财务自由度仅为3.6％。
分析表明，钟女士家庭的资产配置不够理想，应考虑减少流动资产所占比例，加大投资力度，慎重选择理财产品，多管齐下，合理配置、组合家庭资产、提高投资性收入占比。
理财问题分析
父母房产问题，我们给出的建议是先出租，理由如下：
由于石家座属于二线城市，房价涨幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相当不错，在一段时间内，房价应该不会出现明显的下跌：
由于父母只有普通的社保，所领取的保费无法保证父母退休前的生活质量，可以把房子出租的租金用于补充父母的生活需求；
父母的养老钱应该以稳为主，目前市场行情比较动荡，没有合适的投资渠道，房子这种固定资产至少可以有效抵御通货膨胀带来的损失。
关于家庭保障问题，以目前钟女士的家庭情况分析，在很长一段时间内，钟女士和先生的收入将是这个五口之家的主要经济来源。钟女士夫妇只有普通的社保和商业养老保险是不够的，要保障整个家庭的正常运行，需要给钟女士夫妇增加寿险、重大疾病险和意外伤害险。
具体配置建议
钟女士家庭目前没有任何负债，家庭主要经济来源为钟女士夫妇的薪资收入，家庭大量流动资金闲置，理财收入仅占总收八的1.37％。所以可加大投资力度，提高理财收益。由于目前市场比较动荡，且家庭已选择股票、开放式基金等高回报、高风险的投资渠道，可再选择一些稳健的理财项目进行投资。
需要注意的是，投资时一定要选择具有比较好的流动性的产品，这样投资者对投资产品不太看好的时候可以退出；在各种投资工具的选择上，更应该倾向于选择风险较低的品种。
留够紧急备用。紧急备用金主要是用于处理家庭出现的特殊情况。留存紧急备用金的金额至少能满足三个月至六个月支出，钟女士家庭中上有老、下有小，应留出相对多一些的应急资金，建议按照紧急备用金的上限，即六个月支出约4万元作为备用金。这部分资金可以投资活期存款、货币市场基金以及超短债基金等流动性强的产品。
选择风险相对低些的人民币理财产品。目前银行理财产品按照产品的投资方向主要有资产转让类、打新股类、基金中的基金(FOF)和投资衍生品几大类。由于人民币理财产品投资范围广、种类多，决定了各个人民币理财产品的风险收益特征各不相同，有些是保本的，有些是不保证本金不保证收益的，有些产品风险很低，可以说类似定期存款，但有些风险甚至高于股票基金。投资者在选择的时候就更要擦亮眼睛，看清楚产品具体的投资方向是什么。
对于钟女士家庭来说，由于其家庭已有26万元投资于股票、基金类资产，笔者认为从资产配置的角度上来说，钟女士应将活期存款剩余部分11万元用来配置一些低风险、中短期的人民币理财产品，如广发银行的薪加薪6号人民币理财产品，该产品投资于银行票据，期限在2～6个月，收益率根据期限的不同在4.5％左右。尽管这部分投资收益不高，但却能达到使资产合理配置、稳定增值的目标。
转投债券型基金获得稳定的收益。目前股市正处于调整阶段，债券型基金正是振荡行情下的避风港，债券型基金相对股票型基金来说收益更稳定、费用低、流动性强。建议钟女士顺应市场变动，将股票型基金中的一部分调整为债券型基金，以降低整体的投资风险。
利用基金定投实现养老、子女教育规划。子女教育及养老规划是钟女士家庭未来最重要的部分，这部分资金需要通过长期的积累来完成。基金定投就是在固定期限投资固定金额，其最大的优势在于：获得较高收益，在净值高的时候买进的份额较少，净值低的时候买进的份额较多，自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。这让投资者担心的风险问题在专业理财和时间复利效应下减少了不少；摊低了投资成本，固定期限投资固定金额，长期下来，自然摊低了投资的成本。这种投资方式既能满足子女教育金和养老金对资金收益的要求，又符合长期积累这一特点。如果家庭从现在开始每月拿出3000元做三个定投计划，每个计划每月投资1000元，分别用于子女教育、夫妻二人的养老。按照10％的年复利计算，那么在15年后，子女教育金将积累到41万元，25年后，钟女士夫妇的养老金可积累到265万元。
广东发展银行北京分行财富管理
中心金融理财师(AFP) 唐蜜
家庭保险建议
专家建设(二)
钟欣家庭成员除了基本的社保外，家庭经济支柱没有任何商业保险，家庭的保障明显不足。如不尽快配置必要的保险，万一有意外事故或重疾发生会导致收入中断，严重影响家庭的现金流，并造成巨大财务缺口。
针对上述的情况，我们提出如下的调整建议：
重点先安排一家人的意外保障，其次是医疗、重疾、孩子的教育、大人的养老金；
安排保险的顺序，先安排大人及经济支柱，再安排孩子；
保额的确定：钟欣夫妇重大疾病的保额应在30万元左右，主要补充社保的不足部分，及收入中断的损失。医疗险应以津贴型为主，报销型为辅，因医疗发生的费用不能重复报销，费用报销型的医疗险不要买得太多，作社保补充就行，买多了不能重复报销，而津贴型的医疗险可重复给付，不需要票据；两人纯寿险的保额应是年收入的10倍，以防止意外及重疾事故导致家庭经济支柱收入中断的损失；意外险的保额应以50万元左右为宜，以补充收入中断及大型意外事故导致医疗费的财务亏空及收入中断。
这里还需要提醒的一点是，保单应每年进行年检，根据风险程度及年收入的变化情况来调整保额!
家庭成长期的理财规划范文4
作为一家外贸企业的老板，张先生正当年轻力壮之时，处在事业的颠峰，每年净收入有50万之余。他是否过得无忧无虑了？实际上，他上有四位老人要赡养，下有孩子要抚养，压力很大。像张先生这样的家庭顶梁柱还大有人在，现特邀香港最具规模的独立理财公司之一御峰理财驻北京理财专家沈林灵女士，帮助张老板在全球配置家庭资产，顺利完成人生的美好规划。希望对读者也同样有所帮助。
规划目标
1孩子永远是家庭的重心，张先生非常希望能给孩子一个很好的教育环境，但是不清楚现在的留学行情，也不清楚如何去筹集这笔支出。
2未来不可预测，张先生还没对退休生活进行规划，只知道以后的退休费用会很庞大，也不知道怎么规划。
3 双方父母都在农村，没有任何的社会保障，父母养老是必须要考虑的问题。
外汇活期存款60 万家庭无商业保险
家庭成员
张先生 今年35岁 外贸私营企业主，年净收入约50万元
张太太 今年32岁 专职主妇
儿子 今年7岁 小学一年级
P步骤一：财务分析 rocess
北京的张先生今年35岁，是一位私营企业主，自己拥有一家外贸企业，主要从事服装出口，平均每年的净收入约50万元。张太太今年32岁，是一位专职主妇。夫妇俩有一位正在上小学一年级的儿子。双方的父母都在农村，没有任何的社会保障。
我们先来看看张先生家庭的财务结构是否健康？
由于张先生是做外贸工作的，因此在前几年，张先生就在香港的渣打银行开了一个海外银行账户，目前海外账户上大概有价值60 万人民币的外汇，目前是活期存款。家里有一套120 平米的房子，总价共计100 万，目前还剩下10 年的房贷未还，每月还款额为5000元。
家庭备用金通常以活期存款、货币市场基金和超短债基金的形式为主，其中建议不少于40％放在活期存款上。
基本财务状况分析如下
从这两张家庭基本财务报表来看，财务状况很健康，具体来看看以下的指标就能清晰的反应。
1资产负债率＝负债/资产＝45/170＝26.5％，远远低于警戒线50％。
资产负债率如果超过50%，家庭的负债过高，不仅会有信用危机，而且会影响长期资产的积累
2收入负债比＝负债/年收入＝45/50＝0.9，这意味着张先生只用1年多的收入就能偿还所有负债。
收入负债比， 一般最高不能超过50％，否则就会严重影响目前家庭的生活质量，家庭金融资产也无法正常增加，而且还会影响以后的生活，比如退休金积累不够用。
3储蓄率＝每年结余/每年收入＝32/50＝64％，已经超过了最低储蓄率标准。
如果低于20％警戒线的标准，说明家中开销过高，应该建立家庭日记账，分析支出结构，尽量减少弹性支出，比如娱乐、买衣服、出去吃饭等。
4房贷年供比＝年还房贷额/年收入＝6/50＝12%,低于安全比例30％。
房贷比，在国际上通行的做法是不超过30％。如果超过50％就成为我们常说的“房奴”，这样人的生活各个方面都会受到房贷压力的影响，一旦失业没有收入，就会出现偿还风险，房子很可能会被银行收走。
5应急金：10万，一般来说，家庭的应急准备金为3～6个月的家庭支出。
目前张先生国内活期存款是10万，可以作为家庭的备用金，以防不测急用。一般来说，家庭的应急准备金为3～6个月的家庭支出，由于张先生的爱人、孩子、父母都靠张先生的收入生活，张先生家庭的应急准备金要比一般家庭多一些，以8个月的支出10万元为好。
目前从家庭财务的各个经济指标来看，张先生家庭财务状况还算比较优良，但是要完成将来孩子国外教育、赡养老人、为自己的退休生活这些目标，还是要提早做好家庭的财务规划。
张先生家庭中，除了张先生有完善的社保外，夫妻没有任何的商业保险，对于这样一个成长期的家庭来说，上有要赡养四位老人，下要抚养一个宝贝，对“家庭顶梁柱”的张先生来说，建立完善的保障体系是家庭理财规划的前提条件。
步骤二：家庭理财规划rocess
1 风险规划
风险规划伴随着人的一生，风险规划主要是通过购买保险产品来实现的。当家庭出现风险的时候，保险更多能实现只是经济风险的转移。张先生自己的小家和双方父母家，整个大家庭的生活负担都要依靠张先生一个人，万一张先生有个三长两短，全家人可怎么办？
从张先生家的收入支出表中我们可以看出，张先生全家都没有
购买任何保险，连最起码的四险一金都没有上。因此，从理财的角度，首先建议张先生要给自己和太太上基本的四险一金，因为四险一金是非盈利性质的，相对于商业保险来说，性价比更高，也能使自己的生活有一个基本的保障。
要使张先生家庭有更安全的家庭保障，光靠社保的“四险一金”是远远不够的，还应购买相应的商业保险来弥补家庭保障的缺口。经过测算，张先生家庭的保险缺口大概在300 万左右，其中张先生应该购买的保额为260万。
2 投资规划
目前张先生由于忙于实业，还没有进行任何的金融投资，以前是不愿投资这些，只是现在股票处在牛市，他希望通过投资，达到资产的保值增值。
经过对张先生的风险偏好测试，主要从以下指标来看，张先生35 岁年龄、投资10 年才会动用投资资金、期望投资尽快增值，但同时对近期收益并不看重，这些测试表明张先生是进取型的投资者，但从投资资产占家庭总资产的比值来看低于25 ％，又说明他是非常保守的投资者；在问道“如果上证指数在三天内大跌10％，而您又投资了股票型基金，您的反应是怎么样的？”张先生说，我至少会赎回一半基金，再等待大势好转。其实这又说明了张先生在投资上还是非常理性的，这种做法是稳健投资者的表现。
从这些测试来看，总的来说，张先生是属于稳健偏进取型的投资者。
理财专家建议
张先生的商业保险以终身寿险附加定期寿险为主，并购买意外险，附加收入保障险，同时还要购买一定的重大疾病险。因为前十五年，上有老，下有小，张先生的家庭负担会很重，可以多买些定期寿险，定期寿险为消费型保险产品，价格比较便宜。随着年龄的增加，家庭负担逐渐减轻，张先生可以适当的减少定期寿险。
张太太没有经济收入，因此以健康险为主，重大疾病加住院补贴。同时，可以考虑给孩子购买重大疾病险。
家庭的总保费控制在家庭收入的10％以内，即5万(50万×10%=5万)。保险产品以消费型为主。除了终身寿险为储蓄型保险产品外，其他的保险产品尽量购买消费型，这样可以以较低的保费支出享受较高的保障，多余的钱可以自己做投资。
理财专家建议
在实际的操作中，以稳健的投资策略为主，同时为了获取比较高的收益，其中一部分资产采用进取型的投资策略，主要用于自己的退休和孩子的教育金。
在投资品种的选择上，以开放式基金为主，坚持长期投资，建议把大部分资产投资于收益比较好的股票型、配置型基金和债券型基金产品上。
由于张先生做外贸生意，有一定的外汇收入，所以也可以适当做一些海外投资。毕竟海外的市场比较成熟规范，基金的投资历史也很长。家庭资产进行全球配置可以在不降低收益的情况下降低投资风险。在退休的时候，投资策略适当从稳健型转为保守型。
3 子女教育金规划
张先生说，孩子永远是家庭的重心，本来希望从高中开始就送孩子出国留学，后来考虑到孩子小，自控能力比较差，因此打算等孩子高中毕业后直接去国外上大学。
张先生的孩子12 年后上大学，总计费用美国四年制大学比英国三年制大学要贵将近34 万。张先生现在有70 万的存款，可以把其中的一部分进行一次性投资，用来筹备孩子的大学费用。
考虑到这笔费用将来会在国外消费，通过比较一次性投资的产品，因此建议做苏黎世人寿推出的一款投资产品：国际创富计划（IWA，International Wealth Account ）。虽然这个产品是人寿保险公司推出的，但是要为保障功能付出的保费很低，就是说投资账户价值很高，最后的资产总值要取决于投资共同基金组合的业绩表现。更重要的是，由于是保险产品，所有的收益都是免税的。
理财专家建议
建议在总投资的12 年中，前五年选择进取的投资策略，后七年转为平衡型。本着稳妥起见，我们把张先生儿子12 年后的留学费用定为181 万，按照年10 ％的收益计算，现在要拿出57.67 万作为一次性投资，这样就能满足孩子的上学需求了。
整个投资基金组合中包括天达、美林、霸菱、汇丰、摩根斯丹利、怡富、首域等全球知名基金管理公司的共同基金产品。
4 退休规划
张先生对未来的退休生活还没进行任何规划，我们首先要计算一下在张先生55 岁退休的时候需要准备多少退休金。
目前张先生家庭的日常年支出为8万元，20年后退休的时候，儿子已经长大成人了，因此退休后的费用大概为退休前的80 ％，也就是说退休时的年费用现值为6.4 万元，按照3％的年通货膨胀率，保持目前的生活质量，20 年后，每年的生活费就变为11.56 万元，假定人均寿命为90岁，那么张先生在55岁退休的时候至少需要为未来35年的退休生活准备退休金248万，才能保证退休无忧。
张先生比较关心人民币升值的问题，其实在做全球投资的时候，不用太考虑这个因素。因为在整个人民币升值的过程中，人民币相对于一部分币种是升值的，而相对于另外一些币种却是贬值的。而在投资过程中，开始投资时货币用的是美元，而基金经理在全球投资时，会把美元兑换成相应的本地货币进行证券买卖，这样一来，事实上在投资者的一篮子资产中，是以各种货币形式存在的，只有在投资计划结束的时候，才会兑换成投资者要求的货币。而无所谓投资者原来投资的是美元，在赎回的时候同样可以要求是欧元等其他货币。
只要张先生坚持20年的长期投资，退休生活的安排没有问题。
在整个资产积累的投资过程中，时间很重要。上表是定期储投的收益表，年投资额6000 元，大家可以看到，随着时间的推移，总投资额变化不大，但是总资产的增长速度却是很惊人的。
5赡养父母规划
和一般的中产阶级不同的是，张先生还需要负责父母的晚年生活。张先生的父母都在农村生活，平时消费不高，但是老年人最大的支出恐怕是在医疗上。因此除了目前每年2万元的日常生活支出外，张先生还需准备一笔父母的孝养金，数目大概在60万左右。这笔费用也必须要用定投的方式来积累，由于父母年龄大了，估计10 年后就会用到这笔钱。考虑到要便于随时支取，这部分主要投资在国内的市场上，从目前来看是可以开放式基金为主，如果每年需要投入3.76万元，假定年收益达到10 ％，在10年后就可以顺利达到60 万赡养父母的孝养金。
比例增加在海外和国内的基金投资上，这样就轻松能完成张先生作为“家庭顶梁柱”的人生理财梦想了。
理财专家建议
因为目前已有的金融资产已经作为他用了，这笔费用需要用以后的收入通过定期储投的方式来筹集。按照10％的年收益率，通过计算，要筹集20年后的248万，目前每年需要投入4.33万元，占到了总收入的8.66％，完全在可承受的范围之内。
基金定投又称“懒人投资法”，被财务专家公认为最有效的长期投资方法，可以做到分散投资，降低风险。建议李先生家庭可用基金定投的方式进行投资。在目前基金定投的产品中，全球资本市场中可以选择的范围比较广，比如苏黎世、AVIVA、HANSARD等等，基金的种类很丰富，一般一个产品都会有100只以上的基金可以由投资者自行选择。这种基金定投产品可以选择的供款方式很灵活，可以是每月、每年、每半年和每年，张先生和一般的工薪阶层不太一样，因此建议选择每半年供款的方式。
在投资策略的选择上，由于离退休还有20年，因此还是建议前10年选用进取型的投资策略，10到15年采用平衡型策略，15到20年采用保守型策略。在基金的选择上，AVIVA提供的全球知名基金公司有：天达、富达、荷银、恒升、安本、汇丰、霸菱、美林、邓普顿等。
家庭成长期的理财规划范文5
理财案例>>
小赵，23岁，今年刚大学毕业，因为受不了朝九晚五的限制，她选择了自主创业，在淘宝网上开了一家化妆品店。起初，网店经营并不理想，月收入很不稳定。近期，网店经营状态开始好转，平均月收入可达6000元。
资产情况>>
小赵在北京没有购买住房，每月房租1000元；其他消费支出每月3000元。目前有银行存款1.6万元，没有投资股票、基金等，既没有社会保险，也没有投保商业保险。
理财目标
1、2年内购置一辆4万元左右的新车。
2、4年后积累第二笔创业资金15万元。
3、4年后准备15万元的购房首付款。
资产分析>>
小赵很年轻，没有什么理财经验，几乎没有积蓄。这就涉及到现金规划，现金规划在整个家庭理财规划中占有重要地位。
从小赵的支出来看，每月开支4000元左右，除去房租并没有其他固定费用，这笔费用对于刚毕业的创业者来说略多了一些，建议缩减。
另外，资产的流动性对家庭来说至关重要。一般家庭要预留出可以应付3到6个月家庭支出的现金或现金等价物，比如存款、货币市场基金等，以防备突发事件及风险。
小赵是典型的80后创业一族，她选择开网络商店创业，年收入在7万元左右，这对于刚毕业的80后一族实属不易。但目前收入还算比较稳定，只是收入结构比较单一。而且没有社会保险，万一出现失业或意外，抗风险能力较低，将会对财务状况产生不良影响，影响生活质量。
因此，安排风险转移是很必要的手段。考虑到小赵目前的银行存款只有1.6万元，即使每年的年结余有2万元左右，在短期内也无法实现其所有的理财目标；个人创业也需要面临一定的风险，其收入并非持久和稳定，因此，小赵还需要配置一些商业保险以备不时之需。
小赵现在暂时还没有家庭负担，但也要为今后做好打算，开始为出嫁和赡养父母以及自己养老准备资金。
理财建议>>
1、控制支出
80后的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议小赵将每月日常开支控制在2000元左右，即其消费开支不超过月收入的33.3％。
小赵可以申请信用卡，以监控日常消费；还可以利用信用额度作为应急资金，但需注意不要变为“卡奴”。
2、预留备用金
创业阶段，因此手头必须留有充裕的备用金以防不时只需。一般来说，应急准备金为月支出的3～6倍。张小姐目前有1.6万元的银行存款，因此建议她将手头1万元的活期存款作为预备金，剩下的6000元可以购买货币市场基金，这样可以兼顾收益性并保障资金的流动性。
3、购车规划
对于做网络销售的创业者来说，交通工具是必不可少的，因此应首先满足购车的计划。建议第一辆车以实用为主，车价控制在4万元以内。
小赵若将每月消费支出控制在200C元以下，则其每月可有结余3000元，年结余3.6万元。这样，小赵在1年后就可以实现购车的目标了。
但这里需要说明的是，年结余3.6万元是在没有产生计划外支出的情况下得到的，如果这其中有意外发生，那么，小赵可以将购车时间控制在2年内之后再安排资金使用情况。
4、投资规划
按照小赵年结余3.6万元计算，4年后积累15万元第二笔创业金并同期准备15万元购房首期款的计划似乎不太可能。并且，有车之后必然增加一定金额的养车费用，若以销售运输为主，那么大约需要每年增加1万元左右的费用，那么小赵的年结余就会减少，只有2.6万元。
其实人生的理财目标每个人都有很多，但需要一步步实现，小赵若能创业成功，那么每年的收益将远不止7万元。因此，当创业收入稳定提高后，建议用每月定投的方式来实现购房和婚嫁的目标。因此，建议小赵可以先做些投资规划，等创业成功后，可以运用每月定投的方式来实现其购房和婚嫁的目标。
小赵目前没有任何投资，是保守型的投资者，因此可将每月结余的一部分用于购买保本型基金，一来可以保障本金的安全，二来还可以获得高于债券型基金的投资收益。
虽然目前资本市场处于低迷态势，但随着中国经济持续向前发展，中国的A股市场必将随之走高，小赵还很年轻，可以利用时间杠杆来提高投资收益率及稳定性。这笔收益将来可以用于创业和购房的首付款。
建议选择业绩优秀实力强的不同基金公司的不同类型产品进行搭配，配置部分货币市场基金及指数型基金。货币市场基金用以满足建立家庭应急准备金之用，既注意了流动性的需求，收益也高于银行存款。指数型基金追求较高的收益，分享中国经济发展的成果。
5、风险管理和保险规划
年轻的小赵，虽然暂无其他的经济负担，但考虑到以后的创业风险，建议投保以意外伤害和基础保障两方面结合的综合保险。在保险方面目前应以保费低、保障高的基础类保险为主，缴费灵活的万能险作为辅助；同时，建议小赵及时到当地社保的流动人员窗口办理社保和医疗。
另外，在人寿保险上，建议小赵为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1／10，这样小赵节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿险保单的收益，这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，小赵的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，还是应选择终身寿险。
至于疾病险，因为小赵现在年轻身体好，购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。重大疾病保险有消费型和储蓄型之分，两者的区别在于期满后是否返还本金，因为消费型重疾险保费相对较低廉，对于刚毕业不久，事业处于成长期的小赵来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35～40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例。
配置保险时建议遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10％，保额以收入10倍为宜。
编写／孙晓宇
流行的7大创业行业
80后创业热衷于7个行业，被列为暴利行业之首。
①化妆品
这里的化妆品是指进口高端产品。SK-II著名的神仙水在中国零售价格为560元，其制造成本仅为人民币6.5元；资生堂650元／50克的眼霜连包装成本也只有不到10元；而欧伯莱那些150元左右的低端眼霜成本仅在3元左右……
②日用品
其中以个人清洁化学制品利润最恐怖。以牙膏为例，其中最贵的成分――发泡剂成本仅为600元／吨左右甚至更低，而这600元的发泡剂足足能够装满6000只最大号的180克牙膏，6000只能卖多少钱?洗头水就不说了，比这个更恐怖。
③饮料
非碳酸类果汁饮料的利润最大，市场零售价2块钱的果汁饮料连包装成本加上设备成本只有7分钱；而易拉罐饮料则更低，仅有5分钱……
④白酒
以五粮液酒厂为例，每吨粮食能够生产100市斤左右白酒，其中10市斤品质最好的是五粮液，其余则被用作类似五粮春、浏阳河等低端产品。每吨粮食的收购价格大概是400块钱，而生产出的产品在市场上零售则最多可达到15000元左右。
⑤保健品
这里的保健品是指真正意义上的由正规厂家通过正规配方生产的产品。由于行业竞争激烈，保健品在前两年的暴利状况已经改观了很多，尤其是异军突起的脑白金，虽说是购买美国的淘汰配方，但其不到200的售价比起其每单位10多元的成本(包括包装成本、配料成本、广告成本)来说，比例显然低了很多。
⑥通讯
其中以移动通讯更甚，典型的一次投入长久收益的例子。GSM基站每台的造价约为人民币20万，但其可以负担最多152万门的信号流量，以每人40元月租算，一个月的月租就能买30个基站。当然，移动通讯行业还有其他设备及科技成本投入，这里就不细算了。
