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大额理财方式范文1
7月30日，中国外汇交易中心《关于扩大大额存单发行主体范围的通知》，大额存单发行主体机构个数由此前的9家扩大至102家。而近日，这些新获批的银行纷纷发行了其首期大额存单。
由于利率比肩国债，且存单期限较短，大额存单受到了普通投资者和机构投资者的热捧，成为理财新宠。在储户最为关心的存款利率方面，大部分银行发行的利率均为央行基准定存利率基础上浮40%，民生银行、恒丰银行则定价为上浮42%，个别银行甚至达到了45%以上。
6月15日，首批9家银行开始发行大额存单，各银行指定的利率上浮水平基本保持在40%。例如，浦发银行发行第一期个人大额存单，发行时间为1天，期限6个月和12个月，利率为当时央行基准1.4倍，利息分别为2.87%和3.15%，存单起点30万元。
而在发行主体扩容后，中小银行为了抢客户，纷纷打起了价格战。民生银行首期个人大额存单利率分别为对应期限央行基准利率上浮42%，即3个月、6个月和1年期利率值分别为1.92%、2.2%和2.49%。以同样存一年期30万元为例，整存整取的利息为6750元，而大额存单的利息为7470元。
工行个金部人士表示，和定期存款相比，当前大额存单的优势在于利率上浮较高，而且存单可以用于质押。随着未来可转让的实现，能够自由流通，流动性好风险又低，对投资者尤其是企业投资者来说才会是一个比较好的投资品种。
最后一根“救命稻草”
浙江金华的张先生是十几年的股民了，最近股市暴跌，他坐不住了，把部分资金从股市撤回，到银行买了理财产品，打算行情好后再入市。
“股市太疯狂了，心脏受不了，还不如安安稳稳买银行理财产品，就当压压惊。”张先生说，前几天他接到某银行经理电话，向他推荐几款理财产品。他一看好像收益率还不错，没怎么犹豫就投入10万买了一款投资期限140天，年化收益率5.7%的产品。
我们说，投资的目的是资产的保值增值，之所以很多人选择激进的投资方式，愿意冒着亏损的风险入市，追求的是更高于稳健型投资渠道的高收益。然而当全球投资市场陷入危机时，高风险换取高收益的等式不再成立。冒险举动不仅无法获得你心理预期的高回报，反而只会令资产快速缩水、贬值，让“工资成路人”。
眼下的全球市场正是如此。对国内投资者而言，唯一同时具有安全性、收益性与灵活性的就只有国内银行发行的理财产品了。这是目前个人投资者最后一根“救命稻草”。理由很简单。
第一，这么多年以来，你见过国内银行理财产品亏损吗？排除结构性产品的收益不确定（部分产品的保本线为本金的90%、95%），我国银行发行的理财产品有着绝对的安全性。
从种类上划分，银行理财产品有保本固定收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三种。其中，保本固定收益型和保本浮动收益型都不会让你的本金有任何亏损，而非保本浮动收益型产品，虽然被冠以“非保本”的名称，但根据过往的市场经验，除去个别结构性产品，其余全部都能安心保本，就连收益部分也很少出现低于预期收益的情况。因此，只要是银行正规发行的理财产品，只要不是挂钩某个投资标的的结构性类型，回报妥妥的。
第二，在本金安全的前提下，收益也还是不错的。当前，我国定期存款的基准利率已降至历史低位，一年期存款的基准利率仅为1.75%，而工行、农行、中行、建行、交行给出的上浮后利率也只有2%。对储户来说，这一收益难抵通胀。
再看“宝宝”类产品，这一度是理财“小白”公认的“躺着也能赚钱”的工具。可今年以来，受降息因素影响，“宝宝”产品的收益水平不断降低，目前超过九成的“宝宝”产品7日年化收益率已跌破4%，更有收益不佳者已不到3%。
相对来说，银行理财产品的收益水平更高。尤其是固定期限类产品，能锁定3个月、6个月甚至1年期收益，就算再度降息也无碍。
第三，流动性。在银行理财产品中，并非只有固定期限类产品。如果你对流动性的需求比较高，不妨选择开放式理财产品，在工作日时间可以做到T+0申购生效和T+0赎回入账。而一些30天、60天期限的短期理财产品，也能在保收益的同时，提供适度的弹性，方便资金周转。
第四，产品体量大，选择面广。根据银率网统计，2015上半年各商业银行共发行人民币理财产品30358款，其中国有商业银行发行6518款、城市商业银行发行11491款、股份制银行发行7758款、农村商业银行发行3932款、外资银行发行659款。这意味着只要你想买，随时都能买到，市场供应非常充足。这也是其他金融机构发行的理财产品无法做到的。
第五，门槛较低。相比私募、信托投资100万元的门槛，银行理财产品5万元起购为更多投资者提供机会。就算只是初入社会的新鲜人，也能在工作一段时间后筹足第一桶金。
闲置资金试水银行理财
有机构对各银行理财产品进行收益排名，总共42家银行入榜，其中，8月份理财产品发行量均在30款以上。在这42家银行中，平均收益率在5%以上的银行共14家，平均收益率在4%-5%之间的银行共22家，平均收益率在3%-4%之间的银行共6家。
从收益排名来看，排名靠前的大部分都是城商行，其中江南农商行、苏州银行、重庆农商行排在前三位，8月份平均预期收益率分别为5.51%、5.46%、5.27%。
此外，部分结构性理财产品的收益率也相对较好。“尽管理财产品的收益率后续可能继续下跌，但9月底适逢中秋节，随后又是国庆节。”有业内人士指出，在节假日推出相对较高收益率的“假日专属理财产品”的做法是银行的“传统”，其中可能不乏冲6%的高收益产品。
大额理财方式范文2
发行增长迅猛，收益率总体回落
2015年上半年，金融机构累计发行2207期同业存单，发行规模为2.09万亿元，实际认购1.67万亿元，认购率为79.8%。自2014年下半年以来，同业存单发行急剧扩张，但认购率有所下降。2015年上半年同业存单发行规模比2014年上半年和下半年分别多增1.95万亿元和1.25万亿元，分别增长14倍和1.5倍；同业存单实际认购规模较2014年上半年和下半年分别多增1.53万亿元和9064亿元。上半年同业存单认购率79.8%，较2014年上半年和下半年分别下降18.3个百分点和10.8个百分点。同业存单认购率下降的主要原因在于，2015年上半年市场流动性较宽裕，同业拆借与同业存单的利差缩窄，理财产品与同业存单的利差扩大，同业存单投资的吸引力下降。2015年上半年，银行间市场同业拆借加权平均利率为2.64%，较2014年同业拆借平均利率回落36BP；同业拆借与同业存单的平均利差较2014年上半年和下半年分别缩窄18BP和19BP；银行理财预期收益率与同业存单利率之差较2014年上半年和下半年分别扩大21BP和12BP。
2015年6月同业存单收益率为3.49%，较5月提高5BP，较2014年同期低79BP。上半年同业存均收益率4.41%，较2014年上半年和下半年分别回落48BP和2BP。同业存单收益率的变动趋势主要受货币市场流动性状况影响，与货币市场利率走势基本一致。
同业存单发行的结构特点
分机构看，股份制银行和城商行的同业存单发行额占比近九成，占比持续上升。2015年上半年，股份制银行、城商行和农商行同业存单发行额及占比依次为1.10万亿元（52.8%）、7755亿元（37.1%）和1552亿元（7.4%），其他类型银行（包括五大行、政策性银行、农合行、农信社和外资银行，下同）同业存单发行额合计为573亿元。股份制银行和城商行同业存单发行额合计占比为89.8%，占比较2014年上半年和下半年分别提高3.1个百分点和1.6个百分点。股份制银行和城商行同业存单发行的市场份额较高主要是因其网点相对较少，吸储能力较弱，加上互联网金融、货币市场基金和股市对存款的分流，流动性缺口较大，对稳定性较高的同业存单需求较旺盛。国有银行吸储成本相对较低，发行同业存单的动力不强，因而同业存单发行的市场份额较低。2015年上半年，五大行发行同业存单占比为0.9%，较2014年上半年和下半年分别回落12.0和3.1个百分点。
2015年上半年，同业存单认购率较高的依次为五大行（100.0%）、农合行（92.3%）、股份制银行（81.6%）和农商行（81.4%）；认购率较低的依次为外资银行（59.4%）、农信社（70.9%）、城商行（77.0%）。五大行同业存单发行规模较小，因而其同业存单实际认购率较高。外资银行对负债成本控制较严格，同业存单收益率较低，同业存单实际认购率较低。农商行和农合行等小型金融机构同业存单收益率较高，对投资者的吸引力较高，其同业存单的实际认购率较高。
分期限看，逾五成为3个月和6个月期的同业存单，9个月和12个月期的同业存单发行占比上升较快。2015年上半年，金融机构同业存单发行规模详见表1。
其中3个月期和6个月期的发行额占比合计为54.6%，较2014年上半年和下半年分别回落35.6个百分点和20.3个百分点；9个月期和1年期的发行额占比合计为31.9%，分别上升24.1和12.8个百分点。2015年上半年同业存单实际认购额及认购率情况见表2。目前，9个月和12个月期的同业存单发行占比上升较快，表明银行对期限较长的同业资金需求增加。
分收益率看，小型地方性银行同业存单收益率较高，大中型全国性银行收益率较低。2015年上半年，农商行、农合行和城商行（主要为小型地方性银行）同业存均收益率分别为4.50%、4.48%和4.47%，分别高出全部金融机构平均收益率9BP、7BP和6BP；国有银行和股份制银行（大中型银行）同业存均收益率分别为4.14%和4.36%，分别低于全部金融机构平均收益率27BP和5BP。外资银行对负债成本控制较严格，同业存均收益率为4.28%，仅次于五大行，较全部金融机构平均收益率低12BP。
分工具看，同业存单收益率高于定期存款基准利率和大额存单利率，低于银行理财、货币基金的收益率和同业拆借利率。2015年6月份，同业存单3个月期收益率为3.27%，较同期限定期存款基准利率和大额存单收益率分别高167BP和84BP，较同期限的银行理财产品收益率、货币基金收益率（天弘增利货币基金7天年化收益率，下同）和同业拆借利率分别低183BP、60BP和40BP；同业存单6个月期收益率为3.51%，较同期限的定期存款基准利率和大额存单收益率分别高171BP和78BP，较同期限的银行理财和货币基金的收益率分别低174BP和36BP（见表3）。
大额存单发行情况及发展趋势
发行情况
2015年6 月2 日，为规范大额存单业务发展，拓宽存款类金融机构负债产品市场化定价范围，有序推进利率市场化改革，人民银行出台了《大额存单管理暂行办法》。大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，与同业存单一致，目前限制为93家全国性市场利率定价自律机制成员单位。从2015年6月15日开始，工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招行和兴业银行共9家市场利率定价自律机制银行开始率先发行首批大额存单（以下简称9家自律行）。
截至2015年7月15日，9家自律行大额存单发行余额4065亿元，计划发行额为7663亿元，实际发行额为4309亿元，提前支取额为123亿元（占实际发行额的2.9%）。大额存单发行条款中明确规定可提前支取的发行额为4206亿元，占发行总额的97.6%，不可提前支取的大额存单103亿元。大额存单的加权平均利率为2.72%，较1年期定期存款基准利率高72BP，较同业存单加权平均利率低77BP。
大额存单发行的结构特点有以下三点。
一是逾八成投资者为非金融机构。9家自律行对非金融机构发行的大额存单为3466亿元，占发行总额的80.4%；对个人发行的大额存单为843亿元，占发行总额的19.6%。大额存单的投资者主要为非金融机构的原因在于，第一，大额存单具有存款属性，对于受财务制度约束而不能购买理财的部队和住房公积金中心等机关事业单位客户具有较强的吸引力；第二，大额存单在企业贷款时可进行质押，可开银行承兑汇票，投资收益率高于一般性存款；第三，大额存单的收益率低于银行理财，认购门槛较高（个人认购起点金额不低于30万元），导致大额存单对个人投资者的吸引力不强。
二是1年期和3及6个月期的大额存单各占四成左右。分期限看，1年期、6个月期、3个月期、1个月期、9个月期和2年期的大额存单发行额及占比依次为1845亿元（42.8%）、942亿元（21.9%）、829亿元（19.2%）、673亿元（15.6%）、12.9亿元（0.3%）和6.18亿元（0.1%），18个月的大额存单发行额仅0.35亿元。其中，1年期、3个月期和6个月期的大额存单发行额合计占比为83.9%。大额存单的期限结构与同业存单较接近，期限结构以3个月期、6个月期和1年期的为主。目前，短期货币市场利率缺乏3个月期以上的货币市场工具，3个月期以上的上海银行间市场拆借利率（SHIBOR）的报价缺乏参考标准，因而造成其利率基准曲线不完善。大额存单和同业存单以3和6个月期以及1年期的品种为主，弥补了货币市场的期限品种不足的局面，提升了SHIBOR利率曲线的基准作用。
三是大额存单全部以固定利率发行。大多数大额存单以同期限存款基准利率上浮30%定价，个人投资的大额存单收益率较非金融机构投资的高。目前，1个月期、3个月期、6个月期和9个月期的大额存单加权平均收益率分别为2.34%、2.43%、2.73%和2.76%；1年、18月和2年期的收益率分别为2.98%、3.22%和3.64%。个人投资者的大额存单收益率为2.89%，较非金融机构投资的收益率高22BP。
影响及发展趋势
大额存单发行对商业银行的资产负债管理、存款定价、利率风险管理、资金成本和利息支出等方面均有一定影响。大额存单发行对银行资产负债管理、存款定价以及利率风险管理的影响主要表现在以下四个方面。
拓宽了银行的资金来源，增强了银行负债资金的稳定性。大额存单的利率定价更加灵活，产品设计更为创新，丰富了银行负债业务品种，推动了银行负债资金来源的多样化。大额存单的发行期限总体高于同业存款，拉长了银行的负债久期，提高了银行负债资金的稳定性。
提高了银行主动负债管理能力。大额存单丰富了银行主动负债管理的工具，促使银行由“以存定贷”的负债驱动模式向资产驱动的发展模式转变。大额存单推出后，银行可通过更灵活的负债定价和产品设计，提高主动融入资金的能力，增强资产负债管理的灵活性。
提高了银行存款定价能力。大额存单定价完全市场化，市场竞争较也充分，促使银行提升了存款定价能力。同时，银行利用不同类型的大额存单发行可细分客户结构，形成更为丰富的存款价格梯次。
提高了银行利率风险管理水平。借助大额存单工具，银行可通过不同的利率设定以及提前支取和赎回期限的设计，研究、探索客户行为的规律，提高存款利率风险管理能力。
目前大额存单尚处于发展初期，发行规模较小，大额存单发行对银行资金成本和利息支出影响较小。2015年6月15日至7月15日，9家自律行发行的大额存单余额仅占金融机构各项存款的千分之三。由于大额存单起始认购金额较高，其所替代的大多属于客户议价能力较强、存款利率要求较高的普通存款。同时，大额存单比银行理财利率低，对银行理财的替代性也不大，再加上我国大额存单第三方转让平台尚未建立，流通性不强，由此导致大额存单发行初期规模较小，对银行资金成本和利息支出影响也较小。
大额理财方式范文3
关键词：消费信贷；中等收入阶层；商业银行
中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.111
服务实体经济一直是商业银行的战略方向。所谓“实体经济”，一般包括物质产品的生产和流通，以及精神产品的生产和流通。居民消费领域是实体经济的重要组成部分。近年来，国家积极鼓励消费信贷产品和管理模式创新。消费信贷在促进经济发展方式转变、扩大内需和促进居民消费结构升级等方面有着非常重要的意义。在这一政策背景下，笔者就中等收入阶层的消费信贷进行深入分析，以期促进商业银行消费信贷业务发展。
1 消费信贷与中等收入阶层界定
消费信贷是金融机构向个人提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。消费信贷可以提高个人即期消费水平，实现平稳的终生消费。
消费信贷并不针对所有人。借款人需要为借款消费支付利息，需要分期还贷，这对其收入及信用情况有比较严格的要求。根据发达国家消费信贷发展历史，个人消费信贷在客户群定位方面，主要是面对中等收入阶层。中等收入的家庭或个人，具有一定的经济基础，收入处于中上等水平，有潜在消费信贷需求。
中等收入阶层主要从事脑力劳动，主要靠工资及薪金谋生，一般受过良好教育，具有专业能力和家庭消费能力，有闲暇时间，追求生活品质。在政治、经济和社会文化地位上，居于一个社会的中间水平。根据国内的一些研究报告，我国的中等收入阶层规模已接近1亿人。
在一个橄榄型社会中，中等收入阶层是最稳定的社会阶层。他们辛勤工作，诚实经营，收入稳定。他们是消费潮流的体现者，时尚消费的支持者。扩大中等收入阶层的消费信贷对于稳定社会、促进经济结构调整，都有着特别重大的意义。
目前国内的中等收入阶层主要包括政府和企事业单位的中高层管理者和中高层专业人士，有一定实力的小业主或民营企业者，国有或集体资产承包经营者。
中等收入阶层消费贷款的主要目的是超前消费，贷款需求范围广，比较集中的贷款项目是住房按揭、房屋装修、汽车消费、大额耐用品消费、旅游等。
2 中等收入阶层消费信贷需求分析
中等收入阶层在消费信贷的需求方面有一定的规律性，商业银行只有深入细致的了解该阶层的需求，才能有的放矢地开展消费信贷业务，满足客户需求。从市场现状来看，中等收入阶层消费信贷需求可以概括成以下一些方面：
2.1 提前消费需求
根据消费经济学理论，提前消费需求是消费信贷客户的最基本需求。随着我国金融市场的不断发展，国外先进消费观念的深入人心，中等收入者绝大部分已经接受消费信贷。他们提前消费的心理渐趋成熟，更愿意向银行贷款消费。他们通过贷款买房、买车，习惯使用信用卡进行透支消费。
2.2 理财投资需求
这一需求是在国内居民理财投资渠道日益多元化和居民理财投资心理日渐成熟的背景下产生的。中等收入阶层综合素质较高，具备理财投资理念，能够承担一定的风险。他们会利用个人贷款进行大额消费，减少自有资金占用，同时利用闲置Y金进行高风险高收益投资。目前，如果从理财投资角度分析，国内住房按揭贷款的利率价格比较低廉，其他种类的消费贷款利率虽然有上浮，但总体定价不高。这样，中等收入者会考虑向银行低成本借贷满足消费需求，而同时利用自有资金进行理财投资获得高收益投资回报。
2.3 大额奢侈品消费需求
中等收入阶层拥有的耐用消费品已经比较齐全，他们增加的收入会用于提高消费档次，紧跟消费潮流和时尚。根据世界奢侈品研究中心调查显示，中国已成为世界第三大奢侈品消费市场。中高收入阶层为了体现自己的地位和身份，对国际知名品牌的产品需求越来越旺盛。而这同时带动了银行消费信贷业务的迅速发展，消费者通过申请短期消费贷款、信用卡分期支付等方式购买奢侈品。
2.4 信用价值需求
市场经济的不断发展，个人信用的市场价值越来越体现出来。中等收入者已经认识到自身信用的重要性。信用高低决定了从银行获得贷款的额度，信用度越高，未来能获得的贷款越多。同时，他们当前的信用度受到已得到贷款额度的影响，他们已经得到的贷款越多，证明他们的个人信用更加有价值。这样，他们贷款消费的动机不断增强。为了在未来能够获得更多的贷款，他们在当期会积极向银行申请贷款。
2.5 自我身份实现需求
根据马斯洛需求层次理论，人的需求从低到高分成五大类，即生理需求、安全需求、归属与爱的需求、尊重需求和自我实现需求。如果扩展到社会群体，不同的社会阶层其需求层次的重点也不相同。中等收入阶层在整个社会中处于中间位置，他们更加关注尊重和自我实现需求。如果可以得到银行等金融机构的大额信贷支持或者拥有大额度的贵宾信用卡，将是一种身份和社会地位的象征，可满足其高层次的心理需求。
2.6 预防通胀需求
一般来说，新兴发展国家总会出现一定的通货膨胀。我国目前正处于快速发展期，通货膨胀预期较为明显。消费信贷需求正是伴随着国内通货膨胀预期而产生。为避免未来支付更高的成本，消费者会通过借贷来提前消费。这一通货膨胀预期往往是信用需求的加速器。因此，他们为预防涨价而提前进行大额消费，比如购置高档汽车，充分开展自身教育、子女教育等。
2.7 应急动机需求
中等收入阶层在遇到没有计划或没有预期的大额消费支出、同时又缺乏其他快速的融资选择时，往往会考虑向银行申请消费贷款，此时消费贷款就具有满足客户应急动机的需求，比如突发的家庭大额医疗费用等。
2.8 替代私人之间借贷的需求
随着金融市场的深入发展，城市化、人口迁徙、居民生活方式和思想观念的变化，人们担心亲戚朋友之间的借贷会产生人情债，而且向亲戚朋友的借款大都是短期或者小额，不能满足需求。而金融机构便捷的信贷服务更能满足中等收入阶层的需求。为了减少人情债，更多人选择通过银行来实现融资需求，从市场上得到消费贷款，他们对于消费信贷的认可度正不断提升。
2.9 大额信贷需求
中等收入阶层本身具备一定的资产和财力，其消费信贷需求一般额度较高，这一需求与小额信贷需求有明显差别，其主要目的是提高生活品位，或满足家庭及个人高档消费偏好。
3 政策建议
消费信贷是商业银行零售业务的重要组成部分，在国家扩大内需政策导向下，其发展潜力巨大。笔者建议，商业银行应该从客户真实需求出发，采取差异化战略和服务管理战略，满足中等收入阶层消费信贷需求。
3.1 差异化战略满足客户需求
近年来，随着互联网金融机构的加入，国内银行业竞争日趋激烈。商业银行在战略发展方向上必须实行差异化，避开竞争激烈的“红海”，而挖潜自己的“蓝海”。但是，由于国内消费信贷还处在起飞阶段，商业银行的长期总体战略必然趋同。各银行不仅战略转型方向一致，而且多数会将消费信贷业务确定为战略重心。要真正满足客户需求，商业银行就必须在“战术”层面走差异化发展之路。具体而言，商业银行应根据中等收入阶层客户的信贷需求进行市场细分，提供差异化服务。
3.1.1 产品差异化
通过对中等收入阶层的消费信贷需求分析，商业银行可以积极进行产品创新，比如，提供奢侈品消费贷款，满足其奢侈品购买需求；提供大额消费信贷，满足其大额消费需求；提供高档艺术品消费贷款，满足其文化需求；提供能显示客户身份地位、品味偏好的贵宾信用卡，满足其身份实现的需求。
此外，要研究客户的心理需求，通过深入的市场调研，及时了解客户的现实需求和潜在需求，使产品具有很强的灵活应变能力。要把一些高新技术知识整合到产品中去，使产品具备智能化、知识化、艺术化和品味化。
3.1.2 价格差异化
消费信贷定价差异化既是满足客户需求的必然选择，也是适应利率市场化的必然选择。深入分析中等收入阶层的消费信贷需求可以发现，客户的理财投资需求、替代私人之间借贷的需求以及大额信贷需求，都与消费信贷的利率价格密切相关。利率定价如果非常高，客户的这些需求都较难实现。而利率定价如果太低，银行又无法盈利。因此，银行可以考虑针对不同客户采取价格差异化策略。
对于注重品牌和服务质量，而对价格敏感度低的客户，可以提供价格较高但服务水平更高、附加值更多的消费贷款，使其感到利率虽高，但是获得的服务超值。而对于价格因素敏感的客户，可以在政策允许范围内减少一些客户当前支出项目，推出一些折扣优惠。
3.1.3 渠道差异化
目前，商业银行消费信贷服务主要通过专门的个贷中心渠道进行。不同类型的商业银行，可以通过不同的渠道满足客户需求。对于大型商业银行，可以发挥网点规模优势，利用客户对网点的依赖性，依托网点开展消费信贷服务。银行网点服务除了要具有“人性化、个性化”特征外，最重要的是要将银行业务进行有机整合，要将信贷、理财和结算等金融服务整合，将柜台、客户经理、自助银行、网上银行等渠道整合，甚至可以将房屋评估和房屋中介等消费信贷合作机构引入网点，为客户提供一站式服务。同时，网点内应建立专区为客户提供便捷服务。此外，要注重业务办理过程中的文化交流和心理沟通，使客户有一种非常舒适的服务体验。
对于中小型银行，要充分发挥互联网、手机等新兴电子服务渠道的优势，通过不断的技术更新，推动消费信贷业务办理的便捷化、个性化和友好化，使客户通过虚拟渠道，体验到优质高效的信贷服务和先进技术带来的服务新鲜感受。
3.2 服务管理战略满足客户需求
中等收入阶层由于生活质量的提高，对服务质量的要求很高。开展消费信贷，商业银行必须紧紧围绕客户，了解顾客需求，改善服务方式，提高服务质量，帮助客户实现目标，为客户创造价值，培养客户对银行的忠诚度和依赖度，与客户建立起长期的、信任互利的合作伙伴关系。
3.2.1 规范服务管理
规范化的金融服务体现着银行的品牌、形象和实力，能提高客户信任感。笔者建议商业银行采取以下措施。一是规范服务管理制度，重视现场管理；产品和技术创新时刻紧贴市场，与社会发展和宏微观金融政策相衔接；在为客户服务上，完善客户信息，加强数据挖掘，推行标准化、定制化和分层次服务。二是借鉴国际先进经验，全面导入国际标准化组织的质量管理体系，按照规范化、现代化管理要求提升信贷服务品质。三是对服务质量进行零缺陷控制，以“六西格玛”和“零容忍”等严格管理手段，减少客户抱怨，提高客户满意度。
3.2.2 提高服务效率
商业银行只有不断提高消费信贷的服务效率，才能满足客户的应急需求，才能吸引更多客户向银行申请贷款而减少向亲朋的私人借贷，也才能促进客户向银行申请大额消费信贷。同时，随着工作生活节奏加快，客户对于服务效率的要求越来越高，商业银行必须提高运作效率，简化贷款操作流程。在提高服务效率的同时，也降低了操作成本。
首先，商业银行应积极推进平行作业模式，使贷款调查和审查可以同步进行，从而提高办理速度。其次，在风险可控的前期下，可以通过增加基层客户部门批贷权限，适当放权，从而缩短业务运作链条。最后，商业银行内部应严格落实限时办结制度，确保各个业务环节高效运转，争取每一笔业务从受理到发放能控制在最短时间内。
参考文献
[1]包乐磊，张婷.我商业银行发展消费信贷业务的目标客户分析[J].河北大学学报（哲学社会科学版），2008，（4）.
大额理财方式范文4
（一）社会财富的大量积累。我国经济增长速度多年来超过10%，即使在全球经济放缓的情况下，仍然维持在8%左右。据国家统计局统计，2014年国内生产总值636463亿元，首次突破60万亿元，比上年增长7.4%，全国居民人均可支配收入20167元，同比增长10.1%，增速高于GDP，我国经济迎来“增速下台阶、质量上台阶”的新常态。与此同时，如图1所示，城镇居民家庭人均收入和农村居民家庭人均纯收入都在逐年稳定增加，其中，2014年，城镇居民人均可支配收入比上年增长9.0%，农村居民人均可支配收入比上年增长11.2%，农村的增长幅度比城镇高2.2个百分点。居民收入的增加使得手中的剩余资金增多，理财方式的多样化也给居民更多的投资选择，在一定程度上刺激了居民的投资热情，从企业角度来说，利润的累加使得其利用自留资金进行再投资的情况也增加，从而为我国“金融脱媒”的深化奠定了强大的经济基础。
图1
（二）微观经济主体投融资观念的转变。从居民个人的角度来说，信息渠道的畅通加速了人们理财观念的转变，理财方式和理财渠道的多样化也给居民更多的投资选择，人们不再单纯的把手中所有的剩余资金都放在银行以获得较低的利息，而是投向融资市场，如证券、股票、基金等融资工具以获得更高的投资回报，同时网络金融的快速发展也加速了资金运作效率和投资回报速度，给居民个性化的投资需求以前所未有的满足，大批剩余资金流向金融市场，加速了金融脱媒的进程。
从企业的角度来说，大型国有企业在政府的支持和保障下，从银行获得贷款相对容易，一般情况下资金需求量大，期限较长，一旦发生亏损，贷款银行就会累积大量不良资产，从而影响整个银行业的金融安全。
（三）互联网金融的迅猛发展。随着信息技术的进步和电子商务的发展，金融行业也逐渐进入信息化时代。各种新型信息化手段的普及使得各大银行陆续推出了能够方便客户自主操作的各类金融服务工具，如在线银行服务、自动柜员机（ATM）、销售终端系统（POS）等。另一方面，以腾讯公司为例，其通过微信软件的大量普及应用适时推出了基于微信平台的“理财通”手机金融服务，而阿里巴巴则利用大量的支付宝用户在支付宝平台推出“余额宝”、“招财宝”等灵活理财方式，高于银行活期存款利率，获得大量用户青睐，大大推进了网络金融商业化进程。
二、金融脱媒给我国商业银行带来的影响
（一）冲击商业银行传统业务盈利模式。资产负债业务是商业银行的传统业务，其中负债业务是最基本最主要的业务，负债规模和成本是影响商业银行资金定价水平的重要因素，能够在很大程度上决定商业的盈利水平并影响整个商业银行的风险管理计划。而资产业务是商业银行的核心业务，传统商业银行主要依靠存贷款的利差作为主要的利润来源，在商业银行总的利润构成中占60%以上的比重，是商业银行重点经营对象和风险管理对象。
在金融脱媒的大背景下，对于有资金实力和良好发展前景的大企业来说，其更倾向于选择股票、债券等直接融资方式，而中小企业则比较青睐短期融资券、p2p网络信贷以及各种民间融资渠道，大大解决了企业资金不足问题，因此造成商业银行存贷款增长率的大幅下降，资产和负债规模出现了不同程度的缩水，在很大程度上削弱了商业银行的盈利模式，分流了商业银行的优质客户。
（二）给商业银行风险管理提出更高标准。1.流动性风险。由于金融脱媒给商业银行带来的竞争性压力，使得银行方面面临存贷差扩大、存贷比降低以及存贷款的期限结构不匹配等问题。存款期限短期化的趋势和贷款的长期化要求银行用短期存款满足长期贷款，从而使商业银行面临流动性管理的风险。2.信用风险和市场风险。在金融脱媒不断深化的进程中，大量的优质客户被分流，商业银行从自身的盈利和发展前景考虑，会适量放宽信誉度不高的中小企业信贷业务，使产生不良资产的可能性增加，银行方面面临较高的信用风险，提高了风险管理难度。另外，随着间接融资市场向直接融资市场的转移，利率、汇率等敏感性业务的占比必然相应提高，进一步加大了银行面临的市场风险。在二者的交叉作用下，商业银行原有的风险管理体系难以满足资本结构变化的需要，对银行的风险管理提出了更高的要求。
（三）推动商业银行中间业务和大额存款业务的发展。证券市场在不断的发展革新中，其推出的证券品种也更加多样化，通过证券组合降低投资风险的可操作性越来越强，银行在风险投资管理的信誉度较高，可以有效吸引众多投资群体购买银行理财产品，拓宽了产品销售渠道。而投资品种的多样性给客户的选择提出了更多专业性的要求，银行可以利用这一专业优势大力发展咨询类中间业务，以便更加科学合理地管理投资资金。
虽然金融脱媒的深化分流了大量优质客户，使银行的储蓄存款逐渐减少，但从另一个角度来说，其中仍有相当一部分资金会通过同业存款、清算备付金、企业存款、自有营运资金存款等方式流回银行。金融市场的发展程度越高，同业存款增长的速度越快，企业大额存款增加的越多，它们之间是正相关的关系。因此，在金融脱媒的深化过程中，银行在大额存款业务方面会有较大发展。
三、商业银行转变经营模式的途径
（一）加强与非银行金融机构的合作。随着商业银行混业经营进程的不断推进，商业银行业务发展范围更为广阔，与其他非银行金融机构合作的可行性不断增强，借鉴国外发达国家应对金融脱媒的经验，与非银行金融机构的合作是商业银行摆脱脱媒困境的有效途径之一。
对于银行来说，与非银行金融机构的合作能有效弥补金融脱媒带来的客户量流失，可以与保险公司、基金公司等合作，利用其广阔的客户群来帮助银行吸引大批客户，而且可以满足客户多样化的产品需求，弥补银行在这方面的不足。
大额理财方式范文5
案例一：中等收入家庭要学会“开源”
张先生在一家私企工作四年，月收入4000元，每月支出1000元左右。现在有定期存款5万元，活期存款2万元，还有2万元的定投基金，去年买了一套二手房，每月要还房贷1500元。张先生的女友同样在私企上班，月入3000元，存款4万元，无股票基金等理财产品，支出每月1000元左右。再过一个多月就是国庆黄金周，两人想领证结婚。结婚后想买一辆5万元～8万元的家庭用车。并希望能够找到适合他们的理财方案，保障今后两人能过上较为舒适宽裕的生活。
理财建议
张先生目前的收入状况良好，但是结婚后可能就要调整一下现有的消费、理财计划，不建议婚后立即进行大额物产的购置。比如暂时不应买车，毕竟工资收入还要用来应对即将面对的育儿压力，待夫妻在有了孩子之后再考虑购买中档家用车更合适。
对于事业刚刚起步、收入不高而保障需求较高的年轻人来说，保险产品是他们婚后的必要选择。例如保费低、保障高的定期寿险。
对于中等收入新家庭来说，学会安全与收益两相宜的理财方式是“开源”的理想途径，婚后张先生定期存款可以用来购买债券类基金。但是不建议进行股票投资，因为两人的收入不高且保障需求大，而股票的风险可能超过自身的承受能力。其次，两人都没有炒股经验，盲目入市更不可取。
案例二：新婚夫妇如何投资积累购房基金
何晓今年25岁，月收入税后6000元。妻子月收入税后3000元，两人单位的三险一金均齐全。妻子还买了一份商业保险，年缴1万元。两人有自己的一套住房，有一辆价值8万元的汽车。
理财建议
何晓夫妇刚刚组建家庭，家庭月收入9000元，每月刚性支出占家庭月收入的55%。建议何晓将家庭月支出做些调整，剩余部分尽量储备起来，用于家庭财产积累。何晓夫妇是工薪阶层，积累主要来自薪资节余，随着年龄增长和工作进步，家庭收入会持续增加。在积累资金的同时，也要努力增加财产性收入，运用现金工具和投资工具管理好家庭财富。鉴于目前的楼市调控态势和小夫妻的经济实力，购房目标倒可以先放一放，毕竟这也是一个水到渠成的过程，勉强不得。综合考虑多种现实情况，建议何晓将家庭月支出调整为4000元。
但是年轻人刚刚组建家庭，又面临事业的上升期，各项不可预见的弹性支出必不可少，一味控制支出也不可取，何晓夫妇每月可存入1000元定期存款，作为弹性支出加以储备。鉴于目前处于加息通道中，故存期以3个月为宜，既保持一定的流动性，又可应对不时之需。
而部分资金可采用定投货币型基金方式加以储备，每月定投2000元，按年化收益率4%计算，可增加一点收益。何晓每月用于养车的费用约1000元，随着国际油价的持续飙升和养护成本的提高，这部分开销会持续增加，建议尽量选择公共交通，降低车辆使用频率。
同时应养成记账的习惯，将每笔家庭支出的时间、用途、金额罗列其中，做到精打细算、量入为出，杜绝盲目消费；如果能提前做好月度支出预算，则更有利于控制支出。
大额理财方式范文6
一、表现方式
（一）全国性第三方理财产品中介
这类公司主要提供股权收益权投资类、信托贷款类、房地产类等信托产品、证券投资信托（阳光私募）、私募股权基金（PE）、产业基金等产品的中介服务，并按产品类别向产品供应方收取不同费用。目前，这类公司总部设在省外，在海南为分支机构，主要是做国内信托产品在海南的销售，未来可以将海南的项目融资需求推荐给信托公司。
（二）担保公司超范围提供民间融资中介服务
1.融资性担保公司超范围提供民间融资中介服务。如A投资担保有限公司，该公司已取得《融资性担保机构经营许可证》（有效期一年），但一直未能有效开展融资性担保业务，而是热衷于通过“担保理财”的名义搭建民间借贷平台，通过户外广告、宣传折页和产品推介会等方式广泛宣传其“理财”业务，为民间融资提供担保，进行贷前调查，并公开承诺放款人可获得年息为15%的固定理财收益。
2.非融资性担保公司提供民间融资担保。如B担保投资有限公司，该公司经核准的经营范围为非融资性担保业务，但其对外宣传页中虚假宣称“该公司是经省金融办、银监会、工商行政管理局同意”成立，表示“积极探索民间借贷模式，以休闲理财和资金借贷为主营业务，让客户在休闲时轻松理财，并为资金需求者解决融资难问题”。其中“休闲理财”的实质是吸收民间资金的业务，该公司承诺可获得高于银行同期存款利息的可观收益;“资金借贷”的实质是发放贷款业务，贷款利率介于银行贷款利率和典当行之间。
（三）普通工商企业提供民间融资中介服务
如C投资有限公司是由工商行政管理部门核准成立的普通工商企业，但其宣称是海南范围内为数不多的实力较强、信用等级较高的专业融资、信用担保公司。该公司提供“你炒股我出钱”、开发商项目贷款、企业流动资金贷款、汽车质押贷款、代办银行贷款等业务。D投资管理有限顾问有限公司是一家专门从事海南民间借贷的服务平台公司，投放了较多的媒体、户外广告，影响较大。该公司宣称为贷款人提供抵押担保贷款服务，额度为1万元至上亿元资金均可;出借人可获得年回报18%以上收益。
（四）自行开展贷款业务的无牌人士
部分未取得工商牌照、没有经营许可证的个人，通过户外广告等方式宣传从事贷款业务，如XX路某广告牌赫然醒目地写着“大额贷款，咨询电话：XXX”，声称提供1亿元以上贷款，但不愿表明身份;XX广场广告牌极为醒目地写着“小额贷款，咨询电话：XXX”，贷款年利率36%。
二、存在的问题
（一）缺乏有效监管，市场无序发展
目前，上述四种方式中除了融资性担保公司有监管部门外，其它方式的社会融资中介处于“监管真空”状态。这些民间融资中介很多是伴随着社会经济发展而在传统业务基础上衍生出来的新型业务，涉及到贷款、基金、信托、私募等多种类型，其业务内容游走于法律与政策的边缘，而与之对应的监管措施滞后，信息反馈和响应机制缺位，加之很多机构行事隐秘，一般情况下融资双方均不愿公开融资行为，使相关部门难以获取全面、真实的统计信息，难以实施有效监管。
（二）存在非法集资的苗头
一是在社会融资利率较高的情况下，很多融资中介存在不断扩大资金来源的冲动，通过向社会不特定人群进行高回报投资宣传的方式，主动聚集社会资金，这种情况下，一旦放款发生问题，很容易引起社会不稳定事件。二是在充当中介的过程中，由于放款方与借款方的资金数量、期限需求错配，会出现临时性的资金沉淀，这种情况不断发生，就会积少成多，也会变相成为非法集资，一旦这些资金被中介卷走或者挪用，就会酿成群体性事件。
（三）涉嫌引导银行信贷资金进入民间借贷市场
个别融资中介公司在宣传活动中，鼓励有条件的客户到银行融资后再交给该公司理财，从中赚取高额利差，并称有成功案例。
（四）削弱宏观调控目标的实现
社会融资中介为大量急需资金而贷款无门的社会公众提供了资金融通，填补了社会资金缺口，但社会融资中介的逐利性使其会将资金投向短期内利润率较高的行业，助长了低水平重复建设和盲目投资，不利于产业结构优化调整，一定程度上削弱了宏观政策调控效应。同时随着社会融资中介规模逐步扩大，对金融机构的经营产生影响，分流储蓄资源，形成“体外循环”，削弱了央行货币政策目标的实现。
三、建议
（一）加强对民间融资行为的监测工作，建立完善信息反馈和响应机制，引导民间融资市场健康发展
对于当前尚未明确监管部门的民间融资行为，建议由地方政府牵头，组织专门队伍对其实施动态监测和引导，对于传统融资服务，要加强管理，坚决遏制非法集资的发生，对于新型融资产品要加强研究，引导健康发展。加强媒体和户外广告管理，严格审查广告内容，未经批准擅自广告的，工商、城管等部门应及时依法取缔。在此基础上，可以考虑逐步建立地方性理财产品服务中心，逐步建立民间借贷登记、撮合平台，由政府有关部门对民间借贷行为进行有效监控和管理。
（二）完善金融服务体系，为居民提供收益率结构更为完善的金融产品
尽快建立海南省自己的大型信托公司、专业理财公司等，丰富产品，弥补银证保机构服务的不足和漏洞，实现本省民间资金有序投资，服务当地的目标。