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家庭如何理财范文1
【关键词】家庭理财，投资，风险，规划
一、什么是家庭理财
从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购物、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。
二、为什么要进行家庭理财
改革开放20 多年以来， 我国经济持续高速发展， 城镇居民生活水平不断提高， 由“温饱型”逐渐发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了一定的资金。随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展， 原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障， 相继转变为由居民自己承担全部或部分风险和费用。另外， 我国金融市场的发展， 特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展， 为居民提供了越来越多的理财渠道， 在这种状况下， “投资理财”就成为居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融资产更好地保值增值， 如何更好地运用手中的资金改善生活， 提高生活保障。同时， 生活中存在的种种风险， 也需要家庭通过合理的规划和理财投资， 更好地预防、规避、分散、控制、转移、补偿这些风险， 尽可能地避免、减少风险造成的损失。实力雄厚的大企业能经得住大的风险的冲击， 但对于资金有限的家庭来说， 小小的风险可能也会让一个和美的家庭破裂。因此， 每一个家庭都应力求通过科学的理财， 提高生活质量， 尽享快乐幸福的人生。
三、家庭理财的方法与工具
（1）学会记账。理财是一门学问，对于理财方法来说，“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西，花了多少钱记录下来，更重要的是通过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细的说明与分配。记账这门功夫，可说是洛克菲勒家族对子孙的理财教育的第一课。记账有四大好处：①了解金钱流向；②理清需要与想要；③提前学习规划资产配置、挑选适合投资工具④快速达到自己的理财梦想。
（2）了解投资理财工具
1、银行存款。银行存款是风险最小、最灵活、最方便和最安全的家庭投资方式。其最大的风险是在高通货膨胀期，货币贬值厉害。
2、国债。由于国债是以国家的信用作为保证，由财政部发行，因此它的信誉极好，有“金边债券”之美称。它的特点是安全性好，利率固定，且利率高于同期银行存款利率。
3、股票。由股份公司发行，人们购买了某公司发行的股票，就意味着向该公司注入资金成为该公司的股东之一，股票是投资者持有的一种所有权证书，并据此享有股东的各项权利的凭证。
4、金融债券。金融债券是指银行或非银行金融机构为筹集资金向投资者发行的债务凭证。在我国，由于国家银行实际上是由国家做担保，因此金融债券的信誉和流动性仅次于国债， 具有风险小， 收益较高的优点。
5、企业债券。企业债券是企业或公司依照法定程序发行的， 约定一定时期内还本负息的债务凭证， 又称公司债券。一般说来， 企业债券的利率高于政府债券的利率， 但其安全性， 流动性较政府债券和金融债券差， 且利息要征个人收入调节税。
6、期货。期货交易是相对于现货交易而言， 它是一种标准合约的买卖， 根据合约， 买卖双方先交付一定数量的保证金， 且约定在将来某一特定的时间和地点交割某一品质、规格的商品， 这种买卖必须通过期货交易所进行。
7、投资基金。投资基金是指基金发起人， 通过发行基金股份或受益凭证，集中分散在社会上的期望投资者的资金， 建立基金， 并委托专门的投资管理机构进行投资和经营管理， 并将投资收益， 分配给基金股份持有人的一种投资制度。
（3）合理购买保险
保险的投资功能， 首先体现在一旦发生保单所列保险责任事故后， 可以获得一笔数额可观的赔付， 而付出的保费相比之下是很少的； 另一方面， 购买保险的投资者， 更重要的收益是一种安全感， 保险单的持有者， 不至于害怕一旦遇到某种事故而经济发生困难， 使得损害进一步扩大， 如生了病， 不至于没有钱医治而延误治疗时机。现在市场上的保险种类丰富，险种齐全，但是，如何挑选保险，以及如何挑选适合自己现阶段的保险也是一门学问。这与家庭当前所面临的主要风险评估时分不开的。家庭投资者要及时查明实际本家庭容易遇到的风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构；如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券的结构。如果是因为内部原因，如职业原因，家庭环境原因，家庭结构原因则因根据相应情况购买相关的保险，如司机就该根据需要购买相应的车辆保险的附加险。
（4）量力而行
家庭如何理财范文2
随着年龄的增长，韩女士考虑在35岁以前要一个小孩。这样，在55岁的时候，孩子就基本长成，自己和丈夫身体状况应该还可以允许两人外出旅行。同时，他们希望自己能够给孩子的未来一份保障，但不知应该选择储蓄，还是投保的形式。于是，韩女士找到了《投资与理财》杂志，希望我们的理财师能够帮她规划一下未来的投资。
“北漂家庭”如何理财实现早日退休？（A）
家庭财务分析
资产负债情况
韩女士家庭资产负债情况比较简单，资产方面主要是银行活期存款与固定资产房产，家庭没有其他任何金融资产，负债方面主要是房屋按揭贷款。另外，家庭拥有准现金资产即信用卡，额度为10万元。
收支情况
从结余角度来看，韩女士家庭的储蓄比率为48%，储蓄比率良好，保证家庭有持续的财富积累。夫妻二人刚过而立之年，均属于传媒行业，职业比较稳定，但压力较大。二人还没有小孩，家庭支出主要是房贷按揭月供与生活支出，在可控范围之内，家庭财务目前还没有危机。
保障情况
韩女士是一名记者，工作压力大，其先生在广告公司工作，二人应该都有基本的社保。
但随着年龄的增长，身体健康尤显重要，建议二人补充部分商业保险，以提高家庭整体保障水平。
其它情况
房产情况：按揭自住房一套。
子女情况：35岁前要小孩。
总体来看，韩女士家庭收支平衡，暂时无财务风险。
家庭资产结构过于简单，无风险性金融投资资产，影响了家庭资产收益率的提升。家庭整体保障水平还有欠缺，有待提高。
理财建议
提高金融资产比例，为家庭制定妥善的投资方案
留足家庭储备金：一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大；如果过大，则可能导致投资效率不高，过低则可能导致家庭短期出现财务透支风险。从韩女士家庭资产构成看，银行存款为零，远远低于合理的家庭现金储备（一般是6个月的家庭支出额）。建议保留3万元的家庭储备金为宜。
鉴于小家庭目前还没有孩子，因而理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积。
增加金融资产，提高投资性资产比例
夫妻二人刚过而立，风险承受能力相对较大。投资性资产比例宜在50%以上。流动性资产的收益较低，而自用性资产主要体现客户目前的生活品质，因此，投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。建议家庭拿出少量资金，尝试投资二级市场，主要关注未来增长潜力大的大盘蓝筹股；同时，建立基金定投账户，挑选3至5只基金组合，按月投资，积少成多。
以小博大，夫妻二人优先购买消费型保险
消费型保险，是指投保人跟保险人签定合同，在约定时间内，如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。返还型保险，又称储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司返还所交保费或者合同列明的保险金额。
在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜；而返还型产品属于长期产品且要返还保费，相比之下年保费较高。在保障方面，消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。
结合韩女士家庭情况，目前二人处于财富积累阶段，经济压力相对较大，建议优先购买消费型保险，以获取高额的保障。待家庭资金比较富裕的时候，再购买返还型保险，让保障与积累养老金同步进行。
积累生小孩的资金并给孩子购买合适的保险。
在北京这样的城市，平均一个孩子的生育费为2万元，如果父母有本市户口，还可以报销大部分费用，因此生育费对韩女士而言，不是考虑的重点。
俗话说，大人就是孩子最大的保障。因此在给孩子买保险之前，一定要给家庭经济支柱和大人都购买足够的保险，尽量覆盖家庭风险敞口，然后再考虑给孩子购买相应的保险。
从2 0 0 7年起，北京市正式启动城镇居民参加基本医疗保险试点工作，目前已将“一老一小”，即城镇无保障老人和在校学生及学龄前婴幼儿纳入基本医疗保险体系。建议咨询居委会之后，及时为小孩办理，同时补充部分商业保险。针对小孩的好动性，建议未来以意外险为主，然后再考虑子女教育金、分红投资型等产品的结合。
“北漂家庭”如何理财实现早日退休？（B）
利用信用卡投资额度买卖纸黄金也是一个不错的选择，但是风险相对较大，需要一定的投资经验。需要注意的是，无论选择哪种投资方式，都需计算好信用卡的还款期限，投资期限不要超过信用卡的最后还款期限。
家庭财务分析
流动性健康诊断
韩女士家庭目前有活期存款5万元，流动性健康诊断数值高于标准值3%-6%，说明家庭中有部分闲置资金，不利于家庭资产增值，且韩女士家庭有额度10万元的信用卡，不需要预留过多的活期存款。
保险保障指标诊断
韩女士家庭保障指标远低于标准值5%-10%，未获得足够的保障，可根据家庭情况选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭生活难以为继。
财务自由度指标诊断
韩女士家庭的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着韩女士家庭所有支出全部依赖于其工作收入，而一旦工作出现问题，后果不堪设想。
理财建议
保险规划
韩女士决定买保险的思路是对的，一份保障对家庭的未来至关重要。其实，买保险和买其他东西一样，首先要明确自己需要什么，然后根据自己的需要，去找适合的产品。其次，应根据自己家庭每年收入的情况，来制定保费支出的比例（一般情况下不超过家庭收入的10%）。如果经济条件允许的话，还可以附带一个重大疾病险，最大限度地保障自己家庭抵御风险的能力。同样，选择返还型还是消费型的保险，也应该根据家庭每年收入情况和保障金额来确定。以韩女士和爱人每年固定投入110 0 0元计算，可以为二人分别买到10多万元保额的返还型重疾保险和寿险了，也可以为二人买到30万元保额的消费型重疾保险和寿险。消费型保险保额高，保费低，针对性强，但保障期限较短（20年或30年），将来年纪大时没有保障，又要重新投保，保费会更贵。返还型保险保障期相对更长，会更有保障，保费比较适中，将来老时返还本金，做补充养老金。韩女士和爱人可以根据自己的情况作出选择。
信用卡规划
韩女士希望将信用额度10万元信用卡用于投资，出发点是非常好的，但用信用卡透支额度来投资时，有两种情况需要注意。
第一种情况是透支取现用于投资。现在银监会是有明确规定的，信用卡每天透支取现的额度是受到严格限制的，而且取现按日计息（日息万分之五），按月复利，年化利率相当于19.56%。因此，用信用卡透支取现来投资是得不偿失的。
第二种情况是消费时不使用现金。在POS机上刷卡透支，利用信用卡消费后都有20天到50天不等的免息期，来进行投资，能够获得比活期储蓄高出近10倍的收益率。以消费投资1万元（并用1万元现金购买货币基金，平均7日年化收益率为4%）为例计算，1万元资金在25天和56天的周期中，货币基金中所产生的收益分别为27.40元和61. 37元。如果存活期，收益仅为2 .78元和7.08元，两者收益率相差近10倍。第二种情况的意义在于可以利用银行各类短期理财，使信用卡刷卡消费利益最大化，缺点是只有在自己及家人刷卡消费时才能够用得上。此外，利用信用卡投资额度买卖纸黄金也是一个不错的选择，但是风险相对较大，需要一定的投资经验。需要注意的是，无论选择哪种投资方式，都需计算好信用卡的还款期限，投资期限不要超过信用卡的最后还款期限。
家庭如何理财范文3
1980年出生的王蕊目前在一家外企工作，每月的税后收入为1.5万元，年末另有5万元左右的年终奖金。妻子豆豆，29岁，事业单位的行政人员，税后年收入7万元左右。双方均有社保及公司购买的企业补充医疗险。
目前育有一个2岁大的儿子，由男方的父母带着。和许多“80后”小家庭一样，王蕊夫妇和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面，这个小家庭每月的基本支出在3500元左右，其中，一家五口人的生活伙食费在2000左右，娱乐及购物费用为1500元。此外，王蕊夫妇过年一般会给双方父母各2万元的红包。
家庭资产方面，目前夫妻两人拥有3万元的1年期定期存款，1万元的活期存款，市值10万元的股票资金及市值10万元的基金投资。由于王蕊在2010年刚结婚时就颇为看好上海的房产市场，因此除自住房外，夫妻两人还有一套两室一厅的投资房，每月还贷3000元，租金收入为5000元。自住房与投资房的市值分别为380万元、300万元，投资房贷款尚欠30万元。
王蕊平时就很注重家庭理财，除了3个月的流动资金外，基本上不会把钱放在银行。他最近看见小区旁边的银行网点在销售几款理财型保险产品，大堂经理告诉她：“这几款产品，不但能很好地抵御通胀，而且还有保障功能。”
理财需求
虽说从家庭资产角度来说，两人的经济状况称得上比较宽裕，但考虑儿子未来的教育培养，需要花费不小的费用。比如明年儿子就得上幼儿园了，可能得增加一笔不小的开支。双方家庭的父母今后的赡养也得靠夫妻两人承担，因此两人也担心提上日程的二胎计划，是否会影响整个家庭的生活品质。如果要生育第二个孩子，妻子的收入可能会受到一部分影响。
另外，如果第二个孩子出生，为照顾到两个孩子今后的出行，王蕊还想为家里添置一辆10万元左右的代步车。他不知道，以现在的家庭财务状况，是否能实现这些目标？尤其是除了投资，孩子教育费用基金和养老的盘算外，是否也该同时在保险上做一些规划？像小区旁边销售的理财型保险，他是否可以考虑买几份？
“给王先生提两点建议：一是充分提升资金利用度，提前进行子女教育金储备。二是合理增加商业保险，有效提高家庭抗风险能力。”
李松AFP金融理财师，2008年7月加入中国光大银行北京分行，现任光大银行私人银行（北京）中心财富顾问，从事理财工作6年。
具体理财规划建议
备用金规划
王先生当前有紧急备用金4万元，按照家庭每月开支6500元计算，则紧急备用金倍数为6，能够满足家庭3～6个月的生活支出。为了提高资金投资收益，建议王先生将定期存款改为货币基金。因为货币基金年化投资收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且资金灵活性比较强，一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后，本息便能到账。
教育规划
关于生育二胎，王先生需要重点考虑的是2岁的儿子及未来的第二个孩子养育费用和教育费用。按照通货膨胀率3%计算，在上海地区，现年2岁的儿子，上中等幼儿园的话，每年费用大概需2万元，3年共需要6.18万元；9年义务教育按照每年1万元计算，共需要10.16万元；3年高中教育每年1万元，共需要3.09万元；4年大学教育每年2.5万元，共需要10.46万元。因此，未来19年的宝宝教育费用总需求约为30万元；未来第二胎宝宝，前2年抚养费大概在4万元，幼儿园到大学的教育费用同第一个孩子费用应该相差不多，在30万元左右。因此，粗略计算，两个孩子共需教育抚养费约70万元。
采用每月基金定投的方式，假设平均年化收益率为6%，每月定投1645元，便能在连续投资19年后，获得70万元资金。
购车规划
为了让家人出行方便，王先生想为家里添置一辆10万元左右的代步车。考虑到王先生家庭资产负债率较低，仅为4. 26%，因此建议王先生可以增加负债金额，到银行申请个人汽车消费贷款。车贷一般需要30%首付，即3万元，王先生家庭每月结余13500元，因此攒足首付相对轻松；贷款额度是车价的70%，即7万元，贷款期限为5年，贷款利率为8.16%，采用等额本息还款方式，每月需要还款1425元。
保险规划
王先生夫妇是家庭的经济支柱，需要供养一家8口，偿还房贷车贷，准备教育经费，家庭负担较重。建议王先生夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上，增加定期寿险和重疾险，以充分保障家庭抗风险能力。一般定期寿险和重疾险总额度=家庭负担+个人年收入的10倍，个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%，即王先生夫妇商业保险保额397万元，夫妻年度保费3.6万元，平均每月3000元。
投资调整
按照上述规划，王先生家庭每月可以结余7430元，加上现有的10万元股票和10万元基金，构成流动性资产，将这部分资金和投资收益作为老人赡养资金。建议王先生对现有投资进行适当调整，降低一次性股票和基金的投资总量，改为银行理财产品+定期定额投资。
“王蕊一家目前还没有保险的规划，暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。”
佟欣平安人寿高级理财规划师
客户理财需求分析
①子女教育金的专项规划
②双方父母的赡养
③生二胎的计划
④添置一辆10万元左右的代步车综合
理财建议
客户正处于家庭成长期，这个阶段虽然有很多财务目标等待实施，但也恰恰是家庭责任最重的时期，上有老、下有小的生活压力，让一家之主的家庭支柱在各个方面都不能有半点的闪失。所以，此阶段先要完成的重中之重是家庭财务安全的规划。
建议夫妻双方各买50万元保额的重大疾病保险，同时王蕊家庭责任身故保障200万元，豆豆家庭责任身故保障100万元，此项保障每年缴保费3万年（约每个月2 5 0 0元），缴费期2 0年。如未发生风险，6 0岁时，可转换成退休金，领取约80万元。此种方法可用一笔储蓄，照顾人生不同的两个阶段的重点需求。
基础子女教育金的专项储备，利用商业保险强制储蓄的功能，确保专款专用；利用其分红的特点，抵御通货膨胀；利用其豁免的功能，确保一旦过程中大人发生风险，孩子教育万无一失。此项储蓄每年需3万元（约每个月2500元），缴费期15年，到期可领取约80万元左右，用作孩子基础教育金的储备。
就投资而言，客户目前的配置相对单一，短期银行储蓄无法保值，股票和基金受市场影响又很大，因此建议补充中段的理财产品。具体方法是每月可拿出1万元，购买三五年期理财产品，以长时间在保证安全的基础上获得稳定收益，（置车计划也可从此处支出）。同时，每月还可拿出5000元，加上银行的短期1万元，用作以月为单位的短期理财产品的购买，可以在保证资金高度灵活性的前提下，获得比活期更高的收益。以此作为家庭应急责任准备金和要二胎的准备金。
上述理财建议中涉及到的产品有“平安鑫祥分红型产品”附加重大疾病、“平安鑫利分红型产品”、“世纪天使分红型产品”、平安银行“平安财富--日添利现金管理”类人民币理财产品。
“王蕊一家目前还没有保险的规划，暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。”
华泰保险理财顾问
王蕊的家庭保险规划建议
王蕊一家目前还没有保险的规划，这暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇根据自己未来退休生活的打算，为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。
根据子女教育计划，给孩子买上相应的教育年金，同样附加健康和意外保障。这样可以兼顾理财和保障，一举两得，作为附加险的健康和意外保险也可以让保费便宜一些，同时年金保险也有万能和分红两种类别可选择。
以王蕊家庭来说，如果车不是生活的必需品，在经济能力有限的情况下，建议先为未来必要的资金做好理财规划。随着家庭收入的增长，买车和养车在不远的将来不会是件难事。
家庭如何理财范文4
吴女士今年30岁，在广州一家事业单位工作。她爱人张先生40岁出头，是广州某大型国有企业驻外机构员工，平时工作非常忙碌，无暇顾及理财。吴女士和张先生经过长达6年的爱情长跑之后，收获婚姻的幸福，现在他们有一个4岁的女儿，在读幼儿园。
家庭资产充裕
目前吴女士月收入2500元，年度性收入(奖金等)1万元。张先生月收入1.5万元，年终奖金15万元左右，但有时候张先生的年终奖金以外币形式支付。吴女士夫妻俩均有较完善的养老、医疗等各项保险，女儿目前暂未办理任何保险。
吴女士的家庭月开支为4800元，其中吴女士大概花销1700元，张先生2500元，女儿600元。另外吴女士一家还有37000元的年度性开支，主要包括每年1万元的旅游费，5000元的礼金支出，以及吴女士女儿每年10000元的学费、12000元的教育培训费用等。
吴女士当前有两套住房，其中一套为新购商品房，房价72万元，已一次性付款，今年6月份交房后准备装修入住。另一套原住房市价28万元，准备出售。如果出租，月租金800～1000元。
除了两套住房外，吴女士还有35万元七天通知存款，以及1万美元闲置资金，此外还有借款给朋友5万元。
吴女士一家没有任何负债，而且吴女士夫妻俩还有一笔不菲的住房公积金累积额从未动用过。吴女士每月缴纳的住房公积金为500元，张先生每月缴纳的住房公积金为2800元。截至目前为止，夫妻俩公积金账户上大概存有15万元。
打算装修和购车
多年以来，张先生都是常驻在国外，一年只有两个月在广州和家人在一起。但从2008年春节起，张先生就将调回广州工作，因此购买一辆私家车就提上了家庭议事日程。夫妻俩对车的看法很朴素，觉得只要方便生活就够了，不需要买太贵的车，他们打算买一辆10万元左右的轿车。
而当前吴女士最关心的还是新房装修的事情，她打算下半年把新房装修好，等丈夫回广州就可以人住，享受甜美的新生活。吴女士预计需要10万元左右的装修费用。
女儿教育与提前退休
吴女士夫妻俩非常重视女儿的教育，他们认同“精英教育”的观点，从女儿入读幼儿园开始就不惜重金找广州一流的教育机构，给女儿最好的教育环境。为了培养女儿的音乐舞蹈才能，张先生专门找了国家级艺术老师做女儿的启蒙老师。而为了让女儿眼界开阔，张先生更是一有机会就带女儿去国外旅游参观。
等女儿小学毕业后，吴女士就打算把她送到国外去上学，充分吸收西方优秀的教育营养。
对于吴女士来说，提前退休是自己梦寐以求的。她现在30岁，打算40岁退休，而41岁的张先生也不想辛苦太久，打算55岁退休。
家庭如何理财范文5
35岁的牛路是一个小老板，在东莞开了家五金厂，每年能赚100万元左右。据牛路说，旺季时候每月大概有10万元的纯收入，淡季就差不多只有5万元了。牛路一家的财务基本上都是他妻子何女士打理的，3l岁的何女士虽然不是财务出身，却在理财方面做得非常不错。
何女士是个全职太太，在家照顾小孩和管理家务。他们有两个小孩，大儿子10岁，小儿子才3岁，四口之家其乐融融。牛路除了平均每月8万元左右的收入，还有5000元的房租收入，而且每年有大概25万元的股东利息收入。
在开销方面，每月基本生活费5500元，孩子教育费用1200元。由于最近牛路的父亲生病，每月需要花费25000元左右的医疗费。每年还有21000元左右的保险费用支出。做小企业非常辛苦，牛路很注重家庭生活质量，几乎每年都会与家人一起出去旅游三五次，大概花销25000元左右。
家庭资产丰厚
由于牛路工作忙碌的关系，妻子何女士就担当了家庭“财政大臣”。目前，何女士留有20万元现金，以备急用。在股票方面投资了250万元，收益都非常不错。还有50万元投资开放式基金；此外每月定投了3000元南方稳健成长，定投期限为3年，打算为她小儿子上学筹备资金。
牛路拥有一栋5层的自用房产，市值差不多120万元；还有两处商品房，总价值40万元，目前都在出租，每月能有5000元的租金。让牛路感到比较轻松的是，他从创业到现在没有一分钱债务负担。
保险意识良好
何女士为一家四口都购买了保险，这可算保险意识非常不错的。2006年10月，牛路购买了一份终身寿险(分红型)，附加了意外险、重大疾病险、健康险以及意外伤害医疗，每年保费支出为5200元左右。
何女士自己也购买了一份终身寿险(分红型)，附加了意外险、重大疾病险、健康险、意外伤害医疗以及养老两全保险(分红型)，每年保费支出为7300元左右。
大儿子和小儿子都购买了一份终身寿险(分红型)，附加重大疾病险和健康险，保费支出各为4500元左右。
不知道他们这样的保障结构和额度安排，是否还需要调整?
理财问题一大堆
对于牛路来说，目前最大的烦心事就是他父亲患有严重的肝硬化，他父亲虽然有农村医保，但额度偏低，根本不顶用。目前仅牛路父亲治病每月就要25000元，近期牛路打算给他父亲换肝，预计要30万～60万元的支出。
牛路还想增加房地产方面的投资，近期准备买一套市区里150～160平方米的高档洋房，大概价值150万元。初步以首付6成计算，这样一来，估计需要100万元。而且如果条件允许的话，3年后牛路想自建厂房，占地5000平方米，可能要筹集200万元左右的资金。
牛路目前有这么几个疑问。第一，他们家的保险是否合理，是否需要补充?第二，目前的股票基金等资产如何配置更好，由于现在通胀厉害，是不是需要购买一些黄金以防万一?第三，是租用厂房好，还是自建厂房好。第四，牛路夫妻俩高品质的养老生活如何构建，除了保险，是不是需要多买些基金，补充基金定投的投入?第五，两个儿子的教育费用如何有效筹集?
专家建议一：资产配置分析和建议
家庭财务分析
牛路夫妇是属于“成功”一族中的一个例子，生活稳定，资产积累丰厚，家庭整体财务状况健康，但缺乏全面的财务管理计划。
牛路夫妇家庭每月平均月收入8万元左右，但有淡、旺季之分，淡季最多只有5万元；牛太太是全职家庭主妇，在家照顾小孩和管理家务。全家收入来源都维系在牛路先生身上。
牛路夫妇现在家庭资产中，股票有250万元；开放式基金50万元；拥有一栋5层的自用房产，市值差不多120万元；还有两处商品房，价值40万元，目前都在出租，每月能有5000元的租金。在保险方面，一家四口都购买了保险，这可算保险意识非常不错的。
虽然生活过得有滋有味，但牛路先生还是有很多烦心事，如父亲患有严重的肝硬化，农村医保根本不顶用，目前仅牛路父亲治病每月就要25000元；近期牛路打算给他父亲换肝，预计要30～60万元的支出；既想增加家庭房产的投资，又想自建厂房扩大生产；还有两个儿子的教育费等。
具体理财建议
经过风险测试，牛路家庭的风险承受度中等，属于平衡型投资偏好者。可以采取平衡型的理财方式。具体建议如下：
及早增加商业保险
因为牛路先生虽然事业有成，但生意始终有竞争，而牛太太是全职家庭主妇，家庭的生活支出都维系在牛先生的身上，先生就是家庭的顶梁柱，因此应及早为先生牛路追加购买商业保险，建议把牛先生意外险、重疾险的保额至少增加4倍，即意外险100万元保额，医疗险60万元保额，并适当增加养老两全险。保险缴费模式可选用年缴方式。保险缴交时间调整到每年股东分红后进行。
调整资产配置
因为牛先生的父亲有严重的肝硬化，需要进行换肝治疗；同时，五金行业竞争激烈，生产成本降低，无形中能增加了产品的竞争力。建议把家庭中250万元的股票资产全部变现，其中50万元用于父亲的肝病治疗；200万元用于自建厂房，扩大生产。如果父亲的病能治理好，能每月节约大笔医疗支出；而自建厂房，能降低生产成本，增加产品竞争力，也是维持家庭收入稳定的有力保障。
而20万元家庭准备金继续留存，建议以活期或货币基金形式存储；50万元的开放式基金可当作养老金进行储备，建议将投资组合的结构设置为：60％的股票型基金和40％的配置型基金。股票型基金可以留意一下：易方达积极成长、诺安股票、鹏华50等。配置型基金则可以留意：广发策略、融通新蓝筹、景顺新蓝筹等。
基金定投积累教育资金 因为两个儿子还年幼，最大10岁，最小3岁，建议教育费采用基金定投方式进行筹集，投资品种由现在的偏股型基金改为指数化投资，可以留意一下：长城久泰300、嘉实300、易方达50等，投资金额仍然维持在3000元左右。
短期内放弃购房计划 根据前三点的执行后，每月平均结余有5万元，可全部投资于债券型基金，在一年半后可筹集到新洋房首期，因此短期内建议放弃购房计划，全力投在生意中去。
增加资产的积累 因为牛路家庭属于“成功”一族。因此在生活中不仅要“开源”，同时更要“节流”。应巧用银行的各种理财工具为资产增值，如以牛先生名义申请银行信用卡，并为太太申请附属卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期，同时建立完善自己个人的信用档案，为一年后的洋房贷款打好基础；多使用银行的网上服务系统，对于每月生活支出后剩余的钱财，应尽快转换成货币基金或银行存款，不断循环积累，当到达一定程度就转换成其他理财产品。
深圳发展银行金融理财师AFP 潘永谦
专家建议二：保险规划
牛路先生夫妇俩现处于家庭成熟期，生活处于安稳状况，收入相对稳定而且比较丰厚。由于他们的收入较为丰厚，家庭保险规划可以主要强调保障功能。
保险规划中要强调家庭的主要经济支柱。在牛先生的家庭中，牛先生是家庭支柱，他同时承担着儿子、丈夫和父亲的三重责任。因此，在家庭保险规划中，牛先生的人身保障是最重要的。我们建议牛先生从以下几个方面来考虑他个人的保险规划：家庭生活费用保障；孩子教育金准备保障；父亲医疗金准备保障。
以牛先生现在的赚钱能力，相信解决以上三个方面的资金来源是没有问题的。但是，未来风险的不可预测，导致一旦牛先生由于意外或疾病离开人世或丧失工作能力，对于牛先生的家庭来说，无疑是很大的灾难。
根据当前的经济环境，中国的经济持续走高，国内物价水平也处于上升阶段。2007年我国央行五次加息，现在的一年期定期利率为3.87％，剔除5％的利息税之后的实际收益为3.67％。最新公布的8月的CPI指数为6.5％。而我国政府正加大宏观调控的力度，控制价格上涨，遏制CPI指数的持续高企。根据以上数据，我们将未来的通货膨胀率设定为5％。
家庭生活费用保障 从现在开始计算，到牛先生的小儿子22岁大学毕业可以自立还有19年的时间，牛先生的保险计划中，必须准备好这19年的家庭生活费用，以5％通货膨胀率及3.67％一年定期收益计算，这笔费用约需要127万元；
孩子教育金准备保障 据统计，现在大学一年的学杂费总计大约为5万元，四年大学则需要20万元。以5％通货膨胀率及3.67％一年定期收益计算，牛先生现在必须为他的大儿子准备教育费用约22万元，同时必须为他的小儿子准备教育费用约24.2万元。现时总共需要准备教育费用约46.2万元；
父亲医疗金准备保障 牛老先生的换肝手术费用60万元。
综上所述，牛先生现阶段的总保险金额应该为：127＋46.2＋60＝233.2万元。减去牛先生现在已经购买的保险的保额，牛先生的保险缺口为187.2万元。
我们建议牛先生购买20年期(与年幼的孩子距离成年独立时间长短相匹配)的定期寿险来弥补这个保险缺口。定期寿险具有保费低、保障高的特点，可以充分体现保险的意义与功用。这样计算，牛先生每年增加的保险费只需1万元左右，相对他们的收入而言并不是很大的支出。另外，牛先生夫妇的重大疾病保险保额过低，建议调高保额。
家庭如何理财范文6
全国妇联副主席、书记处第一书记宋秀岩日前介绍第三期中国妇女社会地位调查等有关情况时表示，82．2％的女性对自己的家庭地位表示比较满意和很满意。
调查显示，妻子参与家庭生产／经营、买房／盖房和投资／贷款决策的比例分别为72．6％、74．4％和74．7％。数据显示，包括与配偶联名在内，女性有房产的比例为37．9％，男性为67．1％。
另外，72．7％的已婚女性认为，与丈夫相比，她们承担的家务劳动更多。被访者目前3岁以下的孩子基本由家庭承担照顾责任，其中，母亲承担日间主要照顾责任的比例为63.2％。城镇25～34岁有6岁以下孩子的母亲在业率为72％，比同年龄组没有年幼子女的女性低10．9个百分点。
（中新网）
生态将纳入地方政府绩效考核
日前公布的《国务院关于加强环境保护重点工作的意见》明确，将制定生态文明建设的目标指标体系，纳入地方各级人民政府绩效考核中，考核结果作为领导班子和领导干部综合考核评价的重要内容，作为干部选拔任用、管理监督的重要依据，实行环境保护一票否决制。
（《四川日报》）
中国人均财政收入1166美元
财政部日前表示，民生保障和福利水平与人均财政收入和支出水平密切相关，目前我国财政提供的公共产品和服务与广大人民群众的期望还有一定差距，主要是因为我国人均财政收入和支出水平很低。
按照IMF口径计算，2010年美国、日本、德国、法国、意大利和英国的人均财政收入均在14000美元以上，而我国人均财政收入按当年平均汇率折算为1166美元，排名世界百位之后，仅为上述国家人均财政收入的8％左右。
（《京华时报》）
李可染的时间
艺术成就的大小，除了天分之外，恐怕还在于如何利用时间。给我印象最深的，是国画大师李可染在“”期间说过的一句话：“我不一定是好人，但确实没有时间去做坏事。”一个人连干坏事的时间都没有，他把时间用在了哪儿呢?
1954年，李可染和张仃、罗铭去江南写生。他在一家杂志社预支了100元稿费边走边画。李可染的脚有些畸形，穿的鞋子需要妻子特殊加工，对他来说，行走是件痛苦的事。可是，他硬是穿着这样的鞋走了几个月，鞋子磨破了几双，几个月之后回家，人已形同乞丐。而三个人几个月竟然没有花完100元钱，因为他们把所有的时间都用在行走和画画上了，没有时间花钱。
李可染先生多才多艺，除了绘画，还会拉胡琴，精通京剧。京剧对他来说，既是爱好又可消遣。1944年的某一天，他曾一连失踪三天，回家后妻子才知道，他听京剧连听了三天三夜。妻子责问：“李可染，你要是这样迷戏，你的画还能成吗?”
从此，在他的时间表里，他删去了拉胡琴和听京剧，一心一意，心无旁骛地画画。
（《思维与智慧》）
李咏家的 吉祥三宝
在央视，李咏是出了名的怕老婆。有一件事特别能说明问题。李咏的女儿豆豆想养狗，妈妈哈文不让，她怕狗。女儿向爸爸救援，爸爸回答：“豆豆，爸爸不怕狗，但是爸爸怕妈妈，所以咱家还是没法养狗。”
1987年，李咏考上北京广播学院播音系，和哈文是同班同学。
李咏到了学校，一眼就相中了哈文。有朋友不解，学校里小鸟依人的女孩子多了去了，为啥偏偏找个高大威猛型的?李咏答曰：“我自己干巴瘦，就喜欢胖点儿的。”
看准了，该出手时就出手。一开始吧，李咏穷献殷勤，哈文没怎么搭理他。他脸上堆出“非常6+l”式的招牌式微笑，上课时给哈文递字条，画的是哈文的肖像。
“讨厌!”哈文白了他一眼，一脸不屑。
哈文没答应李咏做她的男朋友，理由是：她爸觉得她还年轻，应以学业为重。
“那是拿爸爸当挡箭牌呗。”李咏也不傻，掂量一下自己，虽然算不上多帅，可是往脸上看，多少还有点异域风情，不能就此打退堂鼓。
1988年元旦的晚上，他买了两张票请哈文，托同学捎去口信：“结束了以后，李咏在西配楼后面的核桃林等你。”
她来了。谁说路边的野花不要采?李咏随手采了一朵小花，对哈文真情表白：“你要是同意，就把这花接过去，不同意就别动。说吧，就这么点事儿，简单!”哈文感动了，伸手接过了花。
在北京广播学院学习时，李咏每个周末还去中央美院学画画，没想到这手绝活在谈恋爱时用上了。他不买信封，信封上的每个标准宋体字都是他自己画，几可乱真，居然每次都能瞒过邮递员的眼睛。
那时，他去中央电化教育馆给影视教学资料配音，每分钟6角，15分钟读几千字，可以挣9元，一个月下来就是1000多元。在上世纪80年代末，这可是一大笔钱啊！
去哈文家，李咏可没有空手去。
坐在未来老丈人面前，他从包里取出一沓人民币：“这是我孝敬您的，明天给您买台新电视。我已经看好了，29英寸松下。”视线一扫，发现沙发也挺旧了，又拿出一沓人民币：“这钱，买套皮沙发，带拐角的。”第二天早上，老丈人就亲自下厨，给未来女婿做了早餐。
大学毕业后，李咏是他们班唯一一个分配到中央电视台当播音员的，可还没高兴几天，台里通知他：去电视台锻炼一年。
一年后，他悄悄订了机票，“潜”回北京，先去华威商场买了一枚蓝宝石戒指，又去买了99朵玫瑰，然后坐小巴直奔天津电视台（哈文毕业后在此上班）。
“你回来了！”哈文的眼泪哗地一下就流了下来。
1992年9月26日，有情人终成眷属。婚后，为了将热恋进行到底，有10年，他们没有要孩子。
直到有一天，哈文说：“你不觉得家里冷清吗?要不，咱要个孩子?”“行，零件齐备，咱现在就搭流水线，制造开始!”李咏说。
没过多久，哈文真怀上了。检查那天，医生告诉李咏：“是女孩。”他一下子蒙了：自己那张长脸，再扎俩小辫儿，能好看吗?
闺女生出来可没有李咏想象的那么寒碜，小鼻子小嘴，怎么看怎么可爱。李咏请一位德高望重的大阿訇给他的宝贝女儿取名：“法图麦・李”。法图麦，意思是“圣人的女儿”。
有了女儿，李咏的家庭地位更低了。每当哈文一声令下：“法图麦。”女儿就规规矩矩答应：“到!”哈文继续点卯：“李咏。”“在。”李咏点头哈腰。都在，那么李咏家的吉祥三宝就算凑齐了。
（《新民周刊》）
史铁生的等待
阳光斜斜地穿过窗户，医院的走廊里纷繁而静谧。忽然间，几个人、一辆手推车出现在走廊尽头，手推车上躺着一个男子。他是突发脑溢血被送进医院的。
病人被送到重症监护室。医生掰开病人的眼皮，瞳孔已经开始放大，生命已无可挽回。医生将结果告知了病人的夫人。没有太多的追问和纠缠，病人的夫人告诉医生，放弃一切介入性的急救措施，并平静地签署了停止治疗的知情同意书。然后，她掏出手机，拨了那个熟悉又陌生的号码，将丈夫的情况告诉了对方。
对方是天津红十字会，她代表弥留的丈夫请求对方尽快安排肝脏和角膜移植手术。她知道，丈夫一定会坚持到大夫赶来，因为这是他们生前的约定。他们夫妇在一起的日子里，不止一次地讨论过死亡，安排如何应对死亡、处置遗体。
病人的呼吸越来越微弱，却硬是坚持到天津红十字会取器官的大夫赶到，才舒缓地呼出最后一口气，以便让每一个捐献的脏器都处在血液正常灌注状态。他像一片秋天的落叶一样飘离了枝头，静静地躺在洁白的床单上。在肃穆的气氛中，所有在场的医护人员向遗体鞠躬，致以最崇高的敬意，然后虔诚地取出他捐献的器官……
9个小时后，逝者的肝脏在另一个生命体中复活，他的生命仿佛依然在欢快地延续。捐献器官者名叫史铁生，一位在轮椅上生活了几十年的著名作家。
在日常交际中，他心系他人，哪怕是最后一息。弥留之际，那是何等漫长而痛苦的等待啊，但他仍然坚持着，为的就是能够让自己的器官保持充沛的活力。他23岁就下肢瘫痪坐到了轮椅上，无法站起来生活，但是，他的死让他高高地站了起来，赢得了人们的敬仰与尊重。
肉身是无法永恒的，永恒的是人类的精神和爱。
泰戈尔说，让生如夏花般灿烂，死如秋叶般静美。他完全拥有了生命里的这两种美丽。
秋叶的静美，源于它彼时的灿烂和此刻的豁朗。秋叶离开枝头，就像生命告别人世，但那轻薄的躯体后面却隐藏着明晰而丰富的脉络，曾经奔腾着生命的善良和慈悲的血液。 （《今晚报》）
财富的公正
“一场暴风雪之后，一家商店决定把原来售价10美元的雪铲提价到20美元。这是公正的还是不公正的?”
2011年5月，哈佛大学政治学教授桑德尔在复旦大学的一次讲座中，以上述问题做了一个调查，结果，在座的精英学子们认为公正的约占到2／3。
“要知道，在加拿大、瑞士和德国，83％的受访者都认为不公正。这表明，中国人更资本主义!”桑德尔评论道。学生大笑。
相信笑过之后，很多人会有所触动。对我而言，隐隐也觉得处于矛盾中，不过一时间似乎也倾向于“公正”，因为商家做生意自然该有定价权利。当然，“隐隐的矛盾”告诉人们，这是乘人危难发不义之财，不过某种“逆反”又告诉自己，“满口道德文章”过于虚伪了。
不是吗?当下不正有一些经济学家们在大讲什么“经济学家不谈道德”吗?追问到底，大概我们共同的假设是那种“功利主义”――每个人自由地追求幸福，合加起来就是整个社会的幸福，而且那只“看不见的手”――市场，会自动地调节。
中国人大多在幻想：西方的今天就是我们的明天，可我们多大程度上了解了西方的今天，我们又在多大程度上认真想过自己的明天呢?如果不警惕市场，美好的市场也很容易与权贵合谋，甚至成为另一种权贵。
当郭美美们在肆无忌惮地炫富之际，桑德尔教授的提问用一种睿智的方式，刺激至少一部分中国人，认真审慎地思考财富的公正问题。
（《视野》）
人心向善
一男子向女子求婚遭拒。女子某天在西餐厅看到个留言本，忽发奇想，挥笔写道：某某，找得到这留言就嫁给你。
女子以为，对方看到这条留言的概率小之又小。可是这条留言被人看见，拍下照片发上了微博，转发再转发，有情人终携手。
成都街头有一位71岁的擦鞋婆婆，和在温州打工的女儿有5年没见面，非常想念。有人拍下婆婆街头擦鞋的照片，放在微博上。这次有更多的人参与了转发，直到被生活在浙江温州的外孙发现，拿给妈妈即擦鞋婆婆的女儿看。女儿无限感慨地说，妈妈瘦了，一定要抽时间回去看看。
“嫁给你的留言条”经万人转发，到达目的地只用了一天时间；“擦鞋婆婆想女儿”转发10万余次，到达目的地只用了四天时间。
