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个人理财的基本知识范文1
锦州银行个人理财对策分析
1个人理财业务及理财产品概述
1.1个人理财业务概念
个人理财业务是商业银行根据客户不同的阶段性的投资目标，按不同客户不同财务情况，通过对客户的收入、消费、投资、风险承受能力等情况分析，根据客户的个人财务安排（如青年阶段、中年阶段、退休阶段），帮助客户合理投资，如储蓄、债券、保险、股票等，形成一套以个人资产收益最大化为原则，满足不同客户的投资需求，实现个人资产保值增值。
1.2商业银行理财产品分类
银行理财产品种类较为丰富，可以从收益类型、投资方向、存续形态和发行方式等几个角度加以分类。
2锦州银行个人理财业务开展现状
2.1整体业务发展良好
锦州银行股份有限公司成立于1998年，2014年末，资产规模达2467亿元。在锦州、北京、天津、沈阳、大连、哈尔滨、丹东、抚顺、鞍山、朝阳、阜新、辽阳设立12家分行。目前，与70多个国家及地区500多个金融机构开展业务，行网络遍及世界各地。
2014年4月末，锦州银行7777卡余额突破100亿元，达102.7亿元，发卡量达135.6万张；本年新增卡余额3.6亿元、新增发卡7.3万张。截止12月31日，锦州银行银行卡业务年度净收入达841万元，同比增长68%。其中：银行卡各项手续费收入794万元，公务卡利息收入47万元。
2.2理财产品种类少
锦州银行从最初的存款、取款和7777卡等业务之外，又推出了7777个人理财产品，7777理财产品属于人民币理财服务性质，主要包括创赢、创富和稳赢三大系列，其中创赢和稳赢系列产品属于保本浮动收益理财产品，创富属于不保本浮动收益理财产品。稳赢理财产品自2010年5月开始共销售20期37笔，创赢理财产品自2014年8月开始共销售29期243笔创富系列理财产品自2014年1月开始共销售52期147笔。
从近几年市场的反馈来看，锦州银行在个人理财业务的开展上有了很大的进步，但由于成立时间较晚，目前在个人理财业务的产品设计和经营上与其他大型商业银行比还有一定的差距，目前只有包括创赢、创富和稳赢三大系列的7777个人理财产品，缺少市场创新。
3锦州银行个人理财业务的问题分析
从前文的现状可以看出，锦州银行虽然发展速度较快，机构网点上升幅度大，但是仍然存在很多不足，比如，个人理财产品种类少，像锦州银行只有开办了7777个人理财产品，包括创赢、创富和稳赢三个系列，稳赢到现在已经停办；市场品牌影响力不高，客户稳定性不高；服务网点偏少，不利于业务开展，等等。究其原因，主要集中在以下几个方面：
3.1市场营销能力欠缺
在锦州银行，个人理财产品由于缺乏宣传力度，即使是不错的理财产品，了解的客户也不多。近几年，我国锦州银行虽然逐步加大了产品研发部门，但开拓市场的部门甚少。
3.2理财方案大众化且理财产品同质化
当前，锦州银行的个人理财业务只以资产的多少为客户服务划分标的，却没有依据客户的年龄、价值取向、家庭生命周期、风险偏好等个人因素对客户做出更深入的分类分层，从而发现客户的隐形需求，并做出对每个客户有针对性的投资理财的服务建议。
3.3高素质的综合理财人才匮乏
缺乏复合型的高素质理财人员，已经成为牵绊锦州银行理财业务发展的重要因素。理财服务不仅仅是理财产品投资取向、合理的利用资金规划，也包含对客户的教育规划、风险管理、住房规划、退休和遗产的规划等。
4推进锦州银行个人理财业务发展的对策
4.1实行差别化服务
客户在市场细分下，可按客户的个人特征、所在地理位置、个人性格、社会阶层和生活方式等条件作为考虑因素，将其作为划分标准，将整体客户市场划为多个子市场。由于客户在不同的阶段中对个人理财产品的需求会产生较大的差异。所以，锦州银行客户经理可以针对客户的差异性，对客户的风险承受力进行分析，提供差异化的个人理财服务。面向较高收入人群，锦州银行可以推荐证券、房产、储蓄等综合投资产品
4.2拓展理财业务品种
个人理财业务不断创新，对锦州银行形成竞争优势具有重要的作用。锦州银行可在现有政策下，推陈出新。首先应加强整合有特色和有竞争性的理财产品，体现产品优势，整合为锦州银行理财产品的代表产品。与此同时，加快理财新产品的创新，提高金融业务和金融产品的开发创新能力。
4.3创新营销方式
就目前而言，个人理财业务在中国还属于一个起步时期锦州银行要加大力宣传理财产品，提高产品的知名度，提升自身产品的品牌内涵工作。开展宣传不能采取被动的想法，应该采取积极主动的销售模式，挖掘客户潜在需求和理财意识。我认为锦州银行个人理财业务在宣传方面，可以采取面对面推广、广告促销、活动促销等方式。
4.4加强复合型理财人才的培养
由于个人理财业务存在涉及面广、服务要求高和政策性强等特点，所以需要大力培养一批能跟的上市场发展、积极努力创新，善于学习的综合型高素质的理财人员队伍，尤其是客户经理的相关专业知识和素质，都是锦州银行在今后的发展中具有竞争力的保证，如果要在今后的发展过程中走在前面。首先，加强培养相关从业工作者的素质。然后，对这些候选的人才进行有目的的针对性岗位培养，让她们以最快速度对锦州银行的各项业务熟悉起来，可以独立完成各项业务的操作。最后，要通过保险、证券等相关行业学习，使候选人才可以娴熟的运用各种投资工具知识，并在实际的运用过程中，不断的积累自己理论知识和实际经验，使他们成为一名真正具备专业知识的理财客户经理。
参考文献：
[1]李宽.全能银行与中国银行业未来[M].北京：中国金融出版社，2011（3）：12.
[2]徐岑.农行个人理财现状及发展策略[J].金融管理科学，2011（4）：12～13.
个人理财的基本知识范文2
关键词：创新能力；创新思维；个人理财；启发式教学法；项目教学法
中图分类号：G642 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2015）36-0176-02
新形势下的高等教育，为适应社会经济发展对专业人才的需求，大力培养学生的创新能力是非常重要的。为此，我们要转变原来的以“教”为主的传统教学模式，充分调动学生的积极性，激发他们的学习兴趣，培养他们的创新意识，把提升学生的创新能力贯穿到整个教学过程中，这样才能培养出具有创新精神、具有较强分析问题和解决问题能力的应用型专业人才。随着个人理财市场的进一步发展，对个人理财方面人才的需求逐年增加。为适应社会的需求，许多应用经济专业都开设了《个人理财》这门实用性课程。本文就以《个人理财》这门课程为例，探讨在课堂教学中培养学生创新能力的途径。
一、《个人理财》的培养目标及课程特点
（一）《个人理财》的培养目标
通过对本课程的学习，使得学生了解银行、证券、保险、外汇、黄金以及金融衍生品等主要金融产品的特点，熟悉各种金融产品的风险及收益，掌握个人理财的基本原理和基础流程，学会如何与客户进行有效沟通，使学生可以运用所学的专业知识，根据客户不同需求设计出合理理财方案，为将来从事金融理财工作打下坚实的基础。在教学过程中，要逐步培养学生具备良好的职业道德，培养学生的团队合作意识，提升学生的自学能力与创新能力。
（二）《个人理财》的课程特点
1.内容广。《个人理财》课程涉及的内容涵盖了金融、经济等多方面的内容，要求学生先修完《金融学》、《投资学》、《保险学》、《国家税收》、《国际金融学》等专业课程。这门课程不仅包括股票、债券、基金、外汇、黄金以及金融衍生品等方面的金融投资规划，还包括现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产投资规划、保险规划、税收规划、子女教育金规划、退休和遗产规划等多方面生活规划。[1]
2.实用性强。个人理财是指专业理财人员根据个人或家庭所确定的特定阶段的财务目标，兼顾个人或家庭的收入水平、消费水平及抗风险能力等相关特性，制订一套有针对性、专业化的理财方案或提供个性化、综合化理财服务。[2]随着我国居民收入的稳定上升，已有一定资金积累的个人或家庭需要专业理财规划师为其提供全方位、个性化的专业理财服务，保证其资产的保值和增值，提高自身的生活水平。就大学生自身来说，通过对理财规划知识的深入学习，就有能力为自己做出一套合理的理财方案，规划将来的生活。对应用经济类大学生来说，学习这门课程，有助于学生通过中国银行行业从业资格考证《个人理财》科目，有助于学生通过人力资源和社会保障部的“国家理财规划师”的考试以及国际上认可的注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多的专业理财资格认证的考试，这些都是学生从事个人理财规划工作所需要的。
二、培养学生创新能力的方法
1.布置课前预习培养学生的自主学习能力。培养学生的创新能力首先得提高学生的自学能力。课前预习可以有效锻炼学生分析问题、解决问题的能力，在教师指导下的有效预习，可以增强学生的自学能力。课前查阅资料，理解教学内容，带着困惑上课，能够使学生学习的主动性更强，课堂教学时教师就可以更好启发和引导学生创新性思维。众所周知，储蓄是我国最传统的一种投资理财方式，通过储蓄能为个人或家庭积累资金。以银行的定期存款为例，各银行的定期存款利率不像原来那样，哪家银行相同期限存款利率都一样，各银行在央行规定的范围内，根据各自的实际情况可以自行确定。在储蓄规划的课前预习时，教师就可以要求学生了解几家银行的储蓄利率，了解目前银行所提供的储蓄品种，每个品种各自的特点和优势。这样课堂上教师就可以让学生自己来讲解储蓄规划的方法，教师启发和引导学生去探讨如何选择合适的银行，怎样避免储蓄风险提高储蓄收益，等等，这样教与学就得到了有机结合，大大提升了课堂教学效果。
2.以启发式教学法培养学生的创新思维。由于学生在上大学之前基本上接受的是传统教学模式，为了应对考试而学习，没有时间和精力培养自己的创新思维，而社会要求大学生必须具有创新思维，具有创新能力的学生才有竞争力。在大学的课堂教学过程中，应用启发式教学法可以有效培养他们的创新思维。《个人理财》这门课程知识点特别多，涵盖了金融、经济等诸多课程的内容，市场上理财产品层出不穷，互联网上的理财产品更是与日俱增。“余额宝”是学生较为熟悉的理财产品，以它简单的操作流程、没有最低购买金额的限制、收益高等特点一经推出就受到大家的欢迎。余额宝问世之前，在大部分人的心中，理财是有钱人才能够做的事情，一些金融机构推出的理财产品，一般都有最低限额的要求，金额少很难购置到满意的理财产品。但余额宝不同，小额资金就可以投资理财，存取款自由，还能随时用于网上购物、支付宝转账等。这些内容，学生通过课前网上查阅相关资料就能够了解到。在进行课堂教学时，教师引导学生通过余额宝认识什么是货币市场基金，它可以投资哪些短期理财产品，它的收益为何高于商业银行的活期存款。通过这一系列渐进式问题，启发学生对货币市场基金进行深入探究，进而引导学生思考如果自己是某货币市场基金的团队成员，应该如何进行资金合理配置，等等。这样的教学方式可以有效打破学生固有的思维模式，培养他们创新思维，提升他们解决实际问题的能力。要达到预期的教学效果，主讲教师必须课前做好充足的准备工作，设计好每一个教学环节，包括每一个启发式的问题在什么时候提出，如果学生的思维不能够很好衔接，又应该以什么方式引导和启发他们的创新思维等。需要注意的是，在整个过程中教师决不能表明个人观点，要在最后的课堂教学结束前总结学生的观点，正确的思维加以肯定，对于一些不合理的想法只提出进一步完善的意见和建议，如果教师多次全盘否定，以后的案例教学内容学生就不会积极参与。随着课程内容的进一步深入，为使学生能够积极主动地运用所掌握的知识分析、解决综合性的理财案例，甚至学会可以按照客户需求设计理财方案，主讲老师在案例的选择上要充分考虑案例的针对性。这种案例分析由于所应用的知识点多，主讲教师一定要设定一条主线，启发和引导学生围绕这条主线展开，最终会达到理想的课堂教学效果。
3.应用项目教学法培养学生的创新精神。项目教学法就是以完成一项具体的、有实际应用价值的项目为目的的教学方法。这种教学方法首先由主讲教师讲授项目所需的基本知识点，然后选择一些综合性的项目，并将项目根据教学内容分成若干个子项目，每个小组负责一个子项目，并对学生说明此项目的具体要求和任务以及最终项目完成后的评判标准，让学生自主完成各自任务。《个人理财》是一门实用性很强的课程，涵盖的知识点非常多。培养学生的创新精神，项目教学法是一种很好的教学方法。主讲教师在不同的教学阶段，根据教学内容设计不同主题的理财项目。比如学生学完所有可以投资的产品后，教师就可以从市场上选择一些投资者处在不同寿命周期的理财方案让学生分组分析，包括产品的投资收益是否可以达到，投资过程中存在哪些不确定因素，资金的配置是否合理，等等。因为这些产品中涉及到市场上许多金融产品，诸如储蓄、短期债券、股票、黄金等传统金融产品，也有商品期货、黄金期货和股指期货等衍生金融产品，有利于考察学生综合运用知识的能力。为了很好完成任务，每个小组成员必须分工合作，学生根据自己的特长选择最熟悉的产品来分析，在规定的时间内完成各自的工作内容，最后共同完成分析报告。在这个过程中，学生会主动查阅相关资料，充分理解投资者处在不同寿命周期由于抗风险能力不同，理财方案得因人而异、因时而异，学生充分了解市场行情，并对已收集的信息和相关数据加以分析、测算，然后按照教师的要求完成对理财方案的分析报告。在此教学过程中，提升了学生与人沟通的能力，培养了他们的团队合作精神。最后对各个报告评价时，首先让学生进行自我测评，说出各自分析的理财产品的特色，阐述自己对这个产品的看法，认为不合理的地方大胆陈述出来，并阐明自己的观点，教师将根据各组具体的完成情况加以总结评价。
4.设计情景教学激发学生的学习兴趣。学生对自己感兴趣的知识学起来就会特别认真，课堂教学中激发学生的学习兴趣最好就是使学生融入到教学内容的情境中。个人理财规划流程的第一步就是收集客户信息。[3]收集到较为完善的信息才能制订出符合客户需求的、客观的理财方案。有些信息不是简单的问卷调查就可以直接获取，而是与客户沟通过程中通过判断和推理才能得到。这些信息的获得就取决于理财规划师是否有熟练的沟通技巧和较强捕捉信息的能力。为使学生能够很好掌握其中细节，主讲教师就可以让学生分别扮演客户和理财规划师，在学生交谈的过程中，教师记录学生交谈过程中所显现的各种信息。整个交谈结束后，先让学生讨论他们所获得的信息分别属于什么类型，获取的信息是否完整，最后主讲教师加以总结和补充。学生参与到教学中大大激发了他们的学习兴趣，同时也加深了对所学知识的理解。
对于应用经济学专业的学生来说，教师在课堂教学过程中应有效地利用不同教学方法和教学手段，突出学生在教学过程中的主体地位，逐步培养学生的创新意识和创新思维，提高学生的创新能力，为社会培养创新型的专业人才。
参考文献：
[1]黄祝华，韦耀莹.个人理财[M].第三版.大连：东北财经大学出版社，2013.
个人理财的基本知识范文3
【关键词】 商业银行 个人理财 业务发展
进入新世纪,我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。到2004年,我国部分商业银行开始尝试人民币理财业务。在贷款利率很低的情况下,个人理财业务已经成为我国商业银行的一个新的利润增长点。但是由于起步比较晚、现在发展速度又过快、势头过猛,导致银行目前所开展的业务存在诸多不尽如人意之处。比如在监管的完善性、适宜性和有效性方面也有所欠缺。基于这样的情况,我们从商业银行经营管理的角度来找出存在的问题,进而找出适合我国银行理财事业的改善策略。
一、理财的含义
理财是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和职业生涯目标等资料,与客户共同界定其理财目标及优先顺序,明确客户的风险属性,分析和评估客户的财务状况,为客户量身订制合适的理财方案并及时执行、监控和调整,最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。相对于目前商业银行个人理财业务的现状及世人对于个人理财的观感,中国理财标准委员会对于理财的实质特别突出了几点:理财是综合性金融服务,而不是金融产品推销;理财是由专业理财人士提供的金融服务,而不是客户自己理财;理财是针对客户一生的长期规划,而不是针对客户某个阶段的规划;理财本身是一个过程,而不是一个产品。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
1、理财法制环境不完善
在市场经济下,我国出现了大量关于金融、银行、保险、证券的相关法律法规,但涉及个人理财业务的相关法律却至今才列上记事日程。当前银监会所出台的三部规章,即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》,其只是行政规章,也叫部门规章,是行政主管部门出台的用以约束规范所属单位开展具体业务时一种行业标准和操作规范,都不是法律,更不是民商法,它不可以用来调整两个平等的民事法律主体之间的民事权利义务关系。
2、个人理财思路欠缺
当前银行个人理财产品的消费者大多不是金融方面的专业人士,也不可能先经过一番培训和学习再走进某家银行享受金融服务,这就需要银行界的专业人士来担当起引导的责任。首先充分了解客户的财务状况、投资经验、投资目的,以及客户的价值取向来确定其理财策略;其次根据该理财策略结合客户对相关风险的认知和承受能力之后来确定合理的投资回报率和投资组合。但是当前很多银行的一线理财从业人员其实对产品的性质、风险收益状况及市场发展情况不甚明了,这样就极有可能背离了客户原有的理财目标,即便客户原本对自己的理财目标是模糊不清的。
3、理财产品设计缺乏创新
目前各个银行的个人理财产品普遍存在产品单一的问题,所谓单一是指产品所涉及的金融投资工具比较单一,理财产品其实大同小异,产品设计缺乏新意,真正具有独创性的理财产品很少,反倒是一些容易被人所忽视的小银行在开发理财产品时常有令人意想不到的惊人之笔。同时目前我国很多商业银行都在开发并销售信贷资产类理财产品,其募集资金的投资方向是作为信托贷款,贷给有巨大资金需求的企业,同时在“本金及收益兑付”一栏中都无一例外的有这样一句话:“本银行提供保本承诺,产品保本率为100%。”这样该银行就将本金兑付的全部责任都揽到了自己的身上,并将对此类产品所蕴含的巨大信用风险负起完全的责任。
4、理财服务意识不强
现在理财一线人员在开展个人理财业务时注重的是交易的达成,即金融产品和货币的交换,理财协议及相关文件一旦签署,银行就觉得万事大吉,理财经理为一笔交易的达成也沾沾自喜、觉得完成了指标考核就可以高枕无忧了。同时当前的银行理财人员在激烈的市场竞争中,对于客户的流失似乎抱着一种无所谓的态度,流失就流失,反正中国有13亿人,没有通过分析客户使用产品的情况、研究理财产品的投资收益及风险特征、总结客户的投资和建议,想方设法尽最大可能的挽留住客户,减少因客户流失所导致的损失。
5、缺乏有效的沟通交流
首先,很多银行理财人士没有摆正自己的位置,当自己为金融家,高高在上。其次,没有端正自己的态度,没有足够的耐心听完咨询者的叙述便打断对方,自己一旦开口就口若悬河,也不观察一下对方的反应和神色变化,不用通俗易懂的语言来向客户描绘理财产品的属性和风险收益情况,偏偏最爱用晦涩难懂的专业术语来向咨询者介绍,不喜欢复述,更不喜欢做进一步的解释说明。还有,就是缺乏责任感,理财人员同客户的沟通不同于一般银行业务的咨询,当客户有意要求了解或购买有关理财产品时,理财人员有义务向客户当面说明该产品的投资风险,如果客户对风险一无所知,理财人员还应向对方传授必要的风险管理的基本知识。通过沟通,如果发现客户缺乏投资经验和相关的风险防范意识,就不应向其推荐市场风险较大的投资产品,特别是与衍生交易相关的投资产品;如果客户仍然坚持要求购买,理财人员应制定专门的文件,列明银行的意见、客户的意愿和其他的必要说明事项,双方要签字认可。但通过调查发现很少有银行的理财人员能和客户进行有效的沟通,很少有理财人员能在沟通中尽到自己的职责。
三、促进我国商业银行个人理财业务开展的措施
1、进一步加强法制建设
当前没有为个人理财业务单独立法也将为法院日后处理银行与客户因理财业务产生的民事纠纷案件埋下隐患,因为无法可依。最高人民法院迄今为止也没有过在处理银行个人理财业务纠纷适用法律的司法解释,所以当务之急我们要未雨绸缪、先挖渠后放水,而不是先放水后挖渠。同时为了适应当前金融改革的形势,我们一定要加大制度建设的力度,早日完善银行理财业务的法律环境,使得银行在开展业务时、客户在接受服务时有章可循,执法部门在处理案件纠纷时也有法可依。
2、树立正确的理财思路
在当前我们有必要重新树立起正确的理财思路,那就是要根据客户的财务状况、理财目标、投资经验、风险认知程度和风险承受能力来确立理财策略;然后根据这一策略来安排具体的理财组合;再根据这个理财组合来落实到每一个具体的理财产品上,这样一个先后顺序才是我们商业银行的理财从业人员应有的正确理财思路,这才没有背离理财的初衷、没有违背最基本的理财目的。
3、合理进行产品定位
当前可选择的产品定位模式有以下几个:第一,密集单一市场。选择一个细分市场采用集中化营销,这是最简单的方式。通过密集营销,更加了解本细分市场的需要,并树立了特别的声誉,以此获得高的收益。但采用这类模式风险较大,一旦环境发生变化,将受到极大损失。国外较多大型金融机构均选用此类目标市场模式。第二,有选择的专门化。选择若干个细分市场,各个细分市场之间基本无联系,但每个市场都可盈利。这样可以分散风险,但同时也分散了银行的资源。第三,产品专门化。即银行只专注于某一类产品,我国银行界用得很少。第四,市场专门化。专门为满足某个顾客群体的各个需要而服务,获得良好声誉,并成为该细分市场所需各种金融新产品的经销商。第五,完全市场覆盖。即通过各种产品或服务满足各种客户群体的需求,完全市场覆盖又可分为标准化营销和差异化营销,所谓差异化营销就是同时经营不同的市场,并为每个市场提供不同的产品,以此实现完全覆盖。作为银行的决策者应该结合自身的特点进行恰当的市场细分。
4、提高理财服务意识
作为一名理财人员应该明白服务意识是一种双向的交流,我们有向客户解释、介绍的义务;我们更应该赋予客户提问和征求意见的权利。有时做一个好的倾听者比做一个好的宣讲者更重要,只有当我们耐心、细致地听完客户的提问之后才会真正了解对方的需求和目的,才能进一步实施“客户分层”,对客户进行有效的评估之后才能拿出一个合理的理财策略,并以此来确定理财组合以及具体的理财产品。同时,双向的交流才是有效的沟通,也是对客户的一种尊重,如果不顾客户的想法和反应而只是自己一味的独白,那就不是沟通而是一种自我宣泄。
5、实现有效的沟通交流
第一,态度恰到好处。商业银行的个人理财业务是一项高度专业化的金融服务,它虽然也涉及产品的销售,但我们不可以用一般的产品推销手段来促使客户成交,过于热情会让客户觉得反感而被吓跑。如果当一个客户想了解一下关于理财业务而没人搭理时,客户也会因受到冷落心生离开之意,两种态度皆不可取。我们在接待客户时既不能过于热情也不能冷落客户,而应恰到好处、不卑不亢。第二,准备恰如其分。这是专指首次上门与客户洽谈的情况。如果准备过于充分,会让客户觉得对方是有备而来,有所企图;而如果没有什么准备,又会让客户觉得对方缺乏敬业精神,并对银行的水准缺乏信心。我们应该做好充分的准备,但在与客户的首次见面时我们不必完全一下子表现出来。第三,用语简单有效。我们要明确我们所接待的主流客户是没有投资经验、缺乏金融知识的普通百姓,所以我们在接待客户时,沟通的语言不能使用过多的专业术语,那样会令客户心生自卑感,知难而退。但也不能过于通俗,那样会令客户觉得该理财人士有失专业水准。我们应该用直白的语言向客户介绍理财业务,直白不同于通俗,是一种直观浅白、简单有效,具有亲和力的语句,这样更能加深理财人员同客户之间的相互理解,缩短彼此之间的距离。第四,沟通双向交流。双向的交流才是有效的沟通,也是对客户的一种尊重;如果不顾客户的想法和反应而只是自己一味的独白,那就不是沟通而是一种自我宣泄。
每家商业银行都有自身的特点和优势,商业银行只有充分发挥自己的优势和特色,向整个社会展示自己独特的一面,才能在整个行业内形成合理有序的竞争和良性循环。
【参考文献】
[1] 中国证券业协会:证券投资分析[M].中国财政经济出版社,2005.
[2] 霍文文:金融市场学教程[M].复旦大学出版社,2005.
[3] 崔惠芳:商业银行营销战略的新模式:虚拟营销战略[J].生产力研究,2004(3).
个人理财的基本知识范文4
姜岚
职务
交通银行北京分行私人金融业务部副高级经理
推荐理由
具有10年银行从业经验，致力于家庭理财和财务规划方法研究，建立了风险评估、理财规划、组合投资等一整套家庭理财方法和体系
全能、权威、赚钱……当理财规划师被冠以这些词汇的时候，当行业热度急速高涨的时候，理财规划师的门槛之外，有人驻足观看，有人唏嘘不已，但更多人跃跃欲试，翘首以盼。
理财规划师到底是如何工作的?作为局内人，他们是怎样看待目前的市场的?让我们紧随交通银行北京分行私人金融业务部副高级经理姜岚，揭开职业神秘面纱，解读职业内涵，从理财规划师的视角，审视理财市场的发展。
顺其自然的入行
与一位资深的理财规划师对坐，我们的谈话自然会从姜岚先生的入行经历谈起。与其他人不同的是，面前的这位理财师既没有丰富的跳槽经历，也没有夺目海外背景，而是围绕着身边的客户，踏踏实实一路风雨地走过来。“也许是客户帮我选择了这条路，”他做笑着，“我们是为客户服务的，客户的需求多、变化快、覆盖面广，你就需要不断地汲取知识，这种力量是相互的，客户认可你，你会更有动力，从服务人员到理财师，我觉得没有一个明确的界限，顺其自然地就走到今天了。”
理财这个行业，经过多年酝酿，终于在2004这个被业内习惯称之为“理财元年”的历史时刻破土而出。老百姓蛰伏已久的理财需求，在尝到基金等产品带来的“甜头”之后，如雨后春笋般迅速增长，对专业人士的需求也随之攀升。大卫・李嘉图的比较经济学早已告诉我们，只有专业的人来做专业的事，效益与效率才是最高。姜岚见证了人们经济生活的关键词由“储蓄”向“理财”蜕变的过程，而当自己所在的银行成立理财专门机构以实现市场对接的时候，姜岚的工作终于“名副其实”。
姜岚并没有过多透露在自我充电上吸收了怎样的精华与能量，却以溢于言表的满足感诠释了自己对这一行业由衷的热爱，“有挑战性”、“有意思”不经意地挂在嘴边。而10年的历练，让他业已谙熟业内经纬并形成了深厚的积淀。
发育欠佳的市场
“目前的理财规划师培训市场还不是很规范，培训机构多、名目多，良莠不齐，亟待整合。”谈笑风生的姜岚在谈到理财师培训市场的时候，轻轻地皱了一下眉，流露出一丝担忧。“目前国内有关个人理财方面的概念很多，但是诸如个人理财、理财规划、个人财务规划等概念，目前还未形成共识。致使很多金融企业、销售机构在宣传中把理财的概念狭隘化、简单化，使消费者误解。理财规划师应该是通过分析客户生活和财务现状，制定可行的理财方案，是着眼于客户的中长期生活目标而提供的综合金融服务。目前国内市场存在一个误区，把理财规划师简单理解为投资或者投机顾问。哪只股票赚钱，哪个基金收益率高，这是新客户最常问的问题，也反映出他们对理财规划师职责的曲解。理财规划师应该是一条线，由投资、保障、退休等等领域连接起来的线，所以理财师的压力很大，因为我们提供的方案是长期的，是要跟随和影响客户一生的。”姜岚如是说。
多年致力于家庭理财和财务规划的研究，姜岚列举了国外理财规划师制度中值得借鉴的地方。国外大约90％以上的理财规划师都具有其他相关领域的职业资格，也就是说除了掌握规划方面的知识之外，更多的是以会计师、证券分析师等某种具体的专业身份深入到规划中的，而理财规划师资格是建立在这些专业基础之上的。姜岚认为，目前的佣金制与理财规划师的职业特征并不匹配。“客户应该是我们的老板，我们的主要收入应该是他们支付的咨询费而不是企业给我们的工资，但目前无论是客户还是企业，都还无法接受咨询费的存在。进而，与销售挂钩的佣金制度影响了理财师的立场，也决定了其销售导向。”
理财规划师行业的规范和发展，还需要国家有关部门的成功引导和人们理财意识的转变。比如说注册会计师，从资格的获得、社会价值的体现、在企业链中的作用、签字权的确认、工作职责等都已经形成了完整的、成熟的循环，而理财规划师目前还没有独立的行业载体，没有国家认可的刚性需求。“理财规划师行业方兴未艾，目前的状况，更多的还是因为市场的发育程度欠佳，不过，随着我国经济发展与理财文化的普及，一切都会好起来的。”对于自己这个行业的未来，他显然信心满怀。
双面“嬗变”的风格
初识姜岚，举手投足间流露着一种儒雅，却不曾想他竟有着一颗渴望冒险的心。“生活中我的投资风格是很激进的。”他这样评价自己，“我经常把鸡蛋都放在一个篮子中，因为对于有限的资金来讲，分散投资也就意味着将收益同时分散。当然，在任何情况下，留足生活备用金都是最基本的前提。”
在问及上述投资策略是对自己投资能力的自信还是性格使然时，姜岚想了一下说：“双重产物吧，自信让我敢于冒险，性格让我能够承受冒险带来的后果。理财规划师是一个知识面较泛的职业，我目前还无法做到对所有投资领域都面面俱到的深入了解，但对熟悉的投资品种和领域，我还是有一些自己的看法和观点的。”
说到工作，他的风格就来了个180度的转变。他反复强调稳健。“因为信息不对称，客户的性格、财务状况等等你一无所知，所以你首先要了解客户的家庭资产背景、风险承受能力以及理财需求等情况，分析透彻后再给客户提出合理的建议。很多时候客户自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面还不想承受高风险，这时往往不能太冒进，我更多地会建议他稳健一些。”
生活中，稳健当中有激进；职业中，稳健为主，攻防兼顾。当同一个人能够在两种理财风格间游刃有余地自然转身，一种职业的责任感便跃然而出。
语重心长的箴言
个人理财的基本知识范文5
职业状况：这一块对会计人才的需求是最大的，也是目前会计毕业生的最大就业方向。很多中小国内企业特别是民营企业，对于会计岗位他们需要找的只是“帐房先生”，而不是具有财务管理和分析能力的专业人才，而且，此类公司大都财务监督和控制体系相当简陋。因此，在创业初期，他们的会计工作一般都是掌握在自己的亲信(戚)手里。到公司做大，财务复杂到亲信(戚)无法全盘控制时，才会招聘“外人”记记帐。
有种可能也不排除：你选择的公司具有极大的成长性，你做为元老在公司壮大以后能分到一杯羹。但更多的情况是，你进去的时候是记帐，离开时还是只会记帐，最多能学到简单的财务监管和避税方法，甚至和一些朱总理曾在国家会计学院题词的“不做”的伎俩。
薪资情况：新人月薪绝大部分集中在1500元左右。
师兄建议：工作任务少，压力小，特别是国企。这就给你很多的学习时间，给你的鲤鱼跳龙门梦想提供了舞台。如果你的学校不是很好，会计专业在国内不是很牛，那笔者建议你选择这些企业，因为可以利用时间，参考注册会计师或ACCA，既能积攒经验，又能继续努力拿证书。
在校期间参加注册会计师考试，有条件的参加ACCA考试。前者在一些省市在校会计学生就能报名，而且费用相对低，总共5门，考过一门在5年内持续有效；后者全面，总共14门课程，英文试题，大二及以上就可以报名培训。培训后不仅能掌握国际财务会计操作，更重要的是其课程涉及管理、金融等方面，还能提高专业英语水平。根据调查，上海现有ACCA会员年薪在10万到80万之间，缺点在于报名和培训费用稍微有点高。
参加上述两项考试在国内企业(包括外资)中的认可程度非常高，拥有ACCA认证因为其知识全面，如果要跳入外企，绝对是再好不过的资质了，在其中的发展也将顺利不少。
要想通过关键在于坚持，注册会计师考试的通过率低是出了名的。它对每科(《会计》、《财务成本管理》、《审计》、《税法》、《经济法》)的知识点考查的特别细，ACCA的培训全球通过率在50%左右，成为会员需要通过考试后需3年工作经验。
提醒：CPA和ACCA考试难度相当大，要付出的金钱和精力都很多。请同学们在报名前务必思考再三，避免浪费。
外企：待遇好，学得专业
职业状况：大部分外资企业的同等岗位待遇都远在内资企业之上。更重要的是，外资企业财务管理体系和方法都成熟，对新员工一般都会进行一段时间的专业培训。
工作效率高的其中一个原因是分工细致，而分工的细致使我们在所负责岗位上只能学到某一方面的知识，尽管这种技能非常专业，但对整个职业发展过程不利，因为你难以获得全面的财务控制、分析等经验。
后续培训机会多是外企极具诱惑力的另一个原因。财务管理也是一个经验与知识越多越值钱的职业，而企业提供的培训机会不同于在学校听老师讲课，它更贴进实际工作，也更适用。
薪资情况：新员工的合理月薪在3000元以上，绝大部分外企能解决员工的各种保险以及住房公积金。
师兄建议：要进外企，英语好是前提。然后如果能通过CPA或ACCA考试的几门课程，也能增加一些砝码。
多看面试经验谈。外企的面试大都是动真格的，而且方式奇怪(借用某同学的话)。很多同学的专业功底和英文水平都很不错，最后却拿不到Offer的原因就在于不适应他们的面试风格。建议大家在网上下载或书店购买一些目标单位的面试资料，提前演练和熟悉，顺便也注意一下应聘其他环节的事项，例如着装和表达等等。
最近，法律+财会的法务会计也是很受上市公司和外资企业欢迎的人才。选修了法律专业并有所成就或拿到法学第二学位的同学，其发展前途也很光明。
事务所：小所和外资大所的云泥之别
职业状况：所有的事务所工作都有一个特点，那就是：累！区别在于很多小事务所，待遇低，加班不给加班费，杂事多……外资事务所例如普华永道则待遇要好的多，但从某种方面来说，他们的工作任务更重，坊间甚至有传言说在那里是“女人当做男人用，男人当做牲口用”，加班更是家常便饭，著名的“安达信日出”就是指员工经常加班后走出办公楼就能看到的日出。
但在事务所确实能学到很多东西，即使是小所，因为人手的问题，对于一个审计项目，你必须从头跟到尾，包括和送审单位的沟通等等，能充分锻炼能力。大所则是对团队合作以及国际会计准则、专业性、意志等方面能给予地狱般的磨练。
薪资水平：有的小会计事务所月薪只有1000元，大一点的则在3000元左右(笔者一个朋友在中信北京的待遇)，外资大所实习生(试用期)都能拿到5000元以上。
师兄建议：进事务所不一定要通过CPA，但有这个资格竞争力要强的多，尽管可能你在校只能通过两三门。所以建议同学们还是按照自己的兴趣，争取在学校通过两三门科目。
假期实习。找个事务所做实习助理，通过社会关系，包括导师、师兄寻找这样的实习机会对你的就业很有好处，以学习经验为目的，给不给工资还是别计较那么多。
想进外资所的同学，一定要把英语练好，特别是会计专业英语。最少要做到能顺利用英语沟通。另外，找一些关于介绍会计审计项目，以及其中的团队协作的书看看。笔者的一位在毕马威任过高级财务经理的朋友说，在他们的眼中，专业水准不是最重要的，反而是潜力和合作沟通能力是第一位。
理财咨询：方兴未艾的阳光职业
职业状况：去过银行等金融机构招聘会的同学应该知道，现在对个人理财咨询职位的招聘需求量正在慢慢放大，而且，由于社会投资渠道的增多和保障制度的改革，理财咨询服务必将走进更多城市白领的生活。此类人才的需求增长点应在社会投资理财咨询服务机构。
薪资水平：银行个人理财咨询师的待遇因区域不同而有差异，但最少也应该在月薪2000元以上。随着经验的增长，收入也必将随之增长。
师兄建议：在确定自己的发展方向以前，先问问自己那个性是否适合从事投资理财，比如自己是否是那一类独立思考、不情绪化的人，这一点在投资理财(无论是公司理财还是个人理财)上是关键的因素。
再次，判断一下自己是否有在这方面的有利优势，比如独特的见解，对宏微观经济信息的掌握，是否有相关的人脉和导师等等。
然后，要想让自己能从容入行，学校方面开设的课程是远远不够的。你得选择培训班让自己能掌握充分的基本知识，例如CFA。也可以为了实践和人脉，选择当地的由投资方面高手办的讲座，然后寻找机会找到自己的导师，说不定你要跨过门槛时他能帮你一把。
另外，最近劳动保障部公布了理财规划师的认证标准，相信不久后将出台认证方案，请有兴趣的同学给予关注。
个人理财的基本知识范文6
1投资理财观念的培养
第一，学习投资理财知识。从对目前大学生进行交流与调查中发现，目前大学生根本不知道理财、投资以及投机的基本概念，认为这些都是一个概念，说到投资，大部分同学只知道余额宝，或者就是炒股票。而大学课程中涉及的投资，一般都是公司企业的投资问题，比较少有开设个人投资理财课程的。这些都造成大学生没有投资理财的观念与意识，花钱大手大脚，不知道花钱时需要区分必需与必要，平时不起眼的一瓶饮料或者零食，积少成多，都是大学生不小的开销，而一些新型电子产品的诱惑下的购买，更是一大笔的开销。因此，建议学校开设个人投资理财课程，或者在相关课程中进行个人投资理财的教育，并建议学生阅读理财启蒙书，比如《小狗钱钱》《通向财务自由之路》、《穷爸爸富爸爸》等书籍，从大学开始学校理财知识，培养理财观念，一方面为今后走上工作岗位进行个人理财规划打下基础，另一方面通过学习，学生会有意识开始节约，开始管理自己的财务，逐步养成良好的花钱习惯。
第二，从开源节流开始进行理财。目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，大多数依靠父母提供生活学习费用。因此大学生在完成学习任务的同时，一方面学会节流。建议大学生建立记账日记，通过流水账式的账务管理，规避不必要的花费，为自己“省出”财务本金。另一方面积极参与到兼职工作中，例如学校内提供的各种勤工助学岗位或是在企业兼职打工，既能体会挣钱的不易，也能有效增加收入。
第三，适当进行一些投资实践。大学生经过理财与投资知识学习后，并且通过开源节流得到一部分财务本金，这时候可以开始进行一些投资实践。投资是需要实践来不断验证书本的理论，以及要把理论应用于实践。有了一定的知识，大学生也会有要进行投资的强烈愿望。大学生应从风险小，比较容易操作的投资开始。比如从余额宝开始投资，逐步进行货币基金、债券基金以及股票基金的投资。由于股票基金风险比较大，对于大学生可以建议进行基金定投，投资资金要求少，可以长期进行，是一种比较好的长期投资方式，适合资金比较少的大学生以及刚上班的白领。作为教师可以对这些学生进行适当指导，同时要进行风险教育。另外要教育学生不要借钱投资，这是投资的大忌。有多少闲钱就进行多少投资，教育学生投资不是为了赚大钱，而是为了实现财务自由，养成良好的投资心态非常重要。
第四，以学习为主，不要为了投资，本末倒置。大学生在学校最重要的任务还是学习，而不能为了投资，耽误的学业这就得不偿失了。一些大学生会有一些投资理财的意识，但是这部分同学很多都是买卖股票。实际上股票投资是风险比较高的投资，而且比较费时间，每天都要看盘，所以除了是学金融等专业的同学，并不建议进行这种高风险投资。大学生应该树立良好的理财观念。大学生理财必须量力而行，切不可因为理财而影响自己的学业与课程，不能过度沉溺于理财与投资。要做好长期理财的心理准备，不能有一夜暴富或一劳永逸的心态，坚持稳健策略，切忌急功近利。
第五，鼓励大学生进行微创业，开创自己的事业。我们知道投资理财的终点不是金钱而是事业。一个人有良好的事业与投资理财方式，才能更快地实现财务自由。在目前就业形势下，许多大学毕业生失去了主动选择工作的机会，转而被动地接受工作的选择，这样导致许多大学生获得了一份并不感兴趣的工作，所以导致许多人频繁换工作。如果大学生有自己的兴趣与爱好，能够把兴趣与爱好转化为自己的事业，一方面解决目前大学生就业难的现状，另一方面大学生可以有自己喜欢的事业。目前流行的微创业正适合大学生。微创业是指用微小的成本进行创业，或者在细微的领域进行创氛“微创业”被认为是改变当前大学生就业难状况的一个有益的探索和尝试，成为年轻人尤其是大学生创业不可阻挡的趋势。
2大学生投资技巧
第一，货币基金理财方式。自从余额宝诞生后，货币基金这种理财方式就受到年轻人的追捧，这种方式也非常适合大学生。据调查，凡是有过淘宝购物的学生，有一部分是把不用的资金放在余额宝中，可以获得收益，而大部分学生由于没有网上购物习惯，或者认为钱少，没有必要理财，或者不关注相关理财知识，根本没有理财行为。所以笔者在教学实践中，会利用业余时间与学生交流，或者在课堂上财务知识讲解过程中，给同学以建议和提示，收到较好的效果，有很多同学在老师建议后，都开始实施存钱计划。当然，除了余额宝，还有微信钱包、最新的微众银行等，也有货币基金的活期存款理财，很适合大学生理财。方便、快捷、起点金额小，风险小。
第二，基金定投。在今年上半年，股市火热的时候，许多大学生也都投入股市进行投资，而且下半年股市风云突变，快速下跌中，很多大学生也都亏本退出，或者无奈转为长期投资，实际上笔者认为股市不适合大学生，尤其是资金量很小，如何反复交易，基本都给证券所贡献手续费了，当然笔者认为如果是金融专业等学生，可以进行尝试，因为这是等于专业实践，而对于其他大学生，在没有进行专业学习的情况下，应该尝试基金定投这种简单、有效的长期坚持能够带来较好收益的理财方式，因为相当于零存整取，强制储蓄，尤其是在目前熊市的情况下，应该是比较好的时机，而不是股市火热的时候。而且起点很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘宝店，1元就可以投资，非常方便。可以随时投，也可以随时停止。
第三，P2P投资。近几年，P2P这种网络借贷方式也火了起来，虽然风险很高，但是如果能够分散投资，借助一些基本知识以及第三方平台如网贷之家、网贷天眼以及融360等的筛选，选择出一些比较安全的平台进行投资，还是一种比较好的理财方式。当然要有一定的风险意识，要有一定的选择标准，比如最好选择风投系、国资系或者上市系等，有一定保障的平台进行投资。P2P风险相对比较高，但是收益也比较高，比较稳定，比较方便投资，不像股市，没有专业知识，很容易成为韭菜被割。
