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传统银行理财方式范文1
【关键词】互联网理财产品 居民储蓄结构 传导机制
一、互联网理财产品发展及居民储蓄结构分析
（一）互联网理财产品发展分析
1.互联网理财产品发展因素分析。2013年，余额宝的出现标志了互联网理财产品的兴起。随后各个互联网公司将各自的移动支付终端与互联网理财产品深度结合，许多“宝宝类理财产品”应运而生。互联网理财产品之所以可以一炮而红，主要是由于以下几个原因：（1）整体互联网用户数量持续增加；（2）居民可支配收入持续增加；（3）被银行忽略的小额资产加总起来将会构成庞大的资产数量，互联网理财产品的投资门槛低满足了这部分小额的理财需求。
2.互联网理财产品的特点。第一，收益高。一般而言，P2P平台的理财产品收益一般在8%～15%之间；而宝宝类的理财产品的收益最低，现在已经跌至3%的边缘；位于中间的是一些合作知名互联网公司出品的理财产品，收益率在8%左右。这相比起银行的目前0.35%的活期存款利率以及1.5%的一年定期存款利率而言都要高上许多。这也是居民被互联网理财产品吸引的最重要的特点。第二，门槛低。互联网理财产品遵循互联网金融的发展目标――全民理财，即人人都能参与到理财中。类似于余额宝等宝宝类理财产品的起购金额是1元，而P2P行业的起投金额一般在50元或者100元。而银行的起投门槛最低是5万元。第三，流动性强。一般而言，互联网理财产品的投资周期短，而且大部分可以随时变现。而银行的定期理财产品，周期至少在一年以上。第四，支付便捷。互联网理财产品提供的是线上理财，投资者们足不出户就可以完成任意金额的理财投资。借助计算机技术和互联网优势，各个理财平台都支持网银、支付宝、银联等各种支付方式。
（二）居民储蓄结构分析
由于本文研究的是互联网理财产品的发展与居民储蓄结构之间的关系，而互联网理财产品的发展其实是对银行传统存款业务的一种挑战。因此本文主要着重储蓄的形式结构进行分析。
1.居民总储蓄结构。一般而言，居民总储蓄分成两部分，分别是金融性储蓄与实物性储蓄。总体而言，我国居民总储蓄结构呈现出以下几点特点：
第一，我国居民储蓄率增长较快，增速要高于经济增速，甚至高于全国居民人均可支配收入的增速；
第二，我国居民储蓄率较高，近些年来一直维持在38%以上。2013年，中国居民储蓄率曾经超过50%；
第三，居民储蓄结构中，实物性储蓄的比例逐渐下降，而金融性储蓄的比例逐渐上升。在居民的金融储蓄中，银行存款是主要的储蓄方式，但是新兴的理财方式也正在瓜分银行存款的市场。
由于互联网理财产品主要影响的是金融性储蓄，而居民储蓄存款是金融性储蓄的最大组成部分。因此下文将主要针对居民储蓄存款进行研究。
2.居民金融资产结构。一国居民金融储蓄结构背后反映的一国金融结构的完善与金融深化的程度。在80年代之前，我国的居民金融储蓄模式只有现金持有和存款储蓄两类。而发展至今，理财方式已经不仅限于资本市场，更涉及到线上的互联网理财产品。这正是我国居民金融资产结构多层次化的体现。
二、互联网理财产品发展对居民储蓄结构影响的传导机制
随着互联网理财产品的爆发式发展，越来越多的人选择其进行投资理财。这一现象的发生会改变居民的一部分储蓄资本的流向，从而影响居民储蓄结构。传导机制主要有以下几个方面：
（一）互联网理财产品通过收益优势进而对居民储蓄结构产生影响
收益率是理财产品核心竞争力。当前，银行活期存款利率极低，小额存款的利息几乎可以忽略不计。而号称高收益的中长期的传统理财产品，其利率区间也只是在3%～4%。但对于互联网理财产品而言，随着互联网金融的不断发挥与大数据的广泛应用，基于互联网和大数据，其产品的种类和数量将会层出不穷，其风险管理机制和运作机制亦会不断完善。除此之外，在多元投资的基础上，互联网投资理财的收益性可得到一定的分散和优化。因此通常情况下，互联网理财产品可获得比传统理财更高的收益率，对客户具有更大的吸引力。在利益诱惑的驱使下，居民在进行理财规划时极有可能把互联网理财产品列入到计划中，在居民资产中占据一定比例，从而改变居民总储备的结构。
（二）互联网理财产品通过影响投资渠道进而对居民储蓄结构产生影响
互联网理财产品的出现打破了银行凭借自身的行业地位积累的渠道优势。以往，互联网渠道大多在支付结算、代销代购等业务上发挥作用。而现今互联网理财产品的出现使得互联网理财产品有更多的便利性，不仅能够用于支付结算，而且更有可能获得高于存款的收益率，由此对银行储蓄有着很大的替代性。
另一方面，互联网理财产品主要依赖互联网。在手机上网、互联网覆盖率极高的当今，互联网理财产品能够以更低的成本辐射更大的范围，即使是在物理网点覆盖不到的地方，互联网理财产业也可以顾及得到。随着时间推移，人们生活习惯和生活方式不断改变，思维和理念也将对投资渠道产生影响，以往以储蓄为主要的理财方式将被受到重大侵袭。而互联网理财产品在人们理财中的占比将越来越大，居民的储蓄结构必然会发生改变。
（三）互联网理财产品通过平台优势进而对居民储蓄结构产生影响
互联网理财产品多为通过理财平台，相对于传统银行来说，理财平台具有独到优势。首先，理财平台拥有庞大的互联互通的客户群。储蓄理财需要运营手段、广告等方式让用户感知，但互联网平台本身便具有让用户互联的功能，用户之间产生的连锁反应比广告传播的效应要明显。其次，互联网理财平台更为注重人性化沟通，关注客户体验。传统的储蓄等理财产品大部分都蒙着一层神秘的面纱，虽然相关的信息可以得到披露，但是由于银行理财产品大多模式固定，即使是储蓄亦有着繁杂的程序步骤。而互联网理财尽可能的化繁为简，通过清晰、互交式的信息沟通方式将复杂的信息抽象化，并通过用户可接受的、自然的方式简化操作环节。这种信息沟通极大程度上实现了复杂难解的繁琐操作到简单明了的便捷操作之间质的飞越。
利用平台优势，互联网理财产品实现了便捷理财，对客户有着极大的吸引力，这一优势最终变会引导居民存款从银行向平台流动，使得居民储蓄的结构发生变化。
（四）互联网理财产品通过大数据技术进而对居民储蓄结构产生影响
互联网金融不断发展和变革，催生出大数据时代。当前，数据已渗透到各行各业，特别对于理财业务来说，数据信息更是重要的助力因素。大数据金融是指集合海量非机构化数据，通过对其进行实时分析，为互联网机构提供客户全方位信息，通过分析和发现客户的交易和消费历史掌握客户的消费习惯并以此预测客户行为，能够为金融服务平台在产品定制上提供快速获取有用信息的能力。
互联网理财产品依托的服务平台可以依托所拥有的海量数据，对客户资源进行分析，根据他们以往的投资区间判断用户的投资意愿，进一步为客户量身制定一套合适的理财方案。而对于传统理财来说，征信体系只有依靠银行的借贷数据，而类似于社交数据、网络消费数据、公共数据固定资产数据是难以收集的。其资源的来源和数量较为稀缺，在进行客户分析和管理时具有较弱的可靠性。在这种情况下，互联网理财产品结合综合大数据进行客户管控，将会有更高的客户针对性。由此，对于不同受众的群体来说，互联网理财产品在推广时将更精确地定位并推送给目标人群，以创意和服务吸引目标人群的关注。与此同时，客户将会有着更好的体验感受。长期以往，互联网理财产品将开拓更大更广阔的市场，对传统理财业务造成挤压并对居民储蓄结构造成影响。
三、互联网理财产品发展的相关建议
互联网理财产品发展迅速，很多企业纷纷将业务拓展到了互联网理财领域。然而这也暴露出许多的问题和缺陷。最突出的问题是风险控制及监管。目前大部分做互联网理财的公司都是半路出家，其对金融风险方面的知识和了解也不够充分，容易产生安全隐患并因此对互联网理财发展产生负面的影响。因此，对于互联网理财产品的发展，本文有以下建议：
（一）国家相关部门加强对互联网理财产品的监督管理
目前某些互联网理财企业利用高收益率来吸引广大的网民投资者，却没有明确的告知其风险性，这无疑会损害了投资者的利益。国家相关部门应该对不规范、虚假的互联网理财产品给予整改取缔，要求所有互联网产品的信息披露完全，告知其风险性。同时要建立完善的监管机制。目前利率市场化还没完全实施，应参照商业银行已有的标准，对互联网理财设定贷款利率最高限制，同时要求相关公司设立存贷比及风险拨备制度，以保证与银行的公平竞争。
（二）互联网理财企业应该正视目前互联网金融所存在的风险，并采取相应的预防措施
目前互联网金融的风险有：流动性风险、期限错配风险、操作技术风险。为了避免流动性风险以及期限错配风险，各互联网理财企业可以达成协议互相互通，当某一企业的资金不足时，可以低息借贷。同时要充分考虑到这两类的风险，做好资金的投资组合，随时应对风险。而技术性风险主要体现在，互联网理财产品以网络作为交易媒介，不可避免的会遭到电脑病毒或者黑客的入侵；其次，企业的内部操作人员也可能会出现盗取客户资金的行为；最后，第三方支付平台的技术安全漏洞可能会导致客户的重要信息泄露，而互联网理财所依靠的大数据平台所累积的巨大数量又增加了信息泄露所造成的损害。为此，企业应加强计算机信息安全的监管和维护，对平台所储存的重要客户信息加密处理，并且做好备份，不定时的对系统进行升级和维护；同时加强对内部人员的培训、管理和监督。
（三）提升服务，强化发展模式，不断探索创新
首先互联网理财企业要发展自己的优势，向银行等传统金融行业学习，吸引高端客户，为高端客户提供更具体完善的个性化服务；充分发展金融普惠性，扩大规模优势，让大众享受更多的资产收益。其次，可以相互取长补短，互利共赢。在企业与企业之间信息共享，资金互通。也可以与传统金融行业，例如银行共同合作开展新的互联网理财产品项目。互联网企业优势在于互联网营销以及广大的用户群，而银行的优势在于风险的管控，因此互联网企业可以仅仅作为一个资金的网上管理平台，包含多样化的来自银行的理财产品，风险控制交给银行，这样不仅有助于自身健康的发展，同时也可以增加银行之间的竞争，推进金融业的良性发展。
（四）把握政策风向，规避政策风险
互联网理财产品的发展与金融监管和政策风向有着密不可分的关系。目前我国的互联网金融监管方面还很不完善，存在有许多的空白，此时更需要注意国家的相关的政策和法律法规的变化，做到相机抉择，规避风险。
四、居民储蓄结构调整建议
近年来我国居民储蓄结构不断多样化，除了原先的银行类业务存款，越来越多的人将大部分的财富投入到互联网理财产品，其作为存款的替代功能越来越深入百姓生活。而这些改变都是近年改革的成果，但是目前仍然表现出了某些问题，为了让居民储蓄结构更合理地对国内经济发展助力，本文提出了以下建议：
（一）打破传统金融和新兴金融障碍，加大金融创新
目前互联网金融属于新兴领域，对传统金融行业的业务造成了冲击。但是传统金融行业不应以此对互联网金融形成隔离抵制的心态，应该打破常规，结合互联网金融的优势，巩固自己的行业地位。大力开发满足广大投资者需求的低风险、固定收益类理财品种和债券等，这不仅拓展了居民储蓄的选择，同时有益于完善居民储蓄结构，推进国内经济发展。
（二）增加居民理财渠道，扩展基金、债券、保险等多方面理财产品，多样化居民储蓄结构
目前我国的债券、保险等相对西方还是较为落后、不完善，在目前的理财竞争上缺乏竞争力，在居民储蓄结构中占比较少。债券的定价不合理、获得渠道稀少，保险项目多样性不足往往成为制约其发展的原因之一，这也是居民没有选择的原因之一。在积极发展目前已有的传统储蓄业务和优势理财产品的同时，也要对基金、债券、保险等目前处于没有被大众所关注的理财方式进行不断的深化研究，为金融稳定和储蓄多样化助力。
（三）完善储蓄投资转化机制，减少资源浪费，增加居民储蓄途径
目前我国的证券市场不规范，职能扭曲，只服务于企业的融资，并且主要对象是上市的大型企业的融资，忽略了广大居民的理财需求，广大的中小投资者的利益得不到保护，市场存在风险，进而镜像到了居民储蓄的稳定。因此必须规范证券市场，进行企业改革，实行规范的市场监督和管理机制，减少居民入市的不确定性，降低股市的投资风险，保护广大投资者的利益，使居民财富有效的转化为居民金融储蓄。
（四）优化银行运营和监管体制
目前我国的居民储蓄大部分还与银行相关，储蓄资金过于集中于银行。在我国经过多年的发展形成的以银行贷款为主的间接融资格局中，近年来不良贷款的不断提高也对居民储蓄形成了一种潜在的风险，对居民储蓄结构的调整也会产生不利因素。因此必须要加强对银行等金融机构的监管，提高资金融通效率。处理好各个居民储蓄结构组成部分之间的关系，协调多方合作，为居民合法权益和居民储蓄保驾护航。
参考文献
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[3]董亮.民生金融视角下的互联网金融――以余额宝为例[J].宏观经济研究，2015，（6）：129-134.
传统银行理财方式范文2
关键词：互联网金融；商I银行；理财业务
一、前言
直至今日，互联网金融产品已然从最初的小规模的推出逐步转变为整个金融行业的爆发式的成长。支付宝作为互联网金融界的巨头，在今年鸡年春晚与春晚节目组合作，使得春晚成为其独家合作的互动平台，并且支付宝的集齐五福发现金红包的活动提前就为其聚集了超高人气。据央视官方公布的权威数据，鸡年春晚并机频道总收视率达到了17.64%，相较去年提高0.48个百分点，支付宝借春晚的平台再一次开发了用户群。而且支付宝在13年推出余额宝这个具有余额增值功能的理财产品，其年化收益率高于银行收益率的优势使得消费者开始意识到网络也可以理财。余额宝仅30天，其资金规模已超过百亿元，客户数达到400万户。
仅从余额宝这个产品我们就可以发现互联网金融正以超乎预期的速度蓬勃发展。它不仅仅改变了消费者对于理财产品的消费习惯，抢占了商业银行理财业务的市场份额，而且还取代了一部分商业银行的职能，加速了金融脱媒，使人们无法忽视这个发展迅猛的行业。互联网金融的崛起，在为我国金融行业增加了更多可能性的同时，也冲击了商业银行的理财业务。
二、基于SWOT模型分析互联网金融对传统理财业务的影响
1.互联网金融对传统银行理财业务影响的分析
（1）网络支付模式的快速普及，冲击了商业银行的支付功能
商业银行是贷款、存款、支付等业务的机构，商业银行主要作用是对资金进行融合后再流通，但是当前这一职能已经被网络第三方支付逐渐取代。根据相关统计显示，互联网支付用户支付次数较多，第三方支付占比最大，而银行占的比例却很小。由此看出商业银行的支付功能以及其网上银行还是受到以支付宝为首的互联网金融理财产品的冲击。
（2）理财产品的在线销售使得商业银行销售模式受到冲击
网络的大肆普及和第三方支付的便利使得大部分消费者更加习惯于网络消费。这一现象促使很多金融机构尤其是基金公司、保险公司更加喜爱通过网络的方式销售公司产品。相比于理财产品在线销售，传统网点销售的模式就显得过于狭隘，这也是商业银行理财业务受到冲击的原因之一。
（3）银行存款逐渐减少，增加了银行的融资成本
以余额宝为例，随着互联网货币基金的快速发展，大部分网民都选择将自己的活期存款存到余额宝中，网民在获取更高收益的同时也使得余额宝的资金规模在短时间内迅速扩大。余额宝把市场上的零散资金聚集，投资在银行拆借市场，这在很大程度上增加了商业银行的融资成本，降低了利润空间。为了吸收存款获取更高利润，银行改变形态通过推出货币资金的方式来留住存款，但这一举措也压缩了商业银行的利润空间。
2.SWOT模型分析商业银行理财业务
虽然以互联网为支撑平台的互联网理财有高收益、速度快、低门槛等优点，但是长期以来商业银行在金融市场上都有着举足轻重的地位。相比之下，商业银行在客户资金资源与风险管控方面有着较为明显的优势。
（1）优势（S）
第一，商业银行拥有许多线下客户。根据中国农业银行官方网站公布的数据可以知道，截至2015年末，中国农业银行境内分支机构共计23，670个，境外分支机构包括9家境外分行和3家境外代表处，其所服务客户的数量达到了5亿。这些丰富的线下客户资源无疑为银行理财业务的拓展提供了便利。
第二，商业银行的资本实力雄厚。由农行官方数据可知，截至2015年末，农行总资产已达177，913.93亿元，发放贷款和垫款接近9万亿元，吸收存款135，383.60亿元，全年净利润达1，807.74亿元。互联网金融虽然动摇了商业银行在金融市场的主导地位，但是在资本实力方面依旧不能与传统银行相比较。
第三，商业银行具备完善的风险管理体系。商业银行存续时间较长，因此其本身拥有完善的风险管理体系。无论是从外部环境还是内部构造来看，银行风险控制管理水平都是比较高的。我国的金融业实行“一行三会”的监督管理体制，能够确保客户的资产安全，从宏观政策监管方面达到了有效控制风险的效果。
（2）劣势（W）
第一，传统商业银行理财业务包容性低。以中国工商银行为例，其推广的个人理财业务都是针对工行的持卡用户，其他行的客户因无卡而被拒之门外。这种不与其他行客户共享理财服务的业务流程较为僵化，在一定程度上阻碍了各大银行发展潜在客户。而互联网金融的包容性让客户了解了更多的理财产品，从自身出发选择最中意的，增加了客户的满意度。
第二，发行理财产品的成本相对较高。商业银行需要营业网点及相关从业人员来开展理财业务，为给客户提供更好的服务，这一过程需要投入大量人力与财力。与类似于余额宝这种依靠互联网的理财产品相比，商业银行开展理财业务的运营成本相对较高。
（3）机遇（O）
互联网金融在冲击传统理财业务的同时也给客户和理财产品两个市场带来了新的机遇。互联网金融以小额资金客户为其服务对象，而银行的理财业务对初始资金要求较高，这些小额资金客户不在银行理财产品的主要面向客户范围中。在这种情形之下，互联网金融开拓了新的客户市场，集中了理财市场中的闲散资金，这对商业银行来说是一种新的机遇，有可能向更多领域发展个人理财业务。
（4）挑战（T）
通过分析，我们不难知道随着形势的变化，互联网金融的不断兴起已经极大程度地压缩了银行理财业务的利润空间，并且加剧了银行间的竞争，也让客户的思想观念和消费习惯发生了极大改变。换言之，由于互联网金融的形式，传统的银行理财业务的生存空间变小，相较于之前要承担起更大的压力。
3.小Y
互联网金融的兴起虽然给商业银行带来了前所未有的冲击，但是传统银行凭借其自身的优势依旧占据市场主体地位。虽然一些领先的互联网金融企业运用其现有的资源如网络、技术等来发展其线上理财业务，但是它们可能在风险管理上缺乏经验以及完整的风险控制体系，因而商业银行的理财业务更为稳妥承受。而僵硬复杂的银行内部业务流程造成了中小微企业的融资难问题。因此，商业银行应对自身的业务、流程及服务做出相应创新调整。
三、结论与建议
1.加快业务创新研究，为传统业务增添生命力
凭借随存随取、灵活方便的优势，活期存款过去常被大众选择为个人的日常备用资金存放地，常用于小额支付和周期性缴费。而客户之所以选择类似于余额宝的线上理财产品，就是因为其不但具有活期存款的优点，而且还可以获得比活期存款更高的利率，从而拥有更多收益。因此，商业银行应该从客户需求出发，在利率市场化的大背景下，控制风险，简化日常支付方式，借鉴国外优秀服务管理经验，创新传统储蓄存款模式，使客户获得更多收益。
2.加大对理财产品的技术支持，提高理财产品竞争力
随着互联网金融的迅速崛起，商业银行理财产品从开发到出售的各个环节都不能离开信息技术的支持。科学技术的应用程度以及科技系统的开发与否都对商业银行的经营成败与竞争能力有很大影响。
3.增强银行服务意识，提升个人客户忠诚度
客户的用户体验也是非常重要的一点。商业银行应从客户的需求出发来设计理财产品，更多的关注客户的用户体验，了解客户的潜在需求；同时，充分利用网点优势，与客户面对面交流，让客户切实体会到银行服务的周到处。此外，还应加强提升银行工作人员的综合素质，让其在理财与信贷等方面拥有更加专业的知识，形成标准化的服务体系，让客户享受银行为其服务的过程。
4.加强新品牌营销，整合线上线下营销平台
随着各类社交平台的不断兴起，人们花在手机和各类社交网站的时间越来越多，从而社交网络也演变成了有效的网络销售平台。因此，银行要从客户需求出发，加强社交网络平台营销，充分利用网络平台发展更多客户。此外，银行也要注重客户线上体验感受，对网页、手机客户端进行优化，方便客户网页浏览与业务办理，让客户能在短时间内找到需要的功能，增加客户对银行的信任与好感，良好的口碑对银行的业务开展也有一定的促进作用。
参考文献：
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[2]刘力文.“互联网+”影响下商业银行个人理财业务转型探讨[J].湖南科技学院学报，2015.
[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013.
传统银行理财方式范文3
随着信息社会的不断发展，互联网金融呈现出日新月异的发展态势，其可以看作传统的金融服务行业的一次创新，改变了传统金融服务中保守、刻板的印象。本文以互联网金融下个人理财模式为研究对象，探讨了互联网金融下个人理财新工具体验、个人理财新智能终端的应用个人理财新平台的选择，通过本文的研究，对个人理财具有指导意义。
关键词：
互联网；金融；理财
互联网金融能够充分利用信息时代的特点，利用互联网作为载体，承载多元化的金融服务业务，具有更加层次化的领域分类，更好满足社会的金融服务需求。随着互联网技术的推陈出新，互联网金融市场具有广阔的发展前景，应该予以重点的关注。在互联网金融迅速的扩张性发展下，个人理财也逐渐依托互联网金融的多样化模式，依层级的满足各类客户对个人理财目标的需求，并且建立在一定的财务条件之下。因此，在现代社会生活中，我们有必要的认识到理财的必要性，学会为自己量身定做一套适合的理财计划，一步步的计划好有理有据的理财规划。这对于加强个人的财务指标，提高个人的生活质量具有一定的财富价值。个人理财通俗地讲就是就在“理”和“财”上，也就是说，在你有一定的财富资产的基础上，改进你的财富指标，就需要规划好相应的投资计划，来实现财富的积累。
一、互联网金融下个人理财新工具体验
（一）P2P金融
P2p金融，又叫作P2P信贷，是互联网金融(ITFIN)的一种。其意思是个人对个人。借贷以小面额的交易为主，通常情况下是借助电子商务的专业化网络技术平台来帮助需要借贷的双方及时确立他们之间的借贷关系，以及完成相关交易活动。借款者自愿在相关互联网金融平台上自己欲借款的资料信息，包括面额、利息、还款期限以及还款的方式，以更加主动的方式来决定借出金额，实现更加高效的借款。成立于2011年9月陆金所当前主要的针对的服务对象是中小微型企业、金融机构、合规的投资人。陆金所素来以它超高的发展指数高居于P2P理财排行榜第一，同时也为个人理财提供了新的消费信贷的体验。如果投资理财的产品具有全额本息的担保特点，势必会给偏向于追求稳健的投资者以一定的投资吸引力，而恰恰陆金所在投资理财上具有全额本息的担保特点，它借助于身后的平安担保公司进行担保，同时平安集团旗下有平安银行，因此可调用银行征信系统了解借款人信用记录，进一步来实现它的坏账率降低到0.3%以下，并且可在整个行业中保持它的水准。并且陆金所带来的理财收益为7-8%，适合的个人投资风险偏好保守的储蓄型理财者，处于收入水平相对中层的人士更为合理，对于家庭的风险抗压性相对较低的，此类投资不失为上选，从而可以实现保守型理财的最主要目标。在这其中的稳盈安e贷则具有非常高的年化利率，通过本额等息的方式而能够达到8.61%，也就是说，在每个月中将规定比重的本金、利息进行返还。同时，应该注意到，由于部分本金已经还清，造成受到的利息存在逐月减少的情况。如果将上述分析的本金和利息，在安e贷进行二次投资，则能够实现“利滚利”的复利，得到9%以上的年利率。要想实现上述的“利滚利”模式，肯定需要较大的投入资金，按照起步价是一万元来算，要想保证回款数额在一万以上的投资回馈，则是需要大量资金。根据此项互联网金融的规定，在60天后的转让手续需要0.2%的费用。可以看出，不应该过于频繁的进行这种“吃快餐”模式的金融交易，根据分析，一般的操作则是在3-5个月之后较为适宜。相比于繁琐的传统商业银行的模式，这种网贷模式则能满足一些短期资金周转用户的需求。另外，根据陆金所的理财项目要求，在进行大资金理财方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹项目较为适宜，周期可以为一周到一年，具有较强的灵活性。方式则类似于定期存款，能够实现一次支取本息。相比商业银行的传统储蓄，这种方式具有一定的创新性，能够引导个人储蓄规划的发展。对于家庭并不要进行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭资金闲置进行彩虹项目的投资，保证定期利息的获取，这肯定要比银行盈利大的很多，这种理财方式具有一定的参考性。随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%;历史累计成交额16312.15亿元。这也是未来金融服务的发展趋势。由上图可得：2016年4月底网贷行业贷款余额达到5478.09亿元，环比上月底增加了8.70%,3月底贷款余额为5039.77亿元。未来，社会投资资金仍持续净流入互联网金融行业，并且p2p金融也会持续接收到投资资金的净流入。它的增幅仍会是明朗的，相信在2016年年底网贷贷款余额或将突破10000亿元。而以陆金所为首的p2p信贷也将是未来消费信贷的新方向。同时，互联网金融下，衍生出的p2p金融也为个人储蓄、理财提供了便捷的平台，它带来的收益率也相对比银行高，这将对传统商业银行储蓄带来一定冲击。而这股p2p理财热在未来随着互联网金融的不断完善发展必然会延续下。
（二）虚拟货币
虚拟货币，是指非真实的货币。如百度公司推出的百度币、腾讯公司创造的Q币，尤其2013年流行的数字货币有，比特币、莱特币、红币、质数币等。以比特币为例在国内的主流交易平台上，比特币的交易费率不高，免费的居多，由于交易费收益不丰厚，这使得其行业在开发衍生产品上比较热衷，从而吸引更多的资金投入以此获得赢利点，这也使得比特币等类此的虚拟货币投资产品的创新速度很快，并且容易推陈出新，该行业也相对的以需求突破口来延续其行业的生机。互联网金融下衍生出的虚拟货币的理财产品种类多，蕴藏的商机同样多，但机遇和挑战是并存的，作为个人理财产品的新选择，存在的效益和风险是并存的。现阶段我国的互联网下的虚拟货币投资市场仍存在很大安全体制的不完善。因此，将资金投入虚拟货币市场需要审慎。当然，如果你是风险偏好者，你定的适合财务目标较高，家庭负担不重、愿意承担较大风险，或是处于创业期的年轻人，进行较大投资来获取高收益，或是进行组合投资的方式参与虚拟货币的投资也是可取。
二、互联网金融下个人理财新智能终端的应用
挖财类的手机理财app：从我国国内的记账理财APP发展历程来看，挖财则是最早的代表，能够帮助手机用户实现理财数据的移动化、便利化，结合大数据云端技术，结合高速发展的移动互联网技术，在中国人的财富市场具有一定的应用。随着理财市场的不断的发展，手机财务管理需求不断上升，并且呈现出多元化的发展。再加上互联网金融领域的快速发展，移动互联网理财APP具有广阔的发展空间，正在成为互联网金融的关键切入点。随着互联网用户的多元化需求的不断增加，挖财产品也呈现出多元化的特点，具有APP应用包括“挖财钱管家”、“挖财信用卡管家”、“挖财记账理财”，在此基础上，还打造了国内颇具人气的“挖财社区”，具有理财方面一定的权威性。利用理财版块的资料，手机用户能够对于自己的财务状况做出清晰的预算以及支出。同时，还能根据实际情况来对个人的财务支配有一定的规划性的安排。在互联网金融下，理财将不局限于传统的工具，以挖财为代表的手机理财app势必成为个人理财界的宠儿。现代生活，手机离不开生活，那依托手机为载体的理财app同样将带给个人理财新的选择，人们不断提高的收入以及理财意识将会是推动手机理财app发展的重要动力。尤其在大学生或是刚出社会的年轻手机用户中，挖财类的手机app带来的理财意识势必会对年轻人产生一定的理财观念的影响。同时，理财app带来的数据化的财务管理习惯也会蔓延开来，成为大众追求的新颖理财选择。
三、互联网金融下个人理财新平台的选择
信息化金融机构：在高度发达的信息社会的背景下，利用现代信息技术，改造传统运营流程，能够满足管理、经营方面的电子化需求，主要包括涉及到银行、保险、证券等方面。金融业和信息产业的结合则是社会发展中的热点问题，对于信息化金融机构来说，也具有一定的挑战性。其中，银行的信息化发展值得一提，其信息化的发展覆盖于电话、手机以及网上等电子方式，形成的自主一体化立体服务体系值得推崇。对于中小企业来说，融资难一直是困扰着企业的资金链上的难题，而与银行搭建好平台，并且运用信息技术的作用，在经营过程中能避免一些因为信息不对称而导致的经营失误。由于借助了金融信息化的平台的服务，使得中小企业与银行能够更好实现互利共赢的经济目标。另外，对于银行来说，利用电商平台的不断发展，能够使得银行各个数据平台得以打通，能够保证实现“网银+金融超市+电商”的平台，充分体现出三位一体的综合性，能够满足互联网金融的发展需求。从直观角度分析，基于互联网的信息化金融机构的发展主要是实现金融机构信息化，省的去存钱汇款免跑银行的麻烦，保险利用上网、电话方式实现，炒股则是通过上网实现，保证个人理财更加便捷化，具有更为规范的资金管理。相比于传统理财，这种信息化的金融机构能够改变传统繁琐过程，能够有效促进新时代的个人理财模式的开启，体现出较强的高效性。这种信息化的金融机构平台能够保证个人、家庭理财的合理性、规划性以及高效便捷性，能够让新时代的年轻人更加容易参与到自身的理财活动中，也体现出了互联网时代的发展特点，也是个人理财的必然趋势。
四、总结
现阶段，互联网正在以它独特的魅力感染我们生活的各领域，它所带来的便捷我们看到了，同样它带来风险也并存着，而互联网金融下，金融市场不单单局限于传统的有形市场，互联网给无形市场带来了更多发展的空间和盈利的机遇，而个人理财的规划选择也更加多样化，除去传统的理财模式，面对互联网时代，我们应该有选择性的把握时展的产物——互联网金融，为自己做好一份合理的理财规划，探究互联网金融下的理财模式新的发展趋势，更好的朝着自己正确合适的理财目标前进，规划好个人的理财策略，选择好理财的工具，准确规避不必要的风险，从而达到我们最终的理财目标。
参考文献：
[1]袁康．互联网时代公众小额集资的构造与监管——以美国JOBS法案为借鉴J.证券市场导报，2013，(6)．
传统银行理财方式范文4
关键词:商业银行;个人理财;创新发展
中图分类号:F832.4文献标识码:A文章编号:1007-4392(2007)05-0038-03
一､我国商业银行个人理财业务发展现状
商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理､资金管理和投资组合管理等融合在一起,向公司､个人客户提供的综合化､个性化服务的一类金融产品｡具体来讲,当前我国个人理财业务,就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的个人投资建议,帮助客户合理而科学地将资产投资到股票､债券､保险和储蓄等金融品种之中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同需求｡近年来,随着金融开放加快､商业银行竞争加剧､国民经济增长和个人财富的增加,个人理财业务得到迅速发展｡国内商业银行已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性,各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点｡为应对激烈的同业竞争,各家商业银行普遍以超市的经营理念经营,纷纷建立理财中心或金融超市,把金融服务当作产品来经营,营业场所比以前变得更易于与顾客沟通,加强了与客户的情感联系,争取了更多的客源｡由于受金融法律制度､金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约,个人理财业务还存在很多亟需解决的问题,主要有以下几个方面:
(一)以收益性为主要特征的理财产品日益丰富｡主要包括外汇理财产品和人民币理财产品｡外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款,由于受人民币汇率改革､银行间同业拆借利率不断提高､本外币存款存在较大利差等因素影响,商业银行外汇理财市场日趋活跃､品种逐渐丰富｡目前国内商业银行开办的外汇理财产品主要有农业银行“汇利丰”,工商银行“汇财通”､建设银行“汇得盈”､中国银行“汇聚宝”､中信银行“理财宝”等产品｡2006年,凭借股市和金市的高温,各商业银行又相继推出了一批与股指､黄金价格挂钩的外汇理财产品,收益率也大幅提高｡人民币个人理财产品主要是商业银行以银行间债券市场上流通的国债､政策性金融债､央行票据､货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证,向个人投资者发行的理财类产品｡该理财产品一般以银行信用保证本金安全,且预期收益率一般在2%―4%之间,高于同期存款税后收益,产品流动性强､风险低｡同时,各商业银行还推出了多种结构型理财产品,资金收益与国际金融市场投资产品相连接,本外币通过衍生产品相联系｡如民生银行民生财富人民币非凡理财结构性理财产品;光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品等｡
(二)银行卡业务成为竞争焦点｡作为个人银行业务的龙头产品,各家商业银行对银行卡工作都给予了高度的重视,投入了大量人力､物力､财力进行银行卡品牌功能的开发及信用卡环境的建设,截止到2006年6月份,全国各类银行卡发卡量突破4亿张｡同时,银行卡品种日益丰富,包括信用卡､准贷记卡､转账卡､预付卡､专用卡等｡在市场上,除长城卡､牡丹卡､金穗卡､龙卡､太平洋卡等品牌外,股份制商业银行更是全力推出银行卡产品,以弥补自身网点和人员的劣势,在银行卡业务方面形成了相对竞争优势｡如招商银行的“一卡通”已创出了服务品牌,成为其占领高端客户市场的主要手段和措施｡以银行卡为载体的各类理财业务发展迅速,如农业银行推出了金穗通宝理财卡｡
(三)个人授信业务发展迅速｡针对个人客户消费方式和观念的变化,各家银行相继推出了个人住房按揭贷款､汽车消费贷款､教育助学贷款､住房装修贷款､旅游度假贷款､个人存单(国债)质押贷款､大额耐用消费品贷款及不限制具体用途的个人综合授信额度贷款等,形成了银行消费信贷业务体系,贷款总量与日增多｡其中,个人住房贷款的比重最大,发展也最为迅速｡
(四)中间业务品种日渐增多｡在传统业务的基础上,各商业银行相继开办了代收代付､保管箱､票据业务､个人实盘外汇买卖､个人理财等十几个中间业务品种,业务范围逐渐扩大｡据统计,中国农业银行代收付业务也涉及九大类近100多个品种,中国工商银行全行业务项目达56种｡此外,基金､保险､记账式国债及代客理财业务也开始起步,并稳步发展｡
(五)电子银行业务风起云涌｡我国商业银行近年来实施“科技兴行”战略,电子化建设取得较大发展,ATM､POS大量投入使用,电话银行､网上银行､手机银行已开始起步｡招商银行率先推出网上金融业务服务:“一网通”,相继实现了个人金融服务柜台､ATM和客户的全国联网,初步构造了中国网络银行经营模式｡目前,还有中国银行､中国建设银行､中国工商银行､交通银行､中信实业银行､深圳市商业银行､广东发展银行等十余家银行推出网上银行服务,并陆续为客户提供网上查询､转账､支付､结算等服务｡电子银行的开展,扩大了交易渠道,降低了营运成本,提高了市场竞争力｡
二､我国商业银行个人理财业务发展存在的问题
(一)分业经营制约了个人理财业务发展的空间｡由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段,银行､证券､保险三大市场相互割裂,个人理财业务发展空间受到制约,商业银行理财业务筹集的资金只能在债券市场､货币市场和外汇市场上运用,对保险､基金､证券等产品,只能采取推荐或部分的形式,个人理财业务发展空间受到制约,导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作,银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值,因而,目前的银行个人理财业务,基本上还是停留在咨询､建议或投资方案设计等层面上,还算不上真正意义上的理财｡
(二)认识不到位,缺乏组织机构及运行机制保障,产品单一｡目前,商业银行个人理财业务还是为那些账户余额在规定标准之内的重点客户提供的一种个人理财咨询和投资建议,很多银行以理财产品为竞争手段吸引中高端客户､争夺零售客户资源,甚至将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具｡同时,个人理财业务是体现“以客户为中心”理念､它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合,而在目前国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部｡由于个人理财业务涉及的内容非常广泛,几乎涵盖了银行资产､负债业务和中间业务,而上述业务当前又是分别由个人银行部､中间业务部､房贷部等多个部门管理,造成前台业务条块分割,无法实现为客户提供一站式服务｡随着电子化进程的加快和科技的应用,个人金融产品往往具备一定的技术含量,需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受,而往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品往往无人问津｡个人银行业务品种单一､缺乏广度和深度规模有限､结构不合理｡成本高､收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大,而知识密集型中间业务如咨询､资产评估､资产管理等所占比例很低｡
(三)系统支持不完善｡建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础,以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色,银行可以通过整理和分析客户资料,及时了解客户不断变化的需求,筛选优质客户,确定理财目标群体,并以此为基础为客户提供个性化的理财建议,实施理财服务｡但多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的,且客户信息极为有限,因此无法有效地加以分析利用,不利于个人理财业务向纵深发展｡开展个人银行业务的一些基础性工作尚未做好｡尤其是我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,造成银行在办理个人授信过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确判断｡
(四)高素质的理财人员匮乏｡理财业务是一项综合性的业务,它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能,还应掌握证券､保险､房地产等相关知识,并具有良好的人际交往能力和组织协调能力,其决策层､管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高｡我国于2004年9月,以中国金融教育发展基金会名义发起成立金融理财标准委员会,并于2005年8月加入了国际CFP组织,首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度｡但是,其培训素质和实际操作能力需要社会认可｡
三､推动我国商业银业个人理财业务发展的对策
工行､建行､中行完成股改后,携制度优势明确提出了向零售银行转型的目标和设想,中小股份制银行已将零售业务作为其与四大银行和外资银行竞争的发力点,外资银行在国内金融市场全面开放后,必将凭借其经营机制､资金实力､服务质量､发展经验等优势,对国内金融市场特别是风险小､盈利多的个人金融市场造成很大冲击｡这些变化必将使国内零售业务市场出现空前竞争态势｡未来2―3年内个人金融市场必将风云迭起,推动个人金融业务产生诸如服务个性化､产品多元化､流程人性化､营销综合化等各种变化｡商业银行个人银行业务的拓展是一个包括经营理念､管理制度､技术手段､产品开发､市场营销､人才培训等在内的系统工程｡只有采取科学的发展方略,才能在市场竞争中取胜｡
(一)积极进行个人理财业务环境建设和培育｡当前,由于政策､法律的限制,我国金融机构只能分业经营,银行不能涉及证券､保险业务,也就不能给客户提供综合理财业务｡另外,我国法律明确规定金融机构不得代客户理财,只能给客户提供理财建议｡因此,在当前我国商业银行分业经营的政策环境未发生实质性变化的时候,商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制,在市场环境的建设与培育上做工作｡一是在组织架构上和业务分工的重组中,要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求,应根据个人理财业务发展的需要和要求,专门指定一个职权相对独立的､职责比较明晰的､专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理､规划和发展｡二是要采取针对性的工作措施,通过建立理财中心､培养个人理财规划经理和客户分层等工作,构建理财业务发展平台,培养客户基础｡三是做好个人理财业务技术性研究｡主要是通过强化个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究,确保个人理财业务内容充实,提供更为科学的理财理念｡四是要建立健全个人银行业务管理制度,包括操作规程､管理办法和内控制度的建设和完善,保证个人理财业务在规范和低风险状态下运行｡
(二)加强研究开发适应客户需求和有特色的金融产品｡一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要｡对传统的存贷款服务根据市场需求重新设计､包装｡以贷款为例,除传统的楼房按揭贷款外,农业银行推出了接力贷､置换式个人住房按揭贷款､个人住房加按贷款和个人住房转按贷款等业务｡而国外的一些商业银行更是针对客户人生不同阶段和重要问题提供“一站式”全面金融服务｡二是为赢得客户的信赖,不断拓展新的客户群体,在研究竞争对手及国际先进银行的个人银行业务产品类型的基础上,积极开发有市场潜力的金融产品｡随着金融改革的进一步深化,银行､证券和保险三者的合作将更加密切,目前,国家法律已允许商业银行组建基金公司和在境外建立保险公司,如各家商业银行纷纷设立基金公司,中国银行建立了中银证券,农业银行在香港建立了农银国际保险公司等,为银行提供更多的个人银行业务品种创造了条件｡
(三)建立个人业务服务平台,强化理财经理培训｡一是在有条件的营业网点建立理财中心,搭建个人业务服务平台｡随着金融产品的创新和金融服务的创新,传统的高柜业务只能发挥作业和结算的优势,理财中心能够实现由过去的柜台服务变为专职的个人客户经理服务;由过去的分散办理存､贷､汇及其他银行业务变为集中起来用一个界面来完成综合理财;由过去的等客上门服务变为现在的主动营销,从而实现银行业务与客户信息的有效连接,加强与客户的情(下转第59页)(上接第40页)感联系｡如中国银行､建设银行等在北京､上海､深圳等经济发达城市设立了理财中心,在其拓展和维护高端客户方面发挥了主力作用｡二是加强对理财经理的培训｡目前,各家商业银行普遍缺乏经过专业培训,能够为客户提供规范化､全方位理财建议的专业人员｡因此,必须要强化个人客户经理的培训,通过对劳动组合的优化､工作流程的再造､工作岗位的细分与组合等,提高个人客户经理的营销能力服务水平,为未来竞争打好基础｡
(四)加快个人银行业务电子化建设,提升网络服务水平｡随着计算机和通讯技术的不断发展,尤其是互联网技术在银行业的不断运用,给银行的营业服务方式带来全新的变化,一系列新的服务方式,如自动取款机､网上银行等成为传统营业柜台服务方式的重要补充并将逐步替代｡电子化的进步,实现了传统银行服务方式到现代银行服务方式的重大变革,降低了银行开展个人业务的成本,使银行大规模开展个人业务成为可能｡因此,要加快自助银行的建设以及电话银行､手机银行､网上银行服务系统的开发,对系统中已有的金融服务品种进行不断的更新和完善,使大量的个人银行业务处理由客户借助电子化设备完成｡通过提高网络服务水平,为个人业务发展提供奠定基础｡
参考文献:
1.中国金融业教育培训中心(香港)有限公司.《银行理财产品行销实战手册》.吉林科学技术出版社.2005.1
2.吕全波.《商业银行个人理财业务管理办法与风险控制实施手册》. 中国知识出版社.2006.3
传统银行理财方式范文5
一、A银行个人理财业务现状
A银行个人理财业务简称为“中银理财”，它是为个人高端客户推出的理财品牌，以“百年品牌、全球网络、专业智慧、尊贵服务”品牌主题形象的定位。针对具有较多的存量资产、较高的收入、较好的资信的客户群体。A银行将战略目标确定为“以客户群建设为基础”，对业务发展的落实和产品的创新，以及理财业务的外部宣传上，努力把“中银理财"产品品牌的社会影响提升上来，把专业信息的支持提供给客户。目前，A银行在个人理财业务方面已经取得了显著的成效。截止2014年12月31日，A银行该个人理财业务以发展客户数72242人，全年个人网银金额达到2.27万亿元人民币，为A银行创造的利润达108万元，占A银行中间业务收入的56%。但是，理性分析A银行个人理财业务的发展，A银行该个人理财业务也有很多的问题存在。需要A银行积极开发个人理财产品，创新理财产品发展策略，以满足不同风险偏好客户群体的需求。
二、A银行个人理财业务中存在的问题
1、营销模式单一
A银行的营销理念和营销技术较为落后。在A银行的投资理财产品的宣传中，很大部分的A银行仅仅使用零星的广告和宣传单，把营销当推销，缺乏开拓新市场的意识，没有认识到客户的重要性，没有确立“以客户需求为中心”的营销理念，仅仅片面停留在坐在办公室等客上门的做法，而向理财客户提供优质上门服务很少，直接或者间接忽视了对潜在理财客户的研究和开发。营销模式的单一直接导致的结果就是，对银行的长远和总和利益考虑较少，银行更浅显的只看到了投资者对银行的眼前和直接利益，忽视了潜在客户，只注重对眼前客户和市场的争取，对当前的市场营销战略重点和发展方向的全面规划认识较为片面。
2、银行理财产品创新能力较弱
由于我国金融业发展速度较为缓慢，并且还在实行严格的金融分业经营模式，目前A银行投资渠道不广泛，我国国内的A银行开发和设计产品的自主研发能力较弱，这些都影响了A银行个人理财产品的升级和创新。目前，我国A银行推出的个人理财产品大多数建立在银行原有的银行存、贷款产品和中间业务简单包装与组合上，实质性与其存贷款业务和中间业务没有什么区别。
3、客户划分程度简单单一
目前，A银行的理财种类繁多，但是从客户定位上来看，大多数的理财服务产品还是停留于少数的优质高端客户，对于占大多数的普通客户所提供的理财服务产品较少，使得银行理财产品服务门槛拔高，忽视了很大一部分的潜在客户。另外，我国现阶段A银行的个人客户，都是按照单一的综合金融资产余额作为标准来进行划分的，划分方式过于一刀切、片面化。A银行在开展理财业务初期，对于大部分理财产品没有经过专业设计和整理，只是简单的产品整合，在期间推出新理财产品时，给理财投资者所营销的只是金融产品的套餐组合。由于客户划分不够细致，A银行在客户定位方面缺乏差别，也流失了很大一部分客户群体。
三、A银行个人理财业务的创新策略
1、拓宽销售渠道 增加营销方式
目前，在A银行的理财产品宣传过程中，A银行还仅仅停留于采用银行内广告和宣传单，这种方式宣传范围较小，宣传方式也相对较为被动。目前，我们处于科技社会，我们要好好利用好各种新媒体宣传手段，扩大宣传范围，让更多投资者认识理财新产品，并且让投资者理性、明确清楚的认识到投资理财产品的风险性和利益性，让投资者理性购买、自由选择。这并不意味着我们要放弃传统的宣传方式，要充分利用银行网点的宣传，吸引住银行长期固定优质客户，发挥电话银行、网上银行的作用，提高理财服务产品的知名度和认知度，提高服务质量。
2、提高个人理财产品自主创新性
A银行的个人理财产品的创新一直是A银行个人理财服务的软肋，面对这一情况，A银行的个人理财服务产品的创新仅仅依靠新产品的研究开发小组、科技部门远远是不够的，这需要科技部门、各个业务部门的相互配合，共同参与才能完成个人理财产品的创新这一巨大任务。对于直接接触个人理财投资者的客户经理，应充分挖掘客户需求，了解真正的客户所想，加快个人理财产品的创新速度。
3、量身定做差别对待实行个性化服务
A银行的个人理财产品要想在国内金融市场占有更大的份额，实行差别化和个性化的服务是其扩大市场占有的一条捷径。个人理财产品的优势在于个性化的服务。直接接触投资者的客户经理可以根据客户的需求的特殊性，为客户提供个性化的服务，通过直接沟通和专业的金融投资知识，尽可能的满足投资者的需要。同时，客户经理要及时与后台的专业设计团队沟通联系，为客户提供一对一、专业量身定做的理财服务产品，推动理财业务与其他业务部门的合作，通过交叉销售的方式为客户及其企业提供更加全面的金融服务。
传统银行理财方式范文6
目前，基层银行业金融机构的理财产品宣传仍停留在挂横幅标语、设置宣传栏、橱窗广告、告示牌、印刷材料等传统方式上，且90％以上的基层机构仅在营业厅内或网点附近宣传，宣传范围小，社会知晓率低；多数机构在宣传理财产品时，重收益宣传，轻风险提示。据对1200户居民问卷调查显示，对人民币理财业务“比较熟悉”的占17％，“略知一二”的占44％，“不了解”的占39％；38％的客户对银行理财产品宣传不满意；42％的对理财产品的风险提示不满意；38％的不了解理财产品的风险程度。同时，对内宣传、培训力度不够，业务人员不能详细讲解产品的特点、不足，客户无法对理财产品有系统的认知。
二、理财业务内部管理不规范
除天津塘沽区部分银行业金融机构、赤峰市中国银行外，其他理财产品经销机构均未设置专门理财部门，也未配备理财师；多数机构缺乏健全有效的市场风险识别、计量、监控手段，难以根据市场利率和汇率波动，即期做出准确预测，为客户理财提供优质服务；经销机构的理财业务只在储蓄科目中反映，未设立专门科目进行核算，难以有效监控资金使用情况；部分经销机构将人民币理财新产品销售额按一定比例折算成存款进行考核，忽视风险、收益等因素，致使基层分支机构盲目追求业务规模扩张。
三、专业理财人员匮乏，队伍建设滞后
基层银行业金融机构多自2005年开办人民币理财业务，时间较短，专业理财队伍尚未形成。取得CFP(国际金融理财师)和AFP(金融理财师)资格的人数远不能满足理财市场的需要，一定程度上制约了理财业务的稳健、快速发展。
四、理财产品同质化问题突出
虽银行业金融机构的个人理财品种不断增加，但多数理财产品内容相近、收益和投资期限雷同，难以满足客户多样化的理财需求。如多数理财产品起存额均在5万元以上，付息方式为“到期一次性还本付息”等。产品同质化导致客户购买理财产品只关注收益率，进而引发理财产品销售“价格战”，加大了理财业务风险。
